作者：郑一群
出版社：中国铁道出版社
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边赚钱边理财试读：
前言
人们常说：“君子爱财，取之有道”，这话的确不假，但是，君子聚财，就应该是“治”之有道。这里的“治”，指的就是理财。人人都向往财富，可又常常感叹得不到幸运女神的垂青。殊不知，“财”都是理出来的，你不理财，财也不会理你。理财和我们每个人的生活休戚相关，有了理财的意识，财源才会滚滚而来。
有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。人的一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。
说到理财，不少人经常误解理财的意义，认为理财就是投资甚至投机。他们觉得，理财就是生财，只要把手里的钱当做再赚钱的一种工具，实现资本增值的最大化，就算是理财的成功。其实，这看法太过狭隘了一些。理财最终的目标并不是生财，而是指善于使用钱财。这样能够让经济财务始终处在一种最佳的运转情形下，让生活质量和品位进一步得到提高。
在这个竞争激烈的商业社会，成为一个有钱而高尚的人，是很多人追求的梦想。向往财富不再是什么不为人齿的事。然而，许多人却只能勤勤恳恳地工作，一分一厘地攒钱，从来不敢满足一下自己心中那个向往已久的梦想。因为，他们不但要面对形形色色的商品和各种各样的服务都在时时刻刻盯着人们口袋中的钞票，还要面临买房、结婚、育儿、购买服装、交通费、电话费、日常用品……一个月下来几乎所剩无几了。在这种情况下，很多人一边抱怨自己薪水之少，一边抱怨“物价上涨过快，工资收入赶不上物价的涨幅”，一边无可奈何地说“我没钱拿什么理财”、“理财是有钱人的专利，与我无关啊”。迫不得已变成啃老族、月光族、星光族、日光族。有些年轻朋友干脆不去考虑房子、车子，甚至不考虑自己的未来。于是，这些人中甚至还出现了相当一部分“负债族”。要是问他们“为什么不去理财”时，他们会说“等金钱积累到一定程度再去理财”。这几十年大好光阴就在“等待”中消耗了，他们与普通人一样，度过了默默无闻、极其平凡的一生。
毋庸置疑，这些人已经陷入一种进退维谷的逻辑思维模式：既明白金钱对于生活的重要性，又没有采取积累财富的理财措施。交了房租交水电，交了煤气交有线，再吃吃穿穿打个电话，到头来发现，一个月的工资都白领了。面对不断上涨的物价，薪水却止步不前，月光成了家常便饭。长此以往，必然会让错误的观念毁了自己的“钱途”。虽然说现代社会并不排斥提前消费理论，但必须是建立在合理理财的基础之上。通俗地讲，理财就是合理分配资金，妥善安排生活。事实上，当今社会发达的金融业和信息系统为人们进行理财提供了良好的平台；而国家教育事业的发展也使人们普遍具备了理财的基本能力。
爱尔兰剧作家萧伯纳曾经说过这样一句话：“每一个以亿为单位的数字背后，除了艰辛的创业史外，还有自成体系的理财方式。其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是让理财方式适合自己。”
当然，许多人已经认识到了理财的重要性，但其不伦不类的理财方法还尚处于一个幼儿园阶段，想尽各种方法和方式，却没有一项是得心应手的。那么，究竟什么时候开始理财比较好呢？套用一位女作家的一句话“出名要趁早”，我们说“理财也是宜早不宜迟”。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，后来出发的人辛苦追赶，这就是趁早理财的好处。
美国理财专家柯特·康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成好的理财习惯是一个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。
理财不仅是投资，更是循序渐进地培养“赚钱、存钱、省钱、钱生钱”的习惯，这些习惯能让你拥有滚滚财源。
本书对理财知识进行了全面细致的介绍，其中提供的理财方法拿来就能用。书中穿插了大量真实生动的案例，极具借鉴意义。同时，本书也摒除了一般理财类图书中生涩的理财术语，你读到的将是最贴近生活的言语，而它博大的内容，可以满足各个年龄阶段的人的理财需求。可以说，它就是一本专门为理财人士打造的超级理财指南。第一章 谁误了你的“钱”程——吃不穷穿不穷，不会理财就受穷
理财是一种生活方式的选择，是一种价值观的选择。从理财的角度看，一个人有没有钱，不仅仅是看他能够赚取多少钱，还在于他在日常的生活中如何看待金钱和管理金钱。因为仅仅靠拼尽全部力气去赚钱，也远远不能拥有您所梦想的财富。所以，您还须让钱生钱，这样您才能拥有滚滚财源。理财，正是要帮您找到赚钱、存钱、省钱、钱滚钱的招数。想一辈子有钱，您必须做自己的理财专家。理财是一种生活态度
前国家足球队教练米卢曾经说过：“态度决定一切。”对于理财来说也是如此，是否有一个正确的理财观念、理财态度，将决定你是在理财还是在败家。如果没有正确的理财观念，即便你收入得再多，也可能能最后剩不了多少；观念不对，理财技巧越好，可能会跌得越惨。
许多人经常挂在嘴边的一句话：“我没有钱，理什么财？”说这句话的不在少数，起码有80%以上的年轻人都会这么说，尤其刚毕业工作不久的人更是如此。真的理财与自己的生活无关吗？让我们看看下面的例子，也许你会从中看到自己的影子。
年薪十九万的董大兴是一家建筑设计所的设计师，无论是薪资还是社会地位，都算是白领里的中上阶层。
可以毫不夸张地说，董大兴非常忙，老板接来的设计工程辄几千万，全公司的设计人员不眠不休也得几个月才能完成，而常常是前面的工作还没干出来，下一个设计任务又接着来了。他没有休息开更没有假期，甚至连睡眠都是很奢侈的事情。最习以为常的生活就是加班，一个月倒有二十天在单位里熬夜度过。
这么高的薪水，在普通人看来的确是了不起的，但他身处的是一个比较高端的圈子，平时吃穿用度与普通人差距很大。他租了一个复式的房子，开一辆宝马5系，每个月房租大概四千，还车贷大概要三千，生活费也得这个数，每月一万多的薪水也是勉强够用，多年以来，他的存款几乎为零。
很多人都是习惯过着“白领”的日子。当他们过着“月光”甚至“负翁”的生活时，他们认为自己一贫如洗，根本没有多少理可以拿来财。其实，任何一位不想成为一辈子穷人的人都必须明白一件重要的事实：要成为有钱人，只靠高收入是不够的。然而很多人都不了解这一点，有太多的人以为钱赚得多就是有钱。事实是没钱人比富翁更需要理财。理财与有没有钱关联性并不是很强，可是与时间的长短却有极大的关联性。因为理财是一种规划，是要我们确定从规划这一时点起到人生终点我们想要实现的各种目标，之后理财师会根据你的目标为你进行生涯模拟，明确你实现目标过程中是否存在缺口，缺口有多大，然后为你设计理财方案，为你提供解决问题的方法。当然整个规划会随着你生活状况的改变而不断调整。但整个过程中最重要的是你自己的执行力。
美国拳王泰森在其体育生涯中有着不菲的收入，但如今他已经两手空空，债台高筑，成为了世界上最穷的人之一。在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅、开名车的富豪一族，而泰森为什么会陷入到巨大的财务危机中呢？事实上，是不会理财使他的生活陷入了窘困。
由于老爸并不是富翁，泰森在不大的时候开始参加拳击训练，通过不懈的努力渐渐有了点名气。后来，有着4亿美元身家的泰森，是一个普通人需要工作7600年才能拥有的。但到了2003年8月，泰森却因为身欠2700万美元的债务而不得不申请破产！
让众人不解的是：一个超级大富翁怎么会在几年之间就变成了一个穷人了呢？我们据泰森自己透露：经纪人唐·金骗走了自己总收入的三分之一；第二任妻子为了离婚的赡养费几乎把他榨干；那些和自己各种龌龊官司有关的人，包括律师和受害人，都从他身上捞足了油水。但是人们普遍认为，说到家的一句话就是奢华糜烂、挥霍无度的生活，平时不善于理财的坏习惯，才是导致泰森迅速成为一名穷鬼的原因。
泰森的荒淫无度和挥霍成性，在美国是尽人皆知的，破产完全是他咎由自取。成名之后，他一直过着奢侈的生活，驾名车、开游艇和住豪宅，挥霍无度。
一次，泰森在拉斯维加斯恺撒宫酒店的豪华商场，带着一帮狐朋狗友前来购物，老板一看财神来了，于是索性关门“清场”，专门招待泰森一行。结果这帮人挑选了价值50万美元的贵重物品，泰森全部代为“埋单”。
在其负债报告中，最让人难以理解的是欠了一家珠宝店17万美元，那是他在购买一条项链时忘了付钱。珠宝店老板在接受采访时却轻描淡写地说：“和泰森以前在店里的总花销相比，这点小钱只是个零头而已。”他的意思是，即使泰森不付这笔钱，他也早就从泰森身上捞回来了。
泰森的消费正如他的身份一样，极其豪华：仅手机费就一年花了超过23万美元，办生日宴会则花了41万美元。他甚至想花100万英镑买一辆F1赛车，后来知道了F1赛车不能开到街道上，只能在赛场跑道里开后才作罢。最后，他把这100万英镑变成了一只钻石金表。可是，才戴了十来天，他就随手将这只金表送给了自己的保镖。他甚至会经常有几万、十几万美元的巨额花费，连自己都搞不明白花到了什么地方。这样的花钱方式，即使有一座金山，也架不住要被挖空。
另外，泰森出名后的收入也在渐渐减少，可他并没有因此改变一下奢侈消费的习惯，从而导致他快速走向穷人的堆里。即使在申请破产保护后，他的律师也不是很清楚他的资产与负债现状，大量的、名目繁多的债务早已使泰森资不抵债。于是，一个世界级的富翁就这样成为了一个穷人。
还没有想到理财或认为没有必要理财的人们，泰森的故事是不是会警醒每一位收入较高却总是入不敷出的人，一定要小心用光的陷阱？
也许有人会说：我就不理财，当然我也不会像泰森那样大手大脚地乱花，自己一样过得很好，每个月还能剩一点钱够零花。有这样想法的也是大有人在。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你就真的不需要理财么？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的事情（假设你家里帮你解决了这笔费用），你就真的高枕无忧了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多钱来医治时，你该怎么办？也许这时候你不会想到是因为自己平时不理财，导致无法抵御这些风险，而只会想我怎么这么“背”。假如你平时就有足够的风险意识，懂得未雨绸缪，遇到问题可能就会是另一种结果。我们要说的是，很多人有的“我不需要理财”的观点也是错误的，不论你收入是否真的很充足，你都有必要理财，合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。月月光光，心里慌慌
生活中，很多人有这样一种观念：会理财不如会挣钱。尤其刚刚进入企业的年轻人，好多都会这样想：我工资多，不会理财也无所谓。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，你应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。
搞IT的小李毕业两年就月薪近万。因为这些高新科技公司都集中在北京北四五环，单位离家很远，她就在公司附近租房子住，月租2000元。一个月生活费3000元，剩下的就是交际和置备一些电子产品。平时除了请朋友、同学和同事吃饭、唱歌和出去玩，每月还有同行自发组织的交流会，其中又不免饕餮一番。最大的花销是不断要添置电子产品。因为是做IT的，她对一些流行的、新潮的产品和信息有着浓厚的兴趣。智能手机刚出来，她就入手一台。刚刚出了iphone4，她就迫不及待花了大半个月工资买了一部。她解释说，买iphone4的部分原因是为了工作需要，因为他们要不断地研发手机互联网产品，最重要的原因是自己对iphone4有着浓厚的兴趣，想自己亲身体验一下。问她现在有多少存款，她说一分没有。
生活中，很多人存在着一种享乐的消费观念，他们每月的工资全部用来消费和享受，每到月底口袋里基本处于“零状态”，所以就出现了人们所说的“月光族”这个群体。“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃饭下馆子，可是口袋里的钞票一般是处于空着的状态；他们偏好消费讨厌节俭，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的钞票，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
由于负债累累，英国著名的电视新闻记者、主播艾德·米切尔沦为了流落街头的流浪汉。
在英国新闻界，这位电视新闻记者、主播曾经红极一时。在他事业最辉煌时，主持过英国独立电视公司ITN晚上10：00的新闻联播，还曾采访过首相撒切尔夫人和梅杰，美国前总统卡特等世界政界要人。那时候，他拥有着让人眼红的10万英镑的年薪、价值50万英镑的房子、每年两次的海外度假，拥有美丽的妻子、可爱的儿女以及奢侈的生活……总之，世上一切的物质生活，他几乎都享受到了。
然而到了21世纪，这位著名的电视新闻记者、主播却被迫“下岗”了。接着，他的噩梦便开始了。下岗前夕，他累积的几万英镑的信用债务像滚雪球般越滚越大，为了还清旧债，他不得不申请新的信用卡。于是在几年时间里，他总共欠下了25张信用卡的将近25万英镑的债务。之后，妻子不得不提出与他离婚。艾德·米切尔只好靠变卖了房子来还债。最终他无家可归，只好沦落到在海滨城市布莱顿街头露宿。
这位著名的电视新闻记者、主播的遭遇被曝光后，在英国乃至整个欧洲引发了一场“小地震”。很多欧洲的媒体都去采访他，而他也希望以自己的经历给世人一个警示：无论你的工资有多高，如果你毫无节制地消费，你都会变成一个身无分文的穷人，落得个沦落街头无家可归的可悲下场。
其实，生活中有很多像艾德·米切尔这样的人，他们领着高薪，却每个月都把薪水花得精光，甚至还要透支信用卡。所以，虽然表面看上去衣装光鲜靓丽，过着让人艳羡的日子，事实上，他们却是名副其实的月光族。这类人表面上看起来十分风光的生活，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于“断开”状态下的。没有积蓄，所有的工资都消费了，看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金流出现严重问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不要指望他们能独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。所以，月光族风光表面背后的本质是一种被动的生活方式。这种生活方式会把你变成一朵温室里的花，当风暴来临的时候你只能吹折。
大学毕业后葛春丽于成都一家外贸公司工作两年，月薪40000元，除去每个月的房租、生活费，葛春丽喜欢逛街买衣服，每周至少一次。此外，每月还会去酒吧里小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。葛春丽今年已经26岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。
葛春丽是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是葛春丽，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与普通市民的平均工资相比，葛春丽的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
其实，这类人表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以发现他们往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男（女）朋友，并且计划要成家的人往往都不是月光族成员。为什么会这样？实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭么？很少见吧。因为他们需要养家养孩子，怎么能轻易让自己的家人暴露在风险之下呢？压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往不用担心老婆孩子，父母暂时不用赡养，也没有别的负担，挣了多少钱，都用于个人消费了。所以很自然地，就很难控制自己的消费，慢慢成了月光族。说得深一些，因为这时候他（她）自己还是个孩子，还没长大。孩子是不懂得理财的，特别是对一个八九岁的孩子来说。理财并不是有钱人的专利
很多人认为，理财是有钱人做的事，没钱理个什么财！其实不然，有钱人固然有钱可以理财，但没钱人更应该设法理财。因为资金的减少对有钱人来说影响不是很大，而对没钱人来说则恰恰相反。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”穷人们更需要精打细算，算好用好每一分钱，使每一分钱都发挥其最大效益。
可以说，理财是人生的一件大事，从少年到老年，只要有工资就应尝试理财，这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。从另一种角度来讲，如果你趁早进行理财规划，就可以更早地享受生活。
铁占平和妻子同在广州一家科技公司上班，两个人虽然刚过而立之年，但早已过上了丰衣足食的生活，除了两个人的工资以外，还有着一份令人羡慕的收入。
铁占平出生于农村，由于农村的收入有限，父母供他上完大学后，已经一贫如洗了。他当时和妻子通过努力工作，积攒了几十万元存款。那一年，铁占平结婚了，他和爱人用全款在市郊买了一套小户型的楼房，简单装修后租了出去，他们则住公司提供的宿舍。接下来的几年，铁占平夫妇把所有的工资收入进行了投资，用于购买基金、国债等理财产品。
几年之后，铁占平这套房子已经升值了五六倍，和当年的市中的房价属于同一个水平了。从铁占平的理财经历可以看出，理财越早，受益越早，这就意味着离财务自由的时间越近。他们不像其他夫妻那样把钱随便放在家里，随用随拿，而是把平时的固定工资都存起来，只留小额当作必不可少的家庭开支，其余都用在投资上。
铁占平的一个朋友恰恰相反，几年前，他曾经嘲笑铁占平像一个女人似的精打细算，认为挣不了多少钱。而今天，即使铁占平不上班，他也有房子出租的收益，还有基金、国债投资的收益，这些收益是他善于理财的结果。随着时间的推移，朋友不再嘲笑铁占平了，而是为自己没有趁早理财后悔不迭。
理财应该从现在就开始。有人抱怨说，我每个月只有那几千元的收入，交房租，交水电费，要吃饭穿衣，人情往来，每个月剩不下多少，拿什么理财！其实，这正是你没钱的原因！怎样才能有钱？答案是：像有钱人一样思考。和有钱人相比，普通老百姓更需要理财，理财就是要做到未雨绸缪。普通老百姓到风险时常因财力不足而难以应对，并可能会引起家庭生活的巨大变化，产生各种各样的问题。当你明白了这些道理，就应趁早进行理财规划。
理财不只是有钱人的事情，普通老百姓更需要理财！也许你总是想着，现在先趁年轻玩痛快了，等有了钱再理财吧！等待是一种极其负面的做法，它意味着你放弃了现在的努力，而妄想有一天会峰回路转，没有人知道未来会发生什么，因此你无法为未来开解药，你想要一个什么样的未来源于你有一个什么样的现在，从当下做起，理财重要的是你有一点钱然后尽早开始，让时间帮你去滚雪球。
大多数女性受传统观念影响，理财方式多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。
也有些女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。
很多人的时间大部分花在工作上，甚至连休息都被当作很奢侈的事情，他们把大部分的钱甚至高达收入80%的钱全部存入银行，理财活动也仅限于定期和活期存款。有的家庭收入好，总是认为有钱就可以解决一切问题，将来有什么问题自己的存款就可以解决，理不理财都无所谓。
但有些女性往往把自己的未来寄托于嫁个大富翁，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。你必须清楚，我们的未来有几十年的路要走，女性的寿命普遍还要比男性高出5至7年，我们固然无须每天想起这些就惶惶然辗转反侧，但必须了解经济和财务的独立与保障是让我们能始终保有尊严的利器！所以，女性朋友更应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强。从现在开始，彻底抛弃以前的错误想法，不要再追述过去，“如果……怎样……”，而是做你现在就能做的事情，对家庭和自己的未来负起责任，拥有把握命运的力量！你怎样做，就会成为怎样的你！在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。你不理财，财不理你
对于理财，我们要树立这样一个观念：你不理财，财不理你。会理财就能在很大程度上掌握人生的方向，不会理财就不会有一个美好的人生。
在人们的生活中，财富和成功都是一个重要的标志，然而等到生命消逝的时候，一切都会显得无力。养成良好的理财观念，不仅仅能理出富裕，理出房子车子；更重要的是理出舒适、理出美好、理出自由、理出安全来。其实，真正给你的人生带来幸福感的，恰恰是这些无形资产。
一对夫妻双双下岗后，家庭月收入不固定，家庭存款40000元。妻子先是经亲戚推荐到外地一个县城的房地产公司做会计，每月800元。伙食和日用品她每月严格控制在300元，余500元寄回家。丈夫留守在家，以便照顾儿子。他很潇洒，每天把自己和儿子的早点连午饭做好，就出门钓鱼去了。丈夫一天三餐很简单，蒸鱼煎鱼焖鱼炸鱼轮着吃，爷俩靠这500元生活，还能存下200。时间长了孩子受不了，而且马上要中考了，妻子干了一年就回省城了，之后在一家物业公司做后勤，每月600元，男的给人送水，每月350元。
生活稳定后，妻子每天精心调配伙食，尽可能做到营养丰富。菜一般下午下班后买，这样能便宜些。爷俩夏天两三身T恤短裤，冬天两身外套。妻子每个夏天会买两件十来元的新衣，冬天自己织毛外套，好看又省钱。这期间，每月家里可存300元，儿子考上了重点高中，住校，开销增加了。厂里搞清算，夫妻每人20多年的工龄被4万元买断。
细想这几年他们家每月收入没超过1000元，好在双方都没负担，两边的老人收入也比他们强，兄弟姐妹也不错。双方父母老说要“支援”他们一些，被他们夫妻拒绝了。只要身体好，相信靠自己能过上好日子。现在的40000元存款，得留着给儿子上大学用。
有钱没钱都一样可以理财。很多没钱人穷，不是因为挣得少，而是因为花得太多。领薪水后就像发了疯似的大肆乱花，月尾时再可怜兮兮地一边缩衣节食，一边盼望领薪的日子是明天该多好，这是许多工薪族的写照。尤其是初入社会的年轻人，往往无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足。摆阔、要面子、虚荣心作祟引起的消费，让自己入不敷出，甚至负债累累。如果你不想永远待在没钱人的行列里，就要立即行动，学会控制自己的欲望，节约用钱，拒绝挥霍浪费，倘若是持家有道，也一定会有不少理财心得。
某企业职员刘媚是一个工于持家的好妻子，家里的收入就只有夫妇两个人的工资。在公司同事中，日子也只能算得上是中等。在2008年金融危机爆发前刘媚一直觉得日子过得不紧不慢，钱虽然不多，但也够花，就算不精打细算，每个月也还是会多少有些结余。但是自从2008年年初物价上涨开始，她才有了些警觉，也算是用实践上了一课。通过摸索，她终于有了自己的理财二部曲：量入为出、妥善计划。
提起量入为出，刘媚有了许多话要说：物价在天天开始上涨，夫妻俩的日常开支一下子多了许多，平时的随意消费让她感到了紧张。刘媚开始学会了精打细算。以前从不逛菜市场的她开始频繁出入与超市相比价格相对便宜的菜市场了。尽管菜市场离家的距离较远，但每个礼拜她还是会去逛上一次。为了节约时间、减少购物次数，她每次都会买好一周的所需。这一番算下来，发现一个月竟然可以省下不少开支。而且刘媚还在这种精打细算的生活中找到了不少乐趣，现在的刘媚常常还会跟一些主妇们讨论节约之道呢。
再说说妥善计划。刘媚是一个典型的房奴。原来每个月节约下的工资总是被存到银行用来积极偿还贷款的本金，而这只是为了减少一些利息的支付。但是随着贷款利率的几次下调，贷款成本降低后，刘媚适时调整了还款的计划，她把多余的钱用于购买定投基金做储备。她计划着这些投资都是不急于有回报的，反正在金融危机下这些基金都降了很多，购买一些搁在那里长线操作，相信金融危机过后应该会有些回报。
这算得上是个工于计划、善于理财的家庭，他们的幸福来自于他们的理财。俗话说，人无远虑必有近忧。所以，我们应当尽早从长计议，合理规划，通过高效理财尽早实现财务自由，从生活的重压之中解脱出来，真正享受生活的乐趣并自由健康地生活着。
周伟一毕业就进入一家大型广告公司，做大客户经理拿着同龄人都羡慕的薪水和福利待遇。工作四年，年收入能达到十五万元以上。自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，也从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去KTV或酒吧消费。不可谓不潇洒。而且他一直也认为，像他这样的情况根本不需要理财。对于公司业余组织的理财咨询课他也从来不听。工作几年下来享受了不少，可“银库”里没存下什么“银子”。
然而，天有不测风云，老家突然来了电话说他母亲得肺癌，要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为周伟的收入这么高，应该能承担这笔费用。这下周伟傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱母亲的病也得治啊，只好去借。还好周伟周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。周伟急忙把钱汇给家里，算是救了急。而这些借钱给周伟的朋友们都很奇怪，周伟这么高的收入，工作都四年了，怎么连十几万都拿不出来。他的钱都哪去了？而周伟自己也很惭愧，他从这件事上长了记性，以后也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。
按理说，像周伟这种收入水平，如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不倒自己。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的“马其诺防线”一下子就崩溃了。其实，如果周伟之前稍微有一点理财意识，以他的收入水平完全可以轻易解决这个问题。而他的生活风险抵御能力也应该是很强的。正由于他认为自己收入高，不需要理财，才导致这样的情况。所以，不但收入低的人应该理财，收入高的人更需要理财，因为你的收入越高，如果不科学理财，甚至是懒得理财，那么所造成的损失也会越大。
人生在世，谁不想拥有一个美好的生活？那么，你必须先树立一个良好的观念，一定要学会理财。记住：你不理财，财不理你。钱少也可以理财
一旦提起理财这个话题时，许多人特别是刚刚工作的年轻人，都会说“我的薪水较少，没财可理”。
其实，理财并不是富翁的专利。钱多有钱多的理财方法，钱少有钱少的理财方式。即使是一个月只有几百块钱低收入、只能勉强应付日常生活开销的人，只要对自己的薪水进行合理规划，正确实施理财方法，也能让有限的收入换来幸福的生活。看看下面的例子，就会明白“我们并非无财可理”的道理。
本科学历的聂小东毕业于吉林大学，参加工作时间为半年，未婚，月收入3500元左右；专科学历的郭峰京毕业于吉林师范学院，工作两年多，也是未婚，月收入2500左右。按照常理推断，聂小东每月收入比郭峰京多1000元，应该比郭峰京更具备理财的条件。
很遗憾，与你的推断恰恰相反。他们两个人都是每月月初公司开支，半年后，郭峰京积攒了6000多元，聂小东只攒下600元。为什么会出现这种情况呢？让我们看看两个人的收支情况吧。
聂小东的衣服消费500元，生活费800元，房租900元，交通费用300元，手机话费300元；其他600元，总共消费3400元，每月结余100元。而郭峰京的衣服消费200元，生活费400元，房租400元，交通费用100元，手机话费100元；其他200元，总共消费1400元，每月结余1100元。显然，聂小东在衣食住行方面的花费都要高出郭峰京，这样算下来，基本消费加上娱乐消费，聂小东3500元的月收入所剩无几。
虽然郭峰京的工资不高，但一切从简，基本消费只有1200元，而且没有烟酒等不良嗜好，只是喜欢看书，每月的全部开销大约1400多元，半年节余6600多元。之后郭峰京把其中的5000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。
从聂小东和郭峰京的对比中可以看出，有些人并非没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。现实生活中比郭峰京收入低得多的大有人在，可是照样能理财；有些高薪阶层收入比聂小东还要高，可理财能力不一定比他强，经常不到月底就没钱了，是名副其实的“月光族”，甚至还要借钱过日子。
我们可以说，理财是一个贵在行动、积少成多的过程，即便只有几百元钱也可以实施理财。所谓的“投资本金”并没有一个底线标准，多少全凭个人具体情况而定。尤其对于那些刚进入公司的年轻人来说，如果坚持先攒够几十万甚至几百万再进行投资理财的话，那一天很难到来，反之，如果每笔工资余额都能积攒下来，金额再少都会显出较高的价值。
在人生的道路上一片阳光、幸福美满是每个人都梦寐以求的事，但并非每个人作出的决策都能正确无误。对大多数人来说，工作已经占去了大部分时间，忙碌与劳累是大家共同的感受，在计划不充分的情况下，容易做出一些冲动的投资行为。此时，就需要你制定一个合理的理财目标。公司里有几位年轻同事是名副其实的月光族。因为没有长远的打算，每个月不知不觉中就把有限的薪水花光了，是标准的“享受人生”的群体。跟他们谈理财，借口永远是“没钱理什么财？”殊不知，正是这种小钱不理的观念，造成今天无财可理的结局。如同现在努力工作是为了退休安享晚年，理财也是一种未雨绸缪的行为，“现在”理的是“未来”的财，如果你觉得现在“财不理你”，就应该检讨一下过去。的确，小钱也可以理财，只要方向正确并且严格执行，完全可以早日远离“钱到用时方恨少”的遗憾。
其实，你的口袋之所以会显得如此苍白干净，罪魁祸首还是自己的没钱可理。说白了，一些人在工作上很勤奋很努力，但是却不善于打理薪水，除了购置固定资产，把储蓄当成唯一的理财途径，在高利率时代，还觉得钱积攒了下来，但在面临通货膨胀的负利率时代，钱变得越来越少，尤其在当今面临的全球金融危机的背景下，很多人面临着薪水的缩水，需要用钱的时候才发现手里并没有多少钱。
有些公司的高层收入不菲，却往往口袋空空如也，造成这种局面的主要原因就是不理财的结果，往往觉得自己是属于高薪水者永远不会缺钱用，这种情况在私企体现得更明显。
毫无理财观念、随意开支的行为再加上繁忙的工作时间，让不少人在不知不觉中进入了财务紧急的状况。合理的理财应该是积累财富后保全资产，把企业的资产和家庭的资产分开打理。专家指出，当前中国家庭急需改变的不是如何赚钱的问题，而是如何保全手中的资产，树立正确的家庭理财观念，采取正确的理财方法。
史全伟和爱人都是上班族，收入较高，活泼可爱的儿子读初中一年级，三口之家过着其乐融融的生活，但作为一家之主的他却希望能让家人过上更加幸福美满的生活。
史全伟夫妻二人每年10万元的工资收入，除了3万左右的日常生活开支之外，其余7万左右全部存入银行做储蓄。对于家里的一些长期储蓄，主要是用来养老或者留给孩子，平时不会动用。但对于这部分储蓄的利息，史全伟想拿出来偶尔改善一下生活和另做别的用途，却因银行有规定，长期储蓄是不能提前支取利息的。
史全伟已经认识到储蓄的缺点，但苦恼的是一直没有找到一种更加稳健、灵活、适合他这样家庭的理财产品。
史全伟遇到的理财问题并不是单一的现象。不少人认为，理财就是做一个储蓄者，而理财的新观念则要求你不仅仅要做一个储蓄者，还要做一个投资者。也就是说，科学的理财不只是停留在一味地省钱、存钱和积累资本上，更重要的还要学会投资，要具备敢于面对风险的态度，因为在当今利息率普遍下调的情况下，仅靠储蓄是远远不够的。当通货膨胀率高于存款利率的时候，存款就更不合算了。
现实生活中，每一份个人家庭理财规划必须要面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用等，这么多的费用，只靠工资储蓄是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必须要有财富增值的部分。针对这种情况，我们可以选择股票、基金、实业投资等风险高收益高的投资品种来帮助实现财富增值。辛苦赚钱不如轻松理财
对于理财来说，你不一定要才高八斗，智商过人，但一定要掌握理财投资的技能，也就是财技。最高明的财技，是能最有效地利用自己身边有限的资源，以巧妙安排化腐朽为神奇，将其转化成看得见摸得着的财富。事实上，无论你想在哪一个理财品种上赚到大钱，都必须拥有相应的理财技能。只要你能在该领域里练就了一定的财技，就必定能赚大钱。
亿万富翁约瑟夫·墨非告诉我们：“想得到财富，必须先将财富的观念送入潜意识，无论何时何地，心中首先相信自己会拥有很多财富。”他认为，一个人要发财致富，首先必须有这种潜意识，并且要不断地强化这种意识，同时要诚实、努力地投入到工作中去，那么其潜意识中的财富欲望就一定能得到满足。虽然渴望财富不一定马上就能拥有财富，但你时刻存有这种念头，你就会发现许多赚钱的门路，时刻想发财的你就会发现许多致富的机遇。在瞬息万变的时代，渴望财富的你往往能眼光变得更具洞察力，更容易发现机遇。
一个有钱人在临死之前，将全部的财产统统折换成了金币平分给了他的两个儿子。兄弟俩在得到财产后，分道扬镳，开始各自的生活。
老大生性保守，为安全起见，他在一棵老榕树下挖了一个深坑，埋下了大部分金币，另外一些留在身上。他自己呢，干脆去另一个地主家做长工，天天干活出力，赚得一日三餐。实在太累了、不想干了，就出去逍遥一下，花上几个金币过几天舒服享乐的日子。如此下去，虽然是坐吃山空，但由于金币数量够多，老大还暂时无忧。
两年后，老大收到弟弟的来信，信中说老二把父亲原来卖出的房子和田地又都买了回来。老大对此十分不解，回信问弟弟：“那么你现在还有生活的钱吗？”老二没有作答，只是让哥哥来自己的家里做客，然后领着他到自己的密室中参观。结果，老大瞪大双眼，说不出话来。原来满屋子都是金币，至少是当初分得金币的5倍以上！对此，老二解释说：“我发现把手里的钱换成地产和房产是有利的，只有这样才能够保值、增值。而且我还发现药材生意很不错，就开始倒卖药材，用其中一部分金币收购药材，然后到药材奇缺的地方去卖，结果才有了现在的利润！”
最后，老二点醒了大哥：“其实，让金币生金币并不难。当然，你首先要避免把钱闲置起来！”
财富的真正价值在于流动，而不是单纯地占有。持有财富而不去投资，只会坐吃山空，让财富越来越少。流水不腐，户枢不蠹。我们个人资产中的现金流，如果没有“活水”的注入，是注定要干涸的。理财的第一步就是要善待手中的金钱，去进行卓有成效的投资，而不是留在手中任其慢慢“归零”。只有不断地进行科学的投资，才能使你的财富变成富足的金矿脉。
20世纪90年代，银行存款的利率较高，收益又稳妥，所以大多数人把钱毫不犹豫地全部存成了银行的定期储蓄。但周乃年当时只是把三分之一的资金存成了三五年的定期存款，其他三分之二选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄（当时定活两便按同档次定期利率打9折），以等待更好的投资时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资决定，让他抱上了一个“大金娃娃”——国债利息加上保值贴息，年收益高达20%以上，5年时间，他的资产翻了一番。
后来，由于股市异常火暴，连街上卖菜的小贩都在大谈某人一夜之间成为有钱人，谁谁又赚了几百万……别人都劝他趁机进股市捞一把，但他却有自己的计划。经过研究，他发现股票一二级市场的差价很大，于是将陆续收回的各种资金存入到了证券公司，办理了新股自动申购。一年多时间下来，孤注一掷的股民因遇上了大熊市，股指连续下跌，不但炒股的盈利全赔了进去，原来的成本也缩水了近一半，而周乃年申购新股的收益算起来已达到了15%。
2002年以来，大多数人看到股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资方向上左顾右盼，举棋不定。而周乃年经过仔细观察和研究，发现国外投资基金盛行，收益也非常稳妥，于是以1元的单价购买了20万份基金。一年过去后，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0.25元和0.15元的分红，一年的分红收益达到了4%。
在投资时，周乃年既不孤注一掷，更不因循守旧，而是用他的理智和果敢发现投资过程中“最大的麦穗”。这是值得我们借鉴的。相反，盲目、杂乱无章的理财往往事与愿违。生活中，经常看到很多人今天看见股票涨了就进股市，明天听说银行理财产品收益率高就转做理财产品，后天得知艺术品投资也很好，赶紧把钱拿出来玩艺术品。结果一顿折腾下来，并挣不到多少钱。所以，人云亦云，没有规划的理财是不可取的。
说了这么多，无非是想让更多的“投资人”清楚这样一个事实：做投资不是一时冲动，更不是异想天开，不能说“只要我有钱，投资什么都行”。你可以开别人的玩笑，但是最好别拿自己的钞票开玩笑，否则到时候你不仅笑不出来，恐怕哭都会来不及，甚至会“栽”得很惨。量入为出的消费观
有些人为什么会越来越没有钱，尽管他们通过辛苦的劳动换来了不少钱，但是由于他们习惯于大手大脚地消费，所以总是存不下来钱，甚至负债累累。而有些人为什么能赢得更多的做自己喜欢做的事的自由呢？因为他们懂得量入为出，懂得精打细算，懂得把钱花在该花的地方上，而不是随意消费。
众所周知，美国人一直都对提前消费的消费方式推崇备至。然而，在2008年的金融危机中“遍体鳞伤”的金融机构，如今已不再敢像以前那样随意放贷，并纷纷提高了贷款的门槛。几年前，国内有些学者大力地鼓吹美国人超前消费的行为，认为这很值得国人效法。这些学者极力推销人不为钱所累、变钱的奴隶为钱的主人、潇洒过日子的消费观。现在，美国金融风暴将超前消费砸出了原形，银行变得谨小慎微起来，对贷款者要求甚严，习惯了靠借贷过日子的美国人开始大吐苦水，充满了不知如何度日的烦恼。
量入为出和美国人的超前消费是两种截然不同的消费观，而不同的消费观最终也招致了不同的后果。量入为出遵循的是收支平衡的原则，倡导的是勤俭持家的传统。美国从的超前消费往往通过借贷度日，他们追求的是超前享受，看重的是眼前利益。
有的人习惯了超前消费，有的人则有量入为出的习惯。如今，两种不同的消费观，其优劣得失在人们看来已一目了然。通过美国的这次次贷危机，可以更清楚地看到超前消费的弊端。为什么美国会发生这次次贷危机呢？简单的过程是这样的：美国的银行盲目地扩张业务，追求高回报，通过住房零利率、零首付等优惠条件来诱惑没有还款能力的穷人去购买住房。大家一看没钱都可以买到房子，还可以享受到房价上涨的差价，于是纷纷买房，充起了大款，当起了房主来。没想到，当金融风暴狂刮全球时，那些无力还贷的人统统被银行赶出了家门，流离失所。
通过美国人这次现身说法，越来越多的人明白到，要过踏实的日子，还得靠量入为出。事实上，自古以来，只有走出消费误区，理性消费，才是通向幸福生活的康庄大道。
英国大文豪狄更斯的小说《大卫·科波菲尔》中的人物米考伯说过这样一句话：“一个人，如果每年收入20英镑，却花掉20英镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20英镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”这句很容易理解的话，道出了一个深刻的道理，那就是要过得快乐，就必须量入为出，过度消费是最令人痛苦的事情。
量入为出从来就是人们理性消费的基本原则，一旦违背了就会造成理不清的消费债务链，从而削弱人们未来的消费能力。也许有人会说：“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的！事实上，最终决定一个人财富多少的，不是收入，而是支出。收入多少并不会让你成为真正的富人，只有学会量入为出，才能真正成为有钱的人。有可能“聚沙成塔”
现实生活中，一些收入较低的人一谈起理财，就觉得这是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无财可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于理财，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到赚钱理财两不误的目的。
你应该明白，理财能力与挣钱能力是相辅相成的，你应该有更好的理财方式来打理自己的薪水，进一步提高自己的生活水平，或者说为了拥有更多的财富而积累资本。
有一朋友的朋友是某知名企业老板，朋友问他现在最缺什么？这位老板回答道：“我现在最缺钱。”朋友充满疑虑地问道：“为什么？”老板说：“因为我目前正考虑并购的事情，并购需要大量资金，所以现在非常缺钱。”
由于要实施一些必须实施的商业计划，即便是如此有钱的知名老板仍然要考虑怎样弄到足够的资金来达到目的，因此就要去发行股票、去贷款，这些行为都是在理财。当然这是以公司的名义来进行的。实际上个人也是一样的，如果我们并不准备享受品质更高的生活，那么确实可以“养尊处优”了。但是假如我们的工作能力提升到一定程度，业务关系积累到一定程度，准备创业开一家属于自己的公司，或者准备进行一些投资的时候，我们就需要理财了。因为要想进行创业、投资这些经济行为，意味着我们面临的经济风险又加大了，因此必须通过合理的理财手段增强抵御风险的能力，在实现理想的同时，保证自己的经济安全和财务自由。
有些人天天努力工作，时时省吃俭用，却月月都在为钱而发愁。他们常常问自己：“钱都到哪里去了？我好像什么都没有做，钱就花光了。”问题的答案就在于他们没有良好的理财意识和习惯，一辈子都在糊里糊涂地工作、无计划地花钱，因此赚得再多积累不下多少财富，更谈不上享受高品质的生活了。
发了工资后“富十天穷半月，剩下五天没法过”成了一些刚入职场的年轻人真实写照，他们收入不高，却消费不低，如何用薪水去平衡消费、储蓄和投资的需求，就成了不得不考虑的问题。在经历了月光的尴尬后，如果能及时管理好自己的资金，可以使其保值、增值，发挥更大的效用，从而提高消费品质。
23岁的金天明，大学毕业后在西安一家房地产公司从事企划工作，快一年了，每月薪水3000元，在去年10月份加了1500元薪水，此外，年底有双薪。与同事合租住房，每个月需缴纳房租700元，交通费约为100至300元，通信费200元左右，就餐娱乐花费700至1000元。此外，参加工作有了个人收入后，金天明发现自己有各种爱好需要花钱，最新的CD、时尚书籍、朋友约会等，常常不知不觉就做了月光族。金天明拥有两张信用卡，一张可透支1万元，一张可透支3000元。用卡时毫无感觉，最近才发现还款的单子一张为4000元，一张为2000元，大大超出月收入。为了改变月光甚至“负翁”的尴尬，金天明也曾决定记账和做消费预算，但作用似乎不大。由于不善于开支，金天明想要用一种简单的方式改变自己的理财习惯。
有人说，有能力挣钱却不知道好好用钱，是许多年轻人月光的通病。23岁的金天明年收入万元左右，按照其固定的房租、交通等基本花销每月最多2100元，如果薪水剩余部分节余下来还是可观的。可至今金天明没有任何储蓄，就是因为其没有做好理财规划。虽然金天明刚工作不久，对未来的收入和收入的增长很有信心，但也不能掉以轻心，一旦收入不稳定，或有紧急支出，就会带来沉重的财务压力，应该趁年轻好好规划一下理财。
人生不同时期的理财需求和理财目标各不相同，其中养老规划是理财工作中非常重要的一部分，在理财规划中排在第一位。有些三十多岁的年轻人很少去考虑养老的问题，但我们必须清醒地认识到，未来的养老金收入并不能满足我们的全部生活所需。退休后要想保持年轻时的生活水平，除基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金。也就是说，养老规划越早越好，可以让我们以较少的投入来换取老年高品质的生活，同时也可以规避漫长人生历程中的各种风险。
邓慧娟从事化妆品销售工作，虽然收入在同行中比较高，但经常出差，生活很不规律，每天十分辛苦。由于担心繁忙的工作给身体健康带来损害，邓慧娟在理财师的建议选购了一套包括重大疾病和住院医疗的健康保险：一是国寿康恒重大疾病保险，保险金额20万元，年交保费7300元，交费年限是20年；二是国寿康宁终身保险，保险金额10万元，年交保费7400元，交费年限是20年；三是附加住院医疗保险，保险金额5000元，年交保费260元，每年都交。每年合计交纳保费是14960元。
这样一来，邓慧娟就可以终身享有30万元生命保障；然后是重大疾病保障，如果投保两年后至70岁之前第一次患重大疾病，可以得到30万元赔偿金；70岁以后第一次患重大疾病，也可以得到20万元赔偿金；此外，每年还可享受最高5000元的住院医疗费用补偿。邓慧娟每年要交近1万5千多元的保费，表面看起来有些多，但这套健康险组合的保障范围广，又兼具生命和健康保障，邓慧娟再也不用担心生病后无力支付高昂的医疗费用了。
要想在老年时期能过上安逸幸福的生活，我们必须早作打算，等年老体弱时再考虑恐怕已经迟了。最可靠的养老金积累来源当然是工资所得。在进行工资积累的同时，最好是进行一些科学投资，如基金、债券等。假如货币市场基金按平均年收益率2%预测，如果每月定期定额投资1500元，30年之后便可收到本利70多万元。
由于种种原因，有些人未能做到科学投资，退休之前虽然拥有了房产，但没准备足够的养老金。这类人群该如何理财呢？下面我们先看一个案例。
欧晓丽与丈夫同在一家公司工作，眼看要到退休年龄，两个人每月总收入大约4000元，都上了医疗保险、重大疾病保险和养老保险。儿子结婚之后，欧晓丽只拥有一套价值40万元的房子以及3万元存款。
尽管欧晓丽夫妻两个人都有退休养老金，但这笔钱对上班时的收入的替代率较，一旦退休，生活水平必然下降。假定欧晓丽与丈夫退休后还能生活25年，要想保持现在的生活水平，至少存在10多万元的养老金缺口。由于没有购买商业保险，只能享受最基本的医疗保障。最后听从理财专家的建议，欧晓丽制定了这样的理财方案：将3万元存款分成三部分：其中1万元作为保本基金，以备不时之需；5000元作为日常生活费用；1.5万元进行投资。此外，退休前家庭每年的净收入为2万多元，也作为投资资金。
出于安全考虑，欧晓丽选择了债券，因为债券是一种固定收益类的理财工具，只要操作知当，即可获得较高的差价收入。此外，欧晓丽打算卖掉市区的房子，再花30万元到郊区买一套。由于郊区空气质量好，生活节奏相对较慢，所以既有利于身体健康，又有20万元余款，完全弥补了养老金不足的缺口，晚年生活得到有效保障。
我们不难看出，要想生活品质不发生变化，一个不二的法则就是收入在退休之后没有减少或者减少不多。为了达到这一目标，我们要通过多重方法来巩固自己的晚年生活保障，从现在开始未雨绸缪规划养老金理财，这样才能让我们的晚年生活更轻松。
对于普通大众而言，如何做好养老资金安全性、收益性和流动性的平衡问题，不妨采用经典的“4321”理财法则来进行养老资金的布局，即40%固定资产、30%金融资产、20%储蓄资产及10%保险，并采取恒定混合的策略，而至于金融资产的选择上考虑到其他类型的资产都有着收益率偏低的缺点，故而投资者不妨选择诸如购买养老型基金的方式来完成自己养老金融资产的构建。“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。小测试：你有理财观念吗？
1.你和朋友约好碰面，当你到了相约地点后，对方打电话来说会晚30分钟，
你会怎么打发这30分钟呢？
A.到书店站着看书或杂志
B.到咖啡店喝茶
C.到百货公司闲逛
2.你跟好友去外地旅游，进酒店后发现当天是他们的周年庆，准备了3种礼物，你会选择哪种呢？
A下次住宿的9折优惠券
B.附近著名游乐场的免费入场券
C.晚餐点心附赠蛋糕
3.从下面3项中选出你最想住的房间：
A.可以按自己喜好摆设家具，地方宽敞的套房
B.四周房屋低矮，阳光充足的房间
C.房间没有特别的，有个小阳台
4.闲来无事的假日，你最想做哪件事打发时间？
A.打游戏或上网
B.看电视或杂志
C.打电话找朋友聊天
5.五个朋友相约出游，每个人都要准备午餐，你想带哪种菜式赴约（不管哪种都要准备五人份哦）。
A.煎蛋或油炸食品
B.三明治
C.日式饭团
6.打错电话时，你的表现是怎么样的？
A.再次确认“请问电话号码是***吗？”“你不是***吗？”
B.马上跟对方说“对不起，我打错了”，然后挂断电话
C.自言自语一声“啊，打错了”或是一言不发，挂断电话
7.下列3样家务，不管你拿不拿手愿不愿意，哪种是你最讨厌的？
A.烫衣服
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]