作者：张鹤
出版社：人民邮电出版社
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优雅女人的投资理财书 图解版试读：
前言Foreword
毫不夸张地说，女人具有理财的天性，每个女人都有成为理财专家的潜质。
然而现实情况是，女人每天为柴米油盐酱醋所累，为每一笔支出精打细算，在日常琐碎生活的销蚀中，女人忘了学习理财的基本技能，错把精打细算当成了理财，沾沾自喜存折上多了多少利息。
这实在令人惋惜和遗憾。
学习理财任何时候开始都不晚，任何时候开始理财，都会对未来的财富产生深远的影响。女人理财，不光要打理自己的资产，更要对整个家庭的资产进行管理，同时女人的理财智慧会言传身教地传授给孩子，无形中培养孩子的财商。
女人特有的细腻和耐心，使得理财这一项工作更适合女人，女人的理财效果要远远好于男人。当然女人理财的前提是要经济独立。经济独立的女人，更有自信和魅力；经济独立的女人，人格独立，浑身散发着魅力；经济独立的女人，更懂得珍惜金钱，不会因一时冲动或者情绪不佳肆意挥霍金钱。
女人理财的核心内容是储蓄和投资。我相信每个女人都在储蓄，但是很多女人并不了解储蓄的技巧，同时储蓄毫无计划和规律可言。没有技巧的储蓄无疑是种浪费。
只懂得储蓄，而没有投资，只能让财富保值，却永远无法让财富增值，甚至随着时间的流逝财富会贬值，因为储蓄利率远远跑不赢通货膨胀。随着时间的流逝，存折上的一串串数字因为利息多了几个，但是购买力却严重下降，多年前买得起一套房子，多年后却只能买得起房子里的一个卫生间；多年前骄傲的万元户，如今却成为普通人。
在投资方面，女人更因惧怕风险而退避三舍，已经迈入投资领域的女人也大多是凭着直觉行动，毫无理性和规划可言。投资是理财中的重要内容，很遗憾多数女人在此是空白，这意味着女人离财富之路还很远。
本书从消费、投资、互联网理财、爱情婚姻、创业五个方面，告诉女人如何理财才是最有效的。本书引领女人有技巧地储蓄，让储蓄的收益最大化，同时最大程度地规避由于储蓄现金流动性不足的缺陷。在投资方面，本书特意精选适合女人操作的安全理财产品，如P2P理财、货币基金、国债、微信理财通等理财产品，安全的投资让女人的财富稳健倍增。
本书引导女人聪明消费，体验“越消费、越有钱”的快乐，倡导在金银饰品、钻石珠宝方面精明消费，既美丽了自己又让消费变得有价值。
被大部分女人忽略的爱情婚姻理财，在本书中也有精彩论述。感性的女人常把感情和财产混为一谈，本书帮助女人厘清财产和婚姻的关系，在感情破裂时，最大程度地维护自己的财产权益。
本书可以看作是女人理财的百科全书，女人所面临的大部分理财问题，都可以在本书中找到答案。
在本书的写作过程中，得到很多朋友的帮助和支持，他们是李金梅、张昔涛、张腊梅、吴玉昌、李维帮、周志强、逯菊英、何艳平、李秀梅、许才科、蔡瑞萍、李玉梅、胡志太、张福德、张玉英、扬丽平、张万菊、许开荣，他们为本书的初稿成型做了大量的工作，在这里谨向他们的辛勤工作表示感谢。由于作者学识浅陋，书中难免有错误和疏漏，请读者不吝赐教。
第1章 女人理财关键要素
女人光会省钱、存钱是远远不够的，还要学会投资，实现以钱赚钱才是理财的根本之道。如果让钱尽快地转动起来，钱生钱的速度绝对可以超过自己赚钱的速度。
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理财的前提：经济自立
记账理财
甩掉非理性消费
制定理财规划
坚持投资理财的前提：经济自立“衣来伸手，饭来张口”的生活，看着很美妙，但是无形中让女人受制于他人，所以经济的自立对女人的生活起着至关重要的作用。
经济的自立是女人自信、自强、自尊的基础。
对于“立”，孔子曾做过这样的解释：“三十而立”。“立”在这指立家、立业，是指男人在过了三十岁以后就应该有一定的经济能力养活自己的家。我们在这里的“立”是女人经济上的独立。一个女人只有经济上自立了，才能在政治、文化、社会等方面获得同等的权利，经济上不自立，其他也就无从谈起。
工作是女人经济自立的前提。女人在工作中可以获得无限的乐趣，一味让男人来满足你的物质需要固然很惬意，但别忘记了，女人在消费金钱的时候也在销蚀尊严。
经济上的自立，能够使女人更加自信。
拥有自己的工作，能够更好地体现女人的社会价值。女人不再是附庸，不再会有“拿人家手短，吃人家嘴软”的尴尬，有自己独立的经济来源。一些重要的场合，不会只是男人唱独角戏，女人也可以独当一面，入得厨房出得厅堂。真正演绎自己“半边天”的身份。
经济上的自立，使女人更加自强。
女人可以在自己财富积累的阶段去帮助一些社会上需要帮助的人，同时女人在面对突发事件时能够更加地坦然，无所畏惧。
经济上自立的女人，面对逆境而不退缩，面对打击而不气馁，一次次勇敢地迎接挑战，活出一个值得骄傲、值得回味的精彩人生。经济上自立的女人，才能获得人格的自立，才能受到别人的尊重。记账理财
理财的第一步是养成记账的好习惯。虽然养成好的记账习惯可能是个痛苦的过程，但这习惯却可以让你“有钱一辈子”。很多人不愿记账，就是怕麻烦。但是，如果不记账，没有数据的累积，你就无法对自己的财务状况进行科学而有效的分析。
记账可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱，还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使他们不至于流失于无形。你认为自己并没有乱花钱，但事实却并非如此。记账能够帮助你完全地认识自己，从实际出发去改善你的生活。
记账可以清楚地让你了解你的财富从何处而来，又去向何处。从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，及需要是否得到适当满足。
记账在四个方面帮助你理财：
记住，越早养成记账的习惯，就越早能改变自己的经济处境。
有的女人认为记账是“斤斤计较”，太过算计，其实不然，记账看似繁琐，却对理财很有帮助。记账可以改善我们的生活质量，实现收支平衡，养成记账的习惯是很有必要的。大的财富是靠小的细节积累的，记账就是“小富”的开始。
记账重在节流
理财重在节流，省钱并不是节流的最终目的，理财才是节流的最终目的。记账应该较早做起，随着时间的推移，你一定能在节流和开源方面得心应手。而记账使你在花钱时变得更加理性，这是节流。
比如已经参加工作的周涛，他从上大学就开始记账。因为他觉得每个月的钱都好像所剩无几，有时候还要向同学们借一点，但每每他都不知道自己的钱究竟花在哪里了，所以他开始记账以清楚自己的钱究竟花在哪里。
从他开始记账一个月后，效果明显，他的开支减少了20%，因为他知道哪些方面花费比较多，所以有意去省掉部分花费，自然花销就少了，钱的流向也明晰了。
节流从某一方面来说就是存钱。要想存钱，必须先学会省钱和节俭。要省钱，必须通过记账弄清楚自己每分钱花到什么地方去了。这就体现了记账的重要性。
从现在开始，每天开始记账，把自己花的每一分钱都记录下来，然后每个星期或者每个月盘点，自己的钱什么地方不该花，什么地方不该多花。只有了解了自己的财务状况，才能更好地理财。
记账的步骤和方法
记账可以通过以下几步进行：（1）准备一个记账本逐字逐句地记录自己的收入和花销。（2）在每个月底做一次总结，对自己的消费状况做出细致分析，知道哪部分是必要消费，哪些部分是可有可无的消费。（3）制定下个月的消费规划，砍掉不必要的消费，增加必要消费。（4）年底汇总一年的收入和支出，清楚自己收入来源和消费去向，了解自己财务状况，制定第二年的财务计划。
我们可以通过以下两个表格（表1-1和表1-2），实现日常的记账和理财规划。表1-1 记账表（月）表1-2 年度收支表
把记账变成一种习惯
记账一定要坚持下去。有过记账经历的人几乎超过一半都中途放弃了。其实，这种情况大家都能理解。记账本身就是索然无味的，再加上消费习惯的惯性也会削弱记账的动机。
记账的最大敌人就是半途而废。如何应对这个敌人呢？可以从下面两点入手培养记账习惯：
记账带给你的只有益处，没有任何损失。好的记账习惯，虽然不能致富，但通过记账培养好的理财观念，是有益于未来个人发展的大事情。
没有意志力，很难把记账进行到底，也很难培养正确的理财观。甩掉非理性消费
女人通过逛街能够得到心理上的满足，是一种快乐的体验，但是也因此女人在消费时常常显得不够理性，本来只想买一包卫生纸，但却买了一套化妆品；本来计划支出300元买件上衣，却花3000元买了一件打3折的上衣。
根据一项调查显示，竟然有1/3的女性花费超过了自己的支付能力，有60%的女性试图控制自己的非理性消费，但往往以失败告终。
女人的非理性消费主要体现在以下几个方面：（1）心情不好时去购物
女人心情不好的时候去购物，是为了宣泄不良情绪。带着情绪去购物，会失去理智，疯狂地购物，见什么买什么，等心绪平复后又懊恼不已，大骂自己是个傻瓜，心疼那白花花的银子。
我的一个闺蜜，前几天失恋了，每当伤心的时候，就去商场闲逛，平常舍不得买的衣服和化妆品，这时都舍得买了，她在心里告诫自己：“女人要爱自己。他抛弃了我，我要打扮得更漂亮，让他后悔，让他伤心。”每购物一次，她都感觉狠狠地报复了前男友一次。短短几周的时间，几张信用卡都刷爆了。
待她走出失恋的阴影时，看着满柜子的衣服和化妆品，感到格外的心疼，懊悔不已。接下来的日子就是节衣缩食还信用卡。
冲动是魔鬼，一时的冲动换来的只能是懊恼。理性消费、合理支配才是“王道”。（2）无聊时去购物
女人在无所事事的时候也会选择去逛街，一逛街就不会觉得生活乏味无聊，逛街不消费好像很说不过去，于是大包小包地往家里买些没用的东西。（3）追逐名牌
女性购买名牌一方面是因为名牌产品的质量一般是有保障的，可以减少购买的风险；另一方面则是用来显示自我，表现自己的经济地位、品位和气质。青年女性的逐名心理主要表现在她们对品牌的选择过程中，她们的购买决策比较简单，很少去考虑产品的品质，而是以产品的品牌知名度、品牌的社会影响力为依据。在同类竞争品牌中，不管质量、价格如何，只要是知名品牌，只要品牌名气大，就容易获得她们的青睐。（4）追求美而过度消费
爱美是女人的天性，那些能够保持身材、延缓衰老的产品对于女人有极大的诱惑力。这类产品，被商家配上具有煽动性的广告，营造出梦幻的氛围，让女人怦然心动，幻想自己用了美颜驻颜产品后，就像广告中女主角一样靓丽青春。
其实适度的消费无可厚非，但是为了追求漂亮，把各种产品或服务逐一尝试，期望用钱留住青春，找回一个全新、靓丽又充满自信的自我，这是非常不理性的消费行为，很容易陷入商家的圈套，做出无意义的消费。
制订理财规划
在你确定理财之前，首先要做个财务计划。通过制定财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
在制定财务计划之前，我们先厘清三个专业术语：总资产数额、负债数额和净资产数额。这三个数额之间的关系是：
总资产数额—负债数额=净资产数额。
那么如何计算总资产数额和负债数额呢？我们可以用表1-3清晰地计算出来。表1-3 家庭资产损益表
如表1-3所示，你一项项地填写，计算出资产总额和负债总额，然后用资产减去负债，算出净资产数额。
如果净资产数额是正值，说明你的财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，你的财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。
好了，算出净资产数额后，现在可以用以下三个步骤制订一个完整的财务计划。
以上三步从理论上说很容易，但在现实中做起来很难，因为繁琐的日常生活很容易让你忘记你的日常支出究竟占了收入的多少份额，更大的难度在于制定财务计划不是一朝一夕的事，它需要你每个月定期做，每个月计算出你的净资产，根据净资产随时调整你的投资计划。
坚持投资
很多女人的理财观念非常保守，认为理财就是储蓄，不敢做任何投资，不愿承担风险。当前物价上涨、通货膨胀，存在银行的钱极有可能是负增长。女人光会攒钱、存钱是远远不够的，还要学会投资，让钱来赚钱，才是理财的根本之道。如果让钱尽快地转动起来，钱生钱的速度才有可能超过我们自己赚钱的速度。
投资是有风险，但是可以通过保守的投资，把风险规避在最小程度。女人在投资之前测试一下自己的风险承受能力，在理财中人们主要有这三种性格类型：保守型、平稳型、冒险型，看自己属于哪一种，然后选择适合的投资理财方式。
风险承受能力高的女人，可以选择风险高、收益多的投资产品，但要有宁缺毋滥的态度，别什么都想投资，“眉毛胡子一把抓”只会适得其反，要选择自己最擅长最有把握的产品进行投资，并长期坚持下去，找到其中的规律，那么一定会有所收获的。
无论是哪种理财方法，注意收集理财方面的相关信息，主要是了解产品的性能、风险大小及其弊端，不打无准备之战；然后根据自己能够承担的风险大小，配合个人或家庭对资金中长期的需求，做出合理的投资配置，以达到万无一失。
第2章 先理清家庭财务，再开始理财
你拥有很多种类的资产，但是这些资产到底值多少钱呢？有哪些是可以用来理财的呢？理财之前，先要明白自己究竟有多少“财”可理。想要摸清自己的家底，有必要核算家庭资产和家庭负债，两者相减，就清晰地计算出究竟有多少钱进行理财。
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理清家庭资产
如何计算家庭资产？
理清家庭负债和开支
确定家庭财务目标
因“家”制宜，制订理财规划理清家庭资产
每个女人都需要理财，但前提是要有财可理。有足够的理财资金，才能轻松地理财，资金基数越大收益也就越大。有财可理，这对于大部分女人而言都不难，但是究竟有多少“财”可理，相信很多女人对此都是一笔糊涂账。
每个家庭究竟有多少“财”可理呢？一般通过以下公式计算获得：
家庭资产—家庭负债=理财资金
可见女人要做好理财，首先要厘清到底有多少家庭资产，要进行家庭财务状况分析，理清家庭的财产组成。而要理清自己的家庭资产，不妨先了解家庭资产具体都由哪些组成。
家庭资产包括一个家庭所拥有的所有财产（能以货币计量，比如实物财产、现金等）、债权和其他权利（比如知识产权、股权等等）。
具体而言，家庭资产由以下几项构成：
现金及现金等值
现金每个人都知道，那么何为现金等值呢？
现金等值顾名思义就是可以等同于现金的资产，在理财方面看就是非常容易兑换成现金、较强流动性的存款或投资，比如活期或定期存款等。
现金和现金等值是普通家庭最常见的资产，也最容易打理，说到底就是一串数字，浅显易懂容易掌握。
投资资产
投资资产是指那些通过投资理财工具能带来收益的金融资产，主要包括基金、股票、期货、保险、债券、期权、贵金属投资等。
这些投资资产在家庭理财中十分重要，是达成理财目标的主要来源。
家庭固定资产
固定资产就是那些看得见摸得着的资产。
固定资产包括范围很广，比如自住房产、投资房产、汽车、珠宝、艺术收藏品、有价值的家具等。不要觉得家庭资产只是一个具体的数字，有多少张钞票，固定资产也是很重要的一部分。
房地产自不必说，现在收藏市场也是十分火爆，一个小小的鸡缸杯就可能值2.8亿港币。即使是一台二手车也是有价值的。
无形资产
无形资产包括对某个项目或者成果的专利权、商标、版权等自主知识产权，比如著作权、发明权等等。
无形资产看似不如实物、现金等是唾手可得、随时就可以进行物物交换的资产，实际上可能比上面几种情况都值钱。比如莫言先生由于对其著作的版权，在成为诺贝尔文学奖得主之后，身价倍增。
现阶段，随着国家对自主知识产权的看重和保护，这部分无形资产的益处开始切切实实地凸显出来，为很多家庭所看重。
在中国，可能大部分的家庭拥有的家庭资产只是局限于现金、现金等值以及有限的固定资产。
还有的家庭虽然比较富裕，但并没有注重理财，可能有一套不错的自住房，以及大量的存款，并没有把现金转换为有更高回报的其他投资资产。
不管家庭资产是以何种形式呈现的，也不管目前有没有理财规划，重要的是把你家庭的资产梳理清楚，要心里有底。
厘清家底一来可以在收入突然中断或支出突然暴涨的时候不至于手忙脚乱，二来可以针对自己的家庭资产制定合理的理财规划。
算清自己到底有多少资产，可以通过填写下表获得准群的数据。表 家庭资产表
每个家庭可以根据自己家庭的实际情况填写表格中的项目，这样就能精确地计算自己到底有多少资产。如何计算家庭资产？
你拥有很多种类的资产，但是这些资产到底值多少钱呢？有哪些是可以用来理财的呢？如果你不清楚，请使用下面三种方法计算家庭资产：
重置成本
先来讲讲什么是核算成本。
核算成本是指计算购买或完成某项资产所投入的成本，比如一部高档轿车的成本就是购买这辆车所化的钱；一所房子的成本就是购买这所房子所化的钱。
成本不仅包括原材料成本，还有与此间接相关的时间成本、人际交往成本等等，比如你通过熟人购买一辆轿车，比市场价便宜了5万，但你给了熟人2万的好处费，那么这辆车的成本就是购买价格加2万。
有些实物价格会随着时间的变化而变化，比如建造房屋的物料费、土地费近年来都在不断增长，五年前购买的房子现在会更贵；而有的财产会随着使用贬值，比如家电、汽车等等，这些都与当初的成本价有出入。
所以，成本法根据资产所计算的时候的不同，结果也不同。所以，成本法主要有两种计算方法——历史成本法和重置成本法两种，即曾经的成本和现时的成本。
作为了解家庭现在的资产来说，当然使用重置成本更为可靠。
重置成本法的计算公式是：
举个例子来说，你的家里两年前一辆以50万价格购买的小汽车，当初购买时其他直接和间接费用，如税费、牌照费用、附加费等等共计10万，这辆小汽车的成本价就是60万。如果按照现在的市场价格，购置价格降低5万，也就是45万，其他费用上升3万，也就是13万，小汽车的重置成本价就是58万。
而折旧费现在是20万，功能性贬值5万，经济性贬值2万，小汽车的现时成本就是21万。
重置成本法适合于拥有大量固定资产的家庭使用。
计算市价
计算市价就是根据现在市场行情的价格来计算家庭资产，比如一所房产当初价格是50万，现在房地产大热，房产价格已经上升至80万，那么现有房产估值就为80万。
5年前，以10万元购买的翡翠，现在涨到了15万，那么现在得翡翠估值就是15万元。
10年前，以股价100元购进的100手股票，当时的股票估值为1万元，但是现在股价跌到了50元，那么现在股票资产估值应该为5000元。
5年前，以30万元购买的小轿车，现在在二手车市只能以20万元卖出，那么现在小轿车的估值应该为20万。
计算市价核算家庭资产，简单易行，适合于大部分家庭使用。
估算预期收益
估算预期收益就是预期某项资产在预期的时间内可能带来的收益，比如某项知识产权、著作权和商标权等。
但这种方法有很大的不确定性，因为即使有极具说服力的证据，未来的预期不一定能够实现，或者可能超过预期，家庭带来的收益额的大小为据，计量该项资产的价值。
比如某位作家出卖自己的著作权，这项著作在眼下非常热，作家预期未来5年收益将倍增，以现在价格的2倍标价。但不管是市场还是社会，5年之间都可能出现非常大的变化，可能导致这位作家的著作权增值，也可能贬值不少。
拥有版权收益、商标权收益的毕竟是少数群体，因此估算预期收益使用率不高，一般普通家庭用不到这个方法。
需要注意的一点是，家庭财产不管是现金、实物还是无形财产都是不断变化，从过去到现在一直在变，从现在到未来也会一直变化。所以你所算出来的家庭资产只是现实情况下的一个约数，如果你是打算过两年再做理财，那么就不能以现时算出来的家庭资产作为依据，而需要当时再计量。
不过，家庭资产在变化，家庭支出和收入同样在变化，因为物价有起伏，收入有波动，所以计算家庭资产时需要把这些波动和起伏都算进去。理清家庭负债和开支
要理清家庭财务情况，除了家庭资产，还要清楚家庭的债务，也就是家庭的贷款资金有哪些？
家庭负债一般按照到期时间的长短氛围短期负债（也成流动负债）和长期负债，比如一个月到期或者一个月以内到期的称为短期负债；而一个与以上到期的称为长期负债。常见的负债类型如下：
计算家庭的主要负债资产，可以通过填写下面的表格进行统计：表 家庭负债资产确定家庭财务目标
核算出了家庭资产和家庭负债，我们就很容易用公式得出理财资金的数额。就清晰地知道了究竟有多少钱进行理财。
家庭资产—家庭负债=理财资金
摸清了自己家底，理财将变得更由针对性和高效。在确定理财前，要设定一个清晰的财务目标。这里的目标不是简单地积累家庭资产，而应该有一个具体且可行的目标。
比如短期内，一个月内要积累的净收入；长期目标以短期目标为基础，希望获得怎样的收益。或者先确定自己一段时期内想要完成的事情，以及完成这些目标所需要的资金，然后把目标化整为零——要完成庞大的目标，需要怎么样切割到月，也就是每个月完成多少的成绩。
要不断提醒自己去完成自己的目标，这样才能稳步积累家庭的净资产。
短期目标：增加净收入
短期目标通常是一个月内的财务目标。短期内，家庭的收入预期不会有多大的改变，基本是固定不变的。那么，为了最大限度地完成财务目标，就要尽量减少家庭的开支，增加净收入。
如何增加净收入呢？对于女人而言，可以从以下两个方面入手：
首先，女人最大的开销在衣服和化妆品。因此，可以减少一些衣服方面的支出。在这方面，买一件品质上乘的衣服远比买几件品质一般的新衣服来的经济。虽然一件品质上乘的衣服比较贵，但一般不会过时，而且经久耐穿。而几件品质一般的衣服加起来可能远比一件品质好的衣服贵，而且可能穿过一季就不想穿了。与其总想着更新衣橱，追求最新的款式，不如买一件耐穿的好衣服。
其次，在不得不需要支出的地方尽量选择支出较少的途径。比如出行，原来自己开车或者乘坐出租车出门的，可以选择更廉价的公共交通。如果距离很近甚至可以选择步行，既节省还有益健康。再如现在很多年轻夫妻，有事没事喜欢外出就餐，而不是自己做菜。这方面也是可以节省下来的，只需自己花点时间和精力，既能吃好又能花的少。
还有很多人有一些不良生活习惯，花费也相当大。有的人好烟嗜酒，并且还是高档的烟酒，烟瘾大的可能一个月要抽个几包烟。这笔花费是完全可以避免的，可以说损钱又不利己。还有很多人喜欢出入棋牌室，认为小赌怡情，不会有什么问题。既然有闲钱和闲工夫，还不如用来家庭理财。
中期目标：增加收入
中期目标可以是半年或者一年的家庭财务计划。
中期目标是什么？首先要监督好短期目标的完成情况。光有目标，完不成还是徒劳。短期目标完成情况比较好的，净收入越来越多，就要抓住其中核心的部分，争取获得更高的收入。如果短期目标没有完成或者完成情况不好，就要把短期目标稍作改变。
目标不能定得太死，要灵活。看看自己家庭在收入方面能有什么改变，不能抱着死工资生活。
另一方面，在短期目标的基础上制定出一个中期的目标可以约束短期内的消费行为。这是一个跳一跳就能够到的目标，完成起来也不会很吃力。可以做一个中期的储蓄目标，留住短期目标所实现的成果。
长期目标：提高收入
长期目标以为一年及多年内的家庭财务计划。一个家庭不能只有短期的财务打算，也要把眼光放长远一点。生活是长期的、延续的，要有一个长远的目标。不能只抓住眼前的利益，更要有长远的利益打算，要尝试抓大鱼。
从长远来看，家庭应该要有增加收入的目标。不能太安逸，抱着过得去就行的心态过日子。那么我们普通家庭该如何提高收入呢？
从我们个人的事业上来说，如果是上班族，就要努力做好工作，争取晋升的机会。如果感到工作不适合，就要转行或者跳槽。树挪死，人挪活。千万不能得过且或，要有紧迫感。
如果是自己创业，自己给自己打工。要想方设法扩大生意的规模。这一点就跟逆水行舟一样，不进则退。
因“家”制宜，制定理财规划
每个家庭的财务状况都不尽相同，家庭理财也要因“家”制宜。下面就分析一下几种常见家庭类型的财务状况。
年轻的家庭
年轻的家庭的收入普遍不高，并且房贷、车贷的压力也比较大，但从长远来看，年轻的家庭的夫妻二人都在工作，并正处于职业上升期，收入有很大的上升空间。
但需要注意的是，年轻的家庭收入主要来自夫妻二人的工资，有时可能还会选择跳槽，收入可能并不稳定。
所以，在收入有限且随时有可能变动的情况下，年轻的家庭不可能有大笔资金进行投资，但由于处于年少轻狂的阶段，这类家庭往往会“以小博大”进行投机性强的投资。
虽然风险越大意味着回报可能越大，但年轻的家庭在收入不高的情况下抗风险的能力也并不高。而年轻的家庭接下来就面临着生子、房贷、车贷等一大批问题。所以，建议年轻的家庭集中手中有限的资金进行长线投资，比如选择基金定期定额投资，它起点低、操作简单，完全是一种“懒人投资”。非常适合平常忙碌又没有太多投资经验的年轻人。
此外，年轻人敢于消费，并且在消费方面不够理性，喜欢跟风，经不起诱惑，不能很好地管理现金和财务。
而如果年轻的夫妻可以把钱节省下来，记好家庭收支的账簿，选择一种适合年轻的家庭的理财产品，既能够改掉盲目消费以及铺张浪费的坏习惯，又能利用投资期限长的优势获取最大的资本复利效应。
老年家庭
老年夫妻家庭的收入虽然会大幅减少，但有有着理财规划的老年夫妻都有相应的养老的福利政策，生活压力不会很大。
同时，老年夫妻家庭的日常开支也相对较少，比如衣食住行的费用都相对少很多，但由于年龄的增大，医疗费用会逐渐增加。
现金流动也减少了，资产主要体现在房产等方面。虽然收入减少，但手中的房产依照现在的市场价格是一笔十分丰厚的资产。
老年家庭的理财，对于增加家庭资产已经没有多大意义，忙碌了大半辈子应该好好享受老年生活，保障身体健康、高品质的晚年生活才是老年家庭理财的意义所在。老年家庭制定理财计划需要注意，虽然国家有基本的医疗保障，但由自己支出的部分还是在不断上涨中，因此医疗费用依然是家庭理财最重大的经济负担。
综上所述，老年家庭首先不宜投资高风险的理财产品，其次，不妨合理利用手中的房产，加以盘活。一来可以支付医疗不断增加的费用，二来可以利用这笔钱安享晚年，给自己一个高品质的晚年生活。
离异家庭
有人说，离婚相当于一次破产，这句话并不为过，结婚相当于资产组合，离婚相当于剥离资产。对于离异的家庭来说，不管是哪一方，离异都是一种损失。整个家庭的负担就得由一个人来承担，经济压力就会很大。再加上面临重组家庭的选择以及因此带来的精神压力，对单身人士来说的确是不小的困难。如果单身一人的收入下降，意味着整个家庭的生活水平就要下降。显然，夫妻二人比单身一人更能抵抗风险和压力。
因此，单亲家庭有必要购买保险，以增强风险抵御能力。同时，单从理财的角度来说，离异的单身女人不妨重组家庭来增强抵抗风险的能力。在另一半的协助下可以稳固家庭的经济基础，生活也会更稳定更有规律，有充足的精力放在事业上。
第3章 家庭理财记账薄
坚持记账，坚持记录月度、季度、年度的收入和支出情况，并对收入和支出进行对比，总结当前支出的问题，并总结经验，以便对下一年度家庭的财务情况包括消费、理财等做出判断。
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家庭收支情况账簿
家庭日支出统计表
家庭月收支统计表
家庭收支情况账簿每个家庭都应该养成记账习惯，记下每笔收入以及每一笔支出，以便对家庭财务状况一目了然。
如果一个家庭目前没有进行理财，那么收入主要来自家庭成员的工资和福利，包括工资、奖金、年终加薪、各种津贴或补贴，以及劳动分红等人力资本创造的收入；此外，家庭收入一般还包括其他的收入，比如房租或者其他劳动所得。
而一个家庭的支出是多方面的，一般家庭主要包括衣食住行、医疗、教育，次要方面还有娱乐、出游、人际交往等；家庭支出根据每个家庭的情况不同也会有所不同，比如有的家庭医疗支出最大，有的家庭教育支出最大，有的衣食住行支出最大，这需要根据每个家庭的情况来判断。表3-1 收支统计表续表
表3-1是一个家庭收支情况的年度总括表，把这个表格填写完整，就可以明显地看到这个家庭年度的收入和支出情况，并对收入和支出进行对比，总结这一年度支出的问题和经验，以便对下一年度家庭的财务情况包括消费、理财等做出判断。
仔细分析表3-1会发现，这个表格不仅要填写家庭支出的固定支出，还有非固定支出。一般而言，家庭的支出情况如果不容乐观，绝大部分原因在非固定支出上，比如购置衣物、饰品等。而要调节一个家庭的财务情况，就要对非固定支出项进行调整。
如果保持支出不变，这个家庭既要保持一定的生活水准，又想通过非固定支出改善生活，不想降低消费水平，那唯一的办法就只有一个——提高收入。
提高收入有很多方面，从上面这个表格中可以看到主要有两个大方面：劳动与经营所得和投资性收入。
能够最快改变一个家庭财务状况的办法就是后者——投资性收入，当然前提是投资合理。（在中国很多家庭选择把钱存入银行，也就是利息这一项所占的比率是最高的，而同时投资性收入与劳动经营所得的收入比率也非常低，远远低于国际水平）家庭日支出统计表
要准确地填好上面的表格，就要把时间细化到一个月、一周，乃至一天。如果可以把每天的账簿都记好，家庭问题也就迎刃而解，科学的理财规划才有可能实施。表3-2 家庭日支出统计表
表3-2只为讲解用，比较粗略，读者可以根据自己家庭支出的特殊性加以修改，或者根据具体的需要加以细化。
表3-3是一个三口之家的家庭日支出统计表，家庭成员的每一项支出都仔细地记录在册，每日和每月家庭支出的流向一目了然。表3-3 家庭日支出统计表
如果把这个表格准确地记录下来，家庭日常的开支情况就非常明了，比如哪一块消费最多，为什么消费这么多，有没有超过预期等。
但是只有这一个表格明显是不够的，因为你只能看到碎片性的记录，没有办法从宏观的角度看这些支出在整个支出中占据的比例，在整个收入中占据的比例，也就很难判断消费是不是合理。
所以，你还需要下面的表格。家庭月收支统计表
表3-4要基于上面的表格填写，等你把每日的表格填写完整了，就可以填写这个表格。表3-4 家庭月支出统计表
做好月支出表格之后，也要做好月收入表格（表3-5），这样就可以将支出与收入加以比较，清楚掌握家庭月收支情况。表3-5 家庭月收入统计表
现在，可以通过表3-6将家庭月收支情况进行比较了。表3-6 家庭月收支情况表
月度收入统计表、月度支出统计表以及月度收支情况表都填写完整之后，就要做一个年度的总计，也就是第一节中提到的总括性的表格（表3-1）。
这样一来，家庭的收支情况就一目了然，接下来做理财计划也有据可依了。
第4章 互联网时代“储蓄”高收益秘诀
每个月工资的30%存入银行！当你面对漂亮昂贵的奢侈品，克制不住内心的消费冲动时，请默念以下的话：
千万不要低估储蓄的威力
！财富之路由储蓄开启！本章精彩导读
千万不要低估储蓄的威力
储蓄的核心内容
一个重要的功能——约定转存
通知存款：大额现金保管箱
斤斤算计——储蓄的利息计算
强制储蓄，利息倍增的技巧
外汇储蓄
外汇储蓄利息增收技巧
千万不要低估储蓄的威力储蓄作为一种投资渠道之所以经久不衰，自然有其独到之处。本金安全，是储蓄最大的特色和优势，因此储蓄是各类投资工具中最安全的选择。如果你对于本金的安全性要求远高于本金的增值潜力，那么储畜是你理财的第一选择。《穷爸爸，富爸爸》一书的作者罗伯特·清崎曾经说道：假如从孩子出生的那天起，每个月存下100美元，然后将这笔钱进行投资。以每年16%的盈利计算，74年后这笔钱将增至100万美元。一个孩子在他的有生之年可以轻松成为百万富翁。
这是多么神奇的一件事！只要坚持储蓄，储蓄就能发挥出如此大的威力！
不要认为每个月仅仅存入1000元，对于财富无济于事！不管你是从多小的数目起存，复利可以将这些小钱变成大钱，这样你就能给自己提供更加舒适的生活，而且也不用再为钱而担忧。
记住，所有的理财规划都是从储蓄、投资开始的。女人的财富之路由储蓄开启！现在就开始行动吧，先了解储蓄的基本规则和存钱技巧，然后每个月将工资的30%存入存折！
工资的30%存入银行！当你面对漂亮昂贵的奢侈品，克制不住内心的消费冲动时，请默念以下的话：千万不要低估储蓄的威力！财富之路由储蓄开启！储蓄的核心内容
女人不仅要懂赚钱、懂花钱，还要懂理财，不要觉得理财与自己遥不可及，其实在我们身边处处都是理财的门道。如果你害怕风险大，那就选择储蓄。
储蓄也是有很多的窍门在里边的，用什么样的方法储蓄，用什么比例都有讲究，方法的调配和使用直接关系到你获利的多少。
决定储蓄理财的女人，一定要了解定期储蓄的几个重点储种，这是玩转储蓄的前提。
余额宝替代活期储蓄
2013年，淘宝支付宝推出余额宝，用户存放在支付宝的钱，在支付宝网站内即可直接购买货币基金等理财产品，同时也能随时用于淘宝网购和转账等。
这意味着，用户存放在第三方支付平台的余额不仅能用于消费支出，还能“钱生钱”获得收益。
余额宝其实是由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。但是余额宝和其他货币基金最大的不同之处在于，余额宝内的钱可随时转入转出，还可随时用于淘宝的网购消费和转账。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
余额宝最大的优势在于：用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷，让你赚钱花钱两不误。
通过余额宝，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。
余额宝的收益远远高于活期储蓄（见表4-1），而且转入转出方便、快捷，日常现金可以用余额宝进行管理。从某种程度上说，余额宝可以作为活期储蓄的替代品。表4-1 余额宝和储蓄收益比较
整存整取
整存整取是将整笔钱存入，约定存期，到期后一次性将本金和利息全都领走的定期存款方式。起存金额是50元整，多存不限。存期分别有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。
整存整取利息高，但是不够灵活，当你急需用钱时，可以部分提前支取，计息按存入时的约定利率计算，利随本清。要记住，整存整取只能提前支取一次。
存款到期以后也是分两种情况，一是有自动转存，二是没有。没有自动转存的，如果超过到期日期，可以随意结清，超过的部分按照活期利率计算。
如果带自动转存的，超过到期日期，比如你开始存一年，但是带自动转存了，就等于将本金利息一起又转存了一年，除非是到期当天不用身份证，其他任何时候结清都需要身份证。
零存整取定期储蓄
零存整取定期储蓄是指每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。
一般5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。
零存整取利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。
零存整取可以预存（次数不定）和漏存（如有漏存，应在次月补齐，但漏存次数累计不超过2次），账户漏存两次（含）以上，之后存入的金额按活期存款计息。账户金额等于应存金额时不允许存入。不允许部分提前支取。
零存整取一定要长期坚持，不能连续漏存2个月。若存储了一段时间后放弃，就会前功尽弃，这种做法损失最大。
定活两便储蓄
零存整取适合大部分工薪族女士，但是大部分女人都嫌麻烦，无法长时期坚持下去。
对于工作繁忙或者疏于理财的女人，定活两便储蓄是个非常好的选择。定活两便储蓄可随时支取，既有定期之利，又有活期之便。
定活两便储蓄是指不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄方式。开户金额一般为50元，存期在一年以内的，按支取日同档次整存整取定期储蓄利率打六折计息；超过一年的，按支取日一年期整存整取定期储蓄利率计息。
定活两便储蓄开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。但是要留意支取日期，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。一个重要的功能——约定转存
很多工薪族，单位会在固定的时间把工资打到银行的活期账户上。如果把约定转存的时间定在发工资的第二天，并且设定好转存额度（例如2000元），银行到时就会将2000元转到你所设定的定期账户上。
约定转存业务有点类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行单独办理，可以省下不少时间。“约定转存”这种机制，还能从一定程度上保持投资人存款的连续性，银行充当了一个“自动存款机器”的角色，定时定额入账，有利于存款人的资金积累。
约定转存办理的手续也很简单，只要和银行预先签订转存协议，比如活期存款转定期存款、定期存款到期转成定期等，到期的时候，银行就会按照预先的协议自行办理。
使用定活约定转存业务的时候，值得考虑的一个要素就是银行的转存时间。
不同的银行，在活期转定期的时间上有所不同。假如银行每天都将多于2000元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。通知存款：大额现金保管箱
对大额活期存款或短期闲置资金，“通知存款”也不失为理想的投资途径。通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额后进行支取的储蓄方式。“通知存款”分为人民币和外币两种。“人民币通知存款”有1天、7天两个品种，外币只有7天通知存款一个品种。“1天通知存款”必须提前1天通知银行约定支取存款，“7天通知存款”必须提前7天通知。约定距离支取的时间越长，投资人获取的收益率也越高。
通知存款是活期储蓄与定期储蓄相结合的存款品种，利率适中，由于有1天和7天提前支取的期限，其流动性比定期存款要好，适合那些随时可能急需用钱的储户。
如何办理通知存款
通知存款，要到柜台上去办理存款手续，然后在取钱的前1天通知银行就按照1天通知存款利率计算利息，如果提前7天通知银行就按照7天的利率，如果通知后不去银行取，按照活期利率计算利息。
个人通知存款的起存金额为5万元，存款人须一次存入，可以一次或分次支取，最低支取金额为5万元。
通知存款存单上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应的利率和实际存期计息，利随本清。
但遇以下情况，按活期存款利率计息：（1）实际存期不足通知期限的；（2）未提前通知而支取的支取部分；（3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的支取部分；（4）支取金额不足或超过约定金额的不足或超过部分；（5）支取金额不足最低支取金额的。
大多数银行都把起存额定在5万元。人民币通知存款的品种也只有1天和7天两个品种。如果未提前通知仍将按活期计算利息。
通知存款的优势
通知存款利率高于活期利率、低于定期利率，既保证了用款需要，又可享受活期利息两倍的收益。
作为一种流动性和收益性都能较好兼顾的储蓄存款产品，投资人在五一、十一长假期间，股票或外汇行情较为清淡的时候，可以选择“通知存款”作为大额闲散资金安置的渠道，获取高于活期存款的收益。
一些股市投资者就特别喜欢用通知存款，他们主要是通过申购新股来获得投资收益。当看到招股说明书后，他们就通知银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成通知存款，获取高于活期的收益。斤斤算计——储蓄的利息计算
女人天生就适合理财，心细、缜密，任何事情都想打破砂锅问到底，银行中的存款利息刚开始都知道，但是遇到特殊情况，如何计算利息？不急，一步一步的帮你解答。（1）利率调整时的利息计算
活期存款：按结息日当天的利率计算，与存入日的利率无关，即
活期存款的利息=每日变化的存款金额×存款天数×支取时的日利率
定期存款：按存入日的利率计算，与结算日当天的利率没有关系，即
定期存款的利息=每日变化的存款金额×存款天数×存入时的日利率（2）提前支取或是逾期的利息计算
定期储蓄的储户提前支取的存款按照活期存款的利率来计算利息，剩下的那部分仍按照原来的利率计算利息。
例如：小丽在银行存了3000元，存期是五年，五年定期存款利率是20%，可存了两年，小丽想把这钱取走，提取时活期存款的利率是10%，那么小丽可取得的利息是：
3000×2×10%=600（元）
特别要提示的是，上例中的存款利率只是为了计算方便而设定的，并非是目前真实存款利率。
定期储蓄的储户，到了存期没有去取存款，那么逾期的利息按照支取日活期存款的利率和相应天数支取，其余的那部分按照原定的利率计算利息。
例如：小美在银行存了1000元，存期是两年，两年定期利率是12%，小美逾期了20天去取，当时的活期存款月利率是1‰，那么小美应取得的利息是：
1000×2×12%+20×1000×1‰÷30=240.67（元）
再次提示读者朋友，上例中的存款利率只是为了计算方便而设定的，并非是目前真实存款利率。（3）定活两便储蓄的利息计算
定活两便存款在三个月内的按照活期存款来计算；存期超过三个月的，按三个月内整存整存定期存款利率的60%计算；存期在一年以上，包括一年的，无论存期多长，都按照支取日整存整取定期存款一年利率的60%计算，公式为：
利息=本金×存款日期×利率×60%强制储蓄，利息倍增的技巧
女人追求安全感，因此喜欢存钱，存折上的数字越多，心里越踏实，但是擅长存钱的女性并不多。擅长存钱，讲究储蓄技巧，同样的本金可获得翻倍的利息。
银行利息的比率和存款方式是有一定的联系的，不同的存款方式利率不同，存得时间越长获得的利息越高，但同时它的灵活性就减弱。
针对此情况推荐以下四种能够将利息和灵活性兼顾的技巧，给你带来意想不到的财富。
定期不等额存法
假如你每月富裕现金是1万元，为了追求高利息，你把1万元一下存成三年定期，但是恰逢下个月你急需用钱，怎么办？只能提前支取定期储蓄，损失利息不说，还白费精力理财。
这就需要在追求高利息的同时，规避定期储蓄的不灵活性。此时用定期不等额存法是最好的方式。
用定期不等额存法，可以将1万元分为三张一年定期存单，存入金额分别是2000、3000、5000元，假如你急需用钱时，只动用其中一张存单，另外两张存单利息不会受损。
每个月都按照这种比例，把1万元存入三张定期存单。满一年后，把三张存单分别专为一年定期、三年定期和五年定期。
此方案的优点是减少了只需要小额现金却不得不动用大额存款的弊端，最大限度地减轻不必要的利息损失。这种储蓄方案非常适合月薪族。
月月定存法
月薪族女人虽然收入有限，但只要好好把握支出，每月强迫自己储蓄，让钱袋尽快充实起来其实并不是一件难事。
具体操作方法是，每月都存一定额度的定期存款，存单年限相同，到期时间分别相差一个月，一年共十二张存单。这种方法较合适于上班族的女性。
详细说，每月定期存款单的年限是一年，每月都存入一定数额的钱款，一年到头，就会有十二张存单。
到第二年，每个月都会有一个存单到期，如果有急用的话可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用的话，可以继续续存。
月月定存法适合工薪族女性，能够最大程度地发挥储蓄的灵活性。
储期递进法
假设手头有10万元，可以将其中的4万元存为活期或放入余额宝里，作为家庭的准备金，以便随时支取。
剩余的6万元，分别以2万元开设一年、二年、三年的定期存款各一份。
一年后，可以将一年到期的2万元转存为两年期的定期存单，两年后到期的也可以转存为三年期的定期存单。
我们用下图来表示：
此方案的优点是，安全应对储蓄利率的调整，同时可获得较高的
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]