作者：刘伟毅
出版社：中国经济出版社
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互联网金融大数据时代的金融革命试读：
前言
从山西票号结实的柜台到华尔街高耸的大楼，金融帝国总是以巍峨的姿态来彰显实力。直到进入20世纪，互联网以无形的力量侵蚀、解构了它貌似坚实的格局。
半个世纪以前，当计算机通信技术刚刚以“电算化”的技术面孔进入金融业务流程的时候，“IT(Information Technology)”作为信息技术，只是提高清算效率的新工具，从会计电算化到电子资金转账系统，从自助银行到互联互通，从互联网到掌上终端……谁也不会想到，半个世纪以后，信息技术演变成无孔不入的互联网应用，当下的“IT”一词解为“Internet Technology”似乎更为贴切。
很显然，互联网在改变了零售业、音乐行业、媒体等多个行业的同时，也在向金融行业发起冲击。目前国内已经有了被称之为“B.A.T”的互联网三巨头这样的产业领导力量，还有这来自电信运营商、新型金融运营商等各种来源的金融行业新力量，中国的金融行业在互联网的影响下正在开始一次新的革命。
目前的金融体系一方面是广大中小企业高呼融资渠道缺乏，导致中小企业不得不通过不透明的民间融资来获取资金；另一方面是银行、券商等渠道冷热不均，银行的利润占据了A股所有公司利润的百分之三十多，而所有券商的利润总和不但比不过摩根士丹利、高盛等国际巨头，也比不上国内例如招商银行、民生银行这样的二线银行。金融业亟待整合，而本书认为：互联网是能够主导金融行业转型升级的重要力量，金融行业不能把互联网看成是洪水猛兽，而要抓住互联网的机遇更好地为客户服务。
无论是互联网从业人员还是金融业从业人员都适合阅读此书，因为本书的目的并非是赞美互联网或是力挺金融业，本书只是以客观的角度分析互联网金融对两者的冲击与改变，为读者呈现出互联网金融的现状，帮助读者思考与分析互联网金融对各界的利与弊以及对未来的预测，帮助广大读者了解互联网金融，融入互联网金融，并且从中受益，产生收获。第一章金融市场变革第一节 世界上第一笔网上交易
在人类过去的几千年历史中，交易一直都以实物为基础。无论是原始社会的以物易物、封建社会的贵金属货币，还是公元9世纪开始出现的纸币，或是如今诸如支票、汇票、本票等支付方式，交易总是挣不脱实物的束缚。
交易新纪元的到来
1946年2月，世界上第一台计算机“艾尼阿克”出世，人类终于敲开了信息时代的大门。虽然当时占地170多平方米的艾尼阿克仍只是被用于军事当中，但在30年后，处于和平时期的人们也开始寻找用信息技术改变生活的方式。
20世纪70年代末，超大规模集成电路被发明出来，计算机得以离开庞大的机房，以微型化、智能化的姿态走入企业、机关，甚至千家万户中。在这样的技术革命中，金融业当然不会放弃降低成本、提高利润的机会，电子数据交换EDI和电子资金转账EFT技术被发明出来，电子商务应用系统雏形初现，交易也终于摆脱了实物，进人了更加快捷、便利的阶段。
90年代初期，计算机网络技术在20年的发展之后，也取得了突破性的发展，开始向公众开放，EDI电子商务也开始向依托互联网的电子商务技术转变，网上交易必备的技术基础已经健全。很多人都在憧憬着，当网上支付和结算变为现实，贸易形态会更加多元化，时空的界限也终于有机会被打破。而这一切，就要看金融业要如何利用这次契机再觅飞跃了。
然而，世界上第一笔网上交易并不是由任何一家传统金融企业完成的。1994年8月11日，NetMarketg公司完成了世界上第一笔网上交易，这笔交易的金额虽然只为8.69美元，但这无疑为人类电子商务的发展开启了一段新纪元。如果没有NetMarketg公司的这次尝试，亚马逊、eBay等电子商务公司要到何时才能出现，还是未知之数。
中国互联网金融的诞生
中国的互联网发展可以说相当滞后。直到1996年，互联网才在中国大地上逐渐兴起。而到了1997年，中国第一个电子商务网页“软件港”就从王峻涛手中诞生了，作为IT业的先行者，“软件港”第一次采用网上预订的方式预订了Windows98中文版，从而在中国IT业、渠道界声名鹊起。
1998年3月18日，对于中国互联网金融而言，这是一个里程碑式的日子。这一天，在北京友谊宾馆，世纪互联通信技术有限公司召开记者招待会，宣布：中国内地第一笔网上交易成功。世纪互联通信技术有限公司作为这次网上交易的卖家，中国银行为此提供了网上银行服务，浙江电视台播送中心的王珂平先生购买了100元的上网机时。事实上，这次网上交易从王珂平先生提交申请到交易完成，经历了15天的时间，从这一角度来说，中国第一笔网上交易并不算成功，但这无疑是中国网上交易的开端。
从1996年到1998年的两年间，中国的电子商务发展迅速，然而，那时候的电子商务与如今的电子商务成熟体系相去甚远。在那两年间，企业通过互联网技术，搭建起网页、论坛等类型的企业主页，B2C(企业对消费者）是那时的主流电子商务模式，而繁杂的交易流程、匮乏的网络互信，使得电子商务在当时只能算是一种互联网营销方式，相当于企业的互联网名片，无法形成真正的市场影响力。
到了1998年，中国电子商务正式进入了自己的黄金期，这其实是源于国家对于互联网金融的重视。1998年3月31日，中国信息产业部正式挂牌成立，而信息产业部的主要职责就在于“推进国民经济信息化，要重点抓好企业信息化、金融电子化和电子商务这三个方面的工作”。在这样的政策支持下，邵亦波、谭海音看到了中国电子商务的光明前景，这两位哈佛大学MBA出身的精英于1999年8月率先创立了易趣网。同样是在1999年，当当网上书店成立、阿里巴巴在杭州开张；次年，卓越网作为综合电子商务网站上线、搜狐也拥有了自己的电子商务服务……
自此，中国电子商务三大模式齐聚：以易趣为代表的C2C模式，以卓越、当当为代表的B2C模式，以阿里巴巴为代表的B2B模式。中国电子商务业仅仅用了三年时间就完成了自己的市场布局。
易趣网为何在今天已经“销声匿迹”了呢？
2001年，中屑互联网泡沫爆发，中国四分之三的电子商务网站都悄然消失。在这一年，易趣开始全面收费，不仅交易需要收费，连登录都是付费的，虽然在短期内，易趣仍然保持着相当惊人的发展速度。2002年，易趣网就与全球最大的电子商务网站——美国eBay公司开展战略合作，接受了eBay髙达3000万美元的注资，改名eBay易趣。
随后的几年间，中外合资成为中国电子商务市场的主流，卓越网接受了老虎基金的注资、当当网与亚马逊展开合作、携程网更是选择在海外上市融资……在这样大规模的产业调整中，阿里巴巴却是异军突起。2003年，阿里巴巴投资创立了淘宝网，以B2B起家的阿里巴巴向C2C、B2C市场发起了进攻，eBay易趣和淘宝网展开了正面交锋。免费的淘宝网仅用了一年的时间就击败了收费的eBay易趣，成为互联网实验室电子商务网站CISI人气榜的榜首。
在eBay易趣被淘宝网弄得焦头烂额的同时，当当网也于2005年高调宣布：当当网“将进入C2C市场，并在五年内成为中国第一的网上购物平台”。虽然时至今日，当当网并没有实现当初的“野心”，但其在C2C领域也确实有了自己的一片立足之地。同样是在2005年，腾讯依靠着QQ的用户规模，发布了自己的C2C网站——拍拍网，准备分割中国电子商务市场这块大蛋糕……
在这样的市场环境下，阿里巴巴为了避免“螳螂捕蝉，黄雀在后”的尴尬局面，在2005年收购了雅虎中国，将电子商务与搜索引擎融为一体，带动着中国电子商务走向了另一条发展之路。马云似乎总是能抓住中国电子商务市场的趋势，在合适的时候给予竞争对手致命一击，同行们就只能在阿里巴巴的老路上奋勇拼搏。作为中国互联网金融的开拓性产品，阿里巴巴的“余额宝”同样引来了大批的跟风之作，马云的志向似乎并不止于成为中国互联网的三巨头之一，其更希望用自己的力量改变整个中国产业链的格局。
网上交易到底是如何运作的？
任何一笔交易的实现必然需要两个主体，那就是卖家和买家，网上交易同样如此。无论是B2B、B2C、C2C，扮演卖家、买家的角色虽然不同，但这二者都是缺一不可的。而网上交易之所以与传统交易有所不同，正在于其交易手段的特别之处，网上交易正是一种在互联网的虚拟环境中实现的交易，在整个买卖过程中，买家和卖家甚至不会见面、不会联系，买家也无法看到产品的实物。
而为了使这种“虚拟交易”成为可能，网上交易的实现有着必不可少的几个环节。首先就是支付结算，卖家不可能在收到钱之前就给买家发货，买家也不可能在收货之前给卖家汇钱，为了解决这种矛盾，第三方支付工具就成了网上交易不可或缺的一环。中国的网上交易通常需要支付宝、财付通等第三方支付工具，有些电子商务网站虽然可以直接用银行卡的网银功能支付，但事实上，这些电子商务网站本身就扮演着第三方支付工具的角色。信用问题始终是网上交易中存在的最大风险，卖家无法相信买家按时付款，买家也无法相信卖家据实发货，因此，电子商务中必须有一个“权威”的资信评估和风险控制系统。
近几年，物流成为中国发展最快的行业之一，其根源其实正在于电子商务的蓬勃发展。在网上交易过程中，卖家与买家很可能一个在“天南”一个在“海北”，货币的流通可以通过银行汇划实现，而货物的流通则必须有一个高效的物流系统给予支持。
而网上交易中经常被忽略的一环就在于纷繁复杂的电子商务网站，正是这些电子商务网站给予了交易双方信息交换的平台，没了这个平台，网上交易就会陷人一种杂乱无章的状态。而伴随着这种信息交换，信息安全问题、身份识别问题、隐私问题等就相应而生……
从1994年至今，虽然只有不足十年的时间，但其发展速度却实在惊人，无论是卖家还是买家，在投人到这种方便快捷的交易模式之前，必须对其中的各种风险有所正视。第二节 硅谷与华尔街的博弈
硅谷的崛起
华尔街位于美国纽约的曼哈顿区南部，从地图上来看，华尔街距离纽约市中心尚有段距离。事实上，在纽约城（荷兰人命名为新阿姆斯特丹，后英国殖民者改名为新约克郡，即纽约）建立之初，这里还是荷兰殖民者的聚居地。17世纪，为了防范印第安土著的侵扰，荷兰人在这里建筑了一道土墙，墙边的街道就是如今闻名于世华尔街（Wall Street)了。
在英军占领纽约后，这条长度不过500米、宽度仅为11米的街道仍然被保留了下来，“美国的金融中心”也因此得以保存。在这条小小的街道上，不仅有纽约证券交易所、纽约期货交易所、纳斯达克总部，也有着联邦储备银行、美国洛克菲勒、摩根等老牌金融霸主。当2001年9月11日“9•11”事件发生时，由于纽约交易所停止交易，美国甚至全世界的金融几乎都停止了跳动，华尔街作为金融帝国的代名词，其影响力可见一斑。虽然随着时间的发展，一些金融机构已经搬离了华尔街，除了联邦储备银行，已经很少有金融机构将总部设在这个“危险”的地方了，但是，华尔街仍然作为美国大型金融机构的统称而存在。
相比于华尔街三四百年的发展历史，20世纪60年代中期才逐渐形成的硅谷在华尔街面前就如一个稚嫩的孩童。但在如今，硅谷却有着丝毫不逊色于华尔街的地位，华尔街作为“美国的金融中心”而被世人所知晓，而硅谷则成了髙科技产业的代名词。
硅谷是美国加利福尼亚州圣塔克拉拉谷的别称，其之所以被称为“硅谷”，则是因为与硅有关的半导体和电脑的生产。1971年，美国《每周商业》在对此地进行大规模报道时，其主题正是用的“硅谷”。
在圣塔克拉拉谷成为“硅谷”之前，这里还是美国海军的一个工作站点，作为海军的一个飞行研究基地，这里也逐渐形成了一个军事科技的聚集地。当美国海军移情圣迭戈后，NASA(美国航空航天局）又看中了这个小小的峡谷，这里就又变成了航空航天科技聚集地。
在硅谷的附近，坐落着斯坦福大学、圣塔克拉拉大学、卡内基梅隆大学西海岸校区等多家高校，但每到毕业季，这些高校的毕业生却要远走东海岸去寻找工作——军事、航天科技企业并不是一般的大学生可以随意进入的企业。斯坦福大学的一个教授看到这一点，就决定在校区开辟出一块空地作为学生的创业基地。IT业大名鼎鼎的惠普公司正是在这里的一个车库中成立的，这也是硅谷第一家与NASA、美国海军没有关系的高科技公司。而那个小小的车库，最终也被作为硅谷的发源地而受到众多IT创业者的瞻仰。
有了惠普的成功，一切都变得顺利起来，斯坦福开辟了专门的研究园区低价出租以供使用，并主动提供大学最新的研究成果，大量的租金也为斯坦福的不断发展创造了可能。在短短的二三十年间，AMD、英特尔、苹果等髙科技公司纷纷在此诞生……
进驻华尔街，一直是美国年轻人的一个梦想，但随着次贷危机的爆发，美国金融业丑闻不断被披露，华尔街的形象似乎不再那么高大光鲜。反观硅谷，谷歌、Facebook、推特等新一代互联网企业顶替了这些老牌金融企业，成了美国精英人群手中的“香饽饽”。这也正是美国媒体口中的“新西进运动”，华尔街与硅谷正式站在了棋局的两边。
在2013年的瑞士达沃斯世界经济论坛上，有华尔街金融企业的高层就直接抱怨道：“人才都跑到硅谷去了，生意越来越难做了……”华尔街是美国的金融中心，而硅谷则是美国的高科技创新中心，它们都曾经是美国最富传奇色彩的地方。而现如今，华尔街的企业大多做出了裁员节流的选择，硅谷的各个企业却在不断地扩张。
华尔街的反击
在硅谷与华尔街的博弈当中，最为人们所熟知的就是Facebook上市后的破发事件了。在Facebook上市后的十个交易日内，Facebook的股价就下跌超过30%，损失了将近250亿美元的市值。
高科技公司是美国风险投资的最爱，Facebook自然也曾经接受过华尔街的注资。而对于风险投资基金而言，他们最希望的就是看到投资企业上市，从而用手中的股权赢得回报。
但Facebook的创始人马克•扎克伯格对于华尔街却是不屑一顾，关于股票破发，他曾经在公司会议上提到：“（对于这件事）我讲几句，就按这个铃，然后回去干活。上市只是里程碑，我知道这看起来是件大事。但我们的使命不是成为一家上市公司。”
马克•扎克伯格之所以有这样的自信，并不是因为Facebook是全球第一的社交网站，而是因为其对于公司有着绝对的控制权。28.4%的股权让他成为Facebook最大的个人股东，再加上公司的股权结构划分，马克实际上拥有了公司56.9%的投票权，也正因如此，他并不害怕华尔街用资本给自己的公司“下绊子”。
在美国的公司发展历史上，对华尔街的资本家，创业者都是又爱又恨。他们既需要资本家的资金支持，又害怕资本家颠覆了自己的领导地位，将自己赶出自己的公司。事实上，这样的事情在美国发生过不止一次。
2005年，乔布斯在被苹果炒掉的20年后，在斯坦福大学的一次演讲中提到：“在那一年，我被炒了鱿鱼。你怎么可能被你自己创立的公司炒了鱿鱼呢?”如果不是因为乔布斯强大的个人能力，在1985年乔布斯离开苹果后，苹果说不定就因此而沦为IT史上的一颗流星，而不会成为如今全球最具价值的品牌。
雅虎前任CEO卡罗尔•巴茨在度假时给公司14000名员工发了这样一封邮件。“致各位：
我很难过地告诉你们，雅虎董事长刚刚打来电话，将我辞退。跟各位工作是我的荣幸，我希望你们将来一切都好。”
巴茨在被辞退之后，她就当众说道：“董事会希望看到公司收入增长，而不至于被华尔街冠以‘美国最差董事会’的头衔，所以，他们希望炒掉我来证明他们不是‘蠢蛋’，可他们确实就是。”
惠普的前任CEO马克•赫德更是被董事会以涉嫌性骚扰的名义辞退。事实上，在马克•赫德的领导下，惠普的业绩有着各种历史性的突破。2009年，惠普的电脑销量超越了戴尔，成为全球最大的电脑销售商，其业绩也首次突破1000亿美元，从而打败IBM这一蓝色巨人，成为全球最大的技术公司。甲骨文创始人埃里森在得知赫德被辞退的消息后，就评价这是“苹果辞退乔布斯之后，最差的人事决定”。《经济学人》杂志的《上市公司危机》中就提到：“过去十年内，上市公司的数量大幅下降。自1997年起，在美国，上市公司数量下降了38%；在英国，这个数字为48%。美国IP0数量由1980—2000年的平均每年311宗下降到2001—2011年的每年99宗。”其原因正是“企业的老总们抱怨挑剔的监管者和势利的经理人的组合让关注长期利润成了不可能的事情”。
然而，金融与高科技并不是对立的，在近几年的公司发展中，金融企业与高科技越来越融为一体，华尔街也开始谋求与硅谷的合作。当金融业雄厚的资本积累与高科技行业的科技、创新优势结合在一起时，它们必然将焕发出更强烈的光彩。
社会的发展已经越来越快，比尔•盖茨用了12年的时间创造了自己的第一个10亿美元，雅虎却只用了3年，eBay甚至只用了5个星期，并在第七周创造出了第二个10亿美元。
当代其实是一个资本过剩的年代，市场上并不缺乏资本，却缺少良好的创意。互联网正是时下最富创造性的行业，互联网中存在着无穷的可能性，金融企业不能坚守传统，而需要到互联网中去寻找创意和技术。第三节 互联网行业金融化
人们在饭桌上大多谈的都是生财之道，每当此时，总有人会感叹地说道：“还是玩钱的人最赚钱。”所谓“玩钱”自然就是指的金融，金融的本质就是资金的融通，很多人都会羡慕银行，一手进一手出，中间就有十个点的收益。
互联网将“玩钱”这种“贵族”行为带入“寻常百姓家”
互联网作为眼下最为火爆的行业，只用了不到20年就将大多数中国人绑在了自己的战船上，毕竟，如今即使是老太太都可能会上网打打麻将。既然坐拥着如此巨大的市场，互联网行业就不可能不有点什么想法。图1-1 互联网行业金融化三大特点
其实，互联网行业早已形成了自己的一套盈利模式组合。无论我们打开哪个网站，都会看到广告，广告是最常见的互联网盈利模式，门户网站漂浮的小图片、视频开头一分钟的小广告、客户端软件的小弹窗……每个互联网企业都在努力充实网站内容，来吸引更多的用户，从而吸引更多的广告主，来完成自己的盈利循环。除此之外，也有提供增值服务、出售虚拟产品、提供信息资源等盈利模式。但逐渐地，互联网行业在不断同质化的竞争中，发现利润越来越小，生存越来越难……这也造成互联网行业开始向金融化转型。
2013年开始，“互联网金融”越来越多地进入“寻常百姓家”，在这一年，中国互联网行业纷纷表现出了金融化转型的趋向。阿里巴巴率先推出了余额宝，百度随之推出了百度理财，而腾讯的微信也正在向第三方支付平台转型，其他门户网站也推出了自己的互联网理财产品。图1-2 金融行业互联网化
如果我们将互联网与金融做一个对比，就会发现，互联网行业金融化真的“有搞头”。
从互联网技术向公众开放以来，人类的生活有了天翻地覆的改变，“足不出户知天下事”真正变成了现实。在一百年以前，谁都不敢想象，人类只需要通过一个屏幕，就能完成信息收集、娱乐、工作等生活环节。互联网已经成为人类发展必不可少的一项技术，但很多人都将互联网作为一个生活工具，而不了解互联网的精神。互联网精神通常被描述为“开放、平等、分享、协作”，这实际上是一种“普世精神”，是一个所有人都参与，所有人都受益的平台。
而金融作为资金的融通渠道，在过去一直被资本家作为赚取暴利的工具，银行、证券、保险等传统金融行业，往往扮演着金融中介的角色，将信息不对称作为自己的盈利手段。事实上，金融业在本质上应该只是一个工具，而不是凌驾于普通百姓之上的“贵族”。
在互联网技术不断发展的今天，信息变得更加透明，传播也更加广泛，传统金融行业想要依靠信息不对称牟取暴利，其可能性和立足点已经越来越小。在这样的市场背景下，互联网行业金融化或者说金融行业互联网化成了市场发展的必然趋势。在互联网金融体系下，所有人都可以成为“资本家”，都可以享受到资本增值。
互联网金融的盈利模式
其实，金融行业互联网化很久以前就开始发生了，中国最大的电子商务公司难道是阿里巴巴吗？中国最大的电子商务公司正是中国银联、证券交易所等传统金融企业。据统计，2012年中国银联的交易额为21.8万亿元，中国证券交易所为31万亿元，中国工商银行网上银行为330万亿元！而阿里巴巴仅仅为2万亿元不到。
然而，在金融行业的互联网化中，传统金融的盈利模式并没有发生改变，互联网对于传统金融行业而言，只是一种业务工具。证券交易无法通过两个交易所和各地的证券公司完成，商业银行也不能再将大量的资金投入到银行网点等固定资产中。互联网对于它们而言，是一种既便宜又便捷的业务工具，传统金融企业可以通过互联网完成简单交易、信息发布、营销等业务流程，但并不会透露更多的信息，中低产阶级的资金仍然无法找到更多的投资渠道。
2013年是中国互联网行业金融化的里程碑式的一年，人们可以通过互联网找到更多、更合适的投融资渠道。虽然究其本质而言，互联网企业仍然只是金融企业的一个平台，其后台仍然是基金、保险等传统金融企业，但对于金融行业发展来说，这已经是一个极大的进步。
如果对如今中国市场的互联网金融进行分类的话，我们大致可以将其分为以下几类：图1-3 互联网行业金融化
1.自营商城模式
自营商城实际上就是金融行业的互联网化。现如今，每个商业银行都有着自己的网上银行服务，客户可以通过官方的网上银行完成转账、贷款、理财等各种业务。我们常常会吐槽如今的金融行业，“在城市中心地区‘银行多过米店’”。但我们可以预见到的是，在金融行业的不断发展中，市中心的银行网点将越来越少，商业银行将不再付出高昂的租金在市中心开设网点，而选择开设自助银行，将网点集中在居民区或写字楼等人口聚集地。
在自营商城模式的互联网金融企业中，值得一提的是阿里巴巴的“阿里小贷”，这是阿里巴巴金融为小微企业提供的一种小额金融服务，从其实质来说，这也是最接近互联网金融实质的一种尝试。阿里巴巴也有可能就此发展成为中国第一家网络银行。
2.第三方金融产品销售渠道模式
2013年引爆互联网金融话题的几款产品，如余额宝、活期宝、现金宝等都是这种模式。在这一模式下，互联网企业作为一个平台，收集金融产品或理财产品的信息，向平台用户展示，以供用户选择合适的投融资渠道。所谓的第三方金融产品销售渠道模式，其实质就是，互联网企业成为一家金融、理财产品的超市，用户可以在互联网平台上对比选择，而不用一家家金融机构的跑，也不用害怕被金融机构的营销人员“忽悠”。
3.电商供应链金融模式
电商供应链金融模式可以被看作互联网行业的金融化，互联网企业在这一模式下，为金融机构提供客户信息、技术支持、第三方担保等多种服务。金融机构可以利用电商完成各种数据分析业务，摆脱成本髙昂的散单业务处理方式，而对业务进行批量化的处理。这也是金融机构在大数据时代下，最方便、廉价的一种适应方式，建行与敦煌网、中行与金银岛都开展了这样的合作。
在经过了近十年的不断发展，中国互联网金融终于呈现出一个“百花齐放、百家争鸣”的态势，互联网金融不再局限在中国工商银行、中国证券交易所、阿里巴巴等几家公司，而是形成了一条完整的生态链。
在互联网金融中，最必不可少的一环就是互联网金融技术类公司，它们的主要职责就是为互联网金融提供技术支持。当金融与互联网相结合时，其门槛也有了相对应的改变。在过去，一个人一个渠道就能做起来金融；而在互联网金融中，网站开发、网页设计、软件开发、第三方支付平台等是企业主必须要面临的问题。当然，在十几年的互联网技术发展下，这些问题都算是小问题。
中国目前有超过200家第三方支付公司，它们通过与各大商业银行开展合作，几乎能满足所有网上交易用户的支付需求，甚至还能为用户提供个性化的定制服务。而对于大多数小型互联网金融公司而言，技术开发并不是什么问题，技术外包是最物美价廉的选择。在P2P行业，也出现了专门开发P2P软件的第三方软件公司，P2P公司只需要注册一个网站，购买一个服务器一个软件，就能完成一个P2P网站的上线工作。
而在互联网行业金融化的进程中，我们常常会忽视的一种金融模式就是互联网货币。从一定意义上而言，互联网货币并不具备真实的购买力，如QQ币以及其他虚拟货币等，它们在互联网行业中起到了融通的作用，但并无法作为现实货币的等价物。然而，同样是在2013年，比特币作为虚拟货币的一种却着实火了一把，在国外的个别地区甚至已经出现商店接受比特币付款。但实际上，比特币表现出的更多是一种投资属性，而非支付属性。在未来的发展中，互联网货币取代传统货币的可能性微乎其微，但确实是“去现金化”进程的一个脚注。
现任中国人民银行金融稳定局局长谢平教授就曾对互联网行业金融化做过推测，他认为，在未来，必将出现这样一种现象，他将此命名为“超级网银”，即所有人都可以直接在央行开设账户，而无需辗转于各个商业银行，每个人都可以成为金融界的一分子。这正是互联网“普世精神”在金融界的渗透，互联网将取代各大金融中介，为人们提供更多、更好、更快的金融服务。第四节 马王赌局风云
在中国电子商务发展得如火如荼的今天，传统商务模式的存在感似乎变得越来越薄弱。在与方便、快捷的电子商务的竞争中，传统商务模式是否会逐渐被取代，也成为很多人乐于探讨的问题。
传统商务模式会被电子商务模式取代吗？
而在2012年12月，大连万达集团股份有限公司董事长王健林就对此表示不屑，他认为电子商务模式取代传统商务模式是不可能的，他在中国经济年度人物颁奖现场就说道：“电商再厉害，但像洗澡、捏脚、掏耳朵这些业务，电商是取代不了的。我跟马云先生赌一把：2020年，也就是10年后，如果电商在中国零售市场占50%，我给他一个亿，如果没到，他还我一个亿。”图1-4 对赌
阿里巴巴集团董事会主席马云则对此表态：“电商不想取代谁，摧毁谁，而是要建立透明、开放、公平、公正的商业环境。”看似坦然的马云在2013年被问及这场赌局时也说过：“如果王健林赢了，那就是我们的社会输了，如果房地产一直是我们的经济支柱，我们将输掉我们这一代人的幸福。”
在人类几千年的发展历史中，人们一直依靠着传统商业模式存活，正如王健林所说，洗澡、捏脚、掏耳朵这些业务，不可能由一个个数据元去完成。但团购作为电子商务的一种形式，如今也已经深入到消费者的心中，消费者虽然无法依靠互联网享受这些服务，但却可以通过电子商务得到更多的实惠。
电子商务模式与传统商业模式并不是对立的，电子商务为消费者提供了极大的便利，消费者如今几乎可以通过互联网购买到一切产品或服务，但这仍然需要传统商业模式的支持。马云从来都没有想过用电子商务取代传统商业模式，在他看来，电子商务蓬勃发展的最大作用就是打压房价。
在目前的中国市场上，房地产价格，尤其是商业地产价格都髙得离谱，很多生意火爆的店面却因为付不起租金而逃离商业区。南京有一家台湾名品城，在这里的“台湾食乐汇”，消费者可以一站式吃遍台湾小吃，这里也被誉为“南京城里最接近台北味道的地方”。但2013年11月，美食城的大门上却贴上了“结业公告”，众多台湾小吃商家因为租金问题，只能离开这个“大本营”，到其他地方寻找生计。商业地产的高价正在迫使商业区成为奢侈品、高利润行业的聚集地。
而随着电子商务的迅速发展，人们开始习惯于网络购物，离开了商业地产，传统商圈的销量就会下降，商业地产的价格也会回归理性。因此，虽然“马王赌局”表面上是关于商业模式的赌局，实际上却是关于商业地产价格的一次针锋相对的较量。
大连万达集团创立于1988年，其业务范围涵盖了商业地产、高级酒店、旅游投资、文化产业、连锁百货等五大产业。根据其官方统计，“2012年，企业资产3000亿元，年收入1417亿元，年纳税202亿元，净利润超过100亿元。已在全国开业80座万达广场、40家五星级酒店、1038块电影银幕、62家百货店、68家量贩KTV”。
在普通消费者的心中，万达是购物广场，是电影院，是酒店，但在实际上，万达的支柱产业却是商业地产，其商业地产规模如今已经达到全球第二的地位，其在2014年的计划中更是提到，“2014年，万达持有物业面积达到2300万平方米，成为全球规模第一的不动产企业”。
虽然有着如此庞大的商业地产规模，但王健林并不是一个合格的地产商人，王健林的一个商业信条就是“消费至上”，在商业地产泡沫论甚嚣尘上的今天，他仍然坚信消费者不会逃离传统的商业模式。事实上，在近几年，万达正在以一种夸张的速度在全球进行着扩张。
2012年，王健林收购了美国第二大电影院线AMC娱乐控股公司，成为国际化的、收入最大的电影院线运营商。2013年，万达又收购了英国圣汐游艇公司，并投资7亿英镑在伦敦建造超五星级酒店。
王健林丝毫不忌惮于电子商务的快速发展。“我们做过一个跟踪调查，人的消费习惯75%是随机消费，不一定非常明确今天要干什么，逛一逛吃个饭，看到有好玩的就买点。”王健林认为消费者的大部分消费行为仍然会在商业地产中进行，虽然消费者可能会在有明确消费目的时，选择电子商务模式，但商业的发展更多的是依靠消费者的非理性消费，而非理性消费。
传统商业模式与电子商务的合流
2013年11月11日，阿里巴巴的销售额超过了350亿元，这一业绩被媒体大肆宣传，人们越来越相信，电子商务必将打败传统商业模式，成为商业行为的主流选择。但王健林却认为，一天拿350亿元，这确实是一个不小的业绩，但要知道，中国每年的社会零售额将近30万亿元，平均每天销售额超过800亿兀，电子商务是否能每天做到350亿元呢？虽然一直表现出这样那样的不屑，但王健林不可能真的忽视电子商务这样的新兴商业模式，毕竟，对于商人而言，赚钱才是最重要的，手段则是其次。“电商发展很快，但是也别忘了传统零售也在做大蛋糕，这不是切蛋糕的思维，你切掉别人就没有了，这是一个一起做大蛋糕的过程，当电商在飞速发展时，传统零售同比也在增加。”王健林说。
2013年12月11日，关于马王这场亿元豪赌，媒体又爆出新的消息。王健林在“央视财经论坛”上提出：“亿元豪赌就此作罢！我和马云很快合作！关于打赌，那是开玩笑的，我根本不相信，亿元豪赌纯粹是个笑话。”
虽然嘴里说着不相信，但王健林却开始着手进军电子商务，并预计于2013年12月24日，正式推出实体店的网络旗舰店。而关于商业地产，王健林并不会做出什么大的改变，预料中房产挂网上卖的事情短期内也不可能发生。王健林在谈及2014年房价时就说过：“明年房地产市场将有两个明显的特点：1.整个房地产调控会转型，不像以前房价指标完全是行政手段，行政调控手段会逐渐退出。2.明年总体房价是趋稳的态势。”由此可见，王健林对于中国房地产价格是看稳的，但王健林在世界房地产市场上却有着自己的野心，他认为，只需要十年的时间，世界上的百强房地产公司将全部只来自中国。
事实上，早在2012年11月，万达就高调宣布进军电商，王健林甚至髙薪挖了马云的墙脚，聘任阿里巴巴国际站前技术负责人龚义涛为万达电商的CEO。王健林之所以要进军电商，正是因为其看到了电子商务对传统商业模式的打击。万达2012年上半年收入562.1亿元，同比降低了9%，其商业地产收入更是降低了14%，这对于快速扩张的万达而言，无疑是一种当头棒喝。
王健林曾对于进军电商领域提出：“万达有丰富的零售资源，不做电子商务太可惜。”但王健林也必然认识到了这样一种现实，那就是，在中国59家进军电商的百强零售企业中，尚且没有一家做出什么成绩的。
如果我们对万达2012年以来的电商进行研究，就会发现，与商业地产的大手笔投资相比，王健林在电子商务这块实在是有些“小家子气”。如今能够被消费者熟知的万达电子商务平台，大概也就只有万达电影的在线售票，以及万达电影的团购券了。其实，万达除了百货购物之外，还拥有着商业地产、酒店、电影院线、旅游地产等丰富的资源，如果万达能够放弃在B2C领域与马云一较髙下，就必然能够在O2O(即将线下商务的机会与互联网结合）领域取得不错的成绩。
如今的市场变化之快，让很多企业家都感到无所适从。然而，消费者却着实喜欢这些新鲜的事物，无论是网上购物，还是智能手机、移动互联网，电子商务正在伴随着各种潮流急剧发展。但传统商业模式并不可能被电子商务所取代，传统商业模式想要走出“寒冬”，就必须进行创新性的转型，找到适合自己的盈利模式。就像“马王赌局”一样，在经历了一年的较量，大家都等着看到亿元赌局的结果时，王健林却表示，赌局作罢，我们还是好朋友……第五节 “双十一”的金融市场变革“双十一”的销售传奇
不知从什么时候开始，每年的11月11日被定义为了“光棍节”，在这四个“棍子”组成的日子里，很多“光棍”甚至会在11点11分发布自己的过节感言……但从2009年开始，“双十一”就不再只是“光棍”们的节曰，它开始变成了全民的网购狂欢节。
2009年，阿里巴巴第一次提出了“双十一”网购狂欢节的概念，淘宝各商家都会在这一天举办大规模的打折促销活动。而到了2012年，“双十一”更是成了电子商务企业的“兵家必争之地”，天猫、淘宝、京东、易迅、国美等知名电商都会在这一天开展促销比价活动。
2009年，刚刚诞生的“双十一”似乎并没有什么存在感，支付宝在当天的交易额仅为1亿元不到；2010年，这一数字逼近了10亿元；2011年，交易额突破50亿元；到了2012年，支付宝交易额就已经达到了191亿元；2013年，这一数字更是突破了350亿元，成为一个销售传奇。
其实，电商们选择在“双十一”开展促销活动并不是无的放矢。在多年的商业发展中，线下促销已经有了固定的时间节点，国庆、圣诞、元旦等促销节点早已被实体店所抢占，这就意味着，在下半年这样的销售旺季，只有11月是一个空白期，没有大型节日的11月一直被众多商家所忽视。而这就为电商们留下了一个真空期，“没有大型节日没关系，我们自己创造一个大型节日”！“像买衣服一样上网理财”
在往常的“双十一”这一天，服装、电子产品是打折促销的主力产品，而在2013年，金融产品却异军突起，成为“双十一”的“新宠”。“双十一”开卖仅仅十分钟之后，淘宝理财产品国华人寿华瑞2号的成交金额就突破了1亿元，成为2013年第二个跻身“亿元俱乐部”的单店，也是全网突破一亿元最快的单品单店。这款预期年化收益率为7%的产品打破了服装、电子产品对电子商务的“垄断”，让所有人都出乎意料。要知道，从第一家基金网点进驻淘宝网到“双十一”，其间不过只有十几天的时间。“像买衣服一样上网理财”真正开始成为可能。
在2013年“双十一”的中午时段，就已经有8家店铺进人“亿元俱乐部”，其中有3家为互联网金融店铺。生命人寿限量销售1亿元的保险理财产品紧随国华人寿进入“亿元倶乐部”，易方达基金单品则成为第六个破亿元的单店。
对于互联网金融的火爆，阿里小微金融服务集团理财事业部总经理袁雷鸣解释道：“淘宝作为基金销售平台，更贴近普通消费者，用户用购买宝贝的方式就可以买基金，抛开了很多金融术语，不需要去各基金公司网站注册、登录、学习交易流程，希望通过互联网和金融的思想碰撞，为更多普通人参与基金理财提供便利。”
其实，在这场互联网金融盛宴中，很多投资者都是理财界的“新生”，在以前，他们可能完全没有接触过理财产品，也不了解理财存在的风险。易方达基金互联网金融部总经理廖智就对互联网金融的风险控制表现出高度的重视，他看到了互联网上广阔的金融市场，但也明白，很多客户其实并不清楚理财也存在一定的风险。在“双十一”这天，易方达安排了30个客服为客户提供在线服务，每个客服都相当于理财公司的理财顾问，通过了解客户的具体信息，让客户明确其中的风险，从而给客户提供最合适的理财产品。
在2013年的“双十一”盛宴中，网购一族不仅购买到了心仪的服装、电器，也体验到了网络理财的便利。2013年“双十一”的总交易额中，理财产品交出了9.08亿元的成绩单，国华人寿更是以4.62亿元的单品成交额刷新了互联网单品成交金额记录。虽然相对于350亿元，9.08亿元实在算不上什么大数字，但要知道，理财产品进驻淘宝店才不过十几天的时间，首批上线淘宝网的基金公司也只有14家。这次“双十一”理财产品的火爆让我们能够看到，在不远的未来，互联网金融必将更加紧密地与每个人联系在一起。
然而，在这样火爆的市场行情之下，理财公司同样要注意到其中的隐患。在这次理财产品热销的过程中，我们随处都可以看到“预期年化收益7%”，而投资门槛甚至低至1000元。很多从不理财或“无财可理”的网民终于可以体会到高收益理财的好处，但对于理财公司而言，这样“赔本赚吆喝”的模式是否值当，仍值得其慎重考虑。
当然，随着电子商务与金融的深入融合，互联网金融必然会凭借其“普惠精神”的优势走进每个人的心中，而这样的新生商业模式，也必将造成电子商务与金融市场的双重变革！第二章金融模式的突变第一节 传统金融向互联网金融转型
在电被发明出来之前，工厂大多还被称作为“工场”，虽然有了机械的帮助，所谓的工业仍然依赖于大批工人的手工劳动。然而，当电横空出世之后，人类文明就走上了一条飞跃之路……图2-1 金融互联网转型三大原因“大数据时代”的金融业
而对于传统金融而言，互联网的发明正如两个世纪前电的应用一样，将带领金融业走上一条完全不同的道路。金融家常常被人们称作“金融巨鳄”，他们总是以一种巍峨的姿态凌驾于普通人之上，无论是华尔街高耸的大楼，还是“五大行”庞大的固定资产规模，或是典当行雄厚的流动资金，传统金融业似乎总是有着天然的“排他性”——人们只能成为它的客户，而无法成为他的成员。
随着信息技术、互联网技术的蓬勃发展，人类已经迈入了大数据时代。从2012年开始，“大数据时代”越来越多地被人们所提及，这一概念形容的正是眼下这个数据大爆炸的新时代。人力有时而穷，1997年5月11日，国际象棋大师卡斯巴罗夫被“深蓝”超级电脑打败，人类也终于认识到了信息技术的强大之处。图2-2 大数据
在信息技术、互联网技术发展的十几年间，人类生产经营所需处理的数据集越来越大，这时，计算机已经成为人类进步必不可少的一部分。2012年，奥巴马更是在大数据开发中投入了2亿美元，并将大数据比喻为“未来的石油”！
当“未来的石油”流人金融业时，传统金融就不可避免地需要改变自己过往高高在上的态度，而选择通过互联网与每个客户进行更亲密的接触。传统金融业敏锐地捕捉到大数据时代的声音——“顺我者昌，逆我者亡”！
在近几年间，我们能够明显地看到传统金融愈趋于向互联网金融转型。随着电子商务的深入发展，第三方支付工具如支付宝、财付通等，在互联网金融中占据着极为重要的作用，企业或个人的所有信息都可能存在于互联网的某个数据单元中，银行的贷款业务也逐渐变得轻松起来。以前，银行对于申请贷款的客户要进行全方位的考察；而如今，通过互联网，银行对于申请者的信用情况可谓一清二楚。
当互联网营销的力量逐步凸显出来之后，保险行业也终于开始突破传统的“电销”之路，开始谋求与互联网平台的合作。平安就与腾讯、阿里巴巴合作进军金融业，虽然腾讯所占股份不足20%，但作为装机必备的“小企鹅”，腾讯必然会为这一合作做出突出的贡献。凭借着风生水起的线上小额信贷业务，平安银行在这两年的发展可谓惊人。
随着“余额宝”、“活期宝”、“现金宝”等理财工具的相继推出，传统金融——银行也终于体会到了自身地位的岌岌可危。当互联网平台开始计划瓜分互联网金融的蛋糕，弱势传统金融企业借助互联网飞跃发展时，银行也终于明确了自己的互联网转型之路，不再徘徊。
银行卡要如何转型呢？
银行卡已经成为银行业务的主要载体，当“无现金、无支票社会”逐渐变为现实时，银行卡也成了每个人走入银行的第一步。银行卡主要分为信用卡和借记卡，信用卡的透支功能越来越受民众的喜爱，其手续费和利息收人也成了银行的一块大蛋糕。在办公楼工作的朋友常常会发现，一天工作下来，办公桌或垃圾篓里几乎堆积了所有主流银行的信用卡董传单页。“扫楼”成了传统金融推销信用卡的主要方式，每家银行似乎都希望用一张信用卡将用户紧紧地绑在自己的战车上。而在这样大规模的“跑马圈地”之后，信用卡行业也终于认识到了市场竞争的核心，那就是产品价值。对于信用卡而言，其办卡便捷度、卡片安全性、实惠性成了用户关注的重点。
在过去，我们要办一家银行的信用卡，往往需要带着各种凭证来到银行，填上满满一页的申请表。而如今，每家银行都推出了自己的网上申请办卡平台，用户只需敲下键盘，再“下一步、下一步……确认提交”即可，拿到信用卡后，用户也可以选择网上激活或手机激活，而无需移步营业厅。
而在不断提升用卡便捷度的同时，各大银行也在用卡安全性上颇下了一番功夫。当我们使用支付宝、财付通等第三方支付工具时，我们几乎可以开通所有银行的快捷支付功能，之后，我们就可以仅凭支付宝账号、支付密码、手机校验码完成一笔网上支付。而在这样方便快捷的支付过程中，我们也不必去担心用卡安全性的问题——银行、第三方支付工具在这方面用足了心思，汇丰中国甚至承诺，为客户在快捷支付中发生的资金损失，全额赔付。
保险行业又该何去何从？
保险行业无疑是传统金融业的重要组成部分，但“电销”、“直销”的滥用，已经使得中国社会“谈保险色变”，商业保险陷入了十分尴尬的境地。除了平安保险与腾讯、阿里巴巴的携手之外，安联财产保险也开始与B.A.T之一的阿里巴巴联姻。
2013年9月19日是中国传统的中秋佳节，而在这一年的中秋节前夕，安联财产保险也在淘宝推出了首个“中秋赏月险”。根据这份保险的介绍，“在2013年9月19日中秋节当日，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤，保额最高为10万元；附加保险责任为中秋节当日20:00至24:00,被保险人指定的赏月城市的天气情况是阴或雨导致被保险人不便赏月，则保险人向被保险人支付赏月不便津贴”。
安联财产保险9月20日发布的公告显示，本次销售的5000多份“中秋赏月险”中，超过八成没有达到理赔条件。根据计算，安联财产保险获得了8万元以上的毛利，这一数字虽然不高，但其达成的营销效果却着实惊人。“互联网金融正在向更宽更深的维度发展，这其中，保险业将成为其中关键的一环。”安联财产保险副首席运营官宋玄壁表示，“今年（2013年）7月，安联财险在淘宝开设旗舰店，成为国内首个进驻淘宝的外资财险公司。”图2-3 中秋赏月脸
看到了安联财产保险的成功，中国保险业也纷纷效仿，包括中国平安的“脱光险”、国寿财险的“虚拟财产险”、珠江人寿的“彩票不中险”等。而从这些产品的发布中，我们可以明显看到，盈利并不是各大保险公司的主要目的，通过互联网营销，开拓互联网金融市场才是这些“另类保险”的原动力。
而保险业向互联网金融转型最为成功的则为中国太平洋保险，根据其发布的2013年中期业绩显示，“寿险‘神行太保’移动智能保险平台，对营销渠道的出单覆盖率已达100%；产险‘3G快速理赔系统’24小时内赔付占比不断提高，车险平均结案周期同比缩短26.5%；产险电网销业务收入达到66.20亿元，同比增长47.4%，均保持了较快的发展速度”。
传统金融必须向互联网金融转型？
传统金融向互联网金融转型，几乎已经成了所有传统金融企业家的共识，但究竟如何转型？用多大的力度去转型呢？
互联网金融已经越来越成为时下的潮流，有收益低、流动性极高的余额宝、活期宝，也有收益高、风险大的P2P，还有其他令人眼花缭乱的新兴理财产品，似乎不进军互联网金融，老板们就不好意思和别人说自己是做金融的。
然而，互联网金融并不是万金油，如果认真地去研究时下流行的几款互联网金融产品，我们就会发现其中都蕴含着不少的风险。由于互联网金融并非面对面的产业模式，客户往往无法轻易地信任新推出的互联网金融产品，这使得规模较小的传统金融企业需要投入相当大的宣传营销成本。另外，由于互联网较高的信息透明度，很多客户往往会因为账户被盗的风险而对此望而却步，当传统金融大规模进军互联网金融时，可能会面对传统客户的流失。
互联网营销被认为是最高效、最便宜的营销方式，其“口碑效应”是很多传统金融企业所热烈企盼的。但是，“口碑效应”并非只有正面效果，传统金融企业需要面对“口碑效应”的负面效果，“一招错，满盘输”在互联网营销中并不是夸大其词。
有业内人士指出：“对于消费者来说，专业性才是金融产品的核心属性，因此无论技术多先进，网络渠道始终属于附加属性。只有收益率与风险相同的情况下，客户才会选择方便快捷的产品，但没有客户会因为方便而去买垃圾产品。”传统金融无需盲目向互联网金融转型，而是考虑客户的实际需求。第二节 迈进互联网企业时代
随着大数据时代的到来，互联网已经无处不在，在这样的时代背景之下，最火爆的行业不再是金融业、地产业、零售业等，它们作为社会发展的基础行业，已经无法引领时代潮流，这个时代将由互联网企业主导，我们也将迈进互联网企业时代。图2-4 企业迈进互联网时代三大标志
什么是互联网企业？
所谓互联网企业，其实就是以互联网为平台，为客户提供产品或服务的企业。网站是每个互联网企业所必备的一个元素，如果哪个企业自称互联网企业，却没有一个像样的官方网站，那就着实是一种极大的自夸了。网站是互联网企业自我展示的一个平台，企业可以通过官网发布信息，客户也可以通过官网联系企业。
一个网站的开发囊括了网站策划、程序设计、网页设计、网站推广等多个环节，我们在此也不一一赘述了。然而，虽然程序复杂，但其投入却极为低廉，企业可以通过一个官方网站的开发获得极大的营销、业务收益。
互联网企业是时下最热门的企业类型，无数精英人才融入到互联网企业之中，而互联网企业也正在创造一个又一个的奇迹。在多年的发展中，互联网行业也已经形成了一个完善的行业系统，大致可以分为以下几类：
1.搜索引擎
根据百度百科的定义，“搜索引擎是指根据一定的策略、运用特定的计算机程序从互联网上搜集信息，在对信息进行组织和处理后，为用户提供检索服务，将用户检索相关的信息展示给用户的系统”。目前，在全球市场上，做得最好的搜索引擎当属谷歌和百度了。
谷歌是全球流量第一的网站，其市值在互联网企业中也属一属二。这家企业同样出生于斯坦福大学的一个学生宿舍，其在诞生六年后成功在纳斯达克上市，并迅速进入中国市场。但在2010年3月，谷歌离开了中国内地，将搜索服务搬至了香港，并废弃“谷歌”，改用“Google中国”这一名称。这究竟是怎样的商业竞争的结果，我们不得而知，但即使脱离了中国内地市场这块大蛋糕，谷歌仍然是全球第一的搜索引擎。
英文世界有谷歌，中文世界当然也有着自己的搜索引擎，那就是百度。百度于2000年1月成立，在谷歌上市的一年后，百度也成功登陆纳斯达克。经过多年的发展，百度早已不再是纯粹的搜索引擎，它同样具备社交网络、游戏娱乐、地图导航等功能，从而成为国内流量最大的网站。
2.综合门户
综合门户网站是指主要提供新闻、搜索引擎、聊天室、免费邮箱、影音资讯、电子商务、网络社区、网络游戏、免费网页等服务的网站。
全球最大的综合门户网站就是雅虎，其业务范围已经囊括了全球24个国家和地区。雅虎于1994年诞生于斯坦福大学，从某种意义上而言，雅虎也可以算作是谷歌的“学长”了。1995年，雅虎就在纳斯达克上市，虽然随着互联网行业的发展，综合门户网站的市场地位越来越低，但雅虎仍然在全球拥有着超过5亿的独立用户。
国内三大门户网站均于2000年成功上市，在激烈的市场竞争下，新浪、搜狐、网易都有着自己的主攻方向，在自己的细分市场下扮演着“带头大哥”的角色。新浪做新闻、博客、微博，搜狐做输人法、浏览器，网易做邮箱、游戏。
3.即时通讯
在全球范围内，腾讯算是将即时通讯做到了极致，腾讯通过QQ起家，其业务范围如今已经扩展到了即时通讯、综合门户、搜索引擎、电子商务、游戏娱乐等几乎所有互联网业务。1998年于深圳创立的腾讯公司，如今已经成为全球第一大即时通讯服务提供商，其也以430亿美元的市值成为中国市值最高的互联网企业。
而MSN因为傍着微软这棵大树，在全球市场上也有着不俗的表现。事实上，在世界性的即时通讯领域，QQ仍然与MSN有着很大的距离，即使在中国，白领阶层仍然有许多人使用着MSN，与世界各地的用户进行通讯。
4. 电子商务
在目前的中国市场上，发展成熟的电子商务网站分为三类，即B2B、B2C、C2C。阿里巴巴是全球最大的B2B网站，在中国互联网行业，阿里巴巴也与百度、腾讯合称“B•A•T”，成为中国互联网的三大龙头之一。而专攻B2C领域的亚马逊作为全球最大的电子商务公司，也在2004年收购了中国卓越网，进军中国市场。eBay虽然在中国发展不顺，但其仍然是世界上最大的C2C网站，同样做C2C业务的淘宝网与其尚有很大的一段距离。
值得一提的是，020作为新兴的一种电子商务模式在近两年取得了极大的发展。O2O就是Online(线上）toOffline(线下），线下商务与互联网相结合之后，互联网实际上成了线下交易的前台。在这种电子商务模式下，营销、推广，甚至支付等程序都可以在线上完成，消费者可直接去实体店享受服务或产品。
谁能成为互联网企业的“龙头老大”？
伴随着中国互联网企业的发展与完善，中国已经全面迈进了互联网企业时代。中国拥有着5亿网民和4亿移动手机终端用户，在互联网企业时代背景下，各大互联网企业之间的竞争也越发激烈。如何打破现有的互联网行业格局，在大数据时代分到更大的蛋糕，成了各大互联网巨头针锋相对的焦点。2013年，互联网企业之间的竞争更是进入到白热化的阶段。
11月初，360公司向媒体披露，搜狗浏览器存在安全漏洞，用户信息存在着泄露的风险，想为360浏览器的推广开路。而搜狗则回应称此为360公司的不正当行为。
13日，优酷、土豆、搜狐视频等视频网站以盗版侵权为名，联合中国电影著作权协会、美国电影协会、万达影业等中美影视业组织向百度提出诉讼，要求百度赔偿损失3亿元。在这些“反盗版联盟”企业看来，百度作为一家搜索引擎公司，其提供的服务早已不是纯粹的搜索引擎服务，而成为一种盗链侵权行为。“反盗版联盟”认为，百度影音、百度视频等产品自己并不提供视频服务内容，而是通过技术手段，将其他网站的视频转移到自己的界面中，从而获得点击率的提升。这实际上是盗用了其他互联网视频公司的存储和带宽资源，更是偷用了其版权资源。
在百度为了应付二线互联网企业而焦头烂额时，作为中国互联网行业的三大巨头的其中两位，阿里巴巴与腾讯却陷入了“内部纷争”。在近几个月，从社交软件（阿里巴巴的来往、腾讯的微信），到第三方支付（阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通），再到游戏娱乐领域，阿里巴巴与腾讯的竞争不断升级。如今，腾讯的兵锋甚至直指阿里巴巴的核心业务——电子商务领域。
11月16日，阿里巴巴集团董事局主席马云与银泰商业集团董事长沈国军签订“盟约”，阿里巴巴在移动互联网平台的核心产品“支付宝钱包”，开始与线下实体经营相对接。“支付宝钱包”用户刚刚过亿，马云就开始着手以“支付宝钱包”为立足点，提高其在移动互联网时代的竞争地位。而作为专业的第三方支付平台，支付宝在用户的日常支付生活中已经有着举足轻重的作用。尤其是当支付宝与银泰集团联手之后，支付宝用户更是可以在全国30多家银泰百货直接使用“支付宝钱包”付款。在这样的支付便利下，众多商家也开始入驻支付宝，光大银行信用卡更是将“营业厅”搬到了支付宝中。而前不久接受了阿里巴巴入股的高德地图也终于有了“用武之地”，用户可以直接在支付宝钱包中搜索附近支持“支付宝钱包”支付的店面人店消费。
阿里巴巴的这一行动实际上是对腾讯的反攻，腾讯早早就在移动互联网开辟了自己的根据地。做即时通讯起家的腾讯，在手机互联网出现之初，就将QQ复制到了手机里。随着智能手机的不断发展，腾讯更是依靠微信开辟了多达5亿的用户群体。有着这样的用户基础，马化腾自然会想要到互联网金融中分一杯羹。在传统互联网时代，财
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