作者：卡姐
出版社：清华大学出版社
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100万信用卡、信用额度大咖是怎样炼成的试读：
前言
PREFACE据最新的Wind数据统计，美国人均持有2.9张信用卡。而2017年，中国人均持有0.36张信用卡，只有美国人的八分之一，换言之，美国人均持用信用卡数量，是中国人的8倍，说明什么？中国的信用卡市场还有很大增长空间。
2017年，中国目前信用卡持卡总量约为4.95亿张，平均额度是1.71万元，授信总额8.46万亿元，而每年的授信额度，均以超过20%的速度在增长。
对于拥有信用卡的人而言，最大的痛点之一，就是提额，如何从5 000元变成50 000元？如何从1万元变成10万元，再变成100万元？这便是本书重点阐述的内容之一。
而信用额度也正在成为信用借贷领域一个突出的特征，以蚂蚁借呗、蚂蚁花呗为代表产品。
据调研，在中国近1.7亿名“90后”中，开通花呗的人数超过了4 500万，也就是说平均每4个“90后”就有1个拥有花呗，即25%的比例，而且比例还在不断上升中。在将花呗作为支付宝首选支付方式的人群中，“90后”的比例是最高的，接近40%。在购买手机时，76.5%的年轻用户会选择分期。
这类信用额度产品，还有京东白条、京东金条，还有银行的直接信用额度（既有虚拟的信用卡额度，也有不需要卡直接授信到账户的额度）。
随着年轻人爱消费，以及买房、买车的需求，对额度的需要也越来越高，因此，本书要解决的第二个痛点，是信用额度的提升。
由此本书的读者定位出来了，主要是三类人：一是低额的、想提额的普通信用卡用户；二是想提升虚拟额度的人，如使用蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、京东白条、京东金条和银行虚拟额度的人；三是想直接申请大额信用卡和信用额度的用户。
本书内容定位：紧扣这三类用户的核心需求——提额来展开，从申请、开办、用卡、消费、还款等各个角度，帮助大家快速提额！
再具体一点，全书以“提额”为中心，布局了三条线讲解：
一是实体信用卡线，介绍如何从1万元到10万元，50万元到100万元的逐步提额。
二是网络信用卡线，即蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、京东白条、京东金条的提额。
三是信用额度线，每个人在银行里都是有信用额度的，这很重要，是本书的一个重点。
本书特色定位：
一是实操性强，内容更接地气；以提额为线，从信用卡申请到还款，在各个环节提额。
二是通俗易懂，语言更加白话；通过具体的数字化、量化，来告诉大家如何步步提额。
本书不求全，只求实操、讲透、接地气，以新媒体的语言风格，抵达用户的需求，解决提额的痛点。
本书由卡姐编著，参与编写的人员还有柏松、谭贤、柏承能、刘桂花、谭中阳和杨端阳，在此表示感谢。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正。作 者第1章从100万元倒推，信用卡那么多，怎么选才好？学前提示对于使用信用卡的新手而言，接触信用卡的第一步就是选卡，俗话说：“千里之行，始于足下”，100万元的信用卡额度也不是伸手就能来的。第一张信用卡十分重要，所以拥有完善的选卡技巧对信用卡新手来说是很必要的，如果第一张信用卡的额度比较高，那达成100万元的信用额度也会相对简单。要点展示■ 信用卡也有三六九等？你是哪个级别？■ 怎么选信用卡？你不能不知道的选卡秘诀！■ 不会选信用卡？各家大额信用卡任你选择！1.1 信用卡也有三六九等？你是哪个级别？
1986年10月，我国第一张全国通用的人民币信用卡“长城卡”正式发行，它由中国银行发行，标志着覆盖全国的个人信用体系初步建立。图1-1所示即为“长城卡”的卡面。图1-1 中国银行长城信用卡
距“长城卡”发行至今已过了30多年，目前我国的个人信用体系已经十分成熟，信用卡种类也多种多样，按功能划分，可以分为航空信用卡、酒店信用卡、购物信用卡等；按目标人群划分，又可以分为女性信用卡、大学生信用卡、儿童信用卡等。但对信用卡最普遍最基础的划分，就是通过级别来划分了，通过级别划分，信用卡大致被分为5类，即普卡、金卡、白金卡、钻石卡和黑卡。
下面笔者就将为大家详细介绍各级别信用卡的相关知识。1.1.1 普卡，额度在3 000元到12 000元之间
普卡是级别最低，也是发行最广的一种信用卡，授信额度通常在3 000～12 000元，大多数刚步入社会，参加工作的小青年申请的第一张信用卡多是普卡。同时，普卡也是发行量最大，种类最多的一种信用卡，甚至曾出现过初始授信额度为10元的信用卡，如中国工商银行发行的猪卡，如图1-2所示。图1-2 中国工商银行猪卡
信用卡普卡与其他类型的信用卡相比，具有以下特点，如图1-3所示。图1-3 信用卡普卡的特点1.1.2 金卡，8 000元到10万元额度自由使用
金卡的级别虽然比普卡高一点，但其也属于比较大众的一类信用卡，一般人通常接触的信用卡多是金卡和普卡。金卡的审批较普卡严格，授信额度也较高。
图1-4所示为招商银行的双币信用卡，这是一张标准的金卡信用卡，卡面呈金色，该金卡的优惠、积分等信用卡基本功能都要高于同种类的普卡，并且具有3种全国通用的增值服务特权。图1-4 招商银行双币信用卡
金卡信用卡与其他信用卡相比，具有以下特点，如图1-5所示。图1-5 金卡信用卡的特点1.1.3 白金卡，畅享10万元到100万元的额度
白金卡属于高端信用卡，卡面多为银白色，上有英文字母“P”或英文单词“Platinum”，如图1-6所示。图1-6 信用卡白金卡
申请审核比较严格，用户群体通常是职场精英，一般人较少能接触到。正常的白金信用卡授信额度都在5万元以上，但随着银行之间的用户争夺日趋激烈，从2013年左右开始，一些银行发行了一种授信额度为2～3万元的白金卡，一般被称为“小白金”或“伪白金”，这类白金卡有免年费优惠，申请难度也放低了。因为是高性价比，曾经风行一时。但目前各银行在信用卡方面的竞争没有以前激烈了，小白金卡的各种特色权益也不断缩水。
图1-7所示为曾经风行一时的中信银行i白金信用卡，其特色权益就有大幅的缩水，开卡赠送的机场休息室特权已基本没有，原来附赠的1 500万元航空意外险也降至500万元，机场延误险也需要满足一定刷卡条件才可使用。图1-7 中信银行i白金信用卡
白金卡信用卡与其他信用卡相比，具有以下特点，如图1-8所示。图1-8 白金卡信用卡的特点1.1.4 钻石卡，10万元到100万元至尊大咖
钻石卡是比白金卡还要高一个档次的信用卡，申请难度也要更大，其主要使用人群是一些社会上流的成功人士。钻石卡的卡面多为黑色，上有英文单词“Diamond”，如图1-9所示。图1-9 钻石卡
钻石卡信用卡与其他信用卡相比，具有以下特点，如图1-10所示。图1-10 钻石卡信用卡的特点1.1.5 黑卡（无限卡），百万额度轻松掌控
无限卡是最高等级的信用卡，因为卡面颜色通常为黑色，所以通常被称为黑卡。持有这种信用卡的人很少，目前我国拥有发行运通黑卡资格的银行只有中国工商银行、招商银行与民生银行。
图1-11所示为一种我国发行的标准的美国运通黑卡。图1-11 美国运通黑卡
美国运通黑卡属于黑卡中的佼佼者。获得此卡的基本门槛就十分高，申请者需每年在国内消费200万元，或者在国外消费100万元，但也不是说满足了基本门槛就能获得开卡邀约。
银行甄选出的黑卡客户是整个银行用户中最为优质的，而且年费高昂，所以银行对黑卡卡主的服务非常周到，比如“全能私人助理”服务，对于用户的要求，只要是银行能够办到的，都能完成。
拥有这种黑卡的用户可以轻松进入上层社交圈，出入各种高档的俱乐部，因为黑卡在本质上就属于一种身份的象征，比一辆超豪华轿车要更显著得多。
经笔者查找归纳，总结出美国运通黑卡具有以下特点，如图1-12所示。图1-12 美国运通黑卡的特点专家提醒Zhuan Jia Ti Xing除了运通黑卡之外，世界上常见的黑卡还有花旗黑卡，发行量同样非常低，也有与黑卡同档次的白卡，更为少见。黑卡呈现的形式为黑色，但是其材质是钛合金，属于特制的金属卡。国内的黑卡有采用钛合金材质制作的，也有采用PVC（聚氯乙烯）材质来完成的，黑卡材质根据银行的不同而不同。1.2 怎么选卡？你不能不知道的选卡秘诀！
我国信用卡的发展已有30余年，信用卡的发行数量也有了相当大的增长。图1-13所示为2017年国内各大银行的信用卡发行数量。图1-13 2017年国内银行信用卡发行数量对比
从图1-13中可以看出我国目前的信用卡发行数量已经十分巨大，信用卡的种类也十分齐全，几乎各个领域都有相应的信用卡。
在如此多的信用卡中合理地选择适合自己的信用卡也需要一定技巧，因为第一张信用卡对信用卡用户的影响比较大，所以信用卡用户（特别是信用卡新手）一定要从合理选卡开始学习信用卡的相关知识。
下面笔者就将为大家介绍合理选择信用卡的相关技巧。1.2.1 有原则地选，才能选到合适的
合理选择信用卡需要坚持一定原则，这里说的原则，其实就是指信用卡申请人申请信用卡的目的。一般主动去银行申请信用卡的人，或是接受银行邀约主动开通信用卡的人对信用卡多少会有一些目的性的需求。
毕竟就算不用信用卡也会产生年费，不经常使用或关注信用卡的话，很容易就会让自己的个人征信报告中出现不良的信用记录。对信用卡没有什么需求的人完全没有必要开通信用卡。
所以信用卡用户在申请信用卡之前，首先要知道自己申请的目的是什么，简单一点说就是自己对信用卡的需求是什么，希望信用卡可以为自己带来什么。
通常人们申请信用卡的目的大致有以下3种。1. 资金周转
利用信用卡可以透支消费的特点来周转自身的资金是大多数人申请信用卡的一个重要目的。一般年轻的信用卡用户申请信用卡以此为目的的居多，因为多数年轻人刚进入社会参加工作，手头的资金往往比较紧张，但是年轻人的消费欲望又十分高，所以就经常需要使用信用卡来周转生活资金。
这类年轻人对信用卡的额度需求不是很高，只要能支持日常生活消费的额度即可，因此通常都是申请普卡或金卡这两类比较大众化的信用卡。而年轻群体的消费能力比较大，能频繁使用信用卡，而且很多年轻人是第一次申请信用卡，银行为了吸引年轻群体，培养忠实客户，通常会很快审批通过年轻用户的信用卡申请，并且一些银行为了吸引年轻用户，还会推出许多优惠活动。图1-14即为中信银行为吸引新用户而推出的办卡优惠活动。图1-14 中信银行办卡优惠活动
除了年轻群体外，还有一些人需要使用信用卡来周转资金，那便是做生意的个体户和金融投资者，做生意的信用卡用户需要利用信用卡来周转资金，以维持自己的商业资金链，而金融投资者因为将大部分财产投入金融市场进行投资运转，万一投资市场出现某些变动，就需要利用信用卡来周转资金，从而进行应急处理。
但这些人需求的额度比较高，单张普卡或金卡的额度通常无法满足他们的资金周转需求，这类人需要的是白金卡或钻石卡，但白金卡或钻石卡的审批比较严格，没有一定资产的经商者或者投资者是很难申请到的，所以他们通常都持有多张金卡或普卡。2. 消费方便
很多人是冲着消费方便的目的才申请信用卡的，毕竟在手机支付没有普及之前，信用卡使用起来还是比现金要方便的。现在手机支付虽然已经普及了，但信用卡发展的时间毕竟要长一些，在某些消费场景下，信用卡消费还是很有竞争力的。
通常涉及信用卡的消费场景有以下几种。（1）商旅出行
随着商业的全球化发展，现在的商业行为早已不只局限于某一地区或某一区域，人们经常要进行跨省市甚至跨国家的商业行为，因此商务出差也成了社会上的一项普遍需求，而能为商务出差提供便利消费的信用卡可以满足经常要出差人群的需求。
人们在出差时通常会有两种普遍的需求，一种是交通，另一种是住宿，因此航空信用卡和酒店联名信用卡就成了有出差需求的信用卡用户的最好的选择。
图1-15所示为中信银行海航信用卡，这是一种标准的航空信用卡，持有该卡，信用卡用户不仅能享受到航空里程积分兑换等基础服务，还可享受机场贵宾室候机服务等增值服务，如图1-16所示。图1-15 中信银行海航信用卡图1-16 中信银行海航信用卡的专享特权
除了登机服务外，一些航空信用卡还会有飞机延误险和航空意外险等贴心的特色服务，目前乘坐飞机是商务精英们出差的首选，航空信用卡能很好地满足他们的需求。
而在住宿方面，也有很多酒店联名信用卡可供选择，图1-17为广发银行与著名连锁酒店品牌7天连锁联名推出的信用卡，持有该卡的信用卡用户可以享受到预订住店等多方面的特色和优惠服务。图1-17 酒店联名信用卡
随着交通技术的发展，旅游也成为社会上日益普遍的消费需求，能为旅行提供消费便利的信用卡也正好能满足旅行爱好者的消费需求。在旅游出行时选择一张合适的信用卡，不仅能为信用卡用户带来不一样的旅行体验，还能切实为信用卡用户提供优惠服务。
尤其是在每年的旅游旺季，不少银行会与其他第三方平台合作，推出一些境内外旅游优惠活动和费用减免活动，而旅游达人的联名旅游信用卡更是能够为持卡人提供较多的优惠条件。
下面笔者整理了部分银行信用卡在2017年暑假期间的出行优惠活动，并展示出来，如表1-1所示。表1-1 部分银行信用卡在2017年暑假期间的出行优惠（2）信用取现
各大银行明令禁止信用卡用户利用信用卡进行套现行为，有的银行一旦发现用户有疑似套现行为，还会立即对其信用卡进行封卡处理。虽然非法套现行为是被禁止的，但信用卡用户合法取现行为还是受到支持的。
一些人由于各种原因，经常需要使用信用卡进行取现，因此他们需要取现手续费低、取现额度高的信用卡，图1-18所示为中国交通银行Y-POWER信用卡，它就非常适合有取现需求的信用卡用户使用。图1-18 中国交通银行Y-POWER信用卡
持有该卡的信用卡用户可以在全国境内进行信用卡取现，无论是同行或跨行，还是同城或异地，都能以5元一笔的低价手续费进行取现，并且取现额度更是高达信用卡额度的100%。（3）网上购物
随着移动互联网的发展和普及，网购变得越来越流行，特别是在年轻群体中，网购更是一种普遍的消费需求，银行与网购电商平台联名推出的网购信用卡正好能满足年轻信用卡用户的网购需求。
图1-19所示为广发银行和淘宝网联名推出的网购信用卡，该信用卡不仅能通过信用卡消费本身活动获取积分，持卡人还可以通过支付宝消费来获得积分，如图1-20所示。图1-19 广发淘宝联名信用卡图1-20 广发淘宝联名信用卡支付宝积分特权
网购信用卡种类十分多，大多数银行都推出过不同的网购信用卡。网购达人在选择网购信用卡时，需要注意3个方面，首先是网购商品有高倍的积分，其次是可以免除年费，最后是网购可享受的优惠活动多。
截至2016年7月，大部分网购达人选择的有积分的网购信用卡大多为淘宝联名卡，比如中信银行淘宝联名信用卡、中国银行淘宝联名卡、兴业银行淘宝联名卡等。图1-21所示，为中信银行官网上推出的中信淘宝信用卡申请界面。图1-21 中信淘宝信用卡申请界面
需要注意的是，淘宝的联名卡并不只是让用户享受淘宝购物带来的实惠。也就是说，持有联名卡的用户除了享受联名方的权益之外，还可以享受银行的基本权益。图1-22所示，为中信淘宝信用卡的用户权益内容。图1-22 中信淘宝信用卡的用户权益内容
不同的银行推出的网购信用卡的功能和用途也是有区别的，对于购物爱好者而言，要根据其功能的不同，来选择最适合自己的信用卡。（4）境外旅游
每当假期或旅游旺季，国内的旅游景点往往是一片人山人海的景象，游玩体验十分不好，而随着交通技术的发展和人们生活水平的普遍提高，越来越多人的旅游目光不再限于国内，许多人选择前往国外旅游。
而要在国外旅游，消费购物肯定是必不可少的，这时支付就成了一个很大的问题，因为人民币不像美元一样可以作为货币兑换的尺度，全球通行，用现金购物时人们往往还要去银行将人民币兑换为当地货币。
虽然随着我国的经济实力不断增长，国际地位不断提升，越来越多的国家和地区开始认可并接受人民币直接支付，但因为旅游人群对当地的货币汇率和政策不了解，也很容易出现问题。
目前国内的手机支付十分发达和普遍，连路边小摊儿都可以使用手机进行支付，但国外很多地方手机支付才刚起步，普及程度很低。但国外信用卡普遍普及率很高，所以有国外旅游需求的消费者还是申请一张国际旅游信用卡更为方便。
图1-23所示为招商全币种白金卡，这张信用卡就十分适合有国外旅游需求的人群申请。图1-23 招商全币种白金卡
该信用卡具有多项实用的特权，持有该卡，信用卡用户不仅可以在全球范围内0外汇兑换手续费，持卡人还可以用外币消费、人民币入账、人民币还款，并且这张信用卡还是无条件免年费的。
图1-24所示为招商全币种白金卡的详细特权信息。3. 享受优惠
上述信用卡申请者，分别是以信用卡的透支功能和附带的增值服务为目的去申请办卡的，还有一类信用卡申请者，则是以信用卡的刷卡折扣和优惠活动为目的申请办卡的，在信用卡圈子内，卡友们俗称其为“薅羊毛”。图1-24 招商全币种白金卡的详细特权信息
以享受信用卡优惠为目标的信用卡申请者，最合适的办卡选择有两类，具体介绍如下。（1）联名信用卡
想要用信用卡“薅羊毛”的信用卡申请者，最大的需求肯定就是其消费频次最高的消费项目的刷卡折扣，这样才能获得最大程度的优惠。因此银行与各大消费场所推出的联名信用卡就十分适合这类信用卡申请者。信用卡申请者可以根据自身需求的消费项目，去选择申办合适的联名信用卡。
现在社会的物质生产能力变强了，人们的消费选择也变多了，消费市场开始从卖方市场向买方市场转变，而各银行在信用卡领域的竞争也逐渐白热化，为了吸引新用户，不少银行与商户开始联合推出各种联名信用卡。
图1-25所示为华润万家商城与中国交通银行联合推出的联名信用卡，该信用卡具有十分丰厚的积分优惠，被广大卡友称为“积分神器”，对于有频繁商场消费需求的人来说，是一张十分值得申办的信用卡。
图1-26所示为中国交通银行华润万家信用卡的详细优惠权益，由此可见其积分优惠力度非常大，不仅有许多积分翻倍特权，还可以转换积分，不愧被称为“积分神器”。图1-25 中国交通银行华润万家信用卡图1-26 中国交通银行华润万家信用卡的详细优惠权益
除了上面常见的百货联名卡之外，航空联名卡和旅游联名卡也是比较热门的联名信用卡。这些信用卡都是由银行和社会机构联合发行，经常接受两方服务的人群能够获得较高的优惠。
图1-27所示为3种常见联名信用卡的说明。图1-27 3种常见联名信用卡的说明（2）优惠活动
各大银行为了增加新用户，增强自身在银行信用卡领域的竞争力，经常会举行一些办卡优惠活动，如图1-28所示。图1-28 银行优惠办卡活动
信用卡申请者可以了解一下自己周围有哪些银行正在开展办卡优惠活动，然后选择合适的银行申办信用卡。银行通过办卡优惠活动发行的信用卡多是普卡和金卡，都会有一定的免年费优惠政策，所以即使是纯粹想要“薅羊毛”，日常生活中没有信用卡消费习惯的人，也可以在银行开展办卡优惠活动时申请办理该活动的信用卡。1.2.2 按难易程度选，才是明智之选
信用卡除了基本的透支消费功能外，通常还具有以下5种特色功能，如图1-29所示。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]