作者：富兰克林·霍布斯
出版社：九州出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
财富是一种心态试读：
出版说明
1949年，一个叫沃伦·巴菲特的年轻人进入哥伦比亚大学金融系学习，师从著名投资学理论学家本杰明·格雷厄姆。格雷推荐给这位学生的第一本必读书并不是什么高深的投资教程，而是一本在美国已经流传几十年的书《财富的秘密》（The Secret of Wealth）。格雷厄姆告诉他：“读懂这本书，你将成为亿万富翁。”
之后的故事，大家或许已十分熟悉：沃伦·巴菲特成为了世界上最杰出的投资大师。2008年，他超越比尔·盖茨，成为世界首富。《财富的秘密》（新译《财富是一种心态》）由富兰克林·霍布斯在1923年创作。书中汇集了从古至今积累金钱、创造财富的思考、实践和经验，通过浅显的语言、真实的故事、古老的箴言，传授关于财富的真谛。作者告诉我们：拥有金钱并不等于富有。不是每个人都能成为亿万富翁，但充裕、悠闲、舒适乃至满足的生活，却是每个人通过努力都能够达到的境地。财富是由心态创造的，怀抱正确的心态，加上勤勉、节俭和奋斗，通往成功的康庄大道，就会展现在你和我的面前。该书问世九十多年以来，已在六十多个国家出版了上百个版本，与《思考致富》、《世界上最伟大的推销员》并称为世界三大顶级财富书。
叶红婷女士的这个译本，曾于2009年11月由文化艺术出版社出版过中英文对照本。此次收入“我读丛书”，依据1923年富兰克林·霍布斯英文初版重新作了校译，体例上也重新做了编排。希望通过本书，可以帮助读者正确理解财富、成功与人生的价值和意义，合理利用财富，找到致富的智慧之门，思考、规划、铸就属于你的财富人生。
编者
2013年3月序
通往财富的道路就像通往市集的道路一样平坦——这取决于两个词：勤勉和节俭，也就是既不要浪费时间，也不要浪费金钱，而是最大限度地利用这两样东西。没有勤勉和节俭，你将一事无成；拥有了它们，你就能拥有一切。
——富兰克林
正如一个人会为了衣着品味或一闪而过的兴致而选择外套，他也会这样选择自己的命运。做选择的人要为自己的选择负责任，毕竟最终的结果取决于做选择的人。每个活着的人都要做选择，而且每时每刻他的选择都会愈来愈深入至日常生活中。
财富是一种心态，或者更准确地说，财富是由心态创造的。很少有人能一举成功，立刻变得富有或获得大量财富。大多数富有的人都是渐渐地积累财富，而这些辛勤工作的男男女女有时几乎没有注意到个人财富的积累和增长。
获取金钱和财产的过程一旦开始，就会变得简单而容易。一个人能否变得富有，取决于和他部分日常生活息息相关的一些习惯。一旦他走上了通往财富的大道，就算他人要阻止其财富的增长，不敢说完全不可能，但至少也会相当困难。
如果你依据自然本性的需求来生活，将永远都不会贫穷；如果你依据他人的想法来生活，将永远都不会富有。如果我们不依据理智之光，而追随他人设定的方式来生活，对我们将尤其有害！
这些哲思出自古罗马哲学家卢修斯·安内乌斯·塞内加（Lucius Annaeus Seneca）之口，他出生在公元前的罗马。从中我们很容易看出：无论是在他生活的年代，还是在我们生活的年代，人们生活贫穷的原因都是相同的；要想生活得幸福美好，并逐渐积累财富的原则也是相同的，从公元前到现在丝毫没有改变。
再也没有什么比陷入贫穷更让个人和社会忌惮的了。贫穷，会让善良的人疯狂到犯罪，并让疯狂的人走向毁灭。然而，贫穷的境地算不了什么，任何一个拥有健康和进取意志的人都可能非常轻易地摆脱贫穷。大约公元前425年，古希腊历史学家修昔底德（Thucydides）就曾说过：“对任何人来说，公开承认自己贫穷并不可耻；不做任何努力以摆脱贫穷，才是真正的可耻！”
在近两千两百年之后，英国作家奥利佛·哥德史密斯（Oliver Goldsmith）也说过：“贫穷且安于贫穷者，必然永不发迹。”
可见，在2000多年的历史中，人们都认为：一个贫穷的人如果毫不在意众人知道他的贫穷，并且很少或完全不做任何努力脱离贫穷，那么，这个人要为自己的不幸境地负大部分的责任。
一定不能将“贫穷”和“赤贫”混为一谈。“赤贫”是指一个人因为灾难、疾病或多种因素沦为依靠救济度日的人，而且没有任何退路。这样的贫民应该得到我们的同情和帮助。
至于“贫穷”，是指那些花的钱比赚的钱还多的人，或至少把赚取的全都花光。法国作家布吕耶尔（Bruyere）因此总结说：“一个人的开销超过收入就会沦为贫穷。”如果这种情形存在的时间很长，那么这个人就可能沦为靠救济度日的人。可见从贫穷到赤贫的距离并不远，仅有一步之遥。
虽然我们在不同的道路上朝着选定的人生目标前进，但财富、悠闲、舒适乃至满足，都是每个人能够达到的境地。我们之中有些人的道路位于高山之上，如果实力足够，就可能从一个顶峰跃到另一个成功的顶峰。但是大部分的人，也就是平民大众，都在平地上前行，要通往成功，就必须一步一步、一里一里、一天一天、一年一年，脚踏实地稳步前行。
在每个人的生活中，都会遇到深谷、沟堑和湍流。草率鲁莽的人与之不期而遇时就会企图纵身一跃，在仓促之间做出错误的估计，最终陷于困境。而有判断力的人，则会估算裂口的大小，小心翼翼地在上面架一座桥梁，然后安然无恙地跨越过去。
首先，我们为了生活而活着。今天的我们，没有谁不梦想着有朝一日能实现自己心中的夙愿。除非我们现在就开始努力，制定计划，并且为之付出，否则梦想将一直止于梦想。
如果你很富有，在本书中一定有一些话能告诉你如何利用那些财富做更多的事情，让你能更加恣意地享受上天赋予的财富。
如果你正在通往财富的道路上，本书中的一些话应该对你有用，它能让你的道路更加平坦。如果你还很贫穷，通往财富的大道就展现在你面前，而且将是一条康庄大道：阅读——思考——计划——最终变得富有。并不是每个人都能够成为富人，但是你和我可以做到。
贫穷往往源自于懒惰、放纵、浪费和愚蠢。第1讲 金钱不等于财富
金钱无所不能：它可以给予什么，也可以带走什么。它造就诚实的人，也造就奸诈的人：它塑造傻瓜，也塑造哲学家。诸如此类，不胜枚举。
——莱斯特朗
金钱就是财富吗？正在努力积攒小笔财产的人数多得令人难以置信。与此同时，他们生活美好、穿着体面，他们和家人随处都能享用令生活更加舒适方便的必需品，还可以接受高等教育。
但金钱并不等于财富。
除非你以“活着时，要尽情享受生活中美好的事物”这种态度用钱，否则，赚取成千上万的金钱也没有任何意义。生活中最美好的事情莫过于在活着的时候，感觉舒适，拥有自由。这就意味着要摆脱金钱的桎梏。“发财容易，守财难。”
如今，赚钱相对容易。反倒是在决定如何花钱的时候，最需要智慧和经商头脑。该把钱花在虚无缥缈的东西上？还是用来购买维持日常生活的必需品？或是把这笔钱用于投资？“一个人的资本就是：扣除掉饮食、衣着以及一切生活‘杂费’，包括从火车票到牙刷等之后所剩余的。”每天都有各种选择摆在我们每个人面前，现在这里有一笔钱，是用它来买梦寐以求的奢侈品呢，还是应该进行更多的投资？
我们无法两者兼顾。
穷人和富人之间的差别就在于他们花钱购买的东西不同：富人购买的是财富和地位，穷人购买的是没有价值的废物。
一位想成为富人却没有进取心的人可能会提出一种错误的论调：“百万富翁都不会老老实实地恪守本分吧？”成功的金融家则会驳斥：“凡是说出这种话的人，都不够勤勉，或缺乏勇气，或不够诚实，或缺乏才能。”
伟大的哲学家苏格拉底（Socrates）曾经问道：“为什么有些人生活富裕，还有一些结余，另一些人却几乎连生活必需品都买不起，同时还负债累累呢？”伊索玛鸠斯（Isomachus）回答道：“因为前者致力于他们的事业，而后者则疏于照料。”“年轻人不应听信任何话，除了这句：‘你有自己的路要走，会不会饿死将取决于你自己的努力。’”
将以上这些话浓缩成一句隽语即是：那些“把人生看作终会枯竭的高脚杯，而不是正待斟满佳酿的容器”的人，终将成为穷人。第2讲 勤俭造就文明
人类的历史有多长呢？
科学家告诉我们：早在五百万年前，地球上就有人类的踪迹了。
整个地球表面上最古老的建筑是位于埃及北部的撒卡拉（Sakkara）金字塔，大约在六千八百年以前建成。想想看吧！一处有着两千年历史的建筑！在基督教圣经故事中犹太人的始祖亚伯拉罕（Abraham）出生时就存在的建筑！
在最近几年挖掘出的一个密封的坟墓中，竟然发现了3800年前的人类足迹。
当原始人学会储存物品——囤积食物、储藏燃料、将动物的皮毛保存起来制作衣服、将当时作为货币使用的贝壳贮藏起来的时候，穴居在山洞里的原始人就开始变成了会建造房屋的文明人。尚未领会这种观念之前，人类也只不过是一般动物，甚至不如蜜蜂或松鼠聪明，因为它们还知道为接下来的几天准备食物。
对原始人来说，没有明天。
他们吃在沙滩上捡到的贝类生物。
他们向动物投掷石块来捕杀猎物。
他们吃够了当下想吃的食物，就将剩余的部分扔掉。
但是，当原始人学会制造石制箭头，他们就开始储存工具，并在死后把这些工具传给子孙。尚未开化的父母则开始累积动物的皮毛和武器，并将其遗留给孩子。每一代人都将他们在艺术、耕种、造船或织布中的收获传给下一代人，并以知识或发现的形式被一代一代传承下来。
我们继承了数以百万计的祖先们所累积下来的知识。在过去的千万年间，这些先人们由生到死，最终化为尘埃。我们今天所看到的世界，是先辈们艰苦劳动的成果。
节俭并不是人类的自然本能，它是痛苦经历造成的结果。我们可能没有亲身经历过这些痛苦，但那些先于我们活着并已死去的前人们曾经感受过，并在我们身上留下青灰色的印记，要我们铭记大自然不可变的法则：浪费的人将会受到惩罚！
今日的人类将其劳动成果和思想成果以两种方式保留下来——赚来的钱存进银行；学得的知识和经验灌输给成长中的年轻后代。
个人的节俭决定一个国家的强盛或衰落。“因此，每一个节俭的人都应被看作社会功臣，每一个奢靡的人则应被看作社会公敌。”第3讲 经济之道
在英语中，最容易被人误解的词语可能是“经济”这个字眼了。几乎所有人都会告诉你：“经济之道”就是把你的钱存起来不花掉，但这根本就不是“经济之道”。因为，如果你不花钱买食物，你就会饿死；如果你没有足够的衣服裹身，你就会冻死；如果你不为自己提供安身之所，你就会暴尸街头或身染疾患。显然“经济之道”一定是“把你的钱存起来不花掉”之外的某些事。
有人说，美国人是因为其铺张而变得富有。从广义上说，确实如此。美国人变得富有是因为他们敢于花钱，而且其花钱的过程在别人看来显得非常铺张。实际上，他们往往一点儿都不铺张，他们花自己的钱，花得非常明智，并在这个过程中变得越来越富有。吝啬是走向失败和贫乏的必然之路。一个由吝啬之人组成的国家，是一个衰落的国家，而且很快就将走向毁灭。
有一句古老的英语俗语：“小钱精明，大钱糊涂。”这听起来有些滑稽，其实一点也不，甚至是一句至理名言。许多人花费大把时间守住一分钱，却没有察觉到一块钱正从门边悄然无息地滚走。我们可以想象有多少这样的人呢？他们一生舍不得花一分钱，宁做守财奴，最后却死于贫穷。
真正的“经济之道”，不仅要明智地掌握自己的金钱，还要明智地利用我们的物品。在买回一件物品后，好好地爱护这件东西，这也是“经济之道”。在许多家庭里，食物被浪费、家具被损坏、胡乱糟蹋衣服、对房子进行不必要的修葺、刚刚装饰过的墙壁被弄脏或损坏、钢琴被疏忽而蒙尘、留声机任由孩子们玩耍、厨房里的炊具被烧坏、盘碟碗勺不是被打碎就是出现裂缝、不穿的衣服不用衣架挂起来而是胡乱搭在木钉上、多余的被褥床垫乱七八糟地堆放在橱柜的角落、园艺工具上的泥巴结成硬块、新买的汽车从不冲洗任其生锈等——这些情况都与“经济之道”背道而驰。它们代表了严重的浪费，然而在美国，这些现象司空见惯，而非异常情况。
相较其他国家的人均收入，美国人要富有一些，主要因为美国拥有丰富的自然资源，近乎取之不尽、用之不竭。要是把美国人放在任何一个亚洲国家，或是在几乎任何一个欧洲国家，半数的美国人都会饿死。不论是作为一个民族，还是作为一个个的独立个体，我们或许比别人富有一些，但是如果我们能够更加理智地爱惜我们拥有的物品，以更精明的方式花钱，我们可以变得更富有。
我们应该试图发掘富人们的发财之道，而不是学着去仇视他们。只有极少数的人是通过继承遗产而变得富有；也只有极少数的人是出于好运而得到巨财；另外还有极少数的人是因为具有睿智的商业头脑而获得财富。然而在美国，富翁们的排名和数据——以及富人的数量——却是如此庞大。他们之中的大多数人都是通过理智地花钱和爱惜其拥有的物品，来累积其财产。
财富的秘密在于买东西要“一劳永逸”。购物时，尽量买经久耐用且质量好的东西，即使它的价格比那些看似差不多却容易损坏的次级品要来得高。真正的“经济之道”在于：盖一栋能够住上几代子孙的房子、选购能够用上一辈子的家具、挑选材质好到足以穿着不只一个季度的衣物、选择即使我们的孙子长大后还能使用的地毯。买了这些质量良好的东西之后，还要好好爱惜它们才是“经济之道”。
如果你家里有一件历史比较悠久的物品，你一定会因为拥有它而倍感骄傲。如果你拥有某件非常乐意展示给朋友们看的东西，那是因为你从儿时就拥有了它，或者那样东西是自你的祖母传下来的。
如果我们向可信赖的商家买东西；如果我们买的是他们最好的商品；如果我们压根儿就不购物，直到我们买得起最好的商品时才买；如果我们好好爱惜所有买下来的东西；如果我们能够既不浪费金钱也不浪费物品，我们就会变得富有，而且拦都拦不住。
口袋里的钱大都是用来花的，银行里的钱才是财富的开始。第4讲 工作的回报
对于那些为了赚钱而努力工作的人们来说，呈现在他们面前的最好机会也许就在当下。工作，并在工作上表现得好，是人生的主要乐趣。
在工厂里做工或在田地里劳动的人，没有一个比棒球或足球运动员更努力。在抡起斧头劈柴时，没有人比高尔夫球员挥杆击球时使用更多的肌肉。工作——真正的工作——是最大的乐趣；大多数的工作能够创造乐趣——真正的乐趣。
真正勤勉的人很少感到不开心，因为“勤劳能够让人身体健康、头脑清醒、心灵充实，并且钱包满满”。肌肉疲劳能产生良好的睡眠，无论你的肌肉是因为打棒球、高尔夫球，还是敲打锤子或手握锄头而感到劳累。不懂得如何工作的人也不懂得如何娱乐，对于这种人来说，生活中没有乐趣可言。
对每个人来说，要想过得快乐并获得完全的独立，首先要做的就是找到人生中最适合的职业。“当你做某件事比其他任何人都好时，你就获得了一项本领；如果你能够轻松而愉快地做好这件事，那它就是你的职业。”在英国邮轮“卢西塔尼亚号（Lusitania）”沉船事件中死去的一位伟人，他最喜欢一句名言：“找到自己事业的人是受到上天庇佑的人。”
大多数人都知道，如果我们没有为这个世界履行自己应尽的工作职责，就不可能在这个世界上获得并保有一席之地。工作会给我们带来回报：健康、快乐、财富，以及吃穿不愁的晚年生活。
美国的救济院里充斥着那种认为有人会来照顾他们，并且坚持认为整个世界欠他们一条生路的人。或许真是如此，而他们也得到了生路，但那绝不是你我想要的生活方式。
今天，人们能从工作得到的回报比以前任何时候都要多，那些有能力比其他人做更多工作，且能产生更多效益的人，终会成功，而且是极大的成功。
工作效率高的人，工作时间短但单位小时的报酬高。你的需求、我的需求、整个世界的需求都应该得到满足，因此每个人都应尽自己最大的努力工作，并且激励自己的同事和朋友也尽他们最大的努力工作；如此一来，我们所有人最终都会获得更多的钱财，拥有更多的休闲时间，享有更多的幸福。
约翰·拉斯金（John Ruskin）曾说：“任何一个国家的繁荣昌盛与这个国家在追求和实现人生的财富上所付出的劳动量成正比。”整个民族的繁荣昌盛源自整个民族所有人的信心。
大主教霍姆（Home）曾经说过：“荣华富贵对于其拥有者所产生的影响，往往就像风平浪静之于一位荷兰水手一样。据说，在风平浪静的情形下，荷兰水手常常会将方向舵系在一起，喝得烂醉如泥，然后倒头呼呼大睡。”依目前的情形看来，一些人一直以来都扮演着荷兰水手的角色，有了荣华富贵就纸醉金迷，将他们的方向舵系在一起，然后倒头呼呼大睡，全然忘记在生活的大海上可能还有其他人正在漫无目的地漂流，没有方向舵的他们，正需要别人的援助呢。第5讲 财富的秘密之一：节俭
无论是穿着最气派考究的男士，还是打扮得最雍容华贵的女士，他们的着装都必须符合一定程度的习俗。无论是最富丽堂皇的房子，还是最美观大方的汽车，向来都不是奇形怪状的样子。那些漂亮同时兼具实用性的东西，要想有完美无缺的个性，就必须在设计和颜色方面受到一定的限制，不能过于怪异。
怪异荒诞的想法、天马行空的想象力、滑稽可笑的一时风尚，每年都会耗费美国人数亿万的美元。
试图在我们拥有的东西上突显个性，或者勾勒出自己的性格特征，并不值得向往，反倒是消除古怪的形状和怪诞的风格才富有魅力。
我们渴望自己的房屋和汽车、所购买的衣服、所佩戴的饰品具备简洁和优美的外形。它们让我们花费较少，却能带来更多乐趣。同时，它们都很经久耐用，而且比那些在最近一段时间里备受人们青睐的艳丽俗气、华而不实的劣等品维持更长的时间。简单大方的外形通常是最优美的；上乘的质量往往能够给人留下深刻的印象。这两点结合起来，就能大幅增加一切物品的使用期限，让人觉得物超所值。
聘请一名优秀建筑设计师设计一个简洁大方又坚固实用的家，就能以远低于一般房子的造价，拥有一栋外型雅致、使用便利、令人满意、坚固耐用、物超所值的房子，而且没有那些看起来既多余又丑陋的尖顶和塔楼。
在室内陈设和家具用品方面，如果我们能够更加注重实用性和简单美观，就能大大地减少不必要的开销。
在挑选任何种类的衣服时，一定要深思熟虑，仔细想想我们已经拥有的衣服，以便让新买的衣服能与已有的衣服搭配得当，从而让我们在任何时候都穿得体面又漂亮。有些人只花很少的钱，就能把衣橱打点得协调一致；而那些在穿着方面格外讲究、毫无节制的人，到头来却发现自己只拥有一堆乱七八糟的衣服，杂乱地混在一起，看起来没有一件衣服与其他衣服有任何关系。
这些原则也适用于日常生活中的方方面面。在购买端上餐桌的食物时，更加细心的挑选能确保你花更少的钱而获得营养更均衡的膳食。均衡的营养搭配意味着你的家人更加健康。
那些表面上看起来养尊处优、生活奢华的人，以及那些在任何时候都穿着体面、住在令邻居们羡慕不已的房子里的人，往往不是赚最多钱的人，而是有辨别能力、善买东西的人。
赚钱是工作，但明智地花钱却是一门艺术。只要能够更加明智地花钱，很少有人无法因此而让自己的收入增加百分之五十。“经济”、“朴素”、“节俭”，这些词语常常遭到人们的误解。在挑选购买每一件东西时都尽心尽力地运用其辨别能力的人，既不小气，也不吝啬。这样的人通常能积累很多财富，也正是这些人壮大了我们的国家。
任何人都没有权力批评那些买东西时既坚持质量为上，又在确定物有所值时才花钱购买的人。这种做法才是真正的“经济之道”。
或许你已经注意到了：有一些人似乎很轻易地就变得富有。你并没有发现他们得到任何意外之财，但是他们却继续表现出财产越来越多的迹象，最终所有的街坊邻里都认为他们跻身进真正的富人行列。通常说来，这些人能够变富是因为他们懂得明智地消费，并且在他们变富之后，购物时仍然继续明智而审慎地精挑细选，最终他们不仅能继续保持富有，还能不断地增加财富。有些时候，我们会毫无道理地嫉妒富人，但是大多数人却不愿意尝试仿效那些人为了变得富有并保持富有而做过的事情。
富人在买东西的时候，通常会挑选物超所值的东西，因为在很久之前，他们就懂得了“节俭”的道理。非常贫穷的人在购买东西时往往不知节制，稍稍宽裕的人家则常常漫不经心，但是富人在任何时候都很节俭，这就是他们为什么能变得富有并且保持富有的原因。第6讲 节俭带来真正的自由
一个人衡量自由的尺度，以及衡量独立的尺度，在很大程度上取决于他安排自己生活的方式。
只有那些节俭的人才是真正自由而独立的人。看着这种人，你会羡慕他，甚至好奇他是如何把这些事情处理妥当。没有债务缠身的人，往往也不会有烦恼缠身，因此他们实际上是自由的，是真正自由和独立的人。这些人可以自由选择是工作还是娱乐，来去自如。他们永远都不会忽略自己的工作、娱乐和家庭，也不会忽略自己的健康，因为他们知道如何保持体力和经济实力。他们知道如何节省徒劳无功的努力，故能保存精力和赚钱能力。赚到钱之后，他们知道应该将一部分收入存起来，以备不时之需。
我们经常听到别人谈论个人的自由和独立，其实除了节俭的人以外，其他人不可能获得个人的自由和独立。每个人都必须赢得自己的自由，创造自己的独立。在得到自由和独立之后，他才懂得如何利用它们，而且永不滥用。
在你的家乡，可能就有那么一个人，你一直都很羡慕他，而且一直都想知道他是如何远离烦恼和忧虑的。你知道他将来会成为一位成功人士，且几乎有些嫉妒他了。至少你非常想知道他那显而易见的成功和幸福秘密何在。如果下一次你在街上遇见他，请他停下来，问问他这些问题。这种人往往很乐意和任何值得的人分享他成功的秘诀。当他说出他的成功秘诀时，你会发现，可以用以下词语来总结概括——他懂得节省之道：他节省体力，节省脑力，节省所有有形的实体，比如食物、衣服，以及金钱。
在《独立宣言》发布多年之后，美国才成为一个真正自由和独立的国家。我们之中的一些人可能也是在《独立宣言》发布几年之后才意识到纯粹的自由和独立是什么。那些有勇气发表宣言的人最终赢得了胜利，而那些没有勇气的人就像国会中反对签署《独立宣言》的七位议员一样。大多数的人甚至都不知道他们是谁，他们早已被人遗忘，随着时间的逝去而湮没了。第7讲 自由独立即是幸福满足“独立”这个词语最充分的解释是纯粹的自由。“不能主宰自己的人，就不是自由的人”，受到任何人或事奴役的人，也不可能成为自己的主人。一个“自由的二十一岁白人”仍然有可能是一个卑微的奴隶。他可能沦为习惯的奴隶，一时风尚的奴隶，或者其工作的奴隶。
沦为习惯的奴隶，不论是什么类型的习惯，恐怕都是最卑微的一种奴役形式。能够主导自己行为的人是自由人，不会沦为任何习惯的奴隶。
沦为一时风尚的奴隶是最悲惨的一种奴役形式，因为它不仅会让人一贫如洗，而且在人觉醒之后，往往还会留下不尽的痛苦。
一个人沦为自己工作的奴隶，就不可能从工作中获得最大收益。如果工作控制着他，则他的生活就会被工作不适当地占据，也就表示他不适合这个岗位。一个人能掌控自己的工作，就会对自己的职位感到满意，同时也让他的雇主满意。这样的人，才是真正自由的人。
有太多的人沦为金钱的奴隶，他们穷其一生都在为钱劳碌，却不曾拥有多少钱。另一些人会将钱积攒起来，并让钱为其工作。他们才是自由的人。“自由”和“独立”是被人们误解最多的词，这两者能够带给人们最多的是幸福和满足。
金钱买不到幸福，也买不到满足，但是，赚钱并让钱为你工作的行为，就能营造出恰当的氛围，以增加你的满足感，而这正是幸福的最高境界。
我们要养成一种好习惯，那就是“努力幸福”。任何人都不会沦为这种习惯的奴隶，因为只有拥有“努力幸福”这种好习惯的人，才是绝对自由、完全独立的人。
人们有时候会将“自由”和“放纵”混为一谈。“世界上有两种自由：一种是伪自由（放纵），在这个国度里，人们可以随心所欲地做自己想做的任何事情；一种是真自由，在这个国度里，人们可以随心所欲地做自己应该做的任何事情。”
在美国，每个人都拥有最大限度的自由和独立，这与其他人的权利是一致的。除此之外，每个人都有机会通过积累财富，最大限度地增加至高无上的幸福感和满足感，实现个人的自由和独立。
只有“能够掌控自己的智者”，才是真正自由的人。“拥有自由，只不过是为了让我们成为应该成为的人，让我们拥有应该拥有的东西，这一点是绝对必要的。”
每个人都有这样的权利，而且大多数人都有这样的机会——以获得金钱和资产的方式，最终拥有充足的物品，进而确保自己和家人的自由和独立。除此之外，任何人都没有必要以身体健康为代价去苦苦地寻找幸福和满足，因为“自由”和“独立”这两个词语已经具备了最充分的意义。第8讲 让生活水平低于财力水平
就金钱方面而言，轻松生活的艺术就是要把你的生活水平定在你的财力水平之下一个等级。
——泰勒
泰勒生活在几百年以前，那个时候财富的积累是一个缓慢而艰辛的过程。如果他生活在现在这个时代，他可能会说：“如果你希望活得更加长久，获得足够的财富，并在步入晚年时过着惬意而舒适的生活，经济上能独立自主，那就将你的生活水平定在你的财力水平之下几个等级。”
即使没有我们现在所拥有且认为是必需的许多东西，我们每个人也完全可能好好地生活下去，并且会过得非常快乐、相当知足。通过仔细挑选，我们很有可能将生活开销削减10％、20％，甚至30％，而且依然拥有我们必需的每样东西，充分地享受生活乐趣。
几乎每个人都买过一些自己永远使用不到的东西。许多人拥有多处房子，或正在为这些房子支付租金，而他们根本就用不到这么多房子。如此一来，他们就要更加辛苦地工作，并由此产生更多的开销。
很少有人注意到应该购买当季的产品，因为这个时候它们最便宜。每年都有那么一天，或者一个星期，或者一段时间，某样东西的价格会降至最低。几乎所有的东西都是有季节性的，而供应量最为丰富且需求量相对最少的季节，就是我们买进那件东西并储存起来的最佳时机。要购买毛皮类的衣物和冬天取暖的煤块，最佳时机不是第一场暴风雪袭击的时候；要购买苹果，最佳时机也不是一月份。
在中西部的一个城镇里，一个商人最近透露说，在他的商店里，几乎有一半的家具是以低于成本的价格销售出去的。同时他也坦承，有一段时间人们对一些种类的柳条家具有很大的需求，喜欢在阳台、走廊或避暑庄园里使用这种家具，这让他获得了相当大的利润。大多数人会在春天购买他们所需要的柳条家具。他们知道自己需要这种家具，而且本来可以在任何时间点选购。比如说，他们现在就可以为来年的春天选购自己想要的柳条家具，这样几个月之后，他们就能省下25％的钱，甚至更多。
人类是一种遵守习惯的生物，习惯一旦养成，就很难改掉。但是，相较于一年365天都穿戴着奢侈品的人来说，偶尔才买某件奢侈品满足一下欲望的人，往往能从中得到更多的快乐。
如果我们能砍掉生活中不可或缺的用品，要删减其他更多物品就会变得相当容易。几个星期之后，你会发现，我们省下的钱比以前想象的还要多，那该是多么开心的事情啊！至少，这件事值得一试！
相信在你把自己的生活水平定在财力水平之下三个月之后，一定很想知道自己以前为什么没有这么做。至少这是一种习惯，一种节约用钱的好习惯。这种习惯没有过度滥用的危险，因为当1美元被储蓄起来的时候，它就进入银行，重新回到货币流通系统之中，然后每个人都能利用这1美元，就像这1美元被花掉了一样，但其实这1美元仍然属于第一个储存它的人。第9讲 定下目标，努力求之
一个人能够得到他想要的任何东西，只要他是发自内心地渴望，并且愿意为之付出。
有些人渴望获得财富；有些人只渴望得到平静、舒适的生活以及合理水平的经济独立。
有些人渴望得到名声和大众的鼓掌喝彩；有些人只在意是否得到身边亲近的人的认可和赞许，比如他们的雇主、亲戚或者朋友。
有些人希望能四处旅行，游历整个世界，遍览其中的各色景致；有些人只参观几个很著名的景点或风景名胜，只要所游览的地方足以让自己跟上国家的发展步伐，就会感到非常满足了。
有些人希望在市区有一间房子，在郊外有一个农场，在北方有一座避暑庄园，在南方有一栋避寒别墅，认为这样才算得上是完美的幸福；还有一些人，只要在市中心外围某个相当安静、惬意的地方有个不太大却很温馨的家，就会感到非常满足。
有些人希望成为许多俱乐部、社团和协会组织的成员；还有一些人满足于只加入一个高尔夫俱乐部或体育俱乐部，或某个社团，或某个协会组织，只要在那里可以认识和自己志同道合的人，并与他们来往。
有些人渴望拥有好几辆不同款型的汽车，聘请一位司机为他开这些车，还要另请一个人专门保养这些车；有一些人只要能够拥有一辆价格适中的车就心满意足了；更有许多人则对汽车没有任何欲望。
有些人想要一个超大的衣橱，里面装满了各式各样的衣服，在不同的日子、不同的时段都能有不同的搭配；有些人则只要有日常衣加上一套周末假日穿的服装就可以了。
有些人想拥有的多一些；有些人想拥有的少一些。每个人都有权利去满足自己的愿望，实现自己的雄心，只要他能够做到。他有权利为自己想要的东西努力工作，只要他足够努力，就有相当大的可能性得到自己想要的东西。
一个人只要设定了目标，并为之努力奋斗，就很有可能会成功。他可能是大器晚成，但合理地说来，他一定会成功。但一个人若不事先定下为之努力奋斗的目标，就很有可能渐行渐远。他的人生漫无目的，而且他永远无法因为自己实现了什么而为人所知。
一位真正的智者曾经说过：“取乎其上，得乎其中；取乎其中，得乎其下；取乎其下，则无所得矣。”
一个人若将目标定得很高，也许会达不到自己的目标；但是，相较于把目标定得很低或者根本就没有定目标的人，他将会更接近自己定下的目标。
不管什么时候，当一个人下定决心要得到某件东西时，他已经在成功实现这一愿望的路上前进了一半，不论他想要得到的是财富、名声、地位、房产，或是一份工作。
一个报童怀揣着65美分，走进美国威斯康星州一个小城市的一家银行。银行里的出纳员告诉他，他至少得有1美元，才能开个账户。小男孩低垂着头，转身离开了银行。有一两个人目睹了整件事的经过，他们说当小男孩走出银行的侧门时，一滴眼泪滴落在大理石的门槛上。但不到5分钟，小男孩又回到了银行。他径直地走向那个银行出纳员的窗口，摘掉自己的帽子，说：“嗨，先生！等到有一天我拥有这家银行的时候，伐木工人也能到这里来开个账户，不管他手里有多少钱，不必非得至少有1美元。”
就在那五分钟，这个小男孩决心要拥有那家银行。多年之后，笔者有幸应邀出席当年那个小男孩举办的一场宴会，那个时候他已经66岁了。当时他已经持有这家银行的控股权益达25年之久，并正要从那家银行的董事长职位上退下来。自从他流下眼泪、感到愤怒并下定决心拥有这家银行开始，仅用了14年时间，他就在这家公共事业单位拥有了银行高级职员的职位，并且持有这家银行的大宗股份。
在读过无数关于机会的箴言之后，我们又一次回到起点，并且发现：我们遇到的幸运转折和情境，一直以来都是自己创造出来的。第10 讲 带着鉴别力购物
繁荣常常会扭曲人的判断力，并且几乎将人的鉴别力毁之殆尽，一个人的生活方式和购买的东西通常会让这一点表露无遗。
在繁荣时期，社会上有一种潮流，就是热衷于购物，并且毫无怨言地高价购买，因为高价格成了原则。在购买东西和安排生活的过程中，人们很少进行适度的鉴别和判断，其实如果能做到这样，很多情况下都可以避免高价格。在选择我们所需要的东西时，不管是生活必需品，还是我们渴望的东西，若能运用一点鉴别力，每次就能节省一些，有时甚至能省下50％的钱。
有一个众所周知并广为接受的事实，那就是一般的美国人大多是优秀的推销员，但却是非常蹩脚的购买者。作为一个民族，我们非常重视销售能力的教育，而且已经把这一能力培养和发展到了很高的水平。有许多学校专门教授营销技能，还有许多著名的商业学院，最近也陆续设置了营销学系。由此可见，如何销售东西受到人们极度的重视，但是大多数人依然继续以散漫、随意和不科学的方式购买自己所需的消费品。
假设我们下定决心只购买那些最能满足我们需要的东西，并且在每次购物的过程中，都运用判断力做出最好的采购决定，等到这年年底，这种精挑细选的购物方式所产生的效果就会非常清楚地显现出来。
试想有多少次，我们冲进一家商店，买下一些并不是自己真正想要的东西。等我们回到家，就会把它们挂在橱柜里，或者放到抽屉里，甚至搁置在高高的架子上，一放就是几个月，甚至是好几年。当我们需要或想要一件东西时，假设我们只买需要或想要的那件东西，并且在我们确定那件东西就是我们需要或想要的东西以前绝不购买，那么我们很可能会发现，过去所购买的东西有很大一部分确实是欠缺考虑的，至少其中一些是完全不必要的。
接下来你会发现，只买我们想要的东西，只买我们永远都不需要找借口或心怀歉疚的东西，有多么快乐！不管你要买的商品是一栋房子、一辆汽车，或者只是一顶帽子，你都能获得等量的快乐。
几乎每个人都拥有一顶从来没有戴过的帽子、一双从来没有穿过的鞋子，或者某件从来没有穿过的衣服，而且他们很可能以后也永远不会使用这些东西。那些东西在购买时就根本不是他们想要的，因此根本不应该将它们买下来。
买便宜的东西并不一定就是明智的购买行为。与其花较少的钱买一件不能满足需求、买下后也不会令你开心的替代品，还不如花较高的价格购买你所需要的那件东西。花较高的价格买一件正好合适的东西，也许能避免以较低的价格买三四件便宜货，它们合起来也不如价格稍贵的那件经久耐用且满足需要。
在购买东西的过程中，最必要的就是鉴别力，带着鉴别力买东西，最终会减少购买的数量。生产商赚取的利润还是一样高，加工者的利润还是一样大，或者会更大，店主的利润甚至更加可观，最终每个人都会更加快乐。
繁荣可能已经削弱了如此渺小的鉴别力，因为我们早已习惯了。繁荣并未让人们更富智慧，也没有提高人们的判断力或鉴别力。它很可能会让大多数人失去理智和洞察力，让人们更加以数量为荣，而不是以质量为荣。
带着鉴别力购物的想法最终会给我们一个准则，把这个准则应用到日常生活中，就能让我们都可能拥有并享用我们需要的或想要的每件东西，从而延长繁荣的时期，让我们更加快乐、知足。这个准则就是：踏踏实实地工作，精挑细选地购物，老老实实地生活，公平对待所有人。
在爵士乐引人注目的今天，这些思想观点之中有些听起来可能有点儿老土了。但是，在获得金钱方面，这些思想观点一点儿也不老土。遵循这些训诫的人，到了年底时肯定会拥有比年初时更多。第11讲 质量重于价格
几乎每一个曾经到过美国的欧洲作家在回国之后，谈及对美国的第一印象时，都会写道：美国人是“金钱追逐者”。一位著名的英国作家，曾经游历过地球上每一个文明国家，写道：“每个美国男人、女人和孩子的主要工作就是追求美元。”很难说清楚一般美国人的这种现象，也很难说清楚这一点与事实是否相差甚远，除非美国人把金钱都赶走。我们在追逐金钱的时候，肯定没有想着要把钱弄到手并存起来，因为我们只是把到手的钱存了一小部分，与其他任何一个国家相比都是小巫见大巫。
如果我们是“金钱追逐者”或“迷财”的话，我们就不会任由金钱如此轻易地流出去了；一个更好的说法应该是说我们都是“价格崇拜者”。当我们走进一家商店，想买任何东西的时候，我们首先问的就是价格，然后透过价格高低来判断东西质量的好坏。我们向来接受的教诲就是质量好的东西价格较高，要买好的东西就要付出很高的价格，因此我们首先想了解的就是价格，接着是选择其中价格最贵的东西，然后带着战利品回到家中，还自我感觉良好，以为买到了最好的东西。
就在最近，中西部大城市里有一家鞋店正在进行广告促销活动，分别以6美元、9美元和12美元的价格销售鞋子。这些鞋的成本是一样的，都是7.5美元。第一天，除了几双尺码特殊的鞋以外，售价为12美元的鞋销售一空。售价为9美元的鞋则卖出去了一大半。然而，在为期六天的广告促销活动结束时，售价为6美元的鞋还有90％没有售出。买鞋的人询问过价格后，都认定价格最高的肯定是质量最好的，于是选择买最贵的鞋。
在一个大城市里，一家最大的零售商店最近进行了一次中国丝绸促销活动，推出大量的广告宣传。有许多丝绸售价为每码1.65美元，还有一些丝绸售价为每码1.35美元。正午过后不久，售价为每码1.65美元的丝绸就销售一空，但是售价为每码1.35美元的丝绸却还剩下了相当大的一部分。这些丝绸的质量完全一样，而且不需要请丝绸专家鉴定，因为丝绸边缝上的标志表明，包括物料编号在内的信息都是一模一样的，没有任何区别。
在我们买新帽子的时候，第一个问题就是帽子的价格。甚至连挂在墙上的油画，大多数人也不是根据画家的签名或者油画本身的美丽而做出判断，只是根据其拥有者以什么价格买到来做出判断。
没有人会像美国人一样任由手中的金钱轻易地流出去。真要说美国人是“金钱追逐者”的话，那他们一定是更加努力地把钱追赶到别人的口袋里，而不是想方设法把钱聚拢到自己的口袋里。
买卖商品的标准被完全颠覆了，质量不再是我们购买商品的准则。大多数人选购商品的决定因素变成了价格，而且这个价格一定会很高。在美国一个大城市的商业区里，有一家电影院把电影票的价格从50美分降到35美分，尽管这个电影院以更低的价格放映同样水平的电影，可生意仍一落千丈。一家知名的餐厅将价格下调了25％，而且在任何方面都没有影响食物和服务的品质，但是来客量最终只增加了3％。
问题在于美国人向来都不稀罕便宜货。有一个老掉牙的故事：把一匹布料裁切成好几小块，然后以更高的价格销售这些零头布；这个故事已经被多次证明是真实存在的。这个商人不应该受到任何谴责，因为他只是用简单的数字为自己的商品做上标记，并没有弄虚作假地描述那些商品。所有的过失都应该由购买者自己承担，他没有根据商品的质量进行鉴别，仅根据别人的要价来判断自己要买的东西。如今，我们所需要的就是在购物的过程中运用鉴别力。在进行商品买卖的过程中，如果能运用祖父母那样敏锐的判断力和技巧，我们每买1美元的东西就立刻能省下10到35美分。但是我们必须根据商品的质量来进行判断，而且我们应该经常光顾那些乐于诚信经营、合理定价的店家。
如果你坚持只付某个价钱，而那件商品值你出的那个价，大多数商人都会把商品卖给你。但是如果你坚持以更高的价格买某件东西，而店主却不卖给你，那他一定会成为一个贫穷的商人。根据质量买东西，忘记价格这回事。首先挑选你想要的商品，然后再询问价格，你会惊奇地发现，以质量作为购物原则之后，竟然有这么多次你会选择其中比较不贵的商品。第12讲 避免与人借贷
不久以前，一家知名的财经报纸登载了一个故事：纽约市的一个男人破产了。他的资产只剩下10美元，而且他还欠债93230美元，其中有61500美元是他在过去七年时间里和朋友借的。这个故事指引我们关注一个事实，那就是许多人都是靠别人的钱在过活，并享受着本该属于那些人的悠闲和安逸。
毫无疑问，这只是个极端个案，但这种行事方式在现实生活中一点儿也不罕见。在同单位的熟人间把钱借来借去，对于出借者和借款者来说已经是够糟的做法了。但是，随随便便地把钱借给张三、李四、王五，对于出借者和借款者来说，更是灾难性的做法。这样的借钱方式会破坏友谊，让朋友和熟人之间的关系变得冷漠，因此还不如拒绝这种借贷关系呢。
还有一个破产的男人，列出他的资产有18160美元，但是这些钱都借给了他的朋友、熟人和三姑六姨、七舅八叔等亲戚，却没有任何形式的担保或抵押。这桩破产案的资产管理人最后收回来的钱总共不到500美元，因为许多借款无法得到证明。他在借给别人钱的时候，没有做过任何借出记录；别人在借钱的时候，也没有做出任何还钱承诺。他过去的一个朋友公开声明自己从这个男人那里领取的15000美元，是自己应得的一笔交易佣金，并且否认自己有任何欠款，这个男人的破产与自己毫不相干。这是一个必须严肃看待的案例，因为碰巧这个人的破产总额只有8090美元的债务，如果他从来没有借给别人那18160元的钱，他就不会破产了，而且在银行里可能还有1万美元的存款。
辛勤工作、省吃俭用而辛辛苦苦攒下的钱，在没有足够的担保以确保这笔借款能收回来的前提下，不要把它借出去。我们借钱给朋友，常常是立即脱手，在这个过程中不写借据，而回收这种借贷时几乎都会产生不好的感觉。
有资格借钱的人，其身份地位通常可以保证他去银行借贷；或者，就算他的信用情况和流动资产不足以证明其银行借贷行为是正当的，他也可以提供合情合理的担保，以保证他在贷款到期时能偿还债务。在一般情况下，如果没有提供毫无疑问的担保，就没有权利向其亲戚、朋友或熟人借钱。在生病、死亡，或突遭横祸的情况发生时，亲戚朋友们还是应该伸出援助之手，但这都是非常极端且不常见的情况。
纽约市那个破产者，最后只好以消磨时间为业，依靠向朋友借钱懒散度日。当他写下“借钱度日并不比当乞丐好多少”时，我们真应该三思。
还有一个人因为朋友欠了他很多钱而遭到失败，现在，他发现自己甚至无法提供给妻子和两个孩子最平常的舒适生活了。而这一切都是因为他总是随随便便就借给这个人5块，借给那个人10块，再借给另一个人100多块，而这些都没有任何担保。相信你一定同意我这个看法：他是一个真诚坦率的人，但同时也是一个愚蠢的人。与其在你想方设法催人还钱的时候招来反感，还不如因为拒绝借钱给熟人而遭人嫌恶。反正不管在哪种情况下，你都会遭人厌恶，但如果你拒绝把钱借出去的话，至少还能保有这笔钱。或许你并不是那种借钱给别人时不计后果的人，但你很有可能借出去一大笔钱，却永远也无法指望再看到它们了。
莎士比亚生活在银行还没有出现的年代，但是在那个年代里，朋友之间借钱的情况已经出现。你应该记住他说的这番话：“不要向别人借钱，也不要借钱给别人。因为借钱给别人会让你损失借出去的钱和朋友，而向人借钱会让人忘记节俭。”第13讲 净收入才是真正的收入
有时候观察一下身边的人，看看哪些事情是他做过而我们没有做过的，然后想想这件事情是否值得一做。这样是十分有趣的。
有一件事肯定值得去做，那就是学会一样本领，获得足以拥有舒适生活的收入，养成独立的习惯，这样明天就能过上比今天更加轻松、舒适的生活。
有太多人错误地认为，工资或薪水这种形式的收入就是纯利润，最终的结果是他们永远也无法享有任何真正的纯利润。个人所得，就像一个企业的收入，也就是收入而已；至于佣金，它们也只是收入；而工资或薪水，它们是名副其实的毛利润。
首先，要从个人的工资和薪水这种毛利润中刨除日常生活的开销，就像企业必定会从其毛收入中扣除业务正常营运所需的费用一样。剩下的才是纯利润，或者是实际纯收入。对于大多数人来说，实际纯收入在毛收入中只占非常小的一部分。一个人的实际工资，是他在支付完“肉贩、面包店、蜡烛制作商”的账单后所剩下的，而且他还必须从这些实际工资或纯收入中拿出钱来，准备当前的娱乐，及将来的舒适生活。
最近几年，美国人变得热衷于存钱，对奢侈浪费的生活方式的谴责仍不绝于耳。现在，这个国家平均储蓄存款账户的数量比其他任何一个国家都要多，而且美国人民变成存款人的数量也比其他任何一个国家多得多。或许我们不应该给自己太多的信贷，因为我们赚的钱比其他任何一个国家的人多得多，因此，我们也应该存得比他们多。世界其他国家存款人数量之和是美国存款人数量的12倍，但全球1/3的储蓄银行存款额却在美国。
我们正在摆脱一种老观念——尽你所能赚钱，随心所欲花钱，然后才存下剩余的钱。一个没有纯收入的企业是一个失败的企业，很快就会破产。同样的经济法则也适用于个人。如果一个人希望自己能够免于失败，不想成为彻头彻尾的破产者，他就必须妥善地安排好自己的事情，保证每个月都有纯收入。
摆在每个人面前的经济问题是：
——如何赚钱；
——如何花钱；
——如何从中存一些钱；
——如何变得经济独立。第14讲 切忌假装慷慨
一般人的钱包会“漏”，其中有一个最常见也最严重的原因是：钱都花在朋友、熟人和远亲近邻身上了。有许多人会等着你为他买车票，或掏门票，或为其午餐买单，或为其汽水付钱，而且没有丝毫良心不安。对某些人来说，让那些看起来慷慨大方的人为自己支付偶然的花费，已经成为一种精妙的艺术。“我们镇上有一个人，几乎不管什么时候出门都会乘坐出租车，只要有人与他同行并支付车费。甚至连过一两条街区的路程也会搭车。从来没有人见过他一个人乘坐出租车，也从没有听说过他在和别人一起时付过车费。”
有太多人任由“对金钱的鄙视”在内心深处滋长，尤其看不起小钱，比如1美元以下的钱。我们每天或多或少要掏一次公交车费，一个星期左右要付一回出租车费，每个月要买单请别人吃两次饭，一个星期要支付三四次电影票，这些加起来总共有多少钱呢？在人的一生中，类似这样的消费总计为5万美元以上。就算一天只坐一次公交车，一个星期只乘坐一次出租车，一个月只请人吃一顿午餐，一个月只看一两场电影，在一个人正常的一生中也要花出去5万美元，而且别指望这笔钱还能回来。
这些数字看起来非常庞大，因为它们被累加了，而且这个总数的利息要以复利计算。或许上面所说的这些事情你不会样样都做，你可能只做其中的一件事情，但即使只是其中一件，也意味着在几年之内会花费成百上千美元。没有什么人比那些一毛不拔或小气吝啬的人更可憎可鄙的了，但是，也没有什么比在刚结识的人身上撒下大大小小的钱更愚蠢的行为了，那些人只会在背后笑你傻。那些真正有钱的人，那些学会省钱的人，那些经过痛苦的经验和教训才懂得金钱价值的人，是不会这么花钱的。
那些口袋里只有几个铜板的人，往往最热衷于随意地胡乱花钱，因为那些有成千上万美元的人已经学会了如何保住自己的钱。真正富有的人会妥善管理他们的财力资源，他们当中的许多人之所以能变得富有，是因为他们拥有足够的智慧，知道自己该在什么时候花钱。如果把一个年轻人放在东道主或款待者的位置上，或者让他陪同一位有钱的长辈，在他努力招待的过程中，很有可能会表现得有些过头。
许多人其实不太付得起那些花费，如果他们参加一次小型聚会，而碰巧他是这个小团体的一员，他们就会一而再、再而三地坚持要求买单，于是其他人就只好让他付账了。经常炫耀自己的钱，并抢着为每一件东西买单，支付所有花费，既不能表现一个人的富有，也不能表明一个人的慷慨大方，反而体现出他的粗俗。对于一个经验丰富的有钱人来说，那些花钱不眨眼的“慷慨者”还没有养成妥善管理钱财的习惯。对于大多数美国人或年轻人来说，最好的忠告就是：“让你的双手远离你的口袋，让你的钱老老实实地待在银行里。”
爱默生曾经说过：“一个人值得人家怎么看待他，人家就会怎么看待他。”爱默生应该再补充一句：“而不是根据他肆意撒钱时的样子来看待他。”
我们暂时让其他人按他自己的方式付款，并观察我们自己的钱在不断地积累。我们尤其要放弃为那些点头之交、远亲近邻，乃至朋友买单，放弃为他们购买他们并不需要或并不想要的东西吧。当然也没有必要把这件事做过头，而被别人叫做“小气鬼”或“寄生虫”。不过，我们可以下定决心，从今天开始不让任何人在我们身上做“寄生虫”。在这方面，我们可以认真效仿那些一向节俭的富人，因为如果他们不节俭的话，他们就不会成为富人。
爱默生还说过一句话，值得我们认真反思：“英国人成功富有、心态平和。他们有一个好习惯，认为如果一个人不能保住并提高自己的社会地位，那他也应该照顾好自己，并且感谢自己。”第15讲 不必要的“税费”
租税确实非常沉重，如果我们必须支付的税费只有政府征收这一项，那么履行职责缴纳税费就会轻松多了。但是我们还要缴纳许多其他的税项，而且这些税项对我们许多人来说更加难以忍受。因为我们的游手好闲，我们要缴纳两倍的税费；因为我们的骄傲自大，我们要缴纳三倍的税费；因为我们的愚蠢荒唐，我们要缴纳四倍的税费……而这些税费不是国会议员们通过讨论决定减少就能减少，或让我们解脱的。
——富兰克林
谁没抱怨过税费太高？有多少人敢信誓旦旦地说，那些游手好闲、骄傲自大、愚蠢荒唐的行为让我们损失的钱，不比联邦政府、州政府、地方政府向我们征收的所有税费还多？租税确实是一项沉重的负担，但是“税收是国家的主要收入”。
我们因为损失时间和机会向自己征收的“税费”；我们因为虚妄的骄傲、设法胜过邻居的企图而向自己征收的“税费”；我们因为愚蠢荒唐向自己征收的“税费”——这些“税费”并没有成为“国家的主要收入”，也不是用于塑造我们的性格和身份地位的东西。
大多数人每天都会浪费一些时间，因此收入也会相对地减少，这是完全有可能的。即使是那些按月领取薪水的人，除非他提升自己的赚钱能力，否则他的收入也不会增长。赚钱能力仅来自于更密集的工作和工作者投入手中工作的专心程度。“如果说人生是短暂的一天，那它也是工作的一天。行动或许会带来不幸，但不行动永远不可能带来好处。”
我们因为骄傲虚荣而支付的“税费”是其中最繁重的。我们的钢琴、留声机、餐桌、最好的晚礼服、鞋子，以及我们拥有的一切，都应该比我们的朋友所拥有的类似东西要好。这些东西不仅要有用，还要质地好、美观大方。此外，它们的价格还一定要比别人的高。这些要求只是一个事关“骄傲”的问题。在毫无意义的金钱花费中获得的骄傲，沉浸其中何其悲哀！这样的骄傲每年都会向美国人“课税”，使得他们每年都会缴纳数不清的“税费”。
我们因为愚蠢荒唐而支付的“税费”同样繁重，而且毫无必要。在我们已经烦腻得不愿进行的娱乐消遣上花钱，是最纯粹的愚蠢。仅仅为了享受花钱的乐趣而购买东西，是最为常见的行为，也是最愚蠢荒唐的行为。谁家的储藏室或阁楼里没有存放我们在头脑不清时买下的东西呢？而我们可能永远找不到它们真正的用途。
对于我们来说，阻止国家向我们课税是不可能的，因为国家需要用这些钱来维持自身的运转，并用这些钱来保护人民、服务人民。然而，没有什么能够阻止我们彻底消灭我们一直在支付的许多其他“税费”，其中最突出的是因为游手好闲而支付的“税费”、因为骄傲虚荣而支付的“税费”、因为愚蠢荒唐而支付的“税费”。
不要将这番话搁置一旁，以为这和你没有任何关系。
在过去的一年中，这个国家里或许没有哪个人不因为游手好闲、骄傲虚荣或者愚蠢荒唐而支付不必要的“税费”。去年，这个国家的人们向自己征收的不必要的“税费”，总计可能达到了数十亿美元。如果把这一大笔钱用在更好的事情上，或者花在更有价值的目标上，真的很难预见我们会收获什么。第16讲 储藏并非储蓄
将你的钱储藏起来与将你的钱储蓄起来，是完全不同的两码事。把你厉行节俭得到的钱储蓄起来，不仅会让你受益，还会让你的家人、朋友、社会和整个国家也跟着受益。事实证明，将你的钱储藏起来，对你自己和其他人来说，都是有害的。
在都柏林，有一个老妇人因为没有食物而饿死了。人们在她的房子里发现了价值1000多英镑的金币和银币，它们藏匿在各种不同的地方。这个老妇人一直在储藏自己的钱，最后却死于饥饿。
还有一个老妇人，许多年以来一直在领取“贫困养老金”，最后死在英格兰肯特郡的一个小村庄里。当人们仔细检查她居住的简陋的小木屋时，发现了装在三个袋子里的一大笔金币，储藏得非常严密。这个老妇人一直到死都在忍受着极度贫困所带来的一切不舒适。她在屋子里储藏了这么多的钱，多得足以保证她过上最舒适的生活，然而这么多年来，她却让自己成为附近邻居们和政府的负担。
有一个老妇人在纽约的街道上乞讨，当她因为没有行乞许可证被拘留时，警察发现她的腰问缠着一笔钱，居然有1800多美元。这个老妇人将自己的钱储藏起来，却过着乞丐的生活。
在美国威斯康星州肯诺沙县的一户人家里，三个孩子找到了一笔2500美元的纸币，包在一条手帕里，并放在床垫下面。他们把这些钱扔到火炉里，看着它们燃烧。后来，那些余烬被送到华盛顿，以期其中的部分残币能被鉴定出来，可以拿到银行里兑换。这些孩子的父母把钱储藏起来，最终却被孩子们一把火烧尽。
最近，一个优秀的政治家、美国参议院议员去世了。他遗留下了将近25万美元的现金，全都储藏在保险箱里。这个人把自己的钱储藏起来，使得这笔钱不可能让他自己或其他人得到丝毫益处。
抢劫者闯入美国密苏里州一个小镇的一户人家中，从一位退休的商人那里偷走了2000美元的现金。这个商人把这笔钱储藏在一个不会让任何人受益的地方，直到抢劫者一把抢走。现在这笔钱再次进入了货币流通，就连这笔钱最初的主人也能从中得到一些间接的益处，但是当那笔钱被藏在家里时，对他却是没有任何用处的。
一家大型连锁公司的分店遭遇抢劫，被抢走了6万美元的现金，其中有一部分钱因为抢劫者使用了爆炸物被炸成了碎片。这家公司将钱储藏在窃贼非常容易得手的地方，但那些窃贼的行为使得这笔钱灰飞烟灭，他们也得不到那些钱了。
去年，一个十分有名的汽车零配件老板的遗孀去世了。人们在她一直带在身边的那个旧手提箱里找到了25万多美元，现在这些钱都成了她女儿的财产。这个女人把这么庞大的一笔巨资藏起来，不会让她自己、她女儿和其他人得到任何益处。现在，她女儿的监护人已经把那些钱存储在一个地方，可以重新进入货币流通，而且每年都会为其拥有者赚取大约1万美元的利润，而不是把这笔钱放在手提箱里，紧紧抱住不放，让这笔钱在里面睡大觉，而且一待就是好几年。
储藏金钱，并不一定就是储蓄金钱。储蓄下来的钱应该存放在一个安全的地方，而且还要让它们为其拥有者工作。至少就暂时来说，这个安全的地方就是银行。在积累了够多的钱之后，就可以用它们来投资房地产、债券、抵押物，或者购买其他证券或资产。
一个人储蓄下来的钱，应该让那个人和其他人都受益。储藏在口袋里或者隐蔽在某个地方的钱，对于其拥有者来说，没有任何价值，只不过是一沓同等数量的白纸而已。
把钱储藏在秘密的地方，只能证明这笔钱的主人是一个愚蠢或优柔寡断的人；把钱储蓄起来，却能充分证明这笔钱的主人是一个明智、意志坚定、富有远见的人，而且他正走在通往经济独立的道路上，将来一定会过着惬意舒适、知足常乐的生活。第17讲 戒除“购买无用之物”的习惯
在最近几年里，许多人养成了许多习惯。现在，人们必须打破这些习惯，否则就会被自己的习惯打败。
在最近几年养成的这些习惯中，最为突出的就是“丝绸癖好”。每一样东西都必须选用丝绸来做，也不管丝绸是不是最适合使用的材料。在许多情况中，棉料或毛料或许会好用得多。在最近的一年中，我们为了购买丝绸，每天都会把上百万美元的资金送到大洋彼岸去。这笔钱比美国政府在同年征收的进口关税还要多。
其次就是“汽车习惯”。有些人本来需要多走走路，多运动运动，以保持健康的体形，但是，只要需要走上三个街口，他们就会把汽车开出来；如果需要走半里远的路，他们就会伸手拦下一辆出租车。
如果我们真打算存钱，并获得经济独立，那么我们必须在一定程度上纠正另一个习惯——“旅行习惯”。为了工作而出差旅行，是有必要的；为了休养身心或者深造学习而旅行，是值得提倡的。但只是单纯为了从一个地方移动到另一个地方而旅行，已经成了许多美国人的习惯，还是一个花费高昂的习惯。
其中最不好的、影响最深远的，同时还是最难克服的习惯，就是购买无用之物的习惯。现在，这种习惯依然钳制着大多数人。在过去的几年中，许多人拿到手的钱比以往任何时候都要多，其中很大一部分人就养成了购物习惯——购买无用之物。
这种习惯已经滋长到几乎令人难以置信的程度。在“购买无用之物”的习惯中，有一些非常突出的事例：一个买了22顶帽子的男人，一个买了14双低筒靴和7双高筒靴的女人，一个买了22条毛皮围巾的女人，一个在同一座房子里配备4架钢琴的家庭，一个拥有1辆摩托车和两辆小轿车的工人，还有一个声称自己有56件丝质衬衫的推销员。这些人都是极尽铺张浪费之能事的例子，但是其中没有一个是富人，甚至连“小康”也算不上。除了那个爱好钢琴并在家里配备了4套乐器的人以外，他们之中没有一个人拥有自己的房子。
只有当一个人的收入缩减一些，才能打消他仅仅为了享受花钱的乐趣而滋长的购物狂热。如果那个人的收入还没有缩减，只要他愿意把自己要购买的东西限制在他需要的或者真正用得到的东西上，肯定能省下一些钱。第18讲 不积小流，无以成江海“通往财富的道路和通往市场的道路一样平坦——它凭借的是两个词：勤勉和节俭；也就是说，不要浪费时间和金钱，而要使它们发挥最大的效用。”
有些商人、生产者，以及其他一些企业家声称：“只有当人们停止存钱，并自由自在地花钱，经济才有可能走向全面的繁荣昌盛。”有些时候，商人们认为：银行和理财机构很有可能会伤害经济，因为这些机构都鼓励人们把钱储存起来。
只有那些把钱储藏起来的“守财奴”，才会因为积聚了太多的钱而伤害经济，那些节俭的人和存钱的人则不会。把钱节省下来，并把它们存放在银行里，就会重新开始发挥流通货币的作用，这绝对不会伤害或阻碍经济的发展。
如果没有人存钱，没有人累积基金，那么房地产商该把房子或地皮卖给谁呢？如果没有人存钱，那么建筑承包商该为谁建造房子呢？如果在任何时候都没有人积聚一定数量的钱，那些木材商、水泥商、门窗商、房屋管线装配商又该为谁服务呢？这些人又该将他们的商品卖给谁呢？
如果不是因为那些节俭的人和存钱的人，钢琴商可能永远都做不成一笔生意。如果人们不长时间省钱并存钱，一心期盼着有一天他们能拥有一台新的留声机、餐厅设备，或者现代厨具，留声机商人和家具商很可能连一次现金交易都做不成。
当前，有一种印象似乎很流行：只有那些喜好挥霍的人才会买那些精巧的商品。事实并非如此！喜好挥霍的人只会浪费钱，在钱花出去之后，就没有任何可以炫耀的价值了。
生活中那些精巧的、贵重的、有价值的、漂亮的东西，都是对节俭之人的奖励。今天能够自我克制不买那些毫无用处的小东西，明天就能得到那些让你满足的大物件。一个人把自己收入的一大部分存起来，一边准备着实现自己在生活中购买大件的夙愿，不论是买一栋新房子、买一辆汽车、买一只精美的手表，或是花钱让其中一个孩子接受教育，这样的人绝对不会妨碍经济繁荣。
不管是男人或女人、男孩或女孩，那些刚刚得到一元或一角钱就等不及要花掉的人，不会为国家的昌盛做出贡献，也不会为商人们的事业兴旺做出贡献，而他们为自己的富足所做出的贡献更是最少的。
全体人民的繁荣富足，要视个人的情况而定。钢琴生产商或销售商永远都不可能事业兴旺，除非大部分的人都变得很富有。如果人们从来都不存钱，可能连一台钢琴也销售不出去。小镇上的商人们事业兴旺与否，取决于当地的人们是否节俭。除非一个地区有一半以上的人都是节俭的人、存钱的人，否则这个地区的商人们永远都不可能享有全面的繁荣，或者说连盈利颇丰的企业都不可能存在。
当节俭的人把钱存入银行时，其中大多数会被生产商或零售商向银行贷款借走，用于生产更多的商品。这意味着会创造出更多的财富，因为在生产这些商品的过程中，不管这些商品是洗衣机、小汽车，还是又重又大的摩托车，都要雇用更多的劳动力，并且有相当大的一部分钱都会以工资和薪水的形式支付给社会，重新进入货币流通。如此就能保证那些投入生产的工人们能够购买更多的商品，并且能存更多的钱，增加他们的银行存款额。接下来，这些钱又会像以前一样重新进入下一轮的货币流通，从银行流入农场经营者手中，接着从农场经营者流入生产商手中，再从生产商那里流到其雇员手中，然后再次回到零售商手中，最后流入银行。
尽可能多地存钱，是通向真正繁荣的唯一道路。如果能让每个人将自己赚来的一半收入存起来，那么这个国家就会比它曾经享有的繁荣还要繁荣。要让大家都明白，只有每一个人都厉行节俭，才是全民通往真正的繁荣富裕的唯一道路。个人的富足与其他人的富足是息息相关的，除非我们的邻居们都变得富足成功，否则我们永远都别指望能够享有真正的富足成功。
几年前，全美所有银行的存款额只有100亿美元，现在，这个金额已经超过了500亿美元。有些人把自己的钱全部都存起来。个人把自己的钱存起来了，企业也把自己的钱存起来了，他们都把钱存进了银行里；银行又把这些钱的一大部分再贷款出去，用于这个国家的发展。银行接受农场抵押，把其中的一些钱贷给农场经营者，接下来农场经营者会存钱，偿还那笔抵押借贷。当农场经营者存够了更多钱的时候，他就会建一栋新房子，或者盖一个新粮仓，或者买一辆新的牵引机或汽车。因为农场主的节省和储蓄，建筑材料商、农场设备的贸易商和生产商、汽车生产商就都有生意可做，有钱可赚了。
省钱并存钱，而不要把每天的收入花得干干净净，这样做能够为每个人带来生意和繁荣。正是因为有了人们节省并储存下来的钱，我们才修建了铁路、大厦、学校和医院。必须有人节省并存钱，否则我们永远都不可能拥有比帐篷更好的安身立命之所，永远都不可能拥有比羊皮更好的裹身之物了。
如果有人对你说你应该把赚来的钱全数花光，否则你就是在阻碍这个国家的经济发展，在破坏这个国家的繁荣昌盛，那你一定要提防这个人。当每个人都学会了如何好好生活，同时每挣一美元就存下一部分的时候，我们实现全面而永恒的繁荣就不成问题了。
钱被花掉以后，它就是被用于投资；钱被用于投资时，它就会被别人花掉；这就意味着繁荣兴旺。如果真的想给国家带来全面的繁荣，我们就必须省钱、存钱，而且要存得越来越多。随着储蓄愈来愈多，我们的繁荣也会日益增强。如果我们每个人都能储存足够多的钱，这个社会中的每个人就都能拥有物质生活中想要的每样东西，这对大家来说都意味着幸福、舒适和满足。
除非我们学会省钱和存钱，否则我们永远学不会好好地生活；除非我们学会省更多钱、存更多钱，否则我们永远也不可能过上更好的生活。当储蓄变成一种习惯时，这种习惯就变成了一件乐事。第19讲 钱财不露白
大多数罪恶的行为都是诱惑产生的结果，除非将这些诱惑消除殆尽或者最小化，否则那些罪恶将不会被消除。
在最近的几年中，我们亲眼见证了这个国家享有了前所未有的物质繁荣。每个人都有钱，几乎人人都拥有钻石、裘皮或小汽车，抑或同时拥有这三样。还没有这些东西的人们也想拥有它们，因为其他人几乎都拥有它们。那些没有能力或者没有机会赚大钱的人，若非安分守己地过着最平常的舒适生活，即是想方设法地用不正当的手段谋取他们想要的东西。
正是这个时代的精神滋长了不正当的行为。我们之中的一些人几乎和那些有过犯罪行为的人一样，都是有罪的，因为正是我们让这些犯罪行为成为可能。在那些行事轻率或者不幸的人面前炫耀奢华的衣服、钻石和贵重的个人饰品，只会激起那些没有能力拥有这些东西的人的欲望和不安分的情绪，最后所产生的结果往往是犯罪行为。许多抢劫，甚至谋杀，都是因为有人在公共场合显摆自己有一大笔钱，或者露富而引起的。
在没有任何保护措施的情况下，不要带着数百万美元在这个国家内四处乱跑。有一个百万富翁死了，在对他的资产进行清算时，人们发现他的妻子当时正带着25万多美元的现金，还有多于这个数额的债券，在这个国家里四处游荡。装着这些贵重财产的旅行袋就这样拎上火车，扔在行李间里，然后搁在旅馆的衣帽间里。除此之外，还暴露在外。它很可能会丢失，或者被偷。
当偷东西变得很容易时，人们就会变本加厉地偷，这只是人的本性。许多被烙上小偷印记的人，要不是因为受到了巨大的诱惑，可能永远都不会成为小偷。要想减少一直都在发生的盗窃、抢劫行为，就得让偷窃变得无利可图，没有什么办法比这更简单有效的了。如果那些抢劫的人发现他们每次只能捞到几美分或者几美元，他们很快就会意识到工作赚钱比行窃偷钱和拦路抢钱有利可图多了。
当抢劫犯在街上拦住任何一个人，都不能再从他身上搜刮出好几百美元时，抢劫这种勾当就会变得不那么诱人了，而且这个人的是非道德感也会战胜罪恶的倾向。
最近，11个男男女女在结束聚会回家的路上开始讨论起这个话题。他们发现，透过折合成钞票的方式，除了他们开的两辆小汽车以外，他们随身所带的钱、衣服、珠宝和其他个人物品，也就是为窃贼准备的战利品，其价值总计68000美元。他们还发现，在这些从一个规模不大的聚会回来的一小群人中，而且还是一个不需要任何花费的聚会中，这几个人就携带了总计9657美元现金。
最近几年，一些人开始“为钱痴狂”，这是一个几近真理的事实。他们有了钱，最大的乐趣就是炫耀自己的钱，他们的第二大乐趣则是肆无忌惮地花钱。要是在几年前，这种粗俗的炫耀意味着会遭到社会的排斥。如果任何一个人像现今许多人一样在身上带着这么一大笔现金，而且被人看到的话，他肯定会被认作是一个不正当的人，因为一个正正当当的人，在参加正常的商业事务或娱乐活动时，没有必要随身带着几千美元或者几百美元现金。
这个国家到处都设有银行，以便人们可以在一个城市里存钱，然后在其他任何一个城市里把钱取出来，用于购买商品，或者偿付债务。
1921年，当美国政府宣布这个国家有10亿美元的流通货币不在银行的时候，举国上下都无比震惊。自从消息公开后，银行的存款额就增加了。现在，这些钱中的一部分几乎都是安全的，不会被窃贼偷走，或轻易丢失。第20讲 把钱存进银行里
有一个向来很省钱的妇女，夸耀说自己在家里藏了七张100美元的钞票。她的丈夫和儿子都在做生意，需要信贷，因此他们都在向银行贷款。这位妇女可能从来都没有想过，如果把她那七张100美元的钞票存进银行里，银行就会提供5000美元的信贷，如此她就能为丈夫和儿子缓解一下信贷行情。
一个工人将3100美元的钞票藏了起来，最后失去了工作，因为在淡季来临的时候，他的老板没能从银行里借贷足够的钱付给他们工资。现在这个男人在花他那笔3100美元中的一部分钱，而他本来是能保住那份工作，他的那笔钱也应该还存在银行里，每个月还能为他赚取将近8美元的复利。
那个女人的700美元和这个工人的3100美元留在自己手中，并不会缓解信贷行情，但他们只是其中两个人，还有成千上万个草率的人都曾做过同样的蠢事。
流通中的钱平均到每个人身上合计只有40美元，因此如果每个人都藏着或随身携带40美元的现金，那么这个国家就没有钱用来经营生意了；在三万家银行之中，不会有任何一家银行存有1美元的现金；任何一个商人的收银台或现金柜台里也都不会有1美元的现金；所有的企业都不得不关门大吉，停止营业；我们的联邦政府、州政府、市政府，以及所有的公司、事务所都将垮台、破产。如果每个人的口袋里装着或者在家里藏有40美元的现金，这些情况就很可能会发生。尤有甚者，许多人受到错误的指引，手中握着数百数千美元的现金，却不让它们进入货币流通，这样不仅会给整个国家带来巨大的损失，同时他们给自己带来的损失更是最大的。
最近，一个小偷被逮捕了，他拥有14万美元，所有的钱都是他从其他人的口袋里搜刮出来的。如果这些人把口袋里的钱都掏出来并存到银行里，那个小偷可能就会努力工作以维持生计了。当所有人都这么做的时候，大多数抢劫犯要不是饿死，就是去工作，这个国家的经济将会繁荣起来，而我们积攒的钱也会在一个安全的地方为我们赚取利息收益。当我们需要时，就能随时把钱取出来使用。
最近，在一家大型的百货公司里，一个女士的1200美元现金从她的手提包里散落。有许多双手帮她捡，但最后她发现自己只拿回了840美元。如果之前她把这笔钱存在它们本该属于的地方——银行，如果她丢失的是银行存折，那么这笔钱仍会原封不动地回到她手上，不会有任何损失。
今天就把那些钱从食品罐里倒出来；把那些钞票从床垫下面抽出来；把那些钱从地毯底下翻出来；把你的口袋掏个底朝天，然后去开一个银行账户，或者把它们存到你现有的账户上，让所有的钱为你赚取利息吧。第21讲 避免过度消费
财富是所有事物中最受人尊敬的，也是世界上拥有最大力量的东西。
——欧里庇得斯
在过去的几年中，相当多的人都变得富有了，还有相当多的平民百姓都步入了小康。在1914年以前，从来不曾拥有第二套好衣服的人，现在都住在属于自己的房子里，开着属于自己的汽车，其中有许多人靠着自己双手的劳动获得了足以过上舒适生活的财富。在战争期间，只冒出了少量的新百万富翁，但同时却有多达一个军团的人从相当贫穷变成了相当独立。在过去的五年时间里，有些人收入颇为可观，但他们仍觉得每个月最后一天得到的工资很难付清下个月第一天收到的账单。这些人都是过度消费的人。“过度消费”是让我们一直处于忧心忡忡状态中的一件事情，而且我们试图给它重新命名为“生产不足”或者“供不应求”。
但是，过度消费的本质在于过度消费劳动力。我们没有权利要求一个以上的劳动力供应我们的需求。每个人只能产生一定的劳动量，不管是脑力劳动还是体力劳动，而且每个人都有权利消费那个数量的劳动力，不能消费更多。如果我们生产的东西比我们消费的东西还要多，而且唯有如此，这个世界才会变得越来越富有，这个国家才会变得越来越富有，每一个人才会变得越来越富有。当这个国家超过一半的成年人口所生产的东西比他们消费的还要多的时候，这个国家才会变得越来越富有。那些对“生产不足”、“供不应求”或“过度消费”的抱怨就会销声匿迹。第22讲 真正的节俭是谨慎地花钱
有一个不幸的事实，当我们赚最多钱的时候，我们节省下来的收入却最少。看来要面临一点经济方面的窘境，我们才能意识到节俭和存钱的重要性。
美国人从来都没有认真地学习应该如何节俭地生活。
大多数人想当然地认为，从每个星期的工资袋里节省出1美元或5美元，或者从每年的收入里节省出10％或20％的钱，就能证明他们是节俭的人了，然而事情根本不是这样的。
节俭并不在于每个星期省下1美元。最近，美国节俭协会主席斯图拉斯（S.W.Streaus）给节俭下了一个很好的定义，十分通俗易懂、清楚明白又易于理解。那就是：“每个星期存几美元，并不一定就能成为一个节俭的人。节俭不仅只意味着金钱，它还意味着个人效率，意味着深谋远虑，意味着小心谨慎；它也意味着清醒理智、正当守法和自我控制，同时意味着成就高尚品格的各个层面。它一方面能消除吝啬，另一方面还能消除奢侈。当我们建立了节俭的观念时，我们就建立了高尚的品格。”
真正节俭的人会生活得很好，会偿还他所有的债务，会慷慨地付出劳动，会为他的家人提供所有必需的用品，让他们过着真正舒适和快乐的生活。他花掉的每一美元都能证明他的节俭。他的钱都花得很值得。他买那些经久耐用、实际有用的东西，绝不会不明智地买那些华而不实的东西。这样的人会买富含营养的食物，并且会在当季的时候购买。他会买那些质地良好又经久耐穿的衣服，而不会买那些极度流行、风靡一时的东西。他会向自己认识且值得信赖的商人购买商品，而且这些商品他能够亲眼查看并亲自检验。他可能拥有一辆汽车，但他绝不把它漆成炫亮的鲜红色；他可能拥有一架钢琴，但绝对不会用象牙和黄金来装饰；他可能也会给服务生和搬运工小费，但不会一出手就是面值100美元的绿色美钞；他可能会去剧院，但他不会是每场音乐剧首映场的常客；他可能会雇用一些仆人在家里，但不仅仅是为了充面子。真正节俭的人是那些赚到了钱又知道该怎么花的人。
几个月以前，一位真正的成功人士发表了他的观点，他的名字也许众所周知。在他看来，如果这个国家的每个人在花钱的时候都能像他们在赚钱的时候一样，认真地用用脑子，花点心思，即使花费比现在的支出还要少的钱，也能过上比现在更好的生活。他说他的成功是从偶然的一天开始的，当时他突然决定，如果可能的话，他要花更少的钱，过更好的生活。最后，他发现这是完全有可能的事，而且现在他已经进入了大富翁的行列。他有权获得他的财富，每个人也都有权做同样的事情。
我国的一位大富翁，在开创现在这份事业的时候，他的一日工资只有现在这个国家收入最低的劳动者的一半。他说：“现今这个世界，最需要的就是实干和节俭。这不仅仅适用于体力劳动者，也同样适用于拥有巨额财富的人。在今天的美国，游手好闲的人没有立足之地。”这个人就是查尔斯·M. 施瓦布（Charles M.Schwab，美国著名的钢铁大王、伯利恒钢铁公司总裁）。
弗兰克·克莱恩（Frank Crane）牧师曾在报纸的一篇文章中引用施瓦布先生的话时说：“施瓦布先生还应该补充一句，在今天的美国，挥霍浪费的人也没有立足之地，不管他是富有还是贫穷。”
在过去几年间，节俭行为大多只局限于小康之家和富有之人。在生活中他们非常想得到许多东西，却一直自我节制始终不买。进入这个赚钱容易的时代之后，他们试图满足这些毕生的愿望，于是一头陷入其中，不顾一切地花费他们的收入，购买他们长期以来一直想拥有的东西，但是往往会对最终的结果感到失望。许多小公寓和小屋子里摆满了各种装饰华丽的家具、乐器、装饰品和小古董，这样一来留给家人的生活空间就很小了。这个家庭里的每个成员都要满足自己拥有某件东西的愿望，使得现在有一半的东西是没有任何用处的，或者挡住了家里的走道。第23讲 财产管理
我们所有人来到这个世界上的时候都是赤裸裸的婴儿，一无所有。如果把今天出生的所有婴儿都摆在一排，从他们随身带来的身外之物来评判的话，他们都是一样的。范德比尔特（Vanderbilt）大家族的孩子在出生时并没有比一个乞丐的孩子带来更多的物品和行李。然而，前者一出生就立即得到了财富，另一个孩子却只得到一块裹身用的印花棉布。但是，这些东西都是拥有财富或印花棉布的成年人塞给孩子的。
是否第一个孩子在他的青年时代、成年期和晚年都会一直拥有财富，而另一个孩子终其一生都会生活在贫困之中呢？当他们的灵魂离开身体时，是否第一个孩子会在大理石建成的豪宅里咽下最后一口气，而另一个孩子却躺在野外的尘土中死去呢？这一切取决于他们是否留意这句至理名言：“人的需求很少，但欲望却是无穷。”
富人和穷人都面临同样一项挑战——管理他们的财产。
有钱人可能要管理土地、房子，以及巨额收入，而穷人可能只需要管理他身上的衣服和他今天所挣的工资，但是摆在这两个人面前的问题却是一样的。他们之间的差距大小还不如一颗谷子和一粒沙子之间的重量差距呢。
良好的管理能够让人像水中的软木塞一样浮上顶端，飞黄腾达。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]