作者：视觉图文
出版社：社科人文分社
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超简单！一学就会的信用卡理财(全彩图解版)试读：
前言
写作驱动
同样是用卡，为什么他是“卡神”，你却是“卡奴”？他可以将信用卡运用得游刃有余，而你却常常苦恼于应付账单。这里面的秘诀到底在哪？本书最大的特点是通过160个精辟案例、250多张图片将书中所有知识点全程图解，让你一看就懂，轻松学会信用卡理财，掌握成为“卡神”的诀窍。
本书特色（1）最简洁的版式：本书通过简洁的文字＋形象的图片，一目了然，帮助读者一看就懂，玩转信用卡，轻松理财。（2）最直观的图解：书中通过250多张图片，直观、生动、丰富地对各知识点进行细致讲解，读者可以一学就会，边学边用。（3）最精辟的内容：书中安排了8章信用卡专题、160个使用最频繁的精华知识点，进行了充分、深入讲解，让读者能一本书就精通信用卡的使用。
适合读者
本书语言简洁、知识精辟、案例丰富，适用范围：一是广大正在使用信用卡的用户；二是从事信用卡相关行业的个人与公司；三是有意于使用信用卡的白领阶层、工薪阶层等；四是新兴创业的个体老板、企业高管等人群；五是可以作为各类银行、金融机构或大公司培训、指导和沟通客户时的教材等。第1章信用卡必备常识
学前提示
若想将自己打造成“卡神”，用户就要静下心来了解信用卡的相关知识，弄清楚信用卡到底为何物，银行如何赚持卡人的钱。一个不了解信用卡的人，最好别做能成为“卡神”的白日梦。
要点展示
• 什么是信用卡
• 信用卡的分类
• 信用卡的优点
• 信用卡的缺点
• 信用额度
• 可用额度
• 交易日
• 账单日
• 记账日
• 免息期
• 还款日
• 其他账单信息
• 超限费
• 滞纳金
• 溢缴款
• 循环利息
• 容时容差什么是信用卡
信用卡是一种可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费、在很多情况下只要按期归还消费金额的银行卡。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无需支付现金，在最后还款日前还款即可。
信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。信用卡是银行向个人和单位发行的一种凭证，凭此卡可向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条。
• 信用卡正面（如下图所示）：显示发卡行名称及标识、信用卡组织标识（国际组织标识）、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月）。
• 信用卡背面（如下图所示）：显示有卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、境内外服务热线电话、卡号末4位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末4位号码后的3位数字，用于电视、电话机网络交易等）。信用卡正面信息图解信用卡背面信息图解
第7～9位：（010～034）为总行规定的地区信用卡发卡行的区间号，超出此区间的为异地卡。
第10位：（0～8）表示个人卡，（9）表示单位卡。
第11～13位：为发卡顺序号。
第14位：（0）为主卡，（1～9）表示附属卡。
第15位：表示领用该信用卡张数。
普通的16位数字信用卡号，前15位是发卡行定的，但是最后这一位，是通过前15位，用某种算法算出来的。这个算法是由IBM的工程师Hans Peter Luhn在1954年发明的。当时被申请为专利，现在已经公开，进入公共知识领域，成为国际标准组织的一项标准：ISO/IEC—7812-1。信用卡标志
下表介绍各类信用卡标志的含义与作用。
特别提醒
信用卡背面持卡人签名处有一个安全码（Card Security Code），前4位和信用卡后4位相同，后3位为效验码，术语叫CVV2验证码，主要是用来获得银行授权的，包括网上、离线、电话等交易方式。一般来说， CVV2和交易密码配套使用最安全。信用卡的分类
信用卡分类如下表所示。
特别提醒
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度、持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人需先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡的优点（1）安全、便利：信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行，即可不负担挂失一定时间以后的损失。信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。（2）灵活、快捷：例如，采用信用卡办理异地转账结算不受地点、单位和金额的限制，可自由挑选客户，看准时机成交付款，掌握付款的主动权。持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将货款转到开户银行。（3）干净、卫生：信用卡除了自己使用外，接触的人就只有几个收银员。众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染各类细菌和病毒，从而给消费者和收银员的身体健康带来威胁，而受理信用卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。（4）随时获得信贷：对于那些支付不足或者不愿用自己手头的现金付款的消费者来说，使用信用卡可以方便地从发卡行获得贷款。获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由地使用信贷，而不必到银行去申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。信贷的办理流程非常简单，只需三步即可。如下图所示。（5）获取增值服务：银行推出的各种信用卡，都附带着一些增值服务，这些服务就像在超市买折扣商品一样，买得越多越划算。例如，使用某家银行的信用卡看电影或在指定的餐厅用餐及商场消费都能享受打折优惠，有时也会为持卡人举办各种主体活动和展会等。据悉，各银行推出的服务可分为现金回报、抽奖、购物折扣、免费保险、旅行服务、个人理财报告等一些增值服务。（6）刷卡拒付率低：信用卡不存在资金被冻结的情况，因此刷卡拒付率非常低。据VISA、Master卡信用卡组织调查显示，拒付率一般在千分之五以下。（7）尊贵身份独享：持卡人在申请信用卡时，可根据自己的资产能力申请不同类型的信用卡（如白金卡），而各银行对持卡人的信用记录和个人资产评估后，若符合条件则给持卡人核发高级别信用卡。一些高级别信用卡的透支额度相对于普卡、金卡来说会高很多，同时高级别的卡也是体现持卡人尊贵身份的象征，在很多场合使用高级别的卡消费，能享受到一些普通卡没有的服务和优惠。（8）培养理财意识：信用卡的出现和应用打破了人们一贯以来的消费习惯，促进了提前消费行为的普及，帮助缓解资金压力，使消费行为平均而稳定，最大程度实现了金钱的有效应用，是一种良好的消费行为习惯，也是培养理财意识的最佳途径。
特别提醒
银行信用卡中心每月都会寄来信用卡账单或者电子账单，但如果信用卡一多，管理这些信用卡账单就成为了难题，因此持卡人还可以利用财务软件解决该难题。目前，市面常见的信用账单软件应用很多，如卡牛、51信用卡管家及卡小二等，再也不必为什么账单日、还款日发愁。信用卡的缺点（1）盲目过度消费：刷信用卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，很多人刷起来都没有使用现金那种真实的感觉，不会感到“心痛”，从而导致盲目消费，花钱如流水。因此，他们很容易分辨不清哪些该买哪些不该买，不能理智对待信用卡消费。
特别提醒
富人懂得用钱滚钱，把财富越滚越大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务越养越大，穷上加穷。走向富翁的第一步，就是要做好负债管理。因此，持卡人要切记不能盲目消费，不要在别人面前充富人，否则，被迫还债时就可能异常尴尬。（2）利息高：如果持卡人不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行将按每天万分之五的利率收取利息，并且上期所有消费均不享受免息期。下期如仍然不能足额还款，利息按复利计算。（3）需交年费：信用卡基本上都有年费，但大部分银行也都有免年费的政策。实际操作过程中，目前金卡、普卡一般都是首年免年费（有几种特别类型的信用卡是必须交年费的，如建设银行的龙卡汽车卡），当年刷几笔（各家银行不同，有5次、6次等不同）可免次年年费，但白金卡及以上等级的卡片都是需要交年费的，从几百到几千元不等。
特别提醒
如果用户的信用卡未开通使用，是不收取年费的（金卡、普卡是不收取年费的），如果不需要信用卡了，一定要记得注销卡片，白金卡及以上等级的卡片即使不开卡一般也要收取年费。（4）盗刷风险：信用卡基本上默认是免密码刷卡消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷，造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的——这就要看持卡人是怎样管理自己的信用卡了。
特别提醒
据悉，目前网购诈骗呈多发态势，占了整个网络诈骗案件一半的份额。骗子一般采用假冒网店卖家，以电话或网上即时通信工具联系买家，并以商品退货、系统升级等借口骗取持卡人的信用卡信息。
因此，持卡人一旦得知以自己身份申请的信用卡产生莫名其妙的消费，一定要第一时间到银行申请挂失卡片，同时向所在地派出所报案。除此之外，日常用卡中也有一些注意事项。
• 保护个人的信息安全。
• 熟记银行的热线号码。
• 保管好各类信用卡单据。
• 在卡片背面签名时要做到真实、难以模仿。（5）影响个人信用记录：长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单，以后要向银行贷款买房买车就难了。不良信用记录一旦产生后，就不能进行修改，如果有关信用记录由于各种原因出现与实际不符的情况，个人可到有关信贷业务发生行或人民银行征信管理部门提出异议申请，经核实后会更正相应记录。
特别提醒
另外，还有一些持卡人误认为，信用卡出现了逾期，只要销卡了，个人信用报告中的逾期记录就会一起消失，其实这是一种完全错误的想法。个人征信系统明确规定：对于记录在册的逾期，任何人都无法进行更改。信用额度
特别提醒
综合授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。共享授信额度是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。可用额度交易日
特别提醒
交易日和记账日是不一样的，交易日是指持卡人使用银行卡实际发生交易的日期，而记账日是指银行将清算交易内容记入持卡人账户的日期。虽然平时消费时，交易日和记账日一般是同一天，但遇到预订酒店、机票这种特殊消费，交易日和记账日间就会产生时间差了。需要注意的是，如果使用跨行还款，也可能出现记账日比交易日晚的情况，千万不要以为，在最后还款日前还了就万事大吉了，还是要以入账日为准，否则如果银行算你延迟还款，就会带来不必要的利息损失和信用记录。因此，为了良好的信用记录，如果你选择跨行还款，最好提前几天还款。账单日
特别提醒
不同持卡人的账单日可能互不相同，例如：账单日为每月25日，则每期账单记录的是上月26日至本月25日的所有入账交易，对应的最后还款日是次月13日。25日当天的消费，一般26日才入账，则计入下期账单。
账单日通常显示在纸质信用卡对账单的右上角。其中，到期还款日一般在账单日后的第18天左右（以账单所示为准）。到期还款日后3个自然日为还款宽限期。
另外，并非所有的银行都能修改账单日。据悉，目前可更改账单日的银行有兴业银行、招商银行、民生银行、华夏银行、建设银行和交通银行等。其中，兴业银行和招商银行可以半年改一次，民生银行和华夏银行可以一年改一次，建设银行、交通银行在有效期内可更改一次，持卡人只要致电发卡行信用卡客服中心，告诉客服人员即可更改。记账日
特别提醒
需要注意的是，某些银行信用卡记账日不是刷卡交易的当天，正常情况下银行会在持卡人刷卡的第二个工作日将刷卡的款项记入账户中，此后登录网上银行或者拨打信用卡中心电话即可查询到该次刷卡交易的细节。
交易日是指持卡人使用银行卡实际发生交易的日期，而记账日是指银行将清算交易内容记入持卡人账户的日期。虽然平时消费时，交易日和记账日一般是同一天，但遇到预订酒店、机票这种特殊消费，交易日和记账日间就会产生时滞了。另外，与刷卡消费一样，如果使用跨行还款，也可能出现记账日比交易日晚的情况。免息期
部分银行信用卡免息期如下表所示。
信用卡消费已成为很多持卡者的一种生活习惯，而在信用卡透支消费过程中，便会涉及信用卡免息期。
免息还款期指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的非现金类交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段，其计算方法如下图所示。同一个信用卡，一般有最短免息期与最长免息期，持卡人用卡时要尽量避免最短免息期，这样才能实现成本最小化。（1）最长免息期：是指发卡银行（或机构）要求持卡人归还应付款项的最后日期。信用卡在相邻两个还款日之间透支的金额，可以享受免息期的最大值。一般来说，在账单日的第二天消费就可以享受最长的免息期，各家银行的最长免息期不尽相同，一般在50～56天之间。（2）最短免息期：免息期是指交易日到还款日之间的时间，消费之后到账单结算日，会有1～30天的时间，再加上还款日和账单日的时间差，总的就是免息期。例如，牡丹卡的还款日和账单日相差26天，那么免息期最短就是25天，最长就是30＋26＝56天。
免息期的设置一般有两种，一种由银行明确规定每月某一天为免息还款截止日，免息期就是银行记账日至截止日之间的日期，工商银行、农业银行均采用此种方法；另外一种是由持卡人根据需要自行选择一个账单日，再根据账单日设定最迟还款日，那么免息期就是银行记账日到最迟还款日之间的日期，如建设银行和民生银行。因此，持卡人了解信用卡免息期并计算好消费时间，可以更好地进行资金安排。
特别提醒
如今，如持卡人当期发生不足额还款，且未还款金额不超过10元人民币或1美元，可享受免息待遇的消费交易不额外计收利息和滞纳金。还款日
如下表所示，为部分银行信用卡的还款日规则。续表
特别提醒
在持卡人日常刷卡消费的过程中，通常都会接触到账单日、还款日和免息期这3个词。实际上，只要善于利用这三个词就可以让卡友们的理财生活变得得心应手。例如，工商银行信用卡对账单在每月的最后一天生成，如果在25日之前刷卡消费的可享受25天的免息还款期；如果在25日之后刷卡消费的可享受最长56天的免息还款期。每月25日为到期还款日，只要在这之前把最低还款额还上就可以。
持卡人千万不要以为，在最后还款日前还了就万事大吉了，还是要以入账日为准，否则如果算你延迟还款，就会带来不必要的利息损失和信用记录。其他账单信息
1 最低还款额最低还款额是指发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，不同银行的计算方法不同，应注意查看信用卡账单上列出的最低还款数额。如果持卡人本期仅还了最低还款额，则本期所有的消费均不享受免息期。
2 本期应还额本期应还额是指信用卡本期应偿还的总金额即为本期应还额，也就是在本期内已入账，免息期内的所有消费额度。
3 上期账单金额上期对账单应还的汇总金额。
4 上期已还金额从上期账单日到本期账单日期间，用户所偿还并且已经入账的还款总额，还款明细列于交易明细中。
5 本期账单金额从上期账单日到本期账单日期间，各笔交易款项及应收费用的总和，各笔明细列于交易明细中。
6 本期调整金额从上期账单日到本期账单日期间，调整交易的金额总和，如商店退款等，各笔明细列于交易明细中。
刷卡购物既方便又省事，但很多人却从来不看银行发来的信用卡对账单，连对账单上到底有些什么内容都不清楚，即便是看，也只是看看最后的还款金额。持卡人不查收信用卡对账单容易造成对还款情况了解不及时。更严重的是，如果信用卡对账单被不法分子窃取，就会造成个人信息的泄露，这些人会根据对账单邮寄地址、信用额度等信息来冒充银行打电话给持卡人，从中套现实施诈骗，侵犯持卡人的权益。超限费
央行规定的超限费收费标准
信用卡持卡人超限用卡后，不享受免息还款期和最低还款额待遇。应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。发卡银行对信用卡持卡人超信用额度用卡的行为，应当按超过信用额度部分的5%收取超限费。
我国发卡银行现行超限费标准
目前我国发卡银行有自己的超限费收取规定，但收费不能超过央行相关规定。目前多数银行的超限费规定比较人性化，对超限行为只收取超限费，而并未取消当期账单的免息还款期；少数银行甚至不设立超限费；但也有一些银行收取的超限费超过了央行的规定。
如下表所示，为部分银行信用卡的超限费收取规则。续表（各银行收费标准时有调整，请以官方最新数据为准）
特别提醒
超限额度是银行为方便持卡人而设立的，目的是应对突发情况，如持卡人需要紧急购买某商品，而当前额度已不足，临时额度便可以解一时之急。银行对超额部分收一定手续费是正常规定，并非乱收费，所以持卡人应尽量随时知晓自己的信用卡额度占用情况，避免使用此额度。
目前，我国部分发卡银行有比较人性化的规定，如广发银行信用卡用户只需在账单产生（账单日）前还清超额部分，这样便可避免被收取超限费。
由于超限额度是银行设定的信用卡额度之外的隐含额度，通常不对用户明示，用户在不了解自己信用卡的额度使用情况时，就很有可能动用这笔隐含的超限额度。如果超限消费入账前未能还清超限部分的金额，银行便会对超额部分收取超限费。滞纳金
如下表所示，为部分银行信用卡的滞纳金规则。
我们生活的节奏很快，每天匆匆忙忙，工作堆积如山，这些是不是时常让你忘记还款或者逾期还款呢？使用信用卡最怕的是什么？除了不良记录之外就是逾期还款，因为逾期还款后会产生滞纳金。
根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额，银行将根据各自的章程规定对于未能按期偿还的最低还款额部分收取滞纳金。通常情况下，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取人民币10元或美金1元。
首先持卡人要区分两个概念：利息和滞纳金。如下图所示。
滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。例如，小李上个月用信用卡透支了10000元，最低还款额为1000元。在最后还款日，小李只还了200元，那么他的滞纳金就是（1000－200）×5%＝40元。
特别提醒
也有人出现过少还一块钱，被收取50元滞纳金的。因为银行滞纳金有个最低收费，这个最低收费在银行条款里面写的，很多人都不会注意，一旦被扣钱了，后悔都来不及。经常会出现迟一天还，被收取滞纳金的。这些小失误都将导致被收取滞纳金，同时还会带来逾期记录。溢缴款
溢缴款是指持卡人本期偿还全部应还款项后剩余的款项。例如，本期需还款1000元，实际还款1500元，多出的500元就是溢缴款。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]