作者：小菜鸡,无马哥
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资产保卫战（新钱专刊01）(电子杂志)试读：
关于新钱
新钱，是一家服务于新一代中国投资者的家庭理财资讯门户，致力于投资者教育并满足他们个性化的理财需求。我们相信：只要让用户的钱包鼓起来，用户就能让我们的钱包也鼓起来。
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公司旗下拥有一系列专注于理财科普的微信公号：新钱（ID：xinqianxinqian）、好有财（ID：haoyoucainet）、无马金融（ID：wumajinrong）、小财技（ID：xiaocaiji888）、A股探秘（ID：wangcaishuogu）。
关于《新钱专刊》
《新钱专刊》是新钱（www.xinqian.me）旗下的大众型理财读物，内容旨在通过将专业投资理财逻辑通俗化表达的方式，帮助绝大部分没有理财基础知识的投资者迅速地明白理财的核心要件和参与方式，让理财变成一件“零门槛”的事。作者简介
小菜鸡，出生年月不详，性别不详，系新钱旗下财经作者，运营公众号小财技（ID：xiaocaiji888）。他最擅长深入浅出，化繁为简，将复杂的投资逻辑凝练成通俗易懂的文字，让上至勤练广场舞的大爷大妈，下至寒窗苦读的莘莘学子，都能以最快的方式学会理财。
无马哥，互金投资老司机，新钱旗下财经作者，运营公众号无马金融（ID：wumajinrong）。努力成为新媒体内容极客，专注于互联网金融观察研究，坚定站在互金普通投资人立场，尝试用最通俗易懂的人话，提供最专业的互金投资机会、风险解读与知识科普。
内容简介
全球经济前景混沌不明，世界政治形势风云突变，地球已经悄悄进入经济危机2.0模式。各国争相大放水刺激经济，你辛辛苦苦赚来的钞票疯狂贬值，人们迫切需要一份资产保卫秘籍。本电子书即在这样的形势下应运而生，从黄金到美元，从基金、保险到固定收益产品，根据知识结构、风险承受能力的不同，为不同年龄、不同阶层的读者量身打造一份最适合的资产保卫方案。第一部分黄金：自古以来的避险神器为什么要投资黄金
坊间有一句俗话叫作“盛世古董、乱世黄金”，相信绝大多数人都听说过。这一句话正是点出了黄金最重要的资产用途：避险。
那么，黄金为啥是避险资产呢？
第一，黄金化学性质稳定，不易被腐蚀，可以经久存放。
第二，黄金总量较为稳定，因此其价值也比较稳定。
第三，世界人民在数千年的文明发展过程中共同认可了黄金的一般等价物地位，可接受程度高。
所以，如果世界上没有突然发现超级大金矿导致黄金总量暴增的话，黄金的价值会这么一直稳定下去。
正是由于黄金具有上述这些特点，所以人们在世界经济不景气、未来前途迷茫的时候，就会纷纷购入黄金进行避险保值，等待经济回暖后再换回货币，从事风险更高的投资。
大家可以看一看下面这张图。
从图中可以看出，自2008年全球金融危机爆发后，黄金在短短4年的时间里从600多美元/盎司涨到了超过1900美元/盎司，涨了3倍多，随后随着避险情绪的降温而逐步滑落。
黄金价格的走势图就是避险情绪的升降图，全球的投资者用实际行动证明了黄金的强大避险属性。
时间进入2016年，全球经济再次出现全面萧条的迹象，世界主要经济体纷纷陷入增长乏力的困境，就连经济表现最佳的美国也大不如前，再次激起投资者的避险情绪，导致黄金自2016年以来价格上升超过30%。
当前，全球经济的全面复苏仍看不到希望，全球央行都在酝酿疯狂宽松试图刺激经济，但现在看来并未采取什么行动。我们中国作为世界第二大经济体，也面临着较多的改革困境，经济下行的压力相当大。
同时，全球政治也极其不稳定：美国奇葩总统候选人特朗普可能当选、英国意外脱欧、IS恐怖袭击全球蔓延、欧洲难民危机、朝鲜隔三岔五发射导弹、多国介入南海纷争等等。
上面的种种问题，可以说在可预见的未来里都不太可能得到圆满解决，这就是刺激避险需求、推升黄金价格的最大动力。
因此，黄金的每一次下跌都是买入机会。
你，还有理由不买黄金吗？实物黄金值不值得买
很多人，尤其是女（da）性（ma）们很喜欢黄金首饰。她们都觉得，首饰戴着既好看，又能避险保值，两全其美。
实物黄金让人很有存在感：金灿灿的、沉甸甸的，不管是看着还是拿着，都感觉自己身价上升了十几倍有木有？
其实这样的想法是错误的。
我们说的投资黄金，仅指付出黄金本身所对应的价格。而黄金首饰不仅包含黄金本身的价格，还包含了首饰的设计费、打磨费、珠宝店的店租人工等，成本价格高昂。
此外，黄金首饰戴久了会产生折旧费，一旦哪一天想要变现，奸商们会以千百种理由打压你的价格，让你得不偿失。
所以，小菜鸡建议大家直接去银行购买金条，商场的黄金柜台也有金条售卖，但小菜鸡并不建议，原因后述。
此外注意，这里的金条是指“投资性金条”，而非纪念性金条、贺岁金条等“饰品金条”（纪念币也属于这一类）。
投资性金条是标准化生产的金条，加工费压到最低，使其价格最接近于黄金现货价格，而且各类商家机构也乐于收购这样的金条，价值被打折扣的情况比较少见。
通过银行购买金条后，可以直接委托银行存在其保险箱内，不必自己花精力保存，徒增保存成本。银行也愿意从客户手中回购金条，方便客户兑现。
不过有一点要注意，银行通常只愿意回购自家银行售出的金条，而且银行对黄金有卖出价和买入价之分，因此购买金条最好是长期投资，等黄金上涨了一定程度后再卖出，短时间内频繁操作反而容易导致亏损。
总而言之，实物黄金比较适合那些日常工作忙碌，没有时间经常关注黄金的价格波动，但又有充足的闲置资金的朋友。
但对于有时间参与市场实时交易的朋友，实体黄金就不是太好的投资渠道了。相比实体黄金，市场上交易黄金更容易变现，接下来小菜鸡就要教大家怎么买卖纸黄金。纸黄金值得投资吗
纸黄金是银行设定的黄金交易机制，其价格走势跟国际金价完全一致，但不能提取黄金实物。
纸黄金周一到周五24小时T+0随时买卖，投资者可以通过反复操作的方式获利，如果市场节奏把握得比较好，所获的利益远远超过投资实体黄金的收益。
投资纸黄金相当便捷，使用手机银行即可操作。
目前，在工行、建行、农行、中行等都有纸黄金的交易，带上身份证和银行卡到银行柜台开通即可，同时开通手机银行。小菜鸡就以建行的页面为例介绍一下如何开通纸黄金交易。
在手机银行中找到“投资理财”，点开找到“账户贵金属”，再找到“AU9999”。
点开后，我们可以看到黄金的价格走势图。
大家可以看到两个价格，“客户买入价”和“客户卖出价”，两者相差0.7元，这其实是银行收的手续费。所以，只有当“客户卖出价”涨到比你之前买入价高才能赚钱。
最下面有三个功能“买入”“卖出”“挂单”。前面两个比较简单，点击买入，输入要买的克数即可，卖出同样操作。“挂单”是自己可以设定价格。价格是24小时随时波动的，有时我们觉得黄金可能以更便宜的价格买入，或更高的价格卖出，但我们没时间去一直关注价格，此时可以用挂单功能。
也可以双向挂单，比如小菜鸡觉得今天晚上黄金价格可能跌到288，又能反弹到292，就可以先挂一个286的买入单，再挂一个292的卖出单。
小菜鸡看了下其他银行，操作基本类似，也都在“投资理财——账户贵金属”中，价格、手续费也都与建行一致。
纸黄金的优势在于24小时都可以交易，但劣势也是很明显的，也就是0.7元的买卖差价，差不多等于千分之三的手续费。
本来黄金作为避险资产，价格的变化就不会太大，这个收费实在比较坑。下一篇，小菜鸡就要为大家讲轻松买黄金但又不被薅羊毛的办法——黄金ETF。黄金ETF：小白入门首选
黄金ETF是由基金公司开发的基金，与黄金价格挂钩，黄金涨它就涨，黄金跌它就跌。你的收益来自于买卖黄金的差价。
基于这样的特性，黄金ETF不太适合没有任何投资经验的入门者，但由于其操作成本低、风险不算高的特点，特别适合有一定市场交易经验的小伙伴。
别以为带了几个英文字母就很麻烦，其实黄金ETF无比便捷，有着四大好处。
第一个好处是便捷，在股票账户可直接交易。
黄金ETF跟股票一样，都有代码，直接在股票软件输入代码就可以观看行情，交易方式和股票一模一样。
第二个好处是交易成本低、投资门槛低。
与股票相比，黄金ETF买卖不收取印花税、过户费等税费，只收券商的佣金，大约在万分之三左右；跟同样与黄金价格挂钩的纸黄金相比，就更有优势了，纸黄金的手续费是每克0.7～0.8元，以当前金价换算大概是千分之2.5左右，远远超过黄金ETF的费率。
黄金ETF的投资门槛也极低，1手起卖，1手=100份额=1克，现价大约300元不到。
第三个好处是交易灵活。
黄金ETF实行T+0制度，当天可以买入卖出。遇到大事的时候，小伙伴们再也不用冒着风险持仓过夜，比如像英国脱欧公投时，可以进去撸一把当天就出来。同时，每天可以重复利用资金买卖，低吸高抛，赚取差价，资金流转性强。
第四个好处是可以提取实物黄金。
买了黄金ETF的朋友，如果觉得形势不妙，想要持有实物黄金，则可以向基金申请赎回并向黄金交易所申请提取实物黄金。这是购买纸黄金所没有的功能。
但是注意，申请提取实物黄金是要有资产门槛的。比如华安黄金ETF，需要同时赎回30万份，大约相当于3公斤的黄金才可以申请提取，算起来的资产门槛在90万元，还是有点小高。
至于缺点，一个主要的点就是交易时间较短。黄金ETF只能在A股开市期间交易，但黄金的交易时间是24小时的。所以黄金ETF在第二天开市时将直接反映闭市期间的黄金走势，价格容易出现跳空。
不过，因为黄金上涨的最大动力——全球经济不景气+全球政治不稳定依然并将长期存在，所以黄金上涨的预期并不会很快消失，在这样的市场氛围下，“任何下跌都是买入的机会”。
目前国内黄金ETF基金有四只，易方达黄金ETF（159934），博时黄金ETF（159937），华安黄金ETF（518880）、国泰黄金ETF（518800）。进入股票软件输入代码即可了解相关资料。第二部分美元：纵横百年的硬通货为什么世界人民都爱美元？
我们信仰上帝(In God We Trust)，尽管将这一字样印在美元纸币上曾引发争议，但这似乎也在向使用者暗示着：相信美元，就像信任上帝一样。
美元成为世界主要流通货币并不是刻意设计的，就像英语并不是因为强行推广而成为全球通用语言一样。实践是检验真理的唯一标准，美元的地位就是被广大世界人民不断检验的成果。就像英语一样——越多的人使用它、接受它，它对每个人的用处越多，从而愈加根深蒂固。
大家都听说过中国是美国国债最大的持有国，今年5月底，还拿着1.24万亿美元。为什么国家拿这么多美国国债，还是因为美元的魅力。
在低风险和高流动性的债券市场中，美元享有巨大的市场。美元占据了全球外汇市场交易量的40%，流动性方面显然难觅对手。美元易于持有和使用，即使规模很大也是如此。简单来说，就是十分方便。
另外，不管世界如何变，美国自身的经济基础还是很扎实的。特别在2008年金融危机期间，尽管金融危机源起美国，但美元还是成为了避险的大赢家。美元在短短六个月内对主要货币升值超过30%，在和日元的“强强对话”中升值20%。
虽然美元地位在衰落不绝于耳，但是，它就是这么坚挺。如今在全世界经济都不怎么样的情况下，央妈们都忙着贬值自己的货币，特别对我们来说，人民币是有着明显的贬值趋势，对美元的爱不由得越来越深。怎么从银行买美元
首先要了解的是，我国是外汇管制国家，要买美元只能去银行，并且尊享每人每年5万美元等值外币的兑换额度。
购汇流程分两步：
第一步：在银行开设美元账户；
第二步：购汇。
购汇时，你要分清楚是购买现钞还是现汇。
简单地说，现钞就是钞票，现汇就是账户里的数字。
中资银行都分现钞账户和现汇账户，两者的牌价是不一样的。
以中国银行7月19日的牌价为例，现汇和现钞的卖出价（即客户买入价）都是670.48，但现汇和现钞的买入价（即客户卖出价）是不同的，其中现汇买入价是667.8，现钞买入价是662.45。
也就是说，银行是高价卖外汇给你，低价从你手里收外汇，他们就赚这个价差，如果你是把现钞卖给他们，价差更多。可恶吧？
记住！买现汇！不要买现钞！
接下来是小菜鸡义务安利时间——与中资银行相比，外资银行购汇的优势则更加明显。
第一大优势：不分现汇现钞，少被薅羊毛。
现在星展、大华、渣打等银行，均不分现汇现钞，一律按照现汇价格买入卖出。
也就是说，当你在外资银行将手里的美元换为人民币时，不用因为是现钞而再被薅一轮羊毛了。
第二大优势：可以代开海外账户。
以星展银行为例，客户存进该银行的资产达到40万即可委托银行代开海外账户，彻底和外汇管制、强制结汇说拜拜。
这个有点敏感，不能再多说了。
第三大优势：存款利率高。
外资银行的美元定存利率大多高于中资银行。在中资银行普遍仅有1%的一年期定存利率的同时，外资银行多数都能推出超过2%的利率，具体可以咨询各家银行。
第四大优势：
外币理财产品多。
相较中资银行，外资银行在外币理财产品的数量上明显更多，尤其是美元计价的理财产品。让你除了享受理财收益外，还能免受人民币贬值的损失。
外资银行也不是没有缺点。
一个是操作不方便。像星展银行就只能在电脑和柜台上购汇，中资银行都开通手机购汇了好吗？技术能不能不要这么差？
第二个就是网点太少。一线城市还好，广大三四线城市的朋友要想开个外资银行的账户还得跑大老远去别的城市办理，实在是太麻烦了。
不过话说回来，从资产安全的角度上来说，如果有条件，还是尽量开外资银行的账户吧。手机银行：足不出户买美元
以宇宙第一大行工商银行为例。
当然，首先你得有智能手机，还下载了工行的手机银行软件，开通了手机银行。
打开软件登录后，先点击上面的“投资理财”。
然后点击页面上的“结售汇”。
这里还有两个跟外汇有关的“外汇买卖”和“账户外汇”，这两个风险太高，不推荐大家去买卖。
在这个页面，我们需要输入一下购汇金额，比如说100。还有购汇用途，一般我们就选择“因私旅游”。再点击下一步就买好美元了。
是不是很简单？so easy，不用出门在家就能搞定。现在基本上各大银行都可以在手机银行购汇，像建行、招行、平安等。突破5万美元额度，曲线买美元避险
其实很多人不知道，有一种方式可以突破国家对个人的购汇管制，变相购买美元，远离人民币贬值的威胁。
这就是香港保险。
你不仅可以不受5万美元额度限制，而且风险比较低，还能享受分红。
香港保险的第一个好处，就是以美元或者港币计价。后期的分红和理赔也是给你美元或者港币，这样就远离了人民币贬值。
第二个好处，就是在购买保险的同时，再开设一个香港的银行账户作为指定受益账户，这样就能脱离外汇管制。
第三个好处，也就是刚才说的，不会占用每人每年5万美元的额度限制。
比如某款储蓄分红险，当你在30岁的时候，分5年交保费共计76931美元，等到了50岁的时候就可以拿到202642美元，如果放得更久，拿到的钱更多。
具体的操作方法是：
一、前往香港（必须在香港境内购买保险，不然不受法律保护！）；
二、刷银联卡购买香港保险，不受5万美元的购汇限制；
三、开设香港的银行账户作为受益账户，坐享收益。
这种绕开监管变相购汇的方法，同时还具有保障和投资的功能，近年来赢得了广大中产阶级的强烈青睐。
然而，人怕出名猪怕壮，外汇流出速度太快，成功地引起了国家的注意。
今年2月初，中国银联对刷卡买保险加强了限制，一次最高只能刷5000美元（约合33500元人民币）。
如果你的保费比较高，就得刷好几次。当然，为了避开限制，这也不算什么，多签几个字而已。
想要通过保险获取分红或者理赔变成美元现金，通常周期比较长。如果你想让你的小钱活起来，可以试试保费融资。
保费融资也可以理解为保单抵押。因为香港的贷款利息比较低，一般年利率在2%左右。你可以将比较大额（100万美元以上）的保单抵押给银行，从而拿到美元现金。但是它有一定的门槛，比较适合有钱人玩。
这个方法学会了吗？
小菜鸡最后还是要提醒各位小伙伴，香港保险并不是适合所有人，如果真有这个需求再跑趟香港，不要跟风。买保险的时候，千万要看清楚合同细节！
当然，如果你懒得出国，就可以考虑接下来这一篇文章里提到的方法——QDII基金。QDII基金：不出国门买美元
为啥买QDII基金就是变相买美元？
简单说，QDII基金就是国内机构将投资者的钱投资到国外的基金，投资到什么地方就以那个地方的货币来计价。
既然咱们是要变相买美元，那自然就要买投资方向是美元资产的基金。
因为你买这类QDII基金时投入的是人民币，基金公司拿你的钱直接换成美元去投资美元资产。这就是相当于，你用基金公司的美元额度将自己的人民币换成了美元。
当你要卖出这个基金，基金公司就得卖出美国的投资品然后将美元换成人民币还给你。
举个例子，由于当前在一段时间内人民币相对美元都是贬值的，所以你买的时候投资了62000元人民币，基金公司按照6.2的汇率给你换成10000美元去美国投资。过了一段时间，当你卖掉基金时，人民币贬值到了6.7。如果基金公司投资不亏不赚还是10000美元，它换成人民币还给你，你会收到67000元人民币。
扣去给基金的手续费，就算投资一分钱不挣，你的人民币本金也能增加近5000元，这个方法不错吧？
那么怎么买QDII基金呢？
QDII基金购买的渠道有很多，银行、基金公司、证券公司或者一些第三方机构都可以购买。
一般人不想费太多脑子，就可以去上面这些公司，现场咨询客户经理帮忙操作。
如果想DIY的朋友，自己搞定一切，那就拿起你的手机或者打开你的电脑，在相应的手机/网上银行、炒股软件或者像蚂蚁聚宝、陆金所这样的第三方机构APP，找到基金理财中的QDII这一板块，选择你想要购买的基金就行了。
有一点要提醒大家，最近风闻QDII基金投资额度收紧的消息，未来QDII基金可能会越来越难买。近日来，已陆续有多家QDII基金宣布停止大额资金申购，或干脆停止申购。
从某基金网站可以查询到，国内149家QDII基金中，只有77家尚有可购买的份额，大约一半的QDII基金已不能购买。
所以，想买的请抓紧。
不过也别忙着操作，先搞清楚QDII基金该怎么选，有些什么风险。
如果你看好美国股市，可以选择以美股为投资标的的基金。比如跟踪标普指数的大成标普500、博时标普500以及跟踪纳斯达克指数的广发纳斯达克100、华安纳斯达克100等。
其他种类的选择面也很多。如大宗商品类、债券类、房地产类等。
不过，但凡投资都是有风险的。相对而言，股票类基金风险是最高的，当然收益也是最高的，其次是大宗商品类、房地产类，风险最低的是债券类。
总的来说，这个办法不错吧？不用去购汇结汇，不用跑银行开外币账户，直接在家里就能购买美元资产。除了享受资产本身的收益外，还能享受美元的升值，不用再担心手里的人民币不值钱。第三部分基金：懒人必备的理财秘籍为啥基金适合你
投资理财的过程中，总有不少人会抱怨说：“平日里工作忙，哪有时间看市场哦？”“我没有金融知识，你说的虽然通俗，但我还是看不大明白。”“我倒是有点操作经验，但上班没时间操作，下班后市场又都收市了，只能干瞪眼。”
所以，我们要给大家介绍一个操作成本更低的投资方式——基金。
基金大家应该都听说过。它的最大好处就是让你当上“甩手掌柜”——花一些管理费，把钱交给专业人士来替你管理，无论赚赔都大家一起承担，很多渠道的申购和赎回也不用必须在开市时间，线上和线下都可操作，简单方便。基金的分类
市面上的基金主要有股票基金、债券基金、混合基金、货币基金等，具体可以看下面这个表格。
从风险和收益的角度来看，股票基金>混合基金>债券基金>货币基金。由于货币基金的收益实在太低，也没啥说头，小菜鸡接下来只说前三类基金。1.混合型基金：灵活多变收益高
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