财务自由笔记：九堂课教你用工资赚到第一个600万(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：（加）安德鲁·哈勒姆（Andrew Hallam）

出版社：中国经济出版社

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财务自由笔记：九堂课教你用工资赚到第一个600万试读：

本书中文简体字版经John Wiley & Sons, Inc.公司授予，通过Grand China Publishing House中资出版社（中国香港）授权中国经济出版社在中国内地出版并独家发行。未经出版者许可，不得以任何方式抄袭、复制或节录本书中的任何部分内容。本书封底贴有Wiley防伪标签，无标签者不得销售。北京版权保护中心引进书版权合同登记号：图字01-2019-4845号

图书在版编目（CIP）数据

财务自由笔记／（加）安德鲁·哈勒姆（Andrew Hallam）著；孟波，刘寅龙译．—北京：中国经济出版社，2019.9

书名原文：Millionaire Teacher: The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned in School

ISBN 978-7-5136-3031-3

Ⅰ．①财…　Ⅱ．①安…②孟…③刘…　Ⅲ．①私人投资－通俗读物　Ⅳ．①F830.59-49

中国版本图书馆CIP数据核字（2019）第108260号作　　者： ［加］安德鲁·哈勒姆（Andrew Hallam）译　　者：孟　波　　刘寅龙策　　划：中资海派执行策划：黄　河　　桂　林责任编辑：耿　园特约编辑：羊桓汶辛　　韩周航责任印制：胡小瑜出版发行：中国经济出版社印刷者：深圳市雅佳图印刷有限公司经销者：各地新华书店开　　本：787mm×1092mm　1/32印　　张：11字　　数： 237千字版　　次：2019年9月　第1版印　　次：2019年9月　第1次定　　价：59.80元广告经营许可证　京西工商广字第8179号　网址　www.economyph.com　社址　北京市中国经济出版社西城区百万庄北街3号　邮编　100037本版图书如存在印装质量问题，请与本社发行中心联系调换（联系电话：010-68330607） （举报电话：010-68355416　版权所有　盗版必究010-68319282）国家版权局反盗版举报中心（举报电话：12390）　服务热线：010-88386794亲爱的中国读者：

中国有句古语叫作“富不过三代，穷不过三代”，与本书提倡的一些观点很吻合。我相信这句古语同时具有警告和激励的作用。

一方面，它警告富人不要自鸣得意、骄傲自满，要保持精明谨慎。

另一方面，它鼓励那些并不富有的人，只要努力工作并学会运用正确的理财投资方法，一样可以成为富翁。

祝你好运！安德鲁·哈勒姆作者简介从19岁工薪族到38岁百万富翁的故事没有退休金的英语教师

安德鲁·哈勒姆，加拿大人。他并非“富二代”，父亲是个机修工，母亲在一家超市做兼职。他曾在新加坡一所美国人开办的国际学校教授高中英语。由于私立学校没有退休金，他不得不早早为退休生活作打算。曾经的蜗居族

大学4年，安德鲁凭借助学贷款和业余兼职顺利完成了学业。大学毕业后，他到一所学校教授7年级课程。为了尽快还清助学贷款，他省吃俭用，住过地下室、每天只吃马铃薯和意大利面、步行几千米去上班……见他生活如此清苦，他的一位同事差点要发动大家为他捐款。就这样，仅用短短一年的时间，他就还清了所有贷款。“无债一身轻”，从此，他走上了自助投资理财之路。那一年，他19岁。专业级别的业余投资者

19岁时，安德鲁就开始投资，从此一发不可收拾。多年来，他一边自学投资理财知识，一边进行投资实践。在此过程中，他遭受过自称“回报率54%”的贷款公司的金融诈骗，也经历了1999年的科技股狂潮泡沫，还有2001年“9·11”后的股市低迷，2008年的大熊市……尽管如此，1990－2011年，他的投资收益率依然超过了10%。到目前为止，他投资的本金比最初翻了7倍。在这样的投资实践中，他的理财知识已远远超过了专业投资者。他曾帮助一位女士免遭理财机构的“金融剥削”。后来，她炒掉了理财顾问，嫁给了他。没有负债的百万富翁

安德鲁真的凭借一名教师的薪水变成了百万富翁。现在，他和妻子过着衣食无忧的生活。他们不仅拥有一辆高档奔驰汽车，还有一辆经济实用的马自达。他们可以无所顾虑地周游世界，已去过25个国家。他们住的是自有产权的豪华公寓，配有大型游泳池、宽敞的庭院、网球场和健身房。他们喜欢按摩，每年52个星期都可以享受按摩服务。除此之外，他还建立了一个价值百万美元的投资组合。这一年，他38岁。“专业知识简单讲”理念实践者

2002年，安德鲁开始撰写理财类的文章，发表在MoneySense杂志及《读者文摘》上，并两次被提名为加拿大“全国出版奖”候选人。他还就“致富9原则”在《环球邮报》及《华尔街日报》上发表了多篇文章，丰富了巴菲特的投资理论。

为保护朋友及同事不受金融服务业的欺诈与“剥削”，安德鲁在2006年开始教授投资理财课。为了编写一本通俗易懂的教材，他与许多有志于投资的非金融界人士共同探讨，分享感受。他们把不理解的内容和疑点难点都反馈给了他。这样，他就可以随时作必要的修改，解释一些金融术语，或是干脆避免使用它们。最后，这本书就问世了。权威推荐伯顿·G.马尔基尔经典畅销书《漫步华尔街》作者

安德鲁·哈勒姆把专深的投资理论汇聚成9条通俗易懂、方便易行的法则。我认为，每个新手投资者都不可能找到比《财务自由笔记》更好的投资指南了。威廉·J.伯恩斯坦《投资者宣言》《投资的四大支柱》作者

你是否花费太多，储蓄太少？你是否想知道为什么你的投资总是不如别人？在这本简单明了、妙趣横生而又富有说服力的书中，作者将告诉你原因何在以及如何面对这个问题。约翰·海因茨尔加拿大最具影响力英文报《环球邮报》财经专栏作家

安德鲁·哈勒姆用自己的亲身经历告诉我们，要做自己财富的主人，你不必拿高薪，也不必依赖复杂的交易系统，更不必依赖理财顾问。你完全可以量入为出，凭借低成本指数基金这样的简单理财工具，成为你理想中的富人。《财务自由笔记》把无数投资智慧归结为9大简单的法则，是一本值得研读、值得深思的投资指南。斯科特·伯恩斯美国AssetBuilder资产管理公司首席投资战略师环球报刊集团理财专栏作家

金融服务行业并没有很多神话，相反，为你的未来储蓄和投资并不困难，你将在安德鲁·哈勒姆的《财务自由笔记》中了解到这有多么容易。它从零开始，深入浅出，让你在最短的时间内找到通往理财与投资殿堂的钥匙。另外，幽默诙谐的语言也让它浅显易懂。跟随它们的指示，你将走向成功退休甚至提前退休的道路。拉里·斯韦德鲁《风险探究》作者

安德鲁·哈勒姆的书绝对是初级投资者最急需的入门级讲座。在这本《财务自由笔记》中，他不仅从个人理财的角度阐述了诸多成功之道，也对投资进行了深刻剖析。假如你身边的某个人正遭遇理财危机，请把这本书推荐给他/她。这或许也是他/她最成功的一笔投资。罗伯特·P.迈尔斯《全面解读巴菲特》作者

把你的支票簿放在一边，把这本《财务自由笔记》送给每一位年轻人。你送给他们的将会是其一生中最宝贵的礼物，因为这关系到他们的财务自由与成功。保罗·B.法蕾尔博士《百万分的密码》《懒人投资指南》作者

如果你今年只打算买一本书，那就应该是这本《财务自由笔记》。研究表明，很多投资者对理财知之甚少。而这本书将激励新一代的年轻投资者，让他们打败华尔街，为自己赢得一个美满的退休生活。比尔·舒尔特海斯桑德马克资产管理公司投资总监

每一个对自己负责的投资者，都应该看看《财务自由笔记》，它是一本给人以无限启发和深刻教诲的投资精品读本，所有人都能从中获益。这本生动活泼、充满生活智慧的书，可以让读者从全新视角认识财富的积累过程。最重要的是，一旦翻开这本书，就会让人爱不释手。查尔斯·E.柯克《柯克报告》作者

我很少看到值得与大家分享的理财书籍，但《财务自由笔记》就是这样一本书！迈克尔·B.奥希金斯奥希金斯资产管理公司董事长《打败道琼斯离不开债券》作者

与大多数投资书的作者不同，安德鲁·哈勒姆是一名机械师的儿子，他展示了作为一名普通高中教师，他是如何通过遵循一些简单常识规则成为经济上独立的百万富翁的。因此，他的《财务自由笔记》当然有理由成为平民百姓追求财富的最佳指南。班·薛伍德Satis资产管理有限公司董事长Hillier Hopkins　有限责任合伙公司的负责人

安德鲁·哈勒姆的《财务自由笔记》充满了智慧，且极易阅读。这不是一位作家的观点，这是一个以证据为基础的项目。本书借鉴了许多诺贝尔获奖者的智慧，他们的作品被分析并提炼成本书中易于理解的章节。书中所支持的基本原则应该是每个投资者的学习借鉴。贾森·希思国际金融理财师加拿大《金融邮报》和MoneySense杂志专栏作家

安德鲁是一个少见之人。他为大众提供了易于理解的复杂金融主题，但他的深入知识也能确保即使是最精通的人也可以学到一两件事。无论你是千禧一代，还是即将退休，或已经退休，他的《财务自由笔记》都是任何想要控制自己财务状况的人必读的。亚马逊读者热评Saher B. Ahwal　2019年1月8日《财务自由笔记》没有经济学术语，而且非常易读。一开始阅读，我就没能停止下来，我大概在3～4次的会议中就完成了阅读。这本书非常有教育意义，能为您提供不同的投资视角。不要浪费时间阅读有关个别公司的财经新闻，也不要作资产赌博，阅读本书吧。Jessa P.　2018年1月6日

股票和债券一直是一个令人生畏的话题，但《财务自由笔记》这本书却让我很容易理解，我觉得我更愿意接受一个投资组合！我多么希望5年前就已经读过它了。Colin C.　2017年3月30日

我在Afford Anything播客上了解了哈勒姆。我不是一个专业的投资者，只能了解到他的工资与他所描述的老师的生活方式大致相同。我对个人理财很感兴趣，但是我读过的很多金融书似乎都在向你推销一些房地产投资、教你玩股票或使用复杂的方法来赌得“最大化回报”，这些没有一个是我感兴趣的。哈勒姆的书却非常轻易地阐述了我在自己的生活中可以看到的另一条道路，而不必成为某种投资大师。如果你想创建一个长期明智的未来，我肯定会向你推荐这本书。Sheila Wolf　2016年6月9日

我已经在投资领域沉浮了40年。几年前我读了《财务自由笔记》，接受了他的建议，之后我的指数基金表现得非常好。我把它寄给了我的孙子和我42岁的儿子，并告诉他们应该开始投资了！Tony S.　2015年12月31日

我喜欢这本书。这本书真的改变了我对金融业的看法以及我对共同基金的看法。如果你能够及早阅读，这本书将在你的投资生命周期内为您节省250 000美元。Jake　2014年2月17日

非常好的一本书，对于18岁或21岁的人来说应该是必读的。从关于财务自律的建议到精明的投资方法都非常好。至于这本书给我们带来的最大挑战？应该是花时间阅读并坚持这些指导方针吧。Mike Kasberg　2013年1月6日《财务自由笔记》这本书有我需要的一切。它通过易于理解的语言介绍了投资的概念。它会警告你理财规划师为了获得更多的资金而采取的措施，并告诉你如何规避它们。它建议采用简单但有效的投资策略。我最喜欢的是它提供了一些具体的例子，说明你可以做些什么来为自己制定可靠的投资策略。我会向希望掌控投资的年轻专业人士，或者向想要更好地了解投资方式的人推荐这本书。推荐序新浪财经博客点击量过亿首席理财分析师　凯恩斯让你终身富裕的秘密

股市有风险，入市需谨慎。这是投资人进入股市时得到的一个警告。为什么明知股市有风险，仍然有很多人不断投资股市呢？因为不投资股市你虽然可能没有风险，但是你也失去了富裕的机会！本书作者是一名教师，他通过自身的经历，讲解了一个非专业人士是如何通过简单的投资实现终身富裕的。

第一个让你富裕的秘密是不要借贷投资。不要拿你的全部资产来投资。因为借贷投资，一旦投资品暴跌，会放大你的风险，对亏损的恐惧往往让你在最低点卖出。第二个秘密，就像“富爸爸”一样，你要有资产性收益。你需要借助资本市场来放大你的资金，并能在泡沫成型时卖出。当然，资金少的投资者也许会认为，应该尽量作短线交易，其实华尔街百年的统计数据结果告诉我们，短线交易不会让你发财。

在股市里投资赚钱其实是很简单的，简单到可以用一句话来概括：对于长期投资来说，你就选择那种有发展前景，并且拥有强大护城河的中小型企业的股票，待它成为一个伟大的公司后卖出。就像沃伦·巴菲特40年前买进可口可乐，然后一路持股，直到企业不再发展，再去兑现利润。美国一个小镇上的居民，因为分析师的忽悠，家家户户都在40年前买了可口可乐的股票，现在这个小镇的人均资产是全美国最多的：当初的1万美元变成了几千万美元。

对于进场的时机问题，其实也很简单：高抛低吸。但是这个高抛低吸不仅仅是股价的高抛低吸那么简单。市场最有价值的时候，是没有人想买股票的时候，而不是你身边扫地的阿姨都能向你讲出某只股票会涨到多高价格的时候。一次次股市牛熊转换的历史告诉我们，当市场中每一个人都在避免购买这些资产的时候，往往是股票价格最低的时候。如果把眼光放得长远些，股市低迷恰恰是价值投资者选好股的机会。所以你要懂得在人声鼎沸时离场，在一片黑暗时进场，这才是真正的高抛低吸。

你知道了哪些让你终身富裕的秘密？自序左手薪水，右手收益：赚钱就是这么简单

如果想成为有钱人，很少人会选择我的职业。我是一名高中英语教师，典型的中低收入者，但是在30多岁时，我变成了没有债务牵挂的百万富翁。

我没有让自己的钱承担额外的风险，也没有从任何人手里继承过一分钱。大学期间，我自己支付了全部学费。我凭什么能独立负担自己的学业费用，还能在三十几岁时成为没有负债的百万富翁呢？我很幸运，从很多金融奇才的身上学到了这些智慧，他们让我掌握了那些在高中时代就应该学到的东西。

即使没有受过正规的理财教育，学生们也能高中毕业并从名牌大学拿到令人羡慕的学位，但他们的理财知识可能还不如初中生。一旦进入职场，他们可能就不得不在残酷冰冷的现实世界里“裸奔”。

缺乏投资规划和糟糕的理财教育，让很多人陷入了只会花钱不会理财的尴尬境地，更要命的是，他们还总想着和那些同样不会理财的邻居攀比，丝毫不愿落后。你要是想致富，就绝对不能染上你的邻居的坏习惯。你不能像他们那样去花钱，或是像他们那样去借钱，更不能像他们那样去投资。帮助你的邻居投资的都是普普通通的理财顾问，他们一味向你鼓吹发财梦，而你根本不知道花了多少理财顾问费。

绝大多数理财规划师不会真正在乎你的利益，不管他们表面上对你多么亲切友善。但是学校并没有教我们这些东西，因此，你经常会发现自己买错了理财产品，而钱包里的钱却神不知鬼不觉地变成了别人的梅赛德斯—奔驰。这本书将教给你的，正是如何避开这些陷阱。

但是市面上有数以千计的理财类书籍，你为什么还要劳神费心地看这本书呢？要回答这个问题，我还得告诉你，我为什么要写这本书。

我的很多同事都知道，除了教英语，我还发表了很多关于个人理财的文章，其中有两篇还得到了加拿大“全国出版奖”（National Publishing Awards）参选作品提名。因此，他们就请我传授一下投资技巧。但是，有限的几次研讨会解决不了什么问题，我就想找一些简单却能说明理性投资概念的理财类书籍，买上几箱送给同事们当礼物。

我确实这么做了，最终挑选了12种书，并购买了80册。然后，就像给学生上课一样，我和同事们组成学习小组，共同讨论读书心得。

这时一个问题出现了。财经作家们使用的术语常常像象形文字一样晦涩难懂。很多财经作家似乎根本没有意识到，他们写的东西绝非一般人所能理解。因此，我需要通过另一种载体来延续自己的理财教学。我在100多位朋友和同事的帮助下创作了这本书。我们的免费理财课还在继续，但我的问题似乎比答案更多。我想知道，受过大学教育的普通人是怎样理解金钱的，只有这样，我才能找到最广泛的听众。

在创作《财务自由笔记》一书时，我与许多对投资感兴趣的非金融界人士共同探讨、分享感受。他们把理解掌握的内容和疑难点都反馈给我，这样，我就可以随时作必要的修改，解释一些金融术语，或是干脆避免使用这些术语。

最后，这本书水到渠成，出自一位与学生倾心交流的百万富翁教师之手。我在书中讲述了每个人都应该学到，但学校根本就没教过的9堂课。你将了解如何规避恐惧和贪婪的陷阱，和那些想把手伸进你钱包里的人，以及怎样像一个百万富翁那样去花钱，用最理性的方法去投资。正是凭借这些永不过时却简单易行的规则，我在三十几岁就成了百万富翁。现在，该你来体验这一切了。第一堂课　成为有钱人的第一步：学会花钱Spend Like You Want to Grow Rich她住豪宅，戴劳力士，为什么却是个穷光蛋？为什么60%的高收入NBA球员在退役后5年内即宣告破产？巴菲特在11岁时就买进了第一只股票，可他还说自己出道太晚，你还在等什么？吉姆·罗杰斯最富远见的国际投资家。美国证券界最成功的实践家之一，与巴菲特、索罗斯并称全球三大金融巨头。MILLIONAIRE TEACHER我只管等，直到有钱躺在墙角，我所要做的全部就是走过去把它捡起来。

30岁的时候，我还算不上富人。但如果我愿意，我可以装富，而且很简单：租一辆保时捷，借一大笔钱买一幢外观华丽的豪宅，在全球旅行并住五星级酒店。我可以让所有看到我的人都以为我是富豪，或者也可以凭着银行贷款和信用卡源源不断的资金输送来维持光鲜的生活。但表象总是和事情的本质存在差距。理财故事住豪宅，戴劳力士，存款却不足150美元！？2004年，我在新加坡给一个小男孩做家教。每周六，

他妈妈都会开车把孩子送到我的住所。她开的是最新款的捷

豹跑车，在当地的价格高达25万美元以上（新加坡的轿车

价格非常昂贵）。他们住的是豪宅，妈妈戴的是劳力士。我

认为他们绝对是名副其实的富人。几堂课之后，该女士拿给我一张支票。她满脸笑意，滔

滔不绝地讲述着刚刚过去的海外假期，也对我在这段时间对

孩子的关心千恩万谢。她开出的支票面额是150美元。揣着支票，我已经迫不

及待了，她前脚刚走，我后脚就蹬上自行车，飞也似的径直

奔向银行取钱。但接下来的事情却让我大跌眼镜：支票竟然

遭到银行的拒付，因为她的存款账户余额不足150美元！当然，任何人都会遇到这样的情况，但是对于这样的家

庭来说，遭遇如此尴尬事件的概率无异于加德满都全城断

电。我真担心她会在这个时候打来电话恳求我等一周，等她

的支票账户充上资金之后再去兑现这张支票。最终，我选择

了知难而退，直接告诉她，我不能再给她的儿子做家教了。

你能想到会发生这样的事情吗？毕竟，她应该非常富有：开捷豹跑车，住顶级豪宅，戴劳力士，丈夫又是一位投资银行家，家里的游泳池或许都是用美钞铺成的。但我又忽然意识到，或许她根本就不是什么有钱人。手里拿着一张大额支票，过着海湾皇族般的生活，并不能说明他/她一定就是富人。分清“想要”和“需要”

如果我们对致富有兴趣的话，就应该像医生那样发一个“希波克拉底誓言”：切勿造成伤害。我们生活在一个随时能得到满足的时代。假如你挂念此时此刻身处地球另一边的人，一个短信或者一个电话就可以解决问题；如果你想购买某种商品，而且希望送货上门，只需打个电话，再输入你的信用卡号码，即使没钱付账也没关系。

就像那个住在新加坡、貌似极端富庶的美国家庭一样，如果我们一心只想着怎样挥霍自己根本就没有的钱，只会损耗我们未来的财富。入不敷出、寅吃卯粮的故事随处可见。

要在财务上远离风险，我们就必须积累资产，而不是负债。能让人终身受用的最保险的办法，就是少花多赚，然后用剩下的钱理性投资。

但太多的人却没有区分清楚什么是“所需”，什么是“所想”，因此损害了他们的“财富健康”。

在我们身边，有很多人一出校门便找到了一份能让自己衣食无忧的好差事，然后就走上了过度消费之路。最初往往是无意而为之，或许只是用手头的信用卡买了一张新餐桌，但马上发现餐盘和刀具不配套，于是换掉；接下来是长沙发，越看越觉得和优雅别致的餐桌不搭调，不过，好在还有Visa卡（信用卡），谢天谢地，该是换掉这个破沙发的时候了。

但没过多久，这些亲爱的朋友又注意到，旧地毯根本就配不上新沙发。

于是，他们开始在五彩缤纷的广告里疯狂搜罗，为他们的新沙发找上一张相配的波斯地毯。然后，他们开始梦想着再添置一套新娱乐系统，而后是全面装修，最后还有一次夏威夷豪华游。

与其说他们生活在“美国梦”之中，还不如说他们早已深陷魔幻世界的梦魇而难以自拔。宙斯惩罚西绪弗斯（Sisyphus，希腊神话中的人物，他因为卓尔不凡的智慧惹恼了众神，作为惩罚，双目失明的西绪弗斯被判将一块大石头推上山顶，但每次都要承受大石头滚回山谷的结局。—译者注）的方式，就是让他不断把巨石推上山，而每当接近山顶时，巨石就会滚回山脚。不良的消费习惯也让很多消费者面对着同样残酷的恶性循环。每当债务快还清的时候，他们就会忍不住给自己一点奖励。这就让负债的“西绪弗斯巨石”越滚越大，最终把他们推入永不见天日的深谷。

攒钱买东西（而不是以信用卡购买）是20世纪50年代的事，早已过时了，至少今天的很多消费者是这么认为的。而结果自然不难想象，21世纪给了我们堆积如山的负债，而我们唯一能做的事情就是把这些负债藏起来，让我们的外表依旧光鲜靓丽。

在学习投资积累财富之前，我们首先要学习如何攒钱。如果我们想凭借中低收入者的薪水致富，那么，我们就不能做一个平庸的投资者。我们必须彻底摈弃那些令很多人吃亏的消费习惯。《华尔街日报》（Wall Street Journal）指出，仅在2010年，美国家庭的人均信用卡负债就高达7 490美元。而《赫芬顿邮报》（Huffington Post）商业版在2011年的一篇报道中则指出，23%的美国人为购买按揭房产而欠下的负债超过其房产市值。在内华达州，66%的房产所有者即使卖掉自己的房产也不足以清偿抵押贷款。

而这恰恰是最有趣的地方。你或许以为，只有那些低收入的工人才会入不敷出。但不妨看看这些：

1973年以来，美国畅销书作家、理财分析师托马斯·斯坦利（Thomas Stanley）一直对美国富人进行调查。他发现，在美国，大多数市值达到100万美元（截至2009年）的房产并不属于百万富翁。相反，绝大多数价值百万的房产均以抵押贷款购置，而且房主均属于崇尚高消费之流。与此形成鲜明对比的是，那些符合百万富翁基本标准，即拥有的净资产价值达到100万美元的美国人，90%居住在价值不到100万美元的住宅里。

假如理财这个问题也存在所谓的“希波克拉底誓言”，那么，很多人会对自己食言。如果你确实家财万贯，大手大脚当然不碍事。但不管一个人的薪水有多高，如果失业时他不能依旧活得滋润惬意，那就只能说明他并非真的有钱。做个真正的“有钱人”

区分“真有钱”和“假装有钱”很重要，因为只有这样，你才不会陷入由装阔的人杜撰出来的生活方式。有钱本身就是一个相对的概念，但我认为至少应该满足如下两个标准，才会被视为“有钱”：

△　他们可以选择不工作，而不必为了生计担忧。

△　他们所持有的投资、养老金或信托基金，可以保证终身都有两倍于本国中等收入家庭平均收入的收益。

根据美国统计局提供的数据，2014年，美国中等收入家庭的平均收入为53 657美元。按照我对“有钱人”的定义，如果一个美国人的投资每年可以带来两倍于此的收益（不低于107 314美元），那么，我们就可以认为他/她是有钱人。

不过，赚到两倍于中等收入家庭平均收入的钱，而且不想工作就可以不工作，这对很多人来说或许只是一个梦想。想要致富，就要先学会怎样花钱

由于本书的重点是通过股票及债券市场投资致富，因此，我们不妨举一个具有可比性的例子。

如果约翰创建一个价值250万美元的投资组合，他只要每年卖掉其中的4%，相当于10万美元，就能保证手里从不缺钱。假如这笔投资每年都能实现6%～7%的增值，他就可以每年都多拿出一点投资进行变现，用来弥补不断上涨的生活成本。

假如约翰恰好处于这种状况，那么，我会认为他是个有钱人。如果约翰还有一辆法拉利汽车和一套价值百万美元的房产，那我肯定，他是个非常富有的人。

如果约翰拥有一笔价值40万美元的投资，拥有一套主要是靠抵押贷款购置的百万美元住宅，开着租来的法拉利，我会认为，约翰根本就不是有钱人，即便他每年有60万美元的薪金。理财故事你可以按“4%”规则提前退休比尔·卡德利（Billy Kaderli）和阿卡莎·卡德利（Akaisha Kaderli）在38岁时就退休了。也就是说，他们已

退休25年多。他们靠什么生活呢？靠投资于基金。事实

上，他们从投资组合中取出的钱比他们刚退休时投资组合的

价值还要多。这是否意味着他们几近破产呢？远非如此。复利的魔法

在他们身上显现得淋漓尽致。在1991年退休时，他们手里

有50万美元。而今天，他们手里拥有了更多的财富。他们

之所以能够做到这一点，是因为他们生活节俭，住在成本最

低的地方。同时，他们遵循了“4%规则”。2010年，菲利普·库雷（Philip L. Cooley）、卡尔·哈巴

德（Carl M. Hubbard）和丹尼尔·华尔兹（Daniel T. Walz）

在《财务计划杂志》（Journal of Financial Planning）上共同

发表了一篇学术论文，对1926年1月至2009年12月的大量投

资基金进行了回溯测试。该论文指出，如果投资者每年取出

经通货膨胀调整后的4%，那么，他们的投资极有可能坚持

30年以上。我很想知道，这个规则在比尔和阿卡莎身上是如何体现

的。他们持有的投资对象是标普500指数。这意味着，他们

就是按我在本书中介绍的方法进行投资的。不过，他们每年

从投资中取出的资金不到4%。让我们来看看，如果他们每

年收回4%的投资，会发生什么呢？在过去的25年里，他们的资金一直在增值。因此，如

果他们每年从基金中取出4%，那么凭借最初的50万美元的

投资，他们总共将收回1 325 394美元。就是这个数，你没

有看错。而且他们还会有很多剩余资金。截至2016年4月30

日，扣除每年收回的资金，他们的投资组合价值为1 855

686美元。节俭生活、复利和“4%规则”，就是他们致富的法宝。

我并不是建议大家都像守财奴那样去生活，把赚到的每一分钱都省下来。我也尝试过那样的生活，确实毫无乐趣可言。但假如想变成有钱人，我们就必须有一个目标明确的计划，而最关键的第一步就是安排好我们的开销，只有这样，我们才有钱可以投资。如果说积累财富是每个人都要上的一门课，每年进行考试，你知道谁会不及格吗？居然是职业篮球运动员！

在美国职业篮球联盟（NBA），大多数球员每年的收入都可以达到上百万美元。但他们是有钱人吗？大多数球员看上去都非常有钱，但关键并不在于你赚了多少钱，而在于你如何支配你的收入。2006年，《多伦多明报》（Toronto Star）发表的一篇文章指出，一名NBA球员工会代表在参观多伦多猛龙队时就曾警告球员们要节制消费，他提醒这些球员，60%的退役球员在失去作为NBA球员的可观收入后5年内即宣告破产。怎么会出现这样的情况呢？很遗憾，大多数NBA球员的理财意识极差，甚至根本就没有。因为，高中教育没有帮助他们为理财作任何准备。

只要遵循本书中的致富原则，你就可以向财务自由的道路迈进了。严格遵守这些原则，你甚至会变得富有—真正的富有。让我们从第一堂课，也就是第一条原则开始：想成为富翁，先学会花钱。缩减不必要的花费，将省下来的钱用于投资，从而使收益最大化。

当然，凡事说起来容易做起来难，尤其是在别人大肆购买你也想拥有的东西，而你只能过过眼瘾的时候。不要总是想着别人家的草坪更绿，要学会欣赏自家的草坪。如果非要比较的话，跟我父亲的老破车比比吧。这样，你就可以奠定财富的基石了。这种方法在我身上很管用，我讲给你听听。怎样买车最省钱

最保险的致富之路，首先就是要学会量入为出，而且花的要比赚的少得多。假如你能转变观念，对现在所拥有的感到满足，你就不会受到诱惑而肆意挥霍自己的钱财。这样，你就可以把钱用来进行长期投资，而借助股市神奇的复利，即便你拿的是中低收入者的工资，最终也能积累出一个金额可观的投资账户。

有了我父亲的那辆破车作对比（它不光破，还漏），我觉得自己很富有，我的“宝驾”在下雨时车顶或者车窗可不会漏水。我可不想拿自己的车跟那些看起来更新、更酷和开起来更快的车作比较，我只拿我父亲的汽车作标准（还忘了说一点，你把螺丝刀插进点火器里就可以启动它，厉害吧）。佛教认为，欲望会带来磨难。拿我在新加坡教过的那个男孩来说，他们家对高消费品的不知餍足极有可能给他们带来一定的痛苦，尤其是当他们的一家之主失去工作或者想要退休时。这也让我想起以前看到过的一张车尾贴纸，它滑稽地模仿了《白雪公主》中小矮人的那句著名台词：“欠债要忍，还债要狠，该去干活喽！”理财故事16岁，我用攒下的钱买了一辆我家最好的车15岁时，我满心不情愿地坐在父亲的1975年款日产达

特桑轿车里，觉得我们开得有点太快了。我俯下身子看车速

表，发现它竟然早就罢工了。我问：“爸爸，车速表都坏了，

你怎么知道自己开得有多快呢？”父亲让我掀起脚下的汽车脚垫。“卷起来看一看，”他

狡黠地笑着说。我赫然发现车底板上有一个拳头大小的洞，

可以看到车下面飞速掠过的道路。父亲对我说：“看着脚下

的道路，你可以更好地感受速度，既然如此，还要车速表干

什么呢？”第二年，我16岁了。我用在超市打工攒的钱购买了一

辆汽车。这是一辆已经使用了6年的1980款本田“思域”二

手车，车速表没有任何问题，最让我开心的是，脚底再也不

会呼呼生风了！这辆车一跃成为我们家最好的车，我因此觉

得自己简直就是时尚代言人。更重要的是，它让我领悟到积

累财富的一个重大秘诀：消费观念决定消费习惯。留着钱生钱，还是变作“负债车”？

其实，即使为了尽可能提高把自己变成有钱人的概率，你也没有必要非开一辆垃圾似的破车。这有什么意思啊？开一辆大多数有钱人开的车能怎么样？一方面想变成有钱人，另一方面又把平时一点点积攒起来的钱拿去买宝马、奔驰或者法拉利汽车，这听起来似乎不靠谱。但大多数富人的汽车品位或许会让你感到意外。

2009年，美国百万富翁为购买汽车支付的平均价为31 367美元。因此，在考虑富人对汽车的选择时，可以彻底忘掉宝马、奔驰或者捷豹之类的欧洲高档车。托马斯·斯坦利通过对美国百万富翁的调查发现，他们最青睐的汽车品牌竟然是乏善可陈的丰田。

很多想致富的人，都想在汽车消费方面让身边的人高看一眼，动辄花掉4万美元甚至更多为自己添置一辆豪华轿车，让那些只花31 367美元为自己买了车的美国富人相形见绌。但是，如果你买了一辆连百万富翁都觉得奢侈的汽车，又怎么能为自己积累财富、减轻财务压力呢？这就如同让奥运会运动员先跑50米，然后再让你去赶超他们。

想象一下，如果你失业了，可能根本就付不起买汽车的钱，或者勉强凑够了这笔钱，但要硬撑着工作到80岁。何必呢？

如果你想赶上百万富翁，就必须从起跑线上开始努力，或尽可能地抢跑。在汽车上就比大多数富人多花一笔钱，对你没有任何好处。

2006年，世界上三大富人之一的巴菲特买了一辆55 000美元的凯迪拉克，这是他买的最贵的一辆车。美国千万富翁（即个人净资产达到1 000万美元）的最新座驾的平均价格为41 997美元。随便找一个大型汽车卖场转一圈，你就能看到许多价格超过41 997美元的汽车，有些汽车的价格甚至比巴菲特的还高出许多。但是，你有没有想过，在这些汽车的主人之中，又有多少人拥有1 000万美元的净资产呢？如果你的答案是“或许根本就没有”，那么恭喜你，你正走在致富的路上。在追求财富和实现财务独立的道路上，很多人都会犯一个愚蠢的错误：喜欢营造让自己看上去有钱的幻觉，而不是做一个真正的有钱人。

你在购买汽车时省下的每一分钱（更不用说你把买汽车的钱存进银行带来的利息了），最终都会变成为你积累财富的投资。一位身家百万的技师的省钱买车经

20岁的时候，我利用暑假时间在公共汽车调度站找到了一份擦车的兼职来赚钱支付大学学费。然而，一位汽车技师给我的启发却远比我在大学里学到的任何东西都宝贵得多。拉斯·佩里是一位身家百万的技师，他一个人抚养着两个孩子。他的理财头脑让其他技师敬佩不已，他们告诉我：“嗨，如果拉斯和你谈起钱的事情，你可一定要认真听啊。”

有一次，我和拉斯一起值夜班。夜班通常都不会太忙，特别是周末。于是，我们就有了很多聊天的时间。我的工作很简单，就是擦车、加油以及在每天下班时纪录里程表读数。每当拉斯大谈他的理财经和识人术时，只要没事干，我都会时而插上两句恭维话，时而开怀大笑。尽管不能说拉斯的每句话都对，但他的自我陶醉中也有几分道理。

拉斯声称，只要看一眼车，他就知道开车的人有多聪明。他不明白为什么有些人会花一大笔钱购买那些会随着时间流逝而贬值的东西，比如说高档汽车。如果他们的车是租来的，或者是借钱买的，就更让他百思不得其解了。拉斯坚决认为应该把钱投资于房产和股票等可以随着时间增值的资产。在他看来，任何会贬值的东西，比如汽车，都是负债。

他对我说：“安德鲁，如果你一辈子不在汽车这样的东西上浪费过多的钱，那你将来绝对错不了。”他指着停车场对面在管理部门工作的人说：“看到那个钻进宝马车的人了吗？”

第一天上班的那个晚上，我第一眼看到这辆车时就心生妒意，它太漂亮了。“他是两年前买的这辆车，全新的哟，”拉斯说，“但折旧和贷款利息就已经让他白白丢了17 000美元。而且过上3年，他或许还得再买一辆。”如果一辆汽车在两年时间里就贬值了这么多，我真不知道它在3年之后还能值多少钱。“如果你确实很有钱，”拉斯说，“在高档商品上随便挥霍一点倒也无妨。但假如你还只是个想要致富的普通人，那么，这样的消费不可能让你成为有钱人，永远也不会。”说这些话的时候，拉斯的语气非常严肃。

拉斯用自己的话诠释了一个至理名言：大多数人都知道车是个耗费钱财的东西，但他们还是想亲自体验来获得自我实现的成就感。他告诉我，只要谨慎一点，其实大可不必在汽车上浪费太多钱，他自己就是一个最好的例子。看来，只有精打细算又深谙其中技巧的人才能做到。在那个时候，对我这个笨手笨脚、没有任何实践经验的年轻人来说，我不知道这样的道理是否行得通。

拉斯说：“在买汽车的时候，一定要想想转手的价格。”新汽车的大部分贬值都摊在第一年。因此，拉斯建议我不要买新车，最好买一辆已由别人承担了折旧和贬值的二手车。此外，他指出，转手时售价最高的是日本车。他建议我找一款低耗油量，原装喷漆保持完好，而且轮胎性能和车内装饰一定要好的车。

按照他的理论，如果能花一个划算的价格买车，而且让车的大部分折旧由别人来承担，那么，在驾驶一两年之后，我还可以按相同的价格转手卖掉，没准还能赚一点点。理财故事我购买二手车的故事为了验证拉斯的理论，我开始去四处看车。我的买车标

准是，能让我的荷包承受得起，更不会在我的“金桶”上凿

个漏洞。很快，我就摸到了这个市场的门道。我还阅读了几份介

绍二手车市场的消费报告，最有价值的莫过于菲尔·埃德蒙

斯顿（Phil Edmonston）每年出版的系列丛书《二手车新手

指南》（Lemon-Aid Used Cars）。那段时间，我每天早晨都要花几分钟浏览一下当地报纸

的二手车专栏，如果发现价位合理而且又让我感兴趣的车

型，我就会认真研究一番。在随后的几年里，我先后买了几辆低耗油量汽车，而且

都是耐用可靠的日本车，价格从1 500美元到5 000美元不等，

每辆车都至少能开12个月而不需额外投入一分钱。因为价

格本来就很低，因此，转让这些二手车的利润也不算高：每

辆车都能赚到800～1 000美元。遗憾的是，大部分人都不善于理财，还有很多陷于绝望

的人更是在无度挥霍。从他们手里买车再合适不过了。通常，

他们都急于出手收回现金，要么是为了升级换代，要么是为

了应付即将到期的债务。我从这两种人手里都买过二手车，

然后再开个6万英里（1英里约等于1.6公里。—译者注），

两三年之后还可以按相同价格卖出。有一次，我就用3 000美元买到了一辆已行驶了12年的

低耗油量日本车。我开着这辆车跑了4 000英里，从加拿大

的不列颠哥伦比亚省一直南下，到墨西哥州的下加利福尼亚

半岛，再到瓜达拉哈拉，然后返回加拿大。在跑完这趟8

000英里的旅程之后，我就以3 500美元的价格把车卖掉了。

利用这些审慎计算的采购数据，然后再用我随后介绍的方法

去投资，你就可以把点滴储蓄变成一笔相当可观的小财富。购买二手车的小技巧

下面这个购买二手车的小窍门，或许可以帮你省下大量钱财和时间。

不妨设想你正身处一家二手车行，通常情况下，卖家不会让你随意游荡，穿着考究的销售员马上会出现在你面前，向你介绍各种品牌和型号的汽车。他们的介绍或许完全出于好意，但是，假如你也像我一样，一旦被对方识破心机就会心跳加速，而担心被识破的顾虑又会

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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