作者：李克红
出版社：中国铁道出版社
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生活理财试读：
前言
PREFAGE
随着我国市场经济的不断发展，国民经济发展空前繁荣，而且爆发了居民生活理财的生机和活力，生活理财已成为国民经济活动的重要组成部分。居民生活产权空间迅速扩展，个人既可拥有消费性财产，也可拥有生产性财产，还可拥有股票和债券等金融性资产，并能享有发明、专利等知识产权等。
由于个人及家庭收入渠道不断增加，收入水平迅速提高，特别是“互联网+”时代，便捷、快速、高效的信息交流方式使传统生活理财方式发生了革命性的变化，互联网理财已步入千家万户。目前，生活理财的内容日益丰富，得到了长足的发展，但理财知识的普及却未跟上时代的脚步。《生活理财》一书的出版，正是为适应“互联网+”时代的个人及家庭的生活理财，培养既掌握理财理论知识又懂得生活理财实际业务的综合人才。本书的出版对提高理财人员业务素质、提升服务质量、促进理财规范化具有十分重要的意义。
本书以互联网思维为基础，将传统理财与互联网理财相结合，全面解读分析互联网理财。实用性强，案例丰富，紧跟时代步伐，强调理论与实践相结合、技术与管理相结合，力求结构新颖、实用性强，并采用新颖统一的格式化体例设计。因此本书既可作为社区学校、市民学校、老年大学、开放大学等相关专业教学的首选教材，也适用于理财从业人员的在职岗位培训，能为社会广大创业者提供有益的帮助，丰富的案例故事更能吸引学习者阅读自学。
全书共九章，以学习者应用能力培养为主线，坚持科学发展观，从生活理财概述、生活理财的原理与定律、理财的5个技巧、互联网+金融储蓄理财（银行储蓄、余额宝、货币基金）、互联网+传统投资（股票、债券、期货投资）、互联网+新兴投资（P2P投资、众筹）九章的内容介绍了互联网理财的各种实用知识。
本书的设计强化了知识的实践性、内容的综合性、方法的灵活性，大大提高学习者的学习效率和积极性，改变了传统理财的弊端，具有以下鲜明特征：
● 内容新颖、紧跟时代步伐
● 模块清晰、专业务实
● 案例丰富、轻松呈现
● 适用多类群体
在本书编著过程中，笔者借鉴了一些专业的资料，并得到有关专家教授的具体指导，在此一并致谢。因作者水平有限，书中难免有疏漏不足，恳请专家和广大读者批评指正。
李克红2017年1月第1章生活理财概述
寓言故事
两个同村的年轻人离开家乡，来到一个陌生的地方开荒。其中一个叫小安，他开垦了一亩地，心想这一亩地的粮食已经足够自己吃饱。于是，农忙后剩下的时间，小安就索性舒舒服服地晒太阳。另一个叫大志，他除了耕种自己的一亩地，还继续不停地开垦周边荒地，拓荒了一亩又一亩。自然，他是没有时间晒太阳的，因为他要不停地翻耕、除草、浇水……
待在树荫下悠闲喝茶的小安，看着一年到头忙个不停的大志说：“大志兄弟，你歇会吧，人生苦短，享乐为先！睡不过一张床，吃不过一张嘴，你忙来忙去又是为何呢？”大志笑笑说：“人生虽然短暂，但也要为自己未来的生活作打算！”
一年的时间很快过去了，小安仍吃着自己那一亩地产出的粮食。大志呢，除了自给自足外，还将很多开垦荒地后产出的粮食卖给别人，同时把他耕种的几十亩地租出去。这样一来，他就拥有了一笔钱。小有积蓄的大志去跟小安道别，说是现在有了资本可以去他乡更远的地方闯荡。
一别十年。十年后，大志坐着自己豪华的车子，带着妻儿衣锦还乡。见到小安后，大志对他说：“这十年，我走过了很多地方，做了不少事情，当然也赚了很多钱。我这次回来，打算建立自己的庄园，定居下来。”小安十分惭愧地说：“我现在有了三亩地，也有了三个孩子，不过常常食不果腹，还需要你的帮助呀……”
大志望着神情窘迫的小安，感慨地说：“还记得当初吗？如果当初你也能像我一样少一些安逸，多为将来作打算，那么现在咱们俩可能都会过上衣食无忧的日子了！”
——摘自《轻松理财的寓言故事》
启示： 小安与大志的故事告诉我们，也许我们现在吃不穷、喝不穷，但是如果目光短浅、不懂理财，早晚有一天会受穷的。人不能小安于现状，应该胸有大志，努力赢在未来。
会理财，穷人也可以过上好日子；不会理财，富人也会变成乞丐。当钱少的人抱怨无财可理，钱多的人感叹没时间理财时，只是找个忽视理财的借口而已。理财伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候都应该学习理财。第一节生活与理财
有人说我没什么钱，不用理财；也有人说我不缺钱，不需要理财；还有人说我根本不看重钱财，有钱没钱我都不理。然而，这无非是忽视理财的借口而已，理财并不是富人的专利，钱少的人更需要合理规划支出，增加投资意识，增值自身财富。钱多的人若不善理财，很难实现财富的持久积累。从这种意义上说，理财是日常生活中不可或缺的一门学问、一门艺术，伴随人的一生。
一、理财与财商
谈到理财，大部分人是既爱又恨，为什么恨呢？随着负利率时代的到来，利息比不上物价的上涨速度，很多人的钱放在银行已经没有利息了，反而要倒贴钱给银行钱。“互联网+”时代信息的透明化、公开化，使越来越多的人重视现代生活理财，但由于很多人对理财、投资等不太了解，直接介入到市场会导致理财失败、手足无措，究竟应该怎样理财，下面就从理财与财商谈起。
1.理财
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。广义的理财，是理一生的财，经营主动风险，管理被动风险，创造一生的现金流。
首先，理财是理一生的财，而不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题。
其次，理财是现金流量管理，每个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每个人都需要理财。
最后，理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
通俗来看，理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。
2.财商
财商是与智商、情商并列的“三商”之一，是现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。
目前，财商被越来越多的人认为是实现成功人生的关键，其重要性将超过智商、情商。
香港商人李嘉诚连续多年蝉联华人富翁榜第一名，被誉为华人经营之神。1950年他开始创业时只有5万港元，做塑料鲜花生意起步，依靠房地产做大。他说：“20岁前靠勤劳能吃苦赚钱，30岁后投资理财的重要性逐渐提高，到50岁时赚钱已不再重要，如何管理财富更重要。”简而言之，理财就是生钱、赚钱、护钱。
法国作家亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。
美国投资家沃伦·巴菲特说“一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作”。
从他们的经历中，无一例外地证明了财商出众的人，能更好地运用金钱，并有能力运用理财规律。
二、生活理财，你也可以
当今社会，越来越多的百姓认识到理财的重要性，纷纷加入到投资理财的热潮中，理财也成为极为时尚的名词。但对于相当一部分人来说，理财仍然高大上，仿佛只是经济学和理财专家的专利。事实上，理财并不神秘，不论学历高低、地位上下、贫富贵贱，大家都应该认认真真学理财。
有这样一个故事：
古代有一个卖油翁，他每次出门之前，他的妻子都要偷偷地从油桶里舀出一小勺油，悄悄存起来。一小勺油对于一大桶油来说，简直可以忽略不计，可是一年下来，卖油翁的妻子居然存了一大桶油。过年时，卖油翁正愁没钱过年，妻子就把自己存的那桶油拿出来，卖油翁又惊又喜，挑到集市上卖了，他们过了个丰盛的年。
故事中卖油翁妻子的行为就是当今社会的理财行为，卖油翁的妻子以每天舀出一小勺油为代价，换取了“过丰盛新年”这个更大的使用价值。这种行为就是经济学角度上的理财行为，即以牺牲或放弃现在“可用价值”为代价而获取未来更大的“使用价值”的一种经济活动。
理财重要的是一种思想，不管是有钱时，还是没有钱时，都可以进行理财。那个卖油翁的妻子，就是一个具有理财思想的人。俗语说“滴水汇成河，粒米汇成箩”。不要忽视小钱的力量，就像碎片化的时间一样，要懂得充分运用，时间一长，其效果自然惊人。
假设你从20岁开始，每个月能从你微薄的薪水中挤出100元，一年的时间你至少可以存1200元，到你三十岁的时候你就拥有一笔至少12000元的财富，其实远不止这些，还有利息，利滚利。如果随着薪水的增加，你每月的储蓄额也在增加，那数量会更加可观；但如果你认为每月的100元微不足道而用于消费，10年后你仍是一无所有。
事实上，大家每个月都有能力存100元钱，主要是能坚持下来的人不多。有人工作很多年，而且薪酬不低，也没有遇到过什么大事，但是手头仍很拮据；但也有的人，平时看起来收入不高，但却能买下房子、车子，送孩子出国留学。不要以为他们中了头等彩票，而是理财与不理财造成的两种截然不同的结果。
三、“互联网+”理财新理念
现代理财理念不只是简单的节衣缩食，而应该采用智慧的途径、合法获得最大的回报，因此，理财最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识、一个敏捷而又聪慧的思路、一个坚强而又必胜的信念。
有这样一个故事：
固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水已经喝光，正当四人面临死亡威胁的时候，上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子是拿来就能用的。
固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子，但他当时已经绝望之极，固执地认为即使喝了水，他们也走不出沙漠，所以下雨的时候，他干脆把杯子口朝下，拒绝接水。
马大哈得到的是没有底儿的坏杯子由于他做事太马虎根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果，下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到。
懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡。
机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。
这个故事不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理，同时构成了四种现代人即“固执人”、“马大哈”、“懒惰者”和“机灵鬼”的理财理念：“固执人”认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式。由于银行储蓄的利率低，如果单纯地依靠银行储蓄，不仅不会有任何的利息收益，反而还时刻遭受着贬值的危险，致使理财收益难以抵御物价上涨，造成家财的贬值。“马大哈”只知道接水，却忽视了自己的水杯没有底，就像现在很多人没有科学合理的理财知识做“杯底”，即使再拼命地挣钱，终究也会成为前面挣、后面漏的“漏斗式”理财。像不当炒股、民间借贷等投资失误都会导致家财的缩水甚至血本无归。“懒惰者”明明知道应该将杯子刷洗干净再接水，但是懒于刷洗直接饮水，最终染病而亡，就像现在很对人虽然注重新收入的打理，但原有的不良理财理念却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。“机灵鬼”先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，这是最积极有效的理财理念，生活中也有很多人认真谨慎分析理财项目，努力定位风险低、收益高的投资项目，更新理财理念，积极探索创新方法，从而取得最佳理财效果。“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懒惰行为只能使人越来越贫穷。“互联网+”时代，通过“固执人”、“马大哈”、“懒惰者”和“机灵鬼”的特点，借鉴“机灵鬼”式的理财方式，让新鲜雨水不断注入杯子，积极调整和优化投资理财结构，探索新思路，转变新理念如下，如图1-1所示：
图1-1 理财新理念
新理念之一（对“固执人”）：钱是挣出来的，不是省出来的
我们的生活中，节俭的人太多，他们把能省的都省下，能少开支就少开支，存银行的钱占到了自己财富的80％以上。而对于富人呢？他们银行里的存款连自己财富的1％都不到，其他的钱，绝对不会放在银行里，不但不会，反而还会想方设法从银行里去贷款。因为他们想的是如何才能赚到钱，而不是想怎样省钱。“互联网+”时代，人们的财富来源多元化，赚钱的概念已经覆盖了省钱的意识。省钱虽然重要，但单依靠省是省不出很多财富来的。现代的理财理念，提倡合理消费、合理理财、合理规划。
新理念之二（对“马大哈”）：会花钱，才会挣钱
懂得花钱，意味着把钱用在刀刃上。有人把钱投资于自己，既可以提高自己的学识、涵养、仪容仪表，也可以提升专业技能；有人把钱投资于教育子女上，子女日后的辉煌成就也为自己多一份保障。会花钱的人，所花的钱都属于投资理财。无论是花在书画艺术上、花在人情往来上还是花在健康上，这种花钱，才是真的会花钱，花钱的目的是为了生活增值，为了赚更多的钱。
新理念之三（对“懒惰者”）：多元化投资、细水长流理财
过去，投资股票是一个发财致富的方式，特别是在股市早期的阶段，很多人炒股都发了财。不过现在的股市环境已经有了较大的改变。投资理念现在应尽可能多元化，以分散单一投资的风险，不是说股市不能投资，而是应多采取一种投资方式。即便是在股市中投资，除了股票以外，其实也还有股票基金、混合型基金等风险稍低一些的投资工具可选，这可能比自己不懂却盲目的炒股更好。此外，家庭也需要有一定的保险，保障家庭不受或少受风险发生的负面影响。
新理念之四（对“机灵鬼”）：善于运用“互联网+”理财“互联网+”理财带给居民的不仅是便捷、高效的理财，同时也降低了理财门槛，让高大上的理财变得平民化。移动互联网的兴起，进一步推动了“互联网+”理财的便捷和高效。每个人借助移动手机，就能实时查阅理财咨讯，轻松玩转微信理财、余额宝理财、P2P理财以及网上记账理财等，实现随时随地随心理财。因此，善于运用“互联网+”理财，人人都能成为自己的理财专家，人人都能享受到理财的丰硕果实。第二节走出理财误区
我国居民人均GDP水平大幅提升，居民投资理财意识与资产增值要求日益加强，居民理财风险防范与控制意识增强，这些都标志着我国已进入个人理财时代。但从作为理财主体的个人来看，无论从理财观念还是理财行为中都存在不少误区。
一、理财的误区
很多人理财时发现投入了时间、精力、金钱，却总是不得要领，因此务必梳理个人理财的误区，规范个人理财行为，以提高个人理财能力，实现资产和收益的最大化。
误区一：理财与投资混为一谈
很多人将投资和理财混为一谈，认为理财就是投资，一提到理财就会说：“我投资20万元的本金，5年后你能帮我赚多少啊？”而且本能地拿起计算器，开始计算收益率。在这种错误认知的驱动下，不少人沉迷在股市神话里，做起了一夜暴富的美梦。这种理解使他们的理财目标不明确，出现决策失败等许多错误。厘清投资和理财非常重要，那投资和理财有什么不同之处呢？
1.理财与投资的内涵差别
理财就是打理好自己的财务，主要体现在现金流的管理，比如制定消费计划、控制开支、记好账本等。可以说更注重的是风险管理，更注重的是长期的现金流规划。说白了，就是怎么花钱，怎么省钱，怎么存钱。
什么是投资呢？投资是指投入一定数额的资金而期望在未来获得回报收益，是把货币转化为资本的过程。说白了就是钱生钱，这种行为可以是短期的也可以是长期的，但是有收益的同时必然伴随风险。
由此可见，理财在先，投资在后。我们必须先理财，学会如何赚钱，产生固定数量的现金流，然后再去学投资，没有本金的情况下是没办法提“投资”的，两者先后顺序不可颠倒。
2.理财与投资的侧重点不同
一般而言，居民生活理财不仅要考虑财富的积累，更要考虑现在和未来生活的基本保障，在安全的基础上追求尽可能高的收益，由此看出，理财侧重对风险的防范和控制，而投资更看重投资的收益。即理财重风险，投资重收益，一旦混淆这两者的侧重点将非常危险。
3.理财与投资的范围不同
理财的核心是通过对资产和收益的合理分配，达到居民个人资产的安全性、流动性和收益性等目标，而投资的核心在于取得较高的投资收益率。从这个意义上来说，理财的范围远比仅仅关注“钱生钱”的投资更宽泛，如图1-2所示。
图1-2 理财与投资的范围关系
因此，一定要在理财观念上搞清楚，理财包括投资，但理财绝不仅仅是投资。
误区二：注重近期利益，缺乏长期科学的理财规划
很多人都知道过日子应该精打细算，每个月应该储备一点闲钱。但是，这种念头往往只停留在脑海中，迟迟不能付诸实践；很多人也都知道理财目标的重要性，却很少去实现它，原因就在于没有长期科学的理财规划。
狗熊一家三口住在森林里，一天，吃午饭时，狗熊爸爸突然严肃地对小狗熊说：“儿子，我要告诉你一个不幸的消息！”小狗熊停止了进餐，问道：“爸爸，什么坏消息？”
狗熊爸爸说：“那个……还是先说一个好消息吧！这几天，我出门打猎，虽然一无所获，但是发现了一个有价值的信息！”“什么信息？”“我们附近虽然没有发现好吃的食物，但是却盛产着一种廉价的食品，虽然它不太好吃又费牙口，但是我相信在关键时刻，它还是可以成为我们填饱肚子的东西！”“爸爸，那到底是什么呀？”“树皮！在咱家周围，树皮有的是！”
小狗熊听了马上就哇哇大哭，边哭边说：“这么说，现在就没有可以吃的像样的食物了？”狗熊爸爸手足无措，很想安慰儿子，但又说不出什么。“够了！”一直在一旁冷眼旁观的狗熊妈妈终于开口了，“宝宝，别担心，咱们还有吃的！”“真的吗？”狗熊父子俩像抓住了最后一根救命稻草。
狗熊妈妈对狗熊爸爸说：“我早就知道你过日子从来都没有远见和计划，一天天只会吃吃睡睡！等到饿肚子时才想起做点什么，恐怕什么都来不及了！”说完，狗熊妈妈打开了地下室的门，里面储存着玉米、鱼虾之类的大量食物，足够全家人吃上一年的了。“我怎么不知道有这些东西？”狗熊爸爸问。“是啊！早告诉你，恐怕你早就把这些食物偷偷吃光了！过日子讲究的是积累，要提前留足你过冬的粮食才行！”狗熊妈妈斜了狗熊爸爸一眼说道。
像寓言里的狗熊爸爸那样，只顾每天吃饱的眼前利益是万万不可取的，财富不是招之即来的东西，唯一合法且正确的获取方法就是平时有计划地进行理财积累。确立一个符合自身情况的长远理财计划并且能够长期坚持，有意识地减少消费中带来的负债，把小笔的钱定期投资到一个业绩较好的投资项目上，收益才能达到理想增值。
因此，生活理财应注重长期科学的理财规划，分析自己当前资产负债状况、收入费用水平、所处的家庭生命周期和风险承受能力等各个因素，综合考虑后确定合理的理财方式，如：现金规划、风险管理规划、教育规划、养老规划、税务规划、投资规划和遗产规划等。应将短期的日常消费、中长期的保险支出、子女教育支出、养老金准备等各方面的计划相结合，才能制定出符合个性化的理财整体规划和方案。
长期科学理财规划的制定和我们每一个人的幸福生活息息相关，评价理财的成果不能一味看重短期成果，要从长期来看，否则就会影响理财计划的实施。
误区三：工作忙，没时间理财
蜜蜂的“蜂蜜饮吧”开张了，生意特别的红火，顾客络绎不绝。蜜蜂小A整天忙着招呼客人，每天收工之后都是累得半死。
一天晚上，他的好朋友蝴蝶过来看他。当时，忙乱了一天的蜜蜂已是累得坐在椅子上起不来，他对蝴蝶说：“哥们，你想吃什么，自己去饮吧里拿吧！”蝴蝶见状很奇怪地问：“几天不见，你怎么就忙成这个样子了？我想找你聊聊天放松一下！”蜜蜂又好气又好笑地摇摇头，强打精神说：“我可不像你那么闲，我现在真是忙得连思考的时间都没有了，还得继续准备明天的饮品！”
蝴蝶笑着说：“你呀，都是脑子一根筋把自己累坏的！”“你这话是什么意思？”“照我看来，你现在生意这么好，早就应该请几个伙计帮忙了，而且从规模上看，也是你再开一家分店的时候了！”听蝴蝶这么一说，蜜蜂先是一愣，随即豁然开朗：“哎呀，这些问题我怎么没有想到！早知道这样，何必每天累得要死要活的呢？”
蝴蝶说：“这就是因为你没有时间好好思考问题造成的！其实，今天我就是想来跟你商量，能不能在我的游乐场里开一家你们的分店。”蜜蜂自嘲地说：“以前总以为自己忙得有价值，实际上如果不经常思考，我只会像无头苍蝇一样忙得毫无方向！”
这个故事告诉我们，蜜蜂是一个忙碌的赚钱者，蝴蝶却善于理财规划，是一个睿智的投资理财家。平庸的人只知道“埋头拉车”，成功者却总能“偷”来时间，思考关于“如何获得财富”的有价值东西。创富的灵感是这个时代不可缺少的东西，也是未来商机的来源，由此可见，即使再忙也要抽出时间思考未来的理财思路和方向。
在现实生活中，不少居民理财时就像故事中的蜜蜂，认为自己工作繁忙，根本无暇顾及理财，而且理财会花很多时间与精力。那些觉得时间不够用的人，就如同抱怨钱不够用的人一样，往往是对时间缺乏有效管理和科学规划造成的。
其实我们每个人的时间都一样，差别在于有些人对时间缺乏管理能力，有些人却能有效运用碎片化的时间，有些聪明人干脆利用“互联网+”时代的自动化节省时间。时间就是金钱，尤其对于忙碌的现代人而言更是感悟颇深。如果对每天24小时的时间资源无法有效管理，不仅会错失理财的良机，人生也终将一事无成。富翁都要花时间进行理财规划，我们普通居民怎么会忙到没时间审视自己的收入和支出？
误区四：理财只是有钱人的事
许多朋友在谈到理财的时候，都会说一句：我没有财可以理。言外之意就是，理财是有钱人的事儿，没有钱，就不需要理财。拥有这种想法是不正确的，事实是，无论你是有钱人还是没钱的人，都是需要理财的。你没钱很有可能是因为没有好好理财造成的。如果你改变了自己原来的生活习惯，养成了积极理财的好习惯，就有可能从没有钱变成有钱。所以千万不要告诉自己，我没有财可以理，而是要告诉自己，我要从现在开始理财！
古人云，不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。试想如果一个身价十万的人因为理财失误，造成财产损失，很可能立即出现财务危机，影响最基本的生活保障，但一个拥有百万、千万甚至上亿身价的人，即使理财失误，哪怕损失百分之九十，也不会影响他们原有的生活方式。
因此，穷人不必理财、理财只是有钱人的专利，这种误区必须得以正确认识，无论贫富都必须有理财的观念，在经营人生的过程中，愈穷的人就愈输不起，更应该以严肃和谨慎的态度来看待理财。
大李和小李两兄弟从小一起长大，后来白手起家，合伙开起了装潢公司。兄弟两人在财富的起跑线上算得上是同一个起点，两人在公司的股份各占50％，收入也几乎一模一样。可是几年下来，他们的财富差距却越来越大。小李手上几百万的资产，两套房产贷款也都已还清，可是一起打拼的大李呢，开着跑车住在租来的房子里，资产也只有小李的零头。为何兄弟俩在财富的道路上出现了这么大的差距呢？
原来两人的财富之路在各自谈婚论嫁之后走上了分岔口。大李能挣，妻子也就开开心心地做上了全职太太，不仅如此，小两口的日子也过得非常滋润。妻子爱打扮、喜欢消费LV、Gucci、Prada……妻子说用这些名牌货才对得起自己，对得起人生。宠爱妻子的大李自然也是一百个支持。收入虽然高，可是全部换作了衣橱里的名牌货。可小李却截然相反，有了闲钱，小李首先想到的就是提前还款。一年多下来，小李的房贷差不多已经还清。
后来大李和小李加入到了股民的队伍中，迅速上涨的行情，让兄弟俩都品尝到了成功的甜头。由于平时消费高，积蓄不多，为了迅速扩大战果，大李坚持卖掉了一套100多万的房产进军股市，自己和老婆住进了出租房。也许是对自己的投资寄予了过高的预期影响了心态，也许是大李的运气总是差那么一点，大李总是踏错节点，股市爬上了6000多点，几番折腾的大李手里还是那100万元。而被他卖掉的房产价值倒是节节攀升，很快涨到了150万元。
可小李却采取死捂的策略，两年下来，投入的50万元变成了200万元，身价翻了两番。小李去年又购买了一套房产，资产累计400多万。几年下来，兄弟俩财富道路上的风景也完全两样。
这个故事告诉大家，白手起家的两兄弟理财与否以及如何理财让他们走上了财富道路上的分岔口。因此不要再将钱少、没钱作为不去理财的借口，理财不仅仅是投资赚钱，而是对自己的一生做出平衡的有益的规划。理财不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够及早意识到理财是一个循序渐进、聚少成多的过程，那么“没钱”、“钱少”不但不会成为我们理财的障碍，反而是我们理财的一个动机，激励我们迈向更富足、更有钱的未来。第三节防范理财风险
理财是一项充满风险的经济活动，只有重视和做好风险防范，才能收到理想的收益和达到理财的预期目的，否则就是竹篮子打水一场空。理财并不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险并存的，我们不能只看收益不看风险。做好理财，风险防范就必须放在首位。那么，理财的风险该如何防范呢？
一、天上不会掉馅饼
一旦进入理财领域，投资者的眼前总会出现大大小小的机会和陷阱。这些陷阱总可以将自己巧妙地包装成天上掉下的馅饼。
一个经验丰富的老渔夫在一次钓鱼的时候，无意中看到了一条非常漂亮的金鱼。于是，他想方设法要把这条金鱼钓到手。可是，金鱼非常狡猾，怎么也不上钩，而且还吃掉了不少鱼饵。渔夫感到自己遇上了对手，于是计上心来，想出了一个办法。
这天，渔夫换了一个“新鱼钩”——其实算不上是鱼钩，只是一根银针。他装上丰盛的鱼饵放入水中，继续垂钓。
金鱼心想：“这个老渔翁，真的是越老越糊涂，用钩子都钓不上我，更何况是银针呢？”于是它毫不费力地饱餐了一顿。
一连七天，鱼饵越来越丰盛，金鱼吃上了瘾，肚子鼓鼓的。第八天，看到渔夫又把美味的鱼饵抛下来，金鱼没有多想、迫不及待地张嘴咬下去。突然，它感到一股钻心的疼痛，原来渔夫把钢针又换回成原先的鱼钩，而且钩子更加锋利。
看着垂头丧气被钓上岸的金鱼，渔夫笑呵呵地说：“叫你贪吃，上了我的当吧？”
股市陷阱多多，大量的炒家、庄股就像寓言中的渔夫一样，诱惑一般的股民上套，因此普通股民在投资时，一定要小心谨慎。要对投资对象进行周密的分析和研究，不要轻易咬上了别人的钩子。寓言里的金鱼就像那些被套牢的股民，因此投资理财一定要有清醒地认识：不是每一个投资于股市的人，都能获得预期的收益。对于所有在股市中淘金的投资者而言，在追逐更大投资回报、争取更多收益的同时，尤其要小心潜在的理财陷阱。
此外还有很多陷阱需要注意，例如许多上市公司存在的“陷阱隐患”。“公司变脸”是市场陷阱的源头，除了新股的业绩急速下滑是股价破位的借口外，那些业绩高速成长的公司也未必就是好吃的“蛋糕”。另外有些公司重组的不确定性，信息的不对称性，股价的操纵性都会出现大的变数。大股东总是控制着局面，中小投资者多数被蒙在鼓里。
还有一种股市现象被称之为“热点陷阱”。不管是弱市还是强市，市场总是会找到热点用热钱进行炒作。无数事实证明，这种热点炒作不宜久留。局部热点会层出不穷，但是大多会昙花一现。投资者可以提前介入或在预热中参与炒作，有获利应该果断离场，不可恋战更不可贪婪。
股市的不确定性往往正是投资机会，不管投资者曾经多么伤心欲绝，只要股市在运行，就会出现很多的风险和机会。回避市场的风险和陷阱，抓住机会，不管是强市还是弱市，你都会有个不错的未来。
沃伦·巴菲特在每一次投资前，都会弄清楚该公司的具体情况。在巴菲特看来，如果对该公司存在任何一点疑惑，都不可以贸然进行投资。他说：“我们要做的首先就是保住本金的安全，其次是不要投资不熟悉的企业，我们对一个企业越熟悉，收益也就越高！”
可见，精明的理财者总是关注那些系统完善的企业和公司，并且时刻注意各种不确定因素对企业系统的作用和影响。总之，理财千万不要只盯住利益，而漠视风险和陷阱。
二、不要盲目听从别人的建议
一些理财产品的卖家出于自己的理解或者为了私利，用花言巧语劝说投资者投资他们的产品，如果在不知情的情况下购买了风险极高的理财产品，投资者很可能遭受损失，因此应了解自己的投资风格并认真分析产品的真实属性。
老水牛因为资历老、品性正直，颇受动物们的尊重。由于它生活在水边，熟悉河道的深浅，故而被大家尊称为“水位专家”。
有一次，小马要过河，被老水牛阻止了，理由是水流湍急、太危险了。小马不相信，执意过河，结果差一点淹死，多亏被老水牛救上岸。这样一来，老水牛“水位专家”的名号更响了。
这一天，一只小鸭子听说河对岸的沼泽地里有很多小鱼虾，决定过河觅食。老水牛见状立即阻止道：“孩子，河水很深，前些日子小马都没有过去，你就更不行了！”
小鸭子想了想说：“情况不一样，我会游泳，小马不会，我想应该没有问题。”
老水牛听完后很生气，严厉地说：“如果连我这个水位专家的话你也信不过，那么后果自负，你爱怎样就怎样吧！”
在旁边看着的松鼠也插嘴道：“不信老水牛的话，我看你要倒大霉了！”
小鸭子迟疑了一会，最后还是鼓起勇气游过河，结果当然成功了。小鸭子在沼泽地里一边吃鱼虾，一边对老水牛说：“水牛大叔，不是我不相信您的权威，而是可能有些事情您也不曾了解呢。”
不可否认，专家（这里指名副其实的专业人士，而并非那些卖家）在大多数情况下对于本专业具体情况的判断和分析都会很准确、很到位，但是有时候也难免出现寓言中所提到的问题。
由于某些案例的特殊性，导致专家因为以往经验的误导，做出了错误的判断。就像寓言中的老水牛因为忽略了小鸭子会游泳这个特例，而做出了阻止鸭子过河的错误决定一样。由此看来，每个投资者应当坚持自己的独立判断和分析，在此基础上，将专家的意见做参考。
如果我们的本职工作无法接触到财经领域，那么面对投资理财方面的内容，往往会遇到更多的问题。在专业知识的涉猎方面，我们的时间和精力毕竟有限，这个时候需要多听听理财专家的意见。可以找机会询问一些基本的常识知识、请教行业形势、征求建设性意见……但要记住一句老话“不可不信，也不可全信”。专家并非神人，难免会有看走眼或者预测错误的时候，他们的误导多少也会影响你的投资，他们提出的新观点也必须要在实践中进行检验和证明。关键在于，只有自己最了解自己，最清楚自己的真实需求和风险承受能力。所以制定投资策略时，我们自己绝不能缺席，那种全权交给专家，自己当“甩手掌柜”的做法绝对要不得。
这样看来，占有丰富的资料和信息，对于投资者而言就是至关重要了。“全副武装”自己的头脑，将决定权把握在自己手中，专家的建议你要尊重，但不可盲从，这样才可能保证自己的投资决策不会掉入经验主义的陷阱里。
相信专家，有时候不如相信自己。一般人总认为投资成功与否，取决于一个人的预测能力。其实，所有的专家和你一样，都无法预测未来。实际上，存在于纸面上的一个“只赢不输”的投资方法是不存在的，你只是要尽力做到“多赢少输”而已。大多数人都认为华尔街的分析师很了不起。其实，如果你走近这些“大牌分析师”，就会发现他们事实上也无法准确预测股价的未来走势，有些分析师自己甚至从来不投资股票。记得听到过这样一个关于股票分析师的笑话。
一个金融系的学生打电话给他做股票分析师的舅舅，询问哪一只股票可以买，大盘什么时候开始上涨，他的舅舅当时可能很忙，不耐烦地对他的侄子说：“你好好想一想，如果我知道哪一只股票可以买，什么时候大盘会涨，我还会沦落到当分析师的地步吗？”
虽然只是一个笑话，但是多少你也可以从中看出，股票分析师也不具备预测未来的能力。然而为什么会有那么多的“分析师”或者“专家”，不断地在各种财经报刊上做预测呢？无非是“供给源于需求”的道理。股市的变化，经常让所有专家都“跌碎无数次眼镜”，但是这些专家绝不会从此销声匿迹，现在你看每天的报纸、电视，仍然有专家预测股市未来行情的专栏。理由很简单，投资者还是习惯于听听专家的预测，还是有不少人迷信于此。
当然了，我们也不能因而全盘否定专家预测的意义。事实上，预测是可以参考的，但是你必须清楚：预测终归只是预测，千万别对它深信不疑。
三、知己知彼，百战不殆
一天清晨，一个乞丐在讨饭的时候路过一片森林，不小心迷了路。到中午时分，乞丐的肚子饿得咕咕叫，还没有走出森林讨到食物，于是他决定捕捉活物来填饱肚子。
乞丐寻来觅去，发现一只熊正在树下午睡。于是，乞丐心想：“这个猎物很肥美，够我吃上半个月的了。”一边这么想着，他一边抱起一块很大的石头，悄悄地走近熊，准备给其致命一击。然而熊很警觉，它猛然睁开了那一双凶狠的眼睛，吓得乞丐“妈呀”一声扔开了石头，没命地逃跑，直到发现没有熊的踪迹后，他才坐在大树下喘了口气。
没多久，乞丐又发现了一只野狗，他想：“这东西块头虽然小了一点，不过还是够我吃上几天的了。”于是他随手拎起一根木棍向野狗打去。哪知道野狗“功夫了得”，不仅一口把乞丐的木棍咬断，还用锋利的爪子抓破了乞丐的衣服和皮肉。乞丐奋力与野狗厮打，情急之下爬上了树才转危为安。
过了一会儿，望着野狗远去的身影，乞丐总算松了一口气。待在树上避难的时候，乞丐注意到树枝上有一些小麻雀飞来飞去，这回他心想：“得了，甭管是什么了，能吃到嘴里就行了！”
乞丐用一个小树杈和兜上的皮筋做成一个简易的弹弓，然后瞄准麻雀射了过去。结果，乞丐在这方面还算是行家，“啪啪啪”出手即命中，总共射下了十只麻雀。乞丐把射下来的麻雀串成串，放在火上烧烤，美美地饱餐了一顿。吃饱了，人有力气，脑子也就清醒了，乞丐终于在天黑之前走出了森林。
事后，乞丐得出一条宝贵的经验：原来，用弹弓打鸟才是自己最有效的猎食方法。
乞丐挑战了熊与野狗后才发现低估了对手的实力，其实，事后发现问题，远不如事前发现来得更有用。如果你自己的闲钱才有几万元，那就不要妄想去投资房地产，这就像寓言中的乞丐妄想捉住一只熊作为果腹的食物一样；如果你每个月的余钱达不到3000元，那么投资股票也只能是拿着木棍打野狗，不仅不可能打到猎物，反而很有可能被咬伤。
很多人都习惯等到错误的决策和糟糕的结果造成重大损失时，才慌慌张张地去亡羊补牢，但结果往往为时已晚。有时候即使认清了错误，但同时也消耗掉了时间、资本和精力，再也挽不回来，这是无法改变的事实。与其几次失败后才认清对方的实力，还不如事先做做功课，做到知己知彼，以求一击即中。
由于每个人所承受的风险都不同，而且都有一定的限度，超过了限度，可能会对其情绪或心理造成伤害，甚至影响到各个生活层面，包括健康、工作、家庭生活、交友和休闲等，而目前我国大多数居民，尤其是工薪阶层，收入水平不高，抗风险能力十分有限，一旦风险变为现实，往往会造成难以承受的损失，甚至会带来沉重的精神打击。
理财前，首先要透彻地了解自身，要清楚自身的财务资源，自身的知识结构适宜于哪方面的投资；正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上再来决定自己的投资取向及理财方式。
对于普通的工薪族，投资基金想必是较为稳妥的一种选择。这就如同一群人相中了某棵树上的资源（股票市场或债券市场），纷纷掏钱让好的弹弓手（某只基金的基金经理）替你打鸟（投资），获得的收益按投资比例分配，而且保证每个人至少能获得一定数量的麻雀数（回报率的底线是有的，也就是说你很少有一无所获的时候）。尽管风险依然存在，但是毕竟相对于进入股市或买卖期货来说，还是较小的，而且总会有收获的。
另外，理财者还要对投资对象的风险状况、宏观经济环境对投资理财的影响有所了解，要学会从众多的投资产品中挑选出适合自己的投资品种，重要的是要在资本收益率和风险之间达到某种程度的平衡。
四、进行组合投资，学会分散风险
森林里，要举行一场大规模的赛跑。动物界中最擅长赛跑的家伙，如猎豹、赛马、猎狗之类的动物几乎全部上阵。
赛前，狮子作为庄家，开出了赔率和盘口。短跑能力最强的猎豹，毫无疑问是赔率最高也是最被其他动物所看好的。而狐狸却偏偏压中了赛马，面对其他动物的质疑，狐狸笑而不答，只是轻描淡写地说“看比赛结果吧”。
比赛如期举行，阵势极为壮观。规定的比赛时间是整整一天，路线要穿过森林、草原和荒漠，极为复杂。领跑的自然是猎豹，健步如飞，一骑绝尘。这时候，赌其他选手赢的动物们看到猎豹的优势如此明显，纷纷改为支持猎豹。
然而最后冲过终点线的却是赛马猎豹反而因为体力不支而半路放弃。狐狸最终成为大赢家，因为只有它赌赛马赢。
事后，狐狸道出了其中的缘由：“如果是短途赛跑的话，没有谁比得过猎豹。但是这次比赛却是很长的一段路程，猎豹显然耐力不足。而且比赛周边的环境又是非常复杂和困难，因此我相信赛马的经验和判断力，会在这个过程中起到决定性的作用，何况它跑得也并不慢！”
一般情况下，投资是一个长期的过程，肯定要选择“赛马”型的理财品种。当然，也不能视而不见那些可以短期确定获益的“猎豹”型理财品种。因此，最佳的投资组合就是长短期投资收益相结合，选择好的“猎豹”跑短线，放耐力好的赛马跑长线，这样的组合可以最大限度地降低风险，提高收益。
一个理财品种在中短期暂时没有很高的收益，不代表它在长期的投资过程中也没有可靠的收益。如果选择投资收益大、风险也较大的理财品种，万一遭遇损失就会非常大，这样的话还不如选择那种收益小风险也小的投资品种。因此分散自己的资金、选择适当的组合方式，始终是一条行之有效的投资理财之道。
经济学上，常常会用“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”来提倡理性投资，切忌“毕其功于一役”的赌徒做法，毕竟多数散户是在拿自家的血汗钱玩金钱游戏。通常，投资者是要在非常理性的状况下对资产进行合理配置。这种资产配置应该是战略性的，一旦确定就不要随意变动。在投资理财中，分散投资风险就是防止孤注一掷。一个慎重的、善于理财的家庭，会把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间，这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。
从目前的理财市场来看，虽然长期理财产品开始受宠，但投资者也不应该忽视短期的理财产品。不论选择何种投资理财方式，都要兼顾流动性和收益性。理财的目的，是让我们最大限度地确保本金安全的同时获得高收益；在保持资金安全的基础上增加收益。收益应服从于流动性与安全性。
对于普通投资者来说，千万不能简单地将自己的资金对半开，而要根据实际情况，特别是根据资金流动的需求来制定适合自己的最佳理财方案。如果我们把投资理财比喻为打仗，就可以依据自己的实际情况将资金分成守、防、攻、战四种形式的投资，让资金在不同层面上发挥不同的作用。用作守的资金，应主要用于银行储蓄存款、置业、买保险等方面；其防御作用的资金，则应该用于购买国债、公司债、投资基金、信托产品等，进攻性资金用于股票、黄金、外汇买卖等，用作激战的资金可拿去炒期货等。对于一般家庭来说，储蓄+保险的资金大概40％，债券、基金的资金可以占到30％，股票资金可以占到25％，不必要参与风险很大的激战型投资，如果参与，也不超过5％，如图1-3所示。
图1-3 一般家庭投资组合合理比重
因此，选择投资组合时，既要考虑“速度”，更要兼顾“耐力”才行。
五、根据市场变化，适时调整资产结构
影响投资理财活动的因素是千变万化的，在确定理财目标之后，在合理配置资金运用的基础上，还必须根据各种因素变化，适时地调整资产结构，才能达到提高收益，降低风险的目的。比如说，你虽然确定了一个分别投资股票和投资债券的资金比例，但不应该死守这个比例，而是要根据各种因素的变化，较为灵活地掌握。经验证明，股市与债市之间存在着一种类似于跷跷板的互动效应。当股市上涨时，债市价格下跌，当股市低迷，人气面临崩溃时，你可以卖出债券，而这时恰恰是债券上升的时候，可以卖出一个好价格。同时又可以买入一些价格处于低位的股票，当持有一段时间抛出后定可获利。
最后，理财要恪守三个基本原则：安全第一，流动第二，获利第三。任何投资回报，只有了解并呵护好自己手中的鸡蛋，才能更好地控制出手时机，把控风险。拓展阅读与思考：控制欲望——人的最高境界
美国船王哈利曾对儿子小哈利说：“等你到了23岁，我就将公司的财政大权交给你。”谁想，儿子23岁生日这天，老哈利却将儿子带进了赌场。老哈利给了小哈利2000美元，让小哈利熟悉牌桌上的伎俩，并告诉他无论如何不能把钱输光。
小哈利连连点头，老哈利还是不放心，反复叮嘱儿子一定要剩下500美元。小哈利拍着胸脯答应下来。然而，年轻的小哈利很快赌红了眼，把父亲的话忘了个一干二净，最终输得一分不剩！走出赌场，小哈利十分沮丧，说他本以为最后那两把能赚回来，那时他手上的牌正在开始好转，没想到却输得更惨。
老哈利说：你还要再进赌场，不过本钱我不能再给你，需要你自己去挣。小哈利用了一个月时间去打工，挣到了700美元。当他再次走进赌场，他给自己定下了规矩：只能输掉一半的钱，到了只剩一半时他一定离开牌桌。
然而，小哈利又一次失败了。
当他输掉一半的钱时，脚下就像被钉了钉子般无法动弹。他没能坚守住自己的原则，再次把钱全都押了上去，还是输个精光。老哈利则在一旁看着一言不发。走出赌场，小哈利对父亲说：他再也不想进赌场了，因为他的性格只会让他把最后一分钱都输光，他注定是个输家。
谁知老哈利却不以为然，他坚持要小哈利再进赌场。老哈利说：赌场是世界上博弈最激烈、最无情、最残酷的地方，人生亦如赌场，你怎么能不继续呢？
小哈利只好再去打短工。
他第三次走进赌场已是半年以后的事了。这一次，他的运气还是不佳又是一场输局。但他吸取了以往的教训，冷静了许多，沉稳了许多，当钱输到一半时，他毅然决然地走出了赌场。虽然他还是输掉了一半，但在心里，他却有了一种赢的感觉，因为这一次他战胜了自己！
老哈利看出了儿子的喜悦，他对儿子说：“你以为你走进赌场，是为了赢谁？你是要先赢你自己！控制住你自己，你才能做天下真正的赢家。”
从此以后，小哈利每次走进赌场，都给自己制定一个界线，在输掉10％时他一定会退出牌桌。再往后，熟悉了赌场的小哈利竟然开始赢了：他不但保住了本钱，而且还赢了几百美元！这时，站在一旁的父亲警告他，现在应该马上离开赌桌。
可头一次这么顺风顺水，小哈利哪儿舍得走？几把下来他果然又赢了一些钱，眼看手上的钱就要翻倍——这可是他从没有遇到过的场面，小哈利无比兴奋！谁知，就在此时形势急转直下，几个对手大大增加了赌注，只两把，小哈利又输得精光……从天堂瞬间跌落地狱的小哈利惊出了一身冷汗，他这才想起父亲的忠告。
如果当时他能听从父亲的话离开，他将会是一个赢家。可惜，他错过了赢的机会，又一次做了输家。
一年以后，老哈利再去赌场时，小哈利俨然已经成了一个像模像样的老手，输赢都控制在10％以内。不管输到10％，或者赢到10％，他都会坚决离场，即使在最顺的时候他也不会纠缠！老哈利激动不已——因为他知道，在这个世上，能在赢时退场的人才是真正的赢家。
老哈利毅然决定，将上百亿的公司财政大权交给小哈利。听到这突然的任命，小哈利倍感吃惊：“我还不懂公司业务呢！。”老哈利却一脸轻松地说：“业务不过是小事。世上多少人失败，不是因为不懂业务，而是控制不了自己的情绪和欲望！”
老哈利很清楚：能够控制情绪和欲望，往往意味着掌控了成功的主动权。
船王哈利训子秘诀：能在赢时退场的人，才是真正的赢家。
理财小贴士
理财教育的关键点就是要延迟快乐，及时行乐可能会带给你无尽的苦恼。
人无远虑必有近忧，为你的财富做一个中期、远期的规划，为你个人的幸福生活和家庭的幸福生活做一个规划，这是很负责任的人生态度，如果你爱你的家人，我认为这是至少应该做的事情。
没有不劳而获，理财也一样。懒人与财富无缘。如果你想理财，有很多知识需要学习，很多产品需要了解，很多规划需要去做，这确确实实需要投入很多精力。很多时候，你真正投入了、了解了，你会喜欢的，就不会懒惰。
——资深财经传媒人 李南第2章生活理财原理与定律
寓言故事
一只山猪在大树旁勤奋地磨獠牙。狐狸看到了，好奇地问它，既没有猎人来追赶，也没有任何危险，为什么要这般用心地磨牙。山猪答道：你想想看，一旦危险来临，就没时间磨牙了。现在磨利，等到要用的时候就不会慌张了。
启示： 这个故事告诉我们，防患于未然的工作是绝对需要的，未雨绸缪，善养天机，日后便有真道。书到用时方恨少，平常多积累理财知识，免得日后抱怨不懂理财，如若机会来临时决策失误，也只好后悔莫及。
随着人们理财兴趣的日益浓厚，大家都希望找到一种理财捷径，但实际上，受到理财个性、个人财富、理财价值观、家庭状况等多个因素的制约，每个人的理财方式都有不同。下面先来学习基本理财方式。第一节性格与理财方式
俗话说，性格决定命运，理财同样如此，每个人的不同性格决定了不同的理财方式以及风险偏好。以下（如图2-1所示）是目前最普遍的四大理财方式和性格，你是哪种呢？
图2-1 四大理财方式
根据理财个性、价值观、家庭状况等多个因素的制约，将理财方式分为四种，分别命名为蚂蚁族、蟋蟀族、蜗牛族和慈鸟族。
一、蚂蚁族——先牺牲后享受
蚂蚁族代表那些在工作期间全力以赴、不注重眼前享受的人，他们像蚂蚁一样，为了准备冬天的存粮而在夏天辛勤劳动。他们辛苦工作所赚取的收入远超过生活所需支出，储蓄率相对较高。
蚂蚁族的最大期待是早日达到财务独立且能提早退休，或者在退休后享受远高于目前消费水准的生活。蚂蚁族在工作时期与退休时期的生活相差悬殊，先牺牲后享受，一般靠储蓄就能完成理财目标（如图2-2所示）。
图2-2 先牺牲后享受的蚂蚁族
通常思维比较保守的人常常采用蚂蚁族的理财方式。但需注意：蚂蚁族理财不能太保守，应投资于一些收益较为稳定的基金或者股票上，或者购买养老保险，达到个人财产的最大化。
二、蟋蟀族——先享受后牺牲
蟋蟀族代表那些比较注重眼前的享受的人，他们当前消费的能力大于对未来的期待。蟋蟀族典型的价值观是“今朝有酒今朝醉”，及时行乐。这种价值观使他们在工作期间储蓄率较低，赚多少花多少，甚至借钱消费（如图2-3所示），其结果是一旦退休，其资产净值还不够老年生活所需，必须大幅度降低生活水准或者靠政府救济。
图2-3 先享受后牺牲的蟋蟀族
蟋蟀族是先享受后牺牲，但需注意：及时享乐的同时，不要忘了老有所养，要有一定的储蓄投资计划及保险计划，以能够在晚年也能做到财务独立。
三、蜗牛族——背壳不嫌苦
蜗牛族代表那些将买房买地作为理财首要目标的人，他们为了拥有自己的房屋，不惜节衣缩食或者背负长期房屋贷款，因为他们喜欢比较稳定的生活，认为有个稳定的住所很重要。
蜗牛族较为传统，在工作期的收入扣除房屋贷款支出后，既不能维持较高的生活标准，也不能存下多少钱为退休后准备，也就难以在退休时过较好的生活（如图2-4所示）。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]