作者：熊涛
出版社：北京联合出版公司
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我们老了花什么试读：
卷首语——其实你不知道自己多有钱！
很多人都觉得钱不够用，其实根源在于你压根不知道自己家究竟有多少钱？
我曾用两年时间给自己咨询过的家庭做过调查，发现在我介入规划之前，绝大多数人不知道自己家里有多少钱，其中不乏精明能干持家有道的家庭主妇。
没错，我们应该对自己的财产状况了如指掌，但你很可能一开始就把视线放错了位置。比如你一定会记得家里的存款数额，会记得每月的收入，甚至对每一笔开销也都有详细记录，但这还远远不够——谁知道自己家庭的资产负债是否正常？谁能告诉我你家里的现金流处于怎样的状况？
这两个问题很重要！因为它才是反应你家里真正财务状况的核心基础。没有考虑过这个问题，你当然不知道自己真正有多少钱，也不知道这些钱可以带来怎样的财富增长，更想象不到看起来不多的资金其实可以帮自己抵御多大的家庭风险！
家庭和企业在财务本质是一样的，都有收益、有支出，需要设法让资金变得越来越多，让自己能够抵御的风险越来越大。每个企业都会有自己的两个核心表格——企业资产负债表和企业现金流量表，它们可以让一个企业资金状况一目了然，财务人员就能据此做出判断，公司的资金应该往哪里流动，才能做到利益最大化：应该更新设备、提升员工福利，还是对外投资获取额外收益？
作为一个家庭，其实也离不开这两个表格。我称它们为家庭资产负债表和家庭现金流量表。
上面这张图就是家庭资产负债表，它的意义在于让你看清自己的家庭在某个时间点上的现有资产和负债情况。这张表能帮你梳理出来这样两件事：
首先，我的家庭资产规模如何，哪些事情在为资产升值做贡献，哪些资产是闲置着没有产生实际价值的——比如去年老公花的2000块钱买来的一块手表，或者你花3000元买的一个皮包，却因为种种原因不打算再使用，这就属于被浪费掉的闲置资产。要优化家庭财务状况，它们该首先被处理掉。当然，观赏和收藏不算，因为这也可以纳入“使用”的范畴。
其次，它可以帮你看清自己的资产负债情况。这点很重要，却往往被人们所忽视。举个例子，A家庭有50万，再加上贷款来的50万买了一套100万的房子；B家庭有20万，贷款80万买了套一样的房子。你能看出两户家庭有什么相同和区别吗？
相同之处在于他们在添置了一大块固定资产的同时，也背负了一大笔长期借贷。所以在他们买房子的一瞬间，两户家庭的净资产其实没有发生变化。但不同之处是B家庭的资产负债率更高，这意味着家庭财务不稳定性也随之增加。先不说每月偿还的贷款会更高，因为问题远不止这一点——假设该房屋的价格从100万跌倒80万，B家庭的资产和负债就完全抵消，也就意味着“零资产”的到来，而如果房价继续下跌，比如70万，就会发生资不抵债——瞧！他们已经是负资产了。而此时A家庭还有20万的净资产。
负资产的状况可能还不至于导致家庭“破产”，但毫无疑问会给人带来极大心理压力，生活质量也会迅速降低。一个家庭肯定不可能只有一笔固定存款和一套房子，所以资产负债表的存在可以帮你理清自己的家庭状况，了解自己的债务规模有多大，家庭偿还能力如何，如果进行资产优化，应该怎样去做。
但是仅有这一个表格还不够，因为资产负债表只能表现一个时期的家庭财务状况。而我们每天可以使用的实际资金是在变化的，比如这个月老公刚上交了工资，那么钱就会多一些，但你明天给孩子交了学费，手上的钱一下子就少了。很多人有记账的习惯，目的就是为了了解一段时间内的收支状况。
不过记账只是基础工作，因为记账的目的是为了更好的掌控资金流向，看清楚自己哪些钱不得不花，哪些钱花掉是为了改善生活，哪些钱花了也是白花。这时候家庭现金流量表的价值就体现出来了：
相比于资产负债，现金流量的管控无论对企业还是对家庭来说都更为重要。因为前者只是决定未来走势。而后者则决定了当下的状况。比如很多企业所以破产，可能并不是负债过重，而是现金流断掉以至支付不了当期应付的债务，家庭也是如此。要是你这个月开销太大，无法及时付清车贷房贷和信用卡还款，后果是什么你们一定比我更清楚。
也许有人会觉得，这两个表感觉好复杂的样子，其实很简单，而且我也会在后面详细地告诉大家应该怎样填写。
通过这样两个表，你已经能够大概清楚自己家庭的财务状况了。但这显然不是你想要的！
没错！你真正想知道的是：我要怎样更合理的利用这些钱？需要拿出多大的比例来进行怎样的投资才能获取最大化收益？基础保障和现金流应该各自占有怎样的地位？我如何能让自己可以随意使用，提升生活品质的那部分越来越多？一旦出现危机，我怎么做才能让家庭基石不为所动？这就是“财富规划”的任务了。
人们从不会规划失败，但往往失败于没有规划！显然，这句话放在家庭财务中，也是正确的。
从现在开始，用“规划”的思维去看待自己的家庭财务吧。这一点也不难！至少在我看来，比从琳琅满目的商店里挑选一件最有品位的衣服要简单得多。
试试吧！第一章有钱的人，一定有有钱的思维模式思维模式不改变，再好的方法都是无用的。思维模式一旦改变，所有的方法都能成为迅速增长财富的助推器。对我而言，这世界上没有最好的万能财富规划模式，只有了解自己的人和家庭，才有资格踏入财富殿堂。1.规划之前，先问自己几个问题好吗？
很多书里会告诉你，要想富裕，那就去理财。想要理财，那就去投资。然后把诸如股票、基金、债券以及期货黄金等投资手段一一摆在你面前，或让你自行挑选，或者给你几个简单的组合。包括银行的投资顾问，他们能做到的也不过如此。但那样真的可以使你从中受益吗？
显然不能！因为你还不明白，财富规划里面没有万能公式或者傻瓜组合。每个人的收入情况、从事职业、家庭组成、投资环境、每个人的性格甚至你家人的性格，都决定了每个人的理财行为应该是不同的。财富没有公式，但是有可以借鉴的思维模式——比如，你是不是知道投资和财富规划的区别？
投资理财的目的，是单纯依靠投资工具去实现资产的增值。说得直白些，就是什么赚钱就做什么。看起来似乎没问题，因为很多人会觉得，我们不就是为了让家庭财富越来越多吗，投资理财当然能实现我的这个目标。
没错，我们都希望有钱，但有钱了以后你要干什么，有没有想过？
可能有人说，我要和老公提前退休去周游世界；有人说我要换个大房子，最好是带两个车库的；有人说，我要舒舒服服地每天逛街购物，不再为钱发愁……
那么有没有人会说，我啥都不干，只要看着钱越来越多就很满足了？我相信会有，但绝对是少数——钱不过是我们的工具，这个工具是用来实现上述种种生活目标的。你在乎的是生活状态，而不是钱的具体数字。所以跟理财不同，财富规划的价值是实现你的生活目标，而不仅仅是钱的累加。
二者的核心区别在于对自身的了解和对风险的把控。
投资当然会有风险，但这是构建在利益最大化的基础上，所以我如果纯粹是为了投资，可能会拿出一部分做货币基金，以求保本；拿出另一部分做股票基金；再拿出第三部分选择诸如股票、期货等收益在-50%～50%这种高风险的投资工具。这种高中低三档组合式的搭配可以说是通用的。
但是财富规划不一样，这是紧紧联系你当下的资产情况以及未来目标而进行的综合考量。比如，你家里有孩子，就不得不考虑孩子的教育资金。你家里有老人，那么老人的赡养费从哪里来？你和伴侣打算二十年后退休，退休后的生活费是否准备好了？你怎样运用最合理的资金改善自己的生活质量？还有最重要的一点，万一将来发生某种意外，你的家庭会不会有足够的保障抵御风险？
投资理财，不过是财富规划中的一个环节罢了。了解当前的情况和你的需求，再借助投资理财和其他风险防范手段实现你的生活目标，这才是我们要做的。
也许这会你已经开始对自己的财产状况感到好奇了，但是看看资产负债表和现金流量表，还是觉得有些不知从何入手。别急，咱们一步步的来，先从生活目标做起。
所有规划，其实都是从目标反推回来的。比如我要五年内换套房子，大概需要100万。很好，那么这个人任务均摊到每年就是20万；再均摊到每个月就是1.7万左右。定下了这个量，你才知道应该用什么方法去实现一个个细小目标。
你现阶段的家庭财富规划目标是什么？
这个问题可能对你而言太大，不如我们具体一点，看看下面几个问题：
Q1：你希望什么时候退休？退休以后还要多少年的持续收入？
这其实很简单，如果你希望自己40岁退休，估算大概能活到90岁，那么在退休后，你就需要50年的持续收入。
Q2：退休之后，你估计每个月的开支是多少？
这得好好算算了，如果以你现在衣食无忧的状态来做基准，每个月需要1万左右，那么退休后，应该也差不多保持在这个水平。但有一点不要忘了——通货膨胀。根据国家统计局网站上的数据显示，平均每年我们的资产在缩水10%左右，所以退休后开始二十年，可能每年20～50万就够了，但是最后三十年平均每年至少要100～200万左右才够花。
Q3:你现在的家庭资产状况怎么样？现在还有多少负债？
这就要用到我们的资产负债表了，别急，后面会告诉你如何填写和计算的。
Q4：你现在的家庭收入是多少？支出怎样，每年能剩余多少？
这是现金流量表可以告诉你的事情，同样，后面我会教大家如何计算。
Q5：未来你的家庭会预计有怎样的大额支出？分别是什么时候发生？
这其实是可以估算的，比如5年内有改善性购房计划，大概需要支出150万。12年后孩子要上大学，这大概需要花掉20～30万……
Q6：你和另一半双方父母的状况如何？他们是否需有足够的生活保障，还是需要你们支付赡养、医疗护理和生活费用？
现在不少家庭的父母都有国家编制，享有医疗和养老补贴，这会给你们减轻极大的负担。如果他们没有国家供养，那么你们可能会在老人身上花费的钱将会是很大一笔支出。
Q7：你的孩子现在多大？你将负担他到什么时候？这期间大概会花掉多少钱？
每个地方的孩子教育生活的支出标准不尽相同，假设你有一个正在上初一的孩子，至少要负担他到大学本科毕业后1年，大概还需要10年，按照当前每年1万计算，算上通货膨胀，大概一共需要15到20万。
Q8：你们是否有购买相应的保险，额度大概是多少？
你的保险资产可以按照相应的保额计算，因为一旦出现相应情况，你是按照保额获得赔偿的。所以，保险也是一个家庭财务稳健升值的基础工具之一。
这些问题的计算可能会耗费你比较长的时间，但是没关系，尽力去把这些数字搞清楚。当然，结果可能会让你觉得不可思议，比如我一个朋友，按照这几个问题计算下来后，发现自己如果在60岁选择退休，他今后的20年里可能至少要赚到1000万才够！
这看起来是不是太不可思议了？
但是我要告诉你，事情没那么复杂！因为即便你需要1000万，这一大笔钱也不一定非得从工资薪水里得到！这只是你的一个目标罢了，至于如何实现这一目标，方法其实很多。而且我可以保证，如果你能恰当运用我后面提到的众多方法，结果会远远出乎你的预料。2.画一个财富规划金字塔
进行家庭财富规划的第一步，不是马上梳理自己的财务状况。而是先弄清楚一个原则：我的钱应该怎样分配。不管你家里有1万、10万，还是100万上千万，这个原则是不会改变的。处理这个问题，我们经常会用到财富规划金字塔。
上图就是一个典型的家庭财富规划金字塔。左边是我们每一层的收益预期，右边则是该层在家庭财富规划中所能起到的作用。
一个合理的财富规划金字塔分三层——最下面一层是家庭稳固的基石，也就是你的现金流和储蓄以及意外保障。家里的现金至少要能保证水电气物管、月供贷款和日常生活使用才行。当然，如果在此基础上现金再充裕一些，则可以应付小额意外开销，比如逛街购物，或者和家人朋友外出游玩。所以现金的充足与否，很大程度上决定了生活质量的高低。
然而我们不可能把家里所有可动用的钱都以现金形式存放。首先现金放在家里容易丢，更重要的是现金不会增值，只会越用越少。所以我们应该有储蓄，储蓄的好处在于稳定安全，而且有少量收益，可以在遇到较大临时开销比如购置大件物品时使用。
可以说现金+储蓄的形式是中国大多数家庭的财务状态。这种组合简单安全，可以处理平时大部日常生活状况。但这还远远不够！
打个比方，你和伴侣可每年收入20万，经过这几年辛苦打拼，贷款买了一套价值100万的房子，在银行里也存了五十多万，这似乎也是笔不小的数字了，看起来算是个标准的中产家庭。可我告诉你，你的家庭基石还很不稳定！比如一旦遭遇意外风险如天灾人祸怎么办？举个例子，交通事故——根据公安部交通管理局统计的数字显示，2010年中国因交通事故受伤的人是25.4万，死亡6.52万。这种事情落在任何一个家庭上，都是巨大的打击。受了伤，总要治疗吧？要知道如今的医疗费是多么惊人！动个稍微大一点的手术起价就是十几二十万。你辛苦那么多年的钱可能就此打了水漂，一个殷实的家庭变得四处借债，多可怕！所以我们需要有人替自己转嫁这笔风险，比如社保、财产保险、意外和疾病保险都属于这类范畴。万一出了事，至少有人帮你付医疗费，不至于把家底掏给医院——这就是保障性资产的价值了。
所以第一层就像是大楼的基础，做好了这一层的规划，无论出现什么情况你的家都不会垮掉。即便困难一些，日子总会熬过去。
中间一层是低风险的投资，目的是为了在最安全的状况下增加自己的资产。如果把它比作一颗种子，那么孩子教育、老人赡养和自己将来的养老金储备，都应该从这里开花结果。所以我们说它是实现家庭中长期目标的一层。
从上面的图可以看出，这一层的投资要求核心是保本——我不能亏损，不可以把自己的养老金赔进去。要不等退休以后喝西北风不成？所以这类投资对收益的期望应该是在5%～15%。国债、分红型的银行理财产品以及其他风险相对偏低的投资产品都可以考虑，甚至包括一些股票基金也可以纳入其中，但需要注意的是最好做长线投资，对于一般家庭来说，频繁买卖的结果只能是亏损。
而最上面一层是高风险投资，投资这一层的目的是在家庭财产稳健上升的基础上，为自己赢得收益上的最大化。说穿了就是要设法让自己能以小博大，用100元去换200元。如果博到了，你的家庭财务状况会瞬间上一个台阶。所以我说这个金字塔的塔尖部分是为了让自己生活变得富裕而设。
不过我们都知道，风险和利润是成正比的。赚得多，风险也大，赔的也多。例如股票、期货。所以这种投资的比例一定不能太大。即便你把这笔钱都砸进去了，也不可以让它对自己的家庭基石和中长远投资产生任何影响。
我想现在你最关心的一定是自己应该怎么分配每一层所占的资产比例。这其实是个仁者见仁智者见智的问题，不同的理财师也会给出不同的答案。如今比较流行的是163的划分法则，也就是说基础部分大概占所有资产的10%，低风险投资占60%，高风险占30%。
但是我觉得不该一概而论。因为每个家庭有自己的实际情况和不同需求。比如一个夫妻双方都是刚满30岁的新家庭，和一个夫妻都年逾花甲的退休家庭的状况肯定不一样。前者抗风险能力高，未来可预期收入会越来越高，可适当在投资方面多倾斜一点；后者抗风险能力低，未来收入只会下降，而且身体状况也是潜伏的危险，所以应该以求稳为主。
上表显示了不同的家庭状况，财富规划目标也各有侧重。根据这一原则，我建议的分配比例如下图所示：
30～40岁家庭，事业稳定，未来收入期许较高。而且这个年龄阶段是身体的黄金时期，所以可以将更多的收入放在高、低风险投资上。以求最大限度获得更多养老储备金。储蓄保障保留10～20%即可。
50～60岁家庭，事业已经达到顶峰，未来期许收入也已经开始走下坡路。这时应该以文件为主，将一半左右的家庭财富放在保本型低风险投资当中，防止资产缩水的同时，家庭储蓄和基础保障所占比例也应适当增加。
20～30%比较合理
60岁以上家庭已经进入了退休期，收入大幅降低，而且身体状况也开始走入下坡路。所以基础保障的投入应该增大40%左右比较合适，以应对不时之需。高风险投入保持在20%以下，其余资产则投资低风险项目，减缓资产缩水。
可能很多人会问，高风险、低风险的理财项目究竟有哪些呢？下面这个图就把我们的金字塔细化成了4个部分，供大家参考：3.怎样的性格，决定怎样的财富规划
周太太，今年二十八岁，结婚三年多，有一个两岁的孩子。在一家财务公司上班的她年薪五万，先生在一家贸易公司做中层，一年薪资大概十五万。虽然家庭收入不错，但是因为要供房、赡养老人和照顾孩子，再加上先生本身喜欢结交朋友，全家开销也是蛮大的。为了让资产状况更上一层，周太太找我帮他做一个财富规划。
其实在30岁左右的家庭里，周太太一家还是颇具代表性的。很多人会以为，像这种中产家庭，要做理财，无非就是买基金股票，再给自己添置一些保险罢了。其实问题远没有如此简单——在选择理财方法之前，我们首先要了解这样一件事：自己的性格家庭的性格。你是什么性格，你的家庭是什么性格，决定了你要做怎样的财富规划。
说到性格和理财之间的关系，可能大家都会都这样的理解：性格稳健的人比较适宜风险小的投资，性格相对激进的人可能会更倾向于波动性较大的投资。
这种分析有一定道理，但不全面。在我看来，性格和财富规划有更深层次的联系——性格决定了你对于人生的规划，而人生规划决定了你的财富规划。
比如说，我们通常讲的人生规划有这样几个方面：
·第一就是我们身体要健康，要有活力；
·第二就是财务要有自由，能过自己想要的生活，有丰富的物质支持；
·三就是我要有比较好的，和谐的家庭关系——我和我的另一半，和孩子的亲密关系比较好；包括和父母以及对方父母的关系也比较好；
·第四是我们和社会之间的关系，比如我和朋友之间的关系，在职场上的关系，社会责任、和周围人群的一些关系，都要融洽。
以上四点才构成一个完整的人生规划。而你的财富规划应该是跟着自己的人生规划来走的——一切财富目标，都是要完成人生规划的四个方面。
比如我要有钱来保障自己的身体、精神健康；要有一部分钱充实自己的物质生活；我做的任何投资、理财行为都要评估家人的态度，如果太太是稳健保守的人，你的投资若亏了10%就会让她情绪低落，甚至愤怒，你就最好避免高风险投资，否则会造成家庭的不稳定。所以，相比于个人的性格，其实家庭的性格更决定你需要的财富规划走向。
但这也只是大的原则，财富规划是比较个性化的行为，包括年龄、婚姻状况、家庭背景、受教育的程度、家庭责任甚至兴趣爱好以及性格都与他有关系。所以我们没法固定说，你必须要拿10万块钱去给自己买医疗和寿命保险，或者必须为退休后30年的生活提500万的物质基金保障……所有资金的比例，只有根据每个人、每个家庭的情况来设定。
打个比方，A做的是软件行业，比较宅，平时不需要出去，人际交往比较少，他的妻子也是这种人，他们家在社交方面花费较少；B从的是销售行业，本人比较开放，就喜欢社交，他的工作也涉及到人际交往较多，人际交往的支出就会占更多比重。从财富规划来说，两个家庭就完全不同：
A属于生活型的家庭，会比较关注日常的安全感，最具代表性的特征就是两口子基本上会在家里吃饭，有一个小的朋友圈子，过着比较平常的生活。这种家庭需求的是“安全”。不需要很多的刺激，所以进行理财规划的时候应该强调安全性，偏稳重一些。如果描绘他们家的“理财金字塔”，我会建议在基层的保险和中层上投入的比重更大一些。风险性投资尽量少设计，因为对他们而言，如果出现比较大的失误，会影响家庭的幸福感。
但是一个开放式的家庭，比如B类的社交型家庭，本来社会交往比较多，社交开销也会比较多。但这样的一个家庭的优势在于可以借助的社会关系更广，如果去做生意或者开源的兼职会更容易创收，所以这种家庭的风险承受力要大一些。与此同时，为了抵御更大的风险，他们在金字塔基层中，现金留存的比例就要相应扩大。
当然，除了AB类的家庭之外，还有一种是混合家庭，可能先生在外面打拼，开销较多。太太在家里管理财务。这种情况下，理论上则可以选择更兼容的方式来进行财富规划。
现在我们回到周太太的案例上：
她的家庭应该属于是保守性的家庭，先生尽管爱好交朋结友，但是这无法给他带来更高的收益，可能未来五年他可预期的收入也不过二三十万，这个时候就要设法截流。把社交方面的弹性支出尽量缩减，比如每年存两万，按照长远目标存四五年，计算复利的话，可能很快财富就会翻一倍了，比无意义地投资在社交或者股票债券上要有价值的多。4.靠工作赚钱VS.靠规划赚钱？
了解定位自己和家庭的性格并不难，相比之下，对家庭现金状况的掌控才是所有财富规划的基础。这就是财务上常常会提到的“现金管理”。所有规划的核心是拿钱去做一些事情，换来更大的收益。那么前提就是要有钱，有收入，才谈得上我拿出其中的多少去做现金储蓄，去分配自己的风险投资。
现金管理的对象从哪里来呢？
我做了个简单的调查，发现一般家庭的资金管理模式很简单：工资收入+银行存款。这样做很简单，但是好不好呢？
先说存款。
存款的确很安全，但是和通胀比起来，资金是在不断缩水的。而且你存的钱越多，资产贬值的绝对值就越高。
从这个图不难算出，每存一年的定期，你的资产损失实际有多少。中国前财政部部长、现社会保障基金理事会理事长项怀诚就曾经说过：“如果你指望靠银行存款或国债来养老，恐怕工作到70岁都不够，因为它们的收益连通货膨胀都抵不上。”
再来看看收入部分。薪资固然是排在首位，但一个家庭如果只有薪资收入，那肯定远远不够，甚至是很危险的。
举个简单的例子，一个二线省会城市的家庭，每月收入在2万左右，这已经能达到我们传统意义上的“中产”了。假设他们的房贷每月是2500，无赡养父母的压力，包括子女教育和衣食住行在内的开销是3500，不算意外开支，每个月的常规支出就是6千。该家庭的中期目标是再全款购买一套价值80万的住房，需要多长时间？
这个问题我们算一下就很清楚了：
该家庭目前每个月净收入大约是1.4万，每年16.8万，除开意外支出，大约能省下15万。如果不计房价上涨，他们也需要至少6年时间才能如愿。但以当下房价走势，6年以后他们是铁定买不起房子的。
当然，该家庭可以选择贷款购买，那么每个月的房贷开支就会涨到5000以上，这看起来似乎可以承受，可一旦工作遭遇变故，薪资收入大幅缩水，结果就是家庭财务会立刻遭受致命打击。中期目标遥遥无期，由此而来的心理压力也会大幅增加。对于那些薪资水平更低一些的家庭来说，单纯依靠薪资来累积财富，靠省吃俭用去实现中期、长期的财务规划更是几乎不可能完成的任务。
换种情况，如果我的家庭提前做好了财富规划并且正确实施，情况就完全不一样了。比如在工作之外做一些副业，就是财富规划的一个很重要的渠道。
我有个同学是做外贸进口的，后来跟朋友成立了一个类似的公司，自己的年收入是20万，靠新公司一年多增加几十万收入。还有个朋友是做房地产的，他也是在公司之外找两三个人成立了一个公司，专门去拿电梯的代理权，除了把自己公司的业务做了，还因为在房地产行业里圈子比较广，也做了许多其他公司的业务，一年很容易增收一百多万。
这种业余开公司然后赚了很多的情况当然比较少，但道理是相通的，假设你的工作稳定，也无需在主职之外另开公司，同样可以找到合适自己的增收渠道——比如我认识一个老师，他在工作之余会出去兼职讲课，一个月可能多赚五六千，这种做法是值得鼓励的。但是这还不够，要做财富规划，就必须让赚来的钱产生更大的价值。于是很多人会把副业赚来的五六千拿去买股票、炒基金。这就是我们常说的“分散投资”。但我觉得这个思路有很大的问题！当你年收入只有几万十几万的时候，分散投资其实是一种浪费。
真正需要做分散投资应该是家庭财富达到一个阶段后，比如我有一千万，只要追求一个稳定的收益如8%的利润，也能达到八十万，这时候分散投资就完全可以实现目标，而且很安全。但是如果我只有十万，谈分散的话，一年百分之七八的收入，也只有七八千，就没有太大的意义。这时应该集中财力去开源，去增加自己的收入。
比如我的这位教师朋友，就没有做分散投资，而是在自己做补习之余还组织了自己的小团队，找了几个年轻的老师或学生跟着自己一起去做，很容易把五六千的收入变成一万多，而且这种翻倍的获利，远远比他投资要来得更容易和有把握一些，这样就更容易把事情做好。
所以每个人在规划自己的财务目标时应该尽量掌握这样两个原则：
一、钱少的时候，要集中投资，要善于开源，要充分利用自己的资源去创造利润最大化；
二、要把钱放在能够掌控的地方，少碰自己不懂的投资或者理财领域。
那位教师朋友就很好地遵循了第一个原则。其实大部分个人、大部分家庭都能发现自己的资源。比如你的朋友在一个知名化妆品公司上班，可能拿到比较低廉的产品折扣比如五折，而专柜或者折扣店能够拿到的最低价格是8折，那么如果你能55折或者6折从朋友那里拿货，然后通过注册网店进行7折、75折的销售，也是一个不错的财富规划途径。一笔你可能只赚两三百，但是累加起来说不定一年就有额外的几万块收入。比你拿十万块去做10%的高收益投资还要利润丰厚。
第二点我把它称为“做熟不做生”，如果把握不好，比死守着薪水过日子的家庭更糟糕。因为从人性的角度来说，很多人都想尝试新鲜的事物，特别是在理财方面，比较容易去跟风。比如觉得股票能赚钱，我也去买一下，别人说基金可以，我也去买一下基金。这种情况在2006、2007年特别突出，当时我身边99%的人都在炒股，甚至连以前完全不了解股票是什么东西的阿姨都开始炒，这显然会出问题。而最近比较流行小额融资贷款，也就是民间融资信贷，说有10%的高息，周围又有人开始跃跃欲试，想去尝试一下。做没有接触过的事情，十有八九会失败。
我有一个房地产商朋友，他太太闲着没事，也不想出去上班，于是四处找项目投资。后来人家告诉她开美容院赚钱，于是这位太太让朋友投资了100万开了一家美容院。但是由于这位太太并没有接受过专门的训练，更谈不上了解美容院的运转模式，再加上店面的选址也有问题，经营两三年后不仅没有赚到钱，反而还亏了50多万。所以投资也好，理财也罢，都必须做自己最了解，最能把握得住的事情，只靠一时兴趣，完全没有这方面的知识，这是对家庭财富的不负责。
当然，兼职赚钱只是比较容易获取利润的财富规划手段之一。在我看来，任何一种工具，包括股票、基金、期货、甚至银行储蓄，都有自己的特色，只要运用的合适，都是很好的财富规划渠道。所以，等到专门介绍这些工具的时候，我会尽量帮大家去筛选最适合自己的规划模式。5.两个方法，解决你的财富规划目标
2004年的时候，我准备换辆好一点的车。当时手里有20万现金，买车远远不够。按照常规的做法，我可以用这20万去做首付去贷款买一辆。但是我的性格不太喜欢贷款消费，而是更愿意先投资，然后拿投资赚来的钱去消费。于是我暂时搁置了买车的计划，转而研究最合适的投资方向。
当时我觉得中国房产在未来十年是上涨的趋势，而且那个时候成都的房价大概在三千左右，一套一百平米的房子总价不过三十万，首付三成，只需要十万块钱。所以我把20万投了两套首付。三年以后，这两套房子的价格就已经翻了不止一倍，变成100多万了。于是我卖掉了其中的一套，不仅买了心仪的车，把本金留下来了，还多赚了一套房子。
我经常会把这个亲身经历的事情告诉朋友和客户，这其实就是财富规划的价值——你要提前规划自己的消费目标，然后才知道，怎样去做，就能更好地实现它。
我们在制定工作或者事业目标的时候，通常都会有短期、长期和中期目标，其实财富规划也是一样。
短期目标就是你在最近几个月到三五年间要实现的东西，比如买辆车，给房子重新做一次装修或者跟家人一起出国旅行，换言之，短期目标就是你对于生活享受的态度。
中期规划是指你在五到十年这样一个阶段要实现的目标，比如换套更大的房子，给孩子准备充足的教育基金等。这是对未来的一个规划，是保证你进一步提升生活品质的目标。
长期规划简单来说就是养老——等我不再工作，收入大幅降低的时候，我怎么保证自己和家庭能有足够的开支面对后续几十年的生活乃至疾病的侵袭。
很多朋友都会说，我要投资、要理财，要达到财务自由。其实这三个目标就是财务自由关系的两个方面：一个是我们现在的经济的宽裕度，也就是生活的娱乐度和兴趣所在，比如我想旅行的时候，能够不必顾虑太多，想换车的时候，也能很快有足够的现金——我们的中短期目标；第二也要考虑未来的自由度和安全感，30年后，我退休了没工作了，我的生活还会保持如此舒适自由的状态——我们的长期目标。
这两点怎样去平衡很重要。有的家庭太关注未来的安全感，基本上现在不花钱，年轻的时候不懂得享受。就觉得我要安全感，我一定要存钱，一定要节省，也不去旅游，甚至情人节的时候先生给太太买一束玫瑰花都觉得很贵。这就完全忽略了现在的享受和宽裕度，只关注未来的安全感，这是一个误区。
还有人是比较关注现在的享乐度，把钱全部用完甚至透支，对未来的自由度和安全完全不关心。这也是很大的问题。财富规划的本质是为了更好的生活，不是为了我家里有多少存款和房产。所以怎么样去平衡生活很重要。
针对中短期目标的解决方案，我的建议是提前做好计划，避免冲动消费。比如我买车的经历就很容易说明问题：倘若当时只顾享受，先把车买了，不仅背负了几十万的债务，还丧失了让这20万额外赚取一套房子的机会。
我们做短期计划的目标其实很明确：就是用时间换成本，而且我建议至少提前一个月甚至半年就去做计划。比如说有两对夫妇，都属于比较浪漫的类型。其中有对不太善于规划甚至不会规划，他们有利用五一假期去泰国玩，但发现订票很贵，出游质量也不高，两个人花了一万多也没玩痛快。
另外一对非常善于规划，他们会实现定好出游日期，一定是旅游淡季——利用年休假，或者提前跟老板沟通好请几天事假加周末，这块的成本支出也就是几百块的缺勤。而且他们每次都会提前半年去亚航定机票。这给他们节约了很多钱——去吉隆坡就几百块，甚至去巴黎也只有两千多的来回机票，所以两个人在五年内走了全世界很多地方，生活质量高，但是花钱不多。
大到一次国外旅游，小到一顿饭或一次朋友聚会，其实都应该用提前规划的思维来做——比如你去KTV唱歌，同样是请朋友，如果是直接过去，可能一下子用掉两三千。要是提前计划，利用团购券和优惠卡，可能几百块就搞定。同样的结果，但是花费相差一两千。
除了提前计划之外，我还要强烈推荐一种独特的财富规划思维方式——充分挖掘自己身边的人脉资源，
还是我自己的真实案例：最近刚装了房子，地砖找朋友去拿，打到了4.5折。如果没有关系可能就8折或打不了折。单这一项就给我节约了一万多。橱柜也是，五六万的市价，我通过朋友去拿只要三万块。空调也不例外——公司报价五万多，我只用两万多就解问题。所以多交朋友一定可以在大项支出上节省很多。
我建议大家在平时的生活中应该去主动收集信息。比如一个朋友是做养生食品的，另一个朋友是做美容的，在记录下对方电话的时候就要习惯性地把他的从业领域记录下来，将来一定会对你有所帮助。
当然，肯定还有这中状况，就是你需要的时候，却发现身边没有这样的人。这时候就应该去积极开拓人脉资源。
我有一个朋友，家里的房子一百来平米，准备几个月后装修。按照正常情况来说，装修这么大的房子，少说也要二三十万。但是朋友的妻子是个聪明人，她本来是在家当全职太太，为了搞懂装修的事情，专门跑到一家很有名的家装公司去应聘。只呆一个月就了解了家装公司的业务流程、内幕和规则，而且认识了不少靠谱的包工头。一个月后她就辞职了，但是人脉资源还在，不仅在自己房子装修的时候剩下了六七万，还通过给朋友的房子装修，又赚了几万块钱，这相当于整套房子只花了不到十万，就达到了别人花三十万才能达到的装修效果。
但是有的人思维比较固定，不懂得去充分挖掘资源。我还认识一个家庭，先生是企业老板很有钱，太太在一家公司做中层，一个月七八千。家里要装修房子，两口子都没时间去管理，就交给装修公司全权打理。后来才发现自己装房子装了二三百万，其中有七八十万是被宰掉的。而相当于太太十年的工资了，如果是我，宁愿请一个月的假期去监理，也不至于损失如此巨大。
还有一种情况——有的人性格不善于交朋友，这其实也很好解决。他可以生活圈子比较窄，但是一定会有核心的几个朋友，只要有一个朋友善于交际，有很多资源就可以。比如我需要什么咨询的话，我会找固定的两三个朋友，他的资讯就比较广，可以迅速扩散开，也可以帮我们节省资金。
相比于中短期目标，长期目标的处理方式会相对集中一些，比如保险、基金定投、养老储蓄都是很好的应对方法。后面我会详细分析每一种方式的适用状况和技巧。6.“败家子”、“冒险家”和“保守派”
以前我们说做理财的时候，可能只更多的会关注一些资产的配置以及相应的投资渠道。但这对于我们的家庭财富规划来说够不够呢？
我认为是不够的。
因为正如最开始所说，我们真正做聪明的财富规划，一定是从目标倒推回来的——我要在几年内实现怎样的目标，然后再说我现在能有多少钱去做投资、这笔投资每年要实现的增值目标是多少。
这样思考的目的很简单，就是为了我们可以借助财富的力量去生活的更好，而不是为了赚钱去赚钱，成为钱的奴隶。那么这就还涉及到一个问题，需要我们在这最基础的一章里面去做个了解：我的家庭资产，是由哪几个部分组成的。
打个比方，你现在突然拿到五十万的额外收入，会准备拿这笔钱做什么事情呢？
一般来说，每个人的性格不同，他做出的选择大致会分为这么几类：
第一类：把这笔钱拿来做消费，比如换辆好一点的车，拿来出国旅游，或者买奢侈品；
第二类：把这笔钱全部拿来做投资，而且是高风险性的，比如炒股、做生意等；
第三类：把这笔钱都存起来，比如做成定期或者购买国债。
如果是你，你会倾向于哪一类？毫无疑问，性格不一样，选择肯定不同。可能你也在心里已经有了一个评判，比如会觉得第一种太浪费，第二种也太冒进等等。
事实上我觉得这三种态度都是对的。比如说第一类人，他们把钱都做成了消费资产。钱的意义就在于它能转化成我们需要的东西，如果你放在那里始终不用，钱就是一堆纸而已。而且不消费，我们的生活品质无法提高，这就失去了财富规划的价值。所以消费，并且从消费中获得生活享受，其实是我们累积财富最终目的。
但你能不能把所有钱都拿来消费呢？肯定不行！再多的钱都有花完的一天，如果只想着提升生活品质，要去把钱消费掉，那就不是财富规划，而是“败家子”了。
那么第二种呢？他们把钱看作的是投资资产，希望用一块钱去博两块钱。这是投资者的思路，对他们来说，好处是可以让家庭财富迅速累积，实现中产期到财务自由期的飞跃。但是危险也显而易见——投资的风险较大，如果没有必要的耐心、技术和敏锐嗅觉，很可能导致资产大幅缩水甚至血本无归。所以，如果过分把自己的资产都配置成投资资产，你就是一个不顾后果的“冒险家”。
相比之下，第三种人看起来比较聪明——我不去做风险投资，只需要把钱存起来，获取少量，但是稳定的收益就好了。我的钱不会减少，资产是不断增长的。如果遇到意外情况，我还可以随时拿出钱来做保障。
问题是，这类人真的聪明么？
首先，你的存款是在升值还是在不断贬值？面对高通胀的经济阶段，这个问题不言而喻。如果不去做风险性投资，你的钱就在不断减少，我还从没见过一个家庭能只靠存钱让自己的经济条件获得提升。我所接触的客户，无一例外都是依靠投资的成功才获得家庭财富层次的提升。
此外，如果只把钱存起来，就又回到我们刚才讨论的问题上了——你没有消费，没有享受到财富带来的生活品质提升，这本身就是财富规划的失败。我们所以要从生活目标去倒推理财方法，说穿了还是为了实现生活的目的，其中很大一部分就是为了实现我们的消费理想。
再次，对于一般家庭而言，有几十万的存款已经算不错了，而我们把它存起来，主要也是为了作为一种保全资产，希望在平时可以作为资产保值的手段，在特殊时期作为家庭保障金。但它的保障功能有多少呢？也许家庭成员的一次重病就可以将这笔钱消耗殆尽，所以即便作为保全资产，你也不能完全指望银行里面的这些钱。
所以，对于那些选择把钱全部作为存款、国债的人，称其为“保守派”也毫不为过。
我觉得，在家庭财产的分配上，我们既要做一定的保全资产，同时投资资产和消耗资产也是必须的。
如果是我，可能会把这额外的五十万拿出十万块钱作为保全资产，比如购买相应的保障、留一部分做现金储蓄，剩余的四十万里面，留一半做风险性投资，另一半留作消费享受。
但正如前面所说，在财富规划中，资产的任何划分比例，都不是固定的，一定要跟你个人的情况去匹配。比如你在做生意，如果能有四十万的投入，就能让事业获得突破，再上一个台阶，那么你是死板地固守着我只能拿出二十万来做要投资，剩下三十万要存起来或者享受，还是说我就拿四十万去投资，留五万做备份，剩下五万去做现金保障？
又你本身不善于做风险性投资，而且缺乏相关经验或知识，你还会墨守成规地拿出二十多万做投资资产么？显然那太不聪明，还不如把大部分钱都存起来，只拿三五万做尝试性的投资，并且从中不断学习，等到自己有一定的投资把握的时候，再考虑更大比例的风险投资分配来得稳妥。
所以说，大家应该对自己和自己的家庭首先做出一个判断，我是什么样的性格，我的家庭氛围是怎样的？我现在最需要的是改善生活品质以提升家庭幸福感，还是要借助投资获得资产状况突破，还是要求稳定的保障。
只有明白这个问题，你才能把手上的资产做出最平衡的配置，为下一步的财富规划奠定基础。倘若你觉得自己对这个评估没有自信，那么下面的测试也许会帮助更清楚地认识到自己家庭的投资性格。实战：自我测评——你和你的家庭更适合于那种模式的投资
一、家庭目前财务状况评估
1、你和爱人的平均年龄范围是？
A.60岁以上
B.50到60之间
C.30岁以下
D.31到50岁
2.目前的家庭工作结构是？
A.双方均没有稳定收入的工作，或者已退休
B.其中一人有稳定收入的工作，另一人稳定性不是很好，收入也不是很高
C.其中一人有稳定收入的工作，另一人稳定性不是很好，大起大落，但是平均三年来年收入超过10万
D.夫妻二人都在诸如学校、政府部门、大型企业等稳定单位工作，收入稳定，有单位购买的保障措施
3.请估算一下你家庭里每年的比例，除开基本的储蓄和备用金以外，可以用来进行有风险性投资的比例是多少？
A.小于10%
B.10%至25%
C.25%至50%
D.大于50%
二、之前你是否有一定的投资经验？
4.以下哪项和你家庭目前的情况最接近？
A.家庭资产除了房车之外，主要以存款和国债为主。
B.有少量的股票或者基金等风险产品，但大多数还是以储蓄国债为主。
C.投资比较均衡，除了储蓄国债之外，还涉及保险、银行理财产品、股票基金等。
D.我的大部分资产都是诸如股票基金等风险性投资，只有很少一部分做存款国债。
5.你接触股票、基金、外汇等金融理财产品大概有多少年了？
A.以前从未接触过
B.时间不久，大概两年左右
C.有一段时间了，两年以上五年以内
D.五年以上
三、投资风格测试
6．以下哪项描述和你的性格会比较一致？
A.我不能容忍任何的损失，既然是投资，那么一定是建立在保本的基础上，有稳定的收益
B.保本是一定的，但在此基础上，我可以承担一定幅度的收益波动
C.不会太介意本金的波动，只要在一段时间来看，资本的成长性较好就可以了
D.要获得更大的收益，必然要承担更大的风险，有这样的心理准备
7.如果你手上有1000元，而且有下列机会出现在你面前，必须从中做一个选择，你会选择哪一个？
A.一千元本钱不损失，而且一定能有一千元的收益
B.一千元可能会损失一半，但是可能的收益也增加到了五万
C.一千元可能会只剩下1/4，但是如果盈利，可以获得五十万。
D.一千元可能全部打了水漂，但是也有可能赢得五百万。
四、投资目的测评
8.如果要做投资，你觉得投资的时间多久比较合适？
A.1年以下
B.3年以下
C.5年差不多了
D.倾向长期投资，五年八年都没问题
9、你的投资目的是怎样的？
A.只要让现在的钱能够抵得上通货膨胀速度就可以
B.哪怕不用赚很多，只要资产的增长比通胀快就行
C.要做有成长性的资产投资，希望十年二十年以后，资产收益能够翻倍甚至更多
D.既然要投资，一定是寻求资产的快速增长
五、风险承受能力
10.当出现下列哪种情况的时候，你才会觉得十分焦虑？
A.收益远远没有达到你的预期，但是本金没有受损
B.本金有10%以内的损失
C.本金有接近一半的损失
D.本金有超过一半的损失
答案计算：
以上10个问题，选A得一分，选B得两分，选C得三分，选D得四分
最终结果相加，为你的风险承受总分。
10～18分 为低风险承受能力家庭
你的家庭可能在年龄结构上偏大、投资经验方面也有不足，或者属于家庭性格倾向于保守，在这种情况下，做高风险的投资会给心理带来较大压力。即便没有损失，也会比较紧张和担心，倘若本金受损，则会严重影响家庭氛围。所以，如果你的家庭属于这类性格，我不建议做风险类投资。可以尝试阶梯式储蓄+国债+银行保本理财产品+货币基金+保险保障等无风险投资模式来做家庭的财富规划。
19～32 为中等风险承受能力家庭
你的家庭有一定的风险承受能力，这种能力可能来自于家庭成员结构年轻化，投资经验相对丰富以及最近几年收入丰厚等因素。但是这样的家庭结构对于风险的抵御是一定程度上的。比如你可以拿出30%左右的家庭资产来做投资理财，而且可以承受20%左右的本金亏损，这样对生活影响不大，但如果再多，风险更大一些的时候，家庭根基就会变得不够稳定，进而影响生活质量。
所以针对这类家庭，比较适合的方向应该是诸如混合基金+储蓄+保险+少量股票等高风险投资的均衡比例。
33～40 为高风险承受能力的家庭
这类家庭普遍年龄比较年轻，或者双方收入稳定，有足够的保障，属于成长性较强的家庭，或者有着丰富的投资经验，尽管可能家庭财富累积不够，但是可以用一定的资产配置去做高风险投资。或者本身有一定的条件去做兼职类投资，这样的家庭除了适合于股票等高风险项目之外，还可以去尝试拓展理财思路，把一些特殊的额外收益模式纳入到你的财富规划当中。
不过这类家庭在承担高风险的同时，更应该注意基础保障的建设，比如有足够的现金或者储蓄储备以及保险等，以防临时需要用钱的时候，出现家庭资金断裂的情况。第二章掌控现金流，让生活品质越来越高分析自己和家庭的性格，大致确定财富规划的方向只是你要做的准备工作。财富规划的核心其实就是把钱花到位：一是让花掉的钱给自己赚来更多的钱，二是用最少的财富代价换来最好的生活享受。所以，我们首先关注的元素应该是钱——了解你的现金流，它才是所有财富的基础。1.诊断你的现有财务状况
前言里我给了两个表格，分别是“家庭现金流量表”和“家庭资产负债表”，这两个表格的意义就是帮忙厘清我家里目前的现金状况是怎样的，哪些钱是固定支出、哪些是弹性支出、哪些是不必要开支。
这个表看起来复杂，其实很简单，你需要的只是花点时间弄清楚自己究竟在每一项后面需要填上的数字罢了。按照整张情况，如果支出总计不超过收益总计的2/3，那么你的财务状况就是比较良好的。
既然是现金流量表，那么现金自然是我们所关注的核心内容之一，而左侧收益栏里前三项都是现金的主要来源。之前的理财金字塔里我们就能看到，现金是家庭财富的基础之一，它的意义在于可以满足家庭突发开支的需求。
但是现金有一个很明显的缺点——无法生成规模化收益。这就需要我们在存留现金的平衡上做好考虑。
通常来说家庭月收入一万五左右，月开销七八千的话，你需要准备3～4个月的现金，也就是说有两三万的现金就够了。如果弹性支出更大一些的家庭可以备多一点，比如3～6个月。但这个比例不是一成不变的，因为现金跟各个家庭的状况有很大关系。比如某家庭先生在外面做了投资，而太太习惯于把钱存成定期。这种家庭不会有太大波动，而且有定期储蓄的话现金也可以放少一些。因为需要用钱的时候，定期也是可以随时取现。
但有些家庭投资的风险较大，比如先生投资股权，或者和朋友开公司投了几十万，又或者投资了房产，这种情况下变现能力比较难，家里备的现金就要多一些。简单的说，就是如果你在做风险性投资，那么家里的现金一定要多备一点，因为风险性投资的家庭经常对现金的需求会比较大。
这里再多提一句，保持现金的最好方式是存到银行做定期而不是活期，打个比方，你有十万块钱，存一年活期利息是500，定期利息是3500，差了整整7倍。而即便你要临时用钱，定期也是可以随时去出来的，灵活性跟活期一样，收益却比活期多。虽然三千块钱的差别不是很大，但我强调的是观念问题，在小事上习惯多赚一点，大事上一定能做好理财规划。
假如你觉得这个表还是太复杂，也可以把它拆散，同样可以起到明晰当前家庭状况的目的。
举个例子：
40岁的刘先生和36岁的妻子邓女士，都是公务员，家庭年收入在十万左右，其中老公是六万，太太占四万。家里有小孩，正在上初中，5年后高中毕业，夫妻俩希望可以到时候把孩子送到国外读大学。双方父母均为大型企业退休人员，养老无忧。
资产方面，两人有一套住房，无月供压力，大概市价是100万，家里储蓄30万左右，存的是五年定期，有一辆汽车，目前出售的话大概值5万。
消费方面，每年汽车开销2万左右，孩子上学2万，给父母和意外开支大概每年2万，其余每月花销3000。
那么根据这个情况，我们就可以列出一个简单的资产负债和现金流量表格：
上面是资产表，再看看看刘先生家庭的现金流量表：
两个表做出来以后，我们可以看出什么问题呢？
首先，刘先生家没有投资性的收益，这就是缺少理财金字塔的中端和顶端，也就是说，资金转化不成太多收益。虽然储蓄可以保证一定程度的家庭安全，但是出现较大意外事件或者进行大额支出例如购买改善性住房或者有人生病等，仅靠目前的储蓄无法支撑。
其次，保障不足是刘先生将会面临的第二个问题。夫妻俩都是公务员，有基础社保，但是社保的保障额度有限，一旦出现意外，只能承担一部分经济损失，剩余的医疗、营养费用和由此引发的后果例如无法继续工作等，社保无力应对。所以一旦发生意外，该家庭生活水平将一落千丈。
最后，教育费用缺口大。即便不考虑通胀，目前送一个孩子出国几年的开销大约在100～200万，按照最低开销计算，刘先生家的资金缺口大概是70万，按照5年计算，平均每年需要14万的后续储蓄，而目前家庭月结余才不到1500，一年仅仅一万多，这种状态想要送孩子出国会很困难。
所以，刘先生的家庭需要进行更合理的财务规划。当然，这是后面要详细研究的。现在我们只看一个问题，怎样让可以规划的钱最大化——因为除去30万的存款，刘先生一家每个月不到1500的可支配收入实在太少。这说明他应该要做一些“减法”了，比如审视一下，是不是自己的弹性支出有些过多？
哪些弹性支出可以节省，这是我们下一节要详细讨论的内容了。2.关于弹性开支——餐桌上的理财习惯
节约是理财，是财富规划的第一步。因为你能操纵的钱越多，它可以带来的财富也越大。你只有一万，就算10%的收益也不过一千罢了；你有一百万，哪怕只有5%的收益，也有5万块钱。
而要节约，从弹性开支中节省是第一步。
弹性支出和固定支出是相对应的。固定支出是指物管、水电、小孩的教育这些没办法做变通的支出。而家庭的社交活动、逛街购物则属于弹性支出。
但二者之间的区别也不用划得太明确。比如一日三餐吃什么，这个是一个刚性支出，但是里面有弹性。你可以吃十块钱一碗的面条，也可以花几百块下馆子。
我们需要做的，不是掌握概念，而是在分清楚家庭的基本支出的过程中，合理的去做分配。从这个意义上来说，绝大多数支出都是弹性的，都可以从中节省不少钱。
比如前一节里刘先生的案例，每月1667的钱的养车费用可不可以压缩到1200？每个月意外开销或者日常开销的钱是不是可以再节约1000出来？可能只需要减少几次超市购物，或者外出吃饭的活动，每个月的结余一下子就变成三千了。
怎样去削减弹性支出呢？
举个例子：比如买色拉油，这肯定是固定支出，基本上每个家庭都要用，但这里面可以不可以压缩呢？
假设平时一桶油超市卖58，但是可能今天超市在做特价，39一桶，你是不是一下子可以买6瓶，大概半年多的用量，在保质期里肯定会用完，这样的话就可以节约114元。像这类必需品，有机会的话就可以一次性买来囤着慢慢用，这其实就是压缩弹性开支的一个很好的思路。
然而不是所有的东西都可以照搬这个办法。比如某个主妇今天出去买东西，发现冬瓜特别便宜，可能外面买3块钱一斤，这里才一块五，于是一下子买了一整个，一共十斤，虽然单价看起来很便宜，但是绝对支出是比较大的。
而且买来以后你会面临一个很严峻的问题——要尽快吃掉这两个冬瓜，否则它就会坏掉。可能接下来几天，每天餐桌上都有冬瓜。明明吃不完，为了不浪费就强迫自己把它吃掉，这种节约对生活质量不仅没有提高，反而会造成家人不悦。如果换种方式，比如尽管单价高一点，但是我只买够吃的一点，绝对支出反而低了。
同样的家庭收入，为什么生活品质不一样，有的家庭五年过后就有十万存款，有的家庭五年后一分钱都没有。倒不是说一次省下几块钱，或者多支出几块钱对你的生活影响有多大，但这折射出一个习惯问题。今天是一个冬瓜一个番茄的事情，明天在一个沙发、一个橱柜这种更大的支出上，甚至是买车买房的问题上也会有所反应，后者可能就是几千上万甚至几十万的差别。
同样是1000块钱，放在一个家庭里可能还有富余，另一个家庭用了20天就没了，生活水平比前者还没有提高，后者是把他浪费掉了。所以我经常会提出这样一个观点——从餐桌上就可以看出一个人理财的习惯。
为什么有的家庭更有钱，从他们吃饭就可以看出来。比如如果请朋友在家吃饭，可能多炒几道菜，荤素搭配的挺好，但是每一盘菜不是特别多，不浪费。而有的家庭会做几大盘菜，看起来很豪爽，但根本吃不完。或者就倒掉，或者接连几天都要吃剩菜。比如我去山东，那边的朋友请我吃饭，就上的都是很大份的菜，根本吃不完，都浪费掉了。这种情况在江浙一带就很难出现，所以他们富有，就是早已养成了深入骨髓的节约习惯。
说完吃，我们再来谈谈购物。最有代表性的大概是女孩子的化妆品和保养品。这就是一种弹性支出。你认为什么样的女孩子是最美的？
我认为就是那种充满活力，脸红扑扑，看起来很健康的女性。但是商人会引导你的消费观念，他会去人为地定义美说长得很白是一种美，就要你不断地去美白，去买昂贵的美白产品。他还说不化妆的女
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