作者：孙三宝
出版社：当代世界出版社
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家庭理财好帮手试读：
前言
随着中国经济的发展，人们的收入水平成倍的增长，生活水子显著提高，工作环境越来越好，机遇也越来越多，兜里的钞票也越来越“厚”……然而，很多人攀上了事业的顶峰，却在身后留下了破裂的婚姻和形同陌路的子女；还有一些人自认为家庭第一，顾家眷子，但在家庭理财中却表现平庸，无所作为。有的人因不善理财导致生活贫困，致使夫妻反目；有的父母因不善理财和未能妥善安排孩子的教育经费而感到内疚；为什么在经济收入不断提高的情况下，而我们却感到钱越来越不够花，感觉到经济压力越来越大，人活得越来越累呢?由此可见，学会理财已是我们迫在眉捷之大事。尽管“家庭理财”正在神州大地成为一种时尚，但在西方发达国家早在上个世纪八十年代就已经认识到了家庭理财的重要性。美国一位知名的理财大师就曾提出过这样一个问题：如果给你一根杠杆，一边是财富，一边是你自己，那么什么是这中间的支点呢?显然这支点是你的头脑、你的好奇心、你的创富方法，你的理财智慧!尽管我们整日奔波于市井之间，怎样才能在家庭生活和经济压力等问题中做到平衡?为了帮助那些感觉有点累，而又无法平衡生活的人们，缓解紧张的家庭生活和矛盾，我们首先编写了《家庭理财枕边书》得到读者热烈的反映。为了帮助读者更好的理财，我们又编写了《家庭理财好帮手》这本书。本书根据中国家庭的实际情况，详细讲述了家庭理财的基本方法和技巧，让人们从生活中获取智慧，从而使每个家庭在生活和经济收入之间有一个合理的缓冲区，从而保证家庭生活朝着稳定、和睦、健康的发展。阅读本书吧，它能够帮你解脱生活中的重重烦恼。从中，你将学会如何运用三大法则。法则一：确定生活的目标，合理使用金钱。在理财中，你要认真地考虑如何努力安排好家庭的生活、细微的体贴、关爱；如何恰当地支配金钱；确定生活的目标，并确定为之奋斗的目标得以实现，而不会顾此失彼。法则二：选择恰当的家庭理财方案，正确合理的处理各种经济关系。在目标实施的过程中，可能会有很多途径能实观我们的最终目标。然而，不同的道路会有不同的障碍，有的是可以预期的，有的是无法预期的。本书会告诉你如何运用理财技巧选择投资理财，告诉你如何正确选择生活中最重要的事情。法则三：培养处理突发事件的能力，恰当安排计划外事件的资金使用。突发事件出现之时，做出果断的决定，从容应对，合理分配资金。这三大法则，是你找到家庭理财的支点、培养生活平衡能力、积极投资理财的关键。然而，生活却是不可预测的，很多不知或不可控制的因素随时随地会发生，我们避免不了，逃避不得，只有积极的去面对。在积极面对的过程中，学会家庭理财、善于投资理财、合理的使用金钱，变压力为动力，取得人生的巨大成功，在“顾此”的同时，也不“失彼”，“鱼”与“熊掌”兼得之。第一篇 你不理财，财不理你“君子不言钱”的时代已经一去不复返了，随之而来的是“君子爱财取之有道”的时代。科学的个人理财将贯穿现代生活的始终，理财方式的选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。有这样一个故事：有一位妇女总是向朋友抱怨自己的先生太会花钱，不懂得节制，以致于到现在还住在原来的一幢破旧的房子里，一遇到雨天就碰上外面下大雨，里面下小雨的窘况，但也只能无可奈何。然而先生知道了，当然也有话要说：他认为自己每天已经很辛苦地在工作了，一个月少说也赚了三、四千，弄不清楚为何家里钱还是不够用。其实，归根到底，问题还是出在家庭理财上。你可能听说过，有些有钱人不仅花费不多，而且能利用钱滚钱，赚取更多的财富。相对而言，多数人却让各种支出减少了不少收入，能用于投资的，已经所剩无几。这其间的差异就是无计划用钱和科学理财的区别。不论你处于哪一阶层，理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层不需要理财，事实上没有钱更需要理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。这就好比是即使“粗茶淡饭”，也有一个营养搭配的问题一样。因此，个人理财的科学性和合理性非常重要。家庭理财并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱。想想看，您是如何管理您的钱财的？您一定有些存款，还有可能买卖股票、债券，您还可能给自己和家人买了保险——其实，您在日常生活中不自觉地运用着各种理财方法。但科学理财的前提是建立正确的理财观、正确理财科学理财的含义。科学理财其实包括两个方面：“赚钱”，如何积累财富、实现财产的保值和增值；“花钱”，如何用最少的钱获得最好的服务和最大的满足。科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而且是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理。一般而言，科学理财应该能达成下列目的：1、在考虑投资风险的前提下，增加收入；2、在有计划提高生活品质的前提下，减少不必要的支出；3、可以提高个人或家庭的生活水平；4、可以储备未来的养老所需。正确的理财观念非常重要，科学理财方式选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。真正的理财是因人而异，因“财”制宜的。理财方式的选择也因人而异。在国内，有些人自己亲自进行股票、债券买卖，只有少部分人请理财机构带为理财。而在国外大部分人是请经验丰富的理财理财师或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了理财师。家庭理财服务需求十分巨大。与其他许多市场一样，家庭理财服务市场正在全球化，规模迅速扩大。只要从家庭理财服务提供机构的税前盈利情况就可以看出家庭理财的需求是如此巨大的。家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分家庭资产仍是银行存款，而不象经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和入寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。理财服务通过充分利用各种理财工具，帮助您达到合理分配的目的、满足您对理财安全性、收益性等多样化要求。个人理财计划包括个人理财的各个重要方面：住房计划、汽车计划、大学教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划、避税计划、债务管理等。第一章 科学理财事半功倍不论你处于哪一阶层，理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层不需要理财，事实上没有钱更需要理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。这就好比是即使“粗茶淡饭”，也有一个营养搭配问题一样。因此，个人理财的科学性和合理性非常重要。真正的理财是因人而异，因“财”制宜的。理财方式的选择也因人而异。科学理财方式的选择，将成为决定个人贫富差距的关键性因素。一、您的理财规划合理吗理财是当下一个热门话题。您真正了解自己的理财需求吗？您有自己的理财规划吗？您的理财规划合理吗？请看一看下面理财理财师给出的建议吧。投资理财组合非常重要1.进行投资理财组合，分散风险对你的资产进行合理的分配组合，将储蓄、国债、基金、保险和股票等都纳入你的资产组合中来，并根据自身的的风险偏好和投资理财目标在不同的投资理财品种之间按比例进行分配，避免风险过于集中，并争取稳定可靠的投资理财回报。2.定期回顾你的投资理财组合,进行必要的调整聪明的投资人应该是灵敏而勤快的，知道对自己的投资组合进行定期的审视，强调根据人生阶段和资本回报要求的变化，适时调整投资理财组合，使投资理财的收益符合自己的预期。分散化投资如何降低风险分散化可以降低你的风险。将你的资产分配到多种的金融工具上，这样可以避免单独一项投资品种的亏损，对整体投资产生的影响。1.分散化如何发挥作用分散化有以下简单的逻辑：储蓄、国债、基金、保险、股票、贵金属和其它投资理财品种，在同一时期并不会同时上涨或下跌。当一种投资理财工具处于上涨状态时，另一种工具可能处于下跌状态。通过投资两种或更多种工具就增加了这样一种可能性：当你所拥有的某种资产表现不佳时，你所拥有的其它资产可能表现很好。你盈利的资产可能会抵补你亏损的资产。最终结果：你的资产组合总体绩效很可能具有较小的波动性，也就是说，投资理财组合的收益波动，要比单独投资于一种或一类投资品种的收益的波动小。换言之，进行良好分散的投资理财组合，将会在一定的风险水平上获得更高的收益。2.分散的方法你可以通过投资于以下品种来分散你的风险：五类基本投资理财品种：储蓄、国债、基金、保险和股票。一些投资者也可以通过持有房地产或贵金属来进一步分散风险。基本投资理财品种也会存在不同种类的投资理财方式，它们在不同的经济条件下也会表现良好（例如，短期债券和中期债券，或者是成长型基金股票和价值型基金股票）。开放式基金。基金将使用你的资金和其它投资者的资金来购买在一种投资理财类型中的多种证券和多种投资理财类型中的证券。二、科学规划理财生涯不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于年轻人来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，入从独立生活起，就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位入向社会入过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。假设你将一切生活所必须的东西都作为奢侈品舍弃掉，只有一日三餐、一间小屋、几件换季衣物，你认为每月花400元人民币够不够？在人的一生中，从出生到成年这18年中，我们有长辈关照；之后，如果我们能一直工作到60岁，那么这42年是为将来作准备的；60?80岁这20年里，如果以每月400元的生活水准计算的话，我们需要有9.6万元的养老金，这还不算上80岁之后的用钱期。这样一来，我们就知道了自己挣多少钱才够用，在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，每月挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗，因为那时疾病会频繁地光顾你。如果你对400元的生活水准充满恐惧，如果你现在每月挣2000元还觉得不够花，那么你将来的生活水准就要设定在这个基础之上，现在你就得挣4000元、5000元。如果你打算出国深造、投资、旅游，那么这个数目就远远不够了。怎么办？从现在起学会理财，从现在就开始规划你的理财生涯。一个企业的发展需要长远的规划，长期、中期与短期目标计划的相互协调，日常必要的各种预测、考察和尽心尽力的实践。同样，对个人而言，人生就是自己最重要的企业，富翁就是一个成功的企业经营者。只有建立充分的自信心和高度的责任感，才具备成功者的气魄。其实，不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于年轻人来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。基于风险分散的原理，我们需要将资金分散投资到不同的投资项目上。在具体的投资项目上，还需要就该项资产作多样化的分配，使投资比重恰到好处。这里没有什么标准和原则，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。20?30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％?80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。30?50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％?60％投在证券方面，剩下的40％投在有固定收益的投资项目上。50?60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至少将40％的资金投在证券方面，60％资金则投于有固定收益的投资项目。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资项目上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。三、让价值观正确引领理财生活通货膨胀、税法变动，难以预期的个人和经济环境，都可能影响你未来的收入。要使未来数十年维持一定的生活水准，你需要更进一步的做好财务规划。然而，在实现梦想之前，你需要好好想一想，哪些事情对你来说是很重要的。我们生活上的一些理想和原则，即所谓的价值观，直接引领着我们的理财行为。你清楚自己的价值观吗？答案并非总是那么肯定。有些人对自己的价值观只是一种模糊的感觉，下意识地“跟着感觉走”。但是如果能准确地描述自己的价值观，会让你的理财行为理性而有条不紊。以下是经常被提到的20种重要的事物，选出对你来说是“最重要”者，在旁边标上A，“有些重要”的填B，“不重要”的填C。仔细考虑你的决定，愈慎重，得出的结果就愈能显示出你对人生各个有价值事物的真正看法。舒适的生活社区服务/义务活动文化素养（电影、戏剧等）赚很多钱教育/知识刺激/感官家庭活动/度假朋友健康新的家或公寓独立/自治工作成功名气/社会认同娱乐安全成就感购物/花钱创业/维持事业上乘的产品和服务外型/个人外表拿这份表和你的生活形态及存折做个比较，有多少个A的项目是你平日就在做的？你是否把钱花在真正重要的事物上？你和你的配偶的用钱价值观是否一致？当你的另一半想要买名牌贵重的东西时，你是不是会选择较便宜的那件，而把钱省下来让全家出外去吃顿晚餐？事实上，要一个人去决定哪些事是最重要的已经够困难了，要两个或两个以上的人来决定如何花他们共有的钱，那就更不容易了。要知道我们所有的决定、理财或其他方面的活动，都建立在价值观上。价值观决定了什么事物是必须做的、什么是有价值的，而它本身会受到家庭成员、大众传播媒体、生活经验、朋友和我们所生长的社会文化所影响。价值观念不同的人共同生活，需要常常为自己所相信的事物辩护时，你就会觉得不能适应，如此一来，你是很难过轻松生活的。所以说，一个家庭的所有成员要坦诚的沟通用钱的优先顺序，是很重要的。共同的价值观是这一切的前提。家庭成员之间探讨各自的价值观，尽量取得共识，那么在具体的事情上就容易达成一致。也就是说，能够有较佳的机会去达成理财的目标。四、用边际原理指导家庭理财成功的家庭理财不仅在于“增收”，还在于“节支”，即家庭支出的管理。运用经济学中的“边际原理”，可以帮助您管理好家庭支出。我们消费商品是为了满足某种需要，这种需要的满足经济学家称之为“效用”。效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样1000元钱，对目前很多普通工入来说，是全部的生活来源，而对于老板族来说，恐怕不过是一顿饭。就消费而言，人们对已有物品的消费越多，每增加一个单位，消费所能提供的效用（即满足感）越少。这就是边际效用递减原理。在日常家庭开支中，如果能有意识地运用“边际原理”，将有助于我们理好家财。首先，支出有计划。现实中不少家庭往往是该花的钱花，不该花的钱也花，能少花的多花，结果造成支出浪费。家庭打算购买的大件商品和大笔开销，应该提前计划，什么季节买最划算，买什么标准的既经济又实惠。这样，有了一定的目标和计划，便可以有目的地到市场上了解行情，进行对比，让有限的资金发挥最大的作用。其次，有钱不买闲。从边际原理中可以看出，闲置的消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己也不懂，却硬要购买一架，结果钢琴成为一种昂贵的闲置，只能作为家庭中的一个毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费。因此，不能冲动地因为流行、降价，而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。再次，惟稀缺消费。潮流的变化、商品的升级换代，总是让人目不暇接的。从录象机到VCD再到DVD，人们总是买了这个弃了那个，也不知浪费了多少钱。所以，消费观念应以稀缺消费为前提，立足在适用、耐用和实用上，而攀比赶时髦，既浪费了原来的，又增加了新的支出。五、制订投资理财的策略投资理财可以使用分段式的，一项投资理财归一项投资理财，彼此没有任何关连，各有各成，各有各败，各有各赚，各有各亏，彼此没有任何连带的关系。大多数人都是这样投资理财。因为要把各项投资组合起来，需要有一套完整的策略，彼此紧扣，这会复杂很多，不容易建立，不如各自独立那样方便。可是，成功的投资理财人，必然有一整套完善的投资理财策略，是整体的宏观的，每一项投资之间有什么关系，在整套策略当中，占有什么地位，要很清楚地很具体地写下来，策略就是一幅很清楚的蓝图，每一个项目都只是其中计划的一部分。投资理财依风险分类，可以分为保本的，增值的，，致富的，风险各有不同，回报也各异。一揽子的投资理财策略中．每样都顾及。从横向而言，不同的投资市场，都可以列作投资理财项目，包括存款市场、债券市场、股票市场、“窝轮”市场、期指市场、期货市场、外汇市场、黄金市场等，每个市场又各有不同的投资理财项目，任君选择。在具体的操作上，策略具有指导性。你可以采取保守的投资理财策略，止赚盘和止蚀盘都定得很狭窄，只求赚一点点就满足离场，亏一点点即收手重整旗鼓。投资理财策略也可以十分豪情大胆，止赚盘的上限高，止蚀盘的下限低，亏时要忍，赚时要等，而且可以不断调高止赚的上限，务求能赚到尽。不同的投资理财人有不同的风格，这是性格和见识联合铸造出来的作风。保守的人会建立保守的投资理财策略，大胆的人会建立比较进取的投资理财策略，很难说孰好孰劣，亦不应以成败论英雄，时势不同，结果会迥然不同。但是，成功的投资理财人必定有投资理财策略，可以贯穿整个投资理财的活动，一脉相承，并非随风摆柳，不会因为见到有人在投资市场上大赚，而突然没有理性地把策略改动。要改动不是不可，但务必以理说服自己，和自己讲道理，变动的时候，一定要能说得出为什么。成功的投资理财人可以当一个投资理财的哲学家。他们可以很容易便说出自己的投资理财理念，投资理财方向，买卖方式。像量子基金的索罗斯，著书立说，把自己的理念表达出来，这是他的投资理财策略的背后精神。投资理财越出色，投资理财策略便越完整。不是打开报章看看新闻，哪—只股票哪一只货币有升势便买．而是全盘地研究，绘出完整的蓝图，行动不会像脱缰野马任意奔驰。有目标有理念，有方向有手法，巨细都顾及，才是成功投资理财人的特色。六、投资理财要掌握主动和先机投资理财并不是盲目的跟风行为，而是有理论，有技巧，讲判断的，其中最基本的技巧，就是要能掌握投资的金额，以及投资理财的节奏。投资理财的弹药是资金，资金有限，投资的规模受资金限制。投资同样的项目，你拿10亿元出来，我只拿100万元，当中的回报实数或可能的亏损实数，相差便极远。每个投资理财人订立投资理财计划，都要订下资本额，自己可以拿多少资金出来投资理财，而不是把资金和生活费混淆起来，两者不可以互用，需要订立一些严谨的规则遵守，明确在什么时候才可以把生活费拨入资金，以及如何把投资理财所得的利润，分配于生活费和资金当中。投资理财金额固定了，也不表示在任何情况下，这笔资金都须要放在投资市场中。例如，你拿出150万元作资金，最高的投资额就是150万元，但在某段时间内，你可能只是投资100万元，或是20万元，总额不超过150万元便可以。到底投资多少才适当，那是没有标准的，但你可以按照当时的情况作决定。市势顺的时候，资金不妨多一些，投资在比较有把握的项目上。但当市势混乱反复时，便不要勉强而行，勉强没幸福，看不清楚形势，倒不如酌量减少投资额，少买股票、外汇，多持现金。在形势不明朗的时候，多持现金是最实际的做法。相反，当形势明朗，把握大，便不妨尽量运用资金，用到尽，务求得到这笔资金投资的最佳效果。投资理财也涉及节奏的问题，快打慢打，效果并不相同。有时候，市况细水长流，投资理财工具慢慢增值，就不可能太急进。心急也无用，就好像钓鱼，或是练习太极拳，节奏慢一些，心情反而会畅快和顺，好让水到渠成，不能揠苗助长。有时候，形势风高浪急，慢动作会给打得落花流水，价位起落急速，那就不要像急惊风遇上慢郎中一样。市场变动快，你的投资理财节奏要更快，市场升势就要趁势买入，还未到顶前便要急沾，等到跌了一截之后，又再买回，快买快卖，毫不犹疑。资金的投入和抽离，入市出市的快慢节奏，都可以自行控制，从而取得主动权，而不是因循苟且。那是成功投资理财人的重要特质。投资理财人都应该了解投资理财的本质。为什么价位会升，因何价位会跌，那都是投资理财的集体行为的结果。不要以为价位升的项目，一定具有实质的价值，以前的投资理财哲学可能会认为是，但现代的投资理财哲学，对这却要重新检讨。毫无盈利成绩可见的股票，却竟然给炒到热烘烘，根本就没有实力基础，只不过大家都炒这个烫手芋；大家都知道它是没有这个价值的，但大家都心照不宣，只望自己并不是最后一个接棒入，等到音乐停了，气球不要留在自己手上，就可以当赢家。所以，投资理财胜负关键，其中一个因素，是掌握集体的投资理财行为，在分析那个投资理财工具的实质价值以外，还要看大家怎样投资理财。任何时候，能够抢先一步，在大家采取那个行为之前，你先行做了，就会有很大的胜算。要赚也可以赚得比较多，能够博取到最高利润。一种股票不断地升，升势凌厉。谁能掌握先机，在升势初现，甚至只是跌势已尽而升势未见时，便先行入市，喝“头啖汤”，就可以赚到最尽。价位从1元升到近2元，最好是在1元时便入市，赚个100％，那些在升势尾声才入市的，1．95元才入市，就算在跌市前及时沽货，也一样赚不了多少，只是赚上5％。跌市前也一样要抢先机。为什么熊市爆发时，那么多人变了“大闸蟹”，要“垫尸底”，那就是因为绝大多数人都抢不了先机。个别成功的投资理财人及时离场，其他入还在做着春秋大梦，一下子价位急跌，大梦醒时，便已经慢了很多。要抢得先机并不容易，说说简单，实际做起来，就要有足够的自信心、胆识，还需要有知识及分析能力。抢得先机的人，一定是众入皆醉我独醒的，大家都是像牛眼睛那样地向上望，你却忽然掉头转向下；大家都是淡友不看好，你却忽然变好友。那真是和全地球的人民作对。投资理财时跟风就容易，躲在人群当中会觉得自在，但现在走的却是“相反理论”路线，入动我静，入静我动，入进我退，入退我进，这非有高度自信心和胆识不可。其实，自信心与胆识，也要由知识及分析能力支撑起来，不可以随便乱来，经过理性的分析，掌握当前的资料，知道升势跌势将到尽头，会调转过来，那就要利用这个转折点采取行动。当其他入见到变化时，调转头做，你早已做了，正在等收成，或是已经离场避过风险。要留意新股上市，或是个别的投资工具产生了特殊的变化。例如，某种外币的发行国家改变了经济政策，或是某些企业合并，或是主事入更换了，这代表了什么?投资理财人需要好好思索，从思索中找出策略，比入家走快一步，甚至走快多步。掌握先机需要有良好的情报网络和分析能力，成功的投资理财绝不会吝啬于搜集资料和分析资料。七、制定适合自己的理财计划“凡事预则立，不预则废。”这个“预”，既有提前预测的意思，也有提前计划的含义。家庭投资理财，必须有一个周详的计划，摸着石头过河是不行的。美国每年大约有60多万入开始创业，不少人雄心勃勃，结果却遭致惨败。其中一个重要的原因，就是因为他们没有制定周详的规划，而是想着想着就干起来了，但干着干着就走了歪路。但这并不是说，有了周详的规划就必定能够成功，而是指有规划比无规划要好。而且不论做什么投资，都应抱着对自己负责的态度做好规划。有的人开个小饭店，要前论证后分析，惟恐投资不慎亏了本。但有的人投入十几倍于开饭店的资金买股票却是临时决定，有的更是凭感觉进出，怎么可能获利呢?要针对不同的职业、技能、爱好和风险承受能力，制定不同的投资理财计划不同投资的风险、收益和流动性都不同。所谓流动性是指投资对象的变现能力，例如活期储蓄随时都可以提现，而定期储蓄只能到期提现，所以，活期储蓄比定期储蓄的流动性高。而市场经济中风险和收益是对应的，高收益必然伴随着高风险，低风险必然只能取得低收益。不同的投资对象的风险、收益和流动性是不同的。我们说根据不同的职业，采取不同的投资理财计划，主要是投资受各入的工作条件所限制。如：有严格上下班时间的职员，就不要投资期货这种高风险的项目，投资股票也必须坚持长线投资。又如：未找到理想工作或有意放弃现有工作另谋生路的年轻人，就应准备能应付3～6个月个人基本生活的流动性较高的储备资金，作为寻找理想工作时的生活备用金。根据技能和爱好制订投资理财计划，投资理财特别是高风险的投资，技术性都很强，如果没有一定的经验和技术，千万不要过多投入，即使投入也是试探性或学习性，并且尝试的周期至少应有一至两年，之后再视情况决定是退出，还是加大投入。据统计，高风险投资中最终能赚钱的不到20％，所以不要看见别人赚了钱就眼红心热，要知道，他们背后可能还有很多人亏了本。另外还有，如收藏等投资，必须以兴趣爱好为基础，因为这类投资必须具备丰富的相关知识，并且由于流动性差，需要进行长期的投资，没有兴趣爱好是很难做好的。根据风险承受能力制订投资理财计划，是因为两点：一是各入心理上对风险的偏好程度不同，因而承受能力也不同。例如，如果一个人在股市中损失10％就虚汗直冒、头皮发麻，损失30％～40％就痛哭流涕、夜不能寐，他最好离股市远一点。二是，只能承担自己担得起的风险，因为如果风险担得太大，可能一次失败，就再难以翻身。例如，上海某一有名的股票投资理财高手“X百万”，就是因为越赚心越大，贷款炒股，最终全军覆没，血本无归。所以一般人投资理财，应该根据风险度的高低、流动性的不同进行组合投资理财。除此之外，在家庭生命周期的不同阶段，其投资理财的计划和内容也应该各不相同。(1)单身期指从正式参加工作到结婚的这段时间。未成家的年轻人经济上有几个特点：一是社交活动多，开销较大；二是大多数收入不高或是工作不稳定；三是要准备买房子和筹措结婚费用，需要积累较大的资金。因此，这一时期的投资理财计划应注意两点：一方面要保证一部分安全性较高的投资，如3～6个月的个人生活储备资金，作为工作变动时、寻找理想工作时的基本花费，或作为紧急储备用金，这笔钱的多少当然还要看自己再就业的能力和所在地方的就业市场情况。另一方面，余下的资金可以投入到风险大、收益高的投资中，因为这个时期钱再多也不够，钱少了也能过，而且年轻是最不怕失败的，可以承担较大风险；并且年轻的时候，容易学习新知识，这个时候参与高收益的投资理财，可以为将来积累经验。(2)家庭期第一阶段：指从结婚到新生儿诞生直至小孩上学的这段时间。此时期家庭的经济特点有：一是收入增加，生活稳定，已有一定财力；二是家庭建设支出较大，家庭生活的必需品都要添置，没有房子的必须投资理财房产，此时期是家庭主消费期；三是为了家庭将来的支出，如子女的就学，还必须进行一定的积累。此时投资理财以稳健为好，宜作有计划的风险较小的中长期投资理财。第二阶段：指子女从小学到高中这一时期。夫妇年轻，精力旺盛，都有工作可做，收入较高。这一阶段是人生最重要的时期，如果能把此阶段的余资妥善应用，往往可以为个人和家庭打下良好的经济基础，为整个家庭长远幸福创造经济条件。此阶段的投资理财计划应有多种组合：一是为了应付疾病等突发事件，必需有一部分安全性及流动性较高的投资，如储蓄、定期存单或债券等可质押贷款的有价证券；二是必须投资房产；三是必要为了防范意外风险，购买人身和财产保险；四是为了子女的就学，可分批购买一些长期储蓄性债券或保险；五是为家庭财产的增值，可将相当部分投资理财于高风险和高收益的股票、期货、收藏等。第三阶段：这段时期指子女上高中后至夫妇退休前。这个时期家庭的经济特点有：一是大多数家庭，夫妇此时的收入达到最高峰，且家庭也有一定的积累；二是子女结束九年义务教育后，上高中或大学可能需要较大的教育投资；三是为老年生活未雨绸缪。这个时期的投资理财计划应包括；一是为子女教育投资理财；二是为老年生活准备长期储蓄性债券和养老、医疗保险；三是以稳健投资理财为主，逐步减少风险投资的比例，可进行一部分基金和长线股票投资。(3)退休期指从退休到安度晚年这段时期。此时除了以往的积累和社会养老保险之外，家庭基本没有别的经济来源。此时的投资理财计划为：一是以安全性为第一原则。此时手头的资产组合应以储蓄、债券和保险为主。二是以安度晚年为重点，不必去从事新的投资理财，尤其是风险投资，当然可以少量投资基金，以吃红利为主。这段时期最完美的投资安排莫过于临终时用光最后一分钱。3．做好投资策略的计划投资者要想在眼花缭乱的投资市场中站稳脚根，亏小赚大，稳步赢利，就必须建立一套全面而正确的投资理财策略，不断积累实战经验，并根据市场的实际情况，不断修正、更新自己的投资理财策略。只有这样，才能在自己的投资理财的生涯中如鱼得水，赚取越来越多的利润。因此，投资理财战略战术的制定，既要理性，有时也需要采用“艺术”的手法，要有随机应变的灵活性。八、严谨理财四原则很多人因为赚钱容易，花钱随性，大手大脚。但是，对于辛辛苦苦上班，一点一点攒钱的工薪族来说，花钱就不能这么随意了。你希望买车，需要按揭房子，存钱结婚……，这些都需要你“锱铢必较”，聚水成河。如何才能做到“涓滴不漏”呢？从细处入手，在平常的生活开支中严谨理财。谨记以下理财原则，会对你的日常理财裨益不小。记“流水帐”平时居家过日子，进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐，看上去似乎很固定，但是一些不经意间的额外支出，在月底时常常让你吓一跳，大大超出预算，还弄不清钱都花到哪里了。记“流水帐”是帮助你控制家庭财务的一个好办法，看似原始，实则有效。从现在开始，准备一本帐本，切实记下每日经常性和偶然性的每一笔开支。这样养成每日记“流水帐”的习惯后，不仅可以使你对口袋里钱的去向一目了然，而且可以渐渐悟到一些心得，摸清哪些花费是必要的，哪些“意外开支”是可以避免的，哪笔开支是可继续评估其必要性。对于工薪阶层来说，“冲动性消费”是理财大敌。例如，看到打折就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜，实际上买了很多并不需要、或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。一般来说，记“流水帐”是对付“看不见”的零星支出最好的办法，也是有效抑制“冲动性消费”的良方。没有谁的记忆力能够象帐本一样清晰，也极少有人毫无购买欲。通常来说，女人的冲动购买欲强过男入，女人常会有为了一件必需品而“顺便”带回一堆“冲动产物”的经验，因此，更需要一本帐本。做“计划”就象任何事情一样，事先准备好计划是使事情有条不紊顺利进行的前提。看看这些没有计划的理财行为吧，你就知道为什么需求未增，却总是超支的原因了：买东西到急需的当口才匆匆忙忙地去买？？来不及仔细选择、比价；当季的衣服一上柜就迫不及待地掏腰包？买到的永远都是高价；买东西零零散散地就近购买？？费时费力且常花冤枉钱！应该每隔一段时间，将需要购买的东西列一个清单，然后尽量一次性购买。这不仅省时，而且利于控制，限制自己在理性范围内消费。计划应该包括选择购物的时机和地点。配合时间性或者季节买东西，往往能省下不少开销。其实我们都知道，当季的蔬菜水果便宜，换季的衣服有打折。但在购买时需要注意一些细节，比如，买换季的衣服时要注意品质，以及要挑选非流行性的款式，这样在来年穿上时不至过时。选择地点同样有讲究。大型综合类超市购物方便，且价格也较便宜，但琳琅满目的陈列容易让人的购买欲一发不可收拾，结果在结账时超出当初预算。只有在购买消耗量大的生活必需品、或者与朋友邻居合买分摊时才最适宜去这种超市。还有一种针对某类商品的超市，如家用电器、通讯产品等，多以连锁方式经营，其品质与服务不输一般专门店，价格又较低，也吸引了不少消费者。此外，另有一种购物途径是一般人较不熟悉的，那就是与厂商直接接触。但由于厂商与经销商之间的契约，不是各类商品都可“超级购买”，不过金额较大的商品都可循此途径试之。先在店面看好型号、询价，再通过报纸的工商服务栏或家里的电话簿查询厂商服务电话。在实际操作中，这种“超级购买”常常靠厂商员工当媒介，以通常有五折以上的“员工价”优惠购买，即使让“中间入”小赚一成也仍然划算！集体购买团结力量大，运用“集体购买”的方式，可以获得较大的折扣。这在购买价值较大的商品，如房子时，尤其有用。在买房时不妨集合几位想买房的亲友，集体与开发商谈判，常常可以获得额外的折扣。侃价有备而来善于理财的人“有所花，有所不花”。价格高的东西并不意味着品质也高。消费价格在市场上并不定数，消费者要靠实力和货比三家，才能买到品质好又价格合理的东西。要做到侃价有成果，你需要多吸收商品流通信息，培养识货的能力。平时多阅读报纸、杂志的商品报道，但要注意其广告性质的介入，分析报道的可信度。最有直接效果的信息，应是一些分析报导，对品质价格等方面只做分析评估但不做结论。这种客观报道偶见报端，极有参考价值。九、理性对待理财风险收益与风险同在，这是投资理财的一般规律。我们无论将钱投放在何处，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。理财中普遍存在这样一些风险：一、市场风险。以股市或房地产市场为例，市场的价格波动往往会使持有的股票或房地产价格随着起伏，造成损失。除了股票房地产以外，公司债券和其它投资性较高的投资，受这种风险影响很大。二、财务风险。投资股票或债券，会因为公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。三、管理风险。是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租，就涉及到这种风险。另外，股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算，而这种风险事实上相当高。四、利率风险。储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。五、通胀风险。有时你投资理财，在数字上是赚到钱，但是通货膨胀率超过你获利回报率的话，金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。要避免通胀风险吞食你资金的购买力，你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资理财项目。比如物业、股票、黄金。一般股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的分配，拉上补下，仍然不致有损失。六、经济大势变化风险。经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货、甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资理财项目，分散投资可以减低经济循环风险。七、行业风险。有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行入以理财师身份也一样因看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有好的投资前景。八、流动性风险。指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房地产和一般私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。十、做稳健的投资者投资理财行为的成功失败，除了一些客观因素外，和投资者的素养有着密切的关系。投资者的素养制约着投资理财行为决策是否正确和合理。稳健其实是属于投资者素养的范畴的。形形色色的投资者，尽管其动机是五花八门的，但有一点是相同的：投资房产的目的是为了获取利润。换言之，获取利润是大多数房产投资者的一个原则。一般说来，房产投资商的动机有以下几种：1．追求投资报酬。这种入可以选择报酬高，有一定风险的房产作为投资对象。2．追求资本安全。对这种入来讲，安全是最重要的，至少不能亏本。因此，可以寻找一些保险系数大的房产作为投资对象。当然，安全性大了，利润就小了。3．追求以最小的风险获取最大的收益。这种入愿意承担一定的风险，但安全性是主要的，因此，投资理财的标准是选择安全系数相对较大而投资收益，比较高的房产作为投资对象。根据这几种不同的投资理财动机，我们可以把房产投资分为三种类型：稳健的投资、激进的投资、保守的投资。稳健的投资把房产的安全性作为第一考虑，投资对象往往以住宅楼为主。这种投资人称为防御型投资人，他们往往在性格上较为稳健保守，或者是财力和房地产的知识有限，只能做有限度的投资，或者是那些年岁比较大的，已获得成功的有钱人，不愿意再冒大的风险，只是想寻找一种方法保值。这种入在投资者总体中一般占两成。激进的房产投资人宁愿承担较大的风险，以期获得较多的收益和增值，投资选择对象多为成长性的房产。这样的投资者称为进取型的投资理财人。他们对房产知识了解较多，既考虑房产的“质”，更看重房产的“量”。激进的房产投资者冒险精神极强，在投资者队伍中约占三成。保守的房产投资介于稳健和激进之间。他们既希望获得相当的增值，又对风险退避三舍。这类人约占投资者的五成。请做以下练习题，看自己是属于哪种投资者。每题请选一个答案。1．你属于下面哪类人()久喜欢追求时髦，敢于冒险的人(3分)B，有原则的冒险，不做劳而无功的事(2分)巳循规蹈矩，只求平安(1分)2．银行答应贷给你一笔款，但你必须承担高息和按时偿还，你的做法是()A．痛快答应(3分)B．想想再说(2分)C．坚决回绝(1分)3．一件事别人从未尝试，你的做法是()A．有极强的尝试欲望(3分)B．感到很犹豫(2分)C．不敢有尝试的念头(1分)4．你对投资房产的看法是()久只要有利润可图，贷款也愿意(3分)B．先做仔细的调研，看风险有多大(2分)C．降低风险，减少利润(1分)5．对不同的投资项目，你的做法是()A．选择热点项目投资(3分)B．避开热点项目(2分)C选择冷门项目(1分)6．你对现在流行的一些带有冒险性的运动的看法是()A．刺激、够味，是一项挑战极限能力的好运动(3．分)B．有危险性，不宜提倡(2分)C．纯粹是吃饱了撑的，应该禁止(1分)请算出你的得分。你的得分如果在18—14分之间，说明你是激进类型的；得分如果在14—10分之间，说明你属于稳健类型的；得分如果在10分以下，说明你属于保守类型的。1．做一个稳健的投资者，不要左倾或右倾。投资理财，既要看到机会，看到利益，看到希望，也要看到风险，看到竞争所带来的压力和一些无法把握的不利因素。2．不要冒最高的风险，也不要追求百分之百的保险。3．投资理财如果需要贷款，那么就要考虑到偿还贷款的时间和获取利润的时间，尽量避免在尚未获利的情况下归还贷款，这样会使自己陷入到被动尴尬的境地，会让自己为难。4．不要和别人合伙投资。和炒股经商一样，和别人合作存在着许多隐患：①无法决策。和合作者的意图一致时好办，若产生分歧，便无法统一；②利润的分配较难。在尚未获得利润的时候，都还理智冷静，一旦获得利润，可能就会为分利润而闹起别扭，俗语说得好“人为财死，鸟为食亡”。③风险谁承担。一旦有了风险，谁也不愿承担，其结果往往是投资失败，关系弄僵。十一、个人理财服务走进银行随着加入WTO的障碍一个个扫清，市场的开放将不可避免。越来越多的外资银行获准开办人民币业务，中国的银行业越来越清晰地嗅到了危险的气息。加上国内连续几次降息和利息税的开征，使存贷利差进一步减少，银行迫切需要寻找新的利润增长点。在这种情况下，个人理财业务应运而生。在发达国家，这项业务几乎深入到每一个家庭，占到总收入的30%以上。国外银行的经验表明，个人理财业务能巩固和扩大客户，增加利润。1996年，中信实业银行广州分行挂出了“私人理财中心”的牌子，正式推出个人理财业务。短短几年过去，已有很多银行跟进抢滩，初尝甜头。上海工行在最近的七个月里处理了18万多笔个人理财业务，平均每天为近九百人次的客户提供服务。其个人理财业务已形成八大系列。它可以为你代理证券、外汇、保险等多项投资理财的开户手续，并提供多种金融服务；为你提供电话开户服务，帮助你进行帐户查询、资金调度、缴费收费；为你进行个人理财咨询、分析；帮你办理各种个人贷款；为你提供资信证明；针对你各种特定的需求提供个性化的服务，为各类帐户提供托管服务。中信实业银行广州分行为在该行私人银行部保持最低10万元存款的人士，提供置业咨询、投资理财策划、可行性分析等多种财务咨询服务，包括面对面为客户设计的个性化金融资产组合，而且每半年调整一次理财方案。北京市商业银行与高校科技入员共同开发了个人理财系统，可以为客户提供投资理财品种介绍、投资理财方案设计、投资理财收益计算等三方面的服务。中行深圳分行推出了外汇保本投资理财，在保证客户本金安全的前提下，由银行代为进行外汇期权投资理财，以获取比利息更高的收益。工商银行上海分行的一次调查显示，有88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，有79％的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。一向信奉“财不外露”的国人，肯把自家财产让人打理，说明个人理财业务有其让人心动的地方。据西方有关统计，未经理财师理财的家庭，有90％以上存在财务不合理的问题，这种情况在理财意识尚淡的中国家庭就更为普遍了。王先生夫妇做保险推销，这几年年收入都在三四十万元。他将未来支出的重点依次列为：子女教育、置业、风险保障、旅游观光、退休养老。这在一般人看来似无不妥，但银行的理财顾问却提出不同的意见。首先，王先生所从事的行业虽然收入高，但竞争激烈，收入不稳定；两入又同在一家公司，风险集中。因此，风险保障应列第一。其次，他们是自由职业者，年龄四十出头，应当提前养老目标的次序。理财顾问由此将优先排序重列为：风险保障、子女教育、退休养老、置业、旅游。普通居民因为缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的投融资方案。个人理财业务，正好可以运用银行在信息、设备和人才等方面的优势，为他们排忧解难。上海工行的有关人士介绍，曾有一个体户急需一笔资金赴广州购货，手中50万元存单只有四天就到期，提前支取将损失一大笔利息，质押借款又达不到约定金额。一筹莫展之际，该行理财员为他设计了一个时间、金额两不误的方案，即本人先赴进货地，在存款到期日由该行将这一笔款通过电子汇划系统汇入当地，帮他解了难。今天，储蓄不再是唯一的投资理财方式，股票、债券、基金等为人们提供了更多的选择。农行广州分行的一项调查表明，33％的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣；22％的要求银行提供信息咨询服务。在银行的传统业务中，这是个空白，个人理财业务正好填了这个空白。当前，我国银行的个人理财业务所占收入比例，最好的也只在10％以内，这是因为我国金融体制决定了银行提供的服务本身还有很大的局限性。长期以来，我国金融业实行分业经营，银行不能介入证券、保险市场，各金融品种之间相互独立，银行个人理财业务目前所提供的投资理财品种有限，很难进行其他金融投资理财业务。另一方面，长期的分业经营还使各行还普遍缺乏优秀的理财员。一个优秀的理财员除了要熟悉银行业务，还必须熟悉证券交易、保险业务，分业经营，银行专才易寻，通才难觅。即使有丰富的投资理财品种和优秀的理财员，银行还不得不花力气发展客户。目前，我国个人理财业务主要集中在经济发达的大城市，客户也多为高收入人士，他们中间大多数对个人理财业务知之不多，主动要求服务的少，被动接受的多，银行需要不断培育他们的金融意识，引导他们使用金融新品，增强他们对个人理财业务的兴趣与认同。面临着这块诱入的潜在市场，以及外资同业的虎视眈眈，一些银行已开始行动起来，尝试着把个人理财业务这块蛋糕做大。上海工行为争取客户，对个人理财业务不设起点金额，免费为客户做理财方案的咨询和设计，提出“使客户满意，不轻易说不”的口号，尽量根据客户的需要，设计专门的服务；北京建行开通网上个人理财，尽管目前该网可选项目有限，但该行有关人士表示，下一步他们将增加保险、外汇、证券等投资理财品种，提供更多的投资理财组合方式，并预备以后和电子商务、网上银行相对接。对明天的银行来说，个人理财服务将是未来发展的重中之重；而对于消费者来说，将会享受到越来越专业的理财服务。十二、投资理财你准备好了吗兵法云：“不打无准备之仗”，这在家庭投资理财理财方面也是适用的。个人投资者，首先要在国家政策、投资、知识、资本、精神状态等各方面做好充分的准备。正是“兵车未动，粮草先行”，准备越充分，就越容易成功。1．了解国家经济政策如果您要参与投资活动，那么关注国家经济政策就成为不可间断的日常功课。凡事都要顺势而为，而国家的经济政策就是经济生活的大势。大家一定还记得，当我国制定“改革开放”的基本国策后，作为改革开放“窗口”的深圳，是我国发展最快的地区，如果，那时认准了政策，及早投资深圳或到深圳创业，成功的机会将远远高于内地。还有1992年小平同志视察南方，发表“步子要快一点”的讲话之后，我国经济顿时一片欣欣向荣，那时直接反映到个人投资市场上，无论是股票、房地产、收藏等的价格都步步上扬，即使是直接投资如小商业、小制造业也都生机勃勃。当然，以上经济的重大变化多年都难得遇上一次，其实，经济政策的小小变化，对我们的投资也具有很重要的指导意义。就如前段时间的多次降息及利息税的出台，就是国家鼓励我们多进行消费和股票、房地产等直接或间接投资，另外，它给我们投资操作带来的具体影响，就是我们要减少储蓄、中长期债券和固定利率的寿险投资。还有，已经颁布实施的《个人独资企业法》，这部法律承认了个人独资兴办企业合法，实际上就承认了个人私有财产受法律保护、不可侵犯，也就是给个人投资理财创造了一个新的发展空间。它的施行无异于吹响了中国个人创业的进军号角，相信在半年到两年后，将会引发澎湃的投资理财热潮。我们正处在经济转型期，不断地有各种改革措施出台，投资者要善于领会和把握政策，这样才能从改革的成果中分得一杯羹。2．充实投资知识投资理财既是一门技术，也是一种艺术。越是收益高的投资理财，风险也越大。知己知彼，百战不殆，所以在投资理财之前一定要学点投资理财知识。我们认为投资理财基本知识包括两个重点：第一个重点是要了解投资的风险，正所谓未学武艺，先学疗伤。各种投资都不同程度地存在着风险，投资理财过程中经常出现的风险主要有以下几种：一是股市风险。一些家庭投资以股市为主，而股市因为政策变化、上市公司经营业绩、重大经营决策和人为炒作等，均会产生大的波动，如果投资股市，就要努力掌握市场信息、政策变化，科学分析，避免套牢。投资股市要切忌盲目购买、大量投入、短期行为、举债入市、贪心不足等，而要掌握一定的股票知识和辨别分析能力，不为股市上涨或下跌的鼓噪而盲动。二是债券风险。债券分为国债和企业债券，国债以国家信用为保证，几乎无风险可言。而企业债券的发行是严格受到中央银行的控制的，为此，一般风险也不大，但也有些企业因经营不良和受行政干预等导致兑付困难。从总体上讲，企业债券风险不大，如1999年初发行的三峡债券其信用等级为“AAA”级，购买信用等级高信誉好的企业债券一般风险也小。三是投资实业的风险。目前，一些家庭因为主要成员下岗、子女就业等办起了属于自己的小买卖，也有些家庭因为储蓄利率下调，而把资金投入到实业，如办起了小公司、小酒店、小商店等，投资实业所面临的风险较多，如市场需求变化、同行业竞争、经营不善等都能形成经营风险，应当注重防范。四是收藏类知识、价格风险。一些投资者利用自己的专业和爱好，把资金投入到邮市、币市、卡市等，由于个别人对一些收藏品的知识了解不够，对其市场价格和未来走势把握不准，所以对收藏品不是贱卖了就是高价买进了，造成损失。第二个重点就是投资项目的相关知识，即怎样去赚钱，只有干什么懂什么，懂什么干什么，投资者才能得心应手。3．做好贵本的准备不同的投资对象，要求投入的资本规模大小也不尽相同，比如你投资房地产，最低的资金要求也是比较可观的，但如果你只是投资证券基金，微不足道的资金量就可以实现你的投资梦。首先要安排好日常生活，不能因投资而影响正常的生活，还要为日后的大宗事务留有余地。有闲钱的就用闲钱投资，没钱也要想办法筹集资金进行投资，这是一种全新的投资理财理念。但要切记，借钱投资只能投入收益稳定的领域，不能投入高风险领域，尤其不可惜钱炒股，炒股一定要用闲钱。至于其他收益稳定的投资对象，只要划算，不妨融资进入。4．必要的软硬件设备各种投资对象都有一定的软硬件设备要求，必不可少的，该配要配。做金融类如股票、期货、基金、外汇等投资的投资者，有条件的应配备电脑和上网设备，及时了解来自各方面的信息，还可以足不出户了解即时行情。炒外汇的最好还要配一台文曲星，可以及时计算币种之间价值的兑换。收藏投资需要一定的空间和鉴别设备，健身投资要有必要的器材，实业投资也需要必要的物品设备。5．良好的精神状态投资者要从思想上对自己的投资理财行为高度重视，一入投资的门，就要时刻保持旺盛的精神状态。如果整天病怏怏的，提不起一点精神，做哪一项投资恐怕都难有理想的回报。要知道，只有身体健康才能做出正确的判断。你要认识到，在各投资理财场所，你的竞争对手都是高手，有的还是高手中的高手，入家都保持着良好的状态全力以赴，而你却精神颓废，那不是战争还没开始就胜负已判吗?没有做好精神准备就入场投资，那你的“银子”不是狼入虎口吗?试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]