上班赚钱，下班理财(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：林凯

出版社：中国商业出版社

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上班赚钱，下班理财试读：

前言

对许多刚刚步入职场的工薪族来说，理财似乎是一件很遥远的事情。实则不然，理财是自己和自己玩的一场游戏，富人有富人的玩法，上班族有上班族的追求……重要的是，谁都有追求的权利。请相信，最普通的人生，也可以与财富结缘。

纵观我们周围的世界，这是一个金钱的世界，没有钱，就无法生存；没有钱，就没有尊严。之于人，钱真可谓是荣也于此，卑也于此。于是乎，赚钱当然就成了当今社会的潮流，无论我们在想什么，在做什么，在争抢什么，在忙碌什么，钱都是当之无愧的主角，即使主流媒体也以报道大亨大腕的涌现与成长为热点。有钱人受到热捧，并成了有能力、有理想的人的特征，一切向“钱”看虽然不是推动社会发展进步的积极命题，但至少可以肯定一点，在现代社会，能赚钱的人是有头脑的人，是对社会有贡献的人，是会享受生活的人，是受社会尊重的人，在现代社会人们之所以争做有钱人也正说明了这一点。

当然，在整个社会中，所谓真正的富商大贾毕竟还是少数，上班阶层仍占绝大多数。在拿工资的工薪阶层中，因为个人所从事的职业、所担任的职务不同，收入上也还是存在很大差异。有人说，我是一个上班族，只是挣点小钱，除了养家糊口外，也没钱可理啊？而这正说在了理财的要义上，理财并不是有钱人才做的事情，而是越是没钱，越应理财，理财的必要性跟贫富没有必然的联系，而是跟一个人的生活目标相关。上班族多数或许收入不高，也有提高自己的生活质量的要求，但因其资本存量较小，所以更需要通过理财巧妙打点有限资本来达到财富积累的目的。毋庸置疑，在这场“人生经营”的过程中，越穷的人就越输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去对待。

但现在有的上班族像鸵鸟一样只知埋头苦干，却不懂得规划自己手上的财富，用钱生钱；有的虽然意识到了财富的重要性，却像守财奴一样不惜以牺牲当前生活水准为代价艰难储蓄，虽然财富也确实在艰难增长，但生活则实无乐趣可言；有的人依靠青春的资本，消耗着明天的资源，大手大脚花钱，他们似乎从不为未来担心。这些人的投资理财意识接近于“零”。他们不会理财、更不懂得投资理财的重要性。

事实上，太多实例证明一个人再能赚钱，如果不会理财，也是成不了富翁的，也就是说，有钱人都是理财高手，甚至可以说，一个人是先具有了理财本领后才成为有钱人的。这也正为我们提醒的“上班族可以通过投资理财赚大钱”提供了佐证。《上班赚钱，下班理财》就是一本传播财富智慧的价值观和方法论的书，全面为有志改变自己财务状况的上班族进行了详细的说明和指导，目的就是为广大上班族补充理财方面的知识，以提高他们的财商。本书概念清楚、目标明确、案例典型、可操作性强，讲述上班族也可以成为百万富翁并实现梦想的理财奥秘。“赚钱不在多辛苦，只在思路胜一筹！”在我们看来，这种思路不仅是一种方法，更是一种智慧。如果你拥有了这样的投资理财习惯，你积聚财富的目标就拥有了现实的基础，你的财富也将会轻松地越滚越大。相信读者定能从本书中获益，祝所有读过本书的上班族都能早日从穷忙族变身为有钱人！

一 理财意识：工薪族理财从“理脑”开始

现实中，许多人都有这样一种误解，即：只有能赚钱、会赚钱的人才能成为有钱人。就表象上看，这是事实。但从深层次上分析，这种认识是错误的，其实，善于理财才是一个人能真正成为有钱人的最根本原因，因为理财不仅在为赚钱提供理论上的指导，也在为钱的最合理使用提供手段，可以说是理财使人学会赚钱，又因为理财是人人可学、人人可掌握的，因此，即使自己是一个工薪族，学会理财后，让自己成为一个贵族并不是幻想。

工薪族靠涨薪，不如靠自己理财

作为一名工薪族，首先让我们来计算这样一个问题：假如你想拥有100万，需要花多长时间呢？

如果你的年薪是10万，就算一分钱不花全部存起来，也需要十年；如果你的年薪是20万，同样一分钱不花全部存起来，也需要5年。

经过理财专家调查研究发现，虽然有14%的富人通过集成财产获得财富，但大多数富人都是通过尽心尽力工作，认认真真储蓄，然后在事业上取得成就，并开始抓住投资机会。

巴菲特有句名言：“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和长长的坡。”事实上，生活中的每个人都知道，增加收入和减少支出是增加存款的基本方法。但是大多数人并不认真管理收入和支出，这其中除了由于人类的惰性外，或者是幻想一夜暴富，也是因为没有掌握收入支出管理的技巧。

钱和人一样，你给它的爱惜越多，它给你的报答也越多。即使只是一点小小的回报，一点一滴聚集起来，也可以成为一笔可观收入。如果以这一笔钱为本钱进行投资或储蓄，那么它增长的速度就会更快。

现实生活里，多数工薪族依靠勤勤恳恳的工作，想换取更多的薪资报酬，从来不敢过度享受，然而生活依然紧巴巴的。其实，工薪阶层如果有了理财的观念，生活就不会如此窘迫。

一般来说，创造财富的途径有两种主要模式。第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90%左右；第二种是投资，目前这类群体占总人数的10%左右。

一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。

通常来说，在个人创造财富方面，比起投资，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。

通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1500万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。

贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过：一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。亚洲首富李嘉诚也主张：20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团（台湾排名前5位的大集团）前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理——辜启允非常了解他们，他说：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来做更有效的投资。结果是：虽然两个人的年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于你是否投资、如何投资。

当然，投资有风险，投资未必能致富，但是如果你不投资，则致富的机会为零。投资理财最重要的观念、最有价值的认识是告诉你：“投资理财可以致富。”

有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。

理财宝典>>>人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而是决定于你是否投资，如何投资。

理财改变你的一生

人们常常认为，只有赚很多钱的人才有可能成为富翁。实际上，如果没有养成存钱的习惯，就算赚再多的钱，也不会有更多的积蓄。

在生活中，有一些人薪水很高，但是他们当中的大部分人的生活却谈不上比别人好。理由很简单，钱赚得越多，花得也越多，渐渐地就会对消费失去控制，对金钱的数额失去概念。只有当他们意识到自己每月支出的庞大数额后，他们才会感到惊讶。

谈到理财，一般的人想到的是投资赚钱。有的朋友说：“理财啊？我也想啊！有什么好的股票推荐吗？还是买基金，投资房产？或者自己做生意？”当然，理财包括投资赚钱，但不仅仅是这些。赚钱只是一时之事，而理财是一生的财务安排和规划。理财的目的不是赚多少钱，而是保证财务安全，追求财务自由。

但在生活中，很多人把精力放在了如何增加自己的收入上，而不重视如何去管理自己的资产，在他们看来只要自己能挣钱，够花就可以了，不用费心去理财。但是，理财专家告诉我们，你可能会赚钱，但是不一定会理财。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。就像牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子，阿基米德观察到了澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮，正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。

由此可见，正确的理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家中有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它“烂”在工资卡里！问其原因？答曰：“理财那么麻烦，我才懒得理，也弄不懂。”其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你过得更幸福！

事实上，在生活中不管是挣钱还是花钱，我们几乎每天都要与钱打交道，只要与钱打交道，我们就有责任对它做好最基本的管理。

犹太人古老相传的一个理财观念是：80%原则。就是，世界上20%的人占有80%的财富，所以要围绕那80%考虑投资，因此，犹太人多经营钻石加工等。但这还不是最高明的。

事实上，你不理财，财不理你。要实现经济上的自由，就必须掌握经济的规律；要获得更多的财富，就要学会驾驭金钱的能力。提到理财，人们常常会存在这样的误区，认为理财是有钱人的专利，是投资赚钱。这样的认识是很狭隘的，实际上理财的范围非常广泛，简单地说就是要开源节流、增收节支。核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合，是根据个人对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大限度的增值的过程。

理财与我们每个人的生活都息息相关。越是经济拮据的人，对风险的抵御能力越差，对改善生活的要求越迫切，便越是需要理财。正是由于工作上的收入极其有限，所以更需要通过理财有效地运用财富，进行合理的资产配置，产生投资收益，改善生活。同时，必须做好危机的防范，以提高抵御风险的能力。

一般穷人认为富人之所以能够致富，好的想法是认为他们比别人多几倍的努力工作，或者更加勤俭节约。不好的想法是认为他们仅凭运气好，甚至是从事不正当的行业。但穷人万万没有想到的是，真正的原因在于他们的理财习惯不同。

投资致富的先决条件是将资产投于高回报率的期望值上，比如股票、基金或房地产。有的人赚很高的薪水，但这并不意味着他的财商高，只是他的工作能力强。有的人在理财过程中，敢于冒险，可能会有很大的斩获，例如100万元的房子卖110万，转手就赚10万元，这也不能算是财商高，只是他的投机能力强加上偶尔运气好。再比如花10万元买了套房子，拿来出租，租金就是稳定的收益。而收益越高，就意味着你的理财能力越强。贫穷者理财，缺的不仅仅是钱，而是行动的勇气、思想的智慧与财商的动机。《思想致富》中说：“上天赐予我们每个人两样伟大的礼物——思想和时间”。轮到你用这两样东西去决定你自己的前途了。如果把钱毫无计划、不加节制地花掉，那么你满足了一时的欲望，得到了贫穷；如果你多花点心思，把钱投资在可长期回报的项目上，恭喜你会进入中产阶层；如果你有更宏伟的目标，把钱投资于你的头脑，学习如何获取资产，那么财富将装点你的未来并陪伴你终生。

据调查，美国家庭的收入一半来自工资，一半来自投资，投资理财在美国人的生活中扮演着极为重要的角色。而在中国，仅仅有百分之二的收入是来自投资所得的，其他百分之九十八的收入主要还是依靠工资，比例严重失调。即使这样，我们中很多人仍然还没有理财的意识，不去学习掌握投资理财的知识，从而失去了改善自己生活的很多良好机会。

随着经济的发展，投资理财已成为可能。随着我国证券市场在规范中不断发展完善，投资渠道投资工具增多，也拓展了资产增值的渠道。个人进行投资理财规划，是幸福的保障，也是对家人的责任。

对于工薪族而言，难道你不希望自己的财产保值增值吗？我们提倡科学理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。

因此，一个人一生能够积累多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而是你将如何投资。致富的关键在于如何开源，而非一味地节约。试问，这世界上又有谁是靠省吃俭用一辈子，将一生的积蓄都存进银行，靠利息而成为知名富翁的呢？

犹太人是世界上最为出色的商人，他们经商的独特之处就在于他们即使有钱也不会存在银行里。他们很清楚这笔账：把钱存在银行里确实可以获得一笔利息收入，但是由于物价的上涨等因素使得银行存款的利率几乎是相抵消了的。所以，犹太人有钱了一般多是投资实业，要么放贷。他们是绝对不会将钱放在银行里“睡觉”的。犹太人这种“不做存款”的秘诀，其实正是一种科学的资金管理方法。

在中国也同样有这样一句俗语叫做“有钱不置半年闲”，这就是一句很有哲理意味的理财经，指出了合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，用钱来赚钱的真谛。这对于想改变自己生活窘况的工薪族而言也是非常有借鉴意义的。

理财宝典>>>如果现在你手里有多余的钱，你就把它撒出去，什么地方、什么行业赚钱，就把钱撒在什么地方，就是不能把钱搂在怀里。

有钱，让人活得更有尊严

无可否认，人生来就有受到赞美、受到尊重的强烈愿望与倾向，不论民族、文化、历史、家庭、性别和年龄，这是人的共性。但是，在“穷在街头无人问，富在深山有远亲”的今天，没钱就谈不上尊严，有钱才更有尊严。黄奕是某著名商学院的毕业生，她在实习期间与公司一位有家室的部门经理产生了一段婚外情。当她实习期结束之后，黄奕来到了北京，在一家大型的跨国公司工作。凭借自己所学的专业知识，五年后黄奕小有成就，有车有房，生活无忧。但是她的情感生活却一直波澜不惊，因为她始终忘不了那个让自己刻骨铭心的情人，后来，她就开始电话联系那位部门经理。有一次，恰巧那位部门经理就在北京出差，黄奕获知此消息后就迫不及待地想去见那位她日思夜想的情人。赴约之前，黄奕为了保持当初学生时的模样，刻意还穿着路边小地摊买来的学生服，看起来简直就像一个家政服务人员一样。当黄奕怀着无比激动的心情见到昔日的恋人的时候，虽然站在她眼前的仍是一位经理，但自己此时的腰毕竟已经粗了，所以，觉得不像过去一样的显得自卑了，可当那位部门经理看到黄奕的那身打扮，当即就判断出她的经济条件不会很好，就问她现在在做什么工作。黄奕说自己当前没有工作，只是有时候去给朋友打打杂。她还告诉他，到现在还没有结婚。这时候，那位部门经理的脸突然变白了，他以为她是来找他要钱的，他意味深长地看了她一眼，然后就对她说：“小黄啊，这次出差我也没有带多余的钱，恐怕要让你失望了。”听到部门经理说出这样的话，黄奕开始还没有听明白，等到她看到部门经理那闪烁的眼神后，她顿时感到无比的失望与气愤，原来他将自己看做是靠出卖肉体谋生的女人了。几年来，她一直将他视为生活中的知己，她以为他是不同于一般的男人的。但是，几年后他竟然会如此地看她。黄奕十分生气，转身就走。此时，她明白了，钱对于一个人来说多么的重要。

任何一个人只有有了钱才能在人前有尊严，因此一个人要有尊严，不能有“靠”的念头，“靠山山倒，靠人人跑”，只有靠自己最好。一个人只有经济上强势了，才会在生活中获得心理上的安宁。一个人生命中的变数太多，伤残、疾病、失业、丧偶等都可能使家庭生计陷入困境，所以不论单身或已婚的人都应该管理好自己的财富。

如果一个人拥有足够多的金钱，他就不会因为生存与家计走上歧路，就不必去死守一份不属于自己的爱情，就不必听别人对自己大放厥词。

但是，在现实生活中还有一种观点就是：“女怕嫁错郎，男怕入错行”。而事实是，任何事物都是可以改变的，嫁错郎也好，入错行也好，结果指的都是经济窘迫，但你决心改变，从现在起你学习理财，窘状就会改变的，你就不会为嫁错郎入错行而抱怨了，在人前也可以挺胸抬头了。茜茜大学毕业之后就嫁给了一个事业有成的中年男人，过着衣食无忧的生活。这让很多人很是羡慕。一开始茜茜也这么认为，她想，婚姻是女人一生最重要的事情，只要嫁给了有钱人，既享福又有面子。但婚后的生活却完全不像别人看到的那样和谐，表面上茜茜过上了富家太太的生活。但实际上，老公虽然有钱，可对钱管理得很严，见她天天在家闲着，也从来不会主动给她零用钱花，除非茜茜主动向他伸手要。但年轻的茜茜追求时尚，每次去商场动辄都是消费几千元，这在茜茜老公眼里无疑是一种浪费、挥霍行为。对老公的这种态度，茜茜很是不满，她常常埋怨老公是个“守财奴”、“小气鬼”，于是两个人的关系便产生了矛盾，两人经常会为了家庭开支的问题争论不休，直至大吵大闹。茜茜明显地感觉到，他们的婚姻出现了裂痕，她没想到，自己原本憧憬的美好富足的生活竟然因为金钱而变了质……

俗话说，拿人钱财，替人消灾。在婚姻生活中，不管你处于怎样的地位，当你伸手向别人要钱时，你的尊严就已经大打折扣了，无论你是男人还是女人。

如今，是该弄懂什么才能保证让自己最有体面的生活的时候了。想要在社会所构筑的丛林中理直气壮地生存下来，首先就要了解金钱，学会理财。

只有学会理财，并赚到足够多的钱，这样才能够减少忧患建立尊严。特别是那些有赚钱能力的职业人们，应该勇敢地做一把“弄潮人”，唯有掌握足够多的金钱，才能让你获得切实的安全感！

理财宝典>>>理财表面上是管理钱财，但深层次上是打造个人尊严，理财就是不失面子，不白白的、无缘无故的丢面子，让钱不但牢牢握在手里还要让它去为自己挣面子。

相信自己，才会有“钱途”

对于工薪一族而言，我们可以把我们的资产简单地分为两种：一是金融资产；二是人力资产。两者之间是可以相互转换的，也就是说，在一定的条件下，人力资产是可以转换成为金融资产的，譬如一年加薪9000元，对于我们来说，并不是看得见、够不着的“水中月”、“镜中花”，在工作中多努力一点、投入一点，是完全可以实现的。通过努力工作来增加自己的收入是很现实的事，不管你现在从事何种工作，总能找到价值提升的空间。从一个小医院的护士，到步入企业界成为了IBM中国区销售总经理、微软中国公司总经理，出任TCL信息产业集团公司总裁，加盟奥克斯。这一系列光辉的头衔背后是常人难以想象的高薪。更让你惊讶的是，这位传奇人物没有任何高深的背景，甚至都没有受过正规的高等教育。她曾经在北京某医院当过护士，获得自学英语大专文凭后，通过外企服务公司进入IBM公司，从沏茶倒水、打扫卫生的小角色做起，凭借坚忍不拔的意志和精神，不断超越投资自己，给自己加码，终于成为了中国首屈一指的职业经理人。它就是中国IT行业的“打工皇帝”吴士宏，她的《逆风飞扬》就讲述了这样一个感人的故事。这个带有传奇色彩的故事，至少可以告诉我们一个道理：每个人都有无限的潜能等待着自己去开发。在年轻的时候不断地投资自己，不断努力，超越自我，对今后的事业发展和财富积累有着多么重要的意义。

对于年轻人来说，将时间和精力花费在理财上的同时，一定要花时间和精力提高自己的竞争力。多读点书，多向前辈学习一点，多在业务上钻研一些，获得的加薪、报酬不见得比投资金融产品来得少。

一名资深的基金经理对他的客户这样说：“理财是一件锦上添花的事情。做好自己的本职工作，提高自身的工作能力，是更为重要的事情。”她的话很实际，并没有像别人一样夸大理财的魔力，而是心平气和地告诉大家：投资自己更为重要。

每个人都有自己的理财个性，有的人偏爱风险大收益大的项目，有的人喜欢风险小但收益相对稳定的项目。我们该如何找到适合自己的理财方式呢？问题似乎很简单了，先找到自己的底线，对自己的财务状况做一个分析，不要盲目地跟从别人的建议，这样自己的理财能力绝对不会有任何提高。

信心是心智的催化剂，当信心与思想相结合时，就会在你的潜意识之中产生无穷的智慧。因此，作为一个现代年轻人，如果你想拥有财富，首先就要相信自己：相信自己能够创造财富，相信自己能够做好成功理财的操盘手，相信自己在未来能够拥有无尽的财富。如果你能够用这种积极的力量去暗示自己，不自觉地，它就会转化为你潜意识的力量，反过来，你的潜意识又会反复地给你下达各种积极的命令，最终就会转化为现实中有形的对等物质。

有的人可能会说，我是一个女性，也想赚钱但就是放不开手脚，我们说：只有你想不到的，没有你办不到的！自信的力量是巨大的，美国“最佳女企业家”艾拉·威廉也是在自信的力量下获得财富的。艾拉·威廉出生于一个黑人家庭，她有11个兄弟姐妹，父亲要承受的生活压力很大，自小的时候，艾拉就想出去帮助父亲工作，但是，父亲只允许她呆在家里帮助母亲。艾拉自小跟着她的母亲学到了两种珍贵的东西：那就是烹饪技术与自信。她的母亲就经常告诉她：“只有你想不到的，没有你办不到的。”艾拉长大后，黑人出身的她受到的歧视使她更为清醒地认识到“只有想不到的，没有办不到的”的具体意义。她的两次婚姻都以失败告终，在当时她已经是两个孩子的母亲了，但是她却一无所有，她完全依靠捡空饮料瓶与易拉罐维持自己的生计。即便是做着如此低贱的工作，她还不断地激励自己“如果我能够做这种低贱的工作，那么我相信我也一定能够做老板，因为我已经掌握了最艰难的工作技术。”在这种精神的不断激励下，她建立了属于自己的一家专门改造和提升旧系统的公司，尽管那时候她对这行业一窍不通，没有大学文凭，也没有任何工程师的专业知识，她坚信她一定可以像系统工程师一样聪明、能干。后来，经过三年的艰难实践，她向军队的军官们展示了她自己在那个领域中的独特创意：她为军官们掌勺并经常给他们带来一些自己公司烤制的饼干和点心。她最终获得了向军队上的决策人物进行展示的机会：在专家面前对系统的特殊细节问题做了报告并回答了问题，进行了产品演示，以她高超的烹饪技术赢得大家的认同。最后，她得到了一笔800万美元的合同，几年后，她已经拥有了足够的经济实力可以用来租用更大的办公场地和雇佣更多的工作人员了……

作为一个曾经离过两次婚，带着两个孩子独立生活的黑人单身女性，艾拉在1993年的时候获得了美国“最佳女企业家”称号，成为那个时代最成功的商界女性之一，还曾经作为克林顿夫妇的客人在白宫与他们交谈。她的成功的秘诀是什么呢？那就是自信。她用自己的亲身经历证明了一件事：女人也能够创造事业，创造财富！

总之，投资理财赚钱不是男人的专利，一切有自信想赚钱的人都可以做到，也不管你现在处于怎样的状态，不管你现在从事的是什么行业，只要对自己有信心，只要相信自己是最棒的，你就一定能够获得成功，实现自己的财富目标。

理财宝典>>>谈到理财，多数人都表示，也知道理财可以带来收益，但是苦于无时可理，而这正是理财的意义所在，它激励你要树立信心去赚钱，钱这东西，你理它，它就理你。

努力挖掘人生的第一桶金

靠储蓄我们不能成为富翁，但是没有储蓄的习惯我们将更加不能成为富翁。我们想要成为富翁是因为金钱会带给我们力量和权力，改变我们和亲人、朋友的关系，改变我们的生活方式和生活水平。

你也许会说，我们生活中的幸福并不一定都是来自于金钱，但财务的窘迫、投资的失败以及生活中不可知的意外事件，一定会深深影响我们的独立、自由、尊严。“理财要从储蓄开始。”储蓄是理财的第一步，没钱当然就没财打理。

虽然在自己的理财大计中仅仅存钱是不够的，但是理财却是从存钱开始的，这是因为只有从存钱开始，才能够积攒下一定数量的资金，这第一桶金会成为你以后致富的关键。

纵观我们周围的人，有人做生意积攒了自己的第一桶金，有人炒股票积攒了自己的第一桶金，有人打工或者做兼职积攒了自己的第一桶金，不管是用哪种方式，都为自己更好的理财打下了一个好的基础。这其中都离不开理财的第一步——存钱。可以说真正的理财是从存钱开始的，对于开始并不会理财的人来说，存钱就能为自己带来原始资本的积累。

有这样一则让人深思的小故事。一个中国老太太和一个美国老太太在入地狱之前进行了一段对话。

中国老太太说：“我攒了一辈子的钱终于买了一套好房子，但是现在我马上要入地狱了。”而美国老太太则说：“我终于在入地狱之前把我买房子的钱还清。但幸运的是我一辈子都住上了好房子。”

初看这组对话，它只是反映了东西方人的消费观念不同的笑话。但再进一步深层挖掘，其中蕴含了一个深刻的哲理，即不要指望存钱致富，要为致富存钱。对许多人而言，每个月中拿出一定数量的工资存入银行，一点也不困难！困难的是如何养成这样一个习惯。有些手头拮据的人会经常抱怨机会对他们这样的人来说是不公平的，但是当机会真正摆到他们面前的时候，他们却因为苦于拿不出资金而不得不眼看着机会被别人拿走了。所以说，要积攒下人生的第一桶金，在自己用到的时候随时能够为自己服务，这些存款可以增加你成功的成本，最起码是可以为你抓住机会的。

由此，养成存钱的习惯能增加一个已经经济独立的人独自应付压力的能力，也能在机会突然到来的时候增加你成功的机会。作为有经济收入的人，管理好自己的财务，为自己积累原始资本是很有必要的。小王今年25岁，大学毕业后参加工作没几年，身体健康状况良好，月均收入4000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近8万元。照理说，这些钱够他一个人花了，怎奈他热衷于购物、娱乐，对理财又毫无概念，是个不折不扣的“月光族”。最近的一次同学聚会上，同学们大谈理财、投资，他好半天插不上话不说，让他惊讶的是，好几个同学谈起自己的买房买车计划有板有眼。同样都是工作没几年的“菜鸟”，薪水也差不多高，可财富的差距也太大了。这回，小王真动了理财的念头，聚会一散，直接去找理财专家咨询。“单身理财最重要的是30岁之前，这个无财可理的阶段属于储蓄期，理财性格、习惯的培养很重要。”专家告诉他，为了今后组建家庭做准备，一定要强制储蓄。有了钱才能理财，根据小王的情况，当务之急是聚财，理财专家建议他用“滚雪球”的方法。具体来说，每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱，都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息和当月的余钱再存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。理财专家提醒小王，银行有自动转存服务，填存单时记得要勾上这一项。这样做，即使存款到期后没有马上去银行转存，逾期部分不会按活期计息，避免损失。

可见，储蓄能为小王开始自己人生的第一桶金保驾护航，不再是“月光族”，理财投资也不再是遥远的梦。养成存钱的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成节约、有计划开支的习惯，这是学习理财技能的第一步。

大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1美元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”的确，存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。

其实，对一个单身族而言，理财计划更容易实施，只是首先要有明确的、量化的目标，根据自己的收入、支出和可以进行的投资，选择自己的开销金额，存款金额和小部分用于投资的金额，这样才能合理地、稳定地实现自己积累资金的目标。

其次，要特别注意自己的预算，现在的单身族，尤其是年轻人，在生活上的开销都比较大，这就需要规划出自己哪些是必须花的，哪些是可花可不花的，这些最好能在自己的预算里一一列举出来，不能毫无计划，有一分花一分，没有结余。

比如，当拿到自己一个月的工资后，不能因为觉得自己终于有钱了就急于花掉，而是要将自己的开支分开列出来，这些分类通常是：生活必需品开支、应酬性开支、兴趣开支、投资开支等。在开支类别明确后，可根据主次划分，按比例确定计划花费。在预算结束后，仔细计算能够拿多少钱去存钱。总之，做预算就是你养成存钱习惯的第一步，这可以大大减少消费的盲目性，为自己积攒大投资的第一桶金。

要积攒第一桶金光有存钱还是不够的，还需要一点小规模的投资，这就需要你对各种理财产品进行一个初步的学习，你可以先从购买银行的理财产品开始，投资小一些，有了收益和对投资步骤了解之后再进行稍大规模的投资，这样的投资尝试会使你的第一桶金像滚雪球一样，越滚越大。

但是，我们还是强调理财要从储蓄开始，因为储蓄能够提高人们的节俭意识，也最容易让人们在不经意之间攒下一笔创业资金。

理财宝典>>>要想致富，单纯地努力工作还是不够的，要想过上高品质的生活，月光族是不能做的，要养成一个良好的储蓄习惯，为自己将来理财投资积累原始的资金。

工薪族存钱要养成强制储蓄的习惯

生活中，大部分人不能充分储蓄的原因并不是浪费，而是不清楚自己每月收入的分配情况：

你知道这个月的工资中扣了多少税吗？扣除了多少社会保险费和医疗保险费？你清楚这个月消费了多少吗？如果超出了上个月的消费，是在哪方面超出的？如果少于上个月的消费，是少在哪儿？还有，晚上当你站在银行的ATM机前跨行取款的时候，你可曾想过要白白扣除2元的取款手续费而犹豫不决过吗？

如果你能如此细心地关心钱的支出，就凭这一点，也会有助于你增加存款。刚开始这样做可能会有一点困难，但是只要稍微努力坚持下来，你就能养成每月定额消费的习惯。只要一直保持这种习惯，你肯定能比现在积攒更多的钱。

对很多职业人而言，在没有理财习惯的时候，养成储蓄的习惯也是很艰难的，特别是对于年轻的职业人来说，衣服、鞋包、人际交往、保养费用、旅行费用、休闲娱乐等各种费用加在一起也是很大的开销，一个月下来很难再有什么结余，只能是“月光族”了。

或许有的人也很疑问，自己的收入并不低，可是为什么年复一年，自己的账户存款还没有凑够六位数？当你的朋友已经坐上了财富快车，从身边疾驰而过的时候，你会不会这种疑问更加强烈呢？那就需要审视自己的定额储蓄习惯了。

月光族之所以很少理财，究其根本就是因为他们无财可理。要说自己的收入太少！小田显然不认可，算下来自己工作也有五年的时间了，从最开始的一名普通职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有盈余。昔日的同窗，高过自己的也寥寥无几，可在家庭资产方面自己并不靠前。她已近30岁，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老俩口一下子拿出了20万元积蓄，并且让小田也把自己的积蓄全拿出来买一所新房，早点为日后结婚做打算。可是让小田开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过六位数。其实，小田自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家里管理得井井有条，还存下了不少积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样。前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员小田和他们一起投资。小田表面上装作不以为然，其实让她难以启口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资呢？

小田虽然月薪不低，作为一个年轻人尽管每月的消费也很大，但对于每月有近万元收入的小田来说，仍然是月光族，一定是在理财上出现了问题。

那些在日常生活中没有合理的储蓄规划的人，花钱的时候也是东一笔，西一笔，也许表面上看每一笔都不是很大，就像小田说，自己平时喜欢和闺密逛街、看电影、喝咖啡，有时候还特别贪睡，匆忙起来后就打车上班了，就这样不知不觉的，一个月的收入就消耗殆尽了。

类似小田这样的情况，收入不低，可是收入和支出相抵消，最后的结余几乎为零，特别是处于事业刚刚起步阶段的年轻人，更要从最开始的时候就养成强制储蓄的习惯。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，严格地控制自己的消费，放弃感性消费，实现理性消费，脱离“月光”的“魔爪”。久而久之，看到自己也有了存款，小金库鼓了起来，你也会感到很欣慰的！这种成就感也是不言而喻的。

那么，什么是零存整取呢？就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。小刘和老公每月工资加起来有六千多，平时俩人各花各的，到月底一结算，所剩无几。想到马上要还房贷，要买车，要攒女儿的教育费，想到“算计不到要受穷”，于是俩人下决心要攒钱。决心好下，实施起来有点难。小刘爱逛街购物，到了夏天，满满一柜子的衣服，似乎没有一件适合自己穿的，于是又逛，再买。老公爱交朋友，周末最爱和他那帮哥们儿聚聚喝点小酒。两个月过去了，他俩的攒钱计划又落空了。最后，小刘想出一招，俩人工资合在一起，每月取出两千块当生活费。一个记账，一个当出纳。想花钱？先报出名目，双方一致同意再拿钱，然后记在账本上。起初老公死活不同意，说小刘抠门、小气，说他在同事哥们面前没面子，小刘不为所动，坚持要这么办。就这样，俩人几乎在斗气中度过了一个月，结果这两千块还真支撑了一个月。要知道，以前2000块还不够小刘一个人花的。小刘指着账本上一些不应该花的账目对老公说：“这过日子，手一松一紧，差别太大了。如果我们再对自己抠门一些，我们以后的日子更好过。”记了一个月账的老公这才明白“当家方知柴米贵”，心悦诚服地和小刘一起实施起攒钱计划。如今，小刘家“钱账分离式”理财法实施几个月以来，已成功把每月支出控制在1000元左右，存款数倒是很明显地涨上去了。

正是强制储蓄的方法，使得小刘夫妇有了自己的消费计划，为自家积累了越来越多的存款。实际上，在家吃的简单些，为何非得下馆子？衣着也没到“新三年旧三年，缝缝补补又三年”的境地；出行嘛，没事就坐公交，还不用操心停车位，为何非得要摆那个排场？把省下来的钱都存起来，时间长了，那可是一笔不小的数目呢。

理财宝典>>>不管你是还没结婚的待嫁一族，或者是刚结婚不久的小媳妇儿，或者是生活稳定的老夫妻俩，养成强制储蓄的习惯会给你带来最大的惊喜和最坚强的后盾。

制定科学的投资规划

投资，并不是件容易的事情。它不仅涉及到投资人的经济状况，其结果还会影响到以后的生活与个人职业发展。因此，在做理财投资之前，一定要做好大量的准备工作，这样才能合理运用你手中的资金，减少不必要的开支。

要做到合理运用手中的资金，应该遵循以下几个方针：

制定一套适合自己实际情况的投资计划和策略。千万不能胡乱投资。

定期检查并调整投资项目。不能一条道走到黑，要随机应变，顺风使舵。

最好能花费些时间去进行研究。如调查市场行情走势，了解最新信息，不可以被动地等待天上掉下馅饼来。守株待兔绝不是一个真正成功的投资者的态度。

投资分析尽可能做到客观公正。尽量考虑各种影响因素，时时保持冷静头脑，切不可意气用事，误打误撞。更不能把赌博的心态带入投资活动中去。

总之，在投资过程中，要合理运用资金就应该有所准备。为此，我们需要制定一个明确的方针来指导资金的合理运用，避免投资失误带来不必要的浪费和损失。制定科学的投资规划，需要把握下面三个要点：

1.投资一定要有计划性

在制定投资计划之前，不仅要明确投资的指导方针，而且应对投资所涉及的一些具体情况作深入的调查了解，这样才能使计划具有可实施性。在制定计划时，应对投资环境、资金额度、预期收益等情况进行全面的分析了解，做到心中有数。

2.制定严密的资金使用流程“借钱难，用钱更难”。用好钱就要“把钱花在点子上”。严格的资金使用流程，有利于我们使用资金时充分考虑资金的实际情况，有助于控制资金风险，充分利用财务杠杆以取得最佳效益。另外，在家庭投资理财中，资金使用的内部控制建设应遵循规范、安全、高效、透明的原则，遵守承诺，注重使用效益。

3.为日常生活留出足够的费用

有的家庭在投资理财中，选择的是时间较长的理财项目。而在日常生活中，我们难免遇到急需用钱的时候，这时候就需要借用储备资金了。如果在家庭投资理财中没有做到未雨绸缪，那么就容易让自己陷入被动局面。

4.远离“疯狂投资”

投资是一门艺术，既有巨大利润的诱惑，又充满着可怕的陷阱。因此，投资需要理智。如果投资失去了应有的理智，变成了“投资狂”，其危险无异于“盲人骑瞎马”。疯狂的投资会让你暂时获得令人瞠目的迅猛扩展，但这种胡乱投资，非但赚不到钱，还有可能会亏本，甚至造成吃钱的无底洞，最后又令人费解地如泡沫般消失。

理财宝典>>>市场有风险，投资需谨慎。在利益的诱惑下，作为投资人很容易失去理智，疯狂投资。无理性地扩大投资理财规模，投入经营成本，会让我们承担更大的资金风险。因此，制定科学的投资规划，做到万无一失是投资者须谨记的。

想致富，首先要以富人作为自己的目标

作为上班一族你想成为富翁吗？那就请你确立明确的目标。或许很多人会反问：这一点再明白不过了，谁还不知道呢？没错——世人都明白的道理才是真理。

如果你想成为富翁，但现在还没有充分储蓄的话，那是因为你对钱的需要并不是那么迫切。如果你制订了诸如“一定要将工资的30%以上存起来”的绝对标准，甚至是根据自身的条件，最大限度地储蓄并从不间断的话，你的财务状况将会在很短的时间内趋于好转。

对钱的迫切程度反映的是你存钱的决心和具备的动力。当你有一个非常明确并极其想达到的目标时，你对钱的迫切程度就会大大提高。

那么，你认为有多少钱，才算是富翁呢？按照你的标准，你认为有一天你会成为富翁吗？在回答这一问题之前，我们首先来看下面这样一则统计资料，你就会更清楚地认识到成为富翁是一件多么不容易的事情。

据美国的投资银行美林公司和凯捷咨询公司共同发表的“2010年亚太地区财富报告”，从2008年底至报告发布时，韩国拥有100万美元的金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有存款、股票等约600万元人民币以上的人大约有99000个。同年，韩国的适龄就业人口约为2400万人。由此可见，拥有600万资产以上的人还不到总就业人口的0.4%。从这个调查结果你可以看出，拥有600万远比你想象中的要难得多。

有人认为，理财是富人们的事，的确在理财市场上总是活跃着富有者的身影。但据此认为理财就是属于有钱人的观点是不对的，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投资，投资追求高收益，而理财是一种生活战略。理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高生活水准。富人庞大的资产需求需要保值增值，需要理财。穷人也有生活目标，为了保障基本生活并生活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需要理财。

因此，理财并不是富人的专利，它适于所有的人。其实大多数富人都是通过自己的智慧和努力拼搏而获得财富的。理财也不例外。

有这样一个故事，说的是财富和头脑的关系：在一个村庄里，一个穷小子对富人说：“我愿意在您的家里给您干三年活，分文不取，只要您让我吃饱饭，让我有地方睡觉就行。”富人觉得非常划算，立即答应了这个人的请求。三年后，约定期满，穷小子离开了富人的家。一晃十年过去了，昔日的穷小子变得富有了，而以前的那个富人就显得寒酸多了。于是富人向他请教致富的经验，并表示愿意出10万金币买他能够致富的经验。他听后哈哈大笑：“过去我是用从你那儿学到的经验赚取了金钱，而今你又用金钱买我的经验呀。”那个由穷变富的人用三年时间学到了富人挣钱的经验，于是他获取了很多财富，变得比那个富人还富有。那个富人也明白了这个人比他富有的原因，为了拥有更多的财富，他只好掏钱购买人家的经验。

一个人要想富有，就必须具有成为富人的雄心。只有这样，你才会去尝试着充实自己，改变自己。要想富有，就必须向富人学习。只有先去学习他们，你才会得到他们富有的经验。也只有这样，你的理财行动才会成功。“我的人生梦想，就是在买东西的时候不用再去看价格标签了。”这是一位工薪族朋友和朋友说的玩笑话，可让人听来感受颇深。很多工薪朋友都认为，有钱的人总是能在购物的时候，享受更多的乐趣，因为他们不用担心价格的问题。我们也常常看见电视、电影中出现富豪挥金如土的场面。

所以很多人都有类似的感慨，重要的不是理财，而是拥有更多的金钱。其实很多理财专家不止一次地说起，他们所认识的富人多么地节约和克制。他们总是把钱用在合适的地方，而不是像大多数人想象的那样挥金如土。

从现实的角度来看，那些为钱去拼命工作的人并没有什么错，因为与各种不稳定的关系相比，钱反而是更为牢靠、更能带给人以安全感的东西。钱的的确确是能给人带来更多想要的东西，为钱拼命工作也是无可厚非的事情，在没偷、没抢、没骗，也没去干违法事的情况下，自己的任何合理收入都应该受到尊重。

喜欢在钱面前“装清高”的人，不妨仔细地想想：“钱”有什么错呢？它自身并不会做对不起你的事情。相反，它还可以为你的衣食住行尽职尽责，为你的高品质生活保驾护航。可怕的并不是钱，而是你对钱的错误认识，还有“装清高”之后要面对的各种生活困境。

我们不能否认，在现实生活中，大多数人当然这也包括工薪族都想成为富人，想拥有很多的金钱，只是他们都认为这个梦想离自己简直太遥远了，于是就开始安于现状，不再去考虑改变自己现有的生存状态，最终让富人梦成为泡影。如果你也像这些人一样，对于财富与金钱只是想想而已，没有真正地从内心将这种愿望升华为强烈的欲望，那么你在获取财富的道路上就不会有强大的精神力量，最终也很难实现理想。有一个小男孩，他的父亲是一个马戏团的马术师，所以他从小就整天跟着父亲来回奔波于各地表演。也正是由于这个原因，他的学习成绩一直不理想。一次，老师布置同学写作文，题目是：我的理想。面对这个题目，男孩满怀激情地描述着自己的宏伟志愿，那就是自己想拥有一个属于自己的农场，并且还仔细画了一张农场的设计图，上面标有马厩、跑马场等的位置，然后在这一大片农场中央，还要建造一栋城堡。小男孩把自己的作文和图纸交给了老师。第二天早上，老师把小男孩叫进了办公室，把他的作文拿给他看，上面写了一个又红又大的“F”。“为什么我的作文是不及格的？”小男孩满怀委屈地问。老师静静地说：“我劝你还是更改一下你的理想吧，就像你父亲那样做一个马术师不是很好么？你明显做不了农场主，一则你没有钱，二则你们家的家庭背景也很简单。你哪来的钱，哪来的关系去盖一座农场呢？如果你肯重写一个比较实际的理想，我愿意给你及格的分数。”听了老师的话，男孩非常迷茫，他回家后反复思量了好几次，然后去征求父亲的意见。父亲听了儿子的话之后，只是淡淡地说：“儿子，这是你自己的决定，所以只能由你自己拿主意。”听了父亲的话，小男孩下定决心，第二天仍旧将原稿交给老师。他告诉老师：“即使不及格，我也不愿放弃这个梦想。”20多年以后，小男孩终于拥有了自己的农场，他热情邀请当年的老师来他的农场参观。在离开的时候。老师深情地说：“说来有些惭愧。你读初中的时候，我曾经泼过你冷水。这些年来，也对不少学生说过类似的话。幸亏你有这个毅力坚持自己的目标，才有了今天的成就。”

生活的道理同样如此。对于那些没有目标的人来说，岁月的流逝只意味着年龄的增长，平庸的他们只能日复一日、年复一年地重复自己。如果我们想成为一名百万富翁、千万富翁乃至亿万富翁，想做一名出色的商人，以此作为自己生活的核心目标，那么就让它成为指点你走向成功“北斗星”吧。

有人说，一个人无论年龄有多大，他真正的人生之旅，都是从设定目标的那一天开始的。那他以前的日子，只不过是在绕圈子而已。对于那些想要成就自己财富梦想的工新族朋友而言，勇敢地以富人作为自己的目标，奋起直追吧！

理财宝典>>>要理好财，首先要提高对理财的认识，丢掉理财是富人的事，或者理财是吝啬者的事的观念，在思想上要树立起通过理财致富的信心。

会挣钱更要会理财

很多人都认为会理财不如会挣钱。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。

在现实中，很多事实表明挣更多的钱就会致富的观点明显是错误的。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？赵先生在一家私企工作，经过几年的拼搏，手上总算攒了些钱，可是要想买车，买房子就明显不够了。看着身边的人都在用自己空余的时间开始理财，赵先生却这样想，“会理财不如会挣钱，那样舍不得吃，舍不得穿的日子过的有什么意思。”可是随着时间的推移，他的同事都有车有房了，但是他却还是什么也没有。余先生是一家房产公司的设计师，平均月收入5000元。和多数人精打细算花钱不同，余先生挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款儿，什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，借债度日——拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，他可能是一些低收入者或攒钱一族们羡慕的对象，可实际上，他的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他“不敢”生病，害怕每月还款的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，他往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕：天呀，我的钱都上哪儿去了？

从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣得钱也不少，可一谈起自己的家庭资产的时候，却发现自己挣得那么多的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，不会成为自己的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会有属于自己的钱。

其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想作一些投资，那么你就仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。

由此可见，个人理财应满足以下三个条件：

首先，根据自己的年龄、职业、收入、家庭状况，建立对应的日常消费模式。所谓对应就是消费时既不能像“守财奴”那样视钱如命，一毛不拔，也不能像败家子似的大手大脚，铺张浪费。

中国人讲求“轻财尚义”、“仗义疏财”，像“守财奴”锱铢必较，只进不出的消费观和生活方式，不仅感受不到生活的乐趣，更交不到朋友，连家人都会疏远。

另一方面，挣多少花多少，月月见底的消费方式也不可取。家无余粮，一遇到紧急状况就四处借债，最后朋友也会避之唯恐不及，对个人的金钱信用也是极大的伤害。更何况无论哪种投资，都要以资本作为前提。一个人，一个家庭，如果没有一定的资本，那么他就无法规划将来，只能过一天算一天，只是在混日子罢了。

作为个人和家庭，我们提倡努力赚钱，合理消费。理财讲究的是量入为出，既不可太俭，亦不可太奢。要合理运用我们手中的金钱，逐步提高我们的生活水平，让我们的生活滋润起来，快乐幸福地享受每一天。

其次，根据不同个人和家庭的不同生活背景，建立与之相匹配的避险措施。就是以较少的成本，选择合适的时机切入，来应对未来生活中可能出现的风险。这些风险包括失业、疾病或意外伤害、子女教育、养老等等，保证自己在任何风险面前都能应付自如。

最后，在满足上述两方面的基础上，将多余的资本用来投资，以追求资本的效益最大化，用头脑的所得增加财富，创造更加和谐、舒适的生活环境。个人财富的增加也等于社会财富的增加，这也是为国家做贡献。

个人理财的这三方面是一个整体。日常消费和避险是理财的基础，是确保个人和家庭生活安全稳定、井然有序的前提条件。这就和建造大厦一样，地基必须打坚实，大厦才牢固。如果地基不稳，那么大厦建的越高，倒塌的风险也越大，损失也会越惨重。

当然，理财是帮助我们实现财务目标的工具，投资者要学会驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出调整。环境完全变了，还在死守着以前的老规矩，那就失去了理财的初衷和真谛。

理财宝典>>>努力赚钱，合理消费，即不可太俭，也不可太奢，合理运用手里的余钱尽量让其“节外生枝”。

工薪族用钱生钱，才能快速致富

钱生钱，有点像滚雪球。对工薪族而言，只要能够达到某种特定的规模，不需要太多的努力，就可以靠钱滚钱，越滚越有钱。事实上，钱有自我复制的能力，单位数量越高，赚回的金额也越多，金额变大了，可以得到的优惠和机会也更多。

当然，理财说到底是为了用财，为了消费，而不是看着账面上数字的增长就觉得满足。美国人买了房子不是留给子孙，而是再抵押出去贷款消费。那才真叫“光溜溜地来，光溜溜地走”。国内或许还做不到这样，可也别把理财当成守财。合理计划、合理消费，不仅是在满足自己的欲望，也是在给中国经济的长期繁荣添柴出力。曾经有一个守财奴把自己所有的家产都换成一大块金子，偷偷埋在了自家的墙根底下"每当夜深人静时，他再把金子挖出来，像宝贝一样欣赏半天，久久舍不得放下。如此，终于被一个邻居发现了，趁其不备偷偷把金子挖走了。守财奴晚上再挖开墙根发现金子已经不见了，不由地嚎啕大哭。有人见状后劝道：“你有什么可伤心的呢？金子埋在地里，既不能吃，又不能用，它也就成了无用的废物，跟埋块石头在那里有什么区别呢？”

这个小故事启迪我们：金钱只有在进行商品交换时才能体现其价值，只有在周转中才能创造利润。如果不进行周转，金钱就不能增值，也失去了其存在的价值。埋在土里的黄金没有任何作用，跟埋块石头的确没什么区别。那个守财奴嗜钱如命，自以为富有，却忘记了金钱的本义。如果那个人能用黄金作为资本，置田买地，或者做生意，一定会赚取更多的钱。

只有让资金流动起来，才能获取利润，才能迅速实现致富的目标。

商界有个著名的“二八定理”：即20%的客户拥有80%的财富。民生银行一家支行曾经做过一个测试，100万元以上的贵宾客户不足500人，占有该支行85%左右的存款，广大中低收入的资本存量之小，由此可窥一斑。但资本存量小，并不意味着就没有理财的必要。王先生过去在一家公司工作，现在自己做生意，收入还算可观。相比，他的朋友申常只是普通的上班族，但是经过5年之后，两人的生活处境却截然不同了。申常在城市的繁华地段购置了一处房产，而王先生手上只有一张余额6万元的存折和一张欠债13万元的信用卡。原来申常受其父母的影响，从小就养成了一定的投资理财习惯，他用上班积攒下的工资买下某繁华地段的一处房产，两年内，这幢房产持续升值。看着王先生羡慕的目光，申常劝他从现在开始学习理财和投资。但是王先生却面露难色地说：“那对我来说太难了，我从来也没有这样想过。”

现代社会中，很多年轻的一族更多地把自己定位于父母照顾者，而很少想过自己有钱会是什么样子。在成长的过程中，特别是年轻的朋友在潜意识中仍然存在着对父母的依赖性，这在很大程度上降低了他们对于获取财富的兴趣，最终也影响了他们培养这种能力的兴趣。因此，要致富，可能欠缺的不是高薪机会、财务规划或理财技能，而是一套正确的理财思维，如何克服在理财上的盲点和弱点，如何建立健康合理的理财观，如何将家庭中的钱用得更加游刃有余的问题。

如何让自己手里现有的钱增多，这里有观念转变的问题，也有技法问题，而技法问题涉及手中的钱怎样才能用活，这是投资的一大学问。许多有钱人都不赞成存款，而赞成现金运转。他们一致认为，银行存款和现金相比，现金当然是最可靠，虽不获利但也不亏损。小心谨慎的犹太人当然是在二者择一的条件下择其后者。因为对于犹太人，“不减少”正是“不亏损”的最起码的做法。想借助银行来求得利息，能够获得利润的机会不大。

美国通用汽车制造公司的高级专家赫特曾说过这样一句话：“在私人公司里，追求利润并不是主要目的，重要的是把手中的钱如何用活。”

我们都知道，银行存款是生息的，只要有存款，便能获得利息收入。而现金，是不生息的，手持现款是多少，经过若干年后，仍旧是原来的价值，并不增多。这样看来，银行存款比手持现款更有吸引力。

那么，我们理财时，应如何发挥积极因素，避开消极因素呢？下面是专家专为工薪一族量身订制的理财8点建议：

1.树立健康的理财投资观念

投资理财伴随我们一生，不是应时应景的摆设，也不是一蹴而就的。制订了规划后关键是执行，在执行中看效果、找问题、攒经验。同时，还必须明确，理财规划通常需要较长的时间来实践，不是一两个月的投机生意，这也决定了我们在投资产品的选择上要注意长线投资效果，不要太在意短期的波动。

2.设定目标

当你决定理财的时候，为自己设定一个理财目标至关重要。每个人或者每个家庭都有不同的需求和目标，并且在数量和层次上有着很大的差异。我们可以将自己的经济目标列在一张纸上，越详细越好，再对目标按重要程度分类，最后将主要的精力放在最重要的目标上去。譬如，为自己设定一远一近两个目标，比如确定未来二十年的奋斗目标和每个月的存款数，这样你花钱时就会有所顾忌。

3.强制储蓄

储蓄提供了财富汇集的方式，也为以后的投资增值准备基本条件。每月固定将薪水中的一定数目，譬如薪水的20%存入银行，并且不轻易动用这笔钱，那么一段时间以后你也将会有一笔可观的财富。而且，实际上这笔钱即使被消费掉，你也不会因此而感到生活拮据多少。

4.理智购物

对于消费者而言，购物时千万不要有从众心理。要记得，适合别人的不一定适合你。此外，购物要记账，不管你在何时何地购物，都一定要记下你所花费的每一笔钱。休闲娱乐、交通费用、三餐开销、应酬花费、购买奢侈品等分门别类地记下来，一个月或是三个月后再来审视你的消费记录，这样无疑将对你日后的理财生活产生积极的指导作用。

5.节流生财

和开源相比，节流要容易得多，不妨从节约水电费这样的小事做起，日积月累就会收到聚沙成塔的效果。而且这种节俭的生活方式也非常有利于环保。

6.储备应急

为了应对意外的花销，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。

7.端正对风险的认识

在投资市场上，风险跟收益成正比，如果一味躲避风险，风险稍高就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益率，通过理财来增值就无从谈起。其实风险并不可怕，只要对风险进行合理的控制、管理，风险稍高的产品也是可以接受的。

8.正确对待专家的意见

专家经验丰富，信息充足，一般是可以信赖的，尤其对初涉理财或理财经验欠缺的人来说，适当寻求一下专家意见，会收到事半功倍的效果。但对于投资者而言，尤其值得注意的是，专家的意见也只能当作参考，切不可敬若神明，对自己情况最了解的还是自己，专家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判断、执行操作的还是你自己。

理财宝典>>>银行存款是有利息的，利息看上去有限，但时间长了，增值就显得可观了，而且，银行存款保险系数最高。

工作VS金钱，幸福指数节节高

现代社会人们的财富逐年增多，但另一方面生活费用也逐步提升。从概念上来说，做好理财并不难。理财一方面就是有效花费钱财，让财富发挥最大效用，能够满足日常生活所需；另一方面则通过开源节流的安排以增加收入，节省支出，不断累积财富，来达成某些中长期的目标。

理财，必须要有“财”才能“理”，所以我们要先得到“财”，这说明收入是理财的基础。优化自己的收入结构，是开源的最重要的目标。对于一般人而言，工资收入作为收入的基础，是最重要的固定收入来源，工资收入可以保证一个人每个月都有一笔固定的收入。其次，奖金和其他收入作为工资收入的补充，有效地支撑起了整个收入结构的基础部分。

但在生活中，有一些偏执的人士认为金钱会带来罪恶，因此对金钱有一种非常奇怪的排斥态度，但其实他们忽略了一点，那就是金钱实际上却可以创造你和家人的未来：金钱帮助你度过艰难时刻，让你的父母平安度过老年生活，为你的孩子提供教育并保障你日常生活的舒适与安稳。这是你的财富表现的第一种形式，只有拥有足够的财富，才能让你的幸福指数节节高。我实在无法忍受这种生活了！“我当初为了好好照顾他，为了这个家把那么好的工作都辞了，可他还不满足……说我在家只会带孩子，不修边幅。你说，每个月只给我维持家用的基本费用，我哪有钱去逛商场买衣服打扮自己嘛！还说我思想狭隘，和我没法交流……当初我在职场身居要职的时候，也算是白领丽人，整天穿梭于精英人流中，是多么的风光呀！那时候，他对我是极其体贴的，可现在……”敏敏在向朋友抱怨丈夫。

她对自己当初辞职的事情显然已经后悔到了极点。是的，敏敏所处的境地是让她郁闷的。她本来有一份很好的工作，但是为了丈夫、孩子和家庭，她辞去了工作，到最后她的一切辛劳换来的却是丈夫尖刻的埋怨和讽刺。丈夫说她只会带孩子，其他什么都不会做，说她思想狭隘，这一切都是因为她失去了自己的工作，没有稳定的经济收入造成的。

我们可以试想一下，假如敏敏在职场中身居要职，有十分稳定的收入，她的老公对她的评价还会这样让人不能接受吗？敏敏如果能选择这样的生活，她一定是幸福的，这种幸福感除了她自己也是其他任何人都给不了的。

这时，或许有人会说，上班固然能给自己带来稳定的经济收入，能让自己有成就感，但是上班也是极其辛苦的事情，这样的说法更不可取，而且这表现的是一种消极没落，毫无社会责任的情绪，不劳动不得食是社会规则。如果你没有了工作，你就没有了经济来源，要靠丈夫的收入来维持家里的开支与你自己的花销。当他将钱放到你手上时，你一定会觉得他像是在施舍一个乞丐一样，这时你就在他面前失去了尊严，为了维持自己的尊严你再也不好意思跟他要钱，宁愿自己省着花。久而久之，你自然就会养成一种极其拮据的生活习惯，他给的钱刚好能维持家里的开销，你拿什么去买化妆品，去买漂亮的衣服呢，你的边幅如何能修得起来呢？如果你是一个男人的话，没有工作没有钱，现状会更让你难堪。

总之，一个人，一个家庭要提高幸福生活指数，离开工作和金钱就是幻想。

理财宝典>>>理财，要有财可理，而财从何来，工作是最重要的获取金钱的来源，高职位高薪，重要工作多薪。要有时可理，你首先要通过努力工作掘第一桶金。

一生不该逃的理财课

世间的事变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对金钱表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人顾不上年事已高而不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更多的时间去工作或者创业，其主要目的就是为了赚钱。特别是那些在生活中由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。

鸵鸟一遇到危险！就把头埋在沙子里……它竟然不知道其实自己身体的十分之九都暴露在危险之中。鸵鸟的这一举动，在人类看来是可笑的，但在现实中，很多人对钱采取的做法正是鸵鸟的心态。换句话说，就是把头埋在铜板堆里。人们每天都在钱的包围下生活，为了生存有必要知道什么是钱，但他们却根本不想了解钱的本质，更不想学习投资理财的技巧。

生活中，多数的工薪族认为自己挣的钱有限，所谓的理财不过就是算计着花，不背债就是了，没钱还能生钱增值？正所谓，巧妇难为无米之炊。而这是不懂理财理念和技巧的认识，其实，真正的理财功能就是让你手里有限的钱，能一个顶两个花，以及让你的小钱变大钱。当然，理财作为一种对钱的管理能力和技巧是需要学习才能掌握，确切地说这是一门课程，需要认真研读和运用。

谈及理财有的上班族对此也略有了解，但还称不上是精通，他们也尝试过理财，但他们常犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富。这当然是不现实的，理财只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，才能不断提高自己的财富积累，而唯有如此才是你应该秉持的正确观念。

一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为了进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。理财能力和挣钱的能力是相辅相成、不可分割的。

赚钱的机会总有很多，但是如果没有理财的能力。即使你赚了钱，可能也会被自己挥霍掉。要想保持自己财务自由的状态，理财这一课，你不该缺席。王勇是北京一家外企的大客户管理部经理，工作已经有5年了。因为他工作出色，业绩突出，所以他年收入基本上都在20万左右。这样的高收入似乎根本不用为理财而担心的。王勇为自己添置了一辆大众POLO，每天开车上下班。他从来不在家吃饭，穿戴都是国际品牌。几乎每天晚上都会在一些高级场所消费娱乐。这样得意的生活可以用潇洒来形容。王勇一直认为理财是没有必要的，他要求的只是高品位的生活。他打算在不久的将来，为自己买一幢别墅，一般的房子他根本就不感兴趣。他只是在想，等自己谈成一笔够大的项目，就可以买一幢别墅了。但是，金融危机很快就影响到了王勇的工作。因为经济不景气，所以公司的效益一直不好。看着很多员工不得不离公司而去，自己收入缩水是再正常不过的事情了。而且祸不单行，王勇又收到了父亲得了肺癌的消息。光动手术王勇就必须拿出10万，昂贵的医疗费用很快也让王勇的家庭陷入了经济危机。因为王勇并没有存下多少钱，父母的仅有的积蓄以及王勇的积蓄都已经用完，但是父亲所需最后一笔医药费还要20万。没有这笔钱，王勇父亲的医疗就只能在这个关键时候停止。王勇最后通过同事和朋友，借到了20万。在这期间真是饱受打击。很多人说什么也不信，平时潇洒的王勇经理竟然被20万难住了。工作了5年，收入也不错，竟然连20万都拿不出来，这让大家都非常吃惊。

理财的目的之一，就是防范各种原因可能造成的经济危机。这是很多靠工薪收入的人在理财的过程中容易忽视的，往往一场大病就会拖垮一个家庭，或者一场车祸就毁了一家的幸福。而这些往往是可以事先避免的，或者事先的一点预防措施就可以在风险到来的时候，将损失减少到最小。

无可否认，人生意外难免，如果不懂得提前预防风险，当风险来临的时候，就会不知所措。在沉重的打击面前，有的人倒下了，有的人熬了过来。那些熬过来的人都是懂得预防风险的人，或者说他们是懂得理财的人。

有很多年轻上班族认为“钱是赚出来的，而不是省出来的。”其实这是一种不切实际的想法，为自己的大手大脚花钱找一个合理的借口而已。上班族在收入水平不高的阶段，就应该养成节约的习惯，最好能形成储蓄的习惯。只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。从现在开始理财，别拿没钱当借口，其实你可以理财，这是人生不该逃的一课。在撒哈拉沙漠深处生活着一群土著人，在每年的冬天，他们中一些人都会因为缺少水而渴死。因此，他们的人口越来越少，种族面临着灭亡的危险。显然他们不再适应这里恶劣的环境。但是，那些能生存下来的人，都有自己的办法度过冬天。有的人用空的驼鸟蛋装上水，然后悄悄埋在一个地方。到了冬天缺水的时候才拿出来喝掉。有的人用动物的毛片做成水囊来储存水。冬天来了，只有那些懂得储藏水的人才能活下来。

达尔文的进化论是如此的残酷而真实。人生难免会有冬天，理财的目的就是让我们在这个冬天也能温暖而幸福。中国古语曰：“凡事预则立，不预则废”，在漫长的人生道路中又怎么能不有所计划呢？“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。理财计划能帮助我们完成赡养父母以及抚养教育子女的义务。

无可否认，我们都会老去，随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。想象一下我们老年时候的情景：是穷困潦倒，还是老有所乐？所以及早制定适宜的理财计划，保证自己老年生活独立、富足，应是现代靠工薪收入人群应该面对的共同问题。

作为上班族的一员，所有这些问题，你想到了吗？理财的时候，考虑到不同的目的，就应该制定不同的理财计划。

理财投资是每个上班族人都可以学会也都应该学会的课程。那些认为投资只是专业人员和有理财头脑的人才能学会的本事，这是一种错误的认识。如果你以前就开始关心投资的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值的方法。趁着不需要多少生活费的时候，开始做投资理财，你将比那些婚后才开始理财投资的人，领先至少十年。

理财宝典>>>赚钱的机会很多，但是有了钱却没有管理的能力，钱再多，也可能会很快地就挥霍掉，要保证自己的财富不断地增值，理财这一课，你不该缺席。

二 日常理财：工薪族学会消费就是在赚钱

工作再忙也不能放弃理财

现实是众多上班族往往放弃了对股票和基金等金融理财产品的涉猎，他们对储蓄账户有着天然的偏爱。需要提醒上班族的是，要想做个聪明的理财“忙人”，要坚持两大法则：

1.切忌盲目追求高收益

很多“忙人”要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的钱却临时用作他途，要么则是选准方向全额投入，一次性投资放大风险。其实对这部分人群来说，不要盲目追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”将资金进行分段投资，可以最低限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报。

2.切忌投资过于分散

不加选择，不加规划往往是“忙”的表现。没有计划的投资，只能让自己的资金更加处于无序的状态。最终忙是忙得足够，钱也是乱得可以。

此外，对于上班族而言，当你终于下定决心开始理财时，不知你是否明白：理财并不像打牌、钓鱼那么简单，智慧和恒心也许十分重要，但结果并不总是按照常理去发展。因此，任何人在理财前都有必要强迫自己认真回答下面的问题。

1.为什么要理财

绝大多数人都希望通过理财来达到迅速致富的目的，但事实是年平均10%的回报率对你来说已经是非常幸运了。即使这样，要想把当初10万元本金变成100万元，也需要大约25年的时间。因此，理财是一场恒心和耐力的比赛，你只有不断积累才能获得财富。

2.你是否有足够的决策能力

理财不是多个人玩的游戏，而是你一个人的游戏。只有在家庭财务中有足够决策能力的人才适合参与到这个游戏中来，话语权虽然很重要，但毕竟只是建议而已，最后投资的决策往往只操纵在你一个人的手中。

3.你的“财商”够吗

理财绝对需要较高的“财商”，敏锐观察和深刻分析往往能使你发现财富的踪迹。如果你认为自己在这方面还不够好的话，那么不妨去咨询那些专业的理财顾问，像银行理财师、保险业务员、证券分析家等都是你最好的帮手。在目前这个信息高速传递的时代，得到他们的帮助并不一定要花多少钱，但却是简便快捷的。

4.你能承受多大的损失

风险往往并不像人们所预料的那样发生在某个特定的时间里，而且即使很小的风险也会造成很大损失。因此，在理财前，你首先要问问自己能够承受多大的损失。如果只有10%的亏损都会使你寝食难安的话，那么奉劝你最好做一个保守的“储蓄族”。

5.你的理财目标实际吗

没有目标的行为叫盲动，不切实际的行为叫妄动，过高的理财目标比没有目标更加可怕。理财目标过高的人都是对自己能力过分自信的人，他们或许很善于捕捉投机的机会，但往往“聪明反被聪明误”的事情却经常发生，因为市场规律也并不是轻而易举就能掌握的。

6.你到底有几个“鸡蛋”

理财大师们提醒人们“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。在理财前，你最好仔细计算一下自己有几个“鸡蛋”。如果你只有一两个“鸡蛋”的话，恐怕不想放到一个篮子里都不行。所以，投资本金过少是很难分散理财风险的。

7.你准备用什么来衡量理财成功与否

除了收益以外，可能没有任何一个其他标准可以用来衡量理财是否成功。不要以为保住了本金就是成功了，你要知道资金都是有时间成本的，没有收益或收益比银行存款还低的理财都是失败的行为。

8.你有自我控制的能力吗

理财的过程不仅需要决策力，更需要控制力，最终决策应该是建立在对仓促决定的控制上，一个完美的理财计划可能会被几个仓促的决定毁于一旦。因此，在理财问题上，首要的就是保持非常冷静，制定好理财计划应该经过家人和专业人士的充分讨论。

9.你能从理财中感受到快乐吗

或许丰厚的回报会让你兴奋不已，但能否从理财中感受到快乐才是最为关键的。兴趣是你长期坚持的唯一理由，如果你感到理财是一项苦差事，那么又怎么能做到“十年如一日”呢？

10.你善于自控吗

理财是一种投资行为，而当你决定投资时，必然要选择合适自己投资的产品。在平常，各种各样的宣传资料会扑面而来，推销人员也格外热情。如果你想保持冷静，那么最好在作出明智决定前学会自控。只有这样，你的投资才会理智。

理财宝典>>>俗话说：要有搂钱的耙子，还不能少装钱的“匣子”。这个“匣子”的功能并不单指是一种藏，而是要把钱管理好，把它用到该用的地方，使其发挥最大效益。

越早理财回报越高

在现在的工薪一族里，许多人不满意自己目前的收入，羡慕一掷千金的大腕们，可想赚钱还要一夜暴富，赚钱来的慢，不肯出手，但岂不知，你越不出手，你只能是一个望钱兴叹的人。比如：理财致富需要时间，时间越长赚钱才能越多。

就像在生活中，我们常常不愿意相信自己离40岁越来越近了，我们的脑海里还停驻在：坐在爸爸怀里看电视；大学里第一堂课；新婚之夜的场景；听到妻子怀孕的消息后，开心地给亲戚朋友们打电话……这一切都好像是昨天刚刚发生的事情，但实际上这些又真的离我们很遥远了。

许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的。理财不分多寡，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。

对于一个迫切需要致富的人而言，越早学会理财，“早一天开始，多滚一天钱”，就可以避免因理财不当而限于个人破产境地，并且可以从投资理财中得到回报。

生活在现实社会中，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收入不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等，这些才是你追求安定幸福生活必备的基础条件。

比如你想置一个新房子，缴纳孩子上学的费用、家人的养老保险金、想实现盼望已久的度假等问题，这些无一不需要金钱作为后盾。因此，在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱能够得到合理使用，使家人满意地分享这笔收入。

预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它经过精心的计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。

如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服、怎样制作出物美价廉的点心、怎样制作家具等。另外，一般的银行都会开设一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是为你量身订制的，因此这种预算的计划价值也就更高。在广告公司上班的陈先生，年富力强，平时热衷于学习和尝试新的东西，虽然积累了不少的经验和知识，但唯一让人替他感到遗憾的是他通常都只是光说不做。比如：理财知识他也懂一些，如果和他聊起理财，就觉得像是面对一位理财专家。说到股市，他就摇身变成股评专家。谈到房产，他也能滔滔不绝。不管在哪方面，他的丰富知识都足以让专家惊叹。但在实际当中，是他不理财，财也不着他边。谈钱面窘，现在后悔不如也早行动赚钱了，说不定现在腰也粗了。

可见，“打理财富，赶早不赶晚”并非是一句空洞的口号，而应该立即将它付诸于实际的行动。踌躇的瞬间，幸福又远了一步。就像早上上班时，如果晚了十分钟出门，可能就会迟到二十分钟一样。尽早开始，对自己越有利，也更能加快资产的积累速度。也许你现在对自己的“月光”生活感觉很惬意，也许你认为自己以后还有足够的青春和时间可以去赚钱，也许你觉得凭自己的姿色有“钓到金龟”的可能，也许你现在有一个让你取之不尽的“富爸爸”做后盾，也许你本身已经拥有了超凡的挣钱能力……但你都应该及早地为自己以后的生活做好打算，因为你现在不缺钱，也不等于你以后永远不缺钱，能挣钱也并不代表你在未来能为自己积累巨大的财富，这个世界的变数是如此之大，就连实力雄厚的花旗银行都会破产，可你凭什么就认为自己一直可以这么顺风顺水、洒脱度日呢？

因此，有心智的职业人都懂得未雨绸缪的道理，我们相信大多数的职业人都拥有这样的智慧。所以，趁着自己还年轻，多为未来的幸福做打算。

要想理财成功，除了正确的观念之外，我们需要有正确的步骤和方法。观念指导我们做正确的事，而正确的做事方法同样重要。在选对了方向之后，找到一条最合适自己的道路更有利于我们走向成功。

1.清点自己的资产和负债

理财的关键在于为自己找到合适的理财组合，要清楚和选择各种理财方式就要对自己的资产和负债有一个合理的认识。首先要理清自己现在的资产状况，结合自己的需求再作理财计划。清楚地了解自己或者家庭的资产状况，就需要列出家庭财务表。应该每年更新一遍家庭财务表，然后根据新的资产状况修订理财计划。

2.安全投资

在很多人的观念中，投资就等于理财吗，其实投资的含义要简单得多。投资总是有风险的，在保证自身日常和风险必须的资金情况下，根据自己的风险承受能力，将资金分为若干个部分，如稳健的投资、积极的投资、保守的投资等等，目的就是让自己在资金安全的前提下，让投资最大限度地发挥增值的作用。

3.妥善保管理财文件

如果你是个粗心的人，这一点尤其重要。妥善地保管好一些重要的文件，如存单、房产、契约以及各种合同书等。这些文件不但是一种记录，还是一种法律文件。一方面，整理自己的理财文件可以有效地帮助我们分析自己的财务状况，另一方面也为保护自己的利益提供了有效的证据。

4.与时俱进的理财计划

社会的变化速度远远超过了你我的想象，生活水平在不断地提高，各种需求和想法也在不断变化，经济形势不断变化，新的理财工具也层出不穷。去年的理财计划很可能就不适应今年的经济状况，所以你要懂得在理财环境变化的情况下，更改自己的理财计划，当然这样更改必须是有充分前提的，轻易更改自己的计划，很可能会遭受巨大的损失。

理财需要循序渐进，当然这样一个流程只是为理财提供了更好的保障。做好其中的每一步都是为了让我们理财更成功。而其中每一步都需要我们付出时间和精力，自己去摸索技巧和思考经验。

理财宝典>>>理财的最佳时间，就是从你手里有了第一次余钱开始，或看好它不做无意义的挥霍或放任它，让它去赚“外快”。

注重家庭财务安全规划

各种灾害和风险是一种客观存在，家庭生活也可能会遭遇到，它不但给家庭成员造成肉体、精神上的损害，还会带来财务上的损失。对此，我们不得不防。具体来说，家庭生活中都存在哪些风险，我们又该如何防范和避免呢？

第一，各种潜在危险。

比如，由于家中主要的经济支柱亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断；家中成员罹患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担；投资错误，如利用举债、融资的方式过度投资，因不幸投资错误而惨赔；受人连累而负债，现在也时常听说有人为别人作保，到头来莫名其妙地背了一身债。

对此，作为工薪族要通过理财构筑一套“防御工事”。“防御工事”之一是“保险”。投保时要掌握好“保险归保险，投资归投资”，使保险充分发挥其保障性功能。此外，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强、较安全的投资工具，如定期存单、债券等。最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。

第二，家庭投资的风险。

为了增加家庭收入，我们习惯进行多种投资，实现开源的目的。投资所带来的风险，是一个家庭要重点考虑的问题。因为，有投资就有风险，这是一条“铁律”。它除了有风险高低之外，在性质上也有差异。最重要的是，明确各种风险的存在，并找到应对之策。

政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。这是一种不可控的因素，投资者往往无能为力。

财务风险：以股票或债券而论，会因公司经营不善，财务状况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。

市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。

通货膨胀风险：通货膨胀会使钱贬值，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通胀的水准，实际就等于赔钱。一般来说，通胀加剧时对金融性资产的影响最大，但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。

利率风险：市场利率变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。

综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。

既然家庭财务风险随时存在，我们就要掌握防范与化解风险的具体方法，让一家人生活在稳健的财务保障体系内，真正实现衣食无忧。

1.分散风险

对理财总风险而言，应根据收入情况安排，对于工薪家庭，一般可将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，还有1/3用于其他投资。就投资风险而言，可对股票、储蓄、国债和保险搞个投资组合，这样可以分散投资风险，也不至于因此影响到家庭生活。对偿债风险而言，借入资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量相适应，避免还债期过于集中和还债高峰出现过早，创造一个较为宽松的外部环境。而且借入款项要做到短期融资短期使用，中长期融资中长期使用，特别是在住房借贷时要合理规划。

2.降低风险

缩小风险损失或伤害的程度、频率及范围，使其限于可以承受之内。降低风险按过程来说，有事先控制和全过程的控制，如对投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破；对于合理的民间借款要签订书面协议，要素要齐全，一旦违约，及时催收，如发生纠纷，可以向法院提起诉讼；不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。

3.接受风险

接受风险就是自身承受风险所造成的损失或伤害。接受风险的原因主要是：A.回避或控制风险有较大的局限性，有些损失或伤害是躲不开的，如人的生老病死、地震和水火灾害等；B.不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态；C.家庭面临的风险不大，或风险虽大而有来自家庭外部的保障，家庭自身可以承受这些风险造成的损失或伤害；D.家庭财力不济，无力购买保险或采取其他相应措施；E.在投资损失已成为既定事实的情况下，或防范风险所需成本高于风险带来的损失时，只有接受风险。

总之，在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。因此，谙熟家庭生活中潜在的风险，并找到相应的防范措施，是提升生活质量的王道。

理财宝典>>>很多时候，做家庭时务规划，人们更看重回报到底有多少、收益率有多高，却忽略了家庭财务的安全性。只有拥有足够的抗风险能力，家庭财务才能自由、自在。在家庭财务的金字塔中，人寿保险、重大疾病保险占有重要地位，是实现家庭财务安全的基石。

制订家庭理财模式

每个成年人都知道，单身生活与组建了家庭的生活方式是不同的，有了自己的家庭，夫妻支配的是两个人的收入，以及如何合理开支，解决家庭消费的问题。不当家不知柴米贵，制订科学、合理的家庭理财计划，夫妻二人就把家庭财务打理得井井有条，过上幸福美满的生活。

家庭理财的关键是有一份计划书，结合两个人的收入、消费特点，确立大项目开支的方向、小额开支的费用，从而让家庭理财具备可操作性。在此，我们可以从下面几点入手，制订家庭理财计划书，进而确定理财模式。

首先，要分析家庭的收益情况。收益是一个家庭理财计划的起点，包括家庭的主要收入、额外收入等内容。对固定收入有明确的判断，对额外收入有大致的预期，接下来制定理财计划就容易一些，也更实际一些。

其次，了解家庭的开支情况。一个家庭的维持需要有一些基本费用，比如每个月的水电费、物业费等，以及购置大件家具、家电等的费用。此外，夫妻二人的交通费，通讯费和交际费用等，以及孩子的抚养和教育费用，都是必不可少的支出。这些费用加在一起，构成了一个家庭的主要开销。了解了这些开销，做一个详细的预算表，可以帮助我们控制消费，节约资金。

一个家庭理财模式的确立，是根据家庭收支情况确立的。明确了收支状况，就能对家庭的经济实力和风险承担能力形成基本的判断，进一步制定适合自己家庭的理财模式。概括起来，不同家庭的理财模式大概可以分为以下几种：

1.保守型

保守型是指夫妻二人的收入都比较低，所有收入用于日常生活，最后所剩无几。这样的家庭很少有闲置资金，家庭负担也比较重，很少会投资，也很难承担突如其来的风险。具体来说，刚结婚的年轻小夫妻，下岗职工的家庭，以及年龄较大的退休职工家庭，会采用保守型的理财模式。这类家庭的理财目标是尽量规避投资风险，保证家庭的每个月开销。在实际生活中，他们会选择银行储蓄这种风险较小的理财方式，也会尝试着购买国债。

2.积极型

积极型的理财模式是指当事人在理财中敢于面对风险，在投资上比较敢作敢为。这类家庭大多有较强的经济实力，即使投资失利也不会影响到正常的生活。此外，他们的心理承受能力很强，不会因为损失影响自己的投资积极性。

如果你的家庭经济实力强大，收入比较丰厚，闲置的资金也很多，那么就可以选择积极型的理财方式。具体来说，城市白领阶层、中高产阶级家庭，或企业的管理层，都采用积极型的理财模式，大多会购买债券、汇市、基金等投资性的金融产品。

3.稳健型

稳健型的理财模式是指金融储蓄和金融投资相结合的理财方式。这种模式比较适合有一定经济实力、有一定量资本积累，或者有可靠工资收入的家庭。这类家庭一般追求稳定的收益，注意规避风险，习惯把工资收入的大部分放进银行储蓄进行管理，而其余部分投入股市或者进行投资，争取获得更好的收益。

4.冒险型

如果你的家庭负担很轻，心理上和财力上都愿意承担较大风险，并且希望在短期内改善家庭的财务状况，那么就可以采用冒险型的理财模式。这类模式会有较大的资金投入，适合处于创业期的年轻家庭。

从根本上说，这类理财模式是在进行高风险的投资，达到获得较大金融投资收益的目的。在投资方向上，一般会选择股票、期货、基金等具有较高风险的金融产品。

总之，上面四种理财模式适合不同经济状况的家庭，家庭的女主人必须摸清自己的实力，再选择合适的方案，从而实现最优的家庭财务规划。反之，如果作出了错误选择，很可能会面对极大的财务风险，让家庭财务状况雪上加霜。

此外，家庭理财模式没有绝对、固化的套路可循，一切都要随需而变。比如，有的年轻夫妇选择AA制的理财模式，照样活得有滋有味。在这种理财模式下，夫妻二人一方负责日常开销，一方管理子女的生活教育，双方在支出基本平衡的前提下，承担对应的家庭支出，剩余的资金作为自己的私房钱自由支配，互不干涉。

这样做的好处是，避免把家庭的全部资金投入到一个方向，减轻了遭遇财务危机时的尴尬局面。另外，分开支出还能在夫妻之间形成一种竞争的状态，激发双方理财潜能，得到最佳的理财效果。夫妻二人的理财优势各不相同，这样就能各展所长，往往能为家庭带来意外的惊喜。

理财宝典>>>理财模式也并非只有以上提到的几种，不管你是属于哪种家庭，只要能对自己的家庭资产进行客观、正确的评估，根据实际情况制定适合的理财计划，都是值得提倡的。

谙熟家庭税务操作技巧

税收是现代文明的一种必然结果。向国家纳税是每个公民应尽的义务，按期交付税款更是义不容辞的责任。不过，从理财的角度来看，掌握家庭税务操作技巧，学会合理避税，可以帮我们节省一笔资金。

随着法律法规的完善，家庭付税的机会日渐增多，这在一定程度上成为一项家庭财务负担。许多时候，合法、合理地做出减税安排都是有利无害的，而且是绝对无风险的省钱方法。不论你做什么生意，从哪个行业赚钱，合法避税都是现代人理财的高招。

在国外的电影中，我们经常看到这样的情景：一到年底，很多人会请来一位会计师为自己计算应缴纳多少税，并尽可能少缴一点。在这里，这些会计师的主要任务就是合理避税。坦率地说，合理避税就是在对税法有深入了解后，合法地尽量少缴纳税款。

以我国的劳务报酬所得税为例，劳务报酬所得属于一次性收入的只征收一次税；属于同一项目连续性收入的，按月计算，每月征收一次。这其实没有什么问题。但是经过计算，把一笔大的劳务收入分成几个月收取，每月缴纳税款、应缴纳的个人所得税税额会有一定下降。下面，我们通过一个实例看看其中的玄机。A 设置模式：一次收费，一次交税纳税人甲和纳税人乙分别一次性从外单位取得技术咨询费5000元和演出出场费30000元。那么他们分别应缴纳税款：甲：应纳税额5000×（1-20%）×20%=800元乙（因为金额较高，所以计算也复杂）：（1）应纳税所得额30000×（1-20%）=24000元（2）应纳税额24000×20%=4800元（3）应加成征收税额（24000-20000）×20%×0.5（加征5成）=400元乙总计应纳税4800+400=5200元甲和乙分别应缴纳税款800元和5200元。В 设置模式：分开按月缴纳甲分2个月收取5000元（每月2500元）：乙分3个月收取30000元（每月10000元）。甲每月应缴纳税款为：（2500-800）×20%=340元那么，2个月总共应缴纳税款就是：2×340=680元，比原来少缴纳了120元。乙每月应缴纳税款为：10000×（1-20%）×20%=1600元那么，3个月总共应缴纳税款就是：3×1600=4800元，与原来相比，少缴纳了加成征收税额。如果按照В模式，甲的120元和乙的400元就不会征收，这就是合理避税。

实际生活中，这种避税方法是很实用的，可以帮助人们节省一笔不菲的开支。那么，具体应怎样做到合法避税呢？

首先，可以优先选择教育储蓄。因为在我国教育储蓄的利息所得将免征个人所得税，也就是说教育储蓄是一种“免税”储蓄。教育储蓄将定向使用，是一种专门为学生支付非义务教育所需的教育基金的专项储蓄。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。

其次，可以货比三家买企业债券。企业债券也属免征利息税的投资品种，且利率要比同期的银行利率高出1～2个百分点。现在市场上发行的企业债券较多，工薪族可选择资信度在AA级以上，有大集团、大公司作担保的、知名度较高，最好还能上市的品种作为自己投资组合的品种。

再次，购买人寿保险。对于人寿保险，因其是一项和人民生活福利保障息息相关的行业，政府当然会鼓励、扶持。所以在赔偿税收政策方面相应的采取了免税的政策。比如，一位39岁的当事人，投保其分红险共计10万元，年交保费8680元。在第5年，他获得分红2万元，之后又不幸因意外事故身亡，其投保书上的受益人指定为“法定继承人”。那么，除了他第一次获得的2万元分红可以全部免税外；当事人身亡后，其受益人所获的赔偿金也可全额免税。购买人寿保险，不让自己一辈子辛辛苦苦积攒下来的财产“缩水”，这种理财方式已经得到了更多人的认同。

最后，工薪阶层要学会合理避税。如果你是打工族，老板要付给你薪水。这些钱作为个人的一种收益，当然要交税。但是，如果公司为你提供专车，你就节省了交通费；公司为你提供工作服，你又节省了服装费；给你免费医疗，你生病时又节省了医药费。这些利益虽然不等于你的现金收入，却满足了你特定的物质需要，而且不用交税，因此可以成为普通人理财的一种策略选择。

总之，家庭财务消费内涵广泛，涉及到庞大的资金支出，自然会产生税务操作。为此，我们要掌握避税技巧，尽可能节省每一分钱。

理财宝典>>>挣钱难，省钱更难，在合法范围内少缴税，实际上就是一种省钱的方式。最重要的是，你要找到专业人士的帮助，从中得到有益的建议，并执行到位。

家庭信贷消费大有学问

2003年国家统计局在北京、山西、辽宁、江苏等10个省市区，随机抽选了5000户城市居民家庭，进行了城市居民收入预期和消费意向调查。这份调查表明：信贷消费被半数以上的家庭接受，住房、教育和医疗成为最重要的消费项目。在对消费信贷所持的态度方面，有7.2%的居民表示完全赞同，并且已经尝试过；有26.1%的居民表示完全赞同，但是还没有尝试过；有20.9%的居民表示可以考虑。由此可见，信贷消费在家庭理财中正占据越来越重要的地位。

家庭财务管理离不开借贷，或者向亲人、朋友借钱应急，或者向银行贷款进行大额消费、投资。总之，只要不是弄得自己债台高筑，负债累累，借钱确实可以满足不时之需，可以增加家庭的财务自由度。

因此，幸福家庭的理财方案，少不了借贷消费这个主题。通过借贷，你可以在最短的时间里解决资金难题，让自己的投资获得资金保障。具体来说，借贷消费可以为我们带来两大便利：

第一，提前过上品质生活。只要家庭财务能力充裕，在手头资金不完备的时候，我们可以通过借贷提前消费高档商品、耐用商品，比如房产、汽车等。今天，这种贷款消费已经非常流行，它极大地提升了人们的生活品质，也促进了经济发展。

第二，抓住稍纵即逝的投资机会。借贷运用得好，同样可以投资致富。与积累投资相比，借贷投资无疑是一条捷径，它省去了资本原始积累的漫长过程，能够帮你在投资机会面前顺势而为，获取不菲的收益。时间就是金钱，如果凡事都要等到存够了钱再去行动，恐怕机会已经从你身边溜走了。

不可否认，信贷消费毕竟是一种债务，要综合考虑家庭财务能力，避免发生财务危机、降低生活品质。曲先生从银行贷款十万元买了一辆“宝来”轿车，可每天只是上下班用车，从家里到工作单位还不到2公里，其他时间车子基本上闲置着。另外，他结婚前贷款买了房，结婚时又借了钱办婚礼，贷款蜜月旅游。一通热闹过后，小两口一算账吓了一跳，今后20年内都得勒紧裤腰带过日子了。

由此可见，进行家庭信贷消费的时候，必须综合考虑问题，既要满足个人物质需求，又要周密计划未来一段时间的收入。让信贷消费成为家庭理财的好帮手，是我们的最终目的。那么，信贷消费有哪些问题需要注意呢？

1.必须有及时偿债的能力

既然借了款，就会有偿还的那一天。这个时间可能是按月还小额贷款，或者是一年以后全额还款。总之，要正确评估自己的偿债能力，然后再根据财力状况借贷消费。

2.坚持科学合理的消费

信贷消费的目的是通过借钱换取时间和空间，提升生活品质。这笔钱迟早是要还的，不可以无限制地消费，以及胡乱消费。否则，一旦超过了还款限度，必然让自己陷入财务危机，那就得不偿失了。

3.计算利息的数额大小

如果是向财务机构和银行借贷，你就要支付相应的利息。如果利息高昂，那你通过借贷所赚到的钱就会打个折扣。借的时间越久，利息就会越高。此外，投资一旦失利就会无力偿还本金，投资高风险项目，又看错市场的话，就有可能一夜之间将所有的借贷输个精光。

4.借贷大有学问

一是选择银行利率低的时候进行借贷，这样借来的钱需要很少的利息，却能为你创造很大的价值。二是在通货膨胀的时候进行借贷，通货膨胀的时候物价飞涨，手上的钞票购买力会降低，这时候可以选择向银行借贷。三是有了成熟的投资计划时借贷，因为没有计划借钱出来，借来的钱又没有实际的用处，就会影响自己的还贷和加重生活负担。

理财宝典>>>家庭理财中，不可能每一种消费都是由积累资金实现，适时和适当的借贷会减轻你的财务负担，提早享受高品质的生活，并赢得创造更多财富的机会。

时刻关注现金流量表

生活中，特别是对于已经成家的工薪一族来说，都应该有自己的收入和支出计划，不管是在结婚前还是结婚后，都要时刻关注自己的现金流量表，知道自己的每笔钱的动向，掌握好自己的消费程度。

比如，一个善于投资的工薪族，会有工资和投资两方面的收入，这两个方面构成了自己的总收入，这就是自己的现金流入量。但是也会有一定的支出金额，比如，购买或维修物品、通讯费用、外出就餐、交通费用、日常生活用品费用等各方面的费用，所有的费用加在一起，就是现金流出量。

今天，无论是男人女人不依靠任何人，同样可以撑起一片自己的天空，也都有了更多的收入来源。无论是在职场中，还是创业中，都有了比原来更多的赚钱方式。文良，是一名政府公务员，除了平时的工作外，由于在大学的时候他就喜欢写点文章投给报社，他就利用这样的优势为自己开辟除工作之外的收入。因为文良是把写作当作自己的一份“事业”，所以写稿的热情一下子就被调动起来了，开始有针对性地给不同的报社和杂志写稿子。现在文良每天除了固定的工作收入外，稿费每月就在2000元左右，已经快赶上工资了，现在的生活显然比从前更加宽裕了，既打发了他这种机关工作的无聊时光，更重要的是为自己创造了更多的财富。文良就是很好地利用了自己的特长和兴趣，增加了自己账户里的现金流入。

除了这种和自己的工作性质相联系的兼职可以增加自己的流入现金外，投资更能够使自己的收入突飞猛进。

现在银行里有很多的理财可以投资，任何人都可以通过咨询选择适合自己的理财产品，无论是长期的还是短期的，只要尝试后能帮自己增加现金流入的就应该坚持下来。赵新在购物的时候，自己的Visa卡到了最高透支额度，于是转而用另外一张卡，晚上购物回到家的时候，赵新突然发现，现在的自由购物并不是什么真正的自由，他仔细思考了自己的消费对于经济、环境、社会，更重要的是对他自己的意义，于是决定，下一年全年不买东西，看看自己的生活会不会因此发生变化。赵新并不是物质欲十分强烈的人，这一年他控制自己，不吃零食，冰箱里不储存太多的食物，不开耗油的SUV汽车，减少应酬，不买高档消费品。到了一年期限满的时候，赵新清查了一下自己的支出账目，并且和上一年的消费做了一下比较。他发现房屋贷款、水电费和健康保险等基本费用，不可避免地用掉了总收入的四分之三，其他的四分之一可以任意支出的部分，和上一年相比较，书籍上省了1300元，衣服省了3500元，他一年没有看电影，没有在外面吃过一顿饭，一共节省了8000元。为自己省下了一笔不少的钱。

总的来说，一个职业人用在支出上的费用无非是休闲娱乐人际交往和一些提升自己业务水平的支出，要想控制住自己的支出，最好能把自己的消费做一个小小的计划，比如，每年最多购买多少钱的衣服，每年用在应酬培训费上的费用，计划出行的时候尽量坐公交车，出差最好不要选择在高档餐厅就餐等，这些小的细节能够影响你的现金流出速度，为你省下一笔不小的开销。

无论是现金的流入还是现金的流出，缺少关注都会给你的资金带来危机。忽视前者，你会发现你的银行资金在长时间内并没有一个大的增力口，你也许很努力地工作，也曾经涨过工资，可是不会理财投资的你还是守着固定的收入，过着自己拮据的生活。

不关注自己的现金流出的后果会更加严重，往往会在自己的钱花光的时候，还不知道自己到底是把钱花在了什么地方，由于盲目消费造成了你的资产的大量流失。

所以说，无论你现在是单身还是已经组建家庭，都要随时关注自己的现金流量表，为自己的收入和支出做一个详细的执行计划，在增加收入的同时，尽量避免不必要的资金流出而造成损失。

理财宝典>>>理财就是使自己的钱能够始终掌控在自己的手里，增加收入，节省开支是理财的终极目的，现金流量表能帮你分析自己的理财习惯，发现弊端，规避损失。

记账是最常见的理财技巧

任何一个旅行家和探险家都不可能离开指南针的帮助，否则，会让自己迷失方向。在投资理财领域内同样需要指南针的指引。“凡走过的地方必定留下痕迹”，把理财过程中的每一笔开销以账目的形式记录下来，有助于我们在投资理财中辨明方向、调整策略，达到降本增效的目的。

经验表明，只有持续、有条理、准确地记录日常生活中的每一笔现金流，才能形成全面、准确的财务信息，进而制定科学的理财计划。在开始理财计划之前，养成记账的习惯，详细记录自己的收支状况，是很有必要的。“收入-存款=支出”，这是积累财富的黄金定律，只有增加收入，减少支出，个人积蓄才会越来越多。因此，在努力赚钱的同时，要努力做到不超支，拒绝购买不必要的东西，从而保持财务盈余，慢慢积攒下一笔不菲的资金。

挣钱不容易，如果自己再有花钱如流水的毛病，那么个人财务状况无疑会雪上加霜。最让人揪心的是，花费没有头绪，日常开支中经常花冤枉钱。摆脱这种不良局面，无疑可以通过记账来实现。很简单，养成记账的好习惯，掌握自己每天、每周、每个月的现金流量，随时追踪自己赚了多少钱，花了多少钱，买了哪些东西。根据财务状况，适时调整消费预算，合理安排日常开销，就容易花最少的钱，过上有品质的生活，而且还不会感觉手头紧张。

在一定时期内，每个人的可支配收入都是固定的，即使有再多的钱，如果失去了节制，甚至成了拜金者，也会捉襟见肘。通过记账做好家庭财务预算，是合理开支的基础。让我们看一个未婚先生的小账簿，来体会一下记账益处。20012-08-24早餐：5.5元、烟一包：7元、晚餐：18元20012-08-25早餐：5.5元、烟一包：7元、看电影：26元、饮料：5元、晚餐：24元20012-08-26早餐：5.5元、烟两包：14元、晚上与同事小酌AA制：60元20012-08-27早餐：4.5元、洗漱用品：30元、晚餐：15元20012-08-28早餐：5.5元、烟一包：7元、袜子：10元、晚餐：14元20012-08-29午餐：牛奶、点心12元、晚餐：30元20012-08-30午餐：牛奶、点心12元、烟一包：7元、水果20元、晚餐：20元一周消费合计364.5元

通过上面的实例可以发现，通过记账可以有效掌握钱是怎么花出去的，花到哪里了。经过全面权衡、判别，就能进一步明确下个时间段应该如何合理消费，减少花冤枉钱的可能。

生活中，哪些朋友应该立刻把记账提上日程呢？首先是糊里糊涂，不知道自己把钱花在哪里的人。其次是花钱没有节制的人，为了虚荣心超前消费和过度消费。此外，刚刚步入社会或婚姻殿堂的人，以及有房贷、车贷的人，也有必要记账，提早做好消费支出记录与财务规划。

既然记账这么重要，我们就该立刻行动起来，把它落实到日常理财计划中，让自己少花冤枉钱，攒下更多资金。

最常见的方式是买一个小本子，通过手工记账。此外，还可以通过上网下载记账软件，或者在专业的在线记账网站，完成每日的记账活动。需要注意的是，选择记账软件的时候坚持简单、易操作的原则，别用复杂的记账工具，避免因为繁琐对记账失去兴趣。

至于账本记录的内容，也要坚持简单的原则，通常只要记下花了多少钱，买了什么东西，以及这次消费的意义就足够了。

有的人喜欢逛网店，平时在淘宝上闲逛，一不小心就会掏钱购买喜爱的宝贝。这些花费可能不多，看上去也很便宜，但是日积月累就是一笔不小的开销。而养成记账的习惯，并及时总结那些不必要的开支，就能逐步改变消费习惯，实现节流的目的。家庭理财，就来自于日常的点滴节俭。

理财宝典>>>通过记账的方式审视自己的消费行为，为自己的理财制定更详细和更实用的计划，控制自己的消费金额，可以节省更多的资金，用于长期的理财投入。

为宝宝做好教育储蓄计划

教育储蓄作为国家开设的一项福利储蓄品种，目前银行一般约定教育储蓄50元存起，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由存储人自行决定，每月存入一次。

教育储蓄具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。由于教育储蓄是一种零存整取定期储蓄存款方式，在开户时存储人与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，存储人每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。

无疑，孩子是父母的希望，同时也是祖国和社会的未来，孩子健康快乐的成长，能够接受良好的教育是每个家长的心愿。特别是在现代越来越激烈的社会竞争中，多读点书是很有必要的，更是有一些经济条件比较好的家庭会选择让自己的孩子出国深造。

纵观现实，对于普通家庭来说，现在的教育费用的上涨是一笔不小的开支，能不能为自己的孩子做好“教育储蓄计划”，会直接影响到孩子未来的学业。

调查显示，83%的人在孩子的教育费用上感到吃力，54%的家庭在子女身上的支出占了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。

那么，我们如何做好“教育储蓄计划”呢？一是计划性投资，二是要规避风险。

也许你会问，生活中会有哪些风险能影响到自己孩子的教育金的积累呢？其实，生活中影响到孩子教育金积累的风险还是很多的，比如：

第一：父母发生意外，这里的意外包括意外伤害、突然失业、投资失败等多方面的，或者疾病和事故的风险。这些可能存在的风险如果不幸发生，会在很大程度上影响到你孩子的教育用款，也就难免会在不同程度上影响到孩子的学业。

第二：父母存在离异的风险。社会的发展，经济的快速发展，人们对自己的婚姻要求也随之提高，对自己的伴侣要求也随之提高，可以说中国人的婚姻观正在发生改变……我们都说“夫妻同心，其利断金”，而夫妻一旦“不同心”，无论从心理还是经济上，受影响最大的首先是孩子。父母离异，经济上的纠纷是难以避免的，孩子的教育用钱由谁承担，怎样分摊等都是对孩子教育的一种风险。

第三：不可否认，现如今资金有“缩水”的风险。基于现在社会的经济发展不稳定，国际市场的不稳定，资金存在缩水的可能性，如果过多将资金放在银行或股票等风险投资上，“缩水”的风险就更大了。

分析了这些风险，我们得出了一个结论，那就是，要尽早为自己的孩子做好教育储蓄的计划，这个教育储蓄能够为自己的孩子今后的教育保驾护航。

比如，有的父母给孩子开了储蓄账户，凡是孩子的额外收入都要求孩子存入银行。这种方式最大的好处并不在存钱的本身，而是有利于培养孩子勤俭节约、有计划生活的好品质。孩子的收入来源大致有两种，一种是压岁钱。每年春节，孩子都会得到数量不等的压岁钱，多的几千，少的也有百十元。这笔钱如果无计划地花掉，实在是没有意义。如果按计划存起来，将是一笔可观的收入。另一种是亲朋好友平时串门时候给的钱，这些钱数量不一，也是一笔不小的收入。

除了上面提到的固定教育储蓄，还可以把其他投资收入作为孩子的教育基金。

第一：银行及银行理财产品。一年内需要用到这笔教育储蓄，最好就是放在银行；一年至三年要用到的，可以选择一些相对固定收益的银行理财产品；超过三年甚至十年以上的，不建议放在银行。

第二：基金定投、黄金定投。对于五年以上才用到的教育储蓄，作基金定投是个很不错的选择：采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资，在基金价格较高时买进的份额较少，而在基金价格较低时买进的份额较多，长期累积，可以有效地回避风险，复利效果也非常明显。建议风险承受能力较强的家庭重点关注。

第三，购买黄金。黄金一直被看成是财富的象征，具有不可替代的保值功能。在目前通胀预期如此强烈的大背景下，黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言，很难准确判断黄金的未来走势，因此一次性大笔投资是具有风险的。因此，黄金更适合定投，目前，部分银行就推出了黄金定存性质的产品，长期地分批买入，能够更好地平衡风险。

第三：保险。所有保险都有一个共同的特点：短期回本慢。因此，不建议五年内需要用到的教育储蓄通过保险来完成。保险的风险波动小，而且属于强制储蓄，这样可以避免在储蓄的过程中随意挪用教育储蓄。另外，保险的保障功能可以把孩子成长过程中的人身、疾病和意外等风险转移给保险公司。

由上可见教育储蓄的方式还是多种多样的，这样的教育储蓄能够为自己的孩子将来的教育准备一笔随用随取的资金，享受理财带来的好处。因为教育资金对于孩子的非义务教育阶段还是一笔不小的开支，所以教育计划投资对于父母来说，越早准备越好。

理财宝典>>>在自己的孩子还在婴儿的时候就准备好为孩子开设一个教育储蓄，这能让你的孩子在教育花费上，或者更高层次的教育水平上没有后顾之忧。

控制好休闲娱乐支出

现代社会，休闲娱乐在我们的生活中占据了越来越重要的位置。喜欢玩是人的天性，而良好的休闲娱乐方式能帮人们保持良好的心理状态，对健康有益。此外，日常聚会，人际交往，也少不了休闲娱乐，它已经成为社交的一种必要手段。于是，为此支出的费用在家庭消费支出中所占的比重也越来越大。这里就有一个如何掌控限度的问题。新婚不久的小林是一名机械工程师，月收入6000元。妻子的收入也在3000元左右，年轻人总会有一些娱乐性的消费，每个月除了2000元的基本生活开销外，还有2500元娱乐、购物的费用。时间一长，这笔费用时不时地还会超支，再加上每个月供房的3000元，他们每月所剩下的可支配收入只有2000元左右。夫妇二人想在明年要个孩子，因此都比较担心今后家庭财务的抗风险能力，所以他们咨询理财专家，作出了家庭财务新规划。专家表示，小俩口新婚燕尔，以目前的财务状况看，他们未来的财务状况是有压力的。为此，只能大幅削减娱乐购物的费用，降至500元到800元之间。

从上面的故事中不难看出，小林夫妇的休闲娱乐的费用过高，给家庭财务支出带来了沉重的负担，因此有必要削减。

罗曼·罗兰曾说过这样一句话：“生活是一首交响乐，生活的每一时刻，都是几重唱的结合。”生活中，家庭休闲娱乐方式多种多样，与其拘泥于某种需要高额费用的项目，不如转移视线，从游泳、登山、划船、垂钓、打球、探险、蹦极、收藏、书画等丰富多彩的消费娱乐形式中体验闲情乐趣。

1.减少不必要的娱乐开支

在我们身边，有些人虽然挣得多，但却一直喊穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价飞涨的幅度，时而又会自怨自艾，恨自己不是生在富贵之家。是什么原因使这些高收入者捉襟见肘呢？原来他们在休闲娱乐上投入了过高的费用。适当减少这方面的开支，换一种生活方式未尝不可。

2.同事间的应酬和请客要有节制

有了邀约，不用每次都去，也不必每次聚会都是自己买单，与其打肿脸充胖子不如让自己的钱包饱满点。无节制的应酬并不会为你的工作带来质的改变，反而会影响身体健康。

3.减少购物量

不管是在结婚后还是结婚前，一家人当中，女人大都喜欢逛街购物。不过，有时候可以从闲逛中打发时间、满足眼球的欲望。最重要的是，从逛街中获得一份闲适的心情，而不只是得到物欲的满足。相反，有人陷入了频繁购物的恶性循环中，才是饮鸩止渴的行为。

理财宝典>>>休闲娱乐支出的减少能节省支出，增加资本积累，也能杜绝过度消费的坏习惯，避免形成对奢侈品的过度追求。

三 理财常识：工薪族用“薪”理财，从知识学起

理财作为一种现代家庭中有效地管理、使用自有资财的能力，被越来越多的人所关注，在实践中通过有效的理财来达到增资节出的效果，也为越来越多的人所认同，但要真正成为一个理财的行家里手还需要先做好一个学生，认认真真修好理财这门课。

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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