融资大师密训：中小微企业老板融资密码(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：周高华

出版社：人民邮电出版社

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融资大师密训：中小微企业老板融资密码试读：

2016年，无论身处陆家嘴金融大厦的顶楼向高处眺望的高端金融人士，还是俯首忙碌的企业主，都有这样明显的感受：今日市场，资本为王的时代已然来临！因此，要想在这样的市场中生存并发展，融资就显得极为重要。

众所周知，以体制改革和技术创新为特征的前两次财富革命影响了神州大地，而以资产流动为核心驱动力的第三次财富革命，其革新力度之大、渗透力度之强，更是令人感同身受。纵观历史上大国的崛起经验，资本市场的运行发挥着不可替代的核心作用，而具体到某个企业、某个商户甚至某个人的成功经验上，融资成功也是不可或缺的重要环节。

资本如此重要，但在一定时期内，市场资本总量却是一定的。怎样以最普通的身份参与到资本蛋糕的分享中，轻松获得足以助推企业腾飞的动力？这个问题，常常困扰着众多企业家与创业者。殊不知，只要掌握了得当的方法，融资真的会变得轻而易举！

1997年，当我毅然踏出象牙塔的大门，从受人羡慕的高校教师转变为普通的职业推销员开始，就每每沉浸在对资本流动规律的思考和探求中。我相信，在看似纷纭杂乱的市场竞争表象之下，必然有一只看不见的手左右着每家企业的兴旺盛衰。我在探索和研究中发现，资本背后其实是信用在支撑运转！我对融资方法体系进行孜孜以求的研究，无论是担任企业营销培训讲师，还是出任全国卡友总会会长，或者是为多家高校进行客座讲学时，总是抓住一切机会去搜集案例、了解现象，继而亲身实践、触摸本质，直到探微索隐，发掘资本流动背后的秘密。

2014年，我出任北京七加一财富顾问有限公司董事长兼总裁，带领着这个成熟而充满激情的团队，专注为企业家进行信用投融资、股权融资、众筹融资、交易所融资，打造“好项目对接好资本”的平台，实现企业和家庭的自动盈利收入。正是在这个过程中，多年来浸润于我心智中的思考经验，终于一朝突破，让我找到了资本流动的终极密码：资本不会凭空而来，它永远青睐信用！你可以没有钱，也可以没有资源，只要你有超凡的信用，资本就会为你张开热情的双臂！融资也并不是几套方法就能够彻底掌握的，它的背后有着自然大道！

我知道，市场上还有很多企业家和个人融资困难，不得法，还在融资的路上苦苦探索。所以，我愿意将多年来融资的经验和心得分享给更多的人，于是这本书就诞生了。

本书以融资行为和信用体系为核心：第1章开宗明义，强调信用的宝贵价值；第2章从具体模式入手，为读者送上信贷融资的“干货”；第3章谈论融资之道，列举出4条融资者必须奉行的原则；第4章论述平衡需求，分析融资和风险之间的重要联系；第5章分析上市融资，从条件、平台入手提供帮助；第6章阐述互联网融资，将这一新生事物带到读者面前；第7章剖析民间融资，揭开长期笼罩在这一融资方式上的神秘面纱；第8章解释项目融资，深入浅出地帮助读者看清项目融资的真实操作方式；第9章和第10章则重点对融资财务预测、估值和风险控制等共性问题进行回答。

尤其值得向读者介绍的是，本书从第11章到第13章，突破了对融资具体方式的解读，而是从“智”和“道”两方面看待融资行为和信用积累之间的关系，站在企业战略发展决策和执行的角度，将融资方法对企业的影响一一剖开解析，脉络清楚，层次分明，能够开启新的思路和眼光。

资本的力量永远是令人敬畏的，虽然在探索的道路上我取得了些许成就，为上百家企业成功进行了融资咨询。但我相信，伴随着中国在新世纪的崛起，我和公司将感受到更多动力，怀揣更多梦想，同众多企业客户携起手来，奔跑、跨越，实现每一个人心中的财富愿景！信无信用不融资第1章信用即财富，要善于打造信用1.1　信用即财富，信用最珍贵

不可否认，个人的工作能力、背景特点、行业差距、地域区别等，都是影响事业成功的因素，但信用的价值在其中显得更加重要，信用正是这个时代最珍贵的财富！财富不会凭空而来，想要获得超越他人的财富，必须先打造自身足以超越他人的信用。

个人信用价值之所以珍贵是由信用本质所决定的。广义上的信用是指社会规范下伦理道德上的信用，指一个人如何通过信守诺言加以行动来获得他人信任；狭义上的信用主要产生在借贷的关系上，即能够在一段限定时间内借入一笔钱的预期。

这样的预期，其实际高低是相当重要的。不妨设想，一个人在朋友和银行眼中拥有100万元的信用，另一个人只有1万元的信用。当某个市场机会来临，需要90万元资金启动一个项目，前者即使手中只有1万元资金，也能迅速通过信用融资开始项目，最终获得利润。反观后者，即使手中有50万元资金，也依然无法获得足够的“输血”，只能白白错过机会。

这说明，个人信用就是你的支付能力，用更加通俗的语言来描述，即你能够从社会中借到多少钱。借方可能是银行，可能是金融机构，也可能只是普通个人，但信用反映了他们对你的综合评价。一个资产很少的人如果想快速打造自己的财富和事业，就必须获得良好的评价，进而让信用成为自己无可比拟的重要资本。只有你的信用不断提高，得以最大化，你才会在命运改变的转折点一举抓住机会。

反之，一个人如果不能意识到信用的宝贵，不仅无法实现事业的成功，甚至可能难以实现个人理财的目标。不仅是个人，现代国家金融经济发展，也同样离不开完备的国家征信系统。

客观地看，中国传统的信用文化体系，在今天已暴露其缺陷。这种信用文化源于小农和自然经济，属于人伦道德文化，它存在明显身份依附的特殊色彩，强调以血缘关系、地域关系、情感关系为基础。这种文化将信用看作单纯的道德和义务，而没有看作个人或集体所应享受的财富，也不受法律的约束。这种信用价值观，在新的社会形态下，将导致原有根基的动摇，进而难以承担经济发展的重任。

正因如此，建设健康、科学和全面的国家征信体系已迫在眉睫。中共十八大报告首次将诚信纳入社会主义核心价值体系，十八届三中全会则强调要建立健全社会征信体系，十八届五中全会提出要加强社会诚信建设。

目前，中国的社会征信体系是由国家发展和改革委员会、中国人民银行牵头，采取部际联席会议方式，“金融信用信息基础数据库”已经实现全国联网，共有8.57亿自然人和1969万户企业建立了信用档案，成为世界上规模最大的国家征信系统，平均每天企业和个人查询数量高达140万次。

可以预见，在不久的未来，中国即将建立和形成全国通用的，能够对个人和企业做出公正客观信用评价的体系。通过国家征信体系的建设，社会信用环境将得到充分改善，人与人、人与金融机构之间的接触将以征信机构提供的信用信息作为基础，而全社会的信用意识也将得到建立和加强。

在这样的大环境下，个人的征信报告质量如何就显得越来越重要。

要知道，在现代社会中，公民或企业信用的高低不是个人说了算的，而是由银行来评定的。正如普通人不可能随便将钱借给陌生人一样，银行等机构在批准你的借款申请之前，需要了解你的信用状态，而个人征信报告正是对每个人的信用历史客观、公正的记录。

在个人征信报告中，包括一个人向商业银行等金融机构借款的笔数、金额和还款情况，其中还包括个人拥有的信用卡张数、授信额度、授用情况和还款情况。个人征信报告是由中国人民银行征信中心负责提供的，其信息来自曾经向个人提供过贷款或发放过信用卡的商业银行，以及电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位、税务等行政执法部门和法院，足以覆盖一个人的所有日常经济活动。

利用个人征信报告，商业银行能够查询你的个人信用信息，而查询结果将在很大程度上决定商业银行是否同意你的相关申请，其中包括个人贷款申请、审核个人贷记卡、准贷记卡申请和作为担保人的申请。

这说明个人征信报告在融资过程中起到了关键的作用。虽然每个人在法律上是平等的，但在银行眼中，每个人却有着不同的信用“成绩”，“成绩”优秀的人，足以拿到更高的信用评价，轻松融资几十万元、上百万元，而“成绩”不佳的人，融资成功的可能性很小。

个人征信报告虽然如此重要，但是大多数人目前依然对此知之甚少。人们很容易忽视信用这笔看不见的财富，不去主动提高和维护，甚至还有人产生认识上的误区，认为自己只要从来不向银行借钱，就会保持很高的信用。事实恰恰相反，从来不向银行借钱的人，往往信用很低，因为银行从来没有和你打过交道，你的信用历史只能是一片空白而不被信任。

现代生活中的每个人，都应该充分意识到信用的价值，良性使用信用，不断升级信用系统，将信用最大化。有了这样的财富气质，你才能坐拥成功的事业，引领自己获得改变人生的动力与空间，走向财商觉醒的美好时代！1.2　财商觉醒时代，信用不破产你就拥有天下

人人都希望自己拥有更多财富，但社会财富的分配过程自有其规律，无论从社会学来看，还是从经济学层面来看，“财商”的高低都是引导财富分配方向的重要标杆。只有拥有良好的财商，才有走向财务自由状态的可能。

财务自由，来自于西方投资理财中“Financial Freedom”的概念，即个人已经无需为生活消费而努力、为金钱收入而工作。在这样的状态下，个人投资的资产所产生的被动收入，要超过其日常生活开支。这样的状态，理应是个人追求事业或投资理财的重要目标。

追求财务自由，并不意味着盲目拜金，而是每个人获取幸福的必由之路。身处商业社会中，每个人都不可能绝对自由，财务能力恰恰是对个人人身自由的最大约束。

那么，每个人应该如何实现财务自由呢？离不开个人资产性收入的提升。

所谓资产性收入，是指依靠资产而不是靠劳动所获取的收入，其中主要包括投资收益、股票股息、地租房租、银行存款利息、债券债息、技术转让费等非劳动性收入。

诚然，只有很少的人才能生来就拥有这些资产并获得收益，但更多的人无需气馁，他们完全能够通过多渠道的融资、严格的风险控制和准确的投资计划，实现自己的资产增值，进而走向全面财务自由。如果将资产增值看作“一个中心”，那么围绕其所必须坚持的“两个基本点”，分别是长期稳定的现金流和个人信用的最大化，这两者是息息相关、不可分割的：越是拥有强大现金流的人，其信用就越是会被提升；反之，信用越高的人，就越是能从银行获得更多现金流。

由此可见，实现财务自由的过程，开始于你对个人信用的打造和对市场信息的了解，发端于通过信用获得现金，成功于对资产的灵活配置获取增值。当你成功做到这些，你的财商也终于开始从灵魂深处得以觉醒。

财商并非是虚无缥缈的。在现代社会中，财商是和智商、情商并列的三大重要个人素质。每个人都拥有财商，但许多人都未能认识其重要性。财商意味着个人对财富加以认识、创造和管理的能力。其中既有正确认识财富的能力，也有正确应用财富的能力。

财商的概念，最早起源于犹太人的教育观。犹太人善于开发个人的信用并进行投资理财，这个民族在商业上的精明几乎举世皆知。但他们所取得的成绩并非只是来自天赋，其中更多来自于青少年时期的教育。

在犹太人的财商教育中，有着与信用意识息息相关的内容。犹太人会在孩子遇到财务窘境的时候，选择“借钱”给他们，而当零花钱提前用完需要预支的时候，让他们提前拿到下一笔零花钱。但他们会当着孩子的面从中拿走10%或20%，以此对他们的借款加以分期扣除。这样，孩子从小就会明白个人信用的重要性，并持之以恒地培养自己正确的行为方式。

必须承认，目前众多普通人，之所以经常产生个人理财上的困惑，正是由于历史的原因，在青少年时缺失了类似的财商教育。

第一，想要提高财商，就要具备强大的学习能力。当你有了个人的职业、社交和人际关系基础时，要强调对财商的主动关注和学习，正如同那句最简单直白的概括—“你不理财，财不理你”，同样，你不去提升财商，财商也不会帮助你实现个人价值的提升。

第二，想要提高财商，还要有充分的专注力。从理财的角度来看，人分为两类，一类是主动参与投资理财的，另一类则是不参与的。后者往往认为投资理财、管理信用等行为都是有钱人做的事情，他们自己一味放大其中风险，或只需关注自己的工作。相反，前者会积极关注所有同金融有关的事情，时刻注意自己的信用变化，花钱学习各种理财投资知识。两种不同的关注点就会打造出两种层次的个人信用，建立起不同数量的现金流渠道。

第三，想要提高财商，还要多善于借用外力。理财或许是你并不熟悉的领域，但你可以向专业人士学习。确定好自己想要了解和学习的主题，然后罗列出相关问题，找到有关的专业人员进行咨询。这些人沉浸在行业内，具有丰富的知识和经验积累，传授给你的将是其他渠道无法接触和了解的知识。

第四，想要提高财商，还要抓住机会。财商高的人，会时时刻刻抓住提高自己信用的机会，并借此寻找赚取财富的途径。这样的人不会满足于稳定的收入和停滞的信用，而是会敏锐地捕捉到社会环境的变化，持续通过思考和训练加强个人财商，而这也正是需要尽快开始行动的原因。

第五，想要提高财商，必须最大可能地提升个人信用。从社会学的层面来看，如果一个人拥有了良好信用记录，就足以证明他过往经历的可信度，这能够帮助他获得别人的充分认可。这样，他才会有空间证明自我的忠实可靠，并在此基础上开展理财投资的实践。

所以，信用不是一纸空文，也不是看不见、摸不着的概念，而是个人永远携带的财富，只要信用不破产，你就能依靠财商坐拥天下，实现财务自由。1.3　如何打造超强信用，实现融资不求人

在经济高速发展的过程中，任何一个人或一家企业都不敢断言自己不会碰到资金的瓶颈，只有学会积极融资，才能打破瓶颈、实现成功。但问题在于，怎样才能轻松融资而不受制于人？解决这一问题的源头在于打造超强信用。超强信用包含的内容如图1-1所示。图1-1　超强信用包含的内容

在下面的案例中，企业通过革新信用管理模式，成功提升了企业的信用。

在我的课堂中，曾经有一位A公司学员张总，他在一家大型贸易企业A公司，以前该公司不懂如何打造企业的信用管理，在企业贷款问题上一直不能得到自己满意的贷款额度，领导层一直都很郁闷。

他在一次偶然的机会，通过朋友介绍，参加了我们推出的“七加一自动盈利大系统”的课程学习后，很受启发，原来问题的根是忽视管理企业信用，公司的很多业务行为不规范造成了很多不良的信用。后来，A公司在对企业信用进行管理的过程中，着重在信用管理组织结构上加以改革。通过对公司现有的信用资本使用情况进行分析，A公司高层发现，公司部分产品上的应收账款和应付账款都出现过大量问题，信用资本没有得到合理的使用和管理，必须对信用管理体制进行改革。

首先，由该公司的董事会和总经理全面负责公司信用的管理工作，掌握最高决策职权，并通过规章制度和信用政策，将这一职权授予计划财务管理部门。

其次，计划财务部门内部设置专门的人员管理信用，独立对信用管理等不同的业务职责进行承担。

最后，为了能够最终控制好信用风险，公司还专门成立了信用管理委员会，其中组成人员包括总经理、销售副总、计划财务部负责人、企管部负责人等，确保对较大的信用额度进行最后把关。

通过信用管理组织结构调整，该公司在信用风险控制上做到了权责明确、力度得当，企业信用管理制度得以顺利实施，公司信用取得了明显提升效果。

目前，投资方之所以在给许多中小企业提供贷款时疑虑重重，正是因为这些企业始终没有注意打造信用，难以给出具有说服力的证据，证明企业能够在获得融资后获得收益并归还贷款。而A公司的这种改革，通过加强对企业的信用管理，有效地展示出企业信用的真实状态，说服对方做出融资决定。

当然，A公司所进行的改革只是企业在提升自身信用时最普通的一招。想要得到银行、投资机构、政府和全社会的信任，企业主必须对信用进行更多角度和层面的打造，主要包括以下4个方面。

1. 个人信用（图1-2）

方法一：资产

增加个人资产但缺乏信用的人，很难赚取应有的财富，同样，缺乏资产的人也难以得到更高的信用。例如，当你前往银行办理贷款时，银行最先提出的问题是以下几个。图1-2　个人信用（1）你是否有公司？（2）你是否有房产？（3）你是否有汽车？（4）你是否有信用卡？

如果你拥有上述资产，在银行眼中，你的财富就是你的信用，因为即使你无法以信用完成贷款，但你依然能够将资产作为抵押品来寻求贷款。这说明，如果你想要获得更大的个人信用，就需要想办法扩大资产，才能获得更多的财富。

方法二：综合评分

个人信用的多少，同你在人民银行征信系统中的综合评分高低有直接的联系。你应该努力避免出现以下这些情况。（1）信用卡或按揭贷款逾期还款。（2）当贷款利率上调后，你依然按照原金额支付月供或分期，无意中产生了到期无法划账还款的情况。（3）为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，这必然会拖累到你的个人信用。（4）购买保险之后结果逾期缴款，而且超出 3个月仍未完成，造成保单效力中止。这种情况很有可能被保险公司提交记录，形成信用负面记录。（5）个人使用的固定电话、实名手机号码、宽带等生活服务，在你决定停用之后却没有办理相关手续，结果由于未能继续缴费形成逾期。（6）被别人随便借用身份证，因此可能造成不良记录，影响你的信用。（7）申请信用卡成功之后，却没有及时激活并使用，结果这些“睡眠信用卡”依然产生透支年费。

方法三：形象定位

想要建立良好的信用，必定成为在所有人眼中勇于付出、诚实守信的人，无论事情大小，都应该坚持原则，并形成优良的习惯，勇于付出。这样，你才能在生活圈、朋友圈和社交圈中，获得他人对你个人信用的肯定。

2. 团队信用

绝大多数成功者，都是从打造团队开始建立事业的。着眼于未来，你必须让整个团队拥有更高的信用。即使是刚刚成立不久的团队，也需要在其内部推行共生、共赢的良好合作规则，建立互信、互助的团队文化，确保团队中每个成员都能拥有良好的个人信用，并可以因此受益与互相保障。

3. 企业信用

企业信用如图1-3所示。图1-3　企业信用

方法一：完善外部因素

企业必须从自身内部入手，结合实际情况，分析考虑企业眼下最需要提高的信用领域，例如，要有持续稳定的银行流水往来，要有明确的注资和结息记录等。

方法二：提高企业内部信用

想要打造企业的信用，就要做到言而有信，能够从事实出发，真诚面对投资者、客户和监管机构，包括要有足以证明经营能力的行业、地址信息等，足以提升企业的征信分数。

方法三：积极考虑利益相关者的感受

不少企业之所以因为信用度较低而融资困难，其原因主要在于企业和利益相关者之间的沟通方式存在问题。

方法四：打造企业家个人的超强信用

想要提升信用评价，需要企业家能够善待和了解员工、倾听客户心声、积极关注股东和投资人利益，企业的工资发放应有良好记录，资产应该不断增值，能够形成良性循环。当你真正把企业做成所有人利益的交汇平台，你也将因此让企业在融资过程中得到更多的重视与关注。

4. 系统信用

企业越做越大，信用水平并不一定越做越高。想要实现信用水平的提升，你必须能够进入强而有力的保障系统中，得到应有的系统信用。系统信用如图1-4所示。例如，加入地域性或行业性的商会和协会，分享其信用度；同银行、政府建立良好的互动关系，得到其大力支持；企业家个人则能够想方设法利用一切合法手段，进入更高层的社会关系圈子……这样，系统信用将成为企业信用的提升基础。图1-4　系统信用

当然，在上述四大因素的基础上，个人还应该利用一定的技巧，有方法、有针对性地提高信用。例如，你可以增加私人和银行之间的资金来往，让流水记录变得更多，让个人信用形象在银行眼中更好；又如，你可以利用不同办法，从信用额度最低的信用卡开始，不断申请额度更高的信用卡，直到顶级信用卡。值得强调的是在企业资金最困难的情况下，信用卡甚至能够挽救你的全部事业，而这也是目前并不为人所熟知的重要理财技能。

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信用卡在今天的经济生活中司空见惯，刷卡也早已成为便捷、普遍的消费行为，但或许不为人所知的是，信用卡不仅能提供消费乐趣，更是能充分挖掘和提升你个人信用的宝藏。在对信用卡使用的过程中，积极积累和提升信用评价，就能迅速增加个人和企业的备用金。银行信用卡业务，始于20世纪60年代初期，当时，不同银行向客户发行信用卡，并向社会征募愿意接受信用卡消费的商户。这样，三方都得到了好处：银行从特约商户销售中获得折扣，特约商户扩大销售收入，而信用卡消费者则能够获得消费的免息融资。

信用卡发行者是银行，而银行对信用卡使用者信用评定结果的高低，直接表现在信用卡的额度上，因此，想要提高信用、增加企业备用金，就要设法在短期内提升你的信用卡额度。

所谓信用卡额度是指信用卡最高能够透支使用的额度，无论是普通个人还是企业家，首次申请信用卡时获得的信用卡额度主要是根据其填写资料和相关证明文件综合评分获得的。但不少信用卡使用者并不了解，信用卡额度在申请之后是可以被不断提升的，提升之后的额度既可以用来进行日常大额消费，也能够被持卡人作为良好信用记录的象征。

更何况，对于广大小微企业而言，信用卡贷款具备无抵押、流程短的巨大优势，能够迅速满足这些创业型企业的小、快、频的信贷需求。而反观小微企业，自身资产不足的问题严重，通过抵押和担保等传统的融资方式来获取资金并不容易，完全可以考虑通过持有信用卡来进行变相融资。

下面这些方法能够帮助你迅速提高信用卡额度，增加企业备用金。

1. 刷卡次数越多越好

在我的课堂里有一位学员刘总，他是某电脑软件公司的创始人之一，去年申领了某银行的信用卡，然而该卡最高透支额仅有1.5万元，刘总感觉额度不够，于是向发卡银行打电话要求提高信用卡额度，然而对方却说刘总没有经常使用该信用卡，所以难以提高信用卡额度。后来他通过学习才真正明白这一点，并且通过学习掌握了如何快速提升信用卡的额度管理问题。于是，刘总只要是消费，就尽可能使用该卡，并且注意通过学习信用管理的技巧，积极维护信用卡的信用管理。3个月后，他再次向银行申请提升信用卡额度，顺利获得批准。

想要利用信用卡提升个人信用，最好频繁刷卡。当你向银行申请信用卡额度时，银行会首先判断你是否有需求，即查看你的信用卡使用情况，其中最重要的就是你的消费记录，然后再确定你现有的信用卡额度是否够用。

当然，刷卡频率较多对提升信用卡额度是有帮助的，但也并不是绝对的，刷卡之后还是要记得及时还款，不能出现拖欠现象。

2. 刷卡金额越大，提高额度的可能越大

小赵是在校大学生，主动创业，随着其自营的餐饮配送公司业务增多，有时候他也采取信用卡刷卡的形式来满足生意需要，后来她发现自己的信用卡额度不足，就向银行申请提升信用卡额度，银行当即就将其信用卡额度从1万元提升到2万元。当小赵详细询问提升信用卡额度的原因时，银行表示，由于她每个月的消费账单占了透支额的30%，因此，只需要提出申请就能获得提升信用卡额度。

小赵的案例告诉我们，银行考察客户的信用更多从风险的角度，持卡人需要提供充足的证明，证明其信用能够达到提升信用卡额度的水准。而能够作为证明的，正是持卡人的刷卡金额。一般而言，每个月产生账单消费的情况如果能够超过总额度的30%，客户会获得较好的信用评级。

3. 偶尔调高临时额度

我们课堂上还有一位王总，以前他不差钱，不喜欢借钱消费，更不喜欢用信用卡消费，觉得麻烦。但是自从参加了我的课程学习后，消费行为有了彻底的改变。不仅办理了好几张信用卡，而且还知道消费时尽量最大化地使用信用卡的额度。

因为过年过节或者是旅游出差等短期内需要提高信用卡额度的，可以直接对发卡行提出临时提高信用卡额度的申请。银行能够根据持卡人使用记录进行办理，而且审批手续也比较简单。

4. 坚持提高额度

我们再看一位创业公司林总的心得，他坚持向银行提出提高信用卡额度的申请。所谓“精诚所至，金石为开”，林总原来的信用卡额度是2万元，但现在生意越做越大，用于应酬的开支明显也在变大，于是他决定每隔半个月左右联系银行客服，申请提升自己的信用卡额度。一直坚持下来，每过三四个月左右，信用卡额度就能得以提高，一年之后，他的信用卡额度已经达到50万元。

林总的这个窍门是参加学习后总结出来的经验，很多人都郁闷自己的信用卡额度提升得慢，其实任何事都有一定的规律可循，掌握用卡规律，是可以迅速提升自己的信用额度的。

5. 增加基本信息

在使用信用卡的过程中，持卡人的基本信息如果发生变化，应该及时在银行方面进行增加和补全，这样就能得到更高的信用卡额度。

虽然不同银行关注的侧重点不同，但基本信息中有一些重要因素是相同的，包括固定住所、稳定收入和良好历史信用记录。

固定的住所：最好能提供房产证复印件，如果有按揭，也可以向银行信用卡征信中心及时提供。如果你是租房，那么就可以选择提供一定期限的名下水电煤气或通信费对账单，也有助于提高信用卡额度。

持续稳定的收入：收入状况并非越高越好。征信中心所坚持的收入评分原则是公务员、大型国企、持续稳定的中收入和银行卡发工资等个人信息，要优于普通民众、其他企业、不稳定的高收入和现金工资。

良好的信用记录：主要包括个人其他信用卡的使用信息、贷款信息，以及个人通信、水电燃气的缴费信息。

6. 以卡办卡

任何一家银行以卡办卡之后，拿到的新卡都会比原来的信用卡额度更高。想要成功以卡办卡，你当然应该先拥有一张信用卡，即使额度不高，但只要保持良好的还款记录，就具备了良好条件。之后，你可以选择不断大额地使用信用卡，然后不断按期还款，在半年之后，你就可以主动通过银行客服电话来申请提升信用卡额度。其实，很有可能在你打电话给客服之前，银行就已经主动帮助你提升信用卡额度了。

这样，你已有的信用卡额度会在一年内不断提高，形成你的优良“信用资产”，而你可以借此机会去办理较高额度的信用卡，并逐渐让信用卡额度走向大额和巨额的既定目标。

7. 大额定期存款

通常一般银行都支持以大额存款来提升信用卡额度。这需要资金能够在银行定期储蓄起码3个月以上。20万元的存款可以满足大多数商业银行的金卡办理条件，批下来的信用卡额度会在1万～5万元。

8. 行长推荐

不少银行的分行或支行行长拥有向银行信用卡中心推荐的权利。在大部分情况下，行长推荐可以为你的信用加分，并帮助你提升手中信用卡额度。因此，如果你的人脉圈能够拿到行长推荐信，也不失为迅速提升信用卡额度的重要方法。

当然，在拿到高额信用卡之后，不加以正确使用，就谈不上对信用的进一步维护和提升。你必须注意按时还款，避免产生信用逾期；适当增加信用卡的使用频率；根据不同银行信用卡的特点，在其活动日多消费，并做到合理分期等。此外，在刷卡消费时，还要注意减少在封顶机和低费率的POS机上消费，尽量在信用卡中心留下良好的信用形象。2.1.2　珍惜信誉，成为银行优质客户

目前，国内不同银行推出的信用卡产品种类各异，令人应接不暇，而对那些拥有大额信用卡的用户，银行也会在信用评级、贷款利率等方面给出不同的优惠政策。当然，并非所有的企业客户都能享受到这些优惠政策，只有银行的优质企业客户才能享受到这些优惠政策。

例如，工商银行就按照客户对银行的贡献不同，对客户按照星级进行分档，分准星级客户、三星级客户、四星级客户、五星级客户、六星级客户和七星级客户共六大类。其中，五星级以上的客户被视为优质客户，对这样的客户，工商银行提供个人消费信用贷款额度的自动授信服务，并对其中部分业务费率打折。

而按照工商银行的规定，客户如果和工商银行私人银行服务签订协议，可以升级为七星级客户；开设工银财富理财金账户卡或者白金信用卡，可以升级为六星客户；开立理财金账户或者信用卡金卡，可以升级成为五星级客户。这也意味着，个人财产越是被工行所认可，越容易成为工行所定义的优质客户。

除了工商银行之外，其他银行也会对优质客户提供充分的“照顾”。比如，中国银行对其优质客户的个人贷款、个人抵押质押循环贷款都会有相应的倾斜。例如，一般客户申请汽车消费的贷款，其期限原则上不超过3年，而优质客户贷款期限最长则不超过5年，一般客户贷款利率执行基准利率，而优质客户贷款利率是可以适当下浮的。可见，对于申请和使用信用卡记录良好，并得到优质客户评价的企业家，完全能够利用这一评价，为自身之后的融资贷款创造更好的条件。

另外，由于近年来信贷需求并不旺盛，因此，也有银行开始将目光投向小微企业，将信用卡作为创新融资的方式，推动小微企业发展。下面的案例说明了小微企业为什么应该努力成为银行信用卡业务的优质客户。

每年的夏季正是空调销售旺季，对小企业来说，手头的钱越多，能够备用的货在数量上和种类上就越充分，相应而来的销售业绩就越好。但不少企业却往往在这段时间内缺少充分的流动资金，结果失去了发展机会，而银行贷款则因为成本较高、手续繁琐和审批困难，让小微企业望而却步。

但从2014年开始，这种情况在一定程度上发生变化，格力空调主动和光大银行签订了协议，由格力空调提供担保，而小企业主则得以很快成为优质客户，在光大银行成功办理最高授信额度达到200万元的信用卡。这张卡的额度之高，足以解决企业旺季流动资金的问题，而且批准速度很快，当日审批，3天内就到账并可以分期偿还。

其实，光大银行并不是唯一一家向有巨头担保的小微企业提供高额度信用的银行。作为企业贷款的有效补充，中国银行、招商银行、杭州银行等银行，都针对有资质的优秀企业推出了高额度的信用卡产品，并在一定程度上缓解了它们的融资困难。

当然，并不是每家企业都能获得格力这种大型企业的担保，但绝大多数企业都可以通过自己的努力，成为银行眼中的优质客户，如图2-1所示。图2-1　企业成为银行优质客户的方法

1. 个人信用记录良好

成为优质客户的前提是企业主和企业大股东在银行能够具有良好的信用记录。反之，如果客户曾经在央行或者商业银行的记录中出现过污点，如恶意透支、违规套现或者多次逾期还款等，即使客户具有良好的资质，也很难得到优质客户的评价。

为了获得良好的个人信用记录，你应该注意下面3点重要事项：（1）能够随时提供稳定的现金来往流水；（2）能够随时提供足够的资产证明和税收证明；（3）能够在人脉圈中获得关键性因素，可以随时找对银行的关键节点岗位人员。

2. 金融资产越多越好

银行内部人士曾经透露，成为优质客户的核心条件在于客户能够对银行有较高的利润贡献度。换而言之，银行会通过系统给企业客户和自然人客户打分，如果在其银行有较多的存款资产，办理信用卡或者贷款的过程中会加不少分，并得到较高幅度的优惠。

在通常情况下，评定优质客户的起点较高，需要客户在银行能存入高额的定期存款，例如，存款30万元左右，而某些银行要求的资产达到50万元以上。如果已经有大额信用卡，而且信用卡的消费能力和还款记录良好，例如每年消费4万～5万元并没有逾期还款记录，就会被定位为银行的优质客户。除此以外，你还可以购买银行指定的理财产品，证实你的财力。

3. 职位很重要

想要成为银行的优质客户，不仅要具备必要的经济实力，在社会上也需要具备良好的地位。通常而言，国企人员、公务员、教师、法律界人士、医生等职业较为受欢迎。

例如，某国有银行规定，如果借款人是国家公务员、金融行业正式在编人员、医生、教师、高级技术职称人员、执业注册会计师、执业律师、校级以上军官、世界500强企业在华分支机构中的在职中高级管理或技术人员、中央和地方国家机关、团体和事业单位的在职中高级管理和技术人员等，并且没有不良记录并具有良好的还款情况，就会被列入优质客户。

当然，即使你不从事这些职业，也可以合理利用企业资源，分享企业的客户圈、合作圈人脉，争取能成为银行的优质客户。2.1.3　整合资源，打造更大额度

从银行的角度来看，信用卡实际上是一种小额的信贷产品，为了降低不良贷款率，银行需要对新增的信用卡客户进行严格把关，加上随着货币政策调整、信贷方面的收紧，一些企业主往往更难申请到大额的信用卡。

或许你认为，自己并不缺现金，何必再去申请大额信用卡？但这种想法显然是错误的，拥有大额信用卡，除了让你能够获得充裕的个人信贷空间外，对于你的企业运营也有很大帮助，即使资金不紧张，通过对信用卡的合法、有效操作，也能让企业从中获利匪浅，一旦企业扩大规范需要大量资金时，你贷款成功的机会就很大。

大额信用卡看似难以办理，甚至因此变成金融界的“传说”，但其实，只要方法准确，即使你只是普通人，也能获得大额度的信用卡。通常而言，大额度信用卡是指5万～10万元的额度，而办卡人的年收入在15万元左右，通常为小企业的高管、企业中层管理人员或金融等高收入行业的普通管理者。巨额度信用卡是指10万～100万元甚至无限额度，办卡人通常年收入在50万元左右，包括企业高管、银行系统内部人士或知名特约客户等。大额乃至巨额信用卡看似难以企及，其实，只要让银行觉得通过你的用卡行为能赚到钱，银行就能主动为你提高信用卡额度。

下面是让银行主动为你提高信用卡额度的技巧。

1. 消费多元化、高额化、科学化

如果你刷卡次数不够多，或者刷卡商户POS机费率低，或每月刷卡金额少，都会导致综合评分不足。在很多银行都采用电脑系统评分的情况下，你当然等不到银行主动为你提升信用卡额度。

想要让银行主动提升信用卡额度，你应该坚持多元化、高额化和科学化消费：每个月刷卡10笔以上，最好能达到15～30笔，甚至更高，这样提升信用卡额度会更快；刷卡的商户品种要多，包括加油站、餐饮、旅游点、商场、娱乐和宾馆行业，尤其注意多使用那些机器费率较高的POS机，让银行赚取更多利润；刷卡的时间最好集中在周末，这样会更符合消费规律；单张卡片最好半年内每月都消费30%以上的信用卡额度，如果能做到80%以上就更好。

与此同时，应该尽量减少批发类、购房购车等大宗消费，较少进行网上购物、支付宝交易和取现，就越容易提高信用卡额度。需要注意的是，刷卡商户类型不能和持卡人所在公司的经营范围的性质类似。另外，不要将同一张信用卡消费成为“空卡”，即不要用完信用卡额度，至少要保留10%的信用卡额度。

2. 经常申请提额

除了利用消费行为正确使用信用卡之外，你还要学会“养”卡。其中最基本的办法就是在经常刷卡之后，根据各个银行不同的提高信用卡额度的规则，一到半年期限就去银行主动申请提高信用卡额度。

目前，提高信用卡额度的方法很多，可以通过微信提高信用卡额度，申请调整临时或固定额度，还可以致电银行客服来调整信用卡额度。当然，利用手机APP和互联网也可以进行额度申请，在获得邀请代码之后也能直接去柜台申请提高信用卡额度。但无论采取何种渠道，都要确保持之以恒的态度，坚持到底才能获得成功。

3. 申请临时额度

大多数银行信用卡持卡人都可以申请主动提升临时信用卡额度。不妨多利用这样的规则，这样，银行就能够根据你现有的消费和还款情况，综合评定能够为你提升的临时信用卡额度范围。如果经常提升临时信用卡额度，银行就会认定你对信用卡需要比较强烈，因此，提升固定信用卡额度也就不再困难。当然，临时信用卡额度在消费之后应一次性还清，否则会产生逾期导致信用评分下降。

2. 特殊方式提额

除了采取前述的补充资料、持续消费、大额消费、外汇交易、换卡提额等方式之外，还可以采用特殊方式提高信用卡额度，其中最常见的有休眠暂停式和销卡谈判式两种。

休眠暂停式，即在长期消费后仍然没有得到银行主动调额的情况下，暂时停止使用卡片。一般情况下最多一个月，银行就会主动调整信用卡额度。

销卡谈判式，即在拥有良好的信用记录基础上，通过和客服人员交流，表明自己想要注销信用卡的意愿。而当客服人员询问理由时，可表示只是信用卡额度的原因。这样，银行信用卡中心就会为了避免损失客户而主动提高信用卡额度。

无论什么样的提高信用卡额度的方法，前提都需要你能够正确使用信用卡，按时消费，避免产生逾期，这样才能获得发卡银行的好评。2.2　商业信用融资模式2.2.1　不抵押、不担保，灵活融资

今天提到信用体系，人们最先想到的往往是银行信用。的确，银行信用是社会信用体系中的重要组成部分，但企业同样能够主动凭借自身的商业信用，向金融机构申请贷款。

除了信用融资之外，企业能够选择的融资方式很多，但对于小微企业而言，许多融资方式其实并不适用，例如，在资本市场发行股票或债券等都距离小微企业比较遥远。和这些融资方式相比，企业以信用进行融资，有难以取代的重要优势，如图2-2所示。图2-2　信用融资的优势

首先，信用融资手续简单。从操作上来看，发行股票或者债券融资，需要企业完成一系列步骤：撰写计划书，和投资机构洽谈，对方再考察企业担保、资产，进行调查，签订协议，获国家相关部门审批，发行和资金到位，时间最短也需要6个月。而凭借信用向银行贷款融资，只需要得到银行的同意即可，手续比较简单，能够很快地满足企业的资金需求。

其次，信用融资灵活性很强。企业不可能在短时间内多次发行股票或者债券，而且需要花费的成本也比较高，但信用融资却可以有效避免这些问题，企业能够根据自身经营的实际情况，在一年内进行多次小数额信贷融资。另外，企业还能够和银行直接接触，经过洽谈来确定借款条款中关于时间、数量和利息的规定，即使在借款期间，如果企业情况有所变化，也能够围绕相关合同条款和银行协商处理。如果信用较好，借款到期后，还能够延期归还，相当灵活。

再次，融资成本比较低。从成本上来看，银行贷款的利息能够计入企业的成本开支，并能获得所得税前的抵减，相对减轻了企业的税负。而信用融资主要由借贷双方直接进行接触，基本上和第三方无关，也不需要广泛宣传推广和制作文件，因此，融资成本比较低。

最后，可避免企业信息的过度公开。采取其他方式的融资，包括向投资机构申请风险投资，或者发行股票或债券，都会披露企业内部情况，如财务状况、经营状况等，将不同程度地被外界知悉。在竞争激烈的市场中，这种披露必然对企业不利。如果企业能选择进行信用融资，只需要向银行披露相关信息即可，不必向具体投资人或社会公众开放，从而有效避免企业信息的过度公开。

信贷融资具有上述优点，因此广大小微企业乐于接受，根据种类不同，信贷融资的特点包括以下4点，如图2-3所示。图2-3　信贷融资的特点

1. 贷款期限长短

根据信贷融资期限的长短，可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

其中，短期贷款是指贷款期限在1年之内的贷款，中期贷款是指贷款期限在1～5年的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年以上的贷款。

2. 无担保贷款

狭义的信贷融资是指信用贷款，即借款人直接以信誉来获得贷款。在这种贷款方式中，借款人不需要向银行提供任何抵押品和担保品，也不需要提供担保人，只需要凭借自身的信誉就能取得贷款，并以借款人自身的信用程度作为向银行还款的保证。

信用贷款是截至目前中国银行机构一直在采用的主要放款方式，但客观情况是，这种放款方式对于银行来说有很大风险，因此银行需要对借款企业的经济效益、经营管理水平和发展情况进行详细考察，考察内容不仅仅限于对企业产品和服务内容的了解，还需要从市场中了解该企业的竞争力，从而降低银行的风险。

3. 贷款性质不同

信贷融资可以根据性质分为自营贷款、委托贷款和特定贷款3种。

自营贷款是指贷款人（通常是银行）筹集资金，自主发放贷款，风险由贷款人承担，并由贷款人回收利息。一般情况下，自营贷款的期限不超过10年。

委托贷款，由委托人提供合法来源资金，并委托业务银行，根据委托人所确定的贷款对象和特定的用途、金额、期限与利率，代为发放，由委托人监督企业使用和收回。在委托贷款中，委托人可以是政府部门或企事业单位，也可以是个人，而作为受托人的贷款人只收取手续费，并不承担信贷的风险。

特定贷款，种类比较特殊，它是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。通常情况下，这种贷款的政策性成分比较多，它一般用于国有企业的重大设备改造项目、国家重点工程建设项目、国家重点扶贫项目、成套设备出口项目（卖方信贷）、国家重点科研项目等投资。如果企业涉及的领域正好在这些范围内，就可以申请特定贷款。

4. 不同的资金来源和方式

信用贷款的资金来源也比较多元化，主要可以分为下面两种：第一种是政策性银行贷款，由国家政策性银行向符合政策条件允许的企业发放；第二种是商业银行贷款，由各商业银行自主向企业提供。

同时，在新的市场环境中，小微企业利用银行进行信用融资的渠道，也可以分为下面3种：

银行直接评价企业信用，然后贷款给企业；

以个人的消费信用贷款形式，贷款给企业股东个人；

对于和大企业合作紧密并提供配套产品和服务的中小企业，也可以采取一些有担保的信用贷款方式。

虽然信用融资有上述好处，但这种融资方法毕竟只是企业融资工具的一种，对于其具备的缺点，企业也同样应该加以注意。

首先，在信用融资中，企业缺乏相应的主动权，无论是申请贷款的种类、数量还是期限、利率，即使可以和银行商谈，也基本上都由居于绝对强势地位的银行来审核决定，企业处于很被动的地位。

其次，信用融资毕竟是基于企业的信用或少量担保，其融资规模是有限的，难以像风险投资或证券融资那样筹集到大量的资金。

最后，信用融资存在一定的财务风险，而且银行在借出款项之前，会具体规定一些资金使用方向的限制，会影响企业的投资活动。2.2.2　关系融资，企业家之间的信用融资

在向银行进行信用融资的道路难以走通的情况下，企业家可以选择另一条道路—关系融资。

所谓关系融资，是指利用企业家或股东的社会关系，来进行信用融资。其实，这种融资的“真相”就是向其他企业家或者亲朋好友借钱创业，虽然会对企业领导者增加心理负担，但作为融资方式而言，这是快捷方便的，而且也是最现实的一种融资方式。

2012年，《2012年中国创业报告》显示，在获得投资的创业者中，高达57.55%的创业人士是依靠向个人或亲友借钱创业的。不仅如此，在如此之多的企业创业者选择关系融资背后，也的确有不少成功企业家是依靠向亲朋好友借钱而起家成功的。

在“卡友之家”中，企业家就能够成功地通过“卡友”关系，实现抱团式落地，安然获得资金，度过困难时期。“卡友之家”主要提供6种融资方式：

技术性投资融资；

提供项目资源；

打造信用；

提供个人信用杠杆；

实现信用流通；

实现技术落地。

在加入“卡友之家”后，企业家首先需要掌握和信用卡有关的一切信息。这需要他们从盘点自己手中的信用卡和借记卡资源开始，重点做到对手中信用卡的重新认识，包括其发卡行、卡种类、使用时间、固定额度、临时额度、月刷卡次数、卡负债情况、用卡习惯等。其次，还要进一步盘点登记借记卡情况，为随后的关系融资打好基础。

随后，“卡友之家”会组织活动，邀请企业家分享以下知识：提高信用卡额度的方法和技术；对银行的重新了解与调查，例如不同银行对资产和消费方式的喜好类别；如何连接银行；如何提高自己的综合评分并放大信用，等等。在学习和讨论的过程中，成员拓展了知识面和技术面的，形成有效的信息共享。

在人脉拓展上，“卡友之家”能够主动连接当地各个商业协会，并成立行业联盟，提供融资服务，主动和当地大企业定期组织分享会，从而感召更多的企业家成员走进卡友会。随着成员的不断增加，围绕在每一个成员周边的人脉资源都将会迅速增长，提供给他们更多的个人融资空间。

更为重要的是，“卡友之家”中有着强大的团队，根据不同行业、不同情况进行分工，引入不同的团队，包括银行组团队、金融组团队、项目投资团队和资产管理团队等，他们分别对应着联合办卡、信用卡管理、持续提额、贷款融资、小额贷款、共投项目、会馆联盟等落地实操业务，有效地为每个成员做好服务工作，如图2-4所示。加入这样的关系融资圈子，显然对企业家是非常有利的。因为企业家之间的融资行为不需要像申请银行贷款那样，必须提供资信文件或者进行担保抵押，因为你个人的形象、人品和信誉以及私人之间的情感，就是最好的“担保品”，但你同样也需要考虑到，企业融资毕竟不是普通的个人消费借贷，其数额比较大、相对而言借期又比较长，你也要从这些因素出发，慎重挑选你的关系融资对象。图2-4　卡友之家的工作

即使是这样的“关系融资”，其实依然需要你的个人信用，在平时生活和事业发展中，你就应该点滴积累信用，这样才会有人愿意和你发生资金的往来。除此之外，“关系融资”还有下列技巧，如图2-5所示。图2-5　关系融资的技巧

1. 事先约定好还钱时间，准时归还

在借款之前就要先做好还款计划，并做到准时还款。在这方面一定要坚守诚信，因为既然别人愿意把钱借给你，就是表达了对你的信任，一旦辜负了别人对你的信任，你的信任就会被破坏，企业以后在发展过程中再遇到棘手的事情，他们当然不会再愿意施以援手。如果不能很好地处理还款的事情，不仅无法让你的企业得到更大的支持，甚至难以维系原有的良好关系，让你的企业莫名其妙地多了一个阻碍和反对的力量。

2. 协调好利息的高低

请尽量将关系融资变成一种双赢，一般而言，你提出的借款利息可以比市场低2%～3%，但应该比储蓄利息高1%～5%。这样，不仅没让对方内心感到损失，更能让他们实际收益，避免今后出现反悔的情况，并有利于日后和谐相处。

3. 主动通报企业发展情况

虽然不应让亲友过度“关心”企业的经营情况，但对于有充分创业经验的亲朋好友，你还是应该多向他们通报企业经营发展的状况。这样对方既能够放心把钱交给你，客观上也能让他们对公司加以监督，避免企业经营过程中出现弯路，如果借钱给你的亲友中有比较出名的企业家，你的还款能力也会因此得到更好的外界评价。

4. 节俭经营，不将钱花在面子工程上

关系融资而来的每一分钱都很宝贵，你必须确保钱都是花在刀刃上，而不能追求面子工程。正因为你能力有限、渠道狭窄，所以才选择了关系融资，因此，更不能按照个人喜好来追求“排场”和“面子”。节约每一分钱，而借钱者看在眼里、记在心中，也会无形中提高你的信用度。

5. 面对关系融资失败，应保持良好情绪

选择任何一种融资方法，都有可能面对失败的结局，关系融资也同样不例外。即使彼此之间感情再好，但如果对方在你的恳求下依然没有答应借钱，那么对方必然有自己的顾虑或实际难处。你应该保持良好的情绪，注意不要说过激的气话，伤害对方的情感，反而将之后再次进行融资的通道完全“堵死”。2.2.3　增加业务往来，融资先融心

融资困难，一直是制约企业尤其是小微企业向上发展的瓶颈。融资渠道的单一，常常让小微企业总是处于等待贷款的过程中。但问题是，造成这种局面的原因并不完全来自银行方面。试想，需要担负贷款风险的银行，如果并不了解你的企业，也就无法确认你的企业是否真正拥有按时还款的能力，那么即使你拥有大额信用卡，又怎样能给企业带来充足的融资额度？

面对这种情况，企业可以首先考虑和其他企业之间进行融资。虽然目前法律是禁止企业间借贷的，但企业之间并非没有合法的融资方式。不妨看下面这个案例。

A公司目前对B公司拥有债券200万元，B公司要在3个月之后偿还这笔钱。但目前，A公司急需扩大生产，需要利用这200万元投入到项目之中。此时就可以用债权转让的方式，由C公司来受让A公司的债权，债权转让对价为200万元加上利息。实际上，这样的融资效果等同于C公司直接借钱给A公司，但由于是债权转让，因此是完全合法的。

除此之外，企业和企业之间还可以采取委托贷款、信托贷款、自然人替身等方式，避开现有法律限制，打造企业之间的互助融资渠道。

和企业之间利用业务往来进行融资相似，企业和银行同样需要进行类似的业务往来。融资必须先融心，这是企业领导应该重视的问题，也是在对小微企业进行战略规划和实际管理时必须确认的原则。这是因为经济在高速发展，资本市场本身也是在不断变化，政策更是在不断进行完善与更新，银行的贷款产品会不断进行更新换代，既要为市场进行服务，也需要保证自己的安全，将风险降到最低。正因如此，银行才会有对企业信用贷款进行审批的流程。

企业家在申请贷款时，不仅需要“拿到钱”，而且必须想方设法提高贷款审批率，降低贷款成本。在通常情况下，企业可以通过下面3个方法来实现成功融资，如图2-6所示。图2-6　企业融资的方式

1. 企业贷款要增加担保人

即使企业经营得非常红火，但如果企业的应收账款周转速度太慢，银行也会感觉缺乏应有的安全保障。在这种情况下，企业应该找到实力强劲的担保人，有担保人在，银行对贷款难以收回的担心会大大下降，很有可能直接批准贷款。

不过，企业寻找贷款担保人，需要明确具体目标：担保人必须要具备雄厚资金和资产实力，这样才能帮助企业渡过难关，实现成功融资。

具体来看，小微企业贷款担保人，应该具备下列基本条件：

女性18～50周岁，男性18～55周岁；

为贷款地户口；

在贷款当地具有房产，有固定的住所；

家庭所拥有的实物净资产，不低于50万元；

和借款企业不得为关系人。

当然，企业贷款担保人不仅仅可以是自然人，同样可以是其他企业或者机构。但按照法律要求，某些机构没有担保人的资格，如国家机关、事业单位、社会团体、企业法人的分支机构或者职能部门等。

2. 企业贷款要增加资金往来

小微企业想要成功从银行贷款，增加资金往来的流量很重要。在一般情况下，企业即使征信有所瑕疵，但只要情况还没有严重到被银行审查时直接一票否决的程度，增加资金往来是很见效的。企业完全可以用购买贵金属、理财产品或者保险等形式来支持银行的资金业务，还可以选择回存的方式，即将贷款资金中的一小部分存入该行的储蓄账户，这样就能够起到支付贷款保证金的作用，可以有效地让银行打开“心扉”，批准你的贷款。

当然，增加资金业务往来这一招虽然经常奏效，也并非适用所有银行，还是要具体看银行的接受程度。

3. 多选择开户行进行贷款

每家企业都有自己的开户行，而你有必要和自己的开户行形成良好的合作关系。如果你平时就能将开户行看作自家企业资金的“基地”，能够为开户行做足贡献。那么，本着互惠互利和鼓励做贡献的原则，当你的企业出现了贷款需要时，对方也会比较轻松地审批，给你贷款。反之，如果你选择的是一家完全陌生的银行，很可能得到的是相当严苛的贷款条件。

更多企业信用管理问题案例，可以详细关注本人微信号—LB10981688（昵称：华财神）或加入7+1集团官方微信公众平台—china-qjy，全面学习了解。

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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