作者：吴藤
出版社：北京理工大学出版社
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一本书读懂投资理财学试读：
前言
你不理财，财不理你；你若理财，财可生财。钱不是万能的，但生活中离不开钱。投资理财最大的目的就是积累财富，创造更大的收益。
生活中不乏搞投资的人，但真正挣到钱，积累了财富的人却不多，究其原因，就是这些投资者不懂投资之道，做法很盲目。比如很多人投资股票，都是听到别人说股票能赚钱，于是就将手中的资金投到股市中，一段时间过后，资金赔得差不多了，就赶紧撤出了股市，从此再也不敢涉足股票投资。如果你问他别人赚了，为什么他会赔了，他却不知所以然。这就是因为他不懂股市投资的门道，贸然进入了股市，不懂得在何时买进、何时加仓、何时抛出才能赢得高收益，更不清楚投资要懂得设止损、止赢点，这样才可以降低投资的风险，以致最终踉踉跄跄地败下场来。
其实，任何投资，比如债券、基金、外汇、保险等，都和股票一样，只要你想涉足，想从中赚到理想的收益，那就必须懂得其中的门道。任何一项投资都包含很多学问，每位投资者要在耐心而认真地学习、分析、研究之后，才能涉入。如果只是因为一时冲动去投机取巧，想凭借运气投资，到最后恐怕只能追悔莫及了。
投资是一种智慧，同时也是通过学习和实践，令每位投资者都可以掌握的一门学问和艺术。只要你肯静下心来钻研，总有一天你能够从投资中积累很多的财富。
随着社会的发展以及人民生活水平的提高，目前市场上可供投资的品种越来越多，本书囊括了债券、基金、股票、外汇、保险、期货、信托、黄金、玉石等投资领域的投资之道，还添加了新兴的互联网金融理财手段，可谓一本投资理财大全，是每个想投资以及正在投资某个品种的人的成功指南。
除此之外，本书中还添加了投资理财不可不知的基础专业知识、风险意识等。
本书介绍的投资之道通俗易懂、可操作性强，而非一些高深莫测的空谈和晦涩难懂的理论。只要你愿意翻开本书，一定可以从中学到不少的投资之道，轻松地成为某个投资领域中的高手。第一章基础理念了解投资与理财卢梭说：“人生而自由，却无处不在枷锁之中。”在众多束缚人生自由的枷锁当中，“贫穷”是最重要的枷锁之一。对许多上班族而言，因为贫穷，每日不得不辛苦地工作，而以此换来的微薄的薪水只够养家糊口。其实，如果你想挣脱这一枷锁，追求财务自由，投资与理财是非常重要的手段。别误了自己的“钱”程
很多人一辈子兢兢业业、辛辛苦苦地存钱养家，一生也就是吃足穿暖，很难说有什么理财经验和成绩。这样的人既不知道有效地运用资金，也不敢过度消费享受，白白浪费了自己的资金使用权。
还有一些人常常梦想着一夜暴富，妄图“以小搏大”，不看自己的能力，把理财目标定得很高，或者将积累财富建立在不切实际的方法上，不是失利后颓然收手，就是失去了从头开始的信心，最后落得郁郁寡欢。
我们常说“钱不是万能的，但是没钱是万万不能的”，这样的话不无道理。要圆一个美满的人生梦，积累财富，收获幸福，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对人生各个不同阶段的生活所需，将理财这件事提上日程。
因此，理财是一辈子的事，及早认清人生各阶段的责任及需求，制订符合自己的理财规划是非常有必要的。许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
根据人生的不同时期，我们规划出了不同的理财观念和手段：
1.求学的成长期
这一时期需要人们建立起自己的消费和理财观念，以完成学业为阶段目标，多充实有关投资理财方面的知识。此时的经济开销都是别人支付的，要学会合理支配自己的收入与支出，避免追赶时尚、追求奢靡的生活，不为物质所役。
2.步入社会的青年期
这一时期的人们初入社会，薪水是追求经济独立的基础，可以以自己的收入为起点，实施理财操作。因为这一阶段比较年轻，大多数人除了自己的开销外，没有什么经济负担，所以要打好理财的基础，储备未来所需的资金。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3.成家立业期
这一时期人们的收入相对稳定，且两个人的收入化零为整，收入水平提高。此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，可以买房或者买其他理财产品，或自行创业争取贷款。如果此时已经有了小孩，那么要兼顾子女的养育支出，及早存储教育资金，宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4.上有老、下有小的中年期
这一阶段除了要准备教育储备金，还要赡养老人，医疗费、保险费的负担也必须衡量。因家庭成员增加，生活开销也渐增，此时工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款也可在还款方式上弹性调节运用。
5.空巢中老年期
这个阶段收入虽然减少，但是因子女多半已经各自成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。为了给自己一个幸福的晚年，应及早做好退休后的资金规划，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的人，可考虑为退休后的第二事业做准备。
可见，人生的不同阶段都有需要面对的资金问题，应当及早做好开销准备，及早理财，不要想着“等有了钱再说”，因为“你不理财，财不理你”，越早开始自己的理财规划，才能让生活的每一个阶段都富足、安稳。别靠工资，靠投资
一般人都认同这一观点，那便是“靠工资是永远富不起来的”。这是因为大多数人的工资只能养家糊口，若想过上更优质的生活，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。
根据粗略的统计，人们创造额外财富的途径有两种主要模式：其一是兼职，利用自己的休息时间赚取更多的收益，这类人占90%左右；其二是投资，这类人大概有10%左右。人们在分析和对比了两种创造财富的途径之后，发现了一个普遍的结果，那便是靠投资致富的人风险虽然大，但是收益往往更高一些。人们熟知的投资巨擘巴菲特，具有“投资第一人”之称，他就是通过一辈子的投资致富，财富达到了几百亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储，也是通过投资致富，早在2005年，其财富总额就达到了237亿美元，位居世界富豪榜的第5名。
做兼职在个人创造财富方面，比起投资能够收获的财富是有限的。投资创业需要有一定的特质和条件，很多人认为自己没有这样的条件，所以选择兼职来获取有限的回报。但事实上，投资是我们每个人都可为的事情。从世界财富积累与创造的现象分析可以看出，决定人们财富水平的因素不是你选择兼职还是创业，而是选择了投资致富，并进行了有效的投资。“打工皇帝”——通用电气前总裁杰克·韦尔奇的年薪超过千万美元，而巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。
巴菲特几十年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1.5万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇经过多年打工后拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。由此可见，选择的致富方式的差别，最终决定了韦尔奇永远无法企及巴菲特的财富数额。
巴菲特说过：“一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。”可见，贫富的关键在于如何投资理财。
李嘉诚认为，20岁以前，所有的钱都是靠勤劳的双手换来的；20到30岁之间，财富是努力赚钱和存钱积累起来的；30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。用他自己的话说就是：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”
所谓的“钱找钱”，是远远胜过“人找钱”的。要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明这一理财定律，一些人研究了中国台湾排名前5位的和信企业集团前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。
这两位的理财手段不同，辜振甫属于保守型，而辜濂松属于激进型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理辜启允曾经这样总结他们两个：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行里，而辜濂松赚到的钱都拿出来作更有效的投资。不同的理财方式，让这对年龄相差17岁的叔侄俩财富的数额大大不同，作为侄子的辜濂松，其资产要遥遥领先于他的叔叔辜振甫。
可以得出这样的结论：一个人一生能拥有多少财富，不是取决于他赚了多少钱，而是取决于他是否会投资，并且如何投资。
投资自然是有风险的，不是每一次投资都能致富，但如果你不投资，则致富的机会为零。有关投资理财最重要、最有价值的观念是：“投资理财可以致富。”
因此，在拥有了投资的意愿、信心和决心之后，掌握投资知识、手段、方式非常重要。合理地利用好自己手上的每一笔财富，让钱生钱。理财越早越好
有些年轻人月收入过万，过着富足的日子，没有存款或者理财的概念，本着“月光”的原则过着五光十色的生活。他们也不知道钱花在了哪里，更没有什么规划，这样的生活是十分不稳固的，他们本可以有更稳定和更有保障的生活，只要学会理财投资规划。
有一对朋友，斯塔尔和露西，两个人都是普通女孩。在斯塔尔5岁的时候，她就开始每天捡破烂赚来1.45美元，并将这些钱交给父母，用于投资。在成年后，斯塔尔依然坚持每个月投资45美元。露西的理财规划就没那么早，虽然她也有份不错的工作，过着“优质”的生活，但是直到40岁，她才开始每月定投400美元用于投资。露西一直都看不惯斯塔尔的理财规划，她认为每月只投资45美元，退休以后恐怕生活难以为继，一直建议斯塔尔再多存点儿。就这样，在同样的投资回报率下，当两个人65岁的时候，露西最终的收获竟比斯塔尔少23万美元。尽管露西每月的投资额比斯塔尔多8倍，但因为开始得晚，所以露西最终还是没能获得更多的回报。
这个案例告诉人们，理财越早，收获越多，生活越好。
很多年轻人总认为理财是中年人或有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不大，而与时间长短的关联性却很大。如果你等到面对中年危机时，才想起来做一些理财规划，才开始为退休后的经济来源做准备，很可能为时已晚。原因是你的投入时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间。因此说，理财需要持之以恒的耐心，越早越好。“投资之神”沃伦·巴菲特始终相信投资的不二法门，就是在价钱好的时候买入公司的股票，不要想着短期内卖掉，要耐心地长期持有。只要这些公司有持续良好的业绩，就要一直等下去。巴菲特从11岁就开始做投资，到了中年的时候，他已经创造出了巨大的财富，这就是时间的作用，是在复利的作用下创造出来的奇迹。
有位财富管理中心的主任提出了一个理财案例：
甲从25岁开始每年存款10000元，一直存到35岁，获得了14万元的收入，然后再以这14万元作为本金，同样用6%的收益存25年，60岁后取出；乙从35岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，同样60岁后取出使用。
两个人的收益率都稳定为6%，但是结果二人退休后获得更多投资收益的是甲。
甲仅拿出了10万的投资资金，而乙的投资本金却多达25万，两者相差有2倍之多，且投资收益都是6%，人们肯定会认为乙获得的回报应该比甲多得多。但事实上，在年收益率为6%的情况下，甲到60岁时可以拿到的本息近60万元，而乙最终拿到的本息却只有58万多元。
这就是时间的复利效应。
从这个例子可以看出，年轻人一定要趁早理财，理财越早，投入越少，收益越多。越早开始投资，“利滚利”的时间越长，便会越早达到致富的目标。如果时间是理财不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是选好方案，即刻行动！会挣钱不如会理财
在当代社会，中高收入人群逐渐增多，人们会有这样的想法：“我的收入高，只要能挣钱就行了，为什么还费时间去理财呢？”自然，收入高且花销不是很大，就能存下一笔钱来购置基本的生活需要，如买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是解决了这些问题之后，也不代表生活就高枕无忧了。要知道，理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着中高收入的人，更应该学会理财的方法来打理自己的财产，为的是留住财产，让它升值。这样做不仅能进一步提高自己的生活水平，还能为自己的事业更上一层楼打好基础。因而从某种角度上说，会挣钱不如会理财。
程小姐在一家私企工作，经过几年的拼搏，总算攒了些钱，她也时常计划着买车、买房，但一直都没有付诸行动。身边的同事和朋友都开始用自己空余的时间做储蓄或者投资，程小姐却觉得会理财不如会挣钱，与其舍不得吃、舍不得穿地过日子，还不如过好现在的生活。没过几年，她身边的人都有车、有房了，而她的存款却只够付个房子的首付。
薛先生在一家装修公司搞设计，月收入5000元。和一些会精打细算过日子的年轻人不同，薛先生挣钱不算多，花钱却不含糊，即使只有一千元的剩余也敢去CBD的咖啡厅里喝咖啡。
薛先生什么都爱玩儿，什么都爱买，发工资之前一贫如洗，发了工资便“穷奢极欲”，是典型的“月光族”。
在别人眼里，薛先生是一些收入更低的人羡慕的对象，可实际上，由于他的日子缺乏计划，生活根本经不起任何风吹雨打，没钱买房，没钱结婚，不敢生病，害怕每月还款期的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到需要花大钱的时候，他往往会急得不知所措，不知道自己的钱都花到哪儿去了。
在现实中，这样的年轻人不占少数，很多人挣的钱也不少，但是却根本谈不上有什么存款、资产，挣了钱也都随手花掉了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那么他挣的钱就只能流向别人的口袋，永远不会有属于自己的账户。
如果你有一生衣食无忧的家底，也不打算过更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但假如你有着自己的创业意愿、购房意愿、买车意愿，或者是简单的旅行意愿、购物意愿，这都需要你有充足的钱包做后盾。
理财是非常重要的，因为你想要进行创业、投资，想要享受更高层次的物质生活，这些经济行为意味着你面临的经济风险进一步加大，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。
那么，你要怎么做才能改变囊中羞涩的处境呢？针对这种现实情况，理财专家总结出了以下经验：
1.量入为出，掌握资金状况
人们常说“由俭入奢易，由奢入俭难”。如今随着工资数额的不断提高，人们的生活水平也随之得到提高。这种不断上升的生活水平也是有负面影响的，那就是你的生活方式变得越来越奢侈。如果有一天你想要改变这种生活，就会变得没那么容易。为了增加剩余资金进行投资和理财，必须要改变这种高收入、高支出的生活方式，要学会削减各类开销，控制自己的消费欲望，特别要限制对于奢侈品的消费数额，然后对开销进行全盘掌握和重新分配。
2.强制储蓄，逐渐积累
最简单的攒钱方法就是储蓄。如果自己的意志力不够坚定，可以到银行开立一个零存整取的账户，将每个月的工资按时强制性存储。在采取这种储蓄方式之前，首先要考虑到银行存钱，如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以很方便地支取。除此之外，很多银行如今都开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款。采取这种“强制储蓄”的方式可以改掉自己不良的生活习惯，逐步积累出个人资产。
3.多元化投资，一举三得
为了降低投资的风险，并保证自己总能持有一些市场上最热门的或者新兴的投资产品，你可以进行广泛而多元化的分散投资。例如，你所在城市的住房价格适中，房产具有一定的增值潜力，你可以办理按揭贷款购房，新的商品房或二手房都可以，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配的资金，不但能改变乱花钱的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。如果还有剩余资金，可以拿出一定的数额进行国债、基金等产品的购买。
4.不盲目消费
很多年轻人喜欢追求时尚，这也是现代人的共同特点，为了这一嗜好，可能就要付出更多的代价。例如你刚买了三星NOTE3，没多久就出现了苹果S6，你于是又开始蠢蠢欲动了。这样的潮流是止不住的，也是赶不完的。很显然，辛辛苦苦赚来的工资就在追求潮流中打了水漂。为了这样的消费，让日常生活变得十分拮据，更别提投资和理财了，这是很不划算的。
理财不仅能带给你更多的学问，更能为你增加收入。因为当你学会理财时，你才能更早地积蓄自己的财富，再将一定的财富运用到合理的投资项目上。只有这样，你的钱才能加倍地增长。作为新时代的人，希望享受到更好的物质生活本无可非议，但凡事都要讲究适度与合理。只有会理财，才会有财，不要被“挣钱就是为了花”的观点所左右。建立健康、合理的财富观念，不仅是更广义的时尚，也能为你带来更多的收益，让你过上更好的生活。不可不知的银行专业术语
随着银行理财产品的增多，人们的理财意识也逐渐增强，知道银行理财的专业术语变得越来越有必要。很多人对银行理财的一些专业术语一知半解，这就妨碍了一部分理财新手正式进入理财的队伍。为了让大家在选购银行理财产品时了解得更清楚，以下列举了理财新手们必须懂的专业术语的解释，供大家学习。
1.预期收益率
预期收益率是指产品发行初期银行做出的一个期望的收益率，详细的解释是银行在发行理财产品的初期，对产品的最终收益率的一个估值，这只是一个期望，说明了一种可能性，并不代表银行理财产品到期的实际收益率就是这样的数值。另外，预期收益率也不能说明投资风险的高低，具体还需要投资者进行多方面的考察，比如产品的投资标的等。一般而言，凡是涉及股票、期货、外汇等方面的投资产品，投资风险都相对较高，一般是达不到它的预期收益率的。
2.年收益率
年收益率是指以一年为期，一笔投资的实际收益率，这个概念与“年化收益率”不同，后者是变动的。年化收益率是把当前的收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的。例如，你购买了90天的银行理财产品，年化收益率为5%，10万元投资，到期的实际收益为10万×5%×90÷365=1232.87元，而不是你想象中的5000元。
3.潜在收益率
很多银行人员在推销产品的时候会提到：“1年期人民币结构性投资账户到期潜在收益最高年化近50%。”这种潜在收益率是指有可能达到的最高收益率。这种术语在金融衍生品中比较常见，比如银行结构性理财产品。这类产品虽然收益很高，但是风险也高，潜在收益率也有可能很高。
4.募集期
募集期是投资者可以购买产品的时间阶段。不同的银行理财产品，其募集期的长短是不一样的。一般而言，在产品的募集期内，投资者的资金是不计息的。因此，投资者在选购理财产品时，要避免募集期带来的收益折损，募集期越少，对投资者而言收入越好。
5.到期日
到期日并不是到账日，对于这一点，投资者要弄清楚。到期日是指产品的投资截止日，但产品到期后的资金到账日大概还需2—7个工作日。
6.清算期
清算期就是银行理财专业术语说的T+N，所谓的T是指产品到期日，N指的是天数，即产品到期后，投资者的本金和收益并不能当天到账，而是进入一个产品清算期。但在清算期内，这部分资金是“零收益”的，而且产品到期日越大，投资者的损失就越大。如何正确估算投资回报
正确合理的投资能够帮助投资者积累财富，实现财富的增值，而这往往需要投资者在面对众多的投资方案时，有能力选出最佳的投资方案并施行。那么如何获得最佳的投资方案呢？这就需要投资者在考虑投资风险、投资期限、投资额度等因素外，还要估算投资回报。
一般而言，有百分比计算和用实际金额计算这两种方式来进行预估和计算投资回报，这两种估算方式有时候会出现结果相悖的情况，这个时候就会让投资者陷入困惑中：我们到底是以百分比计算结果为标准，还是以实际金额计算出的结果为标准呢？要弄清这个问题，先让我们看个案例。
现有甲、乙两个投资方案：
甲方案的投资金额为10000元，投资期限为1年，投资收益是1000元，投资回报率为10%，风险程度为中等；
乙方案的投资期限、风险程度都和甲相同，但投资金额为100000元，投资收益为8000元，投资回报率为8%。
现在我们选择哪一个投资方案呢？从实际金额来看，8000元;1000元，显然乙方案显得更好。但是用百分比来衡量，10%>8%，又显得甲方案更优。在这两种前提下，如果你只有100000元的投资本金，不能两种方案同时施行，到底是选甲方案还是乙方案呢？
一般来说，在二者只能取其一的时候，我们面对这样两种衡量方式的数值时，选择实际金额高的为宜。换言之，如果资金充裕，在选择投资方案时，可以侧重于以百分比来衡量；如果资金不够充裕，则以投资收益的实际金额的高低为标准来选择投资方案为宜。
那么回到最初的主题，在预估和计算投资回报的时候，是应该选择百分比计算，还是选择实际金额来计算呢？哪一种方式更能反映资金的使用效用？
不同投资需要的本金数额不同，投资股票的本金要远远高于投资邮票的本金，投资房产的本金又远远大于投资股票的本金。所以在预估报酬的时候，通常有两种计算方式，一种是报酬额，就是以绝对数额表示的金额；一种是回报率，就是用相对值表示的比率：报酬数额÷本金数额。
这两种评估方式得出的结果也是不同的，有时是截然相反的。
我们再来看一个案例：有两个投资方案，甲方案投资1万元，一年后预计可获得1000元，回报率是10%；乙方案投资2万元，一年后预计可获得1500元，回报率为7.5%。假定甲乙两个方案的投资风险是相同的，那么你会选择哪一个方案呢？
从绝对额上看，1500＞1000，乙方案优于甲方案；从相对值来看，10%＞7.5%，甲方案优于乙方案。
这个时候，如果你只能选择一种投资方案，那么就应选择乙方案。因为在计算报酬的时候，早已把资金成本考虑进去了，面对两个相对独立的投资方案，如果选择了此并不排斥彼的话，就应优先选择甲方案，因为甲方案的回报率高于乙方案。
换句话来说，如果你的资金充裕，你可以优先选择回报率高的投资；如果你的资金只够投资一种资产，那么就要选择绝对额高的投资，这样做更能充分发挥资金的增值作用。当然，我们事先已经假定风险是一样的，计算报酬时是以净值而不是以总值计算。了解投资的税务知识
中国如今的税种按大的分类，主要有财产税、流转税、所得税、资源税、行为税和其他税，具体为：（1）财产税：房产税、城市房地产税等；（2）流转税：消费税、营业税、增值税、关税、车辆购置税等；（3）所得税：外商投资企业和外国企业所得税、企业所得税、个人所得税等；（4）资源税：城镇土地使用税、资源税、土地增值税等；（5）行为税：车船税、印花税、城市维护建设税等；（6）其他税：耕地占用税、农林特产税、契税等。
作为个人投资者，在进行投资前必然会对不同的投资方式进行比较，选择最佳方式进行投资。目前，个人可以选择的投资方式主要有两种：（1）证券投资。（2）实业投资。
如果你选择了证券投资，这里面所涉及的税收知识并不是很多，如股票投资，你只需要缴纳印花税，其他税收是不需要交付的。但如果你选择了实业投资，那么涉及的税务知识较多。一般而言，个人可选择的实业投资方式有作为个体工商户从事生产经营、成立个人独资企业、组建合伙企业、从事承包承租业务、设立私营企业。在进行这些投资的时候，如果其他因素相同，投资者考虑应承担的税收而决定投资与否的关键就在于所得税。
下面就各种投资方式应缴纳的所得税进行分析。
1.个体工商户的税负
个体工商户的生产经营所得和个人对企事业单位的承包经营、承租经营所得，适用5%-35%的五级超额累进税率。例如，如果你是个体工商户，营业收入为55万元，营业成本为43万元，其他可扣除费用、流转税金为2万元，那么一年应该缴纳的税额为：（550000-430000-20000）×35%-6750（个人所得税速算扣除数）=28250元，你的税后收入为：100000-28250=71750元。
2.个人独资企业的税负
根据国家的税收政策规定，从2000年1月1日起，对个人独资企业停止征收企业所得税，个人独资企业投资者的投资所得，比照个体工商户的生产、经营所得征收个人所得税。那么个人独资企业投资者所承担的税负依年应纳税所得额及适用税率的不同而有所不同。
例如，你的年应纳税所得额为8万元，适用税率为35%，应纳个人所得税为80000×35%-6750（个人所得税速算扣除数）=21250元，实际税负为21250÷80000×100%=26.56%。
3.私营企业的税负
目前的私营企业主要是有限责任公司，这种公司通常由两个以上的股东共同出资，每个股东以其认缴的出资额对公司承担有限责任，公司以其全部资产对其债务承担责任。个人股东作为投资者以其出资额占企业实收资本的比例获取相应的股权收入。
作为有限责任公司的企业法人，企业的利润应需要缴纳企业所得税。企业的投资者因股权而从企业分得利益的时候，需按所得收入缴纳20%的个人所得税。这样算下来，投资者取得的股利就承担了双重税负。
由于单个投资者享有的权益只占企业全部权益的一部分，其承担的责任也只占企业全部责任的一部分。但是，因其取得的收益是部分收益，企业缴纳的所得税税负个人投资者也要按出资比例承担。
举个例子：个人投资者占私营企业出资额的50%，企业税前所得为15万元，所得税税率为33%，应纳企业所得税为：150000×33%=49500元，税后所得为：150000-49500=100500元。
个人投资者从企业分得股利为：100500×50%=50250元。股息、红利所得按20%的税率缴纳个人所得税，这样投资者缴纳的个人所得税为：50250×20%=10050元，税后收入为：50250-10050=40200元。实际税负为：（49500×50%+10050）÷（150000×50%）×100%=46.4%。
4.合伙企业的税负
合伙企业是指依照《中华人民共和国合伙企业法》在中国境内设立的，由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对合伙企业的债务承担无限连带责任的营利性组织。在合伙企业中，企业的损益由合伙人依照合伙协议约定的比例分配和分担。合伙企业成立后，各投资人获取收益和承担责任的比例就已经确定。从2000年1月1日起，同个人独资企业一样，国家对合伙企业停止征收企业所得税，各合伙人的投资所得，比照个体工商户的生产、经营所得征收个人所得税。而合伙企业都有两个及两个以上的合伙人，每个合伙人仅就其获得的收益缴纳个人所得税。
举个例子：假如一个企业由5个人合伙成立，各合伙人的出资比例均为20%。如果这一年的生产经营所得为60万元，由各合伙人按出资比例均分。
这样每个合伙人应缴纳的个人所得税为：600000×20%×35%-6750（个人所得税速算扣除数）=35250元，税后收入为：120000-35250=84750元。
合伙企业每个合伙人的实际税负为：35250÷120000×100%=29.375%。
一般而言，个体工商户、个人独资企业、合伙企业在收入相同的情况下，其税负是一样的，私营企业的税负最重。但合伙企业、个人独资企业、私营企业这三种形式的企业是法人单位，在发票的申购、纳税人的认定等方面占有优势，经营的范围比较广，比较容易开展业务，还可以享受到一些国家的税收优惠政策。
在三种企业形式中，以有限责任公司形式出现的私营企业，只承担有限责任，相对而言风险最小；个人独资企业与合伙企业要承担无限责任，因而风险相对较大。特别是个人独资企业，由于存在增值税等相关法规不健全、不易操作的现象，使得企业的风险加剧；而合伙企业由于由多方共同兴办企业，在资金的筹集等方面存在优势，承担的风险也相对较小。
因此，当你制订投资计划的时候，应充分考虑各方面的因素，选择最优的投资方案。了解国家的税务知识，进行合理的税务筹划以及合理避税，就能相应地增加投资收益，减少不必要的投资损失。理财要知道的风险学
理财既是一种能力，也是一门技术，尤其对初入门的人来说，还需要学习很多知识和获取更多的经验，这样才能成功理财。同时，理财都是具有一定的风险的，想要投资理财，就不可不知一些基础知识，端正理财的态度，降低投资风险。
首先，要学会端正理财的态度。
1.合理配置，稳健投资
目前，随着人们理财意识的增强，国内的理财产品的种类也越来越多，像股票、期货、外汇等，这些都被视为高风险投资；而银行储蓄、银行保本理财产品、P2P网络理财产品、货币基金、债券、保险等投资类型则被视为低风险投资。
在选择理财产品之前，投资者应该根据自己的年龄阶段、家庭情况、资产情况以及需求来合理搭配理财产品。可以选择高低风险相结合的方式，例如股票+货币基金+保险+银行定存等，这种方式更稳健。这样的组合投资既可以保证资金的流动性，又能实现收益最大化。
2.适当降低收益期望
很多理财产品都是经过商家精心包装后上市的，其中最大的包装就是突出强调预期收益率。如果投资者被宣传迷惑，就会不知不觉地陷进去。其实，想要在投资市场中获得成就感，就要学会练就一颗平常心，降低自己对收益的期望。据了解，有些人对自己的投资理财收益期望越高，结果就越失望的，最后对投资理财失去信心。因而，放宽心态非常重要，能够帮助你从投资理财中获得成就感。
3.学会有效地保障财富
根据调查，两个资产程度几乎相同的人，有风险保障的人比没有风险保障的人幸福感要强烈得多。因为这是一个危机四伏的社会，人们的压力都很大，对投资者而言，除了财富的增值之外，还需要运用财富来抵御疾病、赡养父母、教育子女等。因此，每个人都需要一份保险保障。
4.具备驾驭财富的能力
投资者的头脑非常重要，甚至直接决定了这个人的投资成败。这就是说，在投资外在财富之前，人们应首先扩大自己的内在财富。换句话说，想要投资理财成功，那就得先用知识丰富自己的大脑，这样才能有效地选择理财产品，并且不断地积累投资经验，最终实现财富增值的目的。在理财的道路上，除了端正心态之外，还要学会了解不同理财产品的选择所承担的风险。
1.低收益风险
通常来讲，一个理财和投资产品的风险和收益是相对的，风险越高，收益就越高；风险越低，收入也相应的越低。在相同的理财产品中，投资者可货比三家，抛弃那些收益率低的理财产品，选择收益高的。例如，同样是P2P网络理财产品，在同一平台要学会选择收益率高的项目。除此之外，一些产品的预期年化收益率可能很好，但实际收益率却受到众多苛刻条件的限制，或者实现的概率很低，那么也尽量要学会规避。
2.不保本风险
理财产品有不同的种类，有保本型的、不保本型的、保本保息型的。事实上，很多标榜着自己是“稳健型”的理财产品，很可能是不保本的，因此要学会选择真正稳健的理财产品，既100%保本的。所以，投资者在购买时，要弄清楚产品的特点，不要被销售人员迷惑了，从多方面了解产品的详细情况。
3.不可赎回风险
理财产品一般情况下会分为两种——到期前可赎回产品和到期前不可赎回产品，有的到期前可赎回产品随时可以赎回，有的设定了开放日，比如说每个交易日开放，每周开放一次，每月开放一次等。而到期前不可赎回产品就只能在投资到期后赎回，当然这种方式的收益率更高，但是流动性差。投资陷阱不可不防
2008年底的“庞氏骗局”是一个经典案例。纳斯达克前主席伯纳德·麦道夫因设下投资骗局被捕，这次骗局涉及的款项高达500亿美元，其诈骗影响已经超出美国本土，波及世界主要银行和对冲基金，英国皇家苏格兰银行、汇丰控股等企业都成为其受害者。
麦道夫曾经一度被人们视为是最安全的“国库券”，然而这个号称“最安全”的人使得无数个金融机构、富豪名流纷纷掉入了自己的陷阱，很多人最终沦落的血本无归。许多人失去了自己的全部积蓄，甚至连养老金也没有了。
其实所谓的“庞氏骗局”的手法并非高深莫测，麦道夫的投资诈骗手段并不高明，他用新投资者的钱支付老客户的利息，只要投资源源不断地被吸引过来，诈骗阴谋就难以被发现。然而恰巧金融危机爆发，很多客户来支取现金，这使得麦道夫的骗局最终被曝光。
很多人通过合理有效的投资通往了财富的殿堂，在这条路上，每个人都会遇到数不清的宝藏，然而也有一些令人防不胜防的陷阱。如果不小心掉入了这些陷阱，那么它的血盆大口会吞噬掉投资者的资本，使投资者血本无归。正如上述的“麦道夫诈骗案”，给所有投资者敲响了警钟——投资陷阱无处不在，投资必须慎之又慎。
除了这种金融诈骗外，还有很多需要投资者注意的投资陷阱。例如，2007年的“祝氏招商加盟集团”骗局，被骗资金总额高达30亿元，2万名投资者上当受骗。
祝氏招商加盟集团所谓的“总部”规模并不大，然而说出来却非常吓人，如旗下有十多个同时在全国招商的服装品牌，其中一个品牌的省级独家代理商有300多个等。
显然，如果充分了解祝氏招商加盟集团的背景，就发现它的漏洞很多，但是由于许多投资者的防骗意识和能力都很差，使得这些人屡屡得逞。
总括起来说，投资者要警惕以下几种类型的投资陷阱：（1）“联营入股返利”、代养、托管、租养、代管等非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪活动。这些活动常常以联合养殖、种植、合作造林的名义进行。（2）“产权式商铺”“购后返租”等非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪活动。这些活动常常以投资展位、铺位、公寓式酒店经营权为名进行。（3）利用互联网为中介进行的“网络传销”活动。（4）以代理、专卖、连锁加盟等作为诱饵，发展下线的传销活动。（5）即将在境内外证券市场中上市的股票。这些股票常以“证券投资咨询公司”“产权经纪公司”的名义推销。（6）利用互联网从事非法境外外汇保证金交易的行为。
这些投资陷阱有一个共同点，就是大肆宣传这是一个“低风险、高收益”的投资项目，有的甚至宣称自己是“零风险、高收益”。面对这些包装和宣传得十分诱人的投资项目，投资者一定要擦亮双眼，谨记世上没有免费的午餐，天上也不会无缘无故地掉馅饼。
总结起来，这些投资陷阱的特点如下：（1）鼓吹“一夜暴富”；（2）声称没有任何风险，且收益非常高；（3）能够在短时期内给投资者一点儿“甜头”；（4）披上合法的外衣；（5）伪装成“有实力”的形象；（6）构建“神坛”，树立“神人”；（7）谎称是创新项目；（8）谎称是海外项目。
当遇到了有以上特点的投资项目，投资者一定要多留心、多考察、多询问，不要发财心切，贸然行动。
在具体实践中，投资者可以通过下面的方法来规避投资陷阱。
1.要克服自身的弱点
要克服人性中的贪婪和贪便宜的弱点，不要妄图走捷径，不要盲目从众和冲动，也不要心存侥幸，好了伤疤忘了痛等。
2.运用“六步自问法”
所谓的“六步自问法”就是一条通行规则——如果一个项目听起来过于完美，那它基本上就不是真的：（1）卖给我产品的是什么人？这个人的信誉如何？（2）他靠什么赚钱？他会拿我的钱做什么？他对资金的使用能得到有效的监督吗？（3）我买到了什么？我赚什么钱？我赚钱有保证吗？（4）这个产品的投资收益率是否合理？（因为投资收益率过高的产品基本上都是不可信的，比如每年30%以上。）（5）一旦我不想要这个产品了，能否套现？（6）如果产品卖不出去，我能留着自己用吗？
总而言之，投资者在进行一项投资的时候一定不要操之过急。在投资之前，应该多对准备投资的产品做必要的调查研究，收集必要的资料，作为决策的依据。对于那些毫无资料可查的项目，就要慎之又慎了，最好是直接不投，抛之为妙。
要知道股市、债券的市场上都没有雷锋，连麦道夫这样的“金边债券”都能骗全世界，所以在投资的时候一定要谨慎，如果碰见十分诱人的投资项目就要提高警惕，因为这里面往往藏着不可告人的目的。家庭消费的理财原则
现代家庭，夫妻双方都有挣钱养家的义务和压力，在开支上也有自主支配的权利，但也因此造成了家庭消费不明确，夫妻之间矛盾冲突增加等问题。作为一个精明的理财者，应该通过合理的理财手段，避免这种问题的产生。
我们先来统计一下，家庭消费大概包括哪些方面。首先是普通的生活开销，这是最琐碎的，从柴米油盐到供房子、供车子、人情交际等都囊括在内；其次是发展性开销，这主要是用于孩子的教育、夫妻充电学习等；最后是未来的筹划，主要是夫妻退休后的养老、子女结婚等的开销。
通常来说，健康、合理的家庭消费应遵守以下几个原则：（1）夫妻共同协商，尤其是有大的开销时要达到想法一致再出资。（2）要有计划性，不能随心所欲。不要看到喜欢的东西就买，回家后却闲置着根本用不上。（3）要有结余。“家有余粮，心中不慌”，家庭过日子不能有多少钱就花多少，应当每个月都有结余用来应对意外开支。（4）讲究效率，就是少花冤枉钱。明白自己的消费动机和消费目的，理性消费，只选择家庭真正需要的东西购买。（5）科学消费。买东西之前要算好性价比，了解市场动向，懂得基本的维修知识。（6）要有核算。每隔一段日子就计算一下这段时间都有哪些开销，并总结哪些开销是不必要的支出，日后尽量避免。
家庭消费最关键的就是勤俭节约，尤其是物质生活。“由俭入奢易，由奢入俭难”，很多时候，钱就是在与别人的攀比中不知不觉地流失的。婚后的第一要务就是搞定家里的财政问题，不仅要牢牢地握住家里的财政大权，还要懂得如何支配，关键是能合理地管好钱，还不影响正常的家庭生活，更不能影响夫妻的感情。
第一，收放自如，对伴侣不能太吝啬。如果一方不愿意把钱交给另一方，原因很可能是不能像以前一样自由地花钱，尤其是在与朋友应酬时，没钱会让自己丢面子。因此，作为理财的一方，每个月都要给伴侣足够的“零花钱”，不要总是过问对方是怎么花掉的，让他能维持亲戚和朋友间正常的人情往来，他自然就不会在钱上跟你斤斤计较了。
第二，大额支出必须和伴侣商量，不能独断专行。这样做是对伴侣尊重的表现。另外，也可以听取别人的意见，思考一下自己的钱花得到底值不值，应不应该，是否还有更好的选择，毕竟“一人计短，两人计长”。
第三，养成记账的好习惯。很多人天生在数字方面就不敏感，有时候明明花出去了不少钱，自己却觉察不到。等到钱不够花的时候才感到拮据，却又不知道钱到底流向了哪里。针对这样的情况，我们可以把每笔钱的支出都记录下来，日后能清楚地查到自己都在哪些地方花了多少钱。
第四，有“节流”也要学会“开源”。树立科学合理的投资观念，增加家庭结余。一个优秀的人不仅要知道怎么省钱，同时也要知道如何让钱“生”钱。除了定期存款外，还要有一些投资计划，增加家里的收入，这样也能增加伴侣对你管钱的信心。
我们在处理家庭财务的时候，也要有危机意识。没有人能保证婚姻一定是长久的，因此可以为自己准备一个小金库，作为保护自己的措施。第二章债券小风险、稳回报的理财工具相对来说，投资债券操作容易、风险小、回报稳定，但想要从债券市场中捞金，还需要学习和掌握投资的策略。按需选择债券投资
债券作为一种投资理财工具，具有安全性髙、收益高于银行存款、流动性强等特点，投资债券不仅可以获取固定的利息收入，还可以在市场买卖中赚取差价。在利率升降的同时，投资者若能把握时机，适时地买进卖出，还可以获取较大的收益。
如今资本市场上存在着很多种债券，而普通债券投资者一般都会选择二级市场，此时就可以更多地关注国债、公司债、城投债、质押式国债回购、可转债。
1.国债
在二级市场上，只要投资者开通了沪深证券账户，就可以直接通过证券账户进行买卖。网上交易的国债只限记账式国债。但是因为国债低风险、低收益的特征，成交量往往较少，价格波动也不明显，甚至有些国债几天都没有交易，所以，投资者可能会出现买入后却卖不出去的情况，因此更适合做长期投资。
2.公司债
相对于国债来说，公司债就显得较为活跃了，价格波动幅度也要大得多。但是，公司债的成交量一般都不大，虽然也实行T+0的交易规则，但经常会出现一天成交一单或成交额仅一两万元的情况。公司债的年利息要高于国债，在市场资金紧张时，也会出现大幅折价的情况，在此时买入就是最佳时机。风险承受能力高与稳健型的投资者更适合投资公司债。城投债与公司债相类似，没有实质性的区别，只是城投债有地方政府的背景。
3.质押式国债回购
目前，质押式国债回购交易较为活跃，因为投资者可以直接通过证券账户进行交易，收益也较为明确而稳定，因此参与者在不断增多。但是个人投资者还只限于卖出融券交易，融出资金，即“以资融券”，操作时选择“卖出”方向操作；而机构投资者可以做“以券融资”的操作。个人投资者可以选择1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天的质押式国债回购品种，做短期现金管理。
4.可转债
可转债又叫可转换公司债券，是指在一定条件下可以被转换成公司股票的债券，具有债权和期权的双重属性。其持有人可以选择持有债券到期，获取公司还本付息，也可以根据市场的变化情况，选择在约定的时间内转换成股票。
由于可转债的利息很低，投资者要么看中公司的成长性，要么就在其价格处于较大折价时介入。在熊市中，某些可转债在某个阶段可能出现较大的折价，这时介入，风险较低，而一旦市场回暖、股价上涨，除了利息外，投资者还可以获取超额收益。因此，可转债更适合有一定择机和择股能力的投资者，既可做长期投资，也可以进行波段操作。国债操作不当也亏本
国债迎接着一轮又一轮发行高峰，而理财专家告诫各位国债投资者，若投资国债操作不当，也有可能亏本。
在众多的投资者看来，国债是“金边债券”，风险小，收益稳定。但是，如果购买半年至两年的凭证式国债，若不到半年就兑付，不仅没有利息，而且要支付1‰的手续费。如此一来，投资者的本金就“缩水”了。而如果半年后急用钱提前兑付，扣除手续费后，其收益率也要远低于银行半年期整存整取储蓄利息的收益。
而投资记账式国债，并不是一定要到期兑付才合算。就拿证交所流通的记账式国债来说，价格受利率变动、资金炒作等因素影响而波动。有些期限较长的记账式国债可能在上市初期就大幅炒作，以至于之后几年的收益都被提前“透支”。那些持有国债期限不确定的客户，买入票面利率较高的记账式国债，不仅每年能分得更多的利息，还可抓住价格上涨的机会卖出，获得溢价收益。
而且记账式国债的二级市场价格波动也有规律，在证交所上市初期，往往就会出现溢价或贴水。投资者只要避开这个时段购买，就能规避国债因成交价格波动带来的风险。
目前，电子式储蓄国债是一种新的理财方式，投资者可在持有满3年、5年、7年后选择兑付与持有。如何避免债券风险
收益稳定、安全系数较高、具有较强的流动性，是债券投资的最大特点，稳健而不想承担太大风险的投资者多选择债券，而放弃股票和银行储蓄。但是债券也有其风险，如果不能有效避免，很可能造成损失。在债券投资中，投资者应该防范和控制的主要风险有以下几种：
1.利率风险
利率的变动会导致债券价格与收益率发生变动，一般情况下，一旦利率上升，债券价格就会下跌。
2.通胀风险
通货膨胀率一旦上升并超过债券利率水平，债券的实际购买力就会下降到低于原来投资金额的购买力。
3.信用风险
若企业因为某种原因不能完全履约偿付利息和本金，则债券投资者就要承受较大的亏损，信用风险也就产生了。因此，信用风险基本上都出自于企业债券中。
4.税收风险
若投资者投资于免税债券，税率下调时，债券价格就会下降；若是税收机构取消免税优惠，也可能会造成收益损失。
5收回风险
有些券商有时候可能会提前收回债券，若正赶上市场利率下降，债券持有人无疑就承担了利率上升的负担。
6.政策风险
由于国家地区政策方面的变化，而导致债券价格发生变化的风险。
为了避免和控制债券风险，投资者应该注意以下一些防范措施。
1.多品种分散投资
多品种分散投资是降低债券投资风险的最简单的办法。企业或公司不同，发行的债券也不同，同一家企业或公司发行的债券也有多种，因此，风险性与收益性也各不同，若将资金全部投在一种债券上，一旦发行债券的企业或公司出现了问题，投资就会遭受损失。而有选择性地或随机购买不同企业的不同债券，就可以将风险与收益进行排列组合，从而大大降低风险。这种防范措施适合于中小户尤其是散户投资者，虽然没有可靠的信息来源，但分散投资，任何债券的涨跌都有可能获益，除非出现导致整个债券市场下跌的系统性风险，一般情况下都能获益。
在进行投资时，要注意不能购买过分冷门、流动性差且难于出手的债券，否则资金有被套牢的风险；也不能盲目跟风，要善于做谨慎分析，不能见有人卖自己也卖；政治形势、军事动态、人们心理状态的变化等会影响整个债券市场，更多的是会导致整个债券行市下跌，造成全线亏损，因此，一旦感觉势头不对，就要早点卖出。
2.多选择一些期限不同的债券
债券因为品种不同，期限也各异，而因为期限带来的风险也有大有小。一般期限越长，风险越大，相对收益也较高；而期限短的，风险较小，收益也较少。若将全部投资都投在期限长的债券上，一旦产生风险，就会猝不及防，其损失就难以避免。因此，在购买债券时，有必要多选择一些期限不同的债券，以防不测。
3.注意做顺势投资
小额投资者只能跟随市场价格走势做买卖交易，无从操纵市场，因此只能在价格上涨人们都买时买入，在价格下跌人们都抛出时便抛出。虽然如此可以获得平均市场收益，简单地防范了投资风险，但也有其不尽如人意的地方。比如对价格的预计，当预计价格确实不可能再涨了，而且有回落的可能，此时尽管人们还在纷纷购买，也不能随大流，否则一旦价格回落，就会遭受损失。
4.价格走势不明显时“以不变应万变”
在债券市场价格走势不明显、此起彼落，而投资者买入卖出纷乱之时，投资者想要做顺势投资选择往往很难，会出现不知如何是好的情况。此时，为了规避风险，投资者最好是“以静制动”“以不变应万变”，这样就可以避免买到停顿或回头的债券，也可以避免价格上扬造成的损失。当然，想要做到这一点，还需要投资者具备良好的心态、深厚的修养以及丰富的投资知识与技巧。
5.端正态度，纠正不健康的投资心理
在投资中，投资者很容易产生一些不健康的心理，像害怕自己会赚不到别人赚的钱，于是就盲目跟风，这样很容易上当受骗，因为一些操纵市场的人会在暗中兴风作浪；有的投资者总想着价格还有上升的空间，已经到了一定的程度，还是不愿意抛出，贪得无厌，最终错失了最佳买卖时机；有的投资者怀有一种赌博心理，常常在一些没有希望的债券上孤注一掷，这样做的结果只能是血本无归；还有的投资者嫌贵贪低，贪图便宜，买进一大堆的蚀本货，最后也只能是一无所获。因此，为了避免债券投资风险，投资者还需要端正态度，纠正不健康的心理。债券投资时机的选择
对投资者来说，并不是想买债券就能买的，债券一旦上市流通，其价格就会受到多重因素的影响而波动，因此，投资者必须选择投资的时机。
机会选得好，投资收益就高；机会选得差，投资收益就不会好。一般情况下，债券投资时机的选择应遵循以下几种原则：
1.在投资群体集中投资之前投资
因为人们都有一种从众心理，一个人的活动总是趋同于大多数人的行为，从而获得大多数人的认可。这就导致在债券投资中，资金往往总是集中于某一品种的债券。而一旦确认大量的资金进入了市场，债券价格就迅速被抬高了。因此，精明的投资者要在群体集中投资之前就抢先一步做好投资。
2.追涨杀跌要及早确认趋势
债券价格无论是涨还是跌，中间都会持续一段时间，投资者多可以顺势投资，在整个债券行情即将启动时买进债券，而当市场出现盘整将要向下突破时，则要赶紧卖出债券。不过这个过程需要有敏锐的眼光，能够及早确认趋势，若已经明显上升或回落才做出决策，很容易适得其反。
3.在银行利率调低前或调高后买入债券
债券的市场价格很容易受银行利率的影响，当银行利率上调时，就会吸引大量资金流入银行储蓄，此时债券价格就会下降；而当银行利率下降时，大量资金流入债券市场，债券价格就会升高。因此，要想在债券投资中获得较高的收益，投资者应密切注意整个投资环境中货币政策的变化，及时发现银行利率变动信号，争取在银行即将调低利率前或在银行利率调高一段时间后及时买入债券，这样就能获得较大的收益。
4.在消费市场价格上涨后投资
债券价格也受物价因素的影响，物价上涨，货币购买力下降，人们就纷纷抛售债券，转而投资房地产、金银首饰等保值品，债券价格就会下跌；当物价上涨趋势趋缓后，债券价格也会停止下跌。此时投资者如果对市场前景做出了科学的预测，就可以趁人们低价抛售时买入，并要耐得住性子，慢慢等待债券价格的回升，而一旦回升，就能收获非常可观的投资收益。
5.在新券上市时投资
债券市场相对于股票市场来说，价格体系较为稳定，为了吸引更多的投资者，某一债券新发行或刚刚上市后年收益相对已经上市的债券要高一些，此时债券市场价格就会做一次调整。新上市的债券价格会逐渐上升，而收益率则逐渐下降，而已经上市的债券价格往往会维持不动或下跌，收益率则上升，债券市场价格达到新的平衡。但不管怎么样，此时的债券价格总要比调整前高。因此，在债券新发行或新上市时购买，耐心等待一段时期，在价格上涨时卖出，就能有不错的收益。如此提高债券投资的收益率
人们投资债券除了欣赏它的低风险外，重要的还是想有一个高收益，下面这些方法就可以在一定程度上提升你的债券投资收益率。
1.利用时间差提高资金利用率
债券发行时都有一个发行期，比如有的是半个月。如果在此阶段内，哪一天买进都可以，投资者就最好选择在最后一天买进；而兑付期也有一个时间段，为了早点兑现，可以在兑付的第一天去兑现。这样，就减少了资金占用的时间，相对提高了债券投资的收益率。
2.以旧换新
当发现有新国债，并且确定利率要高于你手中的国债时，以旧换新会更合算，那么投资者就可以提前卖出旧国债，再连本带利买入新国债。这样就可以兑付到更高的收益。
3.利用市场差和地域差赚取差价
上海证券交易所和深圳证券交易所进行交易的同品种国债之间是有价差的，投资者若能够利用两个市场之间的市场差，就有可能赚取差价。另外，各地区之间也存在地域差，投资者也可以利用其进行贩卖，赚取差价。
4.选择高收益债券
债券的收益一般介于储蓄和股票、基金之间，风险也相对较低。
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