作者：赵小姐
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保险员绝不会告诉你这些事（她理财「虹」系列）试读：
Part 1 从需求谈保险
1.1 爱孩子的正确姿势
1.1.1 不同年龄、不同家境的孩子如何买保险
半岁孩子如何买保险前两天，半岁的外甥女羊羊的妈妈给我打电话，有人叫她给闺女买保险，每个月存两千块钱，坚持存10年。然后每年给羊羊钱，一直给到羊羊80岁还是90岁。羊羊60岁时把羊羊妈交的钱都还给羊羊还带利息，之后还会继续每年给羊羊钱，一直到羊羊“嘎嘣”了还给一大笔钱。中途羊羊要是得病了还给钱治病……
听起来有没有很划算的样子？每年交2万多，一辈子都管了，老了给钱，病了给钱，死了还给钱。
虽然没有非常精准的保费保额数据，我还是果断地告诉羊羊妈妈：“不要买！不要买！不要买！”
大家应该应该也猜出来了，这其实就是类似教育金的保险——终身年金保险。
羊羊家是工薪阶层，说白了就是穷人，家庭每年收入也就10万块，花一般留一半，一年好的话也就只能攒下个五六万块钱，根本就不适合买这种投资类型的保险。每年花2万块只给孩子买了保险，真是一个大写的“有钱没地花啊”。
其实想想看，一个半岁的北鼻，每天除了吃奶睡觉拉粑粑，什么也不会做吧？即便是在未来的一年，也就将将会走，跑都不利索吧？她也就会在妈妈或者奶奶24小时360度无死角的监护下活动吧？
所以我觉得孩子未来一年发生意外的风险还是比较小的，连意外险都不用买了。当然你要非说有小孩吃奶时妈妈不注意堵着鼻孔憋死了，我也无话可说。
孩子要是有个大病小情去医院，羊羊爸爸单位也能给报销一部分。如果为了踏实，给羊羊买份20年期的好规划（www.guihua.com）推荐的重疾险，每年300块，这问题不就解决了吗？
对于这种年龄比较小，暂时没什么机会发生意外的孩子来说，重点还是要关注健康，一个是医疗一个是重疾。要是爸妈单位福利好，能报销孩子的医疗费，只买重疾就好了；要是单位福利一般，报销不了，你就额外买个能报销的综合险。一年加起来也就五六百块，对谁也不是什么大钱，分分钟买了别犹豫。三岁孩子如何买保险
赵小姐有个好朋友，家里儿子3岁多吧，巨淘气，就没有他不敢干的，电闸都敢摸！
这两口子收入都还不错，每人每月有1～2万块的工资，年终奖不详，保守估计一年50万块进账还是有的。但两人的单位福利都不是很好，都是按照北京市最低工资标准交社保的那种企业，就更别提什么补充医疗。有什么事全得靠自己。
三岁的男孩是不是到了惹人嫌弃的年纪了啊？哈哈！这孩子我觉得吧，啥啥不说，先买份意外险。为什么？太淘气了！
孩子没有北京户口所以也就没有“一小”保险，不管大病小病都得自己承担医疗费，好在他爹妈挣得多。不过就算爹妈再能挣，买个保险也不是什么坏事。没有医保又需要意外，直接买个综合险妥妥的，每年几百块钱，对他家来说不和玩一样吗？
其实对谁家来说现在300块钱也都不叫个事儿呀！可是后来她妈妈说，我家孩子看病都去和睦家，能报吗？我只好默默白了她一眼说：“你有钱，有钱任性！”
不过对于这个孩子，买份重疾险还是有必要。不管去哪里看病，只要是重疾保险公司就会直接给你钱，拿着钱去美国治疗都没人管你。要是一般的工薪阶层就买个20年的重疾险；要真是钱多人懒想省心，就直接来个终身的重疾险。
其实对于这种没有医保的北漂孩子来说，买一份既能报销医疗费用又有意外功能的综合险，性价比还是很高的，每年保费也就300块左右，一天合一块钱都不到。同样地，不那么土豪的妈妈也可以给孩子买一份，这年头300块你去商场买双鞋都买不到了吧？6岁男孩，父母离异，如何买保险
每个人买保险的原因都不一样。赵小姐还有对帅哥美女夫妻档朋友，男方家里做生意的据说很有钱！我只知道有钱，但多有钱我也不知道，就是家里奔驰宝马奥迪什么车都有那种。
最近这两人离婚了，孩子判给男方，两人离了之后也还算相处融洽，爷爷奶奶对孙子那疼得不要不要的，要星星都给摘那种！
前段时间这孩子妈妈说，也不知道是爸爸还是奶奶想给孩子买保险。就是类似与开头我说的那种，每年交好几万，以后各种返钱的类型。她觉得稍微有点不划算，问我什么意见。
我说买，一定买！孩子妈妈说，你不是说那种不划算吗？我说，对于你来说，买保险已经不是为了保障这么简单的事情了。
孩子他爹不到30岁，肯定会再娶再要孩子，以后这家里能有多少钱留给你儿子那就不一定了。现在不管是爸爸还是奶奶出钱给你儿子买，以后每年返的钱就是你儿子的，谁也拿不走，所以一定要买！
我说过段时间，你还可以叫他们再给儿子买份终身的重疾或者教育金保险，以后不管事态怎么变化，你儿子的权益都能得到保障。何乐不为呢？
对于不同的人，买保险的出发点是不一样的，所以只要适合你自己就是最好的。
1.1.2 储备子女教育金不一定用教育金险
最近很多小伙伴问赵小姐该怎么给孩子储备教育金，要不要买点教育金保险。我那会儿孩子还没有出生，但我已婚了啊，我时刻准备着，哈哈哈！已经开始给未来的小朋友准备教育金了。下面是我的投资组合，供大家参考：1.国债40%。
车子可以买宝来，也可以买宝马，还可以是保时捷；旅游可以去北戴河，也可以去北海道，还可以去北极；房子你可以买大的，也可以买小的；但是你总不能根据自己的钱来决定孩子是不是能上学吧？
你应该不会说：“儿子呀没钱了，少上两个月吧。”“闺女啊，今年没钱了，在家休一年明年再上二年级吧。”
所以给孩子的教育金一定要有一大部分是非常安全的，绝对不能出事，一点风险都不能担，我想这部分钱没有比国债更适合的。这部分钱会一直坚持下去，中国在它就在！2.沪深300基金定投（30%）。
我看好中国的未来，通胀那么厉害需要一些增值的投资手段，这个功能非沪深300莫属！一次性投资基金风险太大了，7亏2平1挣钱，我从来不觉得我比世界上90%的人聪明，所以凭什么我是那10%挣钱的人呢？我不乐意冒险，所以这部分我选择了定投沪深300，而且这部分一定会坚持到底，上交所深交所在，我就在！3.攒钱助手顺势而为（30%）。
如果一定要在这两年投资品种中选出一个最火的，那一定是P2P。综合考虑收益性安全性火爆程度，那一定是攒钱助手。人做投资要顺势而为，跟着大方向走才能赚到钱，所以我近两年都在买攒钱助手。这一部分钱短期会坚持，但如果两三年后有了更好的选择，我也会换别的，什么火投什么。该投多少钱？将来用多少，现在就投多少。1.我的投资组合的收益。
目前五年期国债虽然达不到5%，但考虑到我之前买过很多6.15%的国债，综合考虑国债的收益按5%计算；定投这部分每个人能承受的风险不一样，收益也不一样，但我的投资目标是20年，预计年化收益约8%；攒钱助手一年期8.8%目前来看那是妥妥的。
我的组合收益率＝5%×40%＋8%×30%＋10%×30%＝7.4%。
看起来收益不错。大家都知道有个叫通货膨胀的东西吧？虽然国家每年公布的通胀只有2%~3%，但这主要是基本生活成本，猪肉啊大米啊什么的不会涨价很厉害，真正厉害的是教育费用和医疗费用。当然你会说了，现在上学都免费了呀，但现在家教多贵啊，补习班多贵啊，兴趣班就更贵了。而且我可以负责任地预言，未来这笔费用会更贵！所以我的7.4%能不能跑赢教育费用的通胀还真不知道呢。2.我的结论是：将来用多少钱，现在就准备多少钱。
收益都被通胀吃了！如果你预计将来孩子需要20万，现在就要陆续投入至少20万，比如每月投资1千，连续投个20年。虽然等到孩子用钱的时候，差不多20年后了，这其中每年的收益你就不要算了，基本都会被通胀吃掉。为什么没有教育金保险“我这儿有一款教育金保险特别好！高中每年给孩子2万块教育金连续给3年，一共6万块；大学每年给孩子4万块连续给4年，一共16万块；25岁还能一次性给孩子10万块，创业也好，娶媳妇也好。”“一共能给你32万块呢，白纸黑字写合同里面的。每个月才2030.49，钱也不多都不够您一个月的油钱的。把孩子的未来都规划好了，这也算是给孩子的一份大礼不是……（此处省略一万字）产品好啊！”
接下来怎么办？掏钱吧。停停停！你算清楚了吗就掏钱？
赵小姐来给你好好算算，上面这些全部内容总结起来就是下面这张表（屏幕宽度问题，每月2030.49换算成每年24360）
这张表什么意思？
看红色字体IRR＝1.72%。这句话的意思就是，你现在每年掏24360元不要买这个保险，自己去存定期也好、买国债也好、买理财也成，只要你的收益能够达到年化1.72%，这份教育金保险能给你的，你自己也能够给自己。
慢着慢着，赵小姐，人家这可是保险，不仅到期返钱，还有保障功能呢。你看“投保人不幸发生意外事故，导致身故或全残，免交剩余保费，保障依然享受”。这点很重要的！哪怕我发生意外了，我不用再继续交钱，孩子也能继续有零钱呢，多好啊！
这个是很重要，但如果可以通过其他途径获得呢？
仔细看这句话“投保人发生意外，免缴保费”。免缴保费是不是可以理解为得到了剩余没交保费那么多的钱？获利最多的情况，投保人交了第一年保费就意外身故了，剩余9期（24360×9＝22万）22万保费不用交了。你买份22万的意外险所有问题不都解决了吗？22万意外险一年多少钱？只要120块。
综上：这份教育金保险，就是一份收益只有1.72%的投资＋22万意外险（每年还递减，因为剩余的保费每年都在减少）。
所以我一定不会买。随便投资一下，5%的国债总是有的，稍微配置一下，7.4%了。自己买意外险，我买100万的保额孩子做受益人，才500块好不好。为什么要买收益这么低的教育金保险呢？
所有像我这样按月领工资的人都不应该买这种教育金保险。但如果你说，你是做生意的，今年有收入明年生意不好可能就没有收入了，那你一定就要买。或者你们家拆迁了，一下给了几百万，你也应该买，因为你要是有钱的时候不买，可能过两年钱都被你花光了，一分也没有了。
其他人就算了，好好自己理财，给自己买好意外、定期寿险、重疾保险就够了。
1.2 女人不易，爱自己再多一点
1.2.1 9张保单，照顾女人一生
如今主流价值观对男性的要求就是事业有成，仅此一点足以掩盖其他所有。对于女人，你要和男人一样事业有成、高薪养家供房贷供车贷，但这远远不够。你还要家庭幸福婚姻美满，老人你要管，孩子你要教，亲戚你要照顾到，洗衣做饭样样拿手，脾气好身材好皮肤好……
女人活得这么不容易，为什么不多爱自己一点呢？女人的一生需要这9张保单照顾好自己，还有自己爱的人。人生第一阶段：刚毕业未成家第1张保单：定期寿险——以爱的名义爸爸妈妈我爱你！
人生第1张保单一定是参加工作后，用自己的收入以父母作为收益人，买一份定期寿险，没人可以忽略这份保险！
爸妈把你养大真的十分不容易（此处省略一千万字）。尤其是独生子女，我国有超过百万个失独家庭，中国的老百姓活的就是孩子，没有孩子就什么都没有了。虽然保险弥补不了这种精神创伤，但至少可以在经济上补偿一些。
我买了50万，只为万一发生时他们可以在物质生活方面好一点，再好一点！第2张保单：意外险——谁也不知道意外和明天哪个先到！
逛个超市都能被精神病捅死有木有？坐火车都能出轨被撞死有木有？马路杀手满街跑有木有？当意外事故发生时，从某种程度来说死亡可能是一种好的结果，最坏的情况莫过于半死不活重度残疾，这样情况寿险也不管，只能靠意外险了。
我买了30万，每年不到200元，正在考虑增加到50万。第3张保单：重疾险——只为不拖累任何一个你爱的人！
这年头得了重疾，没有个十万八万的你敢去医院吗？老大不小了，把你爸妈一辈子辛苦的养老钱拿出来给你看病，你好意思吗？你真的觉得你的男朋友爱你爱到愿意为你负担这么大笔医疗费的程度？就你自己那点积蓄，也就够看个肺炎什么的吧？你不会真的就想等死了吧？
说你有医保，说得好像别人都没有似的，社保只能报社保目录里面的药，还只能报销百分之六七十。进口药和高级别的治疗手段社保都不会给你报销的。
为了我能有尊严地去看病，为了不拖累我爸我妈，我买了15万重疾，每年差不多1000元。人生第二阶段：结婚生子第4张保单：定期寿险——爱情的最高境界就是为你去死。
世界上最浪漫的礼物是什么？房子、车子、票子、鸽子蛋……都不是！最浪漫的礼物是以配偶为受益人的一份定期寿险。这世上的一切除了生死都是小事，即便摊上死亡这等大事，我也要照顾好你！我不在了，我也要留下好多钱替我好好照顾你！
多数夫妻结婚是会贷款买房买车之类的。建议以负债金额为保额购买一份定期寿险，对方做受益人，这是你们给彼此最好的礼物。第5张保单：女性健康险——就是要爱自己多一点怎样？
家里女性长辈总是说：“女人生个孩子，就是阎王殿里走一遭。”“乳腺癌、宫颈癌”如雷贯耳，如临大敌。为自己买份女性健康险，每年不到200块钱，就是要爱自己多一点，怎样？第6张保单：儿童综合险——嘿，新生命，尽一切去爱你。
小孩子活泼好动、自我保护意识薄弱，免疫力弱易生病。为孩子购买一些综合保障意外、医疗、重大疾病还是很有必要的，每年不到500块，这买卖，值！第7张保单：子女教育金——再穷不能穷教育。
望子成龙，望女成凤，是中国家长的传统价值观。培养一个小孩，撇开家长的时间、体力和精神成本不说，光是付出的家庭经济成本少则四五十万，多则一二百万。小朋友上学的金额和时间都没有弹性，因此要提前做准备，原本子女教育金保险是非常不错，也是必不可少的，但考虑到产品的收益这么低，这部分建议通过其他投资进行。人生第三阶段：人到中年第8张保单：养老金——未雨绸缪，规划养老。
养老金替代率低：目前我国养老金替代率约为30%，也就是说退休前你一个月工资10000块，退休后养老金能有3000块就不错了。3000块钱能保证你每天吃上馒头，能不能吃上咸菜都不一定。想要老了之后活得体面活得有尊严，国际惯例替代率至少要80%。缺口有多大，5000块啊！
女性需要更多的养老金：女性平均工资只有男性的75%，还早退休5年；女性的平均寿命比男性长5岁，夫妻双方一般男比女大2～5岁。也就是说一般在老爷子去世后，老太太会继续一个人生活7～10年。
指望儿女养着自己？你还是省省吧，孩子不啃老就阿弥陀佛了。所以你还是在有能力的时候为自己储备一笔养老金，原本一张商业养老保险单就能解决的问题，现在需要你通过其他手段去投资储备。因为商业养老金保险的问题和子女教育金保险一样，收益水平太低了，养老金储备方式也请参考子女教育金的储备方式。第9张保单：终身寿险——财富传承。
通过这张保单，你可以把你的钱，在你走后，留给任何你想留给的人。当然由于国内尚未开征遗产税，这张保单的功能你完全可以用一张遗嘱来代替。
综合来看，前面6张保单是非常必要又无可替代的。7～9这三张保单就目前国内的形势来看是不建议购买的，建议通过其他投资实现。
如果说对应时期的那些保单，你觉得保费太贵，自己没有能力负担的话，我的建议是可以先把保障期限缩短，也不能落下。应该买30年保障期限的，买不起先买个10年的，等经济充裕了再补充完善。
1.2.2 经验谈：孕妇应该如何买保险
怀孕对于每一个女人来说，都是人生至关重要的大事。赵小姐平时就好琢磨保险啊、理财啊、养老啊、退休啊，这次当然也没能放过自己怀孕的机会，琢磨着给自己买份“怀孕保险”。
各处搜罗了一下，发现每家保险公司差不多都会有那么一两款。找了几个网上能看到保费和条款的，各家的产品都差不多，没有什么新的花样，于是找了一款还算有代表性的来分析一下：
这个产品保费是800元/年，没怀孕或者怀孕不满28周可以购买。保障就是三块内容：1.孕妇罹患指定疾病给5万。
孕妇只有罹患指定的妊娠疾病的时候才会给钱，所以我去看了看那些个疾病，因为不是专业医生，我只能凭我的感觉说啊。
弥漫性血管内凝血：血管内的血都凝固了不等于死了吗？
侵蚀性葡萄胎（或者称恶性葡萄胎）：身边有朋友是葡萄胎人工流产了，但是五六周的时候就能知道是葡萄胎，因为一直都查不到胎压和胎心，所以我觉得对于已经建档的孕妇这个也没用。
胎盘早期脱离：听着就很危险，百度了下，说是发病急、进展快、可危及母子生命，一般和血管疾病或撞击有关。
子痫症：以我的认知和高血压有关，2016年春节前后不是有个研究院的女生在北医三院死了，就是这个病。
羊水栓塞：百度百科说发病率为4/10万～6/10万。
仔细琢磨一下，我自己觉得没什么太有意义的。2.小宝先天畸形给5万。
现在的女人生孩子，就像是申请了一个游戏号，每月通关打怪一样去产检，而且以现在医学的水平，我个人觉得能发现的畸形早早就发现了引产了。要真是产检这么多次都发现不了，那概率也太小了吧？所以我觉得这部分发生的可能性极低，也没啥必要。3.孕妇死了给5万，小宝死了给5千。
实在有点不明明白，这么点钱，是丧葬费吗？
寿险自己有买，不需要。小宝真有事，看不上这5千。可能有人会说了：“人家保险公司专门设计的孕妇产品被你赵小姐否定了一个遍，你到底想要什么样的保障啊？”我想要：1.生孩子的费用除了生育险，剩余的钱也能报销，最好是社保外的费用也能报销。
这个我曾经在很久以前就关注过，很多人都渲染过公立医院的医生态度多恶劣、人多多、床位多难找等等。所以我曾经想过去类似和睦家一样的私立医院生产。大概费用不一定精确，产检套餐需要2万左右、顺产套餐需要10万左右。自己负担着实觉得“亚历山大”，所以在怀孕前我看过一些包含和睦家在内的高端医疗保险。
我现在的年龄是30岁，购买这种高端医疗保险的费用是每年2万～3万元。然后你去和睦家等私立医院、协和医院国际部，还是叫特需部的费用都能报销。
但是他对生育有一个一年的等待期，也就是说你买了这个高端医疗险，一年后怀孕才可以报销，怀孕还得10个月呢，也就是你至少得买两年。但这还不算完，怀孕又不是去菜市场买白菜，去了就买了？
也就是说，保守估计，要想使用这款高端医疗险去和睦家生孩子，至少要连续买三年，每年2万～3万，总计6万～9万。这都快赶上自己去买套餐的价格了呀。好吧，还是便宜了三五万。
不不不，保险公司没有那么简单，他们还有更夸张的限制。
我咨询的某家保险公司说，因为很多女性就是为了生产才买这个保险的，生完了就不买了。所以要想享受生育报销，需要同时有另外一名成年人一起购买这个产品。也就是说我要花将近12万～18万，负担两个人三年的高端医疗保险费用才能享受，那我还不如直接去和睦家买套餐呢。
那有没有，我就在公立医院生，一共也就花个大几千块钱的，能把生育险报销剩余的那些给报销的保险啊？很遗憾，我找了一圈，没找到。
所以第一个想法报废，保险实现不了这个功能。2.生孩子毕竟是鬼门关上走一遭，孩子出生后，我的责任也会变重大，想增加点寿险。
赵小姐之前有20年期50万保额的寿险，每年400元保费，买这份产品是为了赡养父母这份责任。孩子出生了，我的责任会更重，如果我有不测，希望有钱留给他，使他健康成长。所以我准备再买一份20年期50万的寿险，受益人是孩子。
看了几款产品：
人保精心优选：怀孕以及生产后三个月内不能购买。
合众爱家无忧：孕28周至产后4周不能购买，我虽然不到28周，但是我之前买的就是这个，这个产品限购一份，所以也买不了。
新华i健康：等待期两年，我最需要保障的这一年没有保障，所以放弃。
结论就是：等我生完三个月再去买份精心优选，你如果是在备孕也可以赶紧买了，免得怀孕了买不了。3.怀孕这一年，还有产后的一年，觉得身体会变差，万一要有个大病，重疾保额增加增加。
虽然单位有补充医疗，之前也买了15万的重疾险，还是想再买点重疾险。其实对于我最理想的是，保障期2年，等待期越短越好。但没有啊！
新华i健康：怀孕不能买。
合众定期重疾：孕28周到产后4周不能买。
幸好我还在可以购买的范围内。但是这个产品其实并不满意，因为最短的保障期限要20年，对我来说有点浪费。
20万20年保障期限，每年900多点，但是暂时没有更合适的产品，所以就买了这个。我是想，等两年后，我就不再继续缴费了，把它退了，所以屁颠屁颠地去买了款保险。
综上所述，由于产品购买的限制，怀孕后，我只是增加购买了20万的重疾险。剩下的生完再说。
1.3 家庭保险规划
1.3.1 典型85后小夫妻——赵小姐家的保险之路
赵小姐今年30岁，典型的80后……2008年毕业后误打误撞进入“宇宙行”，做起了大堂经理，天天忙得四脚朝天为别人数钱数到手抽筋。这一年我光荣地加入了月光族！
2010年开始每个月发了工资，我都强迫自己先存1000块定期，就算月末饿死也不能花！就这样，加上年终奖，我攒下了人生的第一个2万块。
2011、2012年又陆续尝试了基金定投、12存单法（后来才知道这么洋气的名字），但以宇宙行理财为主，那时真的是银行理财的天下，股市不好，互联网金融还没这么火。
2013年结婚买房后，又回到了身无半分存款的日子，一切从零开始。
2014年开始接触互联网金融，基本已经放弃定期存款了，用灵活性和收益性都更高的小火鸡代替了定存。
作为距离钱最近的人，我家的理财规划做得还不错吧？请准许我小小嘚瑟一下，嘻嘻。
在银行的这几年，见到了太多人，什么都不清楚，就签字买了一大堆不知道是什么鬼的理财产品。理财经理们为了完成任务，多拿奖金也不得不只说半句有用的话，一堆没用的话忽悠他们各种买。
我真心想说，钱是你自己辛苦挣来的，不是大风刮来的，买什么自己都先多学学。别为了给银行和理财经理创造收入，白白损失自己的钱。
银行销售的产品，争议最多的就是保险和信托。
信托一出事就是大事，因为至少100万起。但这个还是少数人。更多的人都是被保险骗了。起点低，几千块钱就可以买，所以被骗的人也多（也不能说被骗，要怪还是怪自己没搞清楚）。
为了使得自己不上当，我花了好多时间去学习保险到底是一个什么东西。我的结论是：保险真的是个好东西，有些风险只有保险能够转移。但是中国的保险被做烂了，真正保障功能很强大的保障型保险没人问津，卖保险的因为不挣钱也不卖，而那些个声称既有保障功能又有理财功能的鸡肋产品横行霸道。
在搞清楚这些之后，我陆陆续续买了很多保障型保险（银行肯定不卖的，几百块保费还不够费事的呢），300多万（当然是保额，不是保费哈），但每年保费只有6000左右，保障了赵小姐、老公、爸爸、妈妈、弟弟五个人。1.弟弟——刚参加工作的单身一族。
25岁、典型的90后小盆友；刚毕业挣钱少、几乎月光（红包支出特别多，他说就放零存整取了），没太多的存款；真是一个人吃饱全家不饿的状态。（1）意外险。
弟弟有个好哥们，家里独生子富二代。某年大年三十儿晚上骑摩托，白发人送黑发人。那天弟弟语重心长地问我：“他家有那么多钱，这是换了我，咱爹咱妈也没钱，怎么办呀？”想不到小家伙还有这等觉悟，不过意外真的是太可怕了，谁都不知道明天和意外哪一个先到。
所以我给全家所有人买了意外险，开始的时候是每人每年240块，30万意外身故残疾＋3万意外医疗。
从最早在代理人那里买那种意外保障卡，300元左右；到后来在网上买，几乎一样的保额变成240块；2016年到期后陆续换成了规划君推荐的好规划底价保险，一样的保障内容便宜了60块，变成每人每年180元。
也去看了很多说比这个便宜的，但保障都缩水了，以赵小姐多年买保险的经验看，这是目前市面上性价比最高的意外险。（2）重疾险。
我们家人都是微胖体质，感觉总是在健康上比别人差了那么一点。现在北京这雾霾天儿，真担心自己会得肺癌，所以给弟弟买了15万重疾、保额不算高，我的意思是先给他买点，等他再大些了，让他自己再补充吧。我是姐姐不能管他一辈子呀。
总结：对于像弟弟这样单身小青年来说，没有太多的责任，照顾好自己就是最大的任务。所以买个意外和重疾就够了。寿险对他来说，如果保费预算多，买点也成，不买也不是什么大问题。但是重疾一定要买，以他自己的收入和存款，重疾肯定是没钱治疗的，到时候还得爹妈出钱，爹妈有钱会给出钱，像我们家这样子，爹妈没钱的呢？2.我和先生——两口之家向三口前进。
85后小夫妻，我在银行他在政府，五险一金收入稳定；两边父母四个老人目测5～10年都暂时不用我们花钱照顾，逢年过节礼节性照顾金额可忽略不计；结婚两年，存款有但不多，贷款倒是不少；5年内还面临着要孩子，小区幼儿园每月3500只是学费，还得等着摇号买个车，带着娃娃出去玩长见识，顿感压力山大。（1）意外险。
因为不知道意外和明天哪一个先到，上面已经提到了，全家都买了意外险；30万意外身故残疾＋3万意外医疗＝180元/年。（2）寿险。
我们两个人收入相当，任何一方出现意外，另一个人贷款还起来就会很费劲，外加上四个老人和一个孩子，活着的那个人都会很艰难，因为对彼此的爱，还有对父母孩子的爱和责任，我们两个人分别投保了50万的寿险。
现在孩子还没有到来，只考虑房贷和父母各买了50万，有了孩子肯定不够啊，到时候夫妻双方会每人再增加50万寿险。（3）重疾险。
现在北京这环境，大家都懂哈；年轻人的工作压力呀……是吧；装修污染什么的，各种疾病年轻化真的是太可怕了。真担心自己万一生病了，花光家里积蓄不算，说不定还得再去借钱，一病回到解放前啊。“宇宙行”除了五险一金，还有补充医疗，具体细则不说了，总之基本自己不用负担太多。之前有个阿姨得了脑瘤，在天坛做了两次手术、花了40万，社保报了十多万，单位补充医疗报销了差不多20万，工会还给了几万块钱。所以我的重疾险只买了15万，要是离开宇宙行，我会立刻再增加15万的重疾。
重疾险买的规划君推荐的新华i健康，因为常年银行工作压力大多少有点亚健康，所以需要体检的估计我身体也不会特别好，干脆选这个不用去体检，五分钟投保完毕，soeasy。
先生单位说是国有企业，但福利没有“宇宙行”好，只有五险一金，所以给他买了30万的重疾。真生病了30万够也就够了，不够说明这人也就差不多了。
总结：像我和先生这样刚成立的小家庭，两个人除了要照顾好自己，更要照顾好彼此，这是我们的责任。照顾自己意外和重疾肯定要买，照顾彼此就只能是寿险，必须买。3.芭比妈咪——安享晚年老两口。
60后老夫妻，没有五险一金，只有新农合。其实他们两个是太需要健康保障了，重疾医疗都需要。有多需要每一个做儿女的都懂，不想赘述，怕自己眼泪掉下来弄脏了键盘。（1）重疾。
这个年龄买定期的只找到一款产品，还只能保障10年，真的是不管用啊。看了好几款终身重疾，保障10万，每年交1万甚至1万多，我只能“呵呵”了，还是自己攒钱吧。
我只期盼上天照顾，他们健健康康的。但谁都知道，人年纪大了不可能一直健健康康的，只希望不好的事情来得晚一点、再晚一点……（2）高端医疗。
没有给爸妈买成重疾险，我真的是不甘心啊。但老人家年纪大了我知道，保险公司也知道，谁也不会做赔本的买卖。后来我想哪怕多花点钱，我给他们买个医疗险吧，高端医疗险，这个老年人也能买。
这产品真好，看病还能去私立医院，社保外的也报销，真好，哪哪都满意，好的就买这个了。理想很丰满，现实却很骨感。保费一人一年两万多，两人一年5万多块！此刻我真恨自己挣钱怎么这么少，我要是一年挣100万，眼儿都不带眨一下就买了。
因为我接触金融、接触保险的时候他们就已经50岁了，我尽我所能，也没有找到一款经济实惠、性价比高的健康保险买给他们。我只想等我老的时候，我的孩子不用为我操这份心。
截至目前，爸妈每人买了一份意外险，意外造成的小伤小痛可以给报销了。要是大病大灾，就只能靠新农合报销一部分，剩下的我和弟弟负担了。
总结：中老年人最需要的就是健康保险，医疗也好重疾也罢。但是保险就是保险，不是一般的商品，不是你想买就可以买的，等不再健康需要保险的时候，想买就晚了。4.关于孩子。
赵小姐的干儿子浩浩今年2岁，明年就该上幼儿园了。浩浩爸爸是赵小姐的男闺密，两口子都是公务员，家里条件不错。
孩子刚出生，就有做保险的亲戚去忽悠他们买教育险，一年交好几万，上高中大学返钱的那种。赵小姐果断没让浩浩爸爸买，我说你有那钱就给自己买份保险，每年花不了几百块钱。真出事了赔给孩子的一大笔钱也能好好生活学习。
另外小男孩好动淘气，买份意外也很有必要；再买一份到浩浩20岁或者25岁的重疾，20万保额。两项加起来一年500块足够了。
总结：爱孩子给自己买保险，孩子做受益人；爱孩子就给他未成年的保障，以后的事情交给孩子自己去处理；一切都为孩子安排好了，真担心将来孩子生活不能自理……
1.3.2 给90后小夫妻的购买保险建议
今天收到一位妹子关于保险的咨询，我觉得他们家还挺有90后小家庭的特点，就专门开个帖子，也给其他90后小夫妻一个参考。表格中的数据是根据财蜜提供的资料提炼的。
家庭情况分析：1.这个家庭的收入在当地（目测是三四线城市）应该算是中等水平。
有了小宝，支出还能控制在每月1000，真厉害！现在每年大约有6万元的结余，80%的结余率真的是太厉害了。如果两年内要买车就要花光所有积蓄，或者就得贷款了，可以考虑买个便宜点的车或者晚一点买车。2.考虑到家里有孩子，留出紧急备用金。
虽然说预期未来三年收入和工资都不变，但还是建议你先至少留出1万块钱放在货币基金，以防万一有个什么用途，据说这叫紧急备用金，一般建议为3～6个月的生活支出，但是考虑到有孩子我觉得还是稍微多点比较好一点。
因为现在家里储蓄为0，我觉得你还是先把这1万块留出来，再进行保险配置，这个过程可能需要三四个月吧。3.保险购买顺序上，丈夫作为家庭经济支柱，建议优先为其购买。
考虑到孩子在妈妈心头的位置。在这个家庭中，建议优先为孩子和先生购买，自己可以稍后一些。如果保费预算确实有限，可以考虑降低重疾险和寿险的保障时间，这样保费可以低很多。等过三五年手头富裕了，可以再补充。保险和理财从来都不是搞一下就完事了，都需要不断地调整更新完善。4.买什么保险呀？买多少呀？
对于这个家庭我的建议如表格所示，下面会展开一一详细说。丈夫：寿险和重疾
你对丈夫的保险计划是寿险和意外。因为其健康状况良好，基本不吸烟也不胖，所以去买人保的精心优选还是很有优势的，我觉得应该能是个超优体，即使50万寿险附加20万的重疾，每年也就1000块。同样的年龄要是买那种没有体检统一按照标准体收费的保险，1000元也就50万寿险，所以你自己考虑是不是要保留这部分重疾保障。
已经有小宝了，在小宝成人之前你们两个的责任是最重大的，所以保障期限我建议暂时选择20年，一方面同样的保障，如果选择30年，保费会贵一倍。另一方面过三五年，可能买房换车了，资产和收入也会改变，可以到时候再调整。
想在25岁的时候就考虑好一辈子的事情不太可能，陆陆续续慢慢调整就好了。妻子：寿险和重疾
考虑到妻子的收入2.5万/年，原本不建议你买精心优选的，因为至少要选择50万的寿险对你来说稍微有点多。但是去看了其他产品，你这个年龄，精心优选50万寿险＋20万重疾，每年650左右。如果换成其他不需要体检统一按照标准体收费的产品，20万寿险＋20万重疾就差不多每年650了。
所以我本着花一样的钱，干更多事情的原则，还是建议你买精心优选。
意外险可以选择和丈夫同一款产品，因为考虑到收入，可以将保额降低到10万。其中宝航1万元的意外医疗，对于平时的一下小伤小碰还挺管用的。孩子：医疗和意外
中民国寿健康宝贝A计划10万意外＋10万医疗＋1万意外医疗＝350元/年，这个产品我很喜欢他的10万的住院医疗，其实剩余的保障10万意外身故＋1万的意外医疗，完全可以由用10万意外险替代。但是如果那样想单独购买10万医疗保险基本就没有了，所以我觉得还是这个比较靠谱。另外，等孩子到了3岁，就可以换成190元/年的那个了，价格更实惠了。
重疾险建议买个20年期限的。18岁上大学，22岁毕业，你买20年已经保障到孩子大学毕业了。足够了，剩下的事情交给他自己吧。
相信咱自己的孩子22岁肯定可以生活自理了，不用什么都当妈的给包办。而且你真给他买个六七十年的保险，或者考虑孩子养老什么的就真的属于没有必要了，保费多花十几倍不说，还不如为自己安排好养老现实呢。5.其他投资。
毕竟孩子上学是一笔不小的费用，现在每年剩余的钱也挺多的，建议可以考虑其他投资方式，但一定不要买教育金保险哟，那玩意儿收益太低了。
1.3.3 保险备忘录——妈妈再也不用担心我忘缴保费啦
赵小姐家爸爸妈妈弟弟先生和赵小姐五个人，一共购买了11张保单，保额总计300多万，每年保费6000元左右。见《典型85后小夫妻——赵小姐家的保险之路》篇可以看赵小姐买的全部保险。
其中有一年期的意外险，到期需要继续购买；10年、20年的重疾或者寿险，需要到期记得向相应的银行卡存钱（这年头货币基金秒赎，所以我的银行卡里活期余额基本为零）。
这11张保单到期日又分散在一年四季，真是百花齐放啊。记不住啊记不住，长险到期没交费还有两个月的宽限期，可万一一年期的意外险到期没有续上，不就等于又裸奔了咩？受其他妹子的理财备忘录启发，也做了一个保险到期提醒备忘录：
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