作者：（英）斯金纳
出版社：中信出版社
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FinTech，金融科技时代的来临试读：
前言
[1]自从2013年写完《互联网银行》之后，我便把注意力转向其他构想，因为该书主要围绕银行在采用新技术时所面临的挑战。《互联网银行》专门针对那些没有看到这一挑战的人，其前提是银行建设必须与互联网时代相适应。这就意味着，我们需要转变建立于20世纪的区域化有形网络内的实物有形分配体系，并重建一种基于互联网的全球化网络内的数字数据分配方式。换言之，所谓互联网银行就是一家以互联网为基础的银行。
在《互联网银行》中，我首先探讨了一种新的数字货币——比特币。随后的几年里，虽然比特币的数量大大减少，然而作为货币基础的技术——名为“区块链”的共享总账却逐渐成为主流。一般而言，银行、支付处理机构、资产管理人、政府、监管人机构和公司都在摸索如何利用共享总账来记录价值交换。
因此，我开始不断思考等价交换以及估价方式。而且我开始越来越多地围绕价值储藏、价值代币、价值结构和价值体系等问题进行写作。很快，我又发现其他人都在谈论价值互联网，于是谈论价值互联网也随之成了一件自然而然的事情。价值互联网讲的其实就是互联网如何改变我们在贸易及金融领域的估价方式，同时也涉及日常生活以及人际关系中的估价方式。“价值”所指的不仅仅是货币兑换，也包括个人点赞和收藏。页面访问量、影响力和粉丝乃是当今价值的主要推动力。不少公司为了提高关注度都舍得花钱，而关注度又会相应地转化为各种意见。正因为如此，个体的重要性已丝毫不亚于媒体。某个社会个体，一旦他拥有数以百万计的粉丝，他将会在自己的群体内发挥出巨大影响力，而由此带来的利润也是相当可观的。这就不难解释，某些人，比如25岁的瑞典人菲利克斯·阿尔维德·乌尔夫·谢尔贝格，成为世界上最重要的人物之一。不知道菲利克斯是谁？他更为人熟知的名字是“屁弟派”，是一名在YouTube（视频分享网站）上拥有4000万粉丝的视频博主，2014年通过在自己的主页上打广告，盈利超过700万美元。也正是因为这个原因，美国人马特·斯托佩拉才会在中国成为网络红人（全拜他丢失的苹果手机所赐）。同样的原因，凭借新浪微博，陈坤、姚晨和郭德纲等人在中国大陆的名气甚至超过成龙。
这便是全球互联的新世界。它通过互联网中的移动互联网结合智能网络进行驱动。即时的、实时的、不停歇的全球化连接正在改变我们的思考及相互关联的方式。然而，如果我们无法利用它便捷且成本低廉地进行价值交易及汇兑，这种连接便毫无意义。本书的重点就在于：我们如何才能利用移动互联网，在全球化的基础上，顺畅、快速地完成交易活动。
在这种背景之下，我们需要一个成本低廉的、实时的全球化价值交换结构，而这种结构正在以两种形式被构建：一方面，我们有新的价值交换形式，它正以区块链的方式实现；另一方面，我们还有旧的价值交换形式，它正逐渐被区块链取代。
这便是在本书中我们即将探讨的双流世界。我将针对构建价值交换新世界的过程中所出现的状况进行深入评述，并对今后可能的发展方向做出展望。与《互联网银行》不同，本书的焦点并不在于银行或银行业本身，而是一些更广泛的问题，比如当前价值互联网是如何被构建的，它会如何运作，有何意义等。
正是基于这些考虑，我有意识地寻找机会，对价值互联网新兴世界中的主要参与者进行了专访，而没有仅仅局限于银行或支付处理机构。本书中的案例分析和访谈的对象是价值互联网新世界中许多刚刚起步的公司及观察者，而不是那些知名公司或知名业界人士。
因此，本书的前半部分将主要阐释价值互联网所谓何物，同时指出能决定世界发展的两大特定趋势。
第一大趋势，移动连接让地球上的每个人都能够通过无线网络进行联络。如今，已有70亿人被网络联系在了一起。而仅仅10年前，加入网络的人数还不到10亿。这真是个巨大的变化，因为现在所有人都可以进行实时的、个人的[如果你愿意，也可说“P2P”（点对点）]联络及价值交换。这里的关键在于，移动P2P连接能让每个人在全球范围内完成实时的、一对一的价值交易及汇兑。最重要的一点，移动电话不仅能让人进行交易（比如买东西），更催生了新型创业结构（比如卖东西）。
移动电话既是支付设备，也是POS（销售点）终端。这就不难理解，移动交易为何能快速崛起，并且让地球上的每个人都能进行实时的联络、交易和汇兑。这颇具改革意义，因为那些10年前根本无法接触贸易或金融的人，如今都可以随心所欲地做到。正如比尔及梅琳达·盖茨基金会的科斯塔·佩里克在访谈中所言，让许多人摆脱贫困，是移动价值互联网投资中的重要焦点。
科斯塔指出，假如你的交换体系昂贵且周转速度较慢，就根本不可能创建一个囊括全球人的移动价值互联网。旧的交换体系，即银行体系，其支付流程需耗费数日不说，成本也十分高昂。如果想让新兴市场上的农民都能用得起的话，新的交换系统必须做到廉价，甚至免费。
此为书中探讨的第二大趋势：如何创建一个即时的、几乎免费的价值交换体系。第二大趋势显然依赖于某种新技术，而这种名为区块链的技术又衍生于比特币。或许，相关讨论在我与瑞波实验室的克里斯·拉森的访谈中得到了最清楚的阐述。说到在银行之间创建一个进行全球化价值交换的新结构，此人可谓居功至伟。然而，许多其他观点也同等重要，所以本书一半的篇幅都聚焦于加密货币——比特币以及区块链。
总之，本书探讨的主要问题如下：基于即时的、近乎免费的全球化价值交换活动，移动技术和区块链技术究竟是如何创建新的互联网的。本书的前半部分将对这些主题进行以深入的阐释，而后半部分则将借用与价值互联网构建者的访谈来举例说明。
这便是我的新书，一半篇幅用于阐释价值互联网，另一半篇幅则用于探讨其构建者。希望读者朋友们能喜爱它，也欢迎大家批评指正。克里斯·斯金纳撰于2015年秋
[1]《互联网银行》简体中文版已由中信出版社于2015年出版。——编者注第一章欢迎加入价值互联网
早在1606年，西班牙发明家赫罗尼莫·德阿扬斯就已经申请到第一台蒸汽机的专利，可是直到两个世纪以后，也就是1829年，乔治·史蒂文森才将“火箭”号蒸汽机车送上轨道，并开创了切实可行的铁路服务。铁路为美国的建立奠定了基础，也加快了货物在两地间运送的进程，但是这用了两个世纪的时间才得以实现。
在19世纪改变人类生活的工业革命中，铁路不过是几大创新之一而已。另一项重要发明是电。尽管电的起源同样也可以追溯到两个世纪之前，并且于1646年首次以文字的形式“electric”（电动的）和“electricity”（电）出现在托马斯·布朗的《常见错误》一书中，可它通常都被认为是迈克尔·法拉第在19世纪20年代做出的发明。
换言之，上一次出现于贸易界的重大革命历时200年才完成。而这一次，使P2P通信在地球上成为可能的网络革命，目前已进行了大约70年。从根本上讲，网络革命起源于计算机的诞生。虽然不同的人对二者在发展上孰先孰后的问题颇有争议，可我还是认为第一台通用计算机ENIAC出现较早，这台在“二战”中被用于运行天气预报系统的计算机于1943年问世，并于1946年正式开始启动和运行。
70年过去了，这种机器已经进入我们的口袋和手提包。若仅就计算机处理能力而言，连普通的智能手机也比美国国家航空航天局近10年来的火星探测器强大得多。然而，想要让整个地球实现数字化，绝非一朝一夕之事。我们由网络、接入通道和基础设施等的构造模块入手，已逐渐从信息和商业活动过渡到了关爱和分享，过渡到我如今认为是最根本性的网络变革，即以价值为焦点。
举例来说，到目前为止，由互联网引发的最彻底的改变竟是旅游及娱乐产业的脱媒现象，而音乐和电影则在发行及定价方面产生了革命性变化。这真的很有趣。不过说到银行业务及支付方式，直到最近，真正意义上的革新也只有贝宝。当然，严格来讲，贝宝并非银行业务及支付方式的革新，它其实只是加诸现有银行业务及支付基础设施上的额外层罢了。
可是，关于我们如何交换价值的网络转型，我称之为“价值互联网”，却会给银行业及支付方式的方方面面带来变革性影响。这就不难解释，为何我们会看到如此多的投资不断涌入FinTech（金融科技）行业。仅仅在最近几年里，1000多家新创企业共接收了超过120亿美元的投资。最新数据显示，FinTech类投资正在逐年翻倍，而且2015年必定会再创新高，因为我们正在见证来自风险投资基金和私募股权的200亿美元注入这一市场。
这就是为什么有许多新创企业逐渐变成主流，并且全部投资的1/3会流入支付企业，因为借助技术彻底改造银行业务及支付方式的时机终于成熟。像Currency Cloud（在线外汇交易平台）、TransferWise（提供国际转账服务的创业公司）、TraxPay（为企业提供在线支付服务的公司）、Square（移动支付公司）、iZettle（移动支付服务商）、Stripe（在线支付平台）、Dwolla（电子支付初创公司）和Klarna（在线支付平台）等，都在悄然改变支付的游戏规则。
我之前的一本书名为“互联网银行”，其主题思想是关于我们在20世纪为本地化网络内的实物配送建造金融体系。可如今，我们必须对该系统进行反思，以便在全球化网络内传递数字数据。这并不仅仅是原有商业模式的演变，而是另外一种截然不同的商业模式。
在旧体系的作用下，旧的结构已然牢不可破。在商品及服务的转移过程中，它所追求的价值交换体系是传递到手，而不是点对点。假如你采用旧的价值交换机制，我们有银行、交易对手方银行，以及Visa（维萨）、SWIFT（环球同业银行金融电信协会）等基础设施，足以满足一切货币交易所需。
此外，随着网络不断朝着全球化方向发展，我们还专门增加了贝宝，以应对新出现的种种困难和挑战。因而，我们拥有的并不仅仅是一个合适的，包括发卡银行、收单银行、卡片处理机构和商人的4柱模型，在某些情况下甚至是个8柱模型。
如此一来成本就会很高，因为任意一方都会收取一定费用。这在互联网时代显然行不通，而且也无助于全球化的价值交换体系。于是，开源网创造出了比特币。
加密货币（比特币便是其中之一）表明了支撑价值互联网所需要的条件。假如没有某种形式的数字货币、加密货币，以及与之并存的数字身份，我们根本不可能进行全球化的价值交换活动。所以说，对于我们今天目睹的转变而言，加密货币是非常基础的东西。
如今，一旦提及比特币，绝大多数人都以为我们突然莫名其妙地背离了原来的思路。这是因为，比特币往往跟网络犯罪活动联系在一起，而且其名誉也被Mt.Gox（原全球最大的比特币交易商）和Bitstamp（比特币交易平台）等可疑的交易所玷污。不过，这些也只是存在于早期试验中的早期问题。任何认为比特币的货币身份因Mt.Gox和Bitstamp而变得可疑的观点，其实就与说英镑会因英国北岩银行和布拉德福德——宾利集团的倒闭而不可靠一般。
可是，对于许多批评家认为比特币需要某种形式的改变这一观点，我却深表赞同，因为缺乏有效管理的货币实在禁不住考验。一种货币没有了管理，就好比一个社会没有了警察。这将会导致恐怖主义融资、洗钱以及贩毒，而“丝绸之路”网站的活动便可作为佐证。不过，正如互联网商务中的变化意味着利用Napster（P2P文件共享平[1]台）和海盗湾进行免费下载和版权盗窃，你最终也会从混乱中瞧出秩序井然。
透过音乐及娱乐革命的无秩序状态，我们发现iTunes（苹果公司的一款数字媒体播放应用程序）、Netfiix（网飞）等已经创造出了更好的价值世界，常常让人们感觉值得为此花钱。同样地，我们也将看到加密货币界的新兴运动会随着时间推移而逐渐被主流所接受。事实上，我们已经目睹了这一切。联合服务汽车协会、纽约证券交易所和西班牙对外银行均投资于类似Coinbase（比特币钱包和交易平台）这样的公司；摩根大通银行、高盛集团和巴克莱银行等都意识到如何将区块链用于证券结算[通过使用彩色币（一种建立在现有比特币数据块上的挖矿和交易应用协议）]；与此同时，若干家银行正积极与瑞波合作，以便替换其对手方交易引擎。
换言之，通过区块链来运用加密货币及智能合同的现象已然发生。可是，价值互联网并不仅限于买卖有形和数字商品及服务，它更关乎创造并共享理念、思想和乐趣等。
价值互联网可用“点赞”“分享”“收藏”和“浏览量”这4个关键词来表示。每天，我的博客浏览量可高达2000人次左右，而我在Twitter（推特）则拥有超过11000位粉丝。这意味着我拥有一个值、一种存在感，能发挥某种影响力。因此，一些公司希望在我的博客上打广告，出钱让我在发送信息时提及它们或者转发与它们有关的信息。我统统置之不理，因为那并非我自己的商业模式。
在价值互联网上，“屁弟派”、the Slow Mo Guys（慢镜头制作双人组）、回炉的色情明星之流可凭借做作、古怪又可笑的表现在YouTube上挣得数以百万计的收入。这是因为，当今社会中的每个人都具有发言权，都可能成为一个渠道，成为一名社会媒体明星。
看看中国的YY语音中，因为作品受到“点赞”而每个月能挣得15000美元的歌手，你就会明白我的意思了。在价值互联网中，所有人都可以创造价值，不仅通过数字商品及服务，更可通过数字思想及理念。这就是差别所在。货币并不只是与金钱有关，还包括影响力及娱乐性。
然而价值互联网并不仅限于此，因为它并不完全关乎买卖商品或共享理念的货币，更关乎包容性。不妨看看比尔及梅琳达·盖茨基金会2015年的内部通讯吧。在这篇通讯中，某个特定部分谈到了以移动网络创造金融惠普，从而消除贫困的问题：
接下来的15年里，数字银行业务将让贫困人口加强对自己资产的控制，并帮助他们改变生活状况。而其中的关键就在于移动电话。在一些建立起了恰当的规章制度的发展中国家，人们已经通过手机采用数字化的方式存钱，同时还利用手机付账，手机几乎变成了借记卡。预计到2030年，目前尚未开通银行账户的20亿人也将会用手机完成存钱及支付活动。那时候，移动货币的提供者将提供种类齐全的金融服务，从带息的储蓄账户到信用保险，尽在其中。
对于贫困或金融服务没有覆盖到的人口来说，移动电话确实具有变革性影响。它让那些原本没有能力进行远距离沟通的分散群体得以快速地进行数字接触。因为手机触及任何地方，整个非洲的牧羊人、渔夫、养羊户和养牛场场主如今都变成了商人。
通过手机短信，他们可以给羊毛、牛奶和肉类等付款，而且还能利用Instagram（图片分享网站）、Facebook（脸谱网）和Twitter给自己的商品打广告。这真是一大革新，因为它意味着70亿人以一对一、点对点的方式连接在了一起，凭借价值互联网完成数字和有形商品以及服务、理念和思想的交换。正是基于此种缘故，比尔·盖茨才会接着说，诸如比特币的加密货币对这一思想转变有着根本性的影响：
比特币是一种令人激动的新技术。为了完成基础工作，我们利用数字货币来帮助贫困人口享受金融服务。考虑到两个原因，我们并不会仅限于使用比特币：第一，与地方货币相比，贫困人口所拥有的货币，其价值不应该上下浮动太大；第二，假如搞错了付款对象，你需要能够撤销交易，所以匿名根本行不通。一旦采用我们的工作方式及与比特币相关的手段，全部金融业务就会变得成本更低。而确保它不会有助于恐怖分子，则是所有新技术面临的挑战。
总之，价值互联网是互联网的新生代，目前正在构建当中。它已被FinTech类投资所证明，适合重新设计互联网时代的交换价值。它会促使我们在将货币等实物数字化的同时反思如何通过网络处理买卖业务的结构。如今，凭借价值互联网及廉价的移动技术，地球上的每个人都可以成为价值生态系统中的一分子。这对于我们的地球来说，简直是一种根本性的转变，因为它意味着：只需通过分享与关怀，任何人在任何地方都可以成为商人；任何人在任何时间、任何地方都可以做买卖；任何人在任何地方都享有发言权，成为传媒明星或渠道；任何人在任何地方都可以将自己制造甚至思考的东西变成金钱。
[1]海盗湾：世界最大的比特流服务器。——编者注如何分享价值
以前，我们生活在一个以有形代币进行有形价值交换的世界中。有形价值代币就是信用卡和钞票，而有形价值交易所是商店、车库和零售店，价值储藏手段则是银行。相较于其他因素，最后一点有着重要的差别，因为有形价值代币只能在有形价值交易所中使用。一旦它们失去用武之地，有些人便把它们藏在床底下，可那并非安全的价值储藏手段。因此，我们的政府创造了一个规范的价值储藏体系，以确保代币安全、可靠，并且保障它们不会失去价值。
后来，互联网的出现完全改变了游戏规则，因为我们如今的价值代币都是数字化的。价值代币就是某些用于识别价值的价值单位。价值单位可能是很难理解的东西，如Facebook上的“点赞”、Twitter上的“收藏”或领英（LinkedIn）上的“共享”等。就虚拟数字货币而言，有“魔兽世界”金币和“糖果传奇”点数等；就积分代币而言，包括航空里程积分、零售店积分卡等形式；就预付费价值代币而言，有诸如移动网络上的通话时间等；就加密货币而言，有比特币等；就有形或数字形式的真实世界货币而言，有包括从现金和支票到信用卡和移动钱包等形式。
如此看来，大量的价值代币是现实存在的。其中有些是闭合环路，很难进行现金支出，如航空里程积分和积分卡等；而有些则既透明又便于交易，如加密货币等。价值的代币化即货币的数字化。事实上，当该产业在谈论代币化时，我们只需将通话时间和加密货币看作现有的价值代币万花筒的一部分就行。毕竟，这些都不过是价值的数字代币，代表着某种有价值且适于交易的东西。
在全球范围内，它们可以在任何时间、任何地点，通过网站及数字领域被用于数字价值交换。价值交换实行的是“持续无休”，而至于选择在哪里投资或花费价值代币，这倒没有什么限制。同样地，我们还拥有广泛且种类繁多的价值代币，并不单单是货币。当然，如今货币也实现了数字化，我们既有数字美元、欧元和日元，也有加密货币。凭借互联网的分散式结构，加密货币的运作过程得以摆脱集中控制，因而改变了游戏规则。可以说，它就是一个规则改变者，更解释了我们为何会看到银行和银行家纷纷投资于比特币。但在实现价值数字化方面，互联网已经深入了不少。毕竟，我们使用的价值代币再也不必表现为货币形式。
例如，像前面提到的，通过一些企图以奖励会员积分来锁定顾客的零售商、航空公司等实行的积分奖励计划，我们已经生成了价值代币。事实上，其中一个非常重要的价值代币是移动网络上的通话时间。关于这一点，津巴布韦就是一个很好的佐证。在该国境内，国家货币因极度通货膨胀而崩溃，结果只有南非兰特和美元成为可接受的支付方式。具体问题就是，当你要买什么东西的时候，当地零售商往往都没有用于找赎的零钱。假如为了买一件两美元的物品，你支付10美元还能拿到找零的话，那实在太幸运了。如今，通过赠送移动网络上的通话分钟数，这一问题总算得到解决。
同样，在跟“魔兽世界”金币合作的过程中，我们正在创造自己的价值代币，这也是一个最好的例证。当你花费数月乃至数年的时间玩一款游戏，然后逐渐感到厌倦了，该怎么办呢？你如何将值钱的点数兑换为现金？当然是拿它们跟其他玩家交换，然后开始另一款新的游戏。
更为重要的是，仅仅因为理念讨巧，我们也可生成价值。屁弟派为YouTube制作视频，甚至连像我这样的人写博客和Twitter，都会创造出能够生成收益的价值反馈。而且，屁弟派还能通过在视频上打广告来生成收益。事实上，最令人印象深刻的社交网络当属中国的YY直播网（YY.com），因为它能将虚拟货币和流式视频推向西方社交网络尚未到达的顶点。在YY语音上，用户可以玩游戏，跟朋友们聊天，或者用虚拟钱币在高朋团购上进行社会交易。不过，真正让YY直播网脱颖而出的原因只有一个：它拥有一个能让网站用户赚得实际利润的内置系统。通常情况下，顶级歌手每月能靠虚拟礼物入账20000美元。YY语音允许用户将虚拟玫瑰用作许可证，从而得以观看最喜爱的艺术家及教师的直播内容。
其工作原理如下：比方说你有某种天赋，是个专业的音乐家或者还说得过去的卡拉OK歌手。为了在YY语音上挣钱，你要先开通一个艺术家账户，然后把你的一些歌曲放上去，从而吸引一批粉丝。一旦建立起相当数量的粉丝群，你甚至可以在网站上筹划一次现场音乐会。以一朵虚拟玫瑰的价格，这些粉丝不仅可以观看表演，而且还能通过视频及网络聊天与参与音乐会的人互动。等到音乐会结束，你甚至可以把自己辛辛苦苦挣得的虚拟玫瑰兑换成现金。
因此，我们有多种新式价值代币用于多种新的价值交换形式。但问题是：价值储藏手段到底在哪儿？你又如何能信得过这些新的价值交换形式呢？
第一个板块，即价值储藏手段，就是银行，可银行并不会站出来接手一切。它们多半只负责存储货币以及进行相关投资。你或许可以将黄金和白银存储在银行里，却不大可能存入“魔兽世界”金币（当然，除非你使用的是德国在线银行Fidor）。至于存储YY语音的玫瑰、腾讯QQ的“共享”、Facebook的“点赞”或Twitter的“收藏”，目前尚无实现的可能。这不免十分令人担忧，因为10年过后，我们大部分现有的记忆恐将变得模糊，甚至丢失。一旦Facebook先后变成Sharedome（早期搜索引擎）和Gameground（休闲游戏平台），你的全部历史记忆都将变得跟逐代系统不相容。
随着出生于当世的普通人寿命很可能超过100年，到了2115年，这些“千禧一代”要靠审视什么来回顾自己的人生呢？我们将生活在一个数字黑暗时代吗？被称为“互联网之父”之一的温特·瑟夫就是这么认为的。正如瑟夫所言：“此处的关键是，当你把那些信息从一处转移到另一处的时候，你依然清楚如何将它们解密，以便准确地对各部分做出解释。”
这就是为什么你需要价值储藏手段，即银行，来保障价值的可读性（而非兼容性）并且世代相传的主要原因。同样，它还需要一些确保能存在超过100年的公司。然而除了银行，很少有能满足这一条件的。要知道，大多数银行已经问世超过300年了。由于其拥有许可执照，银行也是为数不多能给数字化记忆及价值代币提供可靠价值储藏手段的产业。
总之，我们计划将有形的价值代币、价值交换及价值储藏手段数字化。
·有形货币及信用卡变成数字化加密货币及价值代币；
·实体商店及零售商变成数字领域及网站；
·实体银行分支机构变成数字化价值储藏手段。
接下来的问题是：在这个数字化的世界里，你如何形成信任呢？它要求数字身份与这些数字化的价值代币、价值交换及价值储藏手段相结合。谁来证明你是你
如今，我们需要把注意力集中在数字身份上，因为一旦缺乏可靠的数字身份，你根本不可能拥有数字化的价值代币、价值交换及价值储藏手段。身份的形式共有两种：你和你的设备。
你的身份体现在个人安全认证，而这种认证越来越朝着生物识别技术的方向发展。事实上，我们现在能够对你进行多方面的认证，包括声音、指纹、眼球和心跳等。这些都可以通过你的设备来完成。你的设备能提供生物识别式的个人认证。要不了多久，其他设备也会被用来认证你。例如，与英国的哈利法克斯银行一样，加拿大皇家银行也在试验Nymi（一种可鉴定心跳的腕带）的使用情况。
Nymi腕带能记录客户的心跳，然后与智能手机或其他设备同步。如果想要登录银行业务App（应用程序），每次只需通过蓝牙连接到腕带就够了，因为传感器能探测到客户是否还佩戴着腕带。
其他方法也在不断改进生物识别技术在身份验证方面的应用效果。以Facebook为例，它一直在开发一个名为“DeepFace”的面孔识别系统。该系统看着两张照片，不考虑其光线或角度，也能辨认出其中有谁。早在2014年，相较于人脑97.53%的识别能力，该系统的准确率已高达97.25%。目前，它甚至可能已经超过了这个比率。
因此，我们一直在开发更多配备有生物识别技术的设备，以确保人类可以轻易地与各种设备互动，而无须PIN（个人识别码）、密码或代币。事实上，根据市场研究机构Acuity Market Intelligence所发布的信息，到2020年，每一台智能手机、平板电脑和可穿戴设备都将配有嵌入式的生物识别传感器。而且，市场研究机构Goode Intelligence也指出，一半的移动商务及1/10的店内付款将通过生物识别来进行认证。
但这又提出了新问题：谁能证明是你的设备在用于认证呢？甚至还有一个更重要的问题：当你的设备做事时，谁又能证明它们就是你的？当你的冰箱需要订购食品、你的电视机需要订购节目、你的汽车需要订购燃油时，谁能证明那是你的冰箱、你的电视机、你的汽车在进行订购，而你本人在此过程中又扮演着何种角色？
这都是些关键性的问题，答案却只有一个：区块链。
我们之前已经谈到过区块链，它通常被当作一种处理业务的技术。然而更重要的是，它凭借自身拥有的智能合同能力，正在成为一种用于身份认证的技术。
对于那些不确定区块链全部潜能的人来说，一个简单的解释就是：区块链是比特币协议创建的分类账系统。在这个系统里，所有人都可以在公共论坛里总览一切业务往来，因为每笔比特币的兑换情况都被记录在一个公用域的区块链上。能够显示的并非交易细节，而是整笔交易的发生经过。你绝不可能撤销或根除已然发生的交易，包括它的时间和地点。换言之，一旦交易完成，你就会拥有一条不可更改的记录。
这条不可更改的交易记录可能是一笔买卖，也可能是所有权转让或合同备案。正是这个区域在身份认证的场景中最有趣，因为今后通过设备完成的购买都会被记录在区块链上，正如购买其他任何商品或服务那样。
这意味着，区块链很可能成为一个用于记录所有权转让的全球化机制。如果你愿意，它甚至可以成为一个全球化的发票系统。对于我来说，最关键的是有朝一日区块链能够变成记录一切价值交换的全球化系统。
现在，请允许我说一切皆有可能，因为从机器对机器的商务网的视角来看，区块链已变成我们认证机器对机器业务的基本方法。一旦我的冰箱、电视机或汽车需要订购东西时，由于没有生物识别特征，这些设备的区块链注册将成为其认证的依据。
换句话说，当银行看到一条支付请求，需要为食品向Tesco超市付款35.12英镑，请求者为“克里斯·斯金纳家的冰箱”，他们怎会知道这便是“克里斯·斯金纳家的冰箱”呢？这时，区块链就会自动检查上次有关序列号为XY12-FFDC-90LT-DPP1（我家冰箱的序列号）的转账信息。没错，根据记录，上次有关序列号为XY12-FFDC90LT-DPP1的转账业务正是由银行账户户主克里斯·斯金纳于2014年12月1日完成的，而且从那以后再无转账信息。因此，银行最终认证了本次支付行为。
这样一来，除了对交易做出批准，我在整个过程中已毫无用武之地。之后，银行就会检查我的呼吸状况，并且以我的心跳作为认证。
这个世界与我们当前所处的环境相去甚远，但若干年后它终将与我们同在。我们最好做足准备。货币起源是我们基因的一部分
在大多数科幻影片中根本就没有货币。好莱坞对未来的展望已经消除了对于现金的需求，而我之前也写了博客，就吉恩·罗登贝瑞在《星际迷航：金钱是个可怕的东西》中的金钱观表达了自己的看法。他认为，随着我们不断探索太空，货币终将消失。眼看火箭被送往冥王星，他的幻想也变得越来越真实。可是，现在货币并没有从社会中消失，只不过它们的物质形态发生了改变，换成了一种数字结构而已。此外，货币新的数字结构也并不仅仅是加密货币。
加密货币或许是机器之间的价值交换体系，而机器内部的芯片才是我们的新钱包。随着Web 3.0时代的来临，我们也将进入机器对机器的商务时代，而且相关业务只能在一个组织井然有序的价值体系内办理。
对于这个新的价值体系，我的愿景是：每台机器，或者有商务能力的玩意儿（如果你愿意这么叫的话），都将具有内部智能，即一枚芯片。这种内置芯片分别被指定了一位主人。大多数情况下，它的主人就是你和我，而我们拥有的这些也正是公认的数字身份结构的一部分。
因此，在共享的互联网总账上，我的名下有许多东西，汽车、冰箱、电视机、前门、供暖系统、几块手表、鞋子和夹克衫等全部进行了登记。所有这些物件都有内置的芯片，而这些芯片又赋予它们智能。我的供暖系统可以通过手表操控，电视机会帮忙订购节目，冰箱会从我经常光顾的杂货店订购食品，而汽车每到需要时就会自动跑到加油站去加油。
为了实现这一切，所有相关设备都被登记到我的名下。它们通过我的数字身份与我建立联系，而我的数字身份又记录在了一个面向物联网的可信任且共享的总账上。一旦我的汽车加油太过频繁，或者冰箱异常订购超过1000美元的食品，我立马就会收到警报，要求得到生物识别认证。
所有这些事情都是隔空办理的，凭借的是一个共享的可信交换总账。就我而言，它们被记录在了某种形式的英镑链上。类似的，美国人在美元链上从事交易活动，而中国人采用的则是人民币链。
这些数字货币链不仅能够处理价值交换业务，还可以负责管理身份及所有权。如此，你便可以于无形之中即刻实现有关价值交换的科幻小说式愿景。
之所以说这是价值互联网和Web 3.0，即物联网可能产生的结果，是因为我们正在逐步走向一场贸易革命，以及一场金融价值交换革命。
从智人最早期的形态，以及我们经过每一代贸易活动而逐步适应[1]的过程，都不难看出以上趋势。在其杰作《人类简史》中，尤瓦尔·诺亚·赫拉利教授讲述了人类发展的简史。他还解释了我们是如何创造出一个虚构世界，从而让人类升至食物链的顶端的。
公司、货币、政府、宗教和法律等一切构成我们世界的东西都是人类的虚构性创造，好让我们征服世界。该理念解释起来非常复杂，但其要点却显而易见：任何动物都没有公司、货币、政府或法律制度。在等级森严的组织中，以雄性或雌性领袖为首，大多数动物都发挥了自己的作用。人类已经创造出社会结构以及各种交易和交流关系，让成百上千、成千上万乃至数以百万计的人能够居住在一起。与之相比，多数动物的群体才不过几十个个体而已。成千上万的人有组织地聚居在城市中，并且一起工作，这还多亏了严谨有序的贸易结构。
在书中，赫拉利回溯了20多万年的人类历史，同时指出：7万年前人类开始从非洲迁移，横跨亚洲大陆，于4.5万年前到达澳洲，并于更晚些时候（1.6万年前）到达美洲。当时，扩张的关键就在于语言及共有神话，因为它们能使人相信神灵、魔鬼和牧师，并且在一路上相互贸易及交换价值，直至从流浪者过渡到渔人，最终演变成农民。
尽管我们无法进入尼安德特人的大脑去了解他们的想法，但有间接证据表明其认知能力相较于智人对手存在不足。一次偶然的机会，考古学家们在欧洲腹地发掘了若干处3万年前的智人遗址，并且从中找到一些来自地中海及大西洋海岸的贝壳。几乎可以肯定，这些贝壳是通过不同智人族群之间的长距离交易活动带往内陆地区的。而尼安德特人遗址则完全没有这种交易的迹象。每个群体都是利用当地的材料来制作工具……
事实上，除了智人，其他动物都不曾参与交易活动。而且，智人的交易网络（我们有详尽的证据证明）全都是以虚构为基础。交易离不开信任，可要信任陌生人却很困难。当今的全球化交易网络便是基于我们对美元、美国联邦储备银行和企业的商标等虚构实体的信任。在部落社会，当两个陌生人想进行交易时，通常要求助于共同的神灵、神话中的祖先或图腾动物来建立信任。假如相信此等虚构的古代智人果真交易了贝壳，那么认为他们也可能交换过信息，并由此建立起了比尼安德特人及其他远古人种更密集、更宽广的知识网络，这也是合情合理的。
赫拉利的著作十分引人入胜，而以上摘录部分在某种总程度上也解释了为何智人是地球上仅存的原始人类。早在20万年前，其他古人种还普遍存在，包括直立人、尼安德特人、罗德西亚人、泰昌人和弗洛勒斯人等。根据赫拉利等人的分析，正因为我们能创造一种基于共享虚构的交换体系，而该体系又可通过有用且美好的语言、信息及物品（包括贝壳、黑曜石、宝石和燧石等）来交换各种价值形式，我们才得以上升为最具智慧的人种，并最终统治了地球。
相比之下，智人中的大多数都变成了有感知能力的个体，或者如赫拉利所说的，经历了一场认知革命。我们开始搜寻、探索，直至许多年以后，才学会耕种并定居下来。截至1万多年前，多数人类还都是采猎流浪者。我们一年到头从一处迁往另一处，忙着探索并采集食物。有时候我们还会挨饿，因为根本没办法培育庄稼。随着最后一个冰河时代结束——有些科学家认为由此人们迎来了一年一度的庄稼种植，情况才发生转变。我们终于能够种植粮食并增加食物库存。
眼看耕种进行得顺风顺水，而且人类收获的食物足以维持一整年，我们是时候开始修建定居点了。很快，我们的食物及农产品便出现过剩。为此，我们必须创造出另一种形式的价值交换。无愧“智人”之名，我们发明了新的共享虚构，即货币。
关于货币的传说层出不穷，但是最早提及的时间可追溯到12000多年前，当时安东尼亚的远古部落成员通过互换黑曜石来储存价值。此举的意义就在于：基本的商品生产已经开始向商品及服务的交换过渡，并且随着文明与社会的进步，我们已经目睹了多年来货币及价值储藏手段的使用进展情况。然而，在技术的推动下，这些价值储藏手段的发展一直处于变化之中，而且越变越快。
比如，安东尼亚人不仅交易石块，还包括其他价值形式，从牛到绵羊，五花八门。换言之，与其说这是在使用货币本身，倒不如说是某种形式的物物交换。无论怎样，7000年的发展终于给贸易和商业带来一场变革。事实上，每当我们在技术、贸易及商业方面取得进步，金融领域必定会迎来一场变革。
公元前3000年左右，自从古苏美尔地区的牧师发明货币，贸易和商业革命就开始出现了。这种早期货币形式是一枚重量为一锡克尔的铸币，被牧师用来与农民交换剩余产品。之所以会出现这种情况，是因为古苏美尔人缔造了最古老的文明，他们不仅会耕种，更建立了井然有序的粮食生产体系。随着农业在文明部落里变得司空见惯，人类也由此经历了一场贸易和商业革命。
农业创造了货币——利用贵重金属（如黄金）铸造的硬币。如此流通千万年，可一旦牵涉到距离问题却不免困难重重。扛着一大包沉重的金质铸币出门显然不切实际，因为你可能会遭遇土匪或盗贼，甚至连马匹的承重能力也非常有限。为此，公元前740年，即2300年过后，中国人发明了纸币。与金质铸币需要称重计量不同，纸币的价值是可以预测的。这种纸币由政府（唐王朝）签署和发行，确实是一种可靠得多的交易机制。
至此，我们终于由物物交换过渡到农业，再经历铸币这种可靠的价值储藏手段，从而演变出能满足远距离交易的钞票。
该体系运转十分流畅，直到出现下一次贸易和商业大变革，那就是工业革命。眼看一种靠国外供货、跨国界进行远距离交易的商业模式逐渐形成，新的货币形式已是必不可少。鉴于传统铸币因太过沉重而不方便远距离携带（别忘了它们是黄金材质），各国政府开始批准一些机构和银行，让它们代为处理贸易事宜。于是，经政府特许的新机构可以发行如同金币一样可靠的纸钞（支票或银行券）。随着18世纪、19世纪经济产业化的快速推进，从硬币过渡到纸币可谓非常重要的一步，也使得贸易和商业在全球范围内迅猛发展。
然而，当工人们从厂房搬进办公室，这一套却不怎么行得通了。20世纪50年代，美国引领了办公革命，职业性的招待也由此成为一种时尚。可问题是，当你宴请一位客户时，如果吃完午餐或晚餐后必须以支票来买单，那简直太痛苦了。要知道，开支票的动作会破坏客户的好感，因为你将不得不让眼神偏离谈话这一焦点。于是，弗兰克·麦克纳马拉发明了信用卡。
弗兰克本是汉密尔顿信用公司里的一名管理人员，当时刚好碰上了难题。他的金融公司因未收回的借款而陷入困境，可他又急需资金。最后，弗兰克终于想到借用签账卡的点子。当时该卡主要在百货商店里使用，他决定将它推广到餐饮业。这种创新很简单：你可以先用签账卡去餐厅消费，然后在月度付款时附上利息就行。凭借这个办法，金融公司从它发行的每张卡上都能够获利。
通过给消费者提供每笔消费打9折的优惠，弗兰克成功说服曼哈顿下城的许多餐厅，让他们办理了自己的签账卡。不少餐厅和商店纷纷签约，因为它既不收取任何费用，而且顾客在点餐时也不必担心自己现金充足与否。1950年，大莱俱乐部成立，而信用卡这一新兴产业也应运而生。
这几乎让我们与时俱进。正如前面看到的，在12000年的岁月里，我们一共经历了以下的进步：
·适合游牧社会的物物交换；
·适合农业社会的现金；
·适合工业社会的支票；
·适合办公社会的信用卡。
然而，如今我们生活在网络社会，这是一个全球互联的世界。这又需要一种新的货币形式，于是有人会马上提到比特币或区块链。它有一定的相关性，却并非完全正确的答案。就好比信用卡要靠Visa和万事达卡来获得全球成功、支票和钞票要靠政府批准和银行这一可信机制作为后盾，我们也急需一种互联网时代的价值交换机制。它务必可靠、即时，而且能够穿越时空运作，方能支撑这种芯片经济。
在芯片经济中，任何事物之间都可以在任何时间、任何地点进行价值交换。所有物体的内部都将拥有智能（一枚芯片），也需要一种方式来传递价值并进行交换及交易。因此，这种互联网时代的体系将会以芯片为基础，而芯片经济又意味着物联网是行得通的。
对于不太遥远的未来，物联网创造了一个宏伟愿景：任何事物之间都能进行相互交流。到时候芯片会小如纳米点，嵌入每块砖头、每块路面板、每只轮胎、每面墙壁、每处天花板……凡是你能想到的，它无处不在。此外，汽车发动机、视觉娱乐系统，乃至可穿戴设备（戒指、项链、提包到鞋子等）内部，我们同样也安装有智能芯片。一切事物都在进行相互交流，而我们的全部设备都通过区块链连接到自己身上。
其结果就是，我对于未来的构想——所有人都不用为任何东西付款——即将成为现实。我开着车去大城市，然后找地方停放。汽车告知计量系统它是我的车，并且在我折返之前将会一直停在这里。我回来时，它又询问系统自己花了多少钱并完成支付。我什么都不用做。
随后，汽车载着我去加油站（我再也不必开车，因为它是自动驾驶），让那里的机器人加上30美元的液化石油气。机器人油泵系统立即照办，而我则坐着不动，一边工作，一边享受娱乐及周遭世界。直至汽车离开，整个业务都是在幕后以无缝方式完成。
我已经让我的爱车特斯拉将自己送往市中心一家像样的酒吧（我之前从未来过这座城市），于是它将我带到了Joes 99er。吧台后面那个叫乔的小伙子很快端上一大杯威士忌加啤酒。这正是我平常喝的饮料，因为我的鞋子刚刚告知他的库存管理系统我想要什么。我感到鞋子发出一阵振动，知道这是对已点的饮料表示确认，便任由它去办理。可是，想点一杯杜松子酒加奎宁水的话还得抖抖左脚，那实在太麻烦了。
喝完三杯啤酒和威士忌的混合饮料，我又钻进汽车，准备直奔赌场。汽车连问三遍，以确认我是否真的要这么做——因为它很清楚上次发生的事，而我只回答“是的”。我感到满足又放松，只是有点微醺，这些我都很明白，因为自己还得保持清醒，以便监控一辆自动驾驶的汽车（我搞不懂这条法律为何依然存在）。
于是，汽车载我到恺撒的小屋（它距离王宫才不过5步之遥），我开始玩起了21点纸牌游戏。这时候，我的鞋子又在振动，因为我刚刚在头5分钟里输掉了2000美元，而这一金额已经用光了当月用于赌博的预算。可是，天哪，今天才不过6月2日！我跺跺脚，随着10000美元的合理充值即时从我的储蓄账户里转过来，可用余额马上就增加了。
截至晚上，我的存款已经用光，于是银行又借给我一笔15000美元的贷款。当我同时踢踏两只鞋子，说出“没有哪个地方比得上家”时，我真的很不情愿。可毕竟，这是我进行生物识别认证的口令，如此才能保证的确是我本人说要追加信用额度。当然，没人会注意我的心跳检测结果，或是我用手指触碰眼镜边框的细小动作。
好吧，我就这样度过了一个愉快的夜晚，没有一次付款或身份认证是看得见的。有的只是通过诸如跺脚或摸眉毛等方式完成的无线信贷及无线借记。
最近10年里，这个世界变化很大。我记得还是2010年，自己曾经在汽车里准备了许多零钱，以便用来支付停车费；而无数次在收费站停下来刷信用卡，更是让我沮丧不已。到了2015年，情况已经明显改善许多：如今，我只需要NFC（近场通信）支付、预付费App和一次性密码就足够。我再也不必为找出正好的零钱而慌乱了。
你买冰箱，买汽车，买房子，买智能手机，买衣物，随便买什么。任何商品都配有明确的序列号标识，以及可以让它们通过无线网络办理业务的内置芯片。购买时，通过你的数字身份标记（很可能是生物信息之类），这些设备便被登记成了你的东西。而且，相关交易过程都是在区块链上进行的。
眼下，你有许多种设备可以代为完成交易。比如，你的冰箱能从超市订购食品，你的汽车在公路上自动驾驶时会自动加油，你的房子会为家用机器人吸尘器以及其他清洁设备订购所需的一切等。每笔交易都是在你的账户中进行的一次小额购买，并不需要你的身份认证。这里的身份认证只关乎你的设备。可一旦出现巨额交易，或者小额自动支付累计超过20次需要进行核查时，你就得认定这是你的设备在替你订购，同时提供指纹识别或类似的东西。这一切都会被处理并记录在你银行里公开的区块链总账上，不仅即时、省事，而且费用还不高。
在此条件下，我一直不断提及的场景很可能出现。那还是多年前吉恩·罗登贝瑞始创的，当时他刚刚提出《星际迷航》的构想。如今，《星际迷航》里许多有关未来的预言都已经实现，从作为摩托罗拉翻盖手机前身的通信装置到手提式全身扫描器，不胜枚举。在其他的预言中，有一个就是我们将不再需要货币。图1-1 现实生活中的交易场景你在《星际迷航》中见过有人为任何东西付款吗
未来你之所以不再需要货币，是因为你的一切交易活动都是通过物联网在无线环境中进行的。当你走进一家店铺或商场，你的所有设备及自我身份都将告知你的位置和意图。结果，你根本不必为任何东西付款，只需眨眨眼睛或晃晃手表就够了。
至此，我们一共经历了以下进步：
·适合游牧社会的物物交换；
·适合农业社会的现金；
·适合工业社会的支票；
·适合办公社会的信用卡；
·适合网络社会的芯片。
芯片经济因区块链而成为现实，它能为在任何时间、任何地点进行任何交易的任何人完成金融、商品及服务的互换。区块链正在创建一个以可信交易为目标的全球互联市场，而这也是我将它称之为“金融界的优步”的原因。
优步是个连接买方（想搭车的人）和卖方（司机）的市场。同样，区块链也通过分散化、网络化的可信第三方（即区块链本身），将有交易需求的人（买方）和能满足他人需求的人（卖方）连接在一起。
鉴于货币是各群体间跨越时空用于贸易付账的技术，区块链可被用来创建一个面向共享经济的共享总账。我们之所以建立了金融系统，是因为大多数价值交换都是在缺乏信任的基础上进行的，故而需要一个中央机构来提供信心。该中央机构将起到以下三个作用，以使得钞票、支票或信用卡的价值交换得以出现：
·它会验证价值代币真实可靠而非赝品；
·它会保障一旦有人接受了商品及服务交换中的代币，就不能更改；
·它会保留交易的细节，因此业务处理过程中不可能有遗漏或欺诈。
有关区块链最关键的一点是，它能提供必要的验证和保障，因为一件东西不可能消费两次，并且交易过程会保留在公共总账中。如今，许多金融业界人士都认为我们正在开发一个面向芯片经济的真实系统，它以某种区块链发展为基础，将实现即时状态下几乎免费的价值交换。总之，区块链将开创一个新市场，以满足可信、安全又不可撤销的全球化价值交换需求。
[1]《人类简史》简体中文版已由中信出版社于2014年出版。——编者注第二章移动互联网化的星球
正如本书开篇提到的，变革的最大动因是移动互联网。随着几乎所有国家的绝大部分人都开始使用，移动互联网迎来了飞速发展。2015年7月的统计数据显示，当今地球上有超过一半的人在使用手机联络和沟通。在73.6亿的世界总人口中，共有37.3亿人加入移动互联网。你可能还会看到别的数据，如移动用户总数超过了世界总人口——有75亿多。然而，之所以出现这种情况，是因为某些个人为自己的手机或平板电脑开通了2~3个移动账户。
随着活跃移动用户人数快速增长，这显得至关重要。回想10年前，仅有1/5的人口加入移动网络；如今，已经有一半的人口加入；将来，几乎所有的人都会加入。而且，一旦每个人都加入网络，情况就会大不相同，因为它会产生一种网络效应。自从电话首次被发明出来，网络效应就已经为人所熟知，它意味着：每多一件设备加入网络，各种连接关系便会成倍增加。于是，一部电话等于一个连接，两部电话等于两个连接，可当你加入第三部，网络效应就会马上开始，因为此时已经形成了多种通信连接。
随着时间的推移，这种网络效应会像滚雪球般增长。其结果就是，每个新增的连接都会使连通性越来越强，从而添加更高的价值。换言之，在用户人数不断增多的同时，网络效应也会推动商品及服务价值的上涨。“网络效应”一词是由贝尔电话公司于1908年首次提出来的，不过移动互联网却使得这种效应大大增强。事实上，它使我们走向了网络经济。网络经济利用网络效应开创了贸易和商业，而这也是为何我们如今将移动社交视作一个重要的市场。图2-1 网络效应
移动社交让地球上的每个人都能即时地分享一切。它堪比病毒，因为一张奥斯卡现场的自拍照几秒钟内便可被10亿人看到。在2014年奥斯卡颁奖典礼期间，艾伦·德杰尼勒斯的自拍照被转发了两百多万次。到目前为止，它更是有可能被大多数关注奥斯卡的人浏览过。图2-2 艾伦·德杰尼勒斯在2014年奥斯卡颁奖典礼上的自拍照
这就很好地说明了价值互联网的特点，因为完成这张自拍的手机其实是三星的一个植入产品。那么，名人能够免费在移动价值互联网上分享的自拍照，价值到底如何呢？据三星公司的销售代表莫里斯·利维所言，其价值高达10亿美元左右。关于拍摄这张自拍照的三星手机，其植入式广告正是由莫里斯的团队负责的。一个月之后，他在出席某次营销会议时表示，由于数百万人浏览了Twitter，三星已计算出这张照片对公司而言价值10亿美元。
以上便是网络经济和网络效应所起到的作用，而且它也清楚地阐明了何为价值互联网。在这个网络上，10亿美元的契机将在全球范围内以一种即时、免费的方式出现。连接我们所有人的全球移动互联网正快速改变游戏规则，并且成为价值互联网的核心原则。任何时间、任何地点
我们亲眼看见可穿戴技术、语义网和加密货币等在我们周围纷纷出现，很多时候可能会付之一笑。比如说，不久前我曾提出一个构想：我们很快就会生活在一个新世界，在那里所有人的体内都嵌入了一枚芯片。芯片上会保存他们的身份、医疗记录及财务记录等，并且在他们跨境或交换价值时能予以认证。这真的可行吗？它听起来很好笑，但我们也嘲笑过许多东西，如今还不是一样认为理所当然？手机就是个很好的例子。我们中年龄足够大的人或许还记得，20世纪80年代末，当手机最初问世时，大家甚至认为它只适合于傻瓜。在很多照片中，我们都可以看到年轻的白领对着砖头厚的“大哥大”话筒，高喊着“买，买，买”和“卖，卖，卖”的画面。许多人觉得自己一辈子也用不上手机。那么，你又为什么需要呢？
10年过后，我们人手一部手机；20年过后，没有手机的生活简直不可想象。例如，一家名为“We are Social”的社会媒体专业机构，曾针对社会互联网的年度进步状况发表了一篇详尽的评论性文章。根据他们2015年的数据，全世界所有地区的移动用户都非常密集。
15年前，许多银行就已经启动了网上银行业务，可大量客户却不肯使用。他们认为这样不安全，而且技术很复杂。当时的浏览器无法满足业务要求，就连拨号线路也会让操作变得既缓慢又麻烦。如今，我们简直无法想象没有网上银行的生活会是什么样子。仅仅在10年前，付款都是通过亲自或者电话的方式完成。自从出现贝宝，网上支付就变得可行了，却再次陷入无人信任、无人使用的境地。现在，贝宝已成为实际存在的在线支付平台。不过，贝宝建立在信用卡及银行网络的基础之上，由易贝（eBay）经营管理，并且为美国所有。它并非维基百科世界中的互联网货币，于是比特币开始迅速流行起来。对此，我们在将在下一节进行探讨。图2-3 世界各地区的移动用户分布
数据来源：Gsma移动智库，2014；地区人口来自维基百科图2-4 手机在人们生活中的重要性
这一切，不禁让我回想起1997年与《金融时报》的一名记者之间的谈话。当时，我正在负责规划国家收银机公司的银行业务愿景，便对他讲，我们很快就能在任何时间、任何地点为任何事物付款了。可他却问我：“你当真指望我相信，有朝一日咱们会在珠穆朗玛峰的峰顶买东西吗？”我回答说：“是的。”他并没有信以为真，还对我们关于未来的看法做了相当消极的书面概括。人类首次征服珠穆朗玛峰60年之后，为创造新的世界纪录——成为在世界之巅使用移动银行App“微风”的第一人，英国渣打银行派出两名登山运动员前往珠穆朗玛峰。2013年7月，他们不仅在海拔8000米的高度上通过该App成功查看自己的银行结余，甚至还在向峰顶攀爬的过程中完成股票出售及资金转移。并非所有地方都一样
尽管我们在任何地方都可以通过手机App处理业务，但各地区手机普及率迥然不同也不足为奇。如今，日本和韩国的智能手机覆盖率高达100%；欧洲人口中有80%是手机用户；而在撒哈拉以南的非洲，这个数字仅为39%。不过如今情况变化很快，而且其中又以非洲和其他欠发达经济体为最。例如，在2012年，手机在撒哈拉以南非洲的普及率才不过11%。
换言之，我们生活在一个双流世界：经济发达地区，其特点是智能手机高速运转；经济欠发达地区，由较为简单的手机构成，运转速度甚至更为快速。
咱们先看看发达经济体的人口使用手机的情况，比如英国。英国通信办公室会对英国公民的数字生活方式进行定期调查。2015年，智能手机和平板电脑所产生的影响充分表明了情况的变化有多快。现在，英国普通成人每天消耗在媒体和通信上的时间（8小时41分钟）比英国人的平均睡眠时间（8小时21分钟）还要多。可是，由于我们在不同设备上进行多任务操作，日子变得更加繁忙，2014年每天花费在媒体和通信上的平均时长其实超过了11小时，比2010年刚开始调研时增加了两个多小时。
从传统意义上讲，电脑软件主要依赖于台式电脑，但平板电脑和智能手机等设备逐渐开始主宰我们的工作及娱乐方式。2014年，超过4成的英国家庭拥有一台平板电脑，而前一年这个比例才不过1/4。
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