作者：付娜
出版社：山西经济出版社
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财迷心经：帮你打理口袋里的钱试读：
前言
金钱喜欢留在愿意打理它的人身边
金钱，从来不是某个人的专属品。只有那些懂得珍惜金钱，了解财富真实价值的人，才是财富持久的主人。如果你没有驾驭它的本领，那么，即使你能轻易地拥有它，也会很快地失去它。
我们经常可以在报纸上看到，现实生活中，不一定只有穷人才会很落魄，相反，有这么一些人：他们很有钱，却因为缺乏良好的理财意识和愿望，结果让自己沦为一文不名的穷光蛋，如大名鼎鼎的拳王泰森。
爱好拳击比赛的人，对泰森这个名字肯定不会陌生。据有关资料统计，泰森在自己20年的拳击生涯中，用一双铁拳为自己赢得了至少3亿～5亿美元的巨额财富。但这位身价数亿的昔日拳王，却在2003年向法院提出破产申请！原来，20年努力赚得的财富在几年之内就被他挥霍一空了。这其中的罪魁祸首，恰是他的那双铁手——只会赚钱、不会理财的铁手。
相反，一个“穷人”，却可以通过理财，让钱生钱，成为一名真正的富人。
2008年初，Miss赵仅有的资产是人民币2万元，除此之外，没有其他资产。2万元的资产，在当前社会应该算是穷人。Miss赵并没有认命，反而从报纸上一篇关于理财重要性的文章中获得启发，开始重视理财。她理财的初衷是因为穷，所以比富人更需要理财。那时，她给自己定下的财富增值目标是在两年后让2万元变成4万元。为了实现这一目标，她成为一个积极的理财人，到处寻找高收益的投资目标。2008年，Miss赵看好了期房投资项目，决定以购买期房的方式来实现财富增值。但投资期房要预付5万元房款，她手里却只有2万元。经过认真分析之后，她说服另外两个朋友共同投资。结果证明，她的决定是正确的，这个楼盘很成功，几乎被抢购一空，期房一转让后，Miss赵就分得了22万元的投资收益。结果在不到1年的时间里，Miss赵的2万元财富就增值到22万元。
可见，理财并不在于你的钱多少，不要将没钱可理作为借口，只要你有理财意识，并积极地努力付诸行动，你就一定会有如Miss赵一样的收益。
其实理财无外乎两点：一是“开源”；二是“节流”。
开源，就是要争取赚到更多的钱。尽管现在大多数人的收入来源都是固定的月薪，但投资理财的途径和方式有很多，不同的收入来源和收入水平可以选择不同的理财方式，比如储蓄、投资房地产、投资股市、基金、收藏、保险等等，都可以帮你赚到利润，关键是要看你理财的决心和努力程度了。
如果说赚钱是理财的基础的话，那么节流则是理财的一个重要环节。节流并不是要你做守财奴，而是要学会打理你手中的钱，绝不浪费一分钱在无谓的开支上。很多人都知道节约的重要性，但更多的时候是冲动消费战胜了节约的念头，结果白白浪费了很多钱。其实在生活中的各个方面，只要你能注意哪怕是一个细小的环节，你都可以积少成多地省下一大笔钱。“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。只要你有经济收入，只要你懂得开源和节流的重要性，只要你下定决心要学会理财，你会发现，你的财富大厦在坚实的地基上已经巍然落成。
理财对于年轻人来说尤为重要。学会了理财，有利于平衡你的小金库，使你生活无忧，不会让你成为到月底就数着天数盼望着发工资的“月光一族”。理财还可以改善你的生活品质，让你用现有的钱赚取更多的钱，生活更加富足。很多人以为将钱存到银行就可以高枕无忧了，事实上，储蓄只是理财的一个最基本的手段，而且是最普通、收益最慢的方式，而且一旦通货膨胀率高于定存利率时，你存储的金钱价值就缩水了，所以学会理财可以帮你对抗通货膨胀。学会理财，就可以灵活地运用手中的钱赚取更多的钱，使财富聚沙成塔。更重要的是，当意外风险来临时，一个懂得科学安排收支的人，能够拥有足够的财力去抵御不测灾害，顺利渡过难关。
总之，理财给人带来的益处多多，学会理财将会使我们过得更轻松。只有真正地长久掌握了投资理财的本领，养成良好的理财习惯，才能让金钱成为你忠诚的奴隶。
本书没有艰涩的理论、分析报表和专业术语，而是以生动的案例为导引，将晦涩难懂的理财知识简单化，让你在读故事中不知不觉学到正确的理财理念和方法。阅读本书，你会豁然开朗——原来理财这么轻松简单！
第一章
关注口袋，养成习惯
——让你有钱一辈子美国理财专家柯特·康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成好的理财习惯是个较为痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。关注口袋，养成习惯——让你有钱一辈子。
很多人认为：理财是富人的专利，与穷人不搭边。其实，每个人都可以理财，但是首先要有良好的心态，抛弃“没财可理”、“不会理财”的观念，相信自己可以理财，可以理好财。因为理财，从来不只是富人的专利！
秦红英，从一个下岗女工，成为身价上百万、三家公司的老板，她成功的秘诀是什么？用一句话来概括，就是创业加上十几年精打细算的理财习惯。
秦红英出生于山东省东营市，从小家境贫寒。下岗前她就极为重视理财，每月都要从收入中取出20%作为固定的家庭储蓄，一坚持就是十几年。为了确保这项家庭储蓄可以持之以恒，不为特殊的家庭需求而更改，秦红英格外重视每一分钱的去向，力争将自己手中的每一分钱都用得物超所值。
这一点可以从他们一家三口的服装购置上看出来。秦红英和丈夫以前都在工厂工作，工厂每年发的工作服就成了他们日常生活的主要着装，所以家中每年的服装购置费用主要集中在独生女儿身上。从女儿出生开始，心灵手巧的秦红英就亲自动手做衣服给女儿穿。起初，她用自己年轻时的衣裙为女儿做小服装，后来女儿长大了，她就到布料店购买小布头来做衣服。女儿上了中学后，开始对妈妈做的衣服样式有些不满意了，但懂事的女儿却什么都没说，虽然这样，心疼女儿的秦红英还是下决心不让女儿受委屈。
恰好秦红英的弟弟在当地开了一家小服装店，过季的时候，都会有一些服装积压下来，虽然这些衣服都是成年人的服装，但秦红英每次都能从里面挑出几件，回家自己对腰线、领口等部位进行修改，通常只需要花三四十元钱，女儿就能拥有四五件合体的新衣服，既节省了钱，也让女儿开心了。除了在服装上节俭外，秦红英还详细地记录家里的每一笔开支。购买大件物品秦红英从来不赶热潮，总是耐心等待。别人都争着换大彩电的时候，她托人从旧货市场买来21英寸的彩电，只花了700元，而她家里现在使用的29英寸的彩电，还是2003年才花1900多元购买来的。秦红英不是抠门，而是会用钱，钱虽然不多，但每一分钱都花在了刀刃上。由于精打细算，到1997年秦红英下岗时，家里已经有6万元的存款了。后来她从中取出4万元作为创业启动资金，开办了一个小服装厂，开始了自己的创业生涯。
财迷心经——帮你打理口袋里的钱·*号脉问诊
在财富权利面前，人人都是平等的，每个人都有发财的可能。正如阳光无私地普照在每个人身上一样，机会对每个人来说都是均等的，差别只在于你是否愿意抓住，就理财而言，那就是你有没有成为富人的想法。富人与穷人之间的沟壑不会像我们想象的那么大，而且这种差距时刻都在动态中变化着。精于理财，今天的穷人就有可能变为明天的富人。
*对症下药
一些中低收入者资本存量少，风险承受力低，大部分缺乏实战经验，理财时尤其要注意处理好以下几个问题。
1.树立健康的理财投资观念
理财是伴随我们一生的过程，不是一时的心血来潮，也不能一蹴而就。制定了规划后，关键是执行，在执行中看效果，找问题，总结经验。同时，还必须明确，理财规划通常需要较长的时间来实践，不是一两个月的投机生意，这也决定了我们在选择投资产品时要注意长线投资效果，不要太在意短期的波动。
2.端正对风险的认识
中低收入者风险承受力低，是客观现实。但是，也要看到风险跟收益成正比，如果只是一味地躲避风险，甚至风险稍稍高点的产品就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益率，通过理财来增值就无从谈起。其实风险并不可怕，只要对风险进行合理的控制、管理，能带来较高收益的风险，大部分中低收入者还是可以承受的。
3.正确看待专家意见
专家经验丰富，信息充足，是一般老百姓可以信赖的，尤其对初涉理财或理财经验欠缺的人来说，适当地征求一下专家的意见，会收到事半功倍的效果，切忌自己盲目规划、胡乱投资。专家意见只能参考，切不可奉若神明，对自己情况最了解的还是自己，专家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判断、执行操作的还是自己。
最后，还必须提醒的一点是，理财是帮助我们实现财务目标的工具，投资者要学会驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出调整。当外界环境发生变化时，不要墨守成规，死守着以前的老规划按部就班地执行，否则就失去了理财的初衷和真谛。
*理财直通车“理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报纸、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的‘特权区’。”如果真有这种想法，那你就大错而特错了。
在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层、中下阶层仍占绝大多数。投资理财是与生活休戚与共的事，无论是没有钱的穷人，还是初入社会又无一定固定财产的中产层次上的“新贫族”，都应该有理财意识。只要理财的方法运用得当，即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，找到“翻身”的契机！
财富不但能带来生活的安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。要能够把创造的财富加以适度的管理，不被金钱所役、所累，这是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷不可耻，有钱亦非罪”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。
你认为自己是一个贫穷的人吗？如果是，你是否想过改变自己的现状，从现在起积累自己的财富，迈向富人的行列？
读读下面的这些理财哲学，或许会对你有所启发。
1.将生活费用变成第一资本
一个人用100元买了50双拖鞋，通过摆地摊每双卖3元，一共得到了150元。另一个人很穷，每个月领取100元生活补贴，全部用来买大米和油盐。同样是100元，前一个100元通过经营增值了，成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用。
贫穷者的可悲就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧，所以，贫穷者就只能一直穷下去。
财富秘密：渴望是人生最大的动力，只有对财富充满渴望，而且能够在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费用变成“第一资本”，同时积累资本意识与经营资本的经验与技巧，获得最后的成功。
2.最初几年困难最大
其实，贫穷者要变成富人，最大的困难是最初几年。财智学中有一则财富定律：对于白手起家的人来说，如果第一个百万花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再从1000万元到1亿元，只需要3年就足够了。
这一财富定律告诉我们：因为你已有丰富的经验和启动资金，就像汽车已经跑起来，速度已经加上去，只需轻轻踩下油门，车就会疾驰如飞。开头的5年可能是最艰苦的，但一旦越过这道难关，接下来的日子会越来越有乐趣，且越来越容易。
财富秘密：贫穷者不仅没有资本，更可悲的是没有资本意识，没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如不是资本，也就只能一直穷下去。
3.贫穷者的财富只有大脑
人与人之间在智力和体力上的差异并不像想象的那么大，一件事这个人能做，另外的人也能做。只是做出的效果不一样，往往是一些细节的功夫，决定着完成的质量。
假如一个恃才傲物的职员得不到老板的赏识，他只是简单地把原因归结为不会溜须拍马，那就太片面了。老板固然不喜欢不尊重自己的人，但更重要的是，他能看出你的价值。
很多投资说到底是一种赌博，赌的就是将来的收益大于现在的投入。投资是件风险极大的事，钱一旦投出去就由不得自己。
贫穷者是个弱势群体，从来没把握过局势，很多时候连自己也不能支配，更不要说影响别人。贫穷者投资，缺的不仅仅是钱，而是行动的勇气、思想的智慧与财商的动机。
财富秘密：人与人之间最根本的差别不是高矮胖瘦，而是装着经营知识、理财性格与资本思想的大脑。
4.知本向资本靠拢
有个故事说的是一个国王要感谢一个大臣，就让他提一个条件。大臣说：“我的要求不高，只要在棋盘的第一个格子里装1粒米，第二个格子里装2粒，第三个格子里装4粒，第四个格子里装8粒，以此类推，直到把64个格子装完。”国王一听，暗暗发笑，要求太低了，照此办理。不久，棋盘就装不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小车，小车也不行了，粮仓很快告罄。数米的人累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……国王终于发现，他上当了。一个东西哪怕基数很小，一旦以几何级倍数增长，最后的结果也会很惊人的。
贫穷者的起步难，发展难，坚持更难。仅有那么几粒米，自己看了都没胃口。但一件事情的成功，开始和坚持同样重要，只要你勇敢地迈出了第一步，并坚持到最后一步，你的成功就指日可待了。很多时候，往往到了最后一步，很多人却退缩甚至放弃了，殊不知，当基数积累到一定的时候，只需要跳一下格子，你就立地成佛了。这之前的一切都是铺垫，没有第一粒米，就没有后面的小车大车，这个过程是漫长的，也是艰难的。世界上聪明的人很多，有知识的人遍地都是，但真正能发大财的却很少，要把知识变为知本，只有和资本联姻才行。
财富秘密：富人靠资本生钱，贫穷者靠知本致富。以知本作为资本，赤手空拳打天下，可能是现代贫穷者们最终的也是最辉煌的梦想。但是，一个生活在底层的人，很难有俯瞰一切的辽阔胸襟和战胜一切的轩昂气度，贫穷者内心最缺乏的其实就是这种自信。
如果你想摆脱贫穷，不妨多了解一下富人身上的“闪光点”。理财专家如是说：想成为富人的愿望是好的，但是也要明白：理财不是发财，投资不是投机，拥有良好的心态，才能理好财。只要你拥有正确的理财观念，并能够持之以恒，若干年之后，你一定会成为有钱人！
金钱，慢慢流向那些喜爱打理它的人
很多人都知道“你不理财，财不理你”，但总以工资结余过少等理由给理财判了缓期，总想等银行存款到达一定规模时再理财，结果无限期的拖延使无数理财增值的机会与你擦肩而过。殊不知，金钱喜欢慢慢流向喜欢打理它的人的口袋中，哪怕一分、一角地流，日积月累，结果也不容忽视。
第二章
杨丽玉，是典型靠理财致富的人。以前还在当小学老师的时候，杨丽玉就能把每月薪水的三分之一存下来，早期存活期，后来做零存整取。当海外基金刚引进国内时，她在理财专员的建议下，定期定额地买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加也不断增加。
后来固定投资的比率从原来薪水的三分之一，逐渐提高到薪水的二分之一，从每月的1万元增加到每月二三万元，报酬率基本维持在15％左右，十年下来，她已经累积了超过500万元的财富，在银行的身份也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。按照这个速度继续复利下去，再过十年，她至少将拥有一两千万元的身价。
杨丽玉说：“妈妈从小告诉我，你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。”（经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿王瑞瑜是台塑总管理处副总，有一次在公开场合提及父亲，她说父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论，至今仍被奉为圭臬）
杨丽玉并不是热切追求财富的人，她开始的想法很单纯“想把钱守住，希望以后不会缺钱用。”所以固定拨出薪水的三分之一做投资。有了孩子之后，她辞掉了工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，坚持省下一定的比率继续投资。
十年来，全球市场起起伏伏，曾经很低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。2000年，当市场开始滑坡时，很多人拼命赎回或中断扣款，但是她并没有跟风，仍然一如既往地固定投资。二三年后，全球景气向上，市场回春，她才意识到复利的惊人效果。
现在她手上的基金操作更灵活，有些获利接近20％的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断。有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。
*号脉问诊
理财，就像两个参加等距离竞走的人，提前出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶。时间是熨平波动的最好工具，再保守的投资者都能找到合适的理财方式。
*对症下药
早在8千年前，古巴比伦人就指出：
成功的人都是善于管理、维护、运用、创造财富的人。致富之道在于听取专业的意见，并且终生奉行不渝。
巴比伦人的智慧当中，蕴含着金钱的五大定律：
★金钱的第一定律：金钱会慢慢流向那些愿意储蓄的人。
每月至少存入十分之一的钱，久而久之就可以累积成一笔可观的资产。
★金钱的第二定律：金钱愿意为懂得运用它的人工作。
那些愿意敞开心胸的人，懂得听取专业的意见，将金钱放在稳当的生利投资上，让钱生钱、利生利的人，将会源源不断创造财富。
★金钱的第三定律：金钱会留在懂得保护它的人身边。
重视时间报酬的意义，耐心谨慎地维护它的财富，让它持续增值，而不贪图暴利。
★金钱的第四定律：金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。
对于拥有金钱而不善经营的人，一眼望去，四处都有投资获利的机会，事实上却处处隐藏陷阱，由于错误的判断，他们常会损失金钱。
★金钱的第五定律：金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。
金钱的投资报酬有一定的回收期，渴望投资获得暴利的人常被愚弄，因而失去金钱。外行或缺乏经验，是造成投资损失的最主要原因。
*理财直通车
理财的好处体现在以下几个方面：
1.达到财务目标，平衡一生中的收支差距
人生有很多梦想，其中很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，做到收支的合理平衡。
理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支，使人一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入被迫放弃某项支出的“饥荒”。如果一个人在一生中的任何时期都有收入，而且在任何时候用的钱都等于赚的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说就不是必需的。但事实上，人一生中大约只有一半的时间具有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是靠父母抚养，自身一般没有收入；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；如果退休后不依赖于子女，多数人是没有固定的退休收入的，那么这些人靠什么来养老呢？如果你有理财意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月挤出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12％，那么，47年后会积累多少财富呢？是5453748.12元，接近550万，如果有这么一笔不小的财富傍身，相信你完全可以放心地享受幸福的晚年生活了。
2.过更好的生活，提高生活品质
平衡一生的收支只是理财规划的基本目标。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈享受，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目标。
3.追求收入的增加和资产的增值
人们除了辛勤的工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法使财富不断增加。
1930年8月30日，沃伦·巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。
1931年，11岁的他跃身股海，购买了平生第一支股票。
1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。
1968年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了59%，而同期道·琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至1.04亿美元。
1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而是巴菲特的庞大投资金融集团。
从1965年到1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26.77%，高出道·琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。
4.抵御不测风险和灾害
古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”人们在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤甚至残疾、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始承担以上的费用和风险的比重越来越大。要抵御这些变化、不测包括灾难，必须对自己的财产进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。
5.提高信誉度
常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地对个人的财务进行规划也能保证资金使用的安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。理财专家如是说：“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。只要你有经济收入就应该尝试着手理财，只要你敢于迈出理财的第一步，只要你懂得如何打理金钱，一切梦想都更有可能成为现实。
威力最大的东西——复利
有人曾经问爱因斯坦：“什么是威力最大的东西？”爱因斯坦说：“既不是中子弹，也不是氢弹，而是复利！”“复利”，这个被爱因斯坦称为人类投资核武器的发明，其中有一个简单的“72法则”，假如年均收益为9%，你的投资本金在第八年就可翻番；假如投资年均收益为24%，你的投资本金在第三年就可翻番。这就是“复利”的威力。
小武，20岁起就开始每月定期投资500元用于购买基金或股票。假设平均年报酬率为10%，即使他在投资7年后不再继续这笔投资，而只是用本金与之前的获利一路滚动成长，到60岁的时候，他的本利和已经达到138万元。
李先生则从27岁才开始投资理财，同样每月500元，10%的年报酬率，他却需要在27岁到60岁这段时间里，一直坚持每月扣除500元去投资理财，才能在60岁时累积139万的资产。
相比较下：小武比李先生早7年投资理财，但小武的日子就可以比李先生的日子过得轻松舒服很多。
如果小武到27岁时没有停止每月500元的定额投资，那么等他60岁时，累积的财富将达到277万。这几乎是李先生的2倍。
*号脉问诊
小武和李先生的理财投资，前后只差7年，然而这7年的复利威力是如此之大。看来，作为世界上最神奇的魔法师，时间对投资结果的改变是惊人的，这也说明我们应该抓住机会及时加入理财者的行列，只有这样才能充分彰显理财的魔力。
*对症下药
我们普通人如何用投资的方式使自己成为富有的人呢？其实很简单，只要你始终如一地坚持以下三个原则，相信若干年后你也会成为百万富翁中的一员。
这三个造就百万富翁的原则就是：（1）先储蓄，后消费，每月储蓄30%工资；（2）坚持每年投资，投资年回报率保持在10%以上；（3）坚持10年以上持续不断的投资。
但问题是，有多少人可以为了一份稳定的收益而长期坚持呢？这就需要遵守投资理财的最重要原则——时间原则，即让时间来帮你赚钱。
复利的威力是如此之大，因此，每个投资者都应该牢牢地记住复利的有关原则：
1.耐心
复利的威力需要通过很长的时间来体现，在这个过程中，投资者要有耐心，切忌拔苗助长。
2.稳健
复利的威力如此之大，所以，你不必追求过高的回报率就可以实现自己的投资目标。这并不是说我们不喜欢高回报率，而是要稳中求胜，一味地追求过高的回报率极可能招致过高的风险，最后反而弄巧成拙。
3.警觉“通货膨胀是投资者最大的敌人”（巴菲特语），因此，你也不能过于保守，利益的获得必需冒着一定的风险，只有打败你最大的敌人，才有可能跑过CPI。
4.尽早
如果你不投资，时间就会被你的对手利用；一旦你开始投资，时间就会成为你最大的盟友。
基金定投，是最能体现“复利”威力的投资方式之一，通过选择基金的分红进行再投资，基金定投就会利滚利，聚沙成塔，小投入，变为大财富。
此外，基金定投，通过持续不间断地投入，还可以分散风险、降低平均成本。几乎没有人能总是在最低点买入，在最高点卖出，这种最理想的投入产出方式只是投资的理想神话。但基金定投的优势在于它可避免追涨杀跌、高吸低抛的投资失误。此外，基金定投还是一种额度小、门槛低、纪律明的投资，可有效地避免投资机会的浪费。
*理财直通车
假设你投资1万元，且第一年的投资回报率是10%，那么，一年之后你的1万元就变成了1.1万元（1万×1.1）。假设你不把这1千元的利润花掉，而是留下来继续投资，并且第二年的投资回报率还是10%的话，那么，你的钱就变成了1.21万元（1万×1.21）。其中，1万元是你的本金，2000元是本金每年以10%的增长率所产生出来的利润，而那100元，则是你第一年赚到的1000元利润又替你“生出来”的利润。
别看这小小的100元很不起眼，它却代表着你本金的复利，在时间的长期作用下，原本微不足道的“小钱”却可以产生令人震惊的巨大威力。举个例子，假如你用1万元持续投资40年，并且每年的投资回报率都维持在10%，那么40年后，你的1万元就变成了45.25万（1万×1.140）！
如果你像某些投资者一样幸运，40年前就把你的1万块交给了某个像巴菲特一样出色的投资大师管理，所取得的平均年回报率就能达到20%，那么，你那1万元早已变成1469.77万（1万×1.240）！实际上，巴菲特在过去的40余年中所取得的平均年回报率是超过20%的，所以，他成为了美国最富有的人之一。巴菲特在财富积累的过程中充分利用了复利的威力。
然而，复利也是一把威力巨大的双刃剑。它既可以用来创造财富，也可以消减你已经拥有的财富。通货膨胀，实际上就是复利的反向作用：例如一件价格为100元的商品，如果按5%的年通货膨胀率来计算，那么40年后，这件商品的价格就成了704元（100×1.0540）。也就是说，如果你今天有7万元的积蓄，但是你没有用于投资，而是把它藏在箱子底下，那么40年后，你压在箱子底下的这笔钱的价值只相当于今天的1万元，其使用价值降低了很多。所以，你可以跑不过刘翔，但是，你一定要跑过CPI。（CPI是一个用来衡量通货膨胀的指标，它确实太重要了。事实上，任何与复利有关的东西都极为重要）理财专家如是说：试问一下，每月逼自己拿出100或500元储蓄用来投资，会影响你的生活质量吗？答案是当然不会的。但如果你做到了每月投入100～500元进行投资，那你的晚年将确定无疑是无忧的。这并不是难以企及的神话，积少成多的道理谁都知道，但只有真正了解了复利的威力，真正了解了理财的作用和重要性，你才能真正意义的开始理财！
第三章
有钱不置半年闲，学会让钱生钱
富人到底拥有的什么特殊技能是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？答案就是：投资理财的能力。
有这么一个故事：国王远行前交给3个仆人每人一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王远行回来后把3个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了10锭银子，第二个仆人赚了5锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。
于是，国王奖励了第一个仆人10座城邑，奖励了第二个仆人5座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他1座城邑，然而国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人，并降旨说，少的就让他更少，多的就让他更多。
这个理论后来被经济学家运用，并命名为“马太效应”。
*号脉问诊
马太效应同样适用于理财投资，通过这个故事说明，投资理财的最本质特征是：投资可以使一个人的财富锦上添花，富者越富；反之，不敢投资理财，在高通货膨胀率的影响下，财富将随着时间的流逝变得越来越少，穷者越穷。
*对症下药
轰轰烈烈的“理财”旋风已经席卷了大街小巷，无论你“有才”还是“有财”，奋斗目标几乎都是一致的：学会管理钱包，做个富人，让生活更加美好。
1.储蓄
储蓄？大部分读者会质疑，这第一步也太普通了。但没错，致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄是绝对成不了富翁的。对大部分年轻人来说，水电房租、聚会、看电影、买衣服……不知不觉就没有了储蓄的钱，那怎样才能存到钱呢？
不妨在每个月发工资时，计算好必需的支出后，将剩余资产的一部分立即进行银行定存或者基金定投。若能坚持实施，成效一定会令你大吃一惊。
2.记账
明明记得自己这个月只花了1400元，但钱包里却少了2000元，另外的600元哪里去了呢？仔细想想，时尚包包、超炫小饰品还有一顿必胜客……不经意间花的这些小钱，最终导致了财富的悄然“蒸发”。
要养成记账的好习惯，在看到自己的小账本后，你会很清晰地判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的冲动消费，而这部分消费今后应加以避免；或者使用信用卡，轻而易举地追查每一笔花销的来龙去脉，提醒自己开源节流。总而言之，了解自己在投资、储蓄与消费的比例，才有助于平衡生活，同时作出明智的投资决定。
3.选对投资工具
每月投资5000元，多少年后才能变成100万元呢？如果选择年投资回报率为2%的定存方式则需要15年；选择年投资回报率为5%的基金，则需要12年；选择年投资回报率为10%的投资工具则只需要10年。可见，选择正确的投资工具，无疑能大大加快致富的步伐，当然，选择高回报投资方式的同时，也意味着要承担较大的投资风险。
国内目前流行的理财工具，主要以股票和基金为主，而相对股票投资来说，将钱交给基金专家进行集合理财，会更省时省力。
*理财直通车
理财的方式是让钱生钱，无论储蓄还是投资股票或者房地产，最终目标都是为了使自己的资金增值。但是投资总有风险，并非每个人的投资都能成功。如果事先不学习一点投资技巧，盲目投资很可能会得不偿失。所以投资理财之前，要注意以下几点：
1.根据自己的性格来确定投资方向
如果你的性格属于冒险型的，并且心理承受能力比较强，那么你可以选择炒股。如果你的性格比较保守和谨慎，那么你可以选择储蓄、国债或者保险。
2.保持风险意识
投资需要自己好好研究所要进行的交易，不要人云亦云、盲目跟风。不要低估投资的风险，在选择一项投资之前，不要先问“我能赚多少”，而要问自己最多能亏多少。
以炒股为例，进行股票投资不要期望过高，不要指望短期内能够得到很高的回报，公司股票和公司是有区别的，不要被虚涨的股票所迷惑，应多向理财专家询问股票的安全性。
在不知道自己该买哪一只股票或者为什么要买这只股票之前坚决不要买。不要轻信债务大于资本的公司，这些公司通过发行股票或者借贷来支付股东的红利，但事实上可能有陷入困境的风险甚至可能已经陷入困境。不要把所有的资金都放在一家或者两家公司上，一旦亏损，损失是非常大的。除了盈利没有任何其他标准可以用来衡量一个公司的好坏。一旦你对某一只股票产生了怀疑，立即放弃，不要再坚持。
3.承担风险但不是赌博
任何人对风险的承受能力都是有限的，超过了限度会让身心都受到伤害。所以投资者还需要采取适当的风险管理办法和技巧，有效地规避风险，减少损失，提高回报率，应该做到以下几点：（1）预防风险，根据自己的实际资产状况制订客观的财物收支计划，明确可以进行投资的数目；（2）规避风险，对各种可供选择的投资项目进行权衡，选择风险较小的项目进行投资；（3）转移风险，投资者可以通过参加保险，或者要求资金投入方参加保险，将风险转移给保险公司。
总之，在进行投资之前要审时度势，随时注意经济发展形势，从日常生活中捕捉投资信息，不要盲目从众，不明行情不要急于入市。理财专家如是说：俗语讲：“有钱不置半年闲”，这是一句相当富有哲理的生意经。用钱来生钱，才能真正体现金钱的价值。有钱人利用资产为自己工作，没钱人通常是在为资产工作。
理财不是随心所欲，而是坚持到底
理财是一个积少成多的过程，关键在于坚持。俗话说：“坚持就是胜利。”理财也是一样，只要你坚持，总有一天你会得到意想不到的收获。
第四章
王蒙蒙去年刚从学校毕业，毕业后找到了一份工作，现在的薪水在所在城市也就算一个中等偏下的水平，特别是在实习期内，薪水更是少得可怜。但是，王蒙蒙从一开始工作就下决心理财。
王蒙蒙选择的理财方式是以每月600元的定额定期投资基金。很多人对王蒙蒙每个月的投资数额嗤之以鼻：那么少的钱还值得去投资吗？但是，王蒙蒙认为是十分值得的。投资会让少得可怜的钱变得多起来，集腋成裘，在薪水比较少的情况下理财最关键的一点是可以培养健康的生活习惯，特别是消费习惯。
*号脉问诊
王蒙蒙虽然工资不多，但是具有很强的理财信念，她选择的基金定投具有强制性储蓄的特点，如果能长期坚持，王蒙蒙可以将这笔钱作为将来创业、子女教育、养老等方面的备用金。
*对症下药
无论是个人还是家庭，理财都是一辈子而不是某个阶段的规划，它贯穿了人生的始终，包括对个人或家庭每个阶段的资产分析、管理；个人风险管理与保险规划；投资目标的管理与规划；职业生涯的规划；子女养育及教育规划；退休规划等等。
年轻人一般工作时间不久，刚开始踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。但是，由于青春好动，大部分人还是经常和同学、朋友聚会玩乐，或者开始恋爱。这样一来，花销较大就不可避免了。
其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是“进行时”了。正如理财专家所提示的，年轻人理财一开始并不一定非要以投资获利为重点，而应以积累资金及投资经验为主导。“战略方针”就是三个字——“存、省、投”。
存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％的资金存入银行。当然，一定要先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让“存”之战略泡汤。
王蒙蒙目前月入3000元，每月存600元已经很不错了。其实，存钱多少并不是关键，关键是理财习惯的养成。
省：每月除固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，才能够把更多的结余资金用于存款或其他投资。
投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后，将剩余的部分资金用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。
所以，理财的过程，也就是我们每个人把那些金融工具以及相关技术串联起来，参与、实践和完成财富积累的过程。在人的一生中，永远存在各种风险，而长期理财的好处就是未雨绸缪、积极地防御，就是制定合理健康的财务规划，把风险控制到可以接受的程度。这正如国内的资深理财专家所告诉我们的：理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。这样，若干年之后——我们每一个普通人都能成为百万富翁。
*理财直通车
年轻人做事有热情，脑子活，这些都是优点。但也正因为年轻，做起事来往往缺乏耐性，而这却是理财中的大忌。前面说过，理财不是一夜暴富，要靠细水长流的长时间积累才能收到预期的效果。所以，年轻的朋友们如果在理财之初没有树立这样的认识，养成持之以恒的习惯，而是三天捕鱼两天晒网，那样不但很难实现预期的目标，而且很容易让自己丧失对理财的信心，走入一种“理财无益”的认识误区。
另外，年轻人在理财的过程中要注意两点：
其一，很多人只顾着“钱生钱”，而忘记规避风险。理财是一个长期的财富积累过程，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转移风险。
其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式进行投资，这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。理财专家如是说：理财，贯穿于每个人的一生。赚钱能力有差别，理财能力更有高低之分。希望每个年轻人都能做好自己的理财规划，在事业的前途和理财的“钱途”上取得双丰收。
——不要输在起跑线上刚出校门的年轻人，无论事业还是经济状况，都处在打基础的阶段。此时可以说是站在起跑线上，和自己的同龄人都是一样的。但是，除了赚钱能力之外，能否形成一种良好的理财意识和习惯却是决定谁能成为最后赢家的关键。财迷心经——帮你打理口袋里的钱·赶快存钱，理财趁早——不要输在起跑线上。
在我们生活的城市里，有这么一群年轻人：他们拥有较高的学历，拥有一份不菲的收入，他们热衷时尚，注重品牌；他们追求生活质量，对未来充满自信；他们并不窘迫，却打出“贫困”的旗号，因为他们没有或者少有积蓄。他们的名字就叫“零储蓄族”。
27岁的小海，花起钱来十分潇洒，贷款买了房子和车子，穿的衣服也都是名牌，还花几千元办了健身卡，在别人眼中好像颇有积蓄，但实际上，他就是众多“把明天挣的钱今天花”的“零储蓄族”中的一员。他认为，钱不是靠攒的，而是靠挣的，况且现在银行的利率很低，所以不值得储蓄，还不如用来提高自己的生活质量，会花钱的人才会赚钱。小海认为“享受归享受，但作为一个男人是不会忽视自己的事业的，目前的一些消费有些也是为了以后发展事业做铺垫。除了资金的积累，人际关系的拓展也必不可少，所以花些钱用来人际交往，觉得还是很重要的。”
*号脉问诊
像小海这样的“零储蓄族”一般都比较乐观、自信，对未来充满信心，目前没什么家庭负担，他们的消费观念和生活态度密切相关。他们思想前卫，追求情调，处处讲究。从职业来看，他们多为外企白领，收入高，挣钱容易，所以花起来无所顾忌。
*对症下药“零储蓄族”是什么？就是一批赚多少花多少甚至借钱消费的年轻人。他们给人留下的第一个印象是消费，给人留下最深印象的还是消费。他们对未来的生活充满着自信，认为自己还年轻，有能力，与其守着一堆钱毫无乐趣地老去，还不如趁着年轻多花些钱品尝人生的快乐。“努力地挣，开心地花”，这或许是这个物质日益丰富的时代赋予他们的自信。其实，人生充满着变数，全球经济的衰退连美国的大富豪们都开始讲究节俭，所以对于我国新出现的“零储蓄族”，养成良好的理财习惯是非常必要的。
理财之要，一是开源，二是节流，对“零储蓄族”来说开源似乎不成问题，需要在节流上下工夫。
从这次领薪水到下次领薪水，从一个取款机到另一个取款机，你的钱包总是太快地变空了。在上一次涨工资时，你是怎样承诺要把它们直接用于投资的？现在它们去了哪儿？没想出来是吗？是该找个方法控制的时候了。如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，利用以下几种方法，你就会赢得游戏的胜利。
1.滴水穿石：从小起步（1）定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元，总之不用太多，存入你新开立的存款账户中。给自己一段过渡的时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。2～3个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。（2）建议你积蓄收入的10％，这是个不错的目标，不要认为你可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱的效果要远远好于你只是偶尔一次存入一大笔钱。（3）每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒到一定数目的钱存入你在银行的存款账户中，记住聚沙成塔的道理。假定你每天存10元，每月就是300元，一年就是3600元！
2.目不斜视：盯住一个目标
存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。搞清“拥有一个家”、“为高等教育筹措资金”、“开始你自己的生意”中，哪一个是你最想要完成的，它将激发你找到一个方法来完成它。确定目标帮助你经历一个必要的思考过程：投资需要事前的认真考虑，不是事后产生的想法。确定目标就是拥有梦想，但做个小梦是容易的，空着的钱包该怎么办？通过理财就可以改变。需要注意的是，存钱并不是最终目的，葛朗台式的人物谁都不会有兴趣。现在就开始关注你存钱的目的是什么，要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称做是储蓄。这些写在纸上的目标会增加你存钱的动力。
3.诚实守信：摆脱高额债务
制定你资金花费项目的记录，你的房屋抵押金除外。如果你只是看这些数字，会觉得它们看上去并不多。但如果你有债务，那么你最主要的目标是还清它们，这就意味着应将还债款列入你预算中的固定支出类，这里面还应该包括教育贷款。一旦你不再透支，把资金投入到你的目标上将会变得非常容易。核查信用卡的对账单，看看你每周使用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支出的金额，也就是说，手紧一些。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。
4.量入为出：做理智的消费者
预算是在你花钱之前制定的，这对你的消费具有强有力的约束效果。许多人的消费属于无意识的冲动行为，或者是出于习惯购买他们每天买的东西，或是凭一时兴起购物。但是，这样无目的的购物将使你的钱夹很快变空。保存你的固定开销和每天购物的记录，每星期的详细记录将记录你消费中的失误，并帮助你制订现实的预算基准。利用这一新准则来划分消费次序：把钱用在重要的地方，在不重要的方面削减开支。
5.亡羊补牢：评价你的记录
如果你发现固定的开支（租金、保险、交通）几乎消耗了你所有的收入，那你就需要考虑调整你的生活方式了，例如：换一所便宜一点的房子居住，买便宜的汽车，打电话时尽量缩短谈话时间等。如果你的固定开支已被控制住了，再来评价你的个人消费，如你的娱乐资金有点儿奢侈吗？那么试着缩减你的奢侈娱乐花费和各式购物消费吧。这种类型的削减能为你的目标节省出大量的资金。
第五章
*理财直通车
不存钱的人自古就有之，但像“零储蓄族”这么一种社会现象的大规模存在，却是近几年冒出来的新鲜事。如今都市里的年轻人中，有很大一部分人属于“零储蓄族”，而且在一定的社交圈子里，“零储蓄族”似乎已经成为一种潮流，在领头人的带领下，这个“雪球”越滚越大，越来越吸引社会关注的目光。
令人不解的是，在“零储蓄族”中，年轻女性占到很大的比例，而且在对待“零储蓄”的态度上比男性要更彻底，更洒脱。以上海为例，根据某广告公司调查表明，上海年轻女性消费指数居于全国之冠，如果标准指数是100%的话，上海女性则高达106%。在这些年轻女性中，不少人就是“零储蓄族”。
1.“零储蓄族之一”——钱是挣来的，不是省下来的“有的人拿到钱后，看也不看就直接塞进了口袋，一般来说这种人的钱不会留得太久。”赵博过去就是这样的一个人。26岁的赵博毕业于复旦大学，现为上海某报记者。赵博谈起他的一件尴尬往事：工作后，当他拿到第一笔薪水后，既没有买礼品送家人，也没有叫上几个朋友撮一顿，更没有把钱拿到银行存起来，而是急匆匆地赶着去还债。因为在要离开大学的那段时间里，赵博出去旅游了一番，结果欠了朋友一笔钱。债务还清以后，赵博便开始等着下一个月发工资。
等发工资对那时的赵博来说，似乎是家常便饭。赵博坦言：“当时没考虑过买房、结婚，也没什么家庭负担，所以也就无所谓，手头的钱够花就行。”其实以赵博的收入，当时他完全可以留下一部分积蓄的。但赵博喜欢自由、宽松的生活，不愿为了钱而压抑生活，所以他基本上没能留下积蓄。在注重生活品质的人眼里，钱永远排不到第一位。赵博常挂在嘴上的一句话是，钱是挣来的，不是省来的，能花才会挣。过去，他很少在理财上面费心思，花钱永远跟着感觉走。乐观自信的赵博认为，生活的意义在于真实地做一些事情，即使有时候身无分文也没关系。
2.“零储蓄族之二”——花钱释放工作压力
沙沙是某全球著名广告公司上海分公司的一名AE。在广告界有这么一句名言：“不做总统，就去做广告人。”可见广告业所具有的挑战性和吸引力是多么的巨大。沙沙所在的公司有着严格的规章制度和繁重的工作量。她每天早上9∶30开始上班，至于什么时候能下班那只有天知道了。沙沙说：“工作占据了我大部分时间，我现在感觉好累，唯一想的就是去度假。”
沙沙拥有一份令人羡慕的收入，可她觉得钱似乎永远不够花。她上个月刚拿了8000元，到了月底，钱又是所剩不多了。沙沙认为：“自己挣钱挣得那么辛苦，当然要花得开心点了！”从来没有储蓄习惯的沙沙最近却开始计划存钱，不过她存钱的目的不是想积攒什么积蓄，而是因为她近期想去欧洲度假。
3.“零储蓄族之三”——就是不想存钱
林琳是某中学的英文教师。虽然大学毕业已经快两年了，但林琳仍然习惯于校园无拘无束的生活。林琳说，当初她选择做一名教师就有这方面的因素。对于理财和积蓄，林琳承认，自己不大懂，也不大在乎。她认为“我现在不需要什么积蓄，只要有钱养活自己，有钱买买衣服和化妆品也就可以了。”看起来林琳对目前的生活状况还是比较满意。
4.“零储蓄族”的特质——花光最后一分钱“零储蓄族”之所以没有积蓄，除了收入永远没有期望的那么高外，更主要的恐怕是他们花得太厉害。
石小磊基本收入是3500～4000元/月。石小磊所能算出的基本消费状况如下：租房1000元/月，通讯700元/月，书刊200元/月。除了吃喝和交通外，其他的钱就花得莫名其妙了。大概是泡吧了，或者是聚会了，或者是买什么东西了。尽管如此，石小磊仍有一部分钱余了下来。别以为他会把这些钱送到银行存下来，他只是把钱拿来买摩托车而已。到去年年底为止，石小磊已经换了四五辆摩托车了。“零储蓄族”观念前卫，懂得消费，既提高了自身的生活质量，也为我国经济发展拉动内需做出了贡献，可谓是一举两得。然而，凡事过犹不及。
一个人，不管他的收入有多高，家底有多丰厚，都难保天有不测风云，人有旦夕祸福。学历高的打工皇帝也存在失业的危机，有钱的生意人也会遇到经济不景气、经营不善或是资金周转不灵的情况，身体再结实的人也会有生病的时候，不存点钱怎么行？“零储蓄族”们，还是赶紧放弃潇洒的观念，及早加入理财的队伍中来吧！理财专家如是说：极少数“零储蓄族”乱花钱是想通过花钱的快感，来弥补生活和工作的缺憾和压抑。这是一种不正常的消费心理。而这种不留一分积蓄的生活方式很容易将自己陷于尴尬境地，长久下去也会影响一个人的责任心和对人生的计划性。我们从小接受的教育是勤俭节约，量入而出，略有节余，这种思想在很多人心中根深蒂固，在现实生活中也确需如此。
掌握必要的理财观念
我们每个人在一生中都应该拥有经济上的保障，都应该尽早获取财务自由，而其中理财的理念和技能就显得至关重要。无论你现在的经济状况多么糟糕，如果你下决心去想改变的话，你就能扭转这种状况。是的，财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的。
第六章
梁志和妻子谈了3年恋爱后组成了自己的小家。恋爱时他们白天吃工作餐，晚上就天天去饭店吃，也没有觉得怎么样，但是结婚半年后他们发现再这样下去不行了，因为半年下来他们竟然没有存下一分钱！
他和妻子两人的月薪加在一起有6500元，竟然用得一分不剩。一清算，发现钱基本上是这样花掉的：妻子每月购买化妆品和衣服1500元，他抽香烟每月600元，添置衣物、鞋类每月平均500元，健身卡每月300元，饭店吃饭每月1500元，水电费每月200元，各类家中物件的更新以及维修平均每月800元，就连妻子那只宠物狗“皮皮”每月都要花掉他们400元，再加上各种各样零碎开支，两人的工资就见底了！
这样下去是绝对不行的！于是，经过一晚上的精心规划，他和妻子终于商定了一个理财方法：妻子买化妆品和衣服控制在每月300元左右。至于他抽烟，戒是不太可能的，但可以少抽少花钱，一是买香烟要成条地买，这样就可以降低每包香烟的单价；二是把20元一包的长嘴利群改成8元一包的硬壳云烟，另外再严格控制数量，每天早上用一个空烟盒装进5支香烟抽一天。这样，一个月600元的香烟钱就降到了60元。健身卡从此作废，在小区的健身公园里照样锻炼。洗衣服的时候水尽量开小一点，看电视的时候就尽量不开灯，空调尽量不开，能不上网尽量不开电脑。至于宠物狗，就送给妻子的好姐妹算了。家中要买的东西，能在市场上买就不去超市，能在地摊上买的就不去市场，总之就是尽可能地买便宜点。
商量到最后，只剩下一个问题了：做饭！梁志和妻子都是不会做饭的人，做饭的问题确实头疼。恰在这时，电视里的“天天饮食”开播了，梁志一拍脑袋说：“有了!”不会做可以学嘛，电视机就是现成的老师呀！没想到妻子还是觉得不行，开电视机不就是在浪费电费吗？不如去买几本菜谱，照着上面做就行了。梁志说书也要好几十元一本啊，妻子听后眼珠子滴溜溜一转说没事，她有办法。次日下班后，一位收废品的大姐站在门口，手捧着一大摞书说：“你老婆问我买的，六毛钱一斤，这些是三块钱！”梁志正纳闷妻子怎么突然要买那么多旧书，随手一翻才发现原来都是菜谱，难怪她说有办法了!当晚，梁志就按照菜谱依样画葫芦地烧了两菜一汤，味道竟然还不错。
时至今日，他们将这套“省钱计划”严格执行了一年多。在这一年中，他们竟然破天荒地在账户上存起了5万多元。看来，钱是省出来的一点没错。
*号脉问诊
以上案例中的两个人最终是由原来的一分不剩存到了5万多元。但是有一个最大的误区：只顾着埋头省钱，并没有真正地理解理财。所谓理财，不光要考虑省钱，更重要的是如何以钱生钱。只省不理，而是大降生活水准，从天天去饭店到把狗送人、省了穿，连开电视的电费都要算计，这绝不是正常的，也不是正确的理财行为。
*对症下药
一个完整的理财规划应包含很多子规划，针对此案例中的小夫妇，建议在现阶段应重点考虑三个规划：
1.现金规划
一般家庭的现金储备需包含日常生活开支、意外事项开支。对于案例家庭，建议留9000元作为家庭现金类储备，9000元中的3000元可放在银行活期卡中，剩下的6000元则买入货币市场基金。货币市场基金流动性强，赎回期一般是2个工作日，其收益远高于当期活期存款利率。另外，还可申请一张信用卡，充分利用55天免息期来解决突发性的支出需求。
2.保险规划
保险是所有理财规划的基础，由于案例家庭的可支配资产不多，所以建议重点考虑重大疾病险。
3.投资规划
长期投资可选择定投，建议定投一支被动型的指数基金。若年收益率能达到7.5%，并坚持每月定投3000元，以复利计算，那么20年后此项投资的价值将达到167万元。至于中短期投资，建议可以用现有的5万元存款配置投连险的平衡型账户。投连险其实就是基金的组合，可帮助散户规避挑选基金的烦恼，因此被称为基金中的基金。平衡型账户主要投资于配置型基金，风险居中，追求攻守平衡，比较适合案例家庭。
*理财进行时
大部分人在谈到理财的时候都认为通过理财可以为他的钱保值增值，理财确实有这样的作用，但这只是理财带来的表面效应，人们对理财真正能带给我们的益处和价值还并不完全了解。事实上，理财真正的价值应该体现在以下几个方面：
1.平衡收支
收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一种生活无忧、合理有序的生活状态。反之，一个没有提早做好投资理财规划的人，就可能会出现有钱的时候过分挥霍，而收入下降时入不敷出的情况。
2.积累财富
理财的最大目的当然是积累财富，创造收益。通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，使每一个时期自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到可以实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。
3.明白自己的需求
理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一个高级皮包，反之对于一个时尚的白领女性，皮包的价值和效用就要远高于汉堡包。这个道理似乎很容易明白，但在生活中有太多的人浪费宝贵的资源去追求一些并非是我们真正需要的东西。有些人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。
4.保障生活、规避风险
现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险，还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带来巨大的冲击。但如果有一个科学的财务资源安排，则可以事先采取有针对性的防范措施，在风险来临时就不会惊慌失措。理财专家如是说：对年轻人来说，省钱固然重要，但是更重要的是如何用钱生钱。只省不理，并不是真正意义上的理财，只有掌握正确的理财观念，才能助你早日拥有“钱袋子”。
理财规划，懂得未雨绸缪
人生需要规划，有了规划才有正确的方向。同样，理财也需要规划，有了规划才能朝着预期的目标去努力，才能让未来更美好！
第七章
小李，27岁，在北京某公司做大客户经理，工作4年，年收入达到15万元以上。自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，几乎从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去三里屯或是后海的酒吧消费。他一直认为，像他这样的情况根本不需要理财，所以对于公司业余组织的理财咨询课他也从来不去听。工作几年下来享受了不少，可“银库”里没存下什么“银子”，都消费了！
然而，天有不测风云，老家突然来了电话说他母亲患了肺癌，需要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为小李的收入这么高，应该能承担这笔费用。这下小李傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱母亲的病也得治啊，只好去借。还好小李周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。小李急忙把钱汇给家里，算是救了急。而这些借钱给小李的朋友们都很奇怪，他这么高的收入，而且都已经工作4年了，怎么连十几万都拿不出来，他的钱都哪去了？而小李自己也很惭愧，他从这件事上吸取了教训，以后也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。
*号脉问诊
按理说，像小李这种工作条件和收入能力，平常如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不倒小李。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的“风险防御系统”一下子就崩溃了。其实，如果小李之前稍微有点理财意识，像他这样的收入，生活风险抵御能力也应该是很强的，完全可以轻易地解决这个问题。但正因为他认为自己收入高，不需要理财，才导致这种情况发生的。收入越高，越需要理财，因为你的收入高，理财决策失误造成的损失往往会比收入低的人更大。
*对症下药
1.节流与储蓄计划，积累原始资本
像小李这种单身族往往只要负担一个人的生活开支，也就是经常说的“一人吃饱，全家不饿”，他们“不必养家”，不会刻意限制自己的消费，通常是“有钱，有闲，有自我”。而这样的特性，使他们成为消费能力超强，却不懂得储蓄未来的一群人。俗话说，计划赶不上变化，我们都无法确定未来的某天会发生什么，因此要培养自己理财积蓄的意识。
建议留足相当于3~6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。单身一族可以从每个月雷打不动的收入中提取一部分存入银行账户，这是“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，建议一般提取10％～20％的收入作为每月存款，进行强制储蓄。虽然现在定期存款利率较低，但从长远来看，也可以积累一笔不小的资金。当然这个比例要视实际收入和生活消费的成本而定，且存款要注意顺序，一定是先存再消费，千万不要等每个月底把消费完剩余的钱再拿来存。
2.意外保障，提早安排
在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，每月少去几次饭馆，少去几次酒吧等夜生活场所，少几次购物，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。
现在重大疾病的发病率越来越高，发病年龄越来越低。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用，是社保所不能完全解决的。
按照现在重大疾病的平均治疗费用为20万～30万元这个数字，准备自己和家人的重大疾病保障也是必需的。重大疾病保险产品可以选择付款年限长的产品，且保障年限越长越好，最好是保障到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病治疗费用。
*理财直通车
理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。
生活中有这样一些理财谚语和俗语：“会赚钱不如会管钱”、“你不理财，财不理你”、“人生需要规划，钱财需要打理”、“钱不是万能的，没钱是万万不能的”。在现实生活中，个人理财的主要内容无外乎以下几个方面：
1.投资规划
投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定的预期收入。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般是对有形资产的投资，例如土地、机器、厂房等的投资；金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
2.居住规划“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后偿还贷款的负担，对于家庭的现金流量及其生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。
3.教育投资规划
1963年，舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为17.3%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
4.个人风险管理和保险规划
保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且无法在未来的岁月中继续增加收入偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。因此，保险也被形容成一种购买时间的理财工具。
5.个人税务筹划
个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税或递延纳税的一系列筹划活动。虽然纳税是每个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税务规划的首要目标就是通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
6.退休计划
当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等方式获得保障性收益。
7.遗产规划
遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理的财产安排。遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。
虽然钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体验人生快乐，这才是理财的真谛！理财专家如是说：人生理财若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，就可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应尽早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。
设立长远目标，装点一个美好未来
很多人在理财时往往只追求短期效应，其实这样理财是很不科学的。投资理财应立足于长远，不能期望短期投入就赚个盆满钵满，也不能存点钱就马上花掉，这样做的后果会导致你依然没有钱。事实证明，投资中的短视者终究会被淘汰出局，只有目光长远的人才可以获得最大的收益。
第八章
23岁大学刚毕业的小张，在一家科研单位工作，每个月固定收入2000元，奖金和各项补助3000元。日常支出主要包括房租支出1000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元)，定期存款1万元。
由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。
他的理财目标是，希望能针对闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。
*号脉问诊
从小张所从事的职业来分析，一般科研单位比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财当中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。
*对症下药
经过具体的分析，理财师为他制定了如下的规划：现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，受到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。
至于他的买房购车计划，专家认为，小张每个月有近2500元的资金结余，目前小张所在的城市苏州吴江房价为5500元左右1平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5万～7万元，用于单元房的首付，余款用住房公积金做房贷15年，月供约1750元左右。剩余的资金小张可以做简单装修，购买一些家用电器、家居等生活用品。
至于买车计划，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就会显得捉襟见肘。另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。
*理财直通车
很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活规划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的理财步骤相信会对你的人生大有裨益。
1.确定目标
制定你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
2.排出次序
确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论哪些目标对你们来说最重要。
3.所需的金钱
计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
4.个人净资产
计算出自己的净资产。
5.了解自己的支出
回顾自己过去3个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己每月的平均支出做到心中有数。
6.控制支出
比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？
7.坚持储蓄
计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
8.控制透支
控制自己的冲动性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有它就不行吗？
9.投资生财
投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，可以考虑购买保本的银行理财产品或购买国债和投资基金。
10.保险
保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。
健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人也很重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？
11.安家置业
拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧！
有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方：“我该怎样理财？”若是对方反问：“你的理财目标是什么？”这人多半一脸茫然,一头雾水，或者干脆来一句：“就是钱越多越好呗”！这说明，在这样的人心中，根本没有一个明确的理财目标和计划。
制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。
理财专家如是说：年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？你的理财目标是什么？一栋房子、一辆车子，还是100万呢？100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万要比第二个100万难存。第一个100万，将是通往未来的财富基石。理财开始的第一步就是设定理财目标，目标一旦确立就相当于你已经成功了一半。所以理财成功的关键之一就是确定一个周密细致的目标。
快乐记账，轻松理财
记账，这个看似琐碎的习惯，却能帮你了解每个月的金钱流向，还可借此检视是否产生不必要的花费，让你有的放矢地省下一笔钱。有时，你甚至会因为嫌记账麻烦而放弃一时的购买欲望。记住，记账的目的不是遏止你的消费，而是有意识地合理规划自己的财务。
第九章
在外企工作的黄女士一开始是瞧不起记账的，她总觉得那只是在记小钱、算计小钱、操心小钱。她个人收入不菲，但从来不记账，反而觉得那是一种洒脱。随着岁月的积累，她才发现事情不是这样的，身边不少女性朋友都在记账，而且个个都目标明确，这才让她觉得记账并不等同于“斤斤计较”，这种观点是对记账的学问太模糊而产生的误解。
在朋友的影响下，黄女士也开始记账了，当她记了半年以上的账后，她发现对家庭财务情况进行全面的整理后，以前筹划的“五年中存足孩子的教育经费”、“十年把房子的贷款完结”这些目标还有多远心里很清楚。根据情况，她把每个月的财务安排做出相应的调整，这样就能做到重新合理地分配有限的资源，不偏不倚，平衡有度，不会偏离既定目标。
久而久之，黄女士发现自己家的总资产在风险承受范围内稳步增加，总负债稳步减少，金融资产净值逐步由负数向正数转变。原来记账还可以推动自己达到改善家庭生活品质，实现最终财务收支自由的目标。黄女士发现现在生活很轻松，不再像以前那样不成熟，也更知道自己想要什么了。
*号脉问诊
其实每天的记账，并不完全是重复琐碎的工作，而是为每个时间段监控自己的收支状况提供数据依据。记账贵在清楚地记录钱的来去，每个人的生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，平日养成记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，以及需求是否得到适当满足。通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从哪里来，是收入的观念；另一种是钱到哪里去，是支出的观念，每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处，这样才能够在个人及家庭账务上做资产的平衡和配置。
*对症下药
很多人都有过记账的经历，但是方法不一定正确，有些账记得如同流水账，很没有技术含量。
记账是需要方法的：
1.不能是简单的流水账，要分账户、按类目
记账要分收支两项，每项里再细分，比如支出最简单的分类可分为衣、食、住、行、用、通信、育、乐、其他支出等九大类（可视个人需要再加以细分）。另外，有些人虽然每天都记账，记的却是糊涂账，也就是只记录总额，而没有记录细项。举例来说，如果到大卖场购物共消费1000元，应该将每个购物细项分类记录下来，千万不能只记下花了1000元，这样不仅无法了解金钱流向，记账的效果也会大打折扣。
2.记账要收集单据
如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如单据没有标识品名，最好马上加注。此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放到固定位置。凭证收集全后，按消费性质分类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
3.勿以钱少而不记
美国知名理财专家戴维·巴哈曾提到：“每天少喝两杯拿铁，30年就省7000万元。”意指每天看似不起眼的琐碎开销，经年累月却会变成庞大的支出，而这些日常生活中的非必要开销即被称为“拿铁因子”。记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易被注意到的开销，比如一杯可乐、一张DVD光盘，长久累积下来，也不是一笔小数目，通过记账便可轻松察觉这些“拿铁因子”。
4.记账要及时、连续、准确
及时就是保证记账操作的及时性。记账及时是指最好在收支发生后立即进行记账。这样的好处有：（1）不会遗漏，因为时间久了，很可能就忘了这笔收支，就算能想起，也容易引起金额等的误差，对记账的准确性不利。（2）对某些余额比较敏感的账户，如信用卡账户、委托银行付款的账户，采用及时记账就可保证实时监视账户余额，如透支额等。如发现账户透支或余额不够，便可及时处理，减少不必要的利息支出或罚款。（3）可及时反映出理财的效果。如果是采用软件记账或网络账本记账，一般能进行实时收支统计分析，给理财提供依据。
对第一次接触记账的人来说，记账的确是项烦琐的工作，甚至让人想打退堂鼓。如果每花一笔钱就拿出记账本，生怕漏记了哪一笔，结果会让自己整天变得紧张兮兮。其实不妨花任何钱都拿发票或收据，每天在晚上结算一次，如此一来就不会因为随时要记账而觉得麻烦。
记账的连续性就是必须保证记账是连接不断的。不要三天打鱼两天晒网。一时心血来潮，就想到记账；一时心灰意冷，就放弃不理。理财是一项长久的活动，必须要有长远的打算和坚持的信心。
记账的准确性就是保证记账记录正确。一是记账方向不能错误，如收入和支出搞反了。二是收支分类恰当。每笔记账记录都必须归入正确的收入分类，否则分类统计汇总的结果就会不准确。对综合收支事项，需进行分拆（分解），如某笔支出包括了生活费、休闲、利息支出，最好分成三笔进行记账。三是金额必须准确，最好精确到元。四是日期必须正确。收支日期就是业务发生日期。特别是跨月的情况，最好不要含糊，因为进行年度收支统计时，需按月汇总。
按时记账，就可以做到有账可查，心中有数。
以下是记账招式大集合，不妨了解一下：
两抽屉法：把记账表和自己的资金分为两类，一类叫做消费抽屉，一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中，刚开始可能因为计划不合理，会经常动用储蓄抽屉的钱，但慢慢地要逐渐延长消费抽屉的可用日期，直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。
多信封法：更加细致一些的分类方法，把记账表分为很多信封，包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封，其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项，单项费用超支就需要从其他费用信封中支出，直至养成习惯，不用储蓄信封为止。
多账户法：更为专业的分法就是按照会计的分类方法，把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等等，便于记账管理和控制花销。
定额提款法：如果实在懒得记账，但还想控制自己的支出，就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额，大概为月收入的二成，剩下的为储蓄。然后，就通过不断控制提取数量，直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。
当然，在这些五花八门的记账技巧中，最重要的还是意志力。
*理财直通车
很多人会问：“记账和理财有什么关系呢？记账又不能让收入变得更多。”有很多“月光族”还说，该记的账记了，可不该花的钱照样花，不知道怎么控制自己的支出。
仅仅是流水似的记录每日消费还不够，更重要的是要从这些数据中分析出省钱的技巧。就收入面来看，想想有没有其他开源的可能性；就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。
记账可以帮你做到以下几点：
1.控制过度消费
通过记账，你会很清楚地知道自己的钱都用来做了什么，对每一笔账都做到心中有数，哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该避免的花费，各占多大的比重。有专家统计，个人或者家庭的年节余比例要达到收入的40%才是正常的。参照这样的比例，有助于帮助你找到家庭超支的大秘密，并对症下药。相信“月光族”如果能够学会记账，每月月底也就不会再度日如年了。
2.合理的规划、安排财务
记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行归纳总结。
有一位女士，本来想买辆车作为代步工具，朋友劝她说现在油价上涨，养一辆车的费用还不如打车合适。这位女士觉得朋友的话有道理，就暂时放弃了买车的想法。但是，经过一段时间的消费记账之后，她发现，依她自己的情况来看，每个月打车的费用基本在千元左右，遇到刮风下雨，还可能因为打不着车而误事，这样一算，还不如买车适合呢。于是，她重新修正了自己的消费计划，将买车纳入了自己的近期计划之中……
3.掌握个人或家庭收支情况，合理规划消费和投资
记账最直接的作用就是摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方。还可以知道维持基本的日常生活需要多少钱，剩下的钱可以考虑进行消费和投资，这是家庭财务规划的基础。比如说，房贷每月还款额多少是合理的？这不应该是拍脑袋决定，而是通过了解自己每月能有多少结余而定。如果你每月挣5000元，你觉得还2000元房贷不成问题，但是记账之后也许会发现自己每月只能存下1000元。所以搞明白这些才有可能谈理财、谈投资，才能对今后的消费、投资做出合理的规划。
4.培养良好的消费习惯“月光族”并不全是挣钱少不够花，往往是不能理性消费。通过记账搞清楚钱是怎样花出去的，才能避免大手大脚乱花钱。通过记账你也许很快就能成为精明的理性消费者，把钱花在刀刃上，用更少的钱做更多的事。
5.增强对个人财务的敏感度，提高理财水平
人们都说记账是理财的第一步，迈开了这一步，很快就能踏上理财的康庄大道。
6.促进家庭成员和睦相处
社会学家调查发现经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家庭，日常生活的开支需要家庭主要成员共同负担。若是时间长了，不记家庭账，就难免会互相猜疑，你说我出钱少，我说你吝啬，或者怪持家长辈偏心。如果有一本流水账，谁挣多少、谁花多少一目了然，家庭成员自然也就无话可说。理财专家如是说：虽然养成好的记账习惯可能是个痛苦的过程，但这个习惯却可以让你“有钱一辈子”。因为记账可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱，还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使它们不至于流失于无形，甚至还可以让你认识那个镜子里没有的自己，因为你也许“言行不一致”，以为自己不会花费的事项，却时有支出。
——帮你安全“过冬”人在旅途，随时都有可能遇到不期而至的各种风险。尤其是年轻的朋友们，遇到的问题可能会更多。“有钱走遍天下，无钱寸步难行”，因此，从现在起，就要准备好你过冬的“粮食”，丰满你的口袋。财迷心经——帮你打理口袋里的钱·准备“粮食”，丰满口袋——帮你安全“过冬”·第三章月光一族的理财“诊断书”
有媒体对京、沪、粤等地毕业四年内的年轻人进行了一次调查，结果显示每1000名有固定收入的人中就有936人会在月底前将当月收入花光——许多年轻人把当“月光一族”视为享受生活、追求时尚的标志，甚至刻意消费，花完再四处借债或用信用卡透支，“月初是贵族，月末是跪族”；也有不少年轻人则是因不善理财，平素花钱不太注意，不知不觉中就把工资消费掉了。
第十章
丹丹就属于这一类的“月光一族”。丹丹今年25岁，大学毕业后在一家企业任文员，月收入5000元。其实，在花销上，她认为自己还算不上大手大脚。为了减轻房租压力，与同事合租了一套房子；为了节省生活费开支，常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，丹丹也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是去“外贸市场淘”……尽管如此“节俭”，但到了月底，丹丹的工资依然花得光光的，毫无结余。她说，刚到单位时每月只有1500元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了几倍，反而成了“月光一族”，我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境，是丹丹目前最想知道的。
*号脉问诊
从丹丹月收入5000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所至，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，丹丹的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很“节俭”，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？丹丹买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率却很高，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式，能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。
*对症下药
丹丹目前的情况：日常花销大，消费无节制。丹丹应该尽快树立正确的理财观念，养成强制储蓄和投资的习惯，运用科学的理财手段，为自己的生活寻找坚实的经济保障。
1.量入为出，掌握资金状况
如丹丹一般的“月光族”们，首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀。所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
2.强制储蓄，逐渐积累
可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱。如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到某一固定数额，银行便可自动将这一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
3.主动投资，一举三得
如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力。在家人的帮助或首付款允许的情况下，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。
4.自己动手，丰衣足食
正如丹丹这样，吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。
5.慎用信用卡，避免当“负翁”
持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对“月光一族”来说，使用信用卡更需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。
6.抵制各种优惠促销的诱惑
这几年商家促销可谓花样迭出，如买一送一、五折优惠、积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“疯狂购物症”。特别是许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样能攒住钱就怪了。所以，“月光一族”过量消费之前应当考虑：大量购物换来的贵宾卡到底是省了钱还是浪费了钱？自己这种消费理性吗？
7.别盲目赶时髦
追求时髦、赶潮流是年轻人的特点，但这也是要付出代价的。你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦的较量中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生呢。
作为新时代的年轻人，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学。“月光一族”应适度控制花费和科学理财，因为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方多着呢。不过也不用怕，如果你已远离了“月光一族”，而成为一个有积蓄、有投资的“理财高手”，你还怕什么？
*理财直通车“会赚钱也要会理财”已成为现代人的普遍观念，合理的计划不仅可以让你避免成为“月光族”乃至“负翁”，甚至可以为你开辟出另一条生财之道。
如果我们从你真正领了工资的第一天开始算起，那么，从收入和消费的角度上看，人的一生大体可以分成4个过程：（1）收入不足状态，通常指的是收入赶不上消费。（2）收入大于消费状态，指收入在应付开支之外有了盈余。（3）收入小于消费，通常是到了退休，非资产收入减少，不足以应付开支。（4）如果资产这辈子用不完，就有资产转移的问题。
世界上有两种消费模式：（1）富人的理财思维：收入－储蓄＝（可以用的）消费（2）必定破产的思维：收入－消费＝（可以用的）储蓄
而“月光一族”通常的思维是：反正没有多少钱，依靠每月节余的一两千块钱，也实现不了买车、买房梦，还不如痛快地花完。这样一种消费思维，是绝对和财富的积累背道而驰的。所以，“月光一族”，应该建立正确的消费习惯，确立富人的财富思维。这是实现人生财务自由的第一步。只有比别人早跨出这一步，才有更大的机会实现财富人生的梦想。“月光一族”一般是社会新人，他们的年龄在20～30岁之间，一般还没有成家。他们的特点是：（1）几乎没有资产。（2）薪水收入和消费持平，通常会感到钱不够用。（3）没有财务责任，比如子女教育、赡养父母、支付房贷，等等。（4）通常身体健康，精力充沛。
如果从迅速积累财富的角度来讲，对于他们来说，发展自己的事业（提供每月现金流）还是最主要的方法。和退休的人士不同，年轻就是他们最大的财富。由于没有太大的经济负担，他们通常可以承受比较大的风险，开拓自己的事业。
但是，理财作为一种思维和财富管理方式，是非常必要的。因为，对这些社会新人来说，几年之后，他们也会面临结婚、购房等财务压力。一个良好的理财方法，对顺利实现这些财务目标，是非常有利的。
综上所述，对于这些“月光一族”的社会新人，他们理财的主要目标应该是：积蓄第一桶金，用来作为资本积累的起点。
此外，要建立良好的消费习惯和财富思维模式；建立强迫储蓄机制，减少冲动性消费保障，提高自己的赚钱能力；保持良好的健康状态，建立最低的保障；建立和提高财务责任感。“月光一族”理财的方法建议：
1.建立强迫储蓄机制
开设一个专门的银行账户，每月一拿到薪水，先存入设定的金额；购买储蓄性商业保险，强迫自己每月/每年存入一定的金额；阶梯式存款；每月一拿到薪水，先存入3个月定期存款；定期存款到期后，转为1年定期存款。到达5000元后，再选择利率比较高的更长期存款或其他投资方式；定期定额购买基金也是年轻一族理财的一个不错选择。所谓定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。由于年轻人没有时间理财，而定期定额购买基金就类似于零存整取，只要去银行或证券营业部一次性办理即可。同时，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。
2.月光一族的保障需求
对社会新人来说，虽然赚钱不多，但是之前的教育投入非常大。这方面的经济成本几乎全部是由其父母承担的。同时，很多社会新人在经济上还没有完全独立，或多或少还需要依赖父母。事实上，这些社会新人最大的财富是其健康的身体和充沛的精力，如果失去了健康，不仅无法赚钱，还会给父母的财务造成重大冲击。所以，无论从自身还是对父母的责任来说，建立一定的保障是非常必要的。
单就保障而言，要从两方面考虑：（1）对于年轻人来讲，意外和健康问题是预料不到的，因此，首先应该考虑意外险和健康险。这样不仅给自己一个保障，也免去家人的担心与牵挂。（2）有了意外和健康方面最基本的保障，条件允许的人可以再去考虑其他的险种。例如分红险、寿险等。理财专家如是说：年轻人很容易成为“月光族”，很大一部分原因是没有理财的意识，认为赚的钱够自己花就已经很不错了。其实，理财是为了给将来打下更好的基础，给自己创造更多的机会。“穷忙族”翻身有术
这是一个讲究投入与回报成正比的时代，可以穷，可以忙，但绝不可以穷忙。出入高级场所，一身“大牌”行头，却极有可能是耗尽整月薪水换来的虚假繁荣。披星戴月的忙碌，有没有得到自我满足先不说，荷包总不见鼓起，总不至于天天“穷忙”还垂头丧气吧，是时候选择改变这一切了！
第十一章
赵一凡在一家外企工作，六年前大学毕业时进入公司的年薪大概有三四万，如今年薪已达10万元。但是在工资节节攀升的同时，开销也水涨船高。虽然收入不低，但房贷、车贷、信用卡等“负债”，让他成了名副其实的“穷忙族”。
三年前，赵一凡贷款7万多元买了辆车，每月还款近2000元，每月养车1000多元。去年，赵一凡又在父母资助下，贷款买了一套房，月供2000多元。因新房还未交付，赵一凡现仍租住在一套两居室里，每月房租还需1000元。
初步计算，除去吃喝消费，每月开销大致六七千。因为工作繁忙，赵一凡根本无暇进行炒股等投资，每月结余的几百元工资都丢在工资卡上存活期。六年下来，所有积蓄只有1万多元。赵一凡想改变目前“穷忙”的状态，但真正做起来还真是有点难度。
*号脉问诊
如今，像赵一凡一样的“穷忙族”并不在少数，有的人是因为工资低，加上房租、物价的上涨，确实节余非常少。但是赵一凡目前的情况并非如此，他的收入不少，目前主要缺少的是良好的理财意识和一份理财规划。
*对症下药
支招一：压缩开支是关键
赵一凡虽然收入不低，但超前消费的习惯致其开销过大，导致没有更多的资金用于投资，难以实现家庭资产的有效增值。所以要实现短期理财目标，首先需要压缩开支、节余现金。
建议赵一凡可先向父母借钱还清剩余的两三万元车贷。如果可能，可与父母同住，省下每月1000元的房租。此外，赵一凡还可使用公积金偿还月供。计算下来，赵一凡每月可节余四五千元。压缩开支后，赵一凡每月可投入三四千元进行基金定投，如果选择两到三只股票型、指数型基金进行定投，3年内就可实现积累15万元的理财目标。
支招二：装修分期付款，可买分红险
在收房后，可使用信用卡分期付款装修新房，缓解支出压力；可采用月缴形式购买一些兼备投资和保障功能的分红险。
*理财直通车
测试：你是“穷忙族”吗？（1）一周工作超过54小时，但是看不到前途。（2）一年内未曾加薪。（3）三年内未曾升职。（4）薪水很低，到月底支出很是艰难。（5）积蓄少，无力置产。（6）工资不低，但花钱很大手笔。（7）收入不低，但内心没有安全感。
以上7项，如果你有2项或者2项以上，那你就属于“穷忙族”了！“穷忙族”最显著的特点就是每天脚不离地地忙着，甚至超时工作，一个字：忙！忙却不知忙些什么，为什么而忙，两个字：迷茫。忙得要命，到头来却得不到应有的回报，看不到效果。
最近，有网站特别对白领进行了一项关于“穷忙族”的调查，共有近4000位职业人士参与了调查。结果显示：55.7%的职场人将自己定义为“穷忙族”，其中15.6%的职场人认为自己是“超级穷忙族”，每天忙个不停，却没有任何收获。
研究顾问分析指出：从“穷忙”的主要症状上不难看出，目前大部分职场人都认为自己的付出与收入不成正比。
按照选择比例，“穷忙族”们最常见的“症状”为：积蓄少，无力置产，选择这一“症状”的职业人士超过六成。其次是一天工作超过九个小时，但看不到前途；老想干一番事业但老忙不完手里的事儿。另外，白天工作，晚上回家还得工作，且薪水低，月底总是要勒紧裤腰带也是职场人“穷忙”的主要“症状”，选择比例接近四成。
如何摆脱“穷忙”，变身“富闲”？
网友们纷纷提出相关建议：需要积极充电，增强竞争力（55.7%）；调整好心态，适时进行工作减压（50.4%）；有合理的人生规划和目标（46.5%）；主动去适应社会（39%）；社会不应该过于强调竞争（2.6%）。
专家的建议则是：
1.理财，改变消费态度
不要想着挣更多的钱来摆脱现在的窘况——更多的钱，更多的压力，更多的工作，更多的挥霍。要进行理智、健康消费，适度提高生活质量，而不是盲目虚荣。
2.职业规划，让忙碌有价值“忙碌，只是偷懒的一种形式，那是因为你懒得思考和分辨自己的行动”，美国一位摆脱了穷忙的前辈费里斯如是说。
你的职业规划是什么？当前的工作是否有利于你职业规划的实现？如果回答是清晰而肯定的，那么恭喜你——这样的付出是值得的；如果回答是否定的，请不要再浪费生命了，立即着手改变！
3.调整心态，增强幸福感
工作与生活的平衡是摆脱“穷忙”的重要途径。提高工作时间内的工作效率，尽可能地使自己能够在工作时间内完成任务是非常重要的，只有这样才能在离开工作单位后充分享受属于自己的私人时间，这对获得好心情是非常重要的途径。
还有人总结出：拯救穷忙生活10大策略——找到“穷”、“富”平衡点：
1.思考你想要的生活
如果你对自己当下的生活状态不甚满足，甚至到了绝望需要拯救的时刻了。那么，此刻最好的疗伤医生就是你自己了。任何人都可以过自己想过的生活，关键在于只要你能帮自己做决定。因此，现在的你，请少些抱怨，多些思考与行动，过你想要的生活并非什么难事！
2.明白你为谁工作
有人说：“职场上最悲哀的事情，就是你无法选择你的老板！”如果当下的你，因为遭遇老板的不公平待遇，每天处在愤愤不得自拔的工作状态中，那么，你大可“以退为进”，“甩了他”！用最简单的分析得出我们工作的价值，除了满足我们自身的生活物质需求外，更是表达自我社会意义的一种价值认同。工作在很多时候都是刺激生活的冲劲和动力！因此，你必须将需要优先考虑的事重新排序，在工作中追求自我成就感，不要因为“老板”原因忘掉工作的实质目标，同时更要调整你对自己和对他人的期望值。
3.找到“穷”与“富”、“忙”与“闲”的平衡
其实对于“穷”与“富”、“忙”与“闲”并没有绝对意义上的界限划分。有钱也并非奢求。这是因为，对于有钱到底意味着什么，所有人都有不同的见解。其实，就有钱而言，最让人吃惊的一个事实就是：人们总认为比自己现在的钱更多的那些人便是有钱人。但你会发现：如果你现在对有钱的定义是每年挣50万元，一旦达到这一收入，你对有钱的定义起码会变成每年挣100万元！搞清楚要钱干什么、钱将怎样改变你的生活，而不仅仅是确定一个数字然后拼命朝这个数字去努力，甚至将之“穷”、“富”与“忙”、“闲”的字眼组合中，也加之感情色彩。
4.你必须积累财富
虽然我们不相信“金钱能带来全部幸福”。但是，在这个社会经济不断发展的时代，积累财富却是提升我们生活品质的必须门槛。理好财，你不仅会享受到财富数字增长的乐趣，更能享受财富带来的品质生活。
5.适时地控制欲望
有人认为，通过满足欲望和扩张资源就会取得一种幸福感。比如要住豪宅，买到了便觉得幸福！但为什么全世界沿着这条路走的人最终都解决不了幸福的问题呢？原因就在于欲望永远比满足欲望的手段跑得快，因此欲望是永远满足不完的。
6.清晰的人生规划
在充满变化的世界里，对于未来，我们很难掌控。但有目标、有规划的人生永远是最快乐的，因为当你为自己画出一张清晰的人生规划图时，你便完成了一次“找自己”的过程，而在追逐自己梦想的路上，本身就是一种幸福。
7.持久的耐力
英国最年轻的百万富翁汤姆·哈特利是靠白手起家，他曾说过，要想成功，必须有个目标，并为实现目标不懈努力、持之以恒。持久的耐力更是获得成功的必备素质。
8.良好的人际关系氛围
作为社会人，拥有良好的人际关系，不仅可以帮助你在财富积累的路上开辟更多道路，还可以跟我们分享生活中成功的喜悦，以及为我们再承担伤痛与挫折时提供强大的支撑！因此，古人便有云：“有朋自远方来，不亦乐乎！”
9.培养自己的业余爱好
能够将个人爱好与工作结合实属人生一大幸运，但在现实中，这样的人毕竟是少数。更多的人被繁重的工作所累而忽视了自己的爱好。其实，每个人都有自己的兴趣点，当你抓住这种兴趣点，不仅能为枯燥的工作生活增添亮色，更可能将其发展成为成就你一生的事业财富。
10.不断挑战自己
充满挑战的人生总在被人津津乐道，就像马云在《赢在中国》中的经典评语：“人一辈子不会因为你做过什么而后悔，而是会因为你没做什么事情而后悔。”当然，对于幸福人生、完美的生活状态，或许始终都没有标准答案，但只要你保持一颗平和乐观的心态，拥有不断挑战的动力，享受快乐的财富人生并非难事。理财专家如是说：聚沙成塔，积少成多。我们实现生活的美好蓝图，离不开一点一滴的积累，擅用投资工具，增加投资性收入，提高财务自由度，不再过着“穷忙”的生活。
第十二章
都市“白骨精”，如何化“知本”为“资本”“白骨精”，即白(领)、骨(干)、精(英)三位一体的简称。显然，他们的致富之路不是因为吃了唐僧肉。有统计数字称：以300万资金计，该类“白骨精”在国内有上千万人不止。他们和他们的家庭强烈渴望打理财富。
徐薇在某外资企业工作两年，担任销售主管的助理。每天进出陆家嘴的高档写字楼，说着流利的外语，并且在事业上也是销售部门的骨干，是时下典型的“白骨精”。虽然每月薪金不少，加上各类奖金补贴，年收入在15万左右，但由于徐薇追逐时尚，是个购物狂，容易接受新的消费观念，又常常做出连自己都预想不到的非理性消费，导致她每月的开销非常大。两年下来，也只有4万元存款，还不如一位普通的蓝领积累得资本多。
正是看到自己的资本积累速度实在太慢，徐薇决定请教理财规划师给自己提提意见，能够让自己的“知本”换成“资本”。希望通过自己的努力让自己不再是“月光一族”，在保证生活质量的同时也可以有一定的积蓄。
*号脉问诊
从徐薇的情况来看，有一份有上升空间的工作，并且收入颇丰，但同时工作压力也比较大，需要为今后成家、教育和养老做一定的资金准备。在拥有较高收入的同时，徐薇的支出也非常庞大，这使得她需要在开源的同时，更要做好节流。一边要减少不必要的支出，一边要提高已有积蓄的再升值能力。由于徐薇正当年，事业上还能有长足的发展，因此她可以选择相对风险较高的产品进行投资，以加速财富的积累。
*对症下药
1.养成记账习惯
由于徐薇的支出很大，所以要养成每天记账、每月核对的习惯，可以帮助她及时发现不必要的开支。其次，预先给自己设定每月的支出计划也能省去重复和多余的开销。此外，徐薇也可以通过减少信用卡额度或是在穿着搭配上多花点工夫，来减少时尚方面的消费。目前很多简单好用的记账软件都可以满足徐薇的需求，有些更是能在智能手机上使用，可以让她随用随记，随时掌握自己的财政状况。
2.强迫储蓄
除了要控制自己的日常开支以外，徐薇还需要在每个月都强迫自己有一定金额的储蓄。对于这类“白骨精”来说，最好的方式就是基金定投了。不仅可以在每个月都强行扣除一定的金额以免产生额外的消费，更可以投资到有好回报的中长期基金。这样可以使她既实现了控制支出，又有值得期待的收益，这笔收益在两三年后就是一笔可观的储蓄成果。根据徐薇的收入情况，每月做两支2000元的基金定投是比较适合的。
3.成立紧急预备金
由于徐薇所从事的销售业压力较大，加之外企的竞争激烈，因此，建立一个能维持她6个月开支的预备金是比较重要的。而目前的4万元存款对于徐薇来说还是不够的，那么在短时期内发生需要的话，如何巧用信用卡的还款期对徐薇就非常重要了。一般来说，办理一到两张不同还款期的信用卡，在消费的时候选择离还款期最远的那张比较适合。
4.选择适合的投资方式
因为徐薇有一定的风险承受能力，并且在现金市场对股市持乐观态度的情况下，选择偏股型的基金能有比较可观的回报，加上如今的白领没有更多的时间和精力去研究股市，应该说投资基金是比较省心的方式。其次，适当的投资一部分短期人民理财产品或是储蓄式国债也可以分摊一定的风险。此外，如果有精力的“白骨精”有自己独特的兴趣爱好的话，开一家网上小店也是一个比较时尚的投资方式。
*理财直通车
不同的理财观，会有你想象不到的差距。不信吗？不妨来看一看：
Mr陈和Miss蔡都是刚刚毕业两年的白领，但不同的理财观念和态度却让他们渐渐产生了颇为悬殊的贫富之分。
两个月前坐在电脑前直到半夜仍痴迷于聊天和打游戏的Mr陈，两个月后的今天依然在电脑前奋战到半夜，只不过打游戏变成了看汇评，QQ聊天变成了对各币种的走势分析。
Mr陈原本没有任何理财观念，供职于一家电脑公司的他拿着不菲的薪水。之前，他的财务状况一直处于收支平衡的状态，每月房租、水电、电话、手机费用、伙食、零用等各类支出用去了薪酬的二分之一，剩下的钱大部分都用到电脑配置和交际支出上了，几乎没有剩余，就算有一点积累，也很快用在添置电器或家用方面。而且他一直比较粗心，对储蓄也不在意，所有钱都放在活期账户里，更糟糕的是，他开了一张信用卡，经常控制不住要去透支，因此月月透支月月还钱，一到月底，他就整天喊穷。毕业两年的他可以说是“白骨精”一族的贫困阶层。像Mr陈这样的人不在少数，他们共同的特点是年轻、爱玩、没有定型、拿着高薪、认为理财是守财奴做的事情。
刺激Mr陈的事在今年接二连三地来了。首先，由于公司经营不善决策层调整了薪酬，他的薪水减了将近四分之一；其次，他的房东要求加租；再次，他的大学同学来电说买了新房请他去参观；还有就是他的信用卡透支额度接近底线，更要命的是，他的信用卡居然在他最困难的时候丢失了。
迫于形势，Mr陈终于开始试着弹起理财这根弦。
Miss蔡是位理财顾问，她一开始就有明确的理财目标和规划。
Miss蔡每月都定期将工资收入的三分之一存进了银行零存整取的账户，这样做不是为了获取利息收入，重要的是有一个从量变到质变的积累。
一年后，到期的第一笔资金被用于购买基金和股票；由于工作需要，Miss蔡向家人借了一笔外汇资金，学着炒起了外汇，去年一年的收益率就达到20％以上，远远高于一般的定期存款。炒外汇很快有了心得的她尝试写起了汇评，一开始在银行的网上发表，后来又被转载到其他网站，渐渐在圈中有了一定的名气，身边来向她讨教的客户就越来越多。
Miss蔡不仅开拓了自己的事业，而且很快解决了很多年轻白领无力解决的住房问题。她用专业的眼光购置了一套两房一厅的住房，不仅可以自住，还考虑到未来出租的可能性和便利性。同样是向银行贷款，与信用卡的透支相比，她利用的不是一笔纯粹的应急资金，而是15年的时间差和提前15年到来的幸福生活，最重要的是她有了更加充沛的精力来应付未来的挑战和发展自己的事业。
可见，理财对于一个人来说是多么重要，“白骨精”们，赶快行动起来吧，当你真正化“知本”为“资本”时，你才会拥有更加美好的未来！理财专家如是说：“白骨精”是时下有一定规模的人群，有着年轻、敢于承担风险，并且高收入高支出的特点。他们更注重开源，愿意多做兼职，努力开拓市场，但也更注重享受生活品质。这使他们消费能力很强，在开支方面往往比较随意，没有计划。这类人群首先要懂得节流比投资来得容易，只有先进行有计划的预算，才有资金投入到有回报率的资本市场。如何化“知本”为“资本”的关键在于有计划地支出，有步骤地投资。
单身一族，为未来幸福早做打算
对单身一族们来讲，将来面临结婚、买房、赡养父母、养育子女这些问题，这些都是要尽早计划，早做打算的。“人无远虑，必有近忧”，不提早计划好了，将来就会手忙脚乱。
广州青年小董今年26岁，单身，是广州某企业的员工，做市场策划工作，住在家里。年收入大约5.2万元，另外企业为他购买了各类基本保险。现有银行存款6.5万元，活期。如今小董单身，他认为自己没有任何财务上的负担，但是未来会有恋爱、结婚、购房等问题，因此，小董希望有适合自己的理财方案。
*号脉问诊
目前经济前景不确定性因素多，对于普通市民来说，制定短线理财策略比较合理。如小董这样的单身汉，适合制定为期一年的理财计划。
*对症下药
小董目前的工资和流动资产水平都比较低，但未来有恋爱、结婚、购房等问题，在目前没有任何家庭负担的情况下，建议其合理开源节流，积极投资，尽快积累财富。将流动资产全部存活期，显然是不合理，也是不负责的。
建议一：合理节省开销，提前积累资金
首先，要从节流做起。当代都市，年轻单身汉往往开支无度，将大量金钱都浪费在了娱乐与享受上。建议小董应以节约为本，首先，要从节流做起。我们将所有的家庭开支分为三类：
第一类是固定支出：应在家庭开支中预留。
这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如说小董的信用卡还款、各类保费等等。
第二类是可变支出：是必要开支但可调节。
主要是家庭的日常开销，这些是家庭生活的必要开支，不可避免。但是，支出的额度有一定的可调节性，小董可合理安排这部分开销，节约部分资金。
第三类是弹性支出：金额多属不必要支出。
这类支出不是必需的支出，而且开销金额也比较大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训以及奢侈品消费等都属于这一类。建议小董不要赶时髦相互攀比，尽量减少这部分支出。
据以上三点，在不影响小董正常生活的情况下，为其量身定做节流建议：经过预算规划后，小董的日常开销水平可以控制在每月1800元，占其每月支出的50%左右，是在一个合理可控的水平内。只要小董坚持下去，年度结余是5.2－12×0.18=3.04万。
建议二：买偏股保本基金1年后调整
小董现阶段没有任何的家庭负担，承担风险的能力比较强，建议选用进取型理财方式，选择积极的投资组合。
流动资产以6∶4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金。
建议小董以开放式基金作为投资的主要领域。小董做市场工作，工作繁忙，不可能总是盯住股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财、变现能力强、风险分散等优点，比较适合小董的现实情况。但由于启动资金数额有限，最好只购买两种产品，而不适合将资金铺得太开。
建议小董以6∶4的比例分别投资偏股型基金和保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市场上涨带来的资产快速积累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市场下跌带来的风险。
第十三章
在目前市场转暖情况下，偏股型基金的投资回报率至少有8%，保本型基金的投资回报率约为5%，该组合的预期综合收益率为60%×8%+40%×5%=6.8%。1年后，小董可视当时市场情况，通过基金转换形式调整基金组合。
年度节余以5∶5的比例分别投资于基金定投和分红型保险。
一方面，小董可通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值来“聚沙成丘”，得到利滚利的收益，增加总体的投资回报。
另一方面，虽然小董购买了基本保险，但补充适当的商业保险可以起到平衡理财的作用，还可以对平素的消费加以约束。因此，建议其将所余资金投向分红型保险。
此类投资品种具有储蓄、投资、保险保障等多重功能，在当前加息的预期下，分红险产品主要投资于与利率相关的产品，投资风格也较为稳健，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。而对于小董的平素支出，建议做稳健方面的补充，增加保险方面的配置。
*理财直通车
顺利的时候，是幸福；落难的时候，是无助。这是典型单身族群生活的写照。而幸福与无助之间，则是取决于是不是已未雨绸缪，在为下半辈子“精打细算”，积极理财。若因为想着“一人吃饱、全家不饿”，而去当个及时行乐的“月光族”，则会让彩色的单身人生变成黑白。
因此，对于单身族群而言，要想有黄金般的未来，平时应做好储蓄理财规划，让生活品质不因单身而打折扣，面对有旦夕祸福的人生，也要先做好防范。只有储蓄、投资和保险三管齐下，才能编织出一个人的幸福生活。
1.年轻单身贵族，储蓄是第—步
刚满27岁的晓燕，是一家公司的人事经理助理，对未来的人生想得很透彻。结了婚，不仅“三个家庭”的问题很难处理，连自由，也常在生了孩子之后，不知不觉受到牵绊，所以，她不预备组建家庭。同时，她是个保守、心细的人，认为一个人理财时，最重要的两点就是会“记账”和“储蓄”，她认为这两件事能让她未来的单身生活更有保障。
晓燕每天必做的一项功课，就是在睡觉前把一天所花的钱，哪怕只是区区二三十元，都记得很清楚，“一个月下来，就可以知道自己哪里花多了，在下一个月就要把上个月多花的钱存回来”。除了记账之外，储蓄也是她目前积极在做的事情。“记账是为了了解和调整收支，储蓄则是要控制欲望，为将来储存较多的资金保障。对于单身的年轻人来说，通过储蓄留存现金，是最重要的第一步。”
2.单身一族，投资不可小看
经过一段时间的强制储蓄，你将是一个拥有一定资产的单身青年。此时，你的理财重点便要转向投资，如强迫储蓄投资，有条件的可将资产的一部分作为首期款购买房产，不足部分向银行贷款。其余资产可以投资国债、基金或者申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的65％投入风险较高的积极型投资项目，如股票等，余下的35％用于保守型的投资，如保险、国债等。你还可以将资产分为几份，分别投资于保险、国债、股票、定期储蓄或保险、活期储蓄、风险投资等多项组合。这样一来，无论是应急用钱，还是保值增值，你都可以照顾得到。
3.投资保险，拥有保障
对大多数单身族群而言，目前主要是照顾好自己的一切。因此，不需要太多寿险（身故）保障，而应该多投保以自己为受益人的保险，比如意外险、医疗险，有余力的可以再买投资型保险。理财专家如是说：有许多单身的年轻人认为，理财如同省钱过日子一样，是结婚以后的事情，现在趁单身多享受多潇洒几年，真到结婚的时候，自己的收入增加了，自然会有钱应付。殊不知，这是极其错误的想法，“婚到眼前，恨钱少”，无数痛苦的例子已经在生活中处处可见。“剩女一族”，保障自己未来的生活“剩女”，指现代都市女性中未婚的一族，她们绝大部分拥有高学历、高收入、高智商，长相也无可挑剔，因她们择偶要求比较高，导致在婚姻上得不到理想归宿，而变成“剩女”的大龄女青年。为了保障自己无忧的生活，“剩女一族”理好财更是至关重要的。
李小姐，34岁，未婚，自称为“剩女一族”。在某外资企业工作，从事软件开发，月收入15000元，除去年底双薪，另有年终奖金3万元左右。公司上有三险一金，李小姐本人购有重大疾病险和人身意外伤害险。有住房一套，70平方米，无贷款。李小姐目前的月支出为3000元。另有基金5万元，定期存款15万元，活期存款5万元。
理财目标：
一、在“剩女”状态尚未结束的情况下，该如何保障自己未来的生活，特别是养老。如保险上应该如何配置？投资方面怎样才能保值增值？创业板可以尝试吗？
二、小区有车位在出售，地下车位12万元/个，尽管目前没有买车，但恐于未来车位会涨价，该不该现在出手购买？
*号脉问诊
李小姐目前未婚，没有子女抚养的费用支出，赡养父母的压力从给出的资料来看也没有问题。目前在大型公司做软件开发的工作，工作稳定，收入较高，且月支出相比不大，年结余率较高，财富的积累速度很快。无任何负债，生活无压力，家庭资产状况很好。同时，有重大疾病和意外伤害保险，保障也比较全面，风险抵御能力较强。若能合理规划资金，使资金充分保值增值则可使李小姐过上高品质的退休生活。
*对症下药
1.现金规划：流动资金不可少
李小姐目前处于单身期，家庭开支不大，并且生活稳定，所以留足一部分流动性资金，比如现金或活期存款作为家庭应急金即可。当然，流动性强就意味着收益低，为了最大程度发挥资金的增值效果，建议保留月开支的3至6倍，以活期或货币市场基金的形式配置。
2.保险规划：保额须覆盖父母养老费用
李小姐除了有公司配置的三险一金，还购买有重大疾病保险和意外伤害保险，当前保障比较全面，需要注意的是保额是不是能够保障风险的完全转嫁。父母的养老保障是未婚的李小姐首先需要考虑的。若需要提供父母的养老金，则李小姐必须要保证不论出现什么意外，父母的养老生活都能不受影响，保额须覆盖父母的养老费用。
另外，随着医疗等费用逐年上涨，重大疾病的保额需要与之对应。保险费的规划可以参考“双十”原则，即保费控制在年收入的1/10，保额争取能达到年收入的10倍。
3.养老规划：基金定投保证退休生活
李小姐目前34岁，若按55岁退休、人均寿命85岁计算，则需要在未来21年内积累退休后30年的生活费。目前李小姐的月开支是3000元，年支出36000元。考虑到退休后一些因工作原因造成的开支就可避免，故按照70%的生活费替代率来估算退休金需求。假定年通货膨胀3%，那么当李小姐55岁时需要约4.7万元来满足1年的需求，30年则需要140万元左右。
那么她可以拿出5万元定期作为启动资金，另外有5万元的基金也作为积累的起点。组合的年收益按照3.5%计算，21年后将有20.6万元，不足的部分从年结余中补足，可以采用基金定投的方式每月积累，充分利用资金的复利增值空间，若月投资2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或组合式的基金产品，那么21年后将至少有130万元的积累，两部分资金足以满足养老金需求。
4.投资规划：创业板风险大，车位值得投资
所谓创业板，就是为一些急需资金的中小型企业开设融资场所。投资创业板具有很大风险，建议没有投资经验的李小姐谨慎参与。
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