作者：陈泰先
出版社：中国华侨出版社
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理财有道 投资有招试读：
前言
随着我们国家的进一步繁荣，普通大众的腰包也日益鼓起来。如何管理自己的财产呢？是存入银行吃利息，还是把它用于投资呢？你一定要知道，只有运动着的钱才能生钱，而存入银行的钱对你来说是死钱，是不会有多大收益的。所以在社会上，我们常听说投资致富的，而很少听说靠利息发家的。那么，理财有道吗？投资有招吗？有句话说得好：你不理财，财不理你。想要成功理财，必须先存这份心思。如果贪图省事，把钱存入银行，高额利润不会从天而降。有付出才有回报。如果你踏踏实实、认认真真地学习一下理财，相信财富不会辜负你。那么，该如何投资理财呢？先要从入门开始，把心态放端正，不要指望今天学了，明天利润就回来了，这是一个漫长的过程。巴菲特投资股票时曾说，自己希望持有股票的时间是永远。所以，无论投资什么领域，都要有耐心，你的观念决定着你的行为。可以通过合理避税增收，也可以选择邮票、股票，而无论选择什么，你都必须对其绝对熟悉。不要看到别人随便炒炒房、炒炒股，发了，就眼红的不行，而盲目的把资金向这方面转移。你首先要明确的是，我懂这个吗？理财同样要跟进观念。遥想比尔·盖茨当年，若不是独具慧眼，开发微型计算机，又怎么会变成后来的世界首富？你要致富，也必须从“心”开始，关注经济变化，慢慢等待并发现那个有巨大商机的行业。也许，明天的世界首富，就是你！胆量也是投资者不可或缺的。害怕失去的人往往无所得。在这个社会，担的风险越大的那个人，往往也是挣得最多的。但对于风险，也不是说明知是死，还要像飞蛾扑火一样大义凛然的投资，那就是蛮干且有点傻了。这就要求投资者要精于算计，善于谋划，看准利润，把握比较大时再放手一搏。理财也要重视日积月累。不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。很多投资者成功理财，并不是完全得自书本，而是得自于自己鲜活的人生经验。当你在投资界摸爬滚打，甘苦遍尝，你自然也能成为这方面的专家。“非物质”财富也是不可忽视的。人生并非只有钱那么简单。诚信、人脉、健康以及快乐等，这些都不是钱，但这些比钱还贵重。拥有这些，我们才能去创造更多的财富。上面谈的就是这本《理财有道投资有招》的主要内容。本书共分6章，分别从入门、观念、创业、胆量、财富的日积月累、重视“非物质”财富等方面谈理财。本书语言通俗，案例、方法丰富，投资者通过本书可以掌握理财的技巧，决胜投资。祝投资者早圆财富梦。编者2008．11第一章 打对算盘，从入门开始与其说钱是赚出来的，不如说钱是“理”出来的。事实告诉我们，会理财，才有成为富人的可能。良好的开端是成功的一半，特别是在初级阶段，具有较高的“财商”，是决定以后能否致富的关键所在。1．计划，让我们将钱运用自如常言说：“一文钱难倒英雄汉。”就是讲的金钱对人的压迫。人的一生都离不开目标、计划。有了目标就有了动力，有了计划就有了方向和捷径，做好一生的用钱计划，才能不受钱的压迫，才能将钱运用自如。现年71岁的寡妇王春红哭诉她的遭遇：“自打娘胎里出来，我就没过过好日子，本以为嫁人了，可以好好过日子了，丈夫又死得早，现在年纪大了，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月里，我虽然干过很多工作，但我并没有学到什么一技之长。可以说我对人生已经看破了。”“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏忽，我马上就要勒紧裤带。”“一辈子，我存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。”“过去我总认为，还有很多东西比钱重要，现在我再也不这样想。如果5年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——一直到我没有钱付账单，或不能过想过的生活才觉悟。”“钱是惟一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”“从前，我想都不会想为钱去伤害别人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”“照现在的情形来看，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了1万元，我可以杀死任何人。”这是一个阴沉的故事。一个受生活压迫的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反应了老一辈人的苦境。现代人听过许多这类例子，也知道他们必须从中学会教训。问题是他们在经受金钱压迫的同时，却不知道应该怎么做。为此，每个人都应该早早制订理财一生计划。由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制订出与之相适应的、恰当的用钱计划。（1）初入社会（20～24岁）这一时期刚刚参加工作，还是单身期。特点是：收入有限，几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，不用多想你就知道。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并努力工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，因此，可以选择小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱。如：拿年收入的5％～10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分收入积攒起来。及早养成这个习惯，理想亦会早日实现。（2）建立家庭（25～35岁）在这段时间，多数人已经成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支。这一时期收入相对稳定，相较于单身期来说收入也有所提高。但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为了预防可能出现的意外，一定要拨出小部分钱投保，但这一时期可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。（3）步入中年（35～50岁）步入中年，经济环境比年轻时已经宽裕多了，子女在这个时候也将进入社会工作，但现在的孩子大多是独生子女，也就是说，以后每两个人要负担4个老人。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介入一些风险较高的投资领域。比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好咨询一下专家请他们提供一些投资的意见。（4）退休前（50～60岁）现在，你的子女都应该成人，独立生活了。房子按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。（5）退休后（60岁以后）退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，财务问题已经不必细分化了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。当然，以上提供的只是一个人在人生不同阶段的基本原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异，因此可以根据个人需要来制订一生的用钱计划。当然，最终的目的都是希望自己的钱能合理化地开支，不要有一文钱难倒英雄汉的情况出现。2．心态端正很重要自古以来，钱财的吸引力令人难以抵御，试问谁不想拥有很多的银行存款和个人财富。可是人的贪婪，令人永不知足，为了追求钱财，有些人不惜付出任何代价——家庭、肉体、良知，甚至自己的生命。有些人对于敛财、聚财如痴如醉，殊不知“贪心”正是理财的首忌。很多人在进行个人理财时，特别注重如何掌握个人理财投资技巧：怎样将个人有限的资金去生钱获利，怎样在股市上选择合适的股票，怎样购买投资基金，怎样投资房地产等等。这些都不错，为了有效地进行个人理财，必须了解和掌握各种投资工具的特性和技能，然后，具体地去分析、研究、决策和实施，为理财服务。但是，有一样要比投资技巧更为重要，那就是树立正确的个人投资理财心态，心态不对，即使有最好的理财方法，你也不见得有什么收益。每个人在进行个人理财时，首先要对自身地位、钱财实力作周密的分析，制订出切实可行的个人理财计划，并有效地去实施，理财需要细心、决心和耐心，要作长期打算、长远考虑！绝不能贪多贪快，贪念往往令人失去理智，急功近利地希望快速发财，为追求短期利益而漠视风险，其实这不是理财投资，而是在投机、搏命。“贪心”是万恶之根，它不仅导致个人财务上的亏损，还危害个人的身心健康，贪心带来忌妒、愁绪、不安、苦闷和烦躁，贪心泯灭人性的知足、平静、安宁和喜悦。因此，每个人在进行个人理财之前，必须深刻地反思一下自己的理财心态，客观公正地衡量一下自己处在何种心态下，适时地调整自己的理财心态，调整自己的理财计划和步骤，正确地对待自己、对待理财！以一种良好的心态去进行个人理财，可以相信，钱财自然顺理成章，不请自来！理财先理心，心态正才能安心赚钱。3．观念决定行为为什么有些人一辈子为金钱焦虑？为什么有的人在黄土地上耕种了一辈子，到头来还不能解决自己的温饱？为什么有的人挣到钱总比他应该或能够挣到的少？为什么有的人总是担心损失金钱而害怕投资？观念决定行为。想要致富，首先必须有正确的金钱观，而且是适合自己的正确的金钱观，这会对你的赚钱之路产生巨大的积极的影响。下面，我们对几组关系来进行比较：（1）资产与负债想要致富就必须对自己的资产和负债状况认识清楚，这样的人才是财商高的人。我们可以把资产和负债放在一个更广阔的背景里去思考，赋予它更多的内涵和外延，如情感、健康、心态、道德、社会责任等等。把自己放在一个比较宽松的环境中去创造更多的资产。（2）职业与事业①你的职业通常是为别人打工，也就是为金钱工作。换句话说，你正在关注别人的事业。你的事业与你的职业是完全不同的，关注你的职业不是最重要的。②你的事业是你不需要到场也能给你带来现金流的一切；你的职业是你必须亲自去做，并因此换取报酬的工作。③不知道事业与职业的区别是你财务知识贫乏的表现之一。（3）投资与消费①投资与消费是财富减少和增加的重要方面。穷者的消费是有多少花多少，而富者往往把消费变成一种投资。②投资和消费是可以转换的，有时富人的消费反而是一种投资，而穷者的投资则变成了一种消费。③穷者对微小的消费也斤斤计较，这是对金钱恐惧的一种表现。而富人敢于大胆地、合理地消费，因为他们知道转化。（4）理想与手段①梦想是成功的第一步，但如果人有梦想而没有手段，那所有的梦想都只是幻想、空想或妄想。②手段的重要性是显而易见的，但所有的手段都必须依附于正确的思想，才能结出善意的硕果。每个人都有梦想，但许多人在现实之中无法实现自己的梦想，更多的人则是缺乏实现梦想的手段。要想过河必须具备桥、船、飞机等交通工具，否则，“过河”只能是一种空想。（5）赚钱之道在于积累不少人都有这样的愿望，总梦想自己有朝一日能财源滚滚而来，潇洒地做一回大老板。但大多数人终其一生却难以梦想成真。这是什么原因呢？因为有些人赚钱的心太急切了。小钱不想赚只想挣大钱，看不到小溪汇集在一起能成大海。日本明治时代有名的船舶大王河村瑞贤，年轻时好长一段日子无所事事，在家赋闲无聊。后来生活日渐拮据，他想：“我不能这样贫穷下去，应该干一番事业。”于是他拿出少许钱给乞丐，叫他们到处去拾人家丢掉的生菜。然后卖给贫穷的劳工们，当他开始做这项生意时，不少人讥笑他、讽刺他，甚至有的朋友拒绝与他来往。而河村根本不在乎这些，他拼命地干起来，他认定这些“小钱”是他事业的全部基础，“等着瞧吧！”不出几年，河村又投资船舶业，成了著名的船舶大王。有一个外省来的补鞋匠。从几毛钱缝缝补补做起，年纯收入竟达数万元。这不起眼的生意，虽然挣的都是小钱，可积少成多。正是由于他们有一种细致、认真，不耻于赚“小钱”的做法，使他们日后财源滚滚。对我们来说确实很有借鉴作用。如果我们抓住身边的小钱，不让赚钱的机会从身边溜走，莫以利小而不为，由小钱到大钱，终有一天你也会拥有大钱的。要想有钱必须树立正确、积极的金钱观。4．创办属于自己的企业创办自己的企业是穷人致富的一种很好的办法。富翁中约有80％的人就是通过创建企业起家的。很多人为这些创建企业或投资于企业的人打工，然后惊异于雇主的巨额财富。究其原因，那就是企业主把钱变做了资产。存在资金问题的人经常是一生为别人工作的人，许多人在他们停止工作时就变得一无所有。因此，最明智的投资是建立自己的事业。投资的方式有许多种。穷人和中产阶级为了生计和金钱苦苦挣扎的主要原因，就在于他们认为金钱比资产更具有价值。穷人和中产阶级总是买一些不值钱的东西，他们白白糟蹋钱。与此同时，富人用钱买公司、股票和不动产。他们总在货币减值时，寻找更为安全稳妥的证券。随着素质教育的提高，人们的实际能力得到了提高。他们会被培养成为工程师、科学家、厨师、警官、艺术家、作家等等，这些职业技能使他们能加入劳动大军并为钱而工作。但是不能忽视的是：你的工作和你的事业之间存在着巨大的区别。学校的问题是经常把你变成你所学专业的人员。如果你学的是烹调，你就会成为一名厨师；如果你学的是法律，你会当上律师；如果你学的是自动化，你会当上机械师。变成你所学专业的人员的可怕后果在于，太多的人因此而忘了去关注自己的事业，他们耗费一生去关注别人的事业，并关注他人致富，而自己却终其一生存在资金问题。1974年，麦当劳的创始人雷·克罗克，被邀请去奥斯汀为得克萨斯州立大学的工商管理硕士班作演讲。在一场激动人心的讲演之后，学生们问克罗克是否愿意去他们常去的地方一起喝杯啤酒，克罗克高兴地接受了邀请。当这群人都拿到啤酒之后，克罗克问：“谁能告诉我我是做什么的？”当时每个人都笑了，见没人回答他的问题，于是克罗克又问：“你们认为我能做什么呢？”学生们又一次笑了，最后一个大胆的学生叫道：“克罗克，所有人都知道你是做汉堡包的。”克罗克哈哈地笑了：“我料到你们会这么说。”他停止笑声并很快地说：“女士们、先生们，其实我不做汉堡包业务，我真正的生意是房地产。”接着克罗克花了很长时间来解释他的话。克罗克的远期商业计划中，基本业务将是出售麦当劳的各个分店给各个合伙人，他一向很重视每个分店的地理位置，因为他知道房产和位置将是每个分店获得成功的最重要的因素。而同时，当克罗克实施他的计划时，那些买下分店的人也将付钱从麦当劳集团手中买下分店的地。今天，麦当劳拥有美国及世界其他地方最值钱的街角及十字路口的黄金地段。克罗克之所以成功，就在于他的目标是建立自己的事业，而不仅仅是卖几个汉堡包赚钱。为了摆脱经济上的巨大压力，人们需要关注自己的事业。你的事业围绕着的是你的资产，而不是你的收入。有头脑的人关心的焦点是他们的资产，而其他人关心的则是他们的收入。生活中大部分人想的最多的还是深造获得高学历或者跳槽拿高薪。但是这些人并未关注自己的事业，这些想法依然是围绕着工资收入转。只有你把增加的收入用于购买可产生收入的资产时，你才能真正获得金钱上的自由。精明的百万富翁的确与众不同，他们绝大多数都是名副其实的业主、总经理或自由职业者。他们大都是第一代百万富翁，完全是依靠自己的能力和智慧发家，而不是依靠遗产或长辈的馈赠。在他们的生涯中，有些人起初是依靠借贷，但最终还是看到了光明。他们艰苦创业，终于打破了借钱消费、挣钱消费、欠债越来越多的怪圈。5．资金如同血液，转才会通一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运用不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”这话既显示出这位企业家的高财商，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。资金只有在不断反复运作中才能发挥增值的作用，经营者把钱拿在手中，或死存起来，或纳入流通领域，情况则大不相同。钱财必须产生滚雪球的效应，否则就与废纸无异。有的私营公司老板，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓，或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中，或把钱存到银行吃利息，或一味地依靠稳妥生意，避免竞争带来的风险，而不想把已赢得的利润又返回投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中，从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的“家有资财万贯，不如经商开店”、“死水怕用勺子舀”这个道理。生活中人们都有这样的感觉，钱再多也不够花，为什么？因为“坐吃”必然带来“山空”。试想，一个雪球，放在雪地上不动，只能是越来越小；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润，正所谓“钱财滚进门”。有这样一个故事：从前，有一个爱钱的人，他把自己所有的财产变卖以后，换成一大块金子，埋在墙根下。每天晚上，他都要把金子挖出来，爱抚一番。后来有个邻居发现了他的秘密，偷偷地把金子挖走了。当那人晚上再掘开地皮的时候，金子已经不见了，他伤心地哭了起来。有人见他如此悲伤，问清原因以后劝道：“你有什么可伤心的呢？把金子埋起来，它也就成了无用的废物，你找一块石头放在那里，就把它当成金块，不也是一样吗？”现在，大家若从经济学的角度看，这人所劝说的话，是颇有一番道理的。那个藏金块的人是一个爱钱的人，他把金块当做富有的标志，忘记了作为钱的黄金只有在进行商品交换时才产生价值，只有在周转中才产生价值。失去了周转，不仅不可能增值，而且还失去了存在的价值。那么和埋藏一块石头，确实没有什么区别。如果那个人能够把黄金作为资本，合理加以利用，一定会赚取更多的钱。即便一个公司老板手中有一定数额的资金，但他从思想上已不再愿意把钱用来再赚钱，不愿意把钱用来周转，那么对于他未来的事业来说，就像是人体有了充分的血液，但心脏已坏死，不再能够促进血液循环一样，他的事业也会静止不动而死亡。资金只有在不断反复运作中才能发挥其增值的作用。经营者把钱拿到手中，或死存起来，或纳入流通领域，情况会大不相同。经营者完全可以把钱用以办工厂、开商店、买债券、买股票等等，把“死钱”变成“活钱”，让它在流通中为你增利。其实，学过一点资本论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。假若经营者能够出色地管理自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让它健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越来越大，经营者手中的钱财也会变做一棵摇钱树。也许有许多经营者会反对上述的阐述，也许有许多经营者还是认为储蓄能够使自己的钱财四平八稳地增值。是的，储蓄不是不好，但世上有哪个百万富翁是靠储蓄起家的？经营者在创造财富的过程中，储蓄也扮演了重要角色，并不是经营者储蓄的钱重要，而是那份决心，自制才重要。经营者千万不要指望你的储蓄会使你致富。即使地下市场的高利息也不足使你致富。一块钱在一年内赚不到15％，便是错误的投资。也许你说储蓄很安全，赚利息也很容易。试问一下，当你知道死储蓄只会使你一天比一天穷困，你还会觉得安全吗？安全与否，事实上与你的钱又有什么关系？是借出去安全呢？还是拥有比较安全？从现实生活中以往记录显示，将钱存入银行，最多可以获取6％的利率，甚至更低。不说别的，以6％的利率，等上n年后才能使一元钱变成两元钱，更需要使你清楚认识的是，只要10年时间，通货膨胀就可以使你的购买力降低一半。有些经营者在投资中最容易犯的错误，是分不清稳定性与安全性。稳定性是在未来一定的年限中，投资报酬率保持一定的数字；而安全性，是使你的购买力保持着相同的程度。你可以保持稳定的投资，但不见得安全。就像你每年很稳定获得6％的报酬率，在同时，通货膨胀也很稳定地降低了你的购买力，稳定但不安全。6．合理避税而不是偷税漏税偷税、漏税是违法的，但合理避税却是允许的。这也是为企业节省成本的一项有效措施。做一个遵纪守法的公民是安身立命的前提，偷税漏税永远是鼠目寸光之人的愚蠢之举，因为你所偷、漏的税最终肯定会被发现并追回，而这时想再悔过挽回，已为时晚矣。下面为大家介绍一些避税方面的技巧。（1）了解你应该交纳哪些税个人所得税是对个人取得的各项所得而征收的一种税。它最早在英国创立，目前世界上已有140多个国家采用了这一税种。据统计，1991年，全世界20多个低收入国家个人所得税占税收总收入的平均比例为9．3％，个别发达国家达到40％以上。个人所得税是我国最有发展前途的税种之一。惟其重要，才是个人节税策略中的关键。只有在清楚地掌握了自己都有哪些项目所得是要纳税的，才能从中挖掘出节税的策略来。下列各项个人所得是应缴纳个人所得税的：①工资、薪金所得。②个体工商户的生产、经营所得。③对企事业单位的承包经营、承租经营的所得。④劳务报酬所得。劳务报酬所得，是指个人独立从事非雇佣的各种劳务所得。⑤稿酬所得。⑥特许权使用费所得。特许权使用费所得，是指个人提供专利权、商标权、著作权、非专利技术以及其他特许权所得。⑦利息、股利、红利所得。是指个人拥有债权、股权而取得的利息、股息、红利。⑧财产租赁所得。是指个人出租建筑物、土地使用权、机器设备、车船以及其他财产所得。⑨财产转让所得。财产转让所得是个人转让有价证券、股权、建筑物、土地使用权、机器设备、车船以及其他财产所得。⑩偶然所得。偶然所得是个人得奖、中奖、中彩以及其他偶然性质的所得。对个人所得的征税，并不意味着对个人所得的全部计算其应纳税额，而是将个人所得的总额在扣除一定的项目后，就其余额计算应该缴纳多少税。（2）哪些收入可以免交个人所得税国家对以下项目给予免税的优惠：①省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织颁布的科学、教育、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金。②按照国家统一规定发给的补贴、津贴。③福利费、抚恤金、救济金。④保险赔偿款。⑤军人的转业费、复员费。⑥按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费。⑦依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得。⑧个人举报、协查各种违法、犯罪行为而获得的奖金。⑨个人转让自用房达5年以上，并且是惟一的家庭生活用房所得。另外，国家还规定对残疾、孤老人员、烈属以及遭受严重自然灾害造成重大损失的个人的所得，可以给予减征个人所得税。（3）掌握节税的四个原则①能拿就拿，享受税收补贴。所谓“能拿就拿”，是指政府在某一特定时期内，为促进经济发展、激励投资、鼓励出口，或者为了提高科学技术水平，奖励科技进步等原因，制定的税收补贴政策，只要达到补贴标准，就可以享受税收补贴或抵减（包括退税）。②能不给就不给，享受免税待遇。所谓“能不给就不给，享受免税待遇”，是指政府有时会用免税的方式来奖励投资。③能晚给就晚给，尽量缓纳税款。虽然缓缴并不是少缴，但因为缓缴，手上却可以多出一笔税款，供你运用，等于是政府给你的无息贷款。④该给就给，避免受罚。如果一切节税手法都用尽了，就该如期缴纳税款，以免被罚滞纳金、罚金。只要你对政府的相关法规和政策比较了解，你就能达到节税的目的。7．家庭理财新鲜出炉家庭理财是所有投资理财中最贴近我们生活的，也是最重要的理财项目，如今的家庭理财不再单单是勤俭节约，而是被赋予了更多的新理念。根据中国大多数家庭的实际情况，我们将家庭理财分为以下七种：（1）知识就是财富张晓和吴军既是同事又是当年的大学同窗。张晓脑瓜精明，工作期间做了兼职，并且理财有术，积蓄颇丰。而吴军似乎有点“败家”，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还举债数万读MBA。后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，工资立马翻跟头，比原来高出10多倍。而张晓则直后悔“把钱放错地方”。看来，知识就是财富，此言不谬——年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。（2）节约并不能积累财富在社会不断进步的今天，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。应该发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源，挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。（3）贷款消费并非一定是好事前几年，“花明天的钱圆今天的梦”的贷款消费曾一度流行，可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智，特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更应量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。（4）灵活买卖股票买上股票就束之高阁，股民们称之为“捂股”，这种方式曾经让许多人发了大财。但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上银广夏、世纪中天这样一个不留神就连续跌停的“地雷”。所以，如今股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时作出止损、换股等处理。（5）教育是最大的投资如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入，孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。（6）夫妻协商理财按常理说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算，擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财献策方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受。这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。（7）预防胜过治病虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于出外旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等的投入呈上升之势。因为大家明白：这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。8．避免家庭消费中的闲置浪费对家庭消费品的闲置，无疑会造成极大的浪费。不用的不要买，用的也要计划着买。大手大脚和无计划并不能张显出你的经济实力，只会暴露出你账目的混乱和生活的无计划性。许多家庭的无计划购买，造成了家庭日用品大量的闲置浪费，这也是普通人家庭理财不当、资金周转不灵的主要原因之一。要防止闲置浪费，我们首先要弄清，在一般家庭中，消费品是怎样被闲置起来的：（1）早熟闲置比如，有些收入不高的农村家庭买了电冰箱，但又担心多耗电、多支出，因此冷冻室常常空空如也，冷藏室中也只是放些剩菜冷饭，有时买一只鸡，要冰上半个月才吃。结果，电冰箱不但没有给生活带来方便，反而成为一种负担，白白支付了许多电费。这就是一种消费资料的闲置，是一种很大的浪费。这种闲置，多半是“消费早熟”带来的。本来，有些不是很富裕的农村家庭的消费水平不高，经济能力也有限，可为了赶时髦，一时冲动买下了电冰箱、空调机，买来后才醒悟到，为了使用这类消费品，不仅一时要付出昂贵的代价，而且每日每时都要为维持这种消费活动而支付可观的费用。结果，为了节省这笔费用，宁可把花了巨大代价买来的电冰箱、空调机闲置不用，从而造成了更大的浪费。（2）季节闲置从节约的角度出发，我们还要尽可能减少由于季节闲置所带来的消费资料的浪费。例如长期居住在南方的人，花几百上千元购置一件裘皮大衣，一年中只穿上两三回或春节休假才有机会穿，其余时间都挂着闲置，那么，有没有必要买这件大衣就很值得考虑。因为裘皮大衣的长期闲置，不仅使一笔可观的消费资金不能再参与家中其他急需的消费活动，而且还必须为防止虫蛀、损坏而花费很多代价和精力，是否划得来呢？（3）阶段闲置所谓阶段闲置，就是有些消费资料在某个阶段内是家庭生活中极为需要的，而过了这个阶段，其使用价值虽远未耗尽，但实际生活中已不再需要用它，从而造成闲置浪费。一个明显的例子是孩子的童车，在孩子3岁以前，有一辆童车对年轻的父母是十分方便的，但在孩子学会走路以后，再好的童车也只能搁置在一边。因此，你在购买童车时就要想一想：有没有必要花费高价买一辆高级的童车？因为你现在支付的费用越多，童车闲置后造成的浪费也越大。生活需要精打细算，减少或防止消费品的闲置浪费是理财赚大钱的前提条件，因为只有从小到大，以小见大，先理好家里的财，才能赚到市场上的钱。9．准备教育资金，为子女的成长投资再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。不管为人父母者多么吝啬、抠门，大概都会为孩子的学习生活攒够足够的资金。望子女成龙成凤的家长们明白，投资什么都不如投资培养出一个有出息的孩子！人的一生中，有许多种投资，有人说婚姻是一辈子最重要的投资，也有人说买一栋属于自己的房子是最重要的投资。但是对于作为父母的人而言，大概都会同意孩子才是未来人生中最重要的一项投资。尽管“养儿防老”的观念或许已经落伍，但做父母的总期望子女具有独立自主的人格与经济，至少避免到老来还要为子女烦心。（1）为孩子准备教育资金是你聪明的投资身为父母者，都期望在有生之年尽量满足子女们的需要，知识与教育往往是子女们开启人生最重要的凭借。近年来我国青少年问题日益严重，社会结构中“新新人类”观念与做法不同以往，浮华奢侈、道德低落的情况处处可见，不禁使越来越多的人关心下一代的教育。好的教育在生活上的各个层面都能充实你子女的人生，它可以为你的子女建立许多无形的资产——新的观念、更广泛的经验、文化上的熏陶及建立自信，当然也提供了有形的资产——较强的谋生能力。事实上，在投资的领域中，我们很少能看到有哪一种投资能得到比投资子女教育更佳的回报。根据美国人口调查局资料显示，不论男女，完成4年大学教育者，他们一生中可以赚到的比那些没有进入大学受教育的人多出上百万元。这些都是投资在子女教育上可以预见的好消息，也证明了在子女教育上的投资的确是一项相当聪明的投资。但是，尽管是一项聪明的投资，却无可避免地，必须面对来自于财务上的花费，而且这个花费一直不断地在增加。今天为你的子女准备一生教育经费，所花费的金钱可能相当于买一栋房子，需要先作小心的规划，就如同你存款有多少钱，决定你能买什么样的房子，你的经济实力也同样地决定了你孩子在接受教育机会上的未来。因此，赶紧正视你子女的教育经费问题，而且有效地储备它，是你绝对不可以忽视的问题。（2）如何预估子女的教育经费“做人”不是一件容易的事，不仅需要做父母的投入相当多的心力及物力，更需要投入不少的财力。想到教养一个孩子20多年才能长大成人，的确是相当不易而头痛的事。事实上，以美国为例，教育费用自1980年以来，增加的幅度远远超过整体一般平均生活费用增加的幅度。在过去的15年间，公私立学校的学费，已经较一般消费物价水准上涨了2～3倍，这个上升的趋势，在我们中国也已经慢慢开始了。在建立一个完善的为子女储备教育费用的理财计划前，你必须先知道到底应该如何预估所需的费用，有几个重要的问题是你必须事先考虑的：①你子女目前的年龄，到就学时每阶段要花多少钱？而当他进入大学后，资金的来源需要依靠你目前的收入吗？②其他有哪些资金来源可以使用？你是用你的存款来支付吗？③你应该现在储蓄或投资多少钱，以应付所需？④如果你已经准备了一些钱，但你真正需要支付教育费用时，它们那时是多少钱？⑤一旦你知道要投资或储蓄的金额后，有哪些投资工具可以运用？⑥你应该多久调整你的子女教育投资计划？（3）省时省力的投资法想到孩子未来的教育经费数字如此庞大，提早准备和选择合适的投资工具，成了解决问题的重要方法。尽管知道股票的投资可能是长期报酬最好的工具，也是最值得选择的投资工具，但面对变幻莫测的市场变化，即使是通过专家管理的共同基金来投资，但看到股票价格或基金净值的短期波动，仍然十分容易乱了阵脚。如果没有一套投资策略，追涨杀跌的情况常常屡见不鲜，而导致投资计划的失败。事实上，投资是不需要提心吊胆的，有一种投资策略，不论你有没有时间、心力、投资分析能力，有多少资金，全部都可以通过这套策略来达成长期有效累积资本的目标，这种投资策略就是“平均成本法”。所谓的“平均成本法”就是不论市场好坏，用一定的投资金额，定期地投资在同一种投资工具上。大家都知道，在投资上制胜的关键是“逢低多买，逢高少买”，但是大部分的人在投资时都犯一个毛病，那就是股市下跌时不敢买，股市上涨时又盲目追高，通过“平均成本法”你在股市下跌时，不但会买，而且买的单位数更多，自然符合“逢低多买，逢高少买”的制胜原则。“平均成本法”的功能之所以能够发挥，主要是因为当股市下跌时，你亦被动地去投资，买较多的单位数或股数，只要你相信股市长期表现应是多头趋势，你在股市低档买进的低成本股票，未来便会为你带来丰厚的获利。（4）定期作适当调整在利用定期定额、“平均成本法”来准备子女教育费用后，你必须对这个投资计划的成果作定期地检视，并依据孩子成长的状况，需要用钱的时间作适度的调整，确保这个计划能够确实符合子女教育花费的需要。到底应该多久改变一次你的投资策略呢？答案是不需要经常改变，一旦你考虑了所有建立这个投资计划的基本因素，包括应该投资多少钱？投资在哪个市场？投资在哪个基金等问题后，那么你就应该尽量利用“平均成本法”长期投资的效应来增加你的资本。重要的是距离你孩子就读大学愈近时，你愈应该注意调整你的投资计划。当你的孩子还有5年左右时间需要进大学时，你应该考虑从长期投资中将第一年所需要的费用先作适当地转换，例如，将比较高风险的积极成长型基金转换成风险较小的债券型基金，如果只剩2年就需要就读用钱的话，你就应该把投资心态尽量调整到短期投资的心态，把钱放在变现性佳而较安全的投资工具上。除了要依据子女就学的时间来调整自己的投资策略外，也建议你注意每年教育费用的变动。10．看好了，再炒房！如今炒房的老百姓的专业代称是：“房虫”！虽然没有雄厚的实力，但是凭借自己对楼市的研究和判断，抢购到的新起的楼房在他们手里一倒腾，转眼荷包就有动辄几万的收入。投资房地产不再仅仅是房地产公司和房地产商的专利，老百姓也热情高涨地加入到这个行列中来了。住房投资，并非只买房出租一种方式，在目前初露端倪的良好投资环境中，应该选择什么样的投资方式呢？目前，住房市场上出现的投资方式归纳起来大致可分为两类：一是住房实物投资；二是住房金融投资。（1）住房实物投资①直接购房。住房实物投资是直接投资购置住房，即投资者用现款或分期付款的方式直接向房主或房地产开发商购买住房，并适当装修、装饰后出售或出租，以获取投资回报。特点：是一种传统的投资方式，也是迄今为止住房投资者最常用的一种方式。当然，根据风险与收益对称的原理，投资者在可能获取较高收益的同时也面临较大的风险。如果投资者完全用自有资金买房，若房屋不能及时变现，投入的资金就被套牢；如果是通过贷款支付房款，就背上了长期支付利息的包袱。②以租代购。这是近年来在广州、上海等地新推出的一种售楼方式，即开发商将空置待售的商品房出租，并与租户签订购租合同。若租户在合同约定的期限内购买该房，开发商即以出租时所定的房价将该房出售给租户，所付租金可充抵部分购房款，待租户交足余额后，即可获得该房的完全产权。特点：不需交纳首付款，即位即付，每月交纳一定的租金即可入住新居。对于中低收入家庭而言，通过这种投资方式购买住房是一种比较好的选择。对希望购买住房的人们而言，通过在租期内就住有利于及时发现住房质量问题，待感到满意时再购买，可避免因住房质量问题自找麻烦，使投资受损。③以租养贷。这是正开始流行的投资方式，即通过贷款买房，交纳首期房款，然后将所购房屋出租用每月的租金来偿还银行贷款，当还清贷款并收回首付款后，投资者就完全拥有了这套住房的产权。特点：花费少量的资金即可拥有自己的房屋，同时又没有长期的还款负担。因此这种投资方式更适合于目前手中有较多现金，但预期收入不是很稳定的投资者。④买“楼花”。买楼花即投资者只需支付房款10％，待到建成一半时，再支付10％，当房屋完全建成交付使用时，再交纳余下的房款。特点：好处之一是资金成本较低，首期付款只为楼价的10％；其次是利润高，楼价只要上涨10％，与所付的首期相比，资本报酬率可高达100％。当然，买“楼花”也有较大风险，其中主要是来自市场方面的风险。从购买“楼花”到房屋建成一般需要2～3年，这期间房地产市场很难预料，因此，洞悉住房价格的走势是这种投资方式成功的前提。（2）住房金融投资房地产金融投资工具既具备了证券的优势，降低了住房投资的门槛，使得中小投资者也可以进入，又保持了房地产业的较高收益。①债券。房地产投资债券是由房地产开发公司发行的一种债券。与住房实物投资不同，购买了房地产投资债券的投资者不是通过出租或出售住房而获利，而是在投资债券到期清盘时，由房地产开发公司与其结清本息。特点：与普通债券相同，在投资之初就确定了投资的收益率，这有利于投资者作出抉择。②股票。房地产证券是指将房地产按价值单元分割成小的单位，每一单位都是具有一定价值的所有权凭证。特点：与普通股票有相似之处，都表明拥有所投资金的产权，但是对中小投资者而言，购买股票只能通过变现获利，不可能真正成为公司的一员。而住房的使用性决定了房地产证券的持有者既可以在其升值时将其变现，又可根据个人需要按约定价格购买房产，真可谓一举两得。11．选择低投入高回报的邮票邮票现在的增值地位无人敢小觑。即使你手中攥得不是那张独一无二的“龙票”，但是只要眼睛够亮，亦能选到增值迅猛的“金票”。这种低投入，高回报的投资方式，适合广大民众收藏投资。小邮票里不仅有大学问，还有大价值。购买时，价钱也许并不贵，但转眼几年，票面上的价格都是竹子拔个，节节高。小风险、低投入、增值快的邮票是大多数普通人投资理财的上好选择。想要炒邮票理财赚钱，就要对邮票有个深入浅出的了解。我们将邮票类型细分如下，希望能给您提供一些可用的资料和建议：（1）民族特色鲜明的邮票1962年，邮电部发行了“梅兰芳舞台艺术”邮票一套八枚。这套邮票包括无齿邮票八枚、小型张一枚，表现的是世界大戏剧体系（布莱希特体系、斯坦尼斯拉夫斯基体系和梅兰芳体系）之一的梅兰芳体系的代表人物、我国著名京剧表演艺术家梅兰芳先生的八个代表曲目，具有浓郁的汉民族特色和强烈的东方神韵。因此，面世以后深受国内广大集邮爱好者的广泛好评，市场价格扶摇直上，是当之无愧的新中国珍邮。除此之外，“脸谱”、“旦角”、“红楼梦”、“西厢记”、“牡丹亭”等民族特色鲜明的邮票小型张也向来备受市场各界人士的青睐，市场价格因此不断攀升。生肖是我国特有的民间文化现象，生肖邮票因此也具有较高的市场潜力。在已经发行的新中国生肖邮票中，发行量一般都是同期其他纪特邮票的三四倍，但尽管如此，这些生肖邮票的市场表现依然较为突出，其余如“风筝”、“唐三彩”、“宫灯”、“盆景”等邮票也有非凡的市场业绩，因为越有民族性就越有世界性。（2）欣赏价值高的邮票1980年，邮电部发行了“荷花”邮票一套四枚、小型张一枚，主图出自著名花鸟画家俞致贞女士的笔下。这枚小型张的发行量为25万，目前的市场价格已经高达1300元，而“四运会”和“国徽”小型张的发行量虽然只有20万，但市场价格却不及“荷花”一半，究其原因，是与画面的美感程度和欣赏价值的差别分不开的。1991年发行的“杜鹃花”邮票的发行量略高于1990年发行的“水仙花”，但市场价格却是后者的3倍多。之所以会形成这样强烈的反差，主要原因是“杜鹃花”采用传统花鸟画中的折枝画法，线条细腻生动，色彩明快鲜艳；而“水仙”笔法呆滞无神，欣赏价值不能同日而语。（3）系列邮票从1987年开始，邮电部陆续安排了好几套系列邮票，比如“敦煌壁画”、“水浒传”、“三国演义”和“五岳”等等，这些系列邮票的阵容强大，反复渲染同一个热门选题，深受集邮爱好者和投资者的青睐。“三国演义”的开门小型张“千里走单骑”顺理成章地点燃了第二次邮市高潮的导火索；“敦煌壁画”系列的关门张“千手观音”在第四次邮市高潮中创造了极其非凡的市场业绩；“水浒传”系列的关门小型张给低迷不前的97邮市增加了一道亮色；“五岳”系列邮票也是同期邮票中明显的热点，价格上涨的幅度高、成交量大，一度呈现出真正的购销两旺局面。（4）造型独特的邮票在20世纪50年代，邮电部曾经发行过一套三角形邮票“保卫世界和平”，开创了新中国异型邮票的先河；后来又发行了“水乡新貌”、“兰花”、“韩熙载夜宴图”等多套连票。这些造型独特的邮票，一方面深受集邮爱好者的欢迎，另一方面保存难度相对较大，从而造成全品相邮票的存世量相对较小，因此市场价格往往雄踞同期邮票的榜首。新中国成立以后，还发行过几套与有齿邮票同图的无齿邮票，比如“梅兰芳舞台艺术”、“儿童生活”、“金丝猴”、“熊猫”、“麋鹿”邮票和“桂花”、“宝鼎”小型张等等，这些无齿邮票的增值幅度十分惊人，比如“梅兰芳舞台艺术”，有齿无齿价格相差10倍左右，“桂花”、“宝鼎”无齿张的增值幅度集邮爱好者和投资者则想必记忆犹新。除此之外，小型张、小全张和小版张这三种特别的邮票形式也往往被市场各界人士格外看好。1996年、1997年多数邮票都跌破了面值，但小型张和小全张除了发行量较大的“香港回归”以外则全线突围，实现了胜利大逃亡，给集邮爱好者和投资者伤痕累累的心灵带来了极大的安慰。（5）龙头票无论“文革”票、编号票、JT票，还是风景片、特种片、纪念邮资片和纪念邮资封，处于领头位置的几套，市场价格往往和后面的品种相差很大。比如T1“体操”和T2“杂技”，市场价格分别在400元和300元左右，是“户县农民画”和“大寨”的三四倍；YPl“桂林山水”、YP2“黄山风景”（全套）的市场价格分别在1000元和400元左右，而紧随其后的“内蒙古风光”、“上海风光”却都不足百元；JPl“奥运会”和JP2“中英联合声明”的市场价格分别为210元和300元，但紧随其后的“科大”、“医学会”等都不过60元；纪念邮资封也是如此，JFl“纳米比亚”300元，JF2“老龄”400元，也是“南极”和“民航”的八九倍。（6）大套票全套6枚以上的邮票习惯上被称为大套票。新中国成立以后，发行过许多大套票，比如“广播体操”高达40枚，“蝴蝶”20枚，“菊花”18枚，“黄山风景”16枚，“牡丹”15枚，“金鱼”12枚。在老纪特邮票中，这些邮票的市场价格明显高于其他邮票，当年显示出了较高的增值速度。（7）面值较低的邮票1997年邮电部发行了四枚小型（全）张，其中“香港回归”、“水浒”和“寿山石雕”的面值都是8元，而“八运会”的面值2元，国家溢价发行，原始售价3元。如今“水浒”和“寿山石雕”的市场价格分别为28元和24元，“八运会”的价格较低，只有18元。但尽管如此，“八运会”的增值率却远远高于“水浒”和“寿山石雕”，投入同样的资金，前者的回报明显要高于后面两种小型张，这就是面值较低的邮品的优势。由于负担较轻，群众基础相对雄厚，低面值的同等邮票往往会成为投资者的“重点保护”对象。（8）个性化服务专用邮票2002年最新发行的“如意”版票是我国邮政首枚正式个性化服务专用邮票，发行量1350万枚折合67．5万版，面值低是其显著的优点。该邮票首轮行情建仓价在14．50～16元，行情上冲至26元左右应稳，震荡出货导致行情下行至24．50元，后又掉头上行至34．50元，二轮行情建仓区域在27～31元，散户的积极参与和价格的逐级稳步上行，说明“如意”版票后市可期，有望吸引资金大户进场坐庄操盘，这样“如意”版票有望成为热点品种和市场的亮点。12．把钱花在刀刃上为了自己的兴趣，不惜花费巨资，是个人的自由。花钱人人都会，但把1块钱花出10块钱的价值，把钱利用到10倍却是大多数人需要学习的必要的“算盘”绝招。在这里想强调的是和工作有关的花钱法。金钱的价值，依照使用法的不同，会产生10倍或20倍的效果。相反地，也有些人虽花了不少钱，却只得到十分之一的效果，这种钱花得一点意义也没有。会赚钱的人，用钱也应巧妙。某技术员为A公司开发了新产品，非常畅销，为公司赚取了一笔可观的钱财。当然，公司也付给了这位技术员相当多的开发费。因为此商品无法申请专利，所以市面上很快就出现假冒品，不过，在刚推出的这段时间，这项商品已为A公司赚进将近亿元的利润。后来，这位技术员又到B公司服务，出售同样的商品，然而B公司获得的利益远比A公司要多。B公司不但使此商品继续畅销，业绩更突破了A公司。A公司的董事长非常不理解这位技术员，就派职员调查B公司到底以多少钱吸收了他。结果他意外地发现，B公司付给技术员的开发费，只是自己公司的五分之一而已。A公司的董事长非常不解，这位技术员为何投靠B公司？其实理由很简单。这位技术员在A公司并没有得到适当的礼遇。例如，新产品发布会上，技术员被冷落在会场的一角，没有人前来和他交谈。他默默地坐在那里好一会儿，最后不得不悄悄地离开了会场。另外，当这位技术员访问工厂时，厂方就在一般接待室接待他，并且由一位年轻的人员接待他，公司高层领导均未露面。B公司可就不一样了。这位技术员改投B公司旗下的第一天，董事长亲自迎接他，高层领导也非常客气地款待他。在欢迎会上，董事长在致词时，特别请这位技术员到台上，当众夸奖他一番，并且在全国的批发商前拥抱他，又将一面锦旗赠给他。A公司的董事长就是欠缺了这份礼遇，他以为只要付给他相当的开发费就不欠他任何人情了。而B公司重视这位技术员，虽仅以A公司酬劳的五分之一聘请他，却获得高出A公司3倍的利益。A公司和B公司董事长谁会用钱，不必明说也该明白。任何人在不知不觉中都会犯此错误。有的人付出1万元的代价，却与付出100万元的人得到相同的效果。有时候，100万元的代价也得不到对方的感谢，相反地，1万元的代价却得到了对方的感谢。依照自己的想法、对方的立场以及花钱的时机，你就能得到完全不同的利益。13．慎投股票与基金人们并不熟知的股票和基金去年却一下子热起来。全民动员起来炒股、炒基金似乎只用了一个春天的时间。但是，对于大多数国民热衷，但却并不十分了解的股票与基金，投资时一定要谨慎。随着国内居民金融视野的不断开阔，大众的投资意识日益增强，特别是几次降息后，证券市场日益火爆，为了挤出证券市场的泡沫，目前证券市场又出现了回落。总体而言，国内股市还未发展成熟，多数个体股民还是跟潮炒作，偏重消息面而忽略基本面分析和风险规避的原则。我们知道，股票原始投资的目的，是要取得股票所附带的参与的权利。购入股票后，即成为该公司的股东，享有领取股利、出席股东大会等权利。正是如此，股票才有价值，人们才愿意拥有股票，股票因之才具有流通性，易出手变现。不过，目前投资人在投资股票时，多不期望取得该公司股东所享有的出席权利，而是着眼股票增值上扬的获利。投资人一旦购进股票，能否取得预期股利收益，全凭公司经营的好坏。若公司经营不善，发生亏损，不仅无股利可言，连本金都无保障。这是股票投资风险的一方面。另一方面，若投资人想取回现金，则必须在股票集中市场上转手出让。公司股票上市之后，买卖交易便按挂牌的市价，而不是以当初的票面价值交易。此市价则受许多因素的影响而发生涨落，这些因素包括企业的经营现状和经营前景、银行利率的变化、宏观货币供应量等等。除此之外，政治形势的变化、政府对某一行业的扶持与否、投资人在某一期间的心态、新闻媒介上传播的各种信息，甚至人为的炒作等等，都会使股票的市价产生翻云覆雨般的变化，使投资人或者被过早低档洗出，或者被牢牢套住。这也是为什么投资股票侧重基本面分析，因为即使短期股价受消息面的波动，长期还是能在公司盈利看好时，存在股价上扬的空间的。因此投资股票有几项重点原则可以把握：试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]