数字货币(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：王菠,愚公,韩晓明

出版社：中国电影出版社

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数字货币试读：

前言

人类不断追求一种能取得共识的新货币，它应当具有世界货币的核心职能，又具有一种开放式的记账新模式。这种“通达”，就是本书要阐述的——在高科技推动下，可以打破各个区域限制的、贯通一致的新流通货币，简称“数字货币”。

如果做这样一个比喻：互联网是新路况，数字货币是新车况，驾驭者是新思维，三者组合起来，就是网上的“高铁新时代”。

2015年，是“互联网+”拉开新时代的开端年。李克强总理在第十二届全国人民代表大会第四次会议作的政府工作报告中将“互联网+”正式纳入顶层设计，成为国家经济社会发展的一项重要战略。报告中指出：“制定‘互联网+’行动计划，将推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业紧密结合的新发展。”在“互联网+”的新时代，商业社会将面临各种新变化：第一，提升现有商城式“电子商务”发展新模式；第二，将改变新兴工业“互联网+物联网+智联网”的运营新经济；第三，将改变“互联网+金融”发展的新格局；第四，将在“商业圈+娱乐圈+旅游圈+金融圈”等紧密连载一起，为互联网新经济，创造新的内容，做出许多新的发展尝试。

因此，数字货币将会给整个社会经济的发展与进步带来强有力的推动，数字货币的新时代从此也将拉开序幕。二、“互联网+数字货币”新战略

如果说互联网已经改变或在继续改变经济、金融、社会等多方面的发展格局，那么数字货币将在这个基础上，再一次改变深层商业，形成“社会+经济+金融”的新模式。

数字货币在互联网环境中产生，从小众的密码学爱好者向商业圈渐进，并融入互联网中的“信息通信技术+云计算”等高科技领域。诸多传统行业的原有市场交易模式受到数字货币这一新兴事物的挑战。新技术的出现，给整个社会带来安全环境下极大的便捷，把一切复杂的运营模式变得更加简单，使原有的行业模式接受了新体验，获得了新认识。人们对数字货币在未来生活中的作用，将给予更高的预期。新的社会运营生态，将会被创造出来。

数字货币将全面应用到社会各方面，形成了诸如以下几个新变化，其根本改变的是什么？总结来说就是4个字——互联互通。这些变化表现在：一是“互联网+大金融圈”；二是“互联网+大交通圈”；三是“互联网+大医疗圈”；四是“互联网+大教育圈”；五是“互联网+出租车圈”；六是“互联网+大娱乐圈”；七是“互联网+大商业圈”；八是“互联网+全球一体化”等等，推动新生态环境的产生与发展。

这八个领域由过去各自为政的集中式交易系统模式圈，逐渐转换成以数字货币为中心的“点对点式”模式之上的一站式交易新模式。数字货币的营运将替代电子货币，并挤压掉“中介区域”的交易环节与交易成本，最终会使这八个分散的独立模块圈，融为一个统一的交易与支付网络平台，进而形成区域交易一体化到全球交易一体化的发展新趋势。

这个新时代的核心优势，就是重新构建与打造“去中心化下的开放化、包容化”的社会贸易发展下的数字货币新智能。三、“互联网+数字货币”新模式“互联网+数字货币”新时代，改变了什么？它将对社会运营形态、经济运营形态、技术发展形态、法律环境形态发生全方位改善，对原有运营模式产生一次极大的飞跃。“互联网+数字货币”新时代，最核心的东西是什么？它将进一步降低社会的总交易成本，提高社会的广泛联系，使联系更加紧密，提升社会的总产出量，提高社会运营的总效率和总效果。这是它带来的最根本性的力量。

正如我们已经看到的，互联网与社会运营中的出租车融合在一起，产生了遍布国内的各种新生事物，比如滴滴、快的等一大批新的出租新方式，给城市生活带来了简洁与便捷，降低了社会总的交通运营成本，创造了运营新效率。“互联网+数字货币”新时代，会涌现出许多新的存在方式，像新型的“大网络+大农业+大商圈+大社会”，紧密相连，将彻底改变农业的脆弱生存环境，将把有限的农业资源，提升到极大的高度，从而使有限的农业资源，获得更广阔的发展新空间。四、我们所处的竞争环境，唯一不变的是“变”

跟上变化就是机会，跟不上变化就是灾难。来看下面几个例子。

柯达公司曾经是一家世界五百强企业，其核心技术在1991年就领先世界同行10年，但到了2012年1月却破产了，被照相的数码技术替代了。

当“索尼”还沉浸在数码领先的喜悦中时，突然发现，原来全世界卖照相机卖得最好的，是做手机的“诺基亚”，因为每部手机都是一部照相机，因此“索尼”的照相机业务不得不进行大的战略调整，开始将目标聚集到手机摄像头上。

做电脑的“苹果”，把手机世界“老大”的诺基亚给替代了，而且诺基亚没有还手之力，2013年9月诺基亚被微软收购。

事实证明，现今社会中，“替代”是时代的主流。而“互联网+数字货币”新时代，可以替代传统的商业模式，我们可以将其比喻为网上的“新高铁模式”的到来。它由三个部分组成：一是路况，即互联网时代的进一步的延续与提升；二是车况，即分布记账模式下的数字货币的出现；三是人况，即逐步进入这个新时代的各利益方，并遵守同一个“游戏规则”。

在这个变化速度不断加速的市场环境中，我们记得比尔·盖茨讲过：传统银行如果不对电子化做出快速的反应，将成为21世纪即将灭绝的恐龙！“互联网+数字货币”新时代，将预示着社会从新技术到新经济的巨大变化。这种机会，正如阿里巴巴的马云所言，当机会来到时，开始看不见；当看见后，又看不起；当看得起，又看不懂；等这些全明白过来后只剩下六个字——来不及、跟不上。

新技术对原有企业的替代速度加快，不论你过去多么强大，如果你跟不上未来科学技术的更新速度，那么下一个消失的，也许就是你。

新机会表现为可遇而不可求，体现为“时势造英雄”。而当新机会到来时，就怕抓不住机会的“手”，因为机会是“稍纵即逝”的。因此，需要我们认识变化，适应变化，跟上变化，去拥抱这个“互联网+数字货币”新的时代的来临。在这个新时代，眼光决定未来，机会成就事业！

创新在于新视野、新技术与新模式。体现在数字货币方面，它的成功运营需要必备三个条件：一是新技术。区块链技术的创新应用与发展，使许多原先不能计算的交易实现了得以计量的可能，这就是“虚要虚到顶”。在新技术方向上，做正确的事。这是计算机在互联网上的又一次飞跃。二是新理念。分布记账新模式，使整个社会化交易更加简易、方便，在运营中使用正确的记账方式，这就是“实要实到根”。三是新价值。数字货币的出现，使每一笔交易的“来龙去脉”，从实物形态到价值形态“一体化”，达到可追索、可跟踪、可监测。使所有的商业活动变得很透明，很清晰，同时又具有防假、防伪功能，以降低交易成本，提高交易效率。

未来社会的新发展，将从这里起步，构建一个全新的、数字化的，以新的商业信用为基础的，以新的金融信用为根基的市场大厦！第一章数字货币：互联网时代的新使者君子之心，常存敬畏。——《中庸注》场上最看重一个字——奇，而互联网上的“新使者”数字货币，在军事上讲，就是“出奇制胜”。出奇制胜需要创新，创商新就是谋划“另辟蹊径”，就是“突破重围”，就是“披荆斩棘”；创新就是要打破“百战百胜”的旧的红海竞争模式。通过创新实现“不战而胜”的蓝海战略先机，关键在于当别人还看不到机会时，你就拥有了赢得比别人更多的实现机会的准备时间的优势。一、实体商业交易模式（过去的传统模式）

实体商业的交易模式是在有限的区域内，有限的客户通过购买商品来满足他们有限的需求，交易是通过纸币进行的。这一旧模式不仅因客户有限而致使公司无法进一步扩大利润，而且现行的货币流通体系对于不断增长的交易量显得力不从心。如图1—1所示。图1—1 传统商业模式

传统的商业模式正在被互联网经济这一新兴模式所代替。例如互联网金融对银行的冲击和影响将逐步加深，将会颠覆传统金融模式，改变金融格局，目前银行业利润增速下滑就是一个缩影。二、互联网上的商业交易模式（今天网上的商业模式）

互联网的发展，使“便利+快捷”这个商业新模式快速在网上迅速扩散并深入人心。互联网商业模式的核心，就是以客户为核心，不断“为客户创造价值”。因此，只有充分立足客户、满足客户，才能拥有市场，只有解放客户，才能最终解放你自己。

马云“三借”东风，发挥《三国演义》中“赤壁之战”的出奇制胜的战略预期，创造最大潜力的叠加式“借东风”，快速成就了他的创业梦想。马云和他的阿里巴巴打造的互联网上商城式“电子商务”模式，创造了在便利之上的“三无发展新模式”，满足了个人在网上购物的最大消费需求新市场。而阿里公司也因此在无限的区域，无限的客户，实现了“无限的业务增长”。这就是“不战而胜”，没有人能超前看到机会，也就没有人和他进行竞争。这种结果，使原有的商场模式在一夜间被颠覆，原有模式的战略规划在一夜间被改变。很多传统商业模式的“大佬”在马云的互联网商城购物模式出现后，纷纷发出“谁动了我的奶酪”的感叹。

人们将颠覆传统商业的阿里巴巴所创造的新互联网商业模式称为“阿里模式”。阿里模式是一种创新，也是一种发展，更是一种突破，它打破了原有模式，实现了“另辟新径”。而商场上奉行一句话，“没想到，就是最大的商机”，这实际上就是“不战而胜”。新的商业模式，不再是简单的“1+1=2”，而是“1+1=3”或“1+1=6”。如图1—2所示。图1—2 阿里公司互联网上的“商业模式”

互联网上商业模式有这样几个要素：一是互联网，美国创造的网络将全世界连接在一起；二是引入投资者，比如软银集团董事长孙正义在2000年以2000万美元入股投资；三是智能手机的兴起，比如苹果颠覆传统手机使手机不只局限于通话；四是充分满足个人网上购物的需求新欲望。

阿里创造了这些的合理组合，这就是一种新的生产方式。这就是“1+1=10”。例如：2014年初，支付宝与天弘基金合作的货币理财产品余额宝上线7个月后，天弘基金宣布余额宝规模突破2500亿元，用户数超过4900万户。这就是互联网与传统金融行业相结合产生了“1+1＞2”的结果。三、互联网上微信支付“电子商务”模式

在新的市场模式被“不断创造”出来的同时，原有的商业模式就有可能被逐步替代。像即时聊天工具微信就推出了微信支付，这一新的移动支付方式不仅便利了我们的日常交易，而且方便了我们在朋友之间的小额转账。微信通过一系列的动作推广它的微信支付功能：在2014年除夕参与微信抢红包的人数就高达482万，潮水般的用户将他们的银行卡绑定到微信中来参与到抢发红包的活动中，收到的红包会存放在微信账户中。此时，腾讯财付通架构在微信中的理财通因为大量用户绑定了银行卡而增加了大量的潜在客户，人们在浏览微信时可以很方便地购买理财通内的理财产品。也是在2014年的春节期间，理财通的日入资金就超过了1亿元。微信支付的推出不仅增加了用户的忠诚度，还与传统理财产品相结合，使腾讯公司获得了巨大的收益。如图1—3所示。图1—3 微信支付商业模式四、互联网+数字货币商业模式（未来商业模式）

如果在现有的电子商务模式下引入数字货币这个“新使者”，我想会使商业环境发生翻天覆地的变化。如图1—4所示。图1—4 电子新模式“数字货币”仅仅需要自由注册一个账号，就可以实现互联网+数字货币这两个资源的组合，一种新的模式就被创造出来。其最大的优势就在于：第一，降低传统纸币运营成本，货币发行数字化，节约大量人力物力资本；第二，方便国家政府监管，数字货币清晰可查，让犯罪无所遁形；第三，取代第三方支付，更加安全和效率。

互联网+数字货币的新模式可以有效解决国家一直关注的难点，比如，互联网时代下如何强化新的监管方式；怎样防止市场造假与欺诈；如何提高市场交易的透明度，等等。

基于此，数字货币是电子货币的必然的替代选择，也是如今社会发展环境中的最大价值发现与价值创造。1.1数字货币的起源与演变

数字货币的出现并非偶然，是科技发展的必然。数字货币是人类不断追求更加完美的社会经济交易方式和全球贸易的便利需要，是人类在综合运用科技，逐渐探讨这种需求中获得的发现。要说数字货币，我们就要先看比特币被创造的过程，先从比特币被创造的历史开始说起。1.1.1 数字货币的被创造

数字货币的起源可以追溯到20世纪90年代，电子黄金就是最早的形式之一。电子黄金于1999年问世，它以真实的贵金属存量为基础。另一个已知的数字货币服务是LR（Liberty Reserve），成立于2006年，是一家位于中美洲的在线支付公司。它可以让用户将美元或欧元转换成LR，并且仅需1%的交易费就可以自由交换。这种双向服务后来被一些人用来洗钱，因此不可避免地被美国政府以洗钱的指控关闭了。近几年使人们对数字货币重燃兴趣的是一种名为比特币（BitCoin）的数字货币，其诞生于2009年，是目前最被广泛接受以及使用程度最高的数字货币。

比特币源自一名叫中本聪的人在密码学论坛上发表的论文——《比特币：一种点对点的电子现金系统》。在文中他宣称设计了一种通过点对点技术实现的电子现金系统，可以使在线支付能够直接由一方发起并支付给另外一方，中间不需要通过任何金融机构。

和法定货币相比，比特币没有一个集中的发行方，而是由网络节点的计算生成，是由计算机生成的一串串复杂代码组成。任何人都可以参与制造比特币，可以在任意一台接入互联网的电脑上买卖，不管身处何方，任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币，并且是匿名交易。随着比特币总量的增加，新币制造的速度减慢，直到2014年达到2100万个的总量上限，目前被挖出的比特币总量已经超过1200万个。

比特币是数字货币的起源，这个历史作用是不可替代的，也正是比特币让数字货币走进了社会大众的视野。比特币是去中心化的非法定数字货币的一种。货币需要经历发行和流通两个机制环节，而比特币如果从来就没有真正大范围地流通过，最终也只能成为一种可供收藏的“钱币”。

在美国加州，比特币等数字货币需要进行登记注册，在法律的底线规则中，只要不利用数字货币进行非法的活动，就可定义为是合法的。在美国纽约州开展比特币相关业务则需要申请牌照，否则视为违法。

比特币在现阶段的应用主要是跨境资本转移（这种转移还是不被所在国家法律许可的）。比特币在美国接受政府监管，美国商品期货交易委员会（CFTC）发布文件称，比特币和其他数字货币合理定义为大宗商品，与原油或小麦的归类一样。这意味着比特币期货和期权要符合CFTC的规定并接受监管。

数字货币也称密码货币，由新技术、新模式与新价值构成，使用密码算法的货币，它的货币优势如图1—5所示，这是一张最核心的价值图。图1—5 数字货币优势

数字货币分为开放式采矿型密码数字货币（以比特币为代表）和发行式密码数字货币。数字货币被定义为一个有别于物理货币（如纸币和硬币）的，基于互联网的货币或交换媒介。数字货币可以实现交易的瞬时性以及无国界的所有权转让，它不同于虚拟世界中的虚拟货币，因为它可以被用于真实的商品和服务交易，而不局限在网络游戏中。虚拟货币（virtualcurrencies）和密码货币（crptocurrencies）都属于数字货币。1.1.2 数字货币的新理念

数字货币与之前的货币形式相比，最大的创新之处在于数字货币有了全新的技术支撑，这一技术支撑就是区块链（Blockchain）技术。

区块链是指一个分布式可共享的、通过共识机制可信的、每个参与者都可以检查的公开账本，但是没有一个中心化的单一用户可以对它进行控制，它只能够按照严格的规则和公开的协议进行修订。其通过去中心化的、无需信任积累的信用建立范式，并集体维护一个可靠数据库，形成一种几乎不可能被更改的分布式共享总账。

从数据的角度看，区块链能实现数据的分布式记录（系统参与者集体维护）和分布式存储（所有节点可以或者选择保存数据）；从效果的角度看，区块链可以生成一套按照时间先后顺序记录的、不可篡改的、可信任的数据库，且这套数据库不是存储在某一个中心服务器上的。所以，区块链技术就是通过去中心化、去信任和加密算法去维护这套分布式数据库运转的技术。概括起来区块链有以下有五大特征：

第一，去中心化（Decentralized）。由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。

第二，开放性。系统是开放的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。

第三，自治性。区块链采用基于协商一致的规范和协议（比如一套公开透明的算法）使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全的交换数据，使得对“人”的信任改成了对机器的信任，任何人为的干预不起作用。

第四，信息不可篡改。一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久的存储起来，除非能够同时控制住系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。

第五，匿名性。由于节点之间的交换遵循固定的算法，其数据交互是无需信任的（区块链中的程序规则会自行判断活动是否有效），因此交易对手无须通过公开身份的方式让对方自己产生信任，对信用的累积非常有帮助。1.1.3 数字货币的商业价值

第一，比特币是一种自由的货币。比特币是由密码学爱好者创造出来的，没有任何国家的信用背书，属于民间的支付手段；比特币是一种点对点的在线支付手段，是购买方直接向出售方进行在线交易的手段，在交易过程中不需要银行等金融机构；比特币是无国界的货币，没有国界的差别，只需要接入互联网就可以在全世界自由流通。

第二，比特币是一种去中心化的货币。比特币是由特定算法生成的代码，也就是说是依靠密码学技术生成的货币，因此比特币没有发行机构，也就无法被一个机构或政府垄断或管理。任何人都可以通过运行“挖矿”程序来发现和获取比特币，获取的比特币有一串代码，跟人民币左下角的那一串序列号一样，谁拥有这一串序列号，谁就拥有这一比特币的使用权。因此比特币对每一个人来说都是公平的。

第三，比特币是一种安全的货币。基于密码学原理创造出来的比特币最突出的特点之一就是它的安全性大大提高。防伪造防重复支付机制及大量计算资源的“记账”背书使得比特币网络很难被攻破，比特币在网络中的传输极为安全。

第四，比特币的转账费用低、转账速度快。大额的比特币交易是免费的，小额的像低于0.01比特币的交易要收取0.0001比特币的交易费以确保交易更快执行。如果是使用数字货币来进行跨境的支付清算交易会大大提升交易完成的速度。像从中国汇出一笔钱到美国，如果使用数字货币进行支付的话仅仅需要半小时就可以到账，而现行的跨境支付体系则需要几天甚至一周的时间。此外，根据世界银行的研究表明，全世界每年的国际汇款大约为5140亿美元，平均汇款成本为8.85%，也就是说每年光国际汇款就要交纳约455亿美元的手续费。如果使用比特币进行国际汇款，则可以将这一成本降到接近甚至等于零。

第五，比特币的总量是可控的，因此不会产生通货膨胀。比特币所采用的特定算法使得其总量只有2100万个。最开始以每10分钟50个的速度增长，当总量达到1050万个也就是总量的一半时，增长减半为25个，而当总量达到1575万个（新产出525万，即1050的50%）时，增长再减半为12.5个。需要注意的是，由于总量固定可能会产生通货紧缩的风险。

需要注意的是，现有的比特币并不是最终形态的数字货币，我们要从这种认识偏差与思维错觉中走出来，未来的数字货币新价值要比“比特币”更加宽泛。未来的数字货币也许会更加丰富，但数字货币作为货币的基本属性是不变的，存在的形态会多样化，我们必须要有这样一个数字货币的视野与高度。比特币的许多特点被套用在数字货币上，这是一种认识误区。现有的数字货币也会在实践中得到不断的发展与完善，不能把数字货币与比特币的属性完全等同起来，这样会造成一种偏见与误解。正因为这个原因，我们确实要从认识比特币的起源开始认识数字货币，但数字货币要比比特币宽泛得多，不要受到它的局限，当然数字货币还在不断的完善与改进中。1.2数字货币的优势与缺陷

数字货币发展到现在，已经具备了许多之前的货币形式无法做到的优点，但同时我们也应该注意到，现今存在的数字货币仍然具有一些缺点。如果不将这些缺点改善的话，那么数字货币终究无法大规模流通，也就无法真正地为我们、为社会服务。1.2.1 数字货币的五个角色

要想对数字货币有较好的理解使其获得有效发挥，先让我们回顾一下货币的五大职能，从货币的五大职能中来分析数字货币在未来中的有效作用。未来数字货币的主要职能是支付职能，支付职能的发挥，会使整个社会交易活动变得更为简洁+安全+便利。

货币的五大职能如下。如图1—6所示。图1—6 货币的五大职能

在这五大货币职能中，数字货币的优势与缺陷并存。数字货币的优势在于对流通职能和支付职能的有效发挥，其缺陷是币值不稳定等矛盾。由于这样的一种缺陷，现行的各种商业圈的数字货币，难以成为一种有效的支付手段，大多数国家把它限制在一种商品交易的范围，就其货币的本质讲，不具有货币的支付职能。目前商业圈的数字货币缺陷分析如图1—7所示。图1—7 目前商业圈的数字货币缺陷分析图

具有实物形态的“天然黄金”虽然具有世界货币的职能，但它在各国今天的金融管理体制中已不再发挥流通职能的作用，而数字货币只是一种虚拟货币，不能与实物形态的黄金等值。从货币的本质讲，数字货币只是一种信用的管理工具，与各国的法定纸币具有同等的信用管理作用。1.2.2 数字货币的传奇

数字货币一旦成为一种现实的货币，最大的优势是降低了交易成本，增强了价值交易的可连续追踪价值，可提升微观经济管理水平，更可提升宏观经济的预警能力。

从现行的微观交易成本看，电子货币在网上银行的转账交易中，不仅要对每一笔转账收取一定的手续费，而且转账指令下达后，转账金额并不能即时到达目标账户；ATM机的取款或存款服务在跨行或者跨区时也会收取手续费。因此为了节约这笔手续费我们常常选择到银行柜台进行存取款操作，但这又增加了我们的时间成本。

ATM机操作模式，如图1—8所示。图1—8 ATM机操作模式

就连十分便捷的微信支付也在2016年3月1日起宣布对提现功能开始收取手续费：按照提现金额的0.1%收取，每笔至少收取0.1元。每位用户（同身份证账户）有1000元免费提现额度。这些无不说明在现行的依靠银行体系的货币流通过程中都会有交易成本。而数字货币不依赖实体网点和人工服务的特性使得我们可以跨过银行体系实现极低乃至零交易成本。

像比特币之间的小额转账交易费用十分低廉，每次交易只需支付0.0001BTC至0.0005BTC（BTC，bitcoin，比特币的缩写）的费用，而且大额的比特币交易是免费的。此外，我国目前每年流通的纸币为6万亿元左右，虽然这个数字在逐年降低，但其包括了印制、发行、更换、销毁，以及银行自动取款机和柜台的现金服务和企业、商户的现金管理等的管理成本，每年约超千亿元人民币，如果采用数字货币，将大大降低管理成本。

具体来说，数字货币具有以下优势：

第一，数字货币是公平的货币。像比特币不是由某一国家发行的，它并没有特定的发行机构，仅仅是依靠特定算法产生的，这就意味着无法通过操纵发行数量来操控比特币，因而比特币是一种自由的、非国家的货币。目前各国发行的货币除了发挥货币最基本的流通功能外，无一例外地承担起国家调控宏观经济的职能，而这往往伴随着通货膨胀的发生。奥地利裔经济学家哈耶克在他的著作《货币的非国家化》中认为，阻止通货膨胀具有无可比拟的重要意义，不仅是因为漫长而严重的通货膨胀本身会带来危害和痛苦，即使是温和的通货膨胀，最终也会造成周期性的萧条与失业。而通货膨胀主要是政府长期以来垄断货币发行所致。不管什么时候，只要政府不出面阻止，私人企业就能够提供选择货币的机会，并且在较早以前确实曾经向公众提供过这一机会，而那些在竞争中脱颖而出的货币的币值基本上是稳定的，从而防止了投资的过分扩展，也就防止了接下来出现的经济收缩。因此他认为，国家垄断发行货币弊大于利：最初，国家作为获得普遍承认的权威垄断铸币，担保铸币的成色，有利于促进货币经济的扩展，但这种制度具有一切垄断行为的弊端——你即使对于他们的产品不满意，也必须使用；更重要的是，这种制度禁止人们探寻满足某种需求的更好方法，垄断者是没有此种激励的。因此，数字货币的出现给了我们一次自由选择的机会，给了我们一次不必被强制使用某种货币的机会。

第二，数字货币的安全系数更高。纸币的出现虽然方便了我们日常生活中的交易，但是会有被偷盗以及收到假币的风险。电子货币虽然可以避免这些风险，但是会出现诸如银行卡被盗刷、信用卡诈骗等新的问题。数字货币则可以避免以上问题。以比特币为例，为了防止货币被伪造，比特币设置了保留全部货币所有信息的总账本。这个总账本可以对每一个货币进行追根溯源，对每一笔比特币交易进行记录，并且将每一笔交易记录在网络上进行广播，使得所有节点（即参与流通渠道维护的所有计算机）都保存有全部货币的流通信息，这样任意一个节点在交易之前就可以轻易地发现伪造货币，从而杜绝伪造货币的流通。

第三，数字货币的交易可以实现匿名交易。以比特币为例，由于没有传统银行开户和身份认证的过程，比特币系统是纯匿名的。虽然我们可以根据本地完整的交易记录查询到每个账号的流水信息，但却几乎没有办法知道这个账号的主人是谁，同样也没有任何人有能力操作他人账号上的比特币，这就很好地保护了使用人的隐私。这是人类历史上第一次从技术上保障了“货币”不可追踪、不可冻结、不可未经许可而占有。1.2.3 数字货币的不足

数字货币除了以上主要优势外，目前的数字货币还有一些不足：

第一，数字货币的币值不稳定。就目前来说人们对数字货币的了解不多，因此对数字货币的认可程度并不高，就连现在最为认可的数字货币——比特币，最早也只是在密码学爱好者的圈子里流通。随着大量炒家的进入，比特币的币值如过山车一般起伏巨大，使得它的支付功能因为投机被大大减弱。而且比特币实际上是一种商业信用为基础的数字货币，它的交易功能也因为投机性被大大减弱。

比特币按美元价格走位，8年的数据，按每周作为一个节点，统计汇总如图1—9所示。图1—9 近年内比特币美元价格走位统计汇总（资料来源网站：bitcoincharts.com）

第二，交易平台脆弱。数字货币交易平台使人们可以通过这个平台进行数字货币的买卖交易。在交易平台注册的用户账户会有两个子储蓄账户，一个用来存放你的比特币等数字货币，另一个用来存放美元等外汇。当用户之间的交易请求达成时，比特币会从你的账户转出或转入，相应的现金账户会增加或减少交易金额。由于目前数字货币还未能为大众所接受，因此数字货币的交易基本集中于投机买卖，使得交易平台每天的交易量很高，这就对交易平台的安全性和可靠性提出了严峻的挑战。然而目前的交易平台行业存在严重的恶性竞争趋势，在有限的投资者资源的争夺上，多采取“零和博弈”的竞争方式，免征手续费就是一个典型例证，其结果是所有的交易平台的盈利空间被大大压缩，直接助长了市场内的投机操盘行为。更重要的是，在免征手续费的情况下，交易平台的自营动机大大强化，在缺乏监管约束的情况下，自营操盘内幕被普遍质疑，直接损害了交易平台赖以生存的信誉，进而产生了损害这个行业的长期效应，导致交易市场的非技术性安全问题一直存在。此外，交易平台的包括数字货币的存储、交易的技术问题十分突出，几乎所有的交易平台都遭受过黑客的攻击导致服务中断。虽然交易平台加大了对安全技术的投入，提升了安全保障级别，但就目前来说数字货币交易平台还很脆弱，安全性还有待提高。关于数字货币交易平台的安全性问题，最著名的例子应该当属Mt.Gox破产这一事件了。

Mt.Gox是位于日本东京的比特币交易平台，曾经是世界上最大的比特币交易商，一度承担着全世界超过80%的比特币交易，甚至创下单周22万枚比特币的交易记录。但在2014年2月，Mt.Gox突然停止处理外部交易，声称支撑比特币、允许比特币在用户之间转账或用于换取商品服务及服务的程序出现故障，使恐慌情绪蔓延，比特币交易价格开始暴跌。随后Mt.Gox承认价值5亿美元的85万枚比特币被盗，并在2014年2月28日召开记者会宣布Mt.Gox正式向东京地方法院申请进入破产程序。这一事件的发生被视为比特币诞生以来遭到的最沉重打击，不仅使比特币的价格暴跌，更使人们对交易平台的安全性产生质疑，进而对整个数字货币市场产生不信任。

Mt.Gox破产事件是目前数字货币市场发展的一个缩影，由于技术的不完善以及可能存在的漏洞，使得处在萌芽期的数字货币遭受更大的压力。如何使交易平台变得更加可靠使人们能放心的交易，应该说是目前数字货币发展所必须要正视的问题。1.3数字货币怎样走出“试验室”

目前的数字货币因为种种限制和待解决的难题只流通于小众的圈子，因此，探索如何使数字货币真正应用于生活的方方面面是目前亟需解决的问题。或许我们可以依据目前的发展情况来探讨数字货币的改造路线。1.3.1 数字货币的新起点

目前，数字货币的交易主要是进行短期投资交易，短期投资交易也是吸引参与者最多的领域。数字货币在交易平台上集中进行交易，类似于股票交易所一样。设立一个交易平台的投资门槛并不高，但大型交易市场的承载负荷和安全防范措施的设置，则会要求有较大规模的投资需求。交易平台的盈利模式也主要是交易手续费，部分平台也开展了风险较高的自营套利的方式保证平台的运转与盈利。

许多从业者甚至投资者对比特币等数字货币的青睐，不是基于对数字货币的正面肯定，也不是基于对数字货币理念持有信心，而是基于短期投机机会的存在。相当多的投资者甚至连比特币是什么都没有搞清楚就盲目参与炒作，这在比特币价格高速增长时已是普遍现象。而在数字货币圈内也不乏怀疑论者，许多投资行为仅限于眼下机会，在行动上对短期利益多持急于兑现的原则。如此，自然不能指望投资布局向纵深延伸。因此，无论是在深度和广度上，民众缺乏对数字货币的系统研究，也正是在这个基础层面上的缺失，使得深层的延伸开发及其服务系统的构建难有起色。

伴随着数字货币的发展，其衍生产业也开始出现。像支持比特币的ATM机开始出现，顾客可以使用这类ATM机将比特币兑换成现金或将现金兑换成比特币。目前世界上公认的第一台比特币ATM机的正式使用是在新墨西哥州的一家雪茄吧。比特币ATM机从技术上可以做到完全绕开服务提供商的监管，但是为了遵守各国《反洗钱法》的规定，因此交易要受到交易服务商的监管。此外，比特币等数字货币也开始进入博彩业，比特币赌博网站和客户数量均呈快速增长趋势，原因可能在于比特币的匿名交易更容易使一些客户放心参与其中，并且比特币其自身透明、公平的玩法以及全球顾客可超越地域限制一起参与的特点而更容易被顾客接受。最后是数字货币关于支付服务和衍生金融方面的扩展，这些将在下面的章节中进行介绍。

目前的数字货币发展现状并不代表今后的走向。数字货币是有其自我发展趋势存在的，无论目前的发展情况如何，它有自身发展和演进的规律，不会只停留在目前的初级应用阶段上。随着对数字货币认知的提升以及技术的完善，数字货币一定会有更大作为。1.3.2 数字货币的最新展望

一项新技术从实验室到社会化的广泛使用，关键在于核心技术的细节要成熟与完善。数字货币从基础研究到应用研究都值得我们关注，而本书更关注的是数字货币在未来的应用新技术、应用新理念、未来的应用新价值。

从互联网计算机的运营层面讲，数字货币还处在从小范围的实验室到区域范围的试验阶段，有上面章节的案例为证。它作为一种商业流通货币，仍然存在一些不成熟的技术问题，需要不断地改进与完善。因此，数字货币要想走向更大的社会商业圈应用层面，仍有很长的一段技术探索的路径。如图1—10所示。图1—1 0数字货币改造与完善路线图

从互联网上的计算机软件应用技术而言，凡是成熟的计算机应用软件，需要经历一个漫长的测试与完善阶段。当这个软件成熟了，也就意味着这个运营程序已经落后了，更加优质的软件或许已经在最后的测试阶段了。各家商业银行现有应用的电子货币就是处于成熟技术的这个阶段，这是多年运营的完善结果。所以在未来一定会出现更加先进、更加可靠的货币体系。

互联网的出现，带来了三项最重大、最深远的变化：一是实现了信息的无中心化发展；二是链接了无限的各类市场；三是带来了无限的发展商机。

先进的互联网，一开始是不成熟的，后来慢慢走向成熟与辉煌。互联网在被广泛使用过程中，存在的一个最大问题是数据容易出现被篡改的可能。运营信息的不真实，会降低社会运行的真实效果。为此每一天都在为验证和确保各种信息的安全，而付出更大的运营成本，如果从整个互联网的总体看，这是一种巨大的浪费。数字货币也亦如此，一开始也要经历一个不成熟的发展过程，而它拥有的新特性使得它有了可以防止信息在各个链接中被随意篡改的有效技术，所以最终一定会走向成熟，走向对传统货币形式的合理替代。

数字货币的出现颠覆了人们对于货币的理解，是一种互联网上的技术飞跃，在经济新理念上颠覆了原有的交易模式，在网络应用技术上是一种技术提升的变革，使交易支付变得更便捷、更安全。除此之外，数字货币还有像币值不稳定、交易平台还不够安全、社会认可度不高等问题。这些问题都在制约着数字货币的发展，制约着数字货币成为真正可以在日常生活中流通的货币。如何使数字货币从小众的圈子里走出来真正为大众所接受，是数字货币在接下来的发展中所要解决的问题。毕竟数字货币开始并不是为了成为一种货币而被设计出来，因此要想成为真正的货币就必须对其进行改造，以使其可以达到普通货币所具有的要求。综合来看，有以下两点需要我们在日后加以完善。

第一，数字货币的币值要稳定。我想没有人会喜欢津巴布韦高通胀的货币，人们喜欢的永远都是能保值的货币。目前的数字货币因为没有发行机构的背书，受政策和市场环境变动的影响极大。比如说今天有一个国家宣布承认数字货币的合法地位，数字货币的价格就会应声上涨；有一个数字货币交易平台受到攻击后导致其所储存的数字货币被盗取，数字货币的价格就会下市场更类似于一个股票市场，充斥着大量的投机行为：人们购买数字货币不是为了交易使用而跌，Mt.Gox的破产就是一个很好的例子。从某种意义上来说，数字货币发展到现在，它的是期望能在日后升值时获利。因此为了改变这种情况，数字货币的币值应该向着稳定发展，而币值的稳定又涉及到许多方面，这也预示着数字货币的真正流通使用还需要一定的时间。

第二，社会对数字货币的理解还有待提高。数字货币首先从商业圈子里产生，起初只是一种娱乐货币，一种游戏规则中的理想货币，并非是以商业信用为基础的信用货币。因此数字货币与传统货币的最大区别就在于数字货币无发行机构的去中心化设置。传统货币由政府背书，代表着政府的信用。像人民币是由中国人民银行发行，美元是由美联储发行，因此人们会觉得使用这些货币十分安全，社会认可度比较高。而数字货币是一个不需要商业银行汇款，采用区块链技术下的去“商业银行中介”的结算模式，是一种以商业信用为基础的数字货币。因而没有发行机构的数字货币会让人们觉得没有强大的、可靠的中央银行或政府背书会认为这种货币是不安全的。而且由于数字货币是完全虚拟化的，只存在于计算机和互联网中，是看不见摸不着的“虚拟货币”。这对习惯了使用实物货币比如纸币的大多数人来说是十分陌生的。因此改变这种习惯还需要很长一段时间。

总之，数字货币未来需要在技术层面和社会层面不断地持续提升与完善。数字货币是未来替代电子货币的支付方式，就像今天收发电子邮件一样，不需要跟商业银行打交道，不需要烦琐的转汇款程序，直接通过互联网上的分布记账程序就可以完成交易。而且在未来会有国家主导的，以国家信用作为支撑的数字货币发行，这种数字货币的信用基础相对牢固，一方面人们更容易接受，另一方面以国家信用作为背书可以使这种数字货币的币值更加稳定。第二章数字货币呼之欲出，是互联网发展的必然上士闻道，勤而行之；中士闻道，若存若亡；下士闻道，大笑之。不笑不足以为道。——《道德经》一步发展是先知，先知的关键在于先觉，先觉就是先生，就是先机，就是捷足先登；而晚一步发展，就是后知，后觉就早是学生，跟在别人后面，失去了最好的发展机遇。

我们怎么看待数字货币，应从3个不同的角度看同一个新实物，看它在未来社会的经济发展中的新价值。如图2—1所示。图2—1 数字货币未来价值的3个视角

所谓变易，这里是替代的意思。数字货币替代电子货币，这是一种交易方式的进步，展示出交易模式的可变性与创新性。

所谓简易，这里是模式的意思。交易公平模式从繁杂趋于简化，这是一种社会效率的极大进步。数字货币具有“安全+高效”运营模式，它未来在应用中会最大限度保证市场各方关联相关人的利益。

所谓不易，这里是规律的意思。数字货币与市场交易模式，其价值规律的基本原理与作用，没有改变。

变易的是什么？是不断提升社会发展的新价值，即实现价值创造。简易的是什么？是不断提升社会发展的新模式。即解决价值分配。不易的是什么？是不断认识社会发展的新规则，即跟踪规律发现。

从货币演绎这条主线，我们要看变易，要看到货币未来发展的方向；从科技发展这条脉络，我们要看简易，要看到科技发展对我们的生活产生的深远影响；从社会经济这个核心，我们要看不易，要看到社会经济发展中最为基础的也是最为重要的部分。

认识过去，把握今天，预测未来。有什么样的环境，就有什么样的货币存在形式，就会产生什么样的社会运营价值，就会预知下一步“谁动了我的奶酪”。2.1从纸制货币到电子货币

数字货币不是一蹴而就的，在数字货币之前我们经历了像纸币、电子货币等许多货币形态。这些货币形态在当时都给我们的经济和社会发展注入了新的活力，推动了经济与社会的持续发展。回顾之前的货币形态可以帮助我们更好地理解数字货币。2.1.1 货币形式的演变

人类在适应大自然的过程中逐渐学会了制造工具这一技能。通过制造工具我们可以实现之前不可能完成的事，像探索太空、探索海洋等等。可以说工具的发展是人类社会历史上的一个重要标志。同样的，货币形式的演变也对我们生活的方方面面产生重要影响。从过去到现在，货币形式的发展一直遵循着两个最重要的方面：安全性和便利性，这同样也是货币出现的最主要的原因。

远古时代，由于生活资料的缺乏和生产力的低下，个人所拥有的私有财产很少，因而对交易的需求不大。但随着生产力的提升以及物质条件的改善，人们开始频繁地尝试着与其他人进行交换，以获得自己最想要的东西。“物物交换”最大的缺点是它的不便利：你想获取一件东西就必须拿另一件东西去交换，但有时候并不能找到那么适宜的、用来交换的物品，也就是说你的手中可能没有对方需要的物品，这常常会导致交换的失败。于是，人们开始渴望有一种交换媒介来构建交换的桥梁，这个桥梁对于交换双方来说是具有同等效力的东西，可以在自己手中没有对方需要的物品的时候使用这个交换媒介来达成交易，货币因此而诞生了。

作为“一般等价物”的货币，充当着衡量商品价值的作用。最早使用的、具有货币功能的是“活物货币”，常见的是用羊、牛这样的人们普遍对其有需求、可以很好流通的动物。随着生产力的进一步发展，人们对交易的需求不断增加，此时“活物货币”就变得不那么便利了，人们开始追求更加方便、更加轻便的货币形式，贝壳等更加方便的媒介开始取代羊、牛作为人们日常交易中使用的货币。随着商品交换的进一步发展，人们对货币的需求量越来越大，使得贝壳等货币形式已经无法满足人们的交易需求，人们开始使用金属作为货币的形式。金属货币由人工铸造，解决了之前的货币供应量不足的问题。

早期的青铜刀币，现在我们比较熟悉的有金币、铜币等。这一类金属货币价值比较高，易于分割且便于保存。然而携带大量金属货币十分沉重，金属也会在日常的交易使用中磨损，这对于日益增长的交易需求显得十分不方便。于是更加便捷的纸币——交子出现了。交子是古代汉族劳动人民的重要发明，是中国最早由政府正式发行的纸币，也被认为是世界上最早使用的纸币。它的出现有效地解决了金属货币制造成本高、不易于携带和运输以及会在流通中损耗的缺点，使纸质货币成为在互联网未被社会广泛运用之前的主流货币。纸质货币的流通职能和支付职能在那个时代的货币体系中占有核心地位。这个时期社会的交易是以商业银行为核心的，商业银行在市场的地位最高，社会交易的每一个环节都高度依赖银行的服务效率与服务质量。此时的客户以银行为中心，商业银行自身成为社会交易的中心，国家也依靠银行推出了自身主导下的纸制货币发行体系。我们把国家信用担保的货币称之为法币，也称谓：不兑现货币。在这个过程中，现钞在市场的流量比较大。客户（个人或公司）高度依赖商业银行的网点，在银行网点经常办理大量的现钞存取款业务。所以各商业银行都在建立自助银行，以弥补网点不足，提升对社会纸制货币的需求与满足，实现了纸币流通职能的安全与便利。公司业务则主要采用“纸制票据”，票据的面额较大，例如：支票、银行本票、银行承兑汇票，商业承兑汇票等纸制票据。如图2—2所示。图2—2 公司业务“纸制票据”的形式

然而，纸币并不是完美无缺的，纸币在流通中也出现了一些问题：我们在使用纸币进行交易时可能会收到假币造成损失，我们在携带纸币时可能会被偷窃而蒙受损失。而且在纸币时代，银行的账务处理都是以局域网为中心的，逐步链接，资金的运营效率处在一个低速运营状态，社会资金量的不断提高对运营效率的提高提出了严峻挑战。为了避免和改善上述情况，也得益于科学技术和互联网的发展，电子货币开始出现并成为我们重要的交易支付方式。2.1.2 电子货币的应用

电子货币是可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。电子货币并不是一种独立的货币，它没有物理形态，是纸币的电子形式。我们在银行开立账户后可以将我们手中的现金存入我们名下的银行账户，这样在交易结算时就可以通过使用银行卡来付账而不用使用现金。开通网上银行业务后还可以通过网上银行实现在线交易以及转账等业务。因此相比于纸币来说，电子货币更加便利：出门在外不用再携带大量的现金，只需要带一张银行卡就可以方便的进行支付。而在需要现金时则可以在ATM机上快速的取到现金，免除了以前出行需要携带大量现金的烦恼和支付时现金不足的尴尬；电子货币更加安全：不需要携带现金可以有效避免被扒窃以及收到假币的风险。这些优点使人们越来越接受电子货币这一新型货币形式，并因此催生出了第三方支付机构。最开始的一类是以PayPal为代表的在线支付方式，另一类则是像支付宝和微信支付的移动支付方式。

PayPal，1998年12月由PeterThiel和MaxLevchin建立，是总部设在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商，全球第三方支付的“第一人”。该第三方支付允许使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。

付款人通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人时，大致分为以下几个步骤：

第一步，只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登陆开设PayPal账户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加账户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的账户（例如信用卡）转移至PayPal账户下。

第二步，当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal账户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子邮件账号给PayPal。

第三步，PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转账的款项。

第四步，如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转给收款人。

第五步，若商家或者收款人没有PayPal账户，收款人须按照PayPal电子邮件内容的指示连线站进入网页注册，注册好一个PayPal账户后，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡账户或者转入另一个银行账户。

从以上可以看出PayPal具有很多优点：只要有电子邮件地址就可以注册账号，注册账号后关联信用卡或借记卡就可以进行资金的转入转出，十分便利；转账操作十分快捷，基本上可以实现实时到账；安全保障高，PayPal拥有完善的安全保障体系，丰富的防欺诈经验，业界最低风险损失率（仅0.27%），不到使用传统交易方式的六分之一；PayPal的社会认可度高，在全球190个国家和地区有超过2.2亿用户，已实现在24种外币间进行交易。这些优点后来也被其他第三方支付所模仿，成为第三方支付得以迅猛发展的主要原因。

支付宝最早是在2003年于淘宝网推出的，目前已经发展成为中国最大的第三方支付平台。支付宝的成立最初是为了使淘宝网的交易能够更好地进行。由于交易双方对彼此信用的担忧，买家担心付款后收不到货，卖家担心发货后收不到货款，而且在网购市场发展的最初几年这种情况频繁发生。为了解决这些情况，淘宝网推出了第三方担保交易的功能，即支付宝的最初版本。该功能使买家在确认支付后将付款先转入一个担保账户，在7天内收到货物后没有问题时可以确认交易完成，此时货款才会从担保账户转入卖家的账户。因此此项功能的推出可以很好地解决网购交易中的欺诈问题，保障交易双方的资金以及货物安全，而且其快捷支付可以大大提高网购交易的成功性，支付成功率达到95%以上，高于网银的65%，这些都助力淘宝网从早期的竞争环境中脱颖而出，市场份额不断增长，成长为国内最大的在线购物网站。

在2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，开始向更多的合作方提供支付服务，将第三方支付业务扩展到诸如水电费余额查询和缴纳、电影选座购票、在线预约挂号服务、购买理财产品等生活中的方方面面，这些功能大大方便了用户、为用户节约了成本和时间。

微信支付是腾讯公司在其即时通讯软件微信的基础上研发的支付功能。用户只需要在微信内关联一张自己的银行卡并完成身份认证，就可以使自己的微信变成电子钱包。消费者在与微信合作的商家购买商品和服务时，只需要打开自己的微信选择钱包项内的付款功能，就可以快捷的完成支付，整个支付过程简便流畅，无需任何刷卡步骤。目前微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等服务，极大地简化了用户以及商户的支付过程。

得益于移动通讯技术的发展以及手机的普及（国际电信联盟的数据显示，2011年底世界平均手机普及率为86%），移动支付方式的规模不断上升，这些都表明电子货币形式越来越受到人们的认可，尤其是生活在一线城市的30岁以下的人群，他们在日常生活中基本不再使用现金，包括餐饮、交通、交费等都可以通过在线支付或者移动支付来完成。此外在二、三线城市以及30岁以上的人群中使用在线支付或移动支付的人也越来越多。由此不难想象电子货币或许会在未来的某一天取代纸质货币，成为人们交易使用的唯一货币。

电子货币的产生是一个银行电子化应用的发展时期，从专线网络到互联网的发展替代，从银行卡支付向移动支付的替代，其实也就是一个国家的科技水平、经济水平、文化水平、金融状况等综合实力发展到一定阶段的展现。

腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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