作者：田国庆
出版社：电子工业出版社
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爱财有道：我的第一本理财书试读：
前言
现代社会中，理财早已不是有钱人的专利，每个人理好财都可以受益终身。
看到身边的朋友一个一个富裕起来，很多人心里难免会有一些酸楚，随之会产生一些问题：
为什么不分昼夜地辛苦工作，最后还是没有积累到多少财富？
为什么和别人同样的起点，若干年后却相形见绌？
为什么受一样的教育，生活水平却相差那么大？
为什么最大限度地省吃俭用，银行的存款还是少得可怜？
……
随着这一系列的“为什么”的提出，我们确实需要对自己的生活和理财观念进行反省，做一些转变，从而找到适合自己的理财思路。俗话说得好，“你不理财，财不理你”，理好财才能让生活水平有所提高。
理财这件事，其实早已渗透进我们的生活，每个人对此似乎都无比熟悉，但又知之甚少。简单来说，你跟理财的关系就是“你认识它，但它不认识你”。面对“理财”这一庞大而又充满系统感的事物，你无从下手。理财对于每一个人都十分重要，如果能够找到一个好的理财方式，那么就可以使自己的财富更上一个台阶。所以，不懂理财的朋友一定要及时充电，而已在理财路上的朋友则要精益求精。随着人们生活水平和经济收入的不断提高，生活理财方案已经提上每一个家庭的日程。
但在我们理财的道路上也要经历很多风险，正所谓“入市有风险，投资需谨慎”。随着P2P理财平台的接连跑路，一些互联网理财产品的收益不断降低，炒股又变成风险巨大的投资方式，理财又一次成为人们关注的社会热点话题。如果盲目理财，那么最后的结果可想而知。
本书主要讲解生活中各种各样的理财常识和资产配置技巧。另外，还提供了很多实用的理财建议和成功案例，以及相关的知识点，力求将知识性与实用性完美结合。在使读者了解知识点的基础上，注重实际操作，将生硬的理论知识具象化，帮助读者了解如何理财、如何做到成本与价值的最优化等。全书既有理论分析，又有实战指南；既有理想模型，又有真实案例；既有成功经验的分享，又有失败教训的剖析。
本书由田国庆编著，参与编写和资料收集的人员有赵树刚、尚海宾、吴超、沈丽丽、帅成维、张荣艳、赵智超、刘鑫、曾秀云、闫美珍、韩蕊、张振合、赵小华、韩炳东、赵剑飞、罗树利、刘曦和谢小梅。在此对所有参与写作和资料收集的人员表示感谢，也感谢大家提出的中肯意见。
由于笔者水平有限，书中难免会出现错误或不足之处，望广大读者能够批评指正。希望本书能为您的理财和资产配置之路添砖加瓦！编 者2018年4月
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页面入口：http://www.broadview.com.cn/34196第1章从传统理财到互联网理财
随着我国经济的快速发展，老百姓的日子越过越红火，理财意识也日益增强，大家都会将自己手头的闲置资金进行适当投资，让钱赚更多钱。但是，很多人对投资理财方式的选择比较保守，喜欢“死守”那些传统的理财方式，以至于怎样理财都不见“财”。当今互联网理财，特别是移动互联网理财的风生水起，为人们的理财方式提供了更多选择方案。1.1传统理财
常见的传统理财方式安全性高，收益有保障，成为很多稳健型家庭资产配置的首选。1.1.1 传统理财的分类和特点
俗话说“不怕慢，就怕站”，理财也是一样的道理。当今，越来越多的人积极投身到理财行业之中，中老年人都比较信赖银行理财及不动产等投资方式。下面我们介绍一下常见的11种理财方式，如表1-1所示。表1-1 常见的11种理财方式1.1.2 传统理财的弊端
很多人对投资理财方式的选择比较保守，喜欢“死守”传统的理财方式，以至于怎样理财都不见“财”。据统计，90%的新兴富豪都已经不再对财富进行传统式理财。究其原因，是因为传统的理财方式无法满足他们对财富投资的追求。那么，传统理财有哪些弊端呢？表1-2进行了总结。表1-2 传统理财的弊端
小贴士
传统理财方式安全性高，收益有保障，是很多稳健型家庭资产配置的首选。不过，现今投资渠道增多了，理财产品的数量也剧增，除传统理财方式外，目前还有一些低风险的理财方式可以选择，如余额宝、理财通等互联网“宝宝”类理财产品，这些理财方式也比较安全，收益也有保障，甚至在流动性及操作方面比传统理财方式略胜一筹，因此投资者不必“死守”那些传统理财方式。1.1.3 银行理财也有风险，8件事要了解
大家最熟悉的理财平台莫过于银行，但是熟悉并不意味着足够了解。在购买银行理财产品时，许多人会将其视作定期存储，认为选择银行一定是安全的。但部分人不知道的是，投资理财并不是储蓄，银行理财产品也存在风险。投资者在选择投资时一定要留个心眼，在购买前至少要先弄清楚以下8件事情。
1.银行理财产品也是会亏损的
近些年来，银行理财产品的市场异常火爆，原因有二，一是收益率远高于定期存款，二是投资者对银行非常信任。
投资者需要明白的是，要想保证理财产品的稳赚是不可能的，有的理财产品到期时，不但得不到预期收益，甚至连本金也无法保证。
小贴士
选择银行理财产品时，不要只盯着收益率。实际上，许多产品由于存在“猫腻”，投资者最终到手的收益和银行宣传的大不相同。
2.募集期有玄机
一般情况下，银行会声称银行理财产品在资金募集期与清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入的时间比较早，而该产品的募集期与清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。
比如，某银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品，从1月28日开始销售，2月10日才结束募集，2月11日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是13天。这13天空档期，就“摊薄”了购买者的实际理财收益。
3.产品评级不一定靠谱
在产品说明书中，我们经常可以看到相关的风险评级，比如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级（稳健型），其实这都是银行自己评定的，并没有经过第三方机构，意义不大。
不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，许多银行也只是走过场。
4.风险提示要看清楚
银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书与合同上对风险提示做相关表述。对于这些风险提示，投资者要看清楚。
5.关注资金去向
理财产品的资金投向直接和产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时，必须关注资金投向。
如果资金投向是债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，则这样的理财产品风险就比较低；如果资金投向是股票、基金等，则这样的理财产品风险就偏高。
6.不触碰带有“霸王条款”的产品
在某些银行理财产品说明书中，一些设计条款明显偏向银行，将投资者的收益“榨干吸尽”。所以，投资者要当心这类理财产品，尽量不要去触碰。
比如，在某些结构性理财产品的说明书中，一概规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。
7.看清产品是银行自发还是代销
在银行渠道中，大部分银行理财产品都是银行自发的，但也不排除银行作为代理销售其他理财产品的可能。
比如，某些银行理财产品的说明书中，会明确写“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。对于银行只承认是代理或委托关系的理财产品，如果出了事，那么银行是不会负责的。
凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码，就可以查询到对应的产品。如果查询不到，则说明不是真正的银行理财产品。
8.隐形费率要当心
和明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更加突出。
许多银行理财产品的说明书中会显示，理财产品预期收益率计算公式是“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费的费率”。
◆理财案例
周唯购买了一家银行的某款理财产品。看理财产品说明书时，令周唯感到开心的是，这款理财产品的预期最高收益可达10%。由于受到高收益的影响，周唯一次性购买了10万元的该理财产品。
万万没想到，这款预计年收益高达10%的理财产品，在合同到期之后，银行公布的实际收益率只有0.039 6%。也就是说，周唯投资了10万元，最终获得的收益只有39.6元。
对此，周唯感到很愤怒，他觉得自己被银行欺骗了。如果把这10万元现金存入银行做一年期的定期存款，那么一年收益最少也有4 000元。但是10万元到了银行理财产品的账户之后，怎么收益率会这么低呢？
愤怒的周唯联系了当时销售该产品的银行工作人员，但却被对方奉劝多看一下购买协议，因为协议上明确写着：“预期收益不等于实际收益。”
案例启示
目前，像周唯这样购买了理财产品，收益远低于“预期”的投资者还有很多。许多投资者并不清楚预期收益和实际收益的区别，认为基金管理公司与银行宣称的预期收益，就是能够放入口袋中的收益，没有看到预期收益与实际收益之间的区别。
在投资理财中，了解预期收益非常重要，它是进行投资决策的关键输入变量。如果估计不好预期收益，那么就不要考虑接下来的买卖决策和投资组合了。预期收益不仅对投资者来说非常重要，对于公司管理者而言，也同样重要。因为公司股票的预期收益是影响公司资金成本的主要因素，关系到公司以后选择怎样的投资项目。1.2互联网理财
当下，互联网理财成为大众理财、财富增值的主要渠道之一。在互联网时代，快捷、方便是生活之必需，互联网理财不仅满足了社会需求，在收益上也比银行更上一层楼。因此，对于追求财富增值的投资人群而言，更愿意去接受收益远高于银行的互联网理财。1.2.1 互联网理财入门
据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年8月，我国网民规模达到7.4亿人。其中，我国手机网民规模达到6.8亿人，互联网已经成为人们生活的一部分。
而随着我国经济的快速发展和居民收入的逐步改善，资产型收入占家庭收入的比例逐渐攀高，国内家庭的理财结构也呈现出相应的变化。互联网理财，顾名思义，是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益。
互联网理财因其低门槛、收益稳健和操作简便的特点，开始受到更多用户的关注。互联网理财十分贴合大众的理财需求，可谓生逢其时，自诞生以来发展势头就十分迅猛。
截至2017年8月，我国购买互联网理财产品的用户达到1.4亿人，同比增长28%。未来，互联网财富管理将会是一个不可逆转的时代趋势。互联网金融龙头企业蚂蚁金服旗下的余额宝规模达1.56万亿元，不仅接近了中行个人活期存款的1.8万亿元，且已经超过了招行、中信、浦发和民生这四大全国性商业银行的个人活期存款总和。余额宝过去两年的规模变化如图1-1所示。图1-1 余额宝过去两年的规模变化
互联网金融发展异常抢眼，首先要得益于人群结构的变化，目前消费、理财等不同方面都在迅速年轻化。年轻群体的稳定增长，带来的是更新的观念和模式，这类人群熟悉互联网操作，接受新鲜事物的能力较强，因此凭借互联网技术起步的互联网理财急速蹿高。
现在，超过80%以上的互联网用户都认可互联网理财这个新兴事物，而且这已经成为人们现实生活中的一个热点。1.2.2 互联网理财的优势与风险
1.互联网理财的优势
互联网理财的优势有哪些？这个问题绝大部分人都不知道，即便知道，也只是片面性的了解。在此，我们为投资者完整地解读一下互联网理财的优势，让投资者进行投资的时候，更加清晰明了，如表1-3所示。表1-3 互联网理财的优势续表
小贴士
正是互联网理财的这些优势，才让互联网理财在诞生后的短短几年内迅速发展壮大，得到大众的认可。未来，互联网理财会进一步发展壮大，让理财成为人人都能参与的行为。
2.互联网理财的风险
互联网理财在给众多中小投资者带来更多、更好的投资渠道等优势的同时，也存在相应的风险，如表1-4所示。表1-4 互联网理财的风险
小贴士
互联网理财产品虽然投资门槛低，但是购买互联网理财产品时一定要做好风险防范，这样才能保证自己的投资权益不受损害。1.3理财前的热身准备——奠定良好的理财观念
大家都知道在运动之前，一般都要进行一些热身活动，身体活动开才有利于运动，否则很容易让自己受伤。投资理财也一样，提前热身非常有必要。
良好的理财观念不仅会让你的理财道路更加顺畅，也会给你的生活带来更多的益处。
观念一：工资高并不一定生活水平高
很多人都希望自己不停地涨工资，能够有更多的收入，以为工资高就可以过上高质量的生活。事实上，虽然有的人收入提高了，但相应的消费也更多了，如随意购买不需要的东西，从而使生活质量比以前更低了。长此以往，就会形成一个“工资越高，生活质量反而越低”的怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应该养成良好的理财习惯，减少一些不必要的花费。
观念二：存款要“活”起来才有用
很多人为安全起见选择了存款，拿着较少的利息，就像坐拥金山，但却将其变成了一座死山。如果将钱拿来投资，可能一开始不会赚很多，甚至还可能出现亏损，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就会有较好的收获。更何况，在这个过程中你还可以不断提升自己的投资能力。
观念三：投资有风险，一定要谨慎
没有风险的投资是不存在的，即便是银行存款，也会因货币贬值、通货膨胀而产生资产缩水的风险。因此，加强风险识别能力与抗风险能力是每个理财人必修的课程。
其实，投资理财并不难，只要具备了稳定的资金来源、成熟的理财规划、长时间的坚持这三个条件，就可以放心踏上投资理财这条路。
◆理财案例
30岁的李女士在一所中学任高级教师，每月收入有5 000元，另外有五险一金；其丈夫在一家国企上班，月收入为8 000元，也有五险一金。两人暂时没有孩子。
目前家庭总资产有9万元，其中活期存款5万元，定期存款4万元；房产60万元；汽车及其他20万元。从目前状况来看，李女士一家已经迈入了令人欣羡的“中产阶级”，能够悠闲享受生活。但是李女士和丈夫都是不安于现状的人，他们想要过更高水准的生活，于是夫妻两人针对家庭财务状况进行了认真的分析。
从现在的家庭收入和资产状况来看，两人收入稳定，无负债，收入来源绝大部分都是工资，支出方面也大多是固定支出。从年度结余的角度来看，除固定开支外，大概还有9万元的结余，收支比例在合理范围内。生息资产全部都是银行存款，安全性高，但是依照现在的通货膨胀速度，两人所能获得的实际收益率很可能是负数。由于并没有通过负债的财务杠杆功能来扩大资产规模，因此显得有些保守，无法实现更高的理财目标。所以，李女士与丈夫经过仔细研究之后，为了提高资产收益，两人制定了一份比较全面的理财规划。
●现金规划：继续坚持储蓄，活期存款为3万元；定期存款为5万元，存期为5年，到期后续存。
●保障规划：因高中教师的福利待遇齐全，并且有保障，所以只需要对家庭保障不充分的部分予以适当补充，因此定期寿险与意外保险要适当选择。
●出国深造计划：人力资本的升值远大于机会成本，而出国深造的目的就是为了提高人力资本价值。因此，尽量争取学校的带薪深造，并且越早越好。
●养老规划：养老基金应该提前做好准备，时间越长，复利越惊人。假如每个月按3:5:2的比例投资2 000元在成长型基金、指数型基金、债券型基金上，预期收益率可达8%，那么30年后，可获得养老金约294万元。即使把通货膨胀的因素考虑在内，养老基金加上退休金也可以保证两人有较高的生活品质。
案例启示
积极主动地为家庭做理财规划，就是为家庭建立一个更加独立、安全、自由的财务生活体系，实现个人及家庭各阶段的梦想，早日实现财务自由！随着中国经济的迅速发展，人民生活水平的提高，理财意识也越来越受到人们的重视，因此，制定一个好的理财规划，提前热身非常有必要。1.4理财，你一定要懂的几个常用名词
做事情前了解一定的理论知识，再进行实践就会事半功倍。投资理财也是这个道理，许多人专注于投资理财实战，却对投资理财时遇到的一些基本金融常识一无所知，而这往往也就是为何有的人像劳模一样勤勤恳恳地投资理财，却没有多大收益的原因。以下是投资理财中经常出现的10个金融专业词汇，希望理财人多掌握一些，在投资理财的过程中轻松玩转互联网金融。
1.影子银行
影子银行一般是指那些有着部分银行功能，却不受监管或少受监管的非银行金融机构。简单来说，影子银行是那些可以提供信贷，但是不属于银行的金融机构。
在中国，影子银行主要包括信托公司、担保公司、典当行、地下钱庄、货币市场基金、各类私募基金、小额贷款公司及各类金融机构理财等表外业务、民间融资等。影子银行的特征表现为机构众多、规模较小、杠杆化水平较低，但发展较快。
2.热钱
热钱，又称为游资或投机性短期资本，通常是指以投机获利为目的快速流动的短期资本，其进出之间往往容易诱发市场乃至金融动荡。
热钱的投资对象主要是外汇、股票、贵金属及其衍生产品市场等。
热钱的特征如下：（1）高收益性与风险性。（2）高信息化与敏感性。（3）高流动性与短期性。（4）投资的高虚拟性与投机性。
3.市盈率和投资回报率
市盈率是指在一个考察期（通常为12个月）内，股票的价格和每股收益的比率。投资者通常利用该比例值估量某股票的投资价值。
一般来说，市盈率的倒数就是投资回报率。一只股票，如果市盈率是25倍，那么投资回报率就是4%。在这种情况下，是跑不过通货膨胀的速度的，因为需要25年才可以回收投资。
4.离岸金融
离岸金融是指以自由兑换货币为交易媒介，非居民（境外的个人、法人、政府机构、国际组织等）参与为主，提供结算、借贷、资本流动、保险、信托、证券和衍生工具交易等金融服务，且不受市场所在国和货币发行国一般金融法律法规限制的金融活动。
离岸金融的主要业务是吸收非居民的资金并且服务于非居民融资需要，因此被形象地比喻为“两头在外”的金融业务，所形成的市场称之为离岸金融市场。目前，我国的离岸金融业务还处在探索起步阶段。
5.金融脱媒
金融脱媒指资金供给绕开商业银行等媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环。比如，企业直接在市场发债券、发股票或者短期商业票据，而不是从商业银行取得贷款。
从融资方式来看，金融脱媒是社会融资逐渐由间接融资向直接融资转变的过程。应该说，金融脱媒现象是我国市场经济与国民经济发展的客观规律，是政府推动金融市场创新发展的必然趋势。
6.企业债与公司债
企业债与公司债的区别如表1-5所示。表1-5 企业债与公司债的区别
7.银行间同业拆借市场
同业拆借市场，亦称同业拆放市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通的市场。通俗地讲，就是金融机构间互相借钱的市场。
8.银根
银根常被用来借喻中央银行的货币政策：中央银行为了减少信贷供给，提高利率，消除因为需求过旺而带来的通货膨胀压力所采取的货币政策，称为紧缩银根。反之，为了阻止经济衰退，通过增加信贷供给，降低利率，促使投资增加，带动经济增长而采取的货币政策，就是放松银根。
9.OTC
OTC是场外交易市场，又称为柜台交易市场，泛指在交易所之外进行交易的市场。OTC没有固定的场所，没有规定的成员资格，没有严格可控的规则制度，没有规定的交易产品与限制，主要是交易双方通过私下协商进行的一对一的交易。
在OTC市场交易的是未能在证券交易所上市的证券。在我国建立柜台交易市场，可以为数百万计达不到上市条件的企业提供股权交易平台，有利于中小企业发展，也有助于我国形成一个多层次的资本市场。
10.去杠杆化
所谓杠杆，从狭义上讲，是指资产与股东权益之比。从广义上讲，是指通过负债实现以较小的资本金控制较大的资产规模，从而扩大盈利能力或购买力。
所谓“去杠杆化”，是指公司或者个人减少使用金融杠杆，将原来通过各种方式“借”到的钱退还出去。
理财是一种综合性行为，虽然这些金融政策模式等貌似距离理财新人很远，但是这些金融术语经常出现，是投资理财过程中必须要知道的理论知识。只有透彻掌握这些金融词汇，才可以让投资更加得心应手，降低风险。1.5一定要懂的投资理财“三三定律”
理财的目的是让财富更快、更稳定地增值，但凡事不仅需要实践，还要讲求一定的规律，那么投资理财应该按照怎样的规律进行实践呢？首先要做到如表1-6所示的三点。表1-6 投资理财实践的三点规律
其次，还需要修炼如表1-7所示的三点。表1-7 投资者需要修炼的三点技能
以上就是投资理财中的“三三定律”，投资者可能无法完全做到，但如果能做到80%，对投资还是会有相当大的帮助的。
◆理财案例
孙刚和朋友一起承包工程项目，年底时收回了一笔资金60万元。
由于年底，这笔钱暂时会闲置，但是两个月后，孙刚就要拿这笔钱投资新的工程项目。他本想将钱放到银行，但朋友告诉他目前央行降息，活期利息太低，放银行不划算，不如选择互联网理财，选择靠谱的大平台，投资“宝宝”类理财产品或者购买保本型的定期存款。
对比了各大互联网理财平台的优势和收益后，孙刚根据自己的投资习惯，最后选择了腾讯理财通的固定收益类定期存款。
案例启示
案例中，孙刚选择的是固定收益类定期存款，收益稳定并且保本，短期购买的利率远超过银行活期储蓄利率，也不影响资金两个月后的使用，是很好的投资理财计划。1.6投资理财提高幸福指数的4项法则
投资理财收益是家庭或者个人非常重要的一项收入组成部分，所以我们应该像呵护自己的孩子一样呵护投资资产。投资理财需要用心经营，不断从过往经验中吸取教训，这样我们才可能成为一个幸福的投资者。
幸福法则一：稳健投资，分散理财
选择相对稳健的投资工具，令自己的资产配置更加恰当，分散不同市场、不同投资产品及不同投资时间的风险，合理保持流动性，才是稳健的、通往幸福的致富之路。对于大多数人，特别是投资经验还不是很丰富的人，不妨选择稳健的投资理财方式。
幸福法则二：资金来源合法、合理
用于投资理财的资金来源一定要合法、合理，这样才可以在投资产生正常波动时，保持心态平和。如果用典当、抵押、贷款，甚至是高利贷途径获取的资金来投资，那么其背后必将包含投资者对超额收益的疯狂预期，使投资变成了投机。如果紧张、恐惧等情绪一直伴随着投资者，那么又谈何通过投资理财带来的幸福感呢？
幸福法则三：追求市场平均收益
投资者只有合理地设定预期，选择适合自己风险承受能力的投资品种，才可以实现风险可控，理性持续地获得投资收益。绝大多数投资者的收益都集中在市场平均值左右，真正可以获得远高于平均收益的人也只是少数人而已。因此，如果将自己的心态放得更平和，把追求市场平均收益率作为自己的目标，则往往更容易实现。
幸福法则四：用财富服务生活
金钱是人们提高生活质量的工具，掌握驾驭财富的能力，才可以让金钱更好地服务于生活。投资者应该让金钱成为自己忠心耿耿的仆人，而不是将其变成专横跋扈的主人。为了赚钱而赚钱，就偏离了投资理财的真正目的与意义，在自己能够支配的财富基础上，充分驾驭这些财富，按照自己的实际能力选择相应的生活，才可以让金钱充分发挥它应有的价值，让生活变得更加美好。
投资理财是一件快乐并且需要长期坚持的事情，需要理财新人不断学习相应的知识技能，从经验中总结得失；投资理财也可以帮助投资者实现人生中很多阶段的目标。但是有一点一定要谨记，投资理财的最终目标是为了提高自身的幸福感。
◆理财案例
对于自己工资卡中的闲钱，周翔一般采取的配置方法是：30%用于购买银行理财产品、30%用于活期存款、40%进行定期存款。通过计算分析，周翔认为，工资卡中的闲钱，如果不管不顾，那么就只是活期存款，利息很低，每年只有0.35%。
如果把其中的40%转为定期存款，那么收益是活期的8倍以上，同时配置购买银行理财产品、活期存款等，既保证了流动性资金的使用，又大大增加了收益，并保证了极大的安全性。
对于自己工资卡中的闲钱，齐皓采取零存整取、定期储蓄、货币基金等方式组合的配置方法，在每个月固定转存一定的金额，并且与银行约定一年后到期一次性支取，利率为2.85% （2016年）。同时，为了增加现金的流动性，齐皓打算接下来改为每月定存。
展晖拿近年来工资卡里的8万元闲钱购买了银行理财产品，利率高于同期的定存。他平时还喜欢投资股票、购买基金等，主要目的是保证现金的流动性，同时又不让资金闲置。
樊宇是一家大公司的白领，每个月有6 000元的收入，他在工资卡的同一家银行办理了一张信用卡，主要用来日常消费，同时他还把工资卡中的剩余资金用来抵交房贷，充分利用了卡里的资金余额。
案例启示
不同的人对工资卡中的闲钱有着不同的用途和规划，但是不管怎样，投资者都需要谨记，一定不能让资金闲置，应该充分利用起来，选择适合自己的理财方式，就算无法做到以钱生大钱，也不能让钱躺着贬值。1.7不同理财性格选择不同理财产品
俗话说，“性格决定命运”，理财同样如此。每个人的不同性格决定了不同的理财方式及风险偏好。1.7.1 测一测自己属于哪种理财性格
为了便于您了解自身的风险承受能力，选择合适的投资产品和服务，请填写以下风险承受能力评估问卷。下列问题可协助评估您对投资产品和服务的风险承受能力，请根据自身情况认真选择。评估结果仅供参考，不构成投资建议。为了及时了解您的风险承受能力，我们建议您持续做好动态评估。我们承诺对您的所有个人资料保密。
1．您的年龄处于（ ）。
A．28岁以下 B．28～35岁 C．36～45岁
D．46～60岁 E．60岁以上
2．到目前为止，您已经有多长时间的互联网理财经验？（ ）
A．3年以上 B．1年以上～3年 C．7～12个月
D．3～6个月 E．少于3个月
3．您预计进行互联网理财的资金占家庭现有总资产（不含自住、自用房产及汽车等固定资产）的比例是（ ）。
A．70%以上 B．50%～70% C．30%～50%
D．10%～30% E．10%以下
4．您的投资经营可以被概括为（ ）。
A．无：除银行活期和定期储蓄存款外，基本没有其他投资经验
B．有限：购买过国债、货币型基金（余额宝类）等保本型产品
C．一般：有购买证券或非保本金融理财产品的经历，如基金、信托产品等
D．丰富：是一个积极和有经验的投资者，有证券、期货等投资经验并倾向于自己做出投资决定
E．非常丰富：是一个非常有经验的投资者，参与过权证、期货或创业板等高风险产品的交易
5．您是否有过投资失败的经历？如果有，遭受的损失是多少？（ ）
A．否
B．最大本金亏损5%以内
C．最大本金亏损5%～20%
D．最大本金亏损20%～50%
E．最大本金亏损50%以上
6．做出一项投资决定后，您通常会觉得（ ）。
A．很高兴，对自己的决定很有信心
B．轻松，基本持乐观态度
C．基本没什么影响
D．比较担心投资结果
E．非常担心投资结果
7．如果您有机会通过承担额外风险（包括本金可能受到损失）来明显增加潜在回报，那么您（ ）。
A．不愿意承担任何额外风险
B．愿意动用部分资金承担较小的额外风险
C．愿意动用部分资金承担较大的额外风险
8．假设有两种不同的投资：投资A预期获得5%的收益，有可能承担非常小的损失；投资B预期获得20%的收益，但有可能面临25%，甚至更高的亏损。您将您的投资资产分配为（ ）。
A．全部投资于A
B．大部分投资于A
C．两种投资各一半
D．大部分投资于B
E．全部投资于B
9．您是否有过互联网投资经历？对于您所投资项目的安全性，您认为（ ）。
A．暂未进行过互联网理财
B．低，对所投资平台或项目了解较少，抱着试试看的态度
C．中，对所投资平台或项目有一定了解，认为收回投资本息问题不大
D．高，对所投资平台或项目非常了解，相信一定能够收回本息，风险极小
E．不属于前述选项，但一定能收回本息
10.当您进行互联网理财产品投资时，您的首要目标是（ ）。
A．资产保值，不愿意承担任何投资风险
B．尽可能保证本金安全，不在乎收益率比较低
C．产生较多的收益，可以承担一定的投资风险
D．实现资产大幅增长，愿意承担很大的投资风险
11．您的互联网理财经历中有遇到过问题平台或问题项目吗？（ ）
A．尚未投资
B．无，总体盈利
C．有个别，个人累计投资的平台数目较少，有亏损但能承受
D．有个别，个人累计投资的平台数目极少，亏损严重
E．有一些，亏损严重
风险承受能力评估结果对照表如表1-8所示。表1-8 风险承受能力评估结果对照表
累计得分结果与不同风险承受能力类型如图1-2所示。图1-2 累计得分结果与不同风险承受能力类型1.7.2 投资理财不拼人品拼心态
现在越来越多的人在平时工作之余，开始注重自己的资产理财。但是为什么有很多人理财，最后真正有成效的却非常少呢？其原因就在于心态，有些人太过于急于求成，稍有亏损就立即回撤资金，看到收益升高就立即加大资金的投入。急于求成、缺少耐心，这样的理财心态都过于畸形，无法做到从容理财。
心态决定成败，在投资理财时不可抱有侥幸心理。一些心存侥幸之人，往往疏于了解具体的理财产品，也不愿意深入分析市场，赚得糊里糊涂，亏得也不明不白。一旦市场出现变化，也不会及时调整策略，而是主观上一厢情愿地认为变化对自己有利。
与其相反的一种心理是害怕亏损。趋利避害乃人之常情，科学研究表明，在经济活动中，人们首先考虑的是“避害”，其次才是“趋利”。但如果一味地害怕亏损，则投资理财往往表现为畏首畏尾，错失良机。那么，如何拿捏其中的平衡点，活得洒脱一点呢？关键就是要培养足够的眼界，学会审时度势，同时培养良好的心态。
理财“保守为王”的时代已经过去了，该出手时就要勇敢出手，这样才能实现收益最大化。炒股的收益比较高，但是风险也很大，稳妥起见，还是建议初入门的理财者以收益稳定的互联网理财产品为主。
小贴士
投资理财拼的不只是资金、知识、技巧，更是拼谁心态更好。投资理财不应该盲目跟从，而应该在充分考虑后做出决定，从而尽量避免遭受经济上的损失。
◆理财案例
45岁的邹先生在网上看到一则投资基金的广告，称购买了该基金，确认后第二天就可以返利，每天按照投资金额的5%～10%返利。高额收益令邹先生十分心动，他按照网站上留下的联系方式和对方取得了联系，并在线下汇款1万元。几天之后，邹先生果然收到了对方承诺的每日返利。于是邹先生放松了警惕，决定继续给对方汇款，但没想到继续投资10万元后这家网站突然关闭了，剩余的几千元钱和新投入的10万元都不翼而飞，邹先生随即报案。
案例启示
面对高息，投资者一定要小心，切不可存有侥幸心理。在上述案例中，基金每天按照投资数额返利5%～10%是明显不可能做到的。一般来说，基金不会每天返利，每天计息的货币基金收益也没有这么多。1.7.3 成功投资理财需要这五大特质
人们选择把钱拿出来进行投资理财活动，目的就是为了让资产可以更好地保值、增值。然而，很多时候，并不是投资者怎么想，事情就会按着投资者所想的那样发展，因为有很多主观与客观因素会在有形与无形中阻挠投资者取得成功。
从客观上来讲，国家的经济政策、市场的发展趋势等都是影响投资者能否在投资理财上获得成功的因素。从主观上来讲，投资者是否具备如下五大特质，可以直接决定其投资理财是否成功。
1.果断
当断不断，必受其乱。投资市场变化迅速，有时候稍有犹豫，就可能会导致亏损。比如股票市场，如果投资者不时刻关注股市的行情变化，那么很可能上一刻还在上涨的股票，下一刻就会下跌，此时如果不做出正确的选择，根据行情变化选择继续持有还是抛出，就可能会导致亏损。因此，在进行投资理财活动时，果断是投资者最应该具备的一个特质。
2.自知
人贵自知，无论做什么事情，对自己的能力要有一个清楚的了解，这样才能更好地取得成功。在投资理财方面尤其如此。如果不能对自己的投资理财能力、资金风险承受能力与投资偏好有一个具体的了解，就会导致自己在选择投资方式时产生错误。比如，明明是普通工薪族，可以使用的投资资金不多，但却不去选择稳健投资，而是偏爱尝试股票这种高风险投资，岂不是飞蛾扑火的行为吗？
3.知彼
正所谓“知己知彼，百战不殆”。在进行投资理财时，投资者不仅要对自己的资产状况、风险承受能力与投资偏好有一个详细的了解，还需要对所要投资的产品、投资的基本知识与操作技能有系统的认识，要知道自己想要投资的领域是什么、这个领域的市场现状是怎样的、它的投资和收益情况如何、有没有运行规律等，这些问题都是你应该了解的。只有对这些信息有一个详细的了解，才能实现真正的投资获益。
4.自信
相信很多投资者在炒股时都有过这样的经历，一只自己看好的股票突然下跌，身边的朋友都将其抛了出去，自己本来还想再等等看，但看到朋友都做了这样的选择，也赶紧跟风抛出。结果发现这只股票又回升了，再买入时股价上涨了。此时，就算损失不少，也只能把苦水往肚子里咽了。跟风投资或抛出，都是自己不自信才做出的选择。
小贴士
在进行投资理财活动时，最忌讳“墙头草，两边倒”的行为表现。如果自己有一定的判断力，在做出选择后，最好就不要再轻易被别人的意见所动摇，毕竟别人懂得的东西不一定比你多。
5.反思
古人云：“知错能改，善莫大焉。”要想在投资理财上获得成功，首先要学会反思自己。如果投资者可以及时认识到自己的错误，并且可以改正，就会减少很多不必要的损失，并且在之后的投资活动中，避免犯相同的错误。
机会只留给有准备的人，要想获得成功，就要做好充足的准备。除克服客观困难外，也要处理好主观因素方面的问题。
◆理财案例
2012年8月，某公司通过各大搜索引擎、视频网站、理财论坛的强势广告宣传，一夜之间成为热衷互联网理财的投资者关注的焦点。该公司谎称总部在英国，分公司在中国香港，利用超高利息吸引了2万～3万投资者的上百亿元资金。2013年9月，该公司突然关闭网站，客户资金被全部冻结，投资者的资金都打了水漂。
案例启示
对于投资者来说，以下三类互联网理财平台要谨慎投资：收益远超过市场正常收益水平的；要求款项汇至个人账户的；宣称来自国外的理财平台。投资者对国外的平台不熟悉，平台真伪很难判断。投资者切不可抱有侥幸心理，应对平台进行充分了解，再投入资金。1.7.4 保守型投资者应如何投资及需要注意的问题
人的性格、自身资产的多少及周围人群的相互作用都会对一个人的投资行为产生影响。根据这些影响作用程度的不同，一般可以将投资者划分为保守、稳健、进取、激进等多种类型。不同类型的投资者投资风格不一样，但每种类型的投资者都有自己的优势、劣势，以及在投资理财时遇到的一些问题。
1.过于保守
从长远来看，保守型投资者因为性格原因更有可能在投资理财方面取得成功。但如果过于保守，则会离成功越来越远。
过于保守的投资者常常更倾向于把所有资金都存在银行，因为他们觉得任何理财平台、金融机构都没有银行安全。
不过，存定期的话还能理解，但是有部分投资者把钱都存银行活期，实则就是不参与投资理财，认为这样就可以规避风险。然而事实却是，即便如此，也逃脱不了通货膨胀带来的资产缩水风险。
2.犹豫不决
保守型投资者在决定配置某一种理财产品之前会深思熟虑，好好思考一番，这其实并没错。但是如果考虑时间过长、犹豫不决，那问题就出现了。
这样的投资者常常对市场未来的走势分析得头头是道，也可以判断出某些投资产品将来是涨是跌，并且后来被证实基本是对的。但是在当时他就是犹豫不决，越犹豫心里越没底，还会怀疑之前的判断，最后错过投资的好时机。
3.过度依赖他人建议
不管是哪一种类型的投资者，都会有过度依赖他人建议的人存在，而在保守型投资者中，这样的情况更加常见。
即便保守型投资者选择的产品一般风险不高，但是他们还是希望能听取别人的建议，看看到底哪一种产品既能风险低又可以获得更高收益。一旦有人先行试水并且提供了建议，自己如果觉得好，就会马上投入。
小贴士
不经过自己研究与独立思考而跟风投资，很可能会错失其他更好的投资产品。
4.投资风格转变过猛
随着财富的积累、收入的增减等因素发生变化，投资者的风格也会随之发生改变。比如，保守型投资者初始投资资金不多，就会希望以保本为主。一旦财富增多，可用于投资的钱越来越多，并且收入高而稳定，那么他很有可能想要涉猎风险更高的领域，获取更高的收益。
不过，这么做结局可能并不理想。如果从只存银行直接进入股市，风格转变太快，对市场又不熟悉，那么最后反而会亏损很多。因此，风格转变还得循序渐进才行。
◆理财案例
宋老爷子今年60岁，年轻的时候做一些小生意积累了一些财富，现在在家和老伴安享晚年，每月都有养老保险领取，生活十分顺遂。宋老爷子和老伴两人的养老积蓄都存在了银行，最近他的5年期定期存款要到期了，价值50万元，工作人员询问他要不要续存，宋老爷子有些犹豫。最近他看到身边的亲戚朋友都在购买基金，每天当着他的面谈论，这让他很是心动。再加上自己和老伴年纪大了，经常容易生病，所以随时会用到这笔钱。另外，小儿子准备出国，他也想在自己能力范围内支援一下。而在互联网上购买一些理财产品存取灵活，比存银行定期方便多了。
工作人员听了他的情况，建议他不要投资高风险的基金产品，以保本为主，同时可拿出10 万元购买风险较低的货币基金，等到急需现金的时候，可以随时赎回。
案例启示
上述案例中的宋老爷子年纪大了，和老伴存的所有积蓄可以说是保命的钱，因此，对于风险性高的理财投资建议还是不要接触了。1.8理财新人解答：理财常见的错误认知
理财不是随意跟风，也不是“三天打鱼两天晒网”，应该根据每个人的自身情况，量身定制合理的理财计划，避免理财误区。很多人不会理财，甚至“越理越穷”，不仅仅是因为财商不够，很有可能是陷入了理财误区。1.8.1 错误1：理财就是投资
随着“投资”“理财”被一起提及的频率越来越高，很多人都把投资和理财看作一回事，但其实投资与理财是有区别的。
许多人觉得理财就是投资，使手中的资产实现保值、增值。此话并不完全正确，严谨地说，投资只是理财的一个组成部分。
小贴士
根据经济学的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值，以获取未来更大价值的一种经济活动。简单来说，某人的本金在未来可以增值或者获得收益的所有活动，都可以叫作投资。
投资的资金来源，既可以通过节俭的手段增加，如每月工资收入减去日常消费支出后的结余，也可以通过负债的方式获得，如借款，还可以采用保证金的交易方式以小博大，放大自己的投资额度。从理论上来说，投资额度的放大是以风险程度提高为代价的，遵循“风险与收益平衡”原则，即收益越高的投资，风险也越大。因此，任何投资都是有风险的，只不过大小程度不同罢了。
具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如股票、基金、债券、存款、期货、外汇，以及在实物市场上买卖的资产，如金银珠宝、房地产、古玩、邮票，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。
理财相比投资就较为复杂些，要想成功理财，一般来说应该分为以下三个步骤。
1.设定理财目标，回顾资产状况
理财第一步就是设定一个理财目标，可以是购房、买车、偿债，也可以是给孩子准备教育储备金、自身养老准备金等。理财目标需要从具体时间、金额等来定性、定量地厘清。知道自己有多少财可以理，是理财最基本的前提。对个人资产的回顾，主要是把自身资产按照有关类别进行盘点，包括金融性资产（银行存款、股票、基金、债券、保险等）、固定资产（房产、汽车等）。
2.了解自己处于何种理财阶段
人生包括六个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期及退休期。不同阶段的生活重心与所重视的层面不同，理财目标也会有一些差异，设定目标必须和人生各阶段的需求相配合。
3.测试风险承受能力
风险偏好是所有理财计划中的一项重要依据，应根据自己的实际情况进行选择，不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。比如，有的人将自己的大部分资金都投入了股市，没有考虑家庭责任，此时，其风险偏好就有点偏离自身可以承受的范围了。
完成以上三步，就可以合理分配各种金融产品，最大限度地获取保障与增值了。
可见，理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分，理财就是投资理财。没有最好的理财方案与理财产品，只有最适合自己的理财方案与理财产品。1.8.2 错误2：没钱不需要理财
钱少可以不理财吗？总会有人说：“等有钱了再去理财吧，没钱不需要理财！”其实，真正会赚钱的人不会因为眼下暂时没有钱而放弃将来成为“有钱人”的机会。一个懂得赚钱的人，不管有钱没钱都会进行投资理财。那么，没钱要怎么做投资理财呢？
1.适当负债
适当的负债有助于增强手中资金的流动性，方便开展更多的投资理财活动。比如，如果想要购买一套房产，并且有足够的钱可以全额支付，但是一旦全额支付，就没有任何可用资金了，那么应该选择全额买房，还是只付首付，合适比例地贷款呢？很明显，首付买房是更好的选择。为什么这么说呢？如果全额买房，那么意味着买完房之后，没有任何资金可用于投资理财，资金的流动性降低，收入会减少。但是，如果选择首付买房，那么买房之余，就可以留下部分资金，这些资金可用于理财获益。
2.把小钱存起来
说起理财规划，相信很多人都知道“集小钱成大钱”的道理，但事实上，很少有人真正可以做到。究其原因，要么是想一夜暴富，瞧不上集小钱，要么是觉得存小钱见效太慢，难以坚持下去。其实，通过节省不必要的开支来集小钱成大钱，是一种很有用的攒钱方法，虽然见效慢一些，但只要坚持下去，总有“积沙成塔”的一天。
3.用好自己的人脉
对于很多想要创业却没有创业资金的人来说，除上述方法外，借助父母、朋友的力量也很重要。如果可以在创业时找到一个志同道合又有钱的拍档，那就再好不过了。
小贴士
利用人脉也要看自己有没有赚钱的能力和眼光，否则，即使是家人，也很难轻易借到钱。
4.巧用信用卡做短期投资
对于月光族来说，信用卡的存在只是为了给超前消费买单，除此之外，没有其他功能。但是，真正懂得赚钱的人却可以利用信用卡进行投资理财活动。具体应该怎么做呢？众所周知，如果运用合理，信用卡都有一段50天左右的免息期。假如手里有两张信用卡，那么可以设置不同的结账日，采用“以卡养卡”的方式来拉长还款时间，这样就可以利用信用卡进行一些短期投资。比如，股市大好时，可以适当进行炒股获利。当然，这也需要信用卡的可用额度达到一定的数目才可以进行。
5.抓住各种赚钱的机会
最后一点，也是最重要的一点，就是“机会只留给有准备的人”，有钱的时候需要准备，没有钱的时候更需要准备。要想获得赚钱的机会，除金钱准备外，能力准备也很重要。因此，不管有钱没钱，都应该时刻注意培养自身在人际交往、专业技能、洞悉商机等多方面的能力。除此之外，还需要时刻关注市场的动向。如此，才可以把握赚钱的机会。1.8.3 错误3：工资高不需要理财
那么，工资高、不担心吃穿住行的人需不需要理财呢？答案是唯一的，那就是需要。高收入家庭理财可按照如下步骤进行。
1.房产投资
收入高并且有一定积蓄的家庭可以投资房地产。虽然当前房地产市场因为各种原因有些冷却，但确实是近十年来唯一一个让资产迅速增值的手段。当前，如果把手里的闲置资金拿出来投资在房地产上，则需要具备较好的眼光，把握住机会，才能有较好的收益。
2.准备教育储备金
无论收入高低，建议每个家庭都要适当留出一部分资金作为孩子的教育基金。父母是孩子最好的投资方，好的教育投资可以令孩子以后的前途不可限量，准备教育储备金是不可替代的。
3.掌控资金，学会记账
高收入家庭理财应该注意对资金的掌控。如果当地房价已经涨幅太大，那么就不能着急投资购房，应关注房价走势是否回落，同时也可以进一步提升购房能力。每个城市都有其房价特点，而且和当地政府的态度也有相应的关系，投资者决定是否投资购房应该因地而异、因时而异。
小贴士
除掌握自身资产外，高收入家庭也应该学会记账，知道自己的资金都流向哪里了，然后开始存钱。
高收入家庭理财可以通过以上规划，解决家庭未来在财务方面的问题。当然，好的理财规划关键在于好的执行，养成良好的、持续的理财习惯才是最重要的。
◆理财案例
从前有一个地主要出趟远门，他把三个家仆叫到跟前，每人给了一锭银子，让仆人去做一点小买卖。过了一段时间，地主回来了，问三人的收获。第一个人赚了十锭银子，地主很高兴，大赏。第二个人赚了五锭银子，地主也很高兴，赏赐了他。到了第三个人，却一分钱没赚，地主很不高兴，问他原因。第三个人说，自己怕弄丢这么多钱，就拿包袱裹起来，藏到了地窖里。地主把前两个人赚的钱都赏赐给了他们，却没收了第三个人的一锭银子。
案例启示“你不理财，财不理你。”钱放在地窖，无法产生任何效用。只有善于理财，才能运用手中的财富创造更多财富。1.8.4 错误4：购买银行理财产品安全又赚钱
很多人都觉得购买银行的理财产品是最安全的，可以放心大胆地买。事实上，理财产品如果没有承诺保本，即便是银行的理财产品，也有可能出现亏损。以下是购买银行理财产品时应该注意的事项。
1.是银行自营产品还是代卖
首先应该弄清楚购买的产品是银行自营的理财产品还是代卖的。一些银行员工为了赚取差价，私底下对顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这一类产品的风险性要比银行自营的大得多。并且一旦出现问题，银行常常会把责任推给某个工作人员，表示和银行没有关系，到时候投资者连个说理的地方都找不到。所以，用户在购买银行理财产品时，一定要弄清楚银行的理财产品出自哪里。
小贴士
银行自营产品在说明书中一般都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，看清楚合同发行方是否为银行，再鉴别银行自营产品。
2.预期收益率代替实际收益率
购买银行理财产品时，银行工作人员会告知预期收益率有多高，一般可达6%～9%，非常诱人。高额的预期收益率，会让投资者觉得银行的理财产品不但收益高，而且还安全，肯定划算。高收益也是银行宣传理财产品、吸引投资者的手段之一。但实际收益情况却不是这样的，有很多结构性理财产品都没有达到预期收益率，有的甚至会出现本金亏损。所以，投资者一定要注意预期收益率并非实际收益率。
3.信息披露不完整
银行工作人员在推销理财产品时，一般只强调收益，刻意淡化风险。产品说明书中关于风险的表述也是大量的专业术语，普通用户根本看不懂。不披露或者选择性披露信息、产品信息不完整、收费项目不明、资金投资用途不明、信息更新不及时等是很多理财说明书中都存在的问题。
4.产品的流动性
银行理财产品的流动性也是我们要注意的事项。拿到产品合同后，除要看产品投资方向、期限、收益外，也要看该产品如何赎回、投资期内是否可以赎回、费率是多少、可不可以质押，也就是产品的流动性问题。理财产品可以获得比储蓄存款更高的收益是有一些附加条件的，比如需要客户自己承担产品投资风险、要牺牲资金的流动性等，所以购买银行理财产品时也要看清楚与流动性相关的条款，以免将来急需资金时取不出钱。
◆理财案例
邵先生和妻子去银行办理业务，因为是老客户，客户经理将邵先生带入贵宾室，又是端茶又是倒水，然后推销道：“您存入我行的钱到期了，有没有考虑购买收益更高的理财产品呢？‘中汇盈信九号’是我行的新产品，非常安全，利率11%。”考虑到该客户经理平时服务一直很周到，邵先生很信任他，当即让妻子通过银行的电脑网转了3 000多万元购买了该产品。然而，过了五个月，邵先生接到银行经理的电话，说该产品出了一点问题，兑付可能要延后。邵先生觉得该产品是银行的理财产品，应该没多大问题。但又过了一个星期，邵先生联系客户经理，对方竟然关机了。于是邵先生紧急赶往银行，客户经理才承认该产品出事了，并且声称该产品不是银行的理财产品。听到此话，邵先生如挨了当头一棒。
案例启示
正规的银行理财产品名称中都会出现发行银行的名字，如中国银行发行的“中国银行苏州分行中银稳富ZYWF-SU01-15-14 人民币理财产品”，但上述案例中的“中汇盈信九号”明显不是银行理财产品的命名方式。1.8.5 错误5：买房买车都是投资
◆理财案例
王奇和李刚是大学同学，两人毕业后找到的工作都不错，只用了5年的时间，两人均积累了30万元资产。此时，王奇选择购买了一套房，而李刚则买了一辆“奥迪”。又过了5年，王奇的房子价值100万元，而李刚的二手车只值5万元。
案例启示
从上述案例中可以看出：王奇购房属于“投资”，他的30万元并没有消费，只是转移到了房子上面。而李刚买车则属于消费，他的30万元已经花光了。由此可见，必须正确理解“投资”与“消费”的概念，才能高效利用自己的资源。
购买汽车，是无法累积的“消费财”，而不是“资本财”。消费财的特点是支付之后，对财富的累积不仅没有正面的增值效果，反而会随着时间的推移，必须支出一些维修款项，令总支出随着时间而增加。
此外，新车的价值每年都会折旧，各类税金（燃料税、牌照税等）、车险、停车费用、罚单、油钱，这些随之而来的支出也会在车款之外令购车者每月另外负担数千元之多。
小贴士
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]