作者：赵昌萍
出版社：中国商业出版社
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投资理财从入门到精通试读：
前言
P R E F A C E每个人都渴望财富，但很多人认为，追求财富是一个艰难的过程，甚至将拥有财富视为无法实现的梦想。其实，只要掌握了方法，每个人都可以成为富豪。对于想拥有财富的人来说，投资理财就显得非常重要了。
现如今，积累财富不能只靠工作，而要靠投资已经成为一种共识。正所谓“你不理财，财不理你，理财要趁早！”可以说，理财是财富积累和增值的最佳手段，股神巴菲特说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你能够投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”
巴菲特一生都在投资，他以100美元起家，靠着非凡的智慧和理智的头脑，在短短的40多年时间里创造了400多亿美元的巨额财富，从而演绎了一段从平民到巨富的投资传奇。
当然，投资者只拥有投资热情是不够的，还需要拥有正确的投资理念。投资是一门学问，更是一门艺术，与我们财富甚至生活质量息息相关。对于生活中的每个人而言，都非常有必要下功夫钻研“投资理财”这门学问，并掌握其精髓。
有这样一句谚语：“世界是不变的，唯一可以改变的是我们自己。”实质上，我们每个人都有成功的潜质，只要你拥有了正确的理财观念，富有和成功乃是人生的必然。因此，每个人都有必要钻研投资学，但投资学涉及广泛，博大精深，怎样才能够快速掌握其精髓并为我们所用呢？本书在这样的困惑中产生，意在成为一个投资的指导读本，帮助读者转换思维、获取知识、快捷打开财富大门，教给你最想要的投资知识。第一章理性投资，了解理财的基本常识投资理财不仅仅是富人的专利
谈起投资理财，很多人认为那是有钱人的专利。持这种观念的人认为，每个月的薪水在支付日常生活开销后就囊中羞涩，哪里还有余钱去理财。从表面上看，这种想法很有道理，月光族似乎真的无财可理。
事实上，投资理财并不是富人的专利，越是没钱的人越需要理财。正所谓“你不理财，财不理你”。每个人都可以理财，但是首先要有良好的心态，抛弃“没财可理”、“不会理财”的观念。
赵磊大学毕业后，在一家外企从事策划工作，月薪6000元，虽然所在城市平均月薪在3000元左右，消费水平一般，但是吃饭、租房子七七八八算下来，赵磊月月光。学经济专业的他很想去投资，可惜手中无钱。看到好的投资项目也只能望洋兴叹。
尽管有投资的打算，可赵磊仍然不开源节流，毕业两年，虽然每日朝九晚五，辛苦打拼，但他仍然囊中羞涩。
王斌是赵磊的同学，两人收入相同，但王斌在生活方面很有规划，他每月按时在银行存1000元，两年下来，王斌存款2.4万元。由于手中握着两万多元的资金，王斌感到“钱生钱”有了可能，开始留意做一些投资让自己资产增值。
同样的收入，一个是月光族，另一个却能每月有存款。由此可见，有些人并不是没财可理，只是不会理财。对于资金不充裕的人来说，可以根据自身的经济能力量力而行，如果每个月都把仅剩的那些钱用来理财，久而久之就会积少成多。比如，每个月存下500元，按照P2P理财年收益率为10%计算，第5年本息总额是35677.11元，第10年本息总额是93869.19元，那么存30年本息总额是多少呢?答案是1032760.24元，由此可见，只要善于理财，小财也可以变大财。
当然，在选择P2P理财平台时需要谨慎。P2P是互联网金融中的一个平台，通过网络将闲钱、工资存到P2P平台上，所产生的利息相当可观。但是目前中国的P2P公司为了吸引投资人，花样百出，因此不能盲目选择，需要谨慎。
在这个世界上，没有人天生就是富翁，多数人的财富都是靠投资理财赚来的。被人们称为股神的巴菲特也是通过投资复利，利滚利，钱生钱让他成为世界著名的大富翁。巴菲特说：“一生能积累多少财富，不取决于你能赚多少钱，而取决于你如何投资理财。”
同样，富翁李嘉诚说：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”他认为，20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后就是靠投资理财来赚钱。
也许你现在觉得自己的收入在解决衣、食、住、行之后所剩无几，是个名副其实的穷人，无财可理，等有钱以后再想理财的事情。其实，只要你愿意，你仍然有财可理，以下方法可供学习：
1.定期储蓄
对于绝大多数工薪阶层而言，定期储蓄是储备资金的首选理财方式，不仅安全可靠，而且手续方便。你可以做一个这样的计划，无论你的收入多少，每月都将10%的收入存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的原则，长此以往，就会为聚敛财富打下一个坚实的基础。
定期定额存款，让自己养成储蓄的好习惯。另外，不同的银行，利率都是不一样的，选择利率高的银行存。
2.每日记账，理性消费
要想理财，还要养成每日记账的好习惯。生活中，很多人其实并不是因为穷而没财可理，而是没有合理的消费习惯，看见什么好就买什么，而不去考虑它的性价比是多少。而养成记账的好习惯，可以清晰地知道自己的收支情况，并且通过记录的分析可以知道哪些消费是不必要的，从而让消费更加的理性。
从现在起，你在消费前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。同时，还要做好预算。你可以列出家里每月的固定开销，比如房租、生活费、水电费和保险金等，然后列出其他方面的必要开支，如买衣服的费用、交通费、医药费、教育费、礼金等。一定要切实地根据家庭的需求进行预算。有时候，预算是要有严格的自制力的，谁都知道，这是一件很难做到的事情，因为我们买不下所有的东西。但是，我们至少应该明白，有哪些东西是必需的，然后舍弃那些不是很需要的东西，这样你就会养成理性消费的习惯。
3.开源节流
对于初入职场的年轻人来说，采取开源节流并重的稳健理财方式，严格控制非必要性支出很重要，比如，在租房、衣、食等消费方面严格控制。例如，可以和同事或朋友合租来减少租房费用，尽量自己做饭，减少外出吃饭的次数等。
同时，先将剩下来的钱用作生活必需准备金。对于职场新人来说，首要的财务目标就是储蓄3至6个月的生活必需准备金。因为刚开始工作的前几年，不一定能顺利地找到适合自己长远发展的工作，有变换工作的可能性，为使转换工作中生活不致遭受过大冲击，或是影响应付意外支出的能力，生活准备金是相当重要的。在留足应急备用金的前提下，可将自己储蓄的30%拿来购买理财产品。
4.拟定生活目标
根据人生规划的进程，了解自己生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，在此基础上再制订理财计划。当然，在制订理财计划时，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。
5.不忽视小钱
只要你想理财，就要立即执行，从第一笔收入、第一份薪金开始，即使第一笔收入或薪水中扣除个人固定开支外所剩无几，也不要低估小钱的聚敛能力，100万有100万的投资方法，100元也有100元的理财方式。
投资理财是一个由小积大、积少成多的过程，只有先将小钱积累起来，你才可能把小钱变大钱。所以，不能总是因为嫌小钱投资赚得太少而不去行动——不积跬步，无以至千里。当你对小钱投资都异常热情时，那么对于大钱的投资掌控能力肯定也会相当出色了。
总而言之，小钱就像零碎的时间一样，懂得充分运用，随着时间的推移，就会显示出惊人的效果。因此，在理财时，不要好高骛远，要脚踏实地。合理设计自己的投资之路
随着中国经济的不断发展，理财产品五花八门，投资者跟风效应盛行。对于投资者来说，随波逐流是禁忌。这是因为任何一种投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上才能做出适合自己的投资决策。倘若不去独立思考，只是一味地跟风，顺应潮流，必将增加投资的风险。
个人在投资时，要根据自身的经济情况及自身的能力，理性思考，合理投资。一般来说，一个合理的投资规划要从以下几个步骤进行：
第一步：先弄清楚几个问题（1）自己有多少可支配的资金？有多少资金可长期投资？
投资者有足够数量、来源可靠而合法的资金，是制订投资计划的前提。在投资前，先根据自己的实际情况作一个统筹规划，多少钱是用来投资的，多少钱是用来满足日常所需，或者作为备用金的。（2）自己承受风险的能力有多大？
风险承受能力的大小常常用对资金投资收益的依赖程度来判定。如果对投资收益的依赖很大，应该选择债券、优先股等安全可靠、有稳定收益的证券投资项目或者把握比较大的实业项目。
如果对投资的依赖性小，则可以选择收益较大但风险也高的项目进行投资。（3）自己是否懂得投资知识？对数字是否敏感？能纯熟地运用一种技术分析方法吗？
投资时，切忌盲目。投资是一种技术活，知识和经验非常重要。对于不懂投资的人来说，通过阅读书籍和合理的操作，获得一定的知识，会对投资者有所帮助。而对于投资股票的投资者来说，能看懂技术图对于买卖来说也十分重要。相反，如果不懂得任何投资常识，那么投资行为就存在巨大的风险。因此，假如你对投资的技巧一窍不通，那么还是先暂停投资吧。（4）你对于哪种投资项目比较熟悉？
如果投资者有熟悉的投资领域，知识结构中对哪些投资方法更为了解，以及人生经验中对哪种投资的操作更为擅长，都会对制订投资计划有帮助。
例如，对于股票投资，选择自己熟悉、了解的行业的上市公司，运用自己掌握的方法来操作，对成功投资会大有帮助。
第二步：大环境适合投资吗？
俗话说：“大河有水小河满”，在投资的过程中，对大环境有一个清晰的判断很重要，这是决定进行投资操作的前提。
把握市场趋势是投资理财获利的一个先决条件，当市场不明朗时，若进行投资，有可能就会失利，而当经济处于上升期，整个社会的投资都体现出一个较好的态势时，投资往往能够取得一个很不错的结果。
因此，投资者必须要学会根据环境的变化来调整自己的操作策略，如果判断市场环境趋坏的话，就要谨慎地选择是否进行投资。
第三步：投资预期收益是多少？
在制订投资规划时，要考虑预期收益，该收手时就收手，切忌贪婪。比如，2007年股市达到6124点的高点时，很多投资者已经赚得盆满钵满了，却都迟迟不肯放手，待2008年大盘跌到1600多点时，后悔不已。
这就是因为没有合理的预期收益所造成的，任何一项投资，都不要抱着一夜暴富的心理，特别是在股市中，因贪心而损失惨重的比比皆是。设置投资预期收益是控制贪欲的良方，不管是投资房产、黄金等实物，还是股票、债券、基金等金融产品，或是店铺、工厂等实业，都不能抱着一口吃个大胖子的心理。假如你对投资中抱有过高的预期，往往会让你碰得头破血流，得不偿失。
在投资之初，设定自己抛售价位，谨守底线，才能既防范风险又能得到预期收益。
第四步：懂得投资组合的设计
当一切准备就绪后，就需要设计投资组合了。市场千变万化，为了应对市场的变化，在投资时不要把鸡蛋放在一个篮子里，通常来讲，分散自己的投资组合更能够收获长期的、安全利益。
现如今，传统单一的理财产品已经不能满足投资人的需要，越来越多投资人青睐多品种的投资组合。据汇付天下2015年发布的金融调查报告显示，68.7%的投资人尝试过2-5种投资方式，仅有9.4%的投资人只投资过一种投资产品，另有21.9%的投资人尝试过超过5种以上的投资种类。
假如你一旦决定采用广泛分散的投资组合，那么就开始着手设计适合你自己的投资组合吧。根据个体差异，投资组合一般包括以下三种：（1）冒险速进型投资组合。
适合人群：收入不菲，资产丰厚，无后顾之忧的投资者。
投资模式：储蓄、保险投资为20%，债券、股票等投资为30%，期货、外汇、房地产等投资为50%。
从投资模式我们可以看出，这一类的投资组合将大部分财产投入到升值更快，然而风险也相对较大的投资领域，对于高薪阶层来说，由于经济实力雄厚，手中可支配的资金多，将手中的闲散资金用于高风险、高收益组合投资，可以达到保值增值的目的。另外，由于这类投资者收入较高，对风险的承受力相对要大，即使偶尔发生损失，心里也能承受。（2）稳中求进型投资组合。
适合人群：普通家庭，中等以上收入，有较强风险承受能力的投资者。
投资模式：储蓄、保险投资为40%，债券投资为20%，黄金、股票投资为20%，其他投资为20%。
这种组合模式具有多样化，分散化的特点，由于存在保守型的保险、储蓄等投资，可以保证资金安全，降低风险；而债券、基金和股票的投资有助于财产快速升值。当风险来临时，由于有储蓄和保险的那一份作保障，投资的风险相对较小。（3）保守安全型投资组合。
适合人群：中老年群体，收入不高、追求资金安全的投资者。
投资模式：储蓄60%、保险投资10%，债券投资20%，其他投资为10%。
可以看出，这个投资组合将大部分的资金用来储蓄和购买保险，市场风险较低，安全性高、资金流动性好。
保险和储蓄这两种收益平衡、风险较小的投资工具构成了稳固、坚实的塔基。少量的债券和其他投资，即使出现市场下滑，也能保证资金的安全。
以上三种投资组合根据投资者的高、中、低三种投资目标层次而设定，当然，在实际操作中，各种投资工具的比例并不是一成不变的，投资者可根据自身的需求设置更多的投资组合，达到收益和风险的最佳配比。理性投资，果断与谨慎并行
在很多人的观念中，投资理财目的就是赚大钱，为了达到这个目的，于是就变得急功近利起来，甚至抱着赌一把的心态，从而把自己“堕落”成为一个投机的“赌徒”，不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑，踏入陷阱，结果事与愿违，赔了夫人又折兵。
投资者应该明白，任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上做出适合自己的投资决策，才是对自己负责任的表现。任何盲目听从他人意见或“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，反而容易给自己的投资带来更大的损失。
看到周围的朋友都在炒黄金，邓先生很心动，近一段时间，股市行情一直低迷，邓先生认为，中国的股市是政策性市场，而炒黄金这个平台却是世界性的，并且平时很多朋友都说黄金是一种避险工具。
在和炒黄金的朋友交谈时，朋友告诉他，最近几天黄金有筑底迹象，这时候买黄金最划算。于是，老邓就打算把家里用作买车的7万元用来投资黄金，想着如果赚了钱就可以买辆自己心仪已久的好车。
经过观望，黄金一直在每盎司1702美元左右徘徊。邓先生认为，经历很长时间低迷的黄金已经基本跌到位。于是，他就在每盎司1700美元附近重仓买了3手，未设止损，信心满满地等着第二天大赚一笔。结果第二日早晨，他上网一看，就傻眼了。黄金最低跌到每盎司1660美元。因为未设止损，他的账户已经爆仓了。此时，邓先生后悔不已。
在上述案例中，邓先生抱着大赚一笔的心态去投资黄金，缺乏理性，结果造成亏损。有理财专家指出，“在投资时，要克制自己的心理，控制好自己的情绪，心中要明确什么事情可以做，什么事情不可以做，千万不要随大流。并且，要合理地规避风险，然后你才能获利。获利应该有合理的预期，比如有朋友去年买了基金，挣了一倍，你千万不能想今年你要买的话还能挣一倍，这种预期会让你丧失理智，把自己胃口吊得特别高。”
邓先生的经历告诉我们，投资不是投机，需要理性，这是投资的关键，是决定投资成功与否的主要因素。投资要理性，就是要求投资者首先要有强烈的追求财富的梦想与激情，即果断一些，同时，还要有应对风险的意识，即谨慎一些。只有做到果断与谨慎并行，才能降低投资风险。
投资要果断，一是指在机会面前能及时、准确地作出判断。二是指要有自信心，不人云亦云，随波逐流。其要求投资者在保持投资理性的同时，也要学会培养足够的投资胆识，当机立断。总之，要做一个成功的投资者，就要有足够的胆识，否则就会错过赢利的机会。
当然，投资除了要果断之外，也要谨慎。众多投资者的失败，都是因为贪婪所致。股神巴菲特在分享投资秘笈时说：“每个人都会恐惧和贪婪，我不过是在别人恐惧的时候贪婪，在别人贪婪的时候恐惧罢了。”由此可见，贪婪是造成投资失败的一个主要因素之一。
很多时候，明明投资机会已经达到最佳，但是投资者还不满足，希望再等一等，幻想着后面还有更大的利润空间，其实这就是贪婪的心理在作怪。贪婪是万恶之本，投资市场上的很多投资者都因为自己的贪婪而付出了巨大的代价。所以在投资时要克服贪婪，谨慎一些。
总而言之，智慧的投资者在投资市场上，一般都是“一颗红心，两手准备”，既勇往直前、自信果断，也留有余地，谨慎知足。顺势而变，关注市场宏观经济
投资理财，首先要选择有利于赚钱的大形势。中国社会科学院金融研究所研究员易宪容指出，“不要感觉宏观经济不重要。作为一个好的投资者，一个真正赚钱的投资者，你首先要明确的就是‘大势’。只有大势看对了，投资收益才会在市场低迷时仍保持较好水平。如果你大势看不清楚，不了解宏观经济情况，那么你很有可能会在微观方面被打得落花流水。”
投资市场有句名言：看大势赚大钱，看小势赚小钱，看错势倒赔钱。这里的“势”就是趋势，就是大的投资环境。纵观投资高手，都对宏观经济趋势非常敏感。他们时刻都在关注经济热点，了解宏观经济状况，并根据具体情况做出自己的投资决策。
30多岁的张强上有老下有小，要养房养车养小孩，每月的支出要很大一笔费用。为了多赚点钱补贴家用，他打算把手头的闲置资金2万元投入到股市里，然而没两个月就赔了近5000元。这让张强很郁闷，没想到进入股市不仅没赚钱，反倒赔了钱。
相比于张强，他的好朋友赵亮却在股市里收益颇丰，这让张强羡慕不已。为了学习炒股知识，张强特意请赵亮吃饭，酒足饭饱后，赵亮自豪地说：“炒股有一秘笈，叫作——选股不如选时。”
原来张强不懂如何投资股票，冒冒失失进入股市时，正是市场低迷不振之时，因此不懂得顺应大势的张强赔了钱。相反，赵亮每次选股时，都会提前做许多功课，研究当前的经济形势。
以上实例说明，经济形势的好坏对投资结果有着很大的影响。投资要顺应大势，也就是说投资者在投资时要对当前的宏观经济了如指掌。众所周知，在中国炒股，一是看政策，二是看外资。可见，在中国影响股票市场大形势的主要因素一个是宏观经济政策，另一个是要看外资动向。
中国的经济受宏观经济政策的影响非常大，所以，成熟的投资者都懂得关注宏观经济政策，因为宏观经济发展水平和状况对投资市场有着重大影响力，而且波及范围广泛、作用机制也相对复杂。
政府对市场经济进行管理，最主要的手段就是对国家宏观经济政策的调控，比如，当经济出现过热局面，总需求大于总供给时，政府一般会采取各种紧缩性政策抑制过度需求，如提高利率、增加税收、紧缩银根等，对投资者来说势必增大其筹措投资资金与投资物品的难度，降低其投资收益水平，从而抑制投资行为。
相反，倘若经济低迷时，政府就会采取扩张性政策如降低税率与利率、增加政府支出、增加进口等，通过这些手段来刺激消费需求，投资者此时投资不仅易于筹措资金与投资品，还可降低投资成本，所以投资需求将会增大。
因此，投资者如果能够看清国家宏观经济形势，就可以先发制人，提前做好准备工作，针对不同经济运行态势采取不同的投资策略。那么，投资者如何准确地对国家的宏观经济政策做出分析判断呢？
第一，了解各种经济政策的功能特性等。只有对各种经济政策的目标、政策手段、政策工具、种类等等有了全面深刻的认识，才能知道在何种经济形势下应采取何种政策措施，才可能做出正确的分析与预测。
第二，对现行政策有效性的评价。了解目前实行的政策取得了何种成效，在哪些地方还存在不足，在哪些领域失去效用等，为预测下阶段可能的政策措施打基础。
第三，对各种经济政策的预测。通常而言，政府制定各种经济政策的主要依据有几方面：当前经济运行中的问题、经济发展的客观要求及其他因素如国内国际政治条件的变化等。因此，投资者进行预测也应该从这几方面进行。
需要注意的是，投资者在对国家宏观经济进行分析时，必须结合对国民经济形势的分析。这是因为，经济政策的制定与实施并非无本之木，它总是产生于一定经济环境之中，为一定的经济目的服务。因此，只有在深入了解整体经济形势的基础上，才可能正确分析各项经济政策。
也许，对于不懂经济的普通老百姓来说，分析并判断国家宏观经济政策有一定的难度，事实上，了解当前的经济形式和经济政策，也就是每日多看看新闻，知道国家出了哪些大事，发布了什么新政策，什么地方吸引了外资等，这些都可以作为投资的参照。警惕掉入投资陷阱
每个人即便不炒股、不买基金，不炒外汇，也多多少少会买点其他的理财产品。虽然理财的重要性大家都懂，但是理财其实并不是手到擒来、易如反掌之事。在利益的驱动下，一些不法分子往往会利用投资者想赚大钱的心理，设置一些陷阱，趁机把投资者的钱装入自己的口袋。
任何时候，收益与风险共存，想要投资理财，就要了解一些投资理财的陷阱。投资虽然是财富积累的一个重要手段，但在投资的过程中，往往会有令人防不胜防的陷阱。这些陷阱随时都有可能张开血盆大口吞噬掉投资者的资本，使投资血本无归。
伯纳德·麦道夫是纳斯达克前主席，也是美国历史上最大的诈骗案制造者，其操作的“庞氏骗局”诈骗金额超过600亿美元。2009年6月29日，麦道夫因诈骗案在纽约被判处150年监禁。
麦道夫诈骗案的影响已经超过美国本土，涉及世界主要银行和对冲基金，英国皇家苏格兰银行、汇丰控股等企业都成为其受害者。曾经有人开玩笑地说，如果以投资工具来比喻麦道夫，他被视为最安全的“国库券”，而这个号称“最安全”的人却开了全世界一个最大的玩笑，多国金融机构、富豪名流纷纷掉入麦道夫的陷阱。最惨的是那些血本无归的个人投资者，他们中有好些人把自己的全部积蓄或者养老的钱投了进去，结果却损失殆尽。
纵观麦道夫骗局成立的原因，除了金融监管的缺失外，还与其“赚钱神话”是分不开的。任何一个投资基金，在相对比较成熟的美国市场，不管是熊市，还是牛市，每年都能有10%甚至更高的投资收益，用许多美国分析师的话说，“这是好得让人难以想像的事实”。
当然，在新兴市场，一些投资基金一年的收益率超过20%～30%，甚至50%也是常见的事情。但即便如此，如果一个投资基金每年都能有这样的高回报率，可能性也是微乎其微的。这就好比股市总有波动，投资总有盈亏，如果有人对外宣称：“投资只赚不亏”，那么，你就要好好想想，审慎投资。
麦道夫锒铛入狱，提示投资者：在贪婪和恐惧交织的资本市场，众多美丽诱人的骗局仍在继续。投资者应擦亮自己的眼睛，警惕掉入投资陷阱，特别是以下陷阱要小心。
陷阱一：分红的秘密
很多被忽悠购买分红险的投资者都是通过银行销售人员介绍和推荐的，夸夸其谈称资金可以随时支取，每年有7%～8%的收益等来误导投资者。目前银行代销的大部分保险都是分红型和投连型保险，这类保险的整体的保障功能不强，整体保费较高，而且分红险中的分红并不保证。
陷阱二：网络理财陷阱
以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”等诱惑性信息为噱头，打着帮投资者购买原始股等有价证券的旗号，让投资者的资金汇入他人账号中骗取钱财。切忌被高收益迷惑，一定要认清销售人员和投资渠道的资质，遇到需要往某人账户中汇款的要求，一定要小心避免掉进陷阱。
陷阱三：民间借贷骗局
以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌子，投资者一开始投入几万后，尝“甜头”便追加几十万，甚至几百万，最终借款人逃跑、企业倒闭。总之，天上不会掉馅饼，民间借贷一定要小心谨慎，尤其是面对如此高的回报，投资者更要注意风险控制。
陷阱四：P2P平台跑路
以高利为诱饵，采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金，突然关闭网站或携款潜逃。没有合作的金融担保机构；平台对借款项目进行自担保；利用高息吸引投机类的投资者，如年化利率高于30%以上。在选择P2P时，平台很重要！不仅要了解平台的背景，如风险控制能力、自由资金实力，平台的运作模式也很重要，如借款人来源，选择有抵押的人作为借款人，基本可以保障100%安全，但以信用借款人，主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险仍存不可能完全避免。
陷阱五：电信诈骗
如今，电信诈骗的花样也是越来越多，例如，说可以领取一笔新生儿补贴费的、冒充司法机关工作人员的、捡到现金说要一起分红的、虚假中奖信息的……这是老生常谈的话题了，但形式无非是通过电话，企图让你转账汇款。今后接到这样的电话，无论理由是什么，只要让你汇款，一定要谨慎，不要相信。
如何应对众多的投资陷阱？这需要投资者理性对待理财，不懂不了解的产品类型就不去接触。并且需增强风险意识，谨慎选择投资渠道。总结起来，大部分的投资陷阱具有如下特点：（1）告诉投资者能“一夜暴富”。（2）告诉投资者“无风险高收益”。（3）迅速给投资者“甜头”。（4）虚构“有实力”的形象。（5）构建“神坛”，打造“神人”。（6）告诉投资者是创新项目。（7）告诉投资者是海外项目。
投资者可以通过这些方法来规避陷阱：第一，克服自身的弱点，如贪婪、企图走捷径等，要始终相信天上不会掉馅饼；
第二，运用六步自问法：（1）卖给我产品的那个人或组织信誉如何？（2）他拿我的钱干什么去？有人监督资金使用情况吗？他靠什么赚钱？（3）我买到了什么？我赚什么钱？我赚钱有保证吗？（4）投资收益率合理吗？过高的投资收益率基本上都是不可信的，比如每年30%以上。（5）我一旦不想要这个产品了，能卖出去、能套现吗？（6）如果产品卖不出去，我能自己留着用吗？
当你弄明白这些问题后，你再考虑是否要进行投资那个项目。只有这样，才会避免掉入投资陷阱。通货膨胀下的投资策略
近年来，随着中国经济的发展，水价、天然气价、粮价、菜价、油价、房价……与生活息息相关的一切物价均呈上涨趋势。于是，通货膨胀这一经济学名词频频见诸报端。
所谓通货膨胀，主要是指价格和工资的普遍上涨。虽然工资的上涨是每个工薪族的愿望，但是随着货币购买力的下降，相同数额的货币却不能再购买到相同的商品或者服务，由此造成老百姓生活水平的下降。
我们来算一笔账，如果你有5000元钱，以5%的通货膨胀率来说，这笔钱的购买力在不到15年来，就会减少一半。在随后的5年内，又会再减少一半。通货膨胀率如果是7%，只要经过21年，这笔钱的购买力就会降到只有目前的1/4。
由此可见，在通货膨胀下，如何投资才能规避这种影响，在当下显得非常重要。那么，投资者该如何投资理财呢？
作为投资者，我们首先要明白，在通货膨胀下，储蓄存款是十分不可取的，因为产生通胀的直接原因是货币发量超大，稀释了货币的购买力，在一定程度上蚕食了我们的财产。
同样，投资债券类产品也是不可取的，由于债券投资的主要品种是政府或公司通过在市场上发行债券或向公众筹集的贷款，到期后必须偿还，年收益率高于存款，也比股票安全，但收益率远远不抵通货膨胀造成的损失。并且，随着宏观紧缩预期的加强，债市往往呈现出弱势整理格局，且有不断下行的可能。因此，在通胀下，投资国债不是一个明智的选择。
事实上，在通货膨胀条件下，投资者应该考虑保值增值性强，以及具有抗通货膨胀特性的产品，投资以下产品是个不错的选择：
1.黄金以及黄金衍生品“货币并非天然是黄金，但黄金天然是货币”，马克思的一句名言道明了黄金的货币地位。作为唯一的非信用货币，黄金自身就有非常高的价值。在通胀时代，纸币会贬值，而黄金却不会，这也使得黄金成为抗通胀的最重要资产。一般来讲，在经济稳定增长的时候，黄金投资往往默默无闻，然而一旦遇到经济或政治动荡的时候，黄金就会挺身而出。
应对通胀的最好办法便是变现金为实物黄金。说起投资黄金，大家都会想到金条、金砖，似乎需要很大的投入才行，然而如今有了黄金期货和一些针对黄金的理财产品，投资黄金的门槛大大降低了，即使资金不多也可以参与投资。
2.银行理财产品
银行推出的各种理财产品，能有效地抵抗通货膨胀，这些理财产品的主要特点是收益较高、风险适中、流动性一般。如果你是低风险产品的爱好者，不妨去参加银行的理财计划。在通常情况下，银行较好的理财产品收益率高于通胀率。
3.购买基金、投资股市
购买基金实际上是委托专家进行理财。基金的火爆往往与股市的财富效应是分不开的。一般说，基金的收益较高，风险也不小。目前市场上有关基金产品层出不穷，让人眼花缭乱。投资股市对有一定承受能力的人也许是个很好的选择，特别是上游公司的股票，例如石油类股。同样，石油服务类公司的收益也会随着石油生产公司的收益同步上升，这类公司需要投资者深度挖掘。
因为在原材料价格上涨的同时，下游公司的股票通常表现不好，这类公司很难直接提高公司产品价格，往往只能选择压缩利润，默默忍受原材料价格的上涨。而上游公司则不同，在通胀的年份里，原材料企业，比如石油企业或石油钻探公司，往往表现不错。
总之，通胀有利于股市，因为通胀首先表现在实体经济上，然后会传到资本市场，其表现就是股价的上涨。投资者完全可以通过投资绩优成长股来弥补通胀带来的资产贬值。如何控制理财风险
很多投资者在投资理财时往往只注重投资收益率，而忽视了产品中蕴藏的风险因素。但是收益率往往和风险成正比例关系，收益率越高，风险就越大。
为了吸引投资者，很多金融机构在宣传理财产品时，往往很注重包装，把收益率描绘得很好，风险却巧妙地掩藏起来。其实，理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同风险程度下尽量提高收益率。因此，认清理财产品的风险，按照自身可接受的风险水平进行合理选择是做好理财的关键之一。
投资风险基本上分为两大类：购买力的损失风险和本金的损失风险。购买力的损失风险是指在投资的过程中收益太低，无法对本金因税收和通货膨胀而减少的那部分进行补偿。本金的损失风险也就是因为自己没有很好地规避风险使得投资的本金受到了损失。
那么，投资者如何控制理财风险呢？可以从以下5个方面进行风险控制：
1.明确自身理财需求
如今，各大银行的理财服务区都配有专业的理财经理为客户分析讲解，他们会按照规范流程详细了解客户的财务状况、投资经验、投资目的、风险偏好、投资预期等情况，并填写《个人客户资料档案表》，投资者可借此明确自身理财需求。
2.了解理财产品特点
投资者在投资理财产品之前，一定要充分全面了解该理财产品的类型，比如固定收益型、保本浮动收益型或非保本浮动收益型，然后再根据个人需求及实际情况做选择。例如，部分风险和收益都相对较高的信托类理财产品是投资房地产或其他重大项目的，也有的是投资央行票据或债券的，其风险较低，收益也相对稳定。
3.真实全面评估风险
风险评估看似银行的责任，但它却是投资者在购买银行理财产品过程中最重要的一环。当你有了购买某款银行理财产品意愿的时候，理财人员会指导你填写《个人客户投资风险评估报告》，真实全面对自身的风险偏好、风险认知能力和承受能力进行了解并确认，根据自身的风险评估结果，再选择适合自己的银行理财产品。
此后，银行方面负责人还会再次审核评估报告，查看是否存在销售人员误导投资者的行为，全面避免错误销售或不当销售。
4.认清理财目标，养成长期投资的习惯
投资者要根据自己的理财目标和实际情况，尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，并合理配置资产，及时根据市场变化作策略调整。
5.分析自身可承受风险水平
风险水平包括两个方面，一是风险承受能力，投资者可根据年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出自身风险承受能力。二是风险承受态度即风险偏好。可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。
总之，投资者在进行理财前应先评估自身的可承受风险水平，并深入了解准备投资的产品，对于不熟悉的产品可向相关领域的专业人士同进行咨询，避免片面追捧理财的高收益率。第二章合理储蓄，告别职场“月光族”储蓄是所有投资的前提
我国向来秉承储蓄的优良传统，古人储蓄，一是为了积谷防饥，二是为了集腋成裘，可见，在古代，中国人把储蓄作为财富积累的重要手段。
从古至今，很多人将储蓄作为理财的第一步。有钱就存在银行是老百姓最原始的理财方式，即使在理财形式多样的今天，银行存款仍然是最大众、最保险的理财方式。事实确实如此，或许储蓄未必能使我们成为富翁，但不储蓄一定成不了富翁。然而，许多人却忽视了合理储蓄在投资中的重要作用，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。
其实，储蓄是所有投资的前提。试想一下，假如一个人在刚领到工资的时候，不做一些储蓄工作，没到月底就花光所有的钱，那他又哪里有钱去做投资呢？所以说，要想做投资，储蓄是关键。
小赵工作5年，一路打拼做到公司的中层，每月薪水可观，可一直没有成家的他在和昔日同窗交流时发现，好多同学的收入未必高过自己，可在家庭资产增值方面已经把他甩在了后面。
小赵表示，自己虽说收入不算少，但每月花钱也很多，因此工作几年下来，买房拿不出首付钱，与“月光族”没有什么两样。最近，小赵看朋友投资股票、基金赚了不少钱，他也很心动，但是这几年他根本没有储蓄，无钱去投资。
在这个案例中，小赵就是因为缺乏合理的储蓄规划而成为名副其实的月光族，结果想理财的时候却无钱可投。由此可见，储蓄是积累投资本金的蓄水池，要投资，就必须学会储蓄。
储蓄是为日后进行投资做的准备工作，持之以恒的积累，是为了能做大投资。所以，储蓄是万里长征的第一步，一定要迈出这一步，并且走好这一步。
1.未婚族储蓄要点：存、省、投
对于刚参加工作不久的年轻一族来说，一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财以积累资金为主，实现这个计划的战略方针是“积累为主，获利为辅”，其具体可以分三步来实行：存，省，投。
存：就是存钱，可以每个月根据自己的收入情况，从收入中提取10％～20％存入银行账户，当然存钱的比例要视实际收入和生活消费成本而定。并且在领工资后，一定要先存钱，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样就会降低存钱的数额。因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据；而如果先消费，再存款，则很容易就把原本计划存的钱也消费掉了。所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
省：就是要节省、节约，尽量减少消费支出，把节省下来的钱用于存款或者用于投资。
投：在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。对于未婚族来说，如果短期内不存在结婚或者其他大的资金支出，可将每月可用资本（刨去固定存款和基本生活消费）的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。当然，具体的投资比例投资者可根据自身情况酌情而定。
2.家庭形成期储蓄要点：储蓄为主，兼顾购置房产
家庭形成期也就是指从结婚到孩子出生这段时期，这个阶段的特点是：经济收入有所增加且生活稳定，一般是两个人共同生活，会有更充裕的资金用于理财，但是一般需要解决购房问题。
在家庭形成期，理财重点应该放在继续保持家庭储蓄和合理安排家庭建设的支出方面。这个时期的理财策略是：坚持储蓄为主，兼顾购置房产。理财分为三步：存款、买房、还贷。
存款：保持每月存款的习惯，建议尽量避免不必要的消费，充分准备购房资金。在没有充足的购房款的情况下，可以集中力量攒够购房首付款，先贷款买房（不鼓励大家贷款，除非有长期比较稳定的收入来源，这也是没有办法的办法）。
购房：当然，在做购房计划之前你需要做两个决策：一是租房还是买房；二是买多大的房合适。购房是一项极其重要的理财投资，需要慎重对待。
还贷：建议在允许的条件下尽量少贷款，因为购房贷款很容易使你从富翁变成“负翁”，从房主变成“房奴”，从此将被沉重的贷款利息压得喘不过气来，从而导致生活质量直线下降。因此，不要轻易让大量贷款压在家庭的身上，也许今天花明天的钱很痛快，可是这也会使你的家庭陷入资金危机之中，这时一旦出现任何一点点意外，都会让你措手不及，无法防范。
3.上有老下有小家庭：应储备紧急备用金
对于处于上有老下有小这个阶段的家庭，负担越来越重，生活也进入到了柴米油盐的平淡节奏，这一时期的家庭投资更为稳健和成熟，基本上都是为子女储备教育基金以及紧急备用金，投资方式变得多样化，对理财方法也游刃有余，她们大多选择相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道。比如，开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品等都是稳妥有效增加家庭理财收益的手段。
在有了宝宝后，储备教育基金是必不可少的。教育基金的储备尽量尽早开始，因为教育金一般需要投资15年，到期后也是一笔不小的财富。除了储备教育金外，应给老人和孩子储备一定的备用金，以防突发状况的发生，金额准备的多少以四五个月的家庭支出为准。此外，给家庭买保险是必不可少的。
总之，要学会储蓄，懂得储蓄，给自己制订一个储蓄的基本规划，这是你拥有财富的开端，每个人都应该养成良好的储蓄习惯。常见储蓄理财的种类
储蓄看似只是把钱存进银行里的一种简单行为，事实上，如何存钱却大有学问，是一种“技术活”。在存钱时，如果能根据自身的实际情况选择用不同的方式存钱，不仅不会耽误资金运用的灵活性，还可以为自己带来更高的收益。
在我国，储蓄存款的基本形式有以下几种：
1.活期储蓄
活期储蓄，指不约定存期、储户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，其来源于人们生活待用款项和滞留时间较短的手持现金，具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。
客户可随时存取款，自由、灵活地调动资金。这是储户进行各项理财活动的基础。但活期储蓄利率较低，其适合存取较为频繁、波动性较大、流动性较强的客户使用。
通常来讲，活期储蓄分为存折储蓄、活期存单储蓄和活期支票储蓄三种。此外还有一种与活期存单储蓄非常相似的存款，那就是通知存款。这类存款在存入时不设定具体的期限，只是约定取款之前必须提前通知银行，例如七天通知存款等。（1）活期存折储蓄：其是开办比较早的储种之一。开户时1元起存，不限上额，银行发给存折，以后凭存折可随时存取，每年6月30日结息一次，7月1日开始利息并入本金一并生息。未到结息日清户的可同时结清利息。为安全起见，开户时可以约定凭印鉴支取或凭电脑预留密码支取。银行开办代发工资业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。（2）通知存款：其以1000元起存，由储蓄机构发给存折，储户凭折支取。个人通知存款不能续存，储户要增加存款时，需另行签发存折，个人通知存款存期不限，储户可随时支取，但储户取款时，须在用款日3天前填写“通知存款预约取款通知书”，银行把通知书回执加盖业务公章后给储户。到约定日存折，凭通知书回执取款，储户可一次或分次取款，储户取款时利随本清，即取一笔本金给一次利息。（3）活期支票储蓄：活期支票储蓄在开户时由储户申请，经银行审查信用同意后，发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。开户时起存金额各银行有不同的规定，续存时可凭现金存款单存入现金，也可使用支票转账存入。取款时凭储户签发的支票办理支取现金或转账结算。储户不得签发空头支票，否则银行将按规定处以罚金。
2.定期储蓄
定期储蓄，即事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。与活期储蓄相比，定期储蓄的利率相对要高，且其利率视期限的长短而定，存款期限越长利率越高。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。
我国各大银行的定期储蓄主要包括：零存整取定期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、存本取息定期存款三种。（1）零存整取：零存整取指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分1年、3年和5年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行，一般为同期定期存款利率的60％。
零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能，适用各类储户参加储蓄，尤其适用于低收入者积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，可于次月补存，但次月未补存者则视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。（2）整存整取：指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。存款开户的手续与活期相同，另外，储户提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时约定利率计算，利随本清。（3）存本取息：指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。定期储蓄5000元起存，存期分为1年、3年、5年。取息期确定后，中途不得变更。
3.其他储蓄方式（1）定活两便：指存款时不确定期限，客户可以随时提取和续存。存期超过整存整取最低档次且在1年以内的，分别按同档次整存整取利率以6折计息；存期超过1年（含1年）的，一律按1年期整存整取利率以6折计息；存期低于整存整取最低档次的，以活期利率计息。既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。不受时间限制，利率介于定期和活期之间。该储种非常适合在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期投资的储户。只要账户内资金超过3个月，那么就能享受同档次整存整取的6折优惠，还是比较划算的，但是如果可以确定手中资金闲置超过1年，那么还是选择定期存款比较适当。（2）教育储蓄：指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制开户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。在存期内如遇利率调整，仍按开户日利率计息。（3）通存通兑：目前银行普遍使用计算机处理业务并且联网，储户在任何一个联网储蓄所开户后，都可以在其他联网所办理续存支取。该项业务范围包括：活期储蓄的续存、取款和转存；整存整取定期储蓄的提前支取、到期支取、逾期支取和转存等。（4）活期储蓄一本通：该种储蓄可以将同一储户名下的人民币、外币活期存款记录在一个存折上，它具有以下特点：便于保管、便于参加个人外汇买卖交易等特点。（5）定期储蓄一本通：此种储蓄是集人民币、外币等不同货币和多种存款于一折的整存整取储蓄存款方式，具有这几个特点：为储户提供一个便于保管的储蓄账簿，可随时了解自己的存款情况；对银行来说，省去了重复输入同一客户姓名、账户、地址的时间，提高了银行工作人员的办事效率；储户的多项存款只需一个账号，便于查询和挂失。储蓄理财的注意事项
虽然储蓄投资非常简单与方便，但是如果操作不当，不仅会使利息受损，甚至有时候还会令存款消失。为了防患于未然，储蓄理财，应该注意以下六大“破财”行为。
1.选择不适宜的储蓄种类、期限
很多人认为，银行储蓄存款利率很低，存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都没有多少利息。其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10万元，在半年以后用，很明显定期储蓄存款半年得到的利息要高于活期储蓄存款半年的利息。因此，在选择存款种类、期限时应根据自己消费水平以及用款情况而定，能够存定期储蓄3个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款3个月。
此外，在办理存款时如果条件允许，尽量存中长期比较合适，以避免损失。这是因为银行存款是根据开户当日的利息而定，即使在降息通道中，中长期存款的人依然能享受高利息，而短期存款到期就必须执行新利息。
2.大额现金一张单
很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔现金，到银行存成一笔“大”存单。这种存款方式虽然便于保管，但从储蓄理财的角度看，会让自己在无形中损失利息。因此，储户应当学会将“大单”拆成“小单”：比如将10万元拆成几张小单，一旦遇到有钱急用，可以将利息损失减小到最低。
3.不该取时提前取
很多人在急需用钱时，就会把刚存了不久或者已经存了很长一段时间的定期储蓄存款提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄存款计算利息，由此造成不必要的利息损失。
事实上，现在可以用做临时“融资”的渠道很多，比如信用卡取现、典当、保单贷款，现在有些银行也开展了定期存单贷款业务，投资者在定期储蓄存款提前支取时不妨比较一下，看究竟是提前支取划算，还是采用其他方式更合算，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。
4.逾期许久不支取
有一些人把钱存进银行后就不再打理，使得定期储蓄的存单到期许久才去银行办理取款手续，从而使得利息受损，因此储户应当常翻看存单，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取或者采用到期自动转存业务。
5.存单金额不核对
现在，随着科学技术的进步，几乎所有的银行都采用电脑记账、打单。这样一来，就有可能因为电脑故障等多种原因而造成差错。所以，当我们拿到银行开出的存单后，必须仔细核对存单上的金额大小写是否与自己所存款项一致。直到确认没有任何错误以后，才可以放心地离开。千万不能等到回家以后，才发现问题，这时候就不容易说清楚了，很容易与银行发生纠纷。
6.密码设置不讲究
在办理银行卡时，密码设置大有讲究。现实生活中，很多人为了方便记忆，喜欢采用自己的生日、身份证号码、工作证号码等数字作为密码。其实，这种做法很危险，如果你的银行账户和身份证、工作证等一起丢失了，你的存款就很可能被他人领取。
另外，你的生日容易被一些熟悉的人记住，所以也比较危险，假如某个人知道你的生日，只需要拿走你的账户号码就可以轻易地将钱取走。最好的方法，就是选择一些对自己来说很有意义，又容易记住的数字作为密码，这样，可以有效地防止密码被人窃取。巧妙储蓄，将存款利息最大化
据2015年统计，我国居民的银行存款已经超过8.5万亿元，储蓄无疑是家庭理财运用的最为广泛的工具，而存款的利息收入也被认为是最为安全和稳定的投资收益。那么，怎样存款才能使利息最大化呢？
在储蓄时，若能科学安排，合理配置，便可以使利息最大化，下面几种储蓄方法可供学习：
1.阶梯存钱法
阶梯存钱法，就是将一大笔钱分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的，这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。
袁先生工作单位年底发放了一笔五万元左右年终奖，但是他并没有把这五万元一次性存在一张存单里，而是将其平分成五等份，每份的一万元分别按照按一年、两年、三年、四年、五年存了五张定期存单。
更有创意的是，一年过后，他会把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，再把两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，五年后，五张存单又再度变成五年期的定期存单，同时每年都会有一张存单到期，以便应对突发情况。
袁先生计算了一下，当时银行活期年利率为0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下来，这种阶梯存钱法比起将钱一次性存入一张存单的方式，可以说是既“赚足”了利息，又保证了资金的灵活性。
现实生活中，许多中等收入家庭都会有一些小额闲置资金，他们对资金灵活性要求不是很高，但又不想把存款“锁”得太死，采取阶梯式储蓄方法比较适合此类家庭。
2.交替储蓄法
假如你手上可支配资金较多，并且短时间内不会用到，用交替储蓄法会更划算。具体操作方法为：以3万元现金为例，把它平均分成2份（各1.5万元）分别存成半年和一年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存（即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期）。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都会有到期的存单可以支取。
3.循环存款法
循环存款法最常见的就是12存单法，即将每月现金结余或用于储蓄的资金，都存成1年期定期储蓄存款，这样1年下来手里就会有12张定期存单，1年以后，每月都会有一笔存款到期，如果需要资金就可在当月存单到期后取出来用；如果到期后不用，连本加息再加当月新的现金结余合在一起，存成一张新的定期存单，进行滚动存款。
这种做法较零存整取和活期存款的利息收入都要高。举例来说，假设1月初拿出833.33元存入1年期，则按目前四大国有商业银行1年期定期利率计算，次年初取出可得利息为833.33×3.25%=27.08元，若同样的金额仅在活期存款里面，则次年初取出仅得利息2.96元，定期所得利息为活期的9.15倍。
4.约定转存法
现在很多银行都有一种“约定转存”的业务，在存款之前，和银行约定好定期存款的备用金额，一旦储蓄的金额超过了，银行方面就会自动将其转为定期存款。这种业务不但不会影响到我们的日常消费，而且会在不知不觉中给我们带来一笔收益。
我们以一个例子来说明这种业务：如果将2.2万元存为一年的活期，那你获得的利息应该是2.2万×0.36%=79.2元，假如你开通了这种约定转存的业务，你就可以和银行方面约定2000元及以内都存为活期，超过的部分则存为一年的定期。这其实就是将2.2万元分成为两部分，即2000元的活期存款，2万元的一年定期存款。
现在，我们再来算算利息：2000×0.36%+20000×2.52%=511.2元。这样算下来，现在的利息收入是之前的很多倍。
5.巧用通知存款
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]