作者：刘柯
出版社：中国铁道出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
一看就懂的理财产品全攻略(图解版)试读：
前言
FOREWORD
随着经济的飞速发展以及人们理财意识的加强，普通老百姓参与投资理财的机会越来越多，比起银行存款，人们更愿意将钱放到投资渠道，以钱生钱。
如今很多人都有理财的意愿，但因为对理财知识的理解较为简单，对金融风险的畏惧，让人们对理财敬而远之。
理财原本是一件非常简单的事，但因为市场的多变，人们在选择产品与风险防范上会显得较为复杂，从而使很多投资都以失败告终。
投资理财的渠道有很多，有传统的在银行进行理财，也有长期以来火爆的股市，还有目前非常流行的网络理财，但是无论怎样选择，最重要的就是挑选适合自己的产品。
为了帮助投资者在理财市场中找到一款适合自己的产品，我们编著了这本《一看就懂的理财产品全攻略（图解版）》，通过对本书的学习，可以让读者学会理财攻略，快速获利。
本书一共有15章内容，具体可以分为5部分，具体如下。
● 第一部分是本书的第1～2章，这部分主要介绍银行中的理财业务，分别是储蓄理财产品和银行理财产品，投资者可以从中找到传统定期理财之外的各类存款，同时找到适合自己的存款方法。此外还可以从风险大小上找到不同的银行理财产品，如稳定收益型、结构性存款等，利用银行理财产品进行快速获利。
● 第二部分是本书的第3～9章，这部分的内容比较多，分别介绍了一些存在时间较久，但内容丰富的理财工具，包括债券、基金、黄金、期货、外汇、保险及股票。在这部分内容中，我们可以从每一大类的理财工具中找到适合自己的小产品和投资渠道，从而进一步走进理财市场，将风险踩在脚下，将收益握在手中。
● 第三部分是本书的第10～12章，这3章内容是一些新颖的理财方式，分别为众筹理财、P2P理财及网络理财。在这部分内容中，我们可以走进网络的世界，将理财与网络进行结合，找到各类众筹的特点，掌握人人贷、余额宝及百度理财等目前火爆的理财产品的价格分析与网络操作技巧。
● 第四部分是本书的第13章，这一章主要介绍的是手机理财，让投资者掌握随时随地手机理财的技巧。
● 第五部分是本书的第14～15章，这部分分别从价格分析的角度帮助投资者掌握基本面分析、K线分析、成交量指标、移动平均线及其他技术分析的技巧。此外，这部分内容还从综合分析的角度帮助投资者认识在理财获得收益的同时，如何巧妙地规避理财风险。
本书是一本投资理财的参考书，注重理财产品的理论与实践相结合，重点介绍产品，同时辅助每种产品的理论知识与实践操作，对一些热门的产品，还单独进行了图解操作，力求手把手教会投资者进行实战投资，让投资者快速踏入理财市场。
本书有非常强烈的时效性，列举的产品都是目前理财市场上非常火爆的热门产品，但是投资者可以将不同的产品进行转换，从而灵活应用。
本书的使用对象比较广泛，新手投资者可以从中找到投资理财的基础知识，学会如何参与其中，而有经验的投资者可以从中找到不同的产品，并可找到对应的获利攻略。
由于编者知识有限，书中难免会有疏漏和不足之处，恳请专家和读者不吝赐教。
编 者2016年1月第1章传统理财，最保险的银行储蓄
理财市场上的投资渠道成百上千，对于普通老百姓来说，最传统也是最常接触的就是银行储蓄，然而储蓄并非是直接存取这么简单，通过巧妙的应用，储蓄也可以成为很好的理财工具。01储蓄的基础
储蓄，也称储蓄存款，是指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款方式。我们将钱存入银行，银行按利率给予利息，这是银行与储户之间的一种“交易”，本书的第一部分，走进熟悉又陌生的银行储蓄。1.银行有哪些金融业务
1897年，中国第一家商业银行通商银行在上海成立，经过百余年的发展，如今的银行已经成为我们日常生活中不可缺少的部分，对普通老百姓来说，银行可以为我们提供哪些服务呢？具体如下。
● 存贷业务： 存贷是银行的基础业务，分为存款业务和贷款业务。存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。贷款业务是银行或按一定利率和必须归还条件出借货币资金的一种信用活动形式。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
● 理财业务： 银行理财业务是指银行理财师通过收集整理客户的收入、资产和负债等数据，倾听客户的希望、要求和目标等，为客户制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。理财业务现已经成为银行业务的第二大核心内容。
● 对公业务： 银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介和基金托管等。通俗地说，就是“对单位的业务”。
● 中间业务： 中间业务又称表外业务，商业银行的中间业务主要有本币结算、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务和咨询顾问业务等。2.利率与利息计算
在银行中存钱，最重要的是要学会计算利息，而计算利息就要使用到利率。所谓利率，就是在一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示。利息的计算非常简单，只需记住如下公式。
利息=本金×利率
一般来说，不仅是储蓄，任何理财产品的收益都可以这么计算，但是实际的利息计算却并不是这样的，它还需要涉及年化收益率。
年化收益率，指投资期限为一年所获的收益率，把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。
利用年化收益率计算利息，一般会涉及图1-1所示的4条公式（根据不同的理财产品，一年的计算天数可能是365天，也可能是360天）。
图1-1 利率计算的4条公式3.活期与定期
银行存款的种类有很多，从基础上看，可以将银行存款分为活期存款与定期存款两种。
■ 活期存款
活期存款简单来说就是我们存在银行账户里的钱，无须任何事先通知，储户即可随时存取和转让的一种银行存款。
活期存款的利息计算同样采用“利息=本金×利率”的计算公式，但是一般活期存款的利率非常低，如果不是较大的本金，基本可以忽略不计。活期存款有如下三大特色。
● 通存通兑： 储户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金。
● 资金灵活： 储户可随用随取，资金流动性强。
● 缴费方便： 储户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。
■ 定期存款
定期存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币，它具有如下特点。
● 期限固定： 分为3个月、6个月、一年、两年、三年和五年。
● 金额限制： 起存点5元，无上限。
● 形式多元： 分为存单、定期一本通和借记卡。
定期存款的利率比活期利率高很多，通过这样的利率获得利息也是人们愿意将钱“出借”给银行的原因。需要注意的是，定期存款根据存款时间的不同，会执行不同的利率，此外国家也会根据经济发展水平，适度调整存款利率。
作为普通投资者，存入定期存款一般通过图1-2所示的方式。
图1-2 定期的存款方式4.到期、支取与续存
我们在银行进行存款，就一定会遇到定期存款的到期、支取、提前支取与续存，下面来看看针对这些情况应该如何处理。
■ 到期
到期也就是约定的定期存款期限满期了，一般在到期后，需要储户到银行进行赎回，赎回就是取出定期存款，就是将本金和利息变成活期或现金。
定期满期后如果未到银行进行办理，则满期后的储蓄天数全部算作活期存款。
■ 支取
支取就是将定期转为活期，一般是由银行系统自行完成，这里说的支取，主要是指提前支取。
提前支取是指储户将未到期的定期存款支取出来，这需要本人带身份证及存单到银行柜台进行办理，而提前支取后，存款利息按照活期利息进行计算。
除了提前支取，有一种方法既可以解决我们的燃眉之急，又可以减少利息损失，那就是部分支取。部分支取是指在存款期限内，可以提取一部分定期存款，提取的部分按照活期利率计算利息，而剩余的部分则按照原来约定的利率计算利息。
部分支取有好处但也有一定的限制，下面来看一个例子。
老王和老伴一辈子辛辛苦苦，在退休时，攒下了50万元的存款，两人都购买了社保，一个儿子自己做小生意，所以日子过得还算自在。
老王听别人说，把钱存进银行，每年会有利息，还可以根据需要随时提取一部分出来，比较方便。于是老王去了银行，把自己的50万元存为5年期的定期存款。
半年之后，老王的老伴突发心脏病，心脏起搏器需要自费5万元，于是老王到银行给工作人员说要部分提取自己的50万元存款，老王顺利地取出了5万元，老伴也顺利完成了手术。
又过了一年，老王的儿子因为生意上的资金问题，急需20万元。于是老王想也没想，又到银行想支取20万元，可这一次就没有那么顺利了。银行工作人员说，提前支取只能在存期内办理一次，如果要再次提前支取，就必须全部提前支取。这下老王傻了，只得提前支取出45万元的存款。白白损失了10多万元的利息。
■ 续存
续存分为本息续存与只存本金，本息续存就是指将本金和利息一起存为新的定期，而只存本金就是指取走利息，本金续存。
续存需要本人亲自到银行进行办理，而且不能提前办理续存。
除此之外，储户如果不想到期到银行办理续存，又不想损失利息，可办理自动转存。
转存，顾名思义，就是将满期后的定期存款继续按照约定时间存为下一笔定期存款，而不需要我们亲自去办理，具体的特点如下。
● 自动转存会将上一次的定期利息加上本金，一起算作本次存款的本金。
● 自动转存的次数没有上限，可以无限次地转存。
● 第一次存期与第二次存期的期限可以不同，在第二期进行提前支取时，已经满期的存款按定期利息计算，剩余的按活期利息计算。02我国现有的储蓄方式
前面我们讲到，银行的存款方式多种多样，在定期存款中，整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等方式都可以帮助我们完成存款理财，下面我们就来逐项认识。1.储蓄获利基础——整存整取
整存整取是指开户时约定存期，一次性存入，到期时一次性支取本息的一种个人存款方式，如今的整存整取有如下的特点。
● 人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年和五年6个档次，外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年和两年5个档次。
● 办理整存整取一般是存单、定期一本通或银行卡。
● 储户可通过银行柜台、网上银行或媒体一体机进行存入。2.利用网上银行存入整存整取
网上银行是帮助我们更好地进行投资理财的重要工具，它不仅可以完成各类金融业务，还可以快捷省力地进行操作，下面我们来看看如何在中国工商银行网上银行存入整存整取一年期存款。
Step01 进入中国工商银行网上银行（www.icbc.com.cn），在首页的“用户登录”栏中单击“个人网上银行”按钮。
Step02 输入网上银行账号及密码，单击下方的“登录”按钮。
Step03 进入个人网上银行页面，在上方的菜单栏中单击“定期存款”超链接。
Step04 在页面下方打开的“存入定期存款”栏中选择自己要存入的定期种类，单击右侧的“存入”超链接。
Step05 进入存款页面，输入存款金额、账户信息及约转信息，单击“提交”按钮。
Step06 在打开的页面中确定存款信息，单击“确定”按钮，并进行相关安全支付操作即可完成定期存款的存入。3.网上银行基础操作与使用技巧
网上银行是我们投资理财的重要工具，不仅是银行存款理财，其他的理财工具同样需要使用到网上银行，下面来看看银行网上银行的基础操作要点与使用技巧，具体如图1-3所示。
图1-3 网上银行的基础操作使用技巧
图1-3 网上银行的基础操作使用技巧（续）4.分散的储蓄方式——零存整取、整存零取、存本取息
■ 零存整取
零存整取是指储户在进行银行存款时约定存期，每月固定存款，到期时一次性支取本息的一种储蓄方式。
零存整取具有计划性、约束性、积累性的特点。零存整取利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中：累计月积数=（存入次数+1）/2×存入次数。由于零存整取只有3种年限，所以可以记住三个常数：一年78、三年666、五年1830。
具体的零存整取有如下特点。
● 期限分别为一年、三年和五年3种期限。
● 零存整取办理后，可在下一月的任何一天存入。
● 如果出现了中途漏存，应该在次月补起，但存期内漏存次数累计不超过2次，否则将视零存整取合约失效。
● 零存整取可以办理提前支取，但不能办理部分提前支取。
● 每月必须按开户时的金额进行续存，续存时不能增加开户金额。
● 一般可以将零存整取绑定到一个活期账户中，然后每月由银行自动从活期账户中扣款，避免出现漏存。
■ 整存零取
整存零取是指在开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种定期储蓄，整存零取执行利率和零存整取利率一样。
每次支取本金=本金/约定支取次数。
到期应付利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率。
整存零取特别适合家长为在外工作的大学生支付生活费等每月定期的支出，存期分一年、三年和五年，支取期分一个月、三个月及半年一次。
■ 存本取息
存本取息是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。
存本取息的起点金额为5000元。存期分为一年、三年、五年。
每次支取利息数=本金×存期×利率/支取利息的次数。5.年轻人善于利用零存整取攒钱
零存整取是最适合刚参加工作的年轻人进行储蓄积累，每个月将工资的一部分进行储蓄，避免过度的挥霍浪费，下面来看一个例子。
小李和小张是大学同学，毕业后两人都找到了一份不错的工作，月薪都为5000元。
虽然是同学，但两人却有着不同的理财观念，小李选择了银行的零存整取方式，每月从自己收入中拿出1000元进行储蓄。如果以1.60％的利率计算，一年后，小李可获得140.00元的利息，本息合计12104.00元。
而小张选择的却是通过活期积累后再转定期的方式，他同样每月从工资里拿出1000元进行储蓄，但因为是放在活期账户中，因此很难强制自己进行储蓄。一年后，小张只攒了8000元，并且只有微薄的活期利息。6.中国工商银行网上银行存入零存整取
零存整取也可以通过网上银行来进行，下面以在中国工商银行网上银行存入零存整取为例进行讲解。
Step01 登录中国工商银行网上银行，单击“定期存款”超链接。
Step02 在页面下方打开的产品列表栏中选择零存整取存款选项，单击其后方的“存入”超链接。
Step03 在打开的页面中输入每期存入的金额，设置账户信息后单击“提交”按钮，确认信息后即可成功存入零存整取。7.超短期储蓄理财——中国建设银行通知存款一户通
在储蓄理财中，有一种适合超短期限的存款方式可帮助我们进行储蓄理财，下面以中国建设银行通知存款一户通为例来进行简单的了解。
通知存款一户通是中国建设银行的一款具有智能理财功能的个人金融产品，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益，其有如下的特点。
● 存款起点金额在人民币5万元以上，或外币等值5000美元以上。
● 开户即约定自动转存，凡是存入七天以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息。不足七天的，按一天通知存款利率结计利息。
● 可以选择龙卡通、理财卡或储蓄存折作为通知存款一户通的交易介质。
● 如果未按照存款时确定的通知时间支取通知存款，通知存款将按照活期存款利率计算利息。
中国建设银行通知存款一户通的一大特色是当约定活期存款账户余额大于约定的保留金额时，且超出金额符合一户通最低续存金额的规定时，超出部分的存款自动转入一户通，享受七天或一天通知存款利率。
一般有“活期资金自动转一户通账户”和“一户通资金自动转活期账户”两种方式，用户只需在柜台或网上银行进行签约即可轻松办理。8.生意人利用通知存款充分利用资金
对于做生意的人群来说，常常手里会有大量的资金，但是这些资金很快会进行再投入，那么短期内便可以利用通知存款解决资金闲置的问题，下面来看一个例子。
李先生有100万元资金，三个月内可能会使用资金，而且使用资金的时间较急，所以他选择存入一天通知存款，最后实际存了30天，我们对其收益进行比较：
30天活期存款利息：100万元×0.35％/360×30=291.67元。
30天一天通知存款利息：100万元×0.08％/360×30=666.7元。
赵先生同样有100万元资金，也是三个月内可能会使用资金，但能提前一周知道使用资金的时间，他存入了7天通知存款，实际存了30天，我们对其收益进行比较：
30天活期存款利息：100万元×0.35％/360×30=291.67元。
30天7天通知存款利息：100万元×1.35％/360×30=1125元。
通过上面的例子可以看出，通知存款比30天活期存款有更丰厚的利息收入。而7天通知存款则比一天通知存款还要有丰厚的利息。9.定期和活期自由转变——定活两便
在众多的存款项目中，有一种产品既有定期的利息收益，又有活期的便利性，根据储户的实际需要进行转变，这就是定活两便存款。
定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款，具体有图1-4所示的特征。
图1-4 定活两便的特征
对于定活两便，最重要的就是利息计算，具体的规则如下。
● 存期不足3个月的，按支取日挂牌的活期储蓄利率计付利息。
● 存期3个月以上（含3个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息。
● 存期半年以上（含半年）不满一年的，按支取日定期整存整取半年期利率打六折计息。
● 存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期利率打六折计息。10.为子女教育准备资金——教育储蓄
教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，每月固定存额，到期支取本息的一种定期储蓄。
教育储蓄一般有如下的特点。
● 开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上的学生。
● 最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
● 可选择存期分为一年、三年和六年。
● 开户时必须提供客户本人（学生）户口簿或居民身份证。以客户本人的姓名开立存款账户。
● 三个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。
● 教育储蓄开户或支取时必须有相关的学生证明文件。
● 到期时储户凭存折、身份证和户口簿（户籍证明）和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。
● 教育储蓄必须全额支取，不能办理提前支取。
● 教育储蓄超过原定存期部分（逾期部分），将计算活期利息。
● 教育储蓄的利息一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。利息公式和整存整取一样，本金算总存金额。
下面我们来看一个教育储蓄的案例。
邓女士在6年前替自己当时正在读小学六年级的女儿办理了一笔教育储蓄存款，期限为6年，每月存200元。
今年，邓女士的女儿正好要读大学，需要一笔金额不小的学费。于是邓女士想到了这笔教育储蓄。邓女士通过上网查询与计算，女儿可以获得的本息为15735.9元。
于是邓女士便拿着当初开户的存折去银行取钱，可到了银行才知道，因为当初开户的名字必须是邓女士的女儿，所以必须需要邓女士的女儿到场办理，不仅这样，还需要到当初开具证明的小学再次办理教育储蓄需要的学生证明。
几经周折之后，邓女士终于取出了这笔教育储蓄，但为什么利息只有3735.9元呢。经过询问，原来教育储蓄的本金最高为2万元，六年期教育存储按五年期整存整取定期存储存款利率计息，邓女士这才明白过来：原来教育储蓄有这样的限制。11.高额资金的储蓄理财——中国银行大额存单
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额必须为整数。我国的大额存单业务2015年刚刚在各大银行上市。
大额存单一般有非常多的限制，下面我们以中国银行的一款大额存单储蓄方式为例来具体分析。
中国银行2015年第二期个人大额存单。
产品简介： 个人大额存单是由中国银行发售的，面向个人客户的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。
期限： 发售人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月和1年期4个子产品。各期限产品的购买起点金额不低于人民币30万元。
发售渠道： 中国银行全辖各营业网点、网上银行和手机银行。
适用对象： 凡在中国银行开立活期账户的个人客户均可持本人实名制有效身份证件于中国银行营业网点柜台或通过网上银行或手机银行购买，首次购买前请先行于中国银行营业网点柜台进行签约。
产品优势： 产品利率较同期限现有定期存款更具竞争力；本产品可办理全部/部分提前支取、质押贷款及存款证明；本产品保本保息，不存在本金和收益损失风险。
特别说明： 本产品采用电子方式发售，购买后网点柜台、网上银行、手机银行均可查询；本产品不可自动转存，到期一次还本付息。
表1-1简单列举了一些最新发布的银行大额存单情况。
表1-1 部分大额存单详情
通过以上的产品列举，我们可以简单总结大额存单的特点如图1-5所示。
图1-5 大额存单的特点12.中国工商银行网上银行办理大额存单
大额存单的存入方式和定期存款比较类似，下面来看看如何在中国工商银行网上银行存入大额存单存款。
Step01 登录中国工商银行个人网上银行，在首页单击“定期存款”超链接。
Step02 在下方打开的产品列表栏中选择大额存单存款选项，单击其后方的“存入”超链接。
Step03 在打开的存入页面中输入要存入的金额，单击“提交”按钮，确认信息后即可成功存入大额存单存款。13.最新的存款制度——存款保险制度
2015年，我国针对存款推出了一项新的制度——存款保险制度，它不是一种详细产品，而是在对各类储蓄存款进行保证。
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用。
存款保险有以下四大基本特征。
● 有偿性和互助性： 只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿。另一方面，存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。
● 时期的有限性： 存款保险只对在保险有效期间倒闭的银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。
● 结果的损益性： 存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，一般是存款人要向保险公司索赔，费率计算差别较大。
● 垄断性： 存款保险都不同于商业保险公司的服务，其经营的目的不在于盈利，因此存款保险机构一般具有垄断性。03储蓄获利攻略
通过本章前面的内容，我们已经认识了现在国内银行市场上基本的储蓄方式，为了更好地利用储蓄理财，下面来认识一下储蓄时的技巧与攻略。1.认清银行吸储的“陷阱”
我们进行银行存款，并不是将自己所有的钱全部存入，也不是不分时间与技巧。在银行进行储蓄，首先要看清银行吸储的陷阱。
银行利用利息手段吸取存款，然后将钱用于放贷，收取贷款户利息，从中赚取利息差。所以说，我们到银行存款，实际是将钱借给银行。
对于普通老百姓而言，银行吸储手段一般为以下几点。
● 存款送礼： 只要存款达到一定金额，就会有不同的礼品赠送。小则米、面、油等生活品，大到金条等礼物。
● 贵宾诱惑： 银行一般会利用办理金卡、VIP窗口等手段获得储户的信任与好感，以此吸收存款。
● 走进社区： 有的银行，会将柜面系统搬到社区，方便储户存款。
● 利率上浮： 部分商业银行会上调基础存款利率，以此吸收存款，并激励储户将钱存为定期存款。
● 人情世故： 银行工作人员有时会通过营销或“套近乎”的方式，将储户的钱留在银行中。
我们在选择去哪家银行存款、怎么存时，一定不要被银行的这些手段诱惑，尽量根据自身的实际情况存储。2.合理规划，组合存入银行储蓄
银行存款多种多样，无论我们有多少资金，最好的办法就是通过合理的规划进行组合储蓄，这样不仅可以应对不同的资金需求变化，同时还可以保证利息收入。下面我们来看一个例子。
王先生今年45岁，和妻子开了一家不大不小的餐馆，平均每月收入大约2万元。有一个正在读高中的儿子。王先生一家人均有社保与医疗保障，日常支出情况主要是家庭生活费（含水电、物管等）每月2000元；父母赡养加人情往来每月1000元，儿子读书每年约6000元。王先生有一套100平方米的自用住房，最近打算购入一辆20万元的汽车。
王先生一家拥有存款80万元，由于王先生不愿意将钱投入其他地方，只希望通过存款的方式进行储蓄理财，所以银行的理财经理为王先生设计了以下的存款分配计划：
由于王先生一家拥有固定的收入及保障，所以为了收益最大化，存入40万元的5年期定期存款。
为了避免突发事件的发生，存入10万元的1年期定期存款。
因为买车的程序一般为一周内完成，所以存入一笔20万元的7天通知存款。
考虑到儿子现在及将来的学费为一年一交，所以存入5万元一年期的定期存款，并且进行约定转存。
另外存入5万元的3年期整存零取存款，每月支取大约1500元，作为儿子将来上大学的每月生活费。
在进行储蓄组合时，投资者一般要注意如图1-6所示的细节。
图1-6 组合存款技巧注意事项3.六大存款技巧
每个人的资金情况、收入水平、消费理念及理财意愿都是不同的，但是储蓄都是必不可少的，下面我们来认识一些非常有效的存款技巧。
■ 阶梯式储蓄法
阶梯式储蓄也可以叫作台阶式储蓄，是一种将总资金分散的储蓄方式。
假定现在有5万元储蓄资金，我们可以将其平均分成五个1万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单（三年期自动约转一年期）、五年期存单各一个。
一年后，就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期。只是每个1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。最后一个循环完成之后，总共有10年的期限，并可继续循环下去。
这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。既可以跟上利率调整进行存款，又能获得五年期存款的高利息，生活节奏井井有条。是保守型家庭中长期投资的一种方法。
■ 十二分储蓄法
十二分储蓄法也可以叫作月月储蓄法或12张存单法，顾名思义，就是每月进行储蓄。这种方式既可积累，又可理财。
如现在每月从工资中拿出1000元来储蓄，每月开一张一年期存单。存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单便开始到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成一年期定期存单。依此类推，手中便一直都会有12张存单。一旦急用，只要支取近期所存的存单即可。
这种储蓄方式可以最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。既可减少利息损失，又能解燃眉之急，很适合工薪家庭应急之需。不足之处就是每月都需要进行操作，较为烦琐。
■ 利滚利储蓄法
利滚利储蓄法是存本取息储蓄和零存整取储蓄二者有机结合的一种储蓄方法。
具体操作方法为：假如你现有5万元，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄户。
这样，不仅可以得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息，额度可大可小，只要长期坚持，也会有不错的回报。
■ 四分储蓄法
四分储蓄法是最好的资金分散方式，假设你现在有10万元资金，一年内要使用一笔钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这10万元钱尽可能获取“高利”，那你可选择四分储蓄法。
现有10万元的闲置资金。当不知道如何花这笔钱时，可将其分为1万元、2万元、3万元、4万元四份定期存款。
在几个月之后，如需要1万多元的钱，便可动用其中2万元的存单，即解决资金的急用，最大限度地减小了其余存款利息的损失。
把资金分别存成四张存单，当然也可以进一步细分成更多的存单。这样一来，遇到什么样的事动用什么样的存单，无须其他存单出马，减少不必要的利息损失。
■ 交替储蓄法
交替储蓄是一种比较简单同时适合老年人的一种储蓄方式。
假设现在有5万元的现金，可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年期和一年期的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存为一年期的存款，手中就有两种一年期存单。并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样进行交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。
这种储蓄方式适合手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的投资者。
■ 接力储蓄法
接力储蓄法和交替储蓄法比较相似，都是交叉进行存款。
如果每个月会固定存入银行2000元的活期存款，可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第4个月时，第一个定期存款就会到期，这时候每个月都会有一笔3个月的定期存款可供支取。
这种储蓄方式会进行正常的支出，却能取得比活期储蓄更高的利息收入。第2章银行理财，多样化产品组合
除了储蓄之外，银行理财还有一种常见的方式，这就是银行理财产品。银行理财产品是根据金融市场的不同需求推出的理财工具，不同的投资者可以通过购买银行理财产品来获利。01银行理财产品的基础
银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。对于普通投资者来说，银行理财产品的投资就是购买银行理财产品，本章的开头我们首先来简单认识银行理财产品。1.什么是银行理财产品
银行理财产品是由银行研究，在银行进行购买的，目前我国各大银行都有理财产品销售，数量多达几万种，要认识银行理财产品，首先就要来看看它有哪些种类。
■ 按投资渠道分类
我们将资金用来买银行理财产品，银行将这些钱投入到某个领域，这就是银行理财产品按投资渠道进行分类。按照投资渠道，一般有表2-1所示的一些理财产品。
表2-1 人民币理财产品的不同投资渠道
续表
■ 按照风险大小分类
作为普通投资者，我们很少会关心理财产品的投资渠道，而一般直接从风险大小上进行了解，根据风险的大小，银行理财产品可以分为如下的类型。
● 保本型理财产品： 顾名思义，就是一款保证收益、零风险的产品，除了提前赎回、银行破产等非价格因素，保本型理财产品一般是不会亏本的。
● 保本浮动型理财产品： 又称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的，它的风险主要来自于衍生产品这一部分，收益与汇率、利率、债券、股票、基金、指数等金融市场参数挂钩。
● 非保本浮动型理财产品： 是指银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，但并不保证本金安全，投资者自行承担风险。该产品投资渠道主要是期货、股票等市场。非保本浮动型理财产品是目前银行发行的主要理财品种。2.银行理财产品的几大要素
银行发布理财产品，投资者进行购买，在这个过程中，会涉及如图2-1所示的一些因素。
图2-1 银行理财产品的主要因素3.银行理财产品的产品说明书——中国建设银行开鑫享
理财产品的产品说明书也叫作理财产品认购合同，是一款银行理财产品的凭证与说明，它详细地载明了该款产品的收益率、时间期限、风险等级、投资渠道、买卖双方的权利义务及其他重要内容。
以中国建设银行开鑫享为例，来看一份银行理财产品的产品说明书，主要内容如表2-2所示。
表2-2 中国建设银行开鑫享主要因素
续表
针对上表中的一些主要内容，下面进行一些简单的解释。
● 产品名称： 该产品的具体名称（银行名称、投资渠道等）及代码。
● 产品类型： 从风险大小分类上进行分类。
● 投资期限： 该产品的计息期时间，也就是投资期限。
● 产品募集期： 从发布该产品到产品计息开始的时间，同时也是公众购买的日期。
● 资金到账日： 产品结束后本金和收益到账的日期。
● 预期年化收益率： 根据往期收益和市场表现预估的收益率。
● 认购条件： 包括产品份额、上市地区等。
● 其他内容： 包括产品托管人、是否允许提前赎回、起点金额等内容。4.购买银行理财产品的流程
购买一份银行理财产品，从选择产品到获得收益，一般会经历如图2-2所示的操作流程。
图2-2 银行理财产品购买流程02不同银行的理财产品
在我国，几乎所有的银行都有自己的理财产品，这些产品都有自己的特点与投资策略，下面我们分别来介绍一些较为典型的银行理财产品，投资者可从中找到同类型产品的投资攻略。1.稳健型开放理财产品——中国工商银行保本稳利182天
对于一些老年人或是低风险承受能力的投资者来说，银行的稳健型理财产品是非常好的理财工具，下面我们来看看工商银行保本稳利182天的产品说明书与特点。具体的产品说明书如表2-3所示。
表2-3 中国工商银行保本型个人182天稳利人民币理财产品主要内容
在投资稳健理财产品时，需要注意的地方如图2-3所示。
图2-3 稳定型开放理财产品的注意事项
稳健性理财产品最适合一些没有任何投资经验的人，我们任何人都可以轻松参与其中。2.在中国工商银行网上银行购买理财产品
在网上银行同样可以很轻松地完成理财产品的认购，下面来看看在中国工商银行网上银行的具体操作。
Step01 登录中国工商银行网上银行，进入个人网上银行页面，在上方的菜单栏中单击“工行理财”超链接。
Step02 在打开的“购买理财产品”栏中会看到最新推荐的理财产品，设置产品筛选条件，单击“查询”按钮。
Step03 在打开的页面中即可看到该条件下所有的产品及投资期限与收益率，单击要投资的产品名称超链接。
Step04 在新打开的页面中即可详细查看该产品的说明书，在该页面下方单击“购买理财产品”按钮。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]