作者：李文玲
出版社：人民邮电出版社
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玩转互联网理财 家庭财富配置与互联网理财指南试读：
前言
随着社会经济的发展，人们的收入水平有了明显提升。大家都在追求财富，但是很多人却不知道如何科学理财，一般都是按照最简单、最普遍的做法，将钱存在银行。所以，存款储蓄在很长一段时间内都被认为是资产保值增值的最好方式，既安全又省心。但是如果进入“负利率时代”，普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人就应当考虑其他的理财方式。
随着技术和经济的不断发展，新的投资方式和理财产品层出不穷，让人眼花缭乱，尤其是对于理财领域的新手来说，很难搞清应该从何处入手。针对这一问题，作者结合目前较受欢迎的各种理财或投资方式，系统地介绍了如何在互联网时代进行科学理财。
本书共分为9章。
第1章介绍了理财前的准备工作。万事开头难，尤其在涉及家庭资产时，做好准备工作就显得尤为重要。机会都是留给有准备的人的，做好前期准备工作，后期理财才能轻松又快乐。
第2章讲解了如何使用网上银行。网上理财会涉及资金转移。拥有网上银行后，我们随时随地都可以进行账户管理、资金投入转出操作，足不出户就能轻松理财。
第3章讲解了如何使用第三方支付。第三方支付平台在网上交易过程中必不可少，它起到了一个监管的作用，让网上交易多了一层保障，让我们多了一分安心。
第4章讲解了如何进行网上炒股。炒股是常见的一种理财方式，很多人在拥有一定的资金之后，就会对炒股跃跃欲试。通过学习本章内容，读者可以了解炒股的操作步骤和注意事项，轻松掌握炒股技能。
第5章讲解了如何购买网上基金。基金投资相较于炒股而言要稳妥一些，风险相对较小，本章介绍了基金的基础知识和购买基金的详细流程。
第6章分析了保险的作用，让读者从理财的角度重新认识保险。通过合法途径购买保险，不仅是一种保值增值的理财方式，还可以让个人在利益被损害的时候获得一定的补偿。
第7章讲解了如何进行网上外汇和贵金属投资。如今人们的理财范围已经随着网络的普及逐渐全球化，网上外汇交易为百姓理财增加了一个新选择；而贵金属往往保值性较高，如果操作得当，贵金属投资无论是安全性还是收益都是比较让人放心的。
第8章介绍了当下流行的几种互联网理财产品。传统的理财产品市场已经逐渐被互联网理财产品所占领，越来越多的人将目光放在互联网理财产品上。所以，了解并熟悉互联网理财产品非常重要。
第9章讲解了如何进行手机理财。手机已经成为人们形影不离的一个“贴身小秘书”，掌握手机理财的方法，可以使理财变得更加便捷、简单、自由。
为了让更多人学会并掌握理财知识，本书使用通俗易懂的语言来阐述专业深奥的理财知识，即使你是理财领域的新手，也能轻易理解。另外，由于网上理财的操作步骤比较烦琐，本书结合图片，将每个步骤都清晰地展现了出来。
网上理财和投资不可避免地存在一定的风险，而且每个人的性格、拥有的财产和对理财的要求不同，所以要根据自身情况选择不同的投资方式。比如，富有冒险精神的投资者可以将大部分资产投资在股票上，略为谨慎的投资者可以分散一部分资产在债券上。经济学家也告诉人们，投资的时候“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。比如，为了达到风险分散的目的，我们可以多选择几种投资方式，或者炒股时选择几种不同风格的股票，保持价值型股票和成长型股票的比例平衡。
另外，由于网上投资具有远程操作、虚拟、不能面对面等特点，读者在操作时一定要选择那些信用好、安全等级高、有一定保障的平台和工具，在操作前要认真阅读各种理财说明和约定，弄清后再操作，以免给自己的理财带来风险。本书所介绍的内容仅供读者学习参考。
希望本书可以让广大读者对网上理财和投资的方式有更清楚的认识，从而根据自己的具体情况选择合适的理财方式，为自己和家庭赚取丰厚的回报。第1章做好准备，从零开始学网上理财
随着我国股票、债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”这一概念逐渐走俏。每个人都想通过理财来增加自己的收益，可对很多人来说，这是一个陌生的领域，知识性、专业性比较强。很多老百姓手里握着大笔现金，但他们除了把钱存银行外，不知道如何投资理财才能守住财富并使财富增值。
互联网的普及，让人们有了更为方便快捷的投资理财渠道。但是，在开始网上投资和理财之前，我们首先要有足够的网络知识和投资理财知识，对自己的风险承受能力也要有一个清楚的认识。因为不管选择哪种途径，风险都是不可避免的，所以我们一定要事先做好准备，将风险降到最低，这样才能更好地获取网上理财带来的收益。1.1 了解网络，网上理财的第一步
随着互联网科技的不断发展，人们理财的方式也悄然发生着变化，网络理财的出现给人们提供了一个全新的平台和更好的选择。网络理财是指投资者通过互联网了解商家所提供的理财信息和金融资讯，依据投资者对自身的判断以及外界条件的变化，不断调整自己剩余资产的存在形态，实现投资者资产收益最大化的一系列活动。
网络投资方式主要就两种：第一种是了解网络上给出的信息，从中整理出对自己有用的那一部分，从而选择适合自己的方法来理财；第二种是进行有关的金融产品以及金融衍生品和服务的交易，主要包括以下六种。
随着时代的发展，网络理财也发生着不同程度的演变，除了以上介绍的这六种，还演变出其他不同的品种，如网上自助贷款、网上账户挂失、网上理财咨询等。随着金融服务业的不断完善，网络理财逐渐被人们所熟知与接纳，不仅为投资者带来了便利，同时也为银行以及债券商节省了人力和物力，可以说给双方带来了“双赢”的局面。
网络理财是现代人必备的一项基本技能。网络理财不但可以让我们的财产保值，还能给我们带来额外的收益。对于普通投资者而言，网络理财时一般需要注意以下几个事项。
1.选择投资领域
金融投资的领域十分广泛，这就需要我们利用网络掌握更多的投资信息。现在，利用互联网获得自己需要的资讯是非常容易的事情，你可以从整体的角度来分析经济发展趋势，加强对政策的了解，做好对未来市场的判断，选择自己熟悉和精通的投资领域。
2.选择理财工具
理财的工具是多种多样的。除了传统的股票、存款等，期货和黄金等投资理财方式也在慢慢普及。对于投资者来说，正确地选择理财工具是很重要的，工具的安全问题、收益问题都是需要注意的。普通投资者应该尽量选择收益平稳而且操作简便的理财工具。
3.分析市场行情
投资者可以依据相关技术，对市场未来的发展方向进行分析。同时，我们也可以通过互联网收集实时的报价情况和历史数据，以更准确地做出投资决策。当然，这种靠技术来分析的方式也存在一定的局限，不一定能够得到正确的预判，这就需要投资者做好经验积累和知识储备。
4.进行投资研究
相较于技术层面，基础层面更强调从资产的价格因素出发，能预测未来价格波动的趋势。投资者可以在互联网上找到大量有关价格因素分析的信息。
5.核实投资对象
用户可以通过那些专业的分析站点获取自己关注的投资对象的信息，也可以直接在网上搜索。由于互联网是一个开放的场所，所以不排除有人自造和传播虚假信息，这就要求投资者有一定的互联网信息辨识能力。
6.发出交易指令
现在许多国内外大型的互联网网站都提供网络金融交易平台。有一些只是做一种产品的网络平台，比如网银、网上证券还有保险等一些专有项目；有的则是提供综合性的金融服务，投资者需要进入该网站的金融超市，自由选择要投资的产品和理财工具。
7.小心监控交易
投资者在交易完成后，可以利用网络了解最新的资讯，查看市场变动，及时改善自己的投资计划。根据投资者的需求，许多网站提供了全方位的投资信息服务，给予投资者不同种类的投资建议与帮助。1.2 手机上网，随时随地进行理财
互联网的优势主要体现在信息量大、内容广泛、传播速度快。投资者可以从网上收集和掌握各种不同的财经信息，足不出户就可以了解到全国乃至全世界的财经情况，方便快捷。而且各类金融网站所提供的信息没有数量限制，能提供几乎所有投资者想要的数据资料。网络证券交易所提供的行情更新时间一般为8～10秒，速度十分之快。在证券交易的过程中最重要的就是信息的及时性，如果信息有所延误，很有可能影响交易的进行，甚至给自己带来损失。手机凭借其可随身携带、随时随地操作的优点，受到越来越多网络理财人士的喜爱（图1-1）。图1-1 手机上网理财
相对于传统的理财方式，网上理财还具有成本优势。网络理财首先节省了服务供应商设立大量经营网点的费用，利用网络也大幅节省了通信的费用；另外，网络理财还可以整理数据等大量资源，有效地优化了理财工作的流程。相关数据表明，一般情况下新的营业部会在初期投入大量的金钱，平时一个月的开销也很大，而发展网络理财模式将会大大减少开支，初期投资仅为原来的1/3～1/2，日常的维持费用更是只有原来的1/5～1/4。成本降低了，理财公司要求用户缴纳的费用就会变少，最终受益的还是投资者。
传统的理财方式门槛高，需要一定数额的起步资金，一般人很少拥有那么多的闲置资金。而网络理财的出现，让理财步入了一个新的阶段。
网上理财的覆盖范围也很广泛，不会受办公地点等的制约，在世界上任何一个地方都可以进行交易，方便而且自由，你所在的地区只要能连接互联网，你就可以享受完美的服务。在时间方面，相较于传统的理财方式，网络理财可以提供全天24小时不间断的营业服务，极大地满足了投资者的需求。
网上理财还有一个优点是可以“量身打造”，让投资者拥有专属于自己的服务，这要比之前古板的方式和规则好得多。投资者可以根据自身的条件和特殊喜好等制定属于自己的业务，这对于普通投资者来说是从来都没有享受过的体验。
在网络理财出现之前，一般的投资者要从技术层面分析投资的产品相当困难，需要消耗大量的时间和精力去收集信息资料，并且花费时间去分析市场行情、研究投资工具、做出投资决策等。互联网的出现大大地改善了这种局面，投资者可以借助网络搜索和收集各种资料，了解各种权威的研究报告，收集理财攻略和高手心得，还可以利用网络工具进行辅助分析，节约了时间和金钱，提高了效率，减少了投资的盲目性和风险性。1.3 理财软件，网上理财的必备工具
理财前，投资者需要充分地了解自己的财务情况，此时就会用到理财软件。个人理财软件是帮助投资者进行理财的应用程序，常见的个人理财软件主要有收支记账、预算、统计分析等功能，可以帮助投资者更好地管理个人财务。理财软件一般有PC端和手机用户端两类，下面介绍一下常用的四种手机理财软件。
1.随手记
与其他软件相比，随手记较为方便快捷，用户可以随心所欲地使用该软件记录日常生活中的开支，各式各样的账目都可以轻松搞定，不管是吃饭、请客，还是旅游、娱乐，都可以一目了然。用户可以通过数据分析决定是缩减开销，还是改变自己花钱的重点方向，或是增加投资的种类，进而根据报表制订合理的理财计划（图1-2）。图1-2 随手记
2.51信用卡管家3.投资脉搏
随着时代的发展和人们消费观念的进步，越来越多的人开始用信用卡进行消费，正确合理地对这些信用卡进行管理是非常重要的一件事。你可能总是忘记该什么时候去还款，也可能总是刷爆卡。有了51信用卡管家，就可以让你不再忘记还款日期，不再忘记信用卡的数量，也不再忘记消费额度。使用51信用卡管家，可以绑定自己的电子邮箱，方便自己查询账目、轻松理财（图1-3）。图1-3 51信用卡管家
这款软件十分适合喜欢投资的消费者，特别是喜欢炒股的消费者使用。它可以帮助消费者选择合适的股票，同时还可以在线观看经验丰富的投资者的股票动态。投资脉搏还是一个新兴的股票财经社区，用户可以在上面和其他股民交流经验、解读政策，还可以共同关注市场热点信息，讨论大盘板块的不同走势（图1-4）。图1-4 投资脉搏
4.拉卡拉手机用户端
利用这款手机软件，消费者可以随时随地实现信用卡还款业务，还可以对银行卡进行管理，并支持转账等日常的网银业务，对于使用者来说非常方便（图1-5）。图1-5 拉卡拉手机用户端
无论你是刚刚接触理财的新手，还是经验丰富的理财专家，这几种软件都是可以选择的。有了这些理财软件，理财自然可以做到随时、随地、随心。1.4 进行个人资产评估
如果想要网上理财，就一定需要对自己的“本钱”——个人资产进行清楚的评估。依据评估准则的不同，可以将资产评估分为完全评估和限制评估；依据评估对象的不同，可以将资产评估分为单一资产的评估和整体评估。
资产评估的功能不言而喻，它是我们鉴定自己“本钱”多少，以及决定参与哪种理财活动的重要依据。在刚开始学习理财的时候，用户需要了解资产评估的四个特性。
如果想要进行准确的资产评估，可以咨询专业的资产评估人员，他们具有中国资产评估协会颁发的相关证书，是经过相关培训的专业人士。对于价值类型不同的“资产”，专业的评估部门和人员能够给出较为准确的评估，为我们进行投资理财打下坚实的基础。资产评估的理论与方法如图1-6所示。图1-6 资产评估的理论与方法
通过资产评估，我们可以知道自己到底有多少资产，以及这些资产是如何分配的。清楚地了解了自己的资产情况，然后再去进行理财，才会做到“手里有粮，心里不慌”。1.5 进行个人风险评估
很多人之所以不敢网络理财，就是因为害怕即将面临的风险和未来的不确定性。其实，在任何情况下风险都是不可避免的，只是遇见风险的概率和风险的大小是不同的。面对风险，畏惧并不是办法，我们需要做的是正视它、规避它。
其实，理财中的风险是可以评估出来的。个人风险评估因素通常包括个人的身体情况、年龄、性别、学历、职务、工作性质、收入水平以及信用记录和个人未来的发展前景等；家庭风险评估因素一般包括家庭成员的基本情况、成员的收入情况和债务偿还的基本能力等。
进行个人风险评估的时候，需要参照的数据来源于个人信用报告、个人信用评分和个人信用档案。我们在参与网络理财之前，应注意这些参考数据对应的内容，提高自己的信用度。
1.个人信用报告2.个人信用评分
个人信用报告（图1-7）客观记录了一个人的信用信息，主要包括信用者与金融机构曾经或者正在发生的信贷关系所形成的信用记录；信用者与商业金融机构或者事业单位曾经或者正在发生的交易关系所形成的信用记录；信用者与住房基金会之间形成的合约记录；按照法律需要缴费和纳税的记录，受到表扬或者正面的表彰也都会有记录；还有一些可能影响到你的信用记录的问题，如行政处罚、刑事责任处罚及个人民事赔偿问题等。图1-7 个人信用报告
个人信用评分（图1-8）是信用中介机构利用数学原理，使用数学模型，按照个人的一些信用记录和报告内容，对个人信用度进行相应的计算和评估，形成一个人在信用方面的风险指数。个人信用评分的分数越高，其信用度也就越高。图1-8 个人信用评分
3.个人信用档案
个人信用档案可以说是一个人的第二张身份证，在一些发达国家和地区，凡是参加信用交易活动的经济主体都必须有一份相应的信用档案。一般来说，个人信用档案主要包括个人基本信息、曾经的交易信用问题、个人账户信用信息以及其他一些比较特殊的记录等。
由于需要保护个人隐私，在没有得到个人授权时是无法看到任何信用情况的，银行只有在办理贷款和信用卡等业务的时候，才能查阅到市民个人的信用报告。如果你想查询自己的信用记录，一般有两个方法：一是向银行申请信用卡或者是贷款；二是可以向中国人民银行各地分行申请查询。1.6 学习基础理财知识
个人理财就是在对自己的收入、财产等数据进行整理和分析的基础上，按照自己对风险的承受能力，同时结合想要达到的目标，选择合理的理财工具和投资理财方式。理财是每个人都需要学习的知识，它并不是简单地将钱放在银行存起来。要理财，就一定要有计划和目标，只有对自己的资金状况有所了解，明白自己真的需要什么，才能做个理财达人。现实意义上的理财，不只是简单的存款和投资，还包括财富的积累、财富的保护和对财富的合理安排。其中，财富的保护就是对风险的控制和管理。当一个人或是一个家庭的经济出现问题的时候，利用良好的理财手段可以帮自己或家庭挽回一些损失，尽量降低财产风险。理财的重点便是要合理地安排使用自己的资金，让最少的资金发挥最多的用途。
理财之前，首先要确定好自己的理财目标，具体如图1-9所示。图1-9 理财目标
任何一种理财方式都会伴随着风险的存在，并且不同的理财方式所面临的风险大小也是不一样的，我们要根据自己资金的实际情况来选择合适的理财方式。同时，还应该根据自己家庭的因素选择理财方式，因为每个家庭所能承担的风险的系数也是不一样的，所有风险都需要全面考虑。
制订个人理财计划时，还需要注意以下几个事项。
1.要确立自己的目标
明确自己的短期财务目标和长期财务目标，然后将这些目标合理地分割成几个小目标。
2.排出目标的次序
和自己的家庭商量讨论出这些目标的排列次序，结合自己家庭的情况，选择出最重要的目标。
3.计算理财计划需要的金额
先计算出个人净资产，然后理清自己每个月的支出情况，列出一个详细的费用清单。
4.坚持储蓄
计算出每个月需要储蓄的金额，同时要学会理性消费，控制透支，尽量避免一些不必要的开支。
5.未雨绸缪
学会投资生财，同时也要学会未雨绸缪。1.7 网络理财计算器帮你轻松理财
现在各大运营商相继推出了各种理财软件，这些软件适用于放贷类理财和银行类理财。同时，人们利用这些软件还可以计算出最适合自己的还贷方式，做好购房预算评估等。这些软件页面设计简洁大方，易于操作，可以让使用者随时随地都享受到轻松理财的乐趣。网络理财计算器就是很受人们欢迎的一种理财软件。
网络理财计算器涵盖的种类通常包括股票、保险、期货还有存贷款等。用户可以通过网络理财计算器对日常的收支问题进行查询，在线预览详细的电子报表，了解自己钱财的使用情况，知道主要的消费项目是什么等。通过在线的理财管理，还能对基金账户进行日常的操作，在线增加基金投资或是转出账户金额，并且这些在线的操作都会有一个详细的记录，用户可以查看自己的操作记录，还可以计算出基金购买的份额和收益，方便管理自己的财务（图1-10、图1-11、图1-12）。图1-10 活期储蓄计算器图1-11 定期存款利率计算器图1-12 贷款计算器
现在很多理财计算器都已经发布了手机版本，用户可以通过下载相应APP，随时随地进行网络理财。1.8 网上理财的安全防护手段
有一段时间，网上出现了一种叫作“网银间谍”的病毒软件，利用这种病毒软件，不法分子能够盗取网民的密码和账号，对网民的财产进行转移。专家称，利用个人网银的防木马程序功能，就可以有效地防范这种病毒。其使用方法是：用户准备登录网上银行的时候，页面会跳出一个是否安装防木马控件的窗口，用户确认之后，即可安装防木马控件，使得浏览器具有一定的防木马能力。然后就是使用证书“U盾”（图1-13），这是一种安全级别较高的个人网银工具，使用“U盾”后，用户就可以在网上进行外汇、基金、国债等投资理财操作了。图1-13 U盾
网络病毒是伴随着互联网的普及而出现的，虽然病毒的功能、破坏性、感染途径都不一样，但是其目的都是一样的——窥探用户的隐私，盗取用户的密码，这对于用户的财产安全来说是十分危险的。这些病毒会在进入用户的电脑之后广泛地扩散传播，找到用户的信息并进行盗用。在用户使用了网银护盾之后，病毒在试图盗取用户相关信息的时候就会被阻止，只有攻破了网银护盾才有可能进入用户的银行账户。而依靠目前的技术手段，这些网络病毒还没有足够的能力攻破网银护盾这一层保护墙。不过用户也不可大意，在使用U盾的同时，还是要加强自己的安全防范意识，养成良好的网银使用习惯。
网络理财的安全防护措施也体现在密码上。现在的银行密码通常有三个，一个是交易密码，一个是查询密码，还有一个是网上银行的登录密码。这三个密码起到的作用是不一样的：查询密码是用户用来查询自己的账户信息所需要的密码，登录密码则是用户登录网上银行所需要的密码，交易密码就是用户在ATM上转账、取款以及在网银上转账等所需要的密码。很多用户为了方便记忆，所有的密码都设置成同一个，实际上这也给不法分子以可乘之机，给用户的网上银行带来了安全隐患。
现在许多银行为了保护用户的网上账户的安全，都会设置金额限制。对额度进行控制，可以使风险可控性更强。同时，银行还会提供短信通知服务，让用户可以及时地了解到自己的账户变化信息。用户在使用网上银行的时候，要提高警惕，及时关注自己的账户变化，这样可以在很大程度上避免财产损失。
另外，在网络理财的时候，不要盲目相信高收益低风险的投资手段，往往出乎寻常的“高收益”下面就是一个深深的陷阱。我们在网络理财的过程中最主要的还是要把握好自己的心态，获得收益是我们理财的目的，但是决不能不择手段去达到这个目的。在网络理财的时候，注意不要去不规范的网站，不要冲动地去买高额理财产品，不要只看收益不看风险。理智、谨慎的心理，才是我们最坚固的安全防线。第2章网上银行——足不出户轻松理财
理财也可以“偷懒”，足不出户就能轻松理财的想法在如今已经成为现实。依靠网络，无论是取款、转账、缴费，还是购买基金、保险、股票，敲下键盘都可以轻松搞定。2.1 方便快捷的网上银行
网上银行是一种虚拟银行，是将线下的服务或者需要去银行站点操作的服务移到了网络平台上，跟实体银行功能差不多。但是由于网络信息安全的限制，网上银行的业务功能也会有所限制。
网上银行最主要、最吸引人的两个功能是个人理财和网上购物。个人理财功能可以为用户省去被人强制推销的困扰，让用户在充分了解各种理财产品后自愿决定是否购买（图2-1）。同时，网上个人理财产品涉及金额都不会太大，从某种程度上降低了理财的风险。其次就是网上购物，网上购物是目前网上银行交易量最大、使用人数最多的一项功能。随着电子商务的快速发展，利用网络购物的消费者越来越多，这使得网购业务迅速成长起来。图2-1 网上金融超市
网上银行的优点是显而易见的。首先，网上银行相对于实体银行而言，突破了时间以及地域的限制，能在任何时间、任何地点以用户想要的形式提供金融服务；其次，银行可以利用网上的各种资源，一方面提供更加细致、完善的服务，另一方面又能省去人工、网点等相关费用，节约了银行的经营成本；最后，网上银行在服务创新方面与传统网点相比有很大的发挥空间，可以推出各种适合网上交易的理财产品，也能为每个用户制定专属的个性化金融服务，为银行业提供了一个新的发展突破点。2.2 各大网银各有千秋
网银主要包括两大类：第一类就是各大银行通过网络提供的金融服务；第二类就是纯粹的电子银行，一系列运作都依赖于网络，比如支付宝、财付通等。
春节期间无比火爆的“抢红包”活动大大提升了支付宝的知名度，让很多人知道，原来网银也可以这样用。实际上，在网银世界里，支付宝只是其中的一家而已，那么还有哪些网银是我们可以使用的呢？
下面介绍几种常用的网银工具，用户在选择前要认真阅读相关说明和约定，弄清楚后再使用，以免给自己的理财带来风险。
支付宝
支付宝是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心，旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始，支付宝成为当前全球最大的移动支付厂商。
支付宝主要提供支付及理财服务，包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务，还推出了余额宝等理财服务（图2-2）。图2-2 支付宝
财付通
财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。
个人用户注册财付通后，即可在拍拍网及其他购物网站轻松进行购物。财付通支持全国各大银行的网银支付，用户也可以先充值到财付通，享受更加便捷的财付通余额支付体验。
财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通在国内网银市场排名第二，份额为20%，仅次于支付宝（图2-3）。图2-3 财付通
钱大掌柜MB（MoneyBookers）
与支付宝或者财付通不同，钱大掌柜是以财富管理取胜的。钱大掌柜的老东家为兴业银行，它以银行内的理财产品、贵金属交易以及银证转账等业务为依托，在进行综合整理之后，面向市场上几乎所有银行进行财富交易管理。
同时，它也为个人用户提供个性化理财方案。钱大掌柜是一个开放式的交易平台，为各个银行提供了销售理财产品的途径。随着用户群体的不断扩大，钱大掌柜获得了长足的发展（图2-4）。图2-4 钱大掌柜
可能MB在国内的知名度不高，但是相信有过外贸交易或者在国外待过的人都会知道它。MB是世界上第一家被官方所承认的网上电子银行，用户只要有E-mail地址就可以注册，无须信用卡。
MB的最大好处是不用申请美元支票，多个国际中介公司提供兑换人民币的业务，另外也可以直接把美元、欧元转账到你国内的外币存折或卡上。同时，它还省却了必须用信用卡来激活的麻烦，用户直接凭借电子邮件地址以及带照片的身份标识，如身份证、护照、驾照传真便可以完成认证。另外，没有付款手续费和低廉的收款手续费也是其优势（图2-5）。图2-5 MoneyBookers2.3 掌握网银的基本操作
对于理财这项生活技能，许多人可能都停留在了解各种理财知识的层面，认为“知识才是硬道理”。但是仅仅了解知识而不注重怎样去操作，无异于“纸上谈兵”。所以，想要使自己的财富不断增多，基础理财知识和基本操作都是我们的必修课。
下面，我们以中国银行为例，学习一下网络理财的操作步骤。
1.开通网上银行业务
在办理了中国银行的银行卡之后，即可申请开通该银行卡的网上银行业务。需要注意的是，在办理银行卡和网上银行业务时，都应该随身携带身份证。柜台的银行工作人员在接受申请后，会让个人输入网上银行的用户名和登录密码，再交给用户一个“中银e令”（图2-6）。这个“中银e令”就是网银的电子密码牌，里面的密码数字是不断变化的，中国银行网络银行就是通过这种方式来识别用户。由于这些密码是随机的，每次使用时都是不一样的，所以用户只有拥有“中银e令”才能进行网上交易，这在一定程度上提高了网银的安全性。图2-6 中银e令
2.登录网上银行账号3.关联银行卡
要登录个人网上银行，首先要找到网上银行的官方网站。以中国银行为例，先在浏览器中搜索中国银行网上银行，然后进入官网可以看到如图2-7所示的界面，将账号、密码输入进去，就可以登录了。图2-7 中国银行网上银行
通过网上银行，用户可以将多个银行卡、银行账户关联起来，只要是同一个人在同一个银行的账户，都可以去银行网点办理关联业务的申请，如果嫌麻烦，也可以自己在网上操作，实现账户关联。多个账户关联在一起可以使你的资金流动更顺畅，在有网络的情况下可以随时随地对账户里的资金进行转移和分配，免去了拿多个账号去银行排队办理业务的麻烦。
4.查看交易记录
登录个人网上银行之后，点击页面左边的“交易明细”（图2-8）一栏，就可以看到账户里每一笔资金的流向、交易的对象和时间等。点击“账户概览”一栏，可以看到所有关联的银行卡类型，在这些信息的右边还有余额、明细等信息显示，点击进去就可以看到每张银行卡账户的余额、资金流动等。图2-8 中行网上银行交易明细
上述几个基本步骤，就是最基础的网上银行操作。熟练掌握这些操作，配合转账、购买理财产品等后续步骤，就可以轻松实现网络理财了。2.4 学会管理你的网银账户
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过网络为客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行就是网络上的虚拟银行柜台。
由于其特定的运营方式和网络环境，网上银行在带给人方便快捷的同时，也蕴藏着一定的风险。这些风险主要包括两类：一类是在网络银行使用过程中由信息系统带来的风险，比如应用软件设计缺陷、计算机病毒等，该类风险主要是因为网络银行必须依靠信息系统来完成一系列的操作，信息系统本身固有的风险会转嫁到网络银行应用上面；另一类为银行业务所固有的风险。因为网络银行的使用突破了时间和空间的局限，但同时也加剧了商业银行业务的固有风险，比如更加难以监控和管理等。所以，在管理自己的网银账户时要注意控制这两大类风险。
控制风险的方法也根据风险的不同而大有区别。针对使用过程中存在的风险，我们需要做好个人信息的严格保密，如绝对不向陌生人提供自己的个人信息、网银信息等；对于号称是银行客服的电话要有警惕的心理，不要轻易相信他们；使用网银时要格外小心，不要在网吧等公共场所使用。而针对银行业务固有的风险，首先我们在选择银行时要有自己的判断，优先选择使用风险控制较好的；其次，我们要明白“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，应该学会分散风险，利用网银理财的同时仍可以选择其他的理财途径。
我们要想管理好自己的网络银行账户并实现资产的保值和增值，最重要的一点就是要弄清自己究竟有哪些需求，进而运用科学的管理方法合理安排自己的网络银行账户。
下面，我们看一下管理网银账户的几个主要事项。
银行转账
银行转账是开展一切网络交易的基础操作，用户可以把个人账户的资金转移到外汇、股票、基金、期货等账户中，通过自由买卖达到投资理财的目的（图2-9）。图2-9 银行转账
投入货币基金
对于没有预定用途而又不得不沉淀下来的流动资金，用户可以通过支付宝等第三方机构将其投入到货币基金中，既可以当作一种投资，也能做到随用随取，不影响用户的日常生活（图2-10）。图2-10 货币基金
信用卡管理
通过网络银行账户，我们还可以进行信用卡管理，随时关注信用卡账户的资金变动情况，做到及时还款，以达到充分利用资金的目的。随着近年来网银的不断推广，我们不但能利用网银账户代缴水电费，甚至可以代缴学费和住宿费等各项费用（图2-11）。图2-11 代缴费
最后需要提醒大家的是，在学会利用网络银行享受方便快捷的同时，一定要提高警惕，加强安全防范意识，时刻注意资金安全，以免给自身财产带来损失。2.5 利用网上银行存款和转账
绝大多数传统银行已经在网络上推出了各自的网上银行网站，并提供了和银行网点相似的业务，使人们足不出户就可以享受到相应的服务。通过用网上银行，用户可以在国内转账，也可以使用国际汇款业务，在短短的时间里就可以完成和海外用户的交易；还可以拿网上银行里的钱去投资，在网上看到自己喜欢的项目可以直接买入。所以，在网上进行资产管理是大势所趋，如何利用网上银行存款、转账是大家都应该了解并熟练掌握的基本操作。
各大银行的网银在功能和操作方面都大同小异，下面就以农业银行的网上银行为例加以说明。
用户去银行办理银行卡并申请开通网银，就会拿到一张银行卡和一个K宝或者U盾，之后就可以直接插在电脑上开始使用。（1）将K宝或者U盾插入电脑之后，就会开始自动安装驱动程序（图2-12）。图2-12 农行K宝安装（2）驱动安装完之后，电脑会自动打开银行官网（图2-13），用户选择个人账户登入，接着选择证书登入。如果是第一次登录，需要先下载驱动软件，之后再登录就不用重复安装了。电脑自动重新打开登入页面之后，输入个人的K宝密码。需要注意的是这里输入的是K宝密码，即K宝上面显示的数字密码，而不是银行卡密码，千万不要混淆。图2-13 中国农业银行页面（3）在页面上选择转账汇款，然后选择网银账户互转，按照页面显示的提示一步步操作（图2-14）。图2-14 转账页面
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