作者：雪鑫
出版社：朝华出版社
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你不理财财就贬你试读：
前言
随着社会经济的发展，理财观念和理财工具也在不断更新，理财对于我们来说已经不是一个陌生的概念了，它如影随形，不仅伴随着我们的生活，更影响着我们的日常行为。理财实质上是一种个人或者家庭的人生规划，从根本上讲是指我们要善于用钱财，尽量让个人和家庭的财务状况处于最佳的状态。现代意义上的理财，已经不同于过去单纯的储蓄或者投资，它已经远远超出了财富积累的范畴，成为了具有财富保障和安排含义的宽泛概念。
现在，很多人已经把理财当作了一种生活习惯。如何投资，如何消费，如何保障，如何储蓄，都成为了人们经常谈论的话题。人们对理财的关注是社会进步的表现，但是盲目的理财，毫无规律的理财，只会让我们陷入误区，到最后甚至走入贫困的窘境。理财不是非理性的，它需要智慧、勇气、知识、心胸和远见。理财并不意味着让你成为守财奴，也不意味着贪图小利，理财是一种观念，一种精神，一种智慧和一种能力，如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键。我们完全可以通过理财的方式，用有限的钱，打造出高品质的美好生活。我们必须要重视理财的意义，理财与我们每一个人都息息相关，理财也不是富人的专利，它是我们重要的人生规划。
本书从观念、策略、技巧、经验、不同理财方式等多个方面向您揭示了理财与投资的奥妙，书中不仅包含了名人理财投资事例，还有普通人的理财投资体会，更有专家提供的各种理财投资建议和妙招。对于有志于理财的新手来说，您可以通过此书培养自己的理财观念；对于那些手握家庭财务大权的主妇们，可以从书中学到有助于理财的消费观念和技巧；对于那些想要了解一些储蓄、债券、黄金、股票、期货、保险、基金、房产等理财方式的人们，此书也提供了有关这些理财方式的介绍、技巧、策略、注意事项等常识。
当然，理财的方法是多种多样的，没有最好的，只有最适合您的。当您阅读此书之时，希望您从自身的实际情况出发，结合当下的经济形势，寻找到适合自己的理财方式。【第一章】理财观念——观念到位钱到位理财投资要趁早
年轻的人们拥有更多的梦想和能量，学习理财的最好时机就是青年时代。把你的热情投入到理财投资之中，不仅让我们得到经验，还会为我们今后的幸福人生打下坚实的根基。
刚满19岁，大学都还没有上完的戴尔，在靠出售电脑配件赚到了1000美元之后，当天就写下了对这些钱的规划：举办一个盛大的酒会，买一辆二手福特车，成立一家电脑销售公司。经过思考，戴尔否定了前两种极具诱惑的方案，而选择了第三种。第二天，他用这笔钱注册了家电脑公司，开始代销IBM电脑。两年以后，他开始自己组装电脑，并且推出了自己的品牌。由于可以采用世界上各家电脑公司的配件，能满足各个档次的用户需求，戴尔电脑很快就开始热销。戴尔也成为了世界电脑业的领军人物之一。
试想一下，如果戴尔当初没有选择在年轻时投资，那么很可能就会错过一个难得的成功机会。
正确的理财观念是投资越早，越早受益。刚步入社会的新人，不怕收入少，就怕不投资。一个人越年轻，他就比别人拥有更多的梦想和激情，投资理财是年轻时的工作，老年后人们的工作则应该是合理地利用和享受财富。因此，学习理财的最好时期就是青年时期，这还会给我们日后的生活提供很多理财投资上的经验。
如果年轻时不制订理财计划，损失的不仅是时间，更是金钱。西方经济学家经常使用“Cash On The Table”（“放在桌子上的现金”）来指代人们错过的获利机会。之所以有此说法是因为货币是拥有时间价值的。货币的时间价值就是指当前所拥有的一定数量的货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值。
举例来说，现在拥有的100万元比10年后的100万元要值钱。如果你把这相同数量的钱做出不同方式的处理，其最后产生的收益也是不同的。如果将钱放在桌子上不动，10年来，平均的通货膨胀率为4%，相对于目前的购买力水平而言，你10年后只能购买到相当于目前价值68万元的物品，相当于损失了32万元。如果将这笔钱存在银行，假设每年的利率为4.14%，则10年后总值为141.4万元；如果存5年定期，年利率为5.85%，5年后本利再存5年，年利率不变，则总值为167.056万元。如果将这笔钱投资在某类型的基金上，如股票类价值的成长型基金，把基金的年平均回报率保守的估计为8%，则10年后你的10万元总值将会达到215.892万元。从以上的例子可以看出，货币的时间价值要求我们必须尽早地制订出符合自己实际情况的理财计划。
理财投资开始得越早，不仅会越来越轻松，还会起到未雨绸缪的作用。如果现在摆在你面前有两个理财方案：甲从25岁开始每年存款10000元，一直存到35岁，连本带利近14万元，然后直接以这14万元为本金，同样用6%的收益存25年，60岁后取出使用；乙从35岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，同样60岁后取出使用，如果假设年理财收益率都稳定为6%，最终甲乙二人退休后究竟谁会获得更多的投资收益呢？当然是前者。从中可见，早规划人生理财大计，是生命中的要事，年轻人应尽早做好理财的规划。
除此以外，我们在年轻时拥有充分的时间和冒险精力，这些都是成功理财的重要条件，足够的时间可以让复利发挥更强大的作用。年轻人也不会有太大的家庭负担和压力，摔倒了还可以再爬起来。
与此同时，年轻人在理财的过程中应该掌握一些必要的理财小常识，这样才能更有效地积累财富。大致有如下几点：
1.注重原始积累
早在步入职场赚钱之初就应该培养我们的理财观念。也许年轻人的感触都是挣钱太少，于是放弃理财，并自诩为“月光族”或“负翁”。其实理财的根本问题不在收入的数量，而在于钱的使用方法。理财的第一步就是要懂得开源节流，只有先存一笔钱作为本金，才能加速资产的积累。
2.拟定合理的理财计划
可先依个人生涯规划的进程，拟定短、中、长期财务目标，再据此制订理财计划。有“投资之神”之称的沃伦·巴菲特在11岁时就开始投资股票了，尽管开始的时候他并没有即时获利，但是他从年轻时期就形成的清晰理财计划使其终身受益。
3.在制定计划之前还要做到以下几点
①清楚地了解自己的开销，并且建立详细的收支记录。
②要编列出必要的预算，并定期审核理财计划的适宜性，真正将其落实到生活中。
③自己确立的目标要持之以恒地坚持下去。
值得注意的是，在刚刚接触理财投资之时，要在可承担的风险范围内，寻找高收益的投资项目，并且还要运用闲余资金投资，避免过度的扩张信用或借钱投资。区别地看待投资和理财
随着改革开放的逐渐深入，中国人也有了更多的收入来支配，因此越来越多的人也萌发了理财意识。然而，“理财”对国内居民而言还是一个比较新的概念。其实，理财和投资是有区别的。
理财将目光更多地投放在人生的规划上，目的在教人们如何利用好手头的每一分钱，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障。然而投资关注的是如何钱生钱的问题。
投资虽不同于理财，但是又和理财有着紧密的关系。投资只是理财的一个方面，但这并不意味着就是理财。当然，有些理财方案中也包含了一揽子投资组合，通过这些投资渠道来增加收入，最终实现远期的理财目标。另外，投资是实现我们理财目标的一种具体、重要的手段。特别对中国目前大部分还处于财富积累阶段的家庭和个人来说，投资这种手段就显得尤为重要了。没有了投资，无法实现财产的保值增值，也就不可能实现财务的自由，那么理财计划中规划出的各种理想只能说是纸上谈兵而已。
从理财市场的发展历程来看，理财与投资具有多方面的不同特点。
首先，目标不同。一般而言，投资是将钱放在某一渠道或某些产品中保值、增值、超值，其目的是为了获得利润，它关注的是资金的流动性与收益率。理财则不是为了赚钱，而是帮助人们更合理地安排收入与支出，以达到财务安全、生活无忧，而不是单纯地追求资产的保值。
其次，决策过程不同。在理财方案的设计与实施过程中，不仅要考虑市场环境的因素，更重要的是考虑个人及家庭的各方面因素，包括生活目标、财务需求、资产和负债、收入和支出等，甚至还要考虑个人的性格特征、风险偏好、投资特点、健康状况等等。而在投资的决策中，依据的则是对市场趋势的判断和把握，主要考虑的是收益率，而很少考虑个人的其他需求。
再次，结果不同。通常而言，投资的结果是获得了收益，实现了资产的保值增值，但也可能因为风险而承受一定的损失。理财则是在目前的资产和收入状况下，使我们未来的生活更加富有，生活更加有质量，家庭成员更加健康、更加快乐。
最后，涵盖的范围不同。具体而言，个人及家庭的投资渠道主要包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。理财的内容则要丰富得多，包括个人及家庭收入与支出的方方面面。
综上所述，投资可以理解为以盈利为根本目的，但收益与风险挂钩的经济手段，如投资股市、投资生意等。理财是以保值为目标，回避风险，在保值的基础上尽可能增值，如储蓄、购债劵、保险等。
理财需要智慧。个人理财，既没有框架，也没有固定模式，该怎么理财，只能“因人而宜、因时而宜”。处在不同生命周期的人具有不同的理财方案，处在同一阶段的人也会有不同的财务安排。对刚就业或正处于事业创始阶段的年轻人来说，最重要的是资金积累，为今后成家立业或扩大事业规模提供经济支持。而对于中、老年人来说，目前已经有一定的资金积累，但是正处于上有老、下有小的多负担阶段，需要花钱的地方实在太多，因此注意投资的稳健显得尤为重要。但是由于风险与收益是相辅相成的，过分强调低风险则收益是有限的，应该根据自己的风险承担能力和投资风险偏好，选择适合自己的投资工具。先图保值，后求增值
理财投资活动的成功不是一朝一夕就可以实现的。在理财活动之中必需要讲究心平气和，要先图保值，后求增值，一定要细水长流，万万不能好高骛远地追求眼前利益。
在理财活动中，一直想让财富增值是不现实的，在增值之前我们需要以其保值为目的。建造再华美的宫殿，也应该从打地基开始。理财需要在分析风险、避免损失的前提之下进行，并且要选择适合自己的产品和途径，在比较合适的领域内进行。
中国人对吉姆·罗杰斯并不算陌生，他是国际著名的投资家和金融学教授，具有传奇般的投资经历。他21岁时开始接触投资，之后进入华尔街工作，他与金融大鳄索罗斯创立了令人闻之色变的量子基金。到了1970年，该基金成长超过了4000%。从口袋里只有600美元的投资门外汉，到37岁决定退休时家财万贯的世界级投资大师，他有什么秘诀吗？
他曾说过的话中就蕴含着他成功的秘诀：“如果想要长期地赚大钱，一定要脚踏实地。”“除非你真的了解自己在干什么，否则什么也别做。假如你在两年内靠投资赚了50%的利润，然而在第三年却亏了50%，那么，你还不如把资金投入国债市场。你应该耐心等待好时机，赚了钱获利了结，然后等待下一次的机会。如此，你才可以战胜别人。”“所以，我的忠告就是绝不赔钱，做自己熟悉的事，等到发现大好机会才投钱下去。”
可见在罗杰斯眼中，理财投资应该先求稳健，先图保值，后求增值，这些观念成为了他成功的重要因素。
两个多世纪以前，著名经济学家亚当·斯密曾经写道：“财富和金钱，无论从哪一点看来，都是同义语。”但是今天，我们为什么感觉钱多了，可财富却少了呢？“25岁生日的时候，我的生日愿望是中500万的彩票，那样我就可以不用上班去环游世界了。但是，我现在的愿望是中5000万，因为500万根本不够花，只够在北京买套像样的房子。”李伟在30岁生日当天在微博中写道。
李伟的感受并不是个人的。通货膨胀早已从一个专业名词演变成一个街谈巷议的公众话题。特别是经过了上个世纪80年代中期和90年代初的两次物价暴涨，很多人都因此拥有了财产保值增值的概念，也很少再有人会把财产以现金方式留存。
但是，财富的保值其实是包含绝对保值和相对保值两个概念的：绝对保值是指你的财富增长率跑赢了通胀率，没有因为消费价格指数的变化而缩水；而相对保值则是衡量与财富相对应的社会阶层的变化情况，即你的财富对应在整个社会财富排名中的位置没有下降。贬值、增值亦然。
王韩东的经历就是一例。由于父亲是做珠宝生意的，虽然算不上大富大贵，但是1999年上大学的时候，王韩东是班里唯一开车去上课的学生，当时爸爸为了奖励他考上名牌大学，送了一辆“赛欧”给他。“那时还是挺招摇的。”他说。
毕业之后，王韩东进入了一家外企工作，收入不错，但工作比较忙，经常需要出差，所以一直没买房。“我爸因为身体不是太好，所以我毕业后他经营的生意也就没有再做了，因为当时觉得这些钱应该也够花了，而且现有的钱投资股市也有不错的收益。”他说。
但是最近，王韩东的爸爸正在考虑是否要“再次出山”。“我现在准备结婚，但是如果想要在父母家周边买一套好一点的房子可能要花掉我和父母大部分的积蓄。”王韩东家在北京最好地段之一，周边的房价在每平方米5万～6万元左右。“最近我爸常说，如果不炒股，而是在我毕业的时候把钱全买了房子，那我们家就不是今天的样子了。”王韩东说。
让王韩东更为感慨是，他明显感觉到他在同学中的地位，已经远远不是十年前的样子了，尽管他的收入还是班里最高的几个人之一。“现在吃饭肯定轮不到我埋单了。”他说。王韩东之所以感觉自己“变穷”了，并非来自于他绝对财富的变化，而是相对财富的变化。
一夜暴富的神话不可能发生在每个人的身上，财富的积累需要以时间为基础。因此在理财的过程中我们首先应选择好保值工具，并在保值的基础上寻求资产增值的机会。钱不是存出来的
生命在于运动，钱财在于滚动。有智慧的理财投资者绝对不会让资金有片刻的停滞，在智慧理财者的眼中：钱不是存款存出来的，而是通过理财让金钱不断以流通的方式实现自身的增值来获得的，想要得到收益就必须懂得将死钱变为活钱的绝招。
大部分的中国人喜欢将钱存入银行，这不仅是传统文化的浸染，更是观念的影响。勤俭节约是中华民族的传统美德，当这种美德和保守观念相联系，就催生出了很多人害怕承担投资风险的心理，对于一些拥有大量银行存款的富人更是如此。学会将死钱变活钱，是成功有效的理财之道，是实现财富积累和倍增的经营智慧。
在犹太人的经商法则中，就有一条很重要的秘方：有钱不能存入银行生利息。在18世纪以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赢得高额的利润。19世纪直到现在，犹太人还是宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或者买卖，也不肯把钱存入银行。
美国著名的理财专家大卫·金恩认为，理财上获得成功的人们有着一个共同的特点，而这也对人们能否理财致富产生着深远的影响。富人懂得如何管理金钱，其对金钱的管理是看重于有效性。富人在理财上有着明显的共同点：即消费不能超过收入，而积攒下来的钱要用于投资。如果一个人能够有效地管理自己的钱财，合理地节省并有效地投资，他的财富就会一点点增多，而善于管理钱财的人最后自然会比不善于管理钱财的人富有。穷人赚钱主要用于消费，富人赚钱大多用来投资。富人会将金钱作为资本，投资于能增值的项目，如房地产、黄金或其他有价值的资产，在他们看来，钱财只有靠自己的科学打理产生价值才会让自己走向富有。
在《伊索寓言》里有这样一个故事：一个人把金子埋在花园的树下面，每周挖出来陶醉一番。然而有一天，他的金子被一个贼偷走了，此人痛不欲生。邻居来看他，当他们了解事情的经过后，问他：“你从没花过这些钱吗？”他回答道：“没有！我每次只是看看而已。”邻居告诉他：“这些钱有和没有对你来说都是一样。”这个寓言告诉人们一个道理：财富闲置等于零。有句很有道理的俗话道出了理财的重要观念：“有钱不置半年闲。”在理财中，我们需要一定量的资本积累。但是本钱总是有限的，我们必须采取合理的方式，利用“钱”生“钱”。
有位资产过亿，名叫凯尔的商人，他很少把钱存进银行，而是将大部分的资金放入自己的公司账户里。一次，一位在银行拥有很多存款的日本商人向凯尔请教道：“凯尔先生，对我来讲，生活中如果没有储蓄，就没有了保障，将会非常不安。你拥有那么多钱，为什么不存进银行呢？”凯尔很镇定地回答道：“也许储蓄被你们日本人看做生活的保障。你们认为，储蓄的钱越多，生活保障的程度就越高。但这样也会极大限制钱‘生钱’的功能，同时也减少了自己获利的机会。”日本商人反问道：“您的意思是反对储蓄么？”凯尔解释道：“我不是完全否定储蓄，但是我反对将储蓄看做一种嗜好。在储蓄到一定时间以后，我们可以将其取出，活用这些钱，让它为我们赢得比银行利息更多的利益。当我们在银行中的钱越来越多之时，就会在心里产生一种虚假的安全感，一味依赖储蓄利息的心理，会极大地钝化其理财投资的才能。”可见，只有通过我们的理财投资行为，让钱处于流动状态，让其处于流通领域，才能最大限度地发挥出它“生钱”的作用。储蓄可以让你积攒一些小钱，但是你却永远赚不到大钱。
由此可见，当市场经济逐渐稳定和繁荣之时，我们就需要拿出我们积蓄的财富，使自己的资本增值。在现代，“有钱莫乱藏，存款到银行”已经成为了落后的思想。我们必须明白：金钱和财富不仅是靠简单积攒而增值的，更是靠理财的方式来增值的。时时捕捉理财信息
在平时的理财活动中我们还可以发现，同样的信息，对于那些信息敏感性较强的理财投资者来说是机会，他们往往凭借着这种机会做出正确的决策，获取财富。当然，在了解信息之后，还要注意抓住和利用这些信息，做出正确的抉择。
古人凭一叶知秋，牛顿因苹果下落而得出万有引力定律，瓦特受到开水沸腾的启发而发明蒸汽机。事实上，当我们具有感知身边事物的高超能力之时，就会对我们的人生发生深刻的影响。理财投资也是如此，如果我们能多注意一下各种各样看似无所谓、不重要的东西，时时捕捉市场信息，就会对我们在理财中正确识别机遇产生积极作用。
在这样一个信息爆炸的时代里，理财投资行为不可避免地受到一个人信息意识强弱，以及利用信息能力高低的直接影响。在历史上，就有一位美国奇人凭借着捕捉市场信息的能力，获得了巨额的利润。
在1975年初，美国人菲利普·亚默尔在报纸上看到墨西哥发现了疑似瘟疫病例的消息。当时他就想，如果墨西哥发生了瘟疫，那么很有可能通过加利福尼亚州或德克萨斯州边境传到美国来。而这两个大州恰好是美国肉食供应的主要地区，这样势必会导致美国肉类供应的紧张，肉价也一定会飞涨。他当天就派专业人士前往墨西哥考察。几天后，前往墨西哥的人发回报告，证实了那里发生了严重的瘟疫。亚默尔接到电报立即将手中的全部资金购买加利福尼亚州和德克萨斯州的牛肉和生猪，并且及时运送到了美国的东部。不出亚默尔所料，瘟疫很快就传到了美国。美国政府下令禁止了包括牲畜在内的所有食品从这几个州外运。于是，美国国内肉类短缺，导致价格暴涨。在这时，亚默尔将早先购进的牛肉和猪肉抛售。短短的几个月，他净赚了900万美元。
可见，作为一名理财投资者，重视和依靠信息来开展理财投资行动是非常重要的。
1865年，美国的南北战争宣告结束。北方工业资产阶级战胜了南方种植园主，当时的卡耐基敏锐地察觉到了机会，他认为：在这种历史背景下，战后经济必将复苏，而经济建设必须要依靠钢铁。他义无反顾地辞去了铁路部门的工作，合并当时的两大钢铁公司——独眼巨人钢铁公司和都市钢铁公司，创建了联合钢铁公司。当时的美国还击败了墨西哥，夺取了加利福尼亚州，政府决定在那里建造一条铁路。与此同时，美国政府还筹划在美洲建造一条横跨大陆的铁路。卡耐基知道了这个消息后十分欣喜，并且认为投资铁路将会是一个赚钱的行为。不久之后，他就在工厂中建起了一座高22.5米的建筑，改变了传统的经营方式，买下了“兄弟钢铁制造”和“焦碳洗涤还原法”的专利，这些举措让卡耐基的事业有了长足的发展。当他从社会上的各种渠道得知经济会走向萧条的信息，很多钢铁企业纷纷鸣金收兵之时，卡耐基却又花费百万建造了新的钢铁制造厂，结果第一年就收回了成本。
由卡耐基的例子我们可以看出，卡耐基的成功与其积极捕捉信息，并果断做出有效识别有着密切的联系。
理财的信息是多种多样的，但是并非每一条都是真实和有利用价值的，当我们捕捉到理财信息之时，还需要对其进行鉴别。好的理财信息，通常具有以下几个要点：
1.获取及时、最新的理财和财经信息
市场变化万千，但是只有及时的、最新的信息才具有时效性。迟到的信息已经被大多数人知晓，所产生的作用也就减小了。掌握新的消息，很可能帮助你在投资理财市场上赚到盆满钵满，或者帮助你全身而退。总之，越早越及时的消息越有用处。
2.注重信息的准确性
除了具有时间效应，理财投资信息还要具有一定的准确性。如果信息出现了错误，那么很有可能让你血本无归。现代的很多理财投资者会找理财顾问帮忙，很大一部分原因就是为了获取及时正确的理财投资信息。
3.价格低廉
如果获取及时、准确的理财投资信息需要投资者承担昂贵的费用，那么这也不是一般的投资者能承担得起的。对于一般投资者来说，应该选择大众化的传媒来获得信息，这样不仅及时，还能有效地降低成本。
4.服务周到
很多人会选择银行等专业机构获得理财信息，并定制一套理财服务。但是，当我们在考虑这些服务时也要注意服务的质量。我们应该选择服务周到、评价准确、跟进及时的服务者。
想要成为理财投资高手，就一定要及时地获取理财信息，并对其加以评估和鉴别。信息，不仅是了解市场的触角，更是获利的机会。掌握理财投资信息，并正确识别，合理地运用，这会提高你的投资成绩，给你带来更多的致富机会。正确识别投资的机遇
机遇是无时不有，无处不在的。在理财投资中更是如此，要想获得财富，就必须主动地去争取机会，如果一味消极地守株待兔，那么很难获得理财上的成功。聪明的理财者都明白，有时抓住了生命当中的一个机遇，你就会获得成功。
被称为“打垮英格兰银行的人”，全球最大的投资者，“金融巨鳄”——索罗斯就非常善于把握投资理财的时机。1973年，索罗斯和好友罗杰斯创建了索罗斯基金管理公司。公司刚开始运作时只有三个人：索罗斯是交易员，罗杰斯是研究员，还有一人是秘书。当时根本没有人在意他，但是索罗斯却一直在积攒力量。他订阅了大量的商业期刊，每天研究成堆的报告，他寻找着每一个机会。1973年，埃及和叙利亚大举入侵以色列，武器落后的以色列最终以惨败结束战争。从这场战争中，索罗斯联想到美国的武器装备也可能过时，美国国防部可能会花费巨额资金购买新式武器来重新装备军队。于是索罗斯基金开始投资那些掌握大量国防部订货合同的公司股票，这些投资为索罗斯基金带来了巨额利润。善于抓住时机是索罗斯成功的重要秘诀之一。
那么到底怎样做才能把握住稍纵即逝的理财投资机遇呢？很多人在介绍自己理财投资经验之时曾经说过：想要抓住机遇，就必须要做到“准确、快速、机智”。从实际操作中，我们可以从以下几个方面来理解：
1.准确就是指要看“准”领域
林绍良是印尼林氏集团董事长，印尼政府经济顾问，印尼首富，美国《投资家》杂志将其列为世界12大银行家之一，曾被称为“世界十大富豪之一”。这位华裔印尼富商成功的理财投资秘籍之一就是准确地选择市场，从而抓住了难得的机遇。在20世纪40年代，林绍良还在靠为别人做体力活谋生，成为富翁只是他的一个遥不可及的梦想。但是，当时的历史给了他一个绝佳的机会。当时，位于印尼的中爪哇生产的丁香烟远近闻名，每年所需要的丁香达2万吨，但是原料却供不应求。林绍良看准了这个领域的市场，就开始贩卖丁香。当时正值印度尼西亚抗击荷兰殖民者的独立战争时期，运输很困难。到盛产丁香的原料地返回，需要先将货物运送到新加坡，再通过荷兰军队的封锁线才能运到爪哇。林绍良利用自己与中爪哇的印尼驻军军官较为密切的关系，为他们提供军需物品的同时，也为自己打开了运输通道。林绍良不仅选准了市场，还获得了人生的第一笔巨款。
在理财投资之中做到准确地看准市场需要做到以下几点：
首先，选对投资市场。我们要选择能够让我们获利的领域进行理财投资活动，而在选择自己没有经验，完全陌生的领域时一定要谨慎和小心。
其次，抓住市场的大趋势。选择好了投资的领域，下一步就要对市场的发展进行了解，并判断出市场趋势是属于“熊市”还是“牛市”，以采取相应的策略。如果不能准确地参透市场的趋势，那么将会对我们的投资理财活动产生很大的不利影响。
最后，判断出大趋势中不同阶段的发展态势。准确抓住了大趋势，只是“准确”的一部分，我们要了解，在大趋势的背后，还有着很多不同的发展阶段，不同的市场形态。特别当你选择了短线投资之时，更需要注意大趋势中不同发展阶段的态势，必须分析清楚大态势下的每个不同时期的具体情况。
2.快速就是该出手时就出手
不犹豫，不拖泥带水，不被眼前的利益所迷惑显然是一个成功理财投资者必备的素质。毫无疑问，“股神”巴菲特做到了这几点。在别人的眼里，股市是个风险之地，但在巴菲特看来，股市没有风险。他说过：“投资的决定可用六个字来概括，即‘简单、传统、容易’。”1963年捷运公司的仓库遭受了巨额诈骗，损失了1.5亿美元，股票大幅度跌落，许多人纷纷抛售。但巴菲特在调查中发现，捷运卡在生活中依然广泛运用，它应该只是面临暂时的困难。于是他立刻开始果断地分批购买大量捷运公司的股票，最多时约占他的投资资金的40%。1965年，捷运公司开始走出低谷，1967年，股价飙升至每股180美元。巴菲特让所有人大吃一惊，人们开始叫他“股神”。
在理财投资中做到“快速”，需要注意以下几点：
其一，要勇敢，并且杜绝犹豫不决。犹豫不决是人性的弱点之一，同样也是理财投资活动的最大阻力之一。如果你有心理障碍，在做决定之前一定要前思后想，害怕犯错误，等到你做出有关的决策之时，恐怕你已经错过了最佳的理财投资机会。成功的理财投资者，一定会在仔细分析、研究、调查、总结、观察的基础上做出果断的决定。
其二，不用计较一时得失。在理财投资市场上，很多人都对于价钱斤斤计较。如当股票价格比预期时贵一点，人们会因为嫌贵而放弃购买。结果常常出现这种情况，当股票继续上涨时购入的成本也就更大了，于是很多人也就随之丧失了赚钱的大好时机。理财投资，不能因贪图一时的利益而忽视了长远利益。
3.机智就是指在理财投资之中要善于运用策略
首先，不畏惧大额买卖。对于有实力的理财投资者来说，要运用智慧去理财，树立信心，不畏惧大额买卖，因为风险越大，你的收益就会越大。
其次，不能将全部的财产做“赌注”。理财投资者应该合理地组织投资组合，长线、中线、短线，三线相结合，这样可以有效地避免风险。
最后，不能孤注一掷。如果你看到市场上的机会，就盲目地将所有，或者大部分资金一次性投入，这很可能会让你血本无归。我们应该用自己的智慧去做出计划，就像踢一场足球比赛一样，前锋、中场、后卫、守门员如何配置，面对不同的对手应该采取何种踢法，这些都讲究战略战术，而不能一味地盲目进行。孤注一掷的理财投资只能说是一种盲目的冲动，而不是一种智慧。
由此可见正确识别投资机遇可以让理财投资者获得财富上的成功，而投资机遇的识别也有可以遵循的规律。亚洲首富李嘉诚说过这样一句话：当一个新事物出现，只有5%的人知道时，赶紧做，这就是机会，做早就是先机。当有50%的人知道时，你做个消费者就行了。当超过50%时，你看都不用去看了！从某种意义上来讲，财富的积累就好比是一场大的战役。战前一定要做到先深思熟虑，制订出总的战略方针，再根据战场的实际变化，选择出合理的战术打法，只有做到了这一点才能够取得整个战役的胜利。理财，首先必须明确自己要达到一种什么样的目的，在此基础上识别出理财投资的机遇，才能够根据市场上的实际情况合理地运用各种金融工具，从而在理财投资中取得成功。贫富不受教育程度的影响
理财投资需要人具备一定的素质，但是并不意味着受教育程度高的人在理财投资活动中就能成功。
跻身世界大富豪行列的美国汽车大王亨利·福特只受过四年的小学教育，但是这并没有妨碍他凭借着自己的理财投资之道成为世界汽车业的佼佼者。当时，一些看不起他的人在《芝加哥论坛报》发表文章，嘲笑他不学无术。福特向法庭起诉该报诽谤罪。开庭审判时，报社的律师向福特提出了很多问题，试图证实他们报道的正确性。律师问福特，英国在1767年派了多少军队前往殖民地镇压叛变。福特回答道：“我不知道派出了多少军队，但我知道派出去的军队比回国的多出很多。”法庭上众人大笑，甚至连提问的律师也忍不住笑了起来。后来，直到问到他一个近乎侮辱性的问题时，福特终于忍无可忍地用手指着提问的律师说道：“如果希望我回答你刚才提的那些愚蠢的问题的话，那么让我告诉你：我办公桌上有一排电钮，我只要按下其中的一个，就可以招来各方面专家，他们不但能回答你们提的任何问题，而且还能回答你们连问都不敢问的问题。现在，你们能不能回答我一个问题：我有没有必要在脑子里记住这些毫无用处的东西，以便应付任何人随时随地都可能发出的这种愚蠢的提问呢？”律师们当时便哑口无言，最后福特取得了胜诉。
与福特相比，比尔·盖茨选择从哈佛大学中途辍学的行为更令人感到吃惊，也许在他看来，受教育的程度对人的一生并没有决定性的影响。在中学毕业以后，比尔·盖茨很想到哈佛大学去读书，这也正符合父母们的心愿。比尔·盖茨的父母并没有像其他父母那样把孩子看做自己的私有财产，而选择了让他在大学里自由发展。但是在一年后，比尔·盖茨的父母面前又出现了一个更大的难题：比尔·盖茨要离开哈佛，放弃学业，与别人一起创办计算机公司。其实，早在他在湖滨中学读书时，就经常自由地按照自己的兴趣爱好来安排学习，他会在喜欢的课程上下功夫，如数学和阅读方面。父母看到拿回来的成绩单，尽管他们知道比尔在一些课程上会学得更好，但他们并没有责备比尔·盖茨。与父母多次交谈后，比尔盖茨平静地表达了自己的想法。比尔·盖茨便毅然离开了令亿万学子向往的哈佛大学，开始在软件领域大展鸿图。
在中国，也有很多学历不高但是依靠科学理财走向成功之路的商人，浙江万向集团董事局主席兼党委书记，被誉为中国最受尊敬的第一代企业领袖之一的鲁冠球就是其中一位。他15岁就辍学在家，虽然日子过得很艰难，但是他一直没有放弃过改变命运的机会。鲁冠球成为中国富豪，要归功于他的科学理财。初中毕业，经人帮忙，鲁冠球被介绍到铁业社当了个打铁的小学徒，3年的铁业社学徒生活使鲁冠球对机械设备产生了一种特殊的情感。当时人们连铁锹、镰刀都买不到的情况下，他收了5个合伙的徒弟，挂了大队农机修配组的牌子，在童家塘小镇上开了个铁匠铺，为附近的村民打铁锹、镰刀，修自行车，生意越做越红火。1969年，公社要他去接管公社农机修配厂，这个修配厂其实只是一个只有84平方米破厂房的烂摊子。鲁冠球变卖了全部家当和自己准备盖房的材料，把所有资金投到了厂里，把自己的命运押在了这个工厂的命运上。事实证明，凭借他在理财投资上的勇气和智慧，以及把握机会的能力，鲁冠球一步一步地改变了自己的命运。
理财投资其实就是一门“学问”，一门终身要“学”、要“问”的学科。其实，在理财投资领域，重要的不是我们自己拥有多么高的学历，重要的是我们要拥有改变自身命运的想法以及不断进取的精神。学历只是一般教育的证明，学校里学到的只是一些综合性的基础知识，人一辈子都需要不断学习。学会赚有钱人的钱
我们的世界中，重要的因子总是占据很少的比例，世界上的金钱分配也是如此，总是一小部分人掌握着大部分的财富。在我们理财投资之前，也要深刻地明白这个道理，并善于在理财活动中运用这个道理，学会赚有钱人的钱。
犹太商人们有着一条经典的经商哲学，那就是：“钱在有钱人的手里，赚钱就要赚有钱人的钱。”这一经商哲学源自于他们对生活、对世界的看法，这就是著名的“78:22法则”。在经济学常识中，有一个著名的“劳伦兹”曲线，这个曲线表明了收入分配的格局：财富不是平均地掌握在人们手中的，恰恰相反，拥有绝大多数财富的人只占总人口中比较小的比例。换句话说，世界上的钱在有钱人手里。
其实在社会的群体中，重要的因子通常只占少数，而不重要的因子则经常占据多数，因此只要控制重要的少数因子，即能控制全局，反映在数量上就是“78:22法则”。从总体上来看，这个法则适用于宇宙中一些恒定的成分，如空气成分中氮与氧的比例就是78:22；人体内水分与其他物质成分的比例是78:22；78%的地球资源被22%的人拥有等。犹太商人运用这个具有绝对权威，并且难以改变的法则，得到了世人皆慕的财富。
不仅仅是犹太商人，其他商人也凭借着这种经验获得了成功。例如，一种普通人很难承受其价格的昂贵商品，有能力购买的只有为数不多的富人。而众所周知的事实是拥有大量财富，高收入的却是少数人。我们一般也形成了消费者少，利润低的观念。而很多人却很难从另一个角度看问题，高收入阶层的人们所拥有的财富却是普通人难以企及的，他们的购买能力却高于普通人。如果将理财投资的目光转移到这些人身上，那将会有很高的利润。
就在78:22法则经过犹太人千百次运用后，世界上具有聪明头脑的少数商人也开始感觉到这个法则的魔力。一位在日本的犹太商人受这种魔力的吸引，把它运用到钻石生意上，结果获得了意想不到的成功。钻石是一种高级奢侈品，它主要是高收入阶层的专用消费品，一般收入的人是购买不起的。而从一般国家统计数字来看，拥有巨大财富，居于高收入阶层的人数比一般人数要少得多。因此，人们都存在这么一个观念：消费者少，利润肯定不高。绝大多数人都不会想到，居于高收入阶层的少数人却持有多数的金钱。换句话说，一般大众和高收入人数比例为78:22。但他们拥有的财富比例却要倒过来，是22:78。犹太商人抓住时机开始寻找钻石市场。他来到东京的某百货公司，要求借该公司的一席之地推销他的钻石，但是这家公司主管人员根本不理他：“这简直是乱来，现在正值年末，即使是财主，他们也不会来的，我们不冒这种不必要的风险。”但他并不气馁，坚持以78:22这条万无一失的法则来说服百货公司，最后取得一角开设郊区分店。分店远离闹市，顾客很少，但犹太商人对此并不忧虑。钻石毕竟是高级的奢侈品，是少数有钱人的消费品，生意的着眼点首先得抓住财主，不能让他们漏网。当时百货公司的主管人员曾满不在意地说：“钻石生意一天最多能卖2000万元就算不错了。”犹太商人立即反驳：“不，我可以卖到2亿元给你们看。”
事实上，78:22法则的魔力很快就显示出来了。首先，他在地点不好的分店，取得了一天6000万的好利润。当时又正值年关降价大拍卖，犹太商人就利用这个机会，和纽约的珠宝店联络，运寄来各式大小钻石，几乎都抢购一空。
接着，犹太商人又在东京郊区及四周，分别设立推销点推销钻石，生意极佳。任何商店都没有下过每天6000万元的记录。到了第二年春天，犹太钻石商的销售额突破了3亿日元，犹太商人实现了曾许下的“狂言”。
钻石生意成功了，奥秘在哪里？就在于78:22法则，百货公司却对此有过怀疑，他们认为钻石商品就好比美国卡迪拉克牌或林肯牌豪华小轿车，国人能够购买的很少，因此销路一定不好。而犹太商人却不这么想，他把钻石看成稍微高级的国产小轿车，是有钱人或稍微有钱的人都买得起的奢侈品，这一部分人虽占全国人口的少数，却拥有绝多数的金钱，赚这部分人的钱，效益必定很高。
不止是在理财投资领域内，生活中很多的领域都可以运用这一法则，在我们做出理财投资决策之前，如果运用此法则，那么将会给你带类很多积极地影响。理财投资不是赌博
成功的投资者是具有责任感和理性的。他们明白理财不是赌博，只有先维持良好的个人和家庭生活，然后才能付出时间、精力、金钱去投资。那些拿着钱带着赌博心态来投资的人，无异于玩火自焚，到最后不仅连累家人，甚至还会陷入一无所有的窘境。
关于用运气获取财富的故事我们都听到过很多，比如某个没有理财投资知识的美国老人，买了100股可口可乐的股票，压了几十年，成为了千万富翁；某位中国的老太太，捂了10年深发展的原始股，也成了超级富婆。从结果上来看，美国和中国老太太的投资都是成功的，但对于大多数的理财投资者来说，却没有什可借鉴的价值。两个老人坚持捂股获得的盈利，不是靠坚定的投资信心，更不是靠有远见的理智分析，而是有着很多运气的因素。很多人把理财投资失败的原因归结为运气，因为运气是最好的借口，可以为自己的贫穷开脱。
在现实生活中，赚钱是非常辛苦的，不管你是普通的职员还是企业高管，都是如此。但是花钱却是一件很容易的事情，在合理的情况之下花钱去满足自己多方面的需求是无可厚非的。但是，很多人为了满足自己的贪欲，抱着赌徒的心态拿出所有积蓄去碰运气，这种非理性的行为如果遇到市场的波动，很有可能把资金全部都赔光。我们要深知一点，在商品经济时代中，每个人都会有运气，不劳而获不仅是可耻的，而且是不可能发生的事情。一个人之所以有权获得收入，是因为他为社会生产出了产品，社会才给了他回报。
任何人想要通过投资理财的方式成为富人，都需要认真学习、勤于思考、专心致志、勤奋刻苦，凭借运气可能会让我们一时得利，但不会让我们一世得利。华裔股市神童司徒炎恩，就是凭借着自己的勤奋和好学，走向了成功。
在司徒炎恩10岁的时候，他就做了有生以来的第一次买卖，他所在的学校当时很流行玩溜溜球，并且都对邓肯牌情有独钟，但是学校旁边的商店里却经常没有货。他发现离他家数十里外的一家商店有很多存货，于是，他就让想要货的孩子向他订购，并支付预付金。每到周末，他就提供给母亲订单，让母亲开车去提货。这次生意十分成功，他赚到了20美元，这对一个十岁的孩子来说，十分的难得。从这次交易中，他不仅得到了金钱上的回报，还学到了做生意的技巧。司徒炎恩从十岁起就开始阅读亚当·斯密、凯恩斯、萨缪尔森等人的经济学著作，《福布斯》、《华尔街日报》等报刊杂志更是被他经常翻阅。学习之外，他还涉足股票买卖。6年后，他开始管理的私人投资基金连年获利在30%以上。
通过司徒炎恩的故事我们不难发现，想在理财投资活动中获得成功，勤奋努力和专心投入远远比依靠运气来得可靠。
在理财投资之时，不能抱着破釜沉舟的赌博心理，一定要在投资之前做好最坏的打算。也就是说，一定要想：就算你赔光了投资的所有钱，你还有基本的生活费，起码衣食住行问题是可以解决的。因此，一定要给自己留有一些余地。一些人由于自身经济情况不佳，为了达到暴富的目的，甚至向高利贷借钱投资，这种观念和行为是不合理的。放高利贷的人多是一些法律观念淡薄的人，如果你在规定时间内不能还清贷款，那么你的遭遇可想而知。
理财投资不是赌博，不是你运气好就可以收获财富的。它有着一定的规律可循。我们要根据市场的变换，及时调整自己的理财策略。初涉理财投资的人，很多都会认为汇市、股市是金矿，可以让我们任意发掘，在短时间之内我们就可以获得巨额的财富和金钱。其实，抱着这种幻想的人还不明白，希望越大，失望越大。投资不是赌博，在市场上投入精力和金钱之时，我们一定要根据自己的实际能力来进行。【第二章】理财习惯和财商——通向财富之路的好伙伴理财，需要良好习惯相伴随
俗话说：“性格决定命运。”其实，一个人的财富很大程度上也与其性格有着重要的关系。要想发财致富，除了拥有致富的欲望，良好的理财习惯也发挥着重要的作用。虽然很多人知道理财能让人富裕，但是，很多人都无法长期坚持下去，这也是大多数人理财失败的重要原因之一。理财大师并非是天才，只要善于运用常识，并且身体力行地坚持好习惯，总会有所收获。
一位美国人在自己撰写的一本名叫《成为百万富翁的8个步骤》的书中总结了众多富豪的致富经验，这些经验也为立志成为理财大师的普通人们提供了诸多的行动指南，其中包括：“从现在就开始投资。无论是积攒孩子的学费，还是购买楼盘，都得制定理财目标，并一心一意地去攀登。先求一垒打，不要只想全垒打，别眼高手低，有钱的人并非一开始就有钱。投资必须习惯成自然，不论投资金额多少，只要做到每月有固定投资，就足以使你超越大多数人。”以上美国作者总结的经验其实都是比较具体化的科学理财习惯。从根本上来看，无论贫富，人们都应该重视对良好理财习惯的培养。
概括来看，拥有良好的理财习惯需要具备以下几点：勤奋、节俭、理性决策、量入为出、长期为目标储蓄、精打细算、积极主动、勤于思考、善于观察、集思广益等。只要善于运用这些指导我们的理财活动，久而久之，你就会获得成功。例如：努力地保持收支平衡，在做每项投资之前要做出项目比较，经常检查财务状况，决策之前经常听取专业人士的意见，经常书面记录收支情况，经常使用定期定额方式来投资，清楚自己的财富分布状况等。
具备了良好的理财习惯，就如同拥有了一种灵活而合理的支配财富的能力。理财习惯并不是天生的，而是可以在后天培养出来的。那么，如何培养自己的理财习惯呢？
1.拥有正确的金钱观念。金钱和财富是为我们所用的，不要让金钱成为驾驭我们的主人。
2.培养良好的心理素质，具有抵抗压力的能力。市场竞争是激烈和残酷的，真正笑到最后的勇士背后也有其不为人知的艰辛。在理财和投资的道路上并非是一帆风顺的，我们要抱着胜不骄，败不馁的心态来面对竞争和压力。
3.独具慧眼，善于捕捉机会。在日常生活中，我们必须培养自己对身边经济事物的敏感程度。财富的积累是没有止境的，想要成为一个成功的理财者，就必须独具慧眼，拥有长远的目光，并善于从大部分人未认识到的领域去获取商机。
4.注重效率。在理财投资中，一定要懂得货币的时间价值，并且学会利用货币的时间差获取更多回报。
5.懂得理财之道。君子爱财，取之有道。在理财投资活动中，切勿抱着侥幸心理为获利而损害他人和社会的公共利益。要学会合理、合法地赚钱，不要做违背公共道德的事情。
6.拥有自信和勇气。想要成为富翁，就要敢于面对挑战，具有一定的魄力和智慧，做到勇敢但不鲁莽。同样的机会，能带给自信的人财富，却带给盲从的人损失。所以，必须要相信自己，不能没有冒险的热情，也不能失去理智。
被誉为“股神”的巴菲特，其成功的原因之一就是其拥有了很多良好的理财习惯，并且能坚持将其运用到日常的理财投资活动中。以下就是其理财习惯中的一部分：
1.利用市场进行有规律的投资。
2.根据买价决定报酬率的高低，即使是长线投资也是如此。
3.要投资那些始终把股东利益放在首位的企业。
4.不在意一家公司来年可赚多少，仅留意其未来5～10年能赚多少。
5.只投资未来收益确定性高的企业。
6.视通货膨胀为投资的最大敌人。
7.把自己在财务上的成功建立在对投资企业的了解之上。
8.不拘泥于投资带来的短期收益，更期待其长远的发展空间，做到“投资不投机”。
9.坚持自己的信条，不因外界因素的干扰而改变自己的做法。
10.不理会股市的涨跌，不担心经济情势的变化，不相信任何的预测，不接受任何内幕消息。只注意两点：买什么股票和买入价格。
从巴菲特的这些理财习惯中我们不难看出，理财的关键就是坚持、耐心和自信。勇敢机智地面对理财风险
很多人会选择稳妥、安全的理财方式去实现自己金钱增值的梦想。但是这种积累方式不仅缓慢，而且获利微小。因此，渴望成为一个理财高手和赚钱能手，就必须具备冒险精神。风险和财富的多少往往成正比的关系。
没有冒险精神，也就意味着没有承担风险的勇气，这很难让人走向成功。理财风险是导致理财出现亏损的潜在可能性。如果我们不正视理财所具有的风险，那么就会付出巨大的代价。但是，我们必须意识到：理财风险是具有两面性的。任何一种理财方式都不可避免地存在着风险。要想获得预期的回报，不仅需要承受风险，还要具备应变能力。
在理财投资的过程中，很多人都凭借着自己面对风险时的勇气和智慧获得了成功。网络英才张朝阳就是其中一位。
在创业时，他没有到银行去贷款，也没有搞集资，而是来到了大洋彼岸的美国寻找风险投资。这是一条充满了风险的道路，但是这种风险伴随了他创业的日子，并且为他今后的成功奠定了基础。来到美国后，他先后说服了麻省理工学院的爱德华·罗伯特教授以及他的导师尼葛洛·庞蒂，后者更是先后拿出了22.5万美元注入了他的公司。回国后，他与国内有关部门合作开发了“中国工商网”，他创办的爱特信公司也迅速发展起来。但是，随着前期投资的耗尽，他也陷入了资金困境，他只能再次踏上融资之路。由于项目本身具有的市场潜力和他的个人魅力，1998年4月，他二期融资成功——世界芯片业著名企业英特尔公司联合香港恒隆地产、国际数据集团以及美国哈里森公司，共同向他提供了200万美元的风险投资。随着融资的成功，他和他的企业逐渐走上了成功之路。他就是张朝阳。
从上面的例子中可以看出，在投资讲求时间和效益的当代，借助风险投资进行规模经营已经成为很多行业不可阻挡的发展趋势，因此，我们必须要树立起风险意识，并且要善于利用风险，在风险中为自己创造机会。
风险越大，往往利益越大，我们可以利用风险来获利，也可以通过有效的手段来规避风险。第一次投资之时，最好不要承担太大的风险，要给自己留下后路。但是，如果你的资金比较充裕，有稳定的收入，也具有冒险精神，且对投资市场比较有信心，那么也可以考虑一些高风险的投资组合。总之，我们要学会驾驭风险。对于在风险中失败的理财投资者来说，学会从失败中领悟经验比对失败结果耿耿于怀更加重要。年轻时多经历风险，对以后的理财投资也有一定的指导作用。
承受风险的能力依照个人的心理素质和财务状况而定。在不同的人生阶段，不同的个人所具有的风险偏好也是不同的。一个人的风险承受能力与其所选择的投资方式也有着重要的关系。保守型的理财者适合低风险的储蓄、货币基金、国债等投资工具。稳健型的理财者适合中风险的平衡基金、房产、信托等投资工具。激进型的理财者则可以选择高风险的股票、股票基金、期货、黄金等投资工具。每个人抗风险的心理能力都不一样，这就需要理财者在清楚自己对风险的承受能力之后再决定理财工具的选择。正视你的家庭财务危机
有品质的生活需要以物质为基础，幸福的家庭需要对财富进行健康的规划，而在这之前一定要学会正视家庭理财的危机。没有正视家庭理财的危机，就会忽略家庭理财，这就很容易让家庭保障缺失，从而也就很难拥有幸福和有品质的家庭生活。
理财与幸福和有品位的生活密切相关。理财是一种对人生、家庭的规划思路和观念。当你成家立业、结婚生子，有了生活的压力之后，就会明白理财与幸福生活的联系。在美国的一些大都会，有所谓的“dead time”时间段，也就是每天的凌晨1时到4时，在诸如麦当劳、肯德基之类的快餐厅中就会出现一些白发苍苍的老人来从事体力劳动。很多人会认为他们一直生活窘困，并以体力劳动为生。但是，背后的真相却令人吃惊。他们当中的很多人在年轻的时候都拥有令人艳羡的职位和财富，因为他们忽视了对财富的管理和规划导致过度消费和投资失败，因此也就不得不在老年面临生活的窘境。如果他们从年轻时正视自己的理财危机，就会获得更加幸福的生活并维持长久的家庭幸福。
以下几点是现代家庭中普遍存在的理财危机，只有全面地了解这些，并避免或者合理地解决这些危机，才能帮助我们更好地规划财富。
1.子女变少了，花钱变多了
在国家实行计划生育政策之前，一个家庭里不仅仅只有一个孩子，人们都希望子孙满堂。但是，随着计划生育观念的推行，一个家庭往往只有一个孩子。由于父母的重视和疼爱，花费在孩子身上的费用却逐渐增加，并开始影响到整个家庭的财政状况。
2.家庭成员变少了，负担变沉重了
现代家庭结构已经与传统中国“三代同堂”的家庭组成形式有了很大的区别。随着时代的发展，婚后夫妻多会自己组建自己的小家庭。于是日常消费品、房子、汽车、抚养孩子等都成为了自己的任务，很多经济基础不稳固的新婚夫妻显然需要为此伤脑筋。
3.挣得越来越多，花钱越来越费
中国传统的男主外女主内情况已经出现了变化，在很多的现代家庭中，夫妻一般都出去工作，因此获得的收入也增加了。但是，随着经济的发展，物价也在增长。最重要的是，人们的消费观念也发生了变化，很多人开始疯狂地追逐物质。这些情况也不可避免地影响了家庭理财。
4.投资选择增多了，风险也提高了
传统家庭大多以储蓄作为财富积累的方式，这种方式虽然缓慢，但是其安全系数也是比较高的。现在理财工具也变得花样繁多了，股票、基金、保险、信托、债券等方式也比储蓄报酬率高，但是如果不具备一些理财常识而盲目理财，不仅会导致做无用功的现象出现，严重的甚至还会使你赔掉老本。
5.借款容易，利息增加
传统观念认为借钱是关乎面子的事情，但是发展到现在，借钱渠道增加了，借钱变得容易了，但是这让很多人养成了不合理的消费习惯。一些人习惯先消费后还款，这样，增加的利息也就成为了资产积累的绊脚石。
显然，仅仅了解现代家庭中普遍存在的理财危机是不够的，更具有实际意义的工作是对症下药，根据自己的症状，有目的地实施诊疗方案，尽早化解危机，让自己的财富之路朝着积极稳健的方向发展。
首先，要养成经常进行财务状况分析的习惯。每个季度末抽出一些时间来，结合投资市场上的大形势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理，要不要进行调整。在资产的配置中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水，按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理地分配在风险、收益不同的投资产品中，切实地保障现实和未来的资金需求。
其次，对于那些负债过高的人来说，一是要通过合理的资金规划，减少不必要的消费支出；另一方面，要尽可能地把紧绷的“弦”松一松，通过一些特色的贷款产品，例如曲线还款、延长贷款期限等方式，先积累出一定的应急资金，搭建稳固的财务后防线，以备不时之需。
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