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作者：任宪法

出版社：机械工业出版社

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快挖掘你的财商试读：

第一章 认识财商

1.无限放大的价值

一碗米的价值有多大：要是一个家庭主妇，蒸出一碗米饭，也就值一元钱，这是最原始价值；要是一个商人，做成粽子，大约能卖两三元钱；要是一个企业家，经过发酵，酿成一瓶酒，那就值一二十元钱；要是酿成茅台，那就值上千元。决定一碗米价值的，不是米本身，而是创造这碗米价值的财富智慧——财商。

区别还会有多大？第二次世界大战时期，在奥斯维辛集中营里，一个犹太人对他的儿子说：“现在我们唯一的财富就是智慧，当别人说1加1等于2的时候，你应该想到大于2。”纳粹在奥斯维辛毒死了几十万人，父子俩却活了下来。1946年父子俩来到美国休斯敦做铜器生意。一天，父亲问儿子：“一磅铜的价格是多少？”儿子答：“35美分。”父亲说：“对，整个得克萨斯州都知道每磅铜的价格是35美分，但作为犹太人的儿子，你应该说35美元，你试着把一磅铜做成门把手看能卖多少钱？”20年后，父亲死了，儿子独自经营着铜器店。儿子始终牢记着父亲的话，他做过铜鼓，做过瑞士钟表上的弹簧片，做过奥运会的奖牌。他甚至把一磅铜卖到过3500美元，这时他已是麦考尔公司的董事长了。然而，真正让他扬名的是纽约州的一堆垃圾。1974年，美国政府为清理自由女神像翻新扔下的大堆废料向社会广泛招标，但没有人投标，因为在纽约州垃圾处理有严格规定，弄不好会受到环保组织的起诉。当时他正在法国旅行，听到这个消息，他立即终止休假飞往纽约。看过自由女神像下堆积如山的铜块、螺丝和木料后，他一言不发，当即与政府部门签下了协议。消息传开后，纽约许多运输公司都在偷偷发笑，他的许多同僚也认为废料回收吃力不讨好，能回收的资源价值实在有限，这一举动实乃愚蠢之极。当这些人都在等着看笑话的时候，他已开始组织工人对废料进行分类整理了。他让人把废铜熔化，铸成小自由女神像，旧木料则加工成底座，废铜、废铝的边角料则做成纽约广场的钥匙。他甚至把从自由女神像身上扫下的灰尘都包装起来，出售给花店。结果可想而知，这些废铜、边角料、灰尘都以高出它们原来价值的数倍乃至数十倍卖出，且供不应求。不到3个月的时间，他让这堆废料变成了350万美元，铜像销售价格和当时铜价相比每磅铜的价格整整翻了1万倍。

这哪是1加1大于2啊？这就是在1后面加几个0啊！美国媒体对美国各个领域的影响力进行排名后惊人地发现：占美国人口仅3%的犹太人控制着美国70%以上的财富，在美国经济、金融、政治、外交等方面都有犹太人的影子，他们是美国最强大的少数族裔。美国前总统罗斯福曾这样感叹：“影响美国经济的只有200多家企业，而操纵这些企业的只有六七个犹太人。”美国《福布斯》杂志2012年美国富豪排行榜显示，前40名富豪中有21名是犹太人。因此，在美国流传着一个笑话：犹太人不仅“控制”着华尔街，“统治”着好莱坞，“操纵”着美国的新闻媒介，甚至美国总统也是犹太人选出来的。

在犹太民族血统里，可以列出一长串让世界商界惊讶的名字：英国首富阿曼·阿布诺维奇、美联储前主席艾伦·格林斯潘、美国前国务卿马德琳·奥尔布赖特、“金融大鳄”乔治·索罗斯、米高梅公司创始人路易斯·梅耶、派拉蒙公司创始人阿道夫·朱克、英特尔创始人安迪·格鲁夫、微软CEO史蒂夫·鲍尔默、甲骨文公司CEO拉里·埃里森、戴尔创始人迈克尔·戴尔。在美国的资本市场，到处充斥着犹太人的气息。高盛、雷曼兄弟、所罗门兄弟等著名金融企业都是犹太人创建的。在华尔街，金融精英中有50%是犹太人。

联合国教科文组织调查显示：全世界每年阅读书籍排名第一的是犹太人，平均每人每年是64本。上海在中国排名第一，只有8本。而中国13亿人口，扣除教科书，平均每人每年读书一本都不到。“书中自有黄金屋”是说读书多了是可以从书中找到财富，这个观点我们和犹太人是一致的。但我们的教育从小学到大学却少了一样技能，就是怎样把所学的知识转化为财富。犹太人把不能用知识转化为财富的人称为“背着很多书本的驴子”。所以，犹太人从小就在家实行有偿服务机制，这种机制慢慢教会孩子怎样用知识赚钱。读书少，读死书是我们和犹太人的主要区别；人家读书是真能读出黄金来，我们读书也能读出黄金来，可含金量和犹太人相比，我们差得多。以色列著名作家索尔·辛格认为，犹太人之所以能帮“上帝理财”，是因为从传统上来看，犹太人非常重视教育，以色列有句名言，“生存从娃娃开始”，这点和中国人很像。像归像，但绝对不一样：人家重里，我们重表；人家重能力，我们重文凭。

大街上人头攒动，互相看看也没有多大的差别，都不缺胳膊少腿，可为什么有的人兜里钱多，有的人兜里钱少呢？问题出在哪儿呢？中国人愿意用“聪明”形容人的智商：“你看，这人真聪明”，就是说这人智商挺高，比如学校里学习好的孩子们。可是后来发现，这些聪明的孩子论赚钱本事还差点。于是有人说，赚钱不能光凭聪明，还得人缘好。咱们中国人最不差人缘，你看结婚宴席就知道了，人缘好是好，这工资包红包都快不够用了。你包给我儿子，我再包给你女儿；宴席菜质量都不低，却比吃快餐还快，抹嘴就走人；中国人讲礼尚往来，你给我红包，我也得给你红包；你给我包500，我到时给你包600；物价上涨，这宴席标准也上来了，最后算账，这钱都让婚礼公司和饭店赚去了。婚礼公司让你把面子赚足了，钱他赚走了。婚礼公司老板看着也不聪明，人缘也不太好，从头到尾就像一个服务生。可人家那才叫财商高，赚的就是这些又聪明人缘又好的人的钱。现在明白了，这智商高也好、情商高也好，论赚钱还得需要财商。

美国的家长们有一个共识：在孩子IQ（智商）、FQ（财商）、EQ（情商）的教育培养中，FQ的教育培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小时候开始进行理财教育，培养他们的财商。“股神”巴菲特说：“一生积累多少财富，不取决于你能赚多少钱，而取决于你的财商。”

华人首富李嘉诚这样总结：“高财商的人可以将财富意识渗透到生活中每一件事情中去，甚至是一举手一投足。”

创新工场董事长兼首席执行官李开复也对财商提出了自己的看法：“在当今知识经济时代，能否获得财富完全取决于个人的智慧资本——财商。因此，财商教育是每个人的理智选择。回报率是成百上千倍，甚至是天价。”

财商对人真是太重要了，那这财商到底是个什么玩意儿呢？

2.什么是财商

什么是财商？其实说白了就是指一个人赚钱（创造财富）的能力。如果去衡量的话，我们在同样物质条件下，相同时间内，看谁创造出更多的财富。如果是两个人，哪个人创造的多，哪个人财商就高。

财商由两部分组成：智慧+行动

财商这个概念里包含了两种能力：一种是创造财富的“智慧”，另一种是创造财富的“行动”，两者缺一不可。仅仅有智慧，但是没有行动，仍然无法转化为财富，只能说明你有一个很聪明的想法而已。前面案例里的那个老三如果想得再多、再好，但不去做，也不会有100万美元的结果。可如果像老二那样，拿了一副好牌，但没有想最大化利用这副牌，获得的收入更多是建立在勤劳之上，浪费了更好的资源。其实在生活中，这样的案例比比皆是。有人开了十年店，还是一家店；有人开了十年店，却已经开了几百家店。

财商与钱的关系

财商是钱吗？财商不是钱，但财商可以创造钱，财商是春天的种子，钱是秋天的果实。大家都读过童话故事《小白兔和小灰兔》吧？两个小兔子在老山羊家吃饱喝足了，老山羊还送它们礼物。小白兔要了白菜种子，小灰兔则要了白菜。小白兔在来年春天来的时候辛勤耕种，小灰兔在冬天还没有过去就把白菜吃完了。到了第二年秋天，小白兔有吃不完的白菜。如果说这也算智慧的话，中国人应该人人都知道。这些智慧老祖宗们早就给我们总结出来了。在《老子》里有句话叫“授人以鱼不如授人以渔”，这句话翻译成现代语言就是：“一条鱼能解一时之饥，却不能解长久之饥，如果想永远有鱼吃，那就要学会钓鱼的方法。”

要种钱再长出钱来，那也得有钱种子吧！咱们手中的每一块钱都是“钱种子”，经营好它们，就会长出更多的钱来。以前生意行里师傅都是这么教徒弟的：咱们做生意要有本钱，这第一条就是要保护好本钱，做生意的底线就是不能亏本。可话说回来，古往今来，这做生意谁没点闪失？那怎么办？办法就是提高你的财商，才能提高胜算。钱是死的，人是活的。说白了，这钱就是被装了遥控器的机器人，钱是为人服务的。

天下有没有不用出本钱就能赚钱的生意？当然有了，中国人管这样的手法叫“空手套白狼”。然而套白狼的人并非什么也不是，他们需要一些不是钱的资源，我们会在后文讲到这些资源。在网上订房却发现有人做这样的生意——给你订房赚钱。通过它们的空房比算下来，这些连锁酒店会员（一般88折）还能享受到最高优惠以及更优服务。·85折减10送双早14点退房，预订费5元每间/夜；·85折减20送双早14点退房，预订费8元每间/夜；·85折减30送双早14点退房，预订费8元每间/夜；·85折减50送双早14点退房，预订费12元每间/夜。

人家还做了温馨提示：1.预订一旦成功（收到短信，看到截图，查到订单），即表示我们为您服务了。2.如果出现问题，请及时联系我们。不接受事后的一切追责。不退手续费，不接受差评。3.我们只是靠会员卡挣手续费，和酒店没有任何关系。既然享受了我们的服务，就请遵守约定，不管您的行程取消或改变、酒店条件不好、房间太吵、导致您没有去住，或是临时换了别的酒店，手续费概不退还。您预订前想清楚，您付几晚的钱，我们就下几天的单，交易之后，手续费一概不退。

一个月成交几百单，甚至上千单。如果你出差，也可以上淘宝这么订房，一次就把买这本书的钱省出来了。为什么他订房这么便宜？粗略研究了一下，他就是优化组合了这家连锁酒店的所有优惠条件，比如他自己的卡消费累积到最优惠程度，或者说他有集团大客户的优惠卡，再把酒店平时的优惠券什么的加上，这样组合出来的优惠幅度就大了。实际上，现在各大网上平台都推出优惠券或者消费累积会员价格，于是就有财商高的人研究利用信息和游戏规则，从中组合出商机来。这样空手套白狼的结果让大家都很舒服。

与之相反，有些人去电玩游戏城赌博，甚至到合法的赌场去赌，其目的也是想赚钱，结果输多赢少。可以说这些人的财商简直就是零，或者是负财商，甚至智商也不高。人家开这买卖就是要赚钱的，人家也是有成本的，如果这样的地方能让你赢钱，那人家还做什么生意呢？

生活中，一些人被各种各样的高额回报所诱惑。结果这些怀揣发财梦的人大都被骗，损失惨重。能拿出几万、几十万的人不能说他们的智商和情商不高，可这些人中很多都以损失惨重收场。举个简单的例子，很多人会接到指导你买股票的电话，他们会传达给你一些信息，让你觉得跟他们做股票会赚到钱。但是你加入有个前提条件，那就是需要购买他们的服务。你付了一笔服务费，然后他们告诉你买什么股票，最后的结果呢？你损失了服务费（这是损失小的部分），更大的损失是你跟他们买股票的损失。我们反过来想想：假设他们如此有赚钱能力，就完全可以去贷款或者借高利贷自己炒股，何必还要找你呢？说白了，找你就是为了赚你的钱。

财商应该是我们现代人必备的生存能力

我们生活在经济社会中，时时刻刻都离不开钱。每天我们都要面对赚钱、花钱、存钱、投资等直接和钱有关的活动，而每一个环节都因为个人财商不同，产生的结果完全不一样。一样的市场、一样的投资，因为人的不同，有的人赚，有的人赔。所以，提高财商是我们现代人必备的生存能力。你可以一时没钱，但你绝不能没有财商。“上算智生钱，中算钱赢钱，下算力换钱”，这句经典的俗话更能说明财商的重要。

这本书的首版出版后有位读者给我来信，说了一个案例，他的表弟赌博输了50多万，债主上门要债，舅舅前后5次拿了30多万帮他还债，表弟还不悔改，也不领情，亲戚们都躲着表弟走。我一直认为，对于普通人来说，赌博是最没有脑子的一种行为。为什么？不管哪种形式的赌场，都是有经营成本的，是以赢利为目的的。谁来买单？当然是赌徒，说得好听些，那就是赌场的客户。你会说，那不有赢钱的吗？是的，是有赢钱的，那只能是少数，也必须是少数。

打开电视、报纸、电脑，每天都能看到各种人被骗的报道。这些被骗的人哪些地方出了问题？是他们的财商丧失了防御能力，导致智商、情商了失去判断力。可以说，在所有赚钱的行为中，最重要的不是赚钱，而是学会怎样先保护好你的钱。如果连本金都保护不住的话，还谈什么赚钱呢？

财商作为一种综合能力，是可以后天挖掘和培养的

我们每个人的家庭环境、受教育程度、工作经历各不相同，注定每个人的财商也不一样。在中国，南方人的财商要高于北方人，尤其江浙一带更胜一筹，这里没有地域歧视，而事实的确如此。

我们每个人都有一些天赋，这里也包括赚钱的本事。2010年3月28日，我接到一位家长的电话，她的孩子在玩我开发的《小天财儿童创富游戏》时，遇到一个问题。游戏中有一个投资2000元每月回报60元的“创收卡”，可是孩子手里的现金游戏币不够。孩子在前面游戏过程中参与了一个储蓄1000元，每月得到10元收益的投资，换个角度说，他在游戏银行里有笔1000元的储蓄。家长问我可不可以把这储蓄的1000元取出来，同时去掉那个10元的收益，这样就有钱去投资那个回报60元的创收卡了。

实际上我在游戏中并没设计这点，主要是怕复杂了，孩子容易搞糊涂。我说：“可以的，这是谁的主意呢？”这位家长告诉我，这是她8岁儿子的想法。我不禁为这个孩子感到高兴，这么小就能辨别投资收益的好坏和大小，而且会想办法通过去掉一个“低收益投资”方式融资，去更换收益率回报更高的“投资”。这个孩子还值得表扬的是他首先遵守游戏规则，在有了这个想法后，去“咨询”，在得到确切答复后，再决定是否“投资”。

现在，通过相关书籍和课程都可以后天提高财商。在一些现金流游戏里，大家开始玩游戏时，手中的钱都是一样的，但当不断学习、模拟、演练后，游戏开始，面对游戏中的各种隐形、显性投资理财机会时，大家的反应是不一样的：有些人反应很迅速，面对机会时敢于出手；有一部分人则紧握手里的现金，即使是显性机会，也不愿去投资。随着游戏的进行，反应慢的人看到反应快的人赚到了钱，在投资思维和行动上也开始开窍、活跃起来，慢慢在游戏中学会赚钱。他们也开始在生活工作中去关注一些理财产品和商业机会，并从中受益。所以，财商的提高带来的收益，无法用一个具体的量来衡量，对于有些人，可能是无穷大的。

财商提高了，创造财富的能力是一定会提高的

财商高的人会让财富从0变为1，从1变为2，循环增长下去，这点毫无异议。财商的提高会让你成为一个会赚钱的人、用智生钱、用钱赢钱的人。2007年，我曾经指导一个《白手创业》的读者，以一万多元作为启动资金，利用“财商”去创业，经营“短租公寓”，一个让“别人睡在别人房子里为你赚钱”的项目。不到两年时间，在兰州和银川已经“拥有”近20套公寓为他创造财富，而他依然在事业单位工作。每套房子每年都可以赚到比正常房租高一倍的纯收益。而这套运营体制形成健康的现金流后，就完全可以利用这个现金流为你创造自己的房产。为什么同样的房子，因为人的不同，却能产生双倍收益的差异？这就是财商的不同。我相信，只要努力去关注，去学习，人人都可以做得到。

3.谁偷走了你的财商

大多数人的财商是被人遗忘的智慧，是因为不关注，不主动意识而被遗忘了，埋没了财商。那么在我们成长过程中，谁偷走了我们的财商呢？

家庭教育

从小开始，孩子饭来张口、衣来伸手。家长关注的是孩子的健康和学习：只要身体健康，学习100分比什么都好。家长几乎不和孩子谈钱，觉得钱是大人们的事，这点我们和西方国家、犹太人差距太大，人家给孩子零花钱，让孩子自己去规划花钱，大一点的还要做家务赚零花钱。我们的孩子大多是买什么伸下手就可以了。最开始孩子认为钱和纸几乎一样，拿来就用、就花。甚至钱掉在地上，孩子也漠不关心。

有位《快教孩子学理财》的读者妈妈来信说道：直到有一天我领10岁的女儿在公园里玩时，我才意识到我忽略了对女儿的财商教育。我们坐下休息时，口渴了，让孩子去对面的商店买瓶水。女儿不敢去，女儿说自己从来没在商店里买过东西！妈妈一想，是啊，孩子这么大，还真没让孩子独立买过东西。

我在女儿4岁半时就引导她做有偿家务，女儿为我和爱人每天按摩，我们给她开工资，这样做竟然坚持了5年；女儿也在家玩“有奖彩票”游戏，拍卖她做的手工作品；向我们销售多口味的“微波鸡蛋饼”；把压岁钱借给妈妈获得利息；出租电脑给我；做笔袋“卖”给同学；新年做红包卖给家里的大人；把自己不能穿的牛仔裤改成牛仔包，又把这个过程写成作文投稿获得稿费。这些事情看起来很好玩，又有点像游戏，但这些却都是女儿财商的具体体现。每个父母都在孩子身上实践自己的教育方式，是送给孩子100万元钱重要，还是教给孩子赚100万元钱的方法重要？答案不言而喻。

我女儿在9岁时投资买了台电脑租赁给我。起因是这样的：家里一共两台电脑，我和妻子各一台，女儿用电脑一般是哪台闲着用哪台，但难免有撞车的时候。女儿想要一台电脑，我并不想直接给她买，决定在这台电脑上做投资教育文章。

那天，女儿正在电脑上玩“摩尔庄园”游戏，我跟女儿说，想不想要一台属于自己的笔记本电脑，女儿以为我要给她买，高兴地亲了我一口，并兴奋地赞美我：“爸爸太好了，爸爸太棒了！”但我告诉她，电脑要她自己买，她一下子不高兴了。我对她说：“爸爸制定一个方案，你看如何？如果你觉得合适，你再做决定。”女儿疑惑地点了点头，不太情愿地对我说：“那你说吧。”我告诉她，买一台本地企业生产的10寸小笔记本电脑，价格为2800元，这台笔记本在周一至周五上午8点到下午4点租赁给我使用（我有时看股票需要用上这台电脑），其他时间都归女儿使用，电脑所有权是女儿的，我和女儿签订两年合同，年租金为1400元。合同签订后，我应立即支付1400元租金给女儿，女儿保证我正常使用电脑。女儿似乎觉得这个方案很不错，有点按捺不住心中的喜悦，决定再征求妈妈的意见，妻子听完后，故意对女儿说：“这个生意太划得来了，只要拿1400元就能买台电脑，明年这个时候你爸爸交第二年租金，你的本钱就回来了。一年就赚了一台电脑，而且电脑租金太贵了吧，1000元更合适些。”女儿已经完全认为这是一个非常好的投资了，跑到书房里告诉我，她同意这么做。就这样我和女儿签订了她人生第一份“商业合同”。合同签完后，为了考验女儿的决心，我对女儿说：“我有些后悔了，觉得这份合同对我不太合适，我愿意拿出200元违约金赔偿你。”女儿根本不同意，并把这份合同和她的钱还有记账本一起锁了起来。女儿从存折里取出1400元，我也拿出1400元，第二天买回了这台为女儿创造“财富”的电脑，之后我们严格按照合同规定的使用时间履行合同。合同一式三份，女儿和我作为甲、乙双方各执一份，妻子作为公证人执有一份。电脑租赁合同甲方（出租方）：任××（女儿）乙方（承租方）：任宪法就电脑出租使用事宜，甲、乙双方经协商一致，订立本合同。一、甲方出租电脑一台，租期两年，年租金为一千四百元整1．该电脑租赁期共两年。自2009年4月14日起至2011年4月14日止。2．租赁期满，本合同终止。乙方如要求续租则必须提前一个月通知甲方，经甲方同意后，重新签订租赁合同。3．乙方如有特殊原因提前终止合同，应提前通知甲方，并负责为甲方找到承租者，经双方协商，甲方退还剩余租金，或由承租者交由乙方。4．两年租金（每年租金1400元）共计2800元，现金支付，一年计付。二、甲方权利：即日起电脑归属甲方。三、乙方权利：1．每周一至周五上午9点至下午4点，电脑使用权归乙方。2．除以上时间外，电脑使用权归乙方所有。3．如乙方出差需要使用此电脑，应保证甲方的使用权。四、违约责任：本合同不允许双方有违约行为。甲方签字：任××乙方签字：任宪法2009年4月14日

大家有没有注意到，女儿在租赁电脑给我的这个过程中学到、体会到了多少东西。谈判，思考衡量利益，商业租赁，签订合同，写收据，履行合同。

南怀瑾说过：“从小就掌握了谋生技能，不靠上大学也可以谋生，这个人就解放了一半了，他可以从事自己擅长和喜欢的职业，同时做学问。”我是十分赞成这个观点的。我们中国一些家长不但不培养孩子的生存能力，反而心甘情愿地在做孩奴：什么事都替孩子做，什么事都满足孩子——孩奴是养不出贵族的，只能养出啃老族。

在中国，孩子上大学后，绝大部分都要依靠父母给学费和生活费；而在美国，只有13.8%的学生在经济上依靠父母，日本是34.8%，韩国是70%。中国学生毕业后结婚、买车、买房还要“借”父母的钱，很多“借”而不还，成为名副其实的啃老族。这能值得我们自豪吗？越来越多的年轻人成为啃老族、卡奴、车奴、房奴、孩奴……这更是在提醒我们，财商教育有多么重要。我们是送给孩子钱重要呢，还是培养孩子的用钱方法更重要呢？答案不言而喻。

在国外，财商教育已经是很多人的共识。

法国孩子三四岁就开始学习“家庭理财课程”；日本孩子在课余时间都要到校外参加劳动赚钱，坚持“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得”；美国孩子则从三岁就开始财商教育——“实现幸福人生计划”；犹太人的财商教育则告诉孩子：“如果你喜欢玩，就需要你赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间。”在英国，学校每年都会举行“杂货拍卖会”，鼓励孩子把自己不再使用的东西拿出来拍卖（拍卖会上出售的大多是自己不穿的校服、旱冰鞋，用过的教科书、文具等）。学生通过这样的活动，既养成勤俭节约的好习惯，又能体会到旧东西变为钱的快乐；同时，英国也是从中小学起就开始实施理财教育的国家，它还针对不同的阶段提出不同的要求。在美国，克林顿就任总统期间，十分重视学校的理财教育。克林顿在一次会议上曾经说：“理财教育是国家面临的重大课题，而学校是最适合理财教育的场所。政府会大力支持各级学校把理财教育融入教学过程中。”他指示国家经济委员会和教育部着手制定有关金融教育的国家战略计划并实施。现在，美国等国家都已经把财商教育列为中小学的必修课程之一。

然而，与发达国家相比，中国家长仍然处于重视孩子应试成绩的阶段，财商教育基本是一片空白。

经常在媒体上看到有些大学生上大学期间打工时，才感受到父母赚钱不容易，这样的醒悟是不是有些晚？《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特·清崎曾经这样说过：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”

儿童教育与心理专家柏燕谊认为，对孩子的财商教育不仅仅是金钱教育，在很大程度上还是一种人格教育、品德教育、综合素质的教育。

学校教育

从我上小学起，一直到毕业，几乎没有任何老师谈关于钱的内容，更不要说开发什么财商了。到了今天，女儿已经上学了，学校也没有对孩子进行财商教育。面对日益激烈的就业竞争，好多学生毕业后找不到工作或者谋生的方法，这难道不是我们教育的失误和悲哀吗？我们从第一天走入校园，老师就告诉我们要“好好学习，天天向上”，可当我们好好学习跑到终点时，却找不到“向上的地方”。我们发现，多年的教育竟然解决不了我们的生存问题。

在我们的学生时代，老师曾经教过我们有关金钱的内容是：“在资本主义国家里，人和人之间是赤裸裸的金钱关系，金钱是万恶的。”我们的理想是科学家、老师、画家等，唯一没有人说自己要成为一个企业家和有钱人。尽管20多年过去了，时代不同了，我们社会体系更加务实。但是今天，我们的学校教育仍然避开这个话题，更不要说教给孩子财商知识。这种没有财商教育的现状从我们教育体系不断延续，不经意中埋没了孩子的财商。

今天的大学教育到底是什么状态呢？著名主持人杨澜女士说道：“高考在中国总有点悲壮。全国学生最艰苦的努力在中学而不是在大学，学习的目的主要为选拔而不是成长，都让人在悲壮中多少有点滑稽。”一部分学生一旦考上了大学，十几年的压力忽然间没了，每天不是认真学习专业知识，而是上课睡觉、玩手机、听歌、看杂志、谈情说爱。下课后就宛若一个走入社会的人，除了学习什么都干。下面这张上课场景照片是当学生的错了，还是当老师的错了，还是中国教育错了呢？

新浪微博中有人这样解释文凭：“其实文凭不过是一张火车票，清华的软卧，本科的硬卧，专科的硬座，民办的站票，成教的在厕所挤着。火车到站，都下车找工作，才发现老板并不太关心你是怎么来的，只关心你会干什么。”马云对刚毕业到阿里巴巴工作的学生说：“不管你是什么大学毕业，你的毕业证，我都只当作收款凭证。因为它能说明的，只是你的家庭为你读书付过款，并不能说明你有读过书。”大学里有文、农业、工业、科学等方面的专业，但却没有教你如何把这些学科转化为财富。一个可悲的现象出现了，当我们学完“文农工科”走向社会，却一时解决不了就业和温饱；这真是我们教育失败的一面。

从前有个人，想学打球，就买了一本讲打球的书。把书读完了，他就说：“我已经会打球了。”一天，他和朋友们去打球，把球拿在手里，却不知如何发出去。他又想学游泳，就买了一本讲游泳的书。把书读完了，他就说：“我已经会游泳了。”一天，他跳到水里去游泳，差点淹死在水里。知识需要运用，能运用的知识才是活知识，否则就是死知识。死知识和“不知道”没什么区别。毕业生需要和学历有一样高的能力，否则这样的学历就是伪学历。《华尔街日报》报道了一组数据：美国大专以上的毕业生毕业可以立刻胜任工作的比例是81%，印度毕业生是25%，中国是10%。这组数据是不是很残酷？

社会在变化，孩子未来的财富观、价值观也会变化；将来赚钱的方式方法也会发生变化。孩子长大无论做什么，他也要做到基本的生存、赚钱、消费、养家糊口。我们提前对孩子进行财商教育，孩子就会在这方面少犯些错误，少走些弯路。如果一个孩子从小接受财商教育，他的知识、技能、技术就有了价值“转化剂”，这个孩子长大不一定大富大贵，但至少衣食无忧。

挖掘先天财商，提高后天财商

有句话说得好：人们费尽心机，到处寻求金钱和财富，却对自身的宝藏茫然无知。其实，每个人都有成功的能力与天赋，关键就看你是善加运用还是束之高阁。我们可以把财商分成两部分：一部分是你先天意识具备的——先天财商；另一部分是你后天学习提高的——后天财商。既然教育能够弄丢我们的财商，那么我们同样可以通过学习来提高我们的财商，这也正是本书要探讨的。我们用数字形象化比喻一下：比如甲的先天财商是40，乙的先天财商是50，乙的财商比甲高；但是甲经过后天学习，把后天财商也提到了40，但是乙还是老样子，那么我们发现甲的总财商是80了，那么甲的财商比乙高出很多了。

财商是无形的东西，我们无法用一个标准和量化工具来衡量它。我给大家用数字来形容，其实就是为了更好地说明我们可以通过后天的学习训练提高财商。同样两个人，都拿10万元投入股市，可结果也许大相径庭，一个可能损失惨重，另一个可能获利丰厚。我们可以排除运气的成分，但最重要的还是个人操作能力不同，也就是他们“操作股票的财商不同”。我们都知道杨百万，人称“散户股神”。可当年与杨百万一样成名的其他“百万”们却都销声匿迹了，甚至有的跳楼了。他们不仅没有守住自己的钱，反而丢了性命。如果我们用财商去解释是不是因为他的财商出了问题呢？还有很多人参与“非法传销、变相集资”等方式的商业活动，形式也五花八门：什么大造林，养殖芦荟、仙人掌、蚂蚁，电子网络营销等等。哪一个背后都涉及上千万，甚至几十亿资金，而参与者也不乏走投无路而自杀者，而那些始作俑者也被法律严惩，用生命和自由的代价去偿还他们的罪恶。这些人没有守住他们的钱，也没有守住他们的自由和生命。我也曾经规劝我身边想要参与这些活动的人，阐述其危害和后果。但这些人被不劳而获、一夜暴富所迷惑，最后被骗得十分惨重。这是他们的“财商”出了大问题。

人类任何技术、方法、理念都可以通过学习来提高。所以通过学习来提高财商也并不是一件特别困难的事。我们首先要弄清楚第一个问题：财商和理财的关系。

4.财商和理财的关系

有的人认为财商就是理财，理财就是财商，这种理解是不全面的。财商不是理财，理财能力仅仅是财商能力的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高是为了更好地提升你的理财能力，让你理财变得更加智慧，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。理财是先有钱和物再去打理的一个过程。通俗地说，是先有鸡后有蛋的问题；而财商是不管是否有鸡和蛋，都可以找来鸡和蛋去孵化出更多的鸡，再让鸡生更多的蛋。没有财商你就不会理财。

我们来看看什么是理财理财的第一种解释 理财即对于财产（包含有形财产和无形财产）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据当前的实际经济状况，通过一种或多种金融投资工具达成其经济目标的计划、规划或解决方案。具体实施该规划和方案的过程，称为理财。理财的第二种解释 理财就是对自己过去、现在和未来财产的总体规划和经营。理财的目的是提高家庭及个人的生活质量，理财的过程是使资产达到最大化。理财的第三种解释 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，包含以下含义：（1）理财是理一生的财，不是仅解决燃眉之急的金钱问题。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

我们从两者概念看，财商是一种创造财富的智慧能力，是我们人整体智慧的一部分，是创造财富的思想方法；理财是如何打理一生钱财的手段和过程，理财应该是在财商指导下的有效行动过程。所以，财商是理财的智慧思想、是理财的参谋官；理财是财商一个方面的执行官，理财是财商创造财富智慧能力的一部分行为。

财商可以帮助你在没有一分钱的情况下，去赚更多的钱。我们在书后面会向你展示这样的案例：即使没有钱，我们也可以利用财商能力去赚钱，我们也可以利用财商去购置房产并获得收入。财商更多的体现是如何创造更多的钱，通过赚到钱的多少来说明你财商值的高低。而理财是先有钱再去打理，没有钱怎么能去理财呢？理财初始愿望是通过打理钱物去赚钱，但实际不一定会赚到钱。比如有的人在理财投资时，出现亏损，这样的案例比比皆是。而财商的提高能够更好地提高你的理财能力，帮助理财增加获利、减少亏损。财商的利用更多的是帮你理财效益最大化。

个人理财的相关内容（1）如何赚钱——如何增加收入。

个人收入包括工作收入和理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。

工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。（2）如何用钱——如何合理支出。（3）如何存钱——如何购置资产。（4）合理借钱——有效打理负债。

当现金收入无法支付现金支出时就要借钱，这样就会产生负债。负债基本分为3个部分：

·消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

·投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

·自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。（5）如何省钱——如何合理支出和有效避税。（6）如何护钱——如何保护住自己的钱和科学有效的保险。

·防止受骗

·人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

·产物保险：财险、车险等。

以下是我们常见的理财投资工具，每个工具其收益和风险各不相同，收益大的风险也大；反之亦然。如下图所示：

投资工具的风险和收益

本书是探讨如何提高财商的一本书，而不是去研究如何理财的一本书。这里简单介绍一下基本的理财概念知识，相关理财知识的深入学习，大家可以通过专门的理财书籍、互联网、讲座、咨询等多种方式获得。

我在前面说过一些投资产品的收益性和风险性。投资收益性和风险性都偏高的产品，要求你要有很好的功力。这如同在海上驾驶一艘船，如果你不会驾驶船，该如何安全出海？你的驾驶技术、船自身设备性能、船上用品是否齐全、天气等都会影响安全驾驶。在你功力达不到时，即使给你一把“屠龙”宝刀，你也不一定能解决问题，还可能伤了你自己。道理如此简单，但是现实是，大多数人在不具备出海能力的情况下，就出海了，结果可想而知。投资理财如同玩“网络游戏”，新手和高手区别就是生死，依据自身能力的大小，去选择要玩的级别：一个新车手去驾驶赛车比赛你觉得会赢吗？

第二章 提高财商的7个财务要素

下面的相关知识对你提高财商很重要！我们这里不是在介绍专业财务知识，因此可能和专业财务解释会有些差异，这是很正常的，因为我们是用财商的核心思想去解释这些概念。

1.现金流

现金流其实就是现金流入和流出。总收入指你在一定的时间内，得到了多少钱，总收入减去总支出才叫现金流。现金流如同一个湖中流入部分的水和流出部分的水之间的差额。如果流入部分一直大于流出部分，这个湖不会干涸；如果流出部分大于流入部分，这个湖将来必将变为死湖。所有的经济行为都有现金流，大到企业，小到个人。对于工薪阶层的人来说，现金流就是你每个月的工资减去你每个月的支出后的剩余额。现金流揭示了企业和个人财富“健康”与“疾病”的奥秘：现金流为正值越多，则你的赢利状态越“健康”；当现金流为负值时，通俗地说，就是入不敷出，现金流就出现了“疾病”。可以说现金流就如同我们每个人身体的造血功能，决定了你的经济生活健康。对于所有以工作收入为经济来源的个人、家庭，最害怕的就是失业了。因为一旦失业，没有了收入来源，而基本支出（衣食住行）都需要花钱，如果还有借贷，那就更麻烦了。一旦还不起贷，还会引来银行及法院清贷的麻烦。所以大家都努力不想失去工作，此时，工作成了经济安全的最大保障。

我们用下图来理解一下现金流。

第一个图我们叫现金，第二个图才叫现金流。道理很简单，如果你的现金没有现金流的流入部分，只有流出部分（消费、生活支出等），那你的现金早晚会被消耗光。现金流和手里的现金决定了你的经济生命长短：现金流是流动血液，现金是储备血液。当现金流入成为零或者负值时，现金成了支付支出的来源。你每天需要支付100元，手里的现金有1万元，那么你的经济生命只有100天，如果100天内还不能改变现状，那就意味着你的经济生命到期了。

在商业活动中，最重要的词语就是控制自己的现金流。企业是靠现金流生存的，而不是靠利润生存。即使利润赚了不少，但钱却没有收回，是难以保证持续发展的。有一家企业利润表连续多年净利润为正数，但却宣布破产了。其实这个问题很简单，就是利润不能当钱使，它发不了工资，购买不了原材料，支付不了任何一笔账单，所以当现金流长期枯竭时，它就死翘翘了。利润可以做出来，因为它是看不见的，无法验证；现金流为什么做不出来，那是因为钱是看得见的，也是数得清楚的。

如何建立有效的现金流我们在后面将详细讲解。后面的几个概念我们将用现金流去解释。

2.主动收入

主动收入也是我们现金流入的主要方式之一，大多数人财富的起点都从主动收入开始，主动收入是我们工作劳动的收入。这也意味着，如果一旦停止工作，这部分的现金流就会受到影响。比如经济危机，导致一些企业裁员，影响了现金流入。主动收入因个人职位劳动价值不同，收入也不同。下面是主动收入的现金流向图。

3.被动收入

所谓被动收入是指不是通过工作而带来的收入（当然也不完全绝对）。这部分收入可能是你的储蓄、债券、房产、专利、稿费、投资公司等带来的收益。这些收益在你睡觉、休闲时仍然给你带来现金流入。对于大多数普通人来讲，好多人并不具有这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。下面是被动收入的现金流向图。

主动收入和被动收入的区别：

如果说收入是“水”的话，那么我们说主动收入是挑“水”喝；被动收入是挖井打“水”喝。为了更形象地说明这个比喻，让我们再体会一下这个经典的“管道故事”。很久以前，在意大利的一个小村子里，住着柏波罗和布鲁诺两位年轻人。他们是堂兄弟，也是最好的朋友，雄心勃勃，渴望有一天能成为村里最富有的人。一天，机会来了。村里决定雇两个人把附近河里的水运到村广场的水缸里去。这份工作交给了柏波罗和布鲁诺，两个人都抓起水桶奔向河边。一天结束后，他们把整个镇上的水缸都装满了。村里的长辈按每桶水一分钱的价格付钱给他们。这在当时的确是份好工作，而且收入很高。有一天柏波罗找到布鲁诺说：“我觉得这份工作很好，但是你考虑过没有，当我们老了怎么办？我们病了怎么办？我们干不动了怎么办？我觉得我们应该挖一个管道把水引进村里来。”布鲁诺听了后说：“你疯了，我们现在的收入有多好？我算过，我们每天可以提一百桶水，每一桶水有一分钱的收入，我们每天有一元钱的收入。”在当时这一元钱是很大的数字。接着他说：“我们有这么好的收入，为什么要去冒那个险？我们现在的收入可以让我们在一两个星期就买一双皮靴，几个月就可以买一头牲畜。我们为什么要去挖那个该死的管道？那个管道怎么挖？挖成了又会怎么样？挖不成怎么办？我不去冒那个险。”而柏波罗说：“我去做。”柏波罗除了每天完成他的提水工作之外，利用业余时间，一寸一尺地在挖他的管道。很多年以后，管道终于挖成了，这时的布鲁诺人也老了，背也驼了，提水也有点提不动了；而柏波罗管道里的水却源源不断地流入了这个村庄。更加洁净廉价的水流入了这个村庄，就没有人再去买布鲁诺的水了，布鲁诺再一次变成了穷人。这个故事给我们的思考是：虽然现在我们拥有一份工作，就像布鲁诺一样，但是我们老了怎么办？病了怎么办？干不动了怎么办？无论你今天有多么好，我们都要为未来去做打算。只有一个办法，那就是你一定要拥有自己的“被动收入”管道，只有这样，你才不害怕失业、生病，你才会更有安全保障。

通过上面这个故事，我们清楚地知道了被动收入和主动收入的区别。那么，对照我们自身，除了主动收入，你有被动收入吗？你的主动收入安全吗？这些都需要我们认真严肃地去考虑。中国那句古话“人无远虑，必有近忧”也深刻说明了这个问题。一份好的工作不一定保证你永远不失业。建立被动收入思想，打造出被动收入，也是给自己多一份财务保障。

4.资产

如果用现金流来解释资产的话，那么资产就是能够带来现金流入的或者不会把钱流出的东西。这里的资产是一个正向值概念，如果用这个概念去解释你手中所谓的“资产”，可能你手中资产要发生本质的变化。

提到资产，我们自然会想到房子、车子、电脑、贵重首饰、家具等。很多家庭都认为自己购买的车子是很好的“资产”，我们用现金流和增值贬值来看车子，则恰恰相反。车子的折旧、养车的基本费用（保险费、保养维修费、路桥费、停车费、油费）每年平均下来后，与租车费、打车费比哪个更多呢？举个例子，假设一台12万的车3年后大概也就卖6万左右，这样每年折旧就是2万，其他费用每年大概也要1.5万元左右，这样一天平均下来要100元。如果不常用车，完全可以采用租车和打车的方式，甚至可以拼车，费用可能不会超过每天100元。假设把当初的12万用来投资，即使年收益率是10%，3年后应该是16万。这样的话，这个车子用贬值财产定义它更准确。当然，有足够的消费能力去消费，你享受的是使用过程。任何事情都是双向的，都不是绝对的，到底是否购买车，因人而异，既要考虑自己的实际需要，也要考虑购车这笔钱的使用价值。在街上看到一辆轿车车顶上放了一辆自行车，车主在车顶支架上写道：“一公里步行，三公里骑车，三公里以上开车。”这种做法值得学习。对于今天堵路难、停车难的城市，带来的烦恼和负担还不如不开车的话，那不如不买车。

换一种方式，车子也可以变为“资产”，产生了现金流

有位读者咨询我：任老师，我手里有10多万元，因工作需要，我想买一辆车，我每周能够休息两天，怎么才能更好地利用这辆车做点事呢？我给他的建议是：你可以买一辆本地婚庆公司能用到的车，然后利用周末的时间去赚钱。他原本打算买一辆大众速腾，但速腾这个车很少有用于婚庆。后来他买了一辆红色中华车，加入了本地中华车俱乐部、车友会，也自己联系了一些婚庆公司。后来他给我回复邮件说，他每月能有3～6单的婚车业务，每次400～500元不等，除去油费，每月平均能有1 500元左右的收入。如果把自己的亲戚、朋友、同事婚庆业务介绍给婚庆公司，还可以从婚庆公司获得业务提成，而且认识了很多朋友，拓展了人际关系。这里还有一个好处是：如果一旦失去工作，还有另外一道保障，因为你的车——现金流还存在。

大家看到的是：仅仅换一种操作方式，结果大相径庭。正常买一辆车仅仅是自用，这辆车是随时间贬值的财产；而后一种方式买的车却是资产，能够带来现金流。

节俭爱护钱

金钱的积累离不开节俭。不积点滴，无以成江河；没有小钱，哪来大钱？李嘉诚先生曾经说过：勤俭朴素，是企业之本，也是一个成功企业家之本。他对“节约”理解更是独特。有一次李嘉诚不慎掉落一枚1元的硬币，硬币滚到车底。当时他估计若汽车开动，硬币便会掉到路边的下水道里。李嘉诚及时蹲下身欲拾取。此时旁边一名印度籍值班员见此，立即代他拾起。李嘉诚收回该硬币后，竟给了他100元作为酬谢。李嘉诚对此的解释是：“我若不拾这1元硬币，这壹元硬币便会在世上消失。而给了值班员100元，值班员便可以使用它。我觉得钱可以用，但不可以浪费。”

既然不能“借鸡下蛋”，那就“攒蛋生鸡”，有了自己的“鸡”，还怕没有更多的“蛋”吗？

会消费才不会浪费你的钱

老百姓常讲一句话：“花钱容易赚钱难。”这句话不用解释大家都知道什么意思。有人说：富人和穷人的差别就在于人们对钱的认识不一样。穷人为了钱而拼命工作，而富人则是让钱为他们工作。他们把钱看成是为他们工作的“人”，把它们看成一粒“种子”，能变成更多的种子，从而获得更多的钱。他们爱惜自己的钱，不胡乱消费，因为他们知道——浪费、胡乱消费、虚荣时髦消费就是扔掉自己的钱种子，是对自己劳动和辛勤的最大不公。

拿手机来讲，现在手机的功能日益强大，很多人刚买一个新手机没多久，就觉得过时了，功能落后了，就要换新的。我发现很多手机厂家都在对消费者玩更新马甲营销策略：新手机刚推出来时5000多元，一年后就2000多元了。但是厂家又在原来的这款基础上更新一下款式，功能多一点，又是5000多元，一年后就又降了下来。除非你有钱，否则你永远跟不上苹果iPhone的更新换代。我在这里说这些，就是告诉大家不要跟风消费，这点在很多年轻人身上体现得较为明显。

2009年7月末，4个外地人来到北京一家奇瑞4S店，一下买走5辆东方之子CROSS（旅行车）。他们为什么不在当地买呢？原因是，这款车在北京买比他们在当地买整整便宜2万元。同样的车，给我们的思考是车的利润空间之大和汽车生产厂家在各地销售政策的不同。

不要让无形的陷阱拿走了你的钱

10多年前，国家出台一个农转非政策，每人交3000元，就可以由农民户口转为城市户口。大家变更户口后发现：自己的工作还是原来的工作，住的地方还是原来的地方，唯一区别就是户口簿上的居民性质变了。很多家庭花了1万多元钱终于成为“城市人”，什么都没变化，变化的只是一张纸。现在很多城市为了拉动本地房地产发展，只要买房就可以在该城市落户，用一个虚无的东西诱惑你的真金白银，不划算，将来还会遭受很多额外限制，比如计划生育：农村户口第一胎是女儿，还享有二胎生育政策；如果换为城市户口，你再生二胎，就会被罚。随着国家政策的倾斜，这几年人们发现，农村户口在很多方面受益要多于城市户口了。所以大家一定用辩证和发展眼光看待这些问题。

好多人花钱搞个不知真假的文凭，花钱参加某机构举行的什么作品参赛，得了谁都不知道的荣誉证书。这一切，说白了，就是花钱买了一个虚伪的东西，是损害你的财产，而不是建立你的资产。

钱一定要用在刀刃上

当我们要花钱时，我们要思考一下——花这笔钱我们能得到什么结果？花了这笔钱一定能得到这个结果吗？不花或者少花就得不到这个结果吗？如果不花能有什么损失？当这几个问题的答案是一定要花，那我们就必须花这个钱；如果是花不花并不影响事情的主要结果，那完全可以不必要花这笔钱。“钱一定要用在刀刃上”，大家一定要记住这个道理。

前巨人集团总裁史玉柱在谈到巨人集团为什么失败时，总结为两点：一个是投资决策失误，另一个是财务经营失误。当眼睁睁看着那个巨人大厦因为资金链断裂，而毁了自己的事业时，那么一个知名的人尽管竭尽所能，却也四处筹不到资金。可以设想：当你有一天陷入财务困境时，很多人也会躲着你。在之后东山再起时，史玉柱给自己制定了三项“铁律”：（1）必须时时刻刻保持危机意识，每时每刻提防公司明天会突然垮掉，随时防备最坏的结果；（2）不得盲目冒进，草率进行多元化经营；（3）让企业永远保持充沛的现金流。

著名投资家罗杰斯对女儿的忠告是：“永远买高质量的东西，它们经久耐用，更能保持价值。”这句话对我们每个人都很有实用价值。公司、家庭大件消费一定用“财商资产”的理念去购置。比如，我在购置工作室办公家具时，我并没有买那些传统的办公家具，那些传统办公家具看起来很豪华，但大多都是复合木生成品，既不环保，时间久了也越来越旧或者容易损坏。我全部购买了松木家具，非常环保。就价格而言，可能贵点，但是几年以后，那些看似很不错的传统办公家具几乎成为一堆废物，而实木的无论是卖掉或者送人、自用都是件好东西。后来我在一家新开张的家居广场看到和我用的类似的书柜、办公桌等，价格已经比3年前贵50%了。

给人和财产上一份保险

一提到保险，人们首先想到是要花钱。没错，任何保险都需要保险人拿钱出来。但为了你个人财产健康安全着想，有些保障保险，你一定要给自己、家人、财产保上。比如大病险、车险、家庭财产险等。像针对未成年人花百元左右可以购买10万元的意外险，或者几十元买的城镇医疗险，这些险种都能起到花小钱买大保险的作用。再比如车险，仅仅是一个交通强制险是不够的，第三者责任险也要保的。没发生车祸前，所有司机都不会想到车祸会发生在自己身上，可是一旦发生，都要付出巨大经济代价。多一份保障，自身财产多一份安全。这本身也是我们家庭理财应该做的。

5.负债

用财商对负债的解释是：负债是一个中性词，它不代表纯粹的债务。负债的好坏可以用现金流来判断：当负债的运用产生正向现金流时，负债是个创造财富的有效工具，负债就是好债；当负债产生负的现金流时，负债就是坏债。一般人们都把负债作为坏债看待，负债的运用好坏，完全取决你的财商。

负债＋财商＝财富（好债）

负债运用好了，一样给你带来丰厚的回报。可以说做生意的哪有不负债的，负债是所有商业活动中重要的组成部分。负债如同双刃剑：运用好了可以去赚钱；运用不好，则带来更大损失。比如有的人用负债去创业投资，带来收益，这是好债；而有的人用负债去放高利贷、做风险大的投机生意而损失，这就是坏债。

资产和负债之间的关系

多数情况下，资产和好债带来正向现金流收益，坏债带来负现金流损失，如下图所示：

通过用现金流去衡量资产的好坏，我们完全可以区分开哪些是带来现金流的资产，那些是好债。可能你所认为的资产给你带来负的现金流，那么这个资产更确切地说，已经是“坏债”了；而你所认为的负债，通过运作产生出净流入现金流，那么这个债务已经变为“好债”了。

可以说，我们大多人这辈子都会和债务打交道，你借银行的钱，要付给银行利息；你把钱借给别人，也可以收取利息。而财商高的人甚至可以利用合理的借贷游戏规则用借的钱去赚钱。林君在银行做信贷工作，他接触的客户中，有很多小客户。这些客户因生意或者急用在向银行贷款时，往往因为抵押条件达不到银行要求，或者银行放款来不及应急，而只能放弃在银行贷款。林君和三个朋友合伙开展小额贷款短期融资业务。林君会把银行不能处理的优质贷款小额客户介绍给自己的合伙人，再通过审核、抵押、担保、公正流程，以月息4%～8%不等把款贷给这些小客户。他们严格按自己的要求控制风险，借贷时间不超过3个月。如今业务开展得非常稳定，帮小客户解决了短期借款燃眉之急，业内口碑也非常好。林君当初投进去的本金也不是自己的现金，而是利用自己的信用获得了20多万的低息资金。某笔业务，林君以月息4%贷10万给某个客户一个月。自己总共费用是700元，这笔业务林君可获得3300元的现金流。有人说，这不是空手套白狼吗？好空子都让你给钻了。其实这里也是有条件的：第一，林君在银行工作，可以利用工作之便获得一些客户信息，而这么做并没有损害银行的利益；第二，林君能够找到刷信用卡的地方，能够提出来现金；第三，林君很好地利用了信用卡消费规则，严格按期还款。值得我们思考和学习的是：为什么在同样环境下工作，林君却可以利用自身资源和商业规则找到商机，我认为是他的财商高。

那么这件事给我们的启发是：爱护你的信用、经营你的信用，如果经营得好，在你需要借钱时，不求人、不求银行，向你自己的信用卡借钱；即使你需要借钱用一年，你可以多次借，而不用求人或者去求银行，所付的利息还比银行的贷款便宜。换个说法，你的信用卡就是你的私人银行，经营好信用卡，就是经营好你的私人银行。

6.投资收益率

投资收益率又称投资利润率，是指投资收益（税后）占投资成本的比率。投资收益率可以以年、月、天作为计算单位。

年投资收益率计算公式：投资收益率＝年投资收益／投资总成本×100%。

如果我们某项投资产品年总投资10000元，年收益是5000元，那么其投资收益率就是50%；如果年收益是2000元，那么投资收益率就是20%，投资收益率越高说明这个投资更有价值。如果按时间去考虑投资收益，我们还可以以月投资收益率、季度投资收益率、半年投资收益率来计算某项投资产品的投资收益率，最后累计构成年投资收益率。生活中我们见到的高额贷款，甚至可以用天投资收益率计算了。不管以哪种时间投资收益率来计算，收益率越高，投资价值越高；投资收益率越高，现金流回报越高，反之亦然。

比如我们投资一处房产，24万元购买A——一栋40平方米的房产，或者购买B——一栋60平方米的房产。但是A的年租金回报是2万元；B的年租金回报是1.5万元。从投资收益率看，自然A的投资价值更高，产生的现金流也高。

现实生活中，人们衡量投资收益率往往和储蓄收益率或者GDP作对比：如果某项投资的年投资收益率大于年储蓄收益率，说明你的投资收益要比储蓄有投资价值；但如果不如储蓄收益回报，那说明这项投资亏了，还不如把钱放在银行里。如果你的投资收益率大于GDP的增速，说明你的投资跑赢了国家经济发展“大盘”；但如果你的投资收益率小于GDP的增速，说明你的投资没有跑赢GDP。

曾经有读者问我：自己手里有一定现金，存在银行里觉得收益率太低，该怎么办？我的建议是在你没有找到更满意的增值渠道前，你又不满意银行的利息，那最好选择银行固定回报的理财产品。注意：是固定回报理财产品，不是那种浮动回报理财产品，浮动回报理财产品看起来很美，但存在风险：如果该理财产品投资亏损，那你的回报也要跟着亏损。固定回报理财产品一般是以一年为投资周期，相对于国债的投资周期要短，而回报率并不低于国债。

如果你接触的投资机会或者投资产品回报率过高，你也小心了。比如那些金融式的传销、民间高利贷，它们的不可控性太高，同时也违背了法律，没有保障，随时都可能因不可控因素坍塌，最后无论政府、法律怎样参与索赔，损失都不小。难道就没有更稳妥的、更高一点投资回报率的产品吗？也有，比如，我身边就有这样的投资理财信用担保公司，你把钱通过一定的法律手续交给它，它每年给你10%的投资收益回报。有时候，当地政府因资金紧张，向本地居民发起某种集资时，收益率往往会比银行高，但一般不会高过10%。至于在朋友或者熟人之间的有偿借贷，风险也要低很多，因为这里面本身就有了解和信任关系，如果还有中间人出面担保，就更安全了。但一定要明白这笔钱是否是对方自己用，如果对方也是集资再往外放高利贷，那风险就会大大增加。每年都有这样的非法集资放高利贷案发生，这样的投资回报是站在刀刃上赚钱，赚了是幸运，赔了就会让人血本无归。

总而言之，投资回报第一是安全。第二是追求回报率最大化。第三，投资回报率太低，你要去调整，太高你要以规避和防范风险为主。

7.资金周转率

有一个问题几乎时刻都萦绕在每一个商人心中：同样的本钱怎样才能让自己赚到比别人更多的钱？

这个问题的正确答案应该是：“资金周转快的生意多赚钱。或者说，在同行业中你的资金周转比别人更快，你就最赚钱。”过去，最有效的赚钱手段是卖高价——提高利润率。今天，最显著的赚钱手段已变成卖低价——提高周转率。过去利润高但是最终赚钱少，因为卖得少；今天利润低但是最终赚钱多，因为卖得多。“转=赚”，是这个时代最重要的商业特征。“赚=转”，是这个时代快速获得财富的法宝。

不同行业的投资收益率是不一样的，投资方式也不一样：有的是资金流动周转的特点，例如贸易、商业流通等行业；有的是前期投入，慢慢产出的特点，例如投资生产行业、服务行业等。投资收益率可分为月投资收益率和年投资收益率，大多数行业都以年投资收益率来计算投资收益回报大小。就同一类行业来说，当然是年投资收益率越高越好。可是不同行业投资收益率如果和资金周转率结合起来，最终产生的投资收益率区别就很大了。简单地说，1万元的资金一年周转50次，这一年你是做了50万元的生意。如果每次资金投资收益率（毛利润）是10%的话，一年下来，那就是赚了5万元。就这1万元而言，年投资收益率是500%。我的一个朋友是做移动综合业务代理的，经营的业务主要包括长途话费、手机话费充值，每月和移动公司结算一次。他每月的销售额都在20万元以上，综合平均利润率是15%（长途话吧返利较高，手机费充值较低）。实际上一年相当于做了20万×12个月=240万元的生意，年回报是240万×15%=36万元的毛利润。年投资回报率为（36÷20）×100%=180%的回报率。

世界上大型商业连锁机构的资金周转率是一个很重要的指标，在同样商品销售利润基础上，谁的资金周转率高，谁的效益就越好。国有商业流动资本年平均周转2.3次，而沃尔玛、家乐福等跨国零售企业流动资本年均周转次数可达20～30次。国内零售企业综合毛利率只有10%左右，而家乐福集团全球综合毛利率高达22.9%，在华企业毛利率达19%。这也是国内商业机构竞争不过国外商业机构的一个主要原因。

什么是资金流动周转次数呢？大家一起学习一下：流动资产周转次数是指在一定时期内流动资产完成的周转次数，反映了流动资产的周转速度。流动资产周转次数＝主营业务收入÷平均流动资产平均流动资产＝（期初余额+期末余额）÷2

这个比率是表示流动资产“产生”销售收入的倍数。比如：平均流动资产额为1000万元，销售收入为1亿元，则说明流动资产产生其本身10倍的销售收入，也就是说流动资产周转了10次。

如果我们选择的行业投资收益率越高，资金周转率越高，那么我们的年回报率也就越高，当然这样的项目就最好了。但是有些行业注定资金周转率低，甚至出现不确定性，即使投资收益率高些，也不见得能赚钱。举个例子：2012年，各地又出现地产商因高利贷导致资金链断裂而倒闭的现象。比如，一些人通过朋友或者贷款公司把资金以月息5%或者半年息30%贷给地产商，看起来利润率很可观吧！一开始地产商每个月在约定日期将利息支付给债权人。可是因为地产调控等因素，这些地产商还没等楼盖起来，资金链就断裂，楼也不能卖，借新还旧也操作不了。一面没有资金进项，一面要还高利贷，支付建筑材料货款，现金流出现了严重问题。有的开发商没办法，索性一跑了之。这给我们的启示是：投资周期长、利润率高的商业活动要谨慎，如果你不能把控这个风险，建议远离。

我们在上面一共解释了7个概念：·现金流·主动收入·被动收入·资产·负债·投资收益率·资金周转率

可以说，这7个概念在我们的经济生活中，就像7把尺子，我们的所有经济生活都和它们有关，而如何优化管理好这些涉及财务利益的指标将直接影响我们的财务状况。

主动收入是我们的工作劳动收入，是我们积累原始财富的起点，是我们大多数人的主要现金流入项，是我们在挑“水”喝水。

被动收入是我们通过财商创造的被动收入，是通过建立资产的方式产生的现金流，是我们在挖“井”喝水。

我们用现金流来衡量资产负债的好坏：能够产生正向现金流的资产或者负债我们称为好的资产和好债，这也正是我们想通过财商努力改变和提高的方面。而产生负现金流的资产或者坏债则更需要我们用财商去改变它们。

我们用投资收益率和资金周转率来衡量我们建立资产、产生被动收入的回报率大小。通过下面这个优化图，我们就知道如何优化提高我们的财务现状了。

8.个人财务系统的优化与管理

这是一个良性循环个人财务系统，通俗地讲，就是最好的“开源节流”。我们可以用这7个指标考核验证我们做的或者未做的任何商业活动，以此判断其是不是好的投资、能不能做、怎样做才会效益最大化。储蓄是我们每个人最常用的一种理财方式，储蓄利息根据年限不同，回报也不同。实际上，我们优化好储蓄就能提高我们的收入。

储蓄现金资产最大化

现实生活中，很多人只把储蓄作为积累资金的一种方式，但是有效地经营你的资金会创造出更多的经济效益，也就是所谓的“钱多生钱”。理财，就是通过自己的“财商”，科学、合理、最大化地增加自己的收入。

举个例子，一样的10万元，不同的打理方式能产生不同的收益结果。有些人怕平时会急用钱，而采用活期储蓄的方式，活期的年利率（投资收益率）是0.72%，就是10万元一年获得720元的利息，这样的好处就是资金随时可以周转出来；而如果存成一年定期，利率是3.6%，一年获得3600元的利息，资金周转率是一年；但是很多人害怕存上定期万一临时急用怎么办？我们现在利用理财的方式去处理这个问题：我们把钱分三份，一份2万元、一份3万元、一份5万元，我们都给存上一年定期。这样的好处在于万一有临时用款，你可根据用款额度提取一份，同时保证另外两份的一年期利息。还有一个更好的方法，就是购买一些金融机构的“固定回报”理财产品，比如一年期为5.4%的理财产品，那么我们同样按分成三份的方法去处理，如果中途没有提前支取，一年就会获得5400元的利息。第一种方法仅仅利用分开储蓄的方法，就能很安全地多获得利益；而后面这种方法也保证在同样条件下比第一种方法更能多获得50%的收益。大家千万不要低估5%以上的储蓄回报，如果复合起来，其回报率并不比任何投资产品差，最重要的是其风险性低。1626年，印第安人以24美元的价格出售曼哈顿岛觉得是受了白人的骗，因为现在曼哈顿岛高楼大厦，酒店林立，房地产价值高达900亿美元。但假定印第安人把24美元存入银行直到今天，按银行年利率6%计算，至2011年也有1327亿美元了。说这个案例不是为了证明印第安人没有受骗，是为了说明资金的时间价值。

现在一般银行的存款利率是3点多，贷款利率是6点多，银行就是从中做个转手生意，相比物价上涨，老百姓靠存款很难得益，大家都在给银行打工，所以银行业效益才会这么好。有个笑话：银行家的儿子问爸爸，“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？”银行家说：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”儿子拿来了。“再放回去吧。”爸爸说。儿子问：“什么意思？”银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？”

一些大的信托投资或者基金投资需要融资，往往会和银行联手推出比利息更高的储蓄理财产品，这些定期“储蓄理财产品”，根据储蓄额度、储蓄时间不同，给的利率也不同，但这些产品的回报都远远大于你直接储蓄的回报。大家如果选择这类产品，一定要把所有的条款都要看清楚，注意里面是否有隐形陷阱。数额大要货比三家，也可以把这家合同拿给另外一家看，他们会帮你指出不足。

2011年4月21日，青岛的王女士在某银行接受理财经理薛某负责对接的一对一理财服务。在薛某的推荐下，王女士花180万元购买了一款“保本保息”的理财产品。当年9月，王女士发现账户只剩下1万余元，而银行方称薛某已辞职，该交易与银行无关。事实上，这位薛某给王女士办的是一款黄金T+D的业务理财产品，而后薛某又违规操作导致这个结果。生活中你会经常接到有关黄金、贵金属投资的电话，建议一概不理。这类公司和银行还不同，他们主要想赚你的交易费。再反证一下，如果能100%赚钱，这些业务员把自己的亲戚朋友拉进来不就得了。他们从信息公司买到你的信息，本身就违法。这些成本将来由谁出？还是你。面对今天繁杂的投资信息，你必须多一份警惕和防范，对于投资陷阱，你只有做到防范、不参与，才不会有损失；否则，你只要进去了，“掉胳膊掉腿”是必然。

可以关注“储蓄”10%的年收益

一些房地产中介机构和准金融机构（信用担保公司以及投资公司）把你的资金通过公证方式“储蓄”到它们那里，每年获得10%的固定收益。有人害怕这样做有风险，但实际上那些运营时间较长的这种机构还是值得信赖的，它们都是正规注册公司，操作规范，与那些吸收存款放高利贷的公司不一样。他们利用你的资金转贷给一些需要短期贷款的人，当然他们也用很严格的手段控制他们的风险，要求借贷人提供高于短贷额度的抵押物（车、房产、有价证券等），同时采取公正、担保、财产抵押的方式来控制风险，保证他们的利润。我的一个朋友在房产中介公司工作，自己把20万资金放在公司账户上“运营”，提供给那些转按揭或者首付款不足的购房者，一个使用周期大概在30～50天，收取1万元的“利息”。一年下来能做5笔，年回报率就可达到25%。这在外人看来是有风险的，可在操作者手里，因为他们首先有效地控制了风险，后面的利润也就保证了。

多关注、多应用自然就会形成一种良好的理财习惯，而这种习惯将不断提高你的财商能力，帮你多赚钱。

下面我们开始分享如何利用财商带来现金流，利用财商创造资产，利用财商消灭负债，利用财商有效支出。

第三章 财商的作用

1.财商提高现金流

财商创造主动性现金流收入。先和大家分享一下我刚开始工作时如何提高额外收入的一次操作。

1994年我毕业时，在学校学的是纺织印染专业。我到了一家染织厂工作，当时厂里的主要产品是灯芯绒，也就是老百姓常说的条绒布。其中有一道生产工序为刷绒工序，刷绒工序刷下大量的棉布绒毛，经过齿轮挤压，变成一个个棉球。我发现厂里很多职工都用这种棉球做枕芯，枕起来很舒服，而平时这种棉球都当成废物扔掉了。我想如果用它来做枕芯卖，岂不变废为“宝”。

我拿棉球做了两个枕芯，拿着去了市内两个大商场，恰巧这两个商场以前供枕芯的不供应了，我几乎没费什么口舌就达成了交易，两个商场都要货，不过是代销。我当时算了一下，做一个枕芯的成本仅仅包含枕芯皮的成本，是2元钱，代销8元，300%的利润，完全可以。我答应了两家商场的要求，第一批各要10对，回去后我就开始生产。

其实枕芯加工非常简单，只要把枕芯的外皮按尺寸做成一个布袋样，把棉球塞进去，再用缝纫机把口封上，套一个塑料袋就可以了。我在车间已经学会用缝纫机了，我租了三间平房，一间当仓库，一间当车间，一间当卧室，花了80元买台旧缝纫机，我的枕芯加工厂就可以生产了。按照订货量买回布，我和车间主任打声招呼：“把那些棉球下脚料给我吧。”车间主任乐了：“好呀，省得有人清理了。”就这样，每天下班我就往外背这些棉球，厂里很多人都搞不懂我干什么，就觉得我的举动很有意思。

加工枕芯很快，一天能做30多个，第一次当我拿着10对给百货大楼送货时，大楼的售货员问我卖不卖，我当然同意卖了。一来挣钱，二来给我卖货，我也好和他们打交道，我当时就以一对枕芯12元的价钱卖掉5对，剩下的5对给百货大楼送去。我又联系了另外一家商厦，也给代卖。一个月，两家一共卖了60多对。为了验证产品的质量，我自己当时也用了一个。一段时间后，我发现这样的枕芯有个缺点，就是缺少弹性，枕一段时间，就扁了。我想到了解决办法，用海绵放在中间，这样做出来有弹性，不易压扁。于是我去沙发厂买了些海绵下脚料，回来放在枕芯里面，同时给产品起了个名字：“好梦枕”，又打上广告语“枕好梦枕，好梦自然来”，做成产品说明书一起放在枕芯上，再用相同规格的塑料袋一套，就变成一个成品了。

我在上面讲的这个亲身案例，旨在告诉大家如何在工作经历中去利用财商提高现金流收入。当我做枕芯这件事在厂里传开时，引起厂里不小的议论。原因是，这是一个10年多历史的工厂，厂里的职工都用这个方法做枕芯，但是却没有人把它做成商品销售，而那些棉绒都被当成废物扔掉了。这个案例相信你一定会受到启发。

枕芯这个生意，我边上班边做到辞职，尽管销量不是很大，每月能给我带来1000多元的新现金流，比我的工资都高，也算兼职创业了。而这段经历让我学到很多东西：因为我既是工人，又是技术员、送货员、业务员，辛苦是必然的，但仍然很高兴，做这个生意我几乎不需要什么投资即可运作，初步尝到了创造额外收入的甜头，这也为后来自己下一步创业打下了基础。这种财商运作实现了这样一个公式：财商+废物=财富

下面这个故事会给我们更大的启发：狄奥力·菲勒出生在一个贫民窟里，和所有出生在贫民窟的孩子一样，他争强好斗，也喜欢逃学。唯一不同的是，菲勒有一种天生会赚钱的本事。他把一辆街上捡来的玩具车修理好，让同学们玩，然后向每人收取10美分，就这样，他竟然在一个星期内赚回一辆新玩具车。菲勒的老师对他说：“如果你出生在富人家庭，你会成为一个出色的商人。但是，这对你来说已是不可能的，你能成为街头商贩就不错了。”中学毕业后，菲勒真的成了一名商贩。正如他的老师所说的，与贫民窟的同龄人相比，他已是相当体面了。他卖过小五金、电池、柠檬水，每一次他都得心应手。菲勒真正起家靠的是一堆丝绸。这些丝绸来自日本，因为在海轮运输当中遭遇风暴，这些丝绸被染料浸湿了，数量足足有1吨之多。这些被浸染的丝绸成了令日本人头痛的东西，他们想处理掉，却无人问津；想搬运到港口，扔进垃圾箱，又怕被环境部门处罚。于是，日本人打算在回程路上把丝绸抛到大海里。港口的一个地下酒吧，是菲勒夜晚的乐园，他每天都来这里喝酒。那天，菲勒喝醉了。当他步履蹒跚地走到几位日本海员旁边时，海员们正在与酒吧的服务员说那些令人讨厌的丝绸。说者无心，听者有意，他感到机会来了。第二天，菲勒来到海轮上，用手指着停在港口的一辆卡车对船长说：“我可以帮助你们把这些没用的丝绸处理掉。”结果，他不花任何代价便拥有了这些被化学染料浸过的丝绸。然后，他把这些丝绸制成迷彩服、迷彩领带和迷彩帽子。几乎在一夜之间，他靠这些丝绸拥有了10万美元的财富。从此，菲勒不再是商贩，而成为一名商人。

其实每个人只要肯动脑子，注意工作经历中的各个细节，用商业智慧将市场需求和大胆设想结合起来，总会发现一些商机。

2.财商提高被动收入

利用前面所讲的财商的财务要素，财商可以帮助你利用你的资源建立被动收入。建立被动收入意味你有了新的现金流来源，当你的被动收入大于你的所有支出时，你也就实现财务自由了。

我在这本书首版提过一个案例：用别人的房子开自己的“自助公寓”项目，用别人房子创造被动现金流收入。一些读者读了这个案例，也自己摸索做了起来，有做好的，也有没做好的。任何投资都要因时、因地、因人而异，邯郸学步不成，还会伤了自己。这里我也提醒大家，本书所有投资案例仅供你参考、启发，切不可随意就依葫芦画瓢，你一定要结合你自身资源优势，找到适合你的投资理财方式。

以我为例：我第一本书《白手创业》首版是在2007年1月份上市的，那时我还在和朋友合伙经营一个生意。我利用业余时间把自己多年创业的得失体会汇编成书。这本书就成为了我的资产，源源不断地给我带来稿费收入。2009年2月出了修订版，2011年6月出了第3版，重印10多次。同时这本书被国家农家书屋工程选为创业指导书。这本书已成为畅销书、长销书，成了我实实在在的资产之一。之后，在2009年，我出版了首版《提高财商多赚钱》；2011年，我出版了一本引导家长培养孩子财商理财能力的《快教孩子学理财》，这本书一年销量超过了3万册，一直排在亚马逊家庭教育书籍前10名，2013年还被一家越南出版社引入越南出版发行；2012年，我又出版了一本家教书《快发现孩子的天赋》。它们都给我带来了现金流，都是我的被动资产。

经常接到读者来信问：“老师，我如何建立我的资产？”我的回答是：“找到你的优势、你的资源；如果没有，用时间去建立它。”

事实上，我并非学中文或者学写作出身。我个人觉得我有个优点，就是我喜欢看书、喜欢思考、喜欢总结、喜欢写出来。这里有什么技巧吗？我的第一点体会是，时间会帮助你。即使你现在一无所有，你还可以把握未来的时间，对自己时间的处理决定你的未来。有个“1万小时天才理论”说，如果一个人专注一件事情1万小时（按照每天8小时，约等于3年半；每天4小时，约等于7年；每天2小时，约13年半）以上，那么这件事情就一定能做成。哈佛也有一个关于时间的著名理论：人的差别在于业余时间，而一个人的命运决定于晚上8～10点之间。每晚抽出2个小时的时间用来阅读、进修、思考或参加有益的演讲、讨论，你会发现，你的人生正在发生改变，坚持数年之后，你的梦想会向你招手。

我的第二点体会是：找到你最感兴趣的事做下去，即使它不能给你带来财富，也会给你带来快乐。而当你做你感兴趣的事超过1万小时时，你的优势和资源就会出来了。

我有自己的工作室，开发了国内第一款培养儿童财商的游戏教具——《小天财儿童创富》游戏，并申请了多项专利；我们也购买投资性保险，这些都是我们的被动收入。我们也购买保障性保险，但从来不交失业保险。当你拥有被动收入时，你就不害怕失业，也不为失业担心。只有不断地建立被动收入来源，我们才能最终获得经济独立和时间自由。

3.财商保护创造资产

我们在前面说到了资产和财产的区别，这点对于我们在决定介入一份物产或者投资时，让我们真正识别哪些是真正的资产，哪些只是财产，这样便于我们介入时做出正确决策。

我们都能体会到电器、电子产品在购买时和卖出时的价格差异：不管你当初购买时价格多贵，在你卖给二手电器商时，你都会感觉如同扔垃圾一样，贱如废铁。所以，我的建议是不要购买配置最高、款式最新颖的。如果能用我就不换，如果必须换我只找性价比合适的。因为无论你买多前卫的，当你把它拿到家时，它已经过时了，因为比它好的正在开发或者已经正在上市的路上。iPhone手机的更新换代你能跟上吗？

有人说：家里的东西不都是消耗品吗？怎么会保值增值呢？家里还有这样的东西吗？有啊。家里的家具就可以做到，你带的手表、首饰也可以做到。对于普通家庭购买家具而言，我主张购买实木的，如果经济条件允许，那就买些更好的实木家具。这些使用多年的家具也不会像垃圾一样扔掉；相反，有些家具还会增值。首饰也一样。最受欢迎的就是黄金首饰，如果你喜欢玉、钻石、玛瑙、翡翠，这些东西不但给你带来美、带来使用过程愉快的感觉，还能增值保值。对于花钱买这些东西，有人说，我觉得贵。那我们想想，与其花2000元买件最后被扔掉的首饰，为什么不花2000元买一件保值的首饰呢？2010年我买了一个羊脂玉手链。2012年店家在淘宝给我留言，愿意出比原来多出50%的价格回购这条手链。所以当我工作室或者家里置办大物件时，我考虑的是实用和保增值。

有个读者跟我写信说他收入还可以，但是和爱人就是一直攒不下钱。我说你把你的消费清单给我。我一看我就知道问题所在了，他的支出太没计划，为了舒服，只能多花钱。比如两人天天出去吃早餐，一有团购消费就冲上去。你们学会做早餐，一个月至少比现在早餐消费节省70%。有的朋友不信，你可以去百度搜索下“一斤黄豆出多少碗豆浆”，得到的答案是一斤黄豆能出12升豆浆，够两个人早餐喝10次了。在外面喝10次豆浆，两个人至少要花20元以上，而买一斤黄豆才3元钱，就算加上电费，总成本也不会超过5元钱吧？其实对于工薪阶层的朋友而言，积累财富就是多赚工资，会节流。在你不能多赚工资的情况下，而首先能做好的就是节流。这个节流并不是要求你吝啬苛刻地去生活，而是你仅仅变化一些消费方式：你喝自己磨的豆浆，味道并不比外卖的豆浆差；相反，这会更卫生、更安全。如此而言，你家买的豆浆机从某种意义上说就是属于资产了，因为它能帮你省钱。

有些80后、90后结婚后不愿意自己做饭吃，要么回爸妈家蹭饭，要么在外面吃。其中一个原因就是他们自己不会做饭。这点不足为奇，很多父母只要孩子的学习成绩好，不培养孩子的基本生存能力，什么事都替孩子做，什么事都满足孩子。于是出现孩子上大学了还把脏衣服打包邮回家里，让家里人洗干净再邮回来的事。这是不是很荒唐、很可笑。这里我们得出一个结论，就是一个人的生活能力也是资产。2008年冬天，我女儿格格8岁，有一天自己在家饿了，小家伙把鸡蛋和水放到碗里，搅拌好后用勺子把鸡蛋汁放到小碟子中，然后再放上葱花、盐，或者番茄酱、糖等不同调料，最后把小碟子放进微波炉里，大概两分钟就熟了。做出来的小鸡蛋饼又嫩又好吃，一个鸡蛋能做出8～10个小饼来。更有意思的是，有一天她在吃饭前做了一个不同口味的鸡蛋饼点餐单，开始向大家销售她的鸡蛋饼。她会问：“爷爷，你想吃什么口味的，需要几个啊？”“奶奶，我做的鸡蛋饼挺好吃的，你要什么口味，要几个啊？”……然后她根据我们要的数量计算出需要几个鸡蛋，需要什么调料，再去做。每个小鸡蛋饼卖3角钱，去掉给妈妈1元钱的成本费，这样一个鸡蛋的利润竟达到200%。用微波炉做鸡蛋饼的这个创意和做法我们并没有教过她，完全是她自己想的。连格格的爷爷奶奶看见孙女这样做都特别惊讶。更有意思的是，有一次，格格正在做鸡蛋饼。我说爸爸帮你吧，她不让我帮，我问为什么，她的回答是：“如果你们学会了自己做就不买我做的鸡蛋饼了。”小家伙这么小竟然知道保护自己的“知识产权”了。格格用自己的创意做出各种口味的鸡蛋饼，不仅能赚取零花钱，也锻炼了她动手操作的能力，是不是有点像个“天才商人”？

很多人都把房子当作自己最大的财产或者“资产”，这只能说对了一半。你的房子如果是自住，它不会给你带来现金流，它的价值只能在你出手时去衡量。如果你投资了一套房子，你不自住，也不能给你带来现金流，我们只能说它是你的财产，甚至可能成为资产。在胶东半岛和辽东半岛有很多房子，都卖给了一些外地人，因为无人租赁，这些房子都空置在那里，每年的物业费还必须交。这样的房子确切讲，是属于负债了。如果属于你的二套房，将来如果出台房产税，那它就更彻彻底底地成为负债了。能出租带来现金流的房子犹如母鸡，因为能下蛋；不能出租的房子犹如公鸡，不下蛋还会吃掉一些物业费、维护费什么的。有人说它会增值啊？只有当你出手时你才知道它是增值还是贬值。这样的房子对于投资人来说，在投资初期，看起来是显性机会，可是到手后，你会发现这是隐形陷阱。我去过这些地方，我觉得最大的赢家就是当地政府和房地产商，这些临海的沙滩，干什么都不行，最好就是搞房地产开发，美其名曰都是海景房，卖给外地人。因为本地人很少去那些地方买房，夏天潮湿、冬天阴冷。

我们都知道当房租大于或等于银行还贷，也就是产生的现金流大于还给银行的钱，就可以做到以房养房了。因此在投资房地产时你要考虑4个问题：现金流、被动收入、资产、投资收益率。如果这个房子有贷款，你还要考虑到负债问题。而优化协调好这些问题，你会得到好的现金流，产生好的投资收益率，从而证明这是一份优质资产。

我们举个例子。

在某二线城市，投资40平方米小公寓，需要24万元，每月出租可获得1200元的房租（现金流），年投资收益率是6%。投资两居室房子80平方米，需要48万元，每月出租可获得1800元的房租（现金流），年投资收益率是4.5%。显然第一个投资收益率更高，我们建议在可选择的情况下，优先选择第一个投资。小公寓还有个优点就是租客多，转手时容易出手。第二个年投资收益率是4.5%，而同样的资金，如果能做前面所说的5%的储蓄理财收益率，显然还不如选择后者。有人说，房产还会增值呢。可谁也不敢保证未来房产价格走向是持平、上涨，还是下跌。

在中国，房价的涨跌几乎能影响到每个家庭。有房的、没房的，都在关注房价。在我看来，以今天的房价，排除那些官二代、富二代不说，对于普通年轻人买房只有两种情况：一种是父母出钱资助首付，贷款买房；另一种是自己攒，再加上东拼西凑，筹够首付，贷款买房。无论哪一种形式，结果都是在20年左右时间内成为房奴。有人说我是成了房奴，但房子也成为了我的财产和资产，我也有了归属感。我们分析一下：这套房子真的是财产、资产吗？

假设小明以1万元每平方米买了一套90平方米的房子，总价是90万。首付40万元，贷款50万元。按现在的银行贷款利率计算的话，按等额本息计算，月还款额3343.31元，30年累计支付总本息额为703594.95元，其中每月支付本金1388.88元，利息为1954.43元。也就是说，30年后，小明这套房子总成本是160万多。假设小明出售这套房子，至少要卖到160万才够成本。30年后，这套总产权70年剩下产权是40年的房子能卖到160万吗？谁也不知道。

假设不买房，把40万做到年储蓄收益5%，15年后，这笔40万元的资金是80万元，再15年后，变为160万元。每年租金是24000元，30年租金是72万元，基本和你30年要支付的利息差不多。有人说这和买房子差不多，这里还差一笔资金，那就是30年等额省下的50万元贷款。差距出来了吧。如果是把每个月应该还的本金1388.88元等额定存30年，这笔资金应该在100万元左右，账就是这么算出来的。

这里还有一笔账要算，那就是买房和不买房对一个人现金流、生活、工作、事业的影响。

我们从上表可以看到，小刚的现金流是小明的5倍。如果说小刚从北京去上海可以买双程往返机票的话，小明只能坐硬座或者长途大客了，现金流绑住了小明的手脚。影响还不止这些。小明因为房贷，会在个人成长学习、人脉拓展上都缩手缩脚。如果遇到好的职业机会或者创业机会，小明不敢轻易跳槽或者去创业，相反；小刚就可以搏一把。

1998年，马化腾等5人凑了50万元，创办腾讯公司，没买房；1998年，史玉柱向朋友借了50万元搞脑白金，没买房；1999年，漂在广州的丁磊用50万元创办网易公司，没买房；1999年，陈天桥炒股赚了50万元，创办盛大，没买房；1999年，马云团队8人凑了50万元，注册阿里巴巴公司，没买房。他们的成功不是由买房来决定的。有人问音乐人高晓松，为什么结了婚还租房住，不买房？高晓松回答：“我不买房，全天下都是我的，想住哪儿住哪儿，买了房就只剩一个角落是我的。我妹妹也没买房，但我俩都走遍了全世界。”

美国人均31岁才第一次购房，德国人42岁，比利时人37岁，香港人是32岁，欧洲拥有独立住房的人口占50%，剩下的人都是租房。我们凭什么要一毕业就结婚？一结婚就买房？而且还要为之牺牲我们的发展与梦想？

买房的钱都去了谁手里：

地方政府（土地出让金+各种房产交易税）

房产商（房产利润）

银行（利息）

一个房奴要背着三笔费用。为这三家机构输送现金流，给他们资产添砖加瓦。而有的地方政府则不顾国家相关规定，擅自对房价横加干涉：2012年，南方某家房地产开发公司因急于还到期的借款，把开发的楼盘房价从1.6万跳水调到6900元，调价后首先惹来的是当地政府强烈不满。原因何在？就是怕打乱周边房产价格，同时也对后续当地政府出让土地带来干扰。通俗地说，你把面包卖便宜了，我这面粉还怎么卖？

房价还会涨吗？这个问题特别复杂，也很难说清楚。说涨有说涨的理由，说跌有说跌的道理。如果我是政府，我不会让它再涨了，为什么？我认为房地产已经吸纳了很多年国家增发的货币。近10年来中国M2（广义货币供应量即M2，亦称高能货币，它是由M1+企事业单位定期存款＋居民储蓄存款组成的。其中M1为狭义货币供应量，即M0＋企事业单位活期存款。M0为流通中现金，即在银行体系以外流通的现金。在这三个层次中，M0与消费变动密切相关，是最活跃的货币。M1反映居民和企业资金松紧变化，是经济周期波动的先行指标，流动性仅次于M0。M2流动性偏弱，但反映的是社会总需求的变化和未来通货膨胀的压力状况。M2是监测、预测未来通胀水平的一个重要指标。）增长平均在18%左右，大大超过GDP10%左右的增速，也超过GDP增速与CPI之和6个百分点左右。2010年M2是GDP的1.9倍，而美国、日本、俄罗斯这一比例均低于1倍以下。1990年，M2余额为1.53万亿元，1998年为10.45万亿元，2007年，中国的M2进一步膨胀到40.3万亿元，2009年末已经达到60.6万亿元。这样快速增长的M2，使得存款迅速被稀释。如果我们的财富不能和M2同步，达到或超过18%的年复合增长率，那么就是相对贬值。

从近10年（2001～2010年）商品房销售情况看，共销售38亿平方米，按每平方米涨价3000元计算，共吸纳了11.4万亿人民币，从某种意义上说是吸纳了高能货币（M2），挤压了其他商品对货币的追逐，从而降低了其他商品涨价的风险。

有位国家金融管理者说，要找一些池子消灭M2中的泡沫，那么房地产就是这其中一个池子。房价不管多高，只要有人愿意接盘，就不高。没人接盘，再便宜也是高。我个人是反对M2过高的，中国人民很勤奋，而且消费很少，但我们大部分人感觉生活压力很大，不是我们的工资没涨，而是我们的工资增长幅度以及家庭财富的增长幅度远低于M2增长率，也就是说我们的财富因为国家大量印钞票被隐形地转移走了。这些隐形陷阱，无形地稀释了我们的资产。有学者从家庭人均收入、居民人均储蓄着手，选取1981年、1991年、2001年和2007年4个时间点，对“万元户”财富变迁进行测算。结果是，1981年的万元折算到现在差不多是255万元。今天100万的购买力尚不及30年前的1万元。

有人会问：那该怎么办？我的建议是：买房子、卖房子都要根据自身实际情况，你得到一些必然会失去一些。如果有闲余资金，储备些黄金也比较妥当。至于在家庭消费支出中，健康、教育、休闲，该花的要花。

有人会问：我应该建立什么样的资产组合，哪种资产更适合我？其实建立什么样的资产组合，完全由自己个人优势资源来决定，这点我们会在第五章谈到。凡是能创造出正向现金流的，都是资产。在建立资产这个问题上，不要拘泥于分类、固定不固定、有形无形。要说哪种资产更适合你，你喜欢的、擅长的就最适合你。在没有建立资产之前。你就是你自己最大的资产，让自己增值永远是最好的投资。

4.财商帮你借好债去坏债

借债就要付利息，能否利用自身资源和商业规则去借债呢？会不会以更少的利息获得资金的运用呢？下面提供的一些方法和思路可以给你一定的参考。

要学会合理地利用他人的钱

大家知道国美电器和苏宁电器在中国发展得很快。如果单纯靠自有资金发展是不现实的，那么两家企业是如何获得大量资金支持其快速扩张发展的呢？

由于拥有全国性的销售网络渠道，国美、苏宁能够如同银行吸收存款一样，通过“账期”来占用各种供应商们的资金，获得周期性无成本短期融资，再投入到企业的日常经营中；或通过变相手段转为它用。这种类金融企业性质使得国美、苏宁在外部融资面临较大困难时，可以借此来缓解规模扩张和资金瓶颈之间的矛盾，也是其存在强烈的规模扩张欲望和多元化冲动的重要原因。在扩张过程中，国美、苏宁也与供应商之间形成了一种良性博弈关系。国美、苏宁将账面上的大量浮存现金（待付账款）通过变相手段“融资”给自己，用于规模扩张或多元经营。

国美和苏宁的应付账款一般仅延期3～4个月；而采用应付票据支付方式，可延期到6个月后支付。这期间大量的应付账款成为了国美、苏宁的“免费使用资金”；数据分析表明国美、苏宁大量占用供应商资金的现实，也揭示了其类金融企业的性质以及将供应商资金作为无成本融资的本质。现在大的实体、网上的零售商们都在利用账期商业游戏规则使用供应商的资金，用得合情合理。

通过上面分析，大家明白了这些应付给供应商的资金给两家家电巨头带来的投资利润和现金流。一些地方家电商场利用卖出家电的现金做起了承兑汇票贴现业务，接纳社会商家未到期的承兑汇票，收取4%的手续费，回头再把这些承兑汇票汇给快到期支付的家电厂家。这个利润已经远远大于家电销售利润了。一年承兑2500万元，利润就是100万元。

在国内，还有一些企业在给客户提供免费服务的同时，自己“无成本有利润”地使用大量网民、消费者、购物者的钱。它就是为大家网上购物提供第三方担保的支付网站，例如支付宝、财付通等。这些支付平台都集成整合了各大银行的网上支付功能。但是大家是否发现，我们在把款打到这个平台上时，有一个等待收到卖家货物的时间。在这个短期时间内，大量的买家购物款就会形成一个规模资金滞留在平台上，而买家在等待收货的时间就形成了规模资金停留在交易平台的时间。假设所有网民每天购物款为5亿资金，确认收货时间为9天，理论上交易平台在第10天去支付第一个5亿资金，那么就会有45亿资金可以循环在这个交易平台上，如正常循环下去，交易平台就可以合理地利用这笔45亿的巨额资金。不算不知道，一算吓一跳。这笔资金被商家合情、合理、合法地无息使用，即使放在银行，利息也可观的不得了。大家应该明白你的免费服务是靠什么换来的。

全国的参茸市场不在主产地东北，反而在千里之遥的温州。更让人不可思议的是同等级的人参，温州要比东北便宜。温州人犯傻了吗？当然不是。他们有独特的商业操作手法。温州人与东北人就人参生意合作好之后，都是一年之后付货款。温州人接到人参后，迅速在市场上销售，甚至可以低于进货价，变现后的一年可以做五六回其他生意，把别人的物变成资金，再提高资金的周转利用率。假设温州人用了东北人100万元的参茸，以85万元的价格卖掉这批参茸，再把85万元参茸款一年周转5次，每次利润率是15%，这样到年底，温州人实际赚了多少钱呢？我们计算一下，85×（1+15%）5-100=71（万元）。人参生意虽然亏了，其他买卖可赚了不少，盈亏相抵。没用自己的钱，从无到有，利润颇丰。

说这几个案例的目的，就是想引导大家在现实生活中可以合情合理地利用类似的资金。

要善于整合他人资源

如果有些生意需要100万资金，可能你一下子拿不出来，借和贷款也很困难，那该怎么办呢？

十几年前，我们看到做房屋中介的，几乎不屑一顾，觉得那么几张桌子，能赚几个钱！但是10年后，发现这些做房屋中介的很多都做成了房地产中介连锁公司，还有的演变成房地产开发公司，每天都经手着上百万的生意。实际上，这个生意开始的时候就是租个房子，找几个人，那时还没有普及电脑，都是纸写备档，就这样，发展出今天上千万、上亿的资产。其实想想，这种经营模式技术含量并不高，就是提供社会房地产买卖资源整合的服务而已。从投资和风险角度来说，投资不大，也没什么风险，利用别人的“房地产资源”两头赚钱。

国内很多汽车租赁公司也在“借车省钱”。一个汽车租赁公司好几十辆车，老板把这些车租赁出去，或者长租或者短租，很多人以为老板很有钱，自己投入那么多车，但实际上呢？是租赁公司从个人手中租来很多的车，再给转租出去，在外人看来，做着上千万资产的“生意”。这样的生意就是借鸡下蛋，通过智慧来进行商业运作，产生财富。

通过自己的服务手段整合社会资源运作创业项目风险小，但需要自身有很强的财商能力和整合策划能力和经验，从而做到以四两拨千斤。需要提醒的是：利用整合资源创业投资的人一定有很好的行业经验，自身有一定的策划、处理人际关系的能力。也就是说，这样的人“内功”深厚，所以才能做好。不懂行、没有经验、资源也不足的人很难成功。

要善于把固定资产变为活资产

就这点而言，在所有行业中，可能房地产商是最善于利用“融资手段”的，他们会把购买的土地、建好的房子运用抵押手段或者“销售手段”将固定资产变为“活资产”。其实我们普通百姓也可以做得到，用我们的财商智慧把我们的固定资产变为创造现金流的有效资产。

2009年，新房的环比销售竟然比不上二手房的环比销售，也就是说，二手房的交易量大于新房的交易量。可实际上，是大量的二手房在转按揭或者转按揭“假销售”。我们看看是怎么操作的？

房产自身转按揭：

简单地说，就是把原来抵押贷款的房产通过重新估值来重新获得贷款。比如原来一栋20万元的房产，贷款70%就是14万元。而现在这栋房产增值为50万元，还按照70%的贷款，就可以贷到35万元的款，比原来整整多出21万元。具体操作就是把原贷款还上，重新贷款，这种方式有的可以在原贷款银行操作，有的需要换另外一家商业银行进行操作。我曾见过这样的案例，一栋135平方米、起初交易价是45万元的房产，现在增值为80万的房产，转按揭后，自己能贷到56万元现金以供使用。如果这56万元资金运作良好，带来的现金流能够偿还贷款利息的话，这不是利用银行的钱还自己的贷么？比如用这笔钱再次购买房子，出租出去，用租金偿还银行的贷款。如果用这样的方式继续复制下去会怎么样呢？现实生活中，一些人的确在用类似的方法做类似的事情。建立好债与资产，产生合理的现金流，完美的被动收入。

车子也可以变为资产，产生被动收入的现金流

一些企业并没有因为需要而去买汽车，而是采取租赁的方式，个人就把自己的汽车租给这些公司，这种方式实现了双赢。例如一辆新现代轿车，价格为10万元，投资者如果采取付现款的方式，这辆汽车加上车辆购置税等大概需要11万元，保险5000元左右。这样，整个汽车和投资为11.5万元。车主以每年4万元租给企业，签订3年合同，3年租金为12万元，3年后，这辆汽车价值6万元。大致计算一下，就是说11.5万元的投资，3年后获利6.5万元。而对于企业来讲，初期可以省下8万元左右的资金用于经营。

向自己的信用卡借钱

现在很多人身上都有好多张信用卡，信用卡使用起来很灵活也很方便，如果能把多张信用卡结合起来使用，可能会挪出一笔资金“有偿”使用，这种使用实际上是利用了信用卡免息还款的功能。这种刷卡消费实际上并没有产生真正购买行为，而是把消费的钱用提现的方式转出来，这样做需要一定的手续费。使用信用卡进行刷卡消费后，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期；免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，你只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易产生的利息。这里面产生的费用和贷款利率相比，还是有账可算的；如果每次提取按几十元的“手续费”，一年下来周转7次，1万元的“年利率”为200多元，这个费用已经低于贷款费用了。使用信用卡提取现金没有免息还款期，从提取现金当日开始计算利息，提取现金则不享受免息优惠。

举个例子：你办了10张卡，每张卡的信用额度为2万；使用五张信用卡通过刷卡消费的方法获得10万元钱（去掉每笔几十元的手续费），最长可以免息使用50天。假设到期手里没有现金及时还款，还可通过另外5张卡同样的方式获得10万元，把前面的10万元还上。这个方法对于获得短期小额度资金是有帮助的。

信用卡分期付款消费的功能也很不错，比如买电脑或者大件商品，手中资金不宽裕，可以采取这样的消费方式操作，好多大件商品消费分期还款期都在一年以上。

即使你真的一分钱没有，只要你有一份信誉在，有一张信用卡，你完全可以用信用卡获得“初始资金”去操作建立自己的“资产和现金流”。你也可以用这些“初始资金”在保证每次周转都获利的情况下周转n次，你获得的收入和你的“空手”对比，回报那是无穷大的。这并不是空谈，就像前面的林君都能用信用卡的钱做贷款生意了。我认识一位商户经常资金周转不开，自己和公司的员工办了好多卡，自己也上了POS机（刷卡机），这样使用起来方便，产生的费用如果和他生意25%的回报率看，当然有账可算，有利可图。

信用卡的使用因人而异，信用卡运用好了，会帮助你产生正向现金流收入，它就是你的“资产”；对于那些就知道利用信用卡超额消费的人来讲，信用卡产生高额利息、高手续费，就是负债；当你疯狂无度的透支信用卡，变为“卡奴”的同时，也可能丢失了信誉，触犯了法律。信用卡是一个很好的金融工具，但绝不是“提款机”。有效地使用好信用卡也是你“高财商”的一个表现。

把坏债变为好债

我们来看看一般状态下，你的收入、支出、负债、资产都是在为谁服务。

通过上图我们发现，每个人作为社会的一个经济单体，财富通过每个人的不同收入支出方式在进行流转和再分配。

工作时我们为老板工作——老板富有；

支出时我们为其他商家、企业家工作——其他企业富有；

我们的负债是为银行工作——银行富有。

而只有我们自己的资产可以为我们服务，成为我们的雇员——让我们富有。巴菲特说过“人的一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。”

我们在前面讨论过，负债分为坏债、中性债、好债。我们仍以房地产为例，当我们不得不购买一套适合我们个人居住的房屋，而购房所产生的债务也完全能够支付并不影响生活时，我们把这样的债务叫中性债。当我们因为想住得宽敞而购买一套大房子，却带来超负荷的债务时，我们认为这样的债务是偏坏债。那么如何利用财商来扭转这个局面呢？来看看我身边的这个实例。

小刘在2003年购买了一套90多平方米的房子，这套房子是结婚用的，首付是自己积攒和家人赞助的一共5万元，这套房子贷款15万元，20年的还款期，每月大概还款1000元。小刘爱人跑长途，很少在家；小刘是一家商场促销员，每月两人总收入不到4000元，每年的各种保险都需要自己购买，除了各种开支、还贷，每个月也只能剩下1000元。两人没有孩子，2～3年内也不打算要孩子。小刘通过朋友接受了我的“换房”建议。由于我们当地韩国人较多，他们大多都是租房子住，但是韩国人喜欢住新房子（社区环境好些的），房屋装修韩国风格浓些，租金高些他们也能接受。

根据这些情况，小刘和爱人决定开始操作这件事情，两人又借了5万元，把这套房子装修好后（包括购置各种家电），两人在房内举行完婚礼，礼金还了大部分装修借款。就开始准备把这套房子租出去，这套房子很快被一个韩国人看中，以租期三年、每年租金36000元租下了这套房子，租金年付，押金4000元。这样小刘收到第一年租金和押金共计4万元，小刘用2万元还了装修余款，手中还剩下2万，又拿出4000元，采取半年支付的方式租赁一套一居室公寓。通过上面小刘的操作看，可行、有效、增值、实用。两人只是暂时委屈一下自己的居住环境，但是自身财务困境一下解决了，同时这套房子每月还会为自己创造2000元的被动收入，而且持续三年，我们还没有把这套房子正处于增值期计算在内。同样一套房子，仅仅因为处理方式不同，结果大相径庭，一个看似负债的房子变成了资产。这就是财商发挥出的作用。

5.财商帮你发现机会

人常说，良机千载难逢，稍纵即逝，可见机会对于人生之宝贵。对于追求财富的人来说，机会就意味着财富，但这是说抓住机遇，如果机会来临的时候，你不知晓，或者未能很好地抓住机会，自然无法得到机会带来的财富。

生活中常有人抱怨自己没有机会，认为自己很努力，只是运气不好，现实不给予机会。谁也不能否认很多人成功的确有运气的成分。有人对机会做过一个大概的统计：在人的一生中，大概发生在每个人身上7次大的机会，其中第一次因为太年轻没有把握住而丢失了，最后一次因为自己年龄大了，没有能力去把握，去掉这两次，每个人至少还有5次大的机会。而一个人的大成功，必须把握住大的机会。问题是，当机会在你生命中出现时，你能发现它吗？你能把握住它吗？机会不是人，不会主动跑到你的面前，告诉你我是机会。即使有时有人找到你，向你推荐机会，也会鱼龙混杂、真真假假，需要你辨别。有时所谓的机会却是“披着机会的陷阱”，比如那些“造林、非法传销、电子商务”什么的。也就是说，其一，你要有发现机会、鉴别机会的能力；其二，当机会出现了，你准备好了吗？你有能力和资源把握住这个机会吗？而一个人财商的提高，却可以帮你发现机会、把握机会。

世界上不缺少财富，缺少的是创造财富的机会。人人需要机会，机会要靠发现和创造。在市场经济大潮中，机会到处都有，就看你能不能识别它。接下来，我们来分析、学习机会的一些特点和特征。

机会的来源和存在性

有机会是事实，但是能不能发现、创造合适的市场机会？能不能把握住机会呢？历数下海、股票、网络、房产、电商等具有时代概念的机会词语，每一次都会引发社会经济的热潮，以至于很多人会抱怨地说，我如果那时怎样的话，我现在就会怎样。无非是在讲一个过去机会的流失，自己在机会出现时没有把握住而已。

机会任何时候都存在着，有时会多些，有时少些，有时大、有时小，但是无论怎样，机会永远属于有准备的人，只有那些能发现机会，把握机会，创造机会的人才能充分利用它。但是机会往往会随时间和环境的改变而消失，这就是机不可失，失不再来。

机会在我们事业中所占的比例起到相当大的作用，把握好机会要省很多事，也更容易成功，好的大机会更能创大业。尽管现实存在很多机会，但我们一生中能发现和创造属于自己的机会并不多，能把握的更不多。对于那些想投资的人来讲，机会起到的作用会更大。

机会主要来自于以下5个方面。问题：没有市场需求的机会不叫机会，任何一个机会的出现都是因为有人需要满足某种需求。那么他人需求在没有满足前就是问题，寻找机会的一个重要途径是善于去发现和思考自己和他人在需求方面的问题或生活中的难处，解决问题的过程就是机会。水下对讲机1995年，10岁的斯塔舍夫斯基跟着他父母去夏威夷度假。在潜水

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