每天学点投资学大全集(超值金版)(家庭珍藏经典畅销书系)(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：孙豆豆

出版社：立信会计出版社

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每天学点投资学大全集(超值金版)(家庭珍藏经典畅销书系)试读：

……

虽然时代在变化，可抱有这种想法的人，还真是不少。大概是被“投资”这个词的专业性和琐碎性吓唬住了吧，很多人宁愿选择坐在电视机前喋喋不休地抱怨着“物价飞涨，钱不够花”，也不愿意挪出一点儿时间，去研究一下“让钱生钱”的方法。

是啊是啊，烦心的事已经够多的了，既然“我们的日子为什么这么难”已经成为一本畅销书的名字了，那我们绝对有理由不再瞎折腾让自己添堵。可是，朋友啊，就在你一方面努力工作、节俭生活，另一方面随遇而安、浑沌度日的同时，你的财富已经在不知不觉中从钱袋的漏洞溜走了——原本可以买一套一居室的钱，现在只能买一个卫生间了；原本每月薪水尚有盈余，现在快不够偿还信用卡上的欠债了。

俗话说：“人挣钱，累死人；钱挣钱，乐死人。”要想解决这类问题，唯一的途径就是转变思维。勇敢面对必须让钱“生仔”的“任务”，学习科学的投资方法，并及时付诸行动。

投资是一门大学问。在投资过程中，财富是一串有弹性的货币化数字符号，可以极速暴涨，也可以瞬间消失。收益的大小不仅取决于大环境，更取决于对投资工具的选择和投资技巧的运用。投资不是专业人士的专利，只要你掌握了一定的技巧和方法，你也可以在投资世界里游刃有余。

事实上，每个人都希望能通过投资到达财富的天堂。但是，我们应该明白，投资不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是需要恒心，需要智慧，需要战胜自我的毅力、和时间赛跑的比赛，是每个人通过学习和实践才能掌握的一门学问，一门艺术。所以，我们很有必要下大工夫钻研投资学，掌握其精髓。

知识改变命运，信念成就未来。本书以实用性和趣味性为原则，对投资工具的介绍全面细致，讲授道理深入浅出，通俗易懂；推荐的方法科学实用，切实可行；内容贴近生活，紧跟时尚，适合不同层次、不同类型读者的投资理财之需。相信通过阅读本书，你一定能轻松掌握有关投资的知识和技巧，从而尽快踏上财富的增值之路。观念篇脑袋决定口袋——富豪大款，宁有种乎

近些年来，全球经济结构演变剧烈，财富分配效应使得贫富差距日益扩大，妥善应对“富者愈富、贫者愈贫”的社会现象成为很多国家的重要课题。无论是在中国，还是在日本、韩国，巨大的生活压力逐步压迫着气喘吁吁的上班族——过去那种靠死薪水，等着领退休金悠闲度日的时代已经不复存在了。如今，如果你还不设法转换思维，积极进行理财、投资，仔细规划你的财富人生，那么，不久后的将来，恐怕你会不知不觉地沦落为社会底层的新贫阶级。俗话说“脑袋决定口袋”，贫穷，还是富有，往往只在一念之间。第一章注意：安稳守财的时代过去了

投资者是自己命运的舵手。——彼得·林奇

对大多数投资者来说，重要的不是他知道什么，而是清醒地知道自己不知道什么。——巴菲特“守财奴”的日子不好过

从前有一位守财奴，他熬了很多年，终于从年迈的兄长手中接下了兴旺的家业。由于雇工众多，每天消耗的口粮让守财奴心痛不已，于是没过多久，他就一意孤行地关闭了所有的铺子，遣散了所有的雇工，把家产全部变卖了，换成了一团既不用吃也无需喝的大金块，埋在一个隐秘之处。这块金子是守财奴的心头肉，令他朝思暮想，忧心不已。几乎每隔一天，他都会趁着夜深人静的时候，悄悄地把金子挖出来，审视、把玩一番。就这样过了几年。后来，有人留意到了他的行踪，猜出了内中隐情，趁他不备把金子挖走了。守财奴再去时，发现那个地方已经空空如也，于是拉扯着头发，号啕大哭起来。有一个过路人见到了痛不欲生的守财奴，问明了缘由后，竟笑了一笑，对他说：“朋友，别灰心丧气，其实你并没有拥有原先的那块金子。不如拿块石头，权充金子埋入土中，这么做也能弥补你的损失，因为据我所知，你有金子时，也从没动用过。”

这个故事告诉我们：一切财物如不使用，就等于没有。从投资的角度来说，如果你的钱不能为你创造价值，就等于被埋没的“石头”。

一般说来，增加财富只有两个途径：要么是努力工作赚钱，存到银行，增加账面存款；要么就是投资，让钱生钱。我们发现，在现在这个经济高速发展的时代，单纯靠赚钱攒钱的第一种途径，很难实现生活无忧、经济自由的目标。

也许你会说：“投资、理财，说起来容易做起来难，既麻烦又有风险。其实不懂得投资又怎样，以前我们的父母都这样过来了，难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗？”甚至也有人会说：“钱够用就好了，大不了老了之后，我回老家种田去，照样可以活得很快活！”

然而，现实是这样的吗？

虽然每个人都有选择生活方式的自由，但大环境的变化，迫使你不得不睁开双眼，面对这样的事实：千真万确的是——安稳守财的时代已经过去了！今天的你，随时可能遭遇通货膨胀、金融危机、失业、破产等各种不可预测的状况！无论何时，一旦你手头一无所有，那么，流落街头就不是什么奇怪的事情了。

从整个大环境来说，近年来，全球经济形势堪忧。自2007年以来，世界经济一直处于颠簸之中，次贷危机不仅给欧美大型金融机构带来重创，更为整个信贷和证券市场带来了信心危机。油价上涨惊心动魄，通货膨胀的压力骤然加大，美元贬值更使持有美元的国家和企业财富骤减。2008年秋以后，金融危机冲击经济，全球贸易到2009年三季度仍未摆脱负增长的境地，预计全年贸易量下降11.9％。目前，世界经济在政策刺激等短期因素的作用下开始走出衰退，缓慢复苏，但经济复苏路径和复苏前景仍面临着宽松政策调整、通胀预期、大宗商品价格上涨、贸易保护主义、失业率上升、美元贬值预期加深等不确定因素。世界经济放缓，势必将给中国经济带来影响，例如贸易保护主义引发的外需下降是未来中国经济的主要下拉动力，它既影响中国的出口贸易，也给就业带来更大压力。

而在我国，就业压力增大已经是不争的事实了。早在几年前，高校扩招时，人们就已经意识到不久后的一天，大学毕业生将面临艰难的就业环境。果然，2007年，大学生就业缺口率创十年来最低。这意味着，在毕业生人数逐年递增的背景下，企业对大学生的有效需求并未增加，就业压力还将继续增大。而2007年，已有一百多万的应届毕业生无法实现当期就业。想想看，在这一百多万人就业之前，不要说有多少社会资源就这么无情地被消耗掉，就是父母的血汗钱，加起来也是个很庞大的数目。

另外，更严峻的事实是，2005年《全国1％人口抽样调查主要数据》显示，我国60岁以上的老年人口已从1.2亿增长到1.49亿，占总人口的11.03％，几乎占全球老年人口的五分之一。随着我国经济发展的速度日益加快，人口老龄化给中国的经济、社会、政治、文化等多方面的发展带来了深刻影响，解决庞大的老年群体的养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大，养老问题越来越成为社会的一项负担。一般来说，我国法定退休年龄为男60岁，女55岁，以平均寿命统计，这些是退休人员至少还有20年以上的退休生活。虽然社会养老保险一般是城乡老年人在养老保障上的首选，但社会的力量毕竟有限，急剧增长的老龄化压力已使政府的负担越来越重，“养”和“医”的问题也已经越来越迫切，大部分老年人也越来越不愿意选择依靠子女养老。如何才能摆脱单一的依靠社会保险来为老年生活买单的状况呢？这一切都需要你提前准备好满满的荷包。财务专家们发现，最好的方法是，无论你本人是在劳动还是在休息，你的钱都在一刻不停地为你而工作。只有这样，危机来临之时，你才得以从容应对。靠攒钱成不了富翁

大多数人赚取的人生第一桶金往往是靠打工实现的，所以在投资的时候用钱会非常谨慎。很多人会有这样的观念：现在自己的金钱资本太少了，先攒两年吧，等储蓄多了再拿出来投资。等两年过后才发现，物价上涨，这点钱还是不够投资的，于是再攒两年吧。攒来攒去，发现即使一辈子也攒不到投资用的钱，于是就不再攒钱，而是找地方消费去了。

没有一个富翁是靠攒钱发家的。建立理财观念的第一步，就是要意识到挣钱和攒钱的区别。在物价上涨或货币贬值的时候，攒钱往往会使人变得越来越穷，富人则往往会在该省钱的时候省，该花钱的时候花，绝不含糊。

当然，同样多的钱该如何花，方式不同最终产生的结果会很不一样。会花钱，钱能给你带来几倍、几十倍甚至几百倍的收入；不会花钱，钱花了以后不但没有任何收益，甚至还会赔钱。如何花钱，往往成为富人的工作——他要将钱花得有价值。

犹太巨富比尔·萨尔诺夫小时候生活在贫民窟里。他家里有6个子女，全家只依靠做小职员的父亲一个人的收入维持生计，生活极为困难。父亲挣的每1分钱都让全家人省了又省，没有一项多余的开支，全家人就这样勉强度日。在比尔15岁的时候，父亲告诉他：“小比尔，你已经长大了，要靠自己来养活自己了。”

比尔听了父亲的话，外出打工，然后用挣到的钱经商。这也是犹太人的一条优良传统。3年后，比尔改变了全家人的贫穷状况；5年之后，他们全家搬离了贫民窟；7年后，他们在寸土寸金的纽约市中心买下一套房子。

日本的趋势专家大前研一在其新书《M型社会》中提出惊人的观察结论——攒钱可能会让你越来越穷，必须要学会让钱生钱，才是赚钱之道。他表示，“新经济”浪潮改变了经济社会结构，代表富裕与安定的中产阶级，目前正在快速消失，其中大部分向下沦为中、下阶级，导致各国人口的生活方式，从倒U形转变为M形社会。

回想过去在倒U型社会中，理财等于存钱，人们习惯手头一有闲钱，就往邮局或银行定存账户里头放，有时候连利率是多少都不太关心。但在M形社会，储蓄虽然是累积资本的第一步骤，不过只会存钱的“守财奴”，很快就会被打入中、下阶级，因为通货膨胀侵蚀获利的速度比利率上涨的速度快得多，把钱存进银行，只会越来愈少！

M型社会的理财，应该是透过资产配置的风险控管效果，将资金分配在不同的工具中，以求最具效益的获利率，达成各阶段生涯规划。简单地说，随着可利用的金融工具愈来愈多，例如基金、股票、债券，可选择的市场越来越广，例如欧、美、日新兴市场与中国股市。我们为何总是墨守利率高不过CPI的定期存款，而不去追求相对更多更稳定的报酬率呢？必须跑在CPI前面

在理财投资的过程中，考虑物价因素是非常重要的。

小王、小李、小赵分别花40万元买了一套房子，之后又先后卖掉。

小王卖房子时，当时有25％的贬值率——商品和服务平均降低25％，所以小王卖了30.8万元，比买价降低23％。

小李卖房子时，物价上涨了25％，结果房子卖了49.2万元，比买价高23％。

小赵卖房子时，物价没有变，他卖了32万元，比买价低20％。

在这个过程中，三个人谁做得最好呢？

大多数人可能会认为是小李做得最好，而小王表现最差。为什么？因为大多数人只看到了小李卖的价格最高，而小王卖的价格最低。但是事实上是小王表现最好，因为考虑到通货膨胀的因素，他所得的钱购买力增加了20％，他是唯一再买这样的房子不需要贴钱的人。

这个事例告诉我们，在不同的时期，因为物价的不同，在进行投资理财的时候，一定要考虑到物价因素，考虑到当时的购买力，不能停留在3年前或者5年前的物价水平去思考。

物价是我们进行投资的一个非常重要的风向标。我们要看清楚物价的走势，找到准确的投资方向，抓住理财的最好时机。就像炒股票时，要购买有升值空间的股票一样，要求你有灵活的思维，从市场的定向去判断投资理财的方向。比如你定期储蓄5年，到期后，所得利率收益加保值利息，再除去通货膨胀部分将所剩无几，这就是你没有跑在物价的前面，或者说你根本就没有考虑到物价对投资理财的影响。

抵御物价上涨，维持自己的财富保值增值的工具有很多，房产、股票、基金、人民币理财产品、黄金……但是对于很多人来说，如何选择适合自己的理财产品，却是一件颇为头疼的事情。面对一路高涨的物价，到底该做何选择？“你可以跑不赢刘翔，但你必须跑赢CPI（居民消费价格指数）。”这是近年来在网上最为流行的话语之一。一时间，似乎什么商品都在涨价，大到房产，小到猪肉、鸡蛋，虽然我们的名义工资收入没有变化，但实际的购买力却在下降。跟上物价上涨的步伐，合理进行理财投资，已经成为很多人亟待解决的问题。

物价上涨，让人们对理财投资产生了更大的需求，都希望能够找到一种让自己的资金保值增值的方法。其实，方法很多，各有各的特点，我们要根据自己的收入情况和理财态度，慎重选择适合自己的理财方式，切不可盲目地进行投资，否则只能是哑巴吃黄连。你知道二八定律吗

二八定律（也叫巴莱多定律）是19世纪末20世纪初意大利经济学家巴莱多发明的。他认为，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约占20％，其余的约80％尽管是多数，却是次要的，因此又称二八定律。

二八定律得到了广泛的认证，一个企业80％的利润来自20％的项目；20％的人掌握了世界上80％的财富；20％的人身上集中了人类80％的智慧……在投资领域，这个定律也有其价值。在股市中就有这样的有趣现象——

股市中，有80％的投资者只想着怎么赚钱，仅有20％的投资者考虑到赔钱时的应变策略。但结果是，只有那20％的投资者能长期盈利，而80％的投资者却常常赔钱。

20％赚钱的人掌握了市场中80％正确的有价值信息，而80％赔钱的人因为各种原因没有用心收集资讯，只是通过股评或电视掌握20％的信息。

当80％的人看好后市时，股市已接近短期头部，当80％的人看空后市时，股市已接近短期底部。只有20％的人可以做到铲底逃顶，80％的人是在股价处于半山腰时买卖的。

券商80％的佣金是来自于20％短线客的交易，股民80％的收益却来自于20％的交易次数。因此，除非有娴熟的短线投资技巧，否则不要去贸然参与短线交易。

只占市场20％的大盘指标股对指数的升降起到80％的作用，在研判大盘走向时，要密切关注这些指标股的表现。

一轮行情只有20％的个股能成为黑马，80％的个股会随大盘起伏。80％的投资者都会和黑马失之交臂，但仅20％的投资者与黑马有一面之缘，能够真正骑稳黑马的更是少之又少。

有80％投资利润来自于20％的投资个股，其余20％投资利润来自于80％的投资个股。投资收益有80％来自于交易数的20％，其余交易数的80％只能带来20％的利润。所以，投资者需要用80％的资金和精力关注于其中最关键的20％的投资个股和20％的交易。

股市中20％的机构和大户占有80％的主流资金，80％的散户占有20％资金，所以，投资者只有把握住主流资金的动向，才能稳定获利。

成功的投资者用80％的时间学习研究，用20％的时间实际操作。失败的投资者用80％的时间实盘操作，用20％的时间后悔。

股价在80％的时间内是处于量变状态的，仅在20％的时间内处于质变状态。成功的投资者用20％的时间参与股价质变的过程，用80％的时间休息，失败的投资者用80％的时间参与股价量变的过程，用20％的时间休息。

……

由此看出，能够真正掌握投资理财技巧，让自己在利润与风险并存的理财投资中成功收益的人是少数的，你是愿做成功的“二”，还是愿做占大多数的“八”呢？

想要成为“二”中的一分子，并不是可望而不可及的事情，只要通过自己的努力，善于发现自身的优势，敢于去拼搏，善于在竞争激烈的社会中发现机遇，一旦发现了机遇就要抓住它，不要因为暂时的困难就放弃了可以给自己带来财富的机会。其实，能够让人富起来的方式很多，最重要的是要选择适合自己的方式，而不是一味地效仿他人。钱只有动起来才有收益

受到了几年前轰动一时的“别针换房子”故事的启发，澳大利亚3名大学生为了募集善款，从2008年11月展开了一个名为“一蛋一世界”的大胆计划，他们打算用以物易物的方式，用一个鸡蛋最终换得100万澳元（相当于622万元人民币）。

很快，莱特等3名大学生就达成了第一笔交易——这只鸡蛋换成了一张电影《松果头的故事》原声大碟，接着，原声大碟被换成了一副串字游戏，而串字游戏又被换成了一本旅游书，然后旅游书被换成了一部旧数码相机，数码相机又换成了一个闹钟……

几番周折后，他们用那只闹钟竟然换到一辆1988年款的旧汽车。随即，他们将车卖掉，得到约100澳元。经过几轮交换，9个月之后，当初的那只鸡蛋已经换成了一个有已故著名板球明星唐·布拉德曼亲笔签名的板球。接着，他们又将这个板球以2200澳元卖给了一名网友，再用得到的钱买到一张肯尼亚14天两人游套票。

就这样，经过15个月不停交换之后，当初那个不名一文的鸡蛋如今已经换成了一份价值2200澳元的肯尼亚14天两人游套票，并有望在接下来的交换过程中以几何倍数继续“增值”。

在物品交换的过程中，每一个中间物品都起到了金钱的作用。当金钱流动起来，才能够创造出比原来更多的财富，这是对理财概念的一个很好的诠释。

乔·史派勒有一本书叫《动手来种钱》，书中提到一个只剩下1美分的人，这个人正准备一次用掉这1美分时，他突然改变了想法。他把钱换成铜币，他心里告诉自己每次花掉钱时，就要让钱再以10倍或更多倍的数量再回到手上。这种方法很有效。最终，他获得了巨大的财富。

钱是一种能源，只有在恰当的人手里，用在恰当的地方，才能创造出更大的价值。幻想安稳守财，富最多不过三代。

理财专家说：“大多时候，我们不是缺少钱而是缺少观念。财富是习惯，是思维方式。在资本运作占主导的社会，一个人必须养成良好的理财习惯，做好完美的理财计划，学会让钱动起来，将每1分钱都通过周密的运作发挥最大的作用。”

很多人理财的目的不是为了发财，所以往往选择把钱存入银行，将钱闲置起来，认为这样做既没有太大的风险，每年回收的利息也会带来一定的回报。不过到年底兴冲冲地去查询存款额度的时候，发现存款不是多了，而是少了。

这是因为，通货膨胀的速度往往会抵消甚至使银行的存款利率成为负值。比如说，银行存款1年期的利率为2.25％，扣除20％的利息税，实际存款利率只有1.80％如果以CPI为3％计算，老百姓的1年期存款实际利率是负值。这就意味着1万元存进银行，1年后就只有9790元，有210元白白“蒸发”了！

财富闲置就等于零，并且还要付一定的“折旧费”。最好的方法就是必须让钱动起来。高财商的人往往不会把钱存进银行，他们会把钱投资到不同的地方，以求获得最有效的收益。钱能“生”钱，让钱为你工作

洛克菲勒曾经请两兄弟为他盖仓库。兄弟俩盖好仓库后去领工资，洛克菲勒对他们说：“你们要学会让钱为你们工作。如果你们手中有了钱，一定很快就会花光，不如把它换成我们公司的股票作为投资，你们觉得怎么样？”

哥哥听从了洛克菲勒的建议，当场答应了。但是，弟弟则坚持要现金。

洛克菲勒把钱给了弟弟，没过多久，他就把钱花光了；而哥哥因为公司的股票上涨，赚了不少钱，赚到的钱又作为本金买入公司股票。结果，复利的效用得以发挥，洛克菲勒的公司源源不断地赚钱，哥哥的财富也随之得到了增长。

一谈到挣钱，大多数人唯一的出路就是努力工作。事实上，真正获取财富的唯一途径就是让你的金钱为你工作。与此相反，现在人对经济有着长久的担忧，为了金钱不得不劳累地工作，牺牲掉自己的健康和自由。大多数人都成为金钱的奴隶，而不是金钱的主人。

如果想获得财务上的自由，最重要的一点就是要热爱金钱，并且会利用金钱。要学会把金钱当作是一种工具，千万不要为金钱而活着。钱只是一种工具，一种交换方式。所以，让钱赚钱总比永远为金钱苦苦挣扎奋斗要快乐。

王新在一家国有企业的工会工作。前几年看到不少同事下海经商，事业有成，她好生羡慕。但毕竟单位的各种保障和福利还不错，她又不想轻易丢掉这份工作而去涉足商场的风险。后来，她听从了别人的建议，就是在工作之余学会科学理财。有了第一笔积蓄后，王新没有把钱存银行，而把积蓄买成了国债。5年下来，算上利息和当时的保值贴息，她的积蓄正好翻了一番。然后赶上股市当时行情不错，王新又果断地把这笔积蓄投入到了股市中。几年下来，股票总值也收益颇丰。

王新并未被胜利冲晕头脑，而是见好就收，把股票及时抛掉，又买成较稳定的国债。2004年年初，她又将到期的国债本息一分为二，分别买了两年期信托和开放式基金，信托产品的年收益为6％，基金的申购价格为1.07元。不久前，信托产品到期兑付，那只基金的累计净值在经历涨涨跌跌之后也达到了1.27元，这样算起来，两年时间她共实现理财收益6.9万元，平均每年收益3.45万元，已经远超过她的年工资收入了。

理财的最高境界莫过于“会理、敢理、巧理”，简言之：让钱“生”钱。有句经典的说法：投资是一种神奇的东西，再赔，它也只是输掉你手头的，但一旦赢起来，它却能不受限制的翻番。虽然这句话听起来有失偏颇，但至少，给人一种启示：学会理财，可以让钱“生”钱。

美国美林公司公布的第10个年度世界财富报告显示，迄今为止，全世界拥有百万美元以上的富豪人数已经超过了871万人，资产增加了8.51％，而10年前百万美元富翁的人数仅仅是450万人。10年后的今天，即使具有超过3000万美元资产身家的超级富豪的人数，也增加了10.21％，达到了85500万人。富豪的增长率在世界上分布并不平均，发展中国家的增长率最高，其中亚太地区居世界首位，而韩国又位居第一（增长21.3％），中国和印度不甘落后，正在赶超日本，中国内地的增幅为6.8％，欧洲地区增幅较小，仅为4.5％，而北美洲地区依旧拥有着世界上最多的百万富豪。

这些富豪的产生往往靠的是理财致富之道。他们懂得赚来的钱再次投入到新的项目上，以钱赚钱；而穷忙的人却总是依靠自己出苦力赚钱，他们喜欢把赚到的钱存储起来，结果存来存去并没存住，最终还是花了出去。

据说，犹太富人对于财富有一个说法：“只有舍得花钱才能挣到大钱，对该花的钱，绝不能计较。”所以，犹太富人往往是花1元钱就要起到1元钱的作用，花100万元就要起到100万元的作用，他们很少花冤枉钱。

并不是每个人都能很好地驾驭金钱，金钱只愿意为懂得运用它的人工作。聪明的人会把金钱放在稳当的生利投资上，让钱滚钱，利滚利，源源不断地创造财富。对有些人来说，他们挣钱方式轻松，但自己仍无法摆脱为金钱所奴役。如果刻意尝试，又担心一旦投资失误，就会损失惨重。

所以一定要学一学富人的投资智慧，让手中的钱动起来，以钱赚钱，为自己“生”出更多的财富。第二章惊叹：只有不会赚钱的人，没有赚不了的钱

20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。——李嘉诚

不进行研究的投资，就像打扑克从不看牌一样，必然失败。——彼得·林奇你为何没能变富人

有一个在银行工作的年轻人，大概是见多了有钱人，开始对自己相对丰厚的薪水耿耿于怀，总想着发一笔意外之财。无意中，他看到有人通过买彩票中大奖一夜暴富，便也开始尝试。起初，他只想着碰碰运气，不久后便觉得，投入越多，中大奖的机会也就越大，于是不仅花光了自己的积蓄，还利用职务之便，盗窃银行的巨额存款来买彩票。几年下来，盗窃了近百万元。最终东窗事发，不仅没能中大奖，还进了牢狱。

你是不是也在羡慕着别人怎么会那么有钱？是不是觉得有钱人可以进行投资，会越来越有钱？而自己，就算千辛万苦地攒点小钱，也不可能发大财？更让你愤愤不平的是，如今经济发展得这么快，社会上的有钱人越来越多，为何唯独你，没能分享到经济增长的些许果实？

从现在开始，学习一点理财投资吧。有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。一个人如果不养成正确投资的好习惯，而是让钱在银行睡大觉，就是在浪费金钱，变相削减自己的财富。有些人辛劳一生，到头来却还是穷人，就是因为这些人不会把钱变成资本。

千万不要以为，投资只是富人的专利，小钱就不能进行投资。事实上，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。所以，不要忽视小钱的力量。1分钱只要运用得当，也能创造出1元钱的价值。最关键的问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。

首先，理财要走出三大误区：第一是认为理财是有钱人的事情，小钱不用打理，也不值得打理，这是大部分人的想法；第二是对很多理财产品存在偏见，认为某些理财方式是骗人的；第三就是不能正视风险，风险与收益往往是密不可分的。走出理财的三大误区才能正确地认识理财的意义，才能更有效地进行理财。

一天，一位理财师在作理财演讲，发现听众中有一位中年男子满面愁容，在人群中特别显眼。一群人围着理财师咨询各种问题，可那位男子远远站着不敢靠近。等人走得差不多了，他才怯生生地走过来。拿着很破旧的包，穿着非常旧的鞋。他介绍了自己的收入状况，说他一个人带着孩子生活，一个月最多只能剩下几百块钱，根本没财可理。

理财师说，法律从来没有规定钱少就不能理财。越是钱少越应当及早规划。那位男子不是没有钱，而是资金不足。这可绝不能难倒自己，完全可以通过正确的消费安排和坚持储蓄来筹集。如果坚持每月存300元钱，并用这些钱作长期投资，如果年收益率在10％左右，那么30年之后将变成655000元。

今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20％～30％的目标不断前进。

在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房。“在作买房和生孩子的选择时，我选择了前者，”方女士说道。结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”

现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和人身事故赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立了安全保障系统。

在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来，方女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，还获得了可观的收益。

方女士的例子是不是能给你一些启示呢？只要善于投资，就算不是很有钱，也可以让自己的生活变得越来越红火，真正体会到经济增长带来的果实。所以，一定要转变自己的观念，从现在开始为自己进行一个理财计划，让自己尽快成为理财高手。

树立了正确的理财观念，更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问，是需要学习的，但是掌握了技巧，成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道，我们可以根据自己的情况制订自己的理财计划，而且，还可以依靠专业人士的帮助。总之，只要认真分析，总能找到适合自己的投资理财方式。学会适宜的投资方法

攒钱不是目的，目的是要把手中的钱用活，战胜通货膨胀。所以我们既要保证资金的安全，又要防止财富缩水，这就要求选择流动性高、风险低且具有一定收益性的金融产品进行投资。很多人都明白这一点，但又怕辛辛苦苦赚来的钱，万一因为投资不当而亏损，觉得存到银行才有保障。而有的人通过使用恰当的投资工具和方法，在财富的积累上取得成功。

在美国，有一位富有的理发师曾建议他的朋友，要做投资人，不做存款人。他还向他的朋友讲述了自己致富的秘密。他这样说道，他和他的兄弟都有一个好习惯，就是每年都要从收入中省出10％。与其不同的是，他的兄弟将这10％存入银行，他则将节省下来的5000元投入到平均年收益8％的共同基金中。5年后，他的投资额已累计达到29335元；虽然，银行零存整取的年利率也有8％，但他兄弟5年后的存款本息和只有26600元，比他足足少了2735元。

大概多数的人都不解，收益率都是8％，为何5年后兄弟俩到手的钱却相差如此多呢？

事实上，这就是百万富翁和普通人头脑所存在的差异。因为理发师深知投资的精髓是享受复利的好处，因此他就很富有。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，也就是俗称的利滚利。

金融危机以前股票市场大涨，参与股票的人都发了财。但是，股票并不能让所有买它的人都赚钱，投资要讲究方法和时机。在个人、家庭或企业的理财规划中，购买股票往往是其中的一项，但是，鉴于股票的风险因素，在理财时要根据自身情况，选择适宜的理财方法。一、量身理财

面对一个家庭的财产，建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔，首先要有宽厚的底部，安全性高的投资，比如零风险的储蓄，才能依次建构高耸的塔尖，比如低风险的国债、中度风险的基金、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品，你可能是储蓄型，可能是投资型，也可能是投机型，或者三型合一。二、储蓄型理财

存住每分钱，避开所有风险是你的首要目标。如果你以及你的家人将在近期内动用手中现金，就必须做个储蓄型的安排。比如，你计划近期买房，就不该将房款投资在任何有风险的商品上，千万不要抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域宜只限于国库券和储蓄等品种。三、投资型理财

家庭财富的增长在于，维持一段长时间的固定持有，投资目标的价值随时间增加而成长。一般而言，投资时间越长，就越能获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。四、投机型理财

你很可能让你的家冒较大的风险，以求短期内获得巨额利润。如果是这样，你应当尽快熟悉期货、黄金等高风险的商品，积极参与进去。投资时需要注意的是，表现不如你所预期时，迅速将它脱手。投资理财的四个秘诀

理财业有句行话：“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品。”同样套用在理财观念上来说：“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。”

最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下四招。一、财富管理需要合理规划

有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”

现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一二年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？

从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。二、理财需知晓专业知识

在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师：“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买。”其实，理财师的作用只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。三、投资获益需选准时机

很多人喜欢选择投资房产，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。四、投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40％左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，那么他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。

由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。家庭理财的几个误区

美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查，结果是近62.4％的有钱人回答知道，而非有钱人则只有35％知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查，结论竟与前一个问题惊人的相似：有钱人中编预算的占2/3，而非有钱人只有1/3。进一步分析，不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境。

有一个非常有才气的年轻人，他挣了很多钱，对未来很有信心，所以他总是把钱花得精光。突然有一天，他年轻的妻子得了重病，为了保住妻子的生命，他不得已请了一位著名的外科医生为妻子做一个性命攸关的手术，但是，医生要等他交足费用以后才能动手术。年轻人只好去借钱，这可是一笔巨款啊！妻子的命终于保住了，但是妻子随之而来的疗养和孩子们接二连三的生病，需要大量花费加上饱受焦虑的折磨，终于使他积劳成疾，赚的钱一年比一年少。最后，这个人职业受挫，全家穷困潦倒，没有钱渡过难关。在妻子害病之前，他本可以在一年之中就轻而易举地存上许多钱，但他由于过于自信而失去了这个机会。

我们不可能预见什么时候会生病或发生变故，或者某个突发事件搞得我们措手不及。由于不作长远打算，自己会在未来生活中遭受各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况，银行账户里却没有一分钱，能想象这是一种怎样的窘迫啊！

有钱人一定有他们成为有钱人的原因，同样的钱，放到不同人手里会有不同的使用方法，有人用它来致富，有人用它来挥霍，不同的想法成就不同的人生。

一般来说，家庭理财存在下面几种误区。一、面面俱到型，追求广而全的投资理财组合

小沈的投资理念是：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没得动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。二、守株待兔型，大势判断不准

小谭的投资理念是：每一个基金都不多买，每一个基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，她的平均收益率为10％。10％对于投资者来说，也是一个不错的成绩了。但是考虑到前一年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。三、短线投机型，不注重长期趋势

至今，股市、汇市甚至期市都留下了小赵的影子。但情况并不像他以前想的那样，由于急着获取丰厚的回报，他的注意力全在短线投机上，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多来股市里收益不理想；当外汇市场、期货市场十分红火时，小赵又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使他在汇市、期市有何建树，他很纳闷，为什么这样投资不赚钱？四、盲目跟风型，理财随大流

为了能在基金市场上多分一杯羹，孙先生曾把房屋抵押出去购买基金。理财专家指出，这个方法大错特错——虽然孙先生购买的股票型基金的年收益超过20％，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。五、过分保守型，家财求稳不看收益

钱先生很固执，是有他的理由：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿上学用的钱相对多一些，其他的东西家里都不缺，没太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩将来养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有什么差池的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。树立正确的投资观

我国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。

什么是正确的理财观念？（1）理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。（2）家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。（3）树立风险意识，投资是有风险的。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。（4）要保证良好的资产流动性。保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。（5）保险是重要的保障手段之一。保险是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。（6）要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。（7）不要过度消费。尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。（8）股票是一种最好的长期投资工具。它是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。（9）要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。（10）要学习理财知识，要能同专业理财人员交流。要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。（11）可以委托理财，但要慎选受托人。（12）要编制家庭财务报表。包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。（13）要制定量化的、合理的理财目标。针对理财目标配置资产，做到有的放矢。（14）抵制过高投资回报率的诱惑。任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。（15）投资一个项目。先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。富人的六个财富经验

在富人看来，“钱追钱”的概念可以成为一般人学习的重点。实现“钱找钱”强于“人找钱”，首要在于学会投资。

富人手中的财富每年要求有至少有100％的回报。富人会经营钱财，他的钱在富翁睡觉时都替他赚钱。例如，借钱给朋友开店，但要收取合理的借贷利息，还要有抵押品；或者投资在房产上，收租金同时也享受房产升值回报。

富人更懂得利用他人的钱替自己赚钱。例如，富人需要买一套住房，现在他手中有70万元，他会从银行借70万～80万元，并且再买一套房，这是一种投资，于是银行的钱也在替他赚钱。而我们的一般习惯是全部付清房款，不喜欢借贷。

以下是几条关于财富的法则，这是从富人的财富经验中总结出来的智慧。1．不要忽视小钱的威力

投资理财需要很多钱吗？很多人都认为投资是有钱人的事，如果手头上的钱暂不宽裕的话，就没必要进行投资。事实上，每个人的钱也是从一块钱攒起来的，关键是你怎样对待这一块钱。捡破烂这一行业曾经产生过很多富翁，各种废旧物品，看上去值不了几个钱，但经过对钱的善于利用，就能累积到超过千万元的资产。所有的积蓄都是从不起眼的小钱投资开始的。所以从小钱开始一直到累积至百万元，并不是不可能完成的目标。2．做好储蓄

人们都知道，拥有的钱越多，其发挥的效益就会越大。要重视储蓄的威力。如果你当前有收入来源，那么你就从今天开始积累财富，可能一次只有5元、10元，但每一次微不足道的积累都将成为你实现财务自由之路的基石。3．立足现在，放眼长远

很多人会说：不愿意投资股票，因为不想等10年才成为富翁。每个人都想享受眼前的生活，不想为多少年后的财富付出目前的代价。于是，在多年后我们仍然是现在的生活状态，肯定不会比现在过得好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！4．选择有回报的产品

为什么总存不下钱？人们总是觉得花钱是天经地义的事。其实人和人用钱的地方并不相同。对美国有钱人（年收入22.5万美元或持有300万美元资产）做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的约30％拿去投资或储蓄。这样做并不一定可以马上致富，但却是他们成为富人的共同相似点之一。如果希望花出去的钱能够有所回报，就必须改变消费习惯，选择有回报的产品进行投资。5．钱多并不是关键

钱多并不能解决你的问题。钱是一个放大镜，它可以折射出你的一些现实习惯。想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万元的薪水，最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作，挣了100万元的同时你也会垮掉的。但是仍有很多每年赚100万元的人，他们只有一份薪水，但却不断地有财富入账。两者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎样才能让里面的钱高效地运转起来。6．养成良好的习惯

为实现你财务上的自由，你需要养成良好的理财习惯。第一，严格控制你的负债，在你做任何一项投资之前，应清楚是否应该用这笔钱先还清债务；第二，把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要位置，这个就要看你持之以恒的魄力了。“月光族”的理财计划

小王在东莞一家律师事务所工作，每个月工资有5000元。她有一张信用卡，授信额度是1.5万元，设定的是每月工资直接还款，没有过逾期还款的经验。小王从不理财，也没有记账的习惯，支出方面，吃大概占去工资的20％，其他都用于购物，衣服、化妆品、护肤品等。小王喜欢拍照，拍完后还得经常冲印出来，还喜欢买一些DVD\VCD等碟片。平时自己和父母可能会生一些小病，每个月要花一些医疗费。再加上平时的一些人情往来，到了月底，小王就成为名副其实的“月光族”。

在城市中，有很多像小王这样赚钱不多，每个月只可以维持自己基本开销的一族，被称为“月光族”，“月光族”是一个中性词，没有绝对的褒贬意之分。“月光族”产生的原因有：缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；缺少理财锻炼，不会管理开支；缺少交际练习，因此钱来填补感情空白；报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财等。

对于很快就要承担起家庭责任的“月光族”们来说，一定要学会理财，这是当务之急的事。大手大脚的花钱习惯，往往使他们的薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。一、做好收支计划

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年时间下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。二、尝试投资

在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。所以不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克服大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。三、日常交往

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费程度。多交些平时不乱花钱、有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。四、自我克制

年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，以免买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。五、提高购物艺术

购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，否则造成虚置。六、少参与抽奖活动

有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。七、务实恋爱

在青春期中，恋爱会产生一笔很大的开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响彼此对爱情的判断。倘若一旦分手，即便没有产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相称。八、不贪玩乐

年轻的朋友大都爱玩、爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

如果你不想再做“月光族”，完全可以通过合理的理财方法，让自己的钱包鼓起来。适合“上班族”的理财法则

一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存住更多的钱，就必须培养正确而良好的消费行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。

以下是提供给现代上班族的理财法则，不妨一试。一、准备3～6个月的急用金

就一般理财规划来说，最好以相当于1个月生活所需费用的3～6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。二、减少负债，提升净值

小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。三、把钱花得更聪明

如果“开源”的工作有困难，那么应有计划地消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的天度。

在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。四、养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”。所有人理财的第一步就是储蓄，要先存出一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。五、加强保值性投资

股市、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，该阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。

另外，还有一种工薪理财法可以学习，看看自己是否适合。

工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35％存于银行，30％买国债，20％投资基金，5％买保险，还有10％用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。

其一，35％存于银行。虽然中央银行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50％存1年期，35％存3年期，15％存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。

其二，30％买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。

其三，20％投资基金。1997年年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。投资基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20％左右。

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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