作者：（韩）高敬镐（고경호）
出版社：重庆出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
当当独家 膨胀吧，钱包君（简单易学的理财妙招，工薪族也能拥有百万财富）试读：
致中国读者信
亲爱的中国读者：你们好！能通过书籍与各位结缘，我感到非常高兴。这是一本介绍我自己经历以及实践过的金钱管理和投资
方法的书。我介绍的方法比较具体，也比较可行。虽说不是一蹴而
就的成功法，但却是只要有效地管理钱财就能增加财产的必
要而基本的知识。所以，我相信它一定会成为您迈向财富与
成功的好朋友。当各位准备将辛苦挣来的钱进行投资时，我
希望我的书能给予大家实际的帮助。作为作者，这就是我全
部的心愿。希望中国的读者们都能更幸福，也更成功。高敬镐前言 自动化理财系统，助你踏上财务自由之路
到目前为止，有许多人来找我咨询理财、投资或邀请我讲课。他们的职业、年龄、财产、收入千差万别，所期望的财富值也大相径庭。这些人中，有一小部分人是由于钱太多而烦恼的人，而大部分人则是梦想成为富翁的普通人。
虽然经济水平不同，但他们却有着惊人的相似之处，那就是投入大量时间和精力为事业打拼，却很少花时间理财，甚至从不理财。意识到这个问题后，再有人来向我咨询时，我会先引导他们思考如何理财。
比如，当有人请我推荐股票型基金时，我会先让他深入思考自己的投资目的、投资期限、投资风险等。之后，如果他依然认为投资股票型基金是最佳选择，那我会请他再进一步想一想，他是用全部的可用资金投资，还是只用其中的一部分来投资。接着，我再向他说明选择基金时的注意事项以及利用已有信息比较各种基金的方法。最后，让他自己决定到底买哪一种基金。
如果有人向我咨询要不要参加某种保险，我就让他想想，因生病或发生事故需要治疗时可能获得的补偿和突然死亡后家人的生计问题，哪一个更重要。等他想清楚后，再帮助他具体分析目前的收支情况，最后让他根据自己的收支情况决定交多少保险费比较合理。
先让他们自己思考，是因为我认为有关钱的去向，无论是用于投资还是用于消费都不能随大流，而应该自己作决定。尤其是当投资有损失本金的风险时，金融专家的建议也只能作为参考。如果对投资对象没有充分的认识，就不能对其进行投资。换句话说，金融专家不会为你承担选择后的结果，而听信朋友或同事等非专家的建议投资更是一种非常危险的选择。不过，那些虽不是专家，但通过自己的努力积攒了很多财富的人的建议又另当别论。但无论何种情况，最终还是要自己判断、自己决定。如果没有对理财知识坚持不懈地学习和关注，是很难做到这一点的。
我总是在强调“理财系统”。这个系统的好处与其他系统相类似。在这里以汽车制造系统为例，让我们一起来了解一下汽车制造厂生产汽车的整个过程。从研究、开发到形成生产线需要投入大量的时间和精力，但是只要规定好制造汽车的顺序、准备好生产装备，生产线就会根据指定的规则和作业分工自动生产。负责安装汽车玻璃的工人不用去想应该把什么样的玻璃安装在哪里，因为只要在指定的位置安装指定的玻璃就可以了；组装车门的工人也不用去想应该把什么样的车门组装在哪里，同样地，在指定的位置安装指定的门就可以了。在这样的作业过程中，工人们甚至连位置都不需要移动。生产中每完成一个工序，下面的工序会自动连接上来。汽车生产厂家就是通过这种自动化的生产系统反复生产汽车的。
根据我自身的经验，如果我们可以通过类似于这种自动化的系统理财，就可以事半功倍。事实上，我正在运用由“四本存折”构成的理财系统来进行理财。
向我咨询过的人（短则一周，长则数月）都会重新调整自己的理财策略。现在他们大部分都是按照我提出的方法或类似的方法理财，并对这种理财方式所带来的变化感到很满意。这种结果让我备受鼓舞，也让我产生了和更多的人一起分享我的“理财系统”的想法。
除此之外，我写这本书的原因还在于，我由衷地希望读者能先管理好自己来之不易的钱后再去投资。我希望这本书能够成为像《数学的定石》那样长销45年的书，成为像“产品说明书”那样的理财指南。
所以，这本书不会向你介绍能够获得高收益的理财秘诀或华丽的成功投资案例。相反，这本书的内容都是关于理财的“原则”和投资的“原理”，提出的方案谁都可以实践。
我想通过这本书，为那些渴望理财却又不知从何入手的人们提供一个熟悉理财和投资基本技能的机会，让读者们满怀“我也可以”的信心；也为那些平时虽然读了很多理财方面的书，也实践过无数次，但由于没有自己的原则和战略的人，提供一个回到起点、重新开始的契机。我由衷地希望，有更多的人从我的书中获得理财和投资方面的知识，并最终拥有一个适合自己的理财系统。毛丹平推荐序 财富智慧，幸福人生《金钱与命运》作者中国著名个人理财专家最受读者欢迎的理财专栏作者
就如人类从来没有停止寻求智慧一样，人类也从未停止创造财富。财富的魅力就是改变，它可以改变生活的品质和品位，改变人际关系，实现梦想和个人意志。也许，大多数人从来没有思考过财富与智慧的关系。我想告诉大家，财富有它的运行规律，我们将它称为财富管理或者理财规划，这个规律能帮助你分析财务资源和人生目标的关系，帮助你明察眼前、预见未来，让财富发展的规律成为你幸福生活的助推器。我嫁给谁呢？“耶稣和释迦牟尼，我嫁给谁呢？”泓是一个40岁的知识女性，隔着餐桌热气腾腾的烟雾，她优雅地伸出左手和右手，提出了一个信仰归属的问题。人生是如此的跌宕起伏，以至于再有知识的人也会陷入迷茫。耶稣和释迦牟尼是人类信仰的智者，他们不但能看透万事万物，更能洞悉来世今生。
人类，从来没有停止过寻求智慧。什么是智慧？词典上说，智慧是对事物能迅速、灵活、正确地理解和解决的能力。忒壬斯说，真正的智慧不仅在于能明察眼前，而且还能预见未来。开启财富之门的价值观和方法论《上班赚小钱，四本存折赚大钱》就是一本传播财富智慧的价值观和方法论的书。作者高敬镐，是韩国的一位资深理财规划师，他用朴实的平民逻辑，讲述如何成为富翁的规律。他通过调查研究发现，虽然有14%的富人是通过继承财产获得财富，但大多数的富人都是通过尽心尽力工作，认认真真储蓄，然后逐渐在事业上取得成就，并开始抓住投资机会。他用一个财富方程式表达了财富定律：2
财富=对钱的迫切程度×复利×时间
财富方程式代表的是作者财富复利的价值观，这个价值观犹如巴菲特的名句“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和长长的坡。”
每个人都知道，增加收入和减少支出是增加存款的基本方法。但是，大多数人并不认真管理收入和支出，这其中除了由于人类的惰性外（也许是渴望一夜暴富），也是因为没有掌握收入支出管理的技巧。作者指出，这是一个方法的问题。
所以，他支了一个纯技巧的“招”，就是四本存折管理系统：1．工资存折：用于领取工资以及固定支出管理2．消费存折：用于变动支出管理3．备用存折：用于备用资金管理4．投资存折：用于投资管理
如果将高敬镐的技巧和巴菲特的警句放在一起，你可以这样理解理财：聪明正确的收支管理就是“很湿的雪”，它有着高度积累的特质；而长期投资、复利生息就是长长的坡，它能加速财富累积的速度。
在我看来，高敬镐有爱心、有耐心，在这本书里，他用看似琐碎的管理方法，无数的人物故事，讲述打工仔也可以成为百万富翁并实现梦想的理财奥秘。在我看来，这不仅是一种方法，更是一种智慧。如果你拥有了这样的管理习惯，你的财富就拥有了雪坡，将会轻松地越滚越大。
毛丹平博士，深圳君融财富管理研究院院长，主持研发了理财规划师鉴定考试体系，发布了中国首个HNWI-China富裕人士财富管理指数，开发了IPFP理财规划建议书制作系统及高校教学系统。
毛丹平博士专注于研究“金融消费语言”，以减少金融信息传递的误差。在她的带领下，研究院推出了理财规划师职业认证ChFP课程、公司理财师CoFP课程、财富管理师CHWM认证课程、私人银行家CPBA认证课程，同时为多家中外证券、银行、保险金融机构和第三方理财顾问机构提供《业绩倍增金融营销管理》、《管理你的销售力量》等顾问式培训课程。本书所有专家导语、延伸阅读及边栏文字均出自毛丹平博士之手。读者倾情推荐这本书是我理财之路的灯塔 李香淑（公司职员）
我对待理财的态度一直非常消极，所以我刚翻这本书时觉得有点难懂。后来，我安慰自己一开始不要急着完全理解书中的内容。于是，我以平常心读完第一遍后，又接着看了一遍。当我读完这本书的时候，确实有很多地方让我不由自主地想再读一遍。立即走向致富之路的具体方法 安智善（销售员）
这本书不仅告诉我们，一个人不可能凭空成为富翁，而且还为我们设计了一个可以立即走向致富之路的具体方法，让我觉得自己也可以成为富翁。书中的很多内容都是我一直很想了解的，在读了两三遍以后，让我对轻松积攒一大笔钱这件事充满自信。希望这本书能够指引像我这样的“理财盲”走向光明。根据个人情况理财 金太宪（国际金融理财师）
与那些千篇一律地说“赚了很多钱”“这样做肯定能赚很多钱”的书不同，这本《上班赚小钱，四本存折赚大钱》让你明确自己的消费方式后，再根据自己的投资喜好和投资动机进行投资。像一股流入你内心的清泉 曹成玄（工程师）
作者列举了许多他担任理财顾问时遇到的案例，并以他的理财方式为中心展开论述。所以，如果你不知如何开始家庭理财，那么这本书就像一股流入你内心的清泉；如果你是一位理财师，在建立和维护客户关系等方面有困难，那么这也是一本必读书。身边的专业理财顾问 申贞淑（教师）
看这本《上班赚小钱，四本存折赚大钱》时，我感觉就像一个专业的理财顾问坐在我的面前，为我这个对理财一窍不通的“理财盲”一一讲解理财知识。这本书通过简单易懂的方式引导人们健康地理财。第3章提出的“理财系统”让我感觉豁然开朗，好像一下子找到了突破口，可以解决长期以来困扰我的经济问题。作者还以自己的理财经历为例，显得格外有说服力。通俗易懂的理财书 车贤宇（导游）
以前我一直认为理财是专业性很强、很难懂的事情，所以一直回避这个问题。但是自从读完这本书以后，我对理财充满了信心。这本书让我深刻地认识到理财是一项为现在以及未来生活所制订的、尽可能完善的计划。我为自己没能早点读到这样的好书而感到非常遗憾。实操性很强的一本书 金相镇（研究员）
这本书不止停留在理财动机的层面，还提出了具体可操作的实施方案。之前在家庭账本管理方面我从来没有成功过，所以对理财的第一阶段“支出管理”一直感到很头疼。但是读完这本书后，我觉得如果按照书中提出的方法去做的话，成功的概率会比较大。第1章 财富加速方程式西方“放在桌上的现金”与中国“压在床板下的钱”都是最常使用的隐喻，喻指人们错过获利的机会。之所以说它错过了获利机会，是因为货币具有时间价值。专家导读
小凯出生在农村，家境贫穷。大学一毕业他就进了深圳一家外贸公司工作。实习期收入不高，吃喝玩乐的开销却不少，但他还是在工作的第二个月就到银行存了一张1 000元的3个月定期存单。这立即引来了身边同龄人的惊呼：“你现在就存定期啦！”很显然，他的举动确实和身边的“月光族”们的生活习惯有些格格不入。但他仍然坚持储蓄，在小有积蓄后又开始投资一些理财产品。三年后，他完全凭个人的能力付了房贷的首付。
不知哪位大师说过：“理财要从储蓄开始。”储蓄是理财的第一步，没钱当然没财打理。而小凯的理财轨迹无意中暗合了这样的规律。有多少钱才算富？
世间的事虽然变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对金钱表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人顾不上年事已高而不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更多的时间去工作或创业，其主要目的就是为了赚钱。如果说，口渴的人对水表现出的渴望仅仅只是强烈，那么，那些由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。
现在这个社会，人们对钱的渴望比任何时候都要强烈。每天，出版社、杂志社等出版企业编辑出大量的理财书；报纸、电台、电视等大众媒体也争先恐后地制作理财方面的新闻报道和节目；银行、证券公司、保险公司等金融企业更是不遗余力地推销它们的理财产品。
在这种形势下，人们很容易产生“如果不做点什么就会落后于这个时代”的不安感。于是，一心想要早日成为富翁的人，也开始焦躁起来。如果你也是其中的一个，那么，你必须先让自己冷静下来，因为这种情绪很容易让你产生投机的念头，以至于把宝贵的钱投资到自己并不了解的对象上。如此反复几次后，你成为富翁的梦想会离你越来越远。
你认为拥有多少钱，才算是富翁呢？按照你的标准，你认为有一天你会成为富翁吗？虽然这个问题很简单，但如果你平时没有认真想过，我想你也很难立即给出答案。最近到处流行“创造600万（书中所有金额均已换算为人民币。——译者注）”的口号，这句话让多数人都认为600万就是富翁的标准。那么，想要拥有600万需要花多长时间呢？按“600万就是富翁”的标准，有一天你能否成为富翁呢？我们一起来分析一下吧。
如果你的年薪是18万，就算一分钱不花全部存起来，也需要33年；如果你的年薪是30万，同样一分钱不花全部存起来，也需要20年。如果考虑涨工资或适当的投资收益率的话，时间还能再缩短一些，但对绝大多数的人来说，一分钱不花全部存起来的做法是根本不可能的事情。所以，不用一一计算涨工资或投资收益率，也可以知道拥有600万并不是一件简单的事情。
如果是上班族，在还没有领到工资之前就会以所得税、社会保险、医疗保险费等方式扣掉收入的10%左右；如果你已经组建了家庭，那么你每月可能连存下实发工资的20%都很难。现在退休年龄又比以前提前，所以退休后也还可以再继续工作，但即使做个体经营，收入也未必会比上班时的年薪多。当然也不排除会比上班时的收入多一点，但也可能会把退休前好不容易积攒下来的钱全部赔进去。而且，20～30年后，600万可能依然还是一笔大钱，但如果考虑物价上涨，其价值可能会减少为原来的一半或更少。所以，要积攒超过600万的钱，你才可以成为现在标准中的富翁。
如果你已经四十七八岁，而且很庆幸地在首尔拥有一套自己的房2子——使用面积85m的公寓。按最近的平均行情，你算拥有了约300万的不动产，30～60万的金融资产。如果你已经偿还了所有的住房贷款，就可算是拥有至少300～360万，这样看起来就已经离600万这个目标不远了。
但是，你的第一个孩子很快就要上大学了，接着，第二个孩子也要上大学，大学的学费一年至少也需要42 000元左右。除此之外，还有很多用钱的地方。直到你的两个子女大学毕业，至少还需要支出60多万。那时，你可能已经50岁了。但过不了多久，你还得为子女们筹措婚礼。就算可以让子女们自己解决结婚费用，但做父母的怎么可能不理不顾呢？至少也要给孩子们准备一间传贳房（传贳房是韩国独有的租房模式，求租方将一定数额的押金交给房主并签订租房合同，求租方不用再交房租，这种押金专名“传贳金”。合同期满时，房主必须原数退还“传贳金”。房客付出的只是租金的利息而已。——译者注）吧。因此，在退休之前，你的储蓄不会变得越来越多，反而可能越来越少，甚至连现在拥有的财产都很难保住。等孩子们一个个结完婚，你才可以松一口气，开始规划自己余下的人生。这时你会想，这段时间房价涨了点，是不是应该用手中的退休金做点小生意呢？
你想成为富翁吗？那你必须要克服上述种种问题，否则是很难成为富翁的。
我们再来看看下面的统计资料，你就会更清楚地认识到，成为富翁是一件多么不容易的事。
据美国的投资银行美林公司和凯捷资讯公司共同发表的“2007年亚太地区财富报告”，从2006年底至报告发布时，韩国拥有100万美元金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有存款、股票等约600万以上的人大约有99 000个。同年，韩国的经济活动人口（指全部从事经济活动的就业人口，包括要求从事经济活动而尚未获得工作的失业人口。经济活动人口实际上就是劳动力人口。韩国将15岁至65岁的人口列为经济活动人口。——译者注）约有2 400万人。由此可见，拥有600万以上资产的人还不到经济人口的0.4%。可想而知，拥有600万比想象中的要难得多。
在韩国，靠房地产致富的人要比靠金融资产致富的人多，所以也许有人会认为这两种情形会有所不同。
2007年，综合房地产税（相当于我国的房地产税。——译者注）的纳税人约有486 000人。当时的标准是每户拥有公示价格360万以上的住房或公示价格180万以上的地（还没有开发的建筑用地。——译者注）的人。所以，有人预测在这些人当中，拥有600万以上金融资产的人应该很多，但实际计算得出，包含房产在内拥有600万以上财产的人也不到60万人，也就是说仅仅是韩国人口的1%。这样看起来，对大部分人来说，拥有600万只是梦想。但即使是这样，大多数正直、诚实的韩国人还是相信总有一天，自己的手中也可以握有600万。中国、印度、日本等所有亚洲国家加起来拥有600万以上金融资产的富翁也不过260万人，但在韩国，有数十万、数百万人梦想成为600万资产的拥有者。
我的统计学知识很有限，还没有达到可以毫无误差地重新组合统计数据说服他人的水平，我也没有要捣毁大多数人想成为富翁的梦想的意图。我仅仅是希望每个人能够拥有一个现实的、可计算的财富目标。富翁是怎样炼成的？
也许你会问：富翁到底是怎样炼成的呢？在前面提到的99 000人当中，通过继承财产拥有600万以上资产的人仅仅占14%。48%的人是因为事业有成，17%的人是因为高收入，余下的21%的人是用其他方法成为了富翁。即使未继承一大笔财产也能成为富翁的事实，给人们带来了无限希望。大多数白手起家的人认为自己之所以能够成为富翁，是由于脚踏实地，尽心尽力工作，认认真真储蓄。渐渐地事业有成，也开始有了投资的机会。在这个过程中，他们为钱投入了多少心血和精力是不言而喻的。
如果你也想成为富翁，就应该像他们一样脚踏实地，认真储蓄。但这并不等于说要经常饿着肚子不吃饭，或取消一家人每个月仅有的一两次下馆子活动，自己虐待自己。世上没有任何一条法律规定每个人都必须要积攒600万以上，所以，你完全可以在保证一定生活质量的前提下充分储蓄。我所说的“充分储蓄”是指根据每个人自身的条件，最大限度地储蓄。人与人是不同的，有的人能够存下收入的50%，而有的人只能存下收入的5%。所有金融产品的选择都是财务规划的附带结果，所有的金融产品都是“投资之道”。作为一个理性的投资者，要在选择“投资之道”的时候找到投资的道理，即“投资之理”。
我相信，大部分人不能充分储蓄的原因，并不是浪费，而是不清楚自己每月的收入中，在哪些方面支出了多少，最终剩下了多少。
你知道这个月的工资中扣了多少税吗？扣除了多少社会保险费和医疗保险费？你清楚这个月消费了多少吗？如果超出了上个月的消费，是在哪方面超出的？如果少于上个月的消费，是少在哪儿？还有，晚上当你站在银行ATM机前取款时，可曾因要白白扣除6元取款手续费而犹豫过呢？那时，你有没有想过要等到第二天银行营业时再到柜台取款呢？
如果你能如此细心地关心钱的支出，就凭这一点，也会有助于你增加存款。刚开始可能会有一点困难，但只要稍微再努力一点，就能养成每月定额消费的习惯。只要一直保持这种习惯，你肯定能比现在积攒更多的钱。
人们常常认为，只有赚很多钱的人才有可能成为富翁。实际上，如果没有养成存钱的习惯，就算赚再多的钱，也不会有更多的积蓄。
我认识一些月薪过万的人。不过，他们中大部分人的生活都谈不上比别人好。其实，理由很简单。钱赚得越多，花得就越多，渐渐地，就会对消费失去控制，对金钱的数额失去概念。于是，当他们意识到自己每月支出数额庞大后，通常会感到非常惊讶。如果有一天，收入突然减少或者生活突陷困境，那么，他们不得不承受更大的经济压力。钱和人一样，你给它的爱惜越多，它给你的报答也越多。即使只是一点小小的回报，一点一滴聚集起来，也可以成为一笔可观收入。如果以这一笔钱为本钱进行投资或储蓄，那么它增长的速度就会更快。
如果你真想成为富翁，就要从存钱开始，暂时把那种通过工作或投资从而获得更大收益的想法放置一边。当然，还是要不断地自我提
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