作者：刘柯
出版社：中国铁道出版社
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从零开始学理财(实战技巧版)试读：
前言
如果有人问：大家对投资理财感兴趣吗？大多数时候会得这样的答案。
·现在骗子太多，我有钱都存在银行，不相信钱能生钱。
·身边有理财的人，我对理财也很有兴趣，但不知道该如何参与。
·我工作太忙，没时间进行理财。
·收入太少，也不知道什么技巧，害怕亏钱。
会产生这些问题，那是因为大家对理财的认识还不够，对投资没有一个正确的观念，而本书就是从一个理财新人的角度出发，去帮助大家解决上述这些问题。
·或许在大家眼中理财市场大都是骗局，那么本书可以帮助大家重新认识什么是投资理财，以一个全新的眼光走进理财市场，规避理财陷阱。
·或许大家想进行理财，却不知道如何操作，那么本书可以帮助大家在广阔的市场中挑选最适合产品，并手把手教大家各种理财操作技术。
·或许大家担心投资会亏钱，那么本书会向大家介绍丰富的理财技巧，让大家远离风险，精准获利，逐渐成为一位理财高手。
下面就一起走进本书，来看看它具体有哪些内容。本书总共有12章，可以大致分为以下4个部分。
·第一部分为本书Part 01，这部分主要介绍了在理财之前需要的准备工作，包括理财计划书的制定以及网上银行、支付宝等工具的使用。
·第二部分为本书Part 02~Part 09，这部分主要介绍了传统理财工具的基础理论、操作及获利技巧，包括银行理财、股票、基金、债券、保险、外汇、期货、黄金等。
·第三部分为本书Part 10~Part 11，这部分介绍的是一些新颖的理财方式或生活的理财技巧，包括余额宝、P2P、众筹、房产、信用卡等。
·第四部分为本书Part 12，这部分介绍了在人生的不同阶段应该有哪些正确的理财计划，满足不同人群的理财需要。
以上就是本书所讲的主要内容，作为一个理财新人，在本书中，可以从以下几个重点方面来阅读本书。
·本书介绍了丰富的理财工具，既有稳定的低风险产品，又有激进的高风险产品，无论大家是哪种风险承受者，都可以挑选到适合的产品。
·本书着重从实战出发，每一个重要的知识点，都有相关的理财案例，直观地了解如何进行投资理财。
·技巧解析是本书的重点内容，通过图示、对话框的形式，将各类产品的投资技巧逐一列举出来，供投资者参考借鉴。
·本书中还有较多的操作步骤，对如开户、开仓等重点内容，并直接在网页或软件上截图，手把手教会大家如何下单。
·书中还有很多小栏目提示，不仅活跃了本书的阅读，更让大家了解一些和理财相关的技巧与方法。
写作过程中，重点在于“从零开始”与“实战技巧”。全书没有使用过于生硬的金融术语，而是平实地描述了每一种产品的特点与投资方式。另外全书不只介绍了每一种产品的基础理论，更多的是通过故事的形式展示“技巧”二字，让读者可以真实地学习到想要的理财本领。
本书适合所有的投资理财者，对于从没有接触过理财的人来说，详细阅读本书，可以了解很多理财知识与技巧，切实帮助您走进理财市场，选择适合的产品；对于具备了一定投资经验的人来说，本书中有更多的技巧，通过反复的实战操作，可以增加投资经验，让理财更上一层楼。
由于作者的水平有限，书中难免会出现疏漏与不足之处，敬请各位读者朋友批评指正。编者2015年9月1从零开始，轻松理财
中国的经济正在发生着翻天覆地的变化，老百姓的日子虽然越来越好，但物价、房价、教育、医疗等诸多的压力却越来越重。面对如此的环境，该如何准确的定位自身的财富状况，找到一条正确管理财富的道路，轻松走进理财大门呢？
正确财富管理
盘算有哪些财可以理
理财计划书的制作流程
理财计划书的制作技巧
在网上银行查看自己的余额
网上银行进行转账汇款
为一次理财交易支付资金
使用支付宝为理财交易支付资金1.1 正确对待我们所拥有的财富
许多人都知道理财的概念，但对理财的认识却比较片面。实际上理财与经济社会，与我们的生活息息相关，只有认清了当下的形式，对自己的财富有一个明确的评估与判断，才可以轻松走上理财的道路。1.1.1 随处可见通货膨胀
如今老百姓最为怨声载道的就是钱越来越不值钱了，而造成钱越来越不值钱的罪魁祸首就是通货膨胀。
在通货膨胀出现时，物价上涨、货币贬值，老百姓的日子可能会变得非常困难。
为了更好地规避通货膨胀带来的经济压力，最好的办法就是科学的管理自己的财富，具体有如图1-1所示的几点。图1-1 通货膨胀下如何管理财富
无论在什么情况下，都要合理、科学的分配财产，并且是在确保基本生活的前提下进行的，不能因为通货膨胀的原因而降低了家庭的生活品质，那样就失去了理财最初的目的，具体的财产分配如下：
·在结余资金中拿出20%的资金投资银行定期或其他保本型的银行理财产品，在市场连续下跌时，投资机会显现的时候进行一中长期理财产品的投资。
·将结余资金的30%配置成债券等收益较稳定的收益类产品。
·对于一些短时不用的资金可购买一些互联网理财产品，如百度百赚等，在需要资金时可以随时变现。※技巧解析——贷款投资，用银行的钱抗通货膨胀
通货膨胀也就意味着钱不值钱了，从理论上说，此时拥有存款不如拥有债务更合算。
下面举个例子说明。
假设某银行的一年定期存款利率为4.14%（税后只有3.933%），相对8%左右的通胀率来说，负利率造成资产缩水是肯定的。
在这种条件下，张某选择到银行贷款10万元用于购房，一年后全部还款时，当年通胀是8%，那么张某还款的10万元本金实际上的价值只有9.2万元，扣除7%左右的贷款利息，他还净赚了1%。1.1.2 积累的重要性
积累是科学管理个人财富最重要的一点，点滴细流汇聚成江河，日常微不足道的一点积累，未来可以帮助我们办成一件大事。
积累的方式多种多样，不同的人有不同的资金来源与目标，根据不同的人群，有如下的一些变化。
·单身人群：单身人群几乎没有任何压力，从学生时代开始，就可以将压岁钱积攒起来，工作后可以将工资的一部分继续积攒起来，为以后的人生道路做好准备。
·90后夫妻：对于刚成婚且暂时没有孩子的90后夫妻来说，压力很小，此时的夫妻二人，应尽量减少过度的花销，将收入更多用于积蓄或个人“充电”。
·5口之家：5口之家而言一般包括夫妻二人、子女及丈夫的父母，如果双方都独生子女，可能还包括妻子的父母组成7口之家，夫妻双方的压力会非常大，必须进行开源节流，在满足基本生活需求后通过理财增加收入。
·退休老人：退休老人的收入虽然不高，但支出也不会太大，老年人省吃俭用是自然习惯，但不能以自己的身体健康作为条件，同时省下来的钱要学会科学管理。
对于年轻人而言，累积财富最快速的方法不是省钱，而是理财。处于不同阶段的年轻人，理财方法是不同的，具体内容如下。
·第一，对自己到底有多少钱要非常清楚，并且分清楚流动资金与非流动资金。
·第二，开源节流，避免不必要的开销，对于年轻人，很多人追求时尚高消费，但是如果你要累积财富，尤其是在刚参加工作的前期，你需要注意一下你的总资本，是否允许你挥霍，对于买一双鞋子就要花费一个月工资，然后吃一个月泡面的人而言，永远都不会成为有钱人。
·第三，对于刚毕业的年轻大学生而言，如果本职工作还算游刃有余，可以考虑寻找第二职业，花一部分业余时间工作赚钱，趁着年轻单身时努力多累积一些财富。
·第四，储蓄在任何一个阶段都是必须的，尤其是定期存款，可以强迫你每隔一定时间间隔就存款，进行强制性的累积。
·第五，如果你已经工作有一些年限，并且手里也有一些积蓄，此时在储蓄的基础上，你需要再将部分积蓄用作投资，例如投资股市、购买基金、债券、理财产品等，通过这些方法让财富快速增值。
除此之外，对于个人投资也非常重要，要想存活于当前的社会，不断地学习、充电是累积财富必要的准备，只有提升自己，才能有更多的累积财富的门道和机会。1.1.3 正确财富管理
一个家庭财富规划，通俗地说就是管理一个家庭的钱，通过积累方式、开销设计等手段，让固定的资金发挥出最大的价值，让未来收入更加稳定，让支出更加合理。
老一辈的人比年轻人更加懂得“守财”，但他们的财富管理显然已经不适应当下的经济发展。
为了更好地管理自己的财富，可采用如图1-2所示的技巧。图1-2 管理个人/家庭财富的技巧1.2 制定个人理财计划书
无论是学习还是工作，都会列举明确的计划，投资理财也是一样，为了更好地理财，要制定理财计划书。
制定理财计划书，有详细的流程与许多需要注意的地方，下面我们就来详细认识它们。1.2.1 盘算有哪些财可以理
要进行理财计划书的制定，就需要明确了解自己拥有哪些财富，哪些可以用于投资的，哪些是不能用于投资的，具体如图1-3所示。图1-3 我们有哪些财可以理1.2.2 理财计划书的制作流程
盘算完有哪些财富之后，就需要着手准备理财计划书了，一般制作理财计划书是根据个人风险承受能力来进行的，具体如下。1．个人风险承受能力测试
个人风险承受能力测试是通过问卷调查的形式，得出用户在财务上承受风险的能力，它对投资的成败影响也很大，一般可以为投资者带来如下所示的好处。
·反应财务情况：投资者完成一些财务的题目，可以充分地反应其目前是否适合投资，让投资者不会盲目地估计自身能力。
·针对性：个人风险承受能力测试一般是针对个人得出的结果，具有很强的针对性，比任何人提出的“理财经验”都有效。
·指导投资：个人风险承受能力的测试会指引我们制定投资计划、选择投资方向，从而在理财市场上找到适合自己的产品。2．应用测试结果
风险承受能力测试做完之后，会得到一个测试结果，这个结果是指导投资理财的关键。
不同的测试有不同的结果，但大致都是根据其风险承受能力的大小来分类的，具体如图1-4所示。图1-4 不同的风险测试结果3．制作理财计划书
理财计划书的样式多种多样，投资者可以自行设计，也可以参考别人的制作模版，但无论如何制作，都应该有如图1-5所示的几点内容。图1-5 理财计划书中必须有的内容1.2.3 理财计划书的制作技巧
理财计划书并不是一劳永逸的，它需要根据个人财务情况、社会经济的变化进行修改。首先来看一个简单的案例。
张女士是一个善于在生活中积累财富的家庭主妇，在她的计划下，一家人的日子过得有条不紊。但张女士却是一个对经济行情并不了解的人，只懂得存款，不知道进行变通。
2014年年底，张女士家的一笔5万元定期存款到期，于是她到银行进行续存，很高兴地取出了1625元的利息。
回家之后，张女士丈夫告诉她，原来在2014年11月，银行就下调了存款准备，利息降低了0.25个百分点，也就是说此次的续存会比上次少125元的利息。
上面案例中，张女士一家125元的利息可能并不多，但却是一个典型的因为不关注金融信息而造成理财效果降低的例子。
要让自己的理财计划具有实用性，就必须适时进行修改与完善，具体有如下的技巧。
·根据个人财务改变计划：当个人的财务出现变动时，如家庭成员增加、失业、涨工资等，要及时修改理财计划，最好重新完成风险承受能力测试。
·随时关注金融信息：普通的投资者并非是金融专家，不必了解专业的金融知识，但对存款利率变动、市场具体走势等要实时进行关注。
·了解最新的理财产品：市场的理财产品很多，投资者不要局限于一两种产品，同样效果、同样风险的产品可以进行相互替换。
·理财具有长期性：理财是一个长期的过程，因此理财计划书要具有长期的眼观，需为后期发展做足准备。
理财，对于大多数90后而言是一个陌生的词汇，他们喜欢追逐新潮、包裹不断、只要吃得开心、穿得漂亮、玩得高兴就行，这是属于典型的缺乏理财意识。
而生活开支、工资收入等都与理财有着千丝万缕的联系，90后不懂理财，主要是因为他们缺乏对资金的规划意识，因此90后要理财，第一步就是培养他们的记账及制定预算编制习惯。
具体而言，可按照“现金收入”和“现金支付”来记录“月度收支流水账”，这样看着账本就会清晰地知道现金的支付去向，接下来就会严格地按“费用支出”来规范自己的消费行为，而不至于动用自己的投资基金，避免出现“月光族”。
对于90后的工资收入而言，可以按照费用和投资划分为3部分，分别是消费基金、固定储蓄基金和投资基金。
·消费基金主要包括水电费、房租、生活消费、度假、社交和学习等部分的，在保证一定生活质量的情况下有计划的安排支出。
·对于固定储蓄基金部分，一定要严格按时储蓄，如以银行零存整取方式，专款专用，以应对不时之需和未来家庭的住房等资本性支出。
·对于投资部分，可以将资金用于其他理财方式，如存在余额宝中，或者购买其他稳定收益的理财产品，从而增加自己的财富。1.3 认识网上银行
要进行投资理财，就需要认识一些必要的理财辅助工具，如资金支付、账户管理等，其中网上银行是最基础的。
网上银行也可以叫做电子银行，是指通过网络就可以完成查账、转账、存款、理财产品购买等一系列操作的金融业务，在网上进行投资理财，是必须要用到网上银行的。1.3.1 在网上银行查看自己的余额
了解自己账户中的余额，查看每一次投资的支出与收益，是理财最基础的操作，以中国工商银行网上银行为例，查看账户余额的方法如下。
进入工商银行网上银行首页（www.icbc.com.cn），在用户登录栏中单击“个人网上银行”按钮。如图1-6所示。图1-6 选择个人网上银行登录
在打开登录页面中输入账号及密码（网上银行登录密码并非银行卡取款密码，而是在柜台注册网上银行后设置的登录密码），单击“登录”按钮，如图1-7所示。图1-7 输入账号及密码
登录成功后，进入个人网上银行页面，可看到非常多的金融服务，在上方的菜单栏中单击“我的账户”超链接，如图1-8所示。图1-8 选择我的账户
在下方打开的页面中可看到自己的账户信息，单击“余额”超链接即可看到银行卡内的账户余额，如图1-9所示。图1-9 查看账户余额
如果要查看账户的交易明细，则在上一步中单击“明细”超链接，在打开的页面中设置起止日期，单击“查询”按钮，如图1-10所示。图1-10 设置查看明细的起止日期
在新打开的页面中即可看到该账户内详细的交易时间、交易场所及具体金额，如图1-11所示。图1-11 交易明细※技巧解析——招商银行微信公众号查余额
对于招商银行的客户而言，可以通过微信公众号方便地查询余额明细，其具体操作流程如下：
打开微信，在页面下方单击“通讯录”选项卡，然后单击“公众号”选项，如图1-12所示。打开的界面中单击右上角的“+”按钮，如图1-13所示。图1-12 单击“公众号”选项图1-13 单击“+”按钮
程序自动切换到查找公众号界面，在其中的文本框中输入“招商银行”关键字，单击“搜索”按钮，如图1-14所示，在搜索列表中单击“招商银行”超链接，如图1-15所示。图1-14 搜索公众号图1-15 单击“招商银行”公众号
程序自动切换到详细资料界面，在其中查看该公众号的功能介绍等详细信息，单击“关注”按钮关注该公众号，如图1-16所示。
在打开的界面中自动显示关注成功的信息提示，单击“我”选项卡，选择“一卡通余额查询”选项，如图1-17所示（如果已经关注了招商银行的公众号，直接在“通讯录”界面中单击“公众号”选项后，在打开的界面中单击“招商银行”公众号即可进入到该界面）。图1-16 关注招商银行图1-17 设置一卡通余额查询
在界面中自动显示欢迎使用一卡通余额查询服务的信息，单击信息中的“单击这里，立即查询”信息，如图1-18所示。
此时程序自动会显示“招商银行手机银行网页设置”界面，在其中输入卡号、查询密码、附加码后，单击“登录”按钮，如图1-19所示。成功登录后，在打开的界面中即可查看到余额信息。图1-18 立即查询余额图1-19 输入登录信息并登录※技巧解析——建设银行短信自助查询，余额查询一分钟搞定
很多客户到银行往往只是查询当月工资是否到账，直接去银行查询业务有时候需要排很久的队，打客服热线又老是占线。
其实只需要拿起手机发送几个简单的字母，很多业务可以轻轻松松的搞定，具体如下。
·编辑短信“CXYE#账户后四位”发送至95533，即可查询该签约账户的人民币余额信息。
·编辑短信“CXYE#账户后四位#DQ”发送至95533，即可查询该定期账户的余额信息。
·编辑短信“CXYE#账户后四位#币种代码”发送至95533，即可查询该账户指定币种的余额信息。
对于建设银行的信用卡用户也是一样，通过手机短信可以方便地查询余额、额度、账单和积分，具体内容如下。
·编辑短信“CCYE#卡号后四位#”发送至95533，即可查询该信用卡的余额信息。
·编辑短信“CCED#卡号后四位#”发送至95533，即可查询该信用卡的额度信息。
·编辑短信“CCZD#卡号后四位#”发送至95533，即可查询该信用卡的最近一期账单信息。
·编辑短信“CCJF#卡号后四位#”发送至95533，即可查询该客户名下所有信用卡的消费积分。
需要注意的是，如果要正常使用以上短信业务，客户必须在建行预留手机号码，如遇变更可以携带本人有效身份证件去就近网点办理，变更后方可正常使用。1.3.2 网上银行进行转账汇款
一些特殊的理财项目，需要转账汇款，此时通过网上银行进行操作是非常方便的。
进入网上银行个人页面，在上方的菜单栏中单击“转账汇款”超链接，如图1-20所示。图1-20 选择转账汇款
在打开的页面中即可看到很多转账的方式，如要进行工行转账汇款，则在其项目后单击“转账汇款”超链接，如图1-21所示。图1-21 选择转账方式
进入转账页面，输入收款人的姓名、账号，输入转账金额，设置付款账号，单击“提交”按钮。在打开的页面中确认转账信息，进行安全支付即可完成转账汇款，如图1-22所示。图1-22 设置转账信息确认转账※技巧解析——网上汇款汇错了怎么办
如果在网上汇款时，当款已经汇出去后才想起来汇错账号了，这个时候不用着急，只要向对方汇款的账号和账户名称对不上，银行会在7个工作日内直接把款退回到你原来的账户。
如果在汇款时，对方账号和账户名称都是正确的，只是将银行弄错了，这种情况属于账户信息错误，钱会直接退回来的，需要银行工作人员人工处理，大约一周内会退回到原来汇出的银行账户。
如果很不幸，汇款对方的所有信息都是正确的，此时不小心将钱汇到了不该汇的人卡上，或者被骗子忽悠而把钱汇给了骗子，此时最快和最有效的方法不是报警，也不是找银行，而是自救，为自己报警解决问题或者找银行解决问题争取更多的时间。
自救的具体操作流程如图1-23所示。图1-23 临时紧急自救汇款汇错了的步骤
完成如上操作后，系统将自动把对方账号锁住，此刻，你的临时紧急自救行动宣告成功。
对方已经暂时无法把你汇入的款项汇出和取走（账号被锁后，需持开户人身份证亲自到银行办理，且必须在被锁3~5天以后才可以办理）。
通过这种操作方法，可以为自己争取更多的时间去找回钱，这个时候需要尽快报警并到银行求助。1.3.3 为一次理财交易支付资金
在投资理财的时候，一定会遇到需要支付资金的情况，使用网上银行，是一种安全快捷的方法，具体操作如下。
不管在任何投资平台的支付页面，都可以选择“网银支付”选项，选择要支付的银行选项，单击“确认付款”按钮，如图1-24所示。图1-24 选择支付银行
在打开的页面中输入卡号，单击“下一步”按钮，如图1-25所示。图1-25 输入银行卡号
在打开页面中确认支付信息，进行相关安全支付操作，单击“提交”按钮，即可为此次理财交易付款，如图1-26所示。图1-26 确认支付1.3.4 网上银行的使用技巧
以上的内容就是网上银行的基本功能，除此之外，网上银行还可以进行理财产品的购买，外汇、期货、基金、债券、保险等理财工具的投资，在本书后面的内容中逐一介绍。
下面我们来看看要安全、快捷地使用网上银行都有哪些注意事项，其中一些内容也适合其他投资账户，可一并注意。
·手续费：在银行进行转账汇款或支付一笔资金时是会收取手续费的，如果使用网上银行，手续费会有优惠，让投资成本更低。
·到账迅速：类似股票、外汇等理财工具，其价格可能一瞬间就会发生变化，使用网上银行进行支付，到账时间快，帮助迅速完成交易。
·安全支付工具：网上银行的支付工具有多种，例如工商银行就有4种，分别是短信快捷支付、动态口令卡、电子密码器与U盾，它们适用的支付平台各不相同，需要投资者进行慎重选择使用。
·支付密码：网上银行会设置登录密码与支付密码，这二者一个用于账号登录，一个用于资金支付。
·账号安全：保障账户安全的方式有很多，首先在设置密码时不要设置过于简单的有规律的数字，也不要轻易将自己的密码告诉他人，此外，使用网上银行时要确保电脑的安全。
·余额变动信息：开通余额变动短信，在账户内资金有变动时会收到银行短信，及时保障资金安全。
·支付限额：网上银行是有一定支付限额的，投资者需要根据自己的投资情况，在银行柜台设置一次或一天之内的支付上限。
·注意克隆网站：使用网上银行时，一定要注意不要轻易被非法网站诱骗，也不要随意单击网页上的广告超链接。※技巧解析——网银无法登录怎么办
在使用网银时，如果提示无法登录，此时可以按如下步骤进行逐一排查。
如果你是首次在电脑上登录网银，此时请下载并安装Windows“网上银行登录安全控件”。直接单击登录页面下发的“Windows”超链接即可安装。
如果安装登录安全控件后，仍然无法登录，此时可查看IE浏览器的版本是否太低。
直接打开IE浏览器，单击“帮助”按钮右侧的下拉按钮，选择“关于Internet Explorer”命令，如图1-27所示。
在打开的对话框中查看IE是否为6.0及其以上版本，如果不是，请升级。图1-27 检查浏览器版本
如果版本符合要求，则此时可能是由于IE设置有问题，按如下操作重新设置IE浏览器，具体操作是：
单击“工具”下拉按钮，在弹出的下拉列表中选择“Internet选项”命令，如图1-28所示。
在打开的“Internet选项”对话框中单击“隐私”选项卡，拖动滑块调整安全级别为中，如图1-29所示。
接下来需要单击“高级”按钮打开“高级隐私设置”对话框，如图1-30所示。图1-28 打开“Internet选项”对话框图1-29 调整安全级别
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]