作者：罗春秋
出版社：中国铁道出版社
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每个人都要懂的保险（全新版）试读：
前言 FOREWORD
如今，随着保险市场大门的敞开，无论是城市的社保，还是农村的养老与合作医疗，以及各种健康险、理财险、养老险等，都逐渐由人们眼中的奢侈品变成必需品。
保险市场的产品琳琅满目，看得人们眼花缭乱，很多人手握保险产品，签字刷卡后却不知道自己的保险能保什么，作用有多大，会不会购买重复，只是看着大家都蜂拥而上，在合理的开支范围内，于是凑个热闹，或是在保险代理人的介绍下动了心，付了现并刷了卡。
有没有一本书能告诉你保险该怎么买、怎样买实惠、哪些该买、哪些暂不考虑买，花钱的同时省钱，甚至可以赚钱，如何避免当今理赔难的困境。这就是作者编写本书的目的。
本书立足于实际，以家庭购买案例为出发点，分析优劣势，对各个不同的品种都做了详细的讲解，帮助读者结合实际理解并掌握保险知识。
精彩内容
本书共12章，通过案例讲解与知识点分析，对于购买重点及购买技巧，以案例分析的方式呈现给读者。
第1章 讲解保险在人们生活中扮演的角色，保险对于男人、女人、老人、小孩所起的作用，以及保险的基本知识，包括保险的法律保障、在银行购买保险时需要注意的事项及如何看懂保险合同等。
第2章 讲解如何为自己挑选一个合格且优秀的代理人，代理人与个人的财富直接相关，此外也区别了在银行购买保险与在保险公司购买保险。
第3章 讲解如何针对意外进行投资，如何为意外的缺口买一份保障。
第4章 讲解如何守住自己的家庭财产，如何为它们上一把锁。
第5章 讲解车险如何全面、实惠地购买，以及如何轻松理赔，同时还对常见的理赔纠纷给出了讲解，并介绍了2015年车险新政策以及车险网上投保的操作流程。
第6章 从单身、中年、老年如何对重大疾病险进行购买做了案例分析与意见建议。
第7章 主要对社保的购买及五险一金的购买、计算、理赔和使用方面做讲解，同时还对城市社保和农村社保做了详细的比较，并且介绍了2015年医保和养老保险的修改，以及如何在网上查询社保信息。
第8章 讲解少儿险如何购买，重点考虑哪些方面，比如少儿意外、医疗、少儿重疾及少儿教育等。
第9章 主要通过案例形式，分析讲解年金险和万能险，对于各自的收益及投资风险都做了详细的讲解，同时还对年金险中的个人、联合、终身、最低保证年金等做了详细的探讨。
第10章 主要是对于投资理财险中的分红和投资连结进行讲解，以案例的形式分析，对于其中的收益、费用、风险做了讲解，同时分别与股票、债券、基金做了比较。
第11章 体现了对女性的关爱，讲解了单身女性、裸婚女性、丁克女性、全职太太、退休女性、自由职业女性，该如何为自己购买保险。
第12章 一个综合篇章，主要讲解如何经典地购买各种保险。
本书特性
语言轻松
本书在创作过程中侧重于使读者在休闲娱乐之时，能轻松阅读，结合一个个真实详细的案例，讲解各种理论知识，使读者在阅读故事的过程中掌握保险知识。
内容全面
全书内容涉及家庭需要的各种保险，无论是意外险、重疾险还是理财险，只有全面地了解各个险种，才能使读者明白自己最需要的保险是什么，从而不盲目、重复购买。
操作性强
本书通过对不同家庭购买保险的案例进行分析，针对具体的险种推出相应的购买方案，帮助读者根据自身家庭情况购买，使读者不被盲目的保险营销所迷惑，把购买保险的主动权掌握在自己手里，具有很强的可操作性。
读者对象
本书适合所有读者，无论你是初次了解保险还是已经熟知保险，通过本书你都能了解你所需要的相关知识。对于需要简单做投保规划的初级读者，以及需要制作最具价值的保险投资计划的中高级读者，本书都有一定的指导意义。同时，还可作为学习理财知识入门的参考资料。编 者2015年11月
1 风雨人生路，保险很重要
保险虽步履匆匆，但它不是一个过客，而是一个知己，无论你是男人还是女人、是老人还是小孩，它都一视同仁，在为你遮风挡雨的同时更为你守护财富，而且还在法律强大的外衣下陪你走过漫漫人生路。
第01项 保险是路人还是知己
保险，这个词不只一次被提起，或是同事，或是广告，或是等车时的一纸宣传单，甚至只是偶然的一次接听电话，在这节奏越来越快的城市，我们一路前行，甚至忘记了最初的期待，而它——保险，一次次与你擦肩而过，他对于你，是知己还是路人？
它不是个路人，它是你生病时昂贵的医药费、意外发生时留给家里的一笔储蓄、自主创业时的一项资本、投资失利时的一份安慰、年老时的一份尊严，所以，这一生，它都将为你遮风挡雨，对你不离不弃。
也许它曾对你说，“我亲爱的朋友，你可以说你不需要我，你再考虑考虑我，你可以让我等待，甚至你可以拒绝我，但是请别在你和你的家人遭受伤害时才想到我，那时，我已无能为力”。
※事例故事
小刚是来自偏远山村的大学生，家里那一亩三分地支付不了昂贵的学费，因此父母在小刚走入大学校门时就背井离乡来到大城市，几经波折，在熟人的介绍下，成为别人眼中的农民工。
为了减轻父母的负担，以及为弟弟的将来着想，小刚放弃了做一名人民公仆，选择了在一家销售公司做销售。
当家人为他终于在大城市找到一份工作而欣慰时，突来的意外击碎了这小小的欢喜——父亲从高高的铁架子上摔了下来。当小刚一路奔跑来到医院时，看到的是躺在病床上奄奄一息的父亲。
医生问小刚，你父亲买过什么保险，小刚摇摇头。医生说，赶紧缴费，然后才能安排手术。在小刚的跪地恳求下，医院同意先给父亲做手术。
小刚借遍了所有的亲戚朋友，凑足5万元，补交了手术费。几天后，医院通知小刚再次欠费，父亲的药按例被停止。
隔壁床的病人也是因意外而送来的，来了几个据说是保险公司的人。只听隔壁床的人指了指小刚的父亲说道，手术没多久，欠费交不上，药都停了好几天。又听人说道，这算工伤啊，可以报保险公司垫付的。那人说，关键是没买任何保险，哪来的垫付……
保险，就是在你遭逢困难时，给你最后的支撑，甚至会是你的一个救生圈。人生路上太多风雨，我们永远无法预料明天与意外谁先来临，更无法阻止意外的到来，我们唯一能做的是，在暴风雨来临前做好防备，而保险就是一把最好的保护伞。
※知识看板
保险是一种风险转移与损失补偿的手段，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人根据合同约定可能发生的事故及带来的损失承担赔偿保险金的责任。
了解并走近保险，首先要了解其包含的内容。投保人是指购买保险并支付保险费的人，保险人是指各种保险公司，被保险人是指保险人指定的保障对象，受益人则是指遭受损失后享有赔偿请求权的人。
如上例，小刚的父亲如果拥有一份保险的话，那么他父亲或者小刚都可以是投保人，向某一家保险公司投保。当小刚的父亲发生上述意外时，保险公司会支付相应的赔偿金，这样不仅可以支付前期的手续费，也不会耽误后期的治疗。
然而遗憾的是，父亲没有任何保险，连基本的工伤保险都没有，相对来说，经济拮据的家庭要比一般的家庭更需要对于意外、重疾的保障。
保险赔偿金的给付
保险金是指当保险事故发生时，对被保险人所遭受的损失进行给付或补偿的金额，在保险事故内给付的保险赔偿金是免税的。
保险，不仅仅是你的保护伞，更是你的储蓄罐，或许在人们的理解中，股票、债券、基金、银行存款才是理财之道，却不知道保险亦是一种生财之道，只要你不断浇灌，它亦可成为一棵摇钱树，在你的浇灌下茁壮成长，更可以为你遮挡这人生的风风雨雨。
第02项 单身人士的保护伞
在这节奏极快的城市，单身贵族似乎是一种潮流，失恋也好，离婚也罢，都可高举贵族的旗帜，可是，贵族真的富贵吗？当面对失业、生病、意外时，贵族能否全身而退呢？
※事例故事
小李在大学毕业后，进入一家生产汽车零部件的工厂工作，月收入3500元，和同期毕业的同学相比，在就业如此饱和的都市能有如此的待遇，对于一个实习生来说已经很不错了。
但羡慕的背后却有无数的辛酸，他每天都加班3～4个小时，每周休息一天，而3500元的工资则包括了所有的加班费。小李曾对同学说，“再这样下去，我会累死的。”同学也只当他是开玩笑罢了。
如往常一样，在持续加班12个小时以后，小李倒下去后就再也没有醒来。
23岁，青春的年纪，人生才刚刚开始，小李就这样带着遗憾离开了，留下年迈的父母，他们哭得死去活来……
在我国大中城市，如小李般的单身青年大有人在，大多在20岁以上40岁以下，父母健在，不少还是独生子女，如果他们真像小李这样发生意外后，父母的养老谁来负担呢？
※知识看板
有人说，“因为我单身，所以生病也只是我一个人的事，因为我单身，所以没有多大的家庭负担，因为我单身，所以买保险还早”。
对于现在的年轻人来说，社会竞争激烈，工作压力就会越来越大，一些单身者努力工作以争取升职加薪的机会，因此作息时间及饮食都没有规律。
单身人士为什么需要买保险，有以下五大理由：
· 当你有一天离开父母远行时，它会帮你给父母养老。
· 面对高昂的医疗费用，如果你无法承担，也不能拖累年迈的父母。
· 强制储蓄，养成良好的理财习惯。
· 在享受单身的自由与快乐时，储备养老金。
· 单亲孩子的另一份关爱。
为了以上其中之一的理由，你都应该为自己买一把保护伞——保险，不仅能为你遮风挡雨，更会把你对家人的爱延续下去。
※知识延伸
不同年龄阶段的人对保险的需求不同，那么20多岁的单身青年该怎样选择适合自己的保险呢？
例如，吴女士，25岁，公司职员，单身，月收入4000元，公司购买社保，她想为自己购买一份商业险以弥补社保的不足，该怎样设计呢？
25岁，还处于事业的打拼期，正在为未来积蓄财富，没有家庭负累，然而仍面临着无数的风险，比如，交通事故每天以高发的频率在大街小巷上演。首先，吴女士该为自己购买一份意外险，从月收入来看，可以购买缴费较少的意外卡单，和社保中的意外险一起来分担因意外而带来的损失。
其次，我国重大疾病的发病率也越来越高，更趋于年轻化，很多时候，社保对重大疾病的赔付并不能支付巨额的医药费。因此，吴女士可以为自己购买一份年缴（8000～10000元）的重大疾病保险，以防重大疾病降临时有钱可医。
当然，有条件的单身人士还可以购买适当的理财险，保障第一，强制储蓄第二，养成良好的理财习惯。
第03项 男人为什么需要买保险
是不是只有单身人士需要保护伞呢？常年为事业打拼的男人更需要这把保护伞。因为作为男人，就算再大的风雨也得为家人撑起一片晴空。
※事例故事
王先生在广西做建材生意，年收入在50万元以上，妻子原是一位小学老师，有一个5岁大的孩子，因为家里经济条件逐渐好转，妻子就辞职在家安心地照顾孩子。
曾经有保险代理人找到王先生，经过多次接触，王先生为妻子购买了一份重大疾病保险和养老保险，为孩子购买了一份教育险，而对于自己，王先生没有购买任何保险。
一年后的一天，王先生开车经过工地时，被铁架上掉下的广告牌砸中，车前身被砸得变了形，而王先生的头部也被砸中，被紧急送往医院时，因失血过多，经抢救无效死亡。
王先生除了得到工地的有限赔偿外，再无其他赔偿，欠钱的那些生意伙伴们全都不见了踪影。
而他因做生意而外借的债务也未还上，债主们纷纷找上门来，妻子只得变卖房子抵债，她和孩子一下子从衣食无忧沦落到颠沛流离的境地。
对于一个家庭的经济支柱来说，保住了自己就是保住了家庭。你的责任就在于你要为家人做好充足的准备，尤其当某一天你不再拥有挣钱能力的时候。
※知识看板
太多的案例证明，男人需要保险，它的几大理由更值得你深思：
· 男人是家里的“顶梁柱”，上有父母需要赡养，下有孩子需要照顾。
· 男人的死亡率大于女人，所以男人更需要保护好自己。
· 作为男人，责任感是其存活于世间之本。
人活一世，莫过于对责任的承担、对家人的关爱，作为男人，必须扛起这份责任。不同年龄阶段的男人需要的保险不同。
· 30～40岁，男人最需要意外险和重疾险，此时的男人绝对是家庭的“顶梁柱”，而且正在为事业打拼，可选择一份保费较低的定期寿险并附加一份重疾险。
· 40～50岁，此时的男人一般处于上有老、下有小的阶段，经过打拼，积聚了一定的财富，不仅要考虑意外，而且还要考虑以后的养老，一般可购买分红险或者年金保险类终身保障型的险种。
· 50岁以上，此时的男人一般生活安逸，即将退休，手里有积蓄，主要关注的是孩子的成家立业，此时对于男人来说，还是大病的高发期，因此，此时就需要商业重疾险的补助医疗，而重疾险应提前购买。
不同的年龄阶段，对保险的侧重点不同，不过相同的是，无论男人在哪个阶段都需要保险，必须保证自己不在任何的风险下倒下，必须为自己的风险做好保障，未雨绸缪，不仅是对自己也是对家人的负责。
※知识延伸
曾经有一篇报道写道，马来西亚未婚女子择偶标准之一——男士是否为自己购买保险。在她们看来，如果一个男人不为自己购买保险，只有以下3种可能：
· 他可能没钱，没钱是一个严肃的问题。
· 他有钱，但是身体不健康无法通过核保，身体不健康的人，一般人是不愿意嫁的。
· 如果他有钱，身体也健康，仍然未为自己购买保险，证明他没有责任感，这种男人没有女孩子愿意考虑。
由上可知，保险对于女人来说也是一个爱的承诺，无论你是单身人士还是未婚男人，总有一天你会成家立业，你会成为家里的经济支柱，当那一天来临，请记得好好爱自己、爱家人，并把爱延续下去。
第04项 女人的另一个“老公”
走过花季雨季，看过许多风景，在某个路口你总会停下，相信“执子之手，与子偕老”的承诺，找到那个能陪你走到世界尽头的人。
当某一天，那个你称为“老公”的人留下你，独自远行，从此，你开始一个人的人生，这时，你的另一个“老公”会出现，代替他给你温暖与呵护。
※事例故事
曾经有一个女人，她有一个深爱自己的丈夫，曾经他告诉她，这一生我都会对你不离不弃。
结婚两年后，她发现丈夫越来越晚归，偶尔回来身上还有浓烈的香水味，丈夫没有解释，她也没有追问，她告诉自己他只是应酬而已。
又过了一个月，某一天，她的丈夫带回一个漂亮的女人，并告诉她，他倦了，那个女人是他的情人。
两个月后，他们去民政局办理了离婚，而男人从此消失在她的世界。
她离开了那个伤心之地，一切重新开始，5年后，当她出差再次回来，她找到了那个女人。
她问：“他呢。”然后那个女人带着她来到一个墓地，指着墓碑说，5年前他就在这里了。那个女人告诉她，她只是他的医生，当年他被查出得了胃癌。
女医生告诉她，他早已明白自己的病情，不愿意为他治病而一无所有，更不愿意因为他而耽误她今后的人生，所以在他的恳求下，自己扮演了第三者的角色。
临走前，女医生拿出一份合同，她告诉女人，这是他在发现自己病情后用自己所有的储蓄为她购买的一份养老保险，他说他不敢保证她会再遇见一个如他一样对她好的人，就让它代替他的承诺，一生对她不离不弃。
看过这个故事，除了感动，不知你是否想过，如果女人的丈夫曾为自己购买过一份至少20万元保障的重大疾病险，是否可以不用担心妻子会因给自己治病而债务累累，是否可以在弥留之际有妻子的陪伴？
※知识看板
当今社会，大多人整天为升职加薪而奔波，更在房贷、车贷的压力下，如蜗牛般背上了一个重重的壳，而重大疾病就这样悄悄找上这些忙碌的人们。在重大疾病面前，人们并非毫无抵抗能力，而是可以在它来临前做好充足的准备，如购买重大疾病保险。
如上例的男人，他是妻子的保护伞、经济支柱，如果他提前为自己购买了一份重大疾病保险，那么在发现病情时，不用担心巨大的医药费用会给妻子留下债务，更不需要使用那么决绝的方式赶妻子离开。
也许在保险的支撑下，他的生命会出现一丝转机，再和妻子拥有几年美好的时光。
然而，保险不像便利店的商品，当你有需要时再去购买，当你需要它时，已经失去购买它的资格。例如，上例中的男人生病后属于不可保人群，不能购买重大疾病保险。所以需要在“暴风雨”来临之前做好准备。
第05项 孩子的另一个“家长”
身为人父人母，孩子莫过于这世界上最珍贵的宝贝，你恨不得把世界上最好的东西都给他，风雨人生，你为他撑起一片晴空，看着他微笑的脸庞你似乎就拥有了全世界，可是你能承诺会一直陪他到老吗？
※事例故事
一位朋友在一次聚会上，从包里拿出一封信，他说，这是第一次他想当一个孩子的爸爸，信里这样写道：亲爱的爸爸：
我好想你，妈妈说你去了很遥远的地方，要很久才能回来，可是我好想你，你都不爱我，不要我了吗？
爸爸你知道吗，自从你走后，我们家变了。我们的大房子没了，可以接我上学的大车子没了，妈妈也好久没给我买玩具了，我好久好久都没有去公园骑木马了。
那些叔叔为什么要把我和妈妈从大房子里赶出来呢？妈妈每天用一辆小自行车接我放学、上学。
同学们都笑我，大房间没了，大书桌也没了，我只能在小板凳上写作业，妈妈要很晚才回家，因为她要在隔壁小餐馆给别人洗碗。
爸爸你快回来吧，你回来我和妈妈就能回到以前的样子了，而且我真的好想你，爸爸。
朋友告诉我，孩子的爸爸是个事业刚刚起步的商人，在一次车祸中不幸去世了，除了债务，什么也没给孩子留下。
如小女孩般的故事时常上演，意外、疾病无法控制，但是我们至少可以把它们带来的伤害降到最低。当我们有能力时，倾尽我们的爱给孩子；当我们不幸远去时，也把悲伤带走，把关爱留下。
※知识看板
意外保险，就是针对意外的一份投资，它是以被保险人的身体作为保险标的，因保险事故导致的死亡、残疾、医疗费用给付相应保险金的保险。
这里需要指出的是，保险标的是指保险的对象，专指人体，如假肢、假眼、假牙等额外辅助的人体，则不能作为承保对象。那么作为保险事故，有没有什么特别规定呢？
保险事故必备的3个条件
首先是“外来”，即不是由自身疾病引起；其次是“剧烈”，是指被保险人遭受强烈的伤害而非长年累积引起；最后是“偶然”，是指无法预料、不希望发生的事。
※知识延伸
很多时候，人们作为一家之主不能仅仅只为意外埋单，特别是自主创业的人，为什么不为自己的财富买一件保护衣呢？如新购的房产。
当你考虑为新房产购买保险时，必须了解房产投保对象，哪种情况下才算是保险事故。
房产保险即以你的房产作为投保对象，除了房屋的一些主要结构，还包括屋内设备，如暖气、煤气、供水、供电设备等。此外，还包括一些室内装饰物。
房产的保险事故一般指火灾、雪灾、滑坡、泥石流等意外事故或者自然灾害。但需要注意，地震所造成的损失不在赔偿范围内。
第06项 你就是下一个百万富翁
曾有一句话说“宁愿坐在宝马车里哭，也不愿坐在自行车上笑”。有人说这代表理想与现实，有人说成为百万富翁，金钱与美女都在怀中。
※事例故事
在美国加州，有个孩子叫大卫，他成绩不好，厌倦了学习，于是有一天他回到家后对父亲说道，“爸爸，我不想上学了，我要出去赚钱，成为百万富翁”。
父亲听后非常震惊，然后告诉他说，“孩子，你不好好上学就上不了好的大学，上不了好的大学就找不到好的工作，找不到好的工作，你怎么能成为富翁呢”？
孩子想了想，觉得父亲说得很对，于是回到学校发奋读书，成绩出色，考进了名牌大学，毕业后找了一份安稳的工作，然后和女友结婚，最后两人一起分期付款买了车子、房子。
两个人加起来有大额的工资单，但是大卫很好奇，每个月的钱为什么都不见了呢？不停地工作，不停地还信用卡，但等待他的只是更多的债务与催款单，百万富翁的梦想似乎离他越来越远。
对如大卫一样的上班族来说，大多拥有同样的困惑，看着每个月自己大额的工资单，但是最终留存下来的却是少之又少，固定收入除了车贷、房贷外，还要照顾父母、养育妻儿，成为百万富翁的梦想似乎真的遥不可及。
※知识看板
有人说，百万富翁是因为一日一日的累积，有人说，成为百万富翁是因为股票的助阵，有人说，成为百万富翁是因为家族的继承。
那么对于平凡的众人来说，该如何成为百万富翁呢？
付女士，35岁，外贸公司职员，她给自己购买了一份保额30万元的重大疾病保险，一笔年投入20万元的零存整取存款，浮动利率，一份保额10万元的意外保险，航空意外10倍赔付。
如上例的付女士，投资回报率按当时6％计算，则付女士拥有的身价即是156万元，这不是消费，它不会因为你花费就消失不见，它是一种投资，除了你的财富增值外，它还为你提供保障。
或许并没有百万的资金砸在你的脚下，但是你至少可以拥有百万的身价。当你快乐无忧时，它退居一旁，当暴风雨袭来时，它不仅是你的保护伞，更是你隐形的资产。
※知识延伸
百万富翁不是梦想，只要你掌握一定的投资理财技巧，并一直坚持下去，若干年后，或许你就是下一个百万富翁。
假如一个25岁的青年，从现在开始投资理财，持续到65岁退休，每月拿出工资中的400元进行投资，假设平均投资回报率为6％，40年的总投入是19.2万元。如果每月投资500元，相同的条件下，则在退休时即可拥有100万元的财富。
因此，百万富翁的梦想并不是一种空想，只要你养成良好的投资理财习惯，掌握一定的投资技巧，你就是下一个百万富翁。
第07项 资产转移——合理避税
经过多年的打拼，随着时间推移，当你拥有一定的财富，你当然会希望把多年的成果完整地留给子孙后代，而它——遗产税，可能会拿走你的大部分财富，因此你需要降低资产转移带来的风险。
※事例故事
犹太人自古以聪慧出名，他们在大多领域都创造过辉煌，特别是那些犹太商人们。
曾经有个犹太商人圭多，他们家族世代都是商人，而且具有强烈的风险意识，对可能出现的风险都做好充分的准备，确保家族生意不会因为突然的变故而陷入危机。
他的祖父花300万元为自己购买了一份3000万元保额的保险，在他去世不久，保险公司给父亲送来3000万元。
而父亲更是继承了祖父的做法，只是从中拿出了500万元，保额就变为5000万元，当父亲也离开时，圭多从保险公司那里领到了5000万元的保险金，这5000万元未缴分文的遗产税，圭多更是通过这份继承将家族的生意遍布世界。
或许我们并不如犹太人般富有，可以拿出大额的财富为自己购买保险，但是我们可以把我们的财富转移给子孙后代。
※知识看板
将自己的财富转移给子孙后代时，就会涉及遗产税的问题，遗产税在我国还没有具体开始实行，只是讨论方案，我国遗产税于2013年开始在深圳试行。
具体何时开始实施征收遗产税，是全国还是重点城市推行，国家则还未公布。不过，拥有积蓄的人们应该纷纷做好施行遗产税后关于财富传承的准备，遗产税是个热门话题，也是个现实的问题，更是富人关注的话题，那么什么是遗产税呢？
遗产税，顾名思义就是对死者留下的财产进行征税，征收范围包括房产、厂房、现金及银行存款等资产。
关于遗产税的几点注意事项如下：
· 属于中国居民的死者在境内、境外的全部财产。
· 继承人拥有的保险金不计入应征税总额。
· 免征税额为20万元。
· 计算公式——五级超额累进税率。
了解了遗产税的几项要点，下面举例说明如何对遗产税进行计算。
按五级累进税率计算，如果王老先生拥有可动产200万元，不动产800万元，则他共有资产1000万元。
根据公式：应征税额=应征税遗产净额×适用税率-速算扣除数，可知王老先生须交的遗产税为212万元，则留给后代子孙的财产就只有788万元。
关于五级累进税率的计算公式，如表1-1所示。表1-1 五级累进税率的计算
通过犹太人的故事及王老先生遗产税的征收，两者比较明显可知后，要实现财产的完整转移，保险是必不可少的，如何为自己安排一份适当的保险，把财富完整地留给子孙后代是你必须思考的问题，而关于如何选择适合自己的保险，将会在后面的章节详细讲解。
第08项 养儿防老还是养“险”防老
花谢花开，生命之轮回也，每个人终会有走向年迈迟暮的一天，那时不再是职场呼风唤雨的能手，只是一位年迈的，渴望最后安定、家庭和谐美满的老人，实现老有所养、病有所医，而保险则能帮你维持最后的尊严。
※事例故事
边远山区的刘大爷，已经80岁高龄，他中年丧妻，含辛茹苦地把儿子和女儿拉扯大，如今儿女也已成家立业，有了各自的生活。
所有人都说，刘大爷该安享晚年了。可是刘大爷没有这个福分，他过着比一般人更苦的生活，他像件物品一样被儿子女儿相互推让，偶遇生病更是连治病买药的钱都没有。
自从妻子去世以后，刘大爷没有再娶，由于家里家外过度劳累，到晚年时浑身是病。看病时他曾问儿子要钱，儿子说，“孩子上学家里紧张，没钱”。找到女儿，女儿则说，“你的房子都给了大哥，所以你该找他要钱”，说完扬长而去。
刘大爷听完，非常气愤，没想到自己疼爱一辈子的孩子会这样对自己，于是在村里人的帮助下，一纸诉状把儿子和女儿告上了法庭。
刘大爷的故事不免让人心酸，俗语有云：养儿防老。可是在当今社会，养儿真的能防老吗？特别是在边远的山村地区，那些与刘大爷一样境况的老人，他们安享晚年了吗？再看看城镇公园里那些唱歌跳舞的老爷爷老奶奶，同样是老人，为什么晚年生活会有如此大的差别呢？
※知识看板
那些公园里跳舞的老人，他们几乎都拥有自己的养老保险，不管子女如何对待自己，他们都能通过养老保险领取保险金安享晚年，实现自身了保障也给子女减轻了负担。
但是，就像前文提到的，保险不是在想到、用到时才去购买，它不是便利贴。就像刘大爷，等子女已经不赡养自己时才去购买养老保险已经来不及了，应该未雨绸缪，趁着年轻，为自己规划一笔资金，作为将来的养老金。
如果刘大爷在年轻时给自己购买了农村养老保险，那么年老时就可以领取生活费，参加农村医保，去医院看病就不用担心支付不起自己的医药费。
※知识延伸
老年人购买养老保险时需要注意如下的问题：
· 越早购买，保费越低，且越容易通过核保。
· 比较多家保险公司产品，选择最适合自己的。
· 选择保险产品时，保障第一，投资第二。
· 看好保险单的保险条款，包括保险责任及免责条款。
无论如何，对养老来说，购买保险要趁早。在年轻时，拿出收入的一部分，作为自己养老金的投资；在年老时，可以通过领取养老金过安稳的日子，而不是担心自己的晚年生活费、医疗费，这不仅是为自己做好准备，也是为子女减轻负担。
第09项 不需要买保险的人
生活中会听到这样的声音，我不需要保险，用买保险的钱可以请朋友吃饭，或者存钱买车买房；我不需要买保险，一保就险；我不需要买保险，人生没那么多的意外；那么是不是所有人都不需要保险呢？
※事例故事
曾经在兵营里流行着这样一个游戏——千分之三的游戏，上级军官每年都会召集1000人来进行一个实验，在这1000人中，每一个人都能得到一把手枪。
军官告诉所有的士兵，在这1000把手枪里，有3把中有货真价实的子弹，当1000把手枪都发放到士兵手中后，军官就命令全体士兵朝自己的脑袋开枪，士兵们听到军官的命令都愣住了。
接着军官说到，第一，这是命令；第二，政府已经为你买好足够多的保险，保障你死后父母及妻子儿女的生活；第三，如果开枪后存活下来，那么就可以在接下来的一年里免受一些严苛训练，甚至可以回家和家人团聚。
这个千分之三的游戏，在军队每一年不停地轮回，有人死去，也有人活下来。
虽然这个故事只是一个传说，但在现实生活中，我们却也在不断重复这个游戏，不过不是3‰，而是7‰。据统计，近年来中国人口的死亡率都在7‰左右，这两个游戏的共同结果都是生或死，可是如果你成为这7‰，你的父母你的妻子儿女都能毫无后顾之忧吗？你也能保障他们以后的生活吗？
※知识看板
在这个世界，不需要保险的人归结如下：
· 保证自己和家人永远都不会有意外的人。
· 保证自己永远拥有赚钱能力，能养活家人的人。
· 保证自己永不生病，生病也付得起巨额医药费的人。
· 保证自己离开也可以不管不顾家人的人。
只要你是如上任何一种人，这一生你将不需要任何保险，可是，你能告诉自己你是吗？
※知识延伸
人这一生，总有三怕：第一，英年早逝，留下老父幼子；第二，活得太长，却无福安享晚年；第三，关键时刻没钱，生不如死。
英年早逝，梦想飘摇，它意味着人生的停止，规划的结束，甚至家庭收入的中断，而保险却在此时出现，供你的孩子、车子、房子，维持家庭的正常生活秩序。
长寿对于资金充足的人来说是一种额外的幸运，而如果养老金不足，长寿就意味着折磨与负担，没有足够保障的养老消费就无法拥有一个幸福的晚年，而保险是可以给你一笔养老金的。
世人不怕生病，就怕无钱可医，特别是如果要救治的那个是老人和孩子，明明可以医治，却无法支付巨额的医药费，真的会把一个人逼上绝境，生不如死。
在人生的帆船上，多一些准备总是好的，当大风大雨来临时，也不会掉进汪洋大海，就算掉进汪洋大海，还有一块浮木，给你最后的救援，而保险就是那块浮木。
第10项 保险的法律保障
有很多人会有这样的困惑，保险是不是个骗子？保险公司会不会破产？保险不去理赔会不会亏本？保费会不会被保险公司乱花？保险有哪些法律保障？
※事例故事
小杨的父亲与朋友合开了一家食品公司，他用从公司得到的分红，购买了一份分红险，投保人是父亲，被保险人是母亲，而受益人是小杨，当时一次性缴清，再过5年保险合同到期，预计可以领取80万元。
近两年来，公司生意每况愈下，今年年初，父亲因车祸突然离开人世，公司更是一下子陷入了困境，面临破产的风险。家里存款不多，三室二厅也还在还贷中。
小杨担心，如果银行要求以此份保单收益来偿还债务，那么银行会不会扣留保险合同，他能不能在银行起诉之前到保险公司提前领取。
后来保险专家告诉小杨，这不是你父亲的遗产，万一你父亲公司破产，银行和法院也无权过问，提前领取可以，虽然它的收益高于定期银行存款，但是与定期存款一样，提前支取则会损失较大的利润，专家建议小杨先暂时不领取保单。
对于小杨来说，父亲的突然离世除了给小杨及母亲留下伤痛外，还留下了债务，但是至少他给儿子和妻子留下了一份保障，而银行或法院无权对这份保障进行处置，这就是法律对保险的保障，保险金不作为遗产对债务承担清偿责任。
※知识看板
与其他购买的任何一种商品一样，保险法律法规也是对消费者权利的维护，保险法具有三大基本内容：保险合同法、保险特别法和保险业法。
保险合同法是保险双方当事人的权利与义务的关系；保险特别法则是指对某一险种的特别规定，如《社保法》；保险业法是国家对保险业进行监督管理的法律法规。
1995年10月1日，我国第一部保险法开始实施，其中保险法规定，保险公司不允许倒闭，如果公司经营不善面临破产风险，国家允许合并，由中国保监会指定另一家保险公司代理它的业务及售后服务。
保险公司一般不会倒闭，特别是大集团公司，法规规定保险公司成立时须有两亿元人民币的资产，其中70％交予保监会监管，保险公司一般投资于国债、储蓄、金融证券等，保障盈利，因此保险公司倒闭的可能性不大。
※知识延伸
很多人也许会问，如果保险公司破产了，那么购买的保单还有效吗？保单收益能兑现吗？保险法律规定，保险公司的破产清算按一定的顺序如下：
· 优先清偿破产费用和共益债务。
· 所欠职工工资、伤残补助金、职工养老保险、基本医疗保险费用等。
· 赔偿或给付保险金。
· 普通的破产债权。
当有新公司接手时也要维护被保险人、受益人的合法权益。总之，无论保险公司是否破产，在保险法律的强大外衣下，都能给予消费者最大利益的维护，因此不用担心保险公司破产后购买的保单会不翼而飞。
当清算的资产不足以偿付保单利益时，保险公司转让与其他公司时，保险保障基金会给予支撑。
保单持有人为个人时，救助金额不超过转让前的保单利益的90％，当持有人为机构时，救助金额不超过80％。因此，一旦保险公司破产，最高可致保单持有人权利损失达10％，机构权利损失达20％。
保险公司出售的商品与其他商品不同，它关系着千万用户的生活质量，关系着一个国家社会的稳定，现在我国大集团的保险公司基本由国家投资控股，因此，保险公司一般不会倒闭。
保险不是“骗子”，没有一个国家会为“骗子”埋单，甚至还为“骗子”颁布法律法规。关键是在你购买时，一定要先比较，选好保险产品，看清保险责任及免责条款，了解它的优势与不足，那么当发生理赔纠纷时，你就不会有被骗的感觉。
至于买了保险不能理赔会不会亏本，答案是不会，保险与其他消费商品不同。
消费是以成本为代价，而保险则是一种保本产品，就算没有理赔，没有发生任何风险，它的成本仍然在那里，等到合同到期，你仍然可以取回，至于如何领取，将会在后面章节详细介绍。
对于投保人来说，对于养老保险、投资连结保险、健康保险等，一般保费较高而且缴费时间较长，那么对于该类保险的保费，一旦我们每年定期缴纳以后，这笔钱是否安全呢？它会不会被保险公司用于其他用途呢？
要了解这些问题，首先我们就了解什么是保费，保费简单来说就是当我们对于如我们的健康、养老、爱车投保以后，需要定期向保险公司缴纳的费用，不同的险种缴纳的费用不同。
一般保险费的计算公式为：保险费=保险金额×保险费率。如按CIF或CIP价加成投保，则上述公式应改为：保险费=CIF（或CIP）价×（1+投保加成率）×保险费率。
其中的保险金额一般就是投保的金额，而保险费率则是按保险金额计算的保险费的比例，具体将在第3章详细讲解。对于我们缴纳的保费保险公司用来干什么我们不需要关心，我们要关心的是我们投保的对象，比如身体，、爱车，一旦遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，保险公司是否能支付相应的保险金。
交纳保险费是投保人的义务，而请求保险金则是投保人的权利，一旦投保对象在投保的范围内出险，投保人都有要求保险人支付赔偿金的权利，这是受到我国法律所保障的。
第11项 银行账户缴纳保费需注意
随着银行账户的功能越来越强大，我们习惯性地会用相应的银行账户来淘宝购物、缴纳水费、电费、电话费等，这些都属于银行的代扣代缴项目，据统计，此类项目已多达30多项，它们在给我们带来方便的同时，我们都会担心一个问题——“误扣”。
对于缴纳的保费，一般我们会选择委托银行代扣代缴的方式，那么，保费会不会被误扣呢？
据某报社统计，近年内接到多起“银行账户被误扣”的投诉，而这些投诉多集中于保险领域。不知道这被误扣的人里面是否有你？如果有你，你想不想知道你是怎么被误扣的呢？看下面一个案例。
※事例故事
刘女士是一位休闲在家的老太太，今年50岁，在2014年3月，她将手中闲置的1万元存到银行账户，此时总计金额为5万元。
在银行工作人员的推荐下，她购买了一份保单，但是她当时并不知情，银行人员只是告诉她，这样存款利息更高，于是她的存单变成了保单，直到后来告诉出差归来的儿子，儿子才告诉她被忽悠了，她购买的是保险。而且每年都需要续交保费。
她赶紧找到银行工作人员理论，银行工作人员告诉她，只要更换一个银行账号，保险公司就不会扣缴保费了，而且保单会自动终止。她当即重新在银行开了户，将原来银行卡的5万元转到新的账户里。
但没想到的是在今年3月，新办的账户又被这家保险公司扣款，银行账户被划走了8500元。此时她又找到银行和保险公司时，双方互相“踢皮球”，直到现在也没给出具体说法。
看了以上的案例，我们都会有个疑问，保险公司怎么可以从顾客银行账户上随意划账呢？银行与保险公司有着怎样的“合作”关系呢？
据了解，一般只要保险公司和银行签订了代扣协议，保险公司即可通过自己的企业网上银行，提出批扣申请，即可将保费从个人账户划走。一般不用银行审核，系统便会自动划账。
如果市民没有办理账户变动短信通知，那么扣款前后，银行均不会发短信提醒或确认，更不可能打电话通知。银行给出的解释是：“银行客户这么多，代扣项目也很多，不可能逐一通知到人。”
当然，这就反映了银行和保险公司存在的一些漏洞，对于保险行业一般误导销售较多，所以此种扣费对于我们来说是不公平的，这就要求我们提高保险意识，认识保险与储蓄的区别，同时了解到何种保险该买，何种保险不该买，而当要求提供银行账号时，最好不要提供工资卡或常用卡，而是单独办一张。那么即使发生误扣，账户内无钱，也不会产生多大的损失。
第12项 看懂保险合同
保险和其他购买的任何一种产品不同，它不具有实物的形态，而且产品作用的发挥是在未来的某个时间，所以我们在购买之前，需比购买实物的以及可以马上投入使用的产品要更谨慎。
保险产品的代表就是保险合同，与其他的合同一样，它同样具有一定的条款，小伙伴们，你们真的看懂了手中的保险合同了吗？
在保险公司拒绝支付相应的保险金时，你是否能够根据你手中的保险合同请求法院给予法律支持，强制要求保险公司支付呢？看下面一个案例。
※事例故事
在2014年12月27日，张先生在A保险公司投保了交强险（机动车交通事故责任强制保险）和商业险，在保险合同中列明，保险期限自2014年12月28日起至2015年12月27日止。另外保险条款还约定了，在一定的情形下驾驶发生意外事故的，保险公司将不负责赔偿责任。
张先生在2015年4月10日初次申领驾驶证，在2015年6月18日，他独自驾驶保险车辆行驶于某高速公路上，发生了追尾的交通事故，造成保险车辆及第三者车辆受损，经鉴定，张先生需要对此次事故负全部责任。
张先生马上向A保险公司申请理赔，而A保险公司却拒绝赔付，理由是张先生违规驾驶，而保险公司属于免责范围内，由于此次赔付金额较大，于是张先生将该保险公司起诉至法院请求法院判令A保险公司赔偿车辆维修费及拖车费等25万元。
最后法院支持了张先生的诉请，理由是虽然张先生违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》中驾驶人在实习期间驾车上高速公路应当有人陪同的规定，属于保险合同免责条款中依照规定不允许驾驶保险车辆的情形，但并不属于法律、行政法规中的禁止性规定情形。
而对于该免责条款，A保险公司虽在保险单明示告知栏中提示投保人阅读，但无证据证明其履行了明确说明义务，故该条款不产生效力，A保险公司理应承担保险责任。
通过如上的案例说明，有时候保险合同的一个细小的条款，可能会令你得到或者失去一大笔保险金。
对于保险合同中的“责任免除”或“除外责任”部分条款，以及散落在保险合同其他部分的免赔额、免赔率、比例赔付等免责条款，保险人均应当在订立合同时对投保人进行提示。在订立合同时要求保险人对免责条款进行提示和说明，知晓并充分地理解免责条款，避免在保险事故发生时对其是否属于理赔范围发生分歧和纠纷。
※知识看板
首先让我们来认识什么是保险合同，在《保险法》的第十条规定中，对保险合同做了相应的定义：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”，而这里的投保人简单理解就是购买保单、支付保费的人，而保险人简单理解就是市场上存在的各种保险公司。
在保险合同中，合同当事人都具有一定的权利和义务，其中，支付保费是投保人的基本义务，而请求赔偿或给付保险金则是被保险人的基本权利；对于保险人来说，收取保费是其基本权利，赔偿或者给付保险金则是其基本义务。
同时我们还要注意，保险合同不仅仅适用于保险法，还适用于合同法、民法通则等，因为保险合同也是民商合同的一种，它的设立、变更、终止是具有保险内容的民事法律关系。
由于保险合同也是一种合同，所以我们就从合同的订立、合同主客体、合同内容、合同效力、合同形式以及合同特征等方面去说明。
首先是保险合同的订立，一般我们认为满足一定的条件，保险合同就属于有效的订立，如投保人和保险人已经商定好了具体的保险条款，在双方都没有异议的情况下，投保人已经签字，此时保险合同成立。
此时保险合同已经成立，对于当事的双方都具有一定的法律约束力，但是在我国，保险合同的成立还与投保人是否缴纳了规定的保费等问题密切相关，而根据我国的《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”
根据如上的规定，我们知道保险合同的成立需要满足三大条件：一是投保人提出保险要求；二是保险人同意承保；三是保险人与投保人就合同的条款达成协议。所以判断一份保单是否成立也可以以此为标准。
接下来，我们需要了解的是保险合同的主客体，首先是保险合同的主体，一般可以分为保险合同当事人、保险合同关系人、保险合同辅助人三大类，具体如图1-1所示。图1-1 保险合同主体的构成
当然，在合同中有主体就会有客体，保险合同也一样，那么什么是保险合同的客体呢？
一般投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，即保险利益被认为是保险合同的客体。
当保险合同已经订立，而我们也了解了其主客体以后，接下来就需要对合同的大概内容具有一定的了解，简单来说，保险合同的内容都是由一系列的保险条款组成，主要包括基本条款和附加条款。
而对于保险条款的认识则一般可以从保险标的、保险金额、保险价值、保险费率、保险风险、保险期限、违约责任、双方当事人权利与义务等方面去认识，具体如图1-2所示。图1-2 保险条款的构成
对于如上的保险条款，投保人在签订合同之前一定要仔细阅读。
保险条款是对保险合同的细节解释，如果从整体着眼，一般保险合同由投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、其他有关文件和附件共同组成，具体如图1-3所示。图1-3 保险合同的构成
最后，我们来认识保险合同的分类，按照不同的划分标准，可以分为不同的类型，具体如表1-2所示。表1-2 保险合同的分类
在如上的保险合同划分中，一般我们常见的保险合同是财产保险合同、人身保险合同、补偿性保险合同、给付性保险合同、原保险合同、再保险合同、足额保险合同、非足额保险合同、定值保险合同、不定值保险合同。
在保险日益发展的今天，随着人们生活水平的提高，人们更多地购买人身保险合同，人身保险合同简单来说是以人的寿命和身体为保险标的，以被保险人的生、死、残疾或疾病险事故的一种保险合同。
在保险合同签订以后，如果因为某种原因需要解除时，我们该如何去做呢？根据《保险法》的规定，保险合同当事人可以在一定条件下解除合同。
与其他合同一样，在法律规定和约定的条件下，具有解除权的一方当事人，可以单方决定解除合同。但如果其中一方任意的不符规定的单方面解除合同，需要承担相应的违约责任及其他法律责任。
但当事人单方依法或依约定解除合同时，应当及时通知双方当事人。保险合同一旦解除，需要制成相应的书面文件，作为终止权利义务关系的凭证。
当然，除了投保人和保险人自动解除保险合同，一般外力因素也可能导致合同的解除，具体如图1-4所示。图1-4 保险合同解除的情形
当然除了如上的一些情形外，还可能存在其他《保险法》规定的合同解除的情形，在这里不做详细的讨论，详见保险法。
最后，我们在签订保险合同之前，一定要注意一些问题，具体内容如图1-5所示。图1-5 保险合同签订前需要注意的问题
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