2017年银行业法律法规与综合能力（中级）过关必备（名师讲义＋历年真题＋考前预测）(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：圣才学习网

出版社：清华大学出版社

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2017年银行业法律法规与综合能力（中级）过关必备（名师讲义＋历年真题＋考前预测）试读：

第一部分　备考指南

考试制度解读

根据《银行业专业人员职业资格制度暂行规定》和《银行业专业人员中级职业资格考试实施办法》的规定，银行业专业人员职业资格考试的有关事项如下。

一、考试简介

银行业专业人员中级职业资格的评价实行全国统一大纲、统一命题、统一组织的考试制度。原则上每年举行两次考试。

二、报名条件

遵守国家法律、法规和行业规定，具有完全民事行为能力，并符合下列一项条件的人员，可申请参加银行业中级职业资格考试。（一）取得经济学、管理学、法学学科门类专业大学专科学历，从事相关专业工作满6年。（二）取得经济学、管理学、法学学科门类专业大学本科学历（或学位），从事相关专业工作满4年。（三）取得经济学、管理学、法学学科门类专业双学士学位，从事相关专业工作满2年。（四）取得经济学、管理学、法学学科门类专业硕士学历（或学位），从事相关专业工作满1年。（五）取得经济学、管理学、法学学科门类专业博士学历（或学位）。（六）取得其他学科门类专业上述学历（或学位），从事相关专业工作的年限相应增加1年。

三、考试科目、范围和题型

2015年银行业专业人员中级职业资格考试开设中级《银行业法律法规与综合能力》与《银行业专业实务》下设的《个人理财》科目。其余科目将陆续推出。

考试范围限定于大纲范围内，但不局限于教材内容。

考试题型包括单选题、多选题、判断题、连线题和填空题。

四、考试方式

银行业中级资格考试，采用计算机闭卷答题的方式进行。

五、考试时间和考试地点

考试日期原则上定为每年的第二季度和第四季度。《银行业法律法规与综合能力》科目和《银行业专业实务》科目的考试时间均为两个小时。（二）考试地点

中级职业资格考试开考城市将集中在省会城市、直辖市、计划单列市及个别部分地级市，具体详见每次考试正式报名通知。考点原则上设在这些城市的大、中专院校或者高考定点学校。

六、成绩认定

考试成绩实行两次为一个周期的滚动管理办法。取得《中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书》须在主办方举办的连续两次考试中通过《银行业法律法规与综合能力》与《银行业专业实务》科目下任意一个专业类别即可。

命题规律总结

银行业专业人员中级职业资格考试于2015年下半年正式开考，真题在考查内容和难易程度两方面明显区别于初级考试。

通过对考试真题的研究，我们发现有一些命题规律是可循的，具体总结为以下九点。

一、以填空形式考查教材原文

该类题目多考查教材上的细节内容，要求考生熟悉考点，对相应知识点能够准确记忆。

1．家庭财富保障规划应以（　　）优先为原则来制订。[个人理财2015年下半年真题]

A．保障　

B．分红　

C．盈利 

D．风险【答案】A【解析】在保险产品的配置问题上，理财师应遵循保障优先，合理运用客户保险预算的原则，具体应注意以下几个方面：①先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种；②发生概率虽小但后果严重的风险应优先考虑；③应以“保障优先”的原则来制订家庭财富保障规划，即在推荐一些具有储蓄分红或投资连结的险种时，牢记保险的主要功能是财富保障，而非资产增值（资产增值手段有多种选择），同时要综合考虑客户的财物状况或预算开支能力；④尽量不要减少客户所需的保险额度。

2．董事会对（　　）负责。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．监事会　 

B．股东大会　 

C．高级管理层　 

D．合规部门【答案】B【解析】董事会对股东大会负责，对商业银行经营和管理承担最终责任。

二、通过具体情况考查知识点

该类题目比较灵活，一般需要考生通过对一些小案例的分析得出正确答案。对此类题目，考生要对考点有深刻的理解，掌握其内在含义，要能把知识点应用到具体情况中去。

1．办理资金收付业务时，收到客户支付的100元手续费，这属于商业银行的（　  ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．中间业务　 

B．票据业务　 

C．负债业务　 

D．贷款业务【答案】A【解析】题中的资金收付业务属于支付结算业务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。

2．某项目净现金流量如下表（单位：万元），设定折现率为10%，则财务净现值为（　　）。[公司信贷2016年上半年真题]年份01234净现金流量-10050501010

A．-1.12　

B．9.09　 

C．1.12　 

D．20【答案】C【解析】该项目的财务净现值= 。

三、不同形式、多种角度考查同一考点

在考试中，有些考点会从不同角度、以不同形式进行多次考查。此类考点通常包含的内容较多，比如，某个大类下面又包含若干个子类，考生需格外重视这类考点。

1．下列属于商业银行中间业务的是（　  ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．吸收外汇存款

B．基金托管

C．同业拆借　 

D．投资国债【答案】B【解析】中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。AC两项属于负债业务；D项属于资产业务。

2．支付结算业务属于商业银行的（　  ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．负债业务　 

B．其他业务

C．中间业务　 

D．资产业务【答案】C【解析】商业银行的主要业务有负债业务、资产业务和中间业务。支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。

四、多个考点在同一题目中考查

在考试中，有时一道题目会涉及两个或多个考点，应对此类题目，重在理解。考生需要进行前后对比学习，熟练掌握不同考点之间的联系和区别。

1．下列关于信用评级定性和定量分析方法的说法，正确的有（　  ）。[公司信贷2016年上半年真题]

A．定量分析方法优点在于可以借助违约概率对信用风险准确计量，缺点在于对历史数据要求高

B．定量分析方法可以总结和凝练专家经验，通过计量模型，对客户风险作出更客观一致的判断

C．定性分析方法更适合于对信贷业务进行是和否的二维决策，不适合对其信用风险准确计量

D．定性分析方法优点在于综合业务专家实践经验，缺点在于不同专家可能对同一笔业务看法不一

E．定性分析方法和定量分析方法相结合，有助于推动商业银行计量模型的使用【答案】ACDE【解析】B项，定性分析法主要指专家判断法，是依据主观判断来综合评定信用风险的分析系统，难以实现对信用风险的准确计量。

2．集资诈骗罪区别于非法集资的重要特征是（　  ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．使用高端工具

B．犯罪主体资格

C．以非法占有他人财物为目的　 

D．集资总量大【答案】C【解析】集资诈骗罪的主观方面是故意，且要求是以非法占有为目的。是否具有非法占有他人财物的目的，是本罪区别于非法集资等行为（主要指《刑法》第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪、第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪等）的重要特征之一。

五、计算题考查知识点集中，注意理解运用

银行业专业人员职业资格考试的各科目均涉及简单的计算题，其中，中级考试涉及的计算题难度适中，考生须牢记公式，多加练习，在理解分析的基础上计算出结果。

1．已知某保证人信用风险限额为350万元，对银行的负债为200万元，此次申请保证贷款本息为45万元，保证率为（　　）。[公司信贷2016年上半年真题]

A．40%　 

B．30%　 

C．12%

D．16%【答案】B【解析】保证率是衡量保证担保充足性的指标。保证率=申请保证贷款本息/可接受保证限额×100%。其中，保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的负债（包括或有负债）得出的数值。因此，该保证人的保证率=45/（350-200）×100%=30%。

2．张先生请他的理财经理规划教育投资用于儿子10年后的出国留学费用。经测算，必要的投资回报率为7%，无风险收益率为5%，以下四组投资组合中最适合的是（　　）。[个人理财2015年下半年真题] 组合一组合二组合三组合四平均收益7.5%6.8%7.2%7%标准差15%12%12%10%

A．组合四　 

B．组合一　 

C．组合二　 

D．组合三【答案】A【解析】可用夏普比率来评价这四个组合的业绩。夏普比率等于投资组合在选择期间内的平均超额收益率与这期间收益率的标准差的比值。它衡量了投资组合的每单位波动性所获得的回报。夏普比率的计算公式如下：。分别计算题干中四个组合的夏普比率，可得，组合一：（7.5%-5%）/15%=0.167；组合二：（6.8%-5%）/12%=0.15；组合三：（7.2%-5%）/12%=0.183；组合四：（7%-5%）/10%=0.2。组合四的夏普比率最高，且满足必要投资回报率为7%的要求，故组合四最适合。

六、考查概念、属性

概念题是历年考试的必考项，一般较为简单，考生需要对相关知识点进行理解记忆。此外，业务归属、相似知识点的差异也经常作为考题出现，对于这类考点，考生除了多看多背，还可以通过表格归纳的形式进行对比，以加强记忆。

1．下列金融犯罪中，犯罪主体属于一般主体的是（　  ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．对违法票据承兑、付款、保证罪　

B．违法发放贷款罪

C．伪造、变造金融票证罪

D．违规出具金融票证罪【答案】C【解析】C项，伪造、变造金融票证罪的主体是一般主体，包括自然人和单位；ABD三项，犯罪主体均是特殊主体，为银行或其他金融机构及其工作人员。

2．信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式，（　  ）。[个人贷款2016年上半年真题]

A．均需支付手续费

B．透支取现不需要支付利息，而溢缴款取现则需要支付利息

C．透支取现需要支付手续费，而溢缴款取现则不需要支付手续费

D．均需支付利息【答案】A【解析】信用卡持卡人可以使用信用卡向银行提取现金，信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款（即转入或存入信用卡中的现金）取现两种方式，均需支付0～3％不等的手续费，具体视各银行规定情况。透支取现需要支付每日万分之五的利息，且无免息期；而溢缴款取现则不需要支付利息。

七、考查法律法规中的具体条款

法律法规是银行业专业人员职业资格考试的必考内容，此类考点难度不大，一般要求考生对知识点（如一些比较重要的数字）准确识记。或是给一个小的案例，让考生运用法律法规进行解释，需要考生进行深刻理解。

1．下列人员能够作为遗嘱见证人的是（　　）。[个人理财2015年下半年真题]

A．继承人、受遗赠人 

B．继承人或者受遗赠人共同经营的合伙人

C．无民事行为能力人 

D．与继承人、受遗赠人没有利害关系的人【答案】D【解析】根据《继承法》第十八条规定，下列人员不能作为遗嘱见证人，其证明起不到见证的效力：①无行为能力、限制行为能力人。②继承人、受遗赠人。他们与遗嘱有着直接的利害关系，由他们作为见证人难以保证其证明的真实性、客观性。③与继承人、受遗赠人有利害关系的人。继承人能否取得遗产以及取得遗产的多少会直接影响其利益的人，包括：继承人或者受遗赠人的近亲属、债权人、债务人、共同经营的合伙人等。

2．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款银行调查人应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、（　　）进行调查核实，形成调查评价意见。[个人贷款2016年上半年真题]

A．风险性　 

B．合法性　 

C．合规性　 

D．完整性【答案】D【解析】根据《个人贷款管理暂行办法》第十三条规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

八、综合题难度大

中级职业资格考试的《银行业专业实务》科目最大的特点在于综合题难度大。

综合题一般以案例分析题的形式出现，例如《个人理财（中级）》科目中理财规划分析题。其中，单项理财规划的考试题型多为单选题或多选题，考查方式往往是利用具体的案例分析某理财主体的理财需求与理财规划，包括投资规划、教育规划、养老规划、保险规划等；综合理财规划还涉及填表题、连线题等，考查内容更为广泛，一般包括家庭财务报表及财务比率的计算、财务状况的分析以及家庭相关理财规划等。

综合题相对较灵活，综合性强，难度较大，要求考生对知识点了解透彻，掌握其内在含义，并将知识点应用到具体情况中去。综合题的各小题之间相互联系，容易出现因前一题计算错误导致后面的分析题接连出错的情况，考生要格外注意。

九、中级考试的考查难度加深，考查范围更广

1．高级管理人员绩效薪酬的（　　）以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于3年。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．40%　 

B．20%　 

C．25%　 

D．50%【答案】A【解析】商业银行高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工，其绩效薪酬的40%以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于3年，其中，主要高级管理人员绩效薪酬的延期支付比例应高于50%。

2．居住用房地产作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是（　  ）。[个人贷款2016年上半年真题]

A．现金价值法

B．市场比较法和收益法孰低原则

C．市场比较法

D．收益现值法【答案】C【解析】A项，保单作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是现金价值法；B项，商用房地产作为抵押品时，应根据市场比较法和收益法孰低原则选择抵质押品价值评估方法；D项，公路收费权、应收租金、学校收费权等作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是收益现值法。

复习应试策略

一、学习方法

1．重视考试大纲

银行业专业人员职业资格考试大纲是考试命题的依据，也是应考人员备考的重要资料，考试范围限定在大纲范围内，但又不局限于教材内容。

考生可以根据给出的考试大纲，更为合理的安排复习时间。考试大纲中列出的各章知识点存在多寡差异，可体现出各章节在考试中的地位，考生可据此来合理地分配自己的时间。同时，要在大纲的基础上注重对知识点的拓宽。比如，银行业法律法规与综合能力这个科目，可结合具体的法律条文来学习，考试中也可能涉及教材中没有的法条。复习时一定要根据考试大纲的知识点、考点来备考，要对考试大纲有透彻的了解和分析。

因此，考生备考的第一步便是分析大纲，清楚知晓每个科目的考试内容，这也有利于考生把握各科目的知识脉络。

2．制订学习计划

提前规划学习进度有助于取得理想的考试成绩，银行业专业人员职业资格考试也不例外。从整体来说，银行业专业人员职业资格考试的难度并不大，但是考查的内容却很多，因此，制订合理的学习计划是非常有必要的。学习计划的制订应充分考虑到教材内容的多少和备考时间的长短，一般而言，考生应保证做到对教材的全面学习和后期的重点强化。

3．以指定教材为基础

考试大纲帮助考生把握考试方向，教材则具体地给出了实实在在的知识点。在重视考试大纲的基础上，配合使用教材能达到事半功倍的效果。

银行业专业人员职业资格考试中出现的基本概念、理论都出自教材，只有在教材与大纲和法律法规有冲突的情况下，才以大纲和最新的法律法规为准。很多比较难的计算分析题也改编自教材中的例题，考生应该反复记忆教材中的重要知识点，对例题要做到准确透彻的理解并能独立进行解答分析。如个人理财考试中常涉及一些分析题和计算题，很多考生屡考不过。实际上，万变不离其宗，计算题用到的公式以及分析题中用到的原理在教材上都可以找到，考生熟悉教材并辅之以适当的练习便可掌握此类考点。

总之，教材在考试中举足轻重，是考试成功的关键。考生对教材中的知识点需熟记于心，并能灵活应用。

4．适当进行章节练习

从历年考试情况来看，银行业专业人员职业资格考试的知识点相对固定，考试中反复出现的真题较多。针对上述考试特点，我们不建议考生采用题海战术，但是，在学习教材的同时，进行适当的章节练习，巩固知识点的同时，总结高频考点和常见的出题方式还是非常必要的。

教辅图书的选择也很重要，优秀的辅导用书能帮助考生熟悉考试，抓住考试要点，节省考生的宝贵时间。教辅图书以有考点归纳、配有考试真题的为佳。

随着电子产品的普及，学习途径也变得丰富起来。考生可以利用智能手机、平板电脑购买电子书和题库，随时随地进行练习，也利于考生早日熟悉机考环境。配有视频讲解的电子书更是考生复习备考的好帮手。

5．重视真题

银行业专业人员职业资格考试的真题从不对外公布，因此一份完整的真题显得异常珍贵。通过研习考试真题，我们可以了解本考试科目的出题风格、难度及命题点。考生应该格外珍惜历年真题，真题中出现的每一个考点都值得考生仔细研究，反复记忆。

银行业专业人员职业资格考试的技巧性很强，考生需要保持一种做题的感觉，否则，即使知识点掌握得很牢也可能不会做题。考生需强化对重点题型的练习，提高解题熟练度。由于中级考试开考不久，真题显得尤其珍贵，要充分利用真题以检测学习效果，这要求考生严格要求自己，把模拟当作实战，切勿分心走神。边做题边翻书更是不可取。

鉴于考试中真题重复出现的概率比较高，考生对于自己在练习模拟中不会答、错答的真题，一定要做好笔记，多次查看，认真理解相关知识点。

6．劳逸结合，查漏补缺

备考进入最后冲刺阶段后，在各个方面都已经复习到位的基础上，考生不要太紧张，应该劳逸结合，切忌疲劳复习，影响考试成绩。我们最好是把整个科目的知识体系从头到尾进行梳理，把之前做错的题目（尤其是真题）再看一遍，以加深记忆，这样能提早进入考试状态，又不至于过分的紧张。

建议考前最后一星期不要再进行题海战术，主要进行查漏补缺，看看之前做错的题目，补充知识点为上策，看着大纲回忆具体内容也是一个非常有效的方法。

7．梳理答题思路

学习永无止境，没有人觉得自己真正准备好了，如果你觉得自己还有很多知识点没有看，很多题没有做，不用担心，万变不离其宗，知道答题思路即可。最佳的状态就是把答题思路融入答题过程中，灵活应对。

在最后的3天时间内，建议考生梳理答题思路，针对不同的题型，总结出一套自己的答题的模式。

二、应试技巧

根据考试真题的特点，我们建议考生参考以下几点技巧应试。

1．细致审题

细节决定成败，考生在答题过程中一定要仔细审题，区分题目是选择肯定项还是否定项。准确审题是取得考试成功的前提。

2．不纠缠难题

遇到不会做的题，建议考生不要用太多的时间思考。考试的时间比较紧张，建议考生遇到难题时做上标记，留待最后解决。要珍惜考试时间，不能因小失大，导致最后出现大量题目做不完的情况。

3．使用猜题技巧，不漏答题

即使有难题、考生感觉拿不准的题，也要尽量给出一个答案。毕竟答了就有希望，不答肯定没分。在这里可以使用猜题技巧：①表示绝对含义的词语所在的选项通常为错误选项，比如，完全、一定、所有等。②表示相对意义的词语所在的选项一般为正确选项，比如，一般、通常、往往、可能、可以等。③寻找题干和选项重复的关键字，一般包含该关键字的选项就是正确答案。

另外，在具体答题的过程中，考生也可以采用排除法，对于与自身经验和常识不符的选项，可逐步排除。

4．合理分配考试时间

在不纠缠难题和不漏答题目的基础上，考试时在各题型的时间和精力分配上需要讲究策略。单选题和判断题题量大，但题目比较简单，因此这两个题型可以占用考试一半左右的时间。多选题虽然题量少，但是难度大，每道题都需要仔细审题，因此总体需要的时间与单选题和判断题相当。此外，会做的题目一定注意不要多选、漏选，争取多得分。

如果试卷全部答完后还有时间，可以充分利用剩余时间检查答案。需要提醒考生的是，答完卷后别着急交卷，安心检查一遍，除非有十足的把握，否则不要擅自更改答案。

第二部分　核心讲义

第一章　经济基础知识

【考查内容】

本章主要考查的内容如下。（1） 宏观经济发展的四个目标。（2） 经济周期的四个阶段及其表现。（3） 产业结构的分类以及划分范围。（4） 四种不同的行业市场结构及其特点。（5） 不同行业类型与经济周期的关系。（6） 行业生命周期的四个阶段及其特点。（7） 区域发展分析的内容及分析重点。

【备考方法】

本章介绍性内容比较多，难度并不高。真题大多是对细节的考查，因此考生在备考的过程中要深刻理解并熟记教材中的内容。比如，国内生产总值这一概念，考生不仅要了解它的含义，还要知道它的构成。有些内容考生需对比记忆，比如，不同行业类型各自的定义、特点。

本章内容属于宏观知识，与银行业务相比，考生平时接触较少，故在学习时要反复练习、思考、记忆，做到熟能生巧。另外，本章的学习还应将不同的行业市场结构、不同行业类型与经济周期的关系以及不同的行业生命周期阶段等几个知识点进行对比记忆以提高学习效率。

【框架结构】

【核心讲义】

一、宏观经济发展的目标

宏观经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。

1．经济增长

1）  含义

经济增长即一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。

2）  衡量指标（1） 国内生产总值（GDP）：一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。（2） GDP增长率：反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。

2．充分就业

充分就业的衡量指标为失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比（劳动力人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体）。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率，即城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比。

3．物价稳定

1）  含义

物价稳定是指保持物价总水平的大体稳定，以避免出现高通货膨胀。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。

2）  常用的通货膨胀衡量指标（1） 消费者物价指数。（2） 生产者物价指数。（3） 国内生产总值物价平减指数。

4．国际收支平衡

1）  国际收支的含义

国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录，包括经常项目和资本项目。其中，经常项目包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标；资本项目是反映一国同国外资金往来的情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。

2）  国际收支平衡的含义

国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。【例1.1·单选题】汇款和捐赠应该记入国际收支平衡表中的（　　）。

A．资本与金融项目 

B．经常项目

C．储备与相关项目 

D．净差额与遗漏【答案】B【解析】国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。

二、经济周期的主要特征

经济周期一般分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段，各阶段的特征如表1-1所示。

表1-1  经济周期不同阶段的主要特征阶  段主要特征①失业率下降，收入增加使消费支出增加，社会购买力上升，市场兴旺，产品供不应求，价格上升； ②市场繁荣阶段预期好转，企业投资意愿增强； ③生产发展迅速，企业的经营规模不断扩大，投资数额显著增加，利润激增； ④商业银行的资产规模和利润处于最高水平①失业人口增加，消费需求开始减少，商品滞销，生产缩减，企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规衰退和 萧条模严重下降； ②企业破产倒闭使银行贷款坏账增加，阶段导致银行贷款收缩，信用投放能力锐减，经营利润也大幅度下降，甚至出现亏损①公众对市场信心恢复； ②企业投资意愿增加，企业开始增加投资并进行固定资产更新，生产经营活动趋于复苏阶段正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大； ③商业银行的资产业务规模和利润也有明显扩大【例1.2·多选题】经济波动周期对商业银行经营状况的影响主要表现在（　　）。

A．一般来说，经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况会比较好

B．在经济高涨阶段，商业银行资产规模和利润也会处于最高水平

C．在经济衰退阶段，企业资金需求上升，信贷规模扩大，银行经营利润上升

D．在经济衰退和萧条阶段，银行信用投放能力减少，经营利润也大幅下降

E．在经济复苏阶段，企业生产活动趋于正常，商业银行利润也明显扩大【答案】ABDE【解析】C项为复苏阶段的特征。

三、经济结构

1．经济结构的构成

经济结构是指从不同角度考察的国民经济构成，一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。其中，产业结构是指将国民经济划分为第一产业（农、林、牧、渔业）、第二产业（采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业）和第三产业（除第一产业、第二产业以外的其他行业）。在消费投资结构中，消费包括私人消费和政府消费；投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分；净出口是出口额减去进口额后形成的差额。【例1.3·单选题】以下属于国民经济产业结构中第二产业的是（　　）。

A．地质勘查业 

B．采矿业

C．房地产业

D．科学研究、技术服务业【答案】B【解析】第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业。ACD三项，房地产业及科学研究、技术服务业和地质勘查业都属于第三产业。

2．经济结构对商业银行的影响

经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征；经济结构还会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。

四、我国的行业分类

五、行业分析基本内容

1．行业的市场结构特征分析

根据行业的市场结构可以把行业划分为完全竞争的行业、垄断竞争的行业、寡头垄断的行业、完全垄断的行业四种类型，具体如表1-2所示。

表1-2  行业的市场结构类型及其特征类举    定  义特  征例型由许多企业生①生产者众多，各种生产资料可以完全流动；完产同质产品的农②产品无论是有形或无形的，都是同质的、无全市场情形，是产差别的；③企业永远是价格的接受者而不是价 竞争充分而不品格的制定者；④企业的盈利基本上由市场对产竞受任何阻碍和市品的需求来决定；⑤市场信息通畅，生产者和争干扰的一种市场消费者可以自由进入和退出这个市场场结构纺织、垄一个市场中有①生产者众多，各种生产资料可以流动；②生食断许多生产者生产的产品同种但不同质，即产品之间存在着差品 产同种但不同异；③由于产品差异性的存在，生产者可以树零竞质产品的市场立自己产品的信誉，从而对自己经营的产品的售争情形价格有一定的控制力等行业寡相对少量的生汽头产者在某种产①只有少量的生产者生产同一种产品，市场集车 品的生产中占中度高；②每个企业的产量在全行业中占有的行垄据很大的市场份额都比较大，进出壁垒比较高业断份额的情形电企业独家生产力完某种特质产市场完全处于一家企业的控制中，产品被独、全品，从而整个占，产品又缺乏合适的替代品，所以垄断企业自 行业的市场完对自己的产品价格有很强的控制力，能够获得来垄全被一家企业最大利润水断所控制行业【例1.4·单选题】以下属于垄断竞争行业特征的是（　　）。

A．市场上只有唯一的一家企业生产和销售产品

B．所有的资源具有完全的流动性

C．存在许多卖者，但生产者对自己经营的产品的价格有一定的控制力

D．企业生产和销售的产品没有合适的替代品【答案】C【解析】垄断竞争行业的特点是：①生产者众多，各种生产资料可以流动；②生产的产品同种但不同质，即产品之间存在着差异；③由于产品差异性的存在，生产者可以树立自己产品的信誉，从而对自己经营的产品的价格有一定的控制力。AD两项属于完全垄断行业的特征；B项属于完全竞争行业的特征。

2．经济周期与行业分析

1）  增长型行业（1） 受经济周期的影响程度：增长型行业其运行状态与经济周期关联不大。（2） 行业特点：①主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务；②在经济高涨时期，这类行业的发展速度通常高于社会发展速度，而在经济衰退时期，其受到影响较小甚至还能保持一定的增长势头。（3） 代表：生物技术、物联网、4D技术等新生的成长型行业。

2）  周期型行业（1） 受经济周期的影响程度：周期型行业其运动状态直接与经济周期相关。（2） 行业特点：当经济处于上升时期，这些行业随其扩张，当经济衰退时，这些行业也会相应低迷。（3） 代表：耐用品制造业、房地产等行业。

3）  防守型行业（1） 受经济周期的影响程度：不受经济周期变化影响。（2） 行业特点：所提供的产品需求相对稳定，由于稳定的需求和价格，行业的销售收入和利润会呈现基本稳定的态势。（3） 代表：食品业和公用事业。

3．行业生命周期分析

一般来说，行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。

1）  初创期——起步阶段

在该阶段，创业投资和产品研发费用较高，产品质量较低且不太稳定，而大众对其产品尚缺乏全面了解，致使其产品在市场上需求较小，销售收入较低，创业公司可能不但没有利润，反而会出现较大亏损。

2）  成长期——黄金发展时期

在该阶段，新产品得到市场充分认可，需求量大幅增加，价格稳步提高，逐渐显露出高收益的特征。随着利润的增长，进入该行业的企业数量不断增加，新旧企业之间和新旧产品之间激烈竞争，企业面临的竞争压力非常大。

3）  成熟期——巅峰时期

在该阶段，经过成长期的激烈竞争，生存下来的少数资本雄厚、技术先进的大企业几乎垄断了整个行业市场，都占有一定的市场份额，获取的利润比较稳定。同时，各企业之间实力相当，市场份额不会出现较大改变，是行业发展的稳定阶段。

4）  衰退期——最后阶段

在该阶段，新产品的不断涌现，原有产品的竞争力不断削弱，市场需求量开始逐步减少，致使产品的销售量也随之下滑，企业开始将资金从原有行业转移到其他有利可图的行业中，原有行业市场规模不断萎缩，利润下降，企业数量不断减少，甚至连正常利润都无法维持。【例1.5·单选题】一个行业在（　　）会面临非常大的竞争压力。

A．初创期　 

B．成长期　 

C．成熟期　 

D．衰退期【答案】B【解析】成长期是一个行业的黄金发展时期，行业利润迅猛增加。在这个阶段，新产品得到市场的充分认可，需求量大幅增加，价格稳步提高，逐渐显露出高收益的特征。随着利润的增长，进入该行业的企业数量不断增加，会出现新旧企业之间和新旧产品之间激烈竞争的局面。因此，这一时期的企业面临的竞争压力非常巨大。

4．影响行业兴衰的主要因素

影响行业兴衰的主要因素有：①技术进步；②政府政策（核心是产业结构政策和产业组织政策）；③行业组织创新；④社会变化以及经济全球化等。

六、区域发展分析

区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，确定区域发展的方向，并分析预测其实施效应。

1．概述

1）  区域发展条件分析

区域发展的自然条件及社会经济背景条件主要是指区域自然条件和自然资源、人口与劳动力、科学技术条件、基础设施条件及政策、管理、法制等社会因素。具体内容如表1-3所示。

表1-3  区域发展条件分析区域发展重要性或影响分析重点条件自然①数量、质量和组合特征； 条件自然条件和自然资源是区域社会②优势、潜力和限制因素； 和自③可能的开发利用方向及技术经济发展的物质前提和物质基然资础，将对区域发展产生重要影响经济前提； ④资源开发利用源与生态保护的关系等①区域劳动人口的数量会影响区①人口的数量、素质和分人口域自然资源开发利用的规模（生布； ②与资源数量和分布及与劳产规模的大小）； ②区域人口的生产布局的适应性或协调动力素质会影响区域经济的发展水平性； ③区域适度人口的规模和区域产业的构成状况等科学技术条件是构成区域生产力①区域科学技术发展水平及引科学的重要组成部分，是发展的重要进并消化吸收新技术的能技术条件之一，它将区域发展的可能力； ②技术引进的有利条件条件性转变为现实性，其革新会带来和阻力； ③适用技术的选择社会经济的迅速发展等基础基础设施的种类、规模、水平、——设施配套等对区域发展的影响条件

2）  区域经济分析

区域经济分析主要是从经济发展的角度对以下两个方面进行分析。（1） 区域经济发展的水平及所处的发展阶段。

主要是在建立经济发展水平量度标准的基础上，通过横向比较，明确区域经济发展水平，确定其所处的发展阶段，为区域发展的战略决策提供依据。（2） 区域产业结构和地域结构。

主要是通过各种计量方法分析比较产业结构和地域结构的合理性，为区域产业结构和空间结构的调整提供依据。

2．分析重点

在区域发展中，经济发展仍然是核心。因此，对区域发展的分析，也应重点分析区域发展的优势、主导产业及其发展方向，经济增长的形式以及产业结构和地域结构的优化等问题。

过关练习

一、单选题（下列选项中只有一项最符合题目的要求）

1．在经济周期的下降阶段，食品业的销售收入和利润会（　　）。

A．上升　

B．下降　

C．基本稳定　

D．难以预测【答案】C【解析】食品业属于防守型行业，防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化的影响，无论在经济周期上升阶段还是下降阶段，由于稳定的需求和价格，行业的销售收入和利润会呈现基本稳定的态势。

2．反映一国贸易和劳务往来状况的国际收支项目是（　　）。

A．劳务收支　 

B．资本项目　 

C．出口项目　

D．经常项目【答案】D【解析】国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。

3．每一个生产者都只是被动地接受市场价格，他们对市场价格没有任何控制的力量的市场是（　　）。

A．寡头垄断　 

B．垄断竞争　 

C．完全竞争　

D．不完全竞争【答案】C【解析】完全竞争的行业是指由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。完全竞争市场的根本特点是企业的产品无差异，生产者无法控制市场价格。

二、多选题（下列选项中有两项或两项以上符合题目要求）

1．宏观经济发展四大总体目标一般用（　　）等指标衡量。

A．国民生产总值　

B．国内生产总值　

C．通货膨胀率

D．失业率 

E．国际收支【答案】BCDE【解析】宏观经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。

2．增长型行业主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态，下列属于增长型行业的是（　　）。

A．耐用品制造业　

B．生物技术 

C．食品业

D．物联网 

E．4D技术【答案】BDE【解析】A项属于周期型行业；C项属于防守型行业。

3．在影响行业兴衰的主要因素中，政府政策的核心是（　　）。

A．货币政策 

B．财政政策 

C．汇率政策

D．产业结构政策　

E．产业组织政策【答案】DE【解析】政府主要是通过产业政策来对各行业进行管理和调控进而影响行业发展的。产业政策是国家干预经济的一种形式，是为了实现一定的社会经济目标而对行业发展进行干预的各种政策的总和。政府政策的核心是产业结构政策和产业组织政策。

三、判断题（请对下列各题的描述作出判断，正确的用A表示，错误的用B表示）

1．国际收支平衡是指国际收支差额为零。（　　）【答案】B【解析】国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。

2．资本项目集中反映一国同国外资金往来的情况，是最具综合性的对外贸易的指标。（　　）【答案】B【解析】经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易的指标。

3．电力、水利、环境和公共设施管理业均属于国民经济产业结构中的第三产业。（　　）【答案】B【解析】水利、环境和公共设施管理业属于第三产业，电力属于第二产业。

第二章　金融基础知识

【考查内容】

本章主要考查的内容如下。（1） 货币的本质。（2） 货币需求的影响因素。（3） 货币供应量的三个层次。（4） 通货膨胀的原因、影响与对策。（5） 通货紧缩的原因、影响与对策。（6） 货币政策的操作目标、中介目标和最终目标。（7） 一般性货币政策工具。（8） 货币政策传导机制。（9） 利息率的主要种类。（10）　  我国利率市场化。（11）　  汇率的种类和影响因素。（12）　  人民币国际化。【备考方法】

本章知识点比较多，但大多是对金融基础概念的概括介绍，难度并不高。真题大多是对细节的考查，因此考生在备考时要熟记教材中的内容，并注意掌握相关知识点的具体内容。比如，通货膨胀这一概念，考生不仅要了解它的含义，还要知道导致通货膨胀的几种原因，同时可以与相关的知识点进行对比记忆。

本章内容较为基础，在学习时应反复练习、思考、记忆，做到熟能生巧。另外，本章的学习还应多将不同利率和汇率进行对比记忆，有助于提高学习效率。【框架结构】【核心讲义】

一、货币的本质

货币的本质表现在，货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段等职能。

二、货币供给与需求的影响因素

1．货币需求的影响因素

影响货币需求的主要因素包括：收入水平、利率水平、社会商品可供量Q、物价水平P、货币流通速度V、信用制度发达程度、汇率、公众的预期和偏好等。其中，货币需求量与收入水平、社会商品可供量、物价水平、本币汇率成正比，与利率、货币流通速度、信用发达程度成反比。【例2.1·单选题】当本国利率水平高于外国利率时，会引起（　　）。

A．对本国货币需求增大 

B．外汇升值，本币贬值

C．对外汇需求增大

D．资本流出【答案】A【解析】当一国提高利率水平或本国利率高于外国利率时，会引起资本流入，由此对本国货币需求增大，使本币升值，外汇贬值；反之，当一国降低利率或本国利率低于外国利率时，会引起资本从本国流出，由此对外汇需求增大，外汇升值，本币贬值。

2．货币供给的影响因素

1）  货币供给与货币供应量层次划分

货币供给是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量，一般由中央银行和商业银行供应的现金货币和存款货币构成。

现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为以下三个层次。（1） M=流通中的现金。0（2） M=M+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款10+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款。（3） M=M+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司21保证金存款+其他存款。

M被称为狭义货币，是现实购买力，M被称为广义货币；M与122M之差被称为准货币，是潜在购买力。由于M通常反映社会总需求12变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量是指M。2【例2.2·单选题】我国划分货币层次的标准是（　　）。

A．收益性　 

B．期限性　 

C．流动性　 

D．风险性【答案】C【解析】现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为M、M01和M三个层次。其中，M指流通中的现金，M被称为狭义货币，M2012被称为广义货币。

2）  存款货币创造过程及影响因素（1） 存款货币创造过程。

原始存款是客户以现金存入银行形成的存款；派生存款是银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款；原始存款是派生存款创造的基础，而派生存款是信用扩张的条件。（2） 货币乘数及影响因素。

货币乘数是指在基础货币（高能货币）的基础上，货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。

货币乘数K要受到法定存款准备金率（r）、现金漏损率（c）、d超额准备金率（e）、定期存款准备金率（r）等许多因素的影响，用t公式表示为【例2.3·单选题】下列关于商业银行创造存款货币的能力的说法，正确的是（　　）。

A．法定存款准备金率越高，商业银行创造存款货币的数量越少

B．现金漏损率越高，商业银行创造存款货币的数量越多

C．超额准备金与活期存款总额同向变化

D．定期存款的存款准备金率越高，商业银行创造存款货币的数量越多【答案】A【解析】货币乘数可表示为：，其中，代表法定存款准备金率，代表现金漏损率，代表超额准备金率，代表定期存款的存款准备金率，代表定期存款占活期存款的比例。从货币乘数的公式中可以看出，商业银行创造存款货币的能力与法定存款准备金率、现金漏损率、超额准备金率、定期存款的存款准备金率呈反向变动关系。C项，超额准备金和活期存款总额是反向比例关系。

三、通货膨胀与通货紧缩

1．通货膨胀

1）  含义及类型

通货膨胀是在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。通货膨胀类型及产生的原因如表2-1所示。

表2-1  通货膨胀的类型及产生的原因类  型原  因需求拉上型总需求大于总供给，即“过多的货币追求过少的商品”成本推动型在商品和劳务的需求不变的情况下，因生产成本的提高而推动物价上涨：①工资推进的通货膨胀；②利润推进的通货膨胀

续表类  型原  因供求混合推动既有来自需求方面的因素，又有来自供给方面的因素型结构型整个经济总供给与总需求大体均衡，是由于经济结构因素的变化而引起的

2）  影响

通货膨胀对社会经济的影响如表2-2所示。

表2-2  通货膨胀对社会经济的影响影响方面内  容生产和流通①货币价值尺度功能受到破坏，成本、收入、利润等无法准确核算，不利于企业财务管理和生产的正常发展；②打乱了正常的商品流通秩序分配和消费①引起不利于固定薪金收入阶层的国民收入的再分配；②有利于债务人而不利于债权人；③降低消费规模金融秩序和经①导致银行资金紧张，扰乱金融领域的正常秩序；②严济、社会稳定重的通货膨胀，会使社会公众失去对本国货币的信心，甚至会出现排斥货币的现象，导致一国的货币制度走向崩溃；③生产领域受到打击，生产性投资的预期收益普遍低落，流通领域则存在过度投机，会导致经济紊乱；④经济领域的混乱波及整个社会，社会各阶层的利益分配不公会激化社会矛盾，导致政府威信下降，政局不稳定

3）  治理对策

通货膨胀的治理对策如表2-3所示。

表2-3  通货膨胀的治理对策对  策具体内容紧缩的货币政①减少货币供应量；②提高利率策紧缩的财政政①增收，比如，增加税赋；②节支，压缩政府机构费用策开支，抑制公共事业投资，减少各种补贴和救济等福利性支出其他对策紧缩的收入政策、积极的供给政策、货币改革等【例2.4·单选题】在治理通货膨胀的措施中，属于紧缩的财政政策的是（　　）。

A．减少赋税　 

B．减少基础货币投放

C．提高利率　 

D．减少政府支出【答案】D【解析】紧缩的财政政策主要通过增收和节支来实现，增收如增加税赋，节支则主要是压缩政府机构费用开支，抑制公共事业投资，减少各种补贴和救济等福利性支出。BC两项属于紧缩性的货币政策。

2．通货紧缩

通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量，社会总需求小于总供给，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。通货紧缩的成因、影响及治理如表2-4所示。

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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