作者：罗时等
出版社：电子工业出版社
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从零开始玩转信用卡试读：
前言
信用卡作为电子货币，诞生于1952年的美国。在其产生不到百年的时间内，便以其独特的魅力风靡全球，深深地改变着我们的生活。
对于广大信用卡使用者，信用卡带来的不仅仅是优雅、便捷的消费体验，同时也带来了许多用卡烦恼。为解决这些用卡烦恼，本书以深入浅出的行文，生动有趣的故事，带领读者全面了解信用卡基本常识，同时详细介绍各种实用性强、可操作性高的信用卡用卡技巧，帮助广大读者轻松享受信用卡使用乐趣，远离信用卡使用风险。
因受作者水平和时间所限，本书难免存有疏漏和不当之处，敬请广大读者不吝指正。
本书特色● 十五大全国性发卡行大盘点，带你详细了解各发卡行优缺点；● 十类魅力信用卡大比拼，帮你精细比较卡片优势；● 轻松玩转信用卡的八大技巧，助你轻松省钱、免去烦恼；● 走出信用卡使用的十大误区，教你正确用卡、少走弯路；● 远离信用卡使用的十大风险，为你的用卡安全保驾护航。
本书内容及体系结构
第1章 神奇的信用卡
：本章分别从信用卡的功能、种类、优势和弊端四个方面，介绍了信用卡的神奇魅力，引领读者进入信用卡的世界。第2章 怎样拥有一张属于自己的信用卡：本章介绍了信用卡的申请条件和申请流程，全面讲解申请方式、申请进步和激活方法，带领读者顺利申请到属于自己的信用卡。
第3章 深入了解手中的信用卡：本章介绍了信用卡的历史、外观、密码种类、支付方式、还款方式，以及常用信用卡术语，帮助读者快速了解信用卡相关知识。
第4章 选择信用卡其实很简单：本章讲解信用卡选择技巧，从卡片数量到卡片种类，全面指导选卡技巧。
第5章 十五大全国性发卡行大盘点：本章对十五大全国性发卡行概况进行简要介绍，详细罗列、总结各行优缺点，同时附带卡片图样供读者欣赏。
第6章 十类魅力信用卡大比拼：本章对目前深受卡友欢迎的十类魅力信用卡进行深入比较，总结每张卡片的功能特点，方便读者分析对比卡片特色。
第7章 轻松玩转信用卡的八大技巧：本章详细介绍了信用卡达人总结的八大用卡技巧，帮助读者轻松掌握玩转信用卡的要诀。
第8章 走出信用卡使用的十大误区：本章总结了十大信用卡使用常见误区，指引读者正确用卡，少走冤枉路。
第9章 远离信用卡使用十大风险：本章总结信用卡使用过程中遇到的各种风险，保证读者安全用卡、远离风险。
第10章 从卡奴到卡神：本章介绍了卡奴与卡神的成因，引导读者远离卡奴的悲惨境地，走向通往卡神的成功之路。
本书读者对象● 大学生、工薪阶层等信用卡使用新手● 公司白领、企业高管等想要提升用卡体验的人群● 私营业主等需要利用信用卡理财的人群● 希望尽快摆脱信用卡卡债的卡奴● 各类信用卡推销员及信用卡相关工作者● 需要信用卡入门工具书的人员● 信用卡爱好者、收藏者● 其他对信用卡感兴趣的人员
本书由罗时组织编写，同时参与编写的还有张增强、徐新其、张俊华、赵桂芹、刘桂珍、李杰、曾智海、代得新、邵星星、过建军、王正江、朱林鑫、张伟杰、田亮亮，在此一并表示感谢！第1章 神奇的信用卡
过去，在没有信用卡的日子里，当人们看中了橱窗中的商品，而口袋里又没有足够的现金，人们是这样做的——立即跑去向亲戚朋友借钱，回到家中下定决心努力攒钱，或是在无数个不眠之夜辗转反侧。
现在，一张8厘米的塑料卡片就可以帮你轻松搞定——花明天的钱实现今天的梦想，这就是信用卡的神奇之处。
1.1 魅力无穷的信用卡
信用卡作为梦想与生活的桥梁，无时无刻都在向人们展现其无穷的魅力。
1．先消费，后付款
俗话说：“世上没有免费的午餐”，但在信用卡的世界里，我们却有了一块可以安心享用的免费蛋糕。
信用卡最神奇的地方就是在手中没有现金，账户中没有存款的情况下，以信贷形式向银行预借部分资金进行购物消费，并可享有20～50天（或25～56天）免息期，持卡人只要在免息期内归还预借资金，便不必支付任何利息。【卡友小故事】小刘是某外贸公司采购员，需要经常到外地出差。根据公司财务制度规定，员工出差需要自己垫付各项费用，待回程后再凭消费凭证一次性报销。过去小刘和家人一起居住，生活中用钱的地方比较少，每月的工资应付出差的费用还勉强够用。最近，小刘用分期付款的方式为自己购置了一台梦寐以求的汽车，首付款已经用光了他所有积蓄，而每月还款又用去了他工资的大半，加上出差需要垫付的差旅费还真是令他有些吃不消了。在朋友的推荐下，小刘办理了一张信用卡，以后每次出差他都尽量使用信用卡消费，回来后再用报销得到的现金去还清信用卡账单。现在，小刘出差时觉得轻松多了，工作的同时还能领略各地风土人情，小刘真心地爱上了自己的工作。
2．全球支付，携带安全
对于保有传统消费观念的人来说，买东西无非是“一手交钱，一手交货”。但在进行大额商品交易时，数量较大的现金保管总会给人带来多多少少的麻烦和风险。
纸币采用不记名方式流通，一旦丢失难于寻回。即使保存妥当，一不小心收到假币也是一项无妄的损失。与传统现金消费相比，采用记名方式的信用卡消费具有更高的便携性和安全性。
信用卡不仅允许持卡人在约定额度内进行刷卡消费，完全免去了持卡人收受现金的风险。一旦信用卡发生遗失或失窃，持卡人可以立即致电客服中心进行临时挂失，冻结信用卡使用，保障资金安全。同时，为了更进一步保障持卡人利益，大多数银行还提供失卡保障服务，对持卡人在挂失前一定时间内（通常是48小时）因被人冒用信用卡而造成的损失进行赔偿。
近年来，随着全球支付系统的不断升级、发展，信用卡已成为全球认可的消费支付工具，信用卡消费也成为目前仅次于现金的最普遍、最受欢迎的消费方式。【卡友小故事】张教授是业内的顶尖学者，常年的国内讲学和出国研讨让他变成了不折不扣的“空中飞人”。在国内习惯现金消费的张教授每次出国前都要兑换大量外币，虽然带少了怕不够，带多了又怕丢，但他始终觉得还是使用纸币更加方便、舒适。然而，一次英国之行彻底改变了张教授多年以来的消费习惯。原来张教授在独自外出就餐时不慎将钱包遗失，身无分文的张教授面对账单真是感觉“叫天天不应，叫地地不灵”。还好餐馆的服务生在洗手间拾获张教授的钱包，并将其完璧归赵。最终，张教授顺利付清账单回到酒店，但虚惊一场的他依旧坐立不安，回到国内他立即办理了一张具有外币结算功能的信用卡。从此无论国内国外，大到订机票、订酒店，小到外出就餐、日常消费，张教授都刷卡消费，身边只带少量现金。现在，张教授真的认识到了信用卡的好处，他觉得自己一刻也离不开信用卡了。
3．干净卫生，使用方便
众所周知，纸币由于流通周转速度快而成为病毒和细菌传播的一大途径。据相关研究显示，纸币上附着的细菌数量随流通次数的增加而增加，平均每张纸币上的细菌种类约有20余种，数量高达900万个，其中1角、5角、1元面额的纸币，每张附带的细菌数量更是高达1800万个！
信用卡主要由持卡人和收银员接触，细菌传播渠道十分有限，刷卡消费干净卫生。即使卡片弄脏也可使用酒精棉球擦拭签名条以外的部分，如果卡片磨损严重甚至损坏更可致电客服中心要求置换新卡。【卡友小故事】莉莉从小就是一个爱干净的女孩子，她总是能给人一种井井有条的感觉。朋友们觉得她有些小洁癖，可莉莉认为这正是自己的一大优点。逛超市是莉莉最大的爱好，每天下班她都要到公司附近的超市逛一逛。不管买不买东西，只要是推着购物车在整齐的货架间走上两圈，莉莉顿时感觉自己精神百倍，偶尔还能发现喜爱的零食正在打特价，她更是要好好犒赏一下自己。逛超市虽然能让莉莉身心愉悦，但每次购物后找回的零钱着实让莉莉苦恼了好久。超市找回的纸币好多都是湿漉漉、皱巴巴的，虽然莉莉每次都会费些精神把它们整理平整，却还是不忍心装进心爱的钱包；硬币就更令她头痛了，好多硬币看起来就黑乎乎的，有的还附着黏糊糊的东西，又没办法整齐的摆放，只能任由它们在口袋里叮当作响。最近，莉莉为自己的烦恼找到了解决之道，她为自己办理了一张信用卡，信用卡消费让她和讨厌的零钱永远说拜拜了。
4．增值服务，尽享折扣
为了吸引新客户办理信用卡，鼓励持卡人刷卡消费，每家银行都用尽浑身解数为每张信用卡定制花样百出的增值服务。
从白金卡的机场贵宾服务、免费体检、私人银行、高额保险、免费高尔夫体验、紧急车辆救援……到普卡的免费观影、免费洗车、免费保险、旅游抽奖、积分换礼……各项增值服务令人目不暇接。
同时，各发卡行更与百货、服饰、美食、休闲、旅游、健身等商户紧密合作，推出各种引人眼球的消费折扣优惠，在增加发卡行和合作商户信用卡消费量的同时，也使得持卡人得到了真正的实惠。【卡友小故事】小艾是公司里出名的购物狂，最令她引以为傲的就是她持有的各大名牌商品VIP卡，享受高额折扣是她最开心的时刻。一天早上，小艾像往常一样提着新买的包包到公司炫耀，竟然与对面办公室的阿惠“撞包”了。本就心情不爽的小艾还无意间听说，阿惠买的包包比自己的折扣还低，更使得她的心情跌到了谷底。事后小艾细心打听才知道，阿惠是因为持有某行百货联名信用卡才能以更优惠的价格购得包包的，不服气的小艾急忙也给自己办理了一张。自从有了信用卡，小艾不仅享受到了许多想都不敢想的折扣优惠，信用卡的增值服务还帮她节省了一大笔商场购物的停车费，而每次通过刷卡购物累积的积分小艾也都充分利用，兑换了许多免费的小礼品……从前只懂花钱的小艾，还变成了一个省钱能手。
5．灵活信贷，自由融资
相信每个人都会有几次借钱的经历，借钱的人不好开口，被借钱的人不好拒绝。要是向银行借钱就更不必说了，一条又一条的条款和一张又一张的表格保准看得你头晕眼花。
现在，一张信用卡就可以免去欠人情、看脸色、填表格等诸多烦恼。
拥有一张信用卡意味着持卡人可随时享有一定限额的消费贷款，而不用向银行提前申请，只要在到期日前全额还款便无需支付任何利息，还可通过支付一定利息和手续费的方式获得分期付款。如果持卡人有临时现金需求，更可通过支付一定利息的方式透支取现，以解燃眉之急。【卡友小故事】吴阿姨一直把持着家里的财政大权，主掌着家里的大小存折，并在银行业务员的推荐下办理了几张信用卡。每月发了工资，别人都早早的把工资提出来，而吴阿姨却不着急。日常开销，吴阿姨都尽量使用信用卡消费，并把工资账户与信用卡账户进行关联，到了最后还款日，银行就会帮她自动还清信用卡欠款，这样吴阿姨就可以省心的享受免息还款期带给她的活期利息。吴阿姨的儿子已经快到结婚的年龄了，她想为儿子买套房子作为婚房。一个偶然的机会，吴阿姨得知自己的邻居因举家移民着急卖房子，在她的努力下终于与对方达成交易，但两万元的定金却让她有些犯难了。家里的定期存款还有三天就到期了，现在取出来要损失不少的利息，而为了这点小事借钱欠人情真是不值当。忽然，吴阿姨灵机一动想到了信用卡是可以透支取现的，虽然要支付一些利息，但与损失一年的利息相比还是划算的。房子的事情总算圆满解决了，花掉几乎所有积蓄的吴阿姨一下子变得有些拮据起来，不巧的是家里的电视机也在这时罢工了。这可难不倒吴阿姨，在刷卡购买了新电视之后，她立刻办理了分期付款，每月几百块钱的还款帮她顺利渡过难关。吴阿姨可真是一个精明、能干的主妇。
6．积累信用，方便贷款
个人信用记录是对一个人家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等与信用有关的一系列活动的综合记录，良好的信用记录是一个人在现代社会积累的第一大经济财富。
从不向银行借钱的人，在银行眼中就是一个没有信用的人，如果有可能，大家还是应尽早建立个人信用记录，最好的方法就是办理一张信用卡。
我们都知道，“好借好还，再借不难”，与银行的交往更是如此。通过长期的信用卡消费和按时还款，不断积累良好的个人信用记录，可以帮助个人在今后的经济活动中更加轻松的获得银行贷款，并可享受银行在贷款规模、利率和期限上的优惠。【卡友小故事】阿阳和阿明是一对双胞胎，由于长相相似，家里人特别喜欢拿两人的优缺点进行比较，使得两人成为从小到大的竞争对手。考相似的分数，进相同的学校，学一样的专业，应聘同一家公司，获得同级别的职位，两人始终难分高下。最近，两人决定在同一个小区里购买相同楼层同等面积的住房，这时，阿阳终于发现了自己与阿明的不同之处。两人都是在相同银行申请房屋按揭贷款的，按理说两人的条件都一样，可令阿阳不解的是，阿明很快就完成了贷款申请，还拥有了一定的利率优惠，而自己贷款申请的步骤明显烦琐，还没有折扣优惠。阿阳认为银行对自己有信用歧视，很不服气的去找银行评理。银行的工作人员解释了他于阿明的不同之处，原来阿明在大学期间就办理了信用卡，多年以来的信用卡消费和按时还款帮助阿明累积了良好的信用记录，而阿阳却没有任何信用记录，银行自然更愿意把钱借给信用良好的阿明了。听了工作人员的解释，恍然大悟的阿阳马上为自己办理了一张信用卡，他觉得自己还是和阿明“一模一样”比较舒服。
7．消费账单，全家理财
在使用信用卡消费后，持卡人可定期收到发卡行寄送的纸质或电子账单。持卡人可以通过账单详细了解自己上月消费支出状况，分析自己消费倾向，培养良好的理财意识。
信用卡特有的附属卡功能，可以帮助主持卡人的家庭成员享受主卡的信用额度和增值服务，并将消费记录统一列入主卡对账单，由主持卡人支付账款。
主持卡人通过帮助家庭成员办理附属卡，不仅可以充分满足不同家庭成员间的消费需求，更可以高效管理全家消费支出，建立更为科学、合理的家庭理财观念。【卡友小故事】小白是某高校的大一新生，大学生活固然丰富多彩，但从小娇生惯养的她还真有些不适应。最让小白困扰的就是生活费的问题，一点理财意识也没有的她常常七八天就花光一个月的生活费，余下的日子只能东拼西凑窘迫度过。即使到了下个月，小白下定决心合理规划生活支出，但仍然可以糊里糊涂的在月初就花光所有，最终不得不向家里伸手。假期回到家，父亲为小白办理了一张附属卡，设立每月2000元的信用额度，并适当减少了小白的生活费供应。从那以后，小白都坚持刷卡消费，每月账单由父亲支付。小白的父亲通过每月银行寄来的信用卡账单了解小白消费情况，引导她学会理性消费。渐渐的，小白摘掉了“月光族”的帽子，还为自己攒起了“小金库”。现在，已经工作的小白办理了真正属于自己的信用卡，她还为父母办理了两张附属卡以表达自己的孝心。
8．持卡尊贵，彰显身份
信用卡不是任何人都可以随便办理的，申请人需要向发卡机构提供具有法律效力的身份证明和具有信服力的收入证明。信用卡经常被视为一个人的第二张身份证，证明持卡人具有较高的身份和信用。
如果一个人想拥有更高级别的信用卡（白金卡、钻石卡、无限卡等），发卡机构还需对申请者经济实力、社会地位、信用评级、购买能力等信息进行综合评估，进而核发不同级别的卡片。
高级别的信用卡在持卡人付出更多年费的同时，赋予了持卡人更高的信用额度和更尊贵的增值服务。可见，持有一张高级别的信用卡，是对一个人高贵身份的最好证明。【卡友小故事】李先生是一位IT精英，所有人眼中的成功人士，但这位令所有人都羡慕的他也有自己的烦恼。原来李先生是一个实实在在的工作狂，紧张、繁忙的工作总能带给他无限的动力，而难得的假期反倒令他无所适从。看到别人安排假期旅行，李先生也想试一试，可是安排路线、订酒店、订机票、汽车租赁……无数琐碎的事情搞得他一个头两个大，毫无经验的他最终悻悻而归。终于有一天，私人银行的一通电话解决了李先生的所有烦恼。由于李先生是这家银行的尊贵客户，客服人员邀请他办该行的白金信用卡。只要拥有这张信用卡，李先生今后在该行营业厅办理业务无需排队，直接在VIP窗口办理即可。并且，他还可以享受到全球机场贵宾登机服务、免费高尔夫球场体验、国际知名医疗机构免费体检、优质商户尊贵礼遇、超高积分折扣兑换等增值服务。最值得一提的是，全年365天、全天24小时的私人助理可以帮助他轻松地预订全球礼品，安排国际旅行出游，分享贵宾金融理财资讯……为生活中遇到的所有难题找到解决方法。听到如此多的好处，李先生连忙为自己办理了一张白金信用卡。从那以后李先生无论走到哪里，只要出示他的白金信用卡，都能显示他尊贵的身份，得到高品质的服务。最重要的是，他再也不用为假期去哪里发愁了。
9．卡片精美，值得收藏
信用卡发卡机构为了凸显不同种类卡片的特点，为每张信用卡都精心设计了卡片主题和图案，并为其赋予不同的增值服务。
精美的卡面和新颖的主题不光吸引了持卡人的眼球，更吸引了众多的收藏爱好者。一些发行时间较早、存世量较少、题材特别、造型独特的信用卡越来越受到收藏爱好者的关注。
随着我国信用卡业务的迅猛发展，相信在不久的将来，信用卡将作为收藏界的一匹黑马脱颖而出。【卡友小故事】家住在珠海的赵叔叔自小就热爱收藏，初中便开始收集邮票，工作之后他更将自己的兴趣扩展到钞票、钱币等方面。一次赵叔叔去银行存钱，糊里糊涂地办理了一张信用卡。刚开始赵叔叔并不了解信用卡的用途，但已经拥有一张信用卡的他渐渐对信用卡产生了兴趣。细心的赵叔叔发现，每张信用卡都具有值得保留的精美图案，于是开始收集这些卡片。这些年下来，赵叔叔通过自己申请、向亲朋好友索要及市场购买的方式收集了上千张信用卡。最初赵叔叔收藏信用卡纯粹是因为兴趣爱好，没想到它们会具有升值投资价值。但随着人们对信用卡的认识不断提高，信用卡收藏逐渐成为收藏界的亮点。尤其是当初赵叔叔糊里糊涂办理的那张信用卡，据说是中国发行的第一张信用卡，市场交易价已达5000元。众多亲友听说了收藏信用卡的好处，都纷纷向赵叔叔学习信用卡收藏的技巧。现在对信用卡了如指掌的赵叔叔告诉大家：发行时间早和发行量少的信用卡收藏价值较高，但收藏这样的卡需要机缘，而且对收藏者的资金要求较高。收藏新手可以多了解信用卡相关知识，根据自己的资金情况制定适合自己的重点收藏门类，从新卡中发掘文化价值和升值空间。此外，信用卡收藏存在一定风险。由于信用卡磁条中存有持卡人个人信息，卡面还印有持卡人姓名，易被居心不良的盗卡人所利用。因此大家在收藏信用卡之前一定要在银行销卡，同时不要随意出售带有个人信息的卡片。
1.2 小卡片的大神通
信用卡发卡机构为每张信用卡都赋予了各自的特点，这些卡片通常都具有以下功能。
1．购物消费
信用卡又被人们称为塑料货币，是由发卡机构出具的，证明持卡人信誉良好，可以在指定商店或场所进行记账消费的信用凭证。
购物消费是信用卡具有的最基本功能，持卡人在可受理信用卡的商业机构或网点所发生的购物、消费或享受特定服务时，无需即时支付现金，只要出示信用卡进行记账交易处理，便可获得发卡行对其消费给予的信用贷款，持卡人消费先由银行转账结算。
从实质上讲，信用卡所具有的透支消费的功能，是银行向持卡人提供的一种消费信贷。
2．分期付款
信用卡与生俱来的购物消费功能使得持卡人可以方便的获得消费信贷，由此也衍生出了信用卡分期付款功能。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，先由银行向商户一次性支付持卡人发生消费账款，并根据持卡人申请，将消费账款分期扣收，再由持卡人分期向银行还款的业务。
目前我国绝大多数信用卡发卡行都提供分期付款业务，根据分期付款的场合不同一般分为商场分期、账单分期和邮购分期，这三种分期付款方式我们将在今后的章节中为大家详细介绍。
3．透支取现
信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可使用信用卡在银行提取存放卡内资金，并且为了方便持卡人的短期、小额现金需求，持卡人还可以向发卡机构预借部分现金。
信用卡的发行目的是为了方便购物消费，取现功能只是为了满足持卡人紧急现金需求而设立，因此各发卡行设立的信用卡取现费用极高，即使是提取存放在卡内的资金也需收取1%～3%的手续费，如果是透支取现，更以每日0.05%，到还款日止，按月复利计息。
鉴于如此高昂的费用，笔者特别提示大家：● 如非必要，请不要向信用卡中存入过多现金；● 如非紧急情况，请勿使用信用卡取现功能；● 如条件允许，请尽早全额归还透支取现本金和利息。
4．预授权
信用卡预授权是指发卡机构或其代理机构在特约商户扣款前，确认许可冻结额度的交易。
简单的说：信用卡预授权就是信用卡特约商户在持卡人消费前，需要首先冻结一部分资金作为日后付款的承诺，待持卡人在商户处完成消费后即可取消冻结。
信用卡预授权作为一种预付款方式，可以将其通俗的理解为“押金”。就像某人在酒店住宿前需要先交一部分现金作为押金，如果这位到酒店住宿的客人拥有一张信用卡，便可以进行信用卡预授权处理，而不必支付任何现金。
预授权会占用信用卡的信用额度，但这仅是一种临时冻结资金的形式，当客户对预授权进行结算时，该预授权将会被取消，若预授权发生后30天内，客户没有进行结算，该预授权仍将被取消。
5．汇兑结算
为方便持卡人在境外购物消费，信用卡还特别具有汇兑结算功能。
持卡人在境外旅游或出差时，可以与境内一样在特约商户处进行刷卡消费，并可在境外ATM机上提取当地货币。对于持卡人外币账户产生的账款，持卡人仅需在境内营业网点即可轻松购汇还款。
如果持卡人在境外有回收款项需要，可以在境外联行网络机构办理存款手续，银行会将所存款项汇回持卡人境内账户，持卡人在境内银行即可办理取款手续。
6．小额信贷
小额信贷，即“小额信用贷款”的简称，是以个人或家庭为核心的小型贷款，其贷款金额一般为10万元以下，借款人无需提供任何抵押品或第三方担保，仅以个人信用作为还款保证。
小额信贷原是面向城乡低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，由于其服务对象的特殊性，因此贷款人无需提供担保，是一种有效的金融扶贫方式。虽然小额信贷提供的贷款金额较小，但信用担保的形式还是使银行面临巨大风险。
近年来，越来越多的发卡行将小额信贷的目标客户群着眼于信用良好的持卡人，相继推出了信用卡小额信贷功能。信用记录良好且符合条件的持卡人，可以主动向发卡行申请所持信用卡额度内的小额贷款。
信用卡小额信贷操作简便，到款速度快，资金用途不受限制，预借现金额度高，可以分期还款，并且利息远低于透支取现，深受年轻人喜爱。
想旅游、想结婚、想装修、想留学……就让信用卡小额信贷来满足你的梦想吧！
1.3 形形色色的信用卡
在庞大的信用卡王国中，形形色色的卡片各显其能，下面我们就来认识一下它们。
1．不同信用卡组织发行的信用卡
信用卡组织，是由不同成员联合而成的国际性或区域性机构。信用卡组织一般不直接发行信用卡，而是授权其成员发卡及受理卡交易。信用卡组织主要负责建设和运营区域内统一的信息交换网络，便于组织内部交易信息的转换和资金清算，同时负责制定并推行组织内部业务规范和技术标准。
说起信用卡组织，也许大家会觉得很陌生。但笔者相信，这个LOGO一定无人不知，无人不晓。没错，这就是我国最大的信用卡组织——中国银联（China UnionPay）。
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。中国银联自诞生至今已拥有近300家境内外成员机构，银联品牌三色标识已经出现在超过20亿张银行卡上，银联品牌在中国大陆地区品牌知名度高达100%。
伴随着银联卡受理网络的全球延伸，银联品牌正在服务越来越多国家和地区的持卡人。在中国港澳地区和新加坡等国家，银联卡已经成为中国持卡人当地用卡的首选品牌。在日本、韩国等多个国家和地区，已有近50家主流金融机构与中国银联合作发行了当地货币的银联卡。
截至目前，银联卡受理网络已延伸至境外142个国家和地区，伴随着数亿持卡人的精彩生活。银联卡
除了我们熟知的中国银联外，国际上还有另外五大知名信用卡组织：
1．VISA
VISA国际组织（VISA International，常译作威士、维萨、维信）是世界上最大的信用卡组织，VISA不直接发行信用卡，其旗下品牌Visa是全球最富盛名的支付品牌。
VISA的历史可追溯至1958年，当时美洲银行（Bank of America）在加州弗雷斯诺推出了第一张具有“循环信用”功能的“美洲银行信用卡”（BankAmericard）。1965年，美洲银行开始拓展全国信用卡业务，并授权其他商业银行发行美洲银行信用卡。
1966年，美洲银行服务公司（Bank of America Service Corp.，简称“BSC”）成立，后于1970年改名为National Bank Americard INC（NBI），为美国各地银行提供信用卡服务。1976年，BSC改组为VISA国际组织，BankAmericard更名为Visa。
从1977年发展至今，VISA已发展成为一个拥有超过21000万家会员银行、2400万家特约商户，发卡量超过11亿张的大型国际组织。
Visa卡
2．万事达
万事达卡国际组织（MasterCard International，简称“MC”）是全球第二大信用卡组织，是服务于金融机构（商业银行、储蓄与贷款协会、信贷合作社）的非营利性全球会员协会。
1966年，美国加州地区的部分银行组织成立了银行间信用卡协会（Interbank Card Association，简称“ICA”），成为万事达组织前身。
1967年，四家加州银行组成西部各州银行卡协会（ Western States BankcardAssocia-tion，简称“WSBA”），并推出MasterCharge的信用卡计划。不久，WSBA加入ICA，并将MasterCharge授予ICA使用。
1969年，ICA购得MasterCharge专利权，统一各发卡行信用卡名称和样式设计，并于1978年将MasterCharge更名为MasterCard，ICA更名为万事达国际组织。
时至今日，万事达秉持着为会员提供全球最佳支持系统和金融服务的宗旨，在全球拥有超过24000个会员金融机构，为210多个国家和地区的个人和公司提供支付服务；并拥有全球最全面的支付品牌，在全球发行各种信用卡、支付卡和借记卡超过10亿张。万事达卡
3．美国运通
美国运通公司（American Express，简称“AE”）是国际上最大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、财务计划及国际银行业占领先地位，是在反映美国经济的道琼斯工业指数三十家公司中唯一的服务性公司。
美国运通公司创立于1850年，总部设在美国纽约，通过其三大分支机构——美国运通旅游有关服务（American Express TravelRelated Services）、美国运通财务顾问（American Express Financial Advisors）和美国运通银行（American Express Bank），提供签账卡及信用卡、旅行支票、旅游、财务策划、投资产品、保险及国际银行等服务。
作为全球最大的独立发卡机构，运通公司旗下运通卡享有极高的知名度。自1958年首次发行以来，这种印有古罗马百夫长武士头像的卡片，一直是上流社会的标签。运通卡
4．大莱国际
大莱国际（Diners Club International）是最早的塑料预付卡发卡机构，最终这种塑料预付卡发展成为一种国际通用的信用卡——大莱卡。
1950年，弗兰克·麦克纳马拉、拉尔夫·施耐德和凯西·泰勒共同创立了大莱俱乐部（Diners Club）发行大莱卡，并与纽约市14家餐馆签约，为会员提供餐馆签账服务。第一批获得大莱卡的客户主要为麦克纳马拉的同事，他们都是销售人员，经常需要和客户吃饭。
这种便捷的消费模式受到人们的欢迎，大来俱乐部会员数量迅速增加，由此也吸引了更多的签约餐馆。20世纪50年代末期，阿莱俱乐部已经将经营范围扩展至欧洲、亚洲和中东地区，成为全球第一大付款卡品牌，会员数量达到百万，于纽约证券交易所挂牌上市。
1981年，美国最大的银行集团——花旗集团通过收购获得大莱国际经营权。2008年，花球银行以1.65亿美元将大莱国际经营权出售给发现（Discover）公司。
发现公司是从摩根士丹利公司独立而出的信用卡发卡机构，其发行的DiscoverCard（发现卡）主要服务于美国及加勒比海地区，北美持卡用户已超过6千万。目前，发现公司正在积极拓展亚洲市场。相信在不久的将来，发现公司会带领全新的大莱卡和发现卡来到中国。大莱卡
5．日本JCB
日本JCB信用卡公司（Japan Credit Bureau）是日本信用卡行业的开路先锋，世界第五大信用卡发卡机构。
1961年，日本三和银行、日本信贩银行、三井银行、协和银行和大和银行共同成立了日本第一家专门的信用卡公司——Japan Credit Bureau。当时，其发行的JCB卡仅限于日本国内使用。
1981年，JCB业务开始向全球推进。经过几十年的坚持拓展，JCB现已可通行于世界190个国家和地区，拥有会员8000万，特约商户2400万家。JCB卡
2．不同性质发卡机构发行的信用卡
信用卡按发卡机构性质不同，分为银行卡、零售卡和娱乐卡。
顾名思义，银行卡是银行发行的信用卡。随着信息科技的迅猛发展，银行间建立的强大信息交流网络，使得其信用卡业务开拓具有无与伦比的优势。本书也将把国内发行的银行卡作为介绍的重点。
零售卡是由零售公司、石油公司等零售行业发行的信用卡，持卡人可凭卡在商店或加油站等处记账消费。零售卡是最早出现的信用卡，具有极高的小额支付便捷性，发卡约占全球信用卡总量的45%。但该种卡片的应用具有区域限制，因此也限制了其发展空间。
娱乐卡是旅游、航空等服务行业发行的信用卡，持卡人可凭卡进行出行、用餐、住宿等一系列旅游、娱乐消费。前面所提的运通卡和大莱卡均属于此种类别的卡片。
3．不同信用等级的信用卡
信用卡按信用等级不同，分为普卡（Common Card）、金卡（Gold Card）、白金卡（Platinum Card）和无限卡（Infinite Card）。
发卡机构会根据申请者经济实力、社会地位、信用评级、购买能力等信息进行综合评估，进而核发不同级别的卡片。信用等级越高的卡片授信额度越高，同时也更难申请。
普卡（银卡）是最低级别的信用卡，初次申请信用卡或经济实力较低的申请人一般仅可申请普卡。普卡审批较为随意，其授信额度一般在3000～10000元人民币之间，年费可以通过刷卡减免。普卡一般色彩艳丽，卡面原则上禁止使用金属性颜色及黑色。普卡
金卡是授信额度高于普卡的信用卡，银行一般不接受没有普卡信用记录的客户直接申请。金卡审批较为严格，需要申请人提供收入证明和良好的信用记录，其授信额度一般在10000～50000元人民币之间，年费大多可以通过刷卡减免。金卡卡面色调以金黄色为主，禁止使用白金色及黑色。金卡
白金卡（钻石卡）是提供更高端服务和权益的信用卡，是审核最严格的信用卡，授信额度一般在30000～500000元人民币之间，年费原则上不予减免。白金卡卡面基色推荐为金属性白金色，卡面一般带有字母“P”或“Platinum”等字样，以便与普卡区分。白金卡
无限卡（世界卡）是信用卡中等级最高的卡片，无刷卡额度限制，不接受申请，仅可由发卡行邀请1%的顶级客户办理。VISA发行的无限卡卡面带有“Infinte”字样，而万事达发行的无限卡卡面带有“World”字样，因此万事达发行的无限卡通常被称为“世界卡”。
由于无限卡一般以带有金属光色的黑色作为卡面基色，因此人们也将其称为“黑金卡”。目前国内发卡行中，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、光大银行等都具有黑金卡发卡资格。VISA无限卡万事达世界卡
4．不同持卡人身份的信用卡
信用卡按持有人身份不同，分为个人卡、公务卡和公司卡。
个人卡是面向工人、农民、教师、军人、科研工作者、个体经营户及其他成年且有稳定收入的城乡居民发行的信用卡。我们平常所说的信用卡，一般都是个人卡。
公务卡是“中央财政预算公务卡”的简称，是财政预算单位工作人员持有，主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。公务卡在方便持卡人日常公务需要的同时，也可兼顾私人消费，但不可办理附属卡。公务卡
公司卡（商务卡）是面向机关、部队、企事业单位、社会团体及其他信用良好的优质组织发行的信用卡。公司卡极大地方便了各单位商务支付和资金结算，是当代企业必备的支付结算工具。商务卡
5．不同币种结算账户的信用卡
信用卡按币种结算账户不同，分为单币卡和双币卡。
单币卡是仅设置单一结算币种的信用卡，传统类型的信用卡均为单币卡。国内发行的单币卡为人民币卡，卡号均以62开头，卡面右下方有银联标识。单币卡
双币卡是设置两种结算币种的信用卡，国内发行的双币卡是具有人民币账户和外币账户的银行卡。双币卡的外币账户一般设置为可以在国际市场自由兑换的货币，比如美元、日元、欧元等。国内发行的双币卡，卡号多以4或5开头，卡面右上方有银联标识，右下方有VISA、万事达或其他国际信用卡组织标识。双币卡
双币卡是在单币卡的基础上发展而来的，两种卡片的功能基本相同。同时为了方便持卡人在境外消费，双币卡可以在一定金额内让人民币与外币实现自由兑换。但是目前，国内发行的双币卡95%仅在国内使用，多数双币卡的外币账户都处于闲置状态。
6．不同从属关系的信用卡
信用卡按从属关系不同，分为主卡和附属卡。
主卡（Basic Card/Principal Card）是发卡机构对于年满18周岁，具有完全民事行为能力，有稳定工作和收入的个人发行的信用卡。
附属卡（Additional Card/Supplementary Card）是相对于主卡而言，从属于主卡的信用卡，是主持卡人为子女、父母、配偶等具有民事行为能力的亲友申请的信用卡。附属卡年费一般是主卡的一半，与主卡账户共享信用额度，也可由主持卡人自主限定附属卡的信用卡额度，主持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。
此外，信用卡按流通范围不同，分为国际卡和地区卡；按可结算货币不同，分为本币卡和外币卡；按卡片形状不同，分为标准卡、迷你卡、异形卡；按信息存储介质不同，分为磁条卡、芯片卡（IC卡）。标准卡异形卡迷你卡
最后，我国对信用卡的划分与国际有所不同。国际上将银行卡分为借记卡和贷记卡，借记卡的特点是具有存取款功能，不可透支；贷记卡即为信用卡，具有透支消费功能。而我国广义的信用卡包括贷记卡和准贷记卡，狭义的信用卡与国际相同，仅指贷记卡。
准贷记卡是具有中国特色的信用卡，持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。准贷记卡的特点是，存款有利息，透支不免息。
1.4 让我欢喜让我忧
信用卡为我们的生活带来了无穷的欢乐和便捷，但同时也带来诸多烦恼。
1．盲目消费
让我们再来回想一下，在没有信用卡之前，我们是怎么购物的……
你在商店里发现一部时下流行的新手机，这部手机你在时尚杂志上看到过，有许多新奇的功能。在营业员热情的鼓励下，你尝试了一下各种功能，对这部手机充满了“占有欲”。
没有信用卡的你需要弄清楚价格，然后去银行取出相应的现金，再回到店里购买。在银行与商店的往返之间，你对这部手机的热情迅速减退。甚至，在你刚踏出店门的一瞬间，你就放弃了购买的念头。因为，你已经有两部手机了。
现在，让我们把时间倒回你对新手机充满“占有欲”的时刻。如果这时你有一张信用卡，你只需盘算一下自己是否买得起，然后就可利用信用卡立即拥有这部手机。
毋庸置疑，便捷的支付形式的确会增添许多不必要的消费。
2．过度消费
信用卡一般都是塑料材质，因此有人将其戏称为“塑料钱”。塑料总是给人一种廉价的感觉，“塑料钱”给人的感觉就是花起来不像钱。刷卡消费过程中看不到现金的收付，使人对这种消费并不十分敏感。而“先消费，后付款”的方式，使得人们对于自身消费支出没有清楚的概念，容易造成“花钱如流水”。
只要能刷卡的地方，就能消费。一些不理性的持卡人自制力不强，禁不起诱惑，在无节制的冲动消费过后，唯一能做的就是背负巨大的信用卡账单。过度消费，是“卡奴”的一个重要成因。
3．需缴年费
同是银行卡，借记卡有着低廉的用卡成本，信用卡高昂的年费着实令人觉得望而却步。年费是外资银行经营信用卡业务的一项重要收入，支付年费享受信用卡服务对于外国人是再平常不过的事情，但这件“平常事”在国人眼中却是无法接受的。
为迎合国人心理，国内发行的信用卡普卡、金卡一般首年免年费，当年消费3～8次或刷满一定金额免次年年费。这种变相免年费的举措深受广大持卡人的喜爱，但难免一些粗心的持卡人因忘记刷卡而不得不承担年费。
更有一些卡种的信用卡，如白金卡、无限卡及附带特殊功能的信用卡，是不享有刷卡免年费优惠的。这样的卡片一旦核发，即使不开卡，也要承担少则几百，多则上万元的年费。
4．利息罚息
信用卡是信用的产物，是西方文明社会对于“契约精神”的重要体现。持卡人在享有“先消费，后还款”的权利的同时，更承担着到期还款的义务。“契约精神”为社会提供了良好的秩序，极大地促进了商品交易的发展。当持卡人无法完成应尽义务的时候，高昂的利息、罚息是违背“契约精神”的苦果。
各行对信用卡利息、罚息标准略有不同，但一般情况下，不能在最后还款日完成还款的持卡人，上期所有消费均不享受免息期，银行将以收取每日万分之五的利率每月复利计息。
5．信用污点
按期还款可以累积良好的信用记录，与此同理，逾期还款也可积累不良的信用记录。不良的信用记录，即为信用污点。信用污点不仅为个人的诚信蒙上阴影，而且会给持卡人申请大宗贷款带来麻烦。一般情况下，持卡人如果出现连续三次逾期还款，或者累及六次逾期还款，银行将拒绝持卡人申请贷款。
6．恶意盗刷
在信用卡犯罪猖獗的今天，恶意盗刷为银行和个人都造成了许多不必要的麻烦和损失。大量持卡人信用卡安全意识浅薄，卡片丢失、账号密码泄露、个人信息盗用现象极为常见。还有一些发卡行为只追求信用卡销量，忽视信用卡征信过程，造成信用卡冒领、冒用。而商户不规范的信用卡受理流程，更为信用卡盗刷大开方便之门。
第2章 怎样拥有一张属于自己的信用卡
拥有一张属于自己的信用卡，就如同拥有了一把打开梦想大门的钥匙，而想要得到这把神奇钥匙，只需简单的几个步骤。
2.1 满足申请条件
满足信用卡申请条件，是获得一张属于自己的信用卡的先决条件。一般情况下，年满18周岁，具有完全民事行为能力，有合法、稳定收入来源，资信良好，能够提供有效身份、收入、财产证明文件的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可向发卡行申请信用卡主卡。
目前，国内对于信用卡主卡申请条件严格限定在18周岁以上，并且有些发卡行还设置了60周岁至70周岁的年龄上限。对于年满13周岁，未达到主卡申请条件的人群，可以通过父母、子女、配偶申请附属卡。
此外，一些具有特殊功能的卡片，对于申请人有特定要求。如“车主卡”只有私家车主才可以申请，“名校卡”只有该校教师、学生或者学校附属单位的职工、校友才可以申请。
2.2 选择发卡行
当你的身份满足信用卡申请的基本条件时，你便可以根据个人喜好选择一家发卡行进行信用卡申请。
目前，国内有近百家具有信用卡发卡资格的银行可供选择。其中，共有六家全国性大型商业银行，分别为中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行和邮储银行；共有九家全国性股份制商业银行，分别为招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、光大银行、广发银行、华夏银行和平安银行。后面的章节中，我们将会对这十五大全国性发卡行的优缺点进行逐一盘点。
如果你固定生活在某一座城市，诸如北京银行、上海银行、重庆银行、天津银行等几十家城市性商业银行也是不错的选择。如果你想体验外资银行的高品质服务，花旗银行、东亚银行和南洋银行可以满足你的需求。
2.3 选择卡片功能
每家发卡行都发行有几十种甚至上百种不同功能的信用卡，当你选择好发卡行，便可从发卡行所发行的多种信用卡中选择喜爱的卡片。
你可以通过多种途径了解不同卡片的功能，比如可以前往就近的营业网点直接咨询，也可以致电客服中心进行了解，还可以登录发卡行官方网站浏览比较，更可以征询亲朋好友不同的用卡心得。
也许，现在的你对于不同卡片的功能还一知半解，稍后章节的十类魅力信用卡大比拼可以帮你解决烦恼。可能，你已经等不及想要拥有一张信用卡了。那么，一见倾心的卡面设计就是一个拥有它的充分理由。
2.4 选择申请方式
常见的信用卡申请方式以网点申请、网上申请和代理申请为主。
个人申请信用卡可以直接前往发卡行营业大厅直接申请，也可以在商场、地铁等场所设立的发卡行办卡网点处填表申请，还可以登录发卡行官方网站在线申请，或者致电发卡行索要信用卡申请表。
为了方便客户办理信用卡，招商银行、兴业银行等更推出了“网上预约，上门办卡”的服务。只要通过网上申请预约办卡时间，银行的工作人员会在指定时间登门办理信用卡申请业务。
有如此多的安全申请方式可供选择，笔者强烈建议大家不要轻易选择其他未经银行授权的第三方委托机构代办信用卡。
根据国家相关规定，申领信用卡必须由本人持身份证原件亲自办理，不允许其他个人代办。网络上和生活中铺天盖地的“代办信用卡”广告多为骗局，委托他人代办信用卡会严重威胁个人信息和信用卡安全，极易引发不必要的麻烦和损失。
2.5 提交申请材料
在选择好申请方式，填写好信用卡申请表后，你还需要提供一些申请材料，证明你的身份、收入和财产的真实性。
1．身份证明
身份证明为信用卡申请必附文件，提供真实、有效的身份证明，有助于发卡行快速核实你的身份。● 境内人士需提供居民身份证或者临时身份证复印件，不满16周
岁的附属卡申请人需提供户口簿复印件，军人还需提供军官证复
印件；● 港澳居民需提供港澳居民来往内地通行证（回乡证）复印件；● 台湾同胞需提供台湾同胞往来内地通行证（台胞证）复印件，及
内地多次往返签注或居留签证复印件；● 外籍人士需提供护照复印件，及居留证或在华就业证明复印件。
2．收入证明
收入证明为信用卡主卡申请必附文件，提供具有说服力的收入证明，有助于发卡行更快地为你核发卡片。● 工作证、工作识别证复印件；● 有效期内的劳动合同复印件；● 加盖单位公章的收入证明原件；● 加盖银行柜面章的代发工资流水原件；● 个人所得税完税凭证；● 显示工作单位地址、名称、电话的名片原件；● 其他表明申请人工作真实、收入合法的证明材料。
3．居住证明
居住证明为信用卡申请选附文件，但审核严格的发卡行一般会要求申请人提供。提供稳定的居住证明，有助于提高发卡行对你的资信评级。● 近三期水、电、气缴费凭证；● 近三期固定电话、手机缴费凭证；● 近三期小区物业管理费缴费单据；● 街道开具的住址证明；● 自有房产证明；● 房屋租赁合同（协议）；● 单位开具的集体宿舍证明；● 其他表明申请人有固定居住地址的证明材料。
4．其他证明
其他证明为信用卡申请选附文件，提供其他证明有助于提高发卡行对你的资信评级，加快发卡速度，提高信用额度。● 自有房产证复印件；● 购房合同及首付款发票复印件；● 自有汽车行驶证复印件；● 社保缴费凭证；● 发卡行定期存单复印件；● 他行信用卡近三期对账单；● 银行、保险、证券、基金对账单；● 职称、专业资格证书复印件；● 硕士（含）以上学位的毕业证书和学位证书复印件；● 其他表明申请人收入稳定，资信良好，有一定消费能力，可以按
期还款的证明材料。
2.6 查询申请进度
在提交申请材料的3～10个工作日后，你可以拨打发卡行客服电话人工查询申请进度，也可以通过登录发卡行网站或网银在线查询，还可以前往就近的营业网点进行咨询。
在发卡行审核申请资料的过程中，你的工作单位或家庭通常会收到一至两通征信电话。征信电话的目的一般为核实申请人身份证号、工作单位、家庭住址、联系电话等身份信息，确认申请表为申请人本人填写并签名。
在征信过后的3～7个工作日，你就可以查询到信用卡申请结果了。信用卡中心会在通过审核的3个工作日内完成制卡并准备发放。一般普卡、金卡通过挂号信方式，白金卡通过快递方式邮寄至你的预留地址。此外，你也可以在申请时约定在指定网点领取信用卡。
2.7 信用卡激活
刚刚收到的信用卡是无法直接使用的，需要经过激活才能正常使用。当你收到卡片后，应首先核对卡片姓名拼写是否正确，卡号、有效期、卡背后安全码是否齐全，卡片有无损坏。如有问题，应尽快致电发卡行进行处理。
如卡面信息核对无误，应立即使用圆珠笔或油性签字笔在签名条处签名，该签名应与你在信用卡申请表中的签名保持一致，并且不可有涂改痕迹。日后当你使用此张信用卡刷卡消费时，也应在签购单上使用同一签名，以便商户核实。
最后，你可以仔细阅读随卡寄来的信用卡使用说明，依照说明书所示方法，致电客服中心、发送手机短信或登录发卡行网站完成自助激活。
信用卡激活是信用卡申请的最后一个步骤，是保障信用卡安全的重要手段。
第3章 深入了解手中的信用卡
可能此刻你还处于初得信用卡的兴奋之中，也可能刷卡消费对你来说早已不是什么新鲜事。但笔者敢保证，对于信用卡，你不一定知道它的每件事情。
3.1 信用卡的前世今生
众所周知，信用卡于1915年起源于美国。但事实上，信用卡与美国的渊源不止于此。信用卡的产生，与美国的产生和发展密不可分。
美洲原是印第安人聚居地。17世纪，大量欧洲殖民者陆续涌来，屠杀印第安人、抢夺财物、占领土地。18世纪中叶，英国在北美大西洋沿岸逐渐形成13个殖民地。北美被殖民者严重不满英国政府的剥削压迫，1775年爆发北美人民独立战争。1776年7月4日，大陆会议通过了美国《独立宣言》，美利坚合众国正式宣布成立。
政治上刚刚获得独立的美国并不像今天看起来这样光鲜夺目。现今的美国人利用负债来超前享受生活，而当时的美国人只能依靠负债来维持生计。长期的殖民地生活使得美国在经济上始终无法摆脱欧洲的束缚。连年贸易逆差引发的大量金银外流，导致美国人的生活每况愈下，人们只能依靠“赊购”来满足日常需要。
当时，美国人只要到熟悉的店铺，在表格上填写自己的名字和住址，便可赊购一些日用品，只要在接下来的30天到3个月期限内，将账单还清即可。这种赊购日用品的行为像极了当今信用卡消费方式，那30天到3个月的还款期限，就相当于信用卡免息还款期。
美国人这种赊购日用品的现象持续了相当长的时间，直到20世纪美国进入工业化时代，美国人的生活水平才得到改善。虽然人们已经有能力直接用现金购物，但对于早已习惯了“赊购”度日的美国人，利用店铺赊购账户购买商品仍然是个不小的诱惑。
随着美国进入工业化，诸如缝纫机、洗衣机、电冰箱、电视机等昂贵消费品被大量生产。这些方便的生活工具是美国人向往的美好生活的标志，但大多数的美国家庭尚无全额付款的能力。20世纪20年代，信贷消费广泛发展，工商业者将这种支付方式称为“分期付款”。
受到“赊购”和“分期付款”的启发，美国人为了在餐馆、加油站、零售商场等地招徕顾客，相继推出一种具有“先享受，后付款”功能的金属卡片，这就是信用卡最早的雏形。这种使用卡片的信贷消费方式越来越受到人们的欢迎，但这种卡片具有一个明显的缺陷，每个商家都推出各自的专有卡片，到了另外一家就要拿出另外一张卡片。
直到有一天，美国销售员弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家餐馆招待客人用餐。用餐过后的他发现自己忘带钱包，不得不打电话让妻子带来现金结账。这次令人难堪的经历促使他在1950年春天与合伙人投资创建了第一家信用卡公司——大莱俱乐部。1951年，第一张具有现代意义的信用卡——大莱卡问世。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行以金融机构的身份，发行了第一张银行信用卡。1959年，美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行信用卡。此后，大量银行加入信用卡发行行列，VISA、万事达等信用卡组织相继出现，银行信用卡在社会各界的普遍欢迎下迅速发展。
19世纪60年代，信用卡不仅在美国国内盛行，还传至英国、日本、加拿大及欧洲各国。20世纪70年代，信用卡业务逐渐在香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区展开。20世纪80年代，信用卡逐渐进入中国大陆。
目前，信用卡已在全球95%以上的国家和地区得到广泛受理，全球超过十亿人使用信用卡进行消费。信用卡从产生至今，在短短不到一百年的时间里，空前转变着全球人的生活方式；而人们对于信用卡的热情，如同被施以无法遏制的魔力，始终有增无减。
3.2 信用卡的外观
信用卡以塑料材质为主，标准尺寸长85.5mm，宽54.0mm，厚0.76mm，卡片四角圆形半径3.18mm。如下图所示，下面进行详细介绍。信用卡图解
1．发卡行名称及标识
发卡行名称及标识一般印在信用卡正面左上角，持卡人在带有此标识的银行网点可以得到全面的信用卡服务，在带有此标识的优惠商户处可参与相应的优惠活动。
2．发卡组织及全息防伪标识
发卡组织标识一般印在信用卡右下角，有两个卡组织联合发卡的另一标识印在右上角。持卡人在带有此标识的ATM机上办理还款、取现、转账等业务，在带有此标识的合作商户处可进行刷卡消费。
全息防伪标识一般粘贴在信用卡正面右侧发卡组织标识之上，也有的粘贴于信用卡背面。不同信用卡组织防伪标识各不相同，银联全息防伪图像为北京天坛， VISA全息防伪图像为飞行鸽，万事达全息防伪图像为双连地球，JCB全息防伪图像为太阳、月亮、星辰及地球。
3．卡号
卡号一般凸印于信用卡中部偏下位置，由一组数字组成，是收付款的认证条码。
现行的国际标准信用卡卡号通常为16位，前6位由国际卡组织分配。其中，以“4”开头的16位信用卡为VISA卡，以“5”开头的16位信用卡为万事达卡，以“34”或“37”开头的15位信用卡为美国运通卡，以“30”、“36”、“38”或“39”开头的14位信用卡为大莱卡，以“35”开头的16位信用卡为JCB卡，以“62”开头的为银联卡。
4．发卡日期及有效日期
发卡日期及有效日期一般以“月/年”的形式，凸印于信用卡正面左侧卡号下方。
为保障信用卡安全，降低信用卡长期恶意透支、长期闲置或信用卡遗失后持卡人忘记挂失等风险，信用卡一般设置3～5年的有效期，超过有效期的信用卡将无法正常使用。如某张信用卡发卡日期显示“10/08”，有效日期显示“10/11”，则表示这张信用卡发卡日期为2008年10月，有效期到2011年10月止，有效期为3年。
当然，持卡人完全无需担心信用卡到期影响自己刷卡消费。在信用卡到期前一个月，发卡行会主动与持卡人联系，补发新卡。如果持卡人在信用卡到期后不想继续使用此张信用卡，也可在信用卡到期前一个月与发卡行联系，取消新卡补发即可。
5．持卡人姓名
持卡人姓名一般以大写汉语拼音的形式凸印于信用卡正面左下角，是核对持卡人身份的重要信息。
6．卡片磁条
卡片磁条一般位于信用卡背面上部，是卡片信息的重要载体，是信用卡最重要的组成部分。
信用卡磁条上记录和储存着持卡人的相关信息，如果因保管不当导致磁条信息减弱、改变或丢失，当持卡人在用卡交易时，POS、ATM等终端设备可能因无法读取正确信息导致交易失败。
为保护信用卡磁条，防止磁条损坏影响正常使用，在保管信用卡时，应注意以下几点：● 将信用卡单独存放在带有硬皮的钱夹内，远离尖锐物品，防止磁
条磨损、划伤，避免卡片弯折、扭曲；● 多张信用卡不可紧贴保存，尤其避免两张卡片磁条接触、摩擦、
碰撞等；● 保持信用卡远离电视、冰箱、电磁炉、微波炉等家用电器，不要
将信用卡与电脑、平板电脑、手机等放在一起；● 注意保证信用卡远离带有磁铁的磁性物质，就连带有磁性的包扣
也不宜距离过近。
此外，最近发行的信用卡有些还带有芯片。芯片具有和磁条一样的存储信息的功能，且其容量更大，安全性更高。目前，信用卡正处于由磁条卡向芯片卡过渡的阶段，因此现阶段发行的芯片卡依然带有磁条。在芯片卡完全推广后，信用卡将完全摒弃磁条，进入更加安全的芯片时代。
7．持卡人签名条
持卡人签名条一般位于信用卡背面磁条下方，签名条上的预留签名是核实持卡人身份的重要依据。
依照国际惯例，信用卡消费凭签名确认，因此信用卡开卡时在签名栏预留签名显得尤为重要。国人对于签名存在一种可爱的误解，认为正楷签名是一种正式的表现，因而在信用卡或是文件等签名处都会一笔一画地仔细签上自己的大名。
其实恰恰相反，签名能作为正式的法律有效凭证，正是因为每个人签名习惯的独特性。利用独特、难以模仿的签名，可以有效确认签名人的身份。信用卡预留签名的目的，并不是让别人看懂你叫什么名字，而是在每次刷卡消费后，通过核对签购单签名，确认消费的人正是你本人。
下次在信用卡上签名之前，先为自己设计一个“狂野”的签名吧！
8．信用卡安全码
信用卡安全码一般印于信用卡背面，持卡人签名条之上，用于进行网上、离线、电话等交易的确认。
在进行网上、离线、电话等交易时，持卡人无法将卡片交与商户进行刷卡操作，更不能签单确认支付。这种情况下，持卡人可通过提供信用卡卡号认证付款人，提供安全码获得银行授权，进而完成支付。这种不通过磁条刷卡，不利用密码的交易方式叫做信用卡无磁无密交易。
信用卡安全码一般显示为七位数字，前四位与信用卡后四位相同，后三位就是CVV2/CVC2验证码（通常称为后三码）。理论上，使用后三码交易还是较为安全的，但持卡人平时应注意对后三码的保管，随意透露后三码是十分危险的行为。
为防止某些别有用心的人以无磁无密方式盗用信用卡，持卡人应在开卡时熟记后三码，或将其记录在别处，而后利用小刀片将卡片上的后三码轻轻刮去。
9．客户服务热线
客户服务热线一般印在信用卡背面，持卡人在遇到任何与信用卡有关的问题时都可致电客服中心寻求帮助。笔者强烈建议各持卡人熟记客户服务热线，以便在信用卡不慎遗失时，也可第一时间进行电话挂失，保障资金安全。
3.3 信用卡密码种类
在信用卡设置和使用当中，信用卡的各种密码是不是让你感觉有些混乱？现在，我们就来分清这几种密码的不同。
1．查询密码
查询密码是持卡人在网上银行或电话银行查询账户信息时使用的密码。国内发卡行通常设置有查询密码和交易密码两种，为方便记忆，允许设置相同的查询密码和交易密码，但设置不同的查询密码和交易密码更有利于信用卡安全。
2．交易密码
交易密码是持卡人在刷卡消费、预借现金和转账等时使用的密码。依照国际惯例，国内发行的信用卡也可以不设置交易密码，仅凭签名确认交易，持卡人可以根据自身习惯自由选择。
3．网上交易密码
网上交易密码是持卡人通过网上交易平台进行刷卡消费时使用的密码。国内发行的信用卡通常不设有网上交易密码，而是利用后三码获得银行授权完成交易。
4．网银登录密码
网银登录密码是登录信用卡网上银行（简称“网银”）的密码。国内某些网站（如“淘宝”等）要求信用卡开通网银业务后，方可进行网上交易。持卡人携带有效证件和信用卡前往发卡行任一营业网点，即可申请开通网银业务。首次使用信用卡进行网上交易前，持卡人需登录发卡行柜台网点，设置信用卡网银登录密码，激活信用卡网银功能。
经常有卡友将查询密码与网银登录密码相混淆，导致交易无法完成。其实，查询密码与网银登录密码差别很大。查询密码由6位数字组成，而网银登录密码由最少6位，最多30位的英文和数字组成。
为保证信用卡安全，银行对于信用卡密码错输有次数限制。连续输入3次错误密码信用卡将被锁定24小时，24小时后自动解锁。累计输入10次错误密码，信用卡将被冻结。如发生信用卡冻结或忘记密码的情况，持卡人都可携带有效证件和信用卡前往发卡行柜台网点进行密码重置。
不过为了避免记错输错密码对你的用卡产生影响，分清、记牢各种信用卡密码还是十分必要的！
3.4 信用卡支付方式
提起信用卡支付方式，人们自然而然想到的就是POS机刷卡。其实在没有POS机的地方，信用卡依然可以通行无阻。
1．POS机刷卡
POS机刷卡是信用卡最常见的支付方式。POS是英文Point of Sales的缩写，意为销售终端。持卡人在特约商户处购物、餐饮或进行其他消费后，利用POS机读写卡片信息，输入交易信息，传送至网络平台，交易信息经银行主机处理后，便可实现消费支付。
在使用POS机刷卡前，收银员应首先检查卡片完整性，确认卡片无破损，磁条无弯折、污损情况。然后检查卡面信息，查看发卡行、卡组织、信用卡有效期、持卡人姓名、持卡人签名，辨识卡片防伪特征，对于卡片无签名的应要求持卡人签名。
在使用POS机刷卡时，收银员应根据发卡行及支付币种选择相应的POS机，将信用卡磁条在POS机上划过（芯片卡插入卡槽），连接、连通银行等支付网关，输入交易金额等信息。
待交易信息传回，POS机打印刷卡支付收据，持卡人在确认收据支付信息无误后，在收据上签名。收银员核对收据签名与信用卡预留签名，确认无误后，将信用卡及支付凭证交给持卡人。至此，POS机刷卡支付程序完成。
2．网上支付
信用卡开通网上支付功能后，即可进行网上支付。在进行信用卡网上支付时，持卡人一般输入卡号、信用卡有效期和后三码即可完成支付，有时也需要输入网上交易密码、持卡人姓名、网页验证码等方可完成交易。
对于持卡人而言，网上支付是信用卡支付方式中风险最高的一种。持卡人应用信用卡进行网上支付时，极易受到网络监听、网络钓鱼等方式攻击，泄露信用卡信息，引发信用卡盗刷。
目前，国内发行的大部分信用卡都具有网上支付功能，持卡人在进行网上支付时，应注意以下几点：● 日常刷卡时注意信用卡信息安全，不轻易泄露卡面信息，保存好
后三码；● 保证电脑、网络安全，确保进行网上支付前电脑没有感染病毒或
木马，不在咖啡馆、网吧等公共网络上使用网上支付功能；● 满足信用卡支付权限，确定持有的信用卡支持该网站网上支付，
确保网上支付金额不超过信用卡网上支付单笔最高金额限制，否
则信用卡将无法完成支付。
3．电话支付
电话支付是信用卡本身具有的支付功能，不需申请自动开通，并且无法取消。同网上支付相似，持卡人拨打商户电话服务热线，提供卡号、有效期和后三码等信息即可完成交易。
就目前国内而言，电话支付也是信用卡支付方式中风险较高的一种。部分发卡行对于电话支付操作流程的制定不规范、不严谨，大量商户与客户确认交易程序不完善，信息核对程序过于简单，使信用卡盗用者有机可乘。
同时，国内持卡人对于电话支付大多缺乏基本认识，误以为只要不输入信用卡密码，款项便无法从账户中划拨至商户。但事实上，在进行电话支付过程中，提供后三码代表持卡人对信用卡支付给予授权，自此商户便具有了要求持卡人付款的权利，同时发卡行也具有了与商户进行交易结算的义务。
在电话支付乱象丛生的情况下，发卡行和商户只顾一味宣传电话支付便捷性，忽视对持卡人电话支付功能进行正确指导，致使近年来持卡人与银行、商户之间纠纷不断。而在处理当中，发卡行与商户之间存在较大利益关系，持卡人权益更是难以主张。
虽然，电话支付具有较大风险，但其便捷性还是可以为我们的生活增添色彩的。为保障自身利益，持卡人应注意以下几点：● 日常刷卡时注意信用卡信息安全，不轻易泄露卡面信息，保存好
后三码；● 完成电话支付后，持卡人如遇到与商品买卖、质量、送货及售后
服务等相关问题时，应及时与商户协商处理；● 设置信用卡消费短信提醒功能，实时了解账户资金变动，如有异
常应第一时间联系发卡行或报警。
4．RFID机拍卡
RFID是“Radio Frequency IDentification”的简称，即无线射频识别技术，可在无接触状态下通过无线电讯号识别特定目标并读写相关数据。
说起RFID可能会让所有人感到毫无头绪，但如果说到公交IC卡和第二代身份证，可以说是无人不知，无人不晓。我们常见的公交IC卡和第二代身份证就是采用RFID技术，只需将卡片平行放置于感应器10厘米以内的位置，感应器即可读写卡片信息。
现在，这种方便的技术也应用到了信用卡之上。当持卡人使用RFID信用卡进行支付时，收银员在核实持卡人身份后，只需输入消费金额，将信用卡放置于RFID机上方10厘米以内，RFID机感应到信用卡后发出讯号声响，与远程支付网关进行信息传送，之后打印交易结果，RFID机拍卡程序即可完成。
使用RFID信用卡进行消费支付与传统磁条、芯片卡相比更为方便、快捷，并且与传统方式不同的是，RFID信用卡支付完成后仅需打印交易结果，无需持卡人签字。
5．手工压单
手工压单是在商户未安装POS机或POS机无法正常受理信用卡情况下的替代支付方式。
与POS机刷卡支付相似，在进行手工压单前，收银员需要对信用卡进行检验和识别，确保卡片完整、无破损，检查发卡行、卡组织、信用卡有效期、持卡人姓名、持卡人签名等卡面信息，辨识卡片防伪特征等。
确认信用卡信息无误后，收银员利用压印设备将卡片上凸印的卡号、有效期和持卡人姓名等信息压印在签购单上，之后拨打银行授权专线电话，提供信用卡信息申请银行授权码，在签购单上填写商户名称代号、交易金额和授权码等交易信息，交由持卡人确认无误后签字。
收银核实签购单与信用卡预留签名一致后，将签购单第一联交由持卡人，手工压单程序即可完成。日后商户将签购单送交至银行，银行在确认无误情况下予以转账结算。至此，用卡手工压单支付结算完成。
个别通信不畅或公民信用风纪良好的地区，有些商户并不在压单过程中即时获得银行授权，而是先进行压单操作，并立即要求持卡人签字，完成商品交付，待日后商户前往银行后再获得银行授权。
3.5 信用卡分期付款
手头没有闲钱还想购买大额商品？信用卡分期付款就是你便捷的资金来源。
1．账单分期
账单分期是持卡人使用信用卡刷卡消费后，向发卡行申请将消费金额分期归还的还款方式。
账单分期是信用卡分期付款中最方便的一种，持卡人在刷卡消费的账单日之后到到期还款日之前，均可致电发卡行信用卡客服中心申请办理。同时，持卡人也可利用发卡行柜面网点、网上银行、电话银行、手机银行等多种渠道申请办理。
目前，国内发卡行一般都可办理信用卡账单分期业务。虽然各发卡行对于账单分期申请都有一定的评估标准，但只要持卡人当月账单达到基本消费金额（一般在500～1500元之间），没有不良个人信用记录，一般情况下都可获得批准。
2．商场分期
商场分期又称为POS分期，是持卡人到发卡行特约分期商户处进行大额消费后，在POS机刷卡时直接选择采用分期付款方式进行的交易。
商场分期需要在与发卡行约定办理分期付款的商户处，在结账时办理。商场分期的支付流程与POS机刷卡相似，在核对卡面信息、确认持卡人身份后，收银员根据持卡人要求选择分期付款期数，输入交易金额，将打印好的签购单交由持卡人签字确认，核对信用卡预留签名与签购单签名一致后，完成交易。
商场分期签购单与普通POS机刷卡签购单格式有所不同，商场分期签购单上会显示分期计划、分期期数、分期首付金额、分期月还款额、手续费等信息，持卡人在签字前应对上述信息进行仔细核对。
3．邮购分期
邮购分期是持卡人收到发卡行寄送的分期邮购目录手册，或登录发卡行网上分期商城，然后通过电话、传真、互联网等方式向发卡行申请邮购限定商品，并在约定期限内按期还款的业务。
目前，国内发卡行均设有邮购分期业务，持卡人可通过登录发卡行网上分期商城，方便地选择分期商品和分期期数。邮购分期的最大优点是无论持卡人分期期数多少均不收取手续费和利息，但邮购分期一般订货周期较长，有时甚至会超过15个工作日才能收到邮购商品，且退换货程序与一般购物方式相比较为烦琐。
3.6 信用卡还款方式
每月匆匆跑去银行还款早就Out了！信用卡还款，其实有许多种方法。
1．关联账户自动还款
关联账户自动还款是一种最简单的信用卡还款方式，只要持卡人拥有一张发卡行借记卡或其他活期存款账户，将信用卡账户与其相关联，此后每到信用卡最后还款日，银行将自动从向关联账户中全额转出应还款项至信用卡账户。
目前，国内发卡行均设有信用卡关联账户自动还款功能，持卡人可以在信用卡申请时开通此项功能，也可日后通过柜面网点、网上银行、电话银行等途径申请开通。并且，国内少数几家发卡行为方便持卡人开通此项功能，还特别设置有他行借记卡自动转账还款功能。持卡人即使不持有发卡行借记卡，而持有其他银行借记卡，也可以开通此项功能。
关联账户自动还款完全免除了持卡人记忆还款日期的麻烦，尤其适合持有多张信用卡和经常忘记到期还款的卡友。即使使用这一还款方式，也不等于卡友可以完全的高枕无忧。注意保持关联账户资金充裕，才可保证到期全额还款。
2．发卡行网点还款
发卡行网点还款是最传统、最可靠的信用卡还款方式。采用发卡行网点还款的持卡人，只需前往就近的发卡行柜面网点办理还款业务，或在发卡行设立的自助服务终端自助还款（如自动柜员机ATM转账、自动存款机CDM存款等）。
发卡行网点还款可接受现金、支票、借记卡或活期账户转账等多种还款途径，并可接受他人代还信用卡和信用卡无卡还款，十分适合住宅和工作单位附近有发卡行网点的卡友。同时，发卡行网点还款可以即刻恢复信用卡额度，存入款项一般可以当天入账，是在其他还款方式失败后，到期日前最好的还款补救方法。
但是，前往发卡行网点办理业务难免需要排队等候，通常自助服务终端排队等候时间较短，而柜面网点等候时间较长。因此，卡友在前往发卡行网点办理业务前应预估出等候时间，并尽量避开业务高峰时刻。当然，你也可以选择持有一张发卡行白金卡，这样可以完全免去排队等候的烦恼。
3．他行网点还款
在银行网点密布大街小巷的今天，银行间网络通信高速发达，在发卡行以外的其他银行网点进行信用卡还款已经不是什么难事。信用卡他行网点还款一般分为跨行转账/汇款还款、跨行自助终端还款、柜面通还款和还款通还款四种。
跨行转账/汇款还款和跨行自助终端还款是指在发卡行以外的银行柜面网点将现金转账/汇款至信用卡账户中进行还款，或利用发卡行以外的银行设立的自助终端设备进行信用卡转账还款。
柜面通是多家发卡行推出的银行网点联网工程，持卡人可以在参与联网的任一银行网点免费办理他行信用卡查询、存款、取款等多项业务。但目前，参与柜面通的发卡行仅限于股份制商业银行，且可办理业务范围有一定区域限制。
还款通是中信银行、广东发展银行、民生银行、兴业银行等发卡行签署的“信用卡还款通服务”协议，签署协议的发卡行持卡人可在签约银行任一营业网点办理信用卡现金还款业务。
使用他行网点还款的优势在于银行网点分布范围广，卡友可以根据自身情况自由选择。但使用他行网点还款通常需要收取一定手续费，且资金一般需要1～3个工作日方可到账。
4．网银转账还款
网银转账还款是便捷的信用卡还款方式，持卡人仅需为借记卡账户开通网上银行业务，便可在足不出户的情况下，全天24小时随时享受转账还款的方便与快捷。
无论网银账户是否属于发卡行，持卡人都可以享受网银转账还款的乐趣。但采用发卡行网银转账还款一般可以即时到账，而他行网银转账还款可能需要1～3个工作日方可到账，并且可能需要支付一定跨行转账手续费。
目前，金融网络犯罪大肆猖獗，使用网银转账还款具有一定风险。虽然各发卡行在网银数据业务传输中，普遍应用先进的多重加密技术进行风险防范。但采用此种还款方式的卡友在日常使用时也应注意保持良好的上网习惯，及时更新杀毒软件和防火墙，不向他人透露账号、密码及个人信息，不在网吧、咖啡馆等公共网络登录网上银行等。
5．网上第三方还款
网上第三方还款是广大卡友最喜爱的网上还款方式，持卡人只需拥有一张在第三方网络平台上拥有支付功能的借记卡，即可实现同行或者跨行信用卡转账。这种还款方式受到广大卡友喜爱的原因是其可支持大多数发卡行还款，而且无论同行或者跨行转账都暂免手续费。
目前支持信用卡还款的网上第三方支付平台包括支付宝、财付通、快钱、银联在线、盛付通等。现下，网上购物俨然成为越来越多人的一种生活习惯，第三方支付平台正是网购安全的重要保障。在网上购物的同时，轻点鼠标即可为信用卡还款，真是一举两得。
但是，使用网上第三方还款同样具有网络风险，使用此种方式的卡友需要像使用网银转账还款一样谨慎。同时，卡友还应注意对网上第三方的挑选，选择口碑、信誉良好的第三方支付平台有利于保障资金安全。
最后，应用网上第三方还款的到账时间不尽相同，少数支持实时到账，多数需要1～3个工作日方可到账。因此卡友在使用此种方式还款时最好提前几天还款，以免产生罚息。
6．第三方自动智能终端还款
第三方自助智能终端是由第三方支付公司生产的便民金融服务终端设备，客户可利用其设立的服务终端或购买的个人终端设备，方便获得诸如信用卡还款、转账汇款、水电煤缴费、手机充值、酒店/机票预定等各类金融服务。
目前信用卡还款应用较多的第三方自动智能终端主要有拉卡拉、银联商务终端（全民付）和富友终端（随心富）。这些服务终端在银行营业厅、写字楼、小区物业、商场、超市、便利店等处都能轻松的找到，同时你还可以购买手机刷卡器随时随地利用智能手机完成信用卡还款。并且除拉卡拉外，应用其他第三方自动智能终端还款是无需支付手续费的。
第三方自动智能终端在我国发展时间尚短，其相关监管法律法规还很不完善，消费者保护自身权利相对困难。虽然应用第三方自动智能终端还款安全性相对较高，但仍有部分用户反映，应用拉卡拉借记卡已扣款但信用卡超期未到账。
选择此种还款方式的卡友，在公用智能终端操作时应注意保护好个人账号、密码，还款完成后应保存好银行转账记录、交易凭条及短信通知，以便日后对个人权益进行保护。另外，此种还款方式一般需要1～3个工作日方可到账，使用此种方式的卡友应提前几天还款，且还款日前最好确认一下款项是否到账。
7．电话还款
电话还款原是持卡人在发卡行开通电话银行业务后，通过拨打电话银行号码，指定从本人名下活期存款账户中转账还款的业务。近年来随着智能手机的普及，电话银行还以手机为载体，发展出手机银行、微信银行等。持卡人利用安装在智能手机上的APP，可以轻松办理余额查询、转账支付、投资理财、信用卡还款等业务。
电话还款是极其便捷的移动还款方式，持卡人不仅可以随时、自在还款，并且所还资金通常可以做到实时到账。但是，电话银行和手机银行具有较高的盗用风险。通过监听交易通话、钓鱼Wi-Fi复制手机操作记录、冒名申请手机卡、骗取持卡人账户信息等方式，盗用者可轻易的盗用持卡人银行账户。
因此，选择此种方式还款的卡友应特别注意对账号、密码和手机的保护，不使用公用电话办理电话银行业务，不使用免提功能进行电话银行交易，经常更换PIN密码，不用时关闭蓝牙功能，只连接信任的Wi-Fi接入点，安装反病毒软件，并使用安全性强的密码等。
8．外币还款
外币还款是所有发生外币消费的持卡人必须面对的问题。持有所消费种类的外币，跑去发卡行柜面还款当然是一种最直接的方法。但恐怕没有几个人能够持有如此大量的外币现金，可能还要大费周章的前往具有“因私购汇”功能的银行网点购买足额的外币。
其实外币还款没有这么复杂，所有双币信用卡的发卡行都具有电话银行转账/购汇还款和柜面网点转账/购汇还款，持卡人通过电话银行和柜面网点可轻松的办理外币转账还款，或使用人民币购买不超过外币账户欠款金额的外币用于信用卡还款。
也许有的卡友认为，自己已经办理了关联账户自动还款功能，银行在到期日只要将关联账户中的人民币兑换为等额的外币还款即可。可这种业务实际上属于自动购汇还款，有些发卡行默认开通关联账户自动还款的信用卡具有此项功能，而有的发卡行需要单独开通此项业务。
还有一些卡友没有办理关联账户自动还款功能，以为将与消费外币等额的人民币存入信用卡，到期日银行便会自动用人民币兑换为外币偿还外币账单。可这种业务实际上属于溢缴款自动购汇还款，国内仅有少数发卡行设置有此项功能，其他发卡行还需持卡人通过电话银行或柜面网点办理人民币购汇还款。
虽然信用卡外币还款有如此多种途径可供选择，但卡友在使用各还款方式时还应注意汇率波动和还款到账时间。汇率的实时波动可能导致卡友事先存入的人民币无法达到全额还款的目的，而购汇还款不能确保实时到账，还款后1～3个工作日到账也属正常现象。卡友在进行购汇还款前可向账户中适当多存入一些人民币，并且要提前几天办理还款业务。
3.7 信用卡常用术语一点通
面对不知所云的信用卡术语，聪明的你其实只需要一点就通。
1．信用卡
信用卡是办卡人或单位向发卡行提起申请，经发卡行核查无误后向申请人或单位发行的，可以在日常生活中购物、消费、取现或获得其他服务的载体。
2．持卡人
持卡人是向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位指定；个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。
3．透支
透支是持卡人在发卡行允许的限额内支用的款项，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。
4．信用额度
信用额度是发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。持卡人可以在信用额度内进行签账消费和提取现金等。
5．可用额度
可用额度是信用卡账户当前可使用的透支额度。持卡人在每次透支消费或透支取现后，其可用额度都会相应减少，但每次还款后，其可用额度也会相应恢复。
可用额度＝信用额度-尚未交还的账单欠款-未入账但已发生的交易金额-其他相关利息、费用
6．消费额度
消费额度是发卡行为申请人核定的信用卡可刷卡消费金额。消费额度一般高于信用额度，但其超出部分通常不高于信用额度的10%。
7．取现额度
取现额度是持卡人利用信用卡可提取现金的额度。取现额度一般为信用额度的30%～50%，最高不超过信用额度的100%。
8．账单日
账单日是发卡行每月对持卡人信用卡账户本期发生的交易、费用等进行汇总结算的日期，是确定持卡人本期应还金额的日期。如某发卡行账单日为每月25日，持卡人本期应还款金额应在上月26日至本月25日区间内进行汇总。
9．记账日
记账日是发卡行将信用卡清算交易内容记入持卡人账户的日期，是接受交易的商户实际到收单银行请款的日期。信用卡记账日不一定与持卡人交易日为同一天，一般发卡行会在持卡人刷卡交易的第二个工作日将其记入信用卡账户。
10．到期还款日
到期还款日是发卡行规定的持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。
11．还款日
还款日是持卡人向发卡行偿还其欠款的到账日期。根据信用卡还款方式的不同，款项到账时间也不尽相同，因此还款日与持卡人发生还款行为（如存钱、转账、购汇等）的日期常常不是同一日。
11．免息还款期
免息还款期是持卡人发生的除取现及转账透支交易以外的信用卡消费，从记账日至到期还款日之间，可享受免息待遇的时间段。信用卡免息还款期一般为20～50天，部分发卡行为25～56天。根据持卡人账单日、记账日和到期还款日的不同，持卡人所享受的免息还款期也不尽相同。
12．全部应付款项
全部应付款项是截至当前对账单日，信用卡账户已经在发卡机构记账，但尚未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。
13．最低还款额
最低还款额是发卡行规定的，持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额。最低还款额一般为上期账单中最低还款额未还部分与本期账单透支余额10%的总和。
14．循环信用
循环信用是一种十分方便的短期贷款工具，当持卡人无法一次付清全部应付款项时，可以在至少缴付每月最低还款额的情况下暂时不必清偿全部账款，自行决定偿还的金额与时间，且不需提供任何抵押品。循环信用属于短期贷款，有别于其他贷款的年息计算法，通常按日计息，贷款年化利率通常高达19.97%。
15．滞纳金
滞纳金是持卡人在到期还款日前还款额低于最低还款额时，发卡行根据人民银行有关规定，对持卡人以最低还款额未还部分按5%收取的费用。由于各发卡行政策略有不同，每家发卡行设置的滞纳金最低限额不尽相同。
16．超限费
超限费是持卡人在超过信用额度用卡时，发卡行根据人民银行有关规定，对持卡人超过信用额度部分按5%收取的费用。信用卡超限部分不享受免息还款和最低还款，持卡人须在最后还款日前一次性全额缴清。
17．溢缴款
溢缴款是持卡人在信用卡还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。溢缴款可相应增加信用卡的可用额度，可直接用于消费。带有溢缴款的信用卡按照先扣除溢缴款后扣除信用额度的顺序进行交易记账，当溢缴款大于交易金额时，则不会形成透支。如果想取出信用卡中的溢缴款，发卡行通常需要收取一定比例的手续费。
第4章 选择信用卡其实很简单
面对众多缤纷绚丽的卡片，你是否感觉无所适从？选择一款适合自己的信用卡，其实很简单。
4.1 你究竟需要几张信用卡
你是否十分羡慕那些在商场里拿着长长的钱夹，在一排排整整齐齐的信用卡中挑选一张用来付款的人们？或者你正是这种令人羡慕的人？还是你正励志成为这样的人？【卡友小故事】在外企工作的菲菲有十几张信用卡，这些卡片大多是她为了得到开卡礼物而申办的。平时菲菲主要使用2张信用卡，因为这两张卡都绑定了她的工资卡，还款最为方便。但每次外出，菲菲都要把所有卡片带在身上，一打开钱包总是能吸引很多羡慕的眼光。半年前，菲菲去银行存钱的时候得知，办理该行信用卡并刷卡3次赠送50元话费，于是她毫不犹豫地办理了一张。新卡到手，菲菲刷卡3次，50元话费顺利到账。开心之余，菲菲将这张卡片安置在钱包的夹层中，不久之后就将它遗忘了。一个月前，正在公司开会的菲菲突然接到一条3千元的信用卡消费短信通知。菲菲怀疑自己的信用卡被人盗刷，连忙联系发卡行。卡片明明在自己手上，怎么可能被盗刷呢？疑惑不解的菲菲一边申请冻结信用卡，一边在钱包里翻找卡片。这时，菲菲才发现，帮助自己获得50元话费的“幸运”卡片已经不见了。虽然菲菲在第一时间办理了信用卡冻结，但被盗刷的3千元已经一去不回。在与发卡行几番争执之后，为了不影响自己的信用记录，菲菲只好自认倒霉，还清了盗刷款项。冤枉不已的菲菲不由得感叹：真是贪小便宜吃大亏！
其实，拥有众多的信用卡，并不一定是一件好事：每张卡片刷过几次？再刷几次才能免年费？每张卡片账单日是几号？每张卡片免息还款期是几天？最后还款日是什么时候？每张卡片信用额度是多少？每张卡片消费了多少金额？每张卡片全部应付款项是多少？哪张卡片提高了临时额度？哪张卡片设置了分期付款？很难想象有几个人能拥有如此惊人的记忆力来打理好众多的卡片。
信用卡是一种需要时常维护的卡片，稍有不慎就可能多花许多冤枉钱。而拥有大量的信用卡更增加了持卡人保管信用卡的难度，遗失某张卡片不易发觉，发生盗刷更是增添了无谓的麻烦和损失。
信用卡的数量不在多，重要的是卡片符合持卡人消费习惯，为持卡人消费、理财带来便利。一味追求卡片数量，为得到小礼品而不必要地开卡，会为信用卡日常管理带来不必要的麻烦。卡片数量多，同时也拥有了更多的信用额度，很可能因过度消费陷入“入不敷出”的境地，甚至沦为卡奴。
1．普通消费者
对于普通消费者，办理2～3张信用卡完全可以满足日常消费需求。此种类型的卡友日常没有过多大额消费，也没有时间和精力研究信用卡政策利益最优方案，信用卡仅是日常消费的小帮手。持有2～3张信用卡，一旦某张卡片出现刷卡故障，其他卡片可以作为“替补队员”。同时，选择2～3个不同品牌和功能的卡片，也可享受到更多的增值服务。
2．冲动型消费者
对于冲动型消费者，仅办理1张信用卡可以遏制冲动消费，便于日常理财。此种类型的卡友常常一时兴起进行一些不必要的消费，待到还款日又后悔不已。仅持有1张信用卡，信用额度可相对限制持卡人消费行为，且每月账单可完全反映持卡人消费情况，有利于持卡人了解自身消费状况。
同时，笔者建议此种类型的卡友调低信用额度，同时开通信用卡关联账户自动还款功能，将自己的工资卡与信用卡进行绑定，最后还款日设置为每月工资发放后几日。及时全额还款，可有效避免卡债越积越多。即使某月消费过多，信用卡还款后日子比较难过，但总不至于深陷信用卡泥潭而无法自拔。
3．理智型消费者
对于理智型消费者，办理多张信用卡才能够满足其追求最大利益的用卡心理。此种类型的卡友通常可以理智地控制消费欲望，消费以自身需求为主导，且追求消费的最佳性价比。由于每张信用卡都附加特定的增值服务，充分利用卡片功能，才能最大程度的享受信用卡带来的实惠。
但是，并不是所有的理智型消费者都适合拥有3张以上的信用卡。管理多张信用卡依然具有较大难度，需要卡友对信用卡有相当多的了解和认识，具有管理大量卡片的时间和精力。只有对卡片相关政策功能了如指掌，才能充分享受多张卡片的组合优势，否则也只是为自己凭空增加烦恼而已。
即使这样，笔者也不建议卡友持有6张以上的信用卡。持卡数量过多会大大增加信用卡用卡风险，而付出大量的时间与精力管理卡片，更会使用卡乐趣大打折扣。当然，如果你是“卡神”那就另当别论了。
4.2 如何选择适合自己的信用卡
市面上花样繁多的信用卡一定让许多卡友感觉挑花了眼，下面就让笔者来带你挑选一款适合你的信用卡吧！
1．服务网点齐备
信用卡是便捷生活的工具，众卡友普遍将用卡的“方便性”作为信用卡选择的首要原则。选择营业网点密集、终端设备齐全、特约商户数量多的发卡行，则持卡人办理支付、结算、取现、还款、消费等业务也就越方便、快捷。
信用卡的方便与否其实是相对的。比如某地方性银行仅在某城区及周边区域内发行信用卡，则这样的信用卡不适合在全国范围内使用。但如果持卡人的工作、生活在其发卡区域，公司或住宅周边又分布较多这家银行网点，那选择这家银行发行的信用卡还是十分方便的。
2．用途功能适用
每张信用卡都具有各自的功能特点，可以满足不同卡友的不同需求，办卡用途应该作为卡友选择信用卡的一大考虑因素。所有信用卡的基本功能虽然大同小异，但其具有的特殊功能还是为每张卡片设置了独有的特点。根据办卡用途选择适合自己功能的信用卡，可以帮助卡友轻松解决生活中的小麻烦。
如果卡友办理信用卡是为了方便消费结算，一张标准信用卡即可满足你的用卡需求；如果卡友办理信用卡是为了在特定商户处消费，一张联名卡可以帮助你享尽各种积分折扣和特惠服务；如果卡友办理信用卡是为了出国旅行，一张双币信用卡可以让你自由完成货币兑换……
3．信用政策宽松
信用额度一直是广大卡友关注的热点问题，发卡行信用政策是否宽松也应该作为选择信用卡的一大参考。选择信用政策宽松的发卡行，可以申请较高的初始信用额度，并且日后也可更快地提升信用额度，获得更高的临时额度。
卡友对发卡行信用政策是否宽松常有一种错误的理解，认为初始信用额度越高的发卡行信用政策越宽松。其实，初始信用额度并不是最重要的，提高信用额度的条件是否宽松才是最重要的。即使某发卡行初始信用额度较低，但提高信用额度条件宽松，卡友仍可在短时间内获得较高的信用额度。
4．收费项目合理
据不完全统计，信用卡收费项目达20种之多，详细了解信用卡收费项目还是十分有必要的。选择一张收费项目合理的信用卡，可以有效降低卡友的用卡成本。
信用卡年费是信用卡最重要的收费项目，由于国内发行白金卡以下级别的信用卡基本可以通过满足刷卡次数或金额等方式免除年费，因此信用卡收费项目并不被广大卡友重视。但随着信用卡的不断使用，各项费用随之而来，其余这些看似不多的收费项目，才是吞噬卡友财富的黑洞。
5．卡片等级适当
卡友在申请信用卡时，往往会倾向于更高信用等级的卡片。高信用等级的卡片可以获得更优质的服务和优厚的待遇，但需要缴纳更多的年费，同时也更难申请成功。其实，根据自身经济实力和消费习惯申请适当等级的信用卡，才能获得最佳的用卡体验。
对于一般消费水平的卡友来说，普卡完全可以满足你的需要，还可比其他高级别卡片节省许多年费；对于收入颇丰、资信良好的卡友，金卡可以提供更高的信用额度；对于资金实力雄厚，要求高品质服务的卡友，白金及以上等级的卡片才能代表你的独特品位和卓越气质。
6．信誉口碑良好
国内许多发卡行为抢夺客户资源，多以小礼品吸引客户办卡开卡，大肆宣传优惠政策和增值服务。许多卡友禁不住诱惑纷纷办卡，开卡之后才发现发卡行先前的种种承诺根本难以兑现。就在卡友失望不已，想要注销卡片时，通常又会遭遇办卡容易销卡难的境地。因此，在办卡之前选择一家信誉口碑良好的发卡行，便可免去以上烦恼。
4.3 缤纷卡片的秘密
炫目的卡面设计总是给人眼花缭乱的感觉，其实在缤纷卡片的内心，也藏着自己的秘密。
1．联名卡
联名卡是发卡行与其他企业（如百货公司、航空公司、旅馆酒店、零售商、保险公司、俱乐部等）或社会组织团体等非营利性机构（如校友会、公益慈善机构等）合作发行的信用卡。
发卡行通过联名卡可以拓宽营销渠道、扩大市场份额，联名企业通过联名卡可以增加客户群、扩大销售量、提高客户忠诚度，联名组织通过联名卡可以获得一定收入来源。对于持卡人而言，持有联名卡可以获得联名企业提供的各种消费折扣、行程积分、礼品回馈等，也可表达持卡人对其所认同的组织团体的支持，获得个人精神满足。
2．休闲娱乐卡
休闲娱乐活动是现代都市人必不可少的减压方式，众多休闲娱乐场所纷纷推出不同的优惠活动来吸引客户消费，发卡行更是推出了具有休闲娱乐功能的信用卡。卡友使用休闲娱乐卡在发卡行约定商户处刷卡消费，便可享受一定折扣优惠或参加特别活动。
从日常餐饮娱乐，到假期旅游出行，休息娱乐卡的消费折扣可谓面面俱到。各发卡行都不遗余力的与各种休闲娱乐商户签订折扣协议，为持卡人提供享不尽的美食盛宴和休闲娱乐活动。
3．女性卡
女性是发卡行及其重视的消费群体，其不仅是个人消费的购买者，往往还是儿童、老人、男性及家庭等用品购买的决策者。发卡行为争夺女性客户群，特别针对女性群体发行女性卡。部分女性卡仅接受女性申请，也有些信用卡虽然没有限定持卡人性别，但其卡面设计带有鲜明女性色彩，功能特色更受女性持卡人喜爱，因此也被归为女性卡。
女性卡卡面设计美观靓丽、时尚优雅，迎合女性喜爱购物、乐于消费的心理，使持卡人在购物、美容、积分等方面享有更多折扣，同时关注女性健康，特有女性健康检查、疾病保险等优惠。
4．学生卡
大学生是信用卡持有者中较为特殊的一群，其生活费用多为父母提供，本身并无固定收入，不符合信用卡申请条件。但大学生是社会未来的中坚力量，毕业后有很大的发展空间。发卡行为抢占这一潜在消费群体市场，特为广大高校学生量身打造了一款适合学生使用的信用卡——学生卡。
学生卡的办理手续简单，信用额度仅为2000～5000元。同时此类卡片为配合大学生生活消费特点，在信用卡的原有功能基础上，还增加了小额资金助学、建立学生档案、出具个人信用报告、提供就业指导等特色服务。
5．汽车卡
自古以来，车辆作为人类的重要交通工具，不仅起到代步的作用，更是人们身份、地位的重要象征。对于现在的人们来说，拥有一辆属于自己的汽车已经不再是一件遥不可及的事情，汽车已逐渐成为人们日常生活中提升生活质量不可或缺的“生活用品”之一。
随着私家车进入人们的生活，人们对汽车的服务需求随之增加。但是私家车在给人们的生活带来速度与便捷的同时，也带来了诸多烦恼。汽车卡是发卡行针对有计划购买或已经购买私家车的客户发行的信用卡，可以为持卡人提供购车优惠及贷款服务，更可全面解决主诸如洗车、加油、养护、维修、保险等关于爱车的所有问题。
6．主题卡
主题卡是以特殊文化主题为卡面设计的信用卡。明星、体育、游戏、动漫、纪念日……主题卡的题材广泛、特色鲜明、设计新颖、独具匠心，具有标准信用卡的所有功能，并且某些特定卡片属于限量发行，具有较高收藏价值。
7．个性卡
对于特立独行的年轻人，统一的卡面设计无法满足其对于个人魅力的彰显，可以自由设计卡面的个性卡应运而生。高贵的个人写真、可爱宝贝的特写、甜蜜的婚纱照、温馨的全家福、珍爱的宠物照、优美的风景画……你能想到的画面都可以打造一张专属卡片。
4.4 总有一款适合你
在缤纷绚丽的信用卡世界中，你总能找出一张梦想的专属卡片。
1．时尚女性——女性卡魅力难挡
精美、靓丽的卡面设计是女性卡令人一见倾心、爱不释手的原因之一。为了吸引爱美女性的眼球，发卡行在卡面设计上做足了功课：强烈的色彩、生动的形象、活泼的光影、变幻的主题为女性卡带来强烈的视觉冲击效果。持有女性卡不仅可以带来消费的便捷，更能体现持卡人非凡的品位，引来旁人艳羡的目光。
一张信用卡光有华丽的外表还是无法赢得众多女性的芳心，具有深度的内在也是女性卡的魅力所在。积分折扣是信用卡深受欢迎的实惠服务，女性卡持卡人在生日当月、妇女节、母亲节等时间通常可以享受双倍甚至多倍积分，在美容、健身、化妆品等特约商户处还可享受更高级别的折扣优惠。
现代女性在生活中承担着越来越多的压力，女性健康已经成为人们不容忽视的问题。关注女性健康是女性卡的一大亮点，其附带的女性专属体检和免费健康保险可以为持卡人带来专属贴心服务。
2．商旅人士——航空、酒店联名卡强强联合
对于商旅人士而言，免不了的就是在世界各地飞来飞去和入住各家酒店宾馆。想要随时随地轻松预订机场机票和酒店房间，最好的办法就是持有航空联名信用卡和酒店联名信用卡。
航空联名卡不仅具有预订机场机票的功能，还能将信用卡消费积分兑换联名航空公司飞行里程。飞行里程可以用于免费机票兑换，或可享受升舱服务。此外，持有不同信用等级的航空联名卡还可享受不同的增值服务，如免费机场贵宾服务、消费双倍积分、多重航空意外险等。
酒店联名卡不仅具有预订酒店房间的功能，还能享受到丰富的联名酒店消费优惠。持有酒店联名信用卡入住享有优先入住和延时退房权利，享受优惠房价和折扣用餐，参加专享促销活动，获得酒店消费积分。同时，酒店联名卡的信用卡消费积分也可兑换联名酒店消费积分，用于兑换酒店入住、晚餐、机场接送、客房升级等回馈奖励。
3．享乐主义者——休闲娱乐卡玩转都市生活
对于崇尚吃喝玩乐的享乐主义者，休闲娱乐卡是玩转都市生活的秘密武器。哪里有好吃的、好用的、好玩的，哪里就有POS机的身影。持卡人使用休闲娱乐卡在特约商户处消费不仅可以享受到超低折扣优惠，更可参与诸多超值优惠活动，不定期旅游、美食、抽奖等优惠活动都可为多彩的都市生活锦上添花。
目前，国内的休闲娱乐卡种类繁多。持有以美食为主题的美食卡，可以在指定餐厅专享特别折扣优惠；持有以电影为主题的影城联名信用卡，可以在联名影城享受观影会员折扣和专属快速购票通道；持有以KTV为主题的欢唱卡可以在指定KTV享受会员折扣，获赠消费好礼……
4．大学生——学生卡不容错过
作为新时代的大学生，步入社会之前提前累积信用记录是十分必要的，最好的办法就是申请一张学生卡。学生卡的信用额度较低，申请方法较为简单，年满18周岁，具有完全民事行为能力的大学生，提供身份证和学生证（未领取学生证的新生以入学通知书代替）复印件即可申请办理。
由于近年来学生信用卡存在大量过度透支、恶意消费现象，不良贷款率持续攀升。大量发卡行相继停发学生信用卡，或抬高学生信用卡办卡门槛，过去大学校园中“支起小桌，排队办卡”的场面已经不复存在。但这并不意味着大学生无法申请信用卡，少数发卡行仍然接受以身份证和学生证申请学生卡，更有发卡行推出名校卡来填补学生卡空缺。
对于海外求学的留学生，信用卡是一件必不可少的金融工具。异国的餐饮、住宿、购物、消费……时时刻刻离不开外币兑换，使用信用卡一切难题便可迎刃而解。发卡行看准这一商机，针对广大留学生也推出了双币种和多币种留学信用卡。广大留学生可以通过父母申请主卡，自己申请附属卡的方式持有这种学生卡，主卡与附属卡公用一个账户，国内家长还款方便，海外学子也不会感觉有偿债负担。
5．有车一族——车主卡专属服务
现在的年轻人都梦想着拥有一辆属于自己的汽车，但由于购车资金有限，常常陷入“喜欢的买不起，买得起的不喜欢”这种两难的境地。此时，利用信用卡购车分期付款，难题自然迎刃而解。如招商银行的“车购易”、建设银行的“龙卡分期付”、民生银行的“购车通”等，十余家合作品牌，上百种车型，首付20%～50%，分期12～36个月。
要想开车，先要加油，随着城市拥堵、油价飙升，汽油费成了有车一族的沉重负担。除了汽油费，洗车费、保养费、修理费、保险费……大大小小的项目又是一笔不小的开支。持有一张车主卡是有车一族的明智选择，加油折扣、积分换油、免费洗车、优惠养护、特惠保险、紧急救援……车主卡的专属服务帮你轻松打理爱车。
6．购物狂——百货联名卡刷卡无需找理由
现代社会快节奏的工作生活使人们面对的压力越来越大，购物减压已经不仅仅是女性的专利，越来越多男性也加入购物狂的大军。面对橱窗中琳琅满目的商品，购物狂总是要带几件“战利品”回家才会甘心。即使此刻手里拿着瘪瘪的钱包，无功而返也绝不是购物狂的风格，一张百货联名卡便是他们的秘密武器。
百货联名卡的最大优势便是在联名商场刷卡购物享受折扣优惠，大部分百货联名卡都默认持卡人具有商场会员资格，还有部分指定商品只有使用百货联名卡才能享有超值特惠。百货联名卡同样具有联名商场会员积分功能，持卡人在联名商场消费积分还可参与商场活动，兑换各种礼品，更有新品发布会、休闲联谊、预留车位、免费停车等各种贴心服务。
7．新贵精英——高尔夫白金卡尊贵生活入场券
高尔夫是早年盛行于宫廷贵族的运动，由于其具有独特的魅力，加之此项费用高昂，因此被称为“贵族运动”。近年来，高尔夫运动渐渐被国人接受，在绿草茵茵、塘清水碧的球场上一边潇洒挥杆，一边畅快会友，已经成为当下新贵精英的交际手段。各大发卡行也趁此机会，纷纷推出高尔夫白金卡吸引高端客户。
练习场畅达、免费果岭、优惠预定、免费双人行……有人认为高尔夫白金卡提供的这些增值服务并没什么了不起。取得某高尔夫球俱乐部的会籍资格同样可以得到以上服务，甚至某些球场会籍费用比高尔夫白金卡的年费还低。
可是加入某球场高尔夫球会籍后，会员仅限在此家俱乐部得到特别服务，到了另外一家便不享有优待，更可能连进场的机会都没有。这对于喜欢旅游度假和经常出差的新贵精英，显然十分不便。高尔夫白金卡能够提供国内多个城市、几十家球场的优质服务，持卡人可根据不同情况自由选择球场，让你工作休闲两不误。可以说，拥有一张高尔夫白金卡，就等于拥有了一张尊贵生活的入场券。兴业银行GOLF白金信用卡
8．各种人群多种卡——总有一款适合您
在这个不断追求个性潮流的时代背景下，信用卡的功能和主题也在针对不同的人群和爱好而不断细分：有为旅游爱好者精心准备的旅游主题卡，有为体育爱好者专门推出的体育主题卡，有为动漫爱好者着力打造的动漫粉丝卡，有为收藏爱好者限量发行的收藏纪念卡，有为公益爱好者特别出品的慈善认同卡，更有为个性追求者专属定制的个性卡等。在缤纷绚丽的信用卡世界中，你总能找出一张梦想的专属卡片。建行冠军足球信用卡
第5章 十五大全国性发卡行大盘点
信用卡的种类层出不穷，想要仔细了解每张信用卡的特点是一件费神费力的事情，不过在各发卡行的特点中我们可以对其窥见一斑。
5.1 中国银行——中国最早的发卡行
1．发卡行概况
中国银行（简称“中行”）于1912年2月经孙中山先生批准在上海成立，是四大国有商业银行之一。1912年至1949年，中行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能。新中国成立后，中行成为国家外汇外贸专业银行。1994年，中行改为国有独资商业银行。2003年，中行开始股份制改造。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。
2．信用卡点评（1）优势：● 国内最早发卡行；● 有外汇优势，国外网点多，识别率高；● 透支取现有积分；● 首年免年费，刷卡5次免次年年费；● 部分地区白金卡有刷卡免年费政策；● 积分价值高；● 卡面设计美观、大方；● 环球通卡很有特色；● 具有较高收藏价值；● 网银兼Mac系统。（2）缺点：● 申请难度大，信用额度低，不易提额；● 不可电话销户，需前往营业网点办理；● 免息期短，20～50天；● 短信提醒2014年6月30日起收费，2元/月；● 信用卡客服水准不高；● 仅环球通、白金卡、无限卡等少数卡种享受失卡保障服务，其余
卡种没有此项服务；● 透支取现不支持最低还款；● 积分不永久有效；● 没有专门的网上信用卡中心，网站页面复杂。（3）总结：
中行1985年开始发行信用卡，是国内最早的信用卡发卡行，信用卡业务具有外汇优势，国际卡极具特色。身为四大国有商业银行之一，中行对客户质量要求较高，信用卡申请难度大、额度低，卡片促销活动少，优惠力度低，不适合青年人使用。适合经济实力雄厚，不注重优惠活动，经常境外消费，工作生活周边仅有中行可供选择的卡友办理。
此外，中行信用卡卡面设计端庄大方，主题别具匠心，多具有历史收藏价值，值得广大收藏爱好者特别关注。
信用卡品牌：银联、VISA、万事达、JCB、美国运通
客服电话：95566
信用卡客服专线：400-66-95566
银行官网：http://www.boc.cn
信用卡网址：http://www.boc.cn/bcservice/bc1
3．卡片欣赏长城国庆60周年纪念版信用卡中银全民健身卡
5.2 工商银行——全球第四大发卡行
1．发卡行概况
中国工商银行（简称“工商银行”或“工行”）成立于1984年1月1日，是四大国有商业银行之首。工行最初是为了解决央行业务经营的矛盾而设立的国家专业银行，1994年后逐渐转型为国有商业银行。2006年10月27，工行A＋H股在上海、香港两地同步上市。2013年4月18日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，工行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。
2．信用卡点评（1）优势：● 营业网点全国最多；● 本地本行透支及溢缴款取现免手续费；● 免息期长，25～56天；● 不实行全额罚息；● 刷卡5次或消费5000元免当年年费；● 牡丹白金卡消费20万元免当年年费，积分消费累计400万元永久
免年费；● 使用U盾，网上支付限额与信用卡额度一致；● 不同品牌国际卡信用额度相互独立；● 网银支持Mac系统。（2）缺点：● 易批卡，但额度极低；● 服务态度差；● 无失卡保障服务；● 短信提醒收费，2元/月；● 卡面设计中规中矩，缺乏美感、毫无新意；● 没有信用卡客服中心，400电话不对个人用户开放；● 销卡手续复杂，需要先到银行网点“预销户”，一个月后才能实
现真正销户；● 积分不永久有效；● 网银功能丰富，但页面复杂难懂，挑战持卡人耐心；● 没有专门的网上信用卡中心，网站页面复杂。（3）总结：
工行多年稳居全国第一大发卡行和全球第四大发卡行地位，具有丰富的营业网点和庞大的客户群体。身为四大国有商业银行之一，工行对客户质量要求较高，信用额度低，积分活动少，并且卡面设计死板生硬，不适合有活力的年轻人使用。适合有一定经济实力，工作单位优越，更注重卡片功能，对银行服务质量没有要求，喜欢透支取现，工作生活周边仅有工行可供选择的卡友办理。
经济实力不高的卡友也可能较为容易的申请到工行信用卡，但信用额度极低（可能为0额度），更有卡友仅申请到形同鸡肋的准贷记卡。即使申请到0额度的卡片也请卡友不必灰心丧气，此种卡片只要坚持不懈用心经营最终也能获得满意的额度。如果申请到的是准贷记卡，也可替代借记卡使用，免收小额账户管理费，且刷卡5次免当年年费。
信用卡品牌：银联、VISA、万事达、JCB、美国运通、大莱国际
客服电话：95588
银行官网：http://www.icbc.com.cn
信用卡网址：http://www.icbc.com.cn/icbc/牡丹卡
3．卡片欣赏牡丹人民币贷记卡工银运通百夫长黑金卡
5.3 农业银行——中高端人群的可靠选择
1．发卡行概况
中国农业银行（简称“农业银行”或“农行”）的历史最早可追溯至1951年，是四大国有商业银行之一。1951年7月，农行前身——“农业合作银行”正式成立。1955年3月，农行正式以“中国农业银行”名称建立。2009年1月，农行整体改制为股份有限公司。2010年7月，农行A＋H股在上海、香港两地面向全球挂牌上市。多年以来，农行一直位居世界五百强企业之列，总市值跻身全球上市银行前十位。
2．信用卡点评（1）优势：● 营业网点多；● 免息期长，25～56天；● 境内取现手续费最低1元/笔；● 首年免年费，刷卡5次免次年年费；● 白金卡当年刷卡18次免次年年费；● 可实现多账户额度共享、独立账单日和独立还款；● 积分价值高，且积分永久有效。（2）缺点：● 申请门槛高、周期长、额度低；● 无失卡保障服务；● 短信提醒收费，2元/月；● 网上分期商城形同虚设；● 网页加载速度太慢；● 没有专门的网上信用卡中心，网站页面复杂；● 网银兼容性差。（3）总结：
农行身为四大国有商业银行之一，遍及全国的丰富营业网点是农行信用卡最大的服务优势。农行信用卡一贯采用过于稳健的经营策略，始终将中高端人群作为目标客户群体，此举常常将大量优质客户拒之门外，并给人一种“该行不重视信用卡业务”的感觉。
农行信用卡申请门槛高，审核周期长，信用额度低，积分活动少，网页加载速度慢，网上分期商城形同虚设，不适合没有农行存款的年轻人申请，不推荐喜欢网银自助服务的人群使用。农行信用卡卡面设计朴实、稳重，适合经济实力雄厚，在农行有大额存款，喜欢前往营业网点办理业务，工作生活周边仅有农行可供选择的卡友办理。
信用卡品牌：银联、VISA、万事达
客服电话：95599
信用卡客服专线：400-61-95599
银行官网：http://www.abchina.com
信用卡网址：http://www.abchina.com/cn/CreditCard
3．卡片欣赏惠农信用卡
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