作者：小盒
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40岁前，这样理财多赚百万（她理财「虹」系列）试读：
Part1 投资纪事
1.1 说在理财前
1.1.1 40岁之前这么理财=多赚百万
不在于限定你怎么做，只是这样想，就离“靠谱”不远了。
虽然大家都知道理财要趁早，不过知易行难的原因就在于，太年轻时往往无财可理，等手上有点儿资本了，年纪又一大把了。
从生命周期的观点来说，25岁至40岁之间，有太多要花的钱：收入波动大，又要存钱买房、买车，还要养活儿女，能存下的钱相当有限；40岁到55岁，正值人生巅峰，职位与收入往往是一生当中最辉煌的阶段。孩子也大概到了中学，开销反而降低；55岁之后，要考虑开始退休养老，风险承受能力也降低，很多钱要用在消费上而非投资上。
因此，尽管说愈早开始理财越好，但是最有效的理财时间可能就是十年，刚开始的时候要学习，难免效果不佳，到老了又因为要保本而失去很多机会。因此，在40岁的理财黄金十年到来前，要做下面的9件事，即使不会成为巨富，也不至于太穷。方案1 ：养成记账习惯
不管赚多赚少，薪水高低，上班族都应该先养成“记账”的好习惯，除可清楚掌握金钱花费流向外，更可借此了解各项生活消费的价格，培养对数字的敏感度，未来购物时只要货比三家，就不会太吃亏。方案2 ：制定下一年度的家庭预算
一般来说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则，制定年度收支总预算，首先要知道家庭在未来一年要存多少，有哪些年度支出，一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。方案3：避免独居
独居虽然自由自在，成本却高。理财专家最常给年轻人的建议是：结婚前，如果情况允许的话，尽量与父母同住，因为省钱效果惊人。如果情况不允许与父母同住，也不妨和处得来、信得过的朋友一起合租，不仅可以住较大的房子，还拥有各自独立的房间，同样可以达到省钱效果！方案4 ：晚五年买车
投资理财最重要的原则之一是：尽量及早买进会增值的东西，尽量延后买进会贬值的东西。因此，晚点买折旧速度快的汽车比较好，不仅车价是一大笔支出，每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用，加起来是一笔极可观的开销。同样要开车，年轻人不如选择在最需要的时候租车。方案5 ：早十年展开投资
爱因斯坦曾说：“复利是宇宙间最强大的力量（Compound interest is the most powerful force in the universe）”，所以要积累第一桶金，就不能忽略时间的力量，金钱躲在机会里，机会则躲在时间的洪流里。方案6：逢低买进基础股
股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票，选那些历史上经常粉红的股票或者是股指的权重股，不用太多钱，一月或几个月买一点儿，到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨，但一定会上涨，而“没人谈论”的时候往往是价格低点。方案7：早五年买房
买房是种强迫储蓄的手段，因为资产价格持续升高的原因，买房子总不会太亏。早买房一方面是压力，也可以适当增加工作动力，另一方面还贷款相当于存钱，不至于在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且，房产即使涨不过最好的投资品，也不至于一文不值。方案8：自己存点儿退休金
养老保险有，商业保险有，存钱或理财计划里再加多一项吧，今天30岁的人到50岁之后，可能会发现养老账户里的钱没有想象中的多，因为那时的工作人口基数变小但养老人口基础却变大了。原因嘛，就是人口基数的波动，看看这几年高考报名情况就知道了。中国人口走向图（来源：网络）方案9：早十年实施退休规划
人们常常觉得退休距离自己还很远，特别是对于三四十岁的人来说，现在开始规划退休生活似乎还太早、不确定性还太多。的确，结婚、生子、买房、存子女教育基金等，都需要花费大笔资金，但如果因此推迟执行退休计划的时间，可供准备退休金的时间很可能就会所剩不多。
小盒的总结：
1. 小盒觉得，先买什么后买什么见仁见智，但是先买“能带来收益的”东西肯定没错。楼主的同学刚毕业就买了辆车，因为她是做销售的，每天要见大量的客户，自己开车效率最高，所以汽车是她用来赚钱的，而不是用来“感觉舒服”的。
2. 记不记账不在于形式，记账更有用之处在于了解自己的财务状况，然后才能制定接下来的那些规划目标。记性不好的朋友，可以选择在线记账软件。
3. 理财的最初几年其实就是存钱，除非你年薪几十万，否则很少有人20多岁就能谈投资，但是早一天迈入十万俱乐部，可能就意味着早十年迈入百万俱乐部。
4.买房这事儿别给自己太大压力，但也别不放在心上，同时也别太指望父母。别总想一步到位，买不起大的先买个单间；买不起北上广先买老家、郊区、经济适用房，倒腾倒腾就大了。
1.1.2 先有钱还是先会投资，怎么选
不同时期，我们对怎么理财的认识也不一样，最近看到了很多“先有鸡还是先有蛋”的讨论，其实就是：先有百万身家再理财效果好？还是靠理财能不能理出百万？
不讲大道理，先讲个身边人的真实故事。
朋友A，某小公司CEO，35岁，二次创业青年，理论上一年能赚百八十万（但新领域的业绩不好说，也许还要倒贴钱）。他在我们眼中算成功人士了吧？
其实，他在30岁之前就有了千万身家。那时，他毕业就去的那家公司筹备上市，他是中层管理人员，按规定分配了几万股员工股，用他的话说是“按照上市当天股价大约值3千万”。可是，上市前一年他跟着老大跟原东家拆伙，退了股份出来创业，落到今天“这个地步”。
他经常搞笑说：我还算好的，有个一起出来的哥们儿当初股份比我多，按股价算至少上亿，结果被坑，创业失败。现在给人打工，年薪即便百万，也要一百年才能把那一个亿赚回来。
我们简单的猜测一下五年前拿到3千万的两种人生：
A拿到3千万，在北京买房，到今天大概拥有价值6千万以上的房子；
B拿了3千万出来创业，到今天也许还是拥有一间“小公司”。
选择哪个结果的可能性更大呢？
我估计是第二个。毕竟你不确定房子一定会涨价，不会把所有的钱都压在房子上；而且，某一领域取得成就的人，更相信自己还能创造辉煌。
所以，先有蛋还是先有鸡的讨论本身就是不存在的。不理财的人有了一百万也还是不理财；理财的人也不会因为理出一百万就停止。最好的办法是，把每天都当成最好的那天，努力生活，努力快乐，百万身家来临那天，你会发现跟昨天没什么不一样。
最后总结一下：
真本事=百万身家，吸取教训=多赚百万，了解自己=省了百万。
那个被坑的、曾经有一个亿摆在眼前不珍惜的“哥们”，现在的东家又要上市了。虽然不能重现当年上亿身家的辉煌，但经历过失败，大约也不会轻易从事不适合自己的事业了。比真的有一个亿过得好。
1.1.3 理财也不难，想清楚过程很重要
有朋友问我，个人的资产配置和攒钱消费平衡怎么做，以及这样做的理由。我想，理财这事儿没有一定之规，也不是什么商业机密，关键是想清楚过程。下面就具体回答朋友的问题。1. 小盒家目前的资产是如何配置的？
主要分布在金融资产和固定资产两块。
固定资产比例略高，占90％吧；金融资产只有10％，目前在基金、攒钱助手里，股市里只有两万左右。
因为2015年下半年股市不好，就把大部分短期投资的钱转到了房子上。也因此，负债率有所提高，但基本是良性负债。
目前月负债率是25％，也没什么压力。2. 对于攒钱和消费的平衡，小盒怎么看？
我一向不主张攒钱，或者说不主张为了攒钱而攒钱。我根本攒不住钱，想留下钱只能增加资产、增加负债率。这也是我为什么现在固定资产奇高的原因——以后卖房子养老。
我昨天恰好看了一集“晓松奇谈”，说美国的消费，几个数字我记得。按照中位数，美国中产工作五年可以买个house，工作一年可以买辆宝马，吃喝消费占年收入的10％，穿衣打扮占年收入的17％，生活硬成本只占收入的30％。那剩下的70％去哪儿了？不攒钱，去玩儿！
我们得想明白为什么攒钱。为了买房？为了养老？为了供子女上学？
再想清楚消费的目的，为了兴趣爱好？为了生活舒适？还是为了健康长寿？
28岁前我都是年光，年底前清空账户，或者是旅行花了或者是买件很棒的奢侈品送人——我们这个岁数的人，小时候的生活其实没那么宽裕，都是平常生活过来的，所以自己花钱买奢侈品万般不舍得用，但是买来送给别人，心理负担应该就小一点。
然后，我觉得女人的消费欲是有高峰期的，大约25～35岁吧？那时候什么都没有但什么都想要，尤其是脸和身材还不错，确实也需要花一些钱显得更好。其实就是“攀比”，很多是潜意识的，并没弄清楚自己真正要什么。弄清楚后，欲望就低了，只花需要花的钱。
其实，攒钱和消费不需要平衡，需要平衡的是赚钱能力和消费欲望。举例来说，如果你想买辆车，按照美国人的标准，工作一年买辆车，所以年薪20万的可以买宝马、年薪10万的就买丰田，5万大约就买夏利吧？一个月薪5000元的人想买宝马，与其攒四年钱不如奋发一下想办法让自己一年赚20万，或者找个赚20万的另一半儿也好，总之是朝着“变化”努力了。3. 目前，小盒有什么理财计划？
1. 适度增加负债率，比如贷款给爸妈换个房什么的，现在借钱利率下行，不借可惜。
2. 增加定投，从头开始买基金。从现在往后一年，下行趋势避免不了了，基本都是买点。
3. 资产同样面临下行，手里留足现金，这时候才能“捡漏儿”。比如前几天朋友看房，卖家便宜出售，因为急要200万现金，没200万这个便宜占不上。
1.2 记账三部曲
1.2.1 从省钱一姐到理财达人之路并不远
别炒股了，去记账！
去年股市涨了，明里暗里问我都买过什么股、什么基金，现在收益高不高之类的妹子越来越多，我就拿起身段，谁都不告诉。
为什么呢？
因为你没过第一关！
不会管理现金的人就不可能领悟资产配置的重要，没有资产配置就拿钱投资股市，最后一定是哭惨了，然后发誓再不炒股——每个牛市来临之际，我这样的朋友都会增加几个。
所以，想炒股炒的牛，先来记账吧！小盒我把世上最牛的记账学＋融汇实践总结了一下，决定写一篇从记账到理财达人之路。
记账确实可以省钱，而且是立竿见影，因为开始记账后想省（bian）钱（kou）是自然反应。看见赚得比花得多，自然有冲动继续扩大战果。不过你知道吗？记账绝不只是为了省钱，省钱只是记账的过程、附加的礼物。如果你记账只为了省钱，最后有可能毁了自己辛苦存下来的钱！记账的第一心理是省钱
当你从没有记账习惯变成开始固定记账时，心里自然会去关心花钱的情况。而多数人在记账后看到自己花太多钱的反应都是会先“自省”，几乎没有人会有“太好了，今天多花了500元，明天的目标是多花1000元”的想法。会这样想的通常不是憋了太久没花钱，就是突然得到天上掉下来的馅饼（中彩票或继承财产）。
不过，记账绝不只是为了省钱，记账是为了管钱。更精确地说，就是为了个人金钱管理上的平衡。
先谈谈为什么不愿意记账。除了没想过、没习惯、没时间，有些人不愿意记账，是因为心中有个小声音不断告诉自己：“我怕记账之后就不敢花钱了，以后再也不能买喜欢的东西了，何必让自己过这样的人生呢？人生要不要这么辛苦呢？”这样的文艺小清新范儿还真不少见。但你我都知道，文艺小清新不能让你走向人生巅峰、迎娶高富帅，最多只能遭遇个“高负衰”。
1.2.2 记账是为了管理金钱
花钱买快乐是人性，记账可以克制你花钱的欲望，强迫你检视自己的用钱习性，让你在无形中开始想省钱、想存钱，让你从花钱一族变成省钱一族，让你开始思考加油站哪天降价涨价，哪个卖场正在打折。
不过，所谓物极必反，当你将花钱习惯转变成省钱习惯，又为了追求存下更多钱而开始什么都想省，把自己变成苦行僧时，长久压抑住的花钱欲望，反而会变成另一种压力在某天爆发出来！而且爆发点通常会在心情不好的时候，多久以后不一定，也许几个月，也可能几年——我身边的朋友都发过类似的病！
那怎么办？平衡！我大天秤一生最信奉的就是：平衡。记账不是为了省钱，过苦日子不符合人性，记账要达到财务平衡。爱花钱的变节俭、爱抠门的变大方。如果你之前花太多钱，记账会让你从花钱的情况变成开始愿意存钱，把不该花掉的钱省下来去做更好的投资；也会让你从省吃俭用、吃苦耐劳、只喝水不吃饭的生活，变成过正常人该有的生活；让你知道偶尔也要犒赏自己跟心爱的人来个浪漫约会、也可以自己去做个SPA；或是知道钱不该只放在银行，还应该去做投资。
省钱只是管理金钱的一环，管理金钱的最终目的是为了平衡你的财务状况，让你赚的钱能适当配置，产生效益，最后达成理财目标。
我总是观察身边过的好的妹子，总结起来就三种类型：
天然有钱，怎么败家都败不光型；
天然理财，对的时候总能选对型；
天然厚脸皮，从来不花自己的钱型；
第一个和第三个，都是小概率奇葩事件，不说也罢。相信我们大部分人都是努力一下，变成第二种的基础。
举个例子：股市上涨，人们发明出来一个新词“满仓踏空”，这个有两种可能性：错误时机——入市早了；错误判断——换股早了。
时机＋选择＝你的理财能力。想要变成会理财的人，这两个训练缺一不可。但还有一个更大的问题：你有钱吗？只有这样“有钱＋知道自己有多少钱＋知道自己要用多少钱”的人，才可能冷静、理智地在好的机会来临时，做出合理的判断＋正确的选择。
绕口令说完了，不知道大家怎么看？作为一个理财不怎么精进的人，我只能说，不论什么行情，我每年能让自己的金融资产增加10％，对我来说，这就够了，再多了太冒险，少了又没用。当然了，如果我开始的时候能让金融资产更多一点儿就好了。所以，我劝大家先记账、搞清楚自己有多少钱，再去投资。
继续说，怎样从记账变成会理财、会投资的人。过省过奢都是不会理财
过于省钱还有一个缺点，就是会让你该投资时没有勇气投资。投资有利润也有风险，当你省吃俭用把钱存下来时，你就会觉得它像你的小孩儿一样，想要细心地保护它，所以投资机会出现时，你会进入风险导航模式，就好像别人家小孩儿生病你觉得只是普通感冒，自己小孩儿生病就急着送医院做全身检查一样。
我曾是个花钱如流水的人，生活品质绝对是同样收入的人的两倍甚至更高。所以，当我开始记账、约束自己消费的时候，心理上的动荡远比认识到自己没钱更残酷！但是，不这样做不行。你必须经历“花钱－省钱－投资”或者“省钱－尝试消费－投资”两条路中的任意一条。
要知道，光记账省钱没用，保守不会损失钱，但也不会让钱变多，以现在的存款利率＋降息周期来看，把钱放银行基本没收获。所以，现金流系统应该有防守也有进攻。如果过奢，花太多不该花的钱，把未来给花光了，那么该投资的时候，你没钱，再好的理财机会给你，你也抓不住。
记得很早以前看过一期《康熙来了》，任贤齐带了两个好朋友，蓝心湄和九孔，说起来一起在上海买房，结果九孔说，明知道当时很便宜然后又有两个大咖罩着他，但就是没钱，后来那房子涨了10倍。这就是没钱错过的机会。
记账，能让没有财务观念的人清楚金钱的流向，搞清楚什么是必要开销和非必要支出，搞清楚哪些需要存下来，哪些可以去投资。这样，时间长了，有了手感，自然就能够理解资产配置的意义了——死扣4321模型之类的，对改善财商没太大作用，很容易放弃。
记账要达到这些目的：1. 设定消费警戒线。
到了月底就没钱？工作好几年却没存到什么钱？这些困扰很多人都有。
一般人都知道预算重要，但很少人能真正落实，所以，“月光”“年光”的问题并不是出在没有记账或是没有做年度预算上，而是在花钱的时候，没有意识到这笔花费会在事后总结时超出预算。
其实就是对“钱流”不敏感。
解决办法是在心中设定“消费警戒线”。借用心理学的制约理论：（1）先设下某消费项目的心理警戒线，只要你的消费金额接近这条线，大脑自然就会发出讯号，让你产生警觉，这个无意识的过程可能不到1秒；（2）利用这1秒，再次衡量是否是动式消费；（3）设定消费警戒线需要培养习惯，如果你每天都有记账的话，大约一个星期内就会设定好，没有记账习惯大约需要一个月。2. 潜意识自我控管。
当设定消费警戒线成为习惯，每月总结时就可以回顾自己设定的那条线有没有落实成功，如果你的单项平均数真的离设定的额度不远，就说明，潜意识里已经区分出警戒线的存在了。
就像“没有丑女人、只有懒女人”一样，天下没有存不下钱的人。许多生活中用钱的小习惯都会影响结果，只要平时稍做改变，就会发现存下的钱可以比过去还多很多，也让自己离财务自由目标更近一些。3. 狗狗制约论。
心理学家巴甫洛夫（Ivan Petrovich Pavlov）曾做过一个实验，内容是每当他喂狗食物时就会同时摇铃，经过反复多次实验后，他发现狗狗只要一听到铃声就会开始舔嘴巴、想吃东西。
所以，记账不能只是记录，要揪出无法存钱的关键。如果你已经记了一阵子账，却还是没感受到自己理财有明显进展的话，就应该考虑：我是不是进入到惯性阶段了？
讲真话，现在那么多记账方法，没有绝对好用的，只有适合你自己的。而你只需要真正研究一下自己的账本，就能发现问题。
你可以问自己这些问题：（1）我是不是太喜欢在______方面花钱？是有必要的吗？（2）我是不是理财收益太少？（至少要达到货币基金4％的水平）（3）我可不可能在现有基础上拿出多10％去投资？（4）下个月／下季度／下一年，我大约要花多少钱、攒多少钱？
如果你知道答案，不管准确与否，都说明你开始管理自己的钱了。这样养成习惯后，你就会逐步接受“资产需要配置才能更有钱”的理念。
1.2.3你真的会记账吗
记账，最怕什么？最怕就是单纯只是在记录而已。
下班回家或者花完钱直接就把数字写进记账本里，高级一点儿的软件可能还能帮你分类，每天机械地重复这种行为，月底就拿出本子核对一下支出有没有破表，偶尔查询自己过往某笔的消费金额是多少，比较一下物价上涨的程度，等等，对于某些人而言，这就是记账的全部了。
说句不好听的，可能某人还因此沾沾自喜呢！
但其实这样子记下去，除了能多几堆账本，三十年后可能有电视台记者采访，还有什么用？我们的目的是：（1）了解个人财务状况；（2）助你做出理财决策。
改变记账习惯这么做！
1. 学习如何将资料转成有用的资讯，从中解读自己的消费习惯，学习如何管控支出，提高存钱的效率。
举例来说：买苹果5斤，花40元，这个叫记流水账。
如果参考上次买水果的时间，了解家里消耗水果的周期和量，判断是否造成了浪费或者每次买完很快就要补充……进而调整日常消费频率，控制周支出。
如果所有的日常项目都可以如此管理，每个月开始的时候，你就可以安排资金的顺序了：月末才要付款的项目可以买个短期债券，下周用的钱可以先进余额宝里赚点儿收益，如此类推。
2. 养成记账习惯后定时分析。“如果记账不是为了让自己拥有更多财富，让家人生活更富足，那为什么还要记账？”这是一个理财师的座右铭。因此，除了固定记账外，还应该分析自己的财务状况，平均每次分析的时间也仅需三到五分钟。
如果需要做理财方向的调整，时间可能会多一点，但是，如果你的理财已经分好了：日常的、月度的、年度的……每次只要调整对应时间段的方向就好。因为常常给自己的财务状况与目标做“调校”，在做出新的投资决策或是消费决定时，就会习惯性地做出对自己当前财务状况最佳的选择。
3. 不要沉湎于记录日常生活。
吃穿住用行，个人的生活如果没有特别的花钱爱好，就不必过度管制。有文章说，不喝星巴克，一个月省600元，十年省7万元——第一，我从来没见过喝星巴克坚持得这么好的人，如果他的性格这样，想来坚持理财也是效果很好的；第二，不喝星巴克，一天30元的消费是否真的节省了？如果因此去买个几万元的咖啡机，再囤几斤咖啡豆，不是更可怕？
所以日常开支省不了多少钱，需要筹划的是年度的、意外的开支。计划买10万的汽车，去了车行被推销买了辆20万的，还定了个进口行车仪——这种支出习惯最恐怖，也最伤钱。要知道，20万的车保养成本高好多，这就意味着你大大加重了自己的持有成本。
这样的做法，不是做预算的时候没有充分了解信息，就是个人意志不坚定，都是理财大忌！
4. 了解你的财富才能控制你的欲望。
了解账本对你没用，有用的是了解自己的财富增值速度并与之和平相处！
一旦脑子里有了自己的财富累积速度，就会在源头上控制虚荣消费。比如说知道何时可以存到多少钱，知道何时可以把贷款还清，知道何时能够存到下次出国玩儿的钱，知道何时可以买到愿望清单里的商品。
大家都买貂皮的时候，你会看到每一个人因此产生的财务负担：也许你会选择每天打车来解决每年最寒冷的这一个月的问题！
当一个人能够清楚地看见未来的财务状态时，就会感受到身心平衡，上班、工作也就更快乐，心情也比较容易满足。也许这听起来有些夸张，不过只要你也尝试跟着做，就一定能感同身受。“貂皮之于我，不过是个虚妄的存在”。
总而言之，“记账是理财第一步”这句话是对的，但不是有记账就是在理财。如果你正好在记账却还没感受到理财的进展，希望你能多思考记账对你而言的真正目的，不要到最后变成只是一种纪录，还造成了我在理财的假象。
1.3 保险大师教我的事儿
1.3.1 为什么不买重疾险
因为工作原因，小盒认识了一位卖了二十年保险的“大师”，这位现在基本不接客，平时就是茶会、酒会、练功、参禅……各种爱好，看起来都是江湖资深骗子style。阿弥陀佛，我可不敢说大师的不好，人老人家毕竟对我还不错。
说回买保险的事儿。
早年间“大师”还是亲自做业务的，小盒曾有几个同事的保单上写的都是他的名字；但到小盒2012年买的时候，已经是徒弟干活了，找“大师”买保险的都是老顾客，都是预约制的。这徒弟也是熟人——大家都知道，保险代理都是先从熟人下手的——关系这么好，你总不好意思让人没生意做吧？
因为盒妈酷爱买保险，小盒自己也补充了一些，所以重点讲讲2012年那次给我爱人买保险的事儿。先说小盒的保险：
社保+医保附加险
——单位给正常上，根据小盒的强烈要求，按最低水平缴纳（我才不信过三十多年社保账户里的钱能让我足够生活），我宁愿现在到手的钱多点儿，自己投资。
养老险
——从小盒小学开始，盒妈每隔几年就会购入分红型寿险，从寿险第一代产品人寿“九九红福”（可能是这几个字，从业年限短的保险代理估计都没听说过）开始一直到现在。现在，每年盒妈的零花钱就是这些保险公司返的“生存金”、红利什么的。
医疗险
——小盒同学年年体检，但是特别怕死，所以买了某外资保险公司的女性医疗险，纯消费类保险，缴费二十年保终身，但是治疗范围限定在女性多发疾病上（卵巢子宫乳腺之类）。
小盒老公：除了社保，没别的！
我求教大师，应该给他买几份保险？要不要买重疾？买不买意外？大师指点如下：
1. 意外险一般都是100元面值的，保额在50万～100万，这个通常都是保险代理拿来送客户的，没必要买终身的，一年一年开卡就行。要是没人送了，赶上保险公司搞活动，在网上买就行。
2. 重疾最不建议买。现在疾病和医疗手段都在飞快进步，但是重疾险的承保范围更新却没有那么快，现在买的越广泛保费就越高。而且年轻人买重疾基本都是缴费几十年后才用得到，到那时候，疾病的名字、认定标准等等可能都会发生变化。所以不建议买。
3. 可以买重疾险的几种情况：有家族病史或遗传病史或处于某病高发区，非常确信自己一旦得病，没办法筹到20万～30万元的医疗费，一点儿医保没有的。
4. 拿终身寿险替代重疾和分红型人寿。承保一年后启动赔付机制，身故、全残是全额赔付，生命关爱提前给付保险金50%。我特别注意到了一个条款：购买保险两年之后，自杀也认定为全额赔付。大师分析：一个家庭最怕什么？怕顶梁柱出问题。所以，谁是顶梁柱谁就应该最先配置齐安全措施：收入最高的人往往肩负着赡养父母、养育子女、偿还贷款甚至经营企业的责任，责任越大的人就越需要高额的保障，以确保万一他遭遇不测，家庭不致受到更大的损失，“总不能人财两空吧？”大师说。
进一步补充我问大师的问题：1. 不买重疾险，万一得病了怎么办？
答：分析你年轻时得病的概率且能治愈的概率有多大？现在的小病，花10多万左右能治好的，不过是工作一年的收入，而且还有社保的补贴在里面，实际上花不了太多钱，就是短期垫付医药费的问题。难道你们自己没有也借不来10万～20万元吗？
但要是买重疾，未必符合赔付条件，其实不一定省钱、省时间。国企、外企最不建议买。如果是绝症，重点就不在治病而是身故之后留下的债务或者财务负担怎么解决，终身寿险解决的就是这个问题。2. 保额多少合适？（因为保额越高、缴费越高）
答：以你们能负担的水平，越高越好。或者算，万一遭遇不幸，你的父母、子女要多少钱才够生活？如果50万够就买50万，100万够保额就要100万。如果觉得缴费水平太高，可以先买低保额的，以后收入高了再增加保单。记住保险的本意：谁也不知道明天会发生的事儿，万一你遭遇不幸，不要让你爱的人损失更多。3.我觉得我交的保费总和就是我的保额了。
答：确实差不多。保险买的是时间风险，风险来的越早，保险越划算；风险来得越晚，保险作用就越低。但人其实是不希望风险来到的，所以，买保险最幸福的事情是不需要赔付。保险公司其实是在跟你博弈：你不希望出风险但真的遭遇风险了——保险公司输；你没遭遇风险——保险公司占用你保费的时间成本，借此盈利。4.为什么要买定期寿？
答：因为你交不起100万的保费，却需要100万的保障，所以要补充一份定期寿。60岁之后，年轻时候担心的事情，例如来自父母或者子女的负担其实会相应减少。其实这两份保险都跟被保险人的生活品质没关系，而是为了解决家人的潜在危机。
说说我的现实考虑吧：
我爱人买的时候刚好30岁，保额50万元的终身寿险+50万元的定期寿险，保费年缴两万多（不记得具体数额了，好像里面有定期寿的保费3000多元），定期寿到60岁的时候自动失效，而终身寿，顾名思义就是身故后赔偿。也就是说，60岁之前，万一保险人遭遇变故，保险赔偿金是100万；60岁之后，是50万。
之所以这么买保险，是考虑了几个因素：
1. 我父母都有退休金和医疗保险，短期内用大钱的地方不是很多，他们的生活靠退休工资，而且我们都分别有各自的小金库和不同渠道的投资，以备日后的养老金缺口。在我父母所在的城市，我们有两套房，万一有大资金量需求，可以卖一套房。
2.爱人的父母在农村，虽然有地但是没办法折现，房也只有一套，收入基本可以忽略，有农村医疗补贴、看病报销70%，所以目前的负担主要是他父母的养老，养儿防老真的是有用的。若遭遇变故，保额100万是给他们养老的（60岁，每年3万用三十年）。
3. 我们目前的负债极低，房贷月供只有4700元，其中用公积金还3000元，压力几乎可以不考虑。除社保外，小盒的消费型保险每月交400多元，其他养老险都是盒妈交，盒妈取，基本就是存款替代品了。
4. 长期风险，有了小孩或者换大房子（更高月供）的话，可能
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