作者：洪佳彪（菜鸟理财菜导）
出版社：中国铁道出版社
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菜鸟学理财一看就会试读：
前言
Foreword
过去的2015年，对于理财市场来说，无疑是最具颠覆的一年，互联网金融所带来的蝴蝶效应令人震撼，好像你的生活不知不觉进入了互联网金融圈。2015年又有哪些大事与理财相关，看完这些你会发现，你可以不理财，但是其实你就生活在理财中。你是名副其实的“理财”与“不理财”的“中间人”。
2015年互联网金融发展势头势如破竹。此前为人所熟知的余额宝等各种“宝宝类”货币基金已不再是新鲜话题，阿里巴巴、腾讯、百度、京东等互联网巨头重金开辟互联网金融战场，连房地产企业也开始进军互联网金融行业，传统银行开始感受到前所未有的压力，不断推出各种“宝宝类”和P2P理财产品。
过去一年，P2P网络借贷行业更加热闹，平台数量突飞猛进。截至2015年9月底，全国P2P平台数量达到2760家，同比增长62.5％，当月我国P2P行业单月成交量首破千亿，达1146.45亿元，同比增长317％。
在互联网金融突飞猛进的同时，央行2015年全年实行了5次降息，到2015年10月24日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35％；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5％。这意味着房贷一族月供随之大幅减少的同时，钱存在银行已经越来越不值钱了。
而中国股市2015年却上演了冰火两重天的极端。上半年的牛市在6月15日开始以暴跌的形式让牛市神话破灭，进入“股灾时间”。到9月份，A股在三个月中累挫41.83％，市值蒸发近30万亿元，并历经16次千股跌停“惨剧”。市场血雨腥风之际，散户财富亦随之东流，让人不得不重新审视股票投资的安全问题。
更让70后、80后心塞的是，中国开始要进入“渐进式退休”模式，因为巨额的社保资金缺口等着他们去填补。没有赶上改革开放捞第一桶金，没有赶上分房福利，没有赶上……大家各有各的心塞，但工资却不见涨，退休年龄却要推后5年，一下子不能愉快地聊天了。
这还没完，2015年人民币似乎变得不那么坚挺了，开始贬值。特别是人民币纳入SDR之后，贬值的预期更强了，按目前的行情走势来看，可以说是进入贬值通道了。12月17日，美联储宣布十年来首次加息，美元持续走强也开始被市场看好，而黄金的“黄金时代”却已不再，黄金在2015年延续跌势，“中国黄金大妈”被深度套牢。
看完这些，你还敢说你不是生活在理财圈里吗？很多人会说我看晕了，那不用着急。伴随着金融行业的飞速发展，一些风险也同时显现，所以理财怕上当，就跟着菜导理财，既做好投资，也管好钱袋子。
作者2015年12月第1章理财基础入门1.1我们为什么要理财
你知道吗？其实人的一生只有三次理财机会。
很多人总觉得理财这个词听上去很遥远，但在生活中，不知不觉你就与“他”擦肩而过，有些机会错过了，也许你就找不回来了。菜导最开始大学毕业的时候，还没弄明白理财是干什么。那时候没钱，月月都做“月光族”。看着其他人有女朋友，不由得羡慕，可是考虑到看电影、吃饭、约会、过节的种种开销后，菜导决定要开始理财。这其实就是你人生的第一次理财机会：单身阶段。
1 第一次机会：单身阶段的财富积累
年龄：0～25岁
理财就好比一座金字塔，不是一两年就能建成的，要通过不断的积累。积累财富其实从一出生就开始了，这也就是俗话说的：生在穷人家，你出生就是为减轻家里负担而成长的，生在小康家，你一出生就是为以后生活得更好而积累的。
当你还小的时候，父母代你积累财富，帮你积累上学读书所需要的费用。过年叔叔阿姨给红包，父母帮你存起来，读书成绩好有奖学金，父母帮你存起来等，当你有了一定的自理能力时，摆在你面前的就是一笔不小的财富。虽然所能积累的财富是有限的，但却是必不可少的。这也就像网络所说的：“如果我有了孩子之后，从他出生起，我每天存5元钱，到了他18岁读大学时他就有32850元的大学教育基金。”聚沙成塔，集腋成裘就是这么来的。
当你大学毕业了以后，找到第一份工作，这才是你财富积累真正开始的时候。这一阶段，应届毕业生，工作年限短，经验不足，加之收入较低，开销又比较大。所以大学毕业后，你的主要目标应放在工作上，不断地积累工作经验，减少不必要的开支，广开财源。
当然，不是说这样你就不需要理财了，反而这个时候是最需要理财的，但不是要你一口吃成个胖子，而是把理财方向重点放在稳定型的轻松理财产品，如银行储蓄。每个月把你的工资做好规划，三分之一存入银行，三分之一用来零花，三分之一孝敬父母，这样既稳定，又方便。其实父母哪舍得花你的钱，还不是偷偷帮你存起来了。
2 第二次机会：家庭、事业发展阶段资产增值
年龄：26～50岁
22岁大学毕业，工作几年后，积累了一定的工作经验，工资一般开始增加，并且开始计划成家立业。这个阶段主要是家庭和事业的成长期，不论是计划结婚，还是已经有了一个稳定的家庭。这一时期都需要风险管理和投资规划并重，子女教育资金规划、投资规划、养老规划等都列入规划目标。这个时候就到了你的第二次机会：家庭，事业发展阶段。这个阶段除了要增值，还要进入你孩子的第一个积累阶段。
对于这一阶段，主要分为四个方面来规划：
第一方面是作为预留家庭备用金，一般为3～6个月的家庭生活开支，这部分资金要妥善处理，所以可以以货币基金或互联网理财产品方式存放；这样既能储存有收益，又可以随时支取。
第二方面为子女教育金规划，就像你出生时候父母帮你储备的一样，这部分钱不急用，所以可以做长期打算，用基金定投、月定投等方式储备；这样既安全又能保证长期受益。
第三方面就是投资规划，除去每月必要的开支，闲钱可以拿一些来做投资，最好采取多元化分散投资策略，以分散风险。有安全性投资如定期存款、国债、银行保本理财产品、P2P等，风险类投资以杠杆式投资品种为主。
第四方面就是为养老提前做准备，这一部分也是不急用的，不在乎收益多少，主要是安全保本，只要在这基础上能有少许收益就好，当然，准备的时间越长，保障也会越高！
3 第三次机会：养老阶段的晚年生活保障
年龄：51岁+
虽然按现在的情况看，退休很可能要到60岁以后了，但是进入51+的年龄后，此阶段重点不会改变，就是应以安度晚年为目标，主要面临的开支就是各种保健医疗费用。年纪大了，投资重点由偏重风险性投资实现资产增值转向稳定型理财，以资产保值为主，提高自己的保障，可以配置一些辅助险种。
人生的这三次理财机会，一定要好好抓住，而且抓住了这三次机会，其实你就是一直在理财，换句话说，你其实一直生活在理财中，理财真正成为你的一种生活方式。1.2为什么人的一生都要和钱打交道
理财对个人的意义不言而喻。一般说到理财都会听到一句话，那就是“你不理财，财不理你”，但是菜导今天要告诉你的是：“你可以不理财，但是其实你就生活在理财中。”在理财方面很多人也会有一个误区，认为理财的目的是为了赚钱，但菜导同样要告诉你，以赚钱为目的那才叫投资！
1 什么是个人理财
说到个人理财，菜导给大家一个公式“个人理财=人+钱”。这个公式可以这么来解释，我们每个人从生下来就开始与钱打交道，衣、食、住、行样样都离不开钱。与空气一样，钱也是我们生存生活的必需品，我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财，看似无形其实这就是个人理财。简单地讲，个人理财就是处理好自己的钱财。
虽然个人理财伴随着你的生活，可是现代意义的个人理财更多的是指合理的个人财务规划。每个人都会有不同的做法，但是可以从5个方面来着手：消费、储蓄、备用、增值、养老。这其实就是让你把自己的工资收入分成5份来处理。
第一是消费，就是你日常的花费，包括：车费、伙食费、电话费等；
第二是储蓄，这是为了你的下一代或者是买房买车进行储备；
第三是备用，这部分可以是灵活的，也可以用来进行灵活的增值投资，但是主要是为了家里发生一些突发事件急需用的；
第四是增值，这是进行增值投资，这个与备用的不同，可以进行长期的投资，包括：银行理财产品、股票、基金、国债、保险、P2P等；
第五是养老，这是一种财富保障，是为了当自己的生命和健康出现了意外，或个人年老退休后，自己和家人的生活水平不至于受到严重影响而进行理财。
2 一个大蒜与一个鸡蛋的故事
上面菜导说了个人理财是什么，现在来说说个人理财的意义。很多人可能纳闷菜导为什么要说一个大蒜与一个鸡蛋的故事，你看了便知道。
1个鸡蛋=1元钱，在一般人眼里，吃了也就没了。但是在一些理财人眼里，一个鸡蛋1元钱，1元钱同样可以买个大蒜头，这样发芽后的大蒜头可以分成很多个，按照大蒜的成熟期计算，8个月后，那是多少钱？
我们来算笔账，1头大蒜1元钱，分成10瓣去种，8个月后，10头大蒜，80瓣，最少值10元钱，周而复始，原本的1元钱在不断地变多。这也告诉我们，理财就在身边，大小事都可以与理财扯上关系。你生活需要钱，有钱你就可以理财。
换个说法，一个大蒜10瓣，我们可以2瓣用来吃（消费），3瓣放冰箱（储蓄），1瓣用来留用（备用），2瓣用来种植（增值），2瓣用来烘干（养老）这样也是可以的，这就好比理财。看似生活中简单的一个大蒜，也能成为开启你理财思路的“金钥匙”。
我们再把大蒜换个方式来说，每个月你有十分之二的大蒜用来种，你可以种沙里，种水里，种土里。这也是我们说的分散投资，沙就好比基金，有流动也有稳固，保证资金同时也基本保障收益；水就如同股票，风险波动较大，不能保证本金和收益；土就好比银行理财，绝对保证资金安全，同时还有收益。这就提醒大家，理财的时候要注意分散投资，不要全部投资在一个渠道，这样也就避免有的人因为炒股，一夜之间倾家荡产的事情的发生了。
很多人都认为钱生不带来，死不带去，就应该享受生活，但是用投资增值来的钱去旅游也许感觉会不一样！想要体验这种奇妙感受的就跟着菜导走吧！1.3普通家庭如何用工资过高品质生活
理财对家庭的意义是什么？
靠山山会倒，靠人人会跑，所以干什么都不如靠自己。有些刚刚完成人生中的大事，家庭条件好的父母给你买了车，房子付了首付，又刚生完小孩，这对年轻小夫妻肯定生活压力特别大，拿着固定的薪水，有了小孩想找份兼职赚点外快也没时间了。
这样的年轻小夫妻大有人在，当然也不用担心，菜导告诉你如何用固定的薪水过高品质小资生活！
1 团购，又省钱又不亏自己！
团购这个词这两年应该很火热，但是有多少人真正用到了极致呢。俗话说得好：把团购用到极致是省钱又享福的！（其实这是菜导自创的）
很多人都抱怨，什么都涨，就是薪水总也不涨。那没办法了，只能集合大众力量“集体杀价”，这样一来就形成了团购，大到家用电器，小到婴儿尿片，都可以团购，这简直是让妈妈们爽到不行的购物方式！“宝贝，我们好久没去二人世界了！我想去吃海鲜大餐”“宝贝，你说啥就是啥，只是这海鲜大餐……太贵了！”“你不爱我了，这点钱都不愿意出！”
……
遇到这种情况，多少男生解释不清楚啊！这个时候就是用“团购”神器的好时机了，任何一个团购网站应该都有海鲜自助餐，上面会标注“原价998元，现在598元”。不要犹豫了，表现真爱的时候就是这样，当然你也可以挑选个环境好又便宜的，重要的是你的口才绝对要好。
2 油价飙涨，心飙汗，但是有绝招！
父母好心或者生活需要买个代步车，这可能是很多小家庭经常会遇到的情况，但是面对油价不断创造新高，让各位小夫妻伤透了脑筋！事实上，油价已经是那样无法改变了，只能通过小绝招省油钱了。
1.转搭～蹭车
就说菜导所在的深圳，经常堵车，这一堵车，烧的油就多，其实就是在烧钱呀！怎么办呢？如果你需要经过的路段经常塞车，那就别开车了；如果只是在某个时间段塞车，那就要避开那个峰值了。但这些情况都是不可控的，有时候还要考虑自己的出行时间。所以可以考虑这样：找几个在相同地方上班的熟人，轮流开车接送彼此，这样还是可以省下不少钱的。
2.环保出行
实在负担不起的，又或者汽车利用只是上下班的，果断可以把车卖了，上班路程短的骑自行车，一个月下来，绝对会瘦；距离稍微远一点的可以骑电动自行车，不但不用加油，而且只要在家充电就行了。充一次电可以跑30～50公里，是可以选择的一种方式。当然，公共交通，比如地铁、公交等交通工具，合理运用同样可以。
3.慢加油
很多人可能还是逃脱不了要开车，那菜导只能告诉你如何加油能够不被坑了。每次车一开到加油站，工作人员会开到最大的马力给你加油，但是这样他们是节省时间了，可是你就被坑了。因为气压一大，首先加进你油箱的就是空气，而不是油，众所周知，汽油是以体积而不是重量计费的，受气压的影响，花同样的钱加到的油“分量”会变少，自然就不划算。所以你让工作人员用油枪一档慢慢加油就可以了。
还有一点，早晚凉快的时候加油也会划算一点，原理一样，温度高油会膨胀。
诀窍就是这么多了。1.4理财不可不知的10个名词
一入理财深似海，入“海”之前要真正了解一下理财是什么、理财涉及什么。估计之前一直关注菜导的人已有了答案。有的人还会问，怎么感觉还是一知半解呢？不用怕，菜导整理了10个理财中可能不知道又很重要的名词，看完之后也许很多以前不懂的你也就明白了。
1 利率
我们一直说央行降息，是指下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，降的就是这个利率。换句话说，利率就是钱的价格，利率的变化直接影响现金的定价。也就是说，央行降息，降的是真实的钱呀！
举例：你买房贷款10年，贷款总额50万元，利率5.9％，现在央行降息，利率为5.32％，你的月供就有变化了，见下表。
2 复利
我们一直说到期不还银行信用卡的钱，利息会不断增加的，增加的就是复利。是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，利生利，也就是俗称的“利滚利”。
复利=本金×（1+利率） 持有年限
举例：
你存款1元，年利率为10％，经过3年，你有多少钱？
1.331=1×（1+10％） 3
以下是分解计算，让你清楚明白钱是怎么涨上去的！见下表。
3 银行理财产品
我们现在会说互联网金融冲击银行理财，但是银行理财产品，还是人们理财中不可缺少的。银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
银行理财产品相对风险较小，但是也要看是哪种类型的，见下表。
4 K线图
K线图，说出来很陌生，看起来很亲切。这可看作是股民的生命线。
K线图是一种特殊的市场语言，不同的形态有不同的含义。
具体的菜导也不多说了，如下图所示。
5 基金
现在很多人都说买了一只“鸡”，“哎呀，不知道我的‘鸡’如何了？”其实这个“鸡”是基金，指的是证券投资基金。包括：指数基金、ETF基金、封闭基金。基金还包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。
6 基金定投
基金定投估计很多人都不陌生，就是定期定额投资基金。比如，菜导在固定的时间（每月10日）以固定的金额（3000元）投资到指定的开放式基金中，类似银行的零存整取方式。定投基金购买方便，银行卡绑定后会每个月自动扣除，适合领固定薪水的上班族，或者喜欢低风险、长期投资的人，也被称为“懒人理财”。
7 国债
每到国债发行，银行门口总是很多人排队等着抢购，为什么呢？因为国债具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债其实是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。
简单地说就是国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以很安全。而国债又分很多种，看一张表格就能搞清楚，见下表。
续表
8 银行票据
票据理财随着P2P的火热也渐渐进入人们的视线，比如“票据客”、“票据宝”、“京东小银票”这些都是做票据理财的。简单来说，这里的票据是指“银行票据”，由银行签发或由银行承担付款义务的票据。换句话说就是银行作担保，保证资金安全，能够按时付款。
9 保险
最初保险进入人们的生活就是保障平安用的。但是现在越来越多的保险有了更多的功能，比如可以储蓄孩子的教育基金，有的保险还能有分红，甚至有的香港分红保险还能够在你A股受了重创时帮你抵抗资产贬值，增加外汇储备，降低风险。而且有的香港保险还能够避免遗产税。
10 遗产计划与分配
大家一直认为遗产计划与分配好像是富人家庭才需要考虑的，但在现实中，很多的普通小家庭也因为分配闹得不可开交。主要是遗产计划除开我们常说的财产的分配，还包括医疗护理意愿、葬礼计划和对未成年孩子指定监护人等。所以普通人也要重视遗产计划，因为不仅可以实现自己未完成的愿望，通常还会减少可能产生的税务费用和时间耽搁，为资产提供保护，还能避免家族人因为财产的分配造成的矛盾。1.5职场新人最常见的三大理财误区
又到一年毕业季，不少刚找到工作的小菜友问菜导“职场新人该如何理财？”每当碰到这种问题，菜导格外欣喜——很早就知道理财的重要性，都会特别耐心地给他们讲解职场新人该如何开启自己的理财能量。
今天菜导先总结一下职场新人最常见的三大理财误区，后续根据大家的反馈，可能还会出系列的职场新人理财系列文章。
1 误区一：自认无财可理
据21世纪教育研究院发布的2014年教育蓝皮书《中国教育发展报告（2014）》，2013年高校毕业生月薪平均为3378元。
应该说这是一个比较客观的数据。所以大部分大学毕业生在付掉房租、吃饭、通信、交通、社交等费用后基本上所剩无几，有的一不留神就成了“月光族”甚至“月负族”。理财的第一要义就是存钱。在每月结余很少的前提下，毕业生普遍会认为自己无财可理。
每月结余很少就真的无财可理、无须理财吗？
菜导认为，理财真不是“高大上”，并不是有钱人的专权，大学毕业生正是开始学习理财的好时机；理财也是大学毕业生能否在职场生涯赢在起跑线的关键因素之一。
大学毕业生因为每月结余较少，可以先从起点比较低的理财方式入手，比如买余额宝等货币基金或者选择一只有增长潜力的基金定性定投（可关注菜导微信：cainiaolc，回复608查看基金定投的方法，点击评测目录可以查看菜导之前评测的基金）。当积累到万元级别的时候，进取一点的同学可以尝试进入股市、P2P等，稳健一点的，可以考虑银行理财产品、国债等。
2 误区二：不记账
大多数职场新人都会嫌记账烦琐，觉得自己每个月的支出都比较固定，只要月末查余额不是负数就行了。而调查发现大多数职场新人在消费上较容易冲动消费，尤其是刚开始工作拿薪水，总有各种“犒劳自己”的事发生，再加上没有记账的习惯也就不会有阶段性的总结以揭示“月光风险”，所以很多职场新人就这样“月光”了。
理财就是开源节流，在你还没有达到开源的时候节流是很有必要的，建议职场新人一定要养成记账的习惯，清晰地知道钱花到哪里了，市面上有非常多的记账软件方便大家使用，通过坚持记账和总结，能养成良好的消费习惯，减少冲动消费的次数，利于积累资金实现理财目标。
3 误区三：懒得动，“小钱”都放在银行发霉
大学毕业生的资金特点是每月收入不多，结余亦不多（能超过四位数的不多见），大家都觉得自己手里没多少钱，没法去进行什么投资理财，甚至没有理财的必要，所以基本上都选择了不作为，懒得动，让每月结余的“小钱”都留在银行发霉。
把钱存在银行里真的很可惜，银行活期利息有当无。不管每个月剩余多少钱，哪怕只剩下几十元钱，理财都是必需的，最简单的做法就是买余额宝类货币型基金，虽然收益不算特别高，但好在门槛很低灵活度高，而且还是复利模式，等积累到一定数目的时候再做下一步打算。1.6保险与风险就在一字之差
如何看待理财的风险
我们总说理财要保本保息，这样才保险；或者又说要分散投资，这样避免风险。每个人都希望自己的资金保险，讨厌风险，不希望风险发生在自己身上！
首先先给你做一个小测试，这样你也许会明白为啥保险与风险就在一字之差。
下面有两种中奖方式，你会选择哪一种？（1）90％的概率中100万元，10％的概率啥也没有！（2）100％概率中90万元。
你选哪种呢？菜导选择的是第2种。因为选择第1种方式有可能什么也没有，估计没有谁会喜欢，选择第2种，虽然没有100万元，但是能安安稳稳地把90万元收入囊中。
这10％其实就是我们说的风险。
如果你不接受这样一个结果，菜导再给你做个测试。
菜导要招聘1000人，让每个人从一个装有1000张纸条的暗箱里抽出1张纸条，这1000张纸条中有3张是有字的，其他的都是没字的。抽到有字的纸条的人，就得被流放到一个荒岛（能满足基本生存条件）一年，其他997人会进入菜导的公司，包吃包住、发奖金、拿分红。一年之后，菜导再补进3人，公司再次达到1000人，继续之前的做法。你会报名吗？
我想，大多数人应该都不愿意报名，毕竟与自己的自由相比起来，能够进入菜导的公司不值得一搏。
换个说法，菜导要招聘1000人，进入公司后，大家分成很多个部门工作，当然，有一年的考察期，但是可能有0.3％比例的人会因为不合格被辞退，例如迟到早退、完不成任务、犯了不可挽回的大错误等，但是这个比例只有0.3％。你会报名吗？
我想，大多数人还是不愿意报名，算下来一年之后还是有3个人要离开，并且大家还要拼命地工作，防止自己成为3个人中的一个。
如果必须让你选择第1种方式或第2种方式呢？
我想大多数人宁愿选择1，也不愿意选择2。因为1好歹还能一年包吃包住、发奖金、拿分红。但是有人会说可能第一轮你就失败了。这个就成了有风险的投资，投资成功了，你也许就包吃包住、发奖金、拿分红，投资失败了就……而第2种，拼命地工作也许就不会被辞退，但是这还是风险投资，只是你的风险是在一年之后爆发。
在中国，0.3％的比例，可以视为0.3％的概率，这个概率是很低的，这个数字中不包括自己辞职，还不包括重大疾病造成的死亡。
我们生活的社会就如同上述中的第2种情况，只求能找到一份工作，一年以后的事情以后再说，而且大多数人都相信自己绝对不可能是那0.3％。所以我们选择第1种方式的机会都没有。
因此，菜导认为，你可以选择一份保险，虽然不能让你包吃包住，但是却能让你安心（教育储蓄险），一些保险还能适当地拿分红（分红险）。按最坏的情况，即使发生意外，家人还可用另外一种方式补偿（平安险），尽管这种补偿远远小于生命与健康，但是却可以让衣食有些着落（重疾险）。
保险与风险虽然是一字之差，但是确实把我们别无选择的第2种情况变成第1种情况的机会！你愿意抓住这个机会吗？1.7必须注意和重视的一个理财心理小测试
1 买理财，风险评估了吗
早在2011年11月银监会就出台了《商业银行理财产品销售管理办法》，对银行理财产品风险评估做了强调。其中，第二十八条明确表示，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。因此，我们现在无论是去银行、基金公司还是证券公司购买各种理财产品，都必须要先做一份风险承受能力评估问卷。
而且要求中还有一条是“银监会规定消费者第一次到银行购买理财产品，必须亲自前往银行网点，面对面接受银行的风险承受能力评估，抄录风险确认语句，并签名确认。之后才能购买自己承受范围内的理财产品”。其实这是为了向投资者揭示风险以减少理财产品纠纷的售前环节。
2 风险评估可使银行免责
虽然这是监管部门对银行明确的要求，却也屡屡被银行认为此举束缚了手脚，成为与互联网金融竞争的软肋。虽然一些老练的投资者对于《风险评估表》的风险警示作用不屑一顾，但投资者在评估表上签字后却能使银行免除责任，有些银行的理财师就像拿到了“免死金牌”，投资者在风险评估后依然执意要购买与自己承受能力不符的产品，他们仍旧会出售，但前提是需要投资者写下书面的风险确认书。
一旦在某银行理财产品的《产品适合度评估和风险提示书》最后一页，留着长长的一大行空格，这就需要投资者自己填写“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”，银行有可能彻底从理财产品的盈亏中解放出来。
3 菜导提醒
菜导也在这里提醒大家，银行这么做，与股市行情密切相关。好比2008年5·30股市震荡前后，证监会反复强调“投资者风险教育”。2009年3月，几大银行的理财产品被爆零收益甚至负收益，这让投资者认识到银行理财也不是保险柜。理财产品风险评估，正是在这种背景下推出的。
因此，你一旦填写了“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”，银行就有了免责保障。因为理财产品的设计都是组合的方式，在现在的经济形势和理财产品全线收益下滑的情况下，如果出现了高出平均水平很多的理财产品，大家在投资时就要擦亮眼睛。要看这笔资金的投资方向是不是含有高风险行业，以免自己最后亏本。
菜导拿了一份中国邮政储蓄银行的《客户风险承受力评估报告》作为范本（见下表），其实风险评估一般会分成几个方面：客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。
4 客户风险承受力评估报告
续表
续表1.8和孩子一起提高FQ（财商）
1 理财书籍推荐。
很多家长注重孩子的“FQ（财商）教育”，但是何时才适合让自己的孩子接受财商教育？家长也许自己都财商不高，如何用正确的方式引导孩子？又如何避免孩子过度看重金钱？
说到这估计很多家长都要犯晕了，也有的家长可能经历了种种困惑，甚至进行过一些曲折的尝试。今天菜导就在这向各位菜友推荐一些培养孩子财商，适合不同年龄段的儿童财商启蒙书籍。除了孩子，菜导也给各位父母推荐几本书，让你和孩子一起提高FQ（财商）。
2 人家是这样教育的
在一些发达国家和地区，家长十分重视孩子的理财教育，这种教育甚至渗透到了孩子与“钱”发生关系的一切环节之中。比如，发达国家和地区的孩子一般在十二三岁的时候就已经熟悉银行的业务以及一些基本的金融投资技巧，而咱们中国的孩子基本要到20岁左右才开始触及，至少菜导就是这样过来的。
美国：要花钱自己打工去。
英国：鼓励精打细算与储蓄。
日本：自力更生、量入为出。
德国：理财童话打开金钱之门。
以色列：对“钱”要有敬畏之心。
瑞士：鼓励“挣钱”从小学开始。
总而言之，孩子的财商教育就是从小开始，现在进入正题，荐书环节。
3 儿童理财荐书
值得给孩子们看的财商启蒙书。我们先从适合低龄幼童的书籍开始。
1.《乌鸦面包店》【适合4岁以上】
[日］加古里子 著［日］猿渡静子 译
一句话荐书： 美味+赚钱的故事里，让孩子了解生活中的商业知识。《乌鸦面包店》是绘本大师加古里子经典之作，通过小乌鸦们开美食店的故事，为孩子讲解买、卖、盈利、品种多样化等各种商业元素，让孩子了解生活里最直观的经济知识。小乌鸦兄弟姐妹们长大了，他们是如何发掘到新的商机、开起属于自己的美食店的呢？而在开店过程中，又会遭遇哪些波折呢？小小的悬念一环扣一环，引人入胜。更不要说那一整页画面里填满了各式各样的不同种类面包、甜点！
2.《经济好好玩》【适合3～6岁】
一句话荐书： 只要跟经济有关的儿童话题，都能找到。
这本书更正式、更全面地解释了孩子们可能接触到的所有经济类概念。但是里面的故事还是挺吸引孩子的，拿起一本，就会想看下一本。里面的故事情节虽然都很简单，但经济概念还是需要略大些的、能至少了解数值概念的孩子才能明白。比如《去银行》这册，就非常贴近孩子生活，小主角跟随妈妈去了银行回来。跟朋友们玩过家家，自己扮作银行柜台员工，让小朋友们来存游戏币。银行存满了钱，有什么用呢？妈妈说，借给需要的人，如要买车的小朋友，就叫作“贷款”。到还钱的时候，贷款的小朋友，要稍微多给银行一些币，这叫作“利息”。而银行的小朋友就可以把这些利息里的一部分，再拿给先前存钱的小朋友。最后，每个孩子都得到了自己想要的，游戏很开心。让人特别喜欢的是这系列书不但非常全面，而且每册最后都设置了总结页面，用言简意赅的几幅漫画，就复习了先前的故事主题，对于加深孩子阅读印象非常有帮助。全套38册，从钱的起源到大人为什么要上班，方方面面，只要跟经济有关的儿童话题，基本上在这里都能找到。
3.《未来大富翁养成书》【适合亲子共读】
[日］竹谷希美子 著［日］大原由轨子绘周丽文 译
一句话荐书： 风靡日本的亲子理财漫画书，既教育家长也适合孩子阅读。
这套书的特点是特别适合亲子共读。它的主题虽然是教育家长，如何为孩子制订理财计划，以及如何处理期间可能遇到的种种问题，但其风趣的漫画故事，却又是孩子完全可以理解的内容。亲子共读起来，孩子就能完全明白和理解家长为什么要提出这个计划，以及计划的目标是什么、将来又会带给自己怎么样的成长好处。更好地理解和沟通，是会产生更强执行动力的。而且这样制订的计划，也更贴合孩子的诉求。如果未曾与孩子坐下来、平等地制订过计划的朋友，不妨试试看，也许你能发现孩子独立而出色的一面。
4.《妈妈，钱是什么？》【适合学龄阶段低年级】
[英］格里·贝利 著［英］迈克·菲利普斯绘陈薇薇 译
一句话荐书： 很多奇闻趣事，既真实又独特的冒险故事。
图文比例类的桥梁书，比《经济好好玩》讲解得更加广泛些。适合学龄阶段低年级孩子，进行了一些钱的起源拓展和理解，钱从哪里来？从古到今发生了怎样的变化？我们该怎么花钱？书中包含了很多奇闻逸事，如金子和海盗、守财奴、白鹅拯救了罗马。低年级孩子的阅读特点之一，就是特别喜欢既真实又独特的冒险故事。这套书配上了明快色彩的插画，颇能吸引孩子的注意力。每册书后还有趣味小测试，看看你学到了多少。
5.《柠檬水大战》【适合小学中高年级】
[美］杰奎琳·戴维斯 著王洁 译
一句话荐书： 通过故事，了解经济学概念，中大儿童的经济启蒙书。《柠檬水大战》也是菜导感觉很新颖的一套书。为什么说新颖呢？每一章的开始部分都深入浅出、一句话讲解一个经济学专业名词。而最妙的是，这个名词的含义刚巧与本章故事情节相当吻合。孩子们再不明白，看故事也能深刻记忆住这些词汇的实际意义。而故事情节也很有趣，一群孩子们准备卖柠檬水赚钱，小小的摊位，却是麻雀虽小，五脏俱全。从成本到恶性竞争，但凡常见的商业斗争都被他们遭遇到了。他们又是如何跟竞争者斗智斗勇的呢？悬念十足，刚解决一个问题，又冒出新的问题。等看完所有的故事，在经济方面孩子说不定真比不少父母了解得多了。《小狗钱钱》
[德］博多·舍费尔 著 王钟欣余茜 译
一句话荐书： 让孩子明白，钱用好了，可以实现自己的梦想。
最后，不能不提到经典的《小狗钱钱》，这册书畅销了如此之久，无数财富名人推荐过它，已经成为儿童理财书的必读之作。书里的小狗钱钱，亦师亦友，循循善诱，帮助小主人公建立起自己的财务自由。而每章的“钱钱语录”，更是兼具教导和励志的作用。这本书与其说是理财书，倒不如说是建立梦想的书，让孩子明白，如何好好利用钱这个工具，才能脚踏实地实现自己的理想。
4 成人理财荐书
其实这次菜导的重点是让家长和孩子一起提高FQ（财商），由于之前菜导已经公众号推荐过成人理财书籍，所以就不再一一罗列了，登录我们的公众号，回复【609】和【610】就可以一目了然。
1.《富爸爸，穷爸爸》
[美］罗伯特·T·清崎/莎伦·L.莱希特
一句话荐书： 真实故事改变对金钱的看法。《富爸爸，穷爸爸》是一个真实的故事，作者罗伯特·清崎的亲生父亲和朋友的父亲对金钱的看法截然不同，这使他对认识金钱产生了兴趣，最终他接受了朋友的父亲的建议，也就是书中所说“富爸爸”的观念，即不要做金钱的奴隶，要让金钱为我们工作，并由此成为一名极富传奇色彩的成功的投资家。作者罗伯特·T.清崎（Robert T.Kiyosaki），教人们成为百万富翁，这就是为什么人们称他为百万富翁学校的教师的原因。他也发出了一个强烈的信息，这个信息就是：你的天赋正等待被开发出来，请唤醒你的理财天赋。
2.《富爸爸财务自由之路》
[美］罗伯特·T.清崎/莎伦·L.莱希特 著
出版社：世界图书出版公司
一句话荐书： 《富爸爸财务自由之路》是《富爸爸，穷爸爸》的续篇。
本书将所有的人分为四类：（1）雇员；（2）自由职业者；（3）公司所有者；（4）投资人。本书分析了这四类人各自的价值，并为人们指明了通往财务自由的道路。这本书更加生动直接地分析了通往财务自由的道路，比如，你“为什么不找一份工作”、“人们为什么选择安全而不选择自由”。他将投资者分为7个等级，告诉你不能只看钱，你还需要发挥潜在优势，调动你的金钱天赋。你要成为你自己，并且要开始长远考虑自己的事业，寻找到合适的导师，学会将失望转化成力量，并且时刻充满信心。这本书不仅具有实操性，还对你的心智训练有很大的提高和帮助。现实中，当我们难以找到面对面的导师时，读这样一本好书也不失为一种被指引的训练。
3.《彼得·林奇教你理财》
[美］彼得·林奇/约翰·罗瑟查尔德 著
一句话荐书： 这本书被巴菲特认定为送给孙子的礼物。
作者以风趣乐观的一贯风格回顾了西方投资史、资本力量产生历程、美国商业史，帮你补上经济这一课。在本书中，林奇对于投资基金提出了详细的9条建议，特别针对指数基金的教导令人获益匪浅；列举了投资股票的最高境界，并且继续引导读者如何寻找暴涨12倍的超强股。作者彼得·林奇是美国乃至世界首屈一指的投资专家。他对共同基金的贡献，就像乔丹对篮球的贡献，其共同之处在于把投资变成了一种艺术，提升到一个新的境界。
4.《巴比伦富翁的理财课》
[美］乔治·克拉森/比尔·李 著
一句话荐书： 语言简洁明了却富含奇妙迷人和富含信息的故事。
这本著名的畅销书为你的个人理财问题提供了理解和解决方案，将引领你穿越整个人生。揭示了如何获得金钱，保存金钱以及用金钱赚取更多金钱的全部秘密。作者乔治·克拉森是美国著名理财大师，他借用古巴比伦巨富寓言故事传授理财和创富理念。
5.《下一个百万富翁就是你》
[美］托马斯·斯坦 著
一句话荐书： 它会告诉你，富翁们是如何积累财富的。
富翁有七大特质：他们开源节流、量入为出。他们致力于财富的积累，尽可能合理地安排时间、精力和金钱。他们深信，经济上的自立远比外表的光鲜体面更加重要。他们的父母不会给予他们经济援助。他们的成年子女都实现了经济自立。他们善于把握商机。他们选择了适合自己的职业。书中的很多内容都源于写作团队近20年的调查研究。这包括对500位百万富翁的私人访谈和小组集中访谈，以及对11000位拥有巨额财富者和高收入人士的问卷调查。
6.《财务自由之路》
[德］博多·舍费尔 著
一句话荐书： 指导你转变理财观念，有效运用投资理财策略，实现财务自由。
通过阅读这本书你将学到：怎样合理利用负债：科学储蓄并利用储蓄致富；股市投资的10条黄金法则；选择基金的技巧及投资基金的10条建议。更重要的是，有人说，这本书是一本比《富爸爸，穷爸爸》系列更适合中国希望走上富裕阶层的理财指南。《小狗钱钱》就是他的作品哦。
7.《解读基金》
季凯帆 著。
一句话荐书： 对于新基民或者准新基民非常有用。
作者季凯帆的网名-LaoK恐怕要比他的真名还要响亮，因为他的作品《我的投资观和实践》和他的博客几乎传遍了中国基金类网站的各个论坛，成为基金投资者入门和提高的必读文章。这本书对于新基民或者准新基民非常有用。对于一些基本的理念，比如净值恐高症、抢购新基金、分红、波段操作、定投等新基民容易模糊的概念都有重点的阐述。作者从明确投资目标、选择基金品种和制定投资策略等方面更系统、更全面地阐述了他坚持长期投资和注重风险控制的投资观点，并全方位地解读基金投资的奥秘。
更多内容请扫描二维码第2章工资、社保、公积金和养老规划2.1一个月工资应该怎么花
1 工资收入分成哪几部分
每年6月都会有大学毕业生告别校园生活，这些社会新人对自己的工资还满意吗？生活压力大吗？工资是怎么花的？
估计现在的毕业生一般工资在3000元左右，如果是实习期，估计只有1600元左右。
很多毕业一两年的学生估计过的是“发工资第一周过得像皇帝，后面只能越来越穷，实在不够用了，也不好意思问家里要，就刷信用卡”的生活。
有的人在大城市工作，工资甚至不够花，也就只能回老家了。但是不管钱多钱少，大家首先要养成一个习惯就是记账，至少知道自己的钱花哪去了，但也不是说要你精细到连5角钱的葱也记账。只要把比较大笔的支出记录清楚就好，如：房租、水电、孝敬爸妈、朋友过生日等。
但是如果步入社会已经有些年头，而还没有对自己的工资进行合理分配，依然过着“月光族”生活的人，菜导要提醒你可以试着规划一下自己的工资了。
2 工资分配三步法
工资4成做合理支出
在这里，菜导给你分的是4成做合理支出，以你的工资3000元为例，那么你有1200元可以进行支配，但是也算是生活比较紧缩的了。当然步入社会越久，你的工资肯定会越高，你的生活也会越来越轻松。
工资3成做存款或投资
为什么说要留3成做存款或投资呢？存款现在银行利率降低了，估计大家不会长期存银行了，可以试一试其他保本的投资方式，这样既赚了利息又保了本金。实在过得拮据了，每个月还可以有少量的利息来补贴平时的支出。
3 工资要留3成做应急
这3成可能平时大家不太会注意，但是也是很有必要的。虽然有的人说：“我又不会每月都遇到麻烦事情。”但是给自己留有一定的金钱去应对一些突发的事情还是比较靠谱的。万一遇到了父母生病，或者是自己生病住院，光靠平时的日常支出肯定是不够的，所以这笔钱最好是能够随时取出的。当然，现在有些投资也是可以随存随取的，像银行活期，现在还有些P2P也有活期，比银行活期利息高一点。
这里菜导还想分享一个段子，此段子名叫：“前辈们第一笔工资有多少？”（见下表）
每个人步入社会都会有一把辛酸泪，但是不管怎样都要养成理财的习惯。现在的工资少没关系，合理计划分配自己的工资，这才是关键。一直坚持合理分配工资的习惯，十年后你绝对与别人不一样了。2.2赋税，工资交税你知道多少
每个月工资是如何计算的，下面告诉你真相。
在之前签订劳动合同，菜导看的都是薪酬、福利等，从来没有看过税收，近日遇到一个税务局的小伙伴，他告诉菜导，签订劳动合同只要适当考虑一下税收因素，可以节省税款支出。
他是这样说的：“多数劳务合同在约定劳务报酬时，你会看到一句话‘甲方支付全部劳务报酬，所发生的一切费用由乙方（也就是自己）负责’这样的字眼。很多人可能当作是一种约定俗成，殊不知，这种约定却会使自己多负担税款。”（菜导翻出自己以前的劳动合同一看，果然是这样，悔不当初呀！）有多少人也在翻开自己的劳动合同，看完后想冲进老板办公室理论呢？
1 个人所得税如何计算（见下表）
2011年6月30日，十一届全国人大常委会第二十一次会议6月30日表决通过了个税法修正案，将个税起征点由现行的2000元提高到3500元，适用超额累进税率为3％～45％，自2011年9月1日起实施。
说明
个人所得税起征点：3500元。如果计算的是外籍人士（包括港、澳、台），则个税起征点应设为4800元。
工资个税的计算公式为：
应纳税额=（工资薪金所得-“五险一金”-扣除数）×适用税率-速算扣除数
个税起征点是3500元，使用超额累进税率的计算方法如下：
全月应纳税所得额=（应发工资-五金）-3500
缴税=全月应纳税所得额×税率-速算扣除数
实发工资=应发工资-五金-缴税
最新的个人所得税税率表（见下表），大家可以参考套用。
2015年个人所得税税率表（二）（个体工商户生产经营所得和对企事业单位的承包经营、承租经营所得适用）
注：（1）本表所列含税级距与不含税级距，均为按照税法规定以每一纳税年度的收入总额减除成本、费用以及损失后的所得额；（2）含税级距适用于个体工商户的生产、经营所得和由纳税人负担税款的对企事业单位的承包经营、承租经营所得；不含税级距适用于由他人（单位）代付税款的对企事业单位的承包经营、承租经营所得。
2015年个人所得税税率表（三）（劳务报酬只对80％的部分征税）
2 实际工资缴税演示
菜导月工资6000元，按规定19％将缴纳五险一金
菜导应纳税额=（6000-6000×19％）-3500=1360，
对应税率和速算扣除数分别为3％和0【参照2015年个人所得税税率表（一）（工资薪金所得适用）】，因而个人所得税=1360×3％-0=40.8元
3 看看菜导走穴兼职是怎么缴税的
菜导受邀请去给一个公司的人员做财务培训，双方约定劳务报酬1万元，由菜导自己支付交通、住宿、就餐等费用。那么问题来了，缴税是如何形成的？如果签订合同时约定劳务报酬8600元，由用工单位提供交通、住宿、就餐等。结果会是怎样？【参照2015年个人所得税税率表（三）（劳务报酬只对80％的部分征税）】（见下表）
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]