作者：添泉
出版社：中国华侨出版社
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学点用得上的理财常识试读：
前言
生活中不乏这样的现象：同样是工薪族，起点一致，几年后的境遇却千差万别；有些人是越忙越穷，而有些人却可以有闲又有钱；有的人很勤劳却不富有，有的人收入很高却依旧喊穷……如何对待财富，是每个人一生都要思考的问题。现如今，金钱对于一个人的意义毋庸置疑。没钱不可耻，但不可否认的是，贫穷在第一程度上降低了生活质量，限制了自我发展。人不一定要成为百万富翁，但一定要实现财务自由，别让没钱成为你人生的阻碍。
很多人认为，钱是挣出来的。在财富经营初期，的确如此，但当你有了一定的本金之后，经营财富的方式就要从“挣”变为“理”，理财才是财富积累的正确打开方式，也是产生差距的根本缘由。
很多人的理财观存在着误区，比如，投资理财是“有财人”的活动，其实不然，任何财富的积累都是一个由小变大的过程，以钱生钱才是理财的真谛；再比如，投资理财是专业人士才能干的事，运气很重要，其实投资理财并不需要懂太多，基础的常识已经足够个人和家庭的理财活动，投资理财是有法可循的，不单纯靠运气，更不能只靠勇气。
每个人都可以成为理财达人。本书是一本实用和贴近当下的理财工具书，为初涉投资理财领域的人士量身打造，从投资定律、财富积累技巧、投资理财工具、规避风险四个方面出发，以通俗易懂的语言，清晰、全面地介绍了理财的途径与方法，内容与生活息息相关，囊括了储蓄、股票、基金、债券等多个层面，帮助读者重新建立正确的理财观，走出理财误区，是一本真正读得懂、学得会、用得上的理财实践读本。
俗话说：你不理财，财不理你。想要实现财务自由的梦想，就要从现在开始，学习理财、实践理财。理财是一场持久战，带着理性与耐性上路，你就会成功。第一篇从不懂到入门：零基础必知的投资理财定律
世界著名的投资大师巴菲特曾经说过：投资是有捷径的。所谓的捷径就是指能够通过复杂的现象看到事物的本质，找出最适合自己的理财方式，规避风险，提高回报率，这样，就会在理财这条道路上越走越顺，早日实现财务自由的梦想。第一章创造惊人财富的秘密——复利效应
在理财领域，有一个叫作复利的词创造了太多的奇迹，有人把它称为世上最好的挣钱方式，因为它能够让钱生钱。学会和掌握复利的使用方法，将其应用在投资领域中，就能够很快地通过复利效应的魔力，为你带来一笔超出你想象的资金，通过复利，能够更快地实现你财务自由的梦想。复利如何实现财富变身
爱因斯坦曾说过，复利是宇宙中最强大的力量之一。
1923年，一个名叫山姆的普通美国人出生了。由于山姆的出生，家里的开销明显增加，于是山姆的父母决定将原本用来买车的800美元拿去投资，以便应付山姆长大后的各种费用。但是，由于他们没有专业的投资知识和手段，也不知道如何选择股票，所以只选择了一种相对稳定的投资品种——美国中小企业发展指数基金。
和不少中小投资者一样，他们并没有特别留意这个数额不大的投资，渐渐地，也就把这件事忘了。直到山姆76岁的时候，他才发现自己的账户上居然有3，842，400美元！山姆俨然已经成了一名百万富翁。
800美元如何变成了384万多美元？这完全归功于“复利”的魔力！
据说，爱因斯坦也曾说过，复利是宇宙中最强大的力量之一，因此，想要投资理财的年轻人，必须知道复利，即“利生利”“利滚利”：当一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资，这样不断循环，就是复利。复利是一种利息计算方式，也是钱生钱的秘密。这是一种投资收益的重要方式，更是创造亿万富翁的神奇力量。
如果从投资角度来看，以复利计算的投资报酬效果让人难以置信。很多人都知道复利计算的公式：本利=本金×（1＋利率）期数。采用复利的方式来投资，最后的报酬是每期报酬率加上本金后，不断相乘的结果，期数越多（即越早开始），获利就越大。假如投入1万元，每一年收益率能达到28%，57年后，复利所得为129亿元；若是单利，28%的收益率，57年的时间只能带来16.96万元。这就是复利和单利的巨大差距。
在复利模式下，坚持一项投资的时间越长，回报就越高。或许在最初阶段，得到的回报不够理想，但只要将这些利润继续进行投资，你的资金就如同滚雪球，总会越滚越大。经过年复一年的积累，你的资金就可以登上一个新台阶，这时候你已经在新的层次上进行自己的投资了，你每年的资金回报也已远远超出了最初的投资。
假定同龄人小钱和小李都以定期定额的方式每年存入2000元用于投资基金，假定基金投资的年平均回报率为9%。不同的是，小钱是从22岁就开始投资，他连续定投9年后就停止投资，全部累计投资金额为1.8万元；小李从31岁才开始投资，比小钱晚9年，并且不间断地定投了30年，直到60岁，累计投入金额最终达6万元。等小钱和小李到了60岁的时候，你猜，谁的账户余额更多？
等到两人60岁的时候，小钱账户里的余额有358614元，尽管小李投入的累计本金更大，他的余额只有297150元。
由此不难看出时间复利的作用，其实这就是我们通常所说的金钱的时间价值。只要长期持有，时间越久，复利效果将会越明显。同时，还要记住一条原则：不要间断。间断投资，会让你的投资收效大打折扣。
另外，复利的巨大作用也会从个人的操作水平中体现出来。为了抵御市场风险，实现赢利，你必须研究市场信息，积累相关的知识和经验，掌握一定的投资技巧。在这个过程中，需要克服一些困难，当然，在这一个过程中，你也会养成一定的思维和行为习惯。接下来，过去的知识、经验和习惯就会自然地发挥作用，使你在原来的基础上得提高。这样坚持下来，你会越来越善于管理自己的资产，进行更熟练的投资。投资理财能力的持续增长，会让你有可能保持甚至提高相应的投资收益率。
这个世界上，每一个理财致富的人都比一般人多了些坚持、自律和耐心。在复利积累的初期，可能往往看不到明显的收益，这经常使很多心浮气躁的年轻人失去耐心，但一旦冲破了冗长的积累阶段，复利的累积将带给你无限的惊喜。
人生的价值无法用复利的计算方法得出结果，然而人生与复利投资的意义是一样的。随着时间的推移，同样的起点能够造就不同的人生，在个人成就上，不同的人之间也会有难以衡量的距离。人们在年轻时起点相当，理想也相差不多，然而一生的成就却差之千里。有些人成就斐然，而有些人却一生平庸、碌碌无为，这其实就是“复利”在人生历程中的体现，因此，不管是投资还是人生，从一开始我们都要持之以恒，只有这样才能够得到最好的回报。复利“72法则”的简单计算与生活应用“复利法则”的简单应用，“72法则”的巧妙计算。
在投资中，复利是个很好的增加财富的方式，但在生活中，我们不可能把复利表随时带在身边，如果遇到要计算复利报酬的时候，就会显得手足无措。别担心，在经济学家中，往往是用简单的“72法则”的巧妙方式来计算。
许多经济学家在投资中学到的第一个数字就是72，也就是“72法则”，所以他们在演讲或者教授学生的过程中总是一遍遍地阐述“72法则”的含义和如何使用。这个法则和你增加财富最好的方式复利有着紧密的联系，它能够帮助你解决在投资中遇到的部分问题，所以当你开始理财的时候，就要多花点时间来掌握这个投资法则。
在经济学中，所谓“72法则”，就是投资不拿回利息，采用利滚利的方式进行积累，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资平均回报率的商数。举例来说，假如你投资50万元在年效益为24%的股票型基金上，要用多少时间本金才能翻一倍，变成100万呢？答案是72÷24=3年。
这就是“72法则”，是让你很快地算出资产增加一倍所需要的时间，非常简单和准确，因而成为很多投资家进行投资时的必备武器。掌握这条法则，你在规划理财计划时，就会详细地计算所需要的时间以及付出的代价，从而做出更好的选择。
假如，你做生意，手头刚积累了30万元，打算用于投资，为刚出生的儿子准备将来进行留学的资金。同时考虑各种因素，你在留学中介估过价，儿子在外学习四年大概需要60万元，假设儿子出国时年龄18岁，那么你应该选择什么样的投资方式？年收益利率多少？
学习过“72法则”后，你可以很轻松地解决这个问题，通过计算72÷18=4，也就是说资金翻一倍要求的年收益利率并不是很高，你可以选择比较有发展前途的基金进行投资。
或者，你觉得基金是个新生的事物，你的投资想法趋于保守，最终选择了有国家财政保障的国债，国债稳定可靠，但其年收益利率只有3.6%，那么投资本金翻倍所需的时间，就可以用“72法则”计算出来，即用72除以3.6得到20，由此可知，资金翻倍的时间需要20年，就是说孩子的出国计划可能要往后推迟两年。“72法则”非常好用，能够推一及十，你根据这条法则可以计算出资金翻倍的时间，或者想达到一定的理财计划，你所要选择什么样的投资方式以及它的年收益率多少，给你的生活带来很多方便。
同样，“72法则”也可以计算贬值，计算在通货膨胀或者负利率中你的损失，如现在的通货膨胀率高达8%，那么72÷8=9，也就是说九年之后，你手中的100元其实只剩下50元的购买力了。
当然，用“72法则”计算你所需要的和查表计算是有一定的差距的，但差别不是很大，这是人们在长期实践中得出的结论，因此当你手中缺少一份复利表，又需要做出选择的时候，采用“72法则”或许能够帮你不少忙。
王小姐经营教育培训生意。她在做本职工作的同时参加了一次理财培训班，知道了“72法则”，如获至宝，在以后的炒股、炒债券以及投资房地产中，她都采用“72法则”进行计算，目前她已经获得了数百万元的投资回报。
王小姐说：“我投资的所有品种的年均收益率都维持在18左右。通过‘72法则’计算知道，我每4年资产就会翻倍，事实上真的是这样，‘72法则’是一条很神奇的法则，它帮了我很大的忙。”
在生活中，通过“72法则”，我们未来的生活费以及将来如果保持同水平的物质生活所需要的养老金，这些都可以轻而易举地算出来。假设物价的上涨比率是6%，一个人20岁所需的生活费为1500元，那么9年后，每个月则需要3000元才能维持目前的水平，再过9年，则需要6000元，接近50岁的时候，则需要12000元才可以维持20岁时期的物质生活水平。通过这条法则，可以让你对未来面临的状况有一个清醒的认识，鼓舞你去努力。
用“72法则”，你甚至可以轻易地算出自己的年薪上涨所需要的时间，假如你现在月薪为3000元，公司的年薪上涨率为10%，很容易计算出月薪翻一倍所需的时间，大概需要7.2年的时间，你可以根据公司的涨薪幅度以此来决定你留在这个公司究竟值不值得，月薪涨幅的快慢是否符合你的预测，甚至还可以帮你决定是否跳槽。
从上面这些例子可以看出，“72法则”简单易学，只要费点儿心思，很容易就能活学活用，对你在生活中进行理财规划提供了非常重要的依据，这是学会用时少却收益大的法则。在投资过程中，有一个清晰的理财规划是十分重要的，理财规划中必须明确需要的时间和年收益率，这对理财目标的成功与否有着很重要的意义。通过“72法则”，你可以轻易地计算出来。
此外，“72法则”中还有一个倒着推算的功能，如假设你现在20岁，希望在自己60岁退休的时候能够拥有1000万元的身家，你选择一只股票型基金，年收益率为9%，要完成60岁时拥有1000万元的理财规划，现在需要投入多少本金呢？
我们可以利用该法则进行反向计算。现在的复利是9%，每8年，本钱就可以翻一倍。那么，到57岁你需要的本钱是500万元，49岁则需要本钱250万元，41岁则需要本钱125万元，33岁则需要本钱62.5万元，25岁需要的本钱是31.25万元，20岁时需要的本钱为22万元。
所以，要想在60岁退休时拥有身家1000万，现在20岁出头的你所需要投入的本钱也不过只有20多万。本着投资时间越长，收益就会越大的原则，你只需要将投资坚持几十年就可以了。
很明显，“72法则”虽然简单，但很实用，它可以使你的理财规划更加完善，避免犹豫不决的投资态度。同时，通过这一法则，你可以准确地判断出目前选择的这种投资方式是否正确，能否准确地达到你的理财要求，让你有足够的时间去调整投资策略。第二章降低投资风险的定律——投资100法则
理财要根据自身的承受能力来选择合理的方案，这样的话才能使自己在投资的过程中放得开，而不是患得患失，担心不已。理财最好的方式就是跟着年龄走，不同的年龄有不同的需求，对风险的承受能力也不同，在投资的过程中学会分散投资，选择最佳的投资组合，实现最大化的收益。理财跟着年龄走
对不同年龄段的理财方式进行合理投资组合，大限度地实现利润增长。
小张现在是某家公司的中层管理人员，年纪不大的他已经买了住房，还买了一辆十来万元的小轿车，令公司的同事羡慕不已。在一次聚会中，一位平时跟他关系不错的同事终于开口问小张，这么年轻你就在城里买房买车，秘诀是什么？
原来，在大学期间，小张的学校里举办了一次理财培训班，小张就是在那个时候听到了“投资100法则”——理财跟着年龄走这一理财观念，在生活中，小张也是这么做的，他只是在不同的年龄段，根据“投资100法则”对自己抗击风险的能力进行了评估，从而得到正确的理财规划。他开始理财比别人早，所以买房买车当然也就比别人早了。
其实，在投资风险的承受能力以及判断上，人们在长期的理财实践中总结出了简单却包含智慧的“投资100法则”，即以100岁减去理财人现在的年龄，所得到的就是理财投资组合中风险资产比例。例如一个20岁的年轻人可以将80%的资产投资于股票及股票基金等风险较大的投资方式中，到了60岁的时候，这类风险性较高的投资资产的比例就应当降到40%以下了，这时多以稳定性的投资为主，如存定期、国债等风险性较小的投资方式。以此类推，这就叫投资100法则。
在我们人生的每个阶段，由于在社会和家庭的角色不同，所以要根据角色的改变而改变自己的理财规划，在每一个阶段都要根据“投资100法则”对自己的风险承受能力进行判断，做出正确的理财规划，真正做到理财跟着年龄走，越走越有钱。
对于处于青年期（20—35岁）的投资者，这个时间段，刚刚踏入社会并在社会上逐渐稳定下来，有能力承担较高的投资风险，所以在投资组合中可以选择风险性较高和收益率较高的理财产品，比如可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金或者股票，另外还需要在健康上进行投资，投保一些住院医疗、重大疾病等健康医疗保险，以增加抗击风险的能力。
对于处于壮年期（35—50岁）的投资者，这个时期大多数人承担着上养老、下养小的责任，虽然这个时间段收入增加了不少，但财务负担也相应增加，因此可以考虑中长期投资风险类产品，从健康医疗、子女教育、退休养老三方面为自己做理财规划，如可以参加银行的教育储蓄、购买医疗保险以及一些商业保险，以增强家庭抗击风险的能力。
对于处于老年期（50岁以后）的投资者，这个时间段，如何保持增值是最大的问题，控制风险成为首要考虑的目标。这个时期的投资则要首先考虑稳妥，理财产品应选择货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等，这些投资产品既可以免税，风险又相对较少，收益又比同档次定期存款高，而且流动性也比较好。需要特别说明的是，在选择这些投资产品时应以中短期为主。
另外，也可以发展一些爱好或者发挥余热，如在公司挂职顾问，并时不时地辅导年轻人，让自己的老年生活过得丰富多彩和有意义。
小区里的老王退休后，整天在院子里闲逛，不知道干什么好，后来老伴说，你年轻的时候不是梦想着当书法家吗？现在你既然有时间，为什么不去试一试呢？老王听到后，如醍醐灌顶，年少轻狂的岁月又涌现在他的心头，他毫不犹豫就拿起了毛笔来练习书法。
如白驹过隙，5年的时间过去了，现在的老王在书法上已经取得了一定的成果，前不久在市里的书法大赛中，老王的书法得到了评委的赞赏，被评为一等奖，不久前，市长甚至还专门上门去看望他，并向老王索要墨宝。市长走后，老王不再年轻的脸笑得像向日葵一样灿烂。居委会也找到老王，希望他可以当一名教师。原来在老王所在的小区里，居委会成立了一个书法班，主要是教一些和老王一样退休的人，老王满口答应了。
如今，老王每天按时起床，吃饭、练字、教学生，每天都忙得不亦乐乎，现在的老王成了小区里的名人，人们见了他，都笑呵呵地打招呼。
像老王一样在老年时依然发挥余热、帮助那些需要帮助的人，谁能说不是一种更好的“理财”呢？另外，他们还收获了尊重，获得了快乐和自尊。
虽然没有人可以预测将来会发生什么事情，但在理财中如果坚持“投资100法则”，一些理财产品还是有章可循的。学会了“投资100法则”，你就可以根据自己的情况做出最科学的判断，从而选出最合理的理财方式。
可见，根据“投资100法则”，对不同年龄段、不同风险承受能力的理财方式进行合理优化投资组合中的各资产，最大限度地实现利润的增长。在不同的年龄段，每个人的社会处境和家庭处境并不完全相同，所以人们可以根据“投资100法则”，根据自身不同情况为自己做出最完美的理财投资规划，实现随着年龄的增长，财富也随之增加的梦想，真正做到理财跟着年龄走。投资新手要懂得分散投资
分散投资是一种经得起时间考验的投资策略。
袁军和李志是同一家公司同一部门的员工，两人在一起工作已有10年的时间了，他们早就从原先的同事关系发展为无话不谈的朋友，甚至很多隐私的话题，二人也经常讨论。因为二人在经验或者收入上都相差无几，所以他们之间有很多相同之处，彼此常常讨论看法，他们的意见往往也惊人地一致，不过在理财上，二者的见解却截然相反。
袁军年纪稍长，在投资上相当保守，他从来都不敢把所有的资金全押在同一个理财产品上，而是把资金分散开来，在股票、保险、基金等方面都进行了投资，虽然收益小了点，但总体来说相对稳定。
李志则是倾向于用重火力全押在最有希望获得高收益的理财产品上，如股票或者股票型基金，为了多挣钱，他往往把全部的资金押在上面，虽然很多时候获得良好的收益，但总的来看并不乐观，甚至还亏损了不少。李志很郁闷，便约袁军在楼下的小餐馆见面，讨论理财的得失。
袁军说：“对于理财，很多人往往相信自己的直觉，采用孤注一掷的方法企图获得较大的收益，但往往年轻人，也包括很多上年纪的人在理财方面却缺乏经验，并没有实际的理财操作经验，所以对我们来说，分散投资才是最好的选择，从风险管理的角度来看，适度分散可以有效降低投资风险，使收益趋于稳定。”
李志听着直点头，他若有所思。回到家之后，他又在网上搜索了一些关于理财的信息，得知很多专家都劝人们不要把鸡蛋放在同一个篮子里，李志开始修改自己的理财计划。
在投资中，究竟是采用重火力集中拿下收益高的理财产品，还是分散投资避开投资的风险？长期以来，这个问题众说纷纭，并没有完美的答案。比如投资大师巴菲特就属于前者，巴菲特有一句名言：“投资应该像马克·吐温建议的，把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心地看好它。”对巴菲特这样的老手来说，他有经验和能力看管好自己的资产，所以在金融危机中，别人都在赔钱，唯独巴菲特没有，反而挣了不少钱。
可事实上，在理财中，我们往往贪图眼前的利益，相信自己的直觉，而把所有的资产都押在自己认为最挣钱的理财产品上，却忽略了理财中收益越高，风险越大的道理。年轻人在理财上不要过于相信自己的直觉，缺乏经验的直觉并不可靠。在理财中，收益和风险从来就是相互依存的，收益高，风险高；收益低，风险低。所以在着眼收益的同时，你应该注意投资的风险，以免血本无归。
对于经验不足的年轻人来说，保护自己的资金更加重要。由于你没有足够的投资经验帮助你发现机会、抓住机会，相比那些投资大师而言，你的投资将面临更大的风险。这个时候，减少投资风险才是首要考虑的问题，所以，对于年轻的你来说，分散投资显然是一种很好的选择。
在湖边的时候，我们常常看到很多爱好钓鱼者，一个钓鱼者侍弄着好几根钓竿，将鱼饵分别放在几根钓竿上，然后坐在那里等，我们心里很明白，这样大大提高了钓到鱼的概率。即使一处鱼饵没被咬钩，还有另外几处可以让他有所收获。钓鱼者之所以这么做是为了保证收益。
这样浅显易懂的道理我们心里都很明白，为什么在理财中，我们就不明白了呢？为了说明这个问题，我们会在下面详细地举例说明。
假设你现在拥有现金30万，准备进行投资。通过资料搜索和理财师的建议，现在有六种理财方法，这六种方法的回报率也不相同，有+10%、+5%、0%、-5%、-10%、-15%，但事先你并不清楚这些理财方式所能够给予你的报酬率，这个时候，你打算怎么投资呢？
如果你将所有的资产全部押在一个理财方式上，那么你只有1/3的机会获利，却有2/3的概率不赚钱；选择报酬率为0%的还好，至少还能保住本金；万一你选择了-5%、-10%、-15%这三种理财方法，损失金钱不说，还浪费了大量的时间和精力。
选择把鸡蛋放在同一个篮子里，和赌博其实没有什么两样，运气占了很大的部分，但真正的投资大师并不相信所谓的运气，他们只相信事前的努力。
假设你把资金分成六等份，分别投资于这些理财方式。这样的话，六种不同报酬率的投资方向都有5万元的投资。若持有这些投资项目长达20年，你认为会获得多少回报呢？
单看报酬率，你也许会以为还不如赌一把呢，因为很明显，报酬率为负，然而实际并不是这样，相反你的资产会以7.29%的年度回报率增长着。
若分开来讲，你一定以为这样的投资组合简直糟透了，因为在六个项目中，至少有四个是不赢利的，有三个还一直在亏损，在这样的情况下也能挣到钱，结果会令你大吃一惊。
这是分散投资带来的好处，当你开始分散投资的时候，甚至不用全部资产都获益也可以取得赢利，这样一来，你就可以最大限度地在获得良好的收益的同时保障自己的财产安全。
分散投资是一种经得起时间考验的投资策略。比如在股票市场中，如果你只买一只股票，一旦选错可能会让你血本无归；你要是买了五只股票，总不可能每只股票都赔钱吧？五只股票中总会有涨有跌，在涨跌相互抵消后，即使亏损，亏损的也只是小数目，完全在你的能力承受范围之内，不至于伤筋动骨。很显然，分散投资是具有规避风险，让你获取收益的良好投资方式。
投资不是赌博，尤其对年轻人来说，由于缺乏实际操作经验和理论指导，不适合集中火力猛攻的投资方式，应该学会分散投资。这种投资方式让我们可以在规避风险的同时获取效益，是缺乏经验的年轻人最好的理财方式。再次提醒一句，别把所有的鸡蛋放在一个篮子里，小心血本无归。选择最适合自己的投资组合方式
多样化投资规避风险，获得良好的收益。
王强的理财计划让他在两年内尝够了投资的甜头，可是看着比自己大不了多少的好友张凤林买车买房，日子过得很红火，王强的心里觉得很羡慕。其实他自己也知道不少投资理财的知识，但总觉得自己似乎还有未问到的地方，于是他决定好好地向张凤林学习理财。
下班后，王强把张凤林约到饭店，哥俩几杯酒下肚，王强就把自己的苦恼说了出来。张凤林静静听着，一会儿他爽朗地笑起来，说道：“现在我们说说如何选择最佳的投资方式吧。在理财专家眼中，投资组合主要有三种方式：投资工具组合、投资比例组合和投资时间组合，你根据自己目前的风险承受能力和期望的收益回去后好好做出一个详细的理财规划，当然是在理解了上面我跟你说的投资组合的三种方式后，我相信你就会慢慢地发现适合自己的投资理财计划了。”
回到家后，王强立即从网上搜索相关投资组合的知识，如饥似渴地阅读起来，为了保证自己理解的正确性，他还报名参加了周六的理财规划师的演讲班，在理财规划师的帮助下，王强列出了未来10年的投资计划，并且决心无论如何也要将这份计划执行下去。
如今金融市场瞬间变幻莫测，在市场这只看不见的手的调控下，许多人在市场满载而归，笑容满面；也有一些人大败而回，一脸的愁云惨雾。在这瞬间万变的金融市场上，许多年轻人不是无所适从，而是因为缺乏经验，损失惨重。很多人在经验和教训中渐渐明白要控制风险，就想到了实行多样化投资的办法。
多样化投资即所谓的分散投资，但在投资中，应该选择最佳的投资组合方式，以求规避风险，获得良好的收益。案例中的张凤林告诉我们，根据投资组合实施时所依据的主要条件的不同，投资组合可以分为三种方式，也就是他所说的投资工具组合、投资比例组合、投资时间组合。下面我们详细解读投资组合的这三种方式。
首先是投资工具组合，顾名思义，投资工具组合就是投资者将资金分为若干份，分别选择不同的投资工具进行投资，采用组合，其实就是采用了分散投资，有利于在风云变幻的金融市场躲避风险，趋向收益。市场环境相同时，不同的投资工具的风险也是不相同的，如储蓄存款收益率低，但风险也低；股票市场则具有高风险和高回报相存在的特点，如果遭遇金融危机，收益不仅会降低，甚至可能会血本无归。
投资工具的选择是非常重要的。如果选择一种投资工具，比如股票，在市场的调节下，要么挣钱，要么赔钱，风险率高达50%，但是如果投资者还选择了储蓄和基金等投资工具，在储蓄和基金市场效益良好的情况下，便可以抵消股票投资带来的损失，使你的收益维持在一定的水平。
在投资工具组合中，常用到传统的组合是“投资五分法”，即将资金分为五部分，一部分用来存进银行，购买保险，银行的钱可以用来做生活的基本费用；一部分用于投资股票等高风险、高收益的理财工具；一部分用来购买房地产、珠宝、黄金等实物；一部分用来做教育投资；另外一部分是生活的风险资本，即用来救急的钱。
其次是投资比例组合，顾名思义，即指投资者在实际投资时使用不同的投资工具，并在数量、金额上存在着一定的比例关系。
在投资中，选择不同的投资工具也就意味着选择了不同的风险和收益，同时由于投资者对收益的期望和对风险的承受能力不同也影响着投资工具的选择和投资中所占的比例，如风险能力承受较高的年轻人或者青年人，他们一般倾向于高风险、高收益的期货、外汇、房地产等投资为50%左右，股票、债券等占投资资产的30%左右，储蓄、保险投资为20%左右，呈现出一个倒金字塔的结构，当然这些人往往不怕金钱的损失，他们具有较高的风险承受能力。
趋于平稳的人则倾向于储蓄、债券等风险较小的投资工具。他们投资中所占的概率呈现出一个锤形组织结构，首先他们提高了储蓄、保险的投资比例，约占40%，债券投资和股票、基金的投资各占20%左右。
另外一类是趋于保守的人，这类人往往收入不高，投资主要应该考虑资金安全和增长点收益，这种投资组合模式呈现出一个金字塔形结构。在其投资中，储蓄、保险所占的比例很重，约为70%，债券投资为20%左右，其他风险投资约占10%左右。储蓄和保险所占的比例保证了其资产的安全，即使其他投资失败了，也不会影响到其基本的生活。
选择好投资工具，剩下的就是要决定好投资中资产所占的比例，这是一个非常重要的问题，如果决定有误，甚至会影响你的生活，如在股票等风险性较高的投资工具上投资过多，万一失败，会影响到生活质量和降低生活水平，所以一定要做出最科学的投资比例组合。
最后是投资时间的组合，顾名思义，即指投资者将资金有计划地、分批地进行投资，为了取得自己理想中的收益效果而在投资时间上采取长期、中期、短期相结合的投资时间组合。
另外，很多人都有这样一个经验，从投入资金的时间来看，投入的时间越长，收益率就越高；短期也有短期的好处，即投资人变现能力增强，所以在投资中一定要注意选择最好的投资组合，既能保证收益，又能应付突如其来的现金需求。第三章选择投资产品的依据——投资报酬率
积累了一定资本后，我们满怀憧憬地开始进行投资，望着市场上琳琅满目的投资产品，各种名目繁多的“投资报酬率”看上去真的令人感到很欣喜，可是你真的看得懂吗？从令人眼花缭乱的产品中选出适合自己的投资，并不是一件容易的事情。要学会合理地选择报酬率。投资报酬率能有效分析你的理财现状
通过对投资报酬率的利用，我们在理财规划中进行理智地分析，进而提高收益。
侯志毅对理财理论的认识多亏了一个叫李大友的同事，李大友是业余的理财咨询师，虽说拿的是三级证书，但他对理财的认识还真是挺深刻的，很多同事都从他那里得到过很好的理财建议，侯志毅也是其中一个。每天上班的时候，侯志毅看着电脑屏幕上的股票走势路线图和基金图，在心里偷偷计算着自己的资产涨到多少多少了，心里窃喜。
直到年关将近，侯志毅去银行查询了一下自己的资产，结果却大失所望，与自己设想的资产值相差甚多，他觉得是银行算错了，他要求大堂经理帮他查询了一遍，仍是如此，再查一遍，还是如此。侯志毅有些失望，自己的资产投资报酬率明明很高的，一年后资产却增加得很少，怎么回事呢？
侯志毅想到了李大友。在公司的茶水间，侯志毅碰到了李大友，侯志毅详细述说了自己的困扰，李大友仔细分析了侯志毅说的话，慢慢地，他发现了端倪，原来侯志毅是用分散投资的各种投资工具的报酬率加在一起，再除以投资工具的数目，就是侯志毅得到的投资报酬率。李大友哈哈大笑，爽朗的性格一览无遗。“你真的懂投资报酬率吗？”李大友建议侯志毅好好查查投资报酬率的概念，以免下次再闹这样的笑话。
侯志毅回到家后，打开网页，输入投资报酬率，网页上显示投资报酬率是指通过投资而应返回的价值，亦称投资的获利能力。侯志毅津津有味地看起来，经过几个小时的细读和思考，侯志毅终于完全明白了投资报酬率的概念，他对之前自己的莽撞感到羞愧。
在理财中，投资报酬率具有很多作用，它能够反映投资中心的综合赢利能力，并且各个投资组合排列在一起，有利于分辨各种投资组合的优势和劣势，从而做出更好的选择，为自己的理财规划提供判断的依据。与此同时，投资报酬率也可以作为自己是否进行投资的依据，有利于实现资源优化配置。然而，在理财中，我们真的了解和熟悉投资报酬率吗？
当我们通过努力工作或者以其他方式获得了资产，我们就要将手中的资金进行分配，选择不同的投资工具和投资时间，根据不同的投资工具所具有的风险和效益做出最好的选择。
首先要决定的就是将钱放在哪些金融产品上。理财投资组合的方式非常多，如存款、债券、股票、房地产、古董、黄金、期货、外汇等方式，我们可以从中做出适合自己的最好的投资组合，当然，我们也可以借助投资报酬率来帮助我们判断，以尽量避免财产损失。
理财专家公布的投资报酬率的计算公式如下：
投资报酬率=利润总额/投资总额×100%=（净收益+利息费用+所得税）/投资总额×100%
把这条公式稍微变形，通俗易懂化，就变成：投资报酬率=利润总额/产品销售收入×产品销售收入/投资总额×100%
我们知道，利润总额与产品销售收入之比是销售利润率；产品销售收入与投资总额之比是投资周转率。所以这条公式可以演变为：投资报酬率=销售利润率×投资周转率。
在所有的投资工具中，股票投资的报酬率和其他投资工具是不一样的，股票的投资报酬率＝（股票终值－原始投资额＋股利收入）/原始投资额×100%，它是评估股票价格以及进行股票投资时最重要的依据。
其中股票终值指的是股票目前的市价；原始投资额指的是买入股票时投入的现金；股利又称红利，是上市公司按照发行的股票配额给股东的利润，股利是一种按资分配的劳动报酬方式，投资者虽然没有参与公司的生产经营过程但却付出了资金，所以投资者理应享有劳动成果的分配。一般来说，股利主要包括现金股利、股票股利、财产股利、负债股利和清算股利。
事实上，通过投资报酬率的公式，我们可以计算出投资报酬，同时也能与你的理财收益目标相比较，从而做出最正确的判断。
如你在2010年投资2万元于某只股票，2011年卖出，仅收回金额19500元。你觉得自己炒股失败，亏本了，因为损失了500元本金。但在过年的时候，你收到公司邮来的1000元股利，不考虑税金、佣金等，实际上你还获得了500元的利润，因此，从总体上来看，对该股票的投资还是有意义的。根据公式，你可以轻而易举地算出这笔投资的报酬率，即25%。
在股票中，最重要的就是低买高卖，所以很多投资者认为买价决定了投资报酬率的高低，也就是说如果你要买一家公司的股票，你要知道两个数据，即股票的买价是多少？它一年可以挣多少钱？有了这两个数据，你就可以计算投资的报酬率，从而决定这次投资值不值。
在投资中，一般来说投资者要求的回报取决于投资的风险有多大，在理财中，投资的风险和其收益是成正比的，即风险越高，收益越大。在风险中，主要包括时间因素和流动性因素。据投资者的经验来说，投资的时间越长，其投资的报酬率就会越高，因为你使用金钱的时间越长，遇到各种不可预见的意外的概率就会越大，所以你期望这种风险能够获得金钱的补偿。
在投资的时候，你还必须考虑到现金的流动性，一般来说，当你的资金投入到某项目里面，在你急需用钱的时候，从项目里把钱抽出来显然是不合情理的，项目甚至可能因为你个人因素而停止。所以在投资的时候，你必须考虑到手头的现金流动性，以免在意外面前无所适从、手忙脚乱。
通过对投资报酬率的了解，我们可以在以后的理财规划中对自己所面临的状况进行理智的分析，做出最好的选择，从而提高收益。如何通过选择理财方式提升投资回报
拥有高的投资回报率，理想就会很快实现。
李璐在学校的时候，就已经学会为自己投资，她每月都省下一些钱存到银行里，在她大学毕业的时候，手中的存折就有将近2万元。上班后，李璐更是发扬了储蓄的美德，除了一些必需的刚性支出，李璐尽可能减少消费，虽然很多时候看着外面打扮得花枝招展的女人，心里也很羡慕，但李璐还是压抑着内心的冲动，看着存款单上的数目越来越大，李璐就感觉到未来很美好。
然而，和朋友去逛街的李璐却受到了刺激，原来鞋子的价格上涨超出了李璐的想象，李璐喜欢的那双鞋子是粉红色的，很好看，在几年前，鞋子需要300元就足够了，可是现在却明码标价1000元，涨了三倍多。李璐想起自己银行的那点利息，几年下来也就一两千元，于是她找了个借口便回家了。
回到家里，李璐找到了银行的存款单，她决定明天就去把钱取出来，然后像其他女人一样，该买的衣服买，该用的化妆品用，想起自己苦了这么多年，竟是为了这么点儿利息，李璐觉得自己真傻。
很显然，如今把钱存在银行里已经不会得到较高的利息，甚至从某种意义上说是在贬值，所以很多富翁往往都不把钱存在银行里，而是用于投资，他们认为，把重心放在投资上才是建立财富的开始，所以为了以后的财务自由，你必须学会利用手中的资金进行投资。
也许你已经投资了几年，又或许你只是刚走出学校的大门，这并不影响你进行投资和理财。投资十多年，到头来你却发现自己的投资回报率并没有提高，资产并没有增加。也许你会问，我明明进行投资了，为什么却没有得到应有的效益？也许原因在于你，如你并没有关注投资回报率，又或者你的投资回报率没有通货膨胀高或者没有跑赢GDP（国内生产总值），那么即使你投入再高的资产，花费更多的时间，你也不会成为富人。你想让自己的资产越来越多，就必须让自己的投资回报率超过通货膨胀率和GDP增长率之和。
所以，要想获得资产的增值，你必须克服通货膨胀带来的影响，而你所选择的投资工具的投资回报率则必须超过通货膨胀率和GDP增长率两者之和，这样你才能不断地获利，积累财富。
知道自己投资的最低报酬率，接下来就是如何选择一个较好的投资工具进行投资，以便提高自己的投资回报率了。
著名的投资大师巴菲特是热衷于集中投资的。在早年的时候，巴菲特就不像其他年轻人一样拥有各种各样的股票，而是经过自己的考察和比较，选择几家有潜力的大公司，如他早期在可口可乐上的投资，足以说明这点。
人们知道，集中投资和多元化投资理念是相反的。事实上，很多人都近乎偏执地认为分散投资有利于降低投资的风险，这是正确的，然而人们不知道的是，分散投资可能会使你买到并不熟悉的投资工具。与此同时，手上持有的种类过多的投资工具也会占用你大量的精力，你很有可能根本就没时间去打理这些投资工具，这样的话，还怎么能保证投资的收益呢？
当然，集中投资的前提是你对这家公司的规模和发展前景都很了解，对公司未来的发展充满信心。事实上，每一个投资人在进行投资之前，都应该做足准备。如果你只是想试试运气或者对理财并不是很感兴趣，那就不要进行投资。
当你把资金投入到自己了解的行业中，同时你对投资工具是充满信心的，虽然这种选择让你的股票种类减少了，但却拥有高额的投资回报率，所以巴菲特曾经说过：“集中投资意味着高回报。”
在购买股票时，张惠特与刘泽宇的做法是截然相反的，张惠特总是选择那些近年来发展很快的公司的股票，他更是购买了很多创业板股票，然而手头上有几十只股票，张惠特根本没有时间一一去了解，他只是每天登录网页，看看所购买股票的动静。令他非常失望的是，手中的这些股票的收益总是非常可怜，而到了年终决算的时候，投入了几万块的张惠特的总收益更是只有几百元。
刘泽宇的思想颇受现代投资理论的开路先锋、投资大师菲利普·费雪的影响，他的主要操作手法就是集中投资。刘泽宇只愿意投资少数几只非常了解的股票，绝不投资那些不了解的股票。即使是自己了解的优秀的股票，他也一样从这些公司中选择其中较好的几家，而不是每家都买。他购买的股票数量一般少于七只，其中将近一半的投资资金全押在最优秀的三到四只股票上，虽然目前看起来收益还很小，但每年的分红还是很可观的。
从二人的案例中，我们可以知道购买不熟悉的股票还不如集中投资自己所了解的股票，因为只有不熟悉才会带来未知的风险，而熟悉的股票，其发展一般都是可以预料的。当然，当今的金融市场，鱼龙混杂，真正优秀的股票数量是很少的，想找到它们，确实需要下一番苦功夫，这样你才能获得较高的投资回报率。
很多富翁的理财之路都是从股票开始的，他们不喜欢银行里的那点利息或者回报率太低的投资工具，对他们来说，股票是能够让他们资产翻番的最佳投资手段。
如果你也希望拥有足够的金钱，实现财务自由和早日退休的理想，那么你就要把自己的资产从银行里提出来，把钱拿去投资，专注自己熟悉的领域，采用集中的方式进行投资，如果你选择了一个足够好的投资工具，那么你就慢慢地等待自己的财富积累起来吧。你会发现，拥有高的投资回报率，你的理想很快就会实现。第二篇会挣钱不如会理财：工薪族必知的财富积累技巧
当你开始步入社会，当你领到人生中第一笔薪水的时候，你必须及时唤醒自己的理财意识，从现在开始，不断地进行理财，不断地投资，因为只有这样，才能小财大用，积少成多，早日实现财务自由的梦想，为未来的幸福生活打下坚实的基础。第一章重塑理财观
经济独立，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌服饰，而是为了有能力爱自己，也有能力爱别人。经济独立的个体，能自主决定自己的生活质量，不依靠他人独立生存，能运用独立的经济实力给自己创造更多的财富。只有这样，人生才会由自己做主。经济独立才能做主人生
一个人只有经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁。
一个女人外表美不美是天生的，有没有魅力则是后天造就的。容颜的衰退是无法抵御的，当美丽的花容月貌随着岁月的流逝而渐行渐远，只有由内而发的美丽才会长盛不衰，并随着岁月的积累而越来越香醇。
女人需要从内到外去经营自己：阅读书籍、旅游、持续健身、定期美容、了解最流行的化妆美容趋势……这些都是提升品位的重要途径，也是魅力女人的必修课，没有一定的经济基础，又如何能完成这些课程呢？
女人总是扮演着关怀别人的角色，女人拥有不同于男人的个性特质，敏感、温柔、体贴、圆融、坚韧，等等，这些特质可以强化为成功的本质，但是，你并不需要把这些独有的资本全部拿来关注别人，却忘了关注最重要的人——自己。
女人不但要学会爱他人，更要学会爱自己。如果连自己都不爱自己，怎么能让别人爱呢！女人经济独立，不光是为了追求享乐、拥有名牌包包，而是要找回自己，为了有能力爱自己，也有能力爱别人。懂得理财，并拥有财富，女人才能决定自己的生活质量，只有这样，女人的人生才会更加精彩。
女人经济独立可说是人格独立与幸福的基础，新时代女人依靠的不是丈夫也不是子女，而是自己。有些女人愿意嫁给有雄厚经济基础的男人，这种想法我们无权指责，但嫁给这样的男人后不代表女人就应该工作，只有工作才能让女人成为真正财务独立的女人，进而成为人格独立的女人。
姚女士是一家公司的财务，她每天早上7点前要起床，每天要工作到晚上6点，然后赶到保姆家接女儿，回家煮全家人的晚饭、洗碗、整理家务、照顾女儿，半夜起床喂奶。丈夫是一家货运公司的长途车司机，常年在外搞运输，婆婆又时不时地给她压力，公司也要提高业绩。好不容易熬到周末假日，亲戚多的婆婆家又要开始过“家庭日”（即家庭的成员在一起聚餐）。姚女士还得自掏腰包，劳心劳力地准备一大家子12口人的午餐、晚餐。
因为长期的劳累，姚女士发现自己得了宫颈癌。好在是初期，但是姚女士把薪水都拿来贴补家用了，并没有为自己购买医疗保险。婆婆在帮助姚女士付了1万块钱的医院押金后，立马把小孙女接到自己身边，之后便很少再来看姚女士。独自躺在病床上的姚女士泪流满面，只能盼望着丈夫早点回来，早点回来。
手术过后，姚女士专心在家养病，养病的几个月时间内，姚女士每天做些简单的家务，带着女儿去公园呼吸新鲜空气，煲一些养生类的汤，带孩子参加“妈咪宝贝”俱乐部，每周日去一家公司帮忙做账。几个月下来，姚女士得出了一个结论，只有经济独立的女人，只有懂得经营美好生活的女人，别人才会在乎你。
对任何一个人来讲，只有经济上独立才能获得真正的独立，因此女人要自立，不能有依赖他人的念头，只有靠自己，才是最好的选择。
一个女人只有经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁。“婚后靠老公，老来靠子女”的观念已经不合时宜，女性必须更加懂得以自己的经济力量来生活。因为婚姻并不一定是未来的保障，生命中的变数太多，伤残、疾病、失业、丧偶、离异等都可能使家庭生计陷入困顿，所以，无论是单身女性还是已婚女性，都该好好管理自己的财富，打造出一个属于自己的“美丽人生”。理财不只理大财，小钱同样很重要
有财的人如果不理财，就算有一座金山也会被“散”光。
16岁的英国女孩考利·罗杰斯在2003年的时候非常幸运地中了190万英镑（约307万美元）的彩票大奖。这是一笔巨额的财产，但是她仅用了六年不到的时间就将这笔巨款挥霍一空，面临破产的境地，这当然与她的无计划的消费有着极大的关系。
得到那笔大奖后，她先是花掉55万英镑购买并装修了四套房子；接着，又将20万英镑花费在度假上；用26.5万英镑购买豪华汽车和借给家人；用45万英镑购买名牌衣服、开宴会及做隆胸手术；用7万英镑支付各种法律费用；单是给她的几任男朋友买礼物的花费就将近19万英镑……不到六年的时间，这位才刚二十出头的小姑娘就已经将“千金散尽”了。
如今，罗杰斯不得不再卖掉房子，依靠每天做三份工来维持生计，生活又回到了最初的模样。
由此可见，有财的人如果不理财，就算有一座金山也会被“散”光。如果当初罗杰斯在得到这笔巨款后能够做好合理的规划，她也不会落到这般“凄惨”的境地了。
也许你会说，就是因为这个女孩特别有钱，所以她才需要去理财啊。理财是有财人做的事，我又没有财，有什么可“理”的呢？
事实上，理财并不是有“财”人的专利，它是一种对“财”妥善管理的意识和方法，跟财富多少没关系。千万别认为用小钱办不了什么事，如果你从你的孩子出生的那天起一天为他存一元钱的话，那么60年后，这笔钱将变成200万元（假定年收益为10%）。可见，注重积累、善于理财，小钱也能成就大财富。
我们每天都要与钱打交道，只要与钱打交道，就有责任对它做好最基本的管理。在生活中，理财应该“从第一笔收入”开始，哪怕从第一笔的收入或薪水中扣除开支之外所剩无几，也不要低估那些小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。
你可以给自己定下一条铁律：先从每月薪水中拨出固定的一部分用来投资（具体金额根据实际情况而定），要长期坚持，坚持“不动用”“只进不出”的原则。假设你每月挤出500元存入银行，20年后，仅本金一项就达到12万元了，如果再加上利息，数目还会更大；你若是将每月的500元钱以定期定额的方式投资基金，那么20年后所产生的本息收益就可以满足你安度晚年的资金需求。
其实，世上绝大多数的富人，他们的财富都是由小钱经过长期的投资逐步累积起来的，所以，不要忽视小钱的力量，在时间的作用下，小钱将会长成“大钱”，而且“成长”的结果十分惊人。从今天开始，不要再说“我没有资金”之类的话了，致富没有借口，小钱也可成大事。
我们强调理财“从第一笔收入”开始，目的就是为了培养自己的理财意识。在收入相对固定的情况下，如果不懂得理财或者不主动地理财，在几年之后你就很难再保证收支平衡了。
不管手里有财没财，都要有理财的意识。缺乏理财意识，就算现在还没有到节衣缩食的地步，你手中的“余粮”也不会为你带来任何的收益。看到身边的同龄人买房、买黄金、买股票、买基金、买保险，总说没“财”可理的年轻人，难道不应该去好好地反省一下：为什么人家买得起，自己却买不起？真的是因为你的收入比别人少吗？不是！买不起是因为你对理财不够重视，你的收入在你的手中留不住！
不要一味地幻想自己以后的收入会有多高、能赚多少，而对眼下相对微薄的收入视而不见，胡乱消费。似乎非要等到以后赚到更多的钱才要去关心它的去向一样，这些人常说的话就是：“等我有了钱……”还是别那么幼稚了，钱不是“等”来的，是一点一滴地“理”出来的。
也许，你现在的“月光”生活过得是十分潇洒的，但是你有没有想过，这样潇洒的日子能够持续几年？你现在还十分年轻，正处于人生财富的增长期，还没有什么社会负担，但是当你步入中年、老年以后，你不一定还有这样的收入，不可能像现在这样没有任何负担。现在不去理财，等到真正没有收入、没有积蓄的时候，那可能就真的是“无财可理”了。
从第一次领薪水开始，你就该清楚：在人生的不同阶段都有不同的追求与需求，而这众多的追求与需要不可能一下子全部都实现，自己必须有一个系统的规划与部署，根据轻重缓急分段逐个击破。毫无疑问，理财就是这种规划和部署，你可以通过这一手段将自己的追求与需要变成现实。
记住，你不理财，财不理你！不管有财没财，都要去理财！理财是现代女性的必修课
理财是每个女人都可以学会，并且是每个女人都应该学会的课程。
某调查显示，相比全球其他国家的受访者，中国内地女性受访者在家庭财务决策中更具主动性，逾六成（63%）国内女性受访者担当家庭财务决策者的角色。越早学会理财，就越早避免因理财不当而陷于个人破产境地的风险，并且可以从投资理财中得到回报。
理财是现代女性的必修课，作为女人，学不会理财，你会感觉生活压力随着年岁的增长变得越来越大。女人要早规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划。学会理财的重要性有很多，下面着重给广大女性朋友分析一下。1.居住的成本越来越高
如果购房的时候只准备了10%的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多上班族来说，将造成沉重的经济负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临更严重的资金短缺。2.教育费用飙涨
无论你是否已经结婚，只要你有当母亲的打算，以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，等孩子开始上学时，你会觉得压力如山般压得你喘不过气来。一对夫妻供养孩子读书已经越来越难，教育成本越来越高。仅以读大学为例，考大学容易，读大学难。2007年某省的一份调查报告显示，大学生月平均生活费集中在500~1000元的占65.83%，1000~2000元的占25.64%，2000~3000元及3000元以上的占7.84%，让很多工薪阶层的父母都大喊吃不消。3.退休后的生活
如果我们想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的是要计算“所得替代率”，计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果工作时领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为：（1000÷3000）×100%=30%。
在欧美国家，如果个人因财务管理不善而导致负债太多，没有能力偿还，便可以申请破产。在我国，人们对企业破产已非常熟悉，但对个人破产似乎还是很陌生。其实，如果个人负债太多，因担保等原因间接负债或出现重大投资失误，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经“破产”了。归结起来，个人“破产”主要来自于以下三方面可能性。
1.过度负债，轻则压力巨大，重则个人“破产”
很多人抱着不贷白不贷的心态，盲目超前消费，还款的巨大压力日渐显现，于是只好勒紧裤腰带过日子。有些因意外造成家庭收入骤然减少而无力偿还贷款本息的人，还被银行告上了法庭。因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人，千万别贷款消费。即使是因购房等正当需求而去贷款，贷款额度也应注意，尽量要使每月还款额不超过月稳定收入的40%，负债总额不要超过个人的净资产。2.盲目炒股，搞得血本无归，倾家荡产
如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，没有心理承受能力，必将被股市压垮，最后血本无归。
李女士非常痴迷炒股，但她既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”“利好”的消息去搏杀。她听说某只股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是便掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部投在了这只股票上。没想到天有不测风云，这只股票突然连续11个月跌停，面对巨量的卖盘她根本无法止损。当初31元每股，如今跌得只剩下每股4元多。到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起账，于是朋友跟她反目成仇。李女士血本无归、倾家荡产，只好东躲西藏，四处游荡。3.盲目当担保，招来缠身债务
近年来，很多人在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大的经济损失。因此，对各种担保应慎之又慎。如果别人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要
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