作者：银行业专业人员职业资格考试研究中心
出版社：立信会计出版社
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中公版2017银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书：银行业专业实务个人理财考点精讲及归类题库试读：
2016年下半年银行业专业人员初级、中级职业资格考试解读
银行业专业人员职业资格考试是指银行业金融机构从事前、中、后台业务及管理工作的专业技术人员取得相应级别和类别职业资格证书需要通过的考试。该考试是由中国银行业协会授权“东方银行业高级管理人员研修院”统一组织实施，主要测试应试人员所具备的银行业相关知识、技术和能力。同时，该考试的推行有利于进一步加强银行业从业人员队伍建设，改善其职业素质，规范其职业行为与职业操守，从根本上防控金融风险，维护银行业信誉，改良银行业服务水平，更有利于保证我国金融行业的平稳发展。
根据《银行业专业人员职业资格制度暂行规定》和《银行业专业人员初级职业资格考试实施办法》，银行业专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级3个资格级别。其中，初级、中级均采用考试的评价方式，实行全国统一大纲、统一命题、统一组织考试，原则上每年举行两次考试。高级职业资格的评价方式，需等中国银行业协会与人力资源和社会保障部（简称人社部）沟通完善后另行规定。
银行业专业人员初级职业资格考试考情
在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的初级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目
2016年下半年银行初级考试科目分别为银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务。其中，银行业专业实务下设“个人理财”“风险管理”“公司信贷”“个人贷款”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间
2016年下半年银行业专业人员初级职业资格考试时间如下：三、答卷方式
银行业专业人员初级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型
银行业专业人员初级职业资格考试的试题全部为客观题，包括单项选择题、多项选择题和判断题三种题型。
银行业专业人员中级职业资格考试考情
银行业专业人员中级职业资格考试成绩实行2次为一个周期的滚动管理办法，在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试成绩合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的中级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目
银行业中级职业资格考试设银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务2个科目。在银行业专业实务科目下设“个人理财”“公司信贷”“个人贷款”“风险管理”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间
2016年下半年银行业专业人员中级职业资格考试时间如下：三、答卷方式
银行业专业人员中级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型
银行业专业人员中级职业资格考试试题包括单项选择题、多项选择题、判断题、连线题、填空题。
银行业专业人员职业资格考试解题技巧
银行业专业人员职业资格考试题量较大，可以说是“时间紧，任务重”。为了帮助考生提高应试能力，下面介绍各题型相关的解题技巧：一、单项选择题
单项选择题考查的知识点内容范围比较广，考生复习的时候要予以重点关注基本概念、性质、特征等知识点。【典型真题】银行为客户制定的教育规划包括个人教育投资规划和（ ）两种。A．本人教育规划B．长远教育规划C．子女教育规划D．近期教育规划【答案】C。解析：人生事件规划属于个人理财规划内容之一，包括教育规划、退休规划和遗产规划，其中教育规划包括个人教育投资规划和子女教育规划。【分析】上述题目不论是表述还是考点都非常简单，考查的都是基础性的知识点，考生只需要记住这些知识点便可迅速准确地做出答案，节约考试时间。【解题技巧】一般情况下，单项选择题涉及的知识点很广，题量较大，但考查的内容相对比较简单。在考试时，考生在这部分题型上一定要注意时间的把控，争取在短时间内作答，这样可以有足够的时间去考虑其他相对较难的题型。另外，考生在做单项选择题的时候要看清楚题干中“不包括”“错误的是”等关键字。二、多项选择题
多项选择题考查的知识点范围也是较广的。由于多项选择题的正确答案的个数不确定，考生复习时要对多条目的知识点加以重点复习，这些知识点出多项选择题可能性较高。【典型真题】相对于普通股，优先股的特征有（ ）。A．一般无表决权B．股息率固定C．剩余资产分配优先D．股份不可转让E．股息分派优先【答案】ABCE。解析：优先股票的特征有：（1）股息率固定；（2）股息分派优先；（3）剩余资产分配优先；（4）一般无表决权。【分析】考生在复习中，注意对于易混淆的知识点进行对比、区别、总结，清晰把握知识点条目，从而准确把握正确答案，节省考试时间，且能够保证题目的正确性，为考试取得高分获取保障。【解题技巧】在多项选择题中，要注意每个小题都有两个或两个以上的选项正确，题目难度相对较大。在答题时，可注意运用排除法、猜测法、比较法等。答题时要先挑自己会的、有把握的题答，不会的或者模棱两可的题暂时跳过，最后作答。千万不要在一道题上钻牛角尖，这样不仅浪费时间，而且影响心情，导致后面会的题没有足够的时间去做。三、判断题
相对于前两种类型题目，判断题在整套试卷中占的比例最少，难度也相对要低一些。【典型真题】一个家庭紧急预备金的合适金额是相当于1～2个月的家庭日常开支金额。（ ）A．正确B．错误【答案】B。解析：紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。【分析】上述题目是考查家庭紧急预备金的定义。其中的考查点就是对预备金的预备期限。通常判断题涉及期限或日期的，该期限或日期就是考查点。【解题技巧】做判断题的基本要素是对一些总结性的概念、分类、性质等知识点有相应的识记，考查方式主要是对重要的概念进行原文重现，或替换掉关键词，这就要求考生识记的准确度以及选择性地对概念关键词进行识记，避免在这种题型上丢分。
考生在考试中无论做任何类型题目，一定不要脱离题目中的题干内容进行分析，必须要弄清楚考题的考点，很多注重速度而忽视效果的考生，在未弄懂或弄错题干的情况下解题，又怎么能取得高分？这些考生可以考虑通过减慢自己的读题速度，进而提高准确度的方法。
当然，考生答题一定是建立在考生对知识点有所掌握的前提下进行的，如果尚未掌握相应的知识点而采取以上的答题技巧，效果十分局限。希望能给广大考生们提供一些参考价值。
学海无涯，书中如有疏漏之处，欢迎广大考生批评指正，以期再版时更趋完善。
电子邮箱：zgbooksh＠163.com第一章 个人理财概述本章考情分析考试大纲重要系数能力要求个人理财相关定★★熟悉义个人理财相关定个人理财业务相★★熟悉义关主体银行个人理财业★了解务分类个人理财业务的个人理财业务的★了解发展及原因发展国内个人理财业务迅速发展的原★★熟悉因理财师队伍状况★了解理财师的执业资理财师的职业特★了解格和要求征理财师的执业资★★★掌握格本章考点精讲第一节 个人理财相关定义考点1 个人理财相关定义（★★）
1．个人理财定义
国际理财规划师协会（International Association for Financial Planning，IAFP）对个人理财的定义：个人理财就是在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标。
美国注册理财规划师协会（the Institute of Certified Financial Planners，ICFP）对个人理财的定义：个人财务规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案，建设性地管理收入、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重和定期检查计划执行情况，保证实现客户的目标。
综上所述，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2．财富管理与个人理财（1）投资与财富管理。
财富管理包含了投资管理。投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程；除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。（2）个人理财与财富管理。
个人理财的两层含义：一是指一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程；二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。
财富管理的两层含义：一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。（3）个人理财业务与财富管理业务。
个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。
难点点拨
从广义上看，理财包括个人理财和公司理财；在本教材中或一般情况下所说的理财多指个人理财。银监会给个人理财业务的定义是：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
备考提示
本考点属于识记加理解的内容，考生需要识记个人理财的概念，理解投资、财富管理和个人理财的区别。同时，本考点属于个人理财改版后新添加的内容，考生需要重点关注。
典型例题·判断
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。（ ）A．对B．错【答案】A。考点2 个人理财业务相关主体（★★）
银行个人理财业务相关主体：（1）个人客户。个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。（2）商业银行。个人理财业务的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。（3）非银行金融机构。除银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司）等其他非银行金融机构。（4）监管机构。个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、国家外汇管理局等。
难点点拨
商业银行制定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，一般利用自身的渠道向个人客户提供个人理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。
备考提示
本考点主要围绕银行个人理财业务相关主体展开，在考试中属于常考考点，考生要熟练掌握。
典型例题·多选
个人理财业务相关的主体包括（ ）。A．个人客户B．商业银行C．非银行金融机构D．政策性银行E．监管机构【答案】ABCE。解析：个人理财业务的相关主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构等。考点3 银行个人理财业务分类（★）
从不同的角度，对理财业务有不同的分类，广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。根据个人理财业务实际工作需要，本书所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务。
1．理财顾问服务和综合理财服务
理财顾问服务和综合理财服务是按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务来分类的。（1）理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
客户接受服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。（2）综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。
2．理财业务、财富管理业务和私人银行业务
理财业务、财富管理业务和私人银行业务是按照客户类型进行分类的。
银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务客户等级最高，服务种类最为齐全，财富管理客户居中。
难点点拨（1）理财顾问服务：①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般性的咨询活动；②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。（2）综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式获取或承担。综合理财服务更突出个性化服务。（3）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。
备考提示
该考点需要考生熟悉不同角度下理财业务的不同分类，容易出多选题；了解综合理财服务与理财顾问服务的重要区别，容易出判断、单选题。
典型例题·判断
理财顾问服务是指财务策划、投资建议、个人投资品分析及一般性业务咨询活动。（ ）A．对B．错【答案】B。解析：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。第二节 个人理财业务的发展及原因考点4 个人理财业务的发展（★）（一）国外个人理财业务发展
个人理财业务最早在美国兴起，首先在美国发展成熟。
1．萌芽时期
20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。特征：重心在保险产品和共同基金的销售上，几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系、搜集数据和进行综合财务规划。
2．形成与发展时期
1969年，国际理财规划师协会（IAFP）应运而生。IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。
20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成与发展时期。起初仍以销售产品为主要目标，外加帮助客户合理避税。
20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于另类投资产品（贵金属）。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。
3．成熟时期
20世纪90年代中后期，个人理财业务日趋成熟。理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金。各发达国家也相继打开金融管制的界限，商业银行、投资银行和保险公司可以互相进入对方领域，银行的产品线得到了丰富。
各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。（二）国内银行个人理财业务发展和特点
1．国内银行个人理财业务发展历程（1）萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。（2）形成时期：从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年10％～20％的速度在增长，2005年达到了2000亿元，于是银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《指引》），对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。（3）迅速扩展时期：在《办法》和《指引》下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，客户对理财的需求日益增长，商业银行理财产品销售规模和品种种类都迅猛增加。
2．自2008年以来，银监会下发的规范性文件（1）为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。（2）2008年下半年国际金融危机爆发，一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收益现象，针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。（3）为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》。
总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。（4）2011年8月28日，中国银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令［2011］5号），首次对银行理财产品的销售建立了银行业监管规范。
难点点拨
了解国外、国内个人理财业务的发展过程，此考点做一般性了解即可。
备考提示
了解国外国内个人理财业务的发展趋势以及一些标志性事件和法规的出台，容易出单选、判断题。
典型例题·判断
我国商业银行个人理财业务已发展成熟。（ ）A．对B．错【答案】B。解析：我国商业银行个人理财业务还是一项新兴的银行业务，尚处于起步发展阶段，个人理财业务的市场环境正在不断规范和发展，但由于其巨大的市场潜力，已被很多商业银行列为零售业务（或个人业务）发展的战略重点之一。考点5 国内个人理财业务迅速发展的原因（★★）
个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因，主要因素概括为如下几方面：
1．居民财富积累
自改革开放以来，我国经济在过去的30多年中取得了举世瞩目的巨大增长，我国城乡居民的收入也随之不断增加，积累了大量财富，这为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。
2．居民理财需求上升
居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。
3．居民理财技能欠缺
居民财富逐步增加，但国内居民的理财知识和技能并没有与经济发展、财富积累的增速匹配。缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，面对日益积累的财富和种类繁多的金融产品，人们常常不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置。这样的背景催生了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。
4．投资理财工具日趋丰富
个人理财产品伴随着投资者的收益风险需求和金融市场的演变日趋丰富，逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。
伴随着投资工具的多元化和可供个人投资理财选择的渠道增加，各类理财需求的实现路径更具可行性。由此看出，不断推陈出新的金融投资工具正在扩展着个人投资理财的空间。
5．金融机构转型的客观需要
随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的依赖存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。因此商业银行急需通过对资本消耗较小的中间业务来提高其核心竞争力。
难点点拨
从国际银行业的发展经验看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。因此，为了解决目前国内银行普遍存在的业务结构简单、趋同性强等问题，国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。
备考提示
本考点主要详细介绍了我国国内个人理财业务迅速发展的原因，考生需要关注并了解，考查多选题的可能性较大。
典型例题·多选
个人理财业务具有（ ）等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。A．批量大B．风险低C．风险高D．业务范围广E．经营收益稳定【答案】ABDE。解析：个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要地位。故A、B、D、E选项符合题意。第三节 理财师的执业资格和要求考点6 理财师队伍状况（★）
1．理财师与理财从业人员
理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。
商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。
个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
2．理财师队伍发展状况（1）理财师队伍扩张迅速。主要原因是：理财服务需求大；理财师培养工作推动；行业自理和规范管理；收入稳定、受人尊敬；合格理财师的职场选择多、提升空间大；终身的职业，越老越吃香。（2）理财师素质水平参差不齐。我国理财行业发展时间较短，理财师水平参差不齐，而且普遍比较年轻。（3）市场认可度有待提高。主要原因是：首先，现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱，客户对理财师的信任度和依赖度不强，造成了理财师的市场认可度有待提高。其次，客户对理财观念尚存在一定的误区，大部分人认为理财就是投资，就是选择高收益的产品，不需要理财师的专业指导，这也造成了理财师的市场认可度有待提高。最后，中国资本市场不健全，投资渠道匮乏。
难点点拨
理财专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质，这类业务人员按照监管部门或银行要求需要持有理财师专业证书；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
备考提示
考生需要重点了解个人理财业务性质，出现单选和判断的概率较大；我国理财师队伍发展状况则可能出现多选题。
典型例题·单选
下列关于个人理财的相关说法错误的是（ ）。A．个人理财业务人员是一般性业务咨询人员B．个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务C．个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务D．个人理财业务是一种个性化、综合化服务【答案】A。解析：商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。考点7 理财师的职业特征（★）
1．顾问性
在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。
2．专业性
理财规划服务是一项涉及业务范围广、专业性很强的服务，要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能，在此基础上为客户提供科学有效的解决问题方案。
3．综合性
理财规划服务涉及的内容非常广泛，它包括但不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务等，理财师在作相关判断和规划时还要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求。
4．规范性
金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。
5．长期性
理财师提供理财规划，旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标、工作目标，不能只追求短期的收益。
6．动态性
理财师必须充分了解客户，不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案、投资建议。
难点点拨
在理财师的顾问性特征中，如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。但如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。
备考提示
特征类属于易考考点，考生需要了解各个特征所对应的内容，同时掌握理财师共有几大职业特征，这类题目易出现多选、单选。
典型例题·单选
在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户，是指理财师的（ ）职业特征。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性【答案】A。解析：顾问性是指在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。考点8 理财师的执业资格（★★★）视频讲解（一）4E执业资格“4E”由教育（Education）、考试（Examination）、工作经验（Experience）和职业道德（Ethics）四部分组成。
1．教育
教育是理财师资格认证的首要环节。获得理财师资格必须通过规定的基本课程的学习，课程学习的内容包括跨行业的知识，主要有金融、投资、法律、保险、税务、员工福利和社会保障、遗产处置等方面。
美国金融理财师（CFP）要求学员完成经培训机构认可的大学教育或与大学教育程度相当的理财培训项目。同时，要求持有地区认证的学院或大学本科以上学历（认证必须由美国教育部在学位的授予时确认）。
中国台湾理财顾问认证协会（FPAT）要求台湾理财顾问必须具备大学学历。同时，需修读专业金融教育培训机构（需协会认可）240小时的六大模块课程。
2．考试
教育是成为合格理财师的基础，能够让参与者全面系统地掌握金融理财原理、工具、方法和程序。但是，教育的效果必须通过考试才能体现出来。
FPAT：参加六个科目的考试且全部合格，未能一次通过，及格科目成绩保留5年；首次参加考试必须包含科目一“基础理财规划”，必须先取得科目一至科目五考试合格成绩后，才能报考科目六“全方位理财规划”。所以取得台湾理财顾问证书，至少须经过两次考试过程。
中国香港CFP：必须通过三个阶段的资格认证考试。每个阶段时长均为3小时，第一阶段约有90～100条多项选择题；第二阶段约有75～85条题目；第三阶段约有65～75条题目。
3．工作经验
美国CFP：须在考试通过日的前十年，或是后五年内取得相关理财工作经验。而理财工作经验必须满足3年以上工作经验或累计6000小时工作时间和2年以上学徒经历或累计4000小时相关工作时间两种情况之一。
中国香港CFP：初级持证人：必须具备一年全职的“符合资格的工作经验”或等同时间兼职（2000小时兼职等于一年全职）的工作经验。高级持证人：必须具备三年全职的“符合资格的工作经验”或等同时间兼职（2000小时兼职等于一年全职）的工作经验。最少须在居住地区/国家拥有一年工作经验。
4．职业道德（1）职业道德的重要性。
首先，职业道德是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。
其次，职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证。
最后，严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众的信任。（2）职业道德准则。
ETHICS（操守、道德）：尽职、高效的（Efficient）；值得信赖的（Trustworthy）；诚实的（Honest）；正直公正的（Integrity）；忠于客户的（Client）；热情（Sincere）。
我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求可以总结为：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。（二）合格理财师的标准
合格理财师的标准也可以概括为三点：品德、服务和专业能力。
专业能力包括：首先，了解、分析客户的能力，包括掌握接触客户、取得客户信赖的方法，收集、整理客户信息，客户分类和了解、分析客户需求等工作；其次，投资理财产品选择、组合和理财规划的能力；在工作中，理财师关键技能体现在资产配置上。
国外有人把对合格理财师综合素质要求或标准概括为5个方面，用5Cs代表，即坚持以客户为中心（Client）、沟通交流能力（Communication）、协调能力（Coordination）、专业水平（Competence）和高尚的职业操守（Commitment to Ethics）。（三）理财师的社会责任（1）理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者；（2）理财师是正确的投资理念的重要宣导者；（3）理财师是理财风险的揭示者；理财师是客户声音的反馈者。
难点点拨
美国金融理财师教育培训课程主要包括金融理财概论、保险规划与风险管理、职工福利规划、投资规划、税务规划、退休规划及遗产规划等六大方面。
中国台湾理财顾问认证协会六大模块课程，分别是基础理财规划、风险管理与保险规划、员工福利与退休金规划、投资规划、租税与财产移转规划和全方位理财规划。其中全方位理财规划最为重要。
备考提示
考试大纲对本部分内容的要求为掌握合格理财师的标准及理财师的社会责任。所以，本部分内容考生需要特别关注，重点掌握。
典型例题·单选“4E”代表的意义，下列叙述错误的是（ ）。A．Education-教育B．Examination-考试C．Experience-工作经验D．Excellence-卓越表现【答案】D。解析：“4E”由教育（Education）、考试（Examination）、工作经验（Experience）和职业道德（Ethics）四部分组成。本章归类题库第一节 个人理财相关定义考点1 个人理财相关定义
1．（单选）以下说法中正确的是（ ）。A．财富管理比投资管理包含的范围要广B．在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义可以区分开C．财富管理业务比个人理财业务范围广D．财富管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程
2．（多选）财富管理包括（ ）。A．资产配置B．财富积累C．财富保障D．财富分配E．财富规划
3．（判断）个人理财或财富管理等同于投资。（ ）A．对B．错
4．（判断）个人理财是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。（ ）A．对B．错考点2 个人理财业务相关主体
5．（单选）以下国内机构中无法提供理财服务的是（ ）。A．银行B．保险公司C．信托公司D．律师事务所
6．（多选）个人理财业务相关的主体包括（ ）。A．商业银行B．个人客户C．银监会D．外汇局E．非银行金融机构
7．（判断）非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。（ ）A．对B．错考点3 银行个人理财业务分类
8．（单选）综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是，综合理财服务更突出（ ）。A．安全性B．收益性C．风险性D．个性化服务
9．（单选）银行往往根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，下列相关说法不正确的是（ ）。A．理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄B．私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务C．私人银行业务是面向中高端客户提供的服务D．财富管理客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户
10．（单选）下列对综合理财服务的理解，错误的选项是（ ）。A．综合理财服务中，银行和客户可以按约定比例承担风险B．与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化C．私人银行业务属于综合理财服务中的一种D．私人银行业务不是个人理财业务
11．（单选）商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，进行投资与资产管理的业务活动是（ ）。A．投资顾问服务B．财务顾问服务C．综合理财服务D．理财顾问服务
12．（多选）理财顾问服务包含的内容有（ ）。A．个人投资产品推介B．保险规划C．财务分析与规划D．投资建议E．资金信托
13．（多选）下列关于私人银行业务的说法，正确的有（ ）。A．是一种向高净值客户提供的综合理财业务B．不仅为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财等，但不包括法律、子女教育等专业顾问服务C．目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠的目标D．准入门槛高E．重视客户关系
14．（多选）综合理财服务可以进一步划分为（ ）。A．理财顾问服务B．产品营销服务C．综合理财服务D．理财计划服务E．私人银行服务
15．（判断）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间具有明确的行业统一分界。（ ）A．对B．错
16．（判断）私人银行的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。（ ）A．对B．错
17．（判断）某商业银行大堂有专人负责向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别，这属于理财顾问服务。（ ）A．对B．错第二节 银行个人理财业务的发展及原因考点4 个人理财业务的发展
18．（单选）个人理财业务最先在（ ）兴起并发展成熟。A．美国B．英国C．法国D．日本
19．（单选）界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是（ ）。A．《中华人民共和国商业银行法》B．《中华人民共和国证券法》C．《中华人民共和国保险法》D．《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
20．（单选）国外理财业务的形成与发展时期是（ ）。A．20世纪30年代到60年代B．20世纪60年代到80年代C．20世纪70年代到80年代初期D.20世纪90年代
21．（单选）（ ）的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。A．国际理财规划师协会B．金融理财学员C．财富管理师协会D．财务顾问师协会
22．（判断）各高校设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立等都标志着个人理财业务开始向专业化发展。（ ）A．对B．错
23．（单选）国内银行个人理财业务发展历程的萌芽阶段始于（ ）。A．20世纪70年代末B．20世纪80年代末C．20世纪90年代末D．21世纪初
24．（多选）20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容有（ ）。A．避税B．提供年金系列产品C．参与有限合伙D．投资于另类投资产品E．资产管理考点5 国内个人理财业务迅速发展的原因
25．（单选）城乡居民的（ ）是可用于投资、购买个人理财产品和服务的直接经济基础。A．储蓄存款B．个人可支配收入C．工资D．养老金
26．（单选）从人才需求推动行业发展的角度看，个人理财业务的发展有以下原因作为支持，下列说法错误的是（ ）。A．大众自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案，无法进行科学合理的金融产品选择和资产配置B．大众对于选定的金融工具很难正确应用，很难获得较好的投资收益或合理分散风险，必须借助专业金融人士的帮助C．专业金融机构和专业理财师在信息、设备、决策制定等方面有优势，更具专业性，能为大众提供便利D．不断推陈出新的金融投资工具正在扩展着个人投资理财的空间
27．（多选）国内个人理财业务迅速发展的原因包括（ ）。A．居民财富积累B．居民理财需求上升C．居民理财技能欠缺D．投资理财工具日趋丰富E．金融机构转型的客观需要
28．（判断）人们对理财的需求只体现在对财务缺口的弥补。（ ）A．对B．错
29．（判断）国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。（ ）A．对B．错第三节 理财师的执业资格和要求考点6 理财师队伍状况
30．（单选）商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于（ ）性质。A．受托B．委托C．代理D．授权
31．（单选）个人理财业务是建立在（ ）基础上的银行服务。A．委托—代理关系B．资金借贷关系C．产品买卖关系D．以上都不是
32．（单选）证监会在其2010年《投资顾问业务暂行规定》中，把（ ）作为证券公司有偿专业化服务的重要内容之一，有效地推动了证券公司的经纪业务转型。A．买卖证券B．投资咨询C．理财规划D．资产管理
33．（单选）关于市场认可度有待提高的说法，错误的是（ ）。A．现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱B．大部分人认为理财就是投资，就是选择高收益的产品，不需要理财师的专业指导C．中国资本市场不健全，投资渠道匮乏D．我国现有理财产品可满足高端客户的个性化需求
34．（多选）近年来国内理财师队伍发展状况彰显以下特征，说法正确的有（ ）。A．理财师队伍扩张迅速B．理财师素质水平参差不齐C．市场认可度有待提高D．理财师的职业前景在未来较长时间内持续看好E．客户对理财师的信任度和依赖度强
35．（多选）理财师队伍迅速扩张，主要取决于以下（ ）因素。A．理财服务需求大B．理财师培养工作推动C．行业自理和规范管理D．收入稳定、受人尊敬E．合格理财师的职场选择多、提升空间大
36．（多选）理财业务专业委员会的工作原则有（ ）。A．依法合规B．公平公正C．诚信自律D．为民利民E．优化服务
37．（判断）目前，中国理财师队伍普遍老龄化。（ ）A．对B．错
38．（判断）我国外汇资本项目已经开放。（ ）A．对B．错
39．（判断）我国理财行业发展时间较短，理财师水平参差不齐，而且普遍比较年轻。（ ）A．对B．错考点7 理财师的职业特征
40．（单选）金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任，是指理财师的（ ）职业特征。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性
41．（多选）下列各项中，属于理财师的职业特征的有（ ）。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性E．长期性
42．（多选）关于理财师的职业特征，说法正确的有（ ）。A．理财师提供理财规划服务寻求的是短期的收益B．理财规划服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融基础知识C．在理财规划服务中，理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作D．理财规划服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求E．理财师在理财规划服务中提供建议，最终决策权在客户，收益或风险由银行和客户共同拥有或承担
43．（判断）理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素变化提供静态性的方案建议。（ ）A．对B．错
44．（判断）理财规划服务中，不可代客操作。（ ）A．对B．错
45．（判断）作为一名理财师，需要正确分析和评估客户的财务状况，并根据客户所处的人生和职业生涯阶段、风险承受能力，为客户量身定制合理的综合理财方案。（ ）A．对B．错考点8 理财师的执业资格
46．（单选）下列关于职业道德的说法，错误的是（ ）。A．职业道德是获得理财师资格认证的最后环节B．职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证C．职业道德具备法律上的强制约束力D．严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众的信任
47．（单选）（ ）是成为合格理财师的基础。A．教育B．考试C．工作经验D．职业道德
48．（单选）金融理财师小李在为客户做保险规划时，根据客户的具体情况打算为客户配置健康保险。此时一家保险公司正在促销投资连结险，并承诺支付给推荐客户的金融理财师15％的佣金。小李于是为客户配置了可获得预期高回报的投资连结险。此行为违反了理财师职业道德准则的（ ）原则。A．正直诚信B．专业胜任C．客观公正D．专业精神
49．（单选）2015年5月，小王在向该银行的贵宾客户张先生介绍个人情况时，称自己为理财师持证人。张先生有一笔外汇资产，希望小王能为他设计一个外币理财产品的投资组合。小王感到自身的经验和能力均有所不足，未经张先生同意，即将张先生的资料转交给另一家外资银行的金融理财师小李。小王的行为（ ）。A．符合理财师职业道德准则B．违反了客观公正和保守秘密原则C．违反了专业胜任和客观公正原则D．违反了保守秘密和正直守信原则
50．（多选）国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准，“4E”包括（ ）。A．教育（Education）B．考试（Examination）C．环境（Environment）D．工作经验（Experience）E．职业道德（Ethics）
51．（多选）理财师作为理财规划的专业服务人员，在服务流程中充当（ ）的角色，其工作是以客户的信任为基础、前提，以理财师的专业能力为保障。A．受托人B．委托人C．中介人D．管理人E．受益人
52．（多选）我国银行理财师的职业道德准则包括（ ）。A．遵纪守法B．保守秘密C．正直守信D．勤勉尽职E．专业胜任
53．（多选）合格理财师的标准可以概括为（ ）。A．品德B．服务C．专业能力D．遵纪守法E．廉洁从业
54．（多选）合格理财师综合素质的标准5Cs代表（ ）。A．坚持以客户为中心（Client）B．沟通交流能力（Communication）C．协调能力（Coordination）D．专业水平（Competence）E．高尚的职业操守（Communication to Ethics）
55．（多选）理财师的社会责任主要体现在（ ）。A．理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者B．理财师是正确的投资理念的重要宣导者C．理财师是理财风险的揭示者D．理财师是客户声音的反馈者E．理财师的收入稳定、受人尊敬
56．（判断）美国的金融理财师必须通过三个阶段的资格认证考试。（ ）A．对B．错
57．（判断）符合了“4E”认证标准，理财从业人员就成为一名合格理财师了。（ ）A．对B．错
58．（判断）理财师专业资格证书只能证明从业人员的专业知识水平和能力。（ ）A．对B．错
59．（判断）工作经验是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。（ ）A．对B．错
60．（判断）职业道德一般由行业协会或专业资格认证机构制订、监督执行，它没有法律法规宽泛严格。（ ）A．对B．错
61．（判断）理财师未经所在机构明确同意的情况下，不得泄露任何所在机构的相关信息，但是可以自行将客户的资产信息提供给与自己有业务往来的会计师。（ ）A．对B．错参考答案及解析
1．【答案】A。解析：B项，在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的；C项，个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务；D项，投资管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程。
2．【答案】ABCD。解析：除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。
3．【答案】B。解析：财富管理包含投资管理。在个人理财业务发展初期，不少人简单把个人理财或财富管理等同于投资（管理），这种观点是片面的。
4．【答案】A。
5．【答案】D。解析：包括商业银行在内的金融机构如证券公司、保险公司、投资公司、信托公司等，甚至一些非金融机构都提供个人理财业务。
6．【答案】ABCDE。解析：个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构。银监会、外汇局属于监管机构。
7．【答案】A。
8．【答案】D。解析：与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。
9．【答案】C。解析：C项不正确，私人银行业务是仅面向高端客户提供的服务。
10．【答案】D。解析：私人银行业务属于个人理财业务中的综合理财服务。
11．【答案】C。解析：综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是：在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定的方式承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加强调个性化服务。
12．【答案】ACD。解析：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
13．【答案】ACDE。解析：私人银行业务不仅为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财等，同时也包括法律、子女教育等专业顾问服务。
14．【答案】DE。解析：综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。
15．【答案】B。解析：理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。
16．【答案】A。
17．【答案】B。解析：向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别属于一般性咨询业务。
18．【答案】A。解析：个人理财业务最早是在美国兴起，并首先在美国发展成熟。
19．【答案】D。解析：银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，该办法界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理。
20．【答案】B。解析：20世纪60年代到80年代是银行个人理财业务形成与发展时期。
21．【答案】A。解析：1969年，国际理财规划师协会（IAFP）应运而生。IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。
22．【答案】A。解析：各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。
23．【答案】B。解析：20世纪80年代末90年代初是我国商业银行个人理财业务发展的萌芽阶段。
24．【答案】ABCD。解析：20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于另类投资产品（贵金属）。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。
25．【答案】B。
26．【答案】D。解析：D选项属于投资理财工具日趋丰富促进了个人理财业务的发展，不是从人才需求推动的角度。
27．【答案】ABCDE。
28．【答案】B。解析：人们对理财的需求不仅仅体现在对财务缺口的弥补，还包括家庭风险管理、税收安排等一系列金融服务的综合规划。
29．【答案】A。解析：为了解决目前国内银行普遍存在的业务结构简单、趋同性强等问题，国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。
30．【答案】A。解析：商业银行按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
31．【答案】A。解析：个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
32．【答案】C。解析：证监会在其2010年《投资顾问业务暂行规定》中，把理财规划作为证券公司有偿专业化服务的重要内容之一，有效地推动了证券公司的经纪业务转型。
33．【答案】D。解析：中国资本市场不健全，投资渠道匮乏，无法满足高端客户的个性化需求。
34．【答案】ABCD。解析：现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱，客户对理财师的信任度和依赖度不强，造成了理财师的市场认可度有待提高。
35．【答案】ABCDE。解析：理财师队伍迅速扩张，主要取决于以下因素：理财服务需求大；理财师培养工作推动；行业自理和规范管理；收入稳定、受人尊敬；合格理财师的职场选择多、提升空间大；终身的职业，越老越吃香。
36．【答案】ABCD。解析：理财业务专业委员会的工作原则是依法合规、公平公正、诚信自律、为民利民。
37．【答案】B。解析：目前，中国理财师队伍普遍年轻化。
38．【答案】B。解析：我国外汇资本项目尚未开放。
39．【答案】A。
40．【答案】D。解析：规范性是指金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。
41．【答案】ABCDE。解析：理财师职业特征包括：①顾问性。②专业性。③综合性。④规范性。⑤长期性。⑥动态性。
42．【答案】BCD。解析：理财规划服务寻求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的利益；理财师提供建议，最终决策权在客户，所有权益或风险均由客户拥有或承担。故A、E选项错误。
43．【答案】B。解析：理财规划服务具有动态性，所以提供的应该是动态性的方案建议。
44．【答案】B。解析：如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。
45．【答案】A。
46．【答案】C。解析：职业道德不是法律规范、不具备法律上的强制约束力，更多地依靠从业人员的自觉和行业的自律机制。
47．【答案】A。解析：教育是理财师资格认证的首要环节，是成为合格理财师的基础。
48．【答案】C。解析：客观公正就是理财师要以自己的专业水准来判断，坚持客观性，不带任何个人感情。在提供服务过程中，不应受到经济利益、人情关系等影响，对可能发生的利益冲突要及时向有关方面披露。所以小李违反的是客观公正原则。
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