作者：罗盘
出版社：立信会计出版社
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受益一生的哈佛财商课(去梯言)试读：
版权信息书名：受益一生的哈佛财商课(去梯言)作者：罗盘排版：昀赛出版社：立信会计出版社出版时间：2015-3-1ISBN：9787542944290本书由北京兴盛乐书刊发行有限责任公司 授权北京当当科文电子商务有限公司制作与发行。—·版权所有 侵权必究·—前言PREFACE年轻人如今所承受物质压力而产生的种种问题，几乎都与钱有关：住房、教育、出行……似乎有了钱就可以解决掉一切问题。但不管事实是否如此，钱的重要性不言而喻。虽然很多人都意识到了钱的重要性，但是受到收入、消费的限制，总是无法真正地掌控金钱，于是不可避免地沦为“月光族”、“穷忙族”。
与我们不得不沦为金钱奴隶的境遇相反的是：Facebook创办者当时只是哈佛大学的几名学生，据说它每周的收入超过150万美元。作为创办人之一的马克·扎克伯格因此成为当时全球最年轻的亿万富豪；乔布斯在大学上了6个月后就辍学，22岁创立了苹果公司，如今的苹果公司已成为美国第二大上市公司，市值仅次于埃克森美孚。
相似的年龄，不同的处境。当我们还在为生活而奔波的时候，他们已经实现了财务上的自由。原因何在？并非运气，也不单单是靠能力，关键在于财商。
有人用体力赚钱，有人用脑力赚钱，还有人用钱赚钱。职业无贵贱，但财商有高低，事业成果却有天壤之别。有的人才智平平却纵横商界，有的人才高八斗却捉襟见肘，其根本原因在于财商的差别。财商从在环境、机遇相同的情况下决定一个人是富有，还是贫穷。
巴菲特在6岁时，就学会用两毛五分钱买6罐可口可乐，再以每罐五分钱卖给度假的游客。当同年龄孩子还在哭哭啼啼跟父母伸手要钱时，11岁的巴菲特就已经买进了3股“花旗”；投资家罗杰斯5岁就开始在棒球赛场上捡空瓶赚钱，6岁时从父亲那里借了100美元作为做生意的启动资金，购买了一台花生烘烤机……他们能取得今天的成就，绝非是偶然。一个重要的原因，就在于家长十分重视对他们的财商的培养。哈佛财商课告诉我们：有志不在年高，财富不看年龄。看的是什么？看的就是你的财商。
哈佛大学曾出过8位美国总统，34位诺贝尔奖获得者，以及无数的亿万富翁。其商学院创立以来，有超过6万名校友，目前已经成为各个行业的精英，走上中高层管理者的岗位。并且，他们已经织就了一张强大的人脉网络，可以为其他的哈佛学子牵线搭桥，帮他们走向成功。所以，哈佛学子们都有这样的信心：“我们是世界上最优秀的人才！”“我能成为世界上最大、最好的公司的CEO！”
哈佛大学之所以能取得如此辉煌的成就，与其在教育上的成功密不可分，而哈佛大学的财商教育更是独树一帜。哈佛大学成功的财商教育理念以及成功人士的致富经验，同样可以为我们提供借鉴。
在这个世界上，没有卑微的财富，也没有低贱的财商，反而那些无知封闭的，孤傲的自尊会毁灭你的财富。要知道，财富无处不在，只有挖掘财富之门的财商智慧，才是真正的变量。财商智慧是你生命中的点金术，再加上你的行动，就会为你带来财富。否则，即使拥有再多的财富，也会像手中的沙子一样流失殆尽。哈佛财商课，就可以起到点金术的作用。
本书从财商的各个方面进行了阐述与总结。从哈佛大学成功者的经验出发，通过财商大师们的讲解，让你在生动的案例中学到财商知识，培养理财意识，提高自己的财商，让你不再为金钱而烦恼，让你实现财务自由。无论你处于何种年龄段，处于何种经济状况，哈佛财商都可以让你改变观念，树立信心，助你实现财富梦想！第一课 破译哈佛财商密码，天下财富在我手
财商，是指一个人判断金钱的敏锐性，以及怎样才能形成财富的理解。
罗伯特·清崎认为：“理财不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”他认为，要想在财务上变得更安全，人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外，还应该同时学会做企业主和投资者。如果一个人能够充当几种不同的角色，他就会感到很安全，即使他的钱少。他要做的就是等待机会来运用他的知识赚到钱。财商是什么
财商是什么？简单地说：是经济人在现实社会里的生存能力，是一个人判断怎样挣钱的敏锐性，是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合。一、财商是一种理财的智慧
罗伯特·清崎认为：“理财不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”他认为，要想在财务上变得更安全，人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外，还应该同时学会做企业主和投资者。如果一个人能够充当几种不同的角色，他就会感到很安全，即使他的钱少。他要做的就是等待机会来运用他的知识赚到钱。
财商具有如下特征：（1）财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。（2）财商可以通过后天的专门训练和学习得以提高，改善你的智商，可以联动地改善你的财务状况。（3）财商是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。可以想象，一个漠视财商的人，一定是个现实感很差的人。（4）财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确地应用金钱及金钱规律的能力。（5）财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。
财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念桎梏着，逃不出“思维的牢笼”。另外，由于教育的缺陷，我们很多人被家庭和学校的传统教育所误。尽管一些人拥有很高的教育水平，却缺乏最基本的理财知识，最终为了获得更多的物质财富，不得不陷入疲于奔命的困境。罗伯特批评了传统教育的缺陷，他说：“之所以在世界上大多数人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于他们都曾在各种学校中学习多年，却从未学习到如何理财的知识。其结果只知道为了钱拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。”他还说：“今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的财商。只有工作才能创造钱的思想是在财务上不成熟的思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。”
财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱以及让这些钱为你工作多久的指标。随着年龄的增大，如果你的钱能够不断地给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。很多人随着年龄的增长挣到的钱越来越多，但是钱给他们带来的自由却越来越少，同时他们的账单却越来越多。拥有越来越多的账单意味着这个人要支付这些账单，不得不更加辛苦地工作。如果这样的话，这个人就是低财商，许多人非常辛勤地工作，可是他们极少想到究竟为什么工作，也就是说，他们极少考虑工作的真正价值是什么。不具备财务智慧的人因为辛勤工作而牺牲家庭和个人的精神和生理健康。可是，人生中，健康又是最重要的，许多人在获得了财富之后，发觉自己因过度的劳累而丧失了健康，他们懊悔不已——我为什么不在此之前加以珍惜呢？具备财务智慧的人不是这样的。二、财商是一种能力
罗伯特·清崎和企业家莎伦·莱希特两人合著的《富爸爸穷爸爸》于1999年4月在美国出版上市，他们在书中首次提出“财商概念”。罗伯特·清崎十分明确地强调：如果你想致富，你必须明白资产与负债的区别，并且要尽可能地购买资产。这是致富的第一法则，也是唯一的一条法则。富人是获得资产，而穷人和中产阶级是获得债务。
那么，什么是资产？什么是负债？
资产——就是在完全没有收入的情况下，利用原来积累的金钱可以让我们存活的天数。我们要树立一个观念，就是在现实生活中，最重要的不是你挣了多少钱，而是你要留下多少钱，以及能留多久。有些人收入不少，但基本上月月花光，甚至到银行借贷进行透支消费，这样的人永远积累不了资产。罗伯特·清崎认为，真正的资产可分为如下八类：（1）不需要你到现场就可以正常运作的业务。你拥有它，但可以由别人进行经营和管理；（2）股票；（3）债券；（4）共同基金；（5）产生收入的房地产；（6）票据（借据）；（7）专利权，如音乐、手稿、专利；（8）任何其他有价值、可产生收入或可能增值并且能在市场上流通的东西。
一个人要尽可能地买入资产，从而走上致富之路，同时降低支出，这样积累的钱就可以进行投资，用钱来生钱。美国亿万富翁丹尼尔·洛维在近40岁时还很穷，某一天，他突然醒悟了。他发现可以用别人的钱来赚钱，具体做法是：先说服银行给他贷款买一条旧货船，然后将船改装成油轮，进行出租，又以这艘油轮作抵押再向银行贷款买一条货船，同样改装成油轮出租，在不到10年时间，他通过不断地贷款、买船、出租，生意越做越大，竟成为美国有名的亿万富翁。
任何巨大的财富，在最初积累的时候，往往都是由一个很小的数目开始的。只要长期坚持，你的资产就会不断扩大。正确的理财观念与理财方法，将成为你财富保值、增值的基础。
负债——就是消耗现有金钱或资产的必要开支，如当我们停止工作后，必须缴纳的汽车贷款、房子贷款等。
这说明，资产就是能把钱放进你口袋里的东西，而负债是把钱从你口袋里取走。你要想致富，就要不断地买入资产，用钱来生钱，使资产不断扩大；你要变穷，就要不断地买入债务，这样你永远也不会跳出债务危机。
三种人的资产与负债情况：（1）普通百姓——收入直接转为支出（既无资产，也无债务）。（2）白领阶层——收入先缴纳负债，然后全部成为支出（他们无资产）。
经济学家定义，个人每月还款额超过月收入三分之一者为“高负债者”。统计显示，北京、上海的居民家庭负债率分别为155％和122％，高于欧美家庭。美国这样高收入的国家，2003年的个人平均负债率为115％。由于过度超前消费，我国一些城市里出现了一批新“负翁”。（3）富有阶层——收入扣除支出后，还能继续投资，积累资产（他们无债务）。
著名的社会统计学理论“钟形抛物线”，应用在成功学上，揭示财富与人群的分布：失败者约占15％，成功者约占3％，80％以上的人不富不穷。问题关键在于财商，即创富意识和创富能力的差异。这就是“富者越富，贫者越贫”的马太效应。这一效应看起来有些残酷，但在现实生活中却普遍存在。三、财商的三大要素“财”字，是由“贝”与“才”组成，说明财富，是靠才能赚来的，没有才能，不可能创造财富。要创造财富必须具备财商的三要素。
1．财富观念
财富观念是创造财富的动力、基础，没有正确的财富观念，就不可能走上致富之路。如双赢创财，能力创财，机遇创财和信誉创财。
2．财富素质
财富素质是经营活动中必须具备的修为和能力，是创造财富的基本保证，如个人品质、经济知识、财务知识、投资知识和法律知识等。
3．财富创造能力
财富创造是一种实践活动，它将财富观念和财富素质创造性地融进实际经营活动的方方面面，在智慧的指导下，将财富观念和财富素质转化为现实的财富，如储蓄、投资、资本运作、创业和规避风险等。贫穷还是富有，取决于你的财商
美国亚默尔公司创始人菲力普·亚默尔就是一位善于创造机会的人。
亚默尔出生在一个农民家庭里，他的个性不同于一般孩子，他对读书不感兴趣，对学校的纪律也不习惯。他好动又容易发火，经常与同学争吵打架。后来因一次打架事件被学校开除了，于是他回到家里帮父亲干活。
在亚默尔17岁那年的一天，他听到加利福尼亚州发现黄金的消息，感到机会来了，便带着锄头，带着黄金梦来到加州碰运气。到了加州后，他才知道采金并不容易，荒原上挤满了大片的采金人，吃饭喝水都成了问题。亚默尔像其他人一样拼着命干活，太阳火辣辣地暴晒着，汗水不住地流淌。
山谷里气候干燥得要命，水源奇缺，在这里水同金子一样宝贵。忽然，亚默尔有了灵感：与其如此艰苦地挖这未必能挖到的金子，还不如搞些水来供给这些挖金子的人。
于是，他放弃了采金，把手里的锄头掉转了方向，去挖了一个水池，把河水引进挖好的水池里。再经过细沙过滤，水已变得清澈可饮了。他又把这些水分装在壶里，到工地上叫卖。这是一笔投资极少，收益极佳的生意。在短短的时间里，他已有了5000美元的收入。许多人没有挖到金子，而他却靠水淘到了第一桶金。
这是一个运用财商的鲜明例子。
财商+弃物=财富。每个人只要肯动脑子，注意工作经历中的各种细节，用财商将市场需求和大胆设想结合起来，并勇于创新，即使从人们废弃的东西中，也会发现许多商机。这是我们通过自身加倍工作获得的现金流。
前世界拳王泰森是个无人不晓的人物，这位重量级世界拳王曾用自己的拳头换来了令人瞠目结舌的巨额财富。有人统计，泰森在20年的拳击生涯中总共赚得了3亿～5亿美元的财富。1988年6月27日，当时被誉为天才的迈克尔·斯平克斯向泰森的王座发起挑战。结果泰森仅用了91秒钟便将这位前奥运冠军击倒在地，从而轻轻松松赚取了2000万美元，这一战也让泰森成了世界上最能赚钱的运动员。
拳击运动给泰森带来了数亿美元的收入，但是他花钱的速度同样惊人。购物是泰森最大的嗜好，而且他为人非常“慷慨”。1995～1997年，泰森仅购买BP机和手机就花费了23万美元；他的一场生日派对就用掉了41万美元；一次在拉斯维加斯的珠宝店里，泰森一个小时就花了50万美元购买礼品，而事后他竟然想不起礼物送给了谁。
就这样，毫无节制的花费让这个曾经腰缠万贯的体坛明星沦为身无分文的穷光蛋。2005年，走投无路的泰森不得不向纽约破产法庭申请保护。根据当时的破产法庭报告，泰森的口袋里只剩下3000英镑，而他的债务总额超过了1440万英镑，其中有910万英镑属于拖欠的个人所得税。
不良的消费习惯，缺乏债务规划，这些把泰森推向了破产的边缘。在一个飞速变化的经济社会中，个人理财是影响一个人财富与别人的差异的关键因素，这不仅表现在如何使财富更快的增长，也表现为如何避免理财的重大失误上。
俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”“算计”能体现出一个人的理财水平，反映出一个人的财商。如果你的财商高，即使贫穷，也会在不久变得富有；即使一时生活拮据，也不会为此丧失掉财务上的自由。财商的实践价值一、财商有助于人们提升理财观念
观念制约着人们的行为。不同的理财观念，决定着人们不同的理财活动和理财方式，影响着人们对理财知识的掌握和理财潜能的开发。财商概念告诉我们：为什么有的人适合经商，有的人不适合？为什么许多有才华的人并不富有，而许多智力平平的人却富可敌国？其根本原因在于财商的差别。财商从根本上决定一个人是富有，还是贫穷。培养财商，有助于人们提升理财观念和理财能力。二、财商是人才的重要素质
当今社会，很多青少年花钱缺乏节制，“穷人养育富贵子弟”已不是个别现象。究其原因，是这些青少年缺乏正确的财商观念。即：第一，缺乏正确认识金钱和金钱规律的能力；第二，缺乏正确使用金钱和金钱规律的能力。财商是人才的重要素质，要懂得如何依靠自己的智慧和辛勤劳动去创造金钱和财富，懂得如何管理金钱和财富，君子爱财不仅要“取之有道”，而且要“用之有道”。一些著名的企业家，他们文化程度不高，却创造了可观的财富，如著名企业家李嘉诚只有小学文化，王永庆是小学文化，包玉刚和霍英东是中学文化，松下幸之助也只是小学文化。这些情况说明，文化程度与财商不是等同的，文化高的人并不一定财商就高。三、财商是社会经济发展的巨大动力
社会财富是大家创造的。我们每个人都创造财富，国家就会富强；所有国民都熟悉理财知识和理财规则，才能有健康的市场经济；都拥有正确的金钱观、财富观，我们的社会才会真正实现共同富裕。理财教育：财商、智商、情商同样重要
哈佛教授说：财商是与智商、情商并列的现代社会成员不可或缺的三大素质。
智商，通俗地可以理解为智力，具体是指数字、空间、逻辑、词汇、记忆等能力。从某种意义上智商就像电脑的硬件如处理器，智商越高，人的运算能力越强，就可能拥有广阔的人生前景。
情商又称情绪智力，是近年来心理学家们提出的与智力和智商相对应的概念。它主要是指人在情绪、情感、意志、耐受挫折等方面的品质。总的来讲，人与人之间的情商并无明显的先天差别，更多与后天的培养相关。
财商，是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的理解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商、智商和情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。
美国教育基金会会长夏保罗先生曾经为世界各国培养出1000多名首席执行官。他说，美国许多家长在如何对孩子进行教育的问题上有一个共同的认识：在市场经济时代，孩子在智商、财商和情商的教育培养中，财商的教育培养最重要。要想子女成才，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。
夏保罗先生以他自己家庭为例，培养孩子对钱的认识和理财能力比其他的家庭更早。关于如何培养，他举例说：让孩子3岁时能够辨认硬币和纸币；4岁时认识到不能把钱花光，必须在购买时做选择；5岁时知道钱币的价值，例如，25分币可以打一次电话，其中的道理是怎么来的；6岁时能够找零；7岁时能够看懂价格标签；8岁时知道自己可以做工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；9岁时能够简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节省一点儿钱以备紧急时使用；11岁时从电视广告发现有花钱的事实；12岁时能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。
高财商并不需要很高的智商，只要能达到一般水平就行。许多伟大的创业者很少有高人一等的智商，但他们都取得了巨大的成就，他们是这个时代的佼佼者。富人不需要有很高的智商，因为他们可以雇佣高智商的人为他们工作。
高财商同样也不需要高情商。甲骨文公司的总裁拉里·埃利森，论学历大学没有毕业，论情商更是让人不敢恭维，他脾气暴躁，喜怒无常，对手下的员工尖酸刻薄。但这并不妨碍他在财富上取得的成就。1977年，他与人合伙开办了甲骨文公司，从事软件开发业务，经过十几年的经营，1986年成为上市公司。现在，其个人资产达474亿美元，稳步向世界首富比尔·盖茨的地位发起冲击。同样的事例有汽车大王亨利·福特，他刚愎自用，小时候学习成绩很差，但因为创造了一个汽车帝国而富甲天下。
美国企业家尤伯罗思，在没有政府资助一分钱的情况下，筹集数亿美元的资金，成功举办了第23届奥运会，在奥运历史上写下了光辉的一页。华人首富李嘉诚，凭借其超人的财智，洞察先机，敢为人先，数次化解危机，拔得商人头筹，谱写了一曲曲传奇的财富故事。美国石油大王约翰·洛克菲勒说过：“即使把我衣服脱光，放到没有人烟的沙漠中，只要有一个商队经过，我又会成为百万富翁。”他们依仗的均是过人的财商。
当我们离开学校若干年后，会发现这样一个现象：有些同学发了财，而这些人在大学期间或许并无多少过人之处，于是我们会说他们是运气好。其实，这些人正是利用其对金钱的敏锐性，以及对财富的了解和把握，准确地捕捉到了致富的机会，从而获得了财富。
理财教育对每个人来说都不会存在智力上的障碍。每一个人都有能力去学习到更好的理财知识。尤其是广大青少年，你们天生聪明、勇敢，喜欢尝试新鲜事物，要善于发现你们的天赋，留住你们的学习热情以便顺利开展理财教育。从青少年消费看财商
广州市穗港澳青少年研究所一项有关青少年消费行为的调查显示，青少年每个月可以动用的金钱，100元以下的占36.5％，100～200元的占23.1％，201～400元的占19.2％，401～600元的占9％，600元以上的占8.3％，剩下的表示每月消费不固定或从未认真统计过。而他们的零花钱主要是用来购买衣服鞋袜、消闲刊物、参考书，到西式快餐店消费，以及看电影等。
调查结果表明，39.6％的青少年认为“自己有很多用不了多久便不再用的东西”。由此可见，不少青少年在购买东西时，可能会因为受他人的影响，从众消费，或可能被商品的外观所吸引，凭一时的冲动而购买，买回来后却发现并非自己所需要的而闲置一旁。相当多的青少年存在乱消费、盲目消费、理财能力差的问题。他们的虚荣消费和冲动消费能力强，而理性消费能力较弱。有关专家建议，应该从小就有意识地对青少年进行财商教育。
青少年的钱从哪儿来？除了家长日常给的零花钱以外，一到过年，少则几百元、多则几千元的压岁钱让中国几亿孩子一夜间“暴富”。可是这些压岁钱的“流向”，却从一个侧面体现出了家庭理财教育的不足。这些“飞来横财”慢慢地变成了家长们的心理负担：如果把钱交给孩子，担心他们没有自控能力，会胡乱花掉，由家长保管又担心孩子不满意。
在内蒙古自治区呼和浩特市，高二学生小磊过年收到的3000多元的压岁钱，没几天就在网吧、游戏厅里花光了。他如此快速地花钱，理由很简单——“这笔钱来得太容易了。”
其实在中国，像小磊这样的孩子不在少数。农历大年初五以后，孩子们“压岁钱”出笼形成一个小高峰。他们买玩具、打游戏，甚至请客吃饭也已经成了时尚。谁的压岁钱多，就意味着谁的人缘好。攀比和虚荣消费，使压岁钱变了味。家长们急了，开始认识到对孩子进行财商教育的必要。
从小就有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识，从短期效果来看，是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早形成独立的生活能力。
现在越来越多的家庭开始用“压岁书”代替“压岁钱”。他们试图从根本上将孩子们的注意力从钱上移开。然而，很多人对此并不赞同。
18岁的小婷说：“从小到大，父母从没有让我独立支配过钱。不管买什么，他们都替我做主。结果现在我感觉自己根本就不会花钱。”
收到“压岁书”的小衡说：“对过年的期盼很大程度上是对压岁钱的渴望，收到这些东西，我觉得很没意思。”
大学教师王女士说：“给孩子的压岁钱，关键是要用得合理、恰当。这就要家长们教会孩子如何花钱、理财。给孩子压岁钱，让孩子自己支配，对孩子社会性的发展、成熟是非常有帮助的。”
专家指出，当孩子财商缺乏时，家长应把握好给孩子压岁钱数量，并对孩子的花钱方式进行指导。通过让孩子支配压岁钱，培养孩子的独立意识、节俭美德、自制能力以及与人为善的品德。孩子的财商体现在“AA制”
老齐的女儿每天有买报、读报的习惯。过去她早报、晚报、学习报等见什么买什么，实际上感兴趣的只有一个版面或一篇文章。后来老齐教她进行现金流量管理，买报费用每天不能超过2元钱。长期以来，她知道哪些报纸组合能满足自己最大的阅读愿望。
孩子理财意识不知不觉中的变化，对父母来说总是一份意外的馈赠。有位朋友一次在饭桌上讲，他儿子看得懂他拿回家的工资条了，还发了一通感慨地说：“爸爸每月的工资能抵农民半年的收成，农民伯伯真辛苦！”儿子清澈的眼神让他很激动。
我们说的“财商”是指一个人判断金钱的敏锐性，以及对什么能形成财富的理解。一项调查显示，90％以上的少年儿童存在盲目消费、冲动消费等问题。随着独生子女的增多，一些孩子在消费方面存在很多问题，比如不知道钱财来之不易，花钱大手大脚，盲目攀比名牌时尚等。这些都不利于他们的健康成长。
同国外相比，中国人较早生育子女，要在较长时间内为子女提供经济来源，代际之间的时间跨度较长，这是中国孩子不能尽早独立育成“财商”的重要原因。其实，根据情景和孩子的接受能力，适当教一些生意经，用最小的支出获得最大收益，对培养孩子的理财观念是有好处的。
小刘和小张都是大四的学生，两人的家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是600元。小刘的父母经商，他们从小就注重培养孩子的理财能力。小刘上幼儿园大班的时候，父母就“放权”把买零食、学习用品的开支交给他打理，加上父母的言传身教，小刘的理财能力大大高于一般的孩子。上大学以后，小刘每月将600元进行规划，购物货比三家，花钱精打细算，渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发了一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售。从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。
小张的父母是公务员，对小张过于溺爱。小张从小学升入大学各种开销都是父母一手包办，基本上没有直接和钱打过交道。上大学以后，这种“全包”型教子方式的弊端逐渐露出端倪，小张的理财能力很差，将600元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还需要借债度日。
从这两个学生的例子可以看出，从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。对孩子的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，这样孩子成人后将受益终生。
和你的孩子一起认真来做下面的试题，根据答案，你可以判断他是一个挥霍者还是一个节俭者。如果你有不止一个孩子，那么多做几份卷子，给每个要回答测验的孩子准备不同颜色的笔。（1）在得到钱以后，你的孩子把大部分钱存起来吗？
是（ ）否（ ）（2）他会为他特别想得到的东西要钱吗？
是（ ）否（ ）（3）当你去旅行的时候，你的孩子想给朋友们买纪念品或者小装饰品吗？
是（ ）否（ ）（4）你的孩子会经常丢钱或把钱放错地方吗？
是（ ）否（ ）（5）你的孩子喜欢把钱放在他的银行账户里吗？
是（ ）否（ ）（6）当你拒绝买比萨饼或者汉堡包时，你的孩子提议要自己付钱吗？
是（ ）否（ ）（7）你的孩子把“别人拥有”当做买东西的理由吗？
是（ ）否（ ）（8）他对花自己的钱有犹豫吗？
是（ ）否（ ）（9）在购物时，你的孩子的许多话是以“我想要”开头的吗？
是（ ）否（ ）（10）当你的孩子在学校里过得不愉快时，你建议去购物吗？
是（ ）否（ ）（11）如果你的孩子看到地上有钱，他会把钱捡起来吗？
是（ ）否（ ）（12）你的孩子经常要买和最近的“热门”电影有关的商品吗？
是（ ）否（ ）（13）你的孩子喜欢收集东西吗？
是（ ）否（ ）（14）你的孩子关注报纸上的降价广告和商家优惠券吗？
是（ ）否（ ）（15）你认为你的孩子“太”慷慨吗？
是（ ）否（ ）结果分析：
如果对问题（3）、（4）、（6）、（7）、（9）、（10）、（12）、（15）回答“是”，表明他的财商教育非常缺乏；如果对问题（1）、（2）、（5）、（8）、（11）、（13）、（14）回答“是”，表明他具备一定的财商天赋。哈佛财商——从小开展金钱教育
全球经济圈中的很多精英，如前美联储主席格林斯潘，投资家索罗斯，纽约市市长、彭博通讯社创办人布隆伯格等，都在小时候就接受了“犹太式”的财商教育。而犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子“延后享受”的理念。何谓延后享受？就是让延后满足自己的欲望，以便追求未来更大的回报。
延后享受是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人这样教育自己的孩子：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，也没有快乐。”
中国家庭的孩子多被父母溺爱，养成了乱花钱，不懂得计划，不知道节制的坏习惯。财商教育要从小进行，可以从基本的“理财”知识对孩子进行教育。对于三五岁的幼儿来说，搞清楚买和卖的概念是怎么回事，这就是初级“财商”了；到了八九岁时，孩子能合理安排自己的零用钱，这就是符合他们年龄特点的“理财”本子。建议利用孩子对数字的敏感，先逐渐让他认识钱币的面值；对于一些常吃、常玩的东西，不妨在购买时告诉他价钱如何，渐渐引入量入为出的算计理念。“孩子们在开始时通常不能理解为什么这么做，但是你得帮助他们养成良好的习惯，这对他们今后的人生至关重要。”《钱不是长在树上的》的作者尼尔·古德弗雷如是说。养成一个良好的理财习惯，就是养成了能让孩子将来成功的好习惯。一心一意地专注于他想要追求的目标，等到时机成熟时，这些新的思考习惯，将为他带来预期的名望与财富。
张先生有一个10岁的儿子。某天，张先生正忙着手头上的事，儿子拿着玩具枪跑到他跟前，向他要钱买子弹。张先生让孩子先用自己的零花钱买，回来报销。
到了吃饭时间，儿子才满头大汗地回家。他拿出一个盒子往张先生面前一放：“爸爸，你快看。”张先生打开一看，原来都是玩具枪的子弹。张先生随口问：“花了多少钱？”儿子得意扬扬地说：“没花钱。”张先生感到很奇怪。儿子又说：“这些子弹是我用智慧赚来的。”接着他告诉张先生：“爸爸，你不是给我买过一本书，讲怎样利用身边的资源成为富翁吗，今天我实践过了。”
儿子说，他出门后，发现楼下花坛里有好多玩具枪的子弹，就动手捡起来。但是子弹实在太多了，一个人累得腰疼，仍然捡不过来。这时候，他看到周围有小朋友们在玩，就招呼他们过来，问他们：“想不想玩小手枪，捡到两枚子弹就可以打一枪。”于是所有的小朋友都开始帮他捡了起来，不一会他就积攒了很多子弹。但他又发现，绿色的子弹特别少，很稀罕，所以很快又制定了新的游戏规则，捡到一颗绿色子弹可以打一枪，其他颜色三颗打一枪，不一会又收集到了不少绿色子弹。
由于中国人的传统习惯，比较注重孩子的德育，认为过早让孩子接触钱，会使孩子“钻进钱眼里”，让他们纯净的心灵受污染，变得势利。很多家长表示：“孩子只要把学习弄好就行，理财这个事，等他长大了，自然而然就会懂的。”但是，孩子总是要独立生活的，培养孩子的财商，让他们从小就了解钱的来源、用途以及如何支配，是对他们生存能力的训练。通过在生活中引导孩子的金钱观念，能够让孩子更快地适应社会，更重要的是学会规划梦想和管理人生，进而实现个人事业和生活的完美。第二课 把脉财商指数，发掘心灵财富宝藏
哈佛教授认为，激发强烈的致富欲望，是致富潜能被充分发掘的一个重要前提。如果你真的渴望致富，那么这份渴望会变成一种执著的意念，你就会毫无困难地深信自己一定会得到它。你就会不懈地努力，把这种获得金钱的意识植入你的头脑，当成一种使命去完成。你的财商指数是多少
你了解自己的财商吗？
或许你是一个“月光族”，每月花钱无规划，手中的钱有多少花多少，活得潇洒；或许你是一个“房奴”、“车奴”，每月为了还房贷、车贷而努力工作，你最怕的就是降薪或者失业；或者随着年龄的增长，你的职位越来越高，挣到的钱越来越多，但是钱给你带来的自由却越来越少，同时你的账单却越来越多……这都是低财商的表现。
如何测定一个人的财商指数呢？是看他的薪水有多高、净资产有多少，还是根据他开的车型、住的房子的大小来衡量呢？
财商包括两方面的能力：一是金钱观念，正确认识金钱及金钱流通的规律；二是投资理财能力，按照金钱规律正确使用金钱的能力。
数英雄，论成败，天下财富在谁手。在美国，10％的人拥有90％的财富，90％的人拥有10％的财富。你要想富，你就得对金钱有一个全面的认识，对其本质和内在规律有一个全面的了解。
比尔·盖茨研究开发软件，成了世界首富；沃伦·巴菲特投资股票，很快做到了亿万富翁；乔治·索罗斯一心搞对冲基金，成为金融大鳄……这些人虽然所处行业不同，但是因为掌握了金钱的内在规律，所以都获得了成功。财富成就是他们高财商的体现。
虽然金钱绝对是人维持生活的必要条件，但金钱并不会让人更有力量。若不能掌握运用金钱的能力，那么赚到金钱也会花光。哈佛成功人士的经验表明，金钱本身没有力量，懂得运用它的人才有力量。
犹太巨富比尔·萨尔诺夫小时候生活在贫民窟里。他家里有六个兄弟姐妹，全家只依靠做小职员的父亲一个人的收入维持生计，生活极为困难。父亲挣得的每一分钱全家人都省了又省，家里没有一项多余的开支，就这样勉强地生活。在比尔15岁的时候，父亲告诉他：“小比尔，你已经长大了，要靠自己来养活自己了。”
比尔听了父亲的话，外出打工，然后用挣到的钱经商。这也是犹太人的一条优良传统。3年后，比尔改变了全家人的贫穷状况；5年之后，他们全家搬离了贫民窟；7年后，他们在寸土寸金的纽约市中心买下一套房子。
或许，我们的父辈都是“穷爸爸”，只教我们好好读书，找好工作，多存钱，少花钱。赚得少一点没关系，关键是稳定。他们从没教过我们开发财商，要考虑怎么理财。所以，财商对我们来说是迫切需要培养的一种能力。会理财的人越来越富有，一个关键的原因就是注重财商的培养。
无论你的财商是高是低都不是问题。从现在开始，你就应该学习如何提高你的财商。不管你是穷人还是富人，不管你聪明还是不聪明，财商教育事关你的生存，是绝对必要的。“信息+教育=知识”，没有财商教育，人们就无法将信息转化为可以利用的知识。
提高财商虽然不能让你立刻富有，但是至少可以让你生活得更好些。而很多看上去有钱的人，并不一定是财务自由的人，但财商高的人一定能够通过努力来实现财务自由。《穷爸爸富爸爸》中，富爸爸的晚年是最快乐的，因为他的大部分时间都用来花钱而不是存钱。他的生活毫无拘束，自由自在，同时这也是财商的标准衡量。财富潜意识是致富的先机
在哈佛商学院开设的工商管理硕士教程中，有一门超级潜能教程，其主旨在于激发生命内在无比强大的潜能，进而创造出史无前例的自信心，并扩大自己思考的格局，重新构建未来，开始树立远大的事业目标。
哈佛教授说，“人类10％的活动来自于意识，90％的活动来自于潜意识！”潜意识的力量比意识大三万倍以上！潜意识聚集了人类数百万年来的遗传基因层次的信息。它把人类生存最重要的本能与自主神经系统的功能与宇宙法则，即人类过去所得到的所有最好的生存情报，都蕴藏在潜意识里。因此只要开发出这股与生俱来的潜能，几乎没有实现不了的愿望。只要学会了与潜意识建立联系，并发挥出它的力量，那么地位、财富、健康、欢乐与幸福，将会齐齐出现在你的生命里，你的人生将更为绚丽多彩。如果一个人心态开放，善于接受新鲜事物，那么不论何时何地，潜意识中的无穷智慧都会提供给他所需的一切知识，不断激发他的想象和创意，最终引领着他走向事业的巅峰。
潜意识不但引领着杰出人物获得伟大的发现，创造出不朽的杰作，它还能帮助我们吸引不可多得的伴侣，志同道合的生意伙伴以及理想的客户；它还可以让我们赢得财富，从而获得财务自由，过上理想的生活。美国的许多富豪都这样认为：“想得到财富，必先将财富观念从潜意识中开发出来，不论何时何地，心中先相信你会拥有很多财富。”
福勒出身于美国一个贫寒的家庭，全家人每天都得靠福勒父亲一点微薄的工资度日。福勒从小不能像其他同龄的孩子一样上学，没有钱买玩具，甚至在圣诞节也不能得到一件像样的礼物。福勒小小的心灵中一直有这样的一个疑惑：为什么我们没钱呢？
福勒的母亲经常说：“我们的贫穷不是由上帝安排的，而是因为我们家庭中的任何人都没有产生过出人头地的想法……”
我们的贫穷是因为我们没有奢想过富裕！这个信念在福勒的心灵深处打下了深深的烙印，福勒改变贫穷的愿望像火光一样迸发出来。后来，他找到了一项推销肥皂的工作，并且持之以恒，挨家挨户出售肥皂达12年之久。由此获得了许多商人的尊敬和赞赏。福勒工作起来充满激情，他的业绩不断攀升，他的财富也随之不断增加。后来，他在这个行业取得了更大的成功：他不仅在最初工作的那个肥皂公司，而且在其他七个公司都获得了控制权。
福勒也因此彻底改变了家庭的贫穷，扭转了家庭的命运。
你可以尝试着在你的潜在意识中，培养信心，坚定自己的信念。长此以往，你就会发现，那个叫“成功”的终点站，已离自己越来越近了，胜利的太阳就在你不断迈进的双足之间升起。
给自己树立一个坚定的信念，在浩渺的人生海洋中，它能够牵引着你走向辉煌。高高举起信念之旗的人，对一切艰难困苦都无所畏惧。相反，信念之旗倒下了，人的精神也就垮下来了。而从来就不曾拥有过信念的人对一切都会畏首畏尾，在漫长的人生旅途中抬不起头，挺不起胸，迈不开步，整天浑浑噩噩，迷迷糊糊，看不到光明，因而也感受不到人生的幸福和快乐。
你可以让自己相信，你一定会拥有你所期望的财富，相信这笔财富已等着你来认领，让这种信念影响到你的潜意识，进而促使你去制定具体实际的计划，帮助你去获得属于你的财富。
哈佛教授指出：不要等待明确的计划出现，然后再打算通过它，以提供服务或卖出商品的方式，来得到想象中的财富。而是应该立刻看见自己坐拥这些财富，同时把你的潜意识变成一项或多项明确的计划。留意这些计划，一旦它们出现，便立刻付诸行动。开发你的致富潜能
现在美国大约有500万个家庭拥有100万美元的财富，其中80％的人属于第一代致富者。对这些人来说，富裕并不是拥有昂贵的轿车、别墅，而是有长期稳定的收入作保障。
理财专家认为，每个人身上都蕴藏着巨大的致富潜能，是否能够激发出来，决定了你日后的成就。
对每个人来说，致富都是一项艰巨的任务。当千千万万的人都来到这条致富的道路上的时候，留给你成功的机会也会相对地减少。如何才能把这些越来越少的机会转化为成功？这就需要调动每个人身上的潜能。
世界上没有东西不可以利用；同样，世界上也没有人一无是处。每个人身上都有优点，只要能够发挥出自己的优势，就能够创造出财富。
犹太人中流传着这样一个故事：
有一个人，没有口才、没有长相、没有能力，简直是一无是处。同时，他还有一个很大的缺点，走路从来不往上看，总是低着头，不管走到哪里都是这样。这让人很受不了，于是所有人都讨厌他。
但是这个人走到了犹太人那里受到了重视。有个拉比了解他后，雇佣他捡一些废铜烂铁。因为他长期都是低着头走路的，所以对地面上的一举一动很了解、很敏感。让他捡有价值的东西简直是易如反掌。这样一配合让这两个人都赚了一大笔钱。
人的潜能有多大？世界上最聪明的人也只是开发出10％的潜能，这就是说从潜能的角度看，每个人都是潜在的天才，只要他掌握了开发自身潜能的方法，成功创富就不是一件很困难的事。
开发潜能有三大要素，即高度的自信、坚定的意志和强烈的愿望。
高度的自信是一切成功的基础。一个人没有充分的自信心是很难成功的。自信心对于成功就好比水对鱼、空气对飞鸟一样重要。现在，越来越多的人注意到了自信心的巨大作用，人们也尝试着想尽一切办法来树立和增强自己的自信心。
如果你对自己非常自信，以致你的激情被彻底唤起的时候，你就会进入一种特殊的功能状态。这时你的思维和精神力量的速度和数量都会大大增加。在这种状态下，你的精神力量好像增加了数倍，大脑这部无比精密的仪器以神奇的速度顺利地运转，此刻你会真正感觉到灵感四溢、随心所欲。
致富的意志必须遵循科学的道路。要想实现自己的致富目标，我们必须要学会利用自己的意志的影响力。用自己的意志力努力描绘出清晰的致富愿景，并对此愿景满怀坚定的信念和决心，这是成功获取财富的关键所在。意志力可以帮我们去除消极的影响，保留积极的影响，让我们更快地掌握致富的法宝，达到生活富足。
每个人都希望有钱，然而光是“希望”是不会带来财富的。但若把“希望”强化成执著的、不顾一切的“意志”，就能积极地构思出正确的计划去获得财富，并且要以不认输的坚韧的精神来支持这项计划，就一定能创造财富。
哈佛教授认为，激发强烈的致富欲望，是致富潜能被充分发掘的一个重要前提。如果你真的渴望致富，那么这份渴望会变成一种执著的意念，你就会毫无困难地深信自己一定会得到它。你就会不懈地努力，把这种获得金钱的意识植入你的头脑，当成一种使命去完成。积极思维刺激你的财富潜意识
哈佛教授认为，一个人的才能来源于他的天赋，而天赋又不大容易改变。实际上，大多数人的天赋和才能都深藏潜伏着，必须要外界的东西予以激发。一旦被激发，如果又能加以继续的关注和教育，就能发扬光大。积极思维就是激发你的财富潜意识的重要手段。
美国保险业巨子克莱门·斯通曾说：人与人的差别只是一点点，但这一点点的差别却有极大的不同。小小的差别是思维方式，极大不同是，这思维方式究竟是积极的还是消极的。相似的是，成功者与失败者之间只是态度之差！成功者与失败者之间的差别是：成功者始终用最积极的方式去思考，用最乐观的精神和最丰富的经验去支配和把握自己的人生；失败者刚好相反，他们的人生是受过去的种种失败与疑虑所引导和支配的。
有一次，一个记者采访一位伟大的推销员，询问他何以能够取得如此夺目的成绩。这个推销员客套了一番后，说道：“我还要特别感谢的是那些我敲门不给我开门的人，感谢那些给我白眼的人、曾经讽刺挖苦我的人。因为正是这些人使我更加坚定了信心，锻炼了意志和毅力，培养了我忍受屈辱和克服困难的耐受力。离开了这些反面的力量，我受的考验是不全面的，也就不可能有今天的辉煌。”
面对工作、生活中的一些磨难，有的人是愈挫愈勇，有的人则是一蹶不振，关键在于你如何去看待他。积极思维让你不会被一切的艰难险阻所羁绊；它能够激发你的潜能，坚定你的信仰，成就你的财富人生。而那些一事无成的推销员，失败的原因恰恰就是缺少了这种积极的思维。
世界是多维的，任何事物都有积极的一面和消极的一面，绝对积极的思维和绝对消极的思维都是不现实的。积极的思维给人带来积极乐观的情绪，带来进取向上的力量，带来成功的机遇从而获得成功。消极的思维给人带来颓废沮丧，从而丧失成功的信心，最后导致失败。但是，这两种思维又是可以相互转化的，就看你的修养和毅力如何了。
正面思维法不是在误导你，让你专注于不可能的事，却令你信服。有人认为，当别人用正面思维法时，是在引导自己颠倒黑白，或是自欺欺人。但是，你永远不能通过欺骗而变得愉快，因为你的感觉由自己主宰，而它又是你所选择的想法的产物。
注意生活中你不想要的，明确自己的目标。当你注意到自己的感受时，可以用正面思维法令注意力更多地集中于积极面。当吸引力法则对你的积极想法作出反应时，你会发现，生活也在向积极面转变，而消极面则不断消退。激发财商潜能让你创造财富奇迹
一个樵夫，在山上砍柴的时候，捡到一只受伤的生命垂危的幼鹰。
樵夫把幼鹰带回了家，待幼鹰伤势好转之后，同鸡一起养在鸡笼里。幼鹰同鸡群一起啄食、散步、嬉闹和休息，逐渐恢复了健康。时间久了，幼鹰把自己当成了一只鸡。
幼鹰一天一天地长大，羽翼丰满了。樵夫想早日把它放归自然，但是鹰终日同鸡混在一起，已变得和鸡一样，没有飞翔的欲望了。
樵夫试了很多放飞的办法，都毫无效果。最后，樵夫把鹰带到高高的悬崖绝壁上，将鹰抛扔了出去。
鹰开始像石头一样迅速坠落下去。它惊慌失措，拼命地挣扎，拼命地扑打翅膀。就这样，它居然在绝望中飞了起来！
像鹰在天空中翱翔是每个人的向往。但是，平庸的生活让你忘却了飞翔。只有将你的潜能激发出来，你才能创造出奇迹。
潜能从字面意义上来理解，就是人潜在的能力。马克思在《资本论》第一卷中把这种人类“自身的自然中沉睡的潜力”概括为人的潜能，他包括人的体能与智能。通俗地说，潜能是有待开发、挖掘的处于潜伏状态的能力。
潜能是巨大的，同时又是“沉睡”的。这可以用“海下冰山”来形容。隐藏在海平面之下的巨大冰山就像我们尚未表现或开发出的潜能。而那露出在海平面上的冰山一角就是我们每个人所表现出来的能力，即显能，只是极小的一部分。一旦将你的潜能激发出来后，就可以创造奇迹。
肯·费雪，曾经是一个普通的年轻人。他从小懒散糊涂。大学毕业后，感到自己一无所长，不知道可以做什么。生活没有目标，事业也看不到前途。
尽管生活没有目标，他也得生活。他开始打零工，帮别人做投资咨询、税收策划，以及一些乱七八糟的事来糊口。他在图书馆替人查资料来获得报酬，也曾向别人提供一些有关股票方面的信息来赚一点钱。最困窘的时候，他甚至到酒吧去弹吉他来赚取一点生活费。
好在他是一个喜欢学习的人。在利用为其他人查资料期间，他发现了一个衡量股市投资的有效指标——“市销率”，帮几个缺少资金的企业成功实现了融资。他甚至每周奔走于两个城市之间，试着管理两个企业，住在每天18美元的廉价旅馆，身先士卒，埋头苦干。
在实践中，他不断地失败、跌倒，然后继续摸索。这并非毫无益处，他学会了很多教科书上没有的重要经验。同时，他认清了自己的生活，确立了目标，开始认真地规划自己的职业生涯。
后来，他从一个人的企业开始，创立了今天规模巨大、口碑良好的费雪投资公司，管理着400多亿美元的资产。他从身无分文的兼职歌手，最终成为排名美国第271位的富豪。同时，其他方面他也颇有建树：
他发现的市销率成为今日投资的核心指标之一，也是注册金融分析师考试的必考项目；
他关于证券投资的著作成为一版再版的畅销书，如《超级强势股》《投资最重要的三个问题》等，受到业内人士的一致推崇。
不断地学习给他提供了丰富的滋养，让他成为《福布斯》杂志创刊以来持续时间较长的专栏作家，一写就是24年。
他几乎从未在父亲的荫庇下生活，早已超越了父亲的成就。尽管他的父亲是华尔街备受尊崇的教父级投资大师——菲利普·费雪。
这就是肯·费雪白手起家，却在潜意识的激发下创造出不平凡的人生。
肯·费雪，并没有因为他父亲的成绩而坐享其成，因为他父亲已经给了他最好的财富——创富意识，所以他有很高的财商。只需要将他的财富意识付之行动，就走上了创富之路，创造出了财富奇迹。
潜意识的力量与智慧都超出了人们的想象。因此，如果能够积极主动地发挥好潜能，就能够为我们的生活创造美好和奇迹。财商测试
没有爱情的面包会乏味，没有面包的爱情会暗淡；是量入为出，还是拼命打造，你的财商有多高？你是个理财高手吗？（1）虽然你对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒作，你会考虑以下哪一条？（ ）
A．相信消息的可靠性，投入全部存款购买，甚至孩子的教育基
金。
B．取少量的存款投入，看行情如何，再做投资。
C．不投资，不相信股市。（2）你的新房子正在装潢，你会在哪一部分花最多的钱？（ ）
A．客厅的沙发、摆设。
B．卧室的床。
C．浴室、厨房。（3）岁末大扫除，你会先丢掉下列哪一样物品？（ ）
A．体积过大的老电器。
B．零零碎碎的小东西。
C．过期的旧书杂志。（4）新年以来，你和他第一次一起去庙里进香。你许愿今年万事如意，结果抽了一个大吉签。如果要你把这个好签系在树枝上，你选以下哪个树枝？（ ）
A．尽量高的树枝。
B．一伸手就够得到的树枝。
C．低矮的树枝。（5）对你来讲哪一笔费用意义最大？（ ）
A．孩子的抚养费用。
B．海外以及全球的旅游。
C．权利、自由或安全感。（6）你是如何刷牙的？（ ）
A．慢慢仔细地刷至少两分钟以上。
B．疾速刷两三下完毕。
C．一边让水龙头开着一边刷牙。（7）你到了古玩店，看到柜台上有三件令你怦然心动的东西：闹钟、烛台、首饰盒，但是你的口袋里只有买一样东西的钱，你会选择哪一样？（ ）
A．闹钟
B．烛台
C．首饰盒（8）如果送给你一棵树苗，种在你家的花园里，想象一下，它几年后会长成什么样子？（ ）
A．开满鲜花。
B．枝繁叶茂，结满果实。
C．枯死了。（9）你准备为自己买一台笔记本电脑，但是你手头的钱并不宽裕，那么你会怎么办？（ ）
A．挪用其他预算买最高配置的。
B．考虑自己的金钱与需求，买一台性能比较不错、而自己又能
承受得起的。
C．能满足自己最简单需要，能用就行了。（10）好朋友急于向你借钱，他和你有深厚的感情，那么你会怎么办？（ ）
A．你一定会竭尽所能来帮助他。
B．你会在手头宽裕的情况下帮助他，但让他写借条及归还日期。
C．即使友情深厚，也不借钱给他。
计分方法：（1）A-1、B-2、C-3（2）A-1、B-2、C-3（3）A-3、B-1、C-2（4）A-2、B-3、C-1（5）A-3、B-1、C-2（6）A-3、B-2、C-1（7）A-1、B-2、C-3（8）A-3、B-2、C-1（9）A-2、B-3、C-1（10）A-2、B-3、C-1结果分析：
27分以上——你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面前又装作很海派的样子，所以一般人都觉得你的经济情况蛮宽裕的，而不知你其实是个开源和节流并重的理财大师。你是个高品位的人，天生上层社会的人物，在朋友面前有时你很冲动，虽然买起东西来不致浪费，但是却常常买了一些用不着的装饰品、衣服等，注意一下这一点，你会做得更好。
15～27分——你赚钱的能力很强，可惜的是你花钱的能力更强，所以尽管收入很高，你仍然觉得钱不够花！跟你一样收入的人都可以“买大奔”了，你却还是口袋空空；有时大把挥霍，身上不留一文，偶尔还会前债未清又借贷。你天生有致富的命，可惜不太会把握，回想一下自己花钱的态度，别太注意“表面功夫”，要考虑收支平衡！
15分以下——你对理财颇有概念哇，从不乱花钱，你购买的东西一定是“便宜又实惠”。你对金钱略有神经质，但一分一毫不马虎。有时被认为是吝啬。美中不足的是，你只在节流方面努力，很少思考开源的方法。最好有意改变一下观点，如此，你会意外地得到好处，而财运也必为之大开。第三课 观念决定贫富，要发财先做发财梦
世界上的穷人永远比富人多。如果想要改变贫穷的现状，就需要对穷人和富人之间的差别重视起来——不是简单的钱和资产的悬殊，而是观念、思维方式的不同。所以，要改变贫穷的状态，先要改变自己贫穷的思维方式，要像富人一样去思考。固守老传统、老经验，则会掐断财富的萌芽；开拓自己的财富观念，就能够走上财富的康庄大道。你为什么是穷人
为什么会有穷人和富人之分？哈佛大学有一个教授叫佩罗曼，他说在工业化之前，欧洲的农民，1年之中只有1/3的时间用于生产，有204天是用来串门或者过节。换句话说，正是因为他们的懒散，所以导致了贫穷。
但是，这种观念显然不符合我们所见。在我们周围，随时都能看到一直努力工作但仍然无法摆脱贫穷的人，而且他们是越忙越穷，越穷越忙。
为啥富豪能在一生中积累巨大的财富？阔佬们究竟拥有什么特殊技能？当你翻翻这些富翁的财富积累历程，你就会知道，穷人和富人的思维差距并没有我们想象的那么大。只要你掌握正确的思维观念，并且用到实践中，或许就在将来不远某一天——你将成为百万富翁。先来看一看，什么制约着你成为一个有钱人？一、人穷还是智穷
在犹太人的家庭中，孩子的妈妈会问到孩子们一个问题：“假如有一天你的房子被烧了，你的财产就要被人抢光，那么你将带着什么东西逃命？”孩子们回答的各式各样：钱、钻石、各种珍宝。可这些都不是母亲想要的答案。真正的答案是什么：是一种没有形状、没有气味的宝贝——智慧。智慧是任何人都抢不走的。
智慧是永恒的财富，它引导人走向成功，而且永远不会变穷。二、认清你自己
你为什么会是个穷人？因为你没有认清自己，没有认真思考自己是否能够成功。法国有个年轻人，经过数十年的奋斗，终于成为媒体大亨，成为法国有名的富翁。在他去世前，他在报纸上悬赏100万法郎提问：穷人最缺少的是什么？有近两万人争先恐后地寄来自己的答案，答案也五花八门：机会、金钱、技术……但都被这个富翁否定了。他去世后，他的律师公布了答案：“穷人最缺少的，是成为富翁的野心！”
如果一个人胸无大志，没有对钱的积极态度，恐怕就很难创造出财富上的奇迹。三、你敢想敢做吗
欲望对一个人的能力有很大的牵引作用。要想在30岁左右成为一个有钱人，心中要有一些“非分之想”，这种“非分之想”会激发出你的本能。
很多人因为机会没有被把握住，致使财富与自己擦肩而过。富人不会轻视自己身边的每一件小事，这些小事中往往暗含着机会。小事都做不好的人，遇到好的机会也会白白浪费掉的。四、你有懒惰的习惯吗
只有勤奋，才有可能换来金钱。如果你的起步比别人晚，从现在开始，每天都要大量行动，积极地去思考，才能赶上去。做每一件事情都要比别人早一步，都要比别人更迅速地掌握未来的动态、未来的资讯、未来的走向。面对加班，面对难以完成的工作，如果一味地抱怨，消极怠工，就会被勤奋的人远远地落在后面。五、你是否安于现状“只要安安稳稳地过一辈子，钱再多也带不走。”很多人都会这样做自我心理安慰，这种想法阻止他们去赚更多的钱。安于现状会让一个人失去追求卓越的原动力。一个人本来可以用十分的热情去工作，却因安于现状，导致一点激情也没有；一个人本来可以全身心地投入，却因安于现状而打不起精神；一个人本来可以把工作做到最好，却因安于现状，没有落到最后就举杯庆贺了……这一切都是因为安于现状，从而导致一批又一批才华横溢的人失去工作，导致一批又一批充满生机的企业走向衰落，甚至永远消失。
穷人就是因为安于现状，才看不到更高的目标。在取得一点点成绩之后，穷人只会沾沾自喜，从而停止前进的步伐，结果被更多不安于现状的人超越，因此一辈子当穷人。仅知道干活是不够的
企业家不仅要依靠个人的勤奋来获得企业的成功，关键在于他是否有能力让他的下属更加勤奋。所以，企业家的心思应主要放在如何将手上的资源最充分地利用起来。
犹太人还认同《塔木德》中这样的教诲：“仅仅知道不停地干活显然是不够的。”
很多成功的犹太人，对成功要素的理解与我们普通人是不同的。
一位下属在喝醉的时候曾经这样自嘲地对他的犹太老板说：“讲到勤奋，你不如我；论成功，我根本不敢和你比！这是为什么呢？”老板听了，一脸的愕然，然后说道：“为什么你们会以为我应该比你们更加勤奋呢？为什么我非要比你们勤奋才能赚钱呢？我从来没有想过自己的钱是靠勤奋赚来的。尽管我也曾经勤奋过，那已经是在很多年以前的事了。那时候，我替自己的老板工作。在那个年代，我比你们要勤奋、刻苦得多，却没有你们现在挣得多。在这个社会，大部分
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