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发布时间:2020-07-18 23:26:06

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作者:(美)切尔茜·费根

出版社:中信出版社

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理财瘦身:用好每一分钱的实用指南

理财瘦身:用好每一分钱的实用指南试读:

作者提示

本书仅向希望改善财务生活的读者提供灵感和信息。书中针对典型财务情况的举例和常见问题的解决方案仅用作说明。如果读者需要有关特定法律、财务风险或责任的评估和管理方面的建议,请向专业人士寻求帮助。

对本书的赞誉

这是一本实用的个人财务指南,对于那些不懂得如何在Excel(电子表格软件)中创建公式以及对个人财务情况望而生畏的人来说,这本书浅显易懂。——“嗡嗡喂”新闻网站(BuzzFeed)

这本书源于两位女性的亲身经历,其中的建议立竿见影,不论你关心什么,你都能从中获益匪浅。终有一天,未来的你会感谢今天的你所做的这个阅读选择。——Refinery 29(全球时尚潮流网站)

这本书是给毕业生的完美礼物,将帮助他们尽早做出明智的财务决策。——《简单生活》杂志(Real Simple)

这本书以费根的人气博客TFD(The Financial Diet,理财瘦身)为基础,提供了实用且精辟的财务建议,将财务平衡视为成功的关键要素。书中内容简明,汇集专家智慧,从要求读者戒掉牛油果吐司等小处着手,提出了经久不衰的建议。——《书单》杂志(Booklist)

针对如何维持个人预算和积累个人信用等基本操作,这本书给出了清晰简明的建议。费根是一名杂志记者兼资深博主,她的写作基调轻松亲切。在解析投资和退休金计划等棘手问题的过程中,她为读者奉上了一门内容丰富且令人享受的经济学速成课!设计师劳伦·维尔·哈格的精心编排让这本书引人入胜。——《书页》杂志(BookPage)省钱并非自我剥削,它关乎决策,让你像爱今天的自己一样爱未来的自己。

我17岁时高中毕业,那时次贷危机还未发生,那是一段不用为钱发愁的惬意时光。银行职员有时会站在他们所在分行的房顶,向路过的行人抛发贷款广告;有时也会进入高中校园,寻找毫无戒心的少年,询问他们是否想要信用卡。回想一下,当你对比入门级信用卡和这些少年所签署的学生贷款的潜在影响时,你也会觉得获得一张500美元额度的维萨卡(Visa)更为省心。不过,话说回来,向那些主要“生活技能”都是从《迪格拉斯中学的下一代》剧集中学来的人发放信用卡还是相当残忍的。我们都想要意外之财,当然我们也必须按时还款。但是那时候我们都还是青少年,对于财务责任毫无概念,却热衷于及时行乐。我也曾是这些青少年中的一员。

18岁生日那天,我获得了属于自己的信用卡,然而经过一个半月的胡乱消费,我把它刷爆了。当刷卡不再能换来我渴望的“永远21岁”(Forever 21)连衣裙时,我就直接把那个“坏家伙”扔进了垃圾桶,对邮箱中日趋紧急的警告单毫不在意。最终,我夏天打工时在储蓄账户里存下的几千美元全泡汤了。你可不能效仿年轻时的我!

当2008年金融危机爆发的时候,银行不再提供“免费的午餐”,我的信用卡已经违约(这意味着我的信用评分很糟糕,而且我已经被许多债务催收公司盯住),我搞没了自己所有的存款。当我振作精神,准备进入社区大学的时候,我已经身无分文。但是,我父母郑重其事地说过不会给我提供贷款担保(除非我有优异的成绩,申请到声誉好且学费低的学校,选择容易就业的专业),所以当我从社区大学转出的时候,我去了法国上学,而不是留在美国——在法国,我不需要交学费。

回头想想,我感激他们阻止我签署学生贷款进入学费5万美元一年的理想学校。我在结束学业时,只有几千美元的政府补贴贷款,只要每月少量还款就能将其还清。当然,我没有学位——但幸运的是,在结束法国的学业之前,我就获得了第一份全职工作。不过,鉴于我的起步情况,我认为自己能走到今天,都是因为幸运。

我在年轻愚钝之时就可以做出影响我之后成年生活的重大财务决策,这真是胡说。我都不能为自己的衣橱挑选颜色方案,更别说决定自己未来20年的财务状况了。我今天相对健康的财务状况,主要感谢我父母拒绝为我担保大学贷款,感谢我幸运地找到一份工作,让我早早停止了在教育方面的支出。然而,我最明智的做法是在22岁时用自己的前几笔薪水的大部分还清了违约的维萨卡,并且用较低的金额和催款公司达成和解。我意识到我的问题并不普遍,但我也知道年轻时犯下的财务错误有很多遗留问题,那是迟早要解决的。关于年轻人陷入财务问题的故事并不新鲜,我的同辈中有很多人选择上大学,他们在还没有工作之前就担负着五到六位数的学生贷款。

的确,这个体系对我们不利。我是说,如果像我这样的傻瓜能够逍遥自在,而我那位从高中起就花一半时间取得全A成绩、另一半时间做志愿工作的朋友却陷入严重的债务状况,那么一切都不合理了。这也是为什么我们很容易放弃“学会理财”这个想法。关于个人财务,你了解的信息有限,要么是你的爸爸因为股票问题朝你大喊大叫,要么是一些搞不清状况的文章写什么“千禧一代不买房”(那是因为我们背负着几十亿美元的学生贷款,蠢货!),这些并没有什么用。这种时候,避而不谈通常更为容易。

对我来说,拒绝与“理财”和“财富”相关的一切,就意味着拒绝成为一个可以掌控自己生活的成年人。没错,我自己租了一套公寓,我有工资,甚至还有我父母所说的那些难以搞懂的“福利”,但这些并不意味着我有能力制定预算或者决定如何使用自己现有的钱。“投资”和“IRA”(Individual Retirement Account,个人退休账户)这类词能把我吓破胆,而我在金钱方面唯一能做的事情就是把钱存进活期账户。即使是在那些我自认为突然获得一笔巨款的罕见时候,我也不知道如何“让钱为我工作”。在我20岁出头的时候,我所做的唯一一项实际投资是在神游状态下在百货商店购买了一款意大利高档钱包。我在这几年里,除了活期卡里有几千美元、一居室的公寓里装着宜家家具之外,也没有什么拿得出手的实质性投资。

不过,从理论上讲,我在25岁之前收获了很多:我有一份自己引以为傲的工作,有稳定的恋情和坚固的友谊,而且我年轻时在财务上的轻率基本上已经成为过去。但我渐渐明白,这是在根据我为曾经的自己所设置的低标准来评判自己当前的生活,我盲目地认为“生活没有脱轨”就相当于“消费有度”。于是,我开始用汤博乐一点点记录我的预算并开始自我反思。我把它叫作“理财瘦身”(The Financial Diet,简称TFD),因为我不想用对待自己身体的方式——晚上吃一整袋墨西哥胡椒薯片,然后第二天早上怀疑自己的脸被人给揍了——来对待我的财务健康。我知道,善于用钱的关键在于收支平衡和深思熟虑的决策。我也知道正如我没有毅力成为那种怀胎八月还参加交叉健身(CrossFit)比赛的女人,我也不会成为精力充沛的资本经营者。不过,在进行“理财瘦身”的过程中,我不仅和金钱建立了坚实的关系,让我惊喜的是,我还变得更加了解自己——希望这也能帮到你,比如“花钱让专业人士帮你处理自己不懂的事情绝对物有所值,否则你只能在最后关头骑虎难下”,还有“不要害怕Excel,因为它是你的朋友”。现在我可以自信地说,相比以前,我在理财方面——以及好好生活方面——更加自如睿智。

我从创建TFD的过程中学到的最为重要的一课是与优秀的人为伍的重要性,在个人方面和财务方面都是如此。我们在网站中一直谈论好的理财社区的重要性以及朋友、爱人和专家在财务方面对你的帮助。当我创建TFD的时候,我的合伙人劳伦·维尔·哈格(Lauren Ver Hage,你现在读的这本书就是由她设计的!)在第三天就加入了我的团队,现在我们是一个由5位女性组成的小团队,每年发布来自全球上百位女性(偶尔也有男性!)的文章。我们不断征询专家的建议和反馈,而且汇集了20余位最受欢迎的理财专家(以及最受欢迎的普通人)来完成这本书。我们(或者我们的专家)的观点并非完全吻合,你会发现本书对于不同的需求和目的提供了形形色色的不同建议,但关键是我们都愿意敞开心扉,进行对话。我们提出问题,相互之间坦诚相对并且分享我们学到的惨痛的教训。如果没有劳伦和我们的团队,我永远都不可能创建TFD;同样地,如果你孤军奋战,你也永远不能与钱交好。关键是你要和能够让你变得更好的人为伍。

明智地理财并不仅仅在于你在银行里存了多少钱,而是和你每天放到衣橱里的衣服以及放到厨房里的食物(是实实在在的烹饪,而不是点外卖)有关。学会如何组装一个书架或者挑选一件可以穿好几个冬天的夹克,类似这样的基本技能在财务上给予我的帮助比每两周涨一次薪水还要大。我们今天的生活方式决定着我们明天生活的点点滴滴,有句话是老生常谈,但对我来说仍然是痛彻心扉的领悟:省1美元就等于赚1美元。

我原以为我在18岁时已经自毁信用,因此自己注定在20多岁的时候停滞不前。不过,现在我可以骄傲地说,我的信用评分已经接近“良好”,而且我并没有为此煞费苦心。我现在已经可以为自己制定预算,并且我已经开始攒钱了。我知道了哪些事情是自己力所能及的,也清楚自己何时需要寻求帮助(比如在税收方面)。作为一个财务起点并不完美的千禧一代,我已经知道如何进行自我管理并且收到了惊人的效果。

如果你也想变得更善于理财——我猜你想这样,因为你买了这本书——那么我保证,解决办法比你想象的简单。首先,你要清楚你当前的状况,诚实面对你需要改进的地方,并开始从你力所能及的最小地方采取行动,做出改变。高瞻远瞩(拥有持续几年甚至几十年的长远目标)当然很好,但掌控生活的唯一途径是从小事做起。你的起步可以是简单地开始阅读这本书,为此,先祝贺你,你正在朝着你的目标行进!

我从小事做起的方式是和人谈钱。这就要问问题,别怕丢人(在钱这一方面,我确实很蠢)。我开始在吃便餐的时候和朋友聊起储蓄、工资和401(k)计划的话题,让我惊讶的是每个人都对此很感兴趣。一旦打破隔阂,谈论财务问题就不再是禁忌,每个人都会讲述自己的故事。人人都想了解他们一直纠结的问题或者在关键的财务决策上听取他人的意见。

当我们在进行这些谈话的时候,我很快发现许多人(包括曾经的我)并不真正清楚投资是什么。我的意思是,我看过《华尔街之狼》(The Wolf of Wall Street),但我能就此给出股票或者债券的有效定义吗?我知道IRA代表的是个人退休账户吗?除了“在不良的理财选择对我产生严重影响之前死去”,我还有其他的退休计划吗?答案当然是否定的。我不认为自己会拥有房产或者进行投资。这种想法起初让我感觉自己是个彻头彻尾的失败者,但是在和朋友谈论钱的过程中,我很快发现自己只是处于平均水平。我的同辈中有多少人没有债务,或者有多少人买了房产,又或者有多少人建立了“产业”?说来有趣,并没有很多。相关数据也说明了这一点。

在和人们谈论理财的过程中(开始关注理财之后,我会随时随地和人们谈起钱),我发现几乎我所认识的每个人都显然可以在至少一件事情上做出改变。比如,有些人可以“不再为了自我感觉良好而每天两次购买10美元一瓶的时尚有机果汁”,但其他人的情况并没有这么显而易见。一位朋友告诉我她总是在工资到账后自动转存,这样她就永远不会“见到”那笔钱。那时我才意识到,看到自己账户中的初始金额会让我们不愿意转存。曾经一位朋友向我坦言她负债累累,如果在之后的一个月内找不到几千美元,她就得搬离纽约,和父母住在一起。但是你要知道,这个朋友经常和我一起出去喝咖啡、买饮品、聚餐以及参加一些消费不菲的社交活动。我当然大吃一惊,但更让我感到失望的是,她认为自己不能告诉别人,直到情况变得如此糟糕。有些顽固保守的“理财专家”可能有一百万条建议帮她避免发生这种情况——首先就是戒掉每天到星巴克的消费,但是覆水难收,批评她也无济于事。我意识到她没有告诉任何人可能是因为害怕被人说三道四。

对此我不做评判,但她的情况让我开始思索我们的日常生活方式,尤其是城市生活中根深蒂固的社会消费压力。对她来说,不再沉湎于那些让她的储蓄账户只剩30美元的消费极其困难。但是我向你承诺,当涉及财务问题时,你的生活中至少有一件事情可以立刻(轻易地)得到改善。

我们所生活的环境鼓励无节制消费、超需求积累,把养老金储蓄的问题一直拖延到……我们差不多快退休的时候。环顾四周,满眼都是可以让我们自我麻痹的东西,我们很容易把财务责任看作反社会的白痴才会考虑的问题。但是,在运营和维护TFD的日常中,我发现成为那种“善于用钱”的人所需要的具体步骤相当简单和直接——TFD成立3年来,我们发现了在一年内学会理财的基本要点,而且自己也在坚持这么做。如何在一年内玩转理财#1. 制定预算如果不做预算,你就不可能掌控自己的钱,也不可能根据自己的需求对其进行支配。把你最近几个月的银行卡对账单找出来,看看你的钱具体花到了什么地方,并对所有的花销进行分类。#2. 设立应急基金我们建议你将3个月的生活费存到一个存取方便的常用账户中。你可以将其增加到6个月的生活费,但至少在一开始,3个月是“可行”和“保障安全感”之间的最佳平衡。这项应急基金(以及在无负债的情况下,活期账户中另有大约1 000美元用于日常花销)应该是你在常用银行账户中存入的唯一钱款。其余的存款应当用在更长远和更有价值的事情上,比如养老(稍后详述)。#3. 进行信用卡检查梳理过去3个月的账单和购物情况,确保你没有使用超过30%的信用额度(否则会影响你的信用评分),并且尽量提升限额(如果你信任自己),扩大“能用”和“所用”之间的差距——你需要尽量增加未使用的信用额度。确定你现有的奖励机制(旅行、现金返还等)是否最为合算,而且你是否发挥了它的最大作用。最后,设置每月偿还信用卡账单,然后设置每月从活期账户向信用卡进行自动全部还款——这能保证你所花的钱能够得到最大的回报。# 4. 尽量自动操作银行卡支付、账单支付以及存款转账都应该自动通过你的活期账户完成。这样,你就能远离不愿省钱的诱惑,也不会因为忘记某次还款而影响信用评分。#5. 了解(并积累)你的信用评分通过免费在线服务(如CreditKarma)查询你的信用评分——这类服务网站还会告诉你如何增加信用评分。每年至少两次查询评分——一定要使用软查询,而不用硬查询,后者用于获取某项审批。为自己设置挑战,看看你能够达到(并保持)的评分高度。#6. 为养老做规划制订一个养老金储蓄的基本方案。这或许听起来有些困难,但如果你所在的单位提供养老金账户,你可以和人事经理安排一次会面,仔细分析一下你的选择。起初,根据需求开设至少一个养老金账户(共有7种满足不同需求的养老金账户)。在设立了应急基金(3~6个月的生活费)之后,养老基金就是你配置存款的首选去向。#7.进行职业检查利用Glassdoor之类的网站和同行业的其他人进行工资比较。认真、严肃地考虑你的工作成就感和表现(你是否开心?你的工作是否具有特殊性?你当前的工作岗位和公司是否有发展空间?)。对你能够提升的方面进行头脑风暴并反思自己的工作方式——从个人任务的执行到一般的职业发展。为自己的职业生涯设定1年、5年和10年目标,并写下来。#8. 增加至少一种额外收入来源你可以通过很多种兼职和临时工作来补充收入、保障储蓄、磨炼新技能,甚至实现职业过渡。即便只是每个月在兼职上投入几个小时,它所带来的额外收入也会细水长流,产生巨大的影响。不论是做保姆,在家里通过Skype辅导英语,还是做其他兼职,至少要从事一项副业。#9. 自我奖励在不同方面(比如储蓄、职业发展或者个人发展)为自己设立小目标,并在达到目标后奖励自己。不论是一次按摩、一杯鸡尾酒、一次度假,还是一顿精美晚餐,你要为你所取得的阶段性成果尽情犒劳自己——这将让你在做该做的事情时更有掌控感、更加自觉,甚至享受其中。

这些是我们在运营TFD的过程中总结出的基本步骤。在之后的章节中我还会对每个步骤进行详细论述,但是我保证,花时间思考这些步骤可以让你掌握正确的技能(并且锻炼你延迟满足的能力),让未来的你过得更加轻松。

我曾经毫不在意催款单,如今却定期和会计见面。我从个人经验中得知,我对自己财务生活的掌控力越强,我就越能清楚地意识到我并不等同于我犯的错误——你也一样。关注理财看起来并不有趣,但它终究是让你摆脱年轻时候的混沌生活的最佳选择。这种感觉就像是重新驾驭从雪山上疾驰而下的雪橇。

我们希望赋予你做出选择的力量,让你在经营生活的过程中主动规划、深思熟虑,在遇到财务问题时能够自如应付。我们不愿看到你因为待业两月而落魄不堪,或者在一段不健康的关系中寸步难行,只因那是你负担房租的唯一方式。我们希望你有能力决定自己是否以及何时组建家庭、出去旅行、开始创业,并且能够在财务上保证这些计划的实施。

为了帮助你开始执行理财计划,开启你所期待的生活,我汇集了各行各业的专家,包括职业生涯规划大师、大厨、银行家以及造型师。我们会将所有让你望而生畏的投资术语和策略分解开来,甚至会讨论你所需要的住房抵押贷款知识,让买房不再成为你的人生任务清单上最难啃的骨头。

谁都不应该放弃年轻时的激情和随性,但是我们应该更加谨慎地对待青春,这样,当我们想要安定下来的时候,乐趣才不会戛然而止。因为终有一天,你要么会后悔自己当初没有明智地工作、生活、省钱,要么会庆幸自己在年轻时有先见之明。花钱时不做预算,就好比喝香槟时没有酒杯。

我一直对“预算”这个词过敏。我在很长时间内都处于一种相对混乱的财务状态中,只要不再陷入焦虑和冲动的循环中我就会心满意足。把“预算”这种呆板且具有约束性的事项纳入我每月的财务生活中,让我有种受刑的感觉。我只是对自己的小成就感觉良好,觉得活期账户里总有“东西”就已经够好了。

当然,那种“东西”千差万别,而且它永远没有上升为应急基金,也没有被迁移到实际的储蓄账户中——因为我没有储蓄账户。我只是认为,如果活期账户中总留有超过1 000美元,那就说明我并不需要做预算。此外,从事自由职业偶尔会带来常规工资之外的大量资金,所以我认为“真正的”储蓄源于意料之外的大量收入。我认为知足常乐,只要信用卡没有违约或者没有债主骚扰,我就可以永远不考虑像做预算这样无聊乏味的事情。

我不想屈服于特定的条条框框——或者迫于无奈接受某些规则,那样更惨。关于成年人最不好的一点就是我们几乎可以随心所欲。你可以在晚餐时吃麦香鸡块、喝香槟,但你要知道第二天你会觉得自己像一个由酒精和钠填充而成的放屁坐垫。哎,成年人!我觉得做预算暗示着对个人生活方式的自我限制,这听起来很失败(而且无聊)。要我放弃那仅存的彼得·潘式的生活方式并不容易,但这绝对有必要。

那么,做预算吧。我刚开始做预算时用的是应用软件,因为我觉得将数字手动输入表单的过程特别像我在十一年级暑期学校时参加数学补习班(而且我还没及格!)。我下载了一个名为“造币厂”(Mint)的程序,它几乎记录了我所有的消费习惯和不同的账户信息,并将它们综合到一起,从而让我知道自己一个月在外吃饭就花掉几千美元,在奥特莱斯疯狂购物时花掉170美元,事后却想不起买了什么。清楚看到自己的冲动消费和坏习惯,让我自惭形秽,但也为我敲响了警钟,因为我的第一份预算显示我可以舒服地退休了——如果我在一周之内告别人世的话。

不论你拥有稳定的月收入,还是在收入有些波动的行业里工作,你都要记住一系列“千万不敢”做的事情,以便你轻松地开始做预算,并在着手个人预算的细节之前保持一切正常。当我放弃朝九晚五的常规工作,开始专职运营TFD时,这就意味着我的收入惨淡或者难以预测。我不能拥有正常的“预算”,而以下这些规则确保我在创业初期的那些艰难岁月中没有重拾以前的坏习惯。切尔茜的“千万不敢”1 千万不敢自不量力,不在当月还清欠款关于预算的最重要且最基本的原则是——无论数目多大或者你的收入多么稳定——它都要在你的能力范围内,你要能够在每月底还清欠款。信用卡应该为你所用(建立信用,获得里程数、积分或者现金返还,在购买某件东西时拥有更大的弹性),但只有你把它们看作一种升级版的借记卡时,这些作用才能体现出来。当你开始花费你在月底无法还清的钱时(即便你认为自己有能力偿还),你也就走向了自我毁灭。2 千万不敢自我沉醉于“CEO般的生活”这听起来可能有点蠢,但是当我终于接受了自己是CEO(首席执行官)的事实时,我很难不会膨胀地想:“尽管我不应该买,但我值得拥有这件昂贵的东西,因为我工作努力,看看我现在的成就吧!”有一次,我差点给自己买了150美元一次的面部按摩,因为我觉得CEO不应该有痘印。好吧,你猜怎么着?我是个CEO,我就是有痘印!那些我们自认为需要的东西——美甲、每天一杯冰咖啡、新鞋、昂贵的鸡尾酒——实际上并非总是有必要。不论你心里的CEO是什么样的,不论你认为自己需要通过消费变成什么样的人,你都要克制自己。你可以经常提醒自己,不能因为觉得自己值得拥有某种生活,就进行奢侈性消费。这种意识也是我的一次重大进步。3 千万不敢对自己的账户余额视而不见,每周至少要查看两次账户余额一些坏习惯常常让我陷入冲动消费的循环中,其中之一就是我永远不看自己的账户余额。每次刷卡的时候,我基本上都闭着眼睛祈祷,假装只要刷卡成功,就万事大吉。不用直面消费习惯的细节,不清楚个人财务错误背后的模式,这让我没那么内疚,感觉就像是吃一整块蛋糕却完全无视它的营养成分,因为你不必知道自己吃一块甜点就增加了一整天可用的热量。你得强迫自己直面个人消费习惯中的现实构成——不论你在第一次看到自己的交易历史时觉得它们有多糟糕,否则你不可能完成自己的理财瘦身计划。4 千万不敢认为储蓄会奇迹般地发生我一度认为在未来的某个时候自己就会开始攒钱,比如当我获得一笔工资收入时,或者当我到了某个“有责任心的”神奇年纪时。我把当前的自己和未来的自己想象为两个人,因而总是高高兴兴地把攒钱的责任推给未来的切尔茜,她会握有大笔现金并突然积极地开始准备应急基金。不过,这也太荒唐了,因为只有一个切尔茜,她需要立即开始攒钱。银行账户金字塔

如果你的起点是一团糟(在某种程度上,我们都是如此),你就需要从蹒跚学步开始逐渐成为理财行家。这没什么丢人的。而且,制定良好预算的精髓在于严格要求自己,即便你在开始时已经懂得了一些基本的财务责任。这意味着你要坦然面对自己的缺点,比如你在哪些方面本可以省更多的钱,如何能够赚更多的钱,以及你可能会为哪些事情自欺欺人。即便它只是每天在上班路上买一杯咖啡(这是个人理财博客界的终极罪恶),你也可以用相对容易的方式减少罪行。你仅仅需要借助一副眼镜和一把镊子(当然这只是打比方),仔细剖析账单,下定决心直面惨痛的现实。正是通过这种操作,我才能够创建“千万不敢”清单,从此开始做预算。

但是,一旦你总结出自己“千万不敢”做的事情,并理解了预算背后的潜在原则,你就应该草拟一份基本预算,将你的现有财产最大限度地调用起来。并非所有人都要拥有相同的目标或选择,但每个人都可以用程序来跟踪自己的花销,设置合理目标并积极予以践行。我个人偏爱使用手机App(应用程序)来管理预算,因为Excel让我抓狂[我使用“造币厂”,当然“你得做预算”(You Need A Budget)也是个不错的App]。不过每个人都应该至少手动做一次预算。用手输入数字有神奇的效果,你可以意识到自己把钱花在了哪里(这很像是针对一个月做一份纯现金“食谱”)。幸运的是,我们有劳伦这位用Excel做预算的高手,她分享了她的常用模板。劳伦的预算追踪器步骤1:跟踪所有的收入来源。这些数字应该反映你的税后收入。在底部添加一个“合计”单元格,这样你就可以看到当月的总计收入。步骤2:计算你当月的所有支出,包括房租、生活用品开支、水电费、狗粮开支、电话费、购物开支。你可以参考信用卡和借记卡账单,并查看收据。在底部添加“合计”单元格,以便理清支出情况。步骤3:追踪你所有的自动储蓄。备注你分配到应急基金、养老金储蓄的比例。这些比例因人而异,取决于个人目标和对养老金储蓄的“野心”(如果你在这些门类上还未有所积累,你应该开始行动——并在之后加大投入)。在底部添加“合计”单元格。步骤4:计算预算中剩余的钱,这决定了你当月的财务灵活度。访问TheFinancialDiet.com/BookResources进行下载

虽然这个方法简单且并非十全十美——没有哪种预算策略是放之四海而皆准的——但是它给你提供了一个良好的起点,更重要的是,它迫使你通过手动记录来面对你的习惯和缺点。我们建议你至少对3个月的花销手动做预算。在列出了所有清单之后,看看你的钱花在了哪里。你在房租、食物、购物上的支出分别是多少?你能否减少借款,缩减利息方面的支出?更重要的是,你每个月能存多少钱?

50/30/20系统是拆分任何一个健康的预算的常用方案:将50%的收入用于固定花销,比如房租、电话费和水电费;将30%的收入用于可变的/基于生活方式的花销,比如生活用品、外出和旅行;将20%的收入用于储蓄,包括长期和短期的储蓄。其他的分类可能稍有差异,但将20%的收入用于储蓄是几乎每个人都应该设定的目标。

看看你过去几个月的预算,如果房租用掉了你一半的收入或者你几乎没有储蓄,你就要重新评估你的生活方式并做出调整。我们建议你每年至少按这种方式更新一次预算内容。

事实上,对于储蓄,许多人都没能投入足够的时间和精力,因为我们已经被学生贷款这样的事情搞得焦头烂额。攒下收入的1/5或许并不现实,但是相比于近乎为零的储蓄,从事兼职几乎总是更可取的。每个人都需要管理预算,即便是在还清债务之前,也要将基本储蓄和安全放在首要位置。关于应急基金,没有任何商量的余地,即便欠了100万美元你也要有应急基金(生活中没有应急基金就像是开车不系安全带一样不靠谱)。

不论你打算如何分配储蓄、还贷和投资,你都要从长计议,确保你能从预算的每一块钱中获得绝对的最大收益(当然是在你储存了应急基金之后)。一个以长期为导向的良好预算是保证生活弹性的基础。相信我,做预算要比不做预算好多了,因为这两种生活我都经历过。

在TFD,我们相信预算可以是美好的,而且应该是美好的。你需要掌握一种追踪每月消费的办法,让你愿意坚持并感到满足。一个漂亮的笔记本会让你愿意在会议中记笔记,而在预算中添加一些美学元素也会让你更有兴致。我们坚信良好的预算应该和每日计划、日历和任务清单一起,被挂到墙上或者桌面上方。金钱不应该被隐匿起来,它应该是你每天都能看到的东西,被用来提醒你的实际需求并展示你的进步。“如果你的起点是一团糟(在某种程度上,我们都是如此),你就需要从蹒跚学步开始逐渐成为理财行家。”

我们在刚开始专职做TFD的时候就发现,每个理财专家都有不同的观点,在日常预算方面更是如此。有些人是彻头彻尾的还债者,有些人看重投资;有些人信奉极简的生活方式,有些人炫耀副业上的成就而不是削减生活支出。当面临市场中层出不穷的理财观点时,我们很难说哪个观点适合你。其中涉及许多因素(包括你有多少债务、你在外用餐的频率等),但是对于我们所能坚持的事情,我们应该都能保持坦诚,并且承认没有哪一个方案可以满足所有人的需求。我们认为在财务上保持理智的唯一办法就是建立适合自己的策略组合,除非你打算彻底改变个人消费习惯(有许多个人理财计划类似于金钱上的“交叉健身”)。

在我们所关注的理财专家中,有三位已经成为我们的朋友,并成为TFD的合作者,他们在个人理财和平衡资产方面传授给我们许多经验。我们询问了他们在做个人预算、理财以及实现个人财务和谐方面所用的策略。凯特·弗兰德斯Cait Flanders《预算和美分》(Budgets & Cents)播客的创始人和搭档主持问:你所遵循的三个最重要的理财策略是什么?

1.每次购物之前都三思而行。每当我想冲动消费的时候,我都会停下来问自己几个问题。第一,是什么触发了我的购物欲?第二,我所处的环境是怎样的?第三,我的内心是怎么想的?如果答案是我想说服自己买些不需要的东西,我就会放手离开。

2.尽量减少日常开支,把剩余的钱存起来。我曾经采用大多数个人理财专家所提倡的标准建议,即先把收入的一定比例存起来,然后自由支配剩余金额。但是这么做的问题在于你会花掉大量你本可以节省下来的钱。现在,我每月给自己留出的预算都一样(比较少),然后把所有余下的钱都存起来。这样,我的花销不会波动,但是我的储蓄潜能巨大。

3.相信你的直觉。我知道这条理财建议有些奇葩,但听我说完。根据我的经验,每次我为自己负担不起的东西刷卡消费时,我的身体都会提醒我。我的脑袋和心脏之间的某处总会隐隐有一个声音说“你在给自己增添债务”,但我不予理睬。一次又一次地无视我的直觉最终让我透支了将近3万美元。现在,如果我的直觉让我少花点、多省点,我会乖乖听话。问:你能否给我们看看你一周预算的样本?图1-1 凯特·弗兰德斯的一周预算样本

我可能每年买两次衣服,总共花费不会超过几百美元。“根据我的经验,每次我为自己负担不起的东西刷卡消费时,我的身体都会提醒我。我的脑袋和心脏之间的某处总会隐隐有一个声音说‘你在给自己增添债务’,但我不予理睬。”J.莫尼J. Money获奖理财博客《预算很性感》(BudgetsAre Sexy)和《摇滚巨星理财》(Rockstar Finance)的创始人净资产65 000美元问:你所遵循的三个最重要的理财策略是什么?

1.我为财务自由而努力,而非为了富有。金钱是好东西,但一定要持之有度,否则你永远也不会知足,你说呢?而且,有什么比每天能随心所欲更棒呢?

2.我只做让我兴奋的事情。如果对某件事情不是特别热衷,我就没有动力。只要我的行动有助于从整体上改善我的财务状况,我就会为之努力,即便我的做法并没有遵循“正确的顺序”,比如在投资之前还清债务。我也不怕改变想法或者更换路线,因为生活中没有什么是一成不变的!

3.我每年都会给我的SEP IRA(我是个体经营者)和Roth IRA缴纳最高额度的费用(IRA是非雇主支持的退休金账户——你要自己缴纳)。这并不是最简单的办法,但坚持一段时间之后,你有可能成为百万富翁。

这其实就是利用了理财中最为强大的因素——时间!问:你能否给我们看看你一周预算的样本?

当然,这是我每周的大概花销:图1-2 J. 莫尼的一周预算样本问:你能谈谈追踪净资产的价值,以及它在你的生活中的作用吗?

可以说,追踪净资产是我在理财过程中做过的最好的事情之一。我用一张表单记录自己的所有资产(储蓄、投资、汽车)和债务(车贷),二者相减就是我的净资产。如果你不清楚自己的财务分配(储蓄、投资、债务!),你就很难了解到自己的进步,所以每月花5分钟检查自己的财务状况会给你带来奇迹,这对整体情况的影响太大了。仅此一个举动就能完全改变你今后看待个人财务和生活的态度。问:你在理财方面做过的最有价值的自我挑战是什么?它是如何改变你对金钱的看法的?

去年我决定在生活花销方面挑战一下自己,看看自己能不能在保持生活方式不变的前提下减少支出。我从来没想过我会为此放弃苹果手机,甚至有线电视,但在思考了我对生活的需求之后,我砍掉了在有线电视费上的所有多余支出(最终完全禁用了有线电视),更换了手机服务商,每月节省了100多美元,通过更改免赔额和禁用附加项降低了车险费用,开始每周在克雷格列表(Craigslist)上卖掉一件东西,并因此减少了杂乱,更加清楚我的消费领域和消费原因。我从中意识到两件事。

第一,相比减少一次性消费,努力避免反复发生的账单消费会给你带来更多实惠,因为省下的钱会按月累积。

第二,如果你想以更少的花费保持相同的幸福水平,那么你的选择有很多。当你意识到你每月的生活支出越少,你需要赚的钱就越少时,你的生活观念就会发生改变。而且,随着时间的推移和技术的发展,这一切正变得越来越容易。“金钱是好东西,但一定要持之有度,否则你永远也不会知足。”布里奇特·凯西Bridget Casey金融MBA(工商管理硕士)、获奖企业家问:你所遵循的三个最重要的理财策略是什么?

1.削减支出的能力是有限的,而赚钱的潜力是无限的。赚钱远比不断削减支出更容易。你要根据情况分配你的精力。

2.尽量通过自动操作减少对金钱的决策次数。将你的账单支付、储蓄转存和发薪日设置到同一天,这样你需要做的所有事情都会自动进行。

3.总是分配一点娱乐经费。不论你的债务有多高、财务目标有多大,你都需要自由支配一些钱,不带负罪感地享受当下的生活。问:你能否给我们看看你一周预算的样本?图1-3 布里奇特·凯西的一周预算样本

我发现大多数人做不到或者不想这样,所以我一般建议人们按下面的情况做预算:图1-4 布里奇特·凯西的预算推荐问:你将总收入的百分之多少用于投资(除了基本的储蓄)?

我把收入的20%~25%用于股票、交易型开放式指数基金2(Exchange Traded Fund,简称ETF)和共同基金2(将众多不同股票捆绑在一起的不同投资账户类型)。我是金融MBA,所以投资是我的最爱!问:你建议人们在开始投资之前考虑哪些问题?

最重要的问题是:在涉及投资管理的时候,你个人准备付出多大努力?对此,没有正确的答案,完全看个人偏好。有的人喜欢阅读季度股价报告并管理自己的投资组合。有的人只是希望有人替他们管理财产而不用自己操心,智能投资顾问最适合他们。第二重要的问题是:你投资的主要目标是什么?有的人希望实现财务增长,有的人希望增加被动收入,有的人则两种都要。你的投资选择取决于你希望从投资中获得什么。

如你所见,在建立完美的个人预算的时候,每个人都可能采用不同的策略,具体由个人需求、期待和资产状况决定。不过,有几个好问题可以帮你决定适合自己的理财方式并配置财产。下面是我们的备忘问卷,可以帮你分析个人消费和储蓄情况。预3算问题1.上个月我购买的哪三件东西属于冲动消费?2.上个月我购买的哪些东西具有长期价值?3.本月我想从预算中减掉哪三件东西?4.我最近购买的所有东西中,之后有廉价出售的吗?5.上个月我花了多少钱在外用餐?6.我是否设置了具体的储蓄目标,是否达到了目标?7.进一步讲,我要为什么(具体东西)而攒钱?8.为了满足上述目标,我每周需要攒多少钱?9.要想在下个月增加收入,我有没有切实可行的方法?10.我在我真正在意的事情上花过钱吗(比如,一次难忘的经历,或者一份有意义的事业)?访问访问TheFinancialDiet.com/BookResources进行下载

本书并不教你如何从零开始做预算文档,但它旨在让你对此有一个快速的了解并激励你关注自己的财务目标。

如果你想要与钱为善,最重要的事情就是做好预算,仅此而已。虽然我们不能承诺你一定会乐在其中(确实不会),但我们可以保证你将得到最大的投资回报(庆幸吧)。不花分毫,只需要花几个小时问自己几个问题,你就能构建一个框架,掌控余生的日常生活。没有什么比拥有这种掌控感以及知道自己每个月的钱从哪儿来、到哪儿去更令人感到痛快;而且,没有什么比能够按照自己的想法来规划一个真实的未来更让你觉得自己像一个成年人。如果你想等到有钱了再开始理财,那就无异于等到结婚了再开始约会。

我小时候,家里总摆着一张非常大的原木餐桌。家里摆放这张桌子并不是因为它最适合一家四口吃饭——绝对不是,而是因为这是最适合举办扑克派对的桌子。对我这种小孩子来说,扑克派对意味着我可以熬夜到任意时间,我可以在父母的房间看电影,吃妈妈给客人做的小点心(如果我承诺看好妹妹,让她一直待在卧室,那么我通常还能再赚到几包糖果)。随着我逐渐长大,我可以和大人们在桌边待更长的时间,一边学习怎么玩牌,一边逗他们开心,以便不被冷落。等到21岁回家过暑假的时候,我可以一整夜坐在桌边,呷着伏特加苏打水,和年龄是我两倍大的男人们一起打牌。能够真正参与到牌局中对我来说有着极其特殊的意义——赌上15美元,听一整夜的故事,偶尔再讲几个自己的故事。在许多方面,我根据自己在那些扑克游戏中的角色来衡量自己的成年生活——赌钱(甚至有可能赢钱)是让游戏过程变得激动人心的主要原因。长久以来,我用看待扑克的方式来思考投资的概念:那主要是更年长的人所擅长的领域,他们知道如何瞒天过海,而我的结果几乎总是输钱。

直到我开始运营TFD并开始学习投资的基本知识时,我才相信自己也可以拥有“多元化投资组合”。比如,以前上班时人事经理给我的那份401(k)计划,就被我直接扔进了垃圾桶。但是那东西确实有用。如果我好好利用它,我现在就能多得几千美元了,如果将这些钱原封不动地留在账户中,它还能自然增值。但我当时连401(k)是什么意思都不知道,而我又懒得问别人。我不理解为什么要花1个小时设置一个账户,把自己的钱放到里面,而不是及时行乐。我不懂那种细水长流也算是一种“投资”,而且投资其实可以简单到只需和人事经理多待1个小时。

当然,投资和打牌并不一样,如果你把它们看成是一样的,那你就大错特错了。说白了,投资既不可怕也不难做。你需要了解一些基本规则并熟练地运用一些策略——但这是每个人都能掌握的,甚至每个月再多花几美元。当然,我们绝不会鼓励你学某些中年人,突然过得近乎隐士,一周不出门,用80小时“做日间交易”。不过,了解投资的最重要的部分之一是要趁年轻时开始:人们很容易认为“让钱为你工作”这种鬼话仅仅适用于有钱的老年人,让我来告诉你,事实并非如此。年轻就像是拥有了增加财富的秘密作弊代码,因为你的财富具备很长的增值时间。

掌握正确的词汇——本书后面的术语表中提供了大量有用的投资术语——并且了解基本的投资原则就已经成功了一半。大多数人不愿把钱用于投资,因为他们觉得投资很复杂,不愿自找麻烦。我们通常把投资看作一个极为主动的过程,需要全心投入才能完全掌握它。但是投资的方式有上百种,而且由于很多投资都是被动的、容易操作的而且资金需求量小,你会发现眼前是一片广阔天地。不是只有手握大把钞票的理财经理才能投资,和人事部的人员花几个小时做预算也是投资。天哪,就连还贷款这种事都是你对自己未来财务的投资。小白投资指南1.将至少3个月的生活费用存起来作为应急基金。2.创建一个贷款偿还日期,以便按时还款,最大化地减少利息,提高收益。(对比你每月的债务累计利息和投资回报,算上税钱,看看你的钱用在哪里会更有价值。)3.开通一个养老金账户,最好可以由雇主分担一部分,比如401(k)。如果你的401(k)有雇主可以分担,确保雇主分担的额度最大化。4.研究一下其他低风险的投资选择,比如共同基金和指数基金。5.当你完成上述操作之后,如果你对自己的投资能力充满自信,并且非常看好你所投资的公司,你就可以考虑一下个人股。(很多人想到投资的时候,都会想到股票。不过投资并非只有一种方式,成为投资者并不意味着要购买个人股——事实上,许多人并不投资股票,因为它的风险更高!)

你应该把你的钱看作一个精明能干的老板:它不应该只是百无聊赖地待在账户里,无所事事(应急基金除外,虽然它也无聊,但这绝对理所应当)。你的资产应该积极地工作,永远为你的利益服务,而且一直向着既定的目标靠近。最重要的是,你并不需要掌握晦涩难懂、风险重重的复杂策略。相信我,如果我能搞懂它,那么你也没问题。不过,你必须知道从哪里开始。

当涉及投资问题时,你必须了解一件事,即预算中的1美元不一定只是1美元。没错,1美元可能被你花在沙发、T恤或者咖啡上,但是如果我们有机会——因为有时候我们只是没钱投资——投资可以让1美元更具价值。如果我们不懂得利用退休金账户和里面积累的复利,那就是自作自受、自毁银行账户。

我不会吹嘘着承诺你,如果你每天在账户里放1美元,那么等你50岁的时候你就会成为百万富翁;但是如果我们从年轻时就开始投资,那么我们都有机会积累财富。我们都有可能成为那种有储备金、有退休金计划以及有遗产可以传承的人。而且,搞清一种投资的价值要比你想象的容易得多。事实上,你可以通过一种简单直接的法则快速计算复利,你可以将一项投资的长期潜力具象化,看看几年内大概需要支出多少费用,并在不同的投资选择中做出决定。掌握72法则(Rule of 72),你就会立刻成为分析这些复杂数字的奇才。72法则:这条简单的法则旨在帮你计算一项投资在多久之后可以翻倍。只需用你的复合年利率除以数字72即可。(谨记,如果利率是5%,则将其记为5,而非0.05。)

这些都是你需要了解的基本内容,它们在你走上投资之路时非常重要。但是在你刚开始让钱运转的时候,你可能还需要一些帮助。你或许已经能够使用一些投资语言,但是要想在投资方面有所精进,你需要找一个理财向导。当你从零开始时,你常常懵懂无知,很有可能连简单的术语也不理解。(在我投资之初,我都不知道股票是什么。)此时,一定要找一个你信任的人来帮你学习基本知识,给你提供明智的建议。即便通过搜索软件能搜出你需要的所有信息,如果你不知道怎样提问,你也很难有所进展。这个理财向导可以是专业的理财经理,也可以是你所信任的有投资经验的家人。在理想情况下,在和向导进行沟通之前,你心里至少要有些模糊的目标,并且你要做过足够的基础调查,这样你才能顺利地进行对话,迈出达成目标的第一步。

你的人事经理通常就是你最早的理财向导之一,他会帮你了解退休金账户,这应该是你投资之路上的第一站。退休金账户是最安全、最容易上手的一种投资类型,它几乎不需要你参与其中。不论你打算拥有复杂的资产配置还是仅止于最基本的401(k),退休金账户都是必不可少的投资。如果雇主可以为你分担相同的额度,则这件事会事半功倍。所有基本的退休金账户类型——比如401(k)、IRA——都便于获取且容易设置。不同的账户类型可能带来巨大的收益。我请了克丽丝滕·罗宾逊(Kristen Robinson)来解释操作退休金账户所需的所有知识。克丽斯滕是那种人们梦寐以求的人力资源专家,她是富达(Fidelity)负责新兴投资者业务的高级副总裁,她每天的实际工作是“帮助年轻女性理财并且战胜对投资术语的恐惧”。对于通常让人望而生畏的退休金账户,看看她是怎么说的吧。参考本书后面的术语表,学习基本投资类型——包括股票、债券、交易型开放式指数基金和指数基金之间的差别。克丽丝滕·罗宾逊Kristen Robinson富达新兴投资者高级副总裁问:你能否解释一下什么是IRA和Roth IRA,以及它们和401(k)的差别?人们还应该知道哪些退休金账户?

IRA和Roth IRA都是可以以个人身份设立的退休金账户。401(k)是由雇主承担的退休金账户。账户类型不同,个人的缴纳比例、可减免税额或者延迟纳税额的比例也不同。401(k)账户允许雇主的缴纳达到特定比例。有一条基本原则是,一旦你投入了401(k)所允许的最大额度,可以得到雇主最大额度的匹配,你就可以考虑通过设立IRA或者其他有纳税优惠的退休金储蓄工具来进行补充。

虽然投资401(k)大有裨益(包括一定的纳税优惠、债权人保护以及较低的费用),但开设IRA的好处是它能让你接触到各种各样的投资类型,它通常比401(k)的涵盖更为广泛,包括股票、债券、共同基金和交易型开放式指数基金。IRA账户有不同的种类,比如传统IRA和Roth IRA。虽然通过这两类账户,你每年都能存储最高5 500美元(50岁以上为6 500美元),但它们各有所长。

在传统IRA中,你用纳税申报中可免税的钱缴费,因而收益也会潜在增加并且可以延迟纳税,直到退休提取时再缴税。在Roth IRA账户中,你用已缴税的(税后)收入进行缴费,而且你的账户余额可能会继续免税增长,退休时也可免税提取,当然前提是你要符合特定条件。

对于其他的一些退休金账户,你也应该有所了解。配偶IRA是针对“居家”配偶的退休金账户,它可以帮助只有一份收入的夫妻获得与拥有双份收入的配偶相同额度的纳税优惠IRA储蓄机会。这类账户对资格有所限制:你们必须已婚并在计划缴费的几年里联合报税。由于所有的IRA必须用收入来缴费,你需要用自己的工资为你的配偶缴费。设立一个配偶IRA相当容易,只需你的配偶开设一个传统IRA或者Roth IRA账户,然后你就能向那个账户缴费。

最后,还有一种补充缴费。年龄大于50岁的人在50岁时可以向他们的IRA和401(k)账户进行附加缴费。这些额外金额可以帮助他们增加养老金储蓄。问:人们是否应该设立多种账户?

是的,既缴纳401(k)又缴纳IRA的情况相当普遍。401(k)是用你的税前工资缴纳,而IRA是用你自己的钱(来自你的银行账户)缴费。就扣税情况和适用问题而言,传统IRA和Roth IRA都有限制。你也可以在拥有401(k)账户或者其他由单位支持的退休金账户的同时,设立一个针对副业的小型业务账户。问:如果有人不能通过工作获得退休金账户或者自身是个体经营者,那么他们的最佳选择是什么?

对于没有401(k)或者其他由企业支持的账户的人,他们可以考虑将传统IRA或者Roth IRA作为首要投资选择。不过,个体经营者还可以考虑一些其他的选择,如下。

SEP IRA:专为个体经营者或者小企业主(包括有员工的小企业)设计。这一计划完全由个人缴纳,缴纳比例可达工资的25%,最高为53 000美元。

自雇者401(k):为个体经营者或除了配偶之外没有其他员工的小企业主设计,由员工用递延薪酬缴纳,最高可缴纳18 000美元(50岁以上为24 000美元),雇主缴纳比例达到员工工资的25%,最高可缴纳53 000美元。

简易IRA:(员工个人退休金账户的储蓄激励匹配计划):为员工数少于100人的企业或者个体经营者设计。同样由员工用递延薪酬缴纳,最高可缴纳12 500美元(50岁以上为15 500美元),雇主最高可缴纳5 300美元。问:对于初入职场的年轻女性,有哪些养老金账户问题是她们必须知道的?

由于拥有时间红利,今天即使攒一点钱,将来它也会升值。试着每月少去一次餐馆,增加放入养老金账户的工资收入比例。简单的取舍并不是牺牲,它能帮助我们把钱利用起来,这些钱在将来会派上大用场。

永远把工作中赚来的“闲钱”利用起来。如果你在单位养老金账户中存钱却没有达到公司最大匹配额度,那你就错过了白拿钱的机会。许多人都错失了工作单位提供的学习机会:在那些可享受雇主提供的养老指导的女性中,65%的人并没有把这个机会利用起来。你没必要清楚所有问题的答案,但一定要让你辛辛苦苦攒的钱为你努力工作。养老金账户有很多投资选择——保守型、激进型,你可以根据你的目标、你需要节省和投入的时间以及你对市场波动性的承受能力进行选择。如果你在根据个人目标制定最佳投资组合时需要帮助,你有很多资源可以利用。

你可以随处寻求帮助,找到免费的理财建议。积极参与你所在公司提供的免费理财工作坊或者一对一指导,或者直接去找富达这样的公司,它们会欣然与你进行电话沟通、在线沟通或者邀请你到分公司进行当面交流——既不收费,也没有任何附加条件。

当你把养老金账户设置妥当,让它帮你用钱生钱之后,你就应该从更加宏观的意义上考虑一下投资。现在你并不需要进行养老金账户之外的投资(至少不是现在),但如果你希望在理财方面更为积极主动并且希望拥有多元化的资产配置——房产、个人股以及大额基金都是让钱生钱的方式——你就应该了解一些基本的投资玩法。我保证,你无须效仿《华尔街之狼》,破釜沉舟、大干一场,因为没有什么能阻挡你种下财富的种子,即便你现在每个月只存几美元。

不过,你不必听我说。有一个人曾经在华尔街工作,现在开办了一家教人理财的学校,看看她怎么说。皇甫简(Jane Hwangbo)是“简的理财学校”(Money School with Jane)的创办人,对于那些20世纪80年代的电影中可见的贪婪的投资情形(往往让人联想到身穿西装的股票经纪人形象),她如是说:“华尔街的投资是输赢的较量,就像是专业运动员之间的竞技,是纯竞争性的。你参与其中就是为了打败你的同行,而且你只能通过打败竞争对手来立足,只有笑到最后的人才是真正的赢家。在华尔街,每一天都要达到胜利的目标,你永远不能停止。我在20世纪90年代加入一家颇具声望的以技术为核心的对冲基金公司做半导体分析师时,就和这些人一样。我以为我会赚得盆满钵满,然后开心快乐。但是,我错了。“我没有意识到华尔街的投资方式属于日复一日的单调生活。过一段时间之后,你的精力和热情就会消耗殆尽。我变得乏味无趣、毫无生气,整个人就像硬纸板那样扁平单调,迫切需要找到工作的意义。”

我们第一次见到简的那天晚上,酒过三巡,她说那种金钱和竞争的死循环让她筋疲力尽,陷入了严重的生存危机和个人危机。她说,她担心那些热衷于投资的人可能会以同样不健康的游戏心态看待投资界,即便他们参与投资是出于家庭责任或者个人目的。有些人可能会对“让钱生钱”避而远之,不敢尝试或者望而生畏,而那些激进的投资者可能会用华尔街的那套方式进行投资,即便只是小打小闹。她反复提醒我们要保证个人资产生活的平衡,要将理财建立在个人目标而非金钱数字上。

这种可续持性理论——借鉴投资圈的精华并将其人性化——推动着简走到今天。她为年轻女性提供了一种思考投资的方式,让我们都可以像老板一样看着自己的钱为我们工作,而不用拿自己的应急基金冒险或者违背良心。皇甫简Jane Hwangbo“简的理财学校”创始人女性应该知道的10条投资原则

1.钱是投资工具,不是投资目标。当你清楚这一点后,你在进行小的财务决策时就会抱着不同的想法,从而更好地实现大目标。花些时间好好想想你希望用手里的钱实现怎样的个人目标和未来计划。

2.积累SOS(救援)基金。在你考虑投资之前,你要准备至少够用6个月的应急基金,把它放到一个不能随意使用的现金账户中,并在心中把它标记为“SOS账户”。如果没有足够的现金储备就贸然进行投资,那就相当于开赛车时不系安全带。聪明人都不会这么做。

3.学会算账并学习基本的理财术语。不要仅仅把术语记住,还要

试读结束[说明:试读内容隐藏了图片]

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