女人优雅一生的投资理财必修课(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：李昊轩

出版社：民主与建设出版社

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女人优雅一生的投资理财必修课试读：

前言 Preface

无疑，当今的女性朋友在社会中拥有了比原来更多的权利，在职场中也拥有更体面的工作，收入丰厚。也有很多女性朋友找到了金龟婿，婚后过上了全职太太的生活，生活富足。遗憾的是，那些不懂或不善投资理财而又生活幸福的女人真的少之又少。而生活中那些擅长投资理财的女人，则更具知性美，在别人眼里更有魅力。

无论是单身白领，还是已婚女性，都应该尽早开始学习投资理财。学会合理安排好自己的收入和支出；学会储蓄，实现自己的原始积累，而不是任性消费导致自己成为“月光女神”；学会有效投资，发现更多创富途径，借助资本这块“魔方”，使自己积累财富的速度更快。

或许对于许多年轻的女性朋友而言，储蓄还是目前唯一的理财方式，即每月工资打到卡里，然后就放置不理了——这绝对不是积极的理财方式。如果你目前还处于这一阶段，那关于有效投资理财的理念、方式等知识，就确实需要加强学习了。

投资理财本身就是一种生活，它来自于生活的点点滴滴。投资理财也没有多复杂，无论是个人收入理财，还是家庭理财，或是教育理财、养老理财等，都是有章可循的。女人想要一生都拥有富裕而舒适的生活，就必须将理财作为一项长期的事业来打理。所以，不懂投资理财的女人一定要及时充电，已经懂得那些投资理财方法的女人则要精益求精。

本书里没有万灵丹式的投资策略。找到最好的投资理财规划就会成功——这个观点甚至催生了一个行业：只要我们擦亮眼睛，只要有高人给予适当的点拨，我们就能买到下一只热门股票或者对冲基金，介入下一个热门行业。可是有研究已经清楚地表明，这种策略每每让我们希望落空，我们没有那样的眼光，看不出哪家公司会是下一家谷歌。

本书将理财理念、理财方式、理财特点、理财风险一一呈现在读者面前。书中既有概念介绍又有投资建议，既有理论讲解又有案例分析，力求将知识性与实用性完美结合，真正做到了语言平实、深入浅出，是一本家庭理财必备图书。

如果你想成为一个名副其实的“财”女，那就不要只做“发财梦”了，从现在开始拿起理财的武器，通过对消费、储蓄、投资的学习和掌握，科学合理地安排自己的收入与支出，从而实现财富的快速积累，为你以后轻松、自在、无忧的人生打下坚实的基础，早日让你的生活变得更富裕、更独立，也更幸福。

女人就是要有钱，钱需要聪明地赚，更需要聪明地理，这是实现财务自由、幸福一生的必由之路！

不要傻傻地埋头干活，要记得让钱去给你“推磨”！

相信广大读者定能从本书中获益。上篇解读财富的秘密，遇见优雅富足的自己

无论你是时尚的单身白领，还是成熟的已婚一族，作为一名女性，你不仅应该知道如何赚钱，还应该学会如何理财，这是女人智慧的体现。精明的女人要学会理财、善于理财，要掌握理财的方法，这是女人拥有优裕生活、亮丽人生所必需的生活技能！第一章 听故事，开启你的理财之旅

〔美〕约翰·坎贝尔

投资不仅仅是一种行为，更是一种带有哲学意味的东西！女人投资要趁早

从前，有一个非常爱下棋的国王，他棋艺高超，从未碰到过敌手。于是，他下了一道诏书说，任何人只要能赢他，自己就会答应对方任何一个要求。

一天，一个年轻人终于赢了国王。国王问这个小伙子要什么样的奖赏，年轻人要求的奖赏就是在棋盘的第一个格子放一粒麦子，在第二个格子中放两粒麦子，每一个格子中都是前一个格子中麦子的两倍，一直将棋盘的格子放满。

国王觉得这个要求很容易满足，于是就同意了。但国王很快就发现，即使将国库里所有的粮食都给他，也不够其要求的百分之一。因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才能将棋盘的格子放满。

从表面上看，年轻人的起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的乘积，就迅速变成庞大的数字。这就是复利的神奇之处！

复利指的是每经过一个计息期，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。如果年限越长，收益率越高，那么复利的效果就越明显。爱因斯坦甚至称复利是世界第八大奇迹。

复利不是投资产品，而是一种计息方式。举个例子：1万元的本金，按年收益率10%计算，第一年末你将得到1.1万元，把这1.1万元继续按10%的收益投放，第二年末是1.1×1.1=1.21，如此第三年末是1.21×1.1=1.331……到第八年就是2.14万元。

长期投资的复利效应将实现资产的翻倍增值。一个不大的基数，以一个即使很微小的量增长，假以时日，都将膨胀为一个庞大的天文数字。

比如，有人在1914年以2700美元买了100股IBM公司的股票，并一直持有到1977年，则100股将增为72798股，市值增到2000万美元以上，63年间投资增值了7407倍。按复利计算，IBM公司的股票价值63年间的年均增长率仅为15.2%，这个看上去平淡无奇的增长率，由于保持了63年之久，在时间之神的帮助下，最终为超长线投资者带来了令人难以置信的财富。但是，在很多投资者眼里，15.2%的年收益率实在是微不足道。大家都在持续高烧，痴人说梦：每年翻一倍很轻松——每月10%不是梦——每周5%太简单……要知道“股神”巴菲特所持股票价值的平均年增长率也只不过是20%多一点，但是由于他连续保持了40多年，因而当之无愧地戴上了世界股神的桂冠。

在复利原理中，时间和回报率正是复利的“车之两轮、鸟之两翼”，这两个因素缺一不可。时间的长短将对最终的价值数量产生巨大的影响，开始投资的时间越早，复利的作用就越明显。而且，通货膨胀会逐渐侵蚀收入的价值，长期把收入储存起来抵抗不了通货膨胀，而长期投资可以通过复利的“威力”克服通货膨胀。我们投资的资金可以年复一年地获得利息、股息或者资本利得，当我们将这些收益再次进行投资，它们还会产生额外的收益。

王女士和罗先生在同一家公司工作了35年，都是60岁，并且都在退休前进行了投资。

王女士在25岁时就开始进行投资，她在10年中每年投资5000元，每年收入8%。然后停止投资，但她原有的投资每年持续收入8%。在她60岁时，原有的50000元变成了496054元。

罗先生在35岁时才开始进行投资，他每年投入5000元，连续投资25年，每年收入8%，最终他的125000元的投资增值到365529元。

正如数字所显示的那样，王女士比罗先生早投资了10年，而且还少投资了75000元，但是她却比罗先生多收入130525元。

影响财富积累的因素有三个：一是具备增值能力的资本，二是复利的作用时间，三是加速复利过程的显著增长。显然，尽早开始投资并享受复利，是让资金快速增长的最好方式。

复利看起来很简单，但很多投资者没有了解其价值，或者即使了解但没有耐心和毅力长期坚持下去，这是大多数投资者难以获得巨大成功的主要原因之一。

按照复利原理计算的价值，成长投资的回报非常可观。如果我们坚持按照成长投资模式去挑选、投资股票，那么，这种丰厚的投资回报并非遥不可及，我们的投资收益就会像滚雪球一样越滚越大。现在小投资，将来大收益，这就是复利的神奇魔力。“滴水成河，聚沙成塔”，只要懂得运用复利，小钱袋照样能变成大金库。生活中，常见的按复利计息的投资产品有电子式国债（或称储蓄国债）、货币基金等。而我们可以自行构建复利的可以是银行存款、银行理财产品、基金红利再投等。那么，我们利用复利投资需要注意哪几点呢？（1）进行适当投资。对普通人而言，在当前降息的背景下选择银行定存，势必会影响复利的效应。所以，保持一个适当或者较高的收益率是关键。这就需要你根据自身的实际风险承受能力，进行合理的投资规划，进行多样化投资，才可能分摊风险并获得较高的收益。（2）投资要趁早。时间越长，复利的效应越大。投资者最好是在有了工资收入后，就进行必要的投资理财。（3）要保持持续较高或者稳定的收益水平。对一般投资者而言，把目标设定为10%～20%是比较理想的。小钱也能博得大收益

我们以投资服装生意为例：假如你有1000元钱，就做1000元钱的生意，进价值1000元的服装可以卖出1600元，自己赚了600元，这就是你用本钱赚的钱，就是那1000元本钱带来的利润。

假如你计划从银行贷款10万元，使用一个星期，利息正好是1000元。这等于你用原来做衣服本钱的1000元买了银行10万元的使用权，用这10万元进货，卖出后得到14万元，你自己赚了4万元。这就是你用自己的1000元撬动了10万元的力量，用10万元的力量赚了4万元的利润。这就是一个杠杆的作用。

杠杆原理，亦称“杠杆平衡条件”。在重心理论的基础上，阿基米德发现了杠杆原理，即“二重物平衡时，它们离支点的距离与重量成反比”。阿基米德对杠杆的研究不仅仅停留在理论方面，而且据此原理还进行了一系列的发明创造。据说，他曾经借助杠杆和滑轮组，使停放在沙滩上的桅船顺利下水；在保卫叙拉古免受罗马海军袭击的战斗中，阿基米德利用杠杆原理制造了远、近距离的投石器，利用它射出各种石头攻击敌人，曾把罗马人阻于叙拉古城外长达三年之久。

杠杆原理也被充分应用于投资中，主要是指利用很少的资金获得很大的收益。杠杆常常用“倍”来表示大小。如果你有100元，投资1000元的生意，这就是10倍的杠杆。如果你有100元可以投资1万的生意，这就是100倍的杠杆。例如做外汇保证金交易的时候，就是充分地使用了杠杆，这种杠杆10倍、50倍、100倍、200倍、400倍的都有。最大可以使用400倍的杠杆，等于把你自己的本钱放大400倍来使用，有1万元就相当于有400万元，可以做400万元的生意了。这是非常厉害的了。

还有我们买房子时的按揭，也是使用了杠杆原理。绝大多数人买房子，都不是一笔付清的。如果你买一套100万元的房子，首付是20%，你就用了5倍的杠杆。如果房价增值10%的话，你的投资回报就是50%。那如果你的首付是10%的话，杠杆就变成10倍。如果房价涨10%，你的投资回报就是1倍，可见，用杠杆赚钱来得快。

金融杠杆简单说来就是一个乘号。使用这个工具，可以放大投资的结果，无论最终的结果是收益还是损失，都会以一个固定的比例增加。同样用那100万元的房子做例子，如果房价跌了10%，那么5倍的杠杆损失就是50%，10倍的杠杆损失，就是你的本钱尽失，全军覆没。例如，美国发生的次贷危机，其主要原因就是以前使用的杠杆的倍数太大。所以，在使用这个工具之前必须仔细分析投资项目中的预期收益和可能遭遇的风险。另外，还必须注意，使用金融杠杆这个工具的时候，现金流的支出则可能会增大，这时资金链一旦断裂，即使最后的结果可能是巨大的收益，投资者也必须要提前出局。

比如，买外汇或者期货，你交了5000元钱的保证金，杠杆是2倍，你就可以拿1万元钱进行投资，同时放大风险和收益，如果赔钱了，直接从你的保证金里扣，当你的保证金到了一个最低的比例之后，比如说70%，就是说你赔了1500元钱，还有3500元之后你就不可以再交易了。

当资本市场风向好时，这种模式带来的高收益使人们忽视了高风险的存在，许多人恨不得把杠杆用到100倍以上，这样才能回报快，一本万利；等到资本市场开始走下坡路时，杠杆效应的负面作用开始凸显，风险被迅速放大。对于杠杆使用过度的企业和机构来说，资产价格的上涨可以使它们轻松获得高额收益，而资产价格一旦下跌，亏损则会非常巨大，甚至超过资本，从而造成恶性循环，导致严重的经济危机。

金融危机爆发后，高“杠杆化”的风险开始为更多人所认识，企业和机构纷纷开始考虑“去杠杆化”，就是一个公司或个人减少使用金融杠杆的过程，把原先通过各种方式（或工具）“借”到的钱退还出去的潮流。

当然，并非杠杆比例越大，风险就越大，这也需要具体问题具体分析。做外汇、期货或者是其他涉及保证金交易的都会接触到杠杆，杠杆就意味着放大倍数，以小博大，少量的钱能控制大额的资本。在数值上杠杆等于保证金比例的倒数，比如美精铜的保证金比例是5%，那么其杠杆是20倍，国内的沪铜保证金比例是12%，其杠杆就是8.3倍左右，国外杠杆要比国内高。很多人一听到高杠杆就马上认为是高风险，其实高杠杆与高风险是没有关系的。风险只与你的持仓比与所做方向有关，你的持仓比超过了50%，称之为重仓，我们就说此时你风险很高。因为一旦行情反向变动，你的账户可以抵御风险的空间与回旋余地就越小，就很有可能爆仓出局。持仓比是指你账户中交易占用的资本占总资本的比例，未占用资本就是你的回旋空间。

以美精铜为例，在同等情况下试比较：（1）保证金比例为5%，杠杆为20倍，总资本金为5万美元

买10手美精铜，每手开仓保证金4750美元，一共占用保证金4.75万美元，持仓比为94.5%，你只有2750美元的抵御空间，美精铜跳动一次0.05点是12.5美元，你还可以抵御220点的反向变动。

买4手美精铜，保证金比例为5%，持仓比为38%，你还有3.1万美元的未占用资本，可抵御2480点。（2）保证金比例为15%，杠杆为6.6倍，总资本金为5万美元

同上，美精铜一手合约价值是25000磅×3.06美元/磅（现价）=76500美元，开仓一手保证金是76500×15%=11475美元，根本买不起10手，没有可比性。

买4手美精铜，保证金比例为15%，开仓一手占用保证金是11475美元，持仓比是91.8%，只有4100美元未占用资本，只能抵御328点。而杠杆为20倍的情形可以抵御2480点，谁的风险更小一目了然。

由此可见，同等条件下，杠杆越大，风险越小；风险跟杠杆没有直接关系，杠杆只是减少了你的占用保证金大小；风险与你的持仓比有关，持仓越重风险越高。

总之，我们在使用杠杆之前有一个更重要的核心要把握住，那就是成功与失败的概率是多大。要是赚钱的概率比较大，就可以用很大的杠杆，因为这样赚钱快。如果失败的概率比较大，那根本不能做，做了就是失败，而且会赔得很惨。独辟蹊径，做精明理财女

一般的商业理念是，消费者少，利润肯定不高。日本的一位钻石商人却颠覆了这一观点，他认为，钻石主要是高收入阶层的专用消费品，普通大众很难消费得起。但让大多数人忽略掉的一个问题是，一般大众和高收入人数的比例约为8∶2，但他们拥有的财富比例却是2∶8。这个日本商人正是看中了这点，他决定拓展自己的钻石生意。

他来到东京的S百货公司，要求获得一个展位推销他的钻石，但经理认为在普通的百货公司销售昂贵的钻石根本就不靠谱，断然拒绝了他的请求。

但商人没有退缩，他跟经理谈到了自己计划的可行性。最终，经理被他打动了，但仍然只是准许商人在郊区的M店试运营一段时间。M店远离闹市，顾客极少，但这位商人对此并不过分担忧。他坚信，钻石毕竟是高级的奢侈品，是少数有钱人的消费品，生意的着眼点首先得放在那些握有大多数财富的少数人身上才行。

事实证明这名商人眼光的独到，开张没多久他就在M店取得日销售6000万日元的销售额，这大大突破了一般人认为的500万日元的销售额。当时正值圣诞节，商人为了吸引顾客，和纽约的珠宝行联络，运过来各式各样的钻石，深受顾客的欢迎。接着，商人又开设了十几家钻石连锁店，生意异常火爆。

商人的钻石生意成功了，奥秘究竟在哪里呢？就在于“二八定律”。

二八定律，也叫巴莱多定律，是19世纪末20世纪初意大利经济学家巴莱多提出的。他认为，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%的尽管是多数，却是次要的，因此又称“二八法则”。习惯上，二八定律讨论的是顶端的20%，而非底部的80%。

犹太人也认为，世界上许多事物，都是按78∶22这样的比例存在的。比如空气中，氮气占78%，氧气及其他气体占22%；人体中的水分占78%，其他为22%；等等。今天，人们惊奇地发现，二八定律几乎适用于生活的方方面面，那些20%的客户给你带来了80%的业绩，也可能是创造了80%的利润；世界上80%的财富是被20%的人掌握着，剩下80%的人只掌握了20%的财富；公司的事情有20%的事情是重点问题，这20%的事情可能决定了80%的结果。

因此，当你决定投资理财的时候，眼光一定要独到。“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，这个曾获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯·托宾的理论，已经成为众多老百姓日常理财中的“圣经”。但二八定律却要求尽量把80%的“鸡蛋”放在20%牢靠的“篮子”里，然后仔细地盯紧它，这样才可能使有限的资金产生最大化的收益。之所以这样说，是因为在当前经济条件下，许多理财产品都是同质的。这也就意味着如果选择了同质化的理财产品，那么你所面临的系统风险是一样的，这样不仅达不到分散资金的目的，反而可能会加大风险。譬如，你投资了某债券，又去买了某债券基金，此时一旦债券市场发生系统风险，你的这两个投资都会发生损失。

当然，投资理财也必定会面临一定的风险，投资者要想获得比市场高20%的收益，就将付出比一般银行储蓄多80%的风险。比如说银行一年定期利率高于活期利率，就是对流动性风险的补偿。了解了这个原理，你在选择日常理财产品时，就应对高收益品种保持一份谨慎，特别是那些不符合目前规定的理财品种，其高收益的背后，是对信用风险的补偿。收益越高，代表其发生信用危机的可能性就越大，这种信用风险实际上就是转嫁了处罚它的违规成本。

此外，对某些金融机构推出的保本理财产品也要加以足够的重视。目前这类保本理财产品在实际运营过程中基本上都需要封闭一段时间，在这段时间内你就要面临利率风险、通货膨胀风险、流动风险等。对此，投资者要有明确的认知。通晓“洼地效应”，让你的钱包鼓起来

洼地，顾名思义即中间低四周高的自然地形，如同水往低处流一样，资金也会向交易成本低的地方集中，这在经济学中被称作“洼地效应”。从经济学理论上讲，“洼地效应”就是利用比较优势，创造理想的经济和社会人文环境，使之对各类生产要素具有更强的吸引力，从而形成独特竞争优势，吸引外来资源向本地区汇聚、流动，弥补本地资源结构上的缺陷，促进本地区经济和社会的快速发展。简单地说，指一个区域与其他区域相比，具有更强的吸引力，从而形成独特的竞争优势。资本的趋利性，决定了资金一定会流向更具竞争优势的领域和更具赚钱效应的“洼地”。

在当下中国，房地产物业作为主要的投资手段，不仅是保值增值的载体，还是规避通货膨胀的主要手段。对房地产来说，“价格洼地”是促进房地产销售的主要因素之一。所以说，只要洼地存在，房地产就有上涨的空间。当然在房地产实际开发中，所谓的“洼地”也可能是市政中心、城市广场或历史建筑区等对于区域价值有提升作用的区域。

从纯经济学的角度来讲，在市场经济条件下，资本也是由以前的资金、劳动力、技术和资源相结合而产生的，作为生产要素之一，它分得利润也是天经地义的。尤其是在技术专利也能参股的今天，按劳分配和按资分配相结合也不再是一个陌生的话题。资本的拥有者正是看到了当地的比较优势，并从比较优势中看到了获取高额利润的可能，才会把资本投向这个地方而不是另外的地方。能获取相对于其他地方高得多的利润，这就是“洼地效应”形成的动力之源。

对于投资者来说，如何才能在市场上找到真正的“洼地”，获得投资的巨大收益呢？（1）某些从事实体产业的公司，其经营方向和经营业绩在一段时间内长期稳定，在危机中不但没遭受重创，还能迅速翻身挺过来的公司股票，则属于“洼地”的投资目标。（2）虽然不是时下热门的炒作概念，但关乎国计民生的股票。例如，属于人民大众最重要的吃饭问题的粮食和农业概念股，是可以而且必须持续发展的永恒产业。如果其业绩和发展预期良好，而且没有被爆炒过，则属于价值洼地，非常具有投资价值。（3）关注那些属于国家规划扶持发展，真正生产与科研结合，有能力、有规模和实力的企业，因符合全球人类革新方向，在不远的将来会影响到后续人类的生产、生活方式。投资这类企业必然会有良好的投资回报，当然必须要有一定的耐心。

至于那些金融、房地产等热门类公司股票，虽然当今炒作盛行，但其产业政策受宏观政策干预波动大、经营业绩也不稳定；还有那些属于不可再生资源领域的公司股票，其价格已严重背离价值本身，一旦新能源经济逐渐步入历史舞台，其炒作空间必将受到严重压制，这也是需要广大投资者加以足够重视的。第二章 女人，你是否陷入了理财的误区

〔美〕洛克菲勒

若你赚500元花400元的话，它会带给你满足感，但相反，如果赚500元却要去花600元，那么生活就会悲惨起来的。“我无财可理，等有了钱再说”

我们都会把各自对金钱根深蒂固的观念、习惯和感受带到家庭关系中。多数人在这样的家庭观念中长大：金钱不是我们在文雅人面前谈论的话题。所以，我们几乎没有受到过谈论金钱话题的相关教育，不知道怎么谈论或者处理与理财密不可分的情感问题。

尽管处于“负利率”时代，但是在观念中认为“更多储蓄最合算”的百姓仍然占到了38.5%。显然，这种观念和中国传统的谨慎、保守的金钱观是分不开的。

生活中还有这样一种观念，认为理财是有钱人应该考虑的事情，有钱人才需要理财。在很多人的脑海中，一说到理财就会联想银行理财顾问为有钱人汇报每年的资产收益。就像和很多年轻人聊起理财的话题，最常听到的说法就是“我无财可理”。乍一听，似乎觉得年轻人刚刚从学校毕业，理财好像离他们很遥远，真的是这样吗？

有些人认为，理财等于打理钱财，有财才可以理，但自己那点积蓄根本不够理财的“资格”，理财是有钱人的事。这种想法是极其错误的，赚大钱的梦想不是一天就可以实现的，即使富翁的钱也是从小钱攒起的，工薪阶层则更需要理财。事实上，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念。譬如你身上仅有1万元人民币，但因为理财错误，造成财产损失，你的生活很可能会出现许多问题。而对于那些拥有百万、千万、上亿“身价”的有钱人而言，即使理财失误，损失部分财产也不会对其生活造成质的影响。因为对于有钱人来说，诸如子女教育、治病就医等在普通人看来非常“烧钱”的开支项目，他们都能轻松解决，不会给家庭财务造成很大负担。但是对于工薪阶层来说，面对教育、购房、养老等现实问题，在没有钱的情况下，就需要更加积极地理财，增加资产性收入，通过理财来实现资产的保值和增值。

因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，而且越是收入低的人就越输不起，对理财更应以严肃而谨慎的态度去对待。

小王，本科毕业，参加工作刚半年，每月的工资是2600元；小刘，专科毕业，也是刚刚参加工作，每月工资是1500元。他们在生活支出上基本差不多，都是单身，除去一些基本消费，其他的也只是偶尔和朋友一起聚会的消费支出。

如果单纯按照收入来比较的话，小王每月的收入比小刘多，他应该比小刘更具备理财的条件。可事实并非如此：他们俩人的工资均是每月月初单位开支，结果半年后，小刘存了3300元，小王存了600元不到。

很奇怪的现象吧？既然生活开支基本上类似，而收入更高的小王半年之后却只存下了600元。这并不是因为小刘有其他的收入，而是小刘更懂得计划自己的收入和支出。让我们来分析一下他们各自的具体财务情况：

小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2600元月收入所剩无几。

而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟、喝酒等其他嗜好。加上其他消费，小刘每月的开销大概在900元左右，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3300元。

也许有人会认为小刘这样做只是节约而已，只要小王也能节约一点，半年下来存款一定会比小刘多。有人甚至会批评小刘的做法太抠门儿，而认为小王的做法更为潇洒。如果你也有这样的想法，就需要改变思维了。任何一个懂得理财的人都知道，收入高低和理财能力两者是无关的事情。

没乱花钱，但每月几乎“月光”；总是在省钱，可为什么存折里的钱还是那么少……如果这也是你的感受，那你就需要学习理财新技能：如何让小钱变大钱。

其实，在我们身边，一般人光会叫穷。时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为那是追逐铜臭的“俗事”。殊不知，这些人都陷入了矛盾的思维当中——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却不屑于追求财富。

可见，对于活在现实中的我们而言，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应该正视其实际的价值。当然，若是过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶。

1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。对于绝大多数的工薪阶层而言，理财之路可以从储蓄开始，可以先按照这样的计划进行：无论你的收入是多少，每月都将收入的10%存入银行，而且保持“不动用”“只进不出”的情况，这样才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的闲散资金，在银行开立一个零存整取的账户，利息不计算在内，20年后仅本金一项就达到了12万元。由此可见，“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

总而言之，对于年轻的女性朋友而言，不要总是说自己没有本钱，只要善于利用小钱，方法得当，随着时间的推移，自然会显示出其惊人的效果。年轻人在理财的过程中，最容易犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富，而理财是以后的事情。其实不然，只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。从现在开始理财，别拿没钱当借口，其实你可以理财，这是你人生中最不该逃避的一课。钱是理出来的

一些事业成功的高收入人群认为自己根本不必费心去理财，努力赚钱才是根本，赚多少花多少。这其实是一个开源和节流的问题。理财本身就涵盖这两个问题，仅从开源方面理解也不错，但是一个人再成功也不可能无限制地开源，在无法开源的情况下就得压缩不必要的开支来达到自己的经济目标。

另外，钱越多越需要打理，对挣到手的钱更应该进行合理的投资和规划。这样才能增强你和家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。

财富积累必须要靠资本积累和资本运作。对普通人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。

一般来说，创造财富的途径有两种主要模式：第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90%左右；第二种是投资，目前这类群体占总人数的10%左右。

一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如，具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前五名。

通常来说，在个人创造财富方面，打工的财富积累能力十分有限，但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你是否选择了投资，并进行了有效的投资。

通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1500万美元，后来通过全球性、多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特的财产之间存在着遥远的差距。

贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过：“一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。”亚洲首富李嘉诚也主张：“20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团（台湾排名前五位的大集团）前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子，台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来做更有效的投资。结果是，虽然两人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而取决于你是否投资、如何投资。

当然，投资有风险，未必能致富，但是如果你不投资，则致富的机会为零。投资理财最重要的观念、最有价值的认识是：投资理财可以致富。

有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。第三章 树立正确的理财观，做一个攻守兼备的高财女

〔古希腊〕苏格拉底

如果你能像需要空气那样需要获得财富，那你一定能获得财富。投资靠脑子，并非靠运气

2014届巴西世界杯赛上最令人瞩目的比赛之一是德国对阿根廷的淘汰赛，两只顶尖球队在八分之一决赛相遇，经过120分钟的拉锯战后双方打成了1∶1，这时全场的观众感到快要窒息了，因为双方就要进行惊心动魄的点球大战。德国队门将莱曼扑出了2个点球，德阿点球大战以德国5∶3的结局收场，德国队昂首进入了半决赛。

赛后，当人们翻看录像时发现了一个小细节，莱曼每次出赛之前必从右腿球袜中掏出一张纸条，然后就信心十足地上了球场。事后，德国队承认这张纸条是德国守门员教练科普克在点球大战前亲手交给莱曼的，上面有阿根廷队最有可能主罚点球的名单以及他们的射门习惯。令人叹服的是，科普克所写的与实际情况完全一样。罚点球被德国人算计得如此精准，在此之前，大多数人认为扑出点球只能靠运气，但是德国人用自己超乎寻常的勤奋和执着精神将一件看似没有规律的事情总结出规律来，这一点不得不让人敬佩。正如足球皇帝贝肯鲍尔所说的一样，德国队在世界杯中点球不败靠的不是运气，而是事前的精心准备和在赛场上一颗勇敢的心。

在投资这个赛场上，有很多人将自己的投资业绩归咎于运气，尤其是股市调整时，许多投资者唉声叹气、愤愤不平：“为什么我的运气这么差，一买股票就下跌！”而真正的投资大师从来就不承认运气对投资有作用，巴菲特最著名的演讲《价值投资为什么能够持续战胜市场》中将那些靠运气投资的人讽刺为猩猩掷硬币。

一个成功的投资者所依靠的并不是一个独特的技术指标，也不是非常精准的技术面分析，而是正确的操作理念和方法，尊重趋势，顺势操作，避免武断，积小胜为大胜，这样才能跻身赢家之列。

事实上，就算是名人、成功人士，遇到自己不熟悉的行业时，往往也是手足无措。美国作家马克·吐温曾经经过商。第一次，他从事打字机的投资，因被人欺骗，赔进去19万美元；第二次办出版公司，因不懂经营，又赔了10万美元。两次共赔进去将近30万美元，欠了一屁股债。他的妻子，深知丈夫没有经商的才能，却有文学上的天赋，于是就帮助他鼓起勇气，振作精神，重新走上创作之路。终于，马克·吐温很快摆脱了失败的痛苦，在文学创作上取得了辉煌成就。

著名科学家牛顿也曾炒过股票，当他认为达到高点卖出时，股票仍在继续上涨，难以忍受巨大利益的诱惑，他回头又买入，结果很快大跌，使这位著名的科学家损失惨重。最后，他不得不发出这样的哀叹：“我能计算出天体的运行轨迹，却不能计算出人心是多么的疯狂。”

著名经济学家弗里德曼，曾获得过诺贝尔奖。其所获奖金颇为丰厚，若用来投资，即使最保守的一只基金，那么弗里德曼也会身价过亿。然而事实上，他并没有跻身亿万富翁的行列。

没有一个人的钱是凭空得来的，人生的诀窍就是经营自己的长处，这是因为经营自己的长处能给你的人生增值，经营自己的短处则会使你的人生贬值。切忌抱着碰运气的态度去理财，一旦失去了冷静的头脑，就很难把握住自己的投资方向和投资额，很容易成为投资浪潮中的牺牲品。

对于年轻的女性朋友而言，财富不是天上掉下来的馅饼。不要错把投机当成投资，有些要靠运气才能赚钱的行当最好不要轻易涉足，在还没有弄清一项投资的真实情况时不要轻易投入。在投资的时候，一定要保持理智的头脑，不要被一时的利益冲昏了头。

近年来，常有一些自称专家的人在各种媒体上发布类似消息：“在未来若干年内，某某类型的产品将更符合时代的要求，成为引领消费潮流的主导力量。”总会有很多人认为机不可失，在未进行市场调查时，就赶紧投资这类产品。面对周围人疑惑的目光，他们总会振振有词道：“这可是某某专家说的，绝对不会错。”所以，一年到头总会有许多这样那样的专家在媒体上“指点江山”，也总会有许多后悔听了专家的话而投资失败的人。

在复杂的市场面前，要求投资者保持理性的决策是一件非常困难的事情。很多投资者眼看着别人赚钱而忍不住扑进市场，然而缺少信息和技能往往使得他们放弃自己的独立判断，转而任由市场摆布，将自己的资金交托给运气，结果在市场里亏了钱。我们必须要知道，投资从来不靠运气。正确的投资理财观念，总结起来可以归纳为四点：（1）理性。人之所以会被命运戏弄，更多时候是被人性中贪婪、恐惧或愚蠢的想法所误。于是，在不合理的预期下，投资人必然会一步步走入陷阱。因此，在进入市场之前必须要战胜自己，必须要学会抵抗人性的弱点。（2）学习。研究市场和上市公司，学习相关的财务、金融等专业知识，阅读大量的公司年报、相关报道分析，对上市公司做精确的价值分析和判断，这才是投资获利的基础。（3）方法。成功的投资者总是在分析和总结市场的规律，在总结前人经验的基础之上，摸索总结出适合自己的投资方法。（4）坚持。让时间来战胜市场几乎是每一个投资大师的不二选择，没有哪个大师会指望第二天便获利。不要跟风，投资理财你做主

在自然界中，羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，一旦有一只羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的青草。在生活中，我们也经常不经意地受到羊群效应的影响。

经济学中经常用羊群效应来描述经济个体的从众跟风心理。因此，羊群效应就是比喻人都有的一种从众心理。从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会陷入骗局或遭到失败。最常见的一个例子就是很多投资者很难排除外界的干扰，往往人云亦云，别人投资什么，自己就跟风而上；而同伴的消费行为也会对自己的消费产生心理和行为上的影响。他们凭着与生俱来的模仿能力仿效他人固有的做法，而这种做法是否适合自己却不在他们的考虑范围之内。这就好比是吃饭，每个人的口味不同，始终点和别人一模一样的套餐，永远也找不到适合自己的口味。

对于理财，不要别人说好就认为是真的好，这是一种非常盲目的从众心理。跟风的人往往没有主见，没有自己的思考，是价值观的一种迷失。就算你看到别人投资某个项目赚了钱，就抱着“别人能赚钱，我也能赚钱”的心态去投资，结果不赚反赔。这是因为这些人根本不了解所投资的对象，也没做认真的分析，就像马术比赛，骑师再优秀，马儿不配合也不行。适合别人骑的马不一定适合自己。

2015年，跌宕起伏的股市，让一众股民操碎了心。前一天股票出现陡崖式跌停，惨绿一片；可刚过一两天，股市就强力反弹。跌跌涨涨的股指，如同让股民们坐上了过山车一般。作为资深股民的王女士面对震荡的股市在总体小有收益时选择了退出。当时基金市场也同样火爆，有人劝她买点基金，可是鉴于对基金不太了解，所以当时并没有选择买入。

过了一些天，王女士拿着几万元钱到银行存钱，想为即将高考的儿子提前准备学费。到银行一看，有一个窗口前排着长长的队伍，其中不乏中老年人。经过询问才知道这些人是在排队认购一款基金，一位热心的大娘劝她也买一些，就连银行的工作人员也说把钱存起来不如买点基金，不会赔钱并且比银行存款利息高。孟女士看到眼前这火爆的场景，当即决定开户，把手上的钱全部投在了这款基金上。

从这之后，定期查看基金净值成了王女士工作之余的乐趣，看到净值每天一点点上涨，她感觉自己当初听从他人的建议是对的，没想到炒基金也没什么难的嘛。然而，时隔不久，风云突变，股市的大幅振荡使得基金净值也在大幅滑坡，王女士投资几万元钱买的基金不但没有赚到钱，而且还亏了不少。她开始为自己的盲目投资感到懊悔，特别是每次面对儿子的时候，内心更是充满了自责：“孩子的学费就这样被我套在了基金上。”“随大流”和“听别人推荐”是投资行为中很常见的现象。听说养花挣钱，家家都养郁金香；听说养狗挣钱，家家又都养藏獒。结果最终个人赔钱，整个行业也垮了。这种行为无疑是投资大忌，尤其是对于一些新手而言，他们尚未掌握基本的投资知识，只是听别人随口一说，就急于开始投资，并且对周围一些收益较好的投资者、专业证券机构有一种盲目的信任和崇拜心理，这都是非常不理智的。

任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上才能做出正确的投资决策，任何盲目听从他人意见或者随大流的行为，非但不能降低投资风险，而且还会给自己带来更大的损失。其实，大家都在为一个自以为赚钱的目标蜂拥而上时，运用逆向思维，寻找新的目标不失为明智之举。

19世纪中叶，美国加州传来发现金矿的消息。一时间，大批淘金者蜂拥而至，赶到加州。17岁的小农夫默亚利也加入了这支庞大的淘金队伍。淘金梦是美丽的，做这种梦的人很多，而且还有越来越多的人加入进来，一时间加州遍地都是淘金者，金子自然越来越难淘。加州当地地处沙漠，生活艰苦，水源奇缺，致使许多淘金者因此丧生。默亚利也被饥渴折磨得半死，一天，他望着水袋中仅剩的一点儿水，听着周围人对缺水的抱怨，默亚利突发奇想：淘金的希望太渺茫了，还不如卖水呢。

于是，默亚利将手中淘金的工具换成了挖水渠的工具，从远方将河水引入水池，再用沙子过滤，成为可以饮用的清水。接着，他就将水灌进水桶，挑到淘金地一壶一壶地卖给了淘金的人。结果，最终大批淘金者都空手而归，而默亚利却在很短的时间依靠把几乎无成本的水卖出去，赚到了6000美元，这在当时可是一笔巨额财富。

华尔街有一句名言：“行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失。”市场上群众的反应将会牵动个体，但契机往往容易被忽略。跟风是投资理财的大忌，要想赚钱，就要改变这种跟风的习惯，以自己清醒的头脑，抓住有利的商机，去做敢于吃螃蟹的第一人。

对于年轻的女性朋友而言，要想成为理财高手，必须要克服爱攀比、好面子、趋同的社交等毛病，克服自己的从众心理。在日常消费中时刻注意，让自己的理财能力体现在生活中的方方面面。聪明消费，做新时代的“啬”女郎

林和妻子在同一家企业工作，收入只能算中等偏下，他们在扣除个人所得税、公积金、各种保险后，俩人的月总收入只有5000多元（不包括住房公积金）。夫妻俩最大的心愿就是能够拥有自己的房子，于是他们在花钱时计算的单位不是元，而是多少平方米的房子。例如，一顿饭花了七八十元钱，妻子就会说：“咱们家的房子又被我们吃了将近0.01平方米。”对于存钱，夫妻俩坚持每个月存入2500元，雷打不动，再加上二人的住房公积金，大约3年后便能存够买房的首付。而剩下的2500元便作为生活费，清单如下：

房租800元；伙食费1000元（早饭在家自己做，不超过5元；中午到单位附近的大学食堂吃，俩人不超过20元；晚饭回家自己做，不超过10元；周末偶尔改善下生活）；交通费200元；手机费100元；其余，如置装费用尽量购买打折货，妻子一般只买必需的护肤品，尽量避免外出应酬的计划外开销。

不可否认，上述案例中夫妻两人的收入不是很高，但生活中一切从简，并得到坚定的实施，相信随着时间的推移他们也会距离自己的理财目标越来越近。

事实上，真正的有钱人都能正确地对待金钱。普通人之所以羡慕有钱人，其中的一个原因是在他们的想象中，有钱人一定都过着挥金如土、享尽荣华富贵的奢侈生活。然而，真正的有钱人往往是勤俭持家、毫不浪费的人。在生活中，注重节俭，多留心一些信息，多动一些脑筋，就能找到一份惊喜。（1）银行的升息幅度再小，也要坚持存款，不断从薪水中拨出部分款项，5%、10%都可，反正一定要存；另外，如有投资股票外汇等行为，则要量力而行。（2）学会理财。可供选择的投资产品除储蓄外，还有国债、保险、基金、股票、外汇及黄金等多种。若仅凭你个人的能力很难把握好自己的投资选项，如果单纯选择储蓄或保险，年收益率将不会超过2%；盲目跟风炒股将冒很大风险。如果到银行或保险公司找专业人士，让他们根据你的现有资产、预期收支、家庭状况及个人投资偏好等设计一套投资组合方案，既能规避风险，又能提高收益率。如果实在不行，就考虑从网上下载功能齐全的理财软件，它会帮助你弄清楚你的钱每天、每周、每月都流向了哪里，并列出详细的预算与支出。（3）对普通人而言，最值钱的家产恐怕就是房屋了。如果能抓住机会，适时购买一套属于自己的房子，或许一步就能跨入中产阶层的行列。事实上，就算房价再高，前景再不明朗，若你连续6个月每月置衫费超过自己薪水的一半，但还没有自己的房产，这时你就应该考虑买房了，否则你的房子只会被衣服、鞋子一平方米一平方米地吞掉。（4）信用卡只保留一张，欠账每月必须还清。（5）养成去超市大宗购物前研究每月超市特价表的好习惯，如果货品正符合你的需要，那么上面的特价品往往是最值得你购买的。（6）凡消费皆要养成索要、保留发票的习惯，并即时检查、核对所有收据，看看商家有没有多收费，就餐和在超市大批量购物时尤其要注意这点。（7）学会利用“联合”方式省钱。比如，你需要购买某种产品或服务，完全可以多联合几个人共同购买，利用人数优势与商家砍价，从而达到省钱的目的；寻找坐“顺风车”或载“顺风人”上下班的机会，节省停车费、汽油费、保险费及找停车位的时间。（8）学会利用公用设施省钱。现代城市的公用设施如公交、通信及救助设施都很完善，不论是在本地，还是出差到外地，若善于利用、巧于利用城市的公用设施，就能省下一笔不小的开支。中篇传统投资理财：金融投资工具助你踏上“钱途”做财女

对于不少女性朋友而言，银行似乎是她们唯一的理财渠道。其实，除了储蓄之外，债券、基金、股票、保险等多种金融投资理财工具都可供选择，使你的财富保值增值。总之，你的钱不一定都要放在工资卡里，你也不再仅仅只是依靠工资收入，完全可以靠钱生钱，通过精心的规划让你手中的“睡钱”变成“活钱”，给你带来更大的收益。第四章 储蓄：严守金库，聪明的女人会存钱

〔中〕曾子墨

如果一点钱也没有，生活不会快乐；如果有很多钱，也不一定会很快乐。钱是一个必要条件，而不是一个充分条件。学会储蓄，赚得人生第一桶金

平常我们所说的攒钱指的就是储蓄，当收入超过支出时就会有储蓄产生，而每期积累下来的储蓄就成为你的资产。这笔钱可以用来作为紧急预备金，以备失业或不时之需，或者积少成多用来购置自用的房屋、自用车等资产，还可以用来购买各种理财产品。

生活中，很多人不喜欢储蓄，他们有很多理由：有的人认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄；有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制；有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。

然而，让我们检验这些拒绝储蓄的理由，就会发现与原先想的不太一样。

首先，我们不能只通过收入致富，而是要借储蓄致富。有些人往往错误地希望“等我收入够多，一切便能改善”。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应愈多。

其次，储蓄就是付钱给自己。有一些人会付钱给别人，却不会付钱给自己。买了面包，会付钱给面包店老板，贷款有利息，会付钱给银行，却很难会付钱给自己。赚钱是为了今天的生存，储蓄却是为了明天的生活和创业。

我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用其他90%来支付其他的费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成了很多成功人士的投资之源泉。

小王今年26岁，大学毕业后参加工作，单位稳定，身体健康，月均收入5000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近8万元。这些钱在一个小城镇里也算是一笔不小的数目了，但小王却毫无理财概念，花钱大手大脚，是个典型的“月光族”。

有一次同学聚会上，他深受刺激。看着平时和自己收入差不多的同学们都在大谈房产、理财、投资等话题，他似乎从来都没有考虑过。而且，让他惊讶的是，好几个同学完全靠自己买房买车了。这下，小王真动了理财的念头，等聚会一散，就去找理财专家咨询。

理财专家热情地接待了他，针对他的情况，理财专家给出了建议：

针对目前小王手上无财可理的现状，可强制储蓄。理财专家建议他用“滚雪球”的方法，每月将余钱存一年定期，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱，都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息和当月的余钱再存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证储蓄收益的最大化。

此外，专家提醒小王，银行储蓄有自动转存服务，填存单时记得要勾上这一项。这样做，即使存款到期后没有马上去银行转存，逾期部分不会按活期计息，避免损失。

相信小王在理财专家的建议下，很快就可以积累自己人生的第一桶金，理财投资也不再是遥远的梦。其实，养成储蓄的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成有计划开支的意识。

大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万元给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1美元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”的确，存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。可见，储蓄对我们的人生如此重要，下面我们就来谈谈储蓄的那些事。

储蓄，是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。储蓄具有明显的保值性和收益性，储蓄利率的高低，直接影响着储蓄的收益水平。目前银行的储蓄种类一般分为活期储蓄和定期储蓄两类。储蓄方法不同，收益也不一样。

1．活期储蓄

活期储蓄，指不约定存期，客户可随时存取，是存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行开办的比较早的储种之一，源于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。活期储蓄是银行最基本、最常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活地调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。

活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100元人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。（1）活期存折储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。生活中，可办理银行代发工资业务，一般将职工工资转入活期存折储蓄。（2）活期支票储蓄存款。活期支票储蓄存款是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。（3）定活两便储蓄存款。由储蓄机构发给存单（折），一般50元起存，存单（折）分记名、不记名两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。计息方法统一按《储蓄管理条例》规定执行。

2．定期储蓄

定期储蓄，是在存款时约定存储时间，一次或按期分次（在约定存期）存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。

定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。定期储蓄主要有以下几种：（1）整存整取定期存款，是指储户事先约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。另外，储户提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。（2）零存整取定期存款，是一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次提取本息的定期储蓄。零存整取定期储蓄适应工资收入较低，每月节余有限或者有计划每月存进一些钱，到期进行购买高档消费品的家庭。零存整取的存期分为1年、3年、5年，每月固定存入一定数量，5元起存，多存不限。零存整取定期储蓄每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。（3）存本取息定期存款，是指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。5000元起存，存本取息定期存款存期分为1年、3年、5年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次，取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。（4）通知存款，是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。人民币通知存款最低起存金额5万元、单位最低起存金额50万元，个人最低支取金额5万元、单位最低支取金额10万元。外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。（5）教育储蓄，是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年、6年。教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。

以上存储方式，有的适合长期储蓄，有的适合短期计划。不同的存储方式，适合的人群也不尽相同。如果你想通过储蓄来积累财富，

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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