作者：《公司信贷》编写组
出版社：北京普华文化发展有限公司
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2014年中国银行业从业人员资格认证考试专用辅导教材系列——公司信贷试读：
出版前言
为了帮助参加2014年中国银行业从业人员资格认证考试的应试人员更加有效地学习考试教材，熟练掌握有关内容，顺利通过考试，人民邮电出版社特地聘请多年参加考前辅导的专家，严格按照中国银行业从业人员资格认证办公室审定的2014年度《考试大纲》和指定教材，在认真分析和总结历年考试情况的基础上，精心编写了这套辅导书。
本套丛书的第一大特色是针对性强，内容完整，重点难点突出，便于自学。在编写体例上，本套书针对考试特点进行了科学的编排：每章内容不仅开宗明义地指出了考试大纲的要求，以及考生必须达到的具体能力水平，而且对照该章的知识框架结构，对重点、难点进行了详细的梳理，并以例题的形式进行演示讲解；最后则提供了大量针对2014年考试特点的模拟训练题，使考生能够得到充分的复习训练。
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我们真诚地祝福你考试成功！第一章公司信贷概述本章内容框架要点精讲第一节 公司信贷基础一、公司信贷相关概念（一）信贷
信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。（二）银行信贷
1.广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。
2.狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。（三）公司信贷
公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。（四）贷款
贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。（五）承兑
承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。（六）担保
担保是银行根据客户的要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。（七）信用证
信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范、依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。（八）信贷承诺
信贷承诺是指银行向客户做出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺。二、公司信贷的基本要素（一）交易对象（二）信贷产品
定义：指特定产品要素组合下的信贷服务方式。
内容：包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。（三）信贷金额
定义：信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。（四）信贷期限
1.信贷期限的概念
2.《贷款通则》有关期限的相关规定（1）贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。（2）自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报监管部门备案。（3）票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。（4）不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。（5）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过3年。
3.电子票据期限：1年（五）贷款利率和费率
1.贷款利率（1）定义：贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。（2）分类（续）（3）我国贷款利率管理相关情况
①管理制度
a.基准利率
b.《人民币利率管理规定》有关利率的相关规定（见教材）
②利率结构
a.差别利率
含义：差别利率是对不同种类、不同期限、不同用途的存、贷款所规定的不同水平的利率，差别利率的总和构成利率结构。
b.利率档次
含义：利率档次是利率差别的层次。我国中央银行目前主要按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平。
外汇贷款利率档次。我国中央银行目前已不再公布外汇贷款利率，外汇贷款利率在我国已经实现市场化。国内商业银行通常以国际主要金融市场的利率（如伦敦同业拆借利率）为基础确定外汇贷款利率。
③利率表达方式
年利率：也称年息率，以年为计息期，一般按本金的百分之几表示。
月利率：也称月息率，以月为计息期，一般按本金的千分之几表示。
日利率：也称日息率，以日为计息期，一般按本金的万分之几表示。
④计息方式
2.费率（1）定义：费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。
内容：费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。（2）《商业银行服务价格管理办法》有关费率的相关规定（见教材）。（六）清偿计划
贷款合同应该明确清偿计划且借款人必须按照贷款合同约定的清偿计划还款。（七）担保方式
1.定义：担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。
2.内容：担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。（八）约束条件
1.提款条件
提款条件大致包括：①合法授权；②政府批准；③资本金要求；④监管条件落实；⑤其他提款条件。
2.监管条件
监管条件大致包括：①财务维持；②股权维持；③信息交流；④其他监管条件。【例题1】下列有关固定利率是（ ）。
A.借贷期限内利率随物价、市场利率或其他因素变化相应调整的利率
B.可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况
C.借贷双方所承担的利率变动风险较小
D.不需要“随行就市”【答案】D【解析】浮动利率是指借贷期限内利率随物价、市场利率或其他因素变化相应调整的利率。浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方所承担的利率变动风险较小。固定利率不需要“随行就市”。三、公司信贷的种类（一）按货币种类划分（二）按贷款期限划分（三）按贷款用途划分（四）按贷款经营模式划分（五）按贷款偿还方式划分（六）按贷款利率划分（七）按贷款保障方式划分【例题2】按贷款保障方式划分，贷款分为（ ）。
A.信用贷款
B.担保贷款
C.票据贴现
D.保证贷款
E.抵押贷款【答案】ABC【解析】按贷款保障方式划分，贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现。保证贷款、抵押贷款是担保贷款的内容。第二节 公司信贷的基本原理一、公司信贷理论的发展【例题3】公司信贷理论的发展历程是（ ）。
A.预期收入理论、超货币供给理论、真实票据理论、资产转换理论
B.资产转换理论、预期收入理论、超货币供给理论、真实票据理论
C.真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论、超货币供给理论
D.真实票据理论、预期收入理论、资产转换理论、超货币供给理论【答案】C【解析】本题考查公司信贷理论的发展经历。二、公司信贷资金的运动过程及其特征（一）信贷资金的运动过程
定义：信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。
运动过程：信贷资金运动是以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行它的职能，然后又流回到银行的全过程，即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。（二）信贷资金的运动特征【例题4】信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。其中第二重归流是指（ ）。
A.信贷资金首先由银行支付给使用者
B.由使用者转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产
C.经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回到使用者手中
D.使用者将贷款本金和利息归还给银行【答案】D【解析】信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付；由使用者转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付。经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回到使用者手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重归流。第三节 公司信贷管理一、公司信贷管理的原则
1.全流程管理原则
将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。不能简单划分为贷前管理、贷中管理、贷后管理。
2.诚信申贷原则（1）借款人恪守诚实守信原则，按要求提供申请资料，并承诺资料真实、完整、有效。（2）信用记录良好，贷款用途和还款来源合法。
3.协议承诺原则
银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
4.贷放分控原则（1）加强内控（2）全流程管理
5.实贷实付原则
实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
6.贷后管理原则
监督贷款资金按用途使用，对借款人账户进行监控，强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。避免“重贷轻管”。二、信贷管理流程
1.贷款申请
贷款申请的基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。
2.受理与调查（1）收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。（2）应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵（质）押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。（3）信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
3.风险评价
4.贷款审批
银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。
5.合同签订
对于保证担保贷款，银行业金融机构还需与担保人签订书面担保合同；对于抵（质）押担保贷款，银行业金融机构还须签订抵（质）押担保合同，并办理登记等相关法律手续。
6.贷款发放
7.贷款支付
采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
8.贷后管理
主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵（质）押品和担保权益的完整性三个方面。
9.贷款回收与处置（1）提示借款人到期还本付息。（2）对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理。（3）对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组。（4）对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式予以核销或保全处置。（5）信贷档案管理。三、信贷管理的组织架构
1.商业银行信贷管理组织架构的变革
1984年至1993年，我国开始尝试专业银行企业化改革。（1）纵向来看，专业银行延续了中国人民银行的总分行制；（2）横向来看，专业银行采取了按照产品设置部门的方式，与行政机关的组织架构有明显的相似性。
1993年至2001年，专业银行完成了向商业银行的转变。（1）纵向结构上，商业银行实行统一法人制度，通过授权的方式，明确了总行与各级分支机构的经营权限，分支机构的经营决策不得超过授权范围；（2）横向管理上，商业银行根据业务发展进行了相应的调整，信贷管理的专业部门随社会经济发展、分工的专业化而不断增减和细化。
2001年，我国加入了世界贸易组织，商业银行对风险管理组织架构进行了根本性的改变。信贷管理由前台、中台、后台合一的管理模式转变为业务营销与风险控制相分离，由按照业务类别分散管理的模式转变为信贷风险集中统一管理的模式，由倚重贷前调查转变为贷款全过程管理，初步形成了现代商业银行公司治理组织架构。
2003年开始，纵向管理上，初步建立了全面的业务发展和风险管理体系，总行、分行、支行间的管理进一步清晰，各级分行也实现了与总行业务部门的对接；横向管理上，新增特定风险的专职管理部门，同时着眼于建立以客户为中心的组织架构和业务营销模式，按照客户性质的不同成立了公司业务部和零售业务部。
2.商业银行信贷业务经营管理组织架构
商业银行信贷业务经营管理组织架构包括：董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层和信贷业务前中后台部门。（1）董事会及其专门委员会
董事会是商业银行的最高风险管理和决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任。（2）监事会
监事会是我国商业银行所特有的监督机构，对股东大会负责。（3）高级管理层（4）信贷业务前中后台部门
信贷前台部门负责客户营销和维护，也是银行的“利润中心”，如公司业务部门、个人贷款业务部门；
信贷中台部门负责贷款风险管控，如信贷管理部门、风险管理部门、授信执行部门；
后台部门负责对信贷业务的配套支持和保障，如财务会计部门、合规部门、稽核部门、IT部门；
商业银行应确保其前、中、后台部门的独立性，前、中、后台均应建立防火墙。四、绿色信贷
1.《绿色信贷指引》：促进节能减排、环境保护。
2.每两年进行一次绿色信贷全面评估。同步练习
一、单项选择题
1.狭义的银行信贷不包括的内容（ ）。
A.贷款
B.承兑
C.信贷承诺
D.筹集债务资金
2.下列不属于公司信贷接受主体的是（ ）。
A.法人
B.经济组织
C.非自然人
D.自然人
3.下列有关信用证的说法不正确的是（ ）。
A.银行根据信用证相关法律规范的要求
B.银行必须依照客户的要求和指示办理
C.这是一个有条件承诺付款的书面文件
D.信用证专指国际信用证
4.下列属于直接融资的行为有（ ）。
A.何某向工商银行借款100000元专门用于其企业的工程结算
B.A公司向B公司投入资金8000000元，并占有B公司30%的股份
C.A公司通过融资机构向B公司借款600000元
D.何某通过金融机构借入资金120000元
5.公司信贷的基本要素不包括（ ）。
A.交易对象、信贷产品、信贷金额
B.存款业务和贷款业务
C.信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划
D.担保方式和约束条件
6.宽限期是指（ ）。
A.从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间
B.从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于贷款日和还款期之间
C.不包括提款期
D.在宽限期内银行不收取利息，借款人也不用还本
7.下列各项有关贷款期限的说法中，不正确的是（ ）。
A.自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报监管部门备案
B.票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月
C.不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前向银行申请贷款展期，是否展期由监管部门决定
D.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年
8.以下关于费率的说法中，不正确的是（ ）。
A.费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格
B.费率一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算
C.费率的类型主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等
D.商业银行办理收付类业务可以向委托方以外的其他单位或个人收费
9.下列关于委托贷款的说法中，错误的是（ ）。
A.委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金
B.由银行（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等
C.银行代为发放、监督使用并协助收回的贷款
D.委托贷款的风险由受托人承担
10.公司信贷理论的发展历程是（ ）。
A.资产转换理论、预期收入理论、超货币供给理论、真实票据理论
B.预期收入理论、超货币供给理论、真实票据理论、资产转换理论
C.真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论、超货币供给理论
D.真实票据理论、预期收入理论、资产转换理论、超货币供给理论
二、多项选择题
1.下列有关信用证的说法，正确的是（ ）。
A.由银行根据信用证相关法律规范并依照客户的要求和指示开立的
B.有条件的承诺付款的书面文件
C.国际信用证
D.国内信用证
E.信用证是无条件承诺付款的书面文件
2.信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括（ ）。
A.贷款、担保
B.承兑、信用支持
C.保函
D.信用证
E.承诺
3.关于宽限期内利息和本金，说法正确的有（ ）。
A.在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本
B.本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收取
C.在宽限期内银行不收取利息，借款人也不用还本
D.期末一次还本付息时，本息都不用偿还，银行不计算利息，直至还款期才向借款企业收取本金
E.提款期不属于宽限期
4.贷款利率的种类包括（ ）。
A.本币贷款利率和外币贷款利率
B.浮动利率和固定利率
C.法定利率、行业公定利率和市场利率
D.基准利率和非基准利率
E.差别利率和非差别利率
5.被用作基准利率的利率包括（ ）。
A.浮动利率
B.市场利率
C.法定利率
D.行业公定利率
E.固定利率
6.按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括（ ）。
A.保证
B.抵押
C.质押
D.定金
E.留置
7.按贷款期限划分，公司信贷的种类有（ ）。
A.短期贷款
B.中期贷款
C.长期贷款
D.流动资金贷款
E.透支
三、判断题
1.公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。（ ）
A.对
B.错
2.信贷资金运动与财政资金、企业自有资金和其他资金一样，都是一收一支的一次性资金运动。（ ）
A.对
B.错
3.在信贷资金总量一定的情况下，周转速度越快，流动性就越强，安全性就越能得到保证，效益性相应较好。（ ）
A.对
B.错
4.各商业银行应该按照金融监管的要求，自觉遵守金融法规，在参与市场运作过程中，遵循公平竞争的原则，共同维护金融市场稳定和金融秩序。（ ）
A.对
B.错
5.费率的类型包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费、银行贴现率。（ ）
A.对
B.错
6.被用作基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。（ ）
A.对
B.错第二章公司信贷营销本章内容框架要点精讲第一节 目标市场分析一、市场环境分析（一）外部环境
1.宏观环境（续）
2.微观环境（1）信贷资金的供求状况
①商业银行能向社会提供多少资金，取决于能够吸收多少存款。
②社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。（2）信贷客户的需求、信贷动机及直接影响客户信贷需求的因素（3）银行同业竞争对手的实力与策略
①要明确信贷市场的潜在进入者
②要分析现有同业竞争对手的营销策略【例题1】下列属于影响银行营销决策宏观环境的是（ ）。
A.外汇汇率
B.经济循环周期
C.主流理论和价值
D.信贷资金供求状况【答案】D【解析】影响银行营销决策的宏观环境有经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。影响银行营销决策的微观环境有信贷资金的供求状况、信贷客户的需求、信贷动机及直接影响客户信贷需求的因素、银行同业竞争对手的实力与策略。【例题2】信贷资金的供求状况属于影响银行营销决策的（ ）因素。
A.经济技术环境
B.社会与文化环境
C.宏观环境
D.微观环境【答案】D【解析】影响银行营销决策的微观环境有信贷资金的供求状况、信贷客户的需求、信贷动机及直接影响客户信贷需求的因素、银行同业竞争对手的实力与策略。（二）内部环境（三）市场环境分析的基本方法
基本方法：SWOT分析方法
S（Strength）表示优势，W（Weakness）表示劣势，O（OPPortunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。【例题3】市场环境分析的SWOT方法中，T代表（ ）。
A.优势
B.劣势
C.机遇
D.威胁【答案】D【解析】SWOT分析方法中，S（Strength）表示优势，W（Weakness）表示劣势，O（OPPortunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。二、市场细分（一）市场细分的含义
含义：市场细分就是指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征，以便确定客户政策。
目的：使银行根据不同子市场的特殊但又相对同质的需求和偏好，有针对性地采取一定的营销组合策略和营销工具，以满足不同客户群的需要。（二）市场细分的作用
1.有利于选择目标市场和制定营销策略。
2.有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要。
3.有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。（三）公司信贷客户市场细分
1.按区域细分
考虑客户所在地区的市场密度、交通便利程度、整体教育水平、经济发达程度等方面的差异。
2.按产业细分（1）依据产业功能可将第一产业和第二产业合并为物质生产部门，将第三产业分为网络部门和知识、服务生产部门。（2）按生命周期不同，可划分为朝阳产业和夕阳产业。（3）按生产要素的密集程度不同，可划分为劳动密集型产业、资本（资金）密集型产业、技术（知识）密集型产业等。
3.按规模细分（1）企业规模的认定标准包括的因素有：年营业额、员工人数、固定资产总值、资本总额、资产规模等。（2）一般来说，将企业按其规模划分为大、中、小、微型企业。（3）中小企业的资金运行特点是额度小、需求急、周转快。
4.按所有者性质细分（1）国有企业
商业银行应该：①重点争取有大量融资和中间产品服务需求的大型重点国有企业；②应在整体评估的基础上，慎重选择处于困境中的中小型国有企业为服务对象。（2）民营企业
商业银行应根据民营企业的现实需求设计出合适的银行产品和服务，主要是手续简便、快捷的贷款产品和方便的中间业务。（3）外商独资企业
商业银行应该：①提高产品和服务水平；②选派对现代金融理论及金融创新理论均有较高造诣的高素质客户经理前往接洽。（4）合资和合作经营企业
这类客户对商业银行的产品和服务的需求与外资企业相同。（5）业主制企业
这类企业对商业银行产品的需求与个人客户有相似之处。【例题4】商业银行按照区域对公司信贷客户市场进行细分，主要考虑的因素有（ ）。
A.所在地区的市场密度
B.交通便利程度
C.整体教育水平
D.经济发达程度
E.文化风俗【答案】ABCD【解析】商业银行按照区域对公司信贷客户市场进行细分，主要考虑客户所在地区的市场密度、交通便利程度、整体教育水平以及经济发达程度等方面的差异，并将整体市场划分成不同的小市场。（四）细分市场评估【例题5】波特认为有五种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场的长期的内在吸引力。这五个群体是（ ）。
A.同行业竞争者
B.潜在的新加入的竞争者
C.替代产品
D.购买者和供应商
E.政府【答案】ABCD【解析】对细分市场的评估除了考虑其规模和发展潜力之外，还要对其吸引力作出评价。波特认为有五种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场的长期的内在吸引力。这五个群体是：同行业竞争者、潜在的新加入的竞争者、替代产品、购买者和供应商。三、市场选择和定位（一）市场选择（二）市场定位
1.市场定位的含义
2.市场定位的内容
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