作者：吴敬花
出版社：西南财大出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
基于行为模式的我国信用卡反套现控制研究试读：
摘要
1985年，中国银行发行的中银卡开启了我国信用卡的先河，到2010年年底，信用卡产业经过20多年的发展，我国信用卡发行量超过2亿张。与此同时，我国的信用卡套现金额也在急剧增长，到2009年，我国信用卡套现达25.8亿元。持卡者在信用卡套现中以虚假商品交易违规用卡，套现资金去向不明，导致银行坏账率较高，信用卡套现引发的资金风险、信任风险等成为我国信用卡产业的主要风险，影响了信用卡产业的可持续发展；POS商户在信用卡套现中提供套现渠道，通过非法经营获取暴利，干扰了我国正常的金融秩序；信用卡套现虚构商品交易，使国民经济呈现虚假的繁荣，不利于国民经济的统计。伴随着信用卡套现各方面指标如套现资金、套现交易笔数等的不断增长，信用卡套现的危害性也日益加大，信用卡反套现成为金融界研究的热点问题之一。
信用卡套现与信用卡反套现，是我国在特定的信用卡市场环境下、特定的信用卡发展阶段的社会活动，相比于国际信用卡市场，我国的信用卡发展历史短，管理制度不健全，不支持POS提现，并反对信用卡套现；美国等国家信用卡发展历史悠久，信用卡市场成熟，信用卡管理制度完善，支持甚至鼓励信用卡POS提现，但信用卡风险比我国高。因此，我国应立足于当前的信用卡实际环境，坚定不移地实施信用卡反套现政策，培育良好的信用卡受理环境，降低信用卡风险。尽管我国的信用卡反套现研究难以借鉴国际经验，但我国对于信用卡套现已有一些研究。反信用卡套研究者们普遍认为：信用卡套现行为在类别上，根据套现者动机，套现行为具有明显的行为模式；并且，信用卡套现频发与管理制度之间存在严密的关系。但目前在这方面的研究仍显不足，主要表现在如下几个方面：（1）在研究套现者行为模式方面，目前的研究集中在不确定的具体套现行为上，而对套现者行为模式研究不足，因此，在信用卡反套现中强调对商户实施信用卡反套现措施，使得非主动套现的商户的套现行为难以遏制，信用卡反套现效率低。（2）在管理制度建设方面，从制度上阻断信用卡套现的根源对遏制信用卡套现具有重要意义，但现有文献对其研究不足。目前，我国已经有众多对于信用卡的管理制度，行业制度上有《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，司法上也有《关于妨碍办理信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题解释》等与信用卡相关的法律，但也有不少管理制度促使发卡行之间、收单行之间无序竞争进而助推了信用卡套现；此外，针对商品交易活动的管理和通过信用卡进行支付的结算在制度上分离，也为信用卡套现提供了潜在的方便。（3）在信用卡套现与管理制度的关系方面，对该“关系”研究不足。许多文献研究信用卡套现时，既对套现者的套现行为进行分析，也对现有信用卡管理制度进行评价，提出信用卡管理制度的完善有助于遏制信用卡套现。但由于反套现机制创新建立在不确定的信用卡套现行为基础上，信用卡反套现管理机制效率低下。
因此，本书基于行为模式对我国信用卡反套现控制进行研究，目的是通过分析信用卡套现行为模式，在套现行为模式的基础上，根据信用卡套现访谈结论提出对参与信用卡支付的所有支付主体、支付环节实施信用卡管理机制的创新，依靠制度建设提高信用卡套现的成本、风险，降低套现者的收益，从而遏制信用卡套现，培育诚信的信用卡用卡环境，促进信用卡产业保持良好的发展态势。
本书采用理论分析和数据分析相结合、文献研究与案例分析相结合的研究方法，并且为熟悉信用卡套现环境，通过实习、走访等形式对信用卡实体市场进行了调查，收集资料后进行研究，最后形成本书。本书分4个部分共8章，除导论、文献综述、研究的理论依据以及研究评价外，本书主体包含以下四个方面：（1）根据信用卡的信贷消费理论和消费行为理论将信用卡套现的行为分为八类行为模式，采用了博弈的方法评判各套现行为模式下，信用卡支付各参与主体的收益，以此揭示各参与主体在现行信用卡管理制度下对套现行为的动机；不同的套现行为模式的信用卡风险不同，根据信用卡套现模式的风险有针对性地进行信用卡套现控制。笔者在研究信用卡套现分类模式过程中发现：信用卡反套现是系统性的问题，信用卡反套现应深入到信用卡/POS每一个环节和信用卡套现的每一个参与主体；并且，支撑信用卡套现产业链收益的持卡者的套现行为是有限理性的，而其他的套现者更多地表现为以赢利为目的的完全理性的经济人。套现者对套现行为不同的评价使其选择了不同的套现模式，不同的套现模式具有不同的金融风险。（2）套现行为模式在较大程度上反映了更深层次的信用卡管理制度的缺陷。社会控制理论和制度经济学的激励理论认为，若违规行为得不到遏制，实质上激励了违规行为。因此，本书提出加强信用卡管理制度的建设，根据套现行为模式，通过多方访谈结论确定信用卡套现各参与主体的影响因素为成本、收益以及风险，并从现有管理制度评价以及访谈结论建立信用卡套现行为模式与管理制度的关系模型分析：对各参与主体，套现的成本与风险增加将减少其套现行为，套现的收益增加将增加其套现行为；套现中，持卡者的成本转为商户的收益，持卡者与商户套现的风险和成本是金融监管机构的收益，套现收益的分配影响参与信用卡套现的每一个参与主体的行为，该关系模型的建立为进一步创新管理机制提供了参考。（3）通过案例等数据进一步分析信用卡套现行为具有的典型特征，特别结合在中国银联长期的实践，利用实习机会接触到多家金融机构，收集到来自多家商业银行和中国人民银行的信用卡套现的案例和交易数据，得到职业套现商户的信用卡交易特征，以此分析现行管理制度对信用卡套现行为的影响。本章研究发现，发卡机构和收单机构对信用卡/POS申领审核不严格、用卡环节监管不严，等于默许了信用卡套现的行为；信用卡套现商户具有如下特征：①职业套现商户在电子支付环节，信用卡刷卡比例高；②国有性质的商业银行信用卡套现的比例低于其他性质的商业银行；③信用卡套现在时间上没有明显的周期性，套现商户到一定规模后，套现交易笔数趋于稳定；④套现者不熟悉信用卡基本信息，交易异常率高；⑤套现金额上，小额交易多，分期套现明显，大额套现也有存在；⑥信用卡在一个免息信贷周期内重复套现次数较多。（4）在上述内容研究的基础上，提出依赖现有的信息技术手段实施管理机制创新，从制度上改变商户信用卡支付的流程，杜绝信用卡套现中商品的虚假交易行为；并使参与信用卡支付的各主体自觉参与信用卡套现监控，使每笔信用卡支付都处于多重监控状态下，提高信用卡套现的风险，增加信用卡套现的成本，降低信用卡套现的收益直至为零，使低套现效用的套现者自动退出信用卡套现市场，高套现效用的套现者也被迫提高了套现成本。根据制度经济学基本理论，高套现效用的信用卡交易量将具有明显的变化，以此诊断风险商户并实施有效控制。
通过上述研究，本书具有两个方面的研究意义：（1）理论意义方面：本书所进行的信用卡套现研究，从管理制度的视角探索遏制信用卡套现的途径和方法，尝试融合制度经济学、信息经济学等多学科领域的知识，根据信用卡支付的流程，构建信用卡反套现的理论框架，通过管理制度创新实施信用卡反套现控制。该理论框架为研究信用卡反套现提供了新的信用卡反套现研究视角，丰富了信用卡反套现的研究内容和方法，进一步完善了反信用卡欺诈研究的内容，对探索我国信用卡反套现的特点、规律、理论与方法等有重要理论意义。（2）现实意义方面：针对“快速发展的信用卡产业，日益加剧的信用卡套现”的国情，信用卡产业需要完善的管理制度引导下的良性的市场环境遏制信用卡套现，规避信用卡风险。本书所致力的立足于我国国情的信用卡反套现管理制度的创新设计，通过提高信用卡套现的成本和风险进行反套现，使套现者因无套现收益而自动退出信用卡套现市场，培养持卡者和商户良好的用卡/POS使用习惯；针对“在美国等许多国家的信用卡套现已经合法化、信用卡使用风险高”的国际大环境，研究我国信用卡反套现控制的特色、途径、制度与措施等，积极探索和逐步建立适合我国国情的信用卡反套现机制，具有重要的现实意义。
本书的研究创新有三方面：
一是依据行为科学，从套现主体自我感知是否主动参与套现将信用卡套现行为分为八类套现模式。相比于具体的套现行为，信用卡套现模式更稳定。信用卡套现模式的建立将信用卡反套现集中在主动参与信用卡套现的一方，改变了传统方式上仅对商户实施信用卡反套现治理的做法，便于从管理制度创新的角度有效实施信用卡反套现政策。
二是结合社会实践，科学、系统地研究了套现行为和管理制度的关系，根据管理学中的质性研究方法，通过访谈，研究信用卡支付的各参与者在信用卡套现中的影响因素；通过现行管理制度的评估，建立信用卡套现和管理制度关系模型；通过案例与数据相结合的方式，确定信用卡套现与管理制度的关系；从影响套现者行为的主要因素出发，通过从制度上提高套现者的信用卡套现成本、套现风险，使信用卡套现者主动退出套现，以此促进信用卡用卡环境良性发展。
三是融合各学科领域的优势，沿着信用卡/POS整个生命周期，将信用卡反套现的管理制度创新渗透到信用卡支付的每一个环节和参与主体，改变传统意义上信用卡套现由刷卡者发起却重点打击商户非法经营的情形，扭转任何一个参与主体拥有套现动机或提供套现渠道都能快速促成信用卡套现的局面，提出了金融机构和金融监管机构的信用卡反套现对策。
关键词：信用卡反套现；行为模式；管理制度；套现市场；信用卡产业
Abstract
In 1985, the first credit card in China, Great Wall credit card, was issued by Bank of China. By 2010, the total number of credit cards issued in China already exceeded 200 million. However, cash out of credit card is increasing rapidly. In 2009, 2.58 billion yuan was cashed out of credit cards. On one hand, all the money was cashed by made-up transactions. We don' t know what the loan was actually used for, which leads to high risk. Currenlty, cash out of credit card is one of the primary risks for credit card industry. It hurts the further development of the entire industry. On the other hand, the merchant provides path for cash out by POS and makes money in this illegal business. These kind of made-up transactions break the financial regulations and produces false information in statistics of national economy. As the scale of the credit card cash out increases, the negative effects are becoming more and more widespread. Now the problem how to curb credit card cash out is becoming a hot research topic.
Cash out of credit card and anti-cash out of credit card are contemporary issues of our country in special period. Compared to developed countries in credit card market, China has a short history of credit cards and the regulation designs are immature. We don' t authorize and prohibit cash out from POS, while many developed countries like in US with many years of using credit cards, have mature regulations and regulations. They even encourage credit card cash out and take the high risk. Therefore, there aren' t any experiences what we can learn from. Fortunately, some researches have drawn the initial conclusion that cash out behaviors of credit card can be classified to some fixed patterns, and there are some connections between cash out and the designed regulations. But, current researches in this area are insufficient, especially in the following aspects：（1）The cash out patterns:many researches focus more on specific cash out behaviors. But further analysis is needed on the patterns behind cash out behaviors. So, previous research is little reference to anti-cash out. They pay more attention to prevent stores' cash behavior. And, the cardholders' frauds in cash-out aren' t refrained for stores' unknown participation.（2）Regulation designs:it is important consider and prohibit cash out behaviors in regulations. However the research in this field is insufficient. Although there are many regulations for the credit card industry, such as“credit card operation and management”and other credit management explanation and notifications, there are many regulations that encourage the unhealthy competitions between credit card issuers and acquirers, which in turn facilitate the cash out of credit card. Furthermore, the separation of the regulations of payment system and commodity trading system, makes it more convenient for the cash out of credit card.（3）The research of relationship between credit card cash out and regulation designs. Previous studies of anti-cash-out of credit cards do analyze the cash behavior and evaluate the credit card regulations. They believe that credit card cash can be curbed by improving the regulations designs. But the anti-cash-out mechanism is set up over uncertain cashier behaviors. The control method of anti-cash out is inefficient. In order to solve above problems and control credit card cash out, this paper conducts researches over behavior pattern-based anti-cash-out of Credit card in China. More specifically, this research analyzes behavior patterns according to consumer behavior theory firstly. Then, it proposes an anti-cash-out design which controls cash out from all partners in a payment transaction. And, adding cost and risk of credit card cash out is the main method. So, this research integrates theoretical analysis and empirical analysis, literature review and case study. Practice and visiting are also the main methods adopted in this research. Lastly, this research is presented in four parts or eight chapters. They are introduction, literature review, theoretical basis, research evaluation and the main body. The main body is described as follows：（1）According to loan theory and behavior theory of consumers, the cash out behaviors can be grouped into eight categories of behavior patterns. Game theory is ap plied to evaluate the possible profit of each participant in different cash-out patterns. The game reveals the motivation of each participant in some way. Different cash-out patterns introduce different level of risks, thus different mechanisms should be adopted accordingly to curb the cash-out transactions. In studying the categories of cash-out patterns, we find out that anti-cash-out of credit cards is a systematic problem, which involves every participant in every aspect of the credit card industry while the card holders are of limited rationality; the other participants like the merchants are of full rationality, driven by the profit. Thus different cash-out patterns might be selected and different levels of risks are introduced.（2）Cash-out behavior patterns reflect the flaw of regulation designs to some extent. Social control theory and institutional economics theory tell us that when bad behaviors were not punished, they were encouraged indeed. And, this conclusion is adapted to credit card cash out. Through investigation, we get to know that cost, risk, and income are the main factors to cashier. All the factors are affected by regulations. This paper proposes a model for the relationship of cash behavior and regulations.（3）The model was further analyzed by case and data that comes from investigation and commercial bank, especially combined with the long-term practice of China UnionPay. The use of practice come into contact with a number of financial institutions, credit card transaction data collected from more than commercial banks and the People' s Bank of China, to vocational cash in the merchant credit card transaction characteristics, to analyze the impact of the existing cash management system for a credit card. By this chapter, the study found that the card issuers and acquirers, to apply for credit card / POS audit is not strict acquiescence with lax oversight of the card links credit card cash advances; cash merchant credit card has the following characteristics:① Professional cash merchants comprise of high proportion of credit card payment link; ② The national commercial bank credit card cash less than the commercial banks of other; ③The credit card time is no clear periodicity. When cash in the merchant to gets a certain size, cash transactions number is stabilized; ④ The cashier is not familiar with a credit card basic information, transaction abnormal rate is high; ⑤ The number of cash for small transactions is high; ⑥ The credit card cash more than one time in an interest-free credit period.（4）On the basis of the above studies, we propose a novel approach based on information technologies to implement the management mechanism innovation, the modifications of the procedures merchant credit card payment processes, eliminate credit card cash out, and false trading behaviors of merchandises. And in this new approach every participant in the credit card payment under continuous monitoring. Each credit card payments is under multiple monitor, to increase the cost of credit card cash, reduce credit card cash profit to zero, which will eventually the the participant out of the market.
The significance of our work lies in the following two aspects. In theory, this paper addresses the credit card cash out problem from the regulation design perspective, attempting to combine institutional economics, informational economicsand other related areas to build the theoretical framework of anti-cash-out of credit cards. Through innovative design, our work provides a whole new perspective for this research, enriching the content and methodologies, and is of theoretical significance for exploring the characteristics, intrinsic law, theory and methodologies for the research on credit card anti cash out.
In practice, the rapid development of credit card industry and the increasing of credit card cash out calls for a better system design that could lead to a fair market environment to curb credit card cash out to avoid credit risk. The innovative design of the dedicated anti-credit card raises the costs and risks for credit card cash out participants, encourages cardholders and business merchants with good card / POS habits. And taking the great background into consideration, we consider credit card anti-cash control characteristics, approaches, systems and measures, and actively explore and gradually establish a mechanism for credit card anti-cash for China' s national conditions. It has important practical significance.
This research has novelty in three aspects. One is the proposed eight categories of cash out behavior patterns, which is more stable compared with the traditional approaches. Secondly, this work includes practical cases to systematically and scientifically study the connection between cash our behaviors and the regulation design. We study the influence of each participant in one credit-card cash out transaction and establish a model to evaluate the connection through case study and collected data. Thirdly, this research makes full use of relative theories of credit card to solve the complex cash problem. The study goes through the whole lifecycle of credit card and POS machine. It takes all participants and all aspects of a credit card cash out into consideration. With the observation that the traditional way punishes the merchants even though it were the cardholders who initiate the illegal transaction, we propose corresponding strategies for the credit card issuers and the regulators that could help curb the credit card cash our behaviors.
Key Words:Anti-cash-out of credit card; Cash behavior pattern; Management institution; Cash-out maket; Credit-card industry1导论1.1研究背景
信用卡是专业金融机构授权的电子支付工具，用于持卡者和商户之间、通过银行贷记功能实现资金清算和结算（刑法）。根据《银行卡业务管理办法》，我国的信用卡包括贷记卡和准贷记卡。信用卡集成了资产、负债与结算等功能，因此，信用卡也是身份的标识，如白金卡、黄金卡等代表持卡者信誉高，偿还能力强；学生卡代表学生身份等。1915年，世界上第一张信用卡出现于美国；1952年，大莱俱乐部发行的大莱卡使信用卡进入了一个新的发展阶段。姜慧芹（2010）在研究中记载：受国际信用卡发展的影响，1985年，我国发行了第一张信用卡，由中国银行珠海分行发行，取名叫“中银卡”，后更名“长城准贷记卡”。它是一种模仿信用卡，依照中国银行自己的标准制定和使用。中银卡的出现标志着我国在信用卡方面拥有了自己的品牌。但根据周北宁（2008）在研究中的记载：直到1995年，我国才发行了第一张完全靠信誉支撑的信用卡，即为贷记卡，由广东发展银行发行，命名为“广发信用卡”。该卡遵从国际标准制卡，这类信用卡沿用至今。受其推动，目前，我国信用卡市场已日趋成熟，市场上有多种信用卡的种类，简要概括为狭义的信用卡和广义的信用卡两类。广义的信用卡泛指各种具有贷记功能的支付工具；狭义的信用卡只限于金融机构的贷记卡。吴洪涛（2003）在研究采用了狭义的信用卡。
信用卡因为对有资信的客户提供短期免息信贷消费，其发展十分迅猛，到2010年，我国信用卡发卡超过2.3亿张，其中，有6 366万张信用卡为工商银行发行，工、农、中、建四大国有商业银行发卡量超过信用卡总量的一半，并且在信用卡支付方面，2010年工行信用卡刷卡消费金额达到6 383亿元（其数据根据各银行2010年年报整理）,2003年，伴随着我国“金卡”工程的推行，信用卡得到高速发展，图1-1描述了我国2003—2010年信用卡发卡增长情况。黄兴海（2004）的研究中表明，信用卡高速发展的同时，带动了经济的高速发展。图1-1 2003—2010年我国的信用卡发卡情况资料来源：根据已有研究文献和2003—2010年《中国支付体系发展报告》整理。
虽然我国信用卡主要用于免息消费信贷，但信用卡作为支付工具，它支持短期资金借贷。为支付信息卡借贷资金引发的成本和不确定的资金流向带来的风险损失，我国规定了信用卡提现时，提现资金的额度远小于消费信贷的额度；而且，借款者必须为信用卡借贷支付手续费和利息：一般手续费为1%～3%（不同商业银行手续不同），日利率为0.5‰，且以复利计算，而我国同期贷款的年利率为6.1%～7.05%，折合日利率不到0.2‰。信用卡在消费信贷和提现政策方面的差异，促使一些客户假以信用卡信贷消费实现信用卡提现，从而出现了大量的违背银行发行信用卡的使用原则的套现行为，其过程如图1-2所示：图1-2 信用卡支付过程（以后方交换型网络为例）资料来源：根据电子银行系统网络结构图和交易流程进行整理。
图1-2中，如果持卡者通过信用卡进行POS消费，持卡者无须支付任何手续费，收单行、银联以及开户行等金融机构都会获得商家POS刷卡的手续费；如果持卡者通过ATM或柜台提现，相比POS刷卡消费，持卡者需要支付开户行高额的信贷手续费和利息；如果持卡者通过POS套现（按约定还款），不仅可以在信用额度范围内提取更多的现金，而且，可以不用支付或少量支付提现的手续费；当信用卡套现被看成是一笔POS交易发生的费用，对开户行、收单行以及银联等参与者，不仅无任何损失，相反，却因为信用卡套现，开户行、银联以及收单行都可以获得POS刷卡消费的收益，商户可以获得额外的收入。胡斌等（2010）在研究中针对信用卡套现给各参与者带来的收益还进行了精确计算。正是由于POS套现的便利性和低成本等特点，信用卡套现金额快速增长，其2003—2009年套现金额情况如图1-3所示：图1-3 2003—2009年我国的信用卡套现情况资料来源：根据网络新闻和已有文献整理。
图1-3表明，在我国信用卡制度不健全的情形下，信用卡套现与信用卡发展同步增长，伴随着信息技术的发展，通过网络进行信用卡套现也成为新的趋势。鉴于POS商户套现的稳定性，本书中无特别说明的信用卡套现均为POS商户套现。
相比美国等许多发达国家，我国在信用卡方面的发展历史短，一方面需要通过许多优惠政策加大信用卡的发展力度，例如：为鼓励信用卡消费，规定在商品交易中信用卡支付和现金支付时，支付的价格无差异；降低信用卡申领的标准，使更多的客户拥有信用卡，使客户拥有更多的信用卡；另一方面，却缺乏足够的制度保证信用卡产业健康发展；并且，国内外在信用卡套现的风险认识不同，其在信用卡套现的认识上也有较大的不同。因此，根据我国自身国情，为促进信用卡产业的发展，我国实施信用卡反套现控制，这就决定了国内外在研究信用卡套现中的不同。
吴莎莎（2009）在研究中提及国外将信用卡套现和信用卡提现上统一称为CASH-OUT，信用卡通过任何一种途径（ATM/POS）获得现金都是合法的。由于国外信用卡发展有近百年的历史，其制度较完善，在收费管理控制信用卡风险方面，信用卡账户有详细的收费制度，有完善的信用体系和评价制度，由于POS远比ATM方便、运营成本低，美国等信用卡产业发达的国家一直鼓励信用卡通过POS机套现。
我国允许信用卡通过ATM提现，但不允许信用卡通过POS套现。刑法赋予信用卡作为电子支付工具，具有向特约商户购物时以贷记方式支付消费或向银行存取现金的权力；《银行卡业务管理办法》（简称《办法》）规定，信用卡提现时没有信用卡免息期和最低还款待遇，该《办法》也说明信用卡具有支取现金的功能。陈靓（2010）在研究中提及不同的商业银行根据银行发行信用卡的情况，制定了信用卡支取现金不同的手续费和不同的取款额度（一般为信用卡授信额度的1/3）以及不同的利息。上述研究提及的资金支取是指信用卡提现；信用卡提现是我国人民银行赋予信用卡自身的功能，与信用卡作为支付工具本身的职能具有一致性，但事实上，如果持卡者频繁使用信用卡提现，持卡者将被作为高风险客户进行监管。该情形说明，信用卡提现虽具有合法性，也符合信用卡使用规范，但商业银行仅仅鼓励信用卡刷卡消费，不鼓励信用卡提现。
目前，信用卡除用于正常提现外，还存在通过POS或其他倒买/倒卖以及退货等虚假消费手段透支信用卡授信额度，获取现金，这种现象就是信用卡套现。伴随信用卡产业的发展，我国的信用卡套现越来越严重，长期以来，信用卡套现也备受各级部门以及各研究者关注。
袁道强（2010）在研究中认为，信用卡套现中，持卡者采用非提现渠道获取现金，并且在套现中虚假交易；叶江文（2011）的研究认为，信用卡套现没遵从信用卡申领协议，通过违规渠道获取现金而不向金融机构支付提现手续费，还享受信用卡的免息期待遇的行为。
在实践中，我国一直积极探索遏制信用卡套现的问题，颁布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（简称《解释》）等司法文件，但并没有关于信用卡套现的定义，而将POS从事信用卡套现活动作为非“法”经营进行定罪，这里的“法”是《银行卡业务管理办法》，是行业性规定，这使得实践与理论研究在遏制信用卡套现的关注点不同。理论上认为，套现由持卡者引起，商户只是提供渠道，协助信用卡套现，即信用卡反套现应从持卡者开始进行管理；实践中，信用卡反套现从商户进行管理，将商户从事信用卡套现定义为非法经营，虽然打击了商户的信用卡套现，却没有真正意义的治理信用卡套现的相关措施。
上述研究者绝大多数来自金融机构，其研究表明，信用卡套现由持卡者发起，商户提供渠道，核心是持卡者的虚假消费和商户的虚假经营，特征是信用卡的授信额度兑换为现金，套现的优势是持卡者违规得到信用卡的免息期或更多的现金，商户得到套现手续费，劣势是金融机构信用卡收益受损，信用卡高风险运行，持卡者和POS商户在信用卡套现中至少一方未明确遵守信用卡/POS申领时与发卡机构/收单机构的约定。在信用卡套现中，从套现方式方面，包括商品倒买/倒卖、信用卡代刷卡、冒刷卡等行为；从套现渠道方面，包括固定POS套现、移动POS套现和网络上的信用卡套现；从资金形式上，包括自有资金（持卡者在信用卡中的存款）的信用卡套现和信用资金（银行授予信用卡的信用额度）的套现；从流程上，随着信息技术的发展以及信用卡套现中介的出现，多重委托代理市场机制的形成，信用卡套现中，持卡者与刷卡者或不是同一个主体，使信用卡套现产业链更加复杂，特别是多个中介参与的套现产业链形成后，遏制信用卡套现是一项艰巨的任务。鉴于固定POS套现在信用卡套现中占有重要的组成部分，本书主要研究固定POS信用卡反套现。
信用卡套现的参与主体除金融监管机构外，至少还有信用卡持卡者和接收信用卡转账的商户（POS商户或电子商务中的商户），必要时，还存在在这两者中参与协调持卡者和商户达成套现共识的中介。特别是，套现者在本书中更多的是指POS商户和信用卡持卡者。
信用卡套现的迅速增加干扰了正常的金融秩序，信用卡套现扩大了信用卡无息信贷范围，干扰了正常的金融信贷市场；由于信贷资金去向不明，信贷资金的风险较大；信用卡循环贷款的特性使金融风险隐蔽、潜伏周期长；信用卡持卡者消费信贷和提现不同的成本使发卡行得不到预期的信用卡提现收益。到2009年年末，信用卡风险资金（逾期6个月未还款的信贷资金）总额76.96亿元。目前，信用卡套现已引起学者的广泛关注，GOOGLE搜索引擎显示，以“信用卡”、“套现”作关键词，网页有369 000条记录，GOOGLE学术有341条记录；以“credit card”和“cash out”为关键词，GOOGLE学术有67 400条记录，CNKI数字期刊全文含“信用卡套现”的文章从2006年以来有101篇，以“信用卡套现”为题目的文章65篇（作者大多供职银行等机构从事实务工作），尤以2010年文献居多。。
信用卡套现过程中，持卡者的套现动机、套现途径不同，具有明显的行为模式；信用卡套现频发与管理制度之间存在紧密的关系，但目前在这方面的研究仍显不足，主要表现在如下几个方面：1.1.1 在研究套现者行为模式方面，目前的研究集中在不确定的具体套现行为研究，而对套现者行为模式研究不足
许多文献对套现者的套现动机、套现原因以及套现渠道等进行了分析，列出了众多的套现行为，但未依据现有套现行为归纳出稳定的套现行为模式，也未能进一步分析套现模式典型的行为特征，这使其研究结论在未来发卡或POS安装过程中识别套现高风险人群和设定信用额度等方面可借鉴性差，而信用卡或POS申领既是信用卡反套现的重要环节，同时也是信用卡产业发展的重要环节，其迫切需要套现行为模式的研究结论对其作进一步评估。1.1.2 在管理制度建设方面，从制度上阻断信用卡套现的根源对遏制信用卡套现具有重要意义，但现有文献对其研究不足
我国一直致力于信用卡管理制度的建设，制定了《信用卡业务管理办法》等行业规定和《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》等行业自律通知，并从司法角度颁布了《关于妨碍办理信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题解释》等法律，在信用卡反套现方面起到了一定的作用，但信用卡在POS刷卡消费和ATM取款之间政策的巨大差异，使信用卡套现与提现在便捷性和收益方面都有较大的差异，并且，信用卡的同质性使各商业银行将信用卡发卡量和POS商户拥有量作为开拓市场的衡量指标，使得发卡行之间、收单行之间进行着无序竞争助推了信用卡套现。显然，从制度上解决信用卡套现的根源对遏制信用卡套现具有重要意义，但现有文献尚对其研究不足。1.1.3 在信用卡套现与管理制度关系方面，对该“关系”研究不足
许多文献研究信用卡套现时，既分析套现者的行为，也分析现有信用卡管理制度，李东卫（2009），郭从秀（2010）和阮冰（2010）等研究认为：我国信用卡套现频发，源于我国管理制度不健全、法律不完善引起，导致信用卡发卡资信审核不严，POS安装随意，为信用卡套现提供了便利。因此，过去虽然提出信用卡管理制度的完善有助于遏制信用卡套现，但由于反套现机制创新建立在不确定的信用卡套现行为基础上，信用卡反套现管理制度操作性差，效率低。
因此，研究基于行为模式的我国信用卡反套现控制具有积极意义。1.2研究意义
鉴于传统意义上信用卡反套现效率低，本书的研究主要有两方面意义：1.2.1 理论意义
本书对信用卡套现研究，采用管理制度的视角探索遏制信用卡套现的途径和方法，尝试融合制度经济学、信息经济学等多学科领域的知识，根据信用卡支付的流程，构建信用卡反套现的理论框架，通过管理制度创新实施信用卡反套现控制。该理论框架为研究信用卡反套现提供了新的视角，丰富了信用卡反套现的研究内容和方法，完善了信用卡欺诈的研究内容，对进一步研究和探索我国信用卡反套现的特点、规律、理论与方法等具有重要理论意义。1.2.2 现实意义
针对“快速发展的信用卡产业，日益加剧的信用卡套现”的国情，信用卡产业需要遏制信用卡套现，规避信用卡风险，而这种良好的信用卡市场环境离不开完善的管理制度。本书立足于我国国情下的信用卡反套现管理制度的设计，将有效遏制信用卡套现，阻止虚假交易，有利于国民经济的统计，防止国民经济虚假繁荣；通过提高信用卡套现的成本和风险进行反套现，使套现者因无套现收益自动退出信用卡套现市场，信用卡反套现对培养持卡者和商户良好的用卡/POS使用习惯、遏制日益增长的信用卡职业套现、多倍套现等具有重要意义；并且，针对“在美国等许多国家将信用卡套现已经合法化、信用卡使用风险高”的国际大环境下，研究我国信用卡反套现控制的特色、途径、制度与措施等，积极探索和逐步建立适合我国国情的信用卡反套现机制，具有重要的现实意义。1.3主要概念
为便于本书的研究，本书将涉及与信用卡套现相关的概念，例如信用卡、信用卡套现、套现者，等等。本节对所涉及的概念进行界定。1.3.1 信用卡
信用卡作为电子支付工具，是信用卡反套现的研究对象，本书中首先对信用卡定义如下：
定义1：信用卡泛指金融机构授权发卡机构发行，发卡机构向个人和单位发行的，具有支付、结算和信贷等功能的一种电子支付工具，因此本书研究的信用卡属于广义的信用卡，包括准贷记卡和贷记卡。1.3.2 信用卡套现
信用卡套现是研究基于行为模式的我国信用卡反套现控制研究这一主题的基础，该概念有助于清晰界定信用卡套现的范畴。根据信用卡套现的相关文献研究，结合百度百科对信用卡套现的定义和信用卡套现在司法方面的研究中的定义，本书对信用卡套现定义如下：
定义2：信用卡套现是指持卡者将信用卡账户内的授信额度，通过POS等渠道以虚假消费的名义进行支付，得到现金的行为。
信用卡套现有广义和狭义之分，具体涵义如下：
广义的信用卡套现泛指信用卡未按金融机构规定的渠道，获取现金的行为。广义的信用卡套现广泛用于金融机构对信用卡持卡者/商户行为的约束，在广义的信用卡套现中，即使持卡者套现后如期还款，对发卡机构而言，持卡者未按规定使用信用卡，发卡机构损失了信用卡贷款的利率和手续费；对收单机构而言，商户存在虚假交易行为，收单机构虽然通过商户获得既定扣率下的手续费，但收单机构将承担商户违规刷卡导致的发卡机构不能清算、商户非法经营被查处的风险，因此，本书的信用卡套现是广义的信用卡套现。
狭义的信用卡套现仅指因不能偿还信贷资金，有意使用信用卡套现的恶意套现行为，与信用卡恶意透支相比，恶意透支的持卡者更多将信用卡的额度用于商品的购买，而恶意的信用卡套现则因为现金比信用卡在支付中具有更广泛的适用性，将信用卡额度以现金的方式提取。狭义的信用卡套现更多指各种因素导致的不能偿还资金的信用卡
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]