作者：付佳
出版社：电子工业出版社
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互联网金融的神话与现实试读：
前言
互联网金融作为时下热点话题，吸引了互联网领域、金融领域以及相关领域人士的热烈关注。本书旨在系统、全面地阐述互联网金融的本质、风险特征及国内外最新发展动态。《互联网金融的神话与现实》分为两篇，共九章。第一篇为互联网金融神话篇，通过国内外主要的案例，逐一分析互联网金融六大模式，即第三方网络支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等的发展现状、存在的不足及其未来发展趋势；第二篇为互联网金融现实篇，内容包括互联网金融风险分析及风险控制、互联网金融监管探索等，主要是借鉴国外的一些先进办法对我国现阶段互联网金融发展进行有效监管，以确保互联网金融在我国有效、健康地发展。《互联网金融的神话与现实》可作为相关互联网金融从业者和对互联网金融感兴趣人士的参考用书，同时也可作为学习互联网金融的科普图书。编著者2016年4月|第一篇|互联网金融神话篇第一章互联网金融背后的硝烟：你不知道的事认识互联网金融
互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等多种互联网工具，以达到满足用户实现其支付、融资、风险管理和信息理财投资等业务目标的一种新兴的网络金融。由此可见，互联金融用户最基本需求可以主要概括为支付、融资、风险管理和理财投资四个板块，如图1-1所示。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅表现在金融业务所采用的媒介不同，更重要的是表现在互联网金融具有“开放、平等、协同、共享”的基本实质上，如图1-2所示。通过互联网、移动互联网等中间工具，使得传统金融业务呈现出透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。不难看出，互联网金融是传统金融的强劲补充，在某种程度上也是传统金融发展的深化，这二者的联合将给用户带来极大的便利和收益。图1-1 互联网金融用户的最基本需求图1-2 互联网金融的基本实质360度解析互联网金融
互联网金融的特点如图1-3所示。
1.低成本
在互联网金融模式下，资金供求双方可以在网络平台自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易，进而无传统中介、无交易成本、无垄断利润产生。这样，一方面，金融机构可以避免开设大量的营业网点所导致的大量资金投入和较高的运营成本；另一方面，消费者也可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，从而降低了信息不对称的程度，既省时又省力。图1-3 互联网金融的特点
2.高效率
互联网金融业务主要由计算机处理完成，其操作流程完全达到标准化，在此期间，客户也不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好，效率也极高。例如：阿里小额贷款依托淘宝多年交易积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成上万笔贷款，效率极高。
3.广覆盖
在互联网金融模式下，客户能够同时突破时间和地域的约束，能够在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更为直接，客户基础更为广泛。此外，互联网金融的客户以中、小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源的配置效率，进而促进实体经济的发展。
4.快发展
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万人，累计转入资金达到66亿元。截至2015年年底，余额宝为2.6亿名用户赚取231亿元收益，其对接的天弘余额宝货币基金成为规模最大的公募基金。
5.弱管理（1）弱风控
互联网金融还没有接入人民银行的征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控和清收机制，因此，容易发生各类风险问题。（2）弱监管
中国的互联网金融目前还处于初级发展阶段，还没有监管和法律的约束，缺乏准入的门槛和行业的规范，整个行业都面临着诸多政策和法律风险。
6.大风险（1）信用风险大
现阶段，中国的信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还不完善，互联网金融的违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。（2）网络安全风险大
中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。盘点互联网金融业务典型模式
传统的互联网金融机构主要指众所周知的网银（其中，互联网发挥渠道作用）、阿里金融（搭建了电商化平台，互联网在其中发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持）等。非传统的互联网金融机构则主要指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、挖财类的手机理财App，以及第三方网络支付平台等。
一方面，随着信息通信技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。例如，一个新事件的发生或者网上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为，同时进一步影响着股市变化的趋势。另一方面，在金融市场中，传统的金融市场的影响因素也同样发挥着巨大的作用。
当前中国主要互联网金融业务典型模式如图1-4所示。图1-4 当前中国主要互联网金融业务典型模式
第一种模式，是传统的金融机构借助互联网渠道为人们提供服务，也就是大家耳熟能详的网络银行。互联网在其中所起到的作用可以概括为渠道的作用。
第二种模式，类似于阿里金融模式，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造了优于其他放贷人的条件。互联网在其中发挥的作用是，依据大数据收集和分析进而得到信用支持。
第三种模式，是大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多地提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。发展至今，由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类。
第一类是担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小额贷款公司和担保机构提供双重担保。此种模式首先是在创富贷平台上创立，由创富贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“一对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是，可以保证投资人的资金安全。中安信业、证大速贷、金融联等中国大型担保机构均介入到此模式中。
第二类是大型金融集团推出的互联网服务平台。与其他平台仅有几百万元的注册资金相比，陆金所4亿元的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局的，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，就拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但并非所有的网贷平台都能负担成本，无法作为行业标配进行推广。值得一提的是，陆金所采用“一对一”模式，即1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1~3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。
第三类是以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如，阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小额贷款模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司为其平台客户提供服务。线下商务的机会与互联网结合在一起，让互联网成为线下交易的前台。
第四类是以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。依托搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。
第四种模式，通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合；将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变：调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。此模式发展时间较短，是专业P2P模式。在专业的金融服务人员之间建立信息交换和资源共享的平台，在中间从事信息匹配和精准推荐，促进线上信任的建立和交易的欲望。专业P2P模式远非市场上泛滥的P2P贷款模式可比，其从本质上才是符合金融监管的规则，符合当前金融机构自身发展的需求，也更符合互联网精神与特质。
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。
在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，使得交易双方在资金期限匹配、风险分担方面的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，使得这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络可以降低信息处理成本，资金供需双方可以直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。
阿里巴巴之余额宝：一宝在手，生钱不止
背景资料
2013年，马云推出余额宝，可谓是真正拉开了中国互联网金融的序幕。余额宝刚上线之际，凭借着超高的利息吸引了无数的支付宝用户把钱存进了余额宝，短短的数月之间竟然有高达8000万个支付宝用户使用了余额宝。
随后，微信理财通、百度百赚、百度百发、网易宝、苏宁零钱宝等如雨后春笋般地涌现了出来。此外，互联网P2P平台更是呈现了爆发式增长，这让很多银行感受到了史无前例的威胁。
于是，国有化银行“四大金刚”即工行、农行、中行和建行统一口径，相继对支付宝快捷支付额度做出了下调，并纷纷推出了自家的互联网金融理财产品，一场银行兄弟间自发联合的“救赎”战打响，对互联网理财产品——宝宝们进行了曲线围剿。
随后，宝宝们的理财收益也开始逐渐下降，不过以马云为代表的互联网金融并没有就此死心。随后，支付宝又推出了7%收益的招财宝，以及即将上线的黄金宝，向互联网黄金理财发起了进攻。不仅如此，以阿里、腾讯为代表的民营银行也是春意盎然，阿里的首个网上银行即浙江网商银行也通过了批准。以小微金融为代表的中国互联网金融将继续向传统银行发起更强烈的挑战。
余额宝是由第三方网络支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时随地消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，会存在一定的风险，大致包含货币市场的风险、与银行竞争的风险及纠纷风险。
1.货币市场的风险
货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好，货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益来自货币基金市场收益。
2.与银行竞争的风险
支付宝之所以推出余额宝，实际上为了提升用户的黏度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝的余额宝中，方便用户在淘宝上购物，但在一定程度上会危及银行的利益。
3.纠纷风险
余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。
按照央行对第三方网络支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，对能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能随时被叫停。
但是，对于我们普通老百姓来说，可把余额宝等互联网金融产品看成一个蛋糕。由于银行存款的利息赶不上物价上涨，把钱存在银行里意味着贬值。而投入到余额宝里，没有购买门槛，收益还多，提取还方便。
那么余额宝到底会不会被叫停呢？中国人民银行行长周小川曾表示：不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善；副行长易纲也曾表示：要支持容忍余额宝等金融产品创新；副行长潘功胜也曾表示：互联网金融可以扩大对小微企业的供给，拓宽老百姓投资渠道，提高交易效率，降低交易成本。可见，我国对互联网金融这个金融新品种还是持肯定态度的，具体表现为：第一要鼓励创新和发展，第二要推动金融市场改革，扩大金融供给，第三要规范监管，对跨部门交叉性产品要协调监管。
在余额宝业务模式下，支付宝不参与基金销售业务，也不介入基金投资运作，仅发挥互联网客户导入的作用。余额宝是我国利率市场化和互联网快速发展的产物。为了更好地促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展，证监会正在研究制定进一步加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的有关规则。
余额宝支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比，收益更高。
其服务特点是：操作流程简单，余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益。整个流程与给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
对最低购买金额没有限制，余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会，让用户即使仅有一两元、一两百元，也能享受到理财的快乐。
收益高，使用灵活，余额宝不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，也可直接提现到银行卡。
截至2015年年底，余额宝已经为2.6亿个用户创造231亿元的收益，可见余额宝覆盖范围之广，其创造的利润也相当可观，随着央行利率的再三下调，余额宝的收益也受到相应的影响，但是相比银行存款利率而言，余额宝的收益还是比较高的。
可见，余额宝的诞生势必是央行利率再三下调的产物，这对我国利率市场化起到推波助澜的作用，从某种程度上对银行这一垄断企业的权威提出挑战，同时也更能满足客户的需求，维护客户的利益，还能盘活市场资金，加快资金运转的速度，不得不说余额宝是老百姓的福音。但是，随着央行一再降低利率，余额宝的收益率明显下降。
微信支付：让移动支付更加便捷
微信支付是由腾讯公司知名移动社交通信软件微信及第三方网络支付平台财付通联合推出的移动支付创新产品，其宗旨在于为广大微信用户及商户提供更优质的支付服务，微信的支付和安全系统由腾讯财付通提供支持。
用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信App的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，不需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。
微信支付目前支持以下银行发卡的贷记卡：深圳发展银行、宁波银行等。此外，微信支付还支持以下银行的借记卡：招商银行、建设银行、光大银行、中信银行、农业银行、广发银行、平安银行、兴业银行、民生银行等。
随之而来的是微信红包的遍地开花。微信的出现，几乎取代了人类的短信时代。因为微信只收取流量费，还支持语音、视频功能，这给用户节约了大量的通信费，瞬间，亲朋好友都通过微信联系；同时，微店也逐渐盛行，这些无一不推动微信支付的发展。细究起来，目前微信支付有以下五大安全保障（如图1-5所示）为用户提供安全防护和客户服务。（1）技术保障：微信支付后台有腾讯的大数据支撑，海量的数据和云计算能够及时判定用户的支付行为是否存在风险。基于大数据和云计算的全方位的身份保护，最大限度地保证用户交易的安全性。同时，微信安全支付认证和提醒，从技术上保障交易的每个环节的安全。图1-5 微信支付五大安全保障（2）客户服务：7天×24小时客户服务加上微信客服，及时为用户排忧解难。（3）业态联盟：基于智能手机的微信支付，将受到多个手机安全应用厂商的保护，如腾讯手机管家等，将与微信支付一道形成安全支付的业态联盟。（4）安全机制：微信支付从产品体验的各个环节考虑用户心理感受，形成了整套安全机制和手段。这些机制和手段包括硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等。这一整套的机制将对用户形成全方位的安全保护。（5）赔付支持：如果出现账户被盗被骗等情况，经核实确为微信支付的责任后，微信支付将在第一时间进行赔付；对于其他原因造成的被盗被骗，微信支付将配合警方，积极提供相关的证明和必要的技术支持，帮用户追讨损失。
相信未来微信支付会不断创新，和更多的企业对接，在移动互联网时代叱咤风云，为用户提供更多的便利，创造更多的效益。
阿里小贷的故事：为小微电商经营业主解渴的故事
阿里金融主要做小企业贷款业务，以日计息，随借随还，无担保、无抵押。2010年和2011年，阿里金融先后于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。
订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日利率为0.05%，累积年利率约为18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度为100万元，周期为30天。
信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元到100万元。信用贷款日利率为0.06%，累积年利率约为21%。信用贷款最高额度为100万元，贷款周期为6个月。
阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。“固定贷”指获贷额度在获贷后一次性发放。
从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。对于大多数银行和小贷公司来说，小微企业的资料审查、业务管理和风控成本与大企业差不多，但是收益太少，所以造成了小微企业贷款难的问题。
进军金融业仅几年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，来判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。对所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。
阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。
贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即进行测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在100万元以内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。
阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型，以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境和持续防范系统性风险。由此可见，阿里金融要发展成熟，其任重而道远。
互联网企业逆袭银行：革新就是打破垄断
近几年，银行圈热闹非凡。从此起彼伏的民营银行申请热潮，到互联网银行、直销银行等新的经营形式迭出，除了美的电器、吉祥航空、新希望都传出要申请开银行外，以BATS（百度、阿里巴巴、腾讯、苏宁云商）为代表的互联网企业都看上了银行的高端、大气、上档次，排兵布阵逆袭银行业。
在金融布局上，阿里巴巴走在最前面。马云早已宣布，阿里巴巴的战略是“平台、金融、大数据”。其最新的动作是和民生银行签署战略协议，在信用卡、理财业务、直销银行、互联网终端金融、IT科技等8大领域展开合作，其中最受关注的是直销银行业务。
在申请银行这件事情上，苏宁云商并不遮遮掩掩。苏宁银行的名称已经通过国家工商总局的核准，并顺利完成后续的申请程序。相对于阿里巴巴和腾讯等纯互联网公司，苏宁云商兼具线下传统企业的特点和互联网公司的思维，更容易获得监管层的认可，进而更容易获批区域性银行牌照。苏宁云商的优势在于它能够通过为上下游供应商和开放平台卖家提供以供应链金融为主的融资服务。
凭借微信获得了移动端的巨大优势的腾讯引发人们通过腾讯做移动金融的诸多想象。腾讯的战略是建立开放的金融平台和金融机构共同创新设计产品。实际上，目前，尽管财付通在腾讯的金融类业务中占据主导地位，但腾讯内部并没有以财付通为核心将其金融业务统一起来，这一点与已经将金融业务剥离成单独的法人公司的阿里形成鲜明对比。
腾讯的基因是通信和社交，尽管微信的爆发让腾讯的魔力重新焕发生机，但未来移动端的理财产品、基金等标准化产品销售可能会成为腾讯金融的主要方向。
百度在上海获批开设小额贷款公司。并且，针对车贷、房贷、消费贷款、经营贷款以及信用卡搜索的百度金融测试版已经上线，内容与已有的融360、好贷网等垂直贷款搜索类似。
金融从来不是百度的重点，只是作为跟进策略而姗姗来迟，这一点从“百付宝”就能看出，这个百度旗下的第三方网络支付平台，已经拿到支付业务牌照，是互联网巨头中最晚拿到支付牌照的一家。
总之，在互联网企业的金融棋盘布局中，百度、阿里、腾讯、苏宁云商都各有行动，但阿里的格局和行动明显领先。互联网企业纷纷筹建银行，这无疑是对银行业的极大冲击，动摇了银行的垄断地位，但是互联网企业进军银行业务也是对银行业务的补充，互联网企业捡起了银行业所丢弃的小客户小企业，让小客户群体以及小企业群体得以生存，这对经济发展是有利的，更有助于盘活资金运转，缓减资金流动的不平衡，让中小企业逐步壮大起来。
京东白条：先消费，后还账“京东白条”的主要内容是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3～24个月内分期还款。“京东白条”早在2014年2月13日、14日面向用户公开测试后，获得公开测试资格的京东用户可以在15～28日内获得白条额度、优惠券、优惠费率，在京东使用“京东白条”进行消费。
京东用户可以在京东首页单击“京东白条”专区，在填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料后，京东首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应的信用额度，最高为1.5万元。
拿到手的“白条”该怎么用？具体来看，用户在购物时可以选择最长30天延期付款，或者3～12个月分期付款两种不同方式。如果选择30天延期付款，用户则不需要支付任何利息；而选择3～12个月分期付款，则要按照每期0.5%利率来计算。这一利率同银行类似业务相比，平均水平只有银行业务的一半。此外，如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则是0.03%每日。
京东白条自上线以来，得到与相关域名同样的关注。事实上，京东白条与阿里支付宝的“免单”不一样，白条网购实际上是一项个人消费贷款服务。可见，京东商城的白条网购类似于电商中的信用卡服务中的分期还款，一样是提前消费，一样可以分期还款，灵活性较大。
京东白条业务覆盖京东自营及开放平台产品，但为了防止套现，会对虚拟产品充值卡及黄金等进行限制。
京东白条在用户信用评估方面，是通过大数据，对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等多个数据进行风险评级，最终评估出用户的信用度。“京东白条”是一项面向个人消费者的消费金融业务，以京东会员的信用体系为依据。用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。
用户需要登录京东账户，才能申请“白条”的信用额度，包括用户的交易次数和购买商品数量等参数，被京东以“战斗力”的名义划分用户等级。
京东白条还款分为两种形式：一种是 30天免息延后付款，另一种是 3～12 个月分期付款。分期付款的手续费为每期 0.5%，即 3 期手续费为0.5%×3=1.5%，6期手续费为 3%，12 期手续费为 6%。与京东合作的招商银行分期付款的 3期、6期、12期的手续费分别是 3%、4.2%和 6%。不过，京东白条在推广期间的手续费打 6折后为 0.3%。逾期未还的用户将向京东支付违约金，费率为 0.03%每日。
网易之“添金计划”
互联网金融展开了激烈的厮杀，到了2013年年底这个关键的时刻，更是激烈无比，前有支付宝的余额宝突破1000亿元大关，接着是百度理财单日10亿元，还有网易理财添金计划10%的高利率。网易理财添金计划怎么样？我们先来看看网易理财的收益情况。
与“余额宝”、“百发”和天弘、华夏、嘉实等合作方式类似，“添金计划”的此次合作方是汇添富基金所管理的汇添富现金宝。汇添富现金宝是一款货币基金，购买后即可享受货币基金收益，一分钱起存。
网易理财添金计划是网易和汇添富现金宝合作的互联网金融理财产品。汇添富现金宝是一个货币基金，具有随时取用实时到账的功能，符合网易理财添金计划的要求。
货币基金往往维持的是 5%的收益率，为什么网易理财添金计划可以说收益是10%呢？是因为网易理财添金计划在汇添富现金宝收益的基础上，网易再给 5%的优惠。
网易理财添金计划之所以会给用户白白送钱，是因为互联网金融领域还处于刚刚起步阶段，网易为了不落后于人，只能通过砸重金来吸引用户。而网易宝这个平台才是网易真正想做的事情。
网易理财的前途如何？网易理财添金计划不可能成为常态，否则网易有多少钱也是不够赔的。日后还是要看网易提供怎样的服务，在这方面，支付宝远远领先在前，可以说网易要在服务提供方面突破，还是比较艰难的。
百度之“百度百发”
在火爆的余额宝之后，互联网金融行业迎来了一个新生力量，即“百度百发”，加之一直在携微信之力而摩拳擦掌的腾讯。等待传统金融行业的似乎是一场史无前例的冲击。“颠覆”成为时下和互联网金融最为紧密关联的关键词之一，然而以百度为代表的互联网企业，对金融行业带来的实质影响是理念、技术和渠道等多方面的创新，将推动传统金融企业的自我升级，为企业自身和广大投资人带来更多的互联网红利。“百度金融中心”是在综合百度已有资源的基础上，与广大金融机构展开平等合作，重塑传统金融产品设计、包装、销售、服务各个环节，为用户提供创新性的金融产品、服务。
其特点：一是最低投资门槛为1元；二是限量发行；三是售后支持快速赎回，即时提现；四是百度金融中心与嘉实基金合作；五是由中国投资担保公司担保。“百发”是将信息网络与金融业相结合的创新之举，有利于推动传统金融业的改革与创新，有利于为百姓提供多元的投资理财渠道，方便老百姓的投资，更有利于充分地利用社会闲散资金，提高社会资金的使用效率。
招财宝：烧脑的“P2P+团购”理财模式
招财宝没有高收益、也没有大抢购，但它仍然是人们关注的热点品种，主要是由于其创新——可以说它是P2P模式，但年化收益率仅为5.4%～7%，还保证稳妥保本；也可以说它是团购，说它是期限团购，将不同期限的产品，聚合起来，汇集成一笔可以固定期限投资的资金，是“大数据技术将高收益定期理财产品活期化”。
简言之，招财宝是蚂蚁金服的投资理财开放平台，主要有两大类投资品种：第一类是中小企业和个人通过本平台发布的借款产品，并由银行、保险公司等金融机构或大型担保机构提供本息保障；第二类是由各类金融机构或已获得金融监管机构认可的机构通过本平台发布的理财产品。而基于阿里的金融大数据，招财宝将投资人与理财产品进行一个撮合。
可见，招财宝再一次引领了“抢银行”的浪潮，它将中小企业及个人借款都打包进行理财。这样极大地提高了安全保障及理财效率，同时，也为中小企业及个人提供了一条理财途径，丰富了互联网金融的内容。
众安在线：三马结义
2013年2月18日，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾“三马”联手设立的众安在线财产保险公司，该公司已经取得了保监会的批文，进入正式运营期。众安在线注册资本为10亿元人民币，其注册地为上海。这是中国平安乃至整个保险业在互联网新金融创新上的一次“破冰”。“众安在线”将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险这两大类险种。从递交筹备申请算起，“众安在线”拿到筹建牌照用了不到一年时间。从较快于同业的审批周期上可见，对于互联网保险创新，保监会表现出开明、开放的监管策略。“众安在线”之所以备受各方关注，主要有两点：一是引人注目的股东背景，马云、马明哲、马化腾，均是叱咤于中国商界的风云人物；二是头顶“创新”光环，经营模式、产品研发都是“前无古人”。
但是，众安在线在未来发展进程中，既需要通过差异化服务来吸引大量的客户，也需要出台更多的风险监管完善办法来确保客户的权益。这就要求众安在线在信息化建设方面更加完备，同时对风险把控方面集中考量，更需要大批的互联网保险方面的从业人才。
移动时代：银行VS移动支付
对于移动支付而言，未来的商业生态最终会是什么样的，现在做定论还不是时候，但便携和安全的各种移动支付方式已成为众多互联网公司的焦点。作为其主要的参与主体，商业银行，第三方网络支付以及运营商在移动支付中的竞争态势将是一番什么样的景象呢？
在2015年“双12”这天，支付宝在大量的超市、商场、餐饮等推出了以支付宝钱包支付的优惠活动，这又是一次以线下支付宝扫码方式替代传统的现金支付以及 POS刷卡支付的支付优惠活动。由收银的扫描机出具扫描客户的付款码，就会弹出客户的应付款总额，而后输入密码，就成功支付。与最开始的线下二维码支付方式不同，这是客户二维码的被动扫读模式，这将进一步提高支付的流程安全性和体验。
在支付这个核心的领域上，一直以来，线上的互联网支付和线下的银行卡POS收单机构的界限还是比较清晰的。也正因为如此，银联之前在线下紧密布局，建立了裁判员和运动员的双重角色，基本上是垄断了线下收单业务的清算市场和收单市场的40%市场份额。然而，由于其战略眼光不足以及行动的迟缓，使得以支付宝为代表的第三方网络支付成为了线上互联网支付的主要力量，而且也攫取了线上互联网清算市场的较大份额。
显然，对于银行和银联而言，目前主要的市场和战略阵地在于线下的收单业务，但是对以线上的电商和社交为核心的互联网以及移动互联网支付的场景化建立和配套服务能力还是有待加强的。而线上的第三方网络支付由其原来的主要阵地在于线上的PC端互联网支付，后来逐渐衍生到了以移动互联网支付为核心的用户体验，而随着线下用户使用习惯的逐步线上化，未来线上的移动互联网支付将会占据更多的先天性优势，这种优势的基础，也就是线下传统收单业务的功能性优势的逐渐丧失。
从支付领域的大趋势来讲，这就是一个线上代替线下的过程。在此之前，支付宝也曾尝试过线下的POS机，但是终究被暂停，仔细推究原因，对于商业银行和银联而言，这是一次战略反击机会的丧失。如果允许支付宝等第三方网络支付进入线下支付，也许在一定程度上还能模糊线上第三方网络支付的线下业务策略，至少能分散他们的部分精力，而银联可以和银行一道，做好移动钱包或者手机NFC支付的线下场景铺设和应用体验。一旦最后支付宝钱包、微信支付等实现了银行卡功能的电子化绑定，并且将应用场景拓展到了细分市场，包括零售超市、卖场、公交、运输，甚至是街边的小卖部，那么用户带钱包出门的时代也就结束了。
从银行的角度而言，单一的NFC手机支付或许已经不能满足用户的体验需求，因为以第三方网络支付的虚拟账号为载体的移动支付、二维码支付以及声波支付等多样化的方式，已经将支付从PC端的互联网走向了线下的具体场景，并开始侵占传统的线下支付领域。况且NFC手机支付目前还存在技术设备改造，多方利益的协调以及生产商的功能模块调整等，短期内很难产生规模效应和市场效果。
因此，只能利用银行业纷纷开展移动支付尝试的趋势，将商业银行现有的其他业务也集中到一个线上的移动平台上来，中间业务办理、查询等多样化的业务和NFC支付的功能结合起来，发挥银行的综合性服务优势。也就是说，既然在专业性和客户群定位上比不过第三方网络支付，那就以综合的金融服务来取胜。
另外，随着银行业务的发展、演变，以及未来银行业态发生转变的可能性，商业银行不再需要这么多线下的物理网点，而是以集中式、强大的后台科技管理和系统为支撑，以有限的物理网点为支撑性的服务和咨询，再以大量、多元化、多渠道的线上入口为业务和客户维系的渠道。特别是在零售业务领域，银行将要面临的威胁更是如此，单一的金融产品显然已经不能拉近与用户真实需求的距离，而是需要嫁接到具体的消费生态中。在这一方面，银行的手机NFC支付需要在具体的场景设置更多的功能，而不是以少数几个支付渠道为重点，是需要对现有的收单业务体系和产品组合进行综合的考虑。
随着移动支付时代的竞争，线上的互联网支付已经占据了颠覆线下传统支付的前期重要且必备的基础，而以银行、银联为代表的线下小额支付、收单传统渠道仍然在稳健运行着，在线上替代线下的趋势下，银行要做出什么样的改变？这也值得我们所有人期待。
滴滴打车：让我们的出行更美好
滴滴出行，目前，是中国知名的一款免费打车平台，称为手机“打车神器”，是受用户喜爱的“打车”应用。目前，滴滴已从出租车打车软件，成长为包含出租车、专车、快车、顺风车、代驾及大巴等多项业务在内的一站式出行平台。
2014年5月20日，滴滴打车对媒体宣布，公司名称正式变更为“滴滴打车”。2015年2月4日，滴滴打车公司CEO程维在其年会上宣布，该公司首席运营官柳青正式出任滴滴打车公司总裁，将负责更多公司日常业务运营。2015年2月14日，滴滴打车与快的打车进行战略合并。“滴滴出行”App改变了传统打车方式，建立、培养出大移动互联网时代下引领的用户现代化出行方式。滴滴打车的诞生更是改变了传统打车市场格局，颠覆了路边拦车概念，利用移动互联网特点，将线上与线下相融合，从打车初始阶段到下车使用线上支付车费，画出一个乘客与司机紧密相连的O2O完美闭环，最大限度地优化乘客打车体验，改变传统出租司机等客方式，让司机师傅根据乘客目的地按意愿“接单”，节约司机与乘客沟通成本，降低空驶率，最大化地节省司乘双方的资源与时间。
显然，目前移动互联网并没有完全普及，滴滴打车这一便利也是几家欢乐几家愁，对于那些“手机控”年轻一代，这不得不说是福音；然而对于那些观念落后的一辈却是极大的不便，由于滴滴打车软件的推出，会存在那种没有滴滴寸步难行，打车荒现象，这就是移动互联网不完全普及的弊端。在中国这个人口众多的国家，让每个人都实现出行前滴滴一声，还需要一个过程，甚至是个漫长的过程。
借贷宝：让你实现金融家之梦
借贷宝是私募机构九鼎控股倾力打造的熟人之间借贷平台。以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益，是手机上必备的借钱神器，赚钱利器。实现人人可以办金融、人人都可以是金融家的梦想。
借贷宝好友均来自你的真实朋友圈，并经过严格实名认证。当你需要借钱的时候，一键发布借款信息，借款期限、利率、金额由你决定，你的朋友可根据你的身份快速、准确地评估风险，做出决策。
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一是单向匿名：实名借款、匿名出借、免除尴尬、把控风险。
二是模式自由：金额、利率、期限由你掌握，借出一笔、到账一笔、随时提现。
三是白赚利差：低息借入、高息借出，建立互联网时代个人金融平台。
四是安全可靠：顶级私募出品、立体追债系统、资金独立托管、专业法律支持。“e租宝”一案：呼唤中央强化监管和风险防范
备受关注的“e租宝”平台在一年半内非法吸收资金500多亿元，受害投资人遍布全国31个省市区。2016年1月14日，“e租宝”平台的21名涉案人员最终被北京检察机关批准逮捕。
可见，打击防范非法集资，要完善相应的法律法规，强化非法集资犯罪预警，以提高老百姓的自我防范意识。
近年来，中央决策层也曾多次提及“打击非法集资”，要求强化监管和风险防范，加强相关制度建设，坚决依法依规严厉打击金融欺诈、非法集资等行为，切实保护投资者合法权益。可见，打击类似于“e租宝”的非法集资已刻不容缓。
近年来，P2P网络借贷机构数量成倍增长，由于缺乏相应法律定位、政策标准和行业规则，市场主体鱼龙混杂，非法集资案件大量爆发，风险迅速蔓延。
为什么“e租宝”们能产生如此大的吸金魔力？这主要源自以下三点：一是金融体系结构不完善。广大群众因为手中闲散资金投向的迷惑和投资渠道的困惑，都希望找到一种投资回报率高的投资模式，而被诱惑选择非法集资的方式以追寻较大的经济利益。二是存在着制度缺陷。非法集资在诞生、发展的过程中涉及多个环节和部门，但是相关行政主管部门却没有及时发现，或者发现之后没能采取有效措施加以监管，使其能侥幸存在。三是非法集资存在很大的法律漏洞，导致对非法集资的打击处理可操作性不强，许多集资行为隐藏很大的社会危害性，但是现有的法律又很难对其行为进行明确的非法认定，造成打击处理滞后，处置被动。
那么，我们该拿什么来打击“e租宝”们的疯狂非法集资呢？应从以下四个方面展开防范：一是完善相应的法律法规，推动相关“立改废”工作，研究建立防范打击非法集资相关的激励和约束制度，这是提高打击非法集资有效性的关键。二是强化非法集资犯罪预警机制，不能再让类似于“e租宝”空手套白狼式的游戏继续重演，要善于充分利用互联网、大数据技术，强化对非法集资的监测预警，加强各部门之间的信息互通、资源集成共享。三是建立健全长效的机制。既要堵歪门邪道，又要开启正门，拓宽合法投资、融资的渠道，建立“疏堵并举、防治结合”的综合长效治理机制，要做到事前预防、事中控制、事后处理相结合的治理办法。四是提高老百姓的自我防范意识，要给老百姓普及相关知识。因为“有利可图”，于是很多参与者往往被蒙蔽，在利益驱使下稀里糊涂地增加大量“投资”，他们没有把眼光放长远做全面考虑，以致结果上了当而自己还浑然无知。探索互联网金融未来的发展趋势
互联网金融：势不可挡的合力经济，曲曲折折的2016年
合力经济的本质就是资源的充分利用，而互联网以及移动互联网的发展正是加速这一经济体系运转的强韧纽带。在这样的经济体系下，以前被认为不可能产生或者说难以获得大量的收入的资产创造了新的市场，比如网上购物、互联网金融。与网上购物不同，互联网金融刚崭露头角，便吸引了大批投资者、创业者强势进入该领域，这与当初电子商务的起步是截然不同的。
这在一定程度上有赖于目前高速发展的信息技术以及早期培养起来的用户对于互联网的高信任度。但是，虽然互联网金融的产生均已具备天时地利的条件，但最终能否成功则取决于人们用什么样的方式来让这个行业成长起来，其关键在于背后的价值理念，即人和。
中国的互联网金融发展迅速，在2015年短短的一年时间里，互联网金融创业者们的融资额度一再创新高，雨后春笋般涌现的各类互联网金融产品让用户眼花缭乱。2016年注定是互联网金融业进行更多思考的年头，而目前野蛮的发展趋势将或主动或被动地得到缓解，而能否真正走上发展的正轨，路途中还有很多荆棘需要互联网金融从业者来协力跨越、最终突破。
P2P 市场行业：快速洗牌，未来将继续摸索前进
在2014年这一年里，P2P不仅继续吸引无数投资人进入，P2P的平台也赢得了各路大资本的青睐。2015年第一季度包括爱投资、人人投、积木盒子以及拍拍贷等平台均获得了数额不小的投资进入下半年，P2P平台进入了一个月内数家平台同时获得疯狂融资阶段，仅7月份就有8个平台获得千万美元至上亿美元的投资。据不完全统计，从1月到10月已有30余家P2P平台获得了投资，而这些平台中还有很多是刚成立不久的新平台。
这样迅速地且大范围地铺开市场，尤其是在高风险的金融行业里，这无疑让人不禁“毛骨悚然”。然而，值得让我们回味的是除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业也纷纷涉足P2P行业市场中，这也是当下互联网金融的一大特色。众信金融、金开岱、德众金融、金宝保、京金联等平台均获得国资参股。
国有资本的热情涌入，很多业内人士都将此理解为国家态度和宽松政策的预兆，这解决了一直悬而未决的“一刀切”P2P政策性风险的问题。但是，看似繁荣的P2P市场实则暗流汹涌，目前，大部分的P2P平台只能说是披着P2P外衣的金融机构，而且大部分是没有资质认证的，所以说政策还将被进一步规范和完善，这将在很大程度上使P2P行业发展更加健康。但是，国有资本等强势资本的引入无疑证明了P2P的存在以及发展的价值。
此外，P2P行业由于其形势所迫，在行业竞争上要求做大做强，吸引更多资金的进入无疑会大大提高P2P行业的实力，但同时也需要快速地把P2P行业的蓝海市场推向红海。抛开当下1400余家平台正在争夺P2P行业的50余万投资者不说，竞争无疑相当惨烈，而面对当下越来越同质化的服务和金融产品，P2P市场最终也必将面临一山不容二虎的大乱斗。可见，2016年，P2P行业还将展开一场厮杀，成者为王，败者为寇的迅速洗牌将是2016年P2P行业的一大新局面。
第三方网络支付：道路是曲折的，前途是光明的——移动化是未来的发展趋势
关于第三方网络支付，不管起步早晚，银联在市场都具备强势的话语权。央行的79号文也让不少第三方网络支付企业都感到了一阵心酸。
但值得一提的是，央行的“为难”终究也促进了第三方网络支付行业的自省。POS机违规套现、违规套用低费率行业商户类别码等问题的频频爆出，让不少人稍微理解了央行总是跳脚的部分原因。乃至央行再次处罚汇付天下、富友、易宝、随行付四家机构，并勒令四家支付机构撤出部分省市收单市场。
面对“越改越乱”的第三方网络支付市场，一方面是行业竞争的加剧导致有的企业不惜兵行险招，造成行业乱象：另一方面却是要时刻小心拿着大棒的央行叫停开罚单。预计未来大波浪曲线前进的节奏不会有太大改变。但如何获得市场青睐，走正道才是王道。而当下的移动互联网无疑是第三方网络支付的一个突破点，移动互联网让第三方网络支付变得更加便捷，更加紧扣用户的芳心，只有用户满意，第三方网络支付的蛋糕才能越做越大。
众筹：回归理性，领域细分，加速创业进程
相比2014年疯狂建立的众筹网站，2015年众筹的形势已经理性了很多，行业市场情况也逐渐清晰了起来。虽然小额众筹仍然是主流，但许多VC、PE也开始注意到了众筹创业领域，众筹天使投资席位的争夺变得愈发激烈。而众筹合投逐渐成为风投创业的一种趋势。
除创业大资本外，众筹的玩法也日新月异，内容领域也逐渐扩展到艺术、影视、音乐、出版等各个领域，甚至创造出了众筹建旅馆、买房买地的模式。我们看到了众筹让很多创业项目得以更好地生存下来，更多、更好、更富有创意的理念得以展现在大众面前。从2014年年底到2015年年初仓促建立起来的一批众筹网站在无人问津的情况下惨败收场，随着众筹平台逐步走向成熟，诸如平台的项目展示与体验、上线项目筛选以及在市场接受度上的考虑等方面，国内的众筹平台还需要努力而这些问题的解决将在很大程度上决定众筹平台的存亡。
2014年，众筹网站开始纷纷转型或朝着更细分的领域发展，点名时间从众筹网站转型到智能硬件预售平台，追梦网、众筹网等平台则明显更偏向文化、科技、公益、影视等领域，百度、阿里等大佬们的插足众筹也只是从非常细分的某一两部影视作品开始。大佬们的加入对于市场的培育有很大的促进作用。但是，是否所有项目都适合利用众筹这种方式呢？不尽然，2016年众筹的发展方向，可能真的只会在那么一两个领域细化发展。实践证明：唯有细分领域，才能做专做精。
比特币：市场尚未厘清，仍存象牙塔
2014年，比特币保持过山车式的发展特征，但总体来说逐渐趋于平稳。2015年3月，央行向各分支机构下发了一份名为《关于进一步加强比特币风险防范工作的通知》，禁止国内银行和第三方网络支付机构替比特币交易平台提供开户、充值、支付、提现等服务，并要求银行在4月15日之前，关闭为15家最大比特币交易平台开立的银行账户，切开金融机构与比特币泡沫之间的联系，比特币因此在全球范围内都陷入了前所未有的低谷期。但很快比特币的价格又逐渐在各国的交易平台上有所回升，随后就一直起起伏伏，6月大跌了以后又慢悠悠地回升了，9月大跌了三成然后又有所回升，10月又经历大跌。
对于比特币的两种态度是左右其价格的根本原因。一种态度是其对金融和货币的颠覆意义，以及稀缺总量的收藏价值，从长期来看，升值是肯定的。但是，另一种态度则是对应了长期笼罩在庄家操盘、黑暗交易里的比特币无法预估的政策性风险。当然，比特币作为货币广泛流通这一点是不现实的，但作为收藏和小范围流通确实是有价值的。不过，短期内投机者纠结的态度仍会使比特币市场呈现“过山车”式的发展态势。
互联网理财：深挖小微用户需求，寻找新的发展焦点
2014年，“宝宝”类互联网金融产品经过一番雨后春笋的时期后，收益率的直线上涨趋势逐渐走向缓平，小幅震荡已成为常态，而“宝宝们”千转百回后发现银行的理财产品在收益及稳定性方面更具优势。不得不说，“宝宝理财”让更多手头上并没有太充裕的资金的用户也拥有了理财的通道，但当平台做大之后，这番初心似乎变得模糊不清。“虎头”让宝宝理财网罗了大批用户，但由于尚未形成像传统金融业成熟的资金链条以及把能控力，“宝宝”类产品逐渐放弃了拼收益率的打法，除了基金理财以外，保险、房地产、消费旅游和票据等成为了互联网理财的新方向，而其中最为主要的特点就是“门槛低、范围广”。但是，理想很丰满，现实比较骨感，可以肯定地说现在互联网理财是处在试错的发展历程当中。
作为“宝宝”类产品的老大哥——余额宝与中国电信合作搞“0元购机”，还上线了新功能——彩票定投“永不停彩”，之后还推出了余额宝认购房产，千奇百怪。还有其他披着理财产品的外衣，实则在干别的事：“沃百富”——广东联通联合百度推出的通信理财产品，即话费理财；“程涨宝”——携程旅游网对外发售的礼品卡优惠套餐产品，即礼品卡；“娱乐宝”——阿里巴巴数字娱乐事业群推出的娱乐理财，实际为众筹；“好房宝”——平安好房网将在业内推出金融购房产品，你觉得这真能买房？虽然各银行、券商、保险、运营商想借着互联网理财的东风创新一把是值得鼓励的，但是把理财产品弄得与初衷渐行渐远，甚至出现挂羊头卖狗肉的现象，这压根没理财什么事，还称自己是互联网理财就有点说不过去。
传统金融：转型与逆袭共舞
大众理财的需求是多种多样的，余额宝只是开发了其中一方面。在2014年，互联网理财已经逐渐走向暂时性的沉寂，决定互联网理财能否打破沉寂的关键就在于寻找到大众用户的理财敏感点，并开发出多元化的创新产品而不是试图打败传统金融理财，独占市场，这是不可能的，并将最终导致失败。
表面上是互联网金融，但银行、保险、券商等传统金融机构担任的角色可一点也不轻松。尽管他们的行动迟缓了一点，并且多多少少带了点互联网金融的影子，银行虽然起步慢，但其金融基础优势；虽未大胆创新突进，但保证稳定可靠的收益；另外，在非常关键的政策把握上更是如鱼得水。2014年9月底，民生直销银行日前客户数突破100万户，金融资产保有量达180亿元；招商银行在小企业e家风生水起的同时，于2014年7月份还推出了全新概念的首家“微信银行”；平安银行打造平安网上商城和网络平台，推动应用客服机器人，推广微信服务；而招行、广发、中信的官方信用卡微信绑定率高达69%、68%、67%。
现阶段，随着传统金融机构的积极奋起（一方面是互联网金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的现实需要），国家、社会、大众的金融需求都在日趋发生改变，复杂的形势是互联网金融与传统金融相互碰撞融合的根本原因。传统金融坚守是不合时宜的，也是不符合潮流的，所以转型和积极应对变革显得尤为重要。
政府监管应对：权力下放，敏感惠点明确显现后才会出台具有普适性的监管方案
互联网金融监管可谓是千呼万唤，不管是互联网金融从业者还是用户都希望监管政策早日出台，从业者希望从政策中摸准发展的方向以便调整定位，而用户则希望借此获得更多的安全保障。但是，与“央管”相反的是，地方政府对互联网金融特别上心。2014年2月，天津就出台了《天津开发区推进互联网金融产业三年行动方案》；2014年3月，深圳发布了《深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》；2014年6月，广州金融办向互联网金融机构公布了《广州市支持互联网金融创新发展试行办法》；2014年7月，贵阳市政府印发了《支持互联网金融产业发展的若干政策措施（试行）的通知》；2014年8月，上海市政府公布了《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》。
各地政府发布的“意见”多以扶持鼓励政策为重点，一方面是争夺互联网金融的优质资源，以刺激当地金融发展和GDP增长；另一方面则可能是想在央行正式颁布互联网金融政策之前，抢先表明其自身对新生经济事物的态度，做出一些成绩，以图未来的政策红利。这些政策对当下正在起步阶段的互联网金融而言无疑是有积极促进意义的，但也可能会造成恶性竞争，导致资源浪费。
各行各业形成合力：开放性更强，强强联手未必是赢家
随着互联网金融的飞速发展，世界各地的资本及各行各业都想抓住这个机遇分一杯互联网金融的暴利。这样，跨界合作、抢滩圈地的现象成为了时下互联网金融行业的一大景观。运营商、零售业、地产、电商、互联网公司、传统金融机构、国企，但凡一个行业都可以开展互联网金融。百度、阿里巴巴、腾讯三大巨头均和多家传统银行达成合作，苏宁云商、联想、搜狐也不甘示弱、紧随其后。
一方面，越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和创新性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。另一方面，谁都能插一脚的现象也说明了互联网金融几乎没有准入门槛，同时监管严重缺失。不难看出，现在互联网金融几乎已经把各个行业的玩家都拉下水，但事实上互联网金融并不是万灵丹，而大部分人关注的是金融而忽略了互联网精神，这就使得强强联手有可能失手，当然，这也必然需要时间来检验。
互联网金融与大数据：鱼不离水，水不离鱼
数据是金融业的命脉，大数据之于互联网金融就像水之于鱼一样。大数据是构成互联网金融信用体系的必需原料，并且通过大数据
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