作者：刘彦斌
出版社：中信出版社
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刘彦斌的理财之道试读：
前言
这是一本写给年轻人的理财生活书。我们每个人的生活都离不开金钱，金钱是生活的必需品，而管理好金钱会让你的生活更美好。所谓管钱，就是理财。所以我讲，理财是一种生活技能，掌握好理财技能，对于提高你的生活质量是大有帮助的。青年时期是一个人一生中最重要的时期，也是人生最美好的时期，这个时期的年轻人要实现人生中一系列的重大生活目标：结婚、生子、买房、买车，而要实现这一切的生活目标，就必须做好财务上的安排。也就是说，在这个时期，你一定要理好你家的财，因为这关乎你和家人的生活是否幸福。而现在的年轻人普遍缺乏理财知识，无论是中学还是大学，学校的课程设置中都没有关于理财教育的课程，导致年轻人走上社会后对理财一无所知，甚至把自己的生活搞得一团糟。
我们来看一些年轻人的理财乱象：有些人年纪轻轻就是“月光族”，有些人年近30岁还没有存款；更有甚者，还借贷消费，欠了银行一屁股债，最后用父母的养老金还债；有些人结了婚不敢要孩子，不是不想要孩子，而是因为没有钱养孩子；有些人结婚买房首付不够，向父母要钱也就罢了，连每月的房贷都要父母支持一部分；有些人没有任何投资常识和知识，把自己仅有的一点儿积蓄投入股市，还给投资加杠杆，最后血本无归；有些人被投资项目宣称的所谓“无风险高回报”诱惑，陷入旁氏骗局，赔光了自己的血汗钱；有些人的家人生了一场大病，由于没有购买保险，使整个家庭陷入财务困境，甚至需要卖房、卖车才能支付医院的费用；还有些人处理不好婚姻中的金钱关系，夫妻之间经常吵架，甚至以离婚收场。以上我说的现象或多或少正发生在你身上或者你的朋友身上，它正在影响你的生活，所以有必要引起你的高度重视。所有这些问题都是理财问题，也是你生活中躲不过的问题，我的这本书就是要帮你解决这些问题。
本书共七章：第一章是本书的总论部分，是我独创的理财的“水库”理论，阐述的是理财的观念和方法；第二章至第七章是我独创的“六个一生”理论，其中，第二章和第三章阐述的是攒钱的问题，第四章阐述的是生钱的问题，第五章至第七章阐述的是护钱的问题。
第一章：理财的水库理论。本章以我独创的理财的“水库”理论为基础，提出了理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱和护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。本章回答了什么是理财、为什么理财和如何理财的问题。
第二章：一生恪守量入为出。本章主要阐述的是攒钱的问题。我在这一章中提出了不当“月光族”、不当“啃老族”、要当“延迟族”、要当“买房族”，改掉消费坏习惯的观点，并提出了向自己收取“按揭款”的强制储蓄方法。
第三章：一生规避债务缠身。本章针对负债消费的现象，从债务的分类、债务的起因、负债的代价、债务的规避和债务的偿还等五个方面，对债务问题进行了详尽的分析，提醒人们对债务问题有清醒的认识，尽早摆脱债务的困扰。
第四章：一生坚持组合投资。投资是理财的重点。如何管理好你的投资组合，使你的资产在保值的基础上稳步增值，是你应该重点关注的问题。本章主要对储蓄、债券、股票、基金、P2P等投资工具进行了介绍，并且告诉你如何配置这些投资工具。本章阐述的是生钱的问题。
第五章：一生远离投资陷阱。在理财的道路上，你可能会遇到各种各样的投资陷阱，稍有不慎，你就会落入投资陷阱，损失钱财。本章列举了几种典型的投资陷阱，并对各种投资陷阱的特点进行了分析和总结，提出了避免陷入投资陷阱的建议，希望你能认真阅读并牢记，避免自己今后落入类似的投资陷阱中。
第六章：一生别让财富裸体。一个人活着就要穿衣服，不穿衣服的人被称为裸体的人；而保险就是财富的衣服，没有保险就意味着财富裸体。本章系统地介绍了主要的保险产品，并告诉你如何明明白白买保险。
第七章：一生重视婚姻理财。从财务的角度讲，婚姻本身就是理财。处理好婚姻中的财务问题，对婚姻生活是否美满起到至关重要的作用。研究表明，婚姻中的矛盾，80%是由金钱问题引起的，学会处理婚姻中的金钱问题，可以减少很多婚姻中的矛盾，让家庭生活更幸福。
本书的顺利出版，首先要感谢我亲爱的爸爸和妈妈，我在书中提出的很多观点都是和二老反复讨论后产生的。我把这本书献给爸爸和妈妈，祝福二老健康长寿。
理财是每个人生活中不能回避的问题，要理好财首先要树立正确的理财观，其次是掌握正确有效的方法。我希望把自己从事理财研究的一点儿体会跟大家分享，希望看了这本书的人能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家生活幸福！刘彦斌2018年10月于北京第一章理财的水库理论
我们生活在一个商品社会，每一天的生活都离不开金钱的陪伴，没有了金钱的支撑，你在这个社会上是寸步难行的。那么你会问：金钱从哪里来呢？其实一个人要想有钱，无非通过两个途径：一是工作，二是理财。工作是赚钱，而理财是管钱，所以你要想一辈子有钱花，一定是左手抓工作，右手抓理财，两手都要抓，两手都要硬。下面我们就来讲什么是理财、为什么要理财和如何理财。什么是理财
理财是指一个人或者一个家庭为了实现自己的生活目标，而合理管理自身财务资源的过程。从你独立工作有收入开始，一直到你离开这个世界，这个过程都始终伴随着你，因为你每一天的生活都离不开金钱的陪伴。我们讲得通俗点，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让你的生活幸福和美好。
我们换用一种更形象的说法，你的收入像一条河流，财富就像是一个水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的水库。财富是被存储下来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富，理财就是要做到未雨绸缪，为了明天的支出提前做好财务上的安排。我们顺便解释一下什么是财富。所谓财富，是指你从今天开始不工作还能让你活下去的天数。图1–1为什么要理财
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱，所以你家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。下面，我们来看看人的一生中都面临哪些重大的财务需求。理财是应对恋爱和结婚的需要
对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。我常说，没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。恋爱的时候，很多女孩子都喜欢吃烛光晚餐。但是，如果你没有钱，那么你只能带女朋友去吃路灯晚餐，吃不了烛光晚餐。我曾经在电视台看到一个访谈节目，采访一对年轻的演员夫妇，他们讲了一个在自己身上发生的真实故事。男主人公是一位演员，在他和他的女朋友还没有确定恋爱关系时，有一次女朋友突然给他打了一个电话，并在电话里向他哭诉。他问：“怎么了？”女朋友说：“我出事了，你过来一趟。”他放下电话，匆匆地出了校门。他出校门的时候，兜里只有90元钱。他平时去找女朋友都是骑自行车，这次因为心里着急，打了出租车过去，结果只剩下了70元钱。见到女朋友后，女朋友说：“我的钱包被人偷了，钱、身份证都被人偷了。”他安慰了女朋友一番。女朋友说：“我今天心情特别不好，想去大吃一顿。”他一听女朋友这样讲，心里就哆嗦，因为他没有多少钱。幸亏女朋友带他进了一家家常菜饭馆。女朋友点了一个汤、一个菜，还有一瓶饮料。他跟主持人说：“我当时没有心情吃这顿饭，我默默地等着最后时刻的到来。”最后时刻到来了，服务生拿着结账单走了过来。他心里非常担心，生怕花的钱太多，自己拿不出来。服务生把结账单往他面前一放，说：“70元。”他的心一下放了下来，男人的自尊也回来了。我们从这个小故事可以看出，谈恋爱是需要钱的，如果没钱，那么你交女朋友都是困难的。
不言而喻，结婚也是需要钱的。
再说一个小故事。我看过一个讲感情类的访谈节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。我看到，女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，我们现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”当时我看这个节目的感觉，就是那个男人说不结婚是因为自己家里的水库没有那么多钱，结婚是需要花钱的。如果两个人要结婚，那么按照中国习俗，结婚时要有自己的住房，买房不仅需要凑够房子的首付款，还要准备好装修、家具、电器和生活用品的费用。除了房子的费用，你们俩还得准备好婚礼的费用、蜜月旅行的费用等。你们自己算一下，不算不知道，一算吓一跳。所以，你们在结婚前，一定要为婚姻准备一笔钱。理财是应对生育和抚养子女的需要
从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学和大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中涉及的一个很重要的问题。在生孩子的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：涉及家庭的支出在增加，而家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。大多数人的工资都由两部分组成，包括基本工资和绩效工资。在你妻子生孩子、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到绩效工资，因此家庭收入减少了，但是，家庭的支出却在增加。现在在医院生孩子一般要花大几千元，如果你要到月子中心生孩子，那么你要花费更多的钱。孩子生下来就需要有人照看，需要请保姆，请保姆要花钱，孩子的奶粉、尿不湿、看病等，都需要花钱。为此，你们俩决定在生孩子之前，要做好财务上的安排。什么时候生孩子，不仅仅是生理问题，更是一个财务问题。生孩子可不是随机事件。
孩子长大后，更要花钱。从幼儿园到小学、初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，在生完孩子后，你们俩就要有意识地做一些储蓄和投资，为孩子持续受教育创造良好的经济条件。理财是应对提高生活水平的需要
每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有汽车到自己拥有汽车，从普通汽车换到更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要金钱的支持。理财是应对赡养父母的需要
人们常说“不养儿不知父母恩”，父母对你的恩情是你一辈子用任何方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有社会医疗保险，这就会减少年轻人在财务上的负担。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，父母养老就需要他们提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。
人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，那么也需要从你们家的水库中拿钱。因此你们家的水库应该准备一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果你的经济条件允许，那么你还应当帮助父母提高生活水准，请他们出国旅游，陪他们出去游览，丰富他们的晚年生活，这些都需要财务支持。理财是应对意外事故的需要
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。有时候，会有很多意想不到的事情发生。我们需要防范交通事故、家人罹患重大疾病的风险；再比如你是一名医生，在你给病人动手术时，由于各种原因，病人死在手术台上，病人家属向你索赔……这些意外的事故都会对你的生活产生非常重大的财务影响。这就需要你预先购买保险，给这种意外事故提供经济保障，否则你就会陷入巨大的财务困境。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服，一个没有保险的人，就如同一个裸体的人，我们称之为“财富裸体”。理财是应对养老的需要
人人都会有晚年，都会有干不动工作的时候。怎么来安度自己的晚年，这是人人都要面对的问题。现代人的寿命长了，人人都有可能活到80岁甚至90岁。而现在基本上都是421家庭，你要是指望你的儿女，他们为4位老人养老，这是不现实的。第一，父母都不想给儿女增加麻烦；第二，即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。再有，在你退休以后，你的收入必然会减少，在这种情况下，你要想有一个幸福的晚年，就需要在中年时未雨绸缪，通过储蓄、保险、股票、基金和房产等多种理财工具，为你晚年的生活积累财富。
人穷志短，如果你没有钱，可能老了以后就得看别人的脸色活着，这样的老年生活是没有尊严的。而如果你年老时有钱，那么很多问题都可以迎刃而解，你可以请保姆，也可以住进养老院，过上优裕的晚年生活，而且不给子女增加麻烦，这是大多数老人的心愿。人一生中最大的不幸，是晚年生活的不幸，而引起晚年生活不幸的一个重要的原因就是没有钱。
我们总结一下理财的好处：
1. 有利于平衡收支，让生活无忧。
2. 有利于改善生活品质。
3. 有利于保障财务安全。
4. 有利于造福父母子女。
5. 有利于安度晚年。
6. 有利于和谐家庭关系。
上面这6个“有利于”，集中到一点，就是有利于构建和谐家庭。家庭是社会的细胞，如果和谐家庭建设好了，那么不言而喻，它必将有助于构建社会主义和谐社会。如何理财要有积极的生活态度和思维方式
态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲两个小故事。首先讲一个积极的故事。有一个举人进京赶考，住在一个客栈里。考试前两天，
他做了三个梦。第一个梦里，他梦见自己在墙上种了一棵白
菜。第二个梦里，他梦见自己在下雨天戴着斗笠，还打着伞。
第三个梦里，他梦见自己和心爱的表妹躺在一起，但是是背
靠背。这三个梦听起来似乎都有一些奥妙。举人第二天起来，
就找算命先生解梦。算命先生说：“我劝你赶紧回家。高墙上种白菜，那不
是白费劲吗？戴着斗笠打雨伞，那不是多此一举吗？和表妹
躺在一张床上，但是背靠背，那不是说明没戏吗？”举人一
听，心灰意冷，准备收拾东西回家。老板娘感到非常奇怪，说：“你不是明天考试吗？怎么
今天就回家了？”举人就如此这般说了一番。老板娘一听乐
了，说：“我也是会解梦的，我倒是觉得你这次一定要留下
来。你想想，高墙上种白菜，不是说你这次高中吗？戴着斗
笠打雨伞，不是说你有备无患吗？你和表妹背靠背躺在一
起，不是说你翻身的时候就要到了吗？”举人一听，觉得更
有道理，他就参加了考试，结果中了一个进士。
我们再讲一个消极的故事。有个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可
怜，就发了善心帮他致富。富人告诉穷亲戚，我送你一头牛，
你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，
秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。穷亲戚满怀希望开始
开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以
前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀
一只羊，剩下的羊还可以生小羊，小羊长大后再拿去卖，可
以赚更多的钱。就这样，他的计划付诸实施了。可是当他吃
完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，
他忍不住又吃了一只。他想这样下去还得了，不如把羊卖了
换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点儿，鸡蛋可以立刻卖钱，日
子立马就可以好转了。他的计划又付诸实施了。可是穷日子
还是没有改变，他忍不住又杀鸡，终于杀到只剩下一只的时
候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把
鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。很快，春天来了，
富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，他的穷亲戚
正就着咸盐喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，
一贫如洗。
我们从上面两个故事可以看出，不同的生活态度和思维方式，会产生完全不同的结果。我们说理财，就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对月光族来讲，他们就像第二个故事中的穷亲戚一样，吃光花净，是有今天没明天的、消极的生活态度和思维方式，这是我们应当摒弃和反对的。确立积极的生活目标
确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。你什么时候开始存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是你初步的生活目标。你什么时候结婚，什么时候生孩子，什么时候买车、买房，这是你下一步的生活目标。你什么时候做到摆脱债务，是你进一步的生活目标。最终，什么时候你能够实现财务自由，成为一个真正财务自由的人，是你更进一步的生活目标。你有什么样的生活目标，就会导致你有什么样的生活状况，也可以说你选择了什么样的生活目标，就选择了什么样的生活状况。
我们再来讲一个故事。有一位俄国人、一位法国人和一位犹太人。这三个人都
即将被关进监狱服刑5年。监狱长宣布，可以答应他们每个
人一个要求。俄国人爱抽雪茄，就要了5箱雪茄。法国人最
浪漫，要了一个美丽的女人相伴。犹太人则说，他要拥有一
部与外界沟通的电话。5年过去了，第一个从监狱中出来的
是俄国人，他的嘴里叼了一支雪茄，还大声地喊道，“给我
火”，原来他忘记了带火。接着出来的是法国人，只见法国
人手里抱着一个孩子，美丽的女人手里牵着一个孩子，肚子
里还怀着第三个孩子，他正愁眉苦脸地想着，如何把这些孩
子养大成人。最后出来的是犹太人，他紧紧地握着监狱长的
手说：“感谢你让我拥有一部电话，这5年来，我每天和外
界联系，我的生意不仅没有停顿，反而扩张了很多。为了表
示对你的感谢，我要送给你一栋别墅。”
这个故事说明了一个什么道理呢？它说明了你在生活目标上有什么样的选择，就决定了你将拥有什么样的生活，以及什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。你今天的生活状况，是由你以前的选择决定的，而你今天的选择将决定你未来的生活。因此，我们理财就是要树立积极的生活目标，积极的生活目标才能导致积极的生活状态。培养良好的理财习惯
确立积极的生活目标要落实在自觉培养良好的理财习惯上。我们的生活被各种各样的习惯左右着。比如说打车是一种习惯，抽烟是一种习惯，做美容也是一种习惯。节约是一种习惯，浪费也是一种习惯。习惯在左右你的生活。好的习惯，比如勤奋、节俭等可以成就你的事业。而不好的习惯，比如吸毒、赌博等可以毁掉你的一生。
我们先讲一个关于习惯的故事。第二次世界大战结束后，有一个经历过多场战斗、战功
卓著并获得过很多勋章的少校退伍了。他刚回到城里，他的
朋友就给他介绍了一位女朋友。在他出门赴约之前，朋友给
了他一些忠告：“老兄，或许你在战场上很厉害，但是在爱
情上，有些事你要听我的。第一，你下车后要替女朋友开车
门。第二，女朋友入座的时候，你要帮她拉椅子。第三，她
说话的时候，你要温柔地看着她。第四，她需要什么东西，
你一定要抢先帮她完成，不要让她动手。如果这些你都能做
到的话，那么十有八九，你可以获得她的芳心。”第二天，
朋友打电话问他昨天晚上同女友约会的情况。他沮丧地说：“恐怕是没戏了。”于是朋友问他：“你是否忘了替她开车
门？”他说：“没忘，我替她开了车门，她非常高兴。”朋友
又问：“她入座的时候，你是否忘了给她拉椅子呢？”他说：“没忘，我帮她入座，她说我很绅士。”朋友又问：“你是否
在她说话的时候东张西望呢？”他说：“没有，我一直望着
她，她说我很温柔，而且夸我的眼神很有魅力。”朋友又问：“你是否让她在某件事情上，自己动手了呢？”他沮丧地
说：“如果是那样就好了，我们回家的时候，她说要喝水，
我就跑去替她买饮料。”朋友说：“那非常好啊。”他又说：“可是由于多年的习惯，我拉开了饮料瓶的盖子，立马向她
扔了过去，然后自己迅速躲到了墙的后边……”
其实，对少校来说，这个习惯也不能说是坏习惯，只不过他的习惯适合战争的状况，在和平的年代中，这种习惯就不太适合了。习惯可以养成，也是可以改变的。我们想要过上美好的生活，就要养成理财的好习惯，改掉理财的坏习惯，比如说浪费、透支消费、无计划消费等这样的坏习惯。
那么，我们应该培养哪些理财的好习惯呢？
1. 节俭的习惯
我们先讲一个关于节俭的故事。已经辞世的香港华懋集团主席龚如心女士是亚洲女首
富，被英国媒体称为“财富五倍于英国女王的女人”，她的
身价达400亿港元，但是她的日常生活却非常节俭，她不讲
究排场和吃穿。她每月的生活开支不足3 000港元。她坐着
极为普通的轿车，吃着极为普通的饭菜，外出办事经常吃肯
德基和麦当劳的快餐。据说，在餐馆用餐时，她决不浪费，
一定要把吃剩的饭菜打包带回家。
这些富豪尚且如此，我们普通人是否也应该养成节俭的好习惯呢？很多人说，我的钱节省不下来，总是有需要支出的地方。我觉得这是借口，很多时候你都可以养成节俭的好习惯。比如，你是否可以少打一次车，少去外面吃一次饭，少做一次美容，或者在吃饭的时候少点一个菜，这样都能给你省下一些小钱，长此以往，积少成多，这些小钱就会成为大钱。我还有一个提议，你可以省下你每个月伙食费的10%。比如在北京，一个家庭每月吃饭要花1 000元，那么你用900元来吃饭，是否可以达到同以前一样的生活水平？我觉得这个答案是肯定的。如果你花900元依然可以达到你以前的生活水平，那么100元就可以省下来，从而让你养成节俭的好习惯。
2. 记账的习惯
很多人说，我没时间记账，这是不对的。记账是一个好习惯，它可以把你们家的收入和支出都以书面的形式记载下来，让你知道钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。你可以对照去年和今年的账目，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。比如，如果你今年买化妆品的钱比去年突然多了30%，那么你可以想想明年是否能把这些钱省下来。
为了坚持记账的习惯，就需要留发票，买东西的时候留发票是一个好习惯。比如你坐出租车留好了发票，万一在车上丢了东西，还可以有线索去寻找。如果你买了什么东西，突然之间不想要了，那么你可以凭发票去换、去退。如果你没有发票就没法退换了。
3. 学习理财知识的习惯
每个人都应该学习理财知识，用来丰富自己的头脑。有了理财知识，就可以让你少走很多弯路。当前，社会上出现了很多关于理财诈骗的问题。比如说很多旁氏骗局，他们都许诺给投资人每年30%~40%的高额回报，如果你有了理财知识，你就不会因此受骗。要想把财理好，你就要养成学习理财知识的习惯，知识会使你擦亮眼睛，对你理好财有很大的帮助。
4. 投资的习惯
对一般的家庭来讲，如果想让你们家的水库能满足你人生不同时期的需要，投资是必不可少的一种手段。因此，你要养成节省钱去投资的良好习惯。有一次，我在给女性朋友谈理财的时候，就跟她们讲：“你们要改掉生活中不好的习惯，比如说一不高兴就买个包、吃顿饭，要养成一不高兴就去买基金的习惯，这样你们家的经济状况肯定会得到改善。”
5. 买保险的习惯
生活中的风险无处不在，所以要养成买保险的习惯。比如买了车，第一件事情就是买车险，最好是买全险；住进新房，别忘了买家庭财产保险；出门旅游，也要买旅游保险；生了孩子，就要给孩子买医疗保险。保险是家庭生活的保护伞，一个家庭没有保险，就像一个房子没有屋顶，没有屋顶的房子是不能遮风挡雨的。理财的“一个中心，三个基本点”
前面说过，理财的中心是管钱，且它还包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的基本原则和基本方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱和护钱这三个环节。第一个环节：攒钱，这是理财的起点
我们前面讲到了收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，你们家的水库里最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为你要知道，决定你财富的不是你的收入，而是你的支出。
我们打一个比方，张先生一个月挣2万元，他开销大，一个月要花1.9万元。林女士一个月只挣1万元，生活比较节俭，一个月只花5 000元。10年后，张先生的水库里只有12万元。而林女士的水库中却有60万元。由此我们一定要明白这样一个道理，是支出决定了你最终的财富，而不是收入。现在很多人年纪轻轻就有很好的工作，拿着很高的薪水，他们就有一个虚无的幻想，以为自己的工资就是财富，这是不对的，只有省下来的钱才是你的财富，花出去的钱是流出去的水，不再属于你了。这就需要你养成攒钱的习惯。
要养成攒钱的习惯，一定要从年轻时开始、从小事做起。我们理财就一定不要做月光族，月光族每个月都吃光花净，以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始，要学会攒小钱，积少成多。我有这样一个建议，你把自己省下来的一次打车钱，省下来的一次做美容的钱，省下来的一次吃饭的钱，都放在一个储蓄罐里，你每个月省下10%的伙食费，也把它放在储蓄罐里。时间一长，小钱就会变成很多钱，10元可能会变成100元，100元就可以变成1 000元、10 000元。你从这些小钱攒起，就一定会有自己的第一笔储蓄，这样，你就在理财的道路上迈出了第一步。
要养成攒钱的习惯，就需要制订强制的储蓄计划。比如说把你每个月收入的10%~20%都先存入银行，我想一般人都可以做到这一点的。
我打一个比方，你所在的公司效益不好要裁员，且公司给了你两个选择。第一是离开公司，第二是工资只发原来工资的90%，你能接受吗？我想对99%的人来说，答案是肯定的，你是可以接受的。原来发10 000元，现在发9 000元，一般人都是可以承受得了的。你就当公司削减了你的薪水，你就把原来工资的10%存到银行里面，这样你就有了自己的第一笔储蓄。这就是我们前面讲的，攒钱的习惯一定要坚持，持之以恒就会有效果，因为它有一个从量变到质变的过程。
攒钱是理财的起点。如果你不攒钱，你的水库里就永远都没有水，你永远无财可理。你要记住：所有的百万富翁都是先有1元钱，后有999 999元钱的。理财一定要从攒钱开始。第二个环节：生钱，这是理财的重点
光依靠攒钱，你家水库里的水是不足以应对生活中的诸多需要的。你还应该利用你手中的钱去做投资，去打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，并流进你家的水库，为你的生活提供财务上的支持。
下面，我来讲一个关于打井生钱的故事。有两个和尚，分别住在前后两座山上的庙里，这两座山
之间有一条小溪。两个和尚几乎每天都在同一时间下山到溪
边挑水，久而久之，他们成了好朋友。就这样，他们在每天
的挑水生活中不知不觉地度过了三年时间。突然有一天，前
山的和尚没有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡过头了，
就没有当回事。哪知道第二天，前山的和尚还是没有下山挑
水。第三天也一样。过了一个星期，还是这样，直到过了一
个月，后山的和尚终于坐不住了。他心想，我的老朋友可能
是生病了，我应该去看看他，看看能给他帮上什么忙。于是，
他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到达前山
的庙里，看到他的老朋友之后大吃一惊。因为他的老朋友正
在庙前打拳呢，一点儿也不像一个没水喝的人。他很好奇地
问：“老兄，你已经一个月没有下山挑水了，难道你不用喝
水吗？”前山的和尚说：“老弟，来来来，我带你去看看。”
于是，他带着后山的和尚，走到庙后院，指着一口井说：“这三年来，我每天做完功课都会抽空挖这口井。忙的时候
少挖点儿，闲的时候就多挖点儿。一个月之前，我终于挖出
了井水。从此，我不用再下山挑水，可以有更多的时间练习
我喜爱的拳术了。”
这个故事说明一个道理：我们现在上班拿的薪水再多，都是挑水吃。我们要把握下班后的时间，打一口真正属于自己的深井，这才是我们要做的一件大事。等将来我们年纪大了，精力拼不过年轻人的时候，还会有水喝，而且还能喝得悠闲自在。
我在这里讲的打深井，就是要你拿钱去做投资。
可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都拿去做投资，那么万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？不言而喻，投资是有风险的，打井也并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，我建议把你家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是你家的应急钱，应该在这个池子里留一年到两年的生活费。这些钱用于什么？用于应对你突然失业，家里突然有人生病等突发情况。那时，你可以用这些钱来应对这些意外开支。这些钱可以用来做些什么事情呢？你可以放在银行里面做短期的定期储蓄、大额存单、结构性存款、短期银行理财产品和货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性。这些钱必须是随时可以拿出来花的。图1–2
第二个池子里放的是你家的保命钱。这个池子里，应该放你们全家三到五年的生活费，它可以应对你未来三到五年的生活需要。到你退休的时候，这个池子里应该放你20年的生活费。这些钱可以用来做些什么事情呢？你可以用它们做三年期的定期存款、大额存单、结构性存款；购买三年期的国债、债券基金；购买储蓄型的商业保险；投资住房、美元和黄金。这个池子里的钱，是可以中长期保值的钱。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金或者买股票。图1–3
第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是5年到10年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，我前面讲过了，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。虽然闲钱可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢？它们可以用来买股票，买股票型基金，买FOF（基金中的基金）。如果你有兴趣或者有专业知识的话，那么它们还可以用来买古董、字画、家具和其他收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，你只能拿你家的闲钱来做投资。图1–4
生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让你家水库中的水源源不断得到补充。第三个环节：护钱，这是理财的保障
仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为你家的水库由于种种原因有可能会决堤。我们前面讲过，有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者一次意外责任，造成你家的水库决堤，水库中的水流失殆尽。因此，首先我觉得你应该在你家水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好你家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、家庭财产保险和汽车保险。保险的作用就是在突然遇到意外事故的时候，会给你提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。其次，要护好你家的钱，你还要警惕各种投资陷阱，别让你的钱流入骗子们的口袋里。第三，要慎重选择你的婚姻，更要珍惜你的婚姻，因为离婚是最大的破财。
综上所述，理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。
理财的“一个中心，三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”，它就是：管钱、攒钱、生钱、护钱。图1–5
给予理财的八字方针以通俗化、形象化的解释，就形成了理财的“九字箴言”：修水库，打深井，筑堤坝。生命周期与理财
人从出生到死亡都会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。由于人在婴儿期、童年期和少年期没有独立的经济来源，因此这三个时期不属于理财规划的重要时期，但是父母应该在少年期加强对孩子的理财教育，培养孩子良好的理财习惯，为孩子今后独立生活打下基础。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。青年期
青年期是指18岁至35岁这段时期。青年期又可以细分为单身期和家庭与事业形成期。单身期
单身期是指18岁至30岁这段时期。在这个时期，年轻人刚刚开始参加工作（如果是上大学，就要等到22岁），收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等等。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，因此，这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时，着重攒钱，为建立家庭做准备。与此同时，由于年轻，抗风险的能力较强，你可以拿出一小部分资金，尝试进行投资，比如投资股票和基金，为自己中年后的投资积累经验。这个时期的年轻人，由于家底不够丰厚，所以一定要注重生活保障，为家庭买基本的保险产品，比如意外伤害保险和医疗保险，防止因为一次意外和疾病，把家里水库里的水消耗干净。家庭与事业形成期
家庭与事业形成期是指30岁至35岁这段时期。在这个时期，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，各自的经济收入也有了一定的增加，生活开始走向稳定。而伴随着孩子的出生，家庭的经济负担又开始加重。不过，尽管家庭的财力仍然不算雄厚，却呈现出了蒸蒸日上之势。此时，家庭最大的支出是购房，大多数人都要采用贷款的方式买房。对此，夫妻二人要进行仔细的规划，使月供金额控制在家庭经济能力可以承受的范围之内（不超过家庭月收入的30%）。同时，夫妻二人要开始为孩子积累教育费用（比如基金定投），以减轻孩子接受高等教育时的资金压力。此外，考虑到还房贷带来的精神压力，夫妻二人还应购买保障型保险，比如定期寿险和重大疾病保险。中年期
中年期是指35岁至60岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。家庭与事业成长期
家庭与事业成长期是指35岁至55岁这段时期。人到中年，事业开始逐步走向成功，收入日见丰厚，虽然日常支出也在增多（买车、负担孩子的大学教育费用、赡养父母等），但是收入的增长速度要比支出的增长速度更快。这个时期首要的任务是还清房贷，其次是加大投资力度（特别是风险型投资），为家庭储备未来的养老金。这个时期，家庭的保险规划，可以从青年时期的保障型保险向储蓄型保险延伸，可以购买商业养老保险、终身寿险和理财型保险。退休前期
退休前期是指55岁至60岁这一时期。在这一时期，孩子已经完成大学学业，参加工作，经济开始独立。此时，家庭的收入丰厚，支出减少，没有负债，财务状况良好。这一时期，最重要的是准备好养老金，在资产组合中逐渐减少风险型投资的比重，增加安全型投资的比重，获取安全、稳定的投资收益。老年期
老年期是指60岁以上的时期，也是退休期。人们进入退休期，家庭的收入减少，而休闲和医疗费用增加，其他费用减少。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低风险，进一步减少风险型投资的比重，甚至不进行风险型投资。一句话：当个“守财奴”。
这里总结一下人生不同时期的理财重点：
1. 青年期的理财重点是着重攒钱，尝试投资，注重保障。
2. 中年期的理财重点是偿清债务，大力投资，注重保障。
3. 老年期的理财重点是保管好钱，少量投资，安全第一。理财工具的综合运用
这里，根据上述的“生命周期与理财理论”和“水库理论”，结合典型案例说明人生不同时期的理财规划和理财工具的综合运用，以期使大家便于结合自身的情况，把各种理财工具灵活地运用到理财实践中去。单身期案例一：小张大学毕业，刚参加工作，是个公务员，每
月工资3 000多元。虽然收入不高，但是很稳定。每月的工
资，扣除房租、服装、吃饭等生活费用，可以节余2 000多
元。小张的父母也有稳定的工作收入，无须小张赡养。小张
有个女朋友，还在上大学，并且小张5年内没有结婚的打算。
那么，小张在现阶段应该如何理财呢？
我在前面说过，单身期的理财重点是攒钱，投资是尝试性的。我提出的理财方案是：将每月节余的2 000元分成三份，600元活期储蓄，1 000元定期储蓄，200元定投股票指数基金或者FOF。此外，保障是必不可少的，小张应该给自己买100万元（只要1 000多元的保费）的意外伤害保险，受益人是自己的父母；小张还应该给自己买一份医疗保险，一年1 000元的保费，可以保障几百万的医药费报销。案例二：小李是小张（案例一）的同事，也是刚参加工
作的大学毕业生。与小张不同的是，小李的父母没有稳定的
收入，小李每月要给父母寄500元，每月的节余只有1 500元
左右。那么，小李的理财方法和小张的应当有什么不同呢？
我认为，由于小李的父母没有稳定的经济来源，小李在理财方面就更应该注重保障，除了需要购买医疗保险之外，还应该购买30万的定期寿险，受益人是自己的父母，一旦自己出现意外（包括疾病身故），可以使自己的父母老有所养。小李每月节余的1 500元钱中，拿出500元购买保险，其余1 000元用于活期储蓄和定期储蓄。暂时不要做风险型投资。案例三：王女士在一家通信公司工作，每月收入6 000
元，收入稳定。但是，王女士一直都没有什么存款，更别说
投资了，她的工资差不多是月月花光，有时候还要靠信用卡（王女士有3张信用卡）“透支”来过日子，是个典型的“月
光族”。王女士如何才能摆脱目前这种财务状况呢？
我认为，王女士理财要分四步走：
1. 扔掉手中多余的信用卡，仅留一张以便应急，平时购物尽量使用现金付账。
2. 强制储蓄，将每月工资的20%存入银行。
3. 为自己买保障型保险，包括意外伤害保险、医疗保险。
4. 在强制储蓄一年后，将每月生活支出节余的20% ~ 30%用于投资FOF。家庭与事业形成期案例四：张先生和刘女士都是工薪族，工作稳定，结婚
三年多，手中有了些积蓄，夫妻二人商量着贷款买房子。那
么，他们应该如何进行家庭财务规划呢？
我认为，他们在贷款买房的过程中应该注意以下几点：
1. 手中至少保留一年的生活费用作为应急钱。
2. 留足应急钱后，手中的资金足够支付首期购房款、各种税金和房屋装修的费用。
3. 尽可能延长还款期限，使每月还贷的金额控制在家庭月收入的30%以内。
4. 在还清贷款之前，尽量减少风险型投资，如股票、基金等。
5. 要建立“偿债基金”，集中力量偿还贷款本金。最好在每年年底将下一年度的贷款本息总额全额存入“偿债基金”账户。
6. 夫妻二人都应该投保定期寿险，重大疾病保险，定期寿险的保额应大于贷款金额。旨在预防万一夫妻一方发生意外，另一方不会陷入财务危机。
7. 在还清买房贷款之前最好不要买汽车，更不能贷款买汽车。案例五：（接案例四）张先生和刘女士在买房一年后，
计划生孩子。在这一年中，张先生升职为公司的部门经理，
收入有了明显的增加。那么，他们在孩子出生前后应该怎样
理财呢？
我认为，他们应该注意以下几点：
1. 在孩子出生前，建立“育儿基金”，基金的金额要包括孩子出生的费用、请月嫂的费用、孩子一年的生活费用（奶粉、衣服、医疗等）和刘女士工作收入减少的部分。
2. 在建立“育儿基金”的同时，“偿债基金”还应该正常运转。
3. 在孩子出生后一年内，“育儿基金”可以保证从容应对家里的“额外”支出。张先生和刘女士还可以在这一年中对家庭财务进行重新规划。
4. 在孩子出生一年后，开始建立“孩子教育基金”，为孩子上中学、大学积累资金。由于孩子年龄很小，积累教育基金的最好方法是“定期定额”投资股票指数基金和FOF。此外，还可以适当购买教育储蓄保险。家庭与事业成长期案例六：（接案例五）几年的时间过去了，张先生和刘
女士的家庭美满，两人的事业也都蒸蒸日上，张先生已经晋
升为公司的副总经理，刘女士也成了单位的部门负责人，他
们的收入有了大幅的提高。孩子茁壮成长，已经上小学了。
这时候他们在家庭理财方面要注意什么呢？
我认为，在这一时期，他们理财要注意以下几点：
1. 偿清房贷。
2. 为退休储备充足的养老金，加大风险型投资的力度，用较多的资金投资股票、基金。如果有足够的资金，那么投资房产也是很好的选择，但是不要贷款投资房产。
3. 投保储蓄型的养老保险。
4. 为孩子读本科和研究生储备资金。退休前期案例七：（接案例六）张先生和刘女士的孩子已经大学
毕业，参加工作，经济上独立了。他们的家庭已经没有任何
债务。经过几十年的努力工作和十几年坚持不懈地投资，张
先生和刘女士也为自己储备了足够的养老金，并准备退休。
这一时期，他们理财要注意什么呢？
我认为，他们在这一时期的理财要注意以下几点：
1. 逐步将资金从风险型投资中撤出，转移到安全型投资中去。
2. 在留足养老金的基础上，为孩子准备一些结婚的费用，如孩子的购房款首付（这是中国的国情和传统）。
3. 建立“医疗基金”，因为医疗保险很难应对全部的医疗费用。退休期案例八（接案例七）：张先生和刘女士双双退休。孩子
已经结婚，不仅经济独立，也很孝顺。张先生和刘女士过上
了幸福的晚年生活。这一时期，他们理财要注意什么呢？
我认为，他们在这一时期理财要注意以下几点：
1. 不进行风险型投资。
2. 不要轻易被别人蛊惑，远离投资陷阱。
3. 要当“守财奴”。第二章一生恪守量入为出
前面讲过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，所谓理财，就是管好你家的水库，开源节流。要想让你家水库中的水量不断增多，节流是其中的关键。支出是财富的决定因素
这里首先讲讲拳王迈克·泰森的故事。泰森是全世界最著名的拳王之一，20岁时就获得了世
界重量级冠军。在他20多年的拳击生涯中，他总共挣了4亿
多美元。但是他生活极尽奢侈、挥金如土：泰森有过6座豪
宅，其中一座豪宅有108个房间、38个卫生间，还有一个影
院和豪华的夜总会；他曾买过110辆名贵的汽车，三分之一
都送给了朋友；他养白老虎当宠物，最多的时候养了5只老
虎，其中有两只价值7万美元的孟加拉白老虎，后因触犯法
律才作罢，他支付给驯兽师的钱就有12万美元；他曾经在
拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房，一个晚上
房租15 000美金，在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1 000
美元，而泰森每次放在服务生托盘中的小费都不会少于2
000美元；在恺撒宫赌场饭店，泰森甚至带着一大群他叫不
出名字的朋友走进商场，一小时就刷卡50万美元，自己却
什么都没有买；就在他申请破产之前，他还在拉斯维加斯一
家珠宝店中买走了一条镶有钻石的价值17万美元的金项
链。由于挥霍无度，到2004年12月底，泰森的资产只剩下
了1 740万美元，但是债务却高达2 800万美元。2005年8月，
他向纽约的破产法庭申请破产保护。
我们再来看看澳诺雷·德·巴尔扎克的故事。巴尔扎克是19世纪的法国作家。在那个年代，他一年
的稿费收入就超过六七万法郎，比财政大臣的年薪都高。他
有这么高的收入，却还欠了大量的债务，就是因为他挥金如
土。他喜欢意大利铜器、金制鼻烟盒，喜欢为蓝色礼服定做
镂花的金扣子，喜欢乘坐有贵族纹章的马车到处显摆，喜欢
从国外买来大批的油画，挂满他的屋子。他总是认为只有这
样做才是贵族，才够幸福。钱不够用，他就去借债。而为了
还债，他只能拼命工作，但是拼命工作赚来的钱仍然不能堵
上巨大的债务窟窿。当年，握着欠条的面包商、握着期票的
银行家、揣着契约的出版商，他们找巴尔扎克都快找疯了。
他们找巴尔扎克的目的只有一个，那就是希望他还钱。巴尔
扎克整天东躲西藏，甚至出国躲债。一直到死，巴尔扎克都
没能还清这些债务。他当了一辈子赚钱机器，到死还负债累
累。他的那部代表作《人间喜剧》，就是他欲望膨胀的副产
品。
通过这两个故事我们可以看出：一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储下来的收入，而支出才是财富的决定因素。因此，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯，否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽，最后落得两手空空，甚至成为负债一族。如何恪守量入为出的原则向自己收取按揭款
这里，我们先讲一个小故事。有一个人非常富有，于是有很多人向他询问致富的方
法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上向
篮子里放10个鸡蛋。当天吃掉9个鸡蛋，最后会如何呢？”
有人回答说：“迟早有一天，篮子会被装得满满的，因为我
们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”富翁笑着说
道：“致富的首要原则就是如果你的钱包被放进10个硬币，
那么你最多只能花掉9个。”
这个故事说明了理财中一个非常重要的法则，我们称之为“九一”法则。当你收入10元钱的时候，你最多只能花掉9元钱，让那一元钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地，永不破例。哪怕你只收入一元钱，也要把10%存起来。这是理财的首要法则。你千万别小看这个法则，它可以使你家的水库由没水变有水，从水少变水多。它的意义并不在于存下多少钱，而是可以使你形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念；随着你家水库的水量不断增多，它会不断地增加你财务上的安全感，让你的内心变得祥和和宁静；它可以使你养成储蓄的习惯，刺激你获取财富的欲望，激发你对美好未来的追求。
要养成储蓄的习惯，并不是一件难事，可是很多年轻人很难自觉做到这一点。但是，这些人一旦向银行贷款买车、买房，或者刷卡消费，他们就会养成被动还款的习惯。比如说他们发了工资，每个月第一件事就是用工资来还车款、房款，以及归还信用卡的账款。如果这种被别人强制的行为，变成了一种自觉的储蓄行为，这样持续下去就会给你积累一笔非常可观的财富。这里，我们借用“按揭”这一提法，希望青年人自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，这种储蓄即使一开始不是自愿的，时间长了也会变成一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说，这是迈出理财的第一步。在你每个月发了薪水之后，就把10%~15%的薪水强制存入银行，每个月这样做下去，日积月累，你就会发现自己积累了一笔可观的财富。要当“延迟族”不要超前消费
一个人为了晚年的幸福，为了长远的幸福，要在年轻时在消费上做出牺牲。无论什么人，如果不是含着金钥匙从娘胎里出生，他这一辈子要过上美好的、幸福的生活，就必须在年轻的时候克制自己的消费欲望，做出必要的牺牲。很多年轻人说：年轻的时候正是最美好的人生时光，这个时候不享受，等年老时再享受就晚了。其实，我觉得这种认识正是年轻人对幸福生活的理解上的误区。什么时候才是一个人真正幸福的时候？我觉得一个人晚年的幸福才是真正的幸福。年轻时花钱无度就会透支掉晚年的幸福，甚至会造成晚年的不幸。我们看到很多老年人，他们晚年时过着不是很富裕的生活，他们都很后悔自己年轻时没有积累养老的钱。因此，为了晚年的幸福，你就应该在年轻的时候养成良好的消费习惯，千万不要把晚年的幸福都透支掉。现在很多年轻人互相攀比，过度超前消费，竞相购买高档消费品，这些钱很可能就是他们晚年时的养老金，到他们晚年缺少养老金的时候，他们才知道生活是多么凄凉。为了晚年的幸福，在年轻的时候就应该学习如何当延迟族，延后满足自己的消费欲望。买东西要买“最新的老款”
所谓“最新的老款”是指在买某些消费品时，一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。一个消费品在最新生产出来的时候，它的价格都是最贵的，因为它的价格包含很多研发成本和其他相关成本。但如果你在2018年买2017年款式的汽车，价格就会比在2017年购买时便宜很多。手机在最新款式推出后，你买最新的老款式产品时，也会便宜很多。很多电子类的消费品的贬值速度相当快，如果你等两三个月去买旧款式产品的话，那么你可以少花很多钱，而这些产品的功能同新款产品的功能相差并不大。在打折的时候购买
对于服装一类的过季产品，商家为了促销，经常会给出很大的折扣。也就是说，你买同样一件衣服，在打折时买就会节省很多钱。现在在商场买东西，打折已经成为一种很平常的现象，因为商家经常巧立名目打折促销。如果你喜欢的商品不在促销期，那么你可以等待一下，等到打折的时候购买，这样你可以节省很多钱。长此以往，你就可以节省更多的钱。不当“月光族”
现在很多年轻人都是“月光族”，每个月挣多少花多少，这已经成为一种比较常见的现象。他们以“月月花光”为荣，还说“不会花钱是因为不会挣钱”。其实，他们当中的很多人挣钱无门。现代社会的竞争压力不断加大，找工作越来越难，工资水平上涨速度比较慢，物价上涨速度又比较快。在上述情况下，如果是单身，就一人吃饱全家不饿，日子还好过。可是一旦结婚，单身就要变成“二人世界”，再从“二人世界”变成“三口之家”，那时如果你没有储蓄的话，你就会面临非常大的财务压力，“月光族”在财务上是没有未来的。
少数年轻人不仅是“月光族”，而且还是“负债族”，这个月的钱不够就利用信用卡透支，花下个月的钱。长此以往，他们在财务上必然会陷入恶性循环，一旦遇到失业，或者一旦需要结婚、生孩子，他们在财务上必然捉襟见肘，无法应对，从而使自己的生活陷入困境。
因此，要想过上美好幸福的生活，就从要改变生活态度做起，坚持量入为出，坚决不当“月光族”。不当“啃老族”
所谓“啃老族”，就是在一个人成年后依然没有摆脱财务上依赖父母的习惯，凡事都向父母要钱。结婚向父母要钱，买房向父母要钱，生孩子也向父母要钱，自己依然是父母财务上的负担。有一次，我在看电视的一个访谈节目时，看到一个小伙子在讲，他和他的女朋友要结婚了，需要买房子，由于两个人的收入都不是很高，双方父母就为他们承担了首付。但是在电视上，小伙子还在同他父亲商量，他们和父母如何来分摊以后的月供问题。中国人历来都讲养儿防老，但是一个30岁左右的小伙子还在不断地要父母为自己“输血”，这既是做父母的一种悲哀，更是年轻人自己的一种悲哀。一个人在大学毕业、走向社会以后，就应该独立生活了，就应该成为财务上独立的人，就应该彻底“斩断”向父母要钱的第三只手。
有些年轻人在向父母要钱时不打着“要”的旗号，而是说“借”。但是这种借款基本都是有去无回，有一次，我在做电视节目时，问过几个年轻人，你们向父母借完钱还过吗？他们说没有还过，但是以后会考虑还钱。我觉得一个人到30岁的时候，不但不尽赡养父母的义务，而且继续当“啃老族”，这在道德上、良心上都是说不过去的。
还有一次，我在博客上看到一篇文章，文章的作者说，他在电视中看到我做的有关“啃老族”的访谈节目后，深深地反省自己，觉得自己是一个很不孝顺的人。他说自己是一个男子汉，却30多岁了还在向父母要钱，觉得自己在道德品质上有问题。他的这种说法可能有点儿过分，但他严于自省的精神确实非常可贵。一个人成年以后，为了满足自己生活上不切实际的需求，继续从父母那里获取钱财，这个人的道德品质确实有点儿问题。中华民族的传统美德之一是孝顺父母，而“啃老”和孝顺是背道而驰的。现在已经把“啃老”当成习惯的年轻人，应该深深地反省自己，切实改掉“啃老”的习惯，养成财务独立的习惯，做一个真正独立生活的人、真正孝顺父母的人。不当“假富人”，不装阔
所谓“假富人”，俗话说就是打肿脸充胖子的人，没钱装有钱的
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