作者：常金波
出版社：电子工业出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
理财咨询服务实训试读：
前言
本书为“职业教育二维码互动类教学用书”之一。教材结合金融事务专业人才培养方案和职业教育现状编写，涵盖个人理财的主要内容。为适应职业教育的需要，编者力求体现当代职业教育新理念，为紧跟金融行业的发展，尽量使教材保持一定的知识与技术领先。
本书通过7个项目16个任务，对客户进行理财咨询服务的实操训练，系统地阐述了理财基本常识及银行理财、基金投资、股票投资、保险理财、外汇投资、网络理财等常见理财投资的特点和技巧。
本书在体例设计上突破了传统教材的编写模式，项目中的每个任务下设有任务导入、知识准备、角色扮演、任务检测、拓展阅读等栏目，将理论与实践紧密结合，以适应教师引导、学生模拟、任务驱动、提高技能的教学理念和方法。本书适合作为职业院校的金融事务专业及相关专业的教学用书，或者作为金融行业从业人员的参考资料和员工培训用书。
本书由常金波担任主编，李丽君担任副主编，参加编写的还有周伟、夏东岳、孙诺、田春丽、孙华飞。具体编写分工为：常金波编写项目一，周伟编写项目二，夏东岳编写项目三，孙诺编写项目四，田春丽编写项目五，李丽君编写项目六，孙华飞编写项目七。全书由常金波负责体例设计，常金波、李丽君负责统稿。教材在编写过程中得到了许多商业银行、基金公司、投资公司中的行业专家和电子工业出版社的领导和同仁的大力支持，在此表示衷心感谢。
为了方便教师教学，本书还配有电子教案、电子版的教学指南及习题答案，请有此需要的教师登录华信教育资源网（www.hxedu.com.cn）下载或与电子工业出版社联系（E-mail：hxedu@phei.com.cn），我们将免费提供。
在本书的编写过程中，我们参考了有关商业银行、基金管理公司等方面的规章、规则、规定、规范、标准等实用性资料，在此对提供有关资料并对本教材进行审核的领导及专家表示衷心的感谢！
由于编者的水平有限，书中有些内容会存在问题或不足，疏漏和错误在所难免，在此敬请广大读者见谅，也恳请有关专家或使用者提出宝贵意见并批评指正。编 者
项目一 良好心态谈理财
项目目标熟知理财中经常使用的名词；掌握合理的理财观念与机智的理财诀窍；学会与客人有效沟通；初步树立咨询服务的职业意识。
任务一 揭秘常用理财名词
理财是指通过一系列财务规划的程序将不同形式的财富予以科学管理的过程。它是与每个人、每个家庭都关系密切的一件事。例如，有的人想做生意；有的新婚家庭计划在未来五年内买一套属于自己的房子；还有的人准备给自己的孩子积累一笔海外留学资金。任务导入
客户张先生每年都将积蓄的100 000元进行投资，每年都能获得5%的回报，请你帮客户测算一下投资5年后，能得到多少钱？知识准备
一、常用理财名词
1.年收益率与年化收益率
我们经常会看到“某银行90天的理财产品，年化收益率5%”，这里的“年化收益率”和“年收益率”是一回事吗？
当然不是一回事，年收益率是指进行一笔投资，一年之后能够得到的实际收益率。年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率，年化收益率是变动的。
以某款90天的银行理财产品为例，年化收益率5%，10万元投资，到期的实际收益为100 000×5%×90/365=1 232.87（元），绝不是100 000×5%=5 000（元），这里要考虑到投资的期限。
2.固定收益率与预期年化收益率
固定收益率，即到期收益是固定的，也就是说预计的收益与到期实际到手的收益是一致的。例如，某固定收益类基金产品，2年期的20万元投资本金，固定收益率为9.8%，到期实际收益率也是9.8%。收益率通常都是以年为时间单位来表示的。
预期年化收益率，并不是指到期实际到手的收益率，是指发售机构对发行的理财产品初期的一个最终收益率的估值。例如，一款预期年化收益率为10%的理财产品，到期实际收益率可能在5%左右，究竟多少是不能确定的，要看到期实际到手的收益。
3.利率、单利与复利
利率是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少。利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价，即放款人延迟消费借给借款人所获得的回报。通常以一年期利息与本金的百分比计算，用“i”表示。
单利是指按照固定的本金计算的利息，是计算利息的一种方法。单利的计算取决于所借款项或贷款的金额（本金）、资金借用时间的长短及市场一般利率水平等因素。按照单利计算的方法，只要本金在贷款期限中获得利息，不管时间多长，所生利息均不加入本金重复计算利息。这里所说的“本金”是指贷给别人以收取利息的原本金额。“利息”是指借款人付给贷款人超过本金部分的金额。
复利是指每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。计算利息的周期越密，财富增长越快，年期越长，复利效应也会越来越明显。
4.系统性风险与非系统性风险
风险是指在一定条件下和一定时期内造成亏损的可能性。
系统性风险主要是由政治、经济及社会环境等宏观因素造成的，包括政策风险、利率风险、购买力风险和市场风险等。
非系统性风险是指对某个行业或个别证券产生影响的风险，它通常由某一特殊的因素引起，与整个证券市场的价格不存在系统的全面联系，而只对个别或少数证券的收益产生影响。它也称微观风险，具体包括财务风险、经营风险、信用风险、道德风险等。
系统性风险和非系统性风险的区别如表1-1所示。表1-1 系统性风险和非系统性风险的区别
二、常用计算公式
在计算投资价值时，我们通常要站在两个时间点上进行讨论，即现在和未来，因此要将资金现在的价值和未来的价值之间按照一定的利率或折现率进行换算。为了快速计算，通常可以通过现值或终值系数直接进行计算。n
复利终值的计算公式是：F=P（1+i）-n
复利现值的计算公式是：P=F（1+i）n-1
年金终值的计算公式是：F=A（（1+i））/i-n
年金现值的计算公式是：P=A（1-（1+i））/i
其中，F代表终值，或叫未来值，即期末本利和的价值；P代表现值，或叫期初金额；A代表年金，或叫等额值；i代表利率或折现率；nn-1n代表计息期数；（1+i）称为复利终值系数；（（1+i））/i称为年金-n-n终值系数；（1+i）称为复利现值系数；（1-（1+i））/i称为年金现值系数。由此可见，在期限和利率相同的条件下，复利终值系数和复利现值系数互为倒数。举例：年金的计算
客户李先生每年存入一笔钱，计划10年退休后用于旅游，费用大概需要180 000元，那么现在应该每年存入多少钱？（假定市场平均利率是3%）
每年都要存入的一笔钱，可以看作年金。这笔钱的终值为180 000元，可以用年金终值的计算公式来计算每年要存入的钱数。查找利率为3%，期限为10年的年金终值系数为11.4639，年金=180 000/11.4639≈15 701.46（元）。举例：年金现值的计算
客户王先生根据租房合同，在3年租赁期内每年要支付租金2 000元，他想知道现在要一次性存入银行多少钱？（假定市场平均利率是3%）
可以用年金现值的计算公式来计算一次性要存入的钱数。查找利率为3%，期限为3年的年金现值系数为2.828，年金现值=2 000×2.828=5 656（元）。
复利终值系数、复利现值系数、年金终值系数、年金现值系数均可以通过查表快速查到。首先确定年利率和期数，系数表第一行表示利率，第一列表示期数，根据所要找的利率和期数找到相应数字即可。（系数表）
小故事中的理财智慧
大学生小薇用自己积攒的零花钱5 000元开起了网店，从网店的摄影、美工、售前、售后都是自己一步一步摸索的。开始时网店主要销售手机壳，经过一个多月的打理，第一个月经营收入2 000元。后来，她发现同学们网购学生包的人挺多，于是打算做学生包市场。但是其他淘宝店的包包也挺多，怎样才能卖出自己店铺的特色？恰好，一个去国外留学的朋友送给她一个牛皮包，样式简单大方，但是风格又独具特色，于是她将它的图片放在店铺内展示，过了几天，她发现点击的人数越来越多，而且订单也挺多。一年以后，她发现已经赢利30万元，每月大概收入6～7万元，扣除成本，净利润大概3万元。（案例选自罗春秋. 从零开始学理财[M]. 中国铁道出版社，2014.13-14）
思考：大学生小薇没有“啃老”，是怎样实现财富积累的？角色扮演【实训目标】
解答客户咨询的问题。【实训要求】
1.运用所学知识为客户解答有关理财的问题。
2.按照职业标准着装，热情接待客户。
3.组建小组，每2人一组。【实训内容】
1.客户张先生每年都将积蓄的50 000元进行投资，每年都能获得3%的回报，请你帮客户测算一下投资5年后能得到多少钱？
2.任务完成后填写评价表，如表1-2所示。【实训过程】
讲解：______________________________________________________________________________________________________________________________________________________
计算：______________________________________________________________________________________________________________________________________________________【实训评价】
根据评价要素，将个人的评分及说明填写在表1-2中。表1-2 评价表续表任务检测
1.知识检测（1）填空题
① 系统性风险包括_____________、_____________、_____________、_____________。
② __________是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。（2）计算题
① 将1 000元存入银行，定期3年，年利率10%，3年期满，按复利计算，可以从银行得到多少元？
_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
② 拟在5年后用10 000元购买新家电，银行现在的年利率为10%，问现在需要一次存入银行多少元？
_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
2.牛刀小试【资料】
客户张先生4年后要偿还60 000元债务，从现在起每年年末等额存入银行一笔款项，假定市场平均利率为10%，则每年需存入多少钱？请帮张先生测算一下。【要求】（1）选择正确的计算公式，为客人做讲解。（2）以小组为单位完成任务。【操作记录】
___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________拓展阅读
午休时间，小张突然给大伙发了一张纸和一支笔，在大家都还不明白怎么回事的时候，他开口了，原来他想让大伙做一道财富题。
题目很简单，如果今天一次性让你拥有100万元，或者从今天开始第一天给你1元，连续30天，每天都给你前一天的两倍的金额，你会怎么选？
看完题目，大伙就开始计算起来，第一天1元，第二天2元，第三天4元，如此成倍的增长下去，小张看着大家白纸上的数字，最远的算到了13天，金额为4 096元。
看着金额，大家摇摇头，于是纷纷选择“今天拥有100万元”，都认为这是最理想的状态。而此时，小张告诉大家，如果大家坚持第二种方法，就会发现到第30天的时候，你能拥有财富5亿元。
思考：你知道这其中的奥秘是什么吗？
任务二 拥有合理的理财观念
理财是人们满足对自有资产实现保值增值需要的一种行为。现代社会中的理财既非购买单一的产品或服务，也非一锤子买卖，更非拍脑袋决策，而是贯穿人们一生的、动态的、专业化的过程，是一种衡量风险和收益的理性行为。理财之本，不在于金额的大小，而在于一种态度和习惯。事实上，投资理财并不是富人的专利，越是没钱的人越需要理财。“你不理财，财不理你”。每个人都可以理财，但是首先要有良好的心态，理财不是一朝一夕的事情，需要树立长期理财观念。任务导入
客户赵先生大学毕业后，在一家外企从事广告策划工作，月薪6 000元，每月支付各种支出以后，基本上没有余钱，可以说是月光族。他看到同学去投资赚钱，也心动了，可是手中无钱。他不明白自己的问题出在了哪里？知识准备
一、理财目标
凡事预则立，不预则废。理财是个人、家庭的重大财务活动，必须要有切实可行的目标。然而，人生的不同年龄阶段有着不同的理财目标和理财重点，成功的理财要有计划、有步骤、持续地执行并及时调整自己的理财方案，让生活从容富足，充满乐趣。人生各阶段的理财目标如表1-3所示。表1-3 人生各阶段的理财目标
根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，制订短期、中期、长期的理财计划，定期检查、弹性调整，保证各阶段理财目标的实现。其实，理财就是理人生，生儿育女、养家糊口，每个人都要如此度过一生。所以，我们要在每个人生阶段做出正确的选择，合理规划财富，才能成就幸福人生。
二、理财原则
1.风险匹配原则
投资时应购买风险评级等于或低于投资者风险承受能力评级的理财产品，这就是风险匹配原则。风险与收益是对称的，也就是说要追求较高的收益，就要承担较大的风险；反之，要获得稳定的收益，也不必冒太大的风险。投资人首先要对自己的风险承受能力进行评估，然后再去选择相匹配的理财产品，这样可以有效规避风险。
1）填写投资者风险承受能力评估问卷
中国证券业协会发布的个人投资者风险承受能力评估问卷（试行模板）如图1-1所示。图1-1 个人投资者风险承受能力评估问卷（试行模板）图1-1 个人投资者风险承受能力评估问卷（试行模板）（续）
2）计算风险承受能力评估得分
根据投资者回答情况计算评估得分，如表1-4所示。表1-4 各题评分表
得分：________
3）评级客户风险承受能力
客户风险承受能力评级有3、5两挡分类标准，如表1-5、表1-6所示。常见的为5挡分类标准。表1-5 3挡风险等级表表1-6 5挡风险等级表
4）投资者选择风险匹配的理财产品
客户风险承受能力评级的说明及其与适合购买的理财产品类型匹配如表1-7所示。表1-7 客户风险承受能力评级的说明及其与适合购买的理财产品类型匹配
2.分散投资原则
不论在任何投资组合中，都要有分散风险的理念。1981年，诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾说过一句很经典的话—鸡蛋不能放在同一个篮子里。分散投资原则的意义就在于降低投资风险，保证投资者收益的稳定性。因为持有的单一资产波动性较大，会使失误的概率很高，失误后也可能造成满盘皆输。而通过资产配置，利用不同资产间的风险差异，则可以降低整体风险，降低投资组合的波动率。举例：分散投资的好处
假如2017年时，你有10万元，买了5万元的股票基金和5万元的债券基金。
一年之后，股票基金亏了50%，债券基金赚了5%。你的10万元变成了7.75万元，但如果最初都买了股票基金，那10万元就只剩下5万元了。
第二年，股票基金赚了60%，债券基金赚了4%。你的7.75万元变成了9.46万元。如果当年全买了股票，那么上一年剩下的5万元，这一年变成了8万元。
第三年，股票基金赚10%，债券基金赚5%，各买一半的话，现在变成了10.133万元，而全买股票基金的话，到第三年是8.8万元。
最简单的投资组合：银行储蓄+短期理财产品
银行储蓄是最为传统的理财方式，它的好处就在于能帮助大家养成爱储蓄的好习惯。除了储蓄，投资者可以购买短期理财产品，周期短，收益较高，稳定性也好。因此，银行储蓄与短期理财产品的组合能帮你在短期内获得较高收益。
最经典的投资组合：货币基金+固定收益类产品
要想获得长期稳定的收益，投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。理财师表示，理财可以遵守“二八原则”，八成资金用于购买货币基金，风险性较小，每日计息，随时用随时能赎回，保证了本金与稳定收益，相比银行存款利息高；两成资金购买固定收益类产品。
最稳健的投资组合：60%固定收益类产品+20%货币基金+20%股票等
对于稳健型投资者来说，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定。
最激进的投资组合：50%股票等+30%固定收益类产品+20%货币基金
对于激进型投资者而言，投资组合中高风险的产品所占比重较大，这种方式能让激进型投资者在最短的时间内使其投资组合的价值最大化。
小故事中的理财智慧
有一年，美国的一家银行因为违规营业及财务上的问题，被联邦政府勒令关闭。该公司被接管后，马上通知所有的存款人前往提款。因为美国的银行有10万元的存款保障，也就是说，银行倒闭时客户的存款若在10万元以内，都不会受到损失。可是，偏偏有许多人认为这是一家实力雄厚、信誉良好的“百年老店”，是不可能倒闭的，因此，就放心地把毕生的积蓄都存在了这家银行。结果可想而知，这些人毕生的积蓄就这样在一夜间化为乌有，损失实在惨重。
思考：故事中许多投资人损失惨重的原因是什么？角色扮演【实训目标】
根据客户需要为客户进行理财规划。【实训要求】
1.运用所学知识为客户解答有关理财规划的问题；
2.按照职业标准着装，热情接待客户；
3.组建小组，每2人一组。【实训内容】
1.26岁的曹小姐，月收入3 000元。老公29岁，月收入8 000元。两人上下班都要坐一个小时的公交车。因此小两口计划一年后买一辆属于自己的车，15万元左右的代步车就够了。曹小姐家中现有存款100 000元。而在支出方面，家庭每月房贷3 500元，生活每月开销4 000元，月结余3 500元。一年后总计结余42 000元，加上现有的10万
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]