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发布时间:2020-05-16 02:16:50

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2017年云南省农村信用社公开招聘工作人员考试复习全书【核心讲义+历年真题详解】

2017年云南省农村信用社公开招聘工作人员考试复习全书【核心讲义+历年真题详解】试读:

第一部分 复习指南

第一章 云南省农村信用社招聘考试概述

一、云南省农村信用社简介(一)发展历史

2005年3月28日,云南省农村信用社联合社(以下简称省联社)正式成立,开启了云南省农村信用社改革发展的崭新纪元。

2014年4月29日,云南农信社存款突破5000亿元,成为全省首家存款突破5000亿元大关的银行业金融机构。

在省委、省政府的坚强领导下,云南农信社充分发挥党的领导核心作用,矢志不渝深化农信社改革,持之以恒拓宽资金渠道,全方位强化“三农”信贷,突出资金运用重点,积极开展农村金融产品和服务创新,探索组建金融租赁公司、专业性农业保险公司,驰而不息地做“大”规模、做“优”质量,存款年均增长23.1%,在服务“三农”、中小微企业和地方经济社会发展中发挥重要作用。

一是坚持服务“三农”不动摇。云南农信社构建了涵盖2431个营业网点、4295台自助设备、35351台POS的普惠金融服务体系,运用网上银行、手机银行、电话银行开展“7×24”小时的不间断金融服务,开发出有效满足客户需求的150余项金融产品,探索出“红色信贷”、“贷免扶补”、“三权三证”抵押贷款等系列创新产品,金融产品规模持续增长,市场占有率独占鳌头,涉农贷款、中小微企业贷款余额稳居全省第一,以覆盖最广、半径最短、功能最全的服务体系铸就了“广大客户最贴心银行”的金口碑。

二是坚持做“大”规模不松劲。截至2014年4月29日,云南农信社存款、贷款、利润、税收等重要经营指标在全省银行业金融机构中继续领跑,总资产、存贷款余额分别达到7290亿元、5050亿元和2943亿元,较2010年末分别增长了1.45倍、1.01倍和0.83倍。2013年实现利润超过110亿元,3年累计上缴税收87亿元,以经营规模的持续快速增长为地方金融体系注入了强大活力。

三是坚持做“优”质量不懈怠。2013年末,云南农信社存款市场占有率摘下全国桂冠;2014年3月末,凭借2.23%的资产利润率在全国农信系统再夺第一,净利润、不良贷款率、拨备覆盖率等多项核心监管指标位居全国农信系统前十强,不良贷款率逐年下降至1.80%,拨备覆盖率逐年提升到236%。

云南省农信社表示,站在5000亿元的历史起点上,将在省委、省政府的严格要求下,深入践行“456789”治社方略,坚决贯彻落实国务院关于金融服务“三农”发展的战略部署,坚定不移加快建成“目标一致、管理统一、运作高效、防控有力”的云南农村商业银行,在服务“三农”和中小微企业征程中勇担责任、再铸辉煌。(二)机构与职能

1.内设机构

2005年3月28日,云南省农村信用社联合社正式成立,至今已建立省联社理事会及下属的信贷、财务、薪酬、风险、稽核监督5个管理委员会,设置信贷、财务会计等15个内设部门;组建了玉溪、昭通等14个州市办事处,保留昆明、曲靖2个市级联社。

2.主要职能(1)制定全省农村信用社改革和发展规划并组织实施;(2)制定行业自律管理制度并督促执行;(3)指导农村信用社健全法人治理结构,建立规范、有效的经营管理机制,完善内控制度,创新服务方式,拓展新的业务领域;(4)组织电子化和综合业务网络建设和管理,提供信息咨询服务;(5)依法指导督促农村信用社选举理事、监事和聘用主要管理人员,负责农村信用社、农村合作银行理事长(董事长)、主任(行长)的考核提名;(6)负责组织和指导全省农村信用社员工培训;(7)组织农村信用社之间资金调剂和融通,办理或代理农村信用社资金清算和结算业务,参加资金市场,为农村信用社融通资金;(8)协调有关方面关系,维护农村信用社的合法权益等。(三)特点

1.农村信用社是由农民和农村的其他个人集资联合组成,以互助为主要宗旨的合作金融组织,其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营,并对社员负责。其最高权力机构是社员代表大会,负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。

2.主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款。其贷款主要用于解决其成员的资金需求,起初主要是发放短期生产生活贷款和消费贷款,后随着经济发展,渐渐扩宽放款渠道,现在和商业银行贷款没有区别。

3.由于业务对象是合作社成员,因此农村信用社的业务手续简便灵活。(四)云南农村信用社的客服热线及银行卡

1.客户服务热线:96500

2.云南农村信用社发行的银行卡名称为:金碧卡

二、云南省农村信用社第一批招聘考试(面向省外院校)概述

因2015年招聘简章尚未公布,以下参考2014年招生简章,待新的招聘简章公布我们会第一时间更新,考生也需时刻关注宁夏黄河农村商业银行招聘网站,以免错过报名时间。2014年宁夏黄河农村商业银行社会招聘公告如下:(一)招聘条件

1.遵纪守法,诚实守信,具有良好的个人品质和专业素养,无不良记录,学习成绩良好以上,热爱农村信用合作事业,愿长期坚持基层工作,具备良好的心理素质和身体素质。具备良好的英语听说读写能力,通过国家大学英语四级(CET4)考试(425分以上),或提供具备相应英语能力的资格证明(如TOEIC听读公开考试630分以上、TOEFL iBT 70分以上、IELTS 5.5分以上);主修语种为英语以外的其他语种,通过相应外语水平考试的,可适当放宽上述英语等级要求。

2.年龄:25周岁(1989年1月1日及以后出生)以下;硕士研究生及以上学历者放宽至30周岁(1984年1月1日及以后出生)。

3.学历要求:普通高等教育全日制本科及以上毕业生。毕业时间为2012年1月1日至2014年8月31日期间,并获得国家认可的毕业证和学位证。

专业:本科主要招收经济、金融、财会、法律、计算机、中文(包括文秘)、审计、市场营销、策划、管理等专业;硕士研究生及以上学历专业不限。

5.毕业院校:云南省省外高等院校。(二)招聘岗位

2014年云南省农村信用社第一批校园招聘(面向省外院校)岗位表考生可登陆云南省农村信用社官方网站(http://www.ynrcc.com)进行查询。(三)招聘流程

1.信息发布

通过云南省农村信用社联合社官网(http://www.ynrcc.com)和云南人才网(http://www.ynhr.com)及有关高校网站发布招聘信息。

2.网络报名

此次招聘采取网络报名方式,应聘者请于2014年6月7日至6月12日登陆云南人才网进行网络报名。

3.校园宣讲、初步面试

云南省农村信用社将分别在北京、上海、天津、重庆、杭州、成都、武汉、青岛、厦门等城市相关院校进行宣讲及初步面试(时间、地点安排考生可登陆云南省农村信用社官方网站进行查询),考生可根据自身实际就近选择院校参加宣讲,届时请携带本人身份证、毕业证、学位证以及相关资质证明材料原件及复印件各一份。

4.最终面试

云南省农村信用社将综合网络报名及初步面试情况,对报名考生进行学业评价并公布最终面试人员名单,在昆明进行资格复审及最终面试。根据最终面试成绩,择优确定拟录取人员。最终面试时间、地点另行通知。报名信息与实际信息不符的,一经发现将取消最终面试资格。

5.体检

拟录取人员须在昆明指定医院统一进行体检。体检标准参照《国家公务员录用体检通用标准(试行)》(国人部发〔2005〕1号)、《关于转发修订公务员录用体检通用标准及操作手册的通知》(云人社发〔2010〕97号)执行。体检不合格者不予录用。

6.录取

最终录用人员名单及报到相关事宜,将在云南人才网(http://www.ynhr.com)公布。(四)其它事项

此次招聘的外围工作由云南省农村信用社联合社委托云南人才市场组织进行。咨询报名面试等工作一律由云南人才市场负责,云南省农村信用社各级机构一律不接受任何形式的来访、来电及咨询。

云南人才市场咨询电话:0871-63603131。

三、2014年云南省农村信用社第二批招聘考试概述(一)报考条件

1.遵纪守法,诚实守信,爱岗敬业,具有良好的个人品质和职业操守,无不良记录。热爱农村信用合作事业,能长期坚持基层工作。

2.年龄在25周岁(1989年1月1日及以后出生)以下;硕士研究生及以上学历者放宽至30周岁(1984年1月1日及以后出生),具备良好的心理素质和身体素质。

3.本科招收管理学(电子商务、工商管理及市场营销、工业工程、公共管理、管理科学与工程、会计审计、旅游管理、农林管理、图书情报与档案管理)、经济学(财政税务、金融、经济学及经济贸易与管理)、理工学(电子信息、计算机、数学、统计学)、文史哲学(新闻出版、中国语言文学)、政法学(法学、公安技术、民族学、社会学、司法学、政治行政与马克思主义理论)专业(详见《2014年云南省农村信用社联合社第二批校园及大学生村官招考专业目录表》),考生毕业证专业须符合该表中所列具体专业名称);硕士研究生及以上学历专业不限。

4.学历要求:普通高等教育全日制本科及以上毕业生。其中境内高校毕业生应当在2012年1月1日至2014年8月31日期间毕业,并获得国家认可的就业报到证、毕业证和学位证;海外院校毕业生应当在2013年7月至2014年8月底毕业,并在报到时取得国家教育部的学历(学位)认证。(二)招考岗位及人数

此次招考岗位主要为基层营业网点的一线柜员岗,经聘用后原则上须在基层服务满6年。今年招录应届毕业生总人数为500人(具体招考指标分配情况考生可登陆云南省农村信用社官方网站进行查询)。(三)报考程序

1.发布公告

公告将通过云南省农村信用社联合社官网(http://www.ynrcc.com)及云南人才网(http://www.ynhr.com)发布,公告时间为2014年7月10日至25日。

2.网络报名

报名时间:2014年7月14日至25日24:00时。

考生需登陆云南人才网(www.ynhr.com)网上报名系统按要求填写报名信息并上传个人标准电子照片。

3.资格初审

审核时间:2014年7月14日至26日。

考生完成网络报名后应及时上网查看自己的审核状况。

4.网络缴费

缴费时间:2014年7月14日至27日。

资格初审通过的考生需通过报名系统中的网上银行接口交纳考试保证金100元。按要求参加各环节考试(含笔试、面试)且有成绩的或者考试过程中正常淘汰的考生保证金,在整个招考工作结束后由云南人才市场全额退还。缺考、违纪、填报虚假信息及其他违反招考规定的不予退还保证金。

5.岗位裁减规定

每个岗位的报名缴费人数与计划招考人数比例应不小于2:1,报名缴费人数与计划招考人数未达到2:1的岗位,视情况取消或缩减该岗位的招考人数。

6.初次面试及资格复审

初次面试准考证打印时间:2014年8月1日~8月3日

成功报名的考生在规定时间内上网打印《初次面试准考证》,并按准考证上规定的时间、地点参加资格复审及初次面试。考生请携带报名时填报的毕业证、学位证、身份证原件和复印件及初次面试准考证参加资格复审及初次面试。证件原件信息与报名信息不符的一律不得参加面试。在规定的面试时间内未到的考生,或因故无法参加面试的考生,视为主动放弃面试机会,不予补试。

7.笔试

初次面试结束后3个工作日内,省联社将发布笔试公告及进入笔试考生名单,进入笔试考生可再次登录云南人才网网上报名系统打印笔试准考证,并按笔试准考证规定的时间、地点及要求参加笔试。

8.最终面试

笔试结束后3个工作日内发布最终面试公告,根据笔试成绩择优拟定最终面试考生名单,具体时间地点另行公告通知。最终面试将根据岗位需求加试外语口语或少数民族语言能力。初次面试、笔试成绩不作为最终面试成绩的组成部分。精通岗位要求的小语种或少数民族语言的考生,同等条件下优先录用。

9.体检

最终面试结束后,5个工作日内根据最终面试成绩,确定入选考生,并发布最终通过面试考生名单,组织合格考生在昆明指定医院统一进行体检。鉴于农信社一线柜员岗位的特殊性,体检标准除参照《国家公务员录用体检通用标准(试行)》(国人部发〔2005〕1号)、《关于转发修订公务员录用体检通用标准及操作手册的通知》(云人社发〔2010〕97号)执行外,还要求应聘者面部无明显缺陷、四肢无残疾、视力无色盲及色弱,以及其他影响正常工作的身体状况。

10.录用

根据体检结果,在网站公布拟录用考生名单、报到时间。并由各县(区、市)联社(农合行)办理聘用手续。(四)监督管理

为保证此次招考工作的合法合规,由省联社纪检监察人员全程参与、监督招考笔试、面试环节。(五)考生注意事项

1.考生应及时关注云南人才网(http://www.ynhr.com)公布的有关此次招考的各类信息,并在整个招考过程中保持手机通讯畅通。

2.此次招聘的外围工作由云南省农村信用社委托云南人才市场进行。云南省农村信用社各级机构不接待来访、来电及网络等各种咨询。

3.云南省农村信用社不与任何办学组织合作举办培训,不指定任何考试用书,不向考生收取任何培训费用,请大家提高警惕,谨防受骗。

4.云南人才市场咨询电话:0871-63603131。

第二章 复习备考建议

一、备考方略(一)知己知彼,百战不殆

在决定报考农信社考试之前,应该对农信社系统的相关情况有一个了解,然后再决定自己的职业选择。决定报考后,就要了解一些与考试相关的情况,准备好必要的复习资料。毫无疑问,近几年的真题是必备之选。有了真题之后,通过对真题的模拟练习,便可以对自己的基础水准做一个大致的评估。同时,通过对真题的分析,考生还可以了解试卷的结构,比如哪些题型分值高,哪些题型分值较低。高分值的题型以及它们所涉及的知识点便是复习的重点。还有一种情况,就是那种经常考,反复被命题的考点,这属于热点。对于重点与热点,要给予特别的重视。通过这个评估,考生就能对自身的基础有一个大致的了解,准确找出自身的优势与弱点,从而合理制定复习计划。

需要引起广大考生注意的是,从2013年起,云南省农信社校园招聘考试进行了大的改革。从报考学历要求上看,由以往的“应届大专及以上毕业生”提高到了“本科及以上毕业生”。从笔试题型来看,只有包括单选、多选及判断题在内的客观题,而删去了以往的简答题、综合分析题等主观题型。从考查内容上看,大致可分为两大板块,即专业知识综合、公共基础与时政新闻,删去了以往的行政职业能力测验与综合分析。另外,在2013年云南农信社的考试中,没有对英语知识的考查,而在面试环节中加试了英语口语。从考点分布来看,2013年的笔试加大了专业课知识的比重,即金融、经济、财会和计算机等专业课知识的考查比重大致为75%,而公共基础和行测的考查约为25%。

2013年云南省农信社考试的改革很可能会延续到2014年的招聘考试中去,也可能在2014年的考试中出现新的调整,望广大考生提前做好心理准备,合理安排复习计划。(二)磨刀不误砍柴工

在正式开始复习之前,有两样资料是要精心去准备的,准备得好,就可以做到事半功倍,准备得不好,就可能事倍功半。这两样资料是核心讲义及历年真题。

1.核心讲义

农村信用社考试的所有试题都是从各学科必考知识点中衍生而成的,要想取得理想的成绩,就必须对教材中的知识点进行深入的理解。然而,农信社考试涉及的学科比较庞杂,既有专业知识,又有公共基础知识,那么,在有限的时间内,如何获取最多的、最有用的信息呢?这就需要考生挑选一套知识点重点突出的讲义,这类讲义往往以历年真题为依据,将各学科的众多考点归纳整理,条分缕析,可以说是经过去粗存精整理后的知识浓缩。考生如果选择这类考点归纳或知识浓缩型讲义,既能节省时间,又可以取得良好的效果。

2.历年真题

不管考生的复习时间是否充裕,吃透真题、把握考试重点是复习备考的不二法门:一方面,考生通过真题可以洞悉命题者的命题特点与命题思路,从而真正把握好考试。另一方面,考试的题目虽然每年都不一样,但是知识点就那么多,其中哪些是重点,哪些是热点,这是考生必须了解的,通过对真题的研究分析,考生就可以获取有关考试的第一手信息,也就能系统而有目的地规划自己的复习方案,这样就为复习减少了难度,且提升了效率。没有做过真题,就没有明确的复习方向;吃透真题是获取考试成功的最佳捷径。由于2013年起,云南农信社考试出现大的变革,以往的真题中有些内容已不再考查,请考生酌情利用往年真题,避免做无用功。(三)稳扎稳打,步步为营

对于信用社考试的复习时间,建议划分为三个阶段: 

1.基础阶段

这个阶段要具备信用社考试的基本能力,包括基本的计算机知识、经济金融知识,财会知识等。对于基础不好的人来说,这个阶段显得尤为重要。另有一些人可能觉得自己某门课程没有问题,但是实际上基础并不牢固,别说碰到复杂点的试题,就是给已经做过的题目,做错的几率还是很高,这种情况显然也是基础不牢固的表现。如果判定自己基础不好,就一定要早准备,因为弥补基础不足的时间可能需要相当长的一段时间。对于基础阶段的检验,一般只要能够达到能将历年农村信用社考试的真题轻松做对,这样的基础就基本达标了。

2.强化阶段

基础准备好了后,接下来是强化阶段,一般半个月的时间就足够了。这个当然要看个人天赋,也要看自身基础。每天强化做题,可以把自己的弱项反复练习,最终达到突出自己的强项、提高自己弱项的目的;同时也可以塑造和积累答题思路与解题技巧。正常来说,在保证每天学习时间充足的情况下,十天半个月是可以收到比较好的效果的。

3.巩固阶段

这个阶段还是要继续做题,一方面是做真题,通过做真题看自己哪方面比较弱,强化弥补。另一方面是做模拟题,每天一定要保证按规定时间答一套模拟,及时查漏补缺,保持考试状态;在这一阶段,如认真投入,勤勤恳恳,一个星期左右就够了。

总之,在准备时间上,基础阶段的准备时间应该是差异最大的。如果你基础够好,你甚至可以跨过这一阶段,用近1个月的时间全力冲刺,结果也会不错;但是如果你基础不好,那你就一定要用足够的时间把自己的基础夯实,为考前近1个月冲刺做好准备。

二、复习心理调适

农信社考试不只是一个知识备考的过程,更是一个心态备考的过程。考生朋友们如何做才能达到最佳心理状态,以迎接考试呢?(一)难与易

考生要明白:竞争性考试试题有多难并不可畏,分数的绝对值也没有太多的意义,你只要比你的对手强就可以。考生切不可犯这样的错误:拿到试卷后一看,有几道题目太难,自己不会做,于是就感到这次考试没有希望,斗志全泄,便破罐破摔,草草应付考试。要明白这样一个道理,如果这年的试题确实很难,那么感到难的并不止你一个,重要的是不要被“难”吓倒。同样的道理,试卷如果相对简单,也不一定就是一件值得庆幸的事,你觉得容易,别人也同样觉得容易,很有可能,你在窃喜不已之际,粗心地做错了一道又一道“简单”的题。所以,试卷的难与易是相对的,绝对的是你自身所具备的实力是不是可以超越你的对手。(二)良好的心态

1.要学会坚持

农村信用社考试就是一场比赛,只有坚持到最后才能取得成功。很多考生在初期复习时踌躇满志,查询复习资料、购买教材甚至报考培训班。但是在持续学习的过程中,往往因为工作、考证等各种因素的影响,会慢慢变得松懈,最终导致功败垂成。所以考生在准备考试之前就要考虑清楚,自己是否已经具有了参加农村信用社考试的决心。

2.保持一颗平常心

农村信用社考试是一场淘汰赛,没有固定分数线。报考的单位、岗位,甚至性别不同,分数线都不相同;有时运气也占很大比重。所以在备考时不要给自己过重的压力,只要自己尽力,即使最后运气差一下也不会感到遗憾。

3.重在复习考试过程

现在无论信用社或银行招聘都需要笔试,而经济、金融、财会、计算机等专业知识基本为必考内容。因此通过复习农村信用社考试也可以为其他农信社及商业银行招聘考试积累考试经验。

三、应试技巧

有些考生平时表现十分出色,但在考试时总是发挥不出应有的水平。这种情况与缺乏正确的应考技能不无关系。在考试时注意以下几个方面会有助于自己真实水平的发挥:(一)调节自己的情结

考试时应该树立一个信念,就是要把焦虑变为动力,从思想上让自己得到放松。要检查一下自己的学习习惯,保证有足够的复习时间,使自己不会在考前最后一刻感到懊悔和紧张,这样更会增加自己的焦虑情绪。不要把考试看得太重,应该把考试当做显露自己才能的一次机会,这样就会减轻许多心理负担。此外,考试前准备好必需物品,提前到达考试地点,熟悉考试环境等,都有助于稳定我们的情绪,坦然地面对考试。(二)注意考场要求,把握考试时间

考场中有严格的程序安排和规则要求,应试者一定要在考前了解相关规定,并在考试中严格执行,否则会影响考试成绩。

考试时间是每一个应试者都需在考试前统筹安排的重要问题。如果丝毫没有计划和安排,在考试中因时间紧、答不完题而造成心慌意乱的情绪很正常了,应试者应根据自身的特点对答题的先后顺序和每一题大概所需的时间作出预先的时间分配,如果超过了这一时间却无法很快做出答案,那么,应试者应当很快转向下一道试题,顾全考试大局,不被樊篱所阻挡。(三)先做会做的题

众多考生都明白做题时坚持先易后难的原则可以保证成功率。千万不要在难题上花太多的时间,先保证把会做的题目做完,否则得不偿失。遇到难题时,在上面划一个记号,而后跳过它们,若答完自己有把握的题目后尚有时间,可以再思考这些难题。如果一定要坚持把一道难题做出来而因此耽误了大量时间,这在考试中是非常不可取的,会导致剩下的大部分试题无法做完;反过来,如果先将容易的题做完,在剩余的时间内回头做较难的题,会大大提高分数。同时,也要根据题目分值来分配时间,先将比较容易并且分值较高的题目的分数拿到手。

另外,应试者应当在这一点上保持头脑清醒,即答题的质量比数量更重要,无论做哪一题,都首先要保证该题正确,而不是急于将题做完,这才是明智之举。(四)重视直觉和第一反应

当面对有些难以抉择或者很难区分选项的试题时,应该重视直觉和第一反应,避免狐疑多虑、犹豫不决。事实上,考试过程中往往会遇到这样的情况:针对一个问题,想到了好几种可能情况,觉得几种答案都对,但又只能选一种,考生往往会因此犹豫不决,最后,只有瞎猜一个答案。在这种情形下,建议考生采纳先入为主的方案,重视并适当应用直觉。直觉是以过去的体验和知识积累为基础而产生的,故有一定的正确性,它比随意瞎猜更加有效。(五)总体应试方法

1.淘汰法:对于单选题,利用淘汰法以节省时间。

2.去同存异法:确定一个选项为参照项,其他选项与之比较。

3.印象认定法:选择最先在头脑中形成正确答案。

4.比较法:把四个选项进行纵横向比较。

5.画图法:比较抽象的题要善于用图形表示,提高解题速度。

6.放弃法:非常难的题不要纠缠,大胆放弃。

7.大胆猜测法:放弃了的题要大胆猜测,不留空白。

总之,整张试卷题型间难易有别、难易交替。“有难有易,难易交错”的主要特点是绝对的,但题型难易又是相对的。因为每位应试者由于个性知识特点和能力差异,面对每种题型和每道考题时,所感到的难易程度是不同的。应试者可根据考题难易分布规律,结合自身特点,掌握好适于自己的个性化的答题原则(先易后难),解题的方法(先快后慢),答题的重点(先分值高后分值低),控制好答题时间,有选择、有针对性地答题。

四、考前小贴士(一)考前扫描重点

在考前几天或更短的时间内,要对重点知识点或题目进行重点复习,由于时间紧,所以最好采用快速扫描的方式,主要是保持对各种类型题的敏感度。(二)提前熟悉考场

一定要提前找到考场,了解行车路线,估算行车时间,尤其要把当天可能堵车的情况考虑在内。如考点较远,可考虑提前一天住进考点附近的宾馆休息。早晨到考场不宜过早。一般考试前十五分钟入场,考生以离考试25~30分钟到场为宜。(三)准备考试用具

检查准考证是否打印(多打印几张,可以当草稿纸)、身份证件等是否带齐,将考试所需的铅笔削成扁状,以确保提高涂卡速度。(四)注意休息,调适心态

良好的状态是考试成绩的重要保障,考前应保持10个小时左右的良好睡眠。一个良好的状态会使你提高5~10分。当然,如果因为各种原因不能够很快入睡,也无需紧张,根据经验,常人就算偶尔一个夜晚不睡,第二天的工作也不至于受太大影响。考试当天应保持头脑清醒,尽量少说话,保持平静,减少与外界的联系,否则会影响考试时注意力的集中。

第二部分 核心讲义

第一篇 银行基础知识

第一章 我国银行系统概述

第一节 中央银行、监管机构与自律组织

一、中央银行

中国的中央银行是中国人民银行(The People's Bank of China,PBC)。1948年12月1日,华北银行、北海银行、西北农民银行合并组成中国人民银行。自1984年1月1日起,中国人民银行开始专门行使中央银行的职能。1995年3月18日,第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》,以法律形式确定了中国人民银行作为中央银行的地位。

1.职能

2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第二条规定了中国人民银行的职能:“中国人民银行在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定。”

2.职责《中国人民银行法》第四条规定了中国人民银行的职责:(1)发布与履行其职责有关的命令和规章;(2)依法制定和执行货币政策;(3)发行人民币,管理人民币流通;(4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;(5)实施外汇管理,监督管理银行间外汇市场;(6)监督管理黄金市场;(7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;(8)经理国库;(9)维护支付、清算系统的正常运行;(10)指导、部署金融业反洗钱工作,负责反洗钱的资金监测;(11)负责金融业的统计、调查、分析和预测;(12)作为国家的中央银行,从事有关的国际金融活动;(13)国务院规定的其他职责。【例1】(多项选择题)下列属于中国人民银行职责的是(  )。

A.依法制定和执行货币政策

B.维护国家金融稳定

C.发行人民币,管理人民币流通

D.维护支付、清算系统的正常运行

E.监督管理财务公司等非银行金融机构【答案】ABCD

二、监管机构

1.历史沿革与监管对象

中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission,CBRC),简称中国银监会,成立于2003年4月。

2.监管职责

根据《银行业监督管理法》的规定以及国务院关于金融监管的分工,银监会的具体职责是:(1)依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则;(2)依照法律、行政法规规定的条件和程序,审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围;(3)对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理;(4)依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则;(5)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管,建立银行业金融机构监督管理信息系统,分析、评价银行业金融机构的风险状况;(6)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查,制定现场检查程序,规范现场检查行为;(7)对银行业金融机构实行并表监督管理;(8)会同有关部门建立银行业突发事件处置制度,制定银行业突发事件处置预案,明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序,及时、有效地处置银行业突发事件;(9)负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表,并按照国家有关规定予以公布;(10)对银行业自律组织的活动进行指导和监督;(11)开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动;(12)对已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组;(13)对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销;(14)对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询,对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结;(15)对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务的活动予以取缔;(16)负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作;(17)承办国务院交办的其他事项。

3.监管理念、目标和标准

银监会提出了新的监管理念,确立了明确的监管目标,并提出了良好监管的标准。(1)监管理念表1-1银监会的监管理念理念内容坚持以风险为核心监管内容,通过对银行业金融机管风险构的现场检查和非现场监管,对风险进行跟踪监控,对风险早发现、早预警、早控制、早处置坚持法人监管,重视对每个银行业金融机构总体金管法人融风险的把握、防范和化解,并通过法人实施对整个系统的风险控制坚持促进银行内控机制的形成和内控效率的提高,管内控注重构建风险的内部防线加强信息披露和透明度建设,通过银行业金融机构提高透明和监管机构的信息披露来提高金融机构经营和监管度机构监管的透明度(2)监管目标《银行业监督管理法》第三条规定:“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行,维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争,提高银行业竞争能力。”在此基础上,银监会结合国内外银行业监管经验,提出了四个具体监管目标:

①通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益;

②通过审慎有效的监管,增进市场信心;

③通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解;

④努力减少金融犯罪。(3)监管标准

①促进金融稳定和金融创新共同发展;

②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力;

③对各类监管设限要科学、合理,有所为有所不为,减少一切不必要限制;

④鼓励公平竞争,反对无序竞争;

⑤对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制;

⑥高效、节约地使用一切监管资源。

4.监管措施(1)市场准入

银行业金融机构的市场准入主要包括以下三个方面:

①机构准入,即批准金融机构法人或分支机构的设立和变更;

②业务准入,即批准金融机构的业务范围以及开办新的产品和服务;

③高级管理人员准入,即对金融机构董事及高级管理人员的任职资格进行审查核准。(2)非现场监管

非现场监管是指银监会根据审慎监管的要求,通过收集有关银行业金融机构经营管理相关数据资料,运用一定的技术方法,研究分析银行业金融机构经营的总体状况、风险管理状况以及合规情况等,发现其风险管理中存在的问题,并对其稳健性进行评价。(3)现场检查

现场检查是指银监会根据审慎监管的要求通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法,对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理的一种监管方式。(4)监管谈话

监管谈话是指银监会根据履行职责的需要,可以与银行业金融机构的董事、高级管理人员进行监管谈话,要求其就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。(5)信息披露监管

信息披露监管是指银监会要求银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。【例2】(多项选择题)中国银行业监督管理委员会的监管理念有(  )。

A.管法人

B.管市场

C.管风险

D.管内控

E.管外资【答案】ACD【解析】中国银监会明确提出了四个监管理念:①管法人;②管风险;③管内控;④提高透明度。

三、自律组织

我国的银行业自律组织是中国银行业协会(China Banking Association,CBA)。

1.协会宗旨

协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨,履行自律、维权、协调、服务职能,维护银行业合法权益,维护银行业市场秩序,提高银行业从业人员素质,提高为会员服务的水平,促进银行业的健康发展。

2.会员单位

目前,中国银行业协会共有151家会员单位和1家观察员单位。会员单位包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行、各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会、金融租赁公司、货币经纪公司。观察员单位为中国银联股份有限公司。

3.组织机构

中国银行业协会的最高权力机构为会员大会,由参加协会的全体会员、准会员组成。会员大会的执行机构为理事会,对会员大会负责。理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。理事会闭会期间,常务理事会行使理事会职责。中国银行业协会日常办事机构为秘书处。第二节 银行业金融机构

一、政策性银行

1994年,我国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行,分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务。

二、大型商业银行

国有及国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等五家。从同质同类机构监管的角度,这五家银行统一归为“国有及国有控股大型商业银行”,并称为“大型商业银行”或“五大行”。

1.中国工商银行

1984年1月1日,中国工商银行(ICBC)正式成立,承办原来由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务;2005年10月28日,中国工商银行整体改制为股份有限公司,并于2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。

2.中国农业银行

1979年初,中国农业银行(ABC)得以恢复,成为专门负责农村金融业务的国家专业银行;1994年中国农业发展银行分设,1996年农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系,中国农业银行开始向国有独资商业银行转变;2009年1月5日,中国农业银行整体改制为股份有限公司,并于2010年7月15日和16日在上海证券交易所和香港联合交易所上市。

3.中国银行

1912年,中国银行(BOC)成立。1979年,中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行;1994年,随着金融体制改革的深化,中国银行成为国有独资商业银行;2004年8月26日,中国银行整体改制为股份有限公司,并于2006年6月1日在香港联合交易所上市,于2006年7月5日在上海证券交易所上市。

4.中国建设银行

1954年10月1日,中国建设银行(CCB)正式成立,原名为中国人民建设银行,曾隶属财政部;1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行;2004年9月17日,中国建设银行整体改制为股份有限公司,并于2005年10月27日在香港联合交易所上市。

5.交通银行

1987年4月1日,交通银行(Bank of Communications,BOCOM)重新组建,是新中国第一家全国性的股份制商业银行,于2005年6月23日在香港联合交易所上市,于2007年5月15日在上海证券交易所上市。

三、中小商业银行

中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。

1.股份制商业银行

2012年1月19日,深圳发展银行发布公告称,深发展和平安银行董事会审议通过两行合并方案,深发展吸收合并平安银行,并更名为“平安银行”。目前我国的股份制商业银行共有12家,即中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

2.城市商业银行

城市商业银行是在原城市信用合作社(简称城市信用社)的基础上组建起来的。1979年,第一家城市信用社在河南省驻马店市成立,其宗旨是为城市和街道的小企业、个体工商户和城市居民服务。1986年,信用合作社在大中城市正式推广;1994年,国务院决定通过合并城市信用社,成立城市合作银行;1998年,考虑到城市合作银行已经不具有“合作”性质,正式更名为城市商业银行。城市商业银行呈现出三个新的发展趋势:(1)引进战略投资者;(2)跨区域经营;(3)联合重组。【例1】(多项选择题)下列银行中实行股份制的有(  )。

A.张家港市农村商业银行

B.中国建设银行

C.中国民生银行

D.国家开发银行【答案】ABCD【解析】全国第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行于2001年11月29日正式成立;2004年9月17日,中国建设银行整体改制为股份有限公司,并于2005年10月27日在香港联合交易所上市;中国民生银行成立于1996年,为股份制商业银行;国家开发银行于2008年底完成股份制改革。

四、农村金融机构

农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。

1.农村信用社、农村商业银行和农村合作银行

1984年,国务院提出要恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性(合称“三性”),把农村信用社办成真正的合作金融组织。

1996年,《国务院关于农村金融体制改革的决定》提出建立和完善以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系,决定农村信用社与农业银行脱钩,要办成农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的真正的合作金融组织,并决定“在城乡一体化程度较高的地区,已经商业化经营的农村信用社,经整顿后可合并组建农村合作银行”。

2000年7月,农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开,提出用三年至五年的时间使大部分农村信用社成为自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织。2001年11月29日,全国第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立。2003年4月8日,我国第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。

2.村镇银行和农村资金互助社(1)村镇银行

村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行主要经营下列业务:

①吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款;②办理国内结算;③办理票据承兑与贴现;④从事同业拆借,从事银行卡业务;⑤代理发行、代理兑付、承销政府债券;⑥代理收付款项及代理保险业务;⑦经银行业监督管理机构批准的其他业务。(2)农村资金互助社

农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准,由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。其以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金作为资金来源;其资金应主要用于发放社员贷款,满足社员贷款需求后确有富余的可存放其他银行业金融机构,也可购买国债和金融债券。【例2】农村信用社的储蓄所是(  )。

A.法人机构

B.非法人机构

C.独立核算机构

D.综合机构【答案】B【解析】农村信用社的储蓄所不属于法人机构,而只是一个分支机构。

五、中国邮政储蓄银行

2006年12月31日,经国务院同意,银监会正式批准成立中国邮政储蓄银行。2007年3月20日,中国邮政储蓄银行挂牌。经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准,“中国邮政储蓄银行有限责任公司”于2012年1月21日整体变更为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”。

中国邮政储蓄银行的市场定位是,充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设。

六、外资银行

1.外资银行的定义

根据《外资银行管理条例》,外资银行是指依照中华人民共和国有关法律、法规,经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构:(1)一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行。(2)外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行;外国银行分行;外国银行代表处。

其中,外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。

2.外资银行的业务范围

按照《外资银行管理条例》,外商独资银行、中外合资银行按照银监会批准的业务范围,可以经营部分或者全部外汇业务和人民币业务;经中国人民银行批准,可以经营结汇、售汇业务。外国银行分行按照银监会批准的业务范围,可以经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。

七、非银行金融机构

由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。

1.金融资产管理公司

金融资产管理公司,是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款,管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构,其经营目标在于使金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失,依法独立承担民事责任。

1999年,我国为了管理和处置国有银行的不良贷款,成立了信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司,分别收购、管理和处置中国建设银行和国家开发银行、中国农业银行、中国银行、中国工商银行四家国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。

2.信托公司

1979年,新中国第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立。2007年3月1日起施行的《信托公司管理办法》规定了信托公司所应遵守的规范。

3.企业集团财务公司

企业集团财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团的资金使用效率为目的,为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。

4.金融租赁公司

按照2007年3月1日起施行的《金融租赁公司管理办法》,金融租赁公司是指经银监会批准,以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

5.汽车金融公司《汽车金融公司管理办法》规定,经银监会批准,汽车金融公司可以从事以下部分或全部的业务:(1)接受境内股东单位3个月以上期限的存款;(2)提供购车贷款业务;(3)办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款;(4)转让和出售汽车贷款应收款业务;(5)向金融机构借款;(6)为贷款购车提供担保;(7)与购车融资活动相关的代理业务;(8)经银监会批准的其他信贷业务等。

6.货币经纪公司

在我国进行试点的货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的,通过电子、技术或其他手段,专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务,并从中收取佣金的非银行金融机构。它的业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务,不得从事任何金融产品的自营业务。【例3】下列关于非银行金融机构的说法错误的是(  )。

A.企业集团财务公司是一种完全属于集团内部的金融机构,它的服务对象仅限于企业集团成员,不允许从集团外吸收存款,为非成员单位提供服务

B.汽车金融公司为我国境内的汽车购买者及销售者提供贷款服务

C.货币经纪公司的服务对象仅限于境内外金融机构

D.基金管理公司是中国银监会监管的非银行金融机构【答案】D【解析】基金管理公司是属于中国证监会监管的非银行金融机构。

第二章 银行主要业务

第一节 负债业务

一、存款业务

存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行,并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。表2-1  存款业务分类活期存款整存整取零存整取定期存款整存零取个人存款人民币存款存本取息定活两便存款个人通知存款教育储蓄存款单位存款单位活期存款基本存款账户一般存款账户临时存款账户专用存款账户单位定期存款单位通知存款单位协定存款保证金存款 同业存款外汇储蓄存款按存款客户类型分类单位外汇存款活期存款外币存款按存期分类定期存款经常项目外汇账户按账户种类分类资本项目外汇账户

1.个人存款业务《中华人民共和国商业银行法》规定,办理储蓄业务,应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。(1)活期存款

活期存款是指不规定存款期限,客户可以随时存取的存款。

①计息金额

存款的计息起点为元,元以下角分不计利息。利息金额算至分位,分以下尾数四舍五入。分段计息算至厘位,合计利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外,其他存款一律不计复利。

②计息时间

从2005年9月21日起,我国对活期存款实行按季度结息,每季度末月的20日为结息日,次日付息。

③计息方式《通知》中规定:除活期和定期整存整取两种存款外,国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取6个存款种类,只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限,计、结息规则由各银行自己把握。

人民币存款计息的通用公式:利息=本金×实际天数×日利率;

人民币存款利率的换算公式:日利率(%)=年利率(%)÷360

月利率(%)=年利率(%)÷12《通知》中提供了两种计息方式的选择:

a.积数计息法:按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。目前,各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。

计息公式为:利息=累计计息积数×日利率

其中,累计计息积数=每日余额合计数;日利率由银行使用的年利率除以360天折算出。

b.逐笔计息法:按预先确定的计息公式逐笔计算利息。目前,各家银行多使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。

计息期为整年(月)的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率(2)定期存款

根据不同的存取方式,定期存款分为四种,如表2-2所示。表2-2  定期存款种类存存起款款取款存存取期类别特点种方方式金类式额整整到期3个月、6个5存笔一次月、1年、20 长期闲置资金存支取年、3年、5元整入本息年取每月零存到期存5入一次1年、3年、5利率低于整存整取定期存 元固支取年款,高于活期存款整定本息取金额存款期分为11整整固定年、3年、5本金可全部提前支取,不0存笔期限年;支取期可部分提前支取。利息于0 存分期分为1个月、期满结清时支取,利率高0零入支取3个月或半年于活期存款元取1次到期5存存期分为1本金可全部提前支取,不整一次0本年、3年、5可部分提前支取。取息日笔性取0 年;可以1个未到不得提前支取利息,存本金0取月或几个月取息日未取息,以后可随入分期元息取息一次时取息,但不计复利取息

存款利率,视期限长短而定。通常,期限越长,利率越高。定期存款的具体计息方式如表2-3所示。表2-3  定期存款计息方式情形计息方式到期支取按约定期限和约定利率计付利息超过原定存期的部分,除约定自动转存外,按支取逾期支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息,并全部计入本金支取部分按活期存款利率计付利息,提前支取部分提前支取利息同本金一并支取存期内利仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息率调整(3)其他种类的储蓄存款

除上述存款种类外,还有下列四种存款种类,如表2-4所示。表2-4  其他存款种类业务名称业务特点存期灵活:开户时不约定存期,一次存入本金,随定活两便 时可以支取,银行根据客户存款的实际存期按规定储蓄存款计息; 利率优惠:利息高于活期储蓄开户时不约定存期,预先确定品种,约定支取日期个人 通知及金额;银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品存款种;一般5万元起存父母为了子女接受非义务教育而存钱,分次存入,到期一次支取本金和利息;利息免税:免征储蓄存款利息所得税; 利率优惠:一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率教育 储蓄计息;六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存存款款利率计息; 总额控制:教育储蓄起存金额为50元,本金合计最高限额为2万元; 储户特定:在校小学四年级(含四年级)以上学生; 存期灵活:教育储蓄属于零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。提前支取时必须全额支取主要指个人购汇保证金存款中,即商业银行向居民个人收存一定比例人民币作为居民购汇的取得外汇保证金存的保证金,以解决境内居民个人自费出国(境)留款学需预交一定比例外汇保证金才能取得前往国家入境签证的特殊需要

2.单位存款业务

单位存款又称对公存款,是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行,并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。(1)单位活期存款

单位活期存款是指单位类客户在商业银行开立结算账户,办理不规定存期、可随时转账、存取的存款类型。单位活期存款账户又称为单位结算账户,包括基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。(2)单位定期存款

单位定期存款是指单位类客户在商业银行办理的约定期限、整笔存入,到期一次性支取本息的存款类型。(3)单位通知存款

单位通知存款是指单位类客户在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知商业银行,并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。按存款人提前通知的期限长短,可再分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。(4)单位协定存款

单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度,对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。(5)保证金存款

保证金存款是商业银行为保证客户在银行为客户对外出具具有结算功能的信用工具,或提供资金融通后按约履行相关义务,而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款类别。按照保证金担

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