作者：程之
出版社：北京联合出版社
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玩转互联网金融试读：
前言
2012年之前，“互联网金融”几乎还是一个冷僻词汇。2013年之后，“互联网金融”逐渐成为人们街谈巷议的火爆话题，甚至首度出现在国务院的《政府工作报告》中，这意味着互联网金融已经得到政府部门的认可，获得了国家政策层面的“身份”确认。这着实出乎许多人的意料。人们在没有任何“思想准备”的情况下，自然流露出一些本能的反应，或惊喜、或错愕、或迷惘、或抓狂，不一而足；拥戴说、取缔说、围剿说、监管说等众说纷纭，莫衷一是。许多专家学者也站在各自的立场，出面“指点迷津”，新老媒体也从不同的角度，连篇累牍地“答惑解疑”：有的说互联网金融是对传统金融业的挑战，断言银行终将被颠覆；也有人认为互联网金融进一步发展后，将取代现有的银行、券商和股票交易所等直接或间接的融资方式，甚至还有人放言互联网金融发展到高级阶段，中央银行的货币发行功能也将消失。尽管大多数人并没有真正弄清楚互联网金融的确切内涵和精准定义，但这并不妨碍他们对互联网金融的未来夸夸其谈，似乎不说互联网金融就不够时髦，就会远远落后于时代。
但客观来说，“互联网金融”作为一个新生的概念，目前并没有一个权威的定义。有人这样定义互联网金融：一种依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具实现资金融通、支付和信息中介业务的新兴金融。也有人认为互联网金融是互联网时代金融的新生态，还有人将其通俗地解释为互联网与传统金融有机结合而成的体系，并使得金融成为不再被少数人垄断的“贵族金融”。
尽管人们在定义互联网金融时有诸多分歧，但有一个共识是不言而喻的，那就是在互联网金融世界里，人人都是金融家（或投资家或保险精算家等），人人都是金融的受益者。对此，有人从互联网金融参与者主体的角度出发，认为互联网金融就是传统金融机构互相联网化、互联网公司金融机构化，或者说是互联网公司与金融机构在股权层面进行合作，共同开发设计、生产投融资产品。
由此可见，目前要对“互联网金融”这个新生概念下准确定义还比较困难，因为不同的群体或个人在解读角度和认知水平上存在很大差异，更因为目前我国的互联网金融还处在不断的动态发展中。因此，我们只能站在宏观的层面，去了解互联网金融的产生与发展、业务性质与特点，在此基础上，才能得出一个关于互联网金融的大体概念。第一章撩开互联网金融的神秘面纱
第一节 中国互联网金融元年
第二节 互联网金融普惠草根大众
第三节 互联网金融不是“零和游戏”
第四节 互联网金融带来的赚钱机会第一节中国互联网金融元年
2013年被称为中国互联网金融元年。
这一年，云计算、大数据、移动支付、网络社交等新一代信息通信技术风起云涌，互联网如当代版的“文艺复兴”，影响并改变着传统金融的业态和格局。银行、证券、基金、保险等金融业开始积极谋变，以巩固既有的优势地位；阿里、腾讯、百度、新浪、京东等互联网电商企业依托云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技手段，凭借用户、渠道、流量等已占有的优势，摸索出一套不同于传统金融机构的模式，逐渐搭建起了自己的金融版图。
除此之外，伴随互联网金融的热潮，除早期建立起来的P2P网贷平台，垂直搜索、智能理财、众筹服务平台等也纷纷开始在金融领地上“跑马圈地”，试图构建属于自己的业务模式。“你方唱罢我登台”，互联网金融龙腾虎跃，热闹空前。令人不解的是，一向“壁垒森严”的金融业，面对如此多的“搅局者”，央行监管部门却采取了少有的宽容和默许态度。
在这次互联网金融的风潮中，阿里巴巴的马云再一次扮演了互联网金融的“弄潮儿”角色。
2013年6月14日，内蒙古乌海一家业绩平平、名不见经传的化工企业内蒙君正股票，莫名涨停。细心的投资者深入分析后发现，内蒙君正是天弘基金的第二大股东，而天弘基金与支付宝刚刚于6月13日联合推出了金融理财产品“余额宝”。随后在股市低迷的大盘下，内蒙君正在16个交易日内创下8次涨停。
内蒙君正早在2007年就入股了天弘基金，其后又通过增资的方式，成了天弘的第二大股东。从2010年起，天弘基金连续3年亏损，如果不是余额宝，内蒙君正长期的股权投资不能算是成功。但6月13日余额宝的推出，让内蒙君正的股价瞬间复活，仅半个月就翻了一番。可以说，余额宝拯救了内蒙君正。
余额宝是支付宝与天弘基金联手为个人用户打造的余额增值理财产品，上线之后，引领了一波国内互联网金融创新浪潮，受到广大民众的热烈追捧。余额宝实质上是基金产品，但比基金门槛低、更灵活。其特点与银行活期存款相似，但比活期存款利率高许多。与传统金融行业的理财产品相比，余额宝的优势在于：（1）收益较高。用户把资金转入余额宝账户，实际上是购买了天弘的“增利宝”货币基金。用户存留在余额宝账户里的资金不仅能生“利息”，而且利率要比银行活期存款高出若干倍。上线后，余额宝的收益率基本稳定在4.5％左右，而同期商业银行的活期存款利率仅为0.35％，一年期的定存利率为3％。同样是10万元，放在余额宝，一年的收益大概是4500元，而在商业银行存活期储蓄，一年的利息收入只有350元，存定期一年，利息收入也只有3000元。（2）使用方便、灵活。通过余额宝，用户不仅能得到较高的收益，还能随时支付和转出，具有活期存款的所有功能，用户可以直接购买基金等理财产品，也可以网上购物、转账、缴费等，无须再单独开户。客户在支付宝中进行购买或赎回，整个流程与支付宝充值、提现和购物一样简单，转支没有手续费。另外，余额宝还支持T＋0实时赎回，这意味着转入余额宝账户中的资金可以随时转出至支付宝进行消费，也可以随时转入银行卡，提取现金。（3）门槛低。余额宝对客户转入的资金没有最低余额限制，1元就能转入，让一些普通民众的零花钱也能获得增值的机会。用户转入余额宝的资金经确认后，第二个工作日便开始计付利息，次日12点前就可以将前日的收益发放到余额宝账户内，用户可以随时进入自己的账户查看收益。
余额宝低调入市，却高调吸金。9月30日，余额宝吸收存款达到500亿元，11月14日，余额突破1000亿元。一年后，余额宝的注册用户已达1.49亿人，余额达到5789.36亿元。
在余额宝的“搅局”之下，金融业再起波澜，活期宝、现金宝、收益宝等如雨后春笋般遍地生长。余额宝引起的不仅是“宝宝”类理财产品的疯长，更为整个互联网金融行业注入了新鲜活力，引起了金融界从混业到跨界的混战。
互联网电商纷纷拿出各种金融产品，抢滩互联网金融。中国“特色”的商业规则再次应验：只要有利可图，就蜂拥而上，哪怕挤得头破血流。在互联网金融“馅饼”的诱惑下，互联网电商巨头、小额贷款公司业主等各路人马，纷纷铆足了劲儿进军互联网金融，不断蚕食传统金融业的领地。
就在同一时期，不甘寂寞的保险业也插足互联网金融，乘机扩大领地。生命人寿推出e理财万能险，该险主要通过淘宝网销售，预期收益率为7.12％。“双十一”期间，开售7小时，成为首个冲过亿元的保险理财产品。百度也是重拳出击，隆重推出“百发理财”。这是继余额宝之后，最吸引人眼球的一款理财产品，推广之初，百度一度以预期收益8％来吸引大众眼球。之所以号称能达到8％的收益率，主要是百度对每位用户赠送了一份同等额度的理财金，而理财金的收益也归用户所有，这样就变相提高了用户的收益。假如用户认购1万元的“百发”，百度又赠送了万元的理财金，只要基金的正常年收益率能达到4％，用户就能获得8％的收益。按常理来说，基金的收益率很难达到8％，百度这种做法明显是“赔本赚吆喝”。
腾讯也不甘落后，挂钩海富能基金，强势推出了“现金宝”。与余额宝相比，现金宝稍显逊色，虽然有中国第一的社交网络平台，但没有庞大的电商平台做经济支撑，又不能做到理财和消费合二为一，同时其金额起点为1000元，远远高于余额宝的低门槛。但现金宝关注的重点在理财而非消费，快速提现是T＋0。
最火爆的当属P2P网贷，可以说2013年是P2P网贷的“狂欢之年”。2013全年新增P2P网贷平台317家，较上一年增长了253％，主要集中在东南沿海民间借贷比较发达的地区。P2P借贷行业的发展势头迅猛，整个行业的线上交易额达到1100亿元人民币，线下交易额也在800亿元左右。
同时，为了给投资者和借款人提供更好的服务，P2P网贷行业线下的平台在努力向线上发展业务，而线上平台又在积极梳理线下渠道，进行线上开发投资客户，线下寻找借款人，直接撮合。F1赛车超越对手的关键点在于弯道，而P2P网贷的弯道在于让投资者的资金不会因为投资项目失败而遭受损失。为了超越对手，众多P2P网贷平台引入了第三方担保机构，本金保障服务全部由外在的担保公司完成，P2P网贷平台不再参与风险性服务。P2P网贷也根据借款人的资金用途不同进行了重新定位，经营模式也进行了细化，P2B、P2C、P2G等经营模式相继出现。
随着P2P网贷市场借贷规模和交易量的进一步扩大，资金供给日渐丰富，企业和个人的融资能力增强，资金价格持续下降，借贷区域由大中城市逐渐向中小城市扩散。
这一年，备受煎熬的是传统银行。“宝宝类”理财产品不仅从银行账户上卷走了大量资金，同时推动了利率市场化的进程；P2P网贷平台吸引了大批优质客户，提高了借贷双方的资金对接效率，促进了民间借贷资本的阳光化和规范化；第三方支付机构在创新中优势明显，逐渐打破了银行的特权，变成了新的支付、理财渠道。“传统银行如果不改变，将成为21世纪的恐龙”，比尔·盖茨这个反复被新闻媒体引用的预言，拉响了银行加快改革的警报。
特别是失去利率统一、严格准入的保护之后，为了生存下去，传统金融机构开始寻找自己在互联网金融中的坐标。2013年年初，民生银行正式推出小微手机银行，小微手机银行是围绕小微客户的支付结算和金融服务的需求专门打造的一个移动金融平台。随后，平安银行也推出了一款“平安盈”的理财产品，该理财产品没有传统银行理财产品的金额起点，而且可以随时提取现金。
尽管互联网金融重构了金融格局，加剧了行业竞争，彻底改变了交易场所、拓宽了交易时间、丰富了金融产品、减少了中间环节、降低了交易成本，然而“万变不离其宗”，互联网金融的金融属性并没有变。
互联网金融的本质仍然是金融，互联网是媒介、工具和技术手段。就如同银行存款业务，从手工登记卡片、记载账本到电子化收款、记账，再到互联网金融用户坐在家里用个人电脑通过互联网办理资金支付与结算，其业务核心仍旧是资金存取、支付和结算，互联网改变的仅是传统金融手段而已，换句话说，互联网金融只能算是金融领域的模式和渠道的创新。第二节互联网金融普惠草根大众
互联网金融之所以在我国迅速发展，并呈现出“井喷”式的发展状况，甚至把互联网金融的发祥地美国也远远抛在身后，其主要原因除了我国金融体系不完备，融资渠道不畅，金融产品不多，金融长期受到严格管控与压抑，不能满足社会对金融服务的需求之外，另外一个重要的原因是互联网以其“平等、开放、协作、共享”的精神改变了我们这个时代，也改变了包括金融在内的很多传统行业。随着互联网介入金融业以及传统金融插足网络金融，互联网金融固有的普惠金融属性日益彰显，从而有效地满足了广大草根阶层的民众对金融服务的迫切需求。
所谓普惠金融，并不是一个独立的金融体系，而是一种服务理念。它最早由联合国于2005年“国际小额信贷年”第一次明确提出，其定义为“一个能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体——尤其是贫困低收入人口——提供服务的金融体系”。普惠金融的本质就是金融机构提供完善的服务，让全社会所有老百姓享受更好、更多、更周到的金融服务。
再说回到我国。我国的金融业于1979年开始改变“大一统”的模式，逐步建立起以中央银行为核心，股份制商业银行、政策性银行和多种金融机构并存的金融组织体系，在促进国民经济健康发展的同时，对社会经济影响力的不断增加发挥了重要作用。
但我国传统金融体系的运行机制和管理体系仍然与普惠金融的要求差距很大。突出表现在：金融监管目标过宽，目标不明晰——既要保障国家货币政策和宏观调控措施的有效落实，又要防范和化解金融风险，保护存款人和金融机构的权益；既要严格监管金融业实行分业经营、分业管理，又要监管民营资本进入金融行业，从事金融活动；既要监管金融机构存贷款利率的执行，又要监管信贷资金的流向等。
凡与金融有关的事务无所不管，但监管手段和方式又过度依赖自上而下的计划、行政命令、经济处罚等手段。在严格的金融管控下，金融行业缺乏经营活力。年年讲推进市场化利率改革，但20多年“只听楼梯响，不见人下来”——存贷利率计划定价，没有弹性；经营按部就班，创新能力不足；金融市场发育不完善，多层级市场多年没有形成；金融工具和金融产品单一，间接融资比重过大，直接融资比重过小；投资市场进入门槛高，提供给社会公众理财、投资的渠道窄，由此造成低收入群体长期得不到金融服务，而且在繁荣经济、扩大就业、改善结构、稳定社会、推动创新和形成新经济增长点等方面具有举足轻重地位的中小民营企业的资金有效需求长期得不到满足。
一门技术或一项产业，当发展到一定的成熟阶段后，必然会超越原本固有的职能，突破行业界限，不断满足现实中的新需求，这是行业发展的基本规律。互联网金融也是如此，从1996年招商银行率先推出网上银行“一网通”，随即工行、建行、中行先后开通网上银行业务；从1997年中国保险信息网作为国内首家保险网站开通，新华人寿、太平保险跟进，到2013年阿里、腾讯和平安合伙成立“众安在线财产保险”（简称众安保险）；从2006年宜信引入P2P网贷概念，到2014年年底，P2P网贷平台数量达到1613家，全年成交量达3219.9亿元；从2011年5月国内第一家众筹平台“点名时间”上线，到2014年众筹平台的数量达到128家；从1999年国内第一家第三方支付公司首信易支付推出上线，到2014年全年第三方支付交易总规模达23.3万亿元，互联网金融终于在长期的压抑下，爆发出惊人的发展速度。现在，互联网俨然已经成为人们工作、生活中必不可少的工具，而互联网金融业也已经成为人们理财消费、投资生财的得力助手，互联网金融的“普惠”特征一览无遗。1．成本低
互联网金融最显著的特点就是最大限度地降低了交易成本。多年来，传统金融机构拓展服务的瓶颈就是交易成本太高。一般交易成本包括时间成本、人员开支成本、网点建设成本、日常运营成本、维护成本、风险管理成本等。互联网金融实现了去网点化——无须开设遍布全国的实体网点和分支结构，无须雇用众多的营业用工。手机等移动客户端成了无处不在的网点，大幅度降低了投资成本、营业费用和管理费用。在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介，无交易成本，无垄断利润。2．效率高
效率是企业的生命，一个高效率企业才有强大的市场竞争力。互联网金融业务主要通过计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要专程到银行办理，随时随地就可以通过互联网或移动互联网完成资金交易，业务处理的速度更快，用户体验更好。比如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放最快的仅需要几秒钟，日均可以完成1万笔以上的贷款交易，成了名副其实的“信贷加工厂”。3．覆盖广
在互联网金融模式下，用户突破时间和地域的限制，可以方便地在互联网上寻找自己需要的金融资源，并随时获取有用的信息，快捷地完成金融交易。其金融服务更直接，客户基础更加广泛。此外，互联网金融服务的主要对象就是“长尾效应”中的小微企业以及众多的低收入群体，这也是传统金融业长期以来的金融服务盲区。从某种程度上来说，互联网金融就是针对长尾客户特性而出现的一种商业金融模式，其核心内涵就是“平民为王、用户为上、规模制胜”。4．发展快
互联网金融具有普惠特点，较好地弥补了传统金融服务的盲区，金融理财、投资产品丰富多样，进入门槛低，长期被银行遗忘的低收入群体，特别是年轻的“月光族”，迅速成为互联网金融的常客。由于具备了透明度高、中间成本低、交易便捷快速、信息丰富、效率高等快速发展的基础条件，互联网金融在短短几年内便在国内迅速崛起，形成了气候。比如余额宝上线18天，累计用户数就达到250多万，累计转入资金达到66亿元。业绩平平的天弘基金也因为沾了余额宝的光，一夜逆袭成为国内规模最大的公募公司。5．渗透率强《2014中国互联网金融用户研究报告》显示：互联网金融产品服务在网民中间的渗透率已达61.3％，这意味着超过六成的网民使用过互联网金融产品，其中包括第三方支付、基于互联网渠道销售的金融产品等。
调查还发现，中国的互联网用户对第三方支付最“买账”，在网民对各类互联网金融产品（服务）认知度的调查中，第三方支付的认知度遥遥领先，占比达到76.3％，对基于互联网渠道销售的金融产品的认知度占比达到41.9％，对P2P网贷平台的认知度占比为39.3％，这与电子商务兴起较早以及线下支付场景丰富等相关。
随着互联网金融的发展，互联网金融的渗透率将进一步提高，全民理财、全民投资时代已经到来。第三节互联网金融不是“零和游戏”
股市里有一句话很经典：“当菜市场的老太太都在谈论股票时，是绝佳的卖出期。”这句看似浅显的话包含了极为深奥的道理，对君子兰市、股市、楼市等带有“赌博”性质的投机市场无不适用，可惜现实中没有几个人能真正领会并做到，如果有谁真正做到了，那他一定是这些投资市场中的最大受益者。因为道理特别简单，不论是君子兰市、股市，还是楼市，它们都有一个共同的属性：自身并不创造价值，是零和博弈。
零和博弈也称零和游戏，指参与博弈的各方在激烈的竞争下，一方的收益必然意味着另一方的损失，博弈各方的收益和损失相加永远为零，博弈双方不存在合作的可能。也就是说，一方的收益是以另一方的损失为前提实现的，二者之间大小完全相等，零和博弈的结果必然是“损人利己”。
零和博弈的规则意味着有人赚，必有人亏，所有的盈利都来自后来者对先行者的奖赏。比如在股市中，先入市的股民从股市里赚到了后入市股民的钱。当菜市场卖菜的老太太都知道买股票赚钱的时候，那就意味着最后一波人要入场了，至此，再没有人为补偿前期的获利买单了。更通俗地说，这就像是一个“击鼓传花”的游戏，已经传到最后一棒，后面无人接棒了。
菜市场老太太既不是高官，也不是日进斗金的商人，她们根本没有足够的财力购买价格超高的房产。虽然银行可以为其提供长期贷款，帮助其创造财力，但还是需要她拿出自己大半辈子的积蓄交首付，然后再由她的儿女承担20年，甚至更长期的房屋贷款。到最后，全民参与购房，楼市炒作顺利完成。作为个人，她虽然买到了房子，但同时她也被银行赋予了几十年的债务，于是她只能做一辈子的房奴，以此为代价买来的房产又真的能保值和增值吗？
除此之外，我们还需要关注的是，股市、楼市的价格波动是随机的，根本无规律可循。一个不起眼的事件都有可能造成巨大的蝴蝶效应。如此说来，股市犹如赌场，楼市犹如陷阱，股市和楼市的迷惑性在于给无数炒股者、炒房者提供了幻想，激发人贪婪的赌博心理。对众多盲目跟风的股民、炒楼者来说，教训是深刻的，他们在强大的股市、楼市炒作者面前，无论是资金实力、信息资源，还是技术层面的操作技巧，都处于弱势地位。当他们盲目进入股市和楼市的时候，他们失去的不光是金钱，更重要的是失去了自己的尊严和信心。
往者不可谏，来者犹可追。岁月匆匆，光阴流逝，过去的已经成为历史，即便还有那份执着的赌徒心理，恐也难以在股市和楼市里翻盘。现在，互联网金融悄然来临，开启了一个全民理财、投资的“小时代”，余额宝独占鳌头、P2P网贷火爆异常、众筹网站如日中天……在互联网巨头和传统金融大鳄分割互联网金融这块蛋糕之时，普通草根阶层的民众理应和他们一样，积极地参与进来，分享互联网金融创造出的巨大红利。这不仅是广大民众的迫切要求，也是互联网金融的普惠本质决定的。1．互联网金融对传统金融的冲击
互联网最具价值之处不仅在于它自身产生的诸多新事物，还在于它对已有行业潜力的深度挖掘——互联网能够利用自身的思维模式和技术方式改造传统行业，重新提升传统行业的运行效率和增值空间，让传统行业爆发出惊人的能量。互联网金融便是如此，互联网与金融的结合，提升了整个金融行业的运行效率，加剧了金融业的竞争。（1）资金来源上，特别是对低成本资金活期存款的冲击最大，大批量的资金竞相流入互联网是一个不争的事实，这直接减少了可用信贷的资金，减少了存、贷款的利差，收缩了利润空间，加大了传统金融业的经营成本，同时推进了银行利率市场化的改革进程。（2）从资产运用上看，互联网金融网贷平台主要从事的是个人消费、小微企业贷款业务。虽然目前这部分客户是传统金融不能覆盖的服务对象，但从未来发展的趋势看，互联网金融的服务范围必然与传统金融有所重叠，一批优质信贷客户必将远离传统金融，投入互联网金融的怀抱。（3）传统金融地位动摇。互联网金融改变了传统金融的信息传递方式和传播途径，降低了信息获取的成本和交易成本，分流了传统金融机构融资中介的服务需求，传统金融机构在国民经济中支付中心、信贷中心和信用中心的垄断地位弱化。（4）推动证券市场、保险市场的变革。在互联网插足证券市场后，货币基金市场首当其冲，互联网金融不仅将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与用户体验成功结合，打造出强大的现金理财产品，构成了事实上的“银行存款搬家”。同时，互联网金融高调进军保险业市场，比如阿里、腾讯与中国平安联合组建的众安保险，作为国内第一家互联网保险公司，其业务涵盖了财产、货运、责任险等。（5）观念上的冲击。互联网金融对传统金融的最大冲击表现在观念上，“用户为王”“产品优先”“用户体验”“简约极致”“普惠民众”等崭新的互联网思维模式对传统金融的冲击虽然才刚刚开始，但其影响必然是持续而长久的。需要说明的是，尽管互联网金融对传统金融的冲击来得猛烈而巨大，但这种冲击是渐进式的、相互融合、相互渗透的过程，而不是颠覆与被颠覆的关系——互联网金融的出现在一定程度上推动和加快了传统金融的互联网化步伐。2．互联网金融不是零和博弈
互联网金融不是互联网技术与金融业务的简单叠加，也不是一般人理解的金融业务互联网化，而是在交易主体、交易结构、权力契约等更高层面上的金融民主化、普惠化，彻底改变了交易、投资等相关金融产品的服务组合。特别是在降低金融交易成本和进入门槛，提高交易效率及金融服务效率方面，为广大草根阶层的民众参与金融、分享金融创造的红利铺平了道路，扫除了障碍。
互联网金融是一个完善的生态系统，它一端对接无数资金的拥有者，另一端连接众多资金的需求者。民众进入互联网金融平台，不论是购买理财产品，还是选择项目投资，其最终目的还是获取收益，从而让自己的财产保值、增值，其增值的部分并不来源于其他的用户。
互联网金融所产生的价值主要来源于资金使用过程中所产生的新价值，而不是从另外一些人那里夺来的价值。从这点上看，互联网金融不像中国的股市和楼市，必须为有限的资源与对手展开激烈争夺，一方得到什么，另一方就必然失去什么。互联网金融没有资源的限制，它更多的是在源源不断地创造资源，理财者和投资者都能得到其中的一部分，所以说，互联网金融不是零和博弈。3．互联网金融信息对称
互联网金融没有颠覆传统金融行业，而是有效改良、补充了传统金融的不足，并给传统金融行业带来了全新的理念，特别是解决了传统金融中信息不对称的问题。
金融的核心是连接资金的需求与供给，其中的关键因素是信息，信息披露的不完整造成的信息不对称或虚假不实是影响经济活动健康运行的主要原因，小则给投资者的盈利带来不确定性，大则导致投资失败。
在信用经济社会，信息对称是形成公开、公平、公正的市场交流环境的重要前提之一。但在传统金融体制下，信息几近是封闭的，即便是上市银行，信息披露也不够公开透明，用户与传统金融机构所掌握的信息是严重不对等的。
而互联网金融较好地解决了这一问题——互联网金融机构通过技术与数据的结合，利用大数据、云计算等技术手段，搜集和分析客户数据，实现客户和市场的精确定位，增加信息的透明度，重视用户体验。为此采用的开放式的金融平台、个性化的产品服务、交互式的营销策略和方便快捷的手段，这一切都是以信息的公开透明为基础的。
至于个别P2P网贷平台出现的故意隐瞒真实信息、借款人提供虚假不实的信息、监管部门不及时披露违规信息等现象，是人为因素造成的“信息黑洞”，这些现象与互联网金融的本质是相违背的，它们必将随着互联网金融的发展和监管制度的完善，得到彻底的遏制和纠正。第四节互联网金融带来的赚钱机会
互联网金融的核心是支付方式、信息处理和资源配置。
在支付方式方面，互联网金融以移动支付为基础，证券、现金等金融资产的支付和转移通过互联网、移动互联网进行，支付清算电子化完全替代了现钞流通，而这些只需要个人或机构在互联网银行的支付中心开立账户（存款和证券登记）即可操作完成。
在信息处理上，尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积的要求，其存储能力和计算速度难以达到支付的要求，但云计算正好弥补了这一短板。在云计算技术的保障下，资金供需双方的信息可以通过社交网络显示，并被搜索引擎组织和标准化传播，最终形成连续、动态的信息序列，由此可以给任何资金需求者（机构）提供风险定价或动态违约概率，而且成本极低。
在资源配置上，供需双方可以在互联网上直接联系和对接，信息几乎对称、交易成本极低，支付便捷，不再需要银行、券商等金融中介。
随着经济全球化的进一步发展，在全球范围内，互联网金融呈现出三个重要的发展趋势：（1）互联网支付、移动互联网支付替代传统支付业务。移动通信设备的渗透率正在赶超正规的金融机构网点及其自动设备，互联网、移动互联网和金融业务的深度融合，使得互联网、移动互联网的支付空间进一步拓展。（2）各类“宝宝”和P2P网贷逐渐替代传统小额存贷款业务。“宝宝”类理财产品和P2P网贷平台彻底改变了传统银行“嫌贫爱富”的现状——对大资金客户和大企业提供便利的理财通道、足够的授信额度和优惠利率，而对普通民众则设置较高的购买起点。由于“宝宝”类理财产品具有银行活期存款的一切属性，并且还有收益高、使用方便、赎回快捷等特点，所以越来越多的消费者愿意把钱存入“宝宝”类理财账户中，而长期没有解决的小微企业融资难的问题，也在P2P网贷平台上获得了轻松解决。（3）众筹融资替代传统证券业务。众筹模式之所以能够在中国大行其道，一个最主要的原因就在于它彻底突破了传统金融机构的封闭性，纠正了信贷资金使用和流向上的“马太效应”（越有钱越容易贷到款，越没钱越难贷到款）。在众筹模式出现之前，小微企业的资金需求通常只能依托民间借贷解决，而这要付出高昂的融资成本，并因游离于金融监管体系之外，受到政策法规的诸多限制。众筹模式的最大价值就在于畅通的渠道——借助大数据形成的信用评价体系，彻底颠覆传统金融行业的交易规则和交易模式，有效解决金融资源的错配问题。“凡有变革，必有受益者；凡属竞争，必然造福用户”，这是社会经济发展过程中的一条不成文规则。互联网金融在数量和规模上的快速扩张，不仅影响和改变了亿万民众的生活，而且为社会经济的快速发展注入了活力。按照上面那条规则来说，亿万民众是这场变革的主要参与者，理所当然也应是这场变革的最大受益者——普通大众完全可以利用自己的业余时间，在互联网金融世界里淘金，小的赚点零花钱补贴家用，大的赚个盆满钵盈，成就一番事业。
但是，如何在品种繁多的金融产品中，找到适合自己的理财投资品种，并抓住机遇，获得最大收益，成为互联网金融的最大受益者呢？这还需要我们对互联网金融的赚钱模式有一个全面而详细的了解。1．第三方支付平台
所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物并确认后，通知第三方付款给卖家，然后第三方再将货款转至卖家账户。第三方支付起到中介和临时储存的作用。
一般看来，第三方支付指在收付款人之间作为中介机构，提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。第三方支付拥有金融、信息双重基因，主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金的现象做理财业务，基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，未来更可能成为颠覆传统金融行业的核心平台。2．P2P网贷平台模式
P2P网贷平台运行模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接拥有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。借款人直接发布借款信息，投资者在了解了借款人的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。
尽管我国个人信用体系建设起步晚、不完善，在借贷运行过程中的监管制度也存在着一定的空白，加上互联网虚拟性太强，但P2P网贷平台运用互联网及其相关软件优化了信贷环境，并以有效的技术手段和创新的服务方式满足了数量庞大的普通个体的金融需求——一方面为许多有闲钱的民众提供了一条高收益的资金投资出路，另一方面也使得许多小微企业的资金“饥渴症”得到了缓解。
随着互联网金融的发展，P2P网贷模式出现细化，P2B、P2C、P2G等经营模式相继出现。其中最有名的就是P2B网贷模式。
这个模式就是引导个人对非金融机构企业提供贷款的模式。P2B平台不是资金的集中地，只是一种纯粹的投融资中介，只收取一定的服务费。同时该平台还会组织专业团队，对需要融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低的借款利率就高，评级好的利率就低一些。投资人把资金投放给这些小微企业，一般年化收益率在12％至15％之间，符合大多数人的心理预期。3．众筹融资模式
众筹平台是项目创意人通过众筹平台向社会公众发布自己的创意、项目或企业信息，通过大众来筹集开创新项目或新企业的资金或其他支持，然后再将创意实施的结果反馈给出资人的平台。众筹平台为项目创意人提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意的实施结果，与筹资人的分成模式等服务。
众筹模式是一种新型的融资、投资方式，投资者根据自己的判断用金钱或其他实物进行投资，如果是股权融资方式，投资者还能以少量资金成为企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，这样可以有效降低创业的风险和成本。但众筹融资模式有些方面与现行法律相抵触，至少到目前为止尚没有得到法律制度的认可和保护，所以，目前这种直接融资模式只能游离在法律的边缘。
从金融市场体系发达的西方国家的实践看，众筹模式的发展有三个阶段：第一阶段是依靠个人的力量就能完成，不需要高的技术门槛，支持者的成本也比较低，这个阶段更容易获得支持；第二阶段则是技术门槛稍高的模式；第三阶段是技术门槛较高，甚至需要多方合作才能实现。目前我国的众筹融资模式还处于第一阶段。4．虚拟电子货币模式
虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，大多在网络游戏中使用，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，也可以在网络世界中相互赠送。
电子货币虽然是虚拟的，但是在逐渐发展的过程中，许多形式的电子货币也可以购买现实中的物品，这是虚拟世界与真实世界的一种结合。其中最典型的代表就是比特币。比特币是一种开源的、基于互联网、点对点的电子货币，是世界上第一个分布式的匿名电子货币。比特币的主要特点是发行和支付没有中央控制中心，货币转账是由网络节点集中管理，交易各方可以隐藏自己的真实身份。比特币具有交换媒介、价值尺度和储藏手段等货币职能，具有无中央银行、专属所有权、世界范围流通等特征。
虽然虚拟电子货币是随着电子商务的发展而出现的，但由于虚拟电子货币具有高度的便利性，所以，随着时间的发展，它会逐渐具有现实货币的部分功能。5．互联网保险模式
随着互联网与传统金融的融合，保险业也迅速开启了互联网空间发展之路。互联网保险是以互联网和电子商务技术为媒介，来进行保险产品的开发、销售、管理等活动的新兴行业。它与传统保险的代理人营销模式有本质区别，具有保费透明、保障权益清晰、投保更简单、理赔更轻松，信息传递速度更快等显著特点。
互联网保险颠覆了传统保险以代理人为中心的营销模式，实现了让消费者花最少的钱获得最大保障的保险理念，在这种理念的驱使下，互联网保险不是照搬照套传统的保险产品，而是着力开发符合消费者需求的互联网保险产品，着重点是从消费者出发，把保险保障责任切分，让消费者根据自身的需求自主选择，而不是统一包装成一个大而全的保险产品卖给所有消费者，这是互联网保险迅速增长的关键。
目前保险理财产品的年化收益率一般在5％左右，通过互联网保险赚大钱的概率几乎是零，但每个人仍需要挤出些钱来买点儿保险产品，因为购买保险产品的最终目的是对人身和财产的风险进行管理。从这点来说，如果对保障有需求，顺带还想理财，那么保险产品就是一个不错的选择。而且，这也是对网络虚拟财产的最好保障渠道。
互联网保险从消费者需求出发，性价比优势突出，日益受到广大消费者的厚爱。保险业务开拓迅猛，保费收入出现成倍增长。2014年，全国保费收入突破2万亿元大关，其中互联网保险收入达858.9亿元，较上一年同比增长195％。6．节约开支方案模式
一个人在收入一定的情况下，节约开支、增加结余就是在赚钱。这就是人们常说的开源节流。对于一些社会低层工薪收入者来说，在开源没有达到预期目标或开源不顺的情况下，节流就是变相的开源。美国一家公司主要帮用户设计节省开支的方案，它提供的服务包括信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡等费用的支出管理。
这个模式在中国未必适用，但它的思想（不单纯为用户省钱，而且设身处地考虑用户的真正需求），还是非常值得学习的。第二章理财没技巧，贵在坚持
第一节 走出马太效应的误区
第二节 理财与投资大不同
第三节 你不理财，财不理你
第四节 互联网金融，理财者的家园
第五节 人生第一桶金从理财中来第一节走出马太效应的误区
美国科学史研究者莫顿通过长期观察，发现一个奇怪的现象：社会对于那些已经获得相当荣誉的科学家，总是不吝给予更多的荣誉和关注。与此相反的是，对于那些还没有成名的科学家，社会却迟迟不愿承认他们的贡献与成绩。
1968年，莫顿根据《圣经·马太福音》中的一则寓言：“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来”，正式提出了马太效应。简单地说，所谓马太效应无外乎就是荣耀者愈加荣耀，卑微者愈加卑微。表现在人们的经济状况方面，也就是“富者愈富，穷者愈穷”。
马太效应不只存在于社会学理论研究中，而是两极分化的社会中的普遍现象，尤其在社会低层收入在国民收入分配中比重较低，垄断行业收入畸高的社会里更是如此。为什么富人越来越富，穷人越来越穷呢？其实，这既不是政治问题，也不是复杂的经济问题，仅仅是一个简单得不能再简单的数学问题。
为便于问题讨论，这里假设所有的收益都是稳定的定值，也不考虑物价、财务杠杆等因素，假如年化收益率是10％，A、B两人手中分别持有资金10万元和10元，用目前的生活标准来衡量，A是富人，B是穷人。再假设两人的工薪收入、辛勤程度基本相同。那么10年后，A手中的资金已经增加到11万元，而B仍然是两手空空。A越来越富，B相对于A来说，穷困程度加深。
事实上，这样的假设在现实生活中几乎是不可能存在的，仅是为了说明问题。我们每个人必须清楚，在任何商业社会，贫富分化是必然的发展趋势。只有传统的计划经济年代才不会出现严重的社会分化，在全民“月薪36元、凭票购物、按行政级别享受福利待遇”的年代，只存在差距，不存在分化。
然而，人们一旦走出以生存为终极目标的体制，进入市场经济体系，这种分化自然就会出现。在崇尚市场经济的社会里，一切商业活动都是以牟利为根本目的的，而人的欲望又是永无止境的，资本的所有者在这个过程中，无论聚敛多少财富，都不可能得到满足。于是，财富就从大多数人手中逐渐集中到少数人手中，从而形成了马太效应。
如果再循着马太效应深究下去，还会发现更多不成文、更有趣的经济现象，富人赚钱更容易，而穷人赚钱更难。之所以出现这种情况，一个根本原因就是资本的神奇力量，资本可以让财富发生裂变、转移。
在市场经济体系中，资金并不就是资本，资金与资本是两个完全不同的概念。资金再多，如果只是放在储藏柜里，不能带来任何东西。但大量资金一旦进入生产、消费领域，变成能生产剩余价值的资本，瞬间就变得无所不能了——雇用劳动力、添置机器设备、引进先进技术，从而增加财富。
如今贫富差距的拉大，不是穷人更穷，而是富人的资产呈爆炸式增长。穷人之所以穷，与缺乏最初的资本原始积累有很大关系。靠打工挣钱养活一家老小，除了必要的生活支出外，所剩无几，手中没有积蓄，即便碰上赚钱机遇，也因为经济能力不足而把握不住。即便在看似公平的股市、楼市的狂潮中，最赚的总是那些手中握有雄厚资本的庄家，而赔本的总是那些资金实力不足的散户。
普通民众的钱通过各种渠道聚集到少数人手里，其结果必然是贫富差距进一步拉大。马太效应是一个既有积极作用，又有消极作用的社会心理现象，对于行业领先者来说，是一种多种优势的累积，当一个人获得成功之后，将会有更多的机会获得成功。即便在投资回报率相同的情况下，成功者也能轻松获得更多的资源优势，更轻易地获得比弱小同行更大的收益，所以领先者为了保住领先优势，往往会不择手段地打击对手、吃掉对手。
马太效应对社会底层民众的影响也是双向的，一方面体现为一种激励作用，它使人与人之间产生差距，形成一定的发展势能，吸引和带动处于劣势的人不断去创新、去奋斗，以求赶上或超越同伴，有利于人们充分发挥自身的主观能动性，改变处境；另一方面也会让一部分人缺乏足以变强的毅力，丧失自尊或自尊心受损，进而自暴自弃，止步不前。
现实生活中，马太效应有愈演愈烈之势，社会底层的民众常常处于弱势地位的事例随处可见。比如在传统金融市场投资领域，信托产品的年化收益率相对较高，一般为10％～20％，期限一般为1～5年，但购买金额的起点动不动就是50万、100万元；银行理财产品年化收益率低许多，年化收益率一般为5％～8％，但购买金额的起点也多在5万元以上。这些严苛的购买起点限制，等于剥夺了草根阶层民众的投资、理财权利。
当然，贫与富并没有绝对的量化标准，财富的多寡也并不是衡量人生是否有价值的唯一标准，贫穷者不会永远贫穷，富有者也不会世世代代富有。
这里分析讨论马太效应，关注点并不在收入差距扩大，带来社会两极分化的现象上，而是让每位朋友能清楚地认识到，互联网金融时代已经到来，给那些不愿甘心居于弱者地位的人提供了千载难逢的历史机遇，改变弱者地位的时代已经来临。无论你如何贫穷、生活环境如何恶劣，只要你比别人更努力、更开放、更愿意付出、行动力更强，找对有效的方法，并沿着正确的方向坚持不懈地走下去，即使你今天贫穷，明天也一定会比别人富有。反之，如果你比别人更消极、更封闭、更懒惰、行动更少、更不学习，可想而知，今天你比别人差，明天你会比别人更差。
尽管人们更渴望、更愿意接受一个健康、公平的社会，但马太效应产生的结果往往与这个良好的愿望背道而驰，造成资源与机会的分配不公，而机会上的不公恰恰是最大的不公，因为处于社会底层的民众再也难以赢得财富，整个社会因为丧失流动性和活力而形成板结。但不管你承认不承认、喜欢不喜欢，马太效应就是社会现象，且具有一定的客观必然性，我们应该破除马太效应的负面影响，让马太效应为我所用，创造财富。要做到这一点，应该从以下几个方面努力。1．想方设法地加强自身的积累
一个人不论身份、地位如何，只有拥有较多的资源，马太效应才会为你服务，你才有可能成为马太效应的受益者。因此，进行必要的自身积累，有助于自己在这种淘汰式的马太效应中成为优胜者。至于自身积累的方式，有很多。你可以通过学习获得知识、技能，全面提升自身素质，也可以在社会实践和社会交流中磨炼自身的能力，获取较多的社会资源，当然也可以增加个人资金的积累。当自身的积累达到一定程度，即占有一定的资源优势时，对你来说，马太效应的负面影响就会不攻自破，积极效应也会接踵而来。2．扩张自我的影响力
这里所说的扩张影响力是指不但要注意纵向的扩张，同时也要兼顾横向的扩张。就是说要一步一个脚印，进入一个行业领域后，首先要熟悉这个行业，吃透这个行业，并在这个行业领域形成自己技术上的独有优势，成为这个行业的行家里手。另外不能将自己局限在这个行业领域，要在马太效应中掌握主动权，就必须从各个方面、在各个领域提升自己，使自己的扩张形成一种规模效应。3．不断培育自身的良性因素
无论是知识、技术、资金等方面的自身积累，还是影响力的自我扩张，都是从量的方面出发的。但在具备量的基础上，还要注意质的同步提高，这就需要从促进本体的良性发展出发，积累更多的良性因素。4．不断克服负面因素
负面因素主要是指市场调节的缺陷、分配制度的不完善、政治腐败与公权私用导致的竞争不公平、不民主等。细化到个人，主要要求就是要不断克服自身存在的主观缺陷、改掉生活中的种种陋习。需要强调的是，以上所讲的自身积累和自我扩张，是建立在正当性与合理性基础之上的，而要想获得这个基础，就需要克服一些负面因素的影响。
需要补充说明的是，不是任何主体都可以永久适用于马太效应，即不是任何主体都能够长盛不衰，因为社会必然出现拐点，对于个人或某些企业、行业，他们的境遇还可以通过自我收缩和理性的建构而使自己的马太效应呈良性趋势，长久保持优势，但某一段社会或某一类型的社会却必然由盛而衰，因为社会合力的存在是不以人的意志为转移的，所以，大家会看到历代王朝尽管都不想灭亡，但最后都逃脱不了被替代的厄运。第二节理财与投资大不同
互联网金融强势来临，赚钱、生钱的工具和手段越来越多，可供选择的金融产品琳琅满目，很多人跃跃欲试，准备进入互联网金融理财、投资，分享互联网金融红利。但很多人理财、投资的知识极度缺乏，将理财简单地等同于投资，甚至错误地认为，只要购买了金融产品，就一定能够获得收益，这种狭隘的理解可能会导致其在理财、投资时做出许多错误的行为。
其实，理财与投资是两个不同的概念，虽然同属获取收益的资金和财产使用行为，但两者之间的区别还是很大的。
所谓理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值和增值。公司需要理财，机构需要理财，个人、家庭更需要理财。人类的生产、生活以及其他活动都离不开物质基础，都与理财密切相关。
理财涵盖的范围非常广泛，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。理财主要包括三个方面的内容：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。（2）理财实质上是现金管理，每一个人一出生就需要花钱（现金流出），成家立业后也需要赚钱养家（现金流入），因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也包括了风险管理。因为未来充满变数，现金流量也具有不确定性，人身风险、财产风险和市场风险等，都会影响现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
国内目前为用户提供的金融理财产品比较多。传统金融机构活定期存款、基金产品以及国债等；互联网金融提供的理财产品更丰富：各种“宝宝”类产品、货币基金、网上保险、P2P网贷平台推出的金融产品等。
所谓投资，指的是为了在可预见的未来获得收益或是资金增值，在一定时期内向一定领域的标的物投放足够数额的资金或实物货币等价物的经济行为。按照投入的不同，可以分为实物投资、资本投资和证券投资。前两个是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润；最后一个是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。
从技术层面上分析，投资意味着将“货币资金或实物（折价成资金）放入其他地方的行为；投资与投机比较而言，投资所花费的时间更长，更趋向于是为在未来一定时间内获得比较稳定的收益，是未来收益的累积。既然投资者当期投入一定数额的资金是期望在未来获得回报，那这种回报必须足够多，才能补偿投资资金被占用的资金、预期通货膨胀率所耗费的收益和未来收益的不确定性。
企业的投资活动可以分为两类。（1）对内为扩大再生产奠定基础，即购建固定资产、无形资产或其他长期资产支付的资金。（2）对外扩张的需要，向社会公开发售股权、债权等。
可用于投资的项目繁多，房地产、股票债券、贵金属、钱币古董以及期货等，都是可供选择的投资项目。互联网金融在我国兴起后，互联网金融投资产品数不胜数，林林总总有上千种之多，作为投资者，既可以把资金通过P2P网贷平台直接贷给企业生产者，也可以通过众筹平台参与企业的股权融资，还可以通过互联网金融平台做股票配资。
由此可以看出，投资与理财虽是两个不同的概念，但两者相互依存，密不可分。投资是理财的一个重要环节，是财富的开源，而理财又是一生的财务计划。在投资领域，可以随时算出投资收益，但永远算不出风险何时发生。投资风险无处不在，越是追求高收益的投资项目，其背后隐藏与需要承担的风险就越大。但理财不同，它虽然没有较高的收益回报，但能够保证比较稳定的长期收益，也可以有效规避投资活动中不确定的风险。
具体分析，投资与理财的区别主要表现在：（1）战略和战术的区别。从概念上说，理财是大概念，而投资是小概念，理财包含投资。投资是货币资金转化为资本的过程，通过投资，既可以创造财富，也可以实现资金的增值。因此，投资特别关注每笔资金的投入产出比，属于战术层面；而理财则既包括个人投资的回报，也包括实现个人的财务目标，如养老、旅游、教育、保险等。投资是用钱赚更多的钱，理财是把钱合理安排，以保证有更多的钱。如果说投资只是关心钱的问题，那理财则是既关心钱，也关注人。（2）长期和短期的区别。投资是用手中的钱去赚更多的钱，一般限于短期行为，它比较关注眼前和一段时间内的利益，因此特别重视回报（投入与收益）；而理财不同，理财本身并不能主动创造财富，但可以利用合理的配置来尽量保护财产免遭侵蚀，好的理财计划可以保持收支在稳定状态下的平衡。因此，理财是长期行为，它看重的是稳健及长期。
投资追求短期利益，优点是立竿见影，缺点在于目的不明，可持续性不强；理财追求长期效益，短期内没有收益或只有很低的收益（比如生活消费、保险支出等），优点在于保证今天有钱，以后也会有钱，不会因财源枯竭犯愁。（3）内容和结果的区别。投资和理财包括的内容也有不同。投资仅限于投资行为，只注重用钱生钱，不包括消费。理财则不同，理财包括的内容更加宽泛。除了包括投资之外，理财还包括合理的消费、财富保值、个人及家庭健康财富保障，以及对未来生活的安排。相比较而言，理财更为复杂。
投资和理财的最终结果也不同，投资可能带来一大笔收益，理财带来的则是现在及未来的稳定富裕生活。
弄清投资与理财的关系和区别，目的不仅仅是为了分清概念，关键是做好两个定位：一是定位自己到底是要投资还是理财，而不是看见别人购买某款金融产品，还没有弄清是理财产品还是投资产品时就盲目跟风购买；二是定位自己的风险承受能力、风险偏好以及自己的人生安排。有了定位之后，还要对投资收益的预期目标进行合理规划，只有这样，才可能避免错失投资机会的现象出现。
一般地说，善于理财的人不一定懂投资，但懂投资的人一定善于理财，否则也难以保证投资的成功。但更多的人，因为种种因素的制约，可能一辈子都不会进入投资领域。但掌握必备的理财知识是必要的，因为理财是一个人的基本素养，如一个月的工薪收入，购买基本的生活保障品、安排全家必备的日常开支、留足子女的教育费用以及预防突发事故的资金储备等如何安排，就属于理财范畴。第三节你不理财，财不理你
投资银行摩根大通最新的一项研究显示，全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富，“败家率”高达80％以上，股票投资失利、被征收重税及挥金如土令他们身家大缩水。据《星期日泰晤士报》报道，把财经杂志《福布斯》最新的全球400富豪排行榜与20年前同一富豪排行榜对比，结果发现平均5名榜上有名的超级富豪中，只有1位还在榜上屹立不倒。
摩根大通的调查还发现，富有家族的后人都挥金如土，所以很多家族都是“富不过三代”。高通胀、政府向富豪的资产或其公司业务征收重税以及欺诈案都是拥有巨额资产的风险。无独有偶，我国广州1990年排名前100位的富翁到2000年仍排在前100的只有5位，国内最早出现的10位千万富翁，到现在仍然不倒的只剩一人。这难道仅仅是巧合？当然不是！
道理很简单，这些人经过艰苦努力，创业成功后拥有了巨额财富，但成为“土豪”后，便飘飘然起来，以为拥有金钱便无所不能，发展新项目没了当初的谨慎态度，放松企业管理，凭想当然办事。他们整天沉迷于酒宴关系场，花钱挥霍无度，根本不想如何理财，最终导致事业走上下坡路。
还有一例更能说明不理财的危害性。在德国多特蒙德球场旁边有一间矮小破旧的房屋，里面住着一对年迈的老夫妇，男主人穷困潦倒，每天的工作就是照例清扫球场，并在比赛之前修整草坪。但几乎没有人知道，这位老人就是当年叱咤足坛的球星胡伯。进入老年的胡伯常常追悔自己当年毫无节制的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9％的人还维持着以前的生活，44％的球星过着与普通人并无多大差别的生活，而其中21％的球星更是负债累累。
从这些事例中我们可以看出，金钱并不等于财富，今天日子过得好不好，与曾经拥有多少金钱几乎没有任何关系，而是与把握财富或者说是否善于理财有关。当大把的金钱降临时，你不会因为得意忘形而挥霍无度；当生活在贫穷的环境里，又不会因经济拮据而意志消沉，而是在困境中尽力多挣钱，理好财，并让其不断增值，从而改变人生。
我们身边还有很多的人家境贫寒，这些人当初参加工作时，月薪、福利相差无几，同样都经历了结婚、生子、子女上学等阶段。但20年后出现了两种不同的情况：一部分人通过投资、理财过上了好日子，虽然他们曾经也有过被股票套牢的教训，但经济状况渐入佳境，不仅买了房，还有了私家车，过上了宽裕的日子。而另一部分人满足于现状，无所事事地坐等机会，至今仍然租住在公房里，别说买房买车，到现在仍然是“月光族”，更谈不上个人发展。因此，是否善于理财、投资，其结果是截然不同的。
无数铁一样的事实已经证明了一个浅显而又深奥的道理：“你不理财，财不理你。”不要总认为只有手中有了大把的钞票、有了富余的闲钱或年纪大了生活没有后顾之忧时，才进行理财。其实，只要敢
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