作者：程侠义,魏艳 (编著)
出版社：化学工业出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
互联网+：金融理财新玩法试读：
前 言
在2015年3月份结束的全国人民代表大会上，人大代表、腾讯董事会主席兼CEO马化腾提了四个建议。其中的一个概念就是“互联网+”，什么是互联网+呢？简而言之“互联网+××传统行业=互联网××行业”。对此，他进一步解释，利用互联网平台，利用信息通信技术，将互联网与传统行业结合起来，创造一种新的发展模式。
李克强总理在政府工作报告中，也首次提到了“互联网+”这个概念。明确提出：制定“互联网+”战略，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。这一提法将“互联网+”上升到了一个前所未有的高度，这也意味着一批新兴产业成主导的模式在不久的将来即将出现。
当前，从企业代表到政府部门都十分重视互联网行业的发展，这说明互联网在未来的经济发展、生产生活中将会发挥更加主要的作用。
互联网+的作用已逐步显现，在我们身边，这样的例子比比皆是。比如，传统集市+互联网，有了淘宝；传统百货卖场+互联网，有了京东；传统银行+互联网，有了支付宝；传统的红娘+互联网，有了世纪佳缘；传统交通+互联网，有了快的、滴滴。无数事实表明，传统银行+互联网正在颠覆传统行业，颠覆我们的消费观、人生观以及世界观。
在“互联网+”战略实施过程中，最先竖起一面大旗的无疑是互联网+金融行业，与其他行业相比，互联网+金融的规模最大，模式最为成熟，受到民众的热捧最多。
自2013年以来，互联网金融大规模地进入了大众的视野，在线理财、支付、电商小贷、P2P、众筹、征信服务，以及金融服务平台等，多样化模式的发展。随着国家对金融和利率市场化改革的深入，互联网已经通过“存贷汇”等多个渠道，对传统金融服务进行了有效的承接和细化。互联网金融在中国金融体系中的地位也正在由一个“游离者”变为“入局者”。
现如今，互联网+金融正在全方位地走进人们的生活，消费、理财以及日常生活等。本书正是顺着这股“互联网+”之风，以互联网+金融为基础，创作了本书，可以说是一本链接地气、精准到位、颇具实战价值的参考书。
全文分为八大章，内容分为以下三大板块：
第一，深度解密互联网金融门户运营——全面了解、认识互联网金融，有助于读者成为互联网金融时代的受益者（第1章）。
第二，全面剖析互联网金融六大模式——大数据金融、第三方支付、P2P网贷、众筹、电子货币、余额宝；此外还有投资者热衷的互联网保险，各种“宝宝”（第2～7章）等。
第三，互联网理财理性指导——如何理性选择并规避风险？让财富稳妥到碗里来（第8章）。
本书还有两大特点，分别表现在：
1.实用性强。我们提供给读者的方法能帮助读者解决身边遇到的问题。本书内容没有过多的理论介绍，理论部分也本着“简单易懂、生动有趣”的原则去撰写，阐述过程中穿插了很多小故事，以讲故事、分析案例的方式呈现，大大增加了可读性。同时，多举实际案例，多总结具体操作方法，深入浅出，逐一剖析。
2.操作性强。读者关注的是怎么去做，有哪些具体的做法。而很多时候我们都在讲为什么这样做，恰恰把最重要的怎么做给忘记了。因此，本书不会讲一些大道理，不反复讲概念和意义，目的只有一个，让读者看完这本书，就知道怎么去操作。
希望此书成为每位读者最得力的助手，在阅读过程中如发现有不妥之处，还望及时反馈，积极指正。同时，在创作过程中得到了蒙婷、王伟等相关人员的鼎力相助，魏艳在文字细节、章节逻辑方面给出了不少建议。所有人集思广益，群策群力，为本书的最终完成贡献了自己一份力量，在此一道表示感谢。编著者2015年9月第1章从“互联网金融”到“人人金融”
这是一个最坏的时代，也是最好的时代。互联网金融风生水起，以排山倒海之势猛烈冲击着传统金融业，分流其客户、资金等，最坏的时代已经来临；当互联网金融成为人们茶余饭后、街谈巷议的热门话题时，余额宝上线不到一年，余额超过5000亿，用户人数超过股市用户，人人都可以在互联网上投资理财……最好时代的大幕已经悄然拉开。第1节 初识互联网金融
互联网金融可分解为互联网和金融两部分。互联网，10多年前就已经走进了中国普通大众的生活中。金融业，更是一个发展相对完善的行业，百年历史可见一斑。但两者的结合却是个意外，而且就是最近一两年才有的“突发性事件”。
两者“联姻”最终的结果已经得到证实：彻底改变了中国金融的形态，颠覆了中国投资者的三观。随着而来的一个新词——中国互联网金融，也诞生了。但给人们带来的有惊喜，也有困惑。那么，什么是互联网金融？为了对其有更直观的认识，我们先来看一个实例。2004年12月，淘宝网推出“支付宝”，致力于为广大用户提供安全、快速的电子支付/网上支付/安全支付业务，并先后与国内外180多家银行、VISA、MasterCard国际组织等机构建立起战略合作关系。很快，“支付宝”就成为国内首家互联网支付平台。可不要小瞧“支付宝”，尽管这只是电子商务在支付业务上迈出的一小步，但对于坚若磐石的中国金融业来说却是实实在在的一大步。因为支付、结算业务向来是传统银行的专有业务，“支付宝”涉足支付业务，不仅使传统银行受到挤压，而且对金融体系管控机制提出了前所未有的挑战。“支付宝” 起步艰难，在经历一段波折之后终于迎来了曙光。2011年5月18日，中国人民银行发放第三方支付牌照，标志着国家认可互联网与金融的结合，承认“支付宝”身份的合法性。2014年2月8日，支付宝联手天弘基金创建“余额宝”，首期推出“余额宝用户专享权益”并开放预约。该产品对接保险产品，预期年收益率为7%，并承诺保本保底。用户把钱转入余额宝，存款期间不仅能拿到比银行定期存款利息更大的收益，而且资金转入不收任何手续费。因此，余额宝获得巨大成功，创下了一个月吸金42亿元的记录。
这就是“支付宝”，十多年一路走来的确不易，它几乎就是我国互联网金融发展的缩影，从无到有，从弱小到发展壮大。“支付宝”的星星之火，点燃了我国互联网企业进军传统金融业的热情。如果说准入管制给互联网企业介入金融关上一扇门，“支付宝”则开启了另一扇窗。互联网金融新生业态层出不穷、应接不暇。外国有的，搬来照用；外国没有的，尝试创新。此后，宜信引进P2P经营模式，百度推出“百发”在线理财，“点明时间”引领众筹平台，腾讯抛出微支付基金超市，新浪拿出微博钱包等等。
进入2014年，互联网金融持续急剧升温，热到“火爆”的地步。互联网公司、银行系、基金系的各类“宝宝”粉墨登场，唤醒了大众的理财意识。P2P网络平台爆发式增加，彻底打破了阻碍资金流动的藩篱；众筹平台也让有创造力但缺乏资金的人重新燃起了梦想，他们依靠草根民众而不是风险投资人将创意变为现实。
传统银行不甘“领地”被侵扰，也凭借着强大的资金和人才优势，强势入驻互联网。“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，互联网金融迎来了争芳斗艳的春天。2014年互联网金融企业、机构业务量比例分布图如图1-1所示。图1-1 2014年互联网金融企业、机构业务量比例分布图
如果说2013年是互联网金融发展元年，那么，2014年则是互联网金融突飞猛进、快速发展的一年。从余额宝逆袭成业界“老大”，到人人贷获得风险投资金1.3亿美元，夺得全球范围内互联网金融企业最大单笔融资，进入2015年，互联网金融热度依旧并持续升温。这似乎预示着互联网金融即将全面爆发，以摧枯拉朽之势打破我们在理财上那种固有的传统思维。
互联网金融不但会创造丰厚的“红利”，交易规模也呈逐年上涨的态势。从2010年的10000余亿元到2013年的50000余亿元，再到2014年高达80000亿元。2015年发展更为迅猛，年底预计可达310000亿元（见图1-2）。图1-2 互联网金融交易规模示意图
互联网企业涉足金融，促使我国金融业更加具有活力，如今已经“润物细无声”般地植入了人们的生活，悄无声息地影响和改变了每一个人的生活方式、理财观念。互联网金融的本质
互联网金融的传播，在我国创造了一种前所未有的“速度”，这也为普通投资者埋下了隐患。现如今，可以说除了一些专门研究金融学或相关行业的人士之外，大部分普通群众对“互联网金融”一词没有清晰的认识。而且作为一个新概念，目前也的确很难给出一个权威、准确的定义。在互联网领域，业界给出了这样的定义：互联网金融是指以依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，把传统金融业务搬到互联网上，是实现资金融通、支付和信息中介业务的一种新兴的新生态金融。金融界又给出另外一个定义：所谓互联网金融，就是互联网与传统金融有机结合，金融机构互联网化，通过互联网在网上办理金融业务。有关专家学者则做出这样的解释：互联网金融是一种支付便捷、市场信息不对称程度非常低、资金供需双方直接交易、传统金融机构中介作用降低、区别于直接融资和间接融资的第三种融资模式。
由此可见，对“互联网金融”做出准确定义是比较困难的。因为不同的群体或个人会从不同角度、认知水平去理解，去解读。有人从技术层面，有人从市场角度，有人从行为主体，有人从发生过程……人们站在不同立场、不同角度，做出了不同的解读。也由于互联网金融仍在不断发展变化中，难以形成统一的定义也合乎常理。
那么，该如何来理解互联网金融这种形式呢？首先，我们要分开来看，什么是金融，什么互联网。
金融与互联网，两者原本毫无关联，为“风马牛不相及”的两个行业，但它们通过某种形式连接在了一起（见图1-3）。图1-3 金融与互联网关系图
金融，是以货币的发行流通和回笼、贷款的发放和收回、存款的存入和提取、汇兑等为基础的经济往来活动。其最终目标是在现有资源重新整合的基础上，实现价值和利润等效流通，实现资源的最优化配置，促进国民经济的良性循环和健康发展。
互联网，是指利用现代通信网络，按照TCP（传输控制协议）和IP（网络协议）将众多计算机联系在一起，形成逻辑上的单一巨大网络。它具有开放高效、快捷便利、成本低等特点，并且能够满足每个人的个性需求，在拉近人与人之间距离的同时，也改变了人们的工作效率和生活方式，方便信息交流和传播。
因此，金融是互联网金融得以存在的基础，而互联网则为互联网金融提供了必不可少的技术支持，是互联网金融得以发展的条件。
互联网与金融的第一次联姻出现于20世纪90年代。1995年，美国“安全第一网络银行”的营业，标志着互联网金融的正式诞生。随后，互联网金融在欧美、日本等发达国家逐步推广开来。
互联网金融不同于传统金融，它是一种全新的形式，融合了互联网与传统金融业务的双重优势，相互融合、共性发展，是传统金融通过互联网途径更大范围的延伸。互联网金融与传统金融的区别
综上所述，互联网金融与传统金融有很大的区别，主要体现在以下四个方面。（1）对技术的依赖性更强
互联网金融是以技术作为支撑，运用新的互联网技术与金融核心业务进行深度整合，强调方便、快捷和客户体验。因为只有技术上的领先，才能为业务创新带来足够的空间。（2）虚拟交易
互联网金融与传统金融相比，最大的不同就是虚拟化操作。电子化的平台，虚拟的交易，这正是互联网企业经营、运作的特色。它大大简化了交易程序，节省了交易资源。同时，投资者也不得不注意，这些虚拟化的操作也使交易具有很多不确定性，导致交易风险大增。（3）以大数据技术为基础
大数据时代的核心是数据，互联网金融显示了其强大的数据性，尤其是需要信息积累与挖掘。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并整合其他渠道的信用信息，互联网金融以此作为依据控制信贷风险。
互联网金融以大数据技术为基础，处理海量的客户信息数据，根据市场需求和客户偏好快速不断地推出互联网金融产品，并做到与客户互动和信息更加公开透明，把客户群体渗透至人数众多、金额较小的草根民众。互联网金融投资者在购买互联网金融产品时，可以随时随地的查阅所投资的项目信息，通过自己的深入了解，比较分析预期收益和判断投资风险，进而选择投资。（4）收益高，风险高
互联网金融产品具有高收益率、高流动性、强变现能力、低成本、低门槛，以及不受时间和场所的限制等特点。正是这些传统金融投资所欠缺的特点，让众多草根阶层投资者对互联网金融热情高涨。
与此同时，互联网金融作为一种新生事物，其风险具有不可控性。虽然国家正在进一步出台相关政策，完善监督体系，但其病毒式的发展也着实为企业提出了更大的挑战。因此，投资者不可忽略互联网金融存在的高风险。第2节 互联网+金融，人人都受益
互联网与金融联姻，最大的受益者无疑是普通大众。尤其是站在投资者的角度来看这个问题，学金融就是为了投资，而互联网使投资理财更多样化、简单化。自从有了互联网金融，很多投资者在理财的理念和方向上，都产生了重大的变化。1988年出生的小王，在北京三环内某高档酒吧工作，月薪万余元，可除去房租、吃喝以及其他日常开销，只有3000多元钱的剩余。不过，他十分善于理财，会定期把这些钱存进银行，定期1年或3年，年利率在3%～3.5%。2013年上半年，“余额宝”刚上线，一直有着超强理财嗅觉的小王就感觉到机会来了，便果断拿出2万元存进“余额宝”。他也算是最早使用“余额宝”的潮人之一，在最初几个月内利率最高达到7％以上。“余额宝”推出之后，其可观的收益确实吸引了一大批人，很多人把工资放在里面“钱生钱”。
互联网金融原本是一个新产生的词，随着“余额宝”的面世，人们才开始逐步认识它、了解它。正因为大多数人对这一领域完全是陌生的，曾经有人一度认为有些互联网化的金融产品“来路不明”，只不过是融资机构炒作的一个概念。因此，很长一段时间，一股“狼来了”的恐怖气氛弥漫开来。在这种氛围中，互联网金融带给人们的感觉就是——“风险高，不安全”（见图1-4）。图1-4 互联网金融的不安全性：狼来了
我们先来看看互联网金融的发源地——美国，是如何认识互联网金融的。
众所周知，美国是金融行业、互联网行业最发达的国家，以华尔街为代表的金融行业及银行制度和体系已经十分成熟。利率全面市场化改革、风险防范和监管机制早在1985年以前就已经完成，金融产品自由定价，金融创新不断，各类金融机构业务及市场国际化；传统银行基本脱离了依赖吸收存款、发放贷款、赚取利差的盈利模式，完全是在实行资产证券化模式。这些产品由谁消化了呢？就是普通大众，他们可以从众多的金融产品及其衍生品中选择自己最需要的进行投资，而且投资渠道也很多，投资方式也高度自由。例如，政府积极的鼓励政策，规定投资上限，获利收入免征税收；小额资金也可以参与投资，品种更加齐全，不论是个人投资还是企业融资，需求都可以得到最大限度的满足。
由此可见，互联网金融并不是“狼”来了，而是给大众带来了福音。只有对其拥有正确的认识，并加以准确的操作，巨大收益才更加有可能惠及每个人。
接下来，我们更深入地了解一下互联网金融具有哪些特征。（1）受众面更广
意大利经济学家帕累托曾对英国各阶层人士的财富和收益进行过统计，分析得出结论，80%的财富集中在20%人的手里，而80%的人只拥有20%的财富。这就是我们常说的“二八法则”，互联网金融的服务对象就合乎“二八法则”中的“八”，即主要满足那些金额小、资金分散的客户。
小额、分散的资金只要集聚起来，无论是资金供给还是资金需求，最终会形成巨大的资金需求供应链。互联网金融服务，将着力点放在了小微企业和普通民众上，这正是其优势所在，也是传统的银行服务所不具备的。银行服务的重点主要是集中在大、中型企业，而对于小微企业和普通民众则存在不少空白点。（2）包容性和普惠性
传统银行业受制于成本核算和安全因素，服务范围和对象都有很大的局限性。而互联网金融则有所不同，它不受地域、时间的制约，用户只要拥有计算机，接入互联网，随时随地就可以享受到所有服务，其服务对象也可以包括互联网覆盖的所有人。
尤其是那些被长期挡在传统银行服务之外的人群，包括学生、农民以及无权申请贷款的小微企业等，互联网金融能为他们提供更宽的理财和融资渠道。尽管互联网金融与传统金融服务的对象有所重叠，但前者所具有的包容性、普惠性，恰恰是传统金融不具备的。（3）满足多样化需求
互联网金融的一个最大特征是，依托大数据的挖掘和分析。在云计算、移动互联等现代高端技术的支持下，互联网金融推出的投资理财产品，品种更加多样化、个性化，满足了不同客户群体的需求。不管是腰缠万贯的富翁，还是工薪收入的“月光族”，即使是靠退休金生活的“夕阳一族”，只要有投资理财意愿，都可以选到适合自己的投资理财产品。
例如，小微企业主急需生产或启动资金，可在P2P或众筹平台上找到金额、价格、期限适合自己的金融产品。同时，由于互联网金融凭借自身的技术优势，可以充分挖掘已有的信息数据资源，梳理其具有的内在逻辑并做好科学规划，迅速根据市场变化更快更好地推出适合不同客户需求的投资理财产品和借贷资金品种。（4）交易更简单、快捷
互联网金融的交易过程更加简单、快捷，这是其独特的优势。借助互联网连接亿万客户，利用手机端和计算机终端，不断创新营销渠道和金融产品，从而吸引大量中低收入者进行购买。“一块钱可以理财”“买基金就像超市购买生活消费品一样方便”以及“借贷款就像买一件合身衬衣不用操多大心”已经成为现实，而且相比于传统金融收益更高。
银行、证券等分工和专业化被互联网技术逐渐淡化、替代，资金交易、风险定价、期限匹配等复杂交易大大简化，易于掌握和操作。广大群众只要稍微懂一点金融常识，能够操作计算机，看得懂下拉式菜单，便可以通过互联网轻松进行交易。第3节 3种常见的互联网金融模式
面对铺天盖地而来的互联网金融网络平台和五光十色的金融产品，吸引大批投资者和大量资金蜂拥而来，潮水般流向互联网金融平台。虽不足以撼动传统银行存、贷、汇业务的核心地位，但隐约之中让他们也有一种“狼来了”的忧虑和恐慌。
对普通民众来说，资金安全是首要的，哪里安全资金就在哪里存；收益高和使用方便是第二位的，哪里收益高和使用方便，资金就往哪里流，至于它叫银行还是叫平台，并没有多大实质意义。正因为如此，更多的民众选择了余额宝、选择了P2P和众筹平台，这正是我国互联网金融快速发展的强大推动力，并且在特定的信用环境里迅猛成长，呈现出有别于欧洲、美国等地区的新特点，逐步形成了具有中国特色的互联网金融模式。主要模式有以下三大类。（1）第三方支付平台
第三方支付平台是互联网金融体系中起步最早、发展时间最久的一种类型。长期以来，银行支付、结算在大众的消费中牢固占据着统治性的地位，但传统的支付方式只具备资金转移功能，交易双方只能通过指定银行进行交易，而且在其过程中，很多权利，比如投诉商家、退换货物等要求等无法得到保证，严重制约了银行支付向更深、更广的方向发展。
2003年10月淘宝网首次推出支付宝服务。此后，国内的第三方支付全面进入涌现时代，此后，财付通、拉卡拉、汇通天下、易宝支付等等纷纷登场。从2005年起，第三方支付平台发展规模迅速扩张，连续几年增幅都在100%。
2005年第三方支付额为163亿元，到2009年猛增至22038亿元。走过2011年的“牌照年”，第三方支付的法律地位确立，第三方支付行业呈现出“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权，获得数据投入量胜过资金投入量”的竞争新特点。
2012年以后，第三方支付行业新招频出，屡屡吸引社会眼球：阿里集团在支付宝基础上创建阿里小微金融服务公司，腾讯微信向移动社区商务和移动支付延伸，苏宁、京东、新浪、百度纷纷布局第三方支付，支付宝与天弘基金联手合作推出余额宝，创造3个月销量基金900亿神话。
第三方支付引爆了互联网金融疯狂式的成长，改变了中国传统金融格局。在这场变革中，银行始终是一个一言不发的“旁观者”。纵观中国第三方支付发展历史，第三方支付企业就取得了令人瞩目的发展成绩。以下是中国B2B研究中心在2009年做的一份调查报告，报告中评选出了中国电子商务发展十二年来，最受欢迎的十大第三方支付平台。
以下是榜单的具体内容（见表1-1）。表1-1 中国十大领先第三方支付平台内容中国电子商务十二年：十大领先第三方支付平台榜单入选平台上榜理由国内首创第三方担保在线支付模式，支付宝为当今国内最大的第三方支付工具国内唯一一家拥有政府背景的第三方银联支付支付企业拥有国际背景、全球最高水平的风险贝宝控制模型和技术服务团队，最先提出“直接支付”依托腾讯庞大的3亿用户资源，是最具财付通增长潜力、最具竞争力的电子支付企业支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的快钱创新型电子支付企业国内最早成立的，首家支持国际信用环讯支付卡实时支付的独立第三方支付平台百付宝目前支持银行最多的第三方支付平台与中国联通合作中脱颖而出，坚持立易宝支付足于“行业支付专家路线”中国电子商务十二年：十大领先第三方支付平台榜单入选平台上榜理由专业化的移动支付服务商，为移动通联动优势信运营商和金融机构核心业务的发展起推动作用国内首家实现跨银行跨地域提供多种首信易支付银行卡在线交易的网上支付服务的营销服务商◎榜单编制：中国B2B研究中心 ◎官方网站：B2B.TOOCLE.COM（2）P2P网贷平台
P2P网贷平台是一种互联网金融的新玩法，它在银行“遗忘”或“忽略”的小微企业和个人领域夺得了一席之地。2007年，这种模式首次登陆我国，很快就呈井喷状快速发展，平台数和参与人数不断创新高；据有关部门统计，2010年全国P2P平台仅有15家，月借贷总额不到4亿元，参与人数不到1万人。进入2014年后，P2P网络平台出现突飞猛进之势，平均每天就有1～2家上线，参与人数也呈爆炸式增长，全年网络平台总数达到1550家，参与总人数达150万人，成交总额高2400亿元。
目前，国内P2P网贷发展仍处于摸索阶段，发展模式仍不稳定。同时，再加上传统银行的介入 ，如平安保险集团推出“陆金所”、招商银行推出“小企业e家”、国家开发银行推出“国开贷”等，对其发展形成了不小的冲击。（3）众筹平台
众筹是互联网+金融中的一支新贵，它借助于国外众筹模式和成功经验逐步发展起来。受美国众筹平台KICKSTARTER巨大成功的影响，国内互联网创业者信心满满，2011年6月，国内首家众筹平台“点明时间”上线；同年11月首家股权众筹平台“天使汇”上线。截止到2014年年底，国内众筹平台已经超过100家，其中，商品（预售）众筹平台63家，股权众筹平台32家，兼营商品众筹和股权众筹的混合平台9家，股权众筹的筹资总额不超过3亿元。
然而，与国外众筹平台风生水起、轰轰烈烈形成鲜明对比的是，国内“众筹”平台则有些不温不火，众筹的发展不尽如人意，少数平台门庭冷落，成功融到资金的项目屈指可数，个别项目甚至自上线以后还从没有为一个项目成功融到资金的案例。
数据显现出了众筹模式存在两方面的问题，一是行业规模小，3亿元左右的年度筹资额尚不足以对创业领域投资行业产生实质性影响；二是盈利模式不清晰，每个项目收取5%左右的手续费，很难支撑平台顺畅运转，有的众筹平台甚至取消了手续费，采取免费模式吸引人气，虽然降低筹款人的负担，但对平台本身是个更大的挑战。
互联网金融以其全新的姿态，吸引了大批投资者的眼球，满足了民众借贷、保险、理财、投资等多元化需求，对传统金融业构成直接冲击。互联网金融的最大价值是渠道，有些门户网站既不负责金融产品实际销售，也不承担不良贷款风险，网站风险很低。需要做的仅是运用大数据中追踪、调查、挖掘技术，根据客户的特定需求，为客户筛选、匹配符合条件的金融产品。然后收取服务费、推荐费、广告费、培训费以及咨询费。总体上费用收取的多寡，核心在于资金流量和项目转化率。“先入为主”的商业竞争规则，事先占据有利，追赶者很难超越。弄懂这一点，就不难理解互联网金融门户网站疯狂增长的根本原因了。第4节 互联网化的5种金融新玩法
互联网金融目前到底有多少种新玩法，未来互联网金融会创新出多少种玩法，恐怕谁也一时难以说清，因为互联网金融一直在不断发展、不断创新中。一项互联网新技术应用，或一个金融新品种的推出，都有可能衍生许多种新的理财投资方法。2015年春晚，最大的亮点不是莫文蔚、刘欢、那英等著名歌手和高水准的歌声，不是女汉子贾玲倾其所有的表演……而是电视角落里打出的几个小字——“摇一摇，抢红包”。这一场号称全民抢红包的活动，无疑成为了一个新的热点。有网友称，今年春晚最大的亮点就是抢红包，“我的手都快摇断了”；也有专家出来力挺，“抢红包让春晚突出了互动感、分享感、参与感，让家里显得特别热闹。”春节期间，向亲人好友赠送红包是中国的传统习惯，春节节目组创新性地将这一传统习惯，利用互联网手段，巧妙地嵌入节目之中，以吸引观众注意力、“粘住”观众的眼球，提高平台的收视率和趣味性。这就是人们说的“眼球经济”。观众看的不仅是春晚节目，还有红包里到底有什么期待，其急切心情甚至比等到零点钟声都强烈得多。
全民参与春晚抢红包，也开启了春晚与观众互动的新纪元。“摇一摇，抢红包”就是互联网金融新招迭出中的一个事例，腾讯 “会玩的微信红包”、阿里巴巴有“能购物的支付宝红包”等等。花样百出，让人目不暇接。从春晚利用微信红包迎合观众的心理需求来看，映射出了互联网金融类产品在消费者心目中不容忽视的地位（见图1-5）。图1-5 手机抢红包
互联网金融在这片广阔的“蓝海”里，经常推陈出新，产生许多新玩法，每个人要从根本上去理解互联网金融的特性，抓住互联网金融的规律，正确高效地去“玩”，玩出效益、玩出生活的乐趣。
那么，互联网金融理财有哪些新玩法呢？我们列举几个有代表性的玩法简单梳理。余额宝——1元钱都能生息
余额宝被称为“草根理财神器”，其操作流程简单，没有最低购买限制，最低投资1元。也就说，即使只转入1元、2元，也能享受“钱生钱”的快慰。而且方便灵活，随时转入转出，不收任何费用，实时到账。提取，转到信用卡即刻就能到银行网点提取现金或直接在互联网上购物消费。
余额宝是零用钱最佳的理财工具，为暂时没有足够财力，无资格进入银行理财市场的工薪族和低收入群体提供了理财渠道。
当然，余额宝最值得称道的不仅是收益率高和方便灵活，而是它昭示的互联网金融“普惠”的发展趋势。它告诉所有人一个事实：理财已不再是门槛极高的权贵产品，每个普通民众都可以参与其中。P2P网贷平台——50元也能做回信贷部经理
随着经济的发展，收入水平的提高，人们投资的资金也在逐步增加。与此同时，一个庞大的资金需求群体和一个资金供给群体同时出现。
一方面，这个群体以白领为主，收入较高，工作较稳定，信用观念强，特别注重生活品质和消费质量，但积蓄不多，是小额融资的优质客户。但一般银行却因为服务网点和人员限制等多种原因，无法满足这一群体的小额资金需求；与之相对应，还有另外一部分人手头又存有少量闲置资金，为如何安排这些资金常常发愁。存在银行利率太低，收益尚不足以弥补通涨损失；炒股又担心风险太大；买房子差额太多不够；投资实体项目又苦于找不到具体渠道。
门槛低、上手快、收益高的P2P网贷平台为这一群体打开了方便之门，投资者把自己准备借出的资金额度、利率和借贷者使用时间，列出详细清单，放在P2P平台上，直接面对众多借款对象。也可以参照贷款程序，直接审查借款对象的证照是否合法、要件是否齐全，了解借款者的资金需求额度、期限是否合理，预测借款者的经营效益和风险度系数，然后决定自己资金能否借给借款者使用，做一回银行信贷部经理。阿里巴巴——告别贷款无门的历史
长期以来，传统银行“嫌贫爱富”，贷款高度集中在国有大型、中型企业；再加上民间借贷和小额贷款公司受资金实力限制，高成本、期限短。微小企业、个体工商户，尤其是个人消费性贷款难问题始终得不到有效解决，资金需求饥渴症得不到缓解，资金短缺一直是制约小微企业正常发展的瓶颈。
阿里巴巴是国内较早办理企业对企业之间进行产品、服务及信息交换的电子商务平台。“阿里小贷”的创新实践始于2007年6月，与建行、工行共推小企业信用贷款。小企业缺乏资金，不需要任何担保、抵押，由三家或三家以上的企业互保即可申请贷款。试运营6周，发放9038笔，累计发放贷款2145万元。此后，阿里巴巴集团成立专业贷款公司，专注阿里巴巴和淘宝平台上小微企业和自主创业者，陆续推出淘宝定单贷款、淘宝信用贷款等品种，最低额度1元，最高50万元。申贷、审贷、定贷、放贷全流程互联网上完成，最短3分钟，最长不超过7天便可以获得贷款。
阿里小贷整合了电子商务过程中形成的数据和信用，较好解决了银行对个人和小微企业信息不对称和贷款流程复杂繁杂的问题，“做银行做不到或不想做的事情”，取得了风险控制和资本回报的巨大成功。阿里小贷 “鲶鱼效应”发挥了作用，更多的非金融机构跨行际办理小微企业和个人贷款。互联网金融的出现，小微企业和个人贷款不再难，告贷无门已成为历史，为经济发展开辟了新的效益增长点。股票配资——融资无需抵押的贷款
一种新型的金融产品在P2P投资理财平台推出，成为投资中成长最快、最为吸引人的项目。成立仅仅两年的“互联网金融超市”深圳金斧子推出股票配资“增财易”。上线短短两个月，已经为1.7万投资人提供实盘操盘资金10亿元。
何谓股票配资？就是为股票投资者提供放大操作资金的业务。道理很简单，当一个拥有技术、头脑精明、经验丰富、精于短线操作的股票高手，突然发现一个赢利的绝佳机遇，却发现自己仓位占满，没有更多的流动资金用于购进股票，眼睁睁看着获取放大利润的机会就要溜走时，可以申请股票配资。网贷平台根据申请者的资产、经验和赢利等情况，为申请者提供一至五倍比例的融资。股票投资者不需要担保、抵押手续，便能在短时间内迅速放大一至五倍的资金量，从而在股票投资中赚取一至五倍的利润。
股票配资看起来很美，像一朵娇艳盛开的罂粟花。它可以让你的收益扩大5倍，一夜暴富；也可以让你的风险扩大5倍，让你赔得内裤也不剩。
当然，信息社会瞬息万变、新技术日新月异，互联网金融新产品层出不穷，各种玩法不断翻新，只有精通互联网金融，熟练掌握互联网金融技巧的人才能在这片蓝海中乘风远行。众筹平台——梦想也能变为现实
一个好的创意或一个新颖的设计，如果没有得到有效推广，只能停留在设计者脑海或书案上，无法转化为现实生产力，那才是真正的资源浪费。即便是举世闻名的大音乐家莫扎特、贝多芬，生前也大多是先找渠道，然后再聚精会神创作，所以许多传世名曲才得以名扬全球。随着社交网络的普及，人与人之间的沟通交流变得十分简单，朋友圈、朋友群，人人可以随时交流，每个人的想法和创意都可以迅速得以传播，从而不会再让新思想、新思维和创意者的创意无法面世。
众筹买房，这是多么新鲜的一个点子，但如何让更多的人参与进来呢？有人想到了运用互联网平台。2014年6月，“团贷网”首次推出众筹买房，标的为1400多万元的一幢别墅，起价最低只有1000元。出乎所有人意料，该消息上线不到1分钟，即筹资近500万元，1400万元的众筹目标仅仅用了不到一天的时间。“众筹买房”，换句话说，就是召集互不认识的一群网民“凑钱”买房子。而且投资1000元并不意味着就拥有了房子。为什么如此多的人去投这个钱呢？这就是背后丰厚利润的诱惑，1000元超低的价格无疑是最大的诱惑。每平方米售价比市价低7000元，假如这套别墅在一年内在出售，按照预期的市价年收益率可增长32%。
买房不是目的，让自己通过小额投资与高价位的房子产生某种联系，有了处置房屋的话语权，并从房地产开发丰厚利润中分一杯羹才是真正目的。这就是互联网金融的魅力，它可以让更多人享受到某种精神愉悦和获得一定的利益收入。第5节 如何通过互联网玩转金融
互联网是金融行业一个巨大“搅局者”，在数量和规模快速扩张的同时不仅影响和改变了普通大众的生活，而且成为了很多人不可缺少的理财工具，为他们创造了源源不断的巨大财富。“凡有变革，必有受益者；凡是竞争，必然造福用户”，这是社会发展的一条不成文规则。人们利用业余时间，在互联网金融世界里淘金，小的赚零花钱养家糊口，大的赚个盆满钵盈、成就人生事业，不再是遥不可及的梦想。但如何在众多创新金融产品中拨开迷雾，找到适合自己的理财投资产品，抓住机遇，成为互联网金融的最大受益者，则大有学问。选择合适方法
投资是有方法的，或许有人认为这是老生常谈，可这一点却特别重要。人人都渴望拥有财富，虽然大目标相同，但利用何种理财投资途径一步步接近目标，却因人而异。用一句更通俗的话说，就是谁也不愿受穷，都想赚钱。赚钱的办法有千万种，并不是每一种办法都适合你。只有选对适合自己的投资理财方法，才有可能最大限度地接近或实现赚钱、拥有财富的愿望。（1）划分投资周期
投资理财是以利益最大化为目标，科学规划，精心经营自己现有的资源，进而提高使用效率和增值效率。投资是每个人一生必须做好的大事，而不是某个人生阶段的事。由于人在不同的人生阶段，承担风险的能力不同，投资目标和投资方法也不尽相同。
如在人生的形成期（一般指年龄在25～35周岁），可以选择一些收益高、投资风险相对大的项目。而对于一些处在人生衰老期（一般指年龄在60～90周岁）则只能选择存款及各种养老保险基金类等风险低、收益相对不高的理财产品。在人生形成期，精力充沛，斗志旺盛，选择收益高、风险相对大的一些项目，能在较短时间内迅速获取财富。即便失手，也能积累投资经验，还有东山再起“翻盘”的机会。而在人生衰老期，则正好相反。（2）正确认识自己，扬长避短
都知道龟兔赛跑的故事，结局是龟胜兔败。乌龟为什么胜，是因为兔子在中途睡觉。其实这有点侥幸，兔子不会永远睡下去，一旦醒来，乌龟还是要失败的。那么，乌龟有没有永远立于不败之地的办法？答案是有！最简单、最实用、最有效的办法，就是将赛场设在水中。如果赛场设在水中，即便乌龟睡上八天，也不必担心兔子能获胜。道理特别简单，因为兔子在没起跑之前早被淹死了。
投资也是如此。听说一些人炒股票发了财，也不弄清到底是怎么回事就盲目跟风，结果导致亏损，20%、30%比比皆是，50%也不少见。但仍有许多人痴迷如初，屡败屡战，源源不断地投入资金，直至负债累累、倾家荡产。在进入股市之前，我们就要对自己有一个清醒、全面、深刻的认识。自己的资金资源、信息资源优势在哪里？对股票的认识理解有多深？对国家的宏观、微观经济政策了解多少？一句话，凭什么你能从股市里捞金？如果优势全无，对股票一知半懂，对国家的相关经济政策知之甚少，就想从股市中分一杯羹，无疑是奢望天上掉馅饼，既不客观也不现实，不如趁早收手，止步门前。选择正确的产品
互联网金融为每一个人量身定制了各类理财投资产品，其中基金公司、电子商务平台和银行推出的类似余额宝的“宝宝”类产品，是许多入门投资者的最佳选择。虽然近年来“宝宝”类产品收益持续下滑，但其自身具备的风险较低、收益稳健、支取灵活等特点，仍不失为很多投资者，尤其是中小投资者的首选。第6节 互联网金融与传统金融PK战
互联网金融的出现是一次金融革命，其革命的对象无疑是传统金融业。诚如比尔·盖茨早在互联网初期所预言的那样：“21世纪传统商业银行将成为一群灭绝的恐龙。”由此可见，早有人预料到互联网金融的出现必然对传统金融产生强烈的冲击，而且很有可能扮演着终结者的角色。据统计，2014年上半年，全球私募股权与互联网金融相关的领域延续了过去几年的火热。仅5月份，Twitter宣布收购大数据创业公司Lucky Sort，IDG宣布两宗与虚拟货币相关的投资，微软拟出资10亿美元收购Nook Media公司数字资产（见图1-6）。图1-6 2014年理财产品投资规模示意图腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。如今，第三方支付大战愈演愈烈，互联网金融趋势已经锐不可当！根据公布的数据推算，我国互联网金融规模已近10万亿，与传统的银行理财产品收入规模基本持平。
互联网金融的特点主要在交易渠道上，不需增设网点，不需增加服务人员，通过网络平台便能实现，支付、转账、信贷、理财和投资都可在线完成。同时，互联网金融还充分利用了互联网的长尾效应，大量集聚社会公众的闲散资金。不过，目前互联网金融改变的只是金融流通渠道、资金运作模式，并未对传统金融造成致命的冲击。再加上深厚的根基和家底，传统金融在未来相当长的一段时期内势必发起反击，上演一场惊天动地的PK战。互联网金融的优势
那么，互联网金融在这场PK战中有哪些优势呢？我们不妨盘点一下。（1）方便快捷，服务贴心
互联网金融的出现，提高了人们的体验感和参与度，让人们的消费、投资理财变得快捷高效。同时，让人们拥有更丰富、更灵活的投资理财方式，大幅度降低了投资理财的门槛，满足了个体客户和小微企业的需求。这正是长期以来传统金融并未十分重视的盲区，而互联网金融正好填补了这个盲区，自然受到热捧而快速发展。Mint是美国的一家个人理财网站，于2007年9月上线，2010年10月被著名的会计软件公司Intuit收购。Mint拥有多项创新性功能。首先，它可以通过授权把用户的多个账户信息（例如，支票、储蓄、投资和退休金等）与Mint的账户连接起来，自动更新用户的财务信息;其次，它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别（例如餐饮、娱乐、购物等）。这两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心，可对自己的财务状况与日常收支一目了然。更重要的是，Mint可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重，制定个性化的省钱方案和理财计划。如此贴心的功能外加简便、易用的操作和优惠的免费策略（其收入主要来自向用户推荐“帮你省钱”的金融产品佣金），使Mint网站备受青睐。它在成立后的两年内获得三轮融资，并最终以1.7亿美元的价格被Intuit收购。目前，它是美国最负盛名的免费个人理财网站，注册用户超过1000万。（2）降低交易成本
互联网金融的最大特色是低成本，通过互联网技术可以方便、及时地实现资金信息的对接，手续简便，周期短，风险相对较低，收益比较稳定，有效地解决了风险控制等问题，有效降低了交易的综合成本。与侧重于日常财务管理的Mint不同，正式上线于2012年5月1日的SigFig更专注于用户的投资行为，它可以自动同步用户分散在各个投资账号上的数据，在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析，SigFig每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化的建议，帮助用户节省成本、提高收益。例如，定位收益不佳的投资，发现并削减隐藏的经纪费用，检测理财顾问是否多收了你的费用，推荐收益更高的股票或基金，等等。另外，SigFig还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。SigFig网站所做的就是一般投资顾问要做的事情，但它完全依靠算法，而且对个人用户完全免费。它的收入主要来源于授权财经媒体使用其投资工具，以及推荐券商或投资顾问的推介费。2013年7月初，SigFig获得1500万美元的B轮融资，其平台上的用户资产达750亿美元。（3）保证信息安全
互联网金融业务交易量大，业务范围更广，信息处理能力更加安全。例如，客户在通过互联网进行交易时，会在交易平台留下交易记录和信息，这些客户经济活动的信息资料对于从事金融风险防范工作特别重要。
不仅如此，一直被传统金融忽视的“长尾”群体金融需求也得到充分满足。几乎每个行业、企业、家庭以及投资者都能在互联网金融领域找到属于自己的位置，或理财或投资或融资，而且可以便捷地处理金融事务。（4）开创了支付新时代
互联网金融的支付方式以电子商务和移动支付为基础，直接推动传统金融支付系统的变革。移动支付将银行卡、网上银行等电子支付方式进一步升华，可随时随地进行日常的资金支付，替代现金、支票等传统手段，挤占了银行支付结算的大量空间。
正是基于这些不可比拟的优势，互联网金融一经问世，迅速赢得了广大用户的青睐，彰显了旺盛蓬勃的生命力，一举搅乱了传统金融的“一池春水”。而且，从发展趋势看，以互联网为代表的现代科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本性影响，甚至有可能产生一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。互联网金融发展态势
互联网金融具有不同于传统金融的特征，同时拥有强大的创新性和竞争力。但是否可以据此断定，互联网金融一定会彻底颠覆传统金融呢？目前没有这个趋势，还需要更长的时间来证明。
第一，从现阶段发展态势看，互联网金融在与传统金融的竞争中还无法取得完胜。
一方面，互联网金融与传统金融相比，规模还比较小，只能从庞大的传统金融业务中分一杯羹，暂时还无法撼动传统金融“一统天下”的局面。另一方面，传统金融正在积极吸收、借鉴互联网金融的运作模式和先进经验，以实现业务转型与调整。
第二，互联网金融与传统金融并不单是纯粹的业务竞争关系，在更多的时候是互补关系。两者之间的服务功能与金融产品并没有根本性的区别，只是表现在客户的选择上有所侧重。
毕竟，互联网金融的实质仍是金融，互联网只是工具。换句话说，就是互联网金融并没有从根本上颠覆传统金融。从这个角度来看，说互联网金融颠覆了传统金融，仅仅是颠覆了传统金融的业务模式，而没有改变金融的本质。互联网金融更类似于一种直接融资方式，资金供需信息在网上发布，并达成供需完全匹配，直接联系和交易。
第三，互联网金融与传统金融存在共同利益。
互联网金融通过与传统金融实现合作，进一步提升了自身的服务功能和效率，由此形成专业化更强、分工更细的新金融体系。而传统金融依靠政府，占据各种资源优势，有很强的风险控制能力。从这个意义上看，互联网金融与传统金融可以相互补充，一定会让人们多几种金融选择，获得更高、更全面、更完善的服务，为中国经济发展带来一个生机盎然的春天。第2章大数据，与新时代理财完美联姻
大数据，使互联网金融服务对象和金融产品的定位更明确，更精准。通过对大数据的定向分析，用户可更加明确自身所需，看清自身的优势与不足，以便在变幻莫测的市场中找到适合自己的投资平台，买到适合自己的金融产品。第1节 大数据，娶来的洋媳妇
随着互联网时代的到来，大数据（Big data）越来越多地受到了各方的关注。现如今，大数据运用在各个领域“肆意”扩展，很多行业也正在被逐步“数据化”，可以说，一个大数据时代正在到来。2015年2月22日，第87届奥斯卡颁奖典礼落下帷幕，如果你还是通过电视机或电脑等方式才知道的评奖结果，那就太落伍了！要知道，在各项重头奖项公布之前其结果早就是众人皆知了。那么，是不是圈内人士提前透漏了呢？是捧起小金人奖杯的《鸟人》导演冈萨雷斯·伊尼亚里图，还是“影帝”埃迪·雷德梅，“影后”朱里安·摩尔？其实不是，据说，奥斯卡金像奖评选流程和评选规则极为严格，由6600名电影艺术家和会员组成一个评委团，每个参与者采用的都是匿名投票的方式进行选举，可见谁也不可能提前知道评奖结果。原来，在这项结果的预测上，正是无处不在的大数据技术发挥了作用。在奥斯卡颁奖的几天前，微软研究院经济学家戴维·罗思柴尔德就和他的团队根据以往的各种数据建立一个数据模型，对投票结果进行了精准的推测和预算，从而预测出了本届奥斯卡可能花落谁家，最佳电影、最佳导演、最佳男女主角以及最佳男女配角等重头获奖者都准确预测得出。同时，他率先在“聪明网站”上公布其结果，当颁奖典礼落下帷幕时，其预测的结果与实际结果非常吻合。
这就是大数据的作用，预测奥斯卡金像奖得主向来被认为是极高难度的预测，最终却被大数据破解了，这令很多人不解，尤其是业内不少权威人士，在他们看来这次预测极具偶然性。长期以来很多人对大数据的预测性持怀疑态度，认为依靠数据预测结果向来不靠谱，甚至认为所谓的数据模型根本不存在。
事实并不这样，大数据是具有可预测性的，在企业生产、人们的日常生活中也多有运用，正在改变着全世界，如图2-1所示。
比如，零售业巨头沃尔玛利用数据分析开展业务。沃尔玛在自己的网站Walmart.com上设计了一个搜索引擎“Polaris”，该功能利用语义数据进行文本分析、机器学习和同义词挖掘等，大大提高了在线购物的完成率。据说，从原来的10%提升了到15%，5个百分点对沃尔玛来说就就意味着数十亿美元的收入。图2-1 大数据宣传画
美国著名的Morton牛排店也通过数据分析来提高服务质量。该店位于芝加哥，是分布全美很多地方的连锁店。他们的服务质量非常到位，当远在纽约的顾客需要订一份牛排时，该店可在一天工作之内抵达该处。该店在推特上开通了“上门送餐”服务，当客户通过推特发出需求后，该店首先会对推特上的数据进行分析，识别该顾客是本店的陌生客人，还是常客（本业务只针对老顾客）。当确定是来顾客后，会根据顾客情况，以及订单推测出其所在地方，或所在的航班，然后马上派当地的服务人员送去订餐。
不仅如此，日常生活中的很多行为也可以依靠大数据进行分析。比如，判断商品的伪劣，顾客的喜好、经济状况、婚姻状况等等，在数据分析基础上便可实现理性的认识。
贵阳某超市，利用一款“食安测”软件为消费者提供购物条件，食安测就是一个建立在大量数据分析基础上的APP。消费者只要在手机，打开软件输入所购买的物品，点击“查询”，手机上立刻显示出检测结果，还有营养成分等信息，生产日期、生产地、有效期以及相关的商品信息，从而为有效鉴别商品提供了依据。
通过这么多例子，大家对大数据以及大数据运用了有了初步的认识，那么何谓大数据呢？又是凭借什么被广泛运用的呢？什么是大数据
我们先来了解以下什么是大数据？20世纪90年代末，美国航空航天局研究人员创造了大数据一词，自诞生以来，它一直是个模糊的概念，直到最近几年，才被大家熟知。维克托·迈尔·舍恩伯格是大数据的提出者和实践者，他被誉为“大数据商业应用第一人”，2010年，在著名杂志《经济学人》上发表了长达14页之多的大数据应用的前瞻性研究报告。2012年所著的《大数据时代》是他先后在哈佛大学、牛津大学、耶鲁大学和新加坡国立大学等多个高等院校任教的经验总结，更是成为了国外很多研究者研究大数据的蓝本。
也正是这一年，大数据来到中国，对于国内的大多数人来讲，大数据就像漂洋过海远“嫁”中国的洋媳妇，想要扎下根来还需要很长时间。然而，对于我们每个人来讲，不仅要欣赏这位外来“洋媳妇”的花容月貌，还要看清其秀外慧中的内在。大数据被运用的原因
为了更好地理解“大数据”，经过总结需要抓住4大特点，Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值），又称4V特点，如图2-2所示，这也是大数据被广泛运用的根本原因。图2-2 大数据分析的4V特点（1）信息量大
首先体现在“大”上，即Volume，数据的大容量特性，大数据的容量特别大。尽管目前业绩对达到怎样的数量级才算是大数据并无定论，但在很多行业的应用场景里，数据集本身的大小是不容忽视的，数据越多，涉及面越广，分析结果越准确。（2）种类多
其次是“多”，即Variety，主要是指数据的种类繁多。大数据的来源非常多，而且正在日渐多样化，已突破以前所限定的结构化范畴，半结构化和非结构化数据正在日益多起来，比如，通过各种有线和无线网络，人和人、人和各种机器、机器和机器之间产生无处不在的连接，这些连接不可避免地带来更多的数据交换。（3）速度快“快”是大数据的又一大特性，即Velocity，大数据量虽然很庞大，但能得到最快的处理。比如，以我们普通人开车外出吃饭为例，当确定外出时，肯定会先用移动终端中的地图查询餐厅的位置，预计行车路线，了解停车场信息，甚至还要关注其他用户对餐厅的评论等。你只要将这些信息输入相关系统，系统会很快给出你答案，这就是大数据的及时性体现，很大程度上方便了人们的生活。（4）追求价值性
大数据的最后一个特点是价值性——Value，与前面3个“V”相比更重要。它是大数据的最终意义——获得洞察力和价值。大数据的崛起正是在人工智能、机器学习和数据挖掘等技术的迅速发展驱动下，而呈现出的一个“将信号转化为数据，将数据分析为信息，将信息提炼为知识，以知识促成决策和行动”的过程。所以真正好的大数据系统不是越多越好，而最终变得富有价值，也就是对最后的决策起到智力支持的作用。
正因为大数据具有上述4个特点，才能够被广泛运用于多个领域，政治、经济、文化等各方面，帮助全社会进入了“数字”时代，信息时代。可见，谁掌握了海量的数据，谁就拥有了竞争的主动权，作为身处信息时代的个人，无论是生活、学习，还是理财都必须学会正确运用大数据。第2节 大数据，分析是前提
要获得有用的数据，首先必须对所获取的数据进行分析，对数据有进一步的认知。就像对世界上任何一种事物的认识一样，都必须经过从理论到实践转化的过程。而实现这个转化就必须充分发挥人的主观能动性，对客观现象进行分析。
随着数据开始呈爆炸式的增长，种类开始繁多起来，这必然促使使用者对数据进行分析、处理和集成，找出原本看来毫无关系的那些数据的“关联性”，把似乎没有用的数据变成有用的信息。尤其是非结构化数据，由于其是自然生成的，如何使这部分数据更好地创造出价值，更需要精细、科学的分析。
可见，大数据如何转化为真正的“战斗力”，其核心就是分析。大数据分析通常是指以云计算为基础，通过一连串的分析，快速提取
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]