轻松玩转银行卡(白金版)(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：海天理财

出版社：清华大学出版社

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轻松玩转银行卡(白金版)试读：

某人银行账户上有100元，然而一年后，却变成了42元钱，你知道为什么吗？根据不同银行的规定，日均存款低于某个标准时，每季将收取3元管理费，有的银行还每个月收3元短信提示费，另外银行每年还要收取10元的年费(个别银行的年费高达30元)。一年下来，银行所要扣除的费用为3×4+3×12+10=58(元)，因此，100元的储蓄存款一年后只剩下了42元。另外，跨行查询、取款等都要收费，收费的项目多达几十种，林林总总加起来，已经超出了同期银行的利息，如果再算上通货膨胀，钱在银行里就越来越少了。事件2 通货膨胀让你的钱不翼而飞了

目前，通货膨胀已成了吞噬财富的无形杀手。举个简单的例子，假设未来30年通货膨胀率按照平均6%增长，现在的100万元钱存在银行，30年后还会剩下多少？只剩下15多万元，80多万元不翼而飞了！如下表所示。事件3 黄金白银不要错过，半年15万元赚280万元

2011年4月，国内黄金、白银市场双双创出历史新高。其中金价最高突破每克306元，白银则首次突破了每千克8300元大关，成为31年以来的新高。一位北京的白银投资者，半年前以15万元的本金开始投资白银交易，分批在不同的低价位多次加仓买入，4月15日，白银价格创下历史新高时，该客户的账户资金已接近280万元。

业内人士分析，通胀忧虑、欧洲主权债务危机以及中东紧张局势引发大量避险买盘，致使国际银价和金价在中国加息的情况下更加狂涨。

虽然黄金、白银在2013年遭遇史上最大跌幅，但多家银行的理财分析师认为，黄金、白银价格后市还会继续上涨，主要原因是美元长期弱势和通胀预期使得黄金、白银处于牛市的上升通道，还是有较大的投资价值。事件4 你知道加息让你的房贷多付出多少钱吗

从2010年到2011年，银行在不断加息，给房贷者带来的压力越来越大，你知道这让你的房贷多付出多少钱吗？

从2011年4月6日起，中国银行将一年期存、贷款基准利率分别上调0.25个百分点。

以首套房100万元20年期限为例，在此次加息前月供为7514.72元，此次加息后为7633.40元，每月要多还118.68元，一年下来要多还1425元左右，20年下来，要多还2.85万元左右。

随着2012年、2013年中央对于房产的调控，贷款不仅越来越难，且利率越来越高，换言之，用户将为房贷付出更多的利息。事件5 你知道自己养老需要多少钱吗

假定现在30岁，预计寿命为80岁，55岁退休，退休的费用包括生活费、医疗费、应酬费、服装费和交通费等，按最基本的消费1500元/月，如果通货膨胀率为4%,25年后的生活消费需要4000元/月。那么，25年之后的退休生活需要多少钱？计算为：4000元/月×12月×25年=120万元。如果再加上旅游、养生、看书、摄影等爱好和休闲活动，以及在子女身上的花费，每月按1000元计算，还需要80万元，这样总共需要200万元。这还只是一个人的养老费用，如果算上夫妻两人，则需要400万元！那你和你的爱人准备好了吗？

一个人25年要赚足200万元，也就是平均每年要赚到8万元，这8万元还不包括现在生活需要的吃穿住行、子女老人的赡养等所有的开支，天啊，怎么办？事件6 每月投资100元，35年后收获158万元

每个月给你100元，能做什么呢？买一件衣服？吃一顿西餐？100元差不多就没了。但是，假如你每月节省下100元，35年之后，也许你可能成为百万富翁呢！如下表所示。

由于资金的时间价值和复利的作用，投资金额的累积效应非常明显。每月一笔类似100元如此小额的投资，也能积少成多，若保持每年15%的收益，30年后，你将拥有60万元；如果保持投资，35年后，你将拥有158万元，成为百万富翁。

通过分享以上6件事，相信大家都知道了投资理财的重要性。俗话说：“知识改变命运，投资改变未来”，为了不至于让大家的资金萎缩，资产流失，我们精心编写了一套投资理财图书，在通货膨胀、物价上涨，房价高昂、工资不涨的情况下，为大家探寻一条理财之路，通过协助大家改变思路来改变财路，因为“思路决定财路”。本批书目与特色如下表所示。一本最新、最全、最细的银行卡书■写作驱动

(1) 银行卡用户数量巨大，存在庞大的潜在消费市场。

据央行公布的《2012年第四季度支付体系运行总体情况》数据，截至2012年年末，全国发行银行卡数量达到35.34亿张，而2011年的数据统计为29.49亿张(人均拥卡数量为4张，一个家庭拥卡近10张)，一年增加了6亿张左右。而这些银行卡有7成处于睡眠状态，缺乏有效的打理。本书正是为填补这一空白应运而生，为广大爱好理财的有卡者提供省钱管钱之道，赚钱、花钱之术。

(2) 日常消费正在一卡化，网络手机将成主流。

随着网络的发展，银行卡支付越来越方便、越来越广泛。如今，老百姓不仅能用银行卡在ATM机上取款，在商家的POS机上刷卡购物，就连日常的水电燃气缴费、商旅预订、信用卡跨行还款、话费充值，甚至是慈善捐款、电视购物、交保险、买基金等也都能用银行卡轻松实现，银行卡在投资消费中的渗透率达到44.4%，特别是移动手机终端的用户正在壮大，而市场上缺乏一本系统、全面地介绍平常生活与用卡的图书。

(3) 银行卡为信用卡的10倍，存在更大的市场。

目前借记卡发卡量为35亿张左右，信用卡发卡量为3.5亿张左右，借记卡的发卡量几乎是信用卡的10倍，作者编写的《轻松玩转信用卡》深受广大读者的喜欢，收到上千封读者邮件，希望能编写一本专门讲述玩转银行卡的理财手册，故在此推出此书，希望能给大家一些理财的建议和帮助。■本书特色

(1) 12章专题内容精讲。

本书结构清晰，体系完整，对银行卡进行了专题内容详解，包括储蓄增值、贷款有方、汇款转账、买房买车、教育理财、网上理财、手机理财等，帮助读者全面了解银行卡的方方面面。

(2) 82个经典案例分析。

本书选录了很多笔者在生活中遇到的真实案例，共达82个，摆事实讲道理，告诉各位读者轻松玩转银行卡的具体方法和技巧，帮助读者做到真正地轻松用卡，并利用银行卡来省钱、赚钱。

(3) 170多个专家指点奉献。

作者在编写时，将银行卡各方面的名词解析、实战技巧毫无保留地奉献给读者。这不仅大大地丰富和提高了本书的含金量，而且方便读者提升实战技巧与经验，从而提高读者的知识水平，学有所成。

(4) 230多个案例互动问题。

本书结合各种银行卡理论和实践常识，列举了230多个银行卡知识的互动问题，对使用银行卡过程中的常见、疑难问题进行全面的分析，让读者明明白白地读懂银行卡，清清楚楚地使用银行卡。

(5) 270多条价值语句提炼。

本书内容不仅讲解细致，而且突出重点，对于重要的、精辟的价值语句，以加粗的方式显示，共270多条，让读者在学习和借鉴的过程中，可以快速把握并理解银行卡中的重点。

(6) 468个银行卡技巧精解。

本书内容全面，语言简洁，通过468个银行卡知识与技巧，从理论到实践、从案例到技巧，循序渐进，深入讲解，帮助读者从基础入门到精通银行卡的使用，成为用卡高手，做到一书在手，玩卡无忧。■内容安排

本书主要内容如下。

卡就是钱：你的钱没了，你不能再糊涂；储蓄增值：让存款的利息更高；贷款有方：怎样让贷款的利息更低；汇款转账：教你汇款省钱技巧；方便快捷：生活的琐事，银行卡来帮你解决；信用无价：玩转信用卡，随时有钱花；买房买车：聪明人买货，银行来买单；教育理财：银行就是儿女成长的后台；网上理财：省心加省力，再加省银子；手机理财：指尖的诱惑，一键来搞定；一网打尽：理财产品，你悠着点来；安全第一：卡在钱没了，你不能不防。■写作分工

本书由龙飞策划，海天理财编著。海天理财团队由多名财经方面的专业人士与理财达人组成，长期致力于理财等多个领域的研究和投资，力求在纷繁、混乱的市场中，以冷静、敏锐的观察力，给大家提供有深度的技术分析、有厚度的经验技巧，帮助投资者达到想要的理性市场预期。

参加本书编写的人员还有谭贤、曹静婷、孙超、刘嫔、罗磊、苏高、罗林、曾杰、刘芳、刘娟、李龙禹、周旭阳、袁淑敏、谭俊杰、徐茜、杨端阳、谭中阳等人，在此表示感谢。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正，联系邮箱：licaijulebu@foxmail.com。第1章卡就是钱：你的钱没了，你不能再糊涂俗话说“难得糊涂”，人生在世，难免糊涂，但是如果对钱犯糊涂，那就会后悔莫及。因此，持卡人要保管好银行卡，并且定期进行查询，不要等到卡中的钱“不翼而飞”了，还被蒙在鼓里。知识要点▲银行卡最新资讯抢先知▲新手用卡，不知不可▲小洞不补，流走大钱▲高危行为，赶快避免▲不翼而飞，巨款消失▲告别糊涂，明白省钱▲卡就是钱精彩案例1.1银行卡最新资讯抢先知

近年来，银行卡产业不断快速发展，持卡人可以利用银行卡进行消费，提高生活品质。每年银行卡都会推出不同的服务项目，持卡人可以通过银行和网络等渠道获取银行卡的最新资讯，了解银行卡新增的服务以及优惠信息，让自己成为一个掌握一手资讯的持卡人。001 全国银行卡信息大体速知

(1) 银行卡用户数量巨大，背后是庞大的潜在消费市场。

据央行公布的《2012年第四季度支付体系运行总体情况》数据，截至2012年年末，全国发行银行卡数量达到35.34亿张，而2011年的数据统计为29.49亿张(人均拥有卡数量为四张，一个家庭拥有卡近十张)，一年增加了6亿张左右。而这些银行卡，有七成处于睡眠状态，缺乏有效的打理，本书正是为填补这一空白应运而生，为广大爱好理财的持卡者提供省钱管钱之道，赚钱、花钱之术。

(2) 日常消费正在一卡化，网络手机将成主流。

随着网络的发展，银行卡支付越来越方便、越来越广泛。如今，老百姓不仅能用银行卡在ATM机上取款，在商家的POS机上刷卡购物，就连日常的水电燃气缴费、商旅预订、信用卡跨行还款、话费充值，甚至是慈善捐款、电视购物、交保险、买基金等也都能用银行卡轻松实现，银行卡在投资消费中的渗透率达到44.4%，特别是移动手机终端的用户正在壮大，而市场上缺乏一本系统、全面介绍平常生活与用卡的图书，本书正好解决广大用户的这一需求。

(3) 银行卡为信用卡的10倍，许多读者建议编写详细使用手册。

目前借记卡发卡量为35亿张左右，信用卡发卡量为3.5亿张左右，借记卡的发卡量几乎是信用卡的十倍，作者团队在清华大学出版社出版的《轻松玩转信用卡》(已升级编写了白金版，书中讲解了玩转信用卡的468个知识与技巧)，深受广大读者的喜欢，在收到上千封读者的邮件中，希望编写一本专门讲述玩转银行卡的理财手册，因为目前市场上这方面讲得详细的书不多。因此，作者编写了这本《轻松玩转银行卡》，为广大读者玩转银行卡讲解了468个知识与技巧，帮助读者一书在手、用卡无忧。002 2013年最新银行房贷政策

目前，2013年银行最新的房贷政策已经发布，这次对于二套房利率上浮10%的统一政策，首套房的贷款政策相对要宽松一些。除了北京银行、江苏银行以及南京银行等房贷利率维持在85折的优惠政策外，还包括中国银行在内的6家银行都在2012年年底执行的政策上做了一些调整。

下面简述2013年各大银行房贷的新政策。

(1) 中国银行、浦发银行以及华夏银行。85折优惠仅限于合作楼盘，普通用户在以上银行办理贷款最多只能享受9折优惠。

(2) 广发银行。首套房的贷款利率优惠从85折调整为9折。

(3) 平安银行。首套房的贷款直接取消9折利率优惠，按基准利率执行。

(4) 徽商银行。目前，针对个人房贷业务可以8折优惠。

(5) 交通银行、浦发银行、广发银行、中国银行、中信银行。针对二手房贷款要求条件各不相同，最低只能给出9折优惠，而招商银行则只可优惠至95折。

(6) 建设银行。继农业银行、招商银行以及交通银行等银行之后，建设银行也公布将加大对居民购买普通自住房的支持力度，对符合新政策发放的商业性个人住房贷款利率的下限，调整为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。建设银行表示，具体情况将根据借款人是否是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积是否是普通住房，以及借款人的信用记录和还款能力等因素确定。银行对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，贷款利率可以给予优惠，并且可以降低首付款的比例。对居民购买其他类型的住房，银行将适当地提高贷款条件。当然，具体操作由各地分行及房贷中心进行调整。专家指点建设银行要求所属分支机构加强对房地产市场形势的研究，并根据形势变化及时评估贷款风险，调整政策；对房地产价格波动较大的区域和住房楼盘项目，可适当地提高首付款比例；建设银行要求加强贷前调查，严格审查借款人的信用记录，合理判断和评价借款人的还款能力，严格落实面谈面签制度和真实性调查，加强风险监测与贷后管理，以防范贷款风险。清一清，开设账户前的准备工作：________。003 2013年的银行利率为多少

银行存款利率不是每年都调整的，调整是由国家根据经济运行状况随时进行的，每个银行的定期存款利息率都一样，这是由中国人民银行统一规定的。(下面是目前最新的定期存款利率表，可供大家参考。(人民币存款利率2012年7月，执行日期为2012年7月6日)

2013年央行没有调整银行贷款基准利率，现行的贷款基准利率仍然是按照2012年7月6日调整后的标准执行。

下面简述不同期限的年利率情况。

(1) 短期贷款。6个月(含)，年利率为5.6%;6个月～1年(含)，年利率为6%。

(2) 中长期贷款。1～3年(含)，年利率为6.15%;3～5年(含)，年利率为6.4%;5年以上年利率为6.55%。

各大银行的年利率可以根据借款人的实际情况，在央行允许的浮动范围内的基准利率上进行浮动。004 信用卡开启“容差容时”

李小姐经常使用信用卡消费，但是她最近很郁闷，因为上个月还款时，李小姐只记得大概要还多少钱，所以少还了尾数8元钱，付出的代价就是要支付额外的利息。李小姐现在很苦恼，因为她不确定每月还款的准确数字，她不想因为这几元钱而影响信用记录。

其实很多持卡人都有李小姐这样的困惑，明明每个月都准时还款，但因为没在意尾数，所以不但要支付额外的利息，而且还会影响信用记录。那么有什么办法可以避免这种情况发生呢？信用卡的“容差容时”服务项目就可以解决这个难题，这项服务是2013年7月开始实施的，目前只有少数的银行推出这种服务。“容差容时”是银行信用卡“容差服务”和“容时服务”的合称。

(1) “容差服务”。如果持卡人到期没有足额还款，并且在到期还款日后，账户中还有一部分金额(至少为等值人民币10元)没有偿还，这时可以视作持卡人全额还款，至于未偿还的金额部分，则自动转入下一期账单。

(2) “容时服务”。为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期至少三天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

这里要注意的是，有些银行规定容差金额与《中国银行卡行业自律公约》要求的下限相同，即为人民币10元，而有的银行容差金额则与欠款金额有关。假如一家国有银行规定容差金额为欠款金额的1%，另一家国有银行规定容差金额为欠款金额的10%。通过计算比较，就会发现容差金额多则可能成百上千，少则可能只有几分钱。除此之外，还有的银行规定持卡人利用信用卡取现的金额不能享受容差服务，换句话说，持卡人取现产生的欠款必须要全额还清，否则就要罚息。专家指点据业内人士表示，“容差容时”虽说有三天的宽限，但持卡人最好不要等到最后一天才还款，因为目前有很多还款渠道，其到账是有时间差别的。比如支付宝、拉卡拉等还款方式，部分银行是需要隔天到账的，如果不了解情况，那么持卡人就容易造成逾期还款，带来的后果就是既要交滞纳金，又会影响个人的信用记录。

尽管实施了“容差容时”服务，但是全额罚息并没有完全取消，如果客户逾期还款超过银行信用卡中心容差范围，那么还是会记取全额利息。因此，持卡人应当按时缴纳信用卡欠款。清一清，银行信用卡“容差容时”的作用是什么：______。005 信用卡步入“微信时代”

吴先生是一个很时尚的人，对各种新鲜潮流的事物都想去尝试。现在他是一个“微信控”，他有三张不同银行的信用卡，而这三家银行近期都推出了微信客服平台，吴先生觉得很好奇，便关注了它们。其中一家银行信用卡的微信平台除了有交易提醒功能外，还会发来当月的“微账单”和优惠打折等信息。吴先生感叹说：“以前打个客服电话还得预约等待，现在想查账就可以通过微信平台，既方便又省时，我们期待的‘微信时代’真的来临了。”

随着用户的增多、技术的成熟，现在的“微信营业厅”支持信用卡还款、借记卡账户查询、个人贷款、金融资讯等全面的金融服务功能，涵盖业务办理、账户查询、还款、投资、贷款、支付等多项业务。想一想，你开始使用微信银行了吗？______。1.2新手用卡，不知不可

现在使用银行卡消费的人日益增加，虽然只是一张小小的卡片，但对新手而言，应当注意多方面的用卡知识。特别是对于一些基本的用卡知识，一定要做到心里有数，不然很有可能会为自己造成经济的损失和不必要的麻烦。不过，尽管新手用卡时会遇到很多情况，但只要多留一个心眼，对刷卡的消费明细一清二楚，那么总有一天会成为一个精明的“持卡达人”。006 你手中有多少张银行卡

近年来，随着经济水平的不断提高，为确保用户办理银行业务的需求，许多银行也顺势发行各类银行卡。一张张银行卡就像雪花一样，飘进了人们的视野中。现代人基本上都是“持卡一族”，不管是老人还是年轻人，因为种种原因，身上总会带着一张或几张银行卡。但殊不知，卡越多，流出去的钱也就越多。清一清，你手中一共有多少张银行卡：______。007 卡越多，持有成本越高

如今，银行卡的花样繁多，卡面也做得非常漂亮，吸引了不少人办卡。有的持卡人甚至拥有十几张银行卡，打开钱包一看，全部都是银行卡。不过，持卡人在享受了办卡的快感之后，为之付出的成本也很高，比如年费、手续费和利息等费用，多达十几项，少则几十元，多则上百元(如有的银行，办个U盾就要三四十元)。办的银行卡越多，持有的成本将越高，这就是持卡人从消费者走向“卡奴”的前奏。清一清，你手中的卡，持有需要哪些成本：______。008 睡眠卡，睡走了你的钱和信用

如同存钱容易贷款难，办卡也是一样的道理，办卡容易销卡难。随着读书、工作、理财或与客户交往等五花八门的原因，许多人办了大量的银行卡，甚至各家银行的都有，七七八八加起来，卡就近十张了，可有些卡并没有经常使用，甚至几年都没用。因为销卡麻烦，也懒得去销。

殊不知，这些搁置的“睡眠卡”，每天每月每年都在“睡”走你的钱，如年费、短信扣费等，甚至让你的银行卡处于欠费状态，一旦你存钱进去，不好意思，原来欠的年费等先扣除。最危险的是，现在社会越来越讲究信用记录，这些闲置的“睡眠卡”如果不及时销户，处于欠费状态，还会影响你的信用记录，可能会让你贷不了款，买不了房，甚至影响以后子女的上学。

2013年3月27日，中国人民银行征信中心开展了试点，个人通过互联网可以查询本人信用报告，特别是自2013年10月28日起，扩大试点范围至北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东六省(市)。试点期间，凡持有九省(市)身份证(即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44)的个人，均可上网查询本人信用报告，查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。如果你重视自己的信息记录，赶紧行动吧。009 一个人，拥有多少张银行卡合适

通过前面的学习，对于持卡人而言，手里银行卡过多，不仅增加成本，还容易产生财务状况以及不良信用记录。因此，对于持卡人而言，一个人究竟拥有多少张银行卡才合适呢？

鞋穿多少码，只有自己的脚知道。根据笔者多年在银行工作的经验，给出的建议是：一是要明确自己拥有银行卡的需求和目标，即用途；二是就近原则，办理最常用的不同银行的银行卡。

一般情况下，一个人只需要有三张银行卡就可以了，对应三个常用账户：收入账户、消费账户和投资账户。

(1) 收入账户。这张卡作为个人主要收入的账户，这个账户的作用是记录每月的工资收入，或其他兼职等方面的收入，能够让你明明白白，一查账户，就知道自己一年挣了多少钱。这是个存款账户，所以，银行的固定存款，也可以放在这张卡上。

(2) 消费账户。这张卡很明确，就是专门记录花钱的，平常的吃、穿、住、行、旅游、购物、手机话费等，这样花出去的钱就一目了然，月底、年底也很好汇总，对于比较时尚的人、消费较多的人来讲，最好办一张信用卡，然后将这个账户关联存款账户，这样，还款也不用担心了。

(3) 投资账户。这张卡是主要用来购买国债、基金、股票和其他理财产品的。因为购买理财产品，可能会产生很多次交易，一年下来，随便都有几十次，为了账目清晰，明明白白哪些是本金，哪些是赚的利润，这一张卡就能让你一览无余，轻松明晰。

以上三张卡，一张是存钱的，一张是花钱的，一张是赚钱的，对于常人来说够了，如果你的业务往来比较多，可能会需要多办几张，但有一点，现在许多银行已开通跨行资金汇集，像招商银行，同城异地转账是不收手续费的，一句话，银行卡越少，越好管理，持有的成本也越低！010 一个家庭，拥有多少张银行卡合适

通过上面内容的学习，相信读者心中已经明了，一个人或一个家庭，或一个公司，或一个团体，拥有多少张银行卡合适，一是取决于拥有卡的需求和目标，二是账户最好是存钱、花钱、赚钱分开，这样最大的好处是账务明晰，一目了然，特别是目前各家银行之间的合作越来越紧密，如资金归集功能、手机银行跨行免费等，即跨行理财的成本会越来越低，因此，拥有的卡还是越少越好。

但家庭作为一个特殊群体，对于银行卡的办理，笔者作为过来人，提出以下几个建议，供读者参考。

(1) 如果买房贷了款，一般情况下，是在贷款银行单独开卡的。笔者建议房贷还月供的这张卡尽量是独立的，不要与前面三张卡的账务混在一起。不要用这个账户存钱、取钱或花钱，否则很容易混乱每月的月供归还数额，不利于后期还清贷款后，自己清算究竟还了多少本金和利息等细节，且账目混乱，不知有钱没钱，还会影响本月的月供归还，万一数目搞错了或记不清，影响了还贷信用，就得不偿失了。还有一个关键，就是如果房款还清了，这张卡要及时销掉，如果这张卡平常就混用，销起来就不方便了。

(2) 有车的用户建议办一张建设银行的汽车龙卡(以笔者所在的湖南长沙为例)，这是一张信用卡，但有两个优点：一是因为有汽车做抵押，可以获得较高的信用额度；二是洗车比平常洗车要便宜，像在2013年之前，只需交卡的年费200元，一年刷满六次卡，每周可以免费洗车一次，一年按52周算，平均一次洗车的钱只要3.9元，而现在外面洗车一般都要20元左右。但2013年随着车辆的增多，银行增加了洗车与积分的绑定，每次洗车需要1200元左右的积分，如果不够，需要再加5元，这也是比较合算的。

(3) 最好一个家庭有一张信用卡，因为家庭作为一个整体，一年下来消费的金额是比较大的，少则上万元，多则几十万元或更多，平常的购物消费，如经常发生的超市购物、家电数码设备、装修或旅游的大额消费等，都可以用信用卡解决。一是记账明晰，二是可以累积积分，换取更多的折扣或赠品，要知道，十年下来，或一辈子，消费的数字，获得的积分或赠品，都将是一个大的数字，不用白不用。

(4) 对于年轻人或刚成家立业的人，领工资最好不要领现金，让公司划在银行卡上，或自己领了后，全部存在卡上，以后用时再取。这样做的好处是：一是现在银行办理信用卡，是要看这个人的银行流水或存款数额的，如果过少，是不会给办理信用卡的，因此，你存的不仅是钱，存的更是自己的财富信用；二是现在出国越来越热，但出国的手续中有一条，需要银行的流水，主要看个人的账务状况，如果平时不注重存钱，不加强银行流水的维护，关键的时候可能就要掉链子。1.3小洞不补，流走大钱

俗话说，小洞不补，大洞就要吃苦。换句话通俗一点讲，不注重小钱的人，流走的可能是大钱。目前，银行卡的各种收费，林林总总，多达数十种以上，一张卡如果不注重这些小费的维护，一年几十元上百元，十年二十年下来，就是数百元数千元，关键是养成好的理财习惯，不该流的钱不要让它流走，否则一辈子下来，损失的就不是几千元，而是上万甚至数万元。下面简单介绍一下银行的几个重点收费项目，一是让读者了解，二是要学会规避。011 年服务费

现在各家银行的年服务费，从几十元到几百元不等，这是持卡的基本成本；所以，卡越多，要交的年服务费就越多。如拥有三张卡，平均按100元一年计算，一年就是300元，十年就是3000元，三十五年就是10500元，上万元了！

当然，各家银行也会推出一两个品种，是不需要年费的，但可能其他方面收费，因此，在办卡时，要问清三个问题。

一是该卡是否需要收年费？

二是如果收，是怎么收的？

三是在什么情况下是免年费的？专家指点有时卡上没钱，可能会存在忘交年费，这样会产生不良记录，建议如下。● 建立联动账户。绑定其他正常有存款的账户，自动扣款。● 尽快注销停用的卡。如果卡不用了，应到相关银行办理停用手续，否则因年费导致的欠款也容易影响信用记录。想一想，您知道如何解决忘记交年费的方法吗？______。012 账户管理费

银行的账户管理费，也是一笔不少的开支，少则一个月10元，多则一个月几十上百元，特别是越高级的账户，管理费越多，如许多普通账户，是10元一个月，那一年就是120元，按一年三张卡计算，一年的管理费就是360元，十年就是3600元，三十年近11万元！

如招行的金葵花账户，如果日均达不到50万元，则每月管理费为150元/月，也就是一年1800元，十年就是18000元，三十年近55万元！当然，这类高级卡会有其他等值或超值的增值服务，这就要视办卡人自己的需求了。

因此，在办卡时，同样要问清三个问题。

一是该卡是否收管理费？

二是如果收，管理费是怎么收的？

三是在什么情况下是免收管理费的？

目前，也有银行的某些卡是免收管理费的，但要问清该卡其他服务的收费是否高于其他卡，特别是有的银行会因持卡人未交账户管理费而发出书面通知并进行罚款。因此，用户要及时缴纳账户管理费，千万不要因小失大。013 取现手续费

大家都知道，同行同地取款是不收手续费的，所以，这里主要讲的是同城异地取款，特别是异地跨行取款，当然最贵的是国外跨行取现。

但是各大银行的取现手续费会有差别，下面罗列出各大银行取现手续费的情况，以供参考，但具体请咨询相关银行。1．异地柜台取款收费标准

下面简述各大银行异地柜台取款的情况。

(1) 中国银行。取款手续费按金额的1%收取，最低10元，最高50元。

(2) 工商银行。取款手续费按金额的1%收取，最低1元，最高50元。

(3) 建设银行。取款手续费按金额的0.5%收取，最低2元，最高不设限。

(4) 农业银行。取款手续费按金额的1%收取，最低1元，最高50元。

(5) 交通银行。取款手续费按金额的1%收取，最低1元，最高100元。

(6) 招商银行。取款手续费按金额的0.5%收取，最低5元，最高不设限。

(7) 民生银行。取款手续费按金额的0.3%收取，最低5元，最高50元。

(8) 兴业银行。取款手续费按金额的0.3%收取，最低1元，最高50元。

(9) 光大银行。取款手续费按金额的0.5%收取，最低2元，最高20元。

(10) 广东发展银行。取款手续费按每月前三笔取款免费，从第四笔起每笔手续费3元。

(11) 深圳发展银行。取款手续费按金额的0.5%收取，最低5元，最高50元。

(12) 华夏银行。取款手续费按金额的0.5%收取，不足1元按1元收取。2．异地ATM机取款收费标准

下面简述异地ATM机取款的情况。

(1) 中国银行。本行异地取款手续费10元；异地跨行取款手续费12元。

(2) 工商银行。本行异地取款手续费最低1元，最高50元；异地跨行取款手续费最低3元，最高52元。

(3) 建设银行。本行异地取款手续费最低2元，最高不设限；异地跨行取款手续费最低4元，最高不设限。

(4) 农业银行。本行异地取款手续费最低1元，最高100元；异地跨行取款手续费最低3元，最高102元。

(5) 交通银行。本行异地取款手续费最低2元，最高不设限；异地跨行取款手续费最低5元，最高不设限。

(6) 招商银行。本行异地取款手续费最低5元，最高不设限；异地跨行取款手续费最低7元，最高不设限。

(7) 民生银行。本行异地取款手续费和异地跨行取款手续费都是5元。

(8) 兴业银行。本行异地取款免手续费；异地跨行取款手续费2元。

(9) 光大银行。本行异地取款手续费最低5元，最高10元；异地跨行取款手续费最低5元，最高10元。

(10) 上海银行。本行异地取款手续费最低2元，最高50元；异地跨行取款手续费最低3元，最高52元。

(11) 广东发展银行。本行异地取款手续费和异地跨行取款手续费都免费。

(12) 深圳发展银行。本行异地取款手续费最低1元，最高50元；异地跨行取款手续费最低3元，最高52元。

这里给大家的建议主要有两点。

一、各大银行的取现手续费虽然不相同，但持卡人还是要通过认真的比较，从中选择出较实惠的取现方式，以避免支付高额的手续费。

二、特别是常出差或出国旅游的人，尽量将钱存在当地的银行卡上，这样能省不少手续费，在国外取现手续费比国内要高上很多，尽量避免多花几百元的冤枉钱。014 短信服务费

办理银行卡的时候，银行的工作人员就会推荐银行短信业务，持卡人只要存款、取款或消费后，就会收到账户余额变动的短信，大多数持卡人会觉得银行的此项服务相当贴心，然而针对银行短信收费问题，持卡人还是存在不少疑虑的。

其实对一般人而言，银行的包月制短信收费确实不划算，因为大多数持卡人每个月收到的短信通知都在10条以下，只有少部分持卡人因平常刷卡消费比较频繁，所以收到的短信数量相对较多。专家指点据了解，现在大多数银行都是包月或包年收取短信服务费，一般包月费在1～4元之间。但也有例外，比如农业银行可选择包月或按条收取，交通银行则统一采取按条收费。当然，也有部分银行目前对该项业务暂不收取费用，如招商银行、平安银行、光大银行以及民生银行等。

因此，持卡人在办卡开通银行短信通知的同时，一定要对银行短信收费的标准十分清楚，否则会在短信收费上花冤枉钱。

据笔者亲历，有些银行会推出限时免费体验活动，如免半年，理财理的是一种好的习惯，能省的一定要省，因为小钱积累起来就是大钱。如现在许多银行都是3元一个月，那一年就是36元，三张卡一年就是108元，十年下来仅短信费就是1080元，这还是固定的收费，有些银行是按条收的，可能更贵。

不过，现在骗局越来越多，笔者还是建议开通短信提示，这样，存款、取款、刷卡、转款等都有短信及时提醒，能准时、及时地知道自己账户的变化，对个人资金是一种保护。清一清，你每年的短信服务费是多少：______。015 查询服务费

笔者有次去泰国，因为刷卡泄露了账户密码信息，很担心银行卡上的资金遗失，于是每天都去ATM机上查询余额，当时也没留意查询费的问题，回到国内，发现查询的费用竟达百元之多，当时没想到，在国外查询银行卡的服务费会这么高。

有位文女士，在某年11月11日收到信用卡账单时发现，10月12日有一笔消费不对。文女士想查一下，没想到银行要收40元的调单费。文女士电话联系该银行信用卡客服中心，该中心工作人员称，如果调单后，确认是本人消费的，需要缴纳40元费用；如果这笔消费不存在，银行就不会收取调单费，并且整个查询过程需要一个月的时间。银行方面还表示，调单时发卡行和收单行之间会产生费用，而且调单费还包括特快专递的费用。文女士认为调单的成本太高，所以放弃了调单。专家指点银行每月寄出的信用卡对账单只能看到刷卡消费的日期、商户和金额，根本不会显示消费的内容。持卡人如果对消费金额存在疑问，委托银行进行签购单出调，那就是额外的服务，即会产生相应的调单费。

据笔者了解，目前，各银行都收取这笔调单费，但收费标准差别大，并且所需的时间也各不相同。比如，农业银行客服人员表示，一旦调单，无论该笔款项是不是有问题，都会收取相应的调单费用；建设银行和工商银行的客服人员表示，如果调单后经银行确认，该账目确非客户消费，则不收取调单费。专家指点持卡人一旦对信用卡账单中的交易有疑问，可以第一时间拨打银行的客服电话，对有争议的账款申请查询。一般在查询争议账款期间，持卡人可以先偿还此款项，待查明后，如果账款确实有误，那么银行会将相应款项退回到持卡人的账户中，这样可以避免产生滞纳金等费用。

总结起来，不论是直接的跨行或跨地查询费，还是账户的调单费，可能一次两次都是小数，但累积起来就是个大数了。笔者现在常用一种方法，可以避免查询费用，即开通了网银或手机银行的用户，可以直接在网上查询余额和账单，或直接用手机进行手机银行查询，既方便又快捷。清一清，对账单中的交易有疑问应该怎么办：______。016 开通网银或手机银行设备费

这里的设备，主要是指网上银行的U盾和手机银行的电子密码器。

现在网上支付越来越盛行，网上转账或支付，需要通过U盾来实行，作为网络银行最安全的电子密钥，U盾的价格着实不菲。据统计，目前所有银行都为网络银行提供U盾方式的电子密钥，但收费差别非常悬殊，其中最便宜的是兴业银行U盾，25元/个，其次为浦发银行，36元/个，最贵的是中国银行，100元/个，与兴业银行U盾相比，两者价格相差四倍，其他银行的U盾价格多在40～80元之间。有些银行的手机银行进行转账时，要通过电子密码器，如工商银行就需要这个。但U盾与电子密码器都是收费的。

如一个网银的U盾收费按35元算，手机的电子密码器按25元算，三张卡的U盾加上电子密码器费用就是180元，也不是一个小数目。

作为过来人，给新手读者几个建议。

一、关注银行信息，在某些时间段银行搞活动，会免费办理U盾和电子密码器，这样这笔费用就可以省下来。

二、有些银行的手机银行，如建设银行、招商银行，进行手机银行转账时，只需要发送到手机的动态密码就可以交易，不需要电子密码器。因此可以尽量开通这些银行的手机银行，但有些银行的手机银行交易是要电子密码器的，如工商银行，读者尽量根据自己的需要选择银行。

三、如果是最近去工商银行等开户的朋友，可以只选择用电子密码器，不用U盾，因为现在有些电子密码器可以双用，既可用于网银，也可用于手机银行，这样可以省下一个U盾的钱。

四、对于U盾与电子密码器，一定要保管好，包括免磁化，否则失效了又要去换，到时又要掏钱了。017 信用卡三个容易流钱的地方1．信用卡超限费

信用卡超限费简称超限费，它是指持卡人在一个账单周期内，如果累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡实际规定的信用额度，那么账户内所有的应付款项不享受免息还款期待遇，并且持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。

如果持卡人的信用卡产生了超限费，就意味着要额外支付一笔费用，持卡人要如何避免超限费的产生呢？据相关人员表示，如果持卡人不愿承担信用卡可能产生的超限费，那么就可以在申请信用卡时，在申请表上“是否愿意超限”一项选择“否”，或者致电客服要求取

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