作者：憨氏
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懒女人理财有道试读：
内容简介：
女人可以不聪明、可以不漂亮甚至可以懒惰，但是一定要心思细腻，思维缜密。女人要善于理财，要懂得理财。但是你如果没有一个条例清晰的思路，去支配你辛苦赚来的钱的话，那你就不会成为一个成功的女人。女人是一个天生对数字不感冒的动物，很多女人都是理财的失败者，但是那并不是永久的托词，看看我们的理财书，对比自己理财的经验看看是不是有效？
懒女人理财不是空话，今天就可以变成现实。这本书可以让您的理财生活轻松愉快。
懒女人不会理财有几方面的原因：（1）你认为自己就是懒女人，懒女人理财没有章程可循，只是一味等待时机。如果你真是这样想的話，就难怪有人把你当成大白痴了。（2）你认为爱情才是女人一生应该投资的重点，所以你觉得找个好老公，一切经济问题就会解决了，除了可以坐享其成以外，你还可以不用理财就可以过得很安逸。但是如果你是这样的女人，我还是劝你赶快收起这样的想法，因为好男人不一定会被你这个懒女人碰到，即使碰到了你也不一定生活在安全地带一辈子。所以我还是劝你好好想清楚经济独立的重要性吧！（3）你认为自己是一般阶层沒有钱就不用理财了。理财专家说：“你不理财，财不理你。”一般阶层是没有什么钱，但是你不理怎么知道没有钱呢？如果你不从此时此刻开始理财，钱财就可能一生一世也不会入你的门了。不错，投资是要钱的，但你可以通努力来获得第一桶金。你更需要学会理财，重整理财方法，一步步慢慢改善，你最终会因为理财有道而得益的！（4）你不信任投机理财的行为，觉得投资没有安全感，对获利存在着巨大的不确定性。其实，只要理性地投资，多收集资料，就可以降低投资风险。你以为把钱存进银行就最安全？现在的存款利息这么低，如果通货膨胀的话，你的钱就会贬值，再加上08年的金融危机，最可信的美国几家大银行都已经倒闭了，如果你还不早点开始精明理财，会连老本也保不住的！（5）你还没有踏出懒女人理财的第一步。其实理财很简单，先由量入为出、达到收支平衡做起，然后努力存一点钱，可以零存整取，从小做起。（6）最重要的一点是你自认为自己是懒女人，无需理财。事实证明懒女人也有理财的天赋，俗话说得好“懒人有懒人的办法”正是这种懒人的办法被实践证明是最简单最快捷的理财方法。
本书专为如上懒女人度身定制，希望懒女人能够有效理财，能够更好地理财。并且能够系统了解理财，站在理财的高起点上，急速提升自己的理财能力，这本书还为懒女人们提供了一套极富针对性的技巧和提升能力的工具。不想局限于单个投资品种的懒女人们，助其在更高层面进行组合投资，分散风险。及早发现自身理财的缺点，及改正，你一定会成为理财高手的。正所谓财富闲置就等于零。《伊索寓言》里也有这样一个故事：一个人把金子埋在花园的树下面，每周挖出来陶醉一番。然而有一天，他的金子被一个贼偷走了，此人痛不欲生。邻居来看他，当他们了解事情的经过后，问他：“你从没花过这些钱吗？”“没有！我每次只是看看而已。”邻居告诉他：“这些钱有和没有对你来说都是一样。”这个寓言告诉人们一个道理：财富闲置等于零。无论对于男人还是女人来说，会理财的人才是精明的人。一个人有钱不代表有财富，真正有财富的人是会理财的人。然而有些懒女人往往会把此时此刻的享受挥霍作为明日窘境困苦的借口。
对于智慧的懒女人来说，一本好书就是一份额外的收获。你只要按图索骥，财富就唾手可得。要想确立自己正确的价值取向，做出明智的理财抉择，集腋成裘，聚少成多，成为精明的投资者；要想分散投资风险，确保长期财务安全，实现终生梦想。那么这本书你将不得不读。本书将带你踏上一段激动人心的旅程，终极目标是一个全新的“你”——一位学会了如何掌握理财前景、把握自己命运的懒女人！让懒女人充满智慧将是我们的宗旨，那么让我们现在就开始吧！
此书献给所有美貌与智慧，精明并存的懒女人们！
序言
懒女人通常被认为是理财道路上的“路痴”，她们往往只关注眼前的利益而忽略了长久的打算，在这群人里面精明的懒女人并不匮乏，但是要真正在理财的道路上畅通无阻地前行，那就必需看看这本绝妙的理财宝典，因为它能教你在最短的时间内成为理财的高手。说到理财男人有男人的理财经，女人有女人的理财之道，针对懒女人，最简单的方法莫过于翻看我们这本懒女人理财宝典。
世界上虽然不存在什么三天就可以学会的理财诀窍，更不可能有什么保赚不赔的理财通道。但是要让懒惰的女人都肯看，肯读而且一学就会茅塞顿开的理财之道，我们这本书可是独家。这本书包括了懒女人的理财人生规划，懒女人理财入门三步走及分析，懒女人成功理财的十大秘诀和七大招术等，可以迅速帮你提高金钱使用效率。本书细致深入的解读和分析，会帮您走上一条一发不可收拾的理财致富之路。
据统计，家庭理财的主角68%是女人。但其中70%的女人是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，这样的“特殊身份”决定了女人必须具有一定的“财商”，才能把家庭资产打理得井井有条。然而在现实中，很多懒女人却：
1、缺乏应有的信心。多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难很难的事，非自己能力所及。理财没有你想像的那么复杂。
2、缺乏一定专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的研判。这些对很少接触这类知识的女性来说，确实是一个很大的障碍。
3、没有时间。一般女性上班时是个称职的职业妇女，下班后是个全能的太太、妈妈和管家，这些事做完已经有些体力透支，自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。上帝是公平的，时间掌握在你的手中。
4、输不起。认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。害怕有去无回。
5、缺乏理财的理念。钱应该放在安全的银行，习惯成自然。
6、懒。这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，时间就这样消耗掉了。想投资做生意、买股票、买基金，也都明白投资理财的好处，但就是没有行动。
以上就是懒女人理财存在的通病，要正确应对上述的理财病症，成为精明的懒女人，那么我们就开始下边的课程吧！
第一章 懒女人一生的理财规划
第一节 不同年龄阶段的懒女人该如何理财
1.按年龄段划分：
20~30岁初涉职场的月光族懒女人理财
理财特征：这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家业阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，自信、率性，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其“座右铭”，因此，“月光女神”随处可见。
专家建议：定期定额投资做个会赚钱的“金鸡母”
刚刚步入职场的年轻女孩子收入较低，但花费却不低，因此，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品。如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累积到约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累积到约20万余元，后者约为前者的1.5倍。但从数据可见，银行定存的利率偏低，成长有限。考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率应该优于定存，因而在低利率时代，女性还是可以找到会赚钱的“金鸡母”的。
30~35岁：初为人妻的“懒妇人”
理财特征：刚刚步入两人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活的规划。因此，大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，“月光族”的不良习惯开始摒弃，投资策略也由激进变为“攻守兼备”。
专家建议：增加寿险保额、投资激进型基金
一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以，女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加，应适当增加寿险保额。此时，夫妻双方的收入也逐渐趋于稳定，因此建议选择投资中高收益的基金，例如，投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。
35~50岁：初为人母的“半边天懒女人”
理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。
专家建议：准备教育基金
家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。
55岁以上：为退休后准备“养老金”的懒女人们
理财特征：由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。
风险管理适时提高，医疗保险必不可少
风险管理的必要性与前几个阶段不同的是，风险管理成为此时的第一要务。由于女性生理的特点，步入中年甚至更早的年龄阶段，妇科疾病就陆续找上门来，选择必要的女性医疗保险是必不可少的。另外在投资的选择上以低风险的基金产品为主要考虑对象，理财产品应该选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。
看到上面的理财总体规划，您是属于哪种人生阶段和年龄性格的现在应该能有一个概括的定论了呢？按图索骥吧！美丽的懒女人们！按照你的类型找到相应的解答吧！如果还不够相近，那么往下看吧！
2.按年龄特征划分
当今环境下，对于处在不同年龄阶段以及不同人生发展阶段的懒女人，如何与时俱进，重现自己“首席财务官”的风采呢？由张艾嘉、刘若英、李心洁出演的电影《20、30、40》，讲述了40多岁的花店老板娘、30多岁的空姐和20多岁的歌手各自不同的生活。女人的20、30、40各个年龄段都有各自不同的财富、魅力、活力和特点。而如何有效地把握她们在这三个年龄段的财富，也是广大女性朋友。
懒女人理财方式——理才重于理财，投资自身回报最高。经常听到有很多女孩振振有词地说，钱是赚出来的，不是省出来。这话固然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领，其次还要有理财的能力。消费的时候尽可能地使用最少的钱来实现自己的愿望。如果你想知道其中的奥秘，跟我来吧！
不同的懒女人，不同的家庭，不同的生活，有着不同的理财经历，在理财的道路上不管你是不是经验丰富，也无论你是否资金雄厚，懒女人们！聪明的你们是不会落在别人后面的，如果你能按照我们提供的懒女人理财秘籍努力的话。
20
20岁年龄阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家业阶段。其中相当一部分没有太多的储蓄观念，花钱大手大脚惯了；还有的要为自修、旅游、准备成立新家而奔波。结婚的开销、购买房屋、汽车、家用电器等，女性对家庭经济建设自然也责无旁贷。
理财专家建议
可考虑投资股票，可以在入市之初稍做积攒，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化= 40%投向业绩相对稳定的股票+ 30%投向有更大升值空间的新上市公司的股票+ 30%投向中小企业板块。
懒女人理财秘籍
这部分女性平时要从记账入手，建立理财档案记录收入和支出情况，然后对开销情况分析。强制自己储蓄，并请专家帮忙做适当投资。比如可以投资信誉较好、收益稳定的优质基金。另外，虽然这是女性生命中一个相当健康的年龄段，但同样不可忽视健康保障，年终奖可投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。
30
有人说，男人决定一个家庭的生活水准，女人则决定这个家庭的生活品质。现今天下的母亲越来越趋向80后这一年龄段，这些女人在走入婚姻的殿堂时仍旧是我们说的幸福的懒女人。现在当一位称职的母亲，善于持家的基本内涵，已不是节衣缩食，必须要懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上，保证资产稳定增值，这就需要聪明的懒女人掌握一些必要的投资理财技巧。
专家建议
一般来说，易跟风是女人的通病，这在投资理财上可不是什么好事情。因为各家的情况不一样，风险承受能力不等，要实现什么生活目标也不尽相同，选择投资理财产品必须对其风险收益特点有所了解，并要根据自家情况选择。因此，树立投资有风险的意识是母亲们要修炼的理财第一课。已为人母的女性因为要考虑家庭的方方面面，最好请一个专业的理财人士帮助，做出全面、周全的理财方案。然后，可以结合家庭状况具体实施。
懒女人理财秘籍
这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作、照顾孩子、老人、老公的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的懒女人，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。可以结合家庭状况具体实施。简单地说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等3方面，为自己做理财规划，如可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。
40
在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。子女尚未成年并在求学阶段，孩子的教育资金逐步增大。
专家建议
这个年龄段的懒女人要十分注重家庭的理财，最大限度地增加自己的理财资金，这样在供给家庭和孩子的同时才会有更多的属于自己的发展空间。
懒女人理财秘籍
对处于这个年龄阶段的懒女人来说，她们的生活比较紧张。可以定期给小孩适度的零花钱，使孩子从小就形成良好的用钱习惯。对于投资股票，同样也是可以投资绩优股，进行长线投资，不用花太多的精力。这一时期，在保险需求上，对养老、健康医疗、重大疾病险的要求较大。同时，随着子女的自理能力增强，这个时期的投资要考虑稳妥，理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。
第二节 懒女人理财细致规划
1.单身懒女人理财稳中求胜
随着社会日趋多元化，现代女性也有许多不同的生活选择，结婚生子不再是唯一的选择，而经济独立则是女性进行不同生活选择的基础。从平均寿命来看，女性平均寿命比男性大约长七岁，在没有工资收入的后半生，女性承担着比男性更大的财务负担，这也提醒着女性：理财要乘早。
受传统观念影响，大多数女性的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道。
制定理财规划
单身懒女人投资理
给你一个小Case
王小姐今年26岁，在一家广告公司从事媒介工作，月收入3200元，另有300元补贴，单位为其上了四险。在广州无住房，月租房600元。王小姐这几年辛苦工作积蓄下来8万多元。以现阶段的情况，王小姐打算先做些投资理财，才能让钱“生钱”。想知道是否要买保险？何时买什么样的房？能否进行某种投资？
首先王小姐已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害（身故/残疾）险、意外住院险等组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。
专家分析解答
如果要实现购房目标，显然积蓄不够，王小姐目前要注重资本的积累，至少要能够支付房屋的首付及装修款项。建议王小姐利用3至4年攒足首付款，选择20万至30万的房屋，采用30年期银行房屋按揭贷款的方式进行认购。另外，由于王小姐贷款的时间比较长，利率变动对还款总额会产生较大的影响，建议选择等额本金法还款，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
再次，王小姐投资的目的很简单，所以，普通的银行定期和国债都不是她的投资首选。就目前经济状况来说，建议她谨慎地选择基金投资。现在市场上基金种类也很多，有股票型、债券型、平衡型等，让人眼花缭乱，弄得不好也会亏本。建议王小姐选基金，因为基金投资本身已经对市场品种进行过筛选。
2.上班族懒女人理财实战演练——1/3薪水能致富
世界经理人消息，薪资成长幅度赶不上物价飞涨速度，工薪阶级想要致富似乎愈来愈难！其实，不必悲观，每个月省下三分之一薪水，拿来做好理财规划，懒女人也可以翻身成为千万身价的上班族。三分之一是原则，随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水。
只要用对方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的钱做好投资理财规划，你也可以从薪水族翻身成为黄金贵族，走向富裕的彼岸。想学习快速理财的懒女人们跟我来吧！
适度投资与理财，只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！同样领薪水过日子，有人成为穷上班族，有人成为富上班族，站在贫富的天平上，你会落在哪一边？
上班族薪水致富案例分析解答
给你一个小Case
程小姐，今年工作第十年，薪水五万元上下，这分薪水跟多数上班族相较，并不算高，但是她却在十年之内就累积了三百万元的财富。目前任职于某投信企划部门的程小姐，大学毕业后，先在阳明大学担任研究助理，起薪二万七，由于初出社会，她暂时住在亲戚家里，不用负担房租，加上生活节俭，累积财富的速度比别人还快。“我每个月只花五千元，就可以过日子！其它的钱都存下来了。当时定存利率高达7%，活储也有5%，跟会风气仍相当盛行，她拿了一万元跟会，其它的钱都放定存与活存。”在亲戚家住了一段时间，家住台中的她，曾回中部工作一年半时间，任职于科技公司，住家里期间，她一样每个月都只花费五千元。
专家分析解答
当财富累积愈多的时候，更要稳健投资，才不会影响财富累积速度。
二十一世纪是强迫投资理财的时代，善于投资者，愈来愈富，不善于投资者愈来愈贫！上班族懒女人想要致富有三大快捷方式。第一个途径是选对行业，藉由高红利上班致富，在科技业上班的科技新贵，靠分红配股致富，就属于这一类型。
企业的中高阶经理人或超级业务员，都属于这一类型。如果你不在前两者之列，那么还有一条途径，就是投资理财，上班致富。利用小钱长期持续地投资在高报酬的投资组合，并做好资产配置及情绪管理，远离投资陷阱，利用复利效果，以钱滚钱来致富。
复利需要时间，以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在15%左右，十年下来，已经为她累积了五百万元以上的财富。依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上的身价。
程小姐并不是热切追求财富的人，当初只是很单纯地想把钱守住，希望以后不会缺钱花，所以她把部分闲置的钱都投入银行，赢得高额利润。虽然不是很快能得到钱，但是这样对于懒女人来说已经是很快的不用劳动就能得到钱的方法了。就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。
以下总结薪水致富五招
薪水致富步骤一一进职场 先买保险
这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。
薪水致富步骤二 学会记账 不作无谓消费
买了保险之后，接下来最重要的是学会记账。记账可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。把钱花在刀口上，不作无谓的消费。把账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。这样可以提醒自己下一次不要再犯。上班族想每个月从薪水中省下一些钱，记帐是帮你省钱的最佳方法。
薪水致富步骤三 提拔三分之一薪水理财
养成记账习惯，可以有效控制支出。例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一，即一万五千元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是月光族更是难以控制消费欲望，建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。
薪水致富步骤四 依目标及需求 专款专用
提醒薪水族在做理财规划时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。同时视自己的能力去做规划，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规划，没有照顾到其他需求。最好的方法是专款专用。每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。
薪水致富步骤五 善用复利 先存第一桶金
钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。有了第一笔财富之后，再做投资，例如可投资房地产，逢低买进，可加速致富。上班族善用时间所产生的复利效果，每月从几千元做起，并随薪水增加而提高投资金额，定期定额投资基金，可以在几年内累积到第一个一百万元。
薪水族理财7大注意事项
3.单身白领三年懒散致富秘诀
单身白领是现在社会的中坚力量，她们有足够的消费能力，不只是因为她们的收入丰厚，更重要的是她们没有足够的理财秘诀把一味的消费变成适时消费，给自己积累财富变成精明的懒女人！
由于单身女性没有另一半来分担财务上的风险，一切必须靠自己，因此建立独立的理财规划绝对不容马虎。当然理财规划不是要女性当个守财奴，反过来说，透过完善的计划，女性朋友才可以真正成为金钱的支配者。最高明的财务规划是活到最后一分钟、花完最后一毛钱，我一向认为理财成功的关键在于正确观念的建立。
单身懒女人又是白领的投资理财计划该如何设计？在投资的方式上、保险产品的选择上有哪些需要特别注意的？怎样才能养老无忧？只要女性朋友肯多花一些心思在自己的财务规划上，一定可以享受精彩丰富的单身生活。
白领三年致富案
给你一个小Case
白领单身女性在社会中的比例不断增多，张小姐也是其中之一。一个人的家庭在很多方面都会比较特别。很多费用都要独自承担，而养老也成为了单身族所关心的问题。
张小姐的三年理财烦恼
第一年：70年代初出生的张小姐从事I T行业，每月9000元的收入足够单身的她日常花销。例如水电煤费用、车费、饭费等等以及一些提高生活质量的娱乐活动。由于工作比较繁忙，她还雇佣了一个阿姨每天给屋子做简单的打扫。这样一来，她每月的花销一共约5000元。余下的4000元“闲钱”她会拿去做基金定投。这项投资已经坚持了1年，投入成本约有4万多元，目前的收益为- 10%，不过她还是相信长期投资会有不错的回报。张小姐也将这笔资金作为养老投资的一部分。
第二年：年度性收入方面，年终奖金有1万元，公司原始股现在可以带来每年约3万元的收入。张小姐很喜欢旅游，她给自己的“要求”是每年可以出国游玩一、二次，这笔花销在2万元左右。另外还有年度性保险费支出1万元。所以，年度结余约1万元。
第三年：这几年，张小姐在不断进行资产积累，而且也有了不小的成绩。现在，她自有的房产价值60万元，基金投资（包括定投）市值约14万元，股市投资方面除公司原始股外没有购买其他任何股票。也由于并不关心股票，原始股价值多少她也没有确切的数据。目前现金及活存有1万元。住房贷款现在还剩余9万元，现在每月用公积金扣款900元的方式偿还，估计十年左右可以还清。
专家整理：张小姐问题一览
专家建议
Great Answer
按自身风险承受能力合理配置资产
想要打理好自己每月的财务收支，就先得养成记账的好习惯，这样做既能保证正常生活开销，又可节制一时冲动的购物行为，省下不必要的开销。记账变成习惯后，每月就会形成较为固定的结余，为实现未来的理财目标如养老、子女教育金做准备。
根据自身的风险承受能力，还要学会合理配置自己的资产。鸡蛋不能放在一个篮子里，负利率时代现金资产也不能全部存进银行。
用货币基金替代活期存款
不少人都会把手头的流动资金存为活期或七天通知存款，理财专家建议，流动资金用来购买货币基金更为划算。目前活期的利息是0.72%。七天通知存款的利息是1.71%，货币基金当前的平均年收益率在3%左右，而三者的流动性都差不多。假设有1万元流动资金，活期存一个月的利息收入是6元，七天通知存款利息收入是14.25元，货币基金收入则为25元。这样算下来每个月的投资回报最多相差19元，一年下来则相差228元。
目前，有不少年轻人开始将基金定投作为自己理财的第一步，银行理财师们也很赞同这种积少成多的理财方式，不过在此提醒年轻人，基金定投一定要坚持下去。据银行的数据显示，到目前为止，在所有曾参与定投的投资者中，能坚持下去的只是“小众”，不过正是这些“小众”的收益非常丰厚。
来自美国市场的研究也表明，1983—2003年期间美国股票方向基金20年的年平均收益率为10.3%。而国内的回溯测试显示，从1990年12月29日至2006年12月29日，16年定投上证指数的年均收益率也达到了8.46%。所以，长期定股基金的风险很低，只是必须坚持。
4.月光族懒女人理财新思路
不知从什么时候开始，我们身边就活跃着这样一群人：一到了月底就把上个月的薪水花光光，花钱如流水，这种消费群体被戏称为“新贫族”，这就是所谓的月光族了！许多新贫族都知道要存钱，可是要降低高享受的生活等级，真是知易行难的一件大工程。
如果你是中毒已深的“新贫族”，那么怎么省钱呢？一般的方法已经救不了你了，那就试试以下的省钱秘籍吧！
这样的人群中，不乏一些女性朋友，可以说其中的女性朋友占的比重要远远大于男性。消费购物也就理所应当成了女人的专利，但是真正要从这个行列里走出来并不是不容易，只要你够精明…...月光族教你几招制胜
拟定生活
根据生涯规划的进程，了解自己的生活需求，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支纪录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。规划理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性适宜地调整，才能让理财计划不致成为生活负担。
从记账开始
除非你想永远当个到月底就穷光光的“新贫族”，否则你必须控制消费，因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。
先积累再消费
许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。
强迫储蓄
如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。“月光族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。“需要”与“想要”分开
记账要省钱，记账最清楚。容易冲动消费的“月光族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整地记一年的账。因为一年是最完整的周期，未来就可依过去一年的账目控制预算。
避免群体消费
群体消费与个人消费是绝对不一样的。“月光族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影。所以要shopping，自己去就好。
找到发泄的
工作压力一大，就喜欢逛街血拼，花钱买轻松的感觉，这也是“月光族”“失血”过多的主因。很多上班族某个case结束时，一定要发泄一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。如犒赏自己一部好电影，或者买一本好书，都能达到消费行为的发泄效果，只是，慢慢改变自己的习惯需要时间和决心。
投资型的享
同样是花钱，与其花在消耗型的享受上不如花在投资型的享受上。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。上英文课就属于投资型享受，价值不但不会折损，还能帮助自己换来更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。
开源节流
开源节流的意义不外乎就是增加收入来源、减少支出项目，而年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3—6个月的生活必须准备金，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。
5.工薪族懒女人轻松理财绝密计划
有很多大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展，但工薪阶层的懒女人一般只是月收入在2500元左右的人，这些女性，大多因为挣得少而在理财方面大伤脑筋。
而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的朋友月收入都可能徘徊在2000元人民币左右，如果您是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行理财。
如果您月收入是2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在25000元左右。如何来支配这些钱呢？
生活费占收入30%—40%
首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动。
储蓄占收
其次，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10%-20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、C D或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。
注意：
而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无需再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
活动资金占收入30%~40%
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的娱乐开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计您现在的状况，一年也只有10000元的积蓄，想来这些都是刚毕业的绝大部分学生所面临的实际情况。如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活工作的一部分，就像大楼的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断提高，才会有好的发展，要相信“机会总是给有准备的人”。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别做出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的价格折扣、免予核保等优惠政策。
用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来家庭生活的一种保障。用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。注意：最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了（就当是收入全部支出了吧），印象会很深刻而且有效。
6.新婚懒女人理财对策
结婚不单是两个新人的结合，也是财产的结合。很多人认为婚前婚后没有多大差别，其实不然，钱这个东西分开与合并所发挥的作用是不一样的。一些银行的专业理财人士表示，由于新婚夫妇的理财观不一样，因此其理财的方式也各不相同。在婚前双方可能都有一些资产和零散的投资，当步入婚姻殿堂后，又该怎样做好新婚理财和投资呢？
激进型：对新人的要求高
据了解，一些新人由于在婚前本身就有投资，对风险的承受能力较高，因此对婚后的理财也要求高收益。对此，理财专业人士认为，这类新婚夫妇可以将家庭资金适当投资到股票市场、股票类的基金以及一些不能保本的高收益率的理财产品中。据介绍，这些产品的收益较高，但是风险也相对较大，因此要求投资者要有一定的投资知识，知道如何驾驭这些投资产品。
为此，专业人士建议，投资者不要同时将所有的资金投入到一种产品或者是市场上，这样不仅不利于分散风险，而且还容易“倾家荡产”。
稳健型：懒人理财的好方式
理财专业人士表示，有打算贷款买房买车的新婚夫妇，婚后应该戒掉婚前的“小资”消费习惯。首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少一些盲目消费项目。其次，可以开通网上银行，随时查询账户余额，对家庭资金了如指掌，并随时调整自己的消费行为。
分目标理财首选买房的现在结婚的多是70年代末至80年代初出生的独生子女，这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点。也正因为如此，这一代人在成家之后普遍想要一块属于自己的小天地，于是买房就成为小两口的首要选择。
现在很多人由于没有投资理财的专业知识，又怕钱投进市场之后“血本无归”，因此不愿意投资一些风险大的产品。考虑到这类投资者对风险的承受能力有限，专业人士建议，可选择一些稳妥的理财产品进行投资。
这类产品包括银行的定期存款、通知存款、国债、稳健型基金、保本型理财产品等。
计划养育宝宝的懒女人
尽管现在很多新人愿意过“丁克”式的家庭生活，但还是有很多新婚夫妇在结婚之后，将生育孩子作为首要任务。如果夫妻计划在1-2年内生育孩子，届时开销也会大大增加。
结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并，两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄，财务问题是导致婚姻触礁的一个主要因素，如何才能不让财务危机成为婚姻之旅的障碍呢？如何打造开启成功的理财钥匙呢？下面就给您介绍。
据了解，现在根据各家医院等级的不同，生孩子的费用也从千元到上万元不等，同时，孕妇和婴儿的营养费用也不能小视。因此，计划要生育宝宝的家庭应该每月进行定期储蓄，同时对夫妻双方的工资收入做一个合理的分割，储蓄一定的资金。这笔资金不仅要能够保证宝宝以后的成长费用，同时还要兼顾随时可能出现的意外，需要有一定的流动资金可供随时支取。
精打细算 量入为出
专家的五个婚后理财建议（1）理财方式慢慢磨合；（2）不要冲动消费；（3）双方财务要透明；（4）及早计划未来；（5）建立家庭账本。
一直以来，传统的中国女人持有“干得好不如嫁得好”的观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。随着社会的发展，女性在工作、生活上与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下。在财务独立的同时，结婚仍然是考验女性理财观念的一个重要阶段。
许多年轻女性缺乏理财经验，没有理财计划，追求时尚和名牌，往往凭直觉、兴趣冲动购物，造成入不敷出，更别提为结婚和购房而攒钱了。因此单身女性考虑到日后的家庭生活应采取如下理财安排：
结婚是人生当中的头等大事，从筹划结婚到正式步入婚姻殿堂，婚事对于每个家庭来说都是一笔不小的开支。如果能够共同规划，把钱用在刀刃上，不但可以缓解结婚所带来的经济压力，还可以通过共同的合理理财带来快乐，并为今后幸福美满的婚姻生活奠定坚实的基础。
1.制定理财计划
这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，这一阶段的收入也是整个工作历程中较少的。所以，应考虑到自身的年龄特点，收入中的一部分可以存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定。另外，还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金，投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。
2.适当控制消费欲望
适当控制过强的消费欲望，减少浪费，形成健康的消费心理，这一阶段的理财重点应采取短期性和灵活性较强的银行储蓄为主，附以保障型保险。可将收入分成消费、储蓄和投资三部分，为今后恋爱、结婚做准备。储蓄的多寡取决于未来结婚时的需要，应制定一个比较详尽的计划，利用银行的多种储蓄方式进行按时定期的储蓄。至于保险方面，主要建议参加和年龄健康有关的健康险和意外保险，因为这个年龄层次上的女性，往往身体健康容易被保险公司承保。像某些重大疾病保险和定期的住院健康保险今后的付费都是恒定的，所以，愈早参加愈好。
3.工作理财三法宝
参加工作以后应及早做三件事：第一，建立一笔占自己收入的20%~30%的储蓄基金。第二，预算教育支出，占自己收入的10%~15%。单身一族应趁现在没有家庭负担、业余时间较多的良机，积极参加各种形式的教育活动，增长知识，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，这也是一种长远投资。第三，参加一份占自己收入的5%~10%的健康保险。至于其他方面的投资，切忌由于自己缺乏这方面的风险防范意识而盲目跟风。
7.80后懒女人理财——聪明新思路“80后”的朋友。毕业出来工作了几年，身上没积下一点钱，有的甚至是“月光族”。其实他们大都工资不低，基本没什么生活压力，为什么就是存不下钱呢？
调查发现，大部分“80后”理财意识极为淡薄，超过八成被调查者表示，没有钱，何来理财。“80后”生活得很自在，可以说他们懂得享受人生享受生活，对于家庭他们没有太大的付出，对于爱情有大部分是家里的支出，但是“80后”的理财计划如此不完美是什么缘由呢？
下面针对80后懒女人的生活特点，我们给出了案例并进行了细致的分析，希望“80”后的美女们能够从中找到适合自己的方法，成为自己金库的小主人。
案例分析
给你一个小Case
小吴是一位对旅游极其痴迷的杂志社女编辑，今年26岁，月收入5000元左右，每年约有年终奖1万元。平均月支出2000元，包括通讯费、交通费、购买服装等，没有购买保险。目前与父母生活在一起，父母收入较高，完全不用小吴负担赡养费。工作以来的收入6万元暂时放在家人手中保管，未做任何投资。小吴属于时尚一族，平时花钱最多的地方就是购买服装和旅游。每年至少要出游三次以上，每次至少花费5000元。
小吴现在的想法是从家中搬出，租房单住，并想拿出6万元来做些投资，还有贷款购车的想法。她想知道，以自己的这些想法，应该如何分配手中的资金？适合做哪些投资？
专家意见
Great Answer
家庭给予这些人的经济压力很小，有些父母甚至会“补贴”其一些零用钱。通常他们在花销方面的随意性很大，缺少计划性，很大一部分消费是放在了爱好上，有的喜欢旅游、有的喜欢购物、有的狂爱电子产品。对于独生子女来说，虽然目前个人和家庭的经济状况都比较好，但是考虑到中国老龄化程度的加剧，经济的增长并不能完全满足老龄化社会的需求，这就是人们常说的“未富先老”。所以在日常消费时要有所节制，为将来准备充足的资金。
上世纪七十年代末、八十年代初以后出生的人多为独生子女。如今，这些中国的第一批独生子女们已经开始工作，开始了自己的财富生活。他们的成长阶段正好伴随着中国经济的快速增长，家庭经济环境相对较好，在消费方面所受的约束较少。在理财方面，重点是节流和投资，一方面在消费方面要有所节制，形成理性的消费习惯；另一方面要开始学习理财，积累投资经验，并且长期坚持，以实现财富积累。
财务状况分析：
结余在合理范围，旅游支出过高
分析小吴的财务状况，可以看出其每月用于通讯费、交通费、服装费等方面的个人开销为2000元左右，月度收入支出比例为40%，结余比例为60%。综合考虑年终奖收入和每年至少三次的旅游支出，年度收入为70000元，年度支出为39000元，年度结余31000元，从比例上来看处于合理水平，但考虑到小吴和父母住在一起，既不需要负担房屋费用，也不负担伙食费，一些生活必要支出都由父母承担，所以她的个人支出实际是处于较高水平的。
进一步分析小吴的支出结构，发现旅游费用占年度支出的38%左右，也就是说支出的三分之一将用于旅游，虽然其有能力支付，但如此高的费用支出是否必要是值得商榷的。小吴工作时间不长，存下来的6万元钱都交给父母保管，还没有进行其他投资，资产结构比较单一。
个人状况分析
追求时尚，投资风险承受能力高
小吴作为杂志社编辑，工作比较稳定，个人风险较小。但经常外出旅游，要注意旅途中的风险防范。
在服装方面有较多开支，这和她的年龄有关。每年至少出游三次，每次花费在5000元以上，还想贷款买车，可以看出她比较注重生活品质。想自己租房单住，说明想追求独立。
小吴的资金暂时放在家人手中保管，说明她对家庭的依赖程度还很高，要开始自己理财还有很多的工作要做。家庭经济压力较小，所以她的投资风险承受能力较高。
小贴士大多数的“80”后在遇到类似问题的时候都可以借鉴上述专家对小吴的指导！这样在今后的理财道路上不至于太盲目，没有方向。
第三节 懒女人理财三阶段
现在的女性已走出家庭束缚，跃上职场当家做主，知识与财富倍增，女性拥有绝对独立自主的权利，至于理财观念，当然也脱离了传统。女人懒惰并不是天性，而是生活的优越和富足，使现在的懒女人也逐步开始了她们的理财之路。
在这里我们有更详细和简约的方式让懒女人们从各个方面和各个年龄阶段看她们的理财生活。我们可以把人的一生分成三个理财阶段。下面就开始吧！
新时代的精英女性，理财与消费能力不容忽视，开名车、居华厦的女性不在少数，更有不少人是投资市场的常胜军，她们分析判断的能力令人赞叹。我们可以把人的一生分成三个理财阶段。不同的阶段就有相应的工作，对人们也有不同的要求。
1、获得财富计划
要获得财富，教育不是唯一的前提，经验是财富的另一酵母。年轻时最大的资本就是可以失败，因此从实践中学习经验、吸取教训，从而形成自己的财富价值观和方法论。
基础阶段另外一个要做的工作，就是要积累一定的资金。这笔钱大都是靠省吃俭用积存下来的，存到自己期望的数字的确不容易。这里给你以下建议。
理财基础阶段：35岁以前叫做理财的基础阶段，这一阶段主要是建立获得财富的必要技能，主要包括：完成必要的教育，包括学历教育、职业教育以及专业的后续教育。尤其是获得必要的理财知识，这是让你一生受益的知识。对非理财专业或不是从事理财工作的人来说，你可能没有受到系统的专业教育，但这不妨碍你财商的提升。生活中处处有理财的知识，只要你脑子里有理财这根弦，就一定能够建立适合自己的理财知识体系。
1.做一个计划——每月要把收入的1/10存起来。无论收入高低，把你收入的10%存起来，对生活一点影响都没有。
2.控制开支——这里有个老鼠赛跑的理论：除非有意克制，否则收入总是慢于支出的增长。控制开支，否则你的收入永远赶不上你的花费。
3.保护财富的安全——金钱和时间是这个世界上最短缺的两项资源。因此保护已有财富的安全，就是头等大事了。专家给你的建议：对95%的借款，你的回答应该是——NO！！而且后面一定要有两个以上的感叹号。对剩下的5%的非借不可的人，你的决定应该由他的还债能力和信用而定，你需要克服的是你的面子和虚荣心理。记住了：借出去的钱是泼出门的水，覆水难收。
4.听取专家的意见——如果你自己的理财知识不多，可以向理财专家请教，他们有丰富的经验和案例，因此会为你提供有益的帮助。当然作为报酬，他们会向你收取一笔你可以接受的费用。提醒您注意的是，千万不要向砖瓦工请教钻石的知识。如果你开着小车，你请教的人是一个骑单车的，那么你请教的结果是你骑单车，而他却可以开小车了。当然，如果单车是他用来健身的除外。
2、执行致富计划
理财的第二个阶段是创造财富，通常是35岁到60岁之间的这一段时间。这是创造财富的最重要阶段，你所要做的是：
1.执行并不断改进你的致富计划。在第一阶段我们建议你制定一个实现财务目标的计划。那么你现在就要按照这个计划去不断推进。当然，要根据情况不断调整计划。
2.不断增强你的赚钱能力。知识和能力是你财富不断增长的保证，继续保持和发扬它；除此之外，业务网络、政府关系、信息、诚信、守法等等，都是财富增长不可或缺的条件，需要你不断进行编织、完善。
3.建立一个系统。这个系统的成功标志，是在你离开之后，能继续保持良好的运作，让你获得滚滚不断的财富。一个企业是一个系统，一个成功的百年企业是一个优秀的系统，这个系统是成功的，它确保了在你丧失了劳动能力，在你死后，一样为你、为你的后人创造财富。这个系统是值得你花毕生时间去思考和建立的。因此，如果你是一个创业者，祝愿你能成功。如果你替别人打工，那么你就要想办法逐渐减少你的工薪收入比重，不断增加你的投资收入比重！当然这个建议不是要你也去创业。实际上，获得这个系统有很多种方法，你可以买股票（是长线投资的那种），投资不动产，比如买一个商铺，一铺富三代呢。你可以去参股一个项目，而这个项目可以由另外一个人去经营。在产权机制不断深刻变化的今天，MBO的方式，期权的方式，以及民营企业股权激励（MBI）等等多种方式，都能让你获得这个系统。
3、获得财务自由第三个阶段就是财务自由阶段，一般是60岁以后这一段时间。懒女人你勤劳一生了，有充裕的金钱保障，生活不为金钱所累，可以自由支配金钱为你服务，做自己喜欢做的事情。当然，这三个阶段可以这么说，划分时间却不是绝对的。每个人的情况不一样，时间或早或迟都是正常的。并且，每一阶段花的时间越短，你享受财务自由的时间就越长，这个时间只是给各位一个参考。
第二章 懒女人理财入门三步走及其分析
第一节懒女人理财入门
第一步，公式解读：
一半资金购买低风险理财产品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益“你不理财，财不理你。”正确理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家庭有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边有许多人却不会让钱去生钱，总是让它“烂”在工资卡里。问其原因？答曰：“理财那么麻烦，我才懒得理也弄不懂”。其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你过得更幸福。
懒女人理财＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻”下面开始第一步。“支出＝收入－储蓄”
公式解读：先省钱再消费。“储蓄＝收入－支出”的理财方式转变为“支出＝收入－储蓄”，在每月初将收入的30%作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今，她的“小金库”正逐月庞大。
案例分析
给你一个小Case
孙小姐26岁在外企工作一年多，有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半资金，将其分作“稳攻”和“强攻”两部分：对于前者，孙小姐选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5%－10%不等。另外的25%则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以期获取更高的收益率。
公式解析：“可承担风险比重＝1000－目前年龄”
公式解读1：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照
她不同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰到好处，“可承担风险比重＝100－目前年龄”是她遵循的首要原则。孙小姐目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资产中74%的资金投入风险较高的积极性投资，主要是投资股票剩余的26%作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收益率一直维持在15%以上。
公式解读2：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风险的效果
为了分散风险，她可以将自己的基金投资转变为“4—3一2一1”的足球队阵型，即40%的资金购买股票型基金，30%的资金购买混合型基金，20%的资金购买货币市场基金，10%的资金购买债券型基金。在业内专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减，可见该方案属于激进型投资，对年纪较轻、月收入稳定者适用。
2.第二步，使巧劲儿进行自身财务健康诊断
理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人，在年轻时付出很多时间与努力，最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活。然而，另一些人未必需要付出这么大的心思和努力，也同样可以得到退休后安稳生活的回报，这是为什么呢？其实，它并不关乎你幸运与否，而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。
所谓了解，就是要清楚列明个人的资产，包括固定资产及浮动资产，然后再计算支出等，并请专门的理财专家依据你目前的生活状况进行分析，最后才能订立出一个你可达到的目标。所以，目标不是随随便便写就，订得太远太高，只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。
因此，我们所说的巧劲儿，就是在为自己的理财大计订下目标之前，先真正地了解了自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。
3.第三步，自身财务诊断方式——损益表的制定
资产负债表：应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。
列出所有负债：包括长期及短期负债，比如供楼款项、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]