作者：王俊娜
出版社：人民邮电出版社
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我的第一本保险业入门书试读：
前言
就一个家庭而言，保险种类有针对孩子的幼儿保险、孩子上学后的学生保险，有针对爸爸妈妈的健康险、意外险等，有针对老人的养老保险、针对家庭财产的家财险、针对家庭座驾的车险、针对家庭上班成员的失业险等，如果家庭务农则还有农业险等。
单涉及一个家庭的险种就如此丰富，涉及企业和其他大型机构的保险类型就更不用说了，那么经营如此丰富险种的保险公司究竟是怎么运作的呢?
本书内容立足于对保险行业进行系统梳理，从机构篇、业务篇、个人篇三个角度，全方位介绍了保险公司的具体情况，希望能够帮助读者建立起对保险业和保险公司的立体感知，让保险行业不再模糊不清、难以企及。
其中，机构篇由三章内容构成，从保险行业龙头企业的介绍、保险公司的组织形式以及保险公司的监管三个角度介绍了保险公司生存的环境和行业状况。
业务篇由七章内容构成，介绍了保险公司的业务范围、保险合同的注意事项和保险公司的拒赔情况、保险行业的风险控制和业内相关的法律法规，还具体介绍了保险公司的业务范围(人身保险、车辆保险和财产保险)。希望通过全方位详细的阐述，能给读者构建一个清晰的保险业务网络，并让读者了解保险公司在业务处理中的措施和对问题的应对方法。
个人篇由四章内容构成，讲述了保险公司的部门组成和管理机制，主要岗位的工作职责，保险营销员的激励措施和禁止行为。最后还介绍了保险中介机构的相关情况，为读者展现了保险公司清晰的结构脉络和各个岗位的工作情况。
本书主要具有以下特点。
内容丰富:全书内容共由14章构成，从各个角度全方位介绍了保险业和保险公司的方方面面，其中穿插了大量的数据、图表和案例，且关注时事变化，援引的都是近些年的数据，有极大的参考价值，海量内容值得读者的关注与期待。
表述方式多样化:为了避免大段文字表述带来的视觉和阅读疲劳，也为了让内容得到更全面、更清晰的展示，本书在编写过程中尽可能采取了图片和表格的方式来说明问题，与一般的书籍相比，本书的表达方式更为丰富。
趣味性与知识性并重:本书对保险公司的介绍从内容上说接近工具类知识性书籍,但在写作过程中注重增加趣味性，在保证知识正确无误的前提下穿插大量与实际生活极为贴近的案例，使读者在阅读中更容易引起共鸣。
本书适合想进入保险行业工作的大学生阅读，书中内容对于他们顺利求职能够提供有效帮助。同时，对保险行业感兴趣、想要了解保险知识的读者，从书中可以了解保险行业的真实状况和购买保险的注意事项; 保险行业的从业人员，从书中可以了解到行业的大环境和职业定位。机构篇提到保险，现在的人都不会感到陌生，人们常常在找工作的时候关注单位是提供三险还是五险，在生病或受伤的时候庆幸自己拥有医疗保险，在年老体衰的时候欣慰有养老保险，女性在生育时还有生育保险……然而提到保险，就不得不提到保险的组织机构——保险公司。一般人对保险公司的了解仅限于最常见的保险业务。那么，保险究竟是怎么发展起来的呢？保险公司是怎么回事？保险公司的组织形式和成立条件有哪些？行业当前排名如何？让我们走进本篇，一起了解保险公司的具体情况。第一章 保险公司发展历程
关于保险公司的发展历程，相信很多人一下子都只是有些模糊的意识，却不能给出明确的答案，甚至一些保险公司的工作人员也会如此。然而，生活在这个瞬息万变的时代,人们与保险和保险公司打交道的机会变得越来越多，因此，了解保险公司的具体情况是非常必要的。
本章将从宏观角度为您介绍保险业的发展和保险公司的相关情况，希望为你建立对保险行业的宏观认识和总体印象。什么是保险公司
保险公司是指销售保险合约、提供风险保障的公司，是指经营保险业的经济组织，是指经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，包括直接保险公司和再保险公司。保险公司分为两大类型: 人寿保险公司、财产保险公司。
保险公司是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，保险人有义务赔偿被保险人的经济损失。世界保险业发展历史
人类社会一直面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，人们自古代就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。中国保险业沿革(续)(续)(续)保险行业当前排名
随着我国保险行业的不断成熟，保险业务的种类上也在逐渐地扩充，如果想要购买保险的话，一定要首先了解当年保险公司的排名情况，这样可以综合地进行对比。
保险公司排名每年都有一定的变化，保险公司的性质是企业，所以选择一个有保障性、稳定性、口碑及售后服务都不错的保险公司，对于个人的收益是有很大的保障的，一般来说，在办理保险业务的时候，不同的保险公司所制定的制度有一定的区别，虽然有些政策和标准是有国家强制性要求的基本红线，但是在基本红线上的浮动比例是完全不一样的。就办理旅游保险来说，如果旅游保险的种类与保险代理人的偏重不同，那么保险公司所介绍的方案是有很大的区别的。
保险公司的排名通常有一定变化的，但是对于一个正规、成熟的保险公司来说，虽然每年综合性评比的名次不一定一样，但是它的名望仍是有一定的影响的，只要做到真正前十强的，都是值得托付和信赖的保险企业。
保险公司排名在国内的保险市场中是有一定影响力的，很多人会在购买保险之前进行全面的考虑。由于许多不错的保险公司在稳定性及口碑上也很不错，所以在办理保险业务的时候就具有了一定的可信度，不管制定的方案和保险公司的特色如何，只要有一个方案比较适合自己，针对性比较强，就可以认真地作为优先方案来考虑。
保险公司排名一般是以业务能力、售后服务，以及投保者的收益率等作为参考来排位的，一个有一定规模和不错的盈利能力的保险公司是值得托付的。
2013年中国十大保险公司排名情况如下。
在排名前十的保险公司中，只有平安、太平同比正增长，其余皆为负增长。太平在复业后一直保持大比例增长，且增速惊人。
2013年1月同2012年1月部分保险公司的保费比较见下表(单位: 亿元)。保险行业龙头企业简介
要了解保险行业，最便捷的方式是了解保险行业的龙头企业。前面介绍过保险公司的行业排名，相信读者一定对这些行业内的龙头企业产生了好奇和疑惑，下面我们将对其中较典型的几个保险公司进行详细的介绍。
一、中国人寿保险股份有限公司
中国人寿保险(集团)公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集团，也是中国资本市场最大的机构投资者之一。
1.组织架构
中国人寿由中国人寿保险(集团)公司，以及该公司的子公司和直属机构共同组成。其中包括: 中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保险(海外)股份有限公司、国寿投资控股有限公司，以及保险职业学院。中国人寿的组织架构
2.业务类型
中国人寿的业务类型包括人寿保险、财产保险、养老保险、海外保险、另类投资、教育科研等。中国人寿的业务类型
二、中国平安人寿保险股份有限公司
中国平安人寿保险股份有限公司成立于2002年，是中国平安保险(集团)股份有限责任公司旗下的重要成员。从规模保费来衡量，是目前国内第二大寿险公司。
1.组织架构
公司控股设立中国平安人寿保险股份有限公司(以下简称“平安人寿”)、中国平安财产保险股份有限公司(以下简称“平安产险”)、平安养老保险股份有限公司、平安资产管理有限责任公司、平安健康保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外(控股)有限公司、平安信托投资有限责任公司(以下简称“平安信托”)、深圳平安银行。平安信托依法控股平安证券有限责任公司，平安海外依法控股中国平安保险(香港)有限公司,及中国平安资产管理(香港)有限公司。中国平安的组织架构
2.主要险种(续)
下图为中国平安保险公司的主要业务范围和构成，包括保险、银行、投资三个行业,并列出了主要的险种。中国平安保险公司的主要业务范围和构成
三、泰康人寿保险股份有限公司
泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。2000年11月，泰康人寿全面完成经国务院同意、保监会批准的外资募股工作。
泰康人寿始终奉行“专业化、规范化、国际化”的发展战略，坚持“稳健经营、开拓创新”的经营理念，伴随着中国经济改革及开放程度的深化而不断前进。泰康人寿的全体员工,始终致力于为日益成长的工薪白领人群提供专业化、高品质的人寿保险服务，倡导青春、健康、时尚、幸福美满的工薪白领人群现代生活观、消费观和家庭价值观。
1.组织架构
目前，泰康人寿共有20家股东，其中中资股东包括中国对外贸易运输(集团)总公司、中国嘉德国际拍卖有限公司、中国交通建设股份有限公司、中信华东(集团)有限公司等国内大中型企业。外资股东包括瑞士丰泰人寿保险公司、新政泰达投资有限公司和日本软库银行集团等著名国际金融企业。下图所示为泰康人寿的公司架构图。泰康人寿的公司架构
2.业务范围
泰康人寿的业务以个人保险为核心，团体保险、银行保险和续期业务齐头发展。产品涵盖少儿、女性、医疗、养老、重大疾病、意外伤害、分红、投连、万能保险等方面。
四、美国友邦保险有限公司
友邦保险控股有限公司及其附属公司是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，在亚太区17个市场营运。
1.友邦中国
友邦保险在中国大陆的发展始于1992年，并于同年在上海设立分公司，是第一家获得独资营运牌照的非内地人寿保险公司。目前，友邦保险在中国大陆的业务范围已经扩展到北京市、深圳市、广东省和江苏省。作为第一家将保险营销员制度引进国内的保险公司，友邦保险建立了专业的保险营销员队伍，并通过多元化销售渠道，为客户提供一系列人寿保险、人身意外保险和医疗保险产品。
2.公司部门设置
友邦中国在华设有七家分公司，具体包括: 友邦保险有限公司上海分公司、友邦保险有限公司广东分公司、友邦保险有限公司深圳分公司、友邦保险有限公司北京分公司、友邦保险有限公司江苏分公司、友邦保险有限公司东莞支公司、友邦保险有限公司江门支公司。下图所示为公司的部门设置。友邦中国的部门设置保险公司分类
根据保监会的相关规定，经营寿险为中心的保险公司不得同时经营财产保险业务，因此可以将保险公司分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。下面我们将对这两类保险公司进行具体的分析讲解。
一、人寿保险公司
人寿保险公司是指主要从事人寿保险、人身意外险和健康险等保险业务的公司; 是指在中国境内经中国保监会批准设立，并依法登记注册的人寿保险公司。
如何保证人寿保险公司在长期的经营中保持足够的偿付能力，确保在将来有充足的资产来匹配负债，是人寿保险公司成功经营的关键。
1.负债管理
人寿保险公司资产负债管理包括以负债为主导和以资产为主导两种模式，二者是相互作用和相互促进的。
以负债为主导的资产负债管理模式，是指从负债的观点看待二者之间的关系，即根据负债的特点安排资产的期限结构比例。要针对不同产品负债的要求，包括期限要求、收益要求、流动性要求、风险承受能力的要求，制定相应的资产投资组合。
以资产为主导的资产负债管理模式，是指从资产的观点看待二者之间的关系，根据资金运用情况调整负债结构。一是对销售量的控制，如果资金运用收益无法达到产品设计要求或投资风险过高，则应减少销售量甚至停止销售; 二是对产品开发的调整，根据资产期限结构和资金运用收益结果，可以对新产品的预定利率、期限结构提出建议。
但无论采用何种模式，都必须充分考虑到与资产负债管理有关的风险。
2.业务范围
人寿保险公司应该回归寿险的本源。从专业的角度来说，应该包括的保险业务见下表。
3.注意条款
人寿保险较为特殊，其保障对象是人的身体和生命，而且期限较长，合同复杂。投保人在投保时要注意寿险合同的一些特有条款，这些条款普遍适用于所有寿险产品，特别是以下的五项条款。
4.读懂寿险
二、财产保险公司
财产保险公司是指从事财产保险业务的保险公司。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务; 财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
1.资金运用与资产负债管理
目前，我国财产保险公司保费规模增长快，但由于保险主体的增加，竞争特别激烈,承保利润率在不断下降，有的险种甚至出现了全行业的亏损; 同时，保险公司是经营风险的公司，本身对公司实力的要求也较高。
财产保险公司实力的提高，取决于保险业务经营和资金运用两方面，且两者是相互促进的，这也是符合国际财产保险行业发展规律的。在国外，财产保险公司承保业务的赔付率均接近100%，利润主要来自保费资金运用产生的投资收益。因此，我国财产保险公司应加强资金运用方面的研究，合理、有效地提高资金运用的效率和效益，充分发挥保险资金对公司的贡献，提高经济实力。
为使财产保险公司的资金运用满足资产负债管理的要求，财产保险公司应负债对公司进行深入的分析，紧密联系公司业务发展情况，合理安排投资的期限、品种等。
(1)根据负债的特点配置投资
财产保险公司是典型的负债经营的公司，且其保费资金大部分属于短期负债资金。因此，财产保险公司在安排投资前，应根据保费资金在公司总资产中所占的比重，合理安排投资的期限。在考虑负债资金占比的同时，财产保险公司应预测公司盈利能力，并根据公司盈利能力的不同及发展的不同阶段，安排不同的投资组合和投资期限。
当预测财产保险公司的保险业务经营具有盈利能力时，意味着公司在经营过程中基本不会动用资本金，公司应将资本金配置到期限较长、收益较高的投资上去; 同时根据预测公司的盈利能力和现金净流量，将盈利积累的资金也配置到期限较长的投资中去，以提高公司的盈利能力; 而将日常经营过程中需要使用的资金，配置在期限短、流动性强的资金上，以保证公司履行保险责任的及时性。
(2)根据不同产品的风险状况、出险频率配置投资
如前所述，由于财产保险公司的产品种类多，且不同种类的保险产品具有不同的风险特点、出险频率及对赔付金额的要求等，因此，同一收入规模的公司对投资组合的要求差异较大。如以车险经营为主的公司，要求投资的流动性高; 以财产险业务为主的公司，对资金的流动性要求相对较低，但对金额的要求可能较大，一旦发生保险事故，对资金总量要求较大，要求投资的整体变现能力强。因此，财产保险公司应根据产品的特点配置投资，合理确定投资组合及投资期限。
财产保险公司应根据大数法则的要求，充分考虑不同险种的出险概率和平均偿付金额，合理分析单一险种债务平均偿还期，进而计算出公司险种所要求的整体保险业务负债的偿还期，并根据偿还期对称原则的要求，配置投资资产的偿还期限。
可以通过计算平均流动率来判断投资配置是否合理，平均流动率等于资产的平均到期日和负债的平均到期日的比值，如果平均流动率大于1，则表示资产的运用过度，应根据负债的具体类别，缩短投资的期限; 反之，则说明资产运用不足，应适当提高长期资产的比重，以保证平均流动率维持在1的水平。但在使用平均流动率时，最好对时间进行分段处理，如将期限分为3个月、6个月、1年等，分段越多，计算结果的运用越合理，资产期限与负债期限越匹配。
(3)根据公司不同发展阶段对偿付能力的要求，选择不同认可率的投资组合
根据中国保监会对财产保险公司偿付能力监管的要求，不同资产的认可比率是不一样的，认可比率的不同，对公司实际偿付能力的影响较大。同时，由于法定的偿付能力要求与公司的业务规模紧密联系在一起，因此，财产保险公司在业务发展的不同阶段，对公司投资资产的认可率要求也是不一样的。
如在公司业务的起步阶段，由于公司资本金充足，基本不需要考虑公司资产的认可率，可以只考虑流动性、盈利能力等因素的影响来配置投资。但当公司业务规模较大，资本金处于不十分充足的时候，就必须将投资配置在认可率高的资产上。因此，财产保险公司的投资配置需要充分考虑公司所处的发展阶段，及不同阶段对偿付能力的要求。
(4)安全性和流动性是财产保险公司投资配置的首要考虑因素
保险的基本职能(经济补偿和风险分摊)要求保险公司在风险发生时，能及时向投保人支付赔款，即要求保险公司随时有足够的用于及时支付的现金资产，这就要求财产保险公司的投资资产必须保持足够的流动性，以保证能及时将赔款支付给投保人，帮助其灾后重建，恢复生产，更好地发挥保险社会稳定器的功能。
同时，要保证对投保人的赔款支付，也要求财产保险公司的投资是安全的，公司的资产只有确实存在，才有可能变现。因此，从保护投保人的利益来说，安全性和流动性是财产保险公司投资首要考虑的因素。
2.业务范围和经营险种《中华人民共和国保险法》第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险保证保险等保险业务。
可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。如飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。
以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。如公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。
但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险公司的保险标的。
经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务:
(1)企业财产损失保险;
(2)家庭财产损失保险;
(3)建筑工程保险;
(4)安装工程保险;
(5)货物运输保险;
(6)机动车辆保险;
(7)船舶保险;
(8)飞机保险;
(9)航天保险;
(10)核电站保险;
(11)能源保险;
(12)法定责任保险;
(13)一般责任保险;
(14)保证保险;
(15)信用保险;
(16)种植业保险;
(17)养殖业保险;
(18)经中国保监会批准的其他财产保险业务;
(19)上述保险业务的再保险业务。第二章 保险公司的运营环境
保险公司的组织形式有哪些？成立保险公司需要满足哪些条件，需要哪些流程？保险公司是怎样盈利的？在盈利方式中，哪种盈利方式应该占据主要地位？保险公司当前的盈利方式有哪些问题，应该怎么解决和改善？这些问题即便是身为保险公司的员工，也未必能够回答清楚。让我们走进本章，一起来了解更多关于保险公司的具体状况。保险公司的组织形式
我国现行的保险公司主要有股份保险公司和相互保险公司两种组织形式，以专属保险公司作为补充，并提倡组织形式多样化发展。下面对这三种组织形式进行详细的介绍。
一、股份保险公司
股份保险公司类似于其他产业的股份公司，由发起人根据《公司法》设立，由此具体规定了公司发起人的人数、公司债务的限额、发行股票的种类、税收、营业范围、公司的权力、申请程序、公司执照等。西方发达国家的公司组织由三个权力集团组成，即股东、董事会、高级经理人员。
1.权威定义
股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任,公司则以其全部资产为限对公司债务承担责任的企业法人。其性质为组织资合性与资本股份性。股份有限公司的资本以股东购买股票的形式募集资金，股东以领取股息或红利的办法分配公司的利润，并以自己认购的股份为限对公司的债务负责。
2.概况简析
保险股份有限公司的性质为组织资本性与资本股份性。股份有限公司的资本以股东购买股票的形式募集资金，股东以领取股息或红利的办法分配公司的利润，并以自己认购的股份为限对公司的债务负责。
保险股份有限公司最早出现于荷兰，而后由于其组织较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。
保险股份公司是中国保险公司主要的组织形式，中国新成立的中资保险公司基本上均采取这种组织形式。近年来由于世界股票市场不断壮大，使股份公司资本易于筹集的优势更加明显。因此中国保险公司组织的多元化应充分考虑这一组织形式。
3.内部组织机构
股份保险公司的内部组织机构主要由决策机构、执行机构和监督机构三部分组成，分别是股东会、董事会和监事会。股东会是公司的权力机构，董事会是公司的经营机构，监事会是公司的监督机构。
为了保证股份保险公司的稳定经营，各国保险法律法规对其资本金的最低限额及高级管理人员，一般都有明确的规定。但其设立、组织机构、股份发行和转让等与其他股份有限公司相同，受公司法的管辖。
下图所示为股份制保险公司的内部组织架构图。股份制保险公司的内部组织架构图
下表为股份保险公司的内部组织机构及具体解析。(续)
4.法律特征
保险股份公司是中国保险公司主要的组织形式,《公司法》规定，设立股份有限公司应当有5个以上发起人，其中发起人中须有半数在中国境内有住所。
5.优势
6.发展迅速
随着中国保险业的快速发展，保险资金运用的规模不断扩大。截至2008年9月底,全国保险资金运用余额达5 134.6亿元，据预测，到2005年中国保险业可运用资金将超过1万亿元。尤其是分红、投资连结等寿险新型业务的快速发展，对保险公司的资金运用提出了更高要求。近年来，保险资金运用渠道逐步拓宽，如允许保险公司购买中央企业债券、参与银行同业拆借市场的国债回购、投资证券投资基金、办理大额协议存款等。
新《保险法》对原有资金运用的禁止性规定作了适当修改，规定保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和保险业以外的企业，但是保留了对国务院在法律规定的范围内对其他资金运用作出具体规定的授权，为今后拓宽保险资金运用渠道留下了空间。
当前，在保险资金运用方面需要做好以下几项工作。
一是完善保险资金运用管理体制。将保险业务和资金运用业务严格分开，强化保险资金的集中统一管理。
二是提高保险资金运用水平。各保险公司要培养引进一批保险投资人才，不断积累资金运用经验，练好“内功”，积极为拓宽资金运用渠道创造条件。
三是加强和改善对保险资金运用的监管，根据中国国情并借鉴国际经验，抓紧研究制定保险资金运用比例管理的有关办法，努力使保险资金的运用更加规范合理。
7.典型代表
股份制保险公司主要包括全国性的中国太平洋保险公司、中国平安保险公司和若干区域性保险公司，如天安保险股份有限公司、大众保险股份有限公司、华泰财产保险有限公司、新华人寿保险有限公司、泰康人寿保险有限公司、永安财产保险有限公司、华安财产保险有限公司以及新疆建设兵团农牧业保险公司等。
二、相互保险公司
相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。
1.权威定义
相互保险公司是指未上市，并没有股票股东的保险公司。相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而非追逐利润。
相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措; 各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。
2.相互保险公司分类
按制定费率的不同和交付的不同，相互保险公司可以分为三类: 分摊收取的相互保险公司、预订足量保险费的相互保险公司、永久性保险制的相互保险公司。
3.优劣比较
这里提到的优势或劣势，都是与股份保险公司相比较而言的。无论是哪种组织方式,相比较而言，都有值得肯定和需要改进之处。相互保险公司的优势和劣势分析如下。
(1)相互保险公司的优势
(2)相互保险公司的劣势
自1998年起，寿险领域部分相互保险公司出现了转制为股份制保险公司的趋势。转制的主要原因是为了向社会募集资金、提升公司核心竞争力和偿付能力。这是公司经营达到一定规模，在一定的市场条件下内在扩张冲动的自然反应。但在产险领域，目前这个趋势还不
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