作者：百合学姐
出版社：中信出版社
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成为有钱人的12堂必修课试读：
前言
从小到大，我们听到父母对我们说过最多的话是：好好读书，考个好大学，找份好工作。似乎这样就可以一路走上人生巅峰，什么钱啊，车子啊，房子啊……都不是问题。后来走进社会之后才发现，我们遇到最多的问题不是找工作、也不是失恋分手、更不是国际形势风云变幻。我们可能遇到最多的问题就是：这个月工资还没发，银行已经短信通知你信用卡该还款了；还没来得及吐槽房价的上涨，房东就已经开始催缴下个季度的房租了；年终奖刚刚到手还没捂热，就变成了机票礼物压岁包了。就算我们拼命努力，钱好像还是不够用，更可怕的是，离成为有钱人这个梦想似乎越来越远！
究竟要如何才能成为有钱人？或者换个问法？什么才叫作有钱人呢？是有用不完的钱想买什么就买什么？还是说有个具体的数字，只要我有1000万就能叫作有钱人？其实成为有钱人并不难，没有含着金汤匙出生的我们也可以通过自己的努力从零开始慢慢积累财富，然后变身有钱人！有钱人和穷人之间的差距并不在于拥有财富的多少，而在于思维方式的不同。一个人也许现在并没有太多的财富，但是他会用富人的方式来思考问题、采取行动，他就有很大的概率可以变成一个富人！
这本书，用一个普通白领学习理财、追求财富自由的故事告诉你，每天一点点的努力，日积月累，就有可能让你的人生变得不同！
书里的内容一共分为12节课，每一个会讲理财投资的一个知识点，在每一节课结尾处我都给大家留了一道思考题、一道行动题，希望大家能够通过思考和行动，真正把书里学到的内容变成自己的！第一课财务自由是什么?
苏苏今年24岁，本科毕业，她没有像大部分同学那样进入备考公务员的大军，也不打算回到家乡去找一份看起来很稳定的工作，比如教师。很喜欢《杜拉拉升职记》的她希望能够进入一家公司，就算是从很低的职位做起，然后靠自己的努力不断进步，最后实现自己的人生梦想。
可惜生活永远都不会像小说，苏苏并不是名校毕业，专业也并不热门，几经折腾在毕业前夕进入了一家国企旗下的子公司，也确实从最低的职位开始做起。每个月的工资扣除五险一金已经所剩不多，仅仅够她在这个城市的边缘租一间小小的房间，维持基本的生活。苏苏也像所有的女孩子一样，喜欢漂亮的衣服和包包，每次逛淘宝看到喜欢的东西，都会忍不住买下来，虽然工资不够用，还好有信用卡，于是每个月苏苏都生活在发工资、还信用卡、刷卡、等着发工资还下个月信用卡的循环中。苏苏并没有觉得有什么不妥，毕竟刚毕业嘛，钱不够花是正常的，等到以后工资高了就不会有这样的问题啦！
很快就要过年了，苏苏突然接到了房东的电话，房东用无奈的语气委婉地告诉苏苏：因为最近房价涨得太快，不得已只能涨租金了，涨得不多，也就30%，但是把原来的交房租的期限由三个月改成了半年，希望苏苏她们几个合租的姑娘能够在这个月就决定要不要继续租房子，如果要租的话就尽快缴纳下半年的房租，否则他就要考虑把房子卖掉了。
这个消息对苏苏来说简直是晴天霹雳，她回去跟合租的两个姑娘商量了一下，再上网查了查最近房价和房租的涨势，发现如果另找房子也不太核算，于是只好接受无良房东的涨价要求。可是苏苏查了查银行卡余额，才发现自己剩的钱根本就不够交半年房租的，本来还想着留点钱过年给外公、外婆、爷爷、奶奶、爸爸、妈妈买点礼物呢，毕竟是自己第一年上班啊，空着手回家太不好意思了。
这下可怎么办呢？同住的两个姑娘虽然关系还不错，但是还没好到可以开口借钱的地步，但是又实在张不开口跟爸妈要钱，当初自己可是坚定地反对了家里让自己回老家的决定，这还没到一年呢，就开口跟爸妈要钱也太丢人了吧。想来想去，苏苏想起了一个人，筱雪。筱雪是苏苏的老乡，两个人同在一家公司，筱雪比苏苏早进公司一年，对苏苏很照顾，平时关系也很好，两个人还约着一起订火车票回家，看来也只能问问筱雪有没有闲钱了。
已经是年底了，筱雪忙得脚不沾地，她接到苏苏的借钱电话，也没详细问苏苏借钱干吗，就直接转了5000块到苏苏账户，让苏苏有钱的时候再还。
挂掉电话，苏苏心中一阵狂喜：耶！终于不用为房租发愁了，幸好有筱雪，等年终奖发了我就尽快还她钱。
终于放假了，苏苏和筱雪两个人千辛万苦才订到了两张坐票，12个小时的旅程没别的事情好做，只好聊天。苏苏忍不住抱怨无良黑心房东，居然趁人之危涨房价，简直太过分了。吐槽完房东之后，苏苏又开始抱怨工资低，说如果自己工资高一点的话也不至于连交房租都得找人借。
一直没吭声的筱雪突然说了一句：“我不这么觉得，就算涨工资了，你也肯定会用完的，一样存不下钱。”
苏苏听了这话有点不开心：“怎么可能？我现在一个月拿到手也就3000块，要是我每个月能够拿1万块，肯定够用了啊，还能提前存好房租钱呢。”“那你现在用什么化妆品？”“用最普通的美宝莲啊。”“那你工资一个月要是涨到1万块，你会用什么护肤品？”“嗯，那我肯定要用好一点的啦，有好多牌子想试试看呢。上次看一个微信号推荐了好多性价比超高的化妆品，都想买来试试。”“对啊，收入3000的时候你吃6块钱的早餐，用几百块的化妆品，住几百块钱的小单间，可是收入1万之后你会忍不住花20块钱吃早餐，用上千块的化妆品，住有落地阳台的大房间，你的钱一样不够用，一样会存不下来的。”“想想好像真的是这样，你怎么知道我想有钱后住更好的房子？”“哈哈，当然知道啦，因为大家都是这样想的嘛。”“这样想有什么问题吗？”“当然没什么问题，很多人收入几十万，不一样是月光族吗？可是我不喜欢这样的生活。”
苏苏好奇地问：“那你想要什么样的生活？”
筱雪认真地回答：“我不想一直靠工资活着，有多少用多少。要是哪天被裁员了怎么办？遇到突发情况需要用钱了怎么办？爸爸妈妈生病了需要我们照顾怎么办？除了工资之外，我还想要钱能够帮我工作，帮我钱生钱。”“钱怎么帮你生钱？”“很简单，把钱存在银行有利息吧，要是我有500万，一年存银行，就算只有3%的利息，一年也能有15万元呢，我一年也就花10万元左右，如果有15万的利息收入，我就不用担心失业，也不用担心老板不喜欢我，也不用和同事为了升职钩心斗角，多好！”“哈哈哈哈，500万，你在做梦吧！”“500万只是给你举个例子而已，告诉你钱除了花掉之外，还能帮你生钱。如果不存银行，还能考虑其他的理财投资方式，比如基金、股票等等。你知道吗，有一些人就是通过理财投资实现财务自由的。”“什么是财务自由？”“财务自由就是你的被动收入能够覆盖你的支出，就像我刚刚举的例子一样，500万放在银行里获得的利息，是不需要你努力工作就能得到的。如果这笔钱能够支付你的开支，那也就是说你不需要工作也能正常生活。这就是财务自由的概念啦。再举个例子，假设我的目标是20年后实现财富自由，提前退休，如果我不想把日子过得紧巴巴的，可能每个月至少需要2万元生活费，一年就是24万，那如果我每年靠投资能获得10%的收益，那我只需要有240万就够啦！当然这是一种超级简单的算法，如果真正想要更精确地计算的话，还需要考虑通货膨胀等因素，我举这个例子是希望你能理解‘财务自由’这个概念的基本含义。”“听起来好有吸引力啊！其实我也不喜欢现在的状态，每个月发了工资都要先还信用卡，然后没钱用的时候又只能刷卡，怎么办呢？”思考题：1.你认真思考过财务自由这件事吗？你是怎么理解财务自由的呢？行动题：1.计算一下你现在每年的支出，假设你每年能通过投资获得10%的收益，想要实现最基础的财务自由，你需要多少本金？第二课拯救月光族的六字箴言
筱雪接着说道：“很简单啊，要改变你现在这种卡奴的生活状态，你就得迈出第一步：合理安排自己的收入和支出。每个月拿到的钱，不能全部花掉，还得把一部分钱存起来。”“存起来？我现在钱都不够花，哪里有钱可以存，再说了，我现在工资这么低，就算每个月节省一点，也只能存几百块钱，一年也才6000块，离那个什么200多万、500万实在是差太远了。”“可是如果你不存钱的话，你就永远都不可能实现财富自由啦。如果你存钱的话，就算现在很少，但是你想想看，自己的工资不会永远不涨吧，只要你养成了好习惯，能够存下来的钱就能越来越多，再说你还可以拿你存的钱去投资啊，用你的钱给你生钱，这样慢慢积累自己的财富，还是很有成就感的！”“那你能告诉我你是怎么做的吗？”“很简单啊，每个月发了工资之后，我就会把钱分成几份，一份用来日常开支，一份用来存起来当作自己的旅行基金，因为我很喜欢出去玩，一年总想出门旅行一次，所以要提前准备好，一份用来投资。当然，像你这种情况，最需要的是先存下一笔钱作为自己的紧急备用金，以避免在突然需要用钱的时候没钱用。这笔钱的数额最好是你3~6个月的生活费。另外我猜想，除了公司给你买的五险一金之外，你肯定完全没有给自己买任何保险吧。”“是啊，有公司的五险一金了，还买保险干吗？每次接到那些保险推销电话我都是立即挂掉，烦都烦死了。”“其实保险是生活中很重要的一部分，虽然公司有五险一金，但是还是不够的，我们还是要给自己配备一些商业保险的。最基本的，你得给自己买个意外险吧。”“意外险，听起来好不吉利啊！”“就知道你会这么说，其实保险最大的功能就是保障嘛，我们活在这个世界上，总有发生意外的可能性，比如要是我们今天坐的火车出轨了呢，又或者哪天走在马路上被车撞了呢，说得不好听一点，如果不小心挂掉了，你的父母好歹能够从保险公司拿到一笔钱呀。虽然听起来是很残忍，可是有这个钱总比没有这个钱好。”“呸呸呸，别说这么不吉利的话，我们坐的火车才不会出轨呢！我明白你的意思啦，可是总觉得那些保险推销员不靠谱呀。”“很多保险推销员确实不太靠谱，不过我们还是能够靠自己的力量找到合适的保险的。对于我们这种收入不是很高的年轻人来说，最好的选择就是消费型的保险，保费便宜然后保额也比较高。像意外险这种一年两三百块钱妥妥地就搞定了呀。”“那除了意外险之外，还要考虑其他的保险吗？为什么很多保险推销电话一来就说什么公司新推出的分红型保险，不仅能保障还能分红，到期还能返还本金。这种保险怎么样？”“每种保险都有自己设计的目的，分红型保险肯定也有自己的定位和受众，不过至少我个人觉得以目前我们的经济实力来说，不太适合买分红型保险，因为分红型保险保费比较高，而且我宁愿把钱拿来自己投资，也不愿把钱给保险公司来帮我投资呀！”
苏苏顿时对筱雪刮目相看，以前老觉得筱雪挺节省的，也就是觉得她会存钱而已，没想到她还懂这么多。苏苏忍不住追问：“你不是说优先考虑意外险嘛，那除了意外险之外还需要考虑什么呢？”“嗯，除了意外险之外，我还考虑重疾险，就是重大疾病险，你也懂的，现在看病真心太贵了，我们的生存环境又如此艰难，万一真的要是得个重疾什么的，那可是几十万的花销，要是得自己掏钱看病就完蛋了。”
苏苏一脸惊讶：“要是有保险推销员来跟我说买个重大疾病险吧，万一生病了这种话，我肯定恨不得把人家揍一顿，敢诅咒本姑娘我得病，不安好心嘛！”
筱雪哈哈大笑：“女汉纸（子）本性又暴露了吧，其实遇到意外事故、重大疾病、甚至因为各种奇怪的原因挂掉都是可能会发生的事情，但是我们可以通过保险来转移一些风险，真的遇到了不幸不至于在经济上也陷入困境。一切顺利的时候我们都不觉得钱重要，可是真遇到困难了那个时候没钱才是真要命啊！”“对啊，上次房东涨房租的时候我简直觉得世界都变灰暗了，你说要存钱我也知道，可是每个月工资就3000多块，除开房租、水电等等，就剩不到2000块，逛两次街就没了呀。我每次都告诉自己要省着点花，等到月底的时候就可以存点钱了，可是根本就撑不到月底钱就没了。”“你这种方法，我敢保证就算《太阳的后裔》都出第二部了，你还是肯定存不下钱的。要拯救你这种重度月光族，其实也不难，只要记住六个字就好了：先存钱，再消费！再具体点就是每个月拿到工资之后先把一部分钱存起来，剩下的钱再用来花。”“那要是剩下的钱不够花怎么办？”“很简单，一开始不要存太多，我最开始的时候每个月也就存500，其实也就是少买一两件衣服、少和同事出去吃一两顿饭的事情，不会让你的生活品质有太大下降的。不过一旦养成存钱的好习惯，你就可以坚持存钱啦。一旦有钱了，像我之前说的应急金、保险都不是问题，更重要的是有钱之后还能够投资呢！那个时候就可以让钱帮你生钱啦！”
苏苏一脸茫然地问：“投资？投什么呢，难道买股票吗，你不知道去年销售部的小袁同学在股灾中亏了多少吗？我刚来那段时间他天天可得意了，每天都请我们吃冰淇淋，说自己的股票又涨了，结果股灾一来，千股齐跌，据说他不仅亏了自己的钱，还把准备和女朋友一起结婚的钱都亏了不少呢，那叫惨到一种境界啊！”“是啊，这个我知道。不过小袁也是自找的啊，他根本就不懂股票，就是被销售部其他几个同事怂恿进入股市的，就想趁着牛市大赚一笔，哪有这么好的事情呢。其实只要你稍微学习一下，就知道其实可以投资的东西多了去了，什么货币基金、国债、地方政府债、企业债、基金、股票、P2P，等等等等，但是关键是你得知道有哪些投资品，这些投资品潜在的风险和收益怎样呀！”思考题：1.“投资”两个字对你意味着什么？行动题：1.为自己制定一个储蓄计划，通过储蓄准备好应急金，计划要明确自己需要多少应急金，每个月储蓄多少钱，要多少个月才能实现目标。第三课无风险月赚30%，真有这样的好事儿吗
筱雪和苏苏两个人正聊得开心，对面一个看起来年纪相仿、穿着红色格子衬衫、牛仔裤、戴着黑框眼镜、一直埋头看手机的男孩子插话了：“不好意思啊，一直都听你们在谈论理财投资这个话题，其实我也挺有兴趣的。最近我有个朋友老是给我发一个什么NNN互助金融社区的介绍，说可赚钱了，完全没风险，投1万，1个月就能赚3000，他说他自己投了不少，赚到钱了才推荐给我的。你们觉得这种机会可靠吗？”
两个女孩子抬头盯着突然插话的男孩，男孩在四只眼睛的注视下突然有点紧张：“其实，其实我真的没有别的意思，我也不是故意偷听你们谈话的，因为我朋友刚刚在微信上又给我发了一条介绍NNN的文章，然后你们又正在讨论这个话题，所以才贸然插话的。我是个程序猿，平时除了写代码打游戏之外，没啥别的爱好，对什么理财投资真是一窍不通。这个什么NNN，真的这么赚钱吗？对了，你们可以叫我David。”
看到男孩一脸诚恳加无辜的表情，苏苏和筱雪忍不住笑了。苏苏问筱雪：“真有这么好的事情？一万块，每个月赚3000，那我存够两万块，每个月就能拿到6000块，那就不用上班了呀！”
筱雪笑笑，拿出手机，打开搜索引擎，输入：NNN、庞氏骗局两个关键词，然后随便点开一篇相关报道给苏苏看。苏苏看完之后忍不住把手机递给David：“你看看，你朋友都是什么人啊？给你推荐的这个什么互助金融社区，就是个骗局！”
David一脸错愕的表情：“不会吧，这是我高中同学，以前关系挺好的，虽然很久没见过面了，他也不至于骗我吧，而且他真的往里面投了钱的。”
筱雪接回David递给她的手机说道：“其实这个朋友可能还真不是骗你，估计是他自己也根本就不知道这就是个庞氏骗局，他也往里面投了钱，一开始也拿了这么高的利息，但是后期这个所谓的平台如果资金链断裂，他估计连本金都拿不回来。”“资金链断裂是什么意思？”苏苏好奇地问。“嗯，我给你解释一下吧，你想象有一个水池，有两根水管，一根水管在进水，一根水管在出水，如果出水的速度比进水快或者突然没水流进来了，这个池子里的水会怎样？”“干掉呀，这不是我们小时候的数学应用题吗。”“对啊，庞氏骗局就是这样一个池子，投资者把钱投进去，骗子用池子里之前人投进去的钱来给后面的投资者付利息。如果不断有投资者投钱进来，那还能勉强维持，可是如果一旦没有足够的资金进来，就会出现资金链断裂的情况，这种情况下你的本金就拿不回来了。去年年底的时候我关注的几个公众号就已经说过这个NNN平台已经崩盘啦，没想到这么快又重新开始骗人了啊，骗纸（子）还真是勤奋啊！”
David一脸感激的表情：“还好我问了你，不然的话我说不定还真相信了呢，看他说得那么好，而且最近每天都给我发什么介绍啊、谁谁谁通过这个平台赚了多少钱啊。说实话，我是有一点动心的。”
筱雪笑着说：“之所以这样的骗局能够一而再再而三的骗到人，其实最重要的原因有两个：第一，人都是贪心的，总想着能够在短时间内赚很多很多钱；第二，很多人根本不懂基本的理财投资知识，缺乏判断骗局的能力。你要是能够懂一些基本的理财投资知识，你就知道根本不可能有什么完全无风险每个月还赚30%的好事。之前我看到有人算过，说如果按照这个收益率，你投入1万元，5年后就有604万，如果坚持10年的话，你就有36亿！这就不是天上掉馅饼了，这简直是天上掉黄金啊！你知道世界上最著名的投资大师巴菲特他老人家这几十年来平均每年收益率多少吗？”“不知道。”苏苏和David异口同声地回答。“也就每年20%左右，这个神奇的NNN骗局，可是承诺你每个月赚30%啊。在理财投资中，有一个说法叫作无风险利率，一般可以用国债或者银行定期存款的利率作为无风险利率的标准。也就是说我们默认把钱放在银行存定期基本上是没有风险的，现在银行三年期定期存款利率也就2.75%左右，我们就算无风险利率能够更高一些，大约在5%左右。那么一般来说能够获得比5%更高收益的投资品都是有风险的，比如股票、比如股票基金、债券基金、再比如现在很多人都选择的P2P。“知道了这个常识，再来看看这种号称每个月无风险让你赚30%的互助金融平台，不是骗纸（子）才怪呢。当然，除了金融骗局之外，这个常识还能帮助我们分析很多所谓互联网金融平台、线下理财门店产品的虚假宣传。现在有很多装修得非常豪华的线下理财门店，专门针对中老年客户的，动不动就宣传公司的投资项目无风险，每年还能获得8%~12%的收益，很多叔叔阿姨爷爷奶奶因为不懂，觉得比存银行存款收益高多了，而且还送什么鸡蛋色拉油大米什么的，于是就拿着辛辛苦苦存的钱投资了。但是实际上怎么可能没风险呢？最近不是好几家这样的公司也是资金链断裂了吗，投资者的血汗钱就这样打了水漂，就算报警能拿回来的可能性也很小啊！如果我们懂一些理财投资的常识，不仅能看好自己的钱包，还能帮助家里的长辈看好钱包！”思考题：1.你遇到过类似的金融骗局么？你周围的人遇到过吗？想想看，这些骗局最常用的手段是什么，我们该如何避开？行动题：1.打开百度，以“庞氏骗局”为关键词进行搜索，了解它的前世今生。第四课弄懂复利，小钱变大钱
听完筱雪这段话，苏苏和David的表情简直是大写的佩服，就差没把“哇，你居然懂这么多””这句话刻在脸上了。苏苏后悔地说：“原来学习理财投资这么有用啊，早知道我就早点跟你学了，以前也听你提过学习理财投资，那个时候我心里觉得没钱学什么理财啊，什么理财投资不是有钱人做的事情吗，原来理财投资不仅仅是为了赚钱，还有这些用处啊。”“对啊，我自己觉得学习理财投资有两大好处：第一，就是能够让我们少上当受骗，看好自己的钱包。毕竟我们那么苦逼的工作每个月也才那么点薪水，如果被骗纸（子）轻轻松松就拿走了就太不值得了。第二，就是你说的赚钱啦，还记得我们刚刚讨论过的财富自由吗？虽然那个是一个比较理想的状态，但是靠理财投资慢慢积累财富、增加自己的被动收入、减少对工资的依赖是可以做到的呀。而且现在工资的涨幅还远远赶不上通货膨胀的速度呢，再不理财投资，我们的钱就真的越来越不值钱了！”“什么是通货膨胀？”David问。“一听你问这个问题，就知道你从来就没打理过自己的钱，恐怕连自己的银行卡里有多少钱都不知道吧？”
David点点头：“确实是，反正工资都是每个月打到卡里，而且像我们这种除了公司就宅在家里的人，基本上都是微信、支付宝或者刷卡支付，所以我还真搞不清楚自己现在有多少钱呢！”
苏苏深表同意，筱雪看着两个对自己的财务状况一无所知的人，只好耐心地继续普及基础知识：“简单点说，通货膨胀就是物价上涨的速度，也就是我们手里的钱贬值的速度，根据国家统计局公布的数据，目前的通货膨胀速度大概是在5%左右，也就是说年初的100块钱，到了年底购买力就只有95块钱啦。原来100块钱可能可以买20个苹果，可是到了年底的时候就只能买19个了！难道你们没感受到物价在不断上涨吗？”
David摇摇头：“像我们这种程序猿，除了自己喜欢的东西之外，平时还真的很少关注物价，没什么特别的感觉啊！只是最近天天新闻里都在报道房价一直蹭蹭蹭地往上涨，感觉写一辈子代码也买不起一套房啊！”
苏苏却对物价上涨深有体会：“读大一的时候二两牛肉面也就3块5，大四的时候已经涨到6块，现在居然要8块了。平时我爱吃的那家面包店，蛋挞一直都卖5块钱一个，那天突然涨到5块5，真是没有一点点防备，价格说涨就涨啊！更不用说商场里的那些衣服包包鞋子了，性价比真是越来越低了！”
筱雪接着说：“接下来我们算一道最简单的数学题吧。”“100块钱，放在银行卡里不管，一年有0.35%的利息，
也就是3毛5分钱；100块钱，在银行存一年定期存款，一年有大约2%的利
息，也就是2块钱；100块钱，假设用来投资，获得5%的投资收益，一年就
有5块钱利息；100块钱，如果每年获得8%的投资收益，一年就有8块
钱利息。”“也就是说，如果我们完全不管钱或者只会存银行定期，结果就是我们的钱会被通货膨胀慢慢吞噬。但是假设我们懂一些基本的理财投资知识，做到5%的收益的话，至少可以让我们的钱不贬值呀。再假设我们能够做到投资收益8%的话，不仅妥妥的跑赢通货膨胀，还能多赚3块钱呢。”思考题：1.有一句话说：不投资就是等死，这里的“等死”指的是什么意思呢？行动题：1.你打理好你的钱了吗？计算一下，你每年的投资收益率能否跑赢通货膨胀？第五课一张图带你看懂常见的投资品（上）
筱雪一口气讲完，苏苏赶紧递上一瓶矿泉水：“来，老师辛苦了，赶紧喝口水。我怎么觉得听到这里我的问题更多了呢，我现在知道理财投资很重要，非常非常重要，简直不能再重要了，我刚刚也在心里暗暗下定了决心一定要学习理财投资。那接下来问题来了：除了存银行之外，我根本不知道可以投资什么呀。像你之前提到的什么基金、股票我完全不懂，它们认识我，我不认识它们，怎么办呢？”“就知道你会问这个问题。确实，对于不懂理财投资的人来说，最大的问题就是对市场上常见的投资品都不了解，所以很容易被一些包装得很华丽、看起来很美好、但是风险很高的投资品甚至是投资骗局诱惑，最后上当受骗。所以在真正开始投资之前，学习一下基本的知识是很重要的。”“那你干脆就在这里帮我们上一课呗。反正在车上也没事做，正好我把我买的零食拿出来，我和David边吃边听你讲。”
David也趁热打铁：“是啊是啊，我也越听越觉得有意思，你能多讲点么。”
筱雪一口水差点没喷出来：”就你们俩在一旁吃着，我在旁边讲得口干舌燥，想得美。”
苏苏一脸坏笑：“跟你开玩笑的，一起边吃边聊总可以吧。”“零食肯定是不够的，待会儿下车之后必须得请我吃顿烧烤慰劳一下，这才对得起我死去的那些脑细胞。”
苏苏和David赶紧点头作同意状。筱雪拿出手机，加了David微信，然后建了一个三个人的讨论组，发了一张图片在讨论组里。“这张图我一般叫它理财金字塔，我们在市场上常见的那些投资品都分布在这个金字塔的不同位置。左边的这条从低到极高的竖线，是想表达：从金字塔的底座到塔尖，投资品的风险越来越大，当然随着风险的增加，可能获得的收益也在不断升高。既然你们对很多投资品都不太了解，我就从金字塔的底层开始讲起。“金字塔最底层的是国债和定期存款，国债是我们的爸妈那一代人特别熟悉的投资品，因为过去那个年代除了银行存款之外，也只有国债等为数不多的投资品可以选择。国债其实就是国家缺钱了，向老百姓借钱，借钱当然要付利息的嘛，所以我们投资者把钱借给国家，到时候就能连本带息把钱收回来。既然是国家出面借钱，不还钱的可能性自然微乎其微，所以国债我们基本上可以看作是没有风险的投资。银行定期存款就更不用说了，虽然现在允许银行破产，但是银行是需要为我们的存款买保险的，所以如果你不是动不动就存款几百万上下的土豪，也就不用担心什么银行破产的问题了。”“那第二层的货币基金和国债逆回购是什么？国债我倒是听我妈说起过，国债逆回购就真的连听都没听过了。”苏苏好奇地看着手机上的图问筱雪。“虽然我不知道货币基金究竟是什么，不过我知道余额宝就是货币基金，之前余额宝特别火的时候我看过几篇解读余额宝的文章，里面就提到说其实余额宝也不算什么创新的互联网金融产品，就是货币基金而已，不过是稍稍把购买的途径优化了一下，搬到了支付宝里面而已。”David有点小得意地说。
筱雪点点头：“对，货币基金其实是基金的一种，基金其实是我们会接触到的非常重要的一类投资品。很多人说买基金买基金，其实就是把自己的钱交给基金公司的基金经理来帮自己投资。基金公司拿着投资者的钱，可以投资的东西挺多的，比如股票、债券、货币市场。投资货币市场的基金就是货币基金，货币基金主要投资的就是一些短期的货币工具，比如国债、央行票据、短期债券等等，具体的这些投资对象你们可以不用搞清楚是什么，只要记住这些投资品的共同特点就是：风险低、安全性高、流动性好。“既然如此，货币基金的特点就是风险很低、流动性很好，既然有这样的优点，自然也有不足，货币基金最大的不足就是收益比较低。像余额宝的话已经很长时间收益都不足3%了。”“我有问题！”苏苏好不容易等到筱雪停顿的空档，赶紧提问。“流动性好是什么意思啊？还有你说货币基金的缺点是收益不高，那有没有一种货币基金是风险低、流动性好然后收益又高的呢？”
所谓流动性好一般是指变现的速度，像我们把钱放在余额宝里，现在基本上是可以随取随用的，可是如果你是投资了一套房产，当你想卖的时候不一定能很快卖得出去，时间长的时候甚至需要等上好几个月才行。所以房产投资一个很重要的问题就是流动性比较低。
这是第一个问题的答案，那我们再来说说第二个问题。先给你说结论：“我的大小姐，你就别做这种美梦了。这个世界上可没有完美的投资品，要是真有一种投资品风险低、流动性好还收益高，那麻烦你赶紧告诉我。至于为什么这么说，你先不要急，等我们讲完这个理财金字塔再说。”“好吧好吧，那你再解释下‘国债逆回购’是个什么鬼吧？我一听这个名字就觉得特别复杂。”苏苏一脸好奇。“其实国债逆回购没你想的那么复杂，举个例子你就妥妥地明白了。假设David是家企业，手里有一堆国债，但是没现金，可是现在突然需要一笔现金应急，怎么办呢？找银行贷款肯定是来不及了，想来想去苏苏你手头有钱，干脆把自己手头的国债抵押给你，你拿到国债作为抵押品，肯定愿意把钱借出来了。等到David手头有钱的时候，就可以把钱还给你，然后把你再把国债还给他就行啦。”“好吧，虽然觉得有点绕，但是我起码明白了，国债在这个地方就是起个抵押品的作用嘛。你懂了吗，David？”“当然，好歹我也是程序猿，逻辑思维能力还是很强的。而且筱雪很有当老师的天赋啊，讲得很清楚，一听就明白了。”“不用说好话，以你们俩的智商，要是听不懂那就真的是我的问题了。接下来再来说说债券。其实国债也是债券的一种，根据借钱方的不同，债券也可以分成国债、地方政府债、企业债，国债就是国家发行的、地方政府债就是地方政府发行的、企业债就是各类企业发行的。刚刚我们说过国债基本上可以算是无风险，那再问一个最简单的问题：地方政府债和企业债，哪个风险更高？为什么？”“当然是企业债啦，这个问题还有问的必要吗？至于为什么吗，因为企业债在理财金字塔更高的位置呀，你不是说金字塔越往上，投资品的风险越高吗？”
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]